時間：2024-04-02 14:37:29
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇網絡支付概述，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
【關鍵詞】電子支付；網絡安全；問題；對策
電子支付的出現，極大的便利了人們的工作與生活，因此依托網絡，進行安全的電子支付工作，是當前人們關注的焦點問題。
1電子支付網絡安全概述
1.1電子支付概述
電子支付是人們進行電子商務、日常生活消費的一個關鍵環節，其主要指的是電子交易的當事人，例如：消費者、商家、金融機構，這三者之間，通過網絡電子支付的手段，對貨幣、資金進行的流通，進而實現支付的一種形式[1]。
1.2電子支付帶來的網絡安全概述
目前電子支付帶來的安全隱患，主要包括技術層面、非技術層面兩個方面。技術層面的安全隱患主要是：對于具有電子支付功能的計算機系統，進行的靜態數據攻擊（口令猜測、IP地址的欺騙、制定路由進行信息的發送），以及動態數據攻擊（主動對其數據進行攻擊、攻擊者對于資金信息進行監控，進而被動的信息破壞），如圖1所示。非技術層面的安全隱患主要是：網絡交易支付款項存在著較多的安全風險，且未及時加強監督管理；基于網絡的電子交易缺乏完善的法律體系，進行支付安全的保護
2基于電子支付時代下的網絡安全問題以及改進對策分析
目前電子支付下網絡安全問題頻發，給人們的財產安全帶來了隱患，本文以第三電子支付平臺-支付寶、微信支付為例，分析了當前形勢下的網絡支付安全對策。支付寶是我國目前最受歡迎的電子支付形式之一，它可以為資金交易的雙方提供代收、代付的中介服務，以及資金交易的第三方擔保服務。微信支付，其是基于微信開放平臺，發出支付申請的。
2.1密碼保護
在現有的支付模式下，無論是支付寶電子支付、微信平臺支付，還是其他的借記卡交易方式，都需要用戶對其設置密碼，保障資金的安全，因此加強用戶的密碼保護，可有效的規避支付中的安全問題。在電子支付的環境下，用戶成功與商家進行資金交易的關鍵，就是密碼的輸入，因此可以使用數字簽名的方法，進行網絡支付。我國的銀行機構，目前多使用了RAS算法，進行數字簽名保護的。用戶可以向銀行提出申請，之后銀行可以對用戶發放一個數字證書，證書中包含著用戶的個人信息，其在進行電子支付時，通過證書，可以向銀行發送一個簽名。比對一致后，銀行可以根據客戶的要求，進行網絡電子支付。支付寶的款項支付也是如此，用戶依托網絡進行支付寶資金交易時，可以將需要支付的款項，從銀行卡支付到第三方平臺中去，由其代為保管，之后客戶收到商家的貨物且滿意之后，可以通過支付寶賬號，發出支付的指令，將貨款支付給商家。微信支付，使用的B2C即時到賬的接口，發出支付請求的，其還可以進行線下的POS機支付，即就是微POS。本地的生活服務商家，通過服務端口，輸入相應的支付金額之后，就會生成二維碼，用戶使用微信掃碼，即可進入支付頁面，之后輸入自己的密碼，即可進行款項的支付。因此通過這樣的數字簽名的形式，極大的保證了用戶電子支付的安全性.
2.2病毒預防保護
用戶在進行網絡電子支付時，常會遇到盜竊用戶銀行網銀/支付寶賬戶/微信支付賬戶密碼的行為。攻擊者利用木馬病毒，對用戶的計算機系統進行攻擊，使其能夠對用戶的訪問頁面、個人網銀登錄界面、微信登錄界面、輸入銀行賬號/支付寶賬號/微信支付賬號、輸入的支付密碼，進行監視，進而通過技術手段，偽造出相應的登錄界面，誘騙用戶在含有木馬病毒的頁面進行相應支付信息的輸入，之后將其個人信息竊取。針對此種情況，用戶需要對計算機系統加強病毒的預防維護。在計算機中可以安裝病毒查殺應用軟件，及時更新系統。在應用聊天工具時，如果接收到陌生信息或者郵件、網頁時，切忌點開，或者是與發送方核對無誤后，再進行點擊處理。用戶盡量不要在公共電腦上，打開個人的支付登錄界面，或者是登入，避免公共電腦中病毒，對于用戶支付寶/微信支付賬戶的入侵攻擊。針對手機支付寶用戶，其在接到陌生支付信息、電話時，要保持警惕，避免登入釣魚網站，造成個人支付信息的泄露，給資金的使用造成安全隱患。
2.3法律保護
針對第三方交易平臺中，存在的諸種資金使用問題，我國雖然采取了一些相應的法律規范條文，但是由于其在具體的使用中，依靠的是用戶對于平臺的信賴，以及用戶與該平臺之間的約定，來進行業務處理的，因此在很多方面，用戶的個人資金權益，一旦遭遇到信任危機或是其他的問題，用戶的個人權益，很難得到法律的保護。第三方平臺，對于用戶的大量資金代為監管，存在著資金被挪用、資金利息計算等問題，這些問題缺乏相關的法律保護，將會對用戶的財產安全造成危害。例如支付寶，其主營業務是用戶網絡交易資金的代收、代管、代付，用戶在使用資金的代管功能時，與該網站達成了以下的協議：用戶可以向本平臺，支付一定的資金，并且可以委托本平臺對其資金進行保管。使用代付功能時，約定：用戶可以要求本平臺，使用存入的資金，對其交易項目，進行支付，如果是非經法律程序，以及非由于本條款約定事宜的交易，該項支付形式，不可逆轉。這些協議，雖然符合當前用戶、第三方支付的現狀，但是從法律的角度來講是存在著缺陷的。微信支付中，存在著未按照法律的相關要求，與用戶簽署相關的協議，也沒有對安全驗證的有效性，進行規定，其存在著交易金額超額準許的情況。因此針對上述問題，需立法部門及時制定相應的法律規范，對第三方支付平臺進行有效的約束。此外，基于我國目前的電子支付形式，還缺乏一套較為完善的安全認證體系。
3結束語
在當今社會，電子支付給人們的工作、生活帶來了便利，但是與此同時也帶來了網絡支付安全問題，因此需要支付平臺、銀行等各個機構以及用戶，對電子支付的安全問題加強關注，及時找出改進對策，加以改進，避免安全問題出現。
參考文獻
[1]劉劍.電子支付及其網絡安全研究與實現[D].天津工業大學,2005.
關鍵詞：高等職業教育；《電子商務支付與結算》；教材建設
高等職業教育中《電子商務支付與結算》課程一般是電子商務專業的核心類課程，其開設目的是適應信息時代對電子商務復合型、應用型專門人才的需求，重點培養學生的實際操作能力。教學方法一般采取項目教學法，以工作任務為出發點激發學生學習興趣，采取理論實踐結合教學模式，充分培養學生分析問題、解決問題的能力和實際操作能力。可以說該課程是電子商務專業諸多課程的一門綜合反映學科，所有高校電子商務專業均開設了該課程，影響非常廣泛。
故而該類教材的編寫必須緊密結合該課程的教學特點，其編寫應當遵循“以能力為本位，以操作為基礎，以職業實踐為主線的專業課程體系”思路，依據實際任務操作流程的需要、高等職業院校學生的學習特點和職業能力形成的規律，按照“學歷教育與職業資格教育相結合”的設計要求確定編寫的知識、技能等內容，充分體現實踐課程的特色與設計思想，以實踐為驅動，探索教、學、做的互相結合。
現有的《電子商務支付與結算》類的一個共同特點在于教材實踐任務指導方面涉及的東西極其有限，內容大多以文字性理論陳述為主且部分討論深度過高，這對于理論素養相對較差的高職類學生來說是不適宜的。高職類《電子商務支付與結算》教材的編寫內容應當體現先進性、實用性，典型案例的選取科學，具有可操作性，圍繞高等職業教育特點，理論內容以必要、夠用為度，突出實踐實訓。教材呈現方式圖文并茂，文字表述規范、正確、科學，教材理論與實踐具有前瞻性與實用性，并確保與本科類教材有所區別。
《電子商務支付與結算》教材編寫內容結構體系上來說應當包括以下學習單元板塊，包括：電子商務支付與結算概述、電子支付工具、第三方支付、網上銀行、移動支付與微支付、網上證券保險、電子支付安全技術與認證、電子商務支付與結算的安全和法律保障，具體內容如下。
第一單元電子商務支付與結算概述。討論內容包括：1、電子商務與網絡經濟。（1）了解電子商務；（2）電子商務與金融業的天然適應性；（3）網絡經濟與網絡金融。2、電子商務支付與結算基礎。（1）傳統支付結算方式；（2）電子商務支付與結算；（3）現代化支付系統概述。3、電子商務支付與結算發展現狀與趨勢。（1）中國電子支付結算發展現狀與趨勢；（2）國外電子支付結算發展現狀與趨勢。
第二單元電子支付工具。討論內容包括：1、支付工具的演變發展。（1）實物支付；（2）信用支付；（3）電子支付。2、電子貨幣。（1）電子貨幣的含義、屬性和特點；（2）電子貨幣的種類、職能；（3）電子貨幣的發展現狀和存在問題。3、信用卡。（1）信用卡的定義、分類、特點；（2）信用卡的功能和使用。4、電子錢包。（1）電子錢包基礎；（2）電子錢包的使用。5、電子支票。（1）電子紙票的定義、特點；（2）電子紙票的優勢和不足。
第三單元第三方支付。討論內容包括： 1、第三方支付基礎；（1）第三方支付的含義、產生和基本原理；（2）第三方支付的發展和面臨的問題。 2、支付寶。（1）支付寶的基本情況；（2）支付寶的功能和特點；（3）其他第三方支付平臺。
第四單元網上銀行。討論內容包括：1、電子銀行基礎。（1）電子銀行的含義、特點和發展；（2）電子銀行產生和發展。2、網上銀行概述。（1）網上銀行的概念、產生和特征；（2）網上銀行的種類、功能和發展；（3）網上銀行與傳統銀行的關系。3、網上銀行的申請和使用。（1）網上銀行的申請流程；（2）網上銀行的具體應用；（3）網上銀行安全工具。4、網上銀行的風險與管理。（1）網上銀行的風險類及其識別；（2）網上銀行的風險管理。
第五單元移動支付與微支付。討論內容包括：1、移動支付。（1）移動支付的含義、特點和基本要素；（2）移動支付的應用和發展趨勢。2、微支付。（1）微支付的含義、特點；（2）微支付的應用和發展趨勢。
第六單元網上證券保險。討論內容包括： 1、網上證券。（1）網上證券含義、特點；（2）網上證券優勢與存在問題；（3）網上證券的交易模式與發展趨勢。2、網上理財。（1）個人理財基礎；（2）網上理財的含義、特點和方式。3、網上保險。（1）網上保險含義、特點；（2）網上保險的優劣勢；（3）網上保險的產品和流程。
第七單元電子支付安全技術與認證。討論內容包括： 1、信息加密技術。（1）信息安全與加密技術概述；（2）主要加密技術；（3）網絡通信安全措施。 2、網絡安全協議。（1）SSL協議；（2）SET協議；（3）PKI協議。3、數字簽名和數字證書。（1）數字簽名的含義、原理和作用；（2）數字證書的含義、作用、存放和使用。 4、CA認證中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和組成框架。
第八單元電子商務支付與結算的安全和法律保障。討論內容包括： 1.電子商務法律法規概述。（1）電子商務結算與支付當事人及其權利義務；（2）電子商務支付與結算相關法律問題。 2.電子商務法律環境建設。（1）電子商務支付與結算立法要解決的為題；（2）電子商務支付與結算的主要法律機制建設。 3.網上糾紛的處理。（1）網上糾紛的產生原因和特點；（2）網上糾紛的處理流程。
一、移動支付的概述及其現狀
1、移動支付概述。 移動支付是指允許用戶通過其移動終端對消費的商品或者服務進行賬務支付的一種方式。它是現代互聯網技術和電子商務技術相結合而發展的產物。移動支付業務是由移動運營商、互聯網公司、和銀行等金融機構共同推出的增值業務應用。
二、移動支付的存在的問題
三、移動支付發展的趨勢
結語:中國移動計劃在2015年的手機銷售中推出NFC手機4000萬部,各檔需至少有一款產品具備NFC功能,且該產品應在首次上市銷售時就支持NFC近程支付功能。在未來的幾年內,NFC手機將成為市場中手機移動支付功能的基本配置。中國移動手機錢包移動支付業務在未來幾年內有望突破4億。
摘要：隨著網絡技術的迅速發展，電子商務成為世界貿易經濟發展的新趨勢。然而伴隨著網上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務核心環節的網上支付安全問題備受關注。從支付系統的安全性、安全認證機構不規范等技術層面以及網上支付法律環境等法律層面分析了網上支付的風險問題，提出了應對策略以期提高網上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進程，應對網絡犯罪、加強社會信用機制建設、加強對網絡銀行和認證機構的監管等。
關鍵詞：電子商務；網上支付；立法
據信息產業部的數據，2005年中國網上購物網上支付總金額達到15．7億，同期增長率高達130％以上，預計2007年將會達到88．8億元人民幣。在調查中有超過90％被訪者愿意嘗試網上購物，但是，高達80％的被訪者對網上購物表示信心不足。我們不禁要問網上支付到底安不安全？如何保證網上交易的公正性和安全性？
一、網上支付概述
（一）網上支付的概念和特征
電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息業務流程、物流系統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統[1]。其核心問題是如何確保網絡交易中的電子支付的有效性和安全性。網上支付，是指以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。網上支付作為新的網絡交易支付方式，它的應用和發展給傳統支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰。
當我們分析這種支付模式的特征時，不難發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題；網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險；網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。
（二）網上支付主體間的法律關系
網上支付的主體包括網絡銀行、客戶和認證機構。網絡銀行指銀行在互聯網上建立網站，通過互聯網向客戶提供網上支付、資金轉賬、投資理財等金融服務的銀行[2]。在網上支付中，作為支付中介的網絡銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務協議。客戶通常包括消費者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。認證機構獨立于認證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關方），以第三方身份證明網上活動的合法有效性。認證機構與證書用戶之間的法律關系是基于雙方簽訂的認證服務合同而形成的一種在線認證服務與被服務的關系，其權利義務應當由協議來決定[3]。
網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件。可是，網上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網上支付的完成呢？這也是劃分法律關系主體風險轉移責任承擔的依據點。我認為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網上支付完成時間比較合理。
以上所述只是網上支付風險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務的不安全隱患無非來源于三個層面：技術層面、人為因素和法律缺陷。
二、網上支付系統的技術風險
（一）支付系統的安全性受到質疑
為保證電子商務的安全，目前國內外出現了許多保障電子商務支付系統安全的協議，然而我們目前的技術水平是否有足夠的科技能力為電子商務的發展提供完美的技術抵御來自全球各地對交易系統的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認證？傳統的書面交易不容易涂改，但網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。為了應對不法分子，目前，各開辦網絡銀行業務的銀行紛紛出臺各種技術措施應對不安全因素。然而技術支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現一定程度上減少了交易欺詐的發生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領域必然有排斥反應。而且我不禁要問：非金融機構性質的支付服務第三方是否有從事電子貨幣支付清算業務的資格呢？如果有，是什么法律法規賦予它的權利，由哪個機構來監督管制？如果沒有，它的合法性就受到質疑。
（二）安全認證機構不規范增加網上支付風險
中國金融認證中心，是由中國人民銀行組織各家商業銀行聯合共建的安全認證機構，在金融界具有高度權威性和公正性。認證機構有權要求用戶提供認證所必須的正確相關信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統一的權威立法來規制認證機構市場準入機制、運作的程序、相關責任人的義務等，缺少有效的監督。作為公正和權威象征的認證機構如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網上支付足夠的信心？
三、網上支付法律環境的不安全因素
商業信用危機沖擊網上支付安全，網上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務的發展。雖然很多大型的電子商務平臺網站采取站內買賣雙方互評的方法反應信用程度，但這項指標只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網上支付風險，我國法律對網絡安全的研究起步較晚，現有的網絡立法主要停留在計算機網絡的建設運行、域名注冊、網絡安全等網絡發展初期的層面上，有關電子商務交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務發展上的里程碑。我們必須在加強技術保障、建立社會信用機制的同時，加強網絡法制觀念的培養和網絡法制環境的建設，期待更專業化法規以及配套規范的出臺，為電子商務的發展提供良好的法律環境。
四、完善我國電子商務網上支付的建議
（一）加快立法進程，制定《電子支付法》
我國電子商務立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業規范效力等級不高，傳統支付法律體系中關于現金與票據清算的規則并不能完全適應網上支付的出現與發展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據法》確立的是以紙質票據為基礎的結算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，這嚴重阻礙了電子商務的發展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務發展而實施的又一重大措施。我們應當趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進程，完善有關配套法規制度。
（二）提高危機意識，應對網絡犯罪
網上支付出現后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進的電腦技術來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內部資料，然后進行網上金融詐騙等犯罪。我國現行新刑法雖然對計算機網絡犯罪等做出了相關規定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網絡發展以及電子商務的擴展，對突現的新型犯罪應給予足夠的重視，通過相關立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。
（三）加強社會信用機制建設
法律為保障網上支付必須推動社會信用制度的建立。發達的商業社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業的市場發展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，網絡交易采用實名制，普及CA認證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網絡信用。
【關鍵詞】電子商務 第三方支付 法律規范 建議
一、第三方支付概述
從國內首度產生到現在群雄紛爭，不過十年時間，第三方支付已經滲透到了日常商務活動的方方面面：企業間貿易活動、大眾網絡購物、訂購機票，生活繳費等……作為一種新生的金融力量，第三方在推動整個社會經濟發展的同時，也對傳統金融的變革和發展產生了深遠的影響。
第三方支付也稱為第三方網上支付，是馬云在2005年瑞士達沃斯世界經濟論壇上首先提出來的，第三方支付通過整合多種卡基支付工具，或借助新興的網上支付工具（虛擬貨幣），為買賣雙方代管交易資金，轉換支付指令，并提供增值服務的網絡支付中介渠道。目前，中國市場上領先的第三方支付平臺主要有支付、銀聯支付、貝寶、快錢等。
二、第三方支付的發展
國外的第三方支付市場主要經歷了兩個階段的發展，“一是依托個人電子商務（C to C 市場）起源、壯大、成熟；二是向外部專業化、垂直化電子商務網站（B to C 市場）深入拓展。”這個期間涌現了眾多第三方支付機構，如 Amazon Payments，PayDirect 等，但是最令人矚目的還是 PayPal。在我國的第三方支付發展史上，有兩個標志性事件，一是支付寶的成立和興起，二是支付牌照的發放。2004年，目前國內最大也是最知名的第三方支付平臺――“支付寶”成立了，它最初是阿里巴巴的關聯公司，主要用以確保淘寶網上的交易安全；后來支付寶將業務范圍拓展到淘寶網之外的商家。
在校園里的教學樓下，我們隨處可見的自動售貨機，從前只能用現金支付，而現在由于第三方支付平臺的發展，逐漸可以實現支付寶的掃碼支付，這也充分說明，在當代社會，互聯網發展的大背景下，第三方支付的發展將會有更大的前景，但同時也面臨巨大的壓力。
三、第三方支付平臺的利弊
（一）第三方支付平臺的優點
打破銀行間的壁壘，達成“三贏”。消費者持有任何其中一種銀行卡就可以在此平臺上進行交易，簡化了交易過程，方便了消費者；對于商家而言，節省了運營成本；對于銀行，不僅節省網關開發成本，而且增加了交易收入。
第三方支付平臺不參與交易，而是作為代收代付的中介方，一定程度上解決信息不對稱的局面，有利于保證交易的公平、公正、公開。
使用安全、實惠。信用卡信息只告訴支付中介即可，減少賬戶信息失密的風險，目前大部分第三方平臺的交易、提現都是免手續費的。
（二）第三方支付平臺的缺陷
結算周期長，在途資金利用效率低。由于各種原因，支付寶不提供實時結算，結算周期長。同時，由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動性，影響資金的周轉進而影響到系統的結算效率。
資金安全問題。大量資金存放在第三方平臺內，它作為一個信用中介機構，保障著我們的信用，而誰又來保證第三方平臺的信用？如果出現了資金的非法使用造成損失，消費者和商家又該向誰追償？
信用體制不完善。現行的第三方支付平臺信用評價是“交易型信用評價體系模式”，即一方的信用程度取決于另一方給予的評定。這樣的信用評價參考，不僅不能給消費者提供安全放心的交易環境，反而會誤導消費者，加劇信息不對稱。
同業惡性競爭、盈利能力不足。電子商務發展迅速，讓第三方支付成為誘人的大金礦。產品的同質化導致價格戰成為企業爭奪商戶的武器，很多公司為培養客戶都提供免費服務，沒有固定的利潤來源，盈利能力不足。
四、對第三方支付發展的幾點建議
（一）完善第三方支付機構的監管體系
（1）明確第三方支付機構的支付清算組織的法律地位和準入條件。法律應當賦予第三方支付機構明確的法律身份和地位，將其定位為提供支付清算服務的非銀行類機構，所提供的服務是銀行支付結算業務的重要補充和延伸。
（2）明確第三方支付機構的經營行為。要明確界定第三方支付機構經營范圍，嚴格界定為收付款人提供貨幣資金轉移服務，禁止從事與支付清算服務無關的經營活動；規范第三方支付機構的收費行為；要建立完善的信息強制披露制度，維護客戶的知情權等合法權益。
（3）市場準入監管：包括對第三方支付機構設置最低資本金限制，加強內控機制和風險管理，強化安全技術、建立保險與保證金等。
（二）第三方支付機構的自我完善
（1）加強業務合作。 第三方支付企業應加強與金融機構的合作，建立與眾多銀行的業務合作關系。
（2）建立信用體系。 在我國信用狀況及信用體系不佳的情況下，第三方支付企業把信用作為其核心和生命線是明智的。通過建立多方合作的第三方評級機構，增加對網上交易的制約和約束，必將大大促進第三方支付業務的發展。
（3）強化本地化服務。抓住本地支付需求。如：為本地化的電子商務企業提供支付平臺；本地電子政務、行政事業收費等。
（4）進一步促進支付手段多樣化。在提供網上支付服務的同時，完善在線支付、手機支付、電話支付、掌上支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。
（5）強化創新。實施服務的差異化和個性化，第三方支付可以根據自身的資源優勢，準確定位，形成有效的細分市場，避免蜂擁而上的同質化競爭。強調實力與品牌效應，打造核心競爭力。在產品類似、模式單一、高度同質化的支付市場，創新無疑是企業核心競爭力所在。
[關鍵詞] 移動支付 電子商務 支付安全
隨著移動通信技術的發展，越來越多的應用在手機終端上出現，而移動支付就是其中最具代表性的業務之一。移動支付作為移動電子商務中的一個重要組成部分，無論是用手機購物、買彩票還是買賣證券都是建立在移動支付技術基礎之上的。只有移動支付得到充分的發展，移動電子商務才會有一個良好的發展環境。
一、移動支付概述
移動支付，也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付業務是由移動運營商、移動應用服務提供商（MASP）和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統上的一個移動數據增值業務應用。
移動支付與一般的網上支付相比具有其明顯的一些特點，主要包括：
移動支付不受時間、地點等因素的約束，隨時隨地都可以進行交易。
由于移動支付主要通過手機進行交易和支付，而手機一個最大的特點就是私密性，所以容易實現對于交易信息的私密性的保護。
與PC機相比，手機的硬件資源明顯不足，這也為通過手機進行交易處理以及存儲信息帶來了缺陷。
由于通過移動終端進行交易，電池是其惟一的能量來源，而目前的手機電池一般僅能滿足幾小時的移動商務交易執行，所以，為連續的移動交易支付帶來了不便。
二、移動支付方式
移動支付的分類方式有很多，但總體上可以歸結為兩類支付模式：近程支付和遠程支付，所謂近程支付，就是基于交易現場的手機支付方式，賬戶信息存于手機之中，通過近距離無線通訊技術在特定刷卡終端，現場校驗賬戶信息并進行扣款支付。如通過手機刷卡的方式可以乘坐公交車、在超市商場買東西等。遠程支付，類似于互聯網的在線支付，指用戶通過手機，基于移動通信網絡，通過WWW、GPRS、WAP、STK等方式遠距離完成的支付行為。如通過手機、PDA等移動終端購買彩票、買賣股票等。
三 移動支付安全技術
1. WPKI
無線公開密鑰體系即WPKI，是將電子商務中的PKI引入到無線網絡環境中的一套遵循已有標準的密鑰及證書管理平臺體系，通過無線公開密鑰基礎設施管理在移動網絡環境中的端到端的安全交付，從而能夠建立有效的、安全的無線網絡環境。
WPKI是在PKI標準的基礎上改進發展而來的，從而能夠適應移動網絡的安全性需求。它采用了優化的橢圓曲線加密算法以及精簡的X.509數字證書，通過第三方可信機構即認證中心驗證用戶的身份，從而保證了移動網絡環境中的可信傳輸。
2.安全認證協議
目前在移動電子商務中常用的安全認證協議主要有SSL安全套接層協議和SET安全電子交易協議。
SSL協議保障在因特網上的數據傳輸安全，利用數據加密技術可確保在網絡上傳輸的數據不被竊聽、截取以及篡改。SSL協議可分為兩層：SSL記錄協議，它建立在可靠的傳輸協議之上，為高層協議提供數據封裝、壓縮、加密等基本功能的支持；SSL握手協議，它建立在SSL記錄協議之上，用于在進行數據傳輸之前，對通訊雙方進行身份認證、協商加密算法以及交換加密密鑰等操作。
SET協議是在B2C模式的基礎上，基于信用卡支付設計的，采用了公鑰密碼體制和X.509數字證書標準，保證了在開放的網絡上使用信用卡進行在線商務交易的安全，具有保證交易的機密性、不可抵賴性、交易數據的完整性及真實性等優點。
四、總結
隨著無線網絡及移動通迅技術的不斷發展，中國的移動支付作為移動增值業務，獲得了一個良好的發展機遇，有著廣闊的發展前景。而在移動支付的各個環節中，如何能夠保證支付的安全性是應該著重考慮關心的問題，這也是移動電子商務未來發展所不可回避的重要研究課題。
參考文獻：
【關鍵詞】互聯網金融 第三方支付 P2P網絡借貸 商業銀行
一、互聯網金融概述
互聯網金融是不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。通俗上來講，互聯網金融就是一種利用互聯網技術與移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的新興金融模式。以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等，將對我國金融模式產生根本的影響。與傳統金融模式相比，互聯網金融具有操作簡單、成本低、數據完整豐富、信息對稱，集中支付等優勢。互聯網金融的創新主要體現在第三方支付方式和P2P網絡借貸模式的創新。第三方支付以銀行網關支付平臺的為基礎，憑借其信息積累與挖掘的優勢，開始逐漸向供應鏈融資、小微企業信貸以及小額信貸用戶等領域擴張。
二、互聯網金融對商業銀行業務的沖擊
（一）支付結算業務
在互聯網金融模式下，各家商業銀行將自身支付結算業務從線下搬上互聯網。據《中國支付清算行業運行報告（2016）》統計，2015年度我國互聯網支付697.7億筆，累計支付2042.39萬億元，同比增長44.27%。第三方支付平臺，再配憑借較低甚至免費的價格，簡易的操作流程以及獨特的交易擔保功能極大地滿足了消費者大部分的支付需要，進而贏得了消費者的青睞。第三方支付平臺地迅猛發展不但付削弱了銀行卡的支付功能，對商業銀行的電子銀行中間業務收入形成替代效應，而且擠壓了消費者銀行卡的網上交易空間。
（二）小微企業業務
小額信貸網絡平臺模式已經發展會成為商業銀行的“天敵”，截止到2015年上半年，我國主要有人人貸、拍拍貸，手機貸，陸金所、紅嶺創投、人人聚財、投哪兒網、有利網、宜信等小額信貸網絡平臺。據《中國支付清算行業運行報告（2016）》統計顯示，截止到2015年末，我國P2P網貸平臺有4948家，成交額11805.65億元，貸款余額5582.2億元，同比增長302.55%。P2P網貸平臺的迅速發展，不但豐富了我國信貸市場中信貸產品的供應，而且憑借較低的準入門檻，無地域限制的營業模式，簡化的審查手續，吸引了諸多的小微企業，迎合了廣大小微企業的需求，從而迅速占據了商業銀行小微企業的市場。
（三）銀行服務業務的變革
互聯網金融模式的迅猛發展，使銀行服務體系的結構發生了根本性變化，服務的主要營業網點的柜臺轉移到網絡平臺上，商業銀行服務體系的作用也在逐漸被削弱。據《中國支付清算行業運行報告（2016）》統計顯示，截止2015年末，我國國內銀行網上支付客戶11.23億，同比增長41.61%。商業銀行網上業務處理量的急速增長，不僅有效緩解了銀行營業網點的壓力，而且逐步實現了銀行服務渠道從依賴營業網點向營業網點與電子銀行網絡并重轉變，特別是高端客戶和潛質客戶都集中在網絡平臺。
三、我國商業銀行應該采取的應對策略
比爾蓋茨認為，傳統的銀行業是網絡經濟時代的“恐龍”。如果不能適應網絡的要求，將不可避免地走向死亡。網絡經濟時代任何金融機構都必須主動適應網絡經濟時代的新游戲規則，及時更新經營理念，進行業務結構重組，為金融業發展注入新的活力。
（一）創建完善的網上支付平臺，探索零售業務發展道路
商業銀行應積極借鑒互聯網金融成功的經驗，參照第三方支付平臺發展模式全方位認識和把握個人客戶和小微企業的的支付需求，完善網上銀行的各項功能。現階段，我國已經實現了銀行網絡的全覆蓋，商業銀行應在原有的網上銀行業務基礎上，充分發揮其在安全性、信譽度、用戶認可率、資金和技術實力等諸多方面的優勢，積極為個人客戶提供理財咨詢、現金管理和各種安全便利的支付服務，重點發展網絡規模效應和用戶黏度較高的支付結算類業務，打造一站式網上銀行管理新平臺。
（二）高度重視客戶體驗，注重中小客戶需求的經營模式
互聯網金融的便捷性和大眾性特點使得客戶享受到了全新的體驗，而且P2P網絡借貸平臺更為中小客戶提供了便利，迎合了中小客戶市場的需求，商業銀行面臨著大量的客戶流失，因此商業銀行應該大力提高其工作人員對業務知識及操作流程的熟悉度，提高工作效率、服務質量，調整業務重點。同時注重市場營銷工作，充分利用社交網絡，即時通訊等新興媒體進行網絡營銷，與客戶進行開發交互式接觸，及時滿足客戶的要求。
（三）依托“互聯網+”的發展契機，發展網絡金融業務
目前，我國正不斷推進“互聯網+”的建設進程，商業銀行服務業務的發展也需要結合“互聯網+”的契機來探索新的發展模式。網絡金融是我國金融業發展地必然趨勢，商業銀行不但要加強技術上的合作與創新，而且要加強客戶信息共享方面的合作，特別是與小微企業的合作，打造小微企業線上融資平臺，雙方利用各自的優勢共建小微企業線上融資平臺，擴大自己在小微信貸的市場份額。
（四）以金融創新為驅動，探索服務客戶的新手段和新方式
在互聯網金融的沖擊下，對于商業銀行來講，依靠傳統的營業網點來提供人工或自主終端服務已經遠遠不能滿足客戶對金融服務的需求。以客戶為中心、以市場為導向的現代化銀行服務體系已經成為主流，商業銀行應該結合自身發展狀況，揚長避短，積極探索產品差異化和服務多元化的發展道路，滿足不同層次客戶的需求，加強客戶參與和體驗，精簡業務流程、提高業務執行效率，為客戶提供更加快捷、便利的金融服務。
四、結語
商業銀行作為我國銀行體系的重要組成部分，在調節市場經濟、傳導宏觀政策的主渠道等方面發揮重要的作用。然而面對互聯網金融創新模式的沖擊，傳統商業銀行等金融機構都必須主動適應網絡經濟時代的新游戲規則，積極轉變經營理念，及時調整業務結構，不斷加強金融創新，為金融業發展注入新的活力。此外，傳統商業銀行應該發揮自身優勢的基礎上，與網絡金融共同發展，致力于我國金融業的長期發展，促進中國金融業逐步與世界接軌，從而為拉動中國經濟的增長保駕護航。
參考文獻
[1]劉亮.互聯網金融現狀及趨勢研究[J].時代金融，2013.
第三方支付安全支付寶
我國電子商務經過近年來的發展，正處于快速上升的階段。初期互聯網將信息在其網站上僅供人們參考，逐漸到后來發展為電子商務，其中的作用越來越顯著，給人們帶來了許多的便利。互聯網產業的蓬勃發展離不開中國經濟的快速增長，隨著互聯網經濟時代的到來，電子商務已擺脫了傳統的營銷模式，走向最新交易模式。
1互聯網第三方支付發展現狀
2014年，中國第三方支付市場整體在平穩發展的基礎上呈現上升趨勢，總體交易規模達到23.3萬億元人民幣，同比增長34.9%。在其規模不斷擴大的前提下，雖然2013-2014年增速較之前有所下滑，但年均增速仍保持在30%以上，第三方支付行業進入整體穩定增長時期，其與商業銀行之間的競爭之勢逐步凸顯而來。其優勢主要在于：行業的不斷發展、業務的不斷擴大、傳統行業的試水到后期的淘汰也同時為其提供了新鮮血液和強勁動力。
2互聯網第三方支付的風險分析
2.1信用違約風險
信用風險又稱違約風險，是指參與第三方支付中的各個交易方在限定期限內不能完全履行其該承擔的義務的風險，包括交易雙方和第三方支付平臺，也就是支付寶。網絡交易中最重要的就是信用問題，也是最難解決的問題。首先，在途資金的增加由第三方支付平臺提供保障，這就導致第三方支付平臺的風險指數上升，其平臺為買賣雙方交易提供信用保障。其次，第三方支付平臺有大量的預存滯留資金，倘若這些資金沒有得到有效的管理控制，就有可能導致資金到期贖回延期，這就給客戶造成了不利的影響，也對自身的市場依賴性有所影響。
2.2支付操作風險
支付寶使用過程中，可能會存在偷取用戶綁定的銀行卡密碼、身份證信息等隱私泄密的情況，影響支付方式的安全性、可靠性。同時會導致支付寶被釣魚使得財務極大損失；另一個風險因素則為造成風險損失的偶發事件，如消費者在交易途中自主打開釣魚網站、填寫個人隱私信息、收到詐騙短信進行操作等。這些風險因素和事項就是導致風險損失大大增加的原因。
2.3市場變化風險
第三方支付的市場風險是指因市場不穩定性造成資產價格波動從而造成的損失。市場是買賣雙方進行商品交換的場所，而在網絡交易中，該場所是虛擬的，是基于第三方支付平臺來完成的。在電子交易的過程中買賣雙方和第三方交易平臺三者各自獨立。如果把第三方支付企業當成交易平臺來看，那么同樣存在買方和賣方市場，這里第三方支付服務商即是買方市場，而第三方支付服務用戶即是賣方市場。
2.4法律空缺風險
目前，第三方支付平臺還未給予明確的定位和經營范圍。第三方支付平臺只是為交易雙方進行信用擔保，提供安全的交易平臺進行交易，充當中間商的角色，但提供的服務又與銀行結算業務相似，處于網絡業務經營與金融傳統業務相交叉的模糊地帶，沒有法律明文規定是否合法。在中國信用體系尚不完善而電子商務市場又高速發展的大環境下，第三方支付平臺出現的合法性尚沒有法律法規可以參照。
3第三方支付風險規避策略探討
3.1健全內部信用體系，加強風險防范
信用體系的構建是支付寶公司的經營模式之一。一個較為完善的信用體系是需要企業花費龐大的人力財力進行建設的，同時不僅要維持自身的信用度，也要維護用戶的信用度，這些也是所有第三方支付平臺建立和維持發展的基礎。第三方支付企業應當把核心重點注重于健全信用體系，同時也要建立內部防詐騙機制，實時監控任何可疑行為。目前，相較于其他第三方支付企業，支付寶的智能風險意識較為出色，可以做到全天保障用戶交易安全，實時監控交易過程。
3.2完善用戶認證體系，規范交易行為
支付機構不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。但目前而言，實名制還未完全普及，網絡的局限性使得實名制的實現成為長期目標，這需要第三方支付機構和用戶共同努力，進一步完善實名制系統。支付寶在此基礎上也推出了許多措施來限制未通過實名制注冊用戶的操作，例如無法通過支付寶進行轉賬，無法進行大規模交易，無法在淘寶網上開設店鋪等，這些舉措一方面有利于保障網絡安全，另一方面有利于健全網絡管理機制，降低犯罪行為的成功率，提高網民網絡購物安全意識。
3.3采用先進的信息技術，加強安全教育與培訓
在網絡交易中，由于網絡的虛擬性，資金的安全是交易進行的必要前提，而第三方支付平臺大多處于互聯網之中，難以得到實體保護，所以隨著金融市場的日益繁榮，交易資金的安全性成為大眾所關注的首要問題。加強網絡安全控制，加速建設網絡安全設施，完善信息保存管理系統，提高技術人員水平，進行全面掃描實施監督等都可以對網絡交易安全予以保障，提高用戶和企業對網絡安全交易的意識。
3.4完善法律法規，明確監管職責
第三方支付機構是一個具有類似金融機構業務并以IT技術作為支持的非金融機構，相關法律會對第三方支付機構的經營范圍和行為進行進一步的補充和約束，從而完善監管體系；杜絕第三方支付機構的逃稅偷稅漏稅等惡劣行為，制定相關政策和辦法予以約束；用戶的財產安全和隱私安全要用法律的手段進行保護；面對不斷出現的新問題和新情況，第三方支付機構在發展的過程中要及時制定相關應對措施進行補充說明，推動第三方支付產業的發展。此外，可以建立多部門綜合監管機制以及系統性的第三方支付法規。隨著社會經濟發展，互聯網技術日益成熟，更新速度加快，監管機構應建立系統性法規對第三方支付的業務范圍、技術安全、風險防控等方面進行監管和提供及時的法律保障。監管機構應認真履行第三方支付機構在金融消費者保護領域的責任，保護消費者權益。參考文獻：
[1]廖蓉蓉.支付寶快捷支付的法律風險分析[J].法制博覽，2015（11）：270.
