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內容摘要：社會主義新農村建設是構建社會主義和諧社會的重要組成部分，商業(yè)保險在社會主義新農村建設中發(fā)揮著重要作用。本文指出：要充分重視商業(yè)保險在新農村建設中的重要作用，采取各種措施加快農村商業(yè)保險的發(fā)展。
關鍵詞：新農村 商業(yè)保險 重要作用 措施
改革開放后，我國商業(yè)保險發(fā)展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國農村商業(yè)保險發(fā)展速度卻相對較慢。目前，建立社會主義新農村是我國社會發(fā)展的重中之重，因此，大力發(fā)展農村商業(yè)保險也就成為我國保險的發(fā)展重點。
商業(yè)保險在農村經濟社會中的地位和作用
發(fā)展農業(yè)保險，可以有效抵御農業(yè)風險，保證農民收入和正常的生產經營。2005年全國農業(yè)保險保費收入同比增長80%以上，農業(yè)保險賠款超過2億元，同比增長90%。農業(yè)保險為廣大農民群眾抗御農業(yè)自然風險設立一條“保障線”，在保證農民收入和生產經營方面發(fā)揮了不小的作用。通過保單質押貸款，解決農民小額信貸需求。人壽保險大都具有儲蓄性質，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農民的生產生活急需。
發(fā)展農村商業(yè)保險，可以幫助解決農村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明，農村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國農村已經步入人口老齡化社會。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力發(fā)展農村人壽保險，就可以減輕人口老齡化對國家財政的壓力，消除個人和家庭的后顧之憂。
發(fā)展農村商業(yè)保險，可以有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經濟損失和人體傷害，有利于保護農業(yè)生產力，較好地解決農民因病返貧、致貧問題，有利于農村社會穩(wěn)定。農村由自然災害引發(fā)的疾病，經常大面積發(fā)生。由于農村生活、生產條件差，各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經濟上使這些家庭致貧，而且會造成家庭鄰里、親友不睦，嚴重影響鄰里關系和子女的教育、就業(yè)，形成社會問題。而商業(yè)保險能幫助解決這個問題，農民在政府的補貼基礎上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。
2005年，全國健康保險業(yè)務的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產品自開辦以來累計賠付約42億元，深受農村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業(yè)保險公司在8個省（區(qū)）的62個縣（市、區(qū)）開展了農民合作醫(yī)療保險工作，涉及的參加農合農民1874萬人，試點地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農民工工傷保險、養(yǎng)老保險，有利于推進和完善農村保障制度。在商業(yè)保險公司的參與下，分類逐步建立廣大農民工的工傷保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險，維護廣大農民工的切身利益，有利于推進和完善農村保障制度，促進社會主義新農村建設。
發(fā)展農村商業(yè)保險，一定程度上可以有效轉移部分農村富余勞動力，也為農村經濟發(fā)展、農民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進程的加快和農業(yè)生產技術的提高，農村將出現(xiàn)越來越多的剩余勞動力，農村保險業(yè)務發(fā)展規(guī)模的不斷擴大，必然大量吸收農村富余勞動力從事農村壽險工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農村壽險業(yè)務員已發(fā)展到3萬多人，一方面為農民提供保障服務做了大量工作，為穩(wěn)定農村起到了應有的作用；另一方面也解決了部分農村剩余勞動力的出路，加快了農民脫貧致富的步伐。
在當前國家和地方政府財力有限的情況下，商業(yè)保險作為社會保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨特的行業(yè)優(yōu)勢，為廣大農民群眾提供包括農業(yè)保險、失地保險、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風險、子女教育等在內的多種保險保障，支持社會主義新農村建設。
農村保險市場的現(xiàn)狀分析
農民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風險防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農村目前保障狀況的真實寫照。農村由于受經濟基礎、文化素質、媒體輻射不到位以及保險企業(yè)宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。
發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來講，南方沿海發(fā)達地區(qū)農村的保險密度和深度都遠遠大于不發(fā)達的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農民的購買力不盡相同，差距也很大。
農戶居住分散，網點不健全，展業(yè)困難，服務不到位，商業(yè)保險在農村的覆蓋面小。由于多數(shù)農村經濟不發(fā)達，農戶居住較為分散。現(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動大。這些因素都給商業(yè)保險的展業(yè)帶來極大不便，增加了保險公司的經營成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險保單，而農村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險公司在發(fā)展戰(zhàn)略上，重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責任、重眼前輕長遠是造成農村保險市場競爭乏力的根本原因。
商業(yè)保險產品缺少個性，基本沒有針對農民研發(fā)的險種，買難賣難，成為農村保險發(fā)展的瓶頸。在人身保險險種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn)，忽略了農村廣大農民的保障需求，沒有開發(fā)針對農民的保費低廉、保障全面的產品。
重視程度偏低，政策扶持缺失，農村保險市場開發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險公司盡管在農業(yè)保險、農村人身保險方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經營，企業(yè)積極性不高。
發(fā)展農村商業(yè)保險的措施
政府應加強引導，加大政策扶持力度。政府要進一步推行富民政策，使農民的收入大幅度增長，為農民購買保險奠定物質基礎。要高度關注農民的社會保障問題，積極探索農村社會保障制度，如新農合醫(yī)療、農民工保險等等。對保險公司開辦農村保險給予政策支持。比如在開辦農民養(yǎng)老保險中采取國家補一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費用上給予補貼，使其在微利情況下健康經營。對農村業(yè)務員可以采取減免營業(yè)稅的辦法，維護其在農村銷售人身保險的積極性。政府各有關部門要樹立政治意識、大局意識、責任意識，兼顧保險公司經營效益和農民保障二者的利益，出臺有關優(yōu)惠政策，支持商業(yè)保險公司積極參與農村保險市場的開發(fā)。
保險監(jiān)管部門要發(fā)揮政府部門職能，優(yōu)化農村保險的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會議宣導和主動上門溝通的方法，避免地方有關部門干預保險經營。積極與工商物價部門聯(lián)系，避免多頭監(jiān)管，重復檢查現(xiàn)象的發(fā)生。制定發(fā)展農村保險的優(yōu)惠政策和補償體制。確保農村保險發(fā)展有一個寬松的環(huán)境。研究政策支持措施，為保險公司發(fā)展農村保險提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路，促進對農村保險機構的審慎性監(jiān)管和預警監(jiān)管，及時扼制惡性競爭和有損農民利益的行為。做到關注而不干預，既有靈活性，又有市場監(jiān)管的政策性。提高辦事效率，為農村保險的發(fā)展開設綠色通道。監(jiān)管部門要遵循農村社會發(fā)展規(guī)律，加大對保險公司開辦農村保險的支持。要完善農村機構審批程序，提高審批時效，對農村網點機構要做到成熟一個，審批一個，開業(yè)一個，規(guī)范一個。建議對農村業(yè)務員實行資格授予制，使那些熱愛農業(yè)保險，誠實守信，業(yè)績良好的業(yè)務員得到展業(yè)資格，保證農村有一支穩(wěn)定的、素質較高的銷售隊伍。 保險公司要處理好三種關系，確保農村保險市場健康有序快速發(fā)展。處理好經濟效益和社會效益的關系。保險公司把經營效益放在首位，還應服務、服從于國家，肩負起振興經濟的使命。因此要在注重經濟效益的同時，兼顧社會效益，要在對農民的服務中求生存，求發(fā)展，力爭獲得社會效益和經濟效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠利益關系。就目前來講，農村保險成本高，費用大，見效慢。從長遠看，農村保險是有待開發(fā)的“處女地”，市場潛力巨大。農村保險既是保險公司業(yè)務新的增長點，也是做大做強的必由之路。處理好企業(yè)本身和國家大局的關系。當前國家正在研究農村的社會保障問題，農民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險保障，這給保險公司提供了良好的發(fā)展機遇。保險公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃，積極投入人力、物力參與農村保險市場的開發(fā)。一方面發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，為加快農民奔小康、建設和諧社會步伐積極開展工作；一方面搶抓機遇，建站設點、擴大隊伍，為農村保險市場的開發(fā)和健康發(fā)展奠定堅實的基礎。
保險公司要加大宣傳力度，普及保險知識和理念，增強認同度，為農業(yè)保險業(yè)務的拓展奠定堅實的思想基礎。調查結果顯示，農民對商業(yè)保險的認知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對農村農民的特點研究切實可行的措施，以期達到事半功倍的效果。
宣傳形式要多樣化。農村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導。利用媒體，通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險知識和理念。充分利用墻體廣告，流動宣傳車、詩歌比賽、運動會、保險知識競賽等形式，使農民接受保險知識。開展農民喜聞樂見的文化娛樂活動，寓保險教育于娛樂之中，使農民認識保險，了解保險，主動購買保險。
宣傳內容要通俗化。要把保險知識和保險理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農民聽，教給農民唱，展覽給農民看。突出重點，要彰顯人身保險的保障功能，宣導理念，使其潛移默化于農民大腦里；理論和實例相結合，利用一些賠案，深入淺出地進行宣傳。
宣傳范圍要廣泛化。在農村進行保險宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點人群要包括，農村干部和教師、中小學生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。
保險公司要加快調研步伐，研發(fā)適銷對路產品。調查研究要分別不同類型進行，量體設計地為不同經濟地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產品。加快產品創(chuàng)新、產品改造。要加大險種開發(fā)力度，盡快開發(fā)出一批低保費，高保障，突出保障功能的人身保險產品；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農民養(yǎng)老保險產品；適合農民購買的一張保單保全家，一筆保費多保障等方面的產品；適合農民外出打工的高危人群人身意外險等等。條款要通俗化。要讓農民一看就明白，做到投保簡單，手續(xù)簡便，理賠快捷方便，有利于農村業(yè)務員宣講和推銷。
加強農村保險的渠道構建，進行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國廣大農村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限。保險對于廣大農民來說，更可謂是新生事物，這給保險銷售和服務帶來很多困難。因此推進農村營銷服務網點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農業(yè)保險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動農村保險市場發(fā)展的重要因素。比如可以充分運用銀行、信用社、郵局、農機站、計生辦等代辦機構網點，不斷豐富農村保險營銷渠道。
“農業(yè)發(fā)展，農民富裕，農村和諧”是社會主義新農村建設所要實現(xiàn)的目標，農村商業(yè)保險在社會主義新農村建設中起到重要的作用。認真研究農村保險面臨的諸多現(xiàn)實問題，轉變觀念，積極創(chuàng)新，敢于實踐，不斷提高，不斷建立和完善適應我國農村保險發(fā)展的產業(yè)政策、財政、金融措施、組織體系、調控手段，才能探索出一條適應我國農村經濟和農業(yè)發(fā)展的農村保險新體系。
摘要：我國農村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農村建設的進展。本文建設通過建立適合農村特點的農業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務機制，健全監(jiān)管機制等措施，進一步完善農村保險市場。
關鍵詞：農村，保險，發(fā)展
保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業(yè)、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
目前，保險業(yè)在部分農村地區(qū)已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區(qū)輻射，帶動農村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產保險發(fā)展相對遲緩，農業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結構，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業(yè)務中，農業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業(yè)保險業(yè)務。
二、制約農村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設農業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業(yè)保險萎縮的主要原因是，農業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業(yè)保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮(zhèn)市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
(三)業(yè)務發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡：
一是地區(qū)間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。
二是展業(yè)、理賠質量態(tài)度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。
三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。
目前，保險監(jiān)管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農村保險市場的政策建議
當前，我國農村的自然、地理和經濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產品為“三農”發(fā)展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業(yè)務發(fā)展提出如下對策建議：
(一)建立適合農村特點的農業(yè)保險體系。
鑒于農業(yè)生產的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業(yè)保險公司，推出農、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業(yè)保險的積極性，增強農業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結合的農業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業(yè)防災、減災和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農村市場的營銷服務機制
加強社會主義新農村建設，為保險業(yè)提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務。
一是加快農村保險產品研發(fā)。結合農村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產品，開發(fā)推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。
二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區(qū)傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。
三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。
(三)健全農村保險市場監(jiān)管機制
首先，引入同業(yè)競爭監(jiān)督機制。在目前的監(jiān)管體制下，監(jiān)管機構應加大引導力度，鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角，增加農村保險市場主體，通過適度的同業(yè)競爭，達到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。
其次，健全保險協(xié)會網絡體系，重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，督促各保險機構嚴格遵守保險同業(yè)自律公約，對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理，切實維護公平的市場競爭秩序。再次，加強行業(yè)監(jiān)管力度，建議在地市級城市設立保險監(jiān)管分支機構，加強對縣域保險市場的監(jiān)督管理，促進保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
摘要:隨著經濟的發(fā)展，商業(yè)保險已經成為社會保險不可缺少的補充，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險在整個商業(yè)保險中占有非常重要的地位。但是我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險在發(fā)展過程中還存在較多問題，本文主要就鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)化背景下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險現(xiàn)狀進行分析。
關鍵詞:商業(yè)保險;鄉(xiāng)鎮(zhèn)化;社會保障
前言
隨著經濟的發(fā)展，人們的風險意識越來越高，伴隨著我國居民收入和福利制度以及社會保障制度的發(fā)展，居民的消費結構也漸漸發(fā)生了變化，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民生活上主要表現(xiàn)為生存必要支出的下降和非商品消費的增加。商業(yè)保險作為非商品消費的主要形式，雖然以盈利為目的，但以成為社會保障體系不可或缺的一部分。我國商業(yè)保險起步較晚，但是發(fā)展迅速，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險正處在高速發(fā)展時期，其中不乏很多問題，如何解決這些問題，保證商業(yè)保險體系健康發(fā)展是一個值得思考的問題。
一、商業(yè)保險的內涵
我國《保險法》中對保險概念的界定是投保人向被保險人支付保險費，保險人按照合同中的規(guī)定，對可能發(fā)生的事情所造成的人身、財產損失承擔保險金賠償責任。保險是一種以概率統(tǒng)計學為基礎，建立在社會互助原則下，集眾人之資解一人之難的經濟補償制度。社會保險是社會成員繳納保險費，在其年老、疾病、傷殘等喪失勞動能力時為其提供基本生活保障的保障制度，而商業(yè)保險指的是以營利為目的的保險形式。
二、商業(yè)保險和社會保險的區(qū)別
1、商業(yè)保險是一種經營行為，保險經營者以營利為目的，獨立核算，自負盈虧;而社會保險屬于國家社會保障體系，主要是形成社保基金，為特殊人群提供生活保障，盈虧以國家財政為支撐。
2、商業(yè)保險是按照自愿原則由投保人選擇投保或選擇不投保，投保人與保險公司發(fā)生的是一種商業(yè)行為;社會保險具有強制性，由國家立法規(guī)定，復合條件的公民都應當繳納保險費并接受保障。社會保險強調投保人對社會的義務，而商業(yè)保險強調“多投多保，少投少保，不投不保”的等價交換準則。
3、商業(yè)保險自主經營，是獨立的經濟體，其經營管理由公司管理者決定，屬金融體制;社會保險由政府(地方政府或中央政府)領導，屬行政范疇。
三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和問題
我國商業(yè)保險恢復已經近30年。目前，股份制、合資制、國有獨資等商業(yè)性保險公司數(shù)量已有數(shù)十家。但是由于我國國情的特殊性，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的普及率不及城市。黨的十八大報告明確提出:“堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化、農業(yè)現(xiàn)代化道路，推動信息化和工業(yè)化深度融合、工業(yè)化和鄉(xiāng)鎮(zhèn)化良性互動、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化和農業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調，促進工業(yè)化、信息化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化、農業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展。”由此可見，推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)化建設將是我國未來一段時間轉變經濟發(fā)展方式的一條主線。而商業(yè)保險保障作為一種現(xiàn)代化的鄉(xiāng)鎮(zhèn)生活方式，其發(fā)展水平與鄉(xiāng)鎮(zhèn)化進程密切相關，鄉(xiāng)鎮(zhèn)化的發(fā)展速度對商業(yè)保險的發(fā)展有重要影響。因此，在大力推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)化的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展更加矚目。
1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟下市場主體較少我國商業(yè)保險體系雖然經過多年發(fā)展，但是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟體制的特殊性，商業(yè)保險尚未形成一個有效的市場體系。而且現(xiàn)階段我國居民人均收入偏低，在物價指數(shù)的連續(xù)上漲和房價居高不下的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民收入大多儲蓄起來以滿足生活需要，保險業(yè)在國民經濟和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民生活中除了必要項目(比如的車險)之外，尚未占到舉足輕重的作用。而且，相對我國龐大的人口數(shù)量來說，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)性保險公司的數(shù)量仍然相對較少。
2、業(yè)務結構不平衡我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)環(huán)境下，商業(yè)保險的投保水平呈現(xiàn)總體水平較低的現(xiàn)象。并且保險眾多險種之間的投保差異也很大。主要表現(xiàn)是財產性保險占的比重較大，而且在財產性保險中，機動車保險的業(yè)務量居第一位。相較于財產性保險，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對人壽保險和非車財產險的投保較少，短期保險多，長期保險少的情況難以改變。并且由于我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城市居民收入水平和文化水平的差異，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展速度遠遠落后于城市商業(yè)保險的發(fā)展，并且現(xiàn)階段由于相關政策的頻頻出臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險發(fā)展業(yè)務還呈現(xiàn)了停滯現(xiàn)象。除此之外，各保險公司險種雷同，缺乏特色，對民眾缺乏吸引力，也是制約鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險業(yè)務發(fā)展的一大因素。
3、人才匱乏市場經濟的結果是優(yōu)勝劣汰，我國眾多保險公司的業(yè)務靠的是狂轟濫炸式的電話銷售和上門推薦甚至熟人介紹，缺乏有效的營銷手段，更缺乏專業(yè)的保險設計人員。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟環(huán)境下，保險查勘、理賠等高水平技術人員的需求十分短缺。并且我國保險業(yè)務曾經出現(xiàn)的20年停辦造成的人才斷層短時間內難以彌補，給發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險的發(fā)展造成難以跨越的溝壑。
四、如何促進我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展
1、深化改革，為商業(yè)保險營造健康自由的市場環(huán)境以適應鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展。我國保險業(yè)存在著諸多和銀行業(yè)類似的問題，主要原因是國家相關部門和既得利益者握權不放，背離了市場經濟，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險行業(yè)發(fā)展緩慢。同時國家應對鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險進行適當?shù)恼叻龀郑瑤椭渥叱隼щy局面，并且完善經紀人制度，努力健全豐富市場主體，去適應鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展。
2、豐富險種，提供多樣化的保險產品，更能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的需求。客戶對商業(yè)保險產品的選擇最終是由其自身需求決定的，這是市場經濟的基本特征。各保險公司在推出銷售策略的同時，應該著重進行產品開發(fā)戰(zhàn)略，提供符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶急需的產品，塑造附合鄉(xiāng)鎮(zhèn)需求的特色，在豐富鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場的同時也增強了自身競爭力，避免險種單一，不符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際的現(xiàn)象。
3、引進人才，提高資金利用率，大力補充鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險資金的不足。我們應該借鑒發(fā)達國家經驗，一方面加強對資金的監(jiān)管力度，另一方面要活化資金運用，采取合理的措施將保險業(yè)資金支援到鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟中，這樣既能完成保險資金的增值，保證保險公司和投保人的利益，又能充分發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險業(yè)務。再則在保險公司具體業(yè)務層面，要有意識引進和培養(yǎng)適應鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險業(yè)務的人才，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險的發(fā)展提供人才保障和智力支持。
五、總結
鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險作為社會保障體系不可缺少的一部分在保障人民基本生活和國家穩(wěn)定方面具有舉足輕重的作用，我國商業(yè)保險事業(yè)正處在快速發(fā)展時期，相關問題層出不窮，尤其是在我國大力推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)化發(fā)展的背景下，有必要對商業(yè)保險的健康發(fā)展和未來進行詳細規(guī)劃，以符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)對商業(yè)保險的需求。
作者：侯瑞 單位：黑龍江齊齊哈爾市富拉爾基區(qū)中國人保財險富區(qū)支公司