時間：2022-02-07 11:45:12
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇網(wǎng)絡金融，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
網(wǎng)絡金融是指在因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融流動,它不同于傳統(tǒng)的依賴于物資形態(tài)存在的金融流動,是存在于虛擬空間的金融流動,其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡化。它是信息技術,尤其是因特網(wǎng)技術與金融理論、金融管理以及金融實務相結合的產(chǎn)物,是適應網(wǎng)絡經(jīng)濟以及電子商務發(fā)展需要而發(fā)生的網(wǎng)絡時期的金融運行模式。網(wǎng)絡金融的內(nèi)容不但包含網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險、網(wǎng)絡支付與結算等網(wǎng)絡金融實務,還包含網(wǎng)絡金融理論、網(wǎng)絡金融管理以及網(wǎng)絡金融監(jiān)管等。
網(wǎng)絡金融的經(jīng)濟性是指網(wǎng)絡金融流動效益顯著,投入少而產(chǎn)出高,這是網(wǎng)絡經(jīng)濟自身的特色抉擇的。網(wǎng)絡技術利用于金融業(yè)后,采取了開放技術而同享軟件,極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費用以及金融系統(tǒng)的保護費用,經(jīng)營本錢較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術的快速、廣泛運用于金融業(yè)的實踐,并對于現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)生深遠的影響。信息技術革命帶來的信息傳遞以及資源同享突破了原本的時間概念以及空間界線,將原來的2維市場變成沒有地輿束縛以及空間限制的3維市場。金融電子化、網(wǎng)絡化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結果,也是金融業(yè)“e”化的意味。網(wǎng)絡金融的信息性是指網(wǎng)絡金融是金融信息搜集、收拾、加工、傳輸、反饋的載體,同時也是金融信息化的產(chǎn)物。貨泉流通、資金清理、股市行情、保險、投資信托等金融信息的發(fā)生以及變化都直接影響國民經(jīng)濟的發(fā)展。網(wǎng)絡金融的人為性是指網(wǎng)絡金融以人為本。在網(wǎng)絡金融流動中,雖然強調(diào)網(wǎng)絡信息技術的作用,但歸根到底起癥結作用的仍是人。網(wǎng)絡技術的制造發(fā)明、網(wǎng)絡金融的利用、效果的實現(xiàn)都是靠人來完成的,所以,必需強調(diào)人在網(wǎng)絡金融中的抉擇性作用。網(wǎng)絡金融的立異性,為了知足網(wǎng)絡經(jīng)濟前提下客戶新的需求,增強其競爭實力,網(wǎng)絡金融必需進行業(yè)務立異。網(wǎng)絡機構的內(nèi)部管理也必然履行管理立異,走向網(wǎng)絡化管理,網(wǎng)絡金融機構必需調(diào)劑其戰(zhàn)略管理思想,注重與其它金融機構、信息技術服務站、資訊服務提供商、電子商務網(wǎng)站等的業(yè)務合作,以實現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡金融前提下,金融監(jiān)管必然走自由化以及國際合作與調(diào)和的道路。
2、網(wǎng)絡金融與傳統(tǒng)金融的比較
網(wǎng)絡金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術緊密結合而構成的1種新的金融形態(tài),是網(wǎng)絡技術革命推進下所產(chǎn)生的最首要的經(jīng)濟變革之1。傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡金融發(fā)生以及發(fā)展的基礎,而網(wǎng)絡金融在推進了金融立異的同時,也了傳統(tǒng)金融的運作模式,對于傳統(tǒng)金融服務提出了挑戰(zhàn)。
一、網(wǎng)絡金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先,互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務的時間以及空間的局限,扭轉(zhuǎn)了交易的方式,使在任什么時候間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務的成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng),金融機構還可以聯(lián)絡到更多的交易對于象,找到更多的交易機會。網(wǎng)絡金融拉近了金融機構與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)雙向溝通的特性,使動態(tài)的交易互動成為可能。1方面,金融機構可以自動即時生成客戶信息數(shù)據(jù)庫,通過及時的客戶需求分析,有效的細分客戶,為顧客提供個性化的服務,同時依據(jù)目標客戶群的特色制訂本身的發(fā)展戰(zhàn)略; 另外一方面,客戶可以1改在傳統(tǒng)金融下被動接受服務的模式,依照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比3家,尋覓到適合的金融機構以及金融服務,而且還可以隨時向金融機構反饋意見以及建議。再次,互聯(lián)網(wǎng)加重了資本以及信息的活動速度,為尋覓資源最優(yōu)化配置及動態(tài)均衡提供有效途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)快速的、散布式的處理,人們能在最短的時間內(nèi)搜尋、傳遞金融信息,在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)遠距離資金的劃撥。最后,網(wǎng)絡金融施展信息技術的同時,提供了比傳統(tǒng)金融更利便、更快捷、更便宜的服務。
二、網(wǎng)絡金融更能知足金融服務提供者的逐利原則。第1,如前面所述,網(wǎng)絡金融更能吸引客戶,因而可取得更多的銷售收入。第2,金融企業(yè)應用信息網(wǎng)絡技術實現(xiàn)網(wǎng)絡金融,可大大降低其經(jīng)營本錢。在網(wǎng)絡金融前提下,金融企業(yè)不管自有資本是不是雄厚,在互聯(lián)網(wǎng)都是同等的,因而龐大物理網(wǎng)點的優(yōu)勢將消失,金融企業(yè)的經(jīng)營本錢將大大降低。應用信息網(wǎng)絡技術,金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理,增進企業(yè)樹立更公道科學的組織機構。此外,信息網(wǎng)絡技術促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程,從而進1步提高效力,降低經(jīng)營本錢。
總之,網(wǎng)絡金融立異了金融企業(yè)的管理模式以及組織結構模式,降低了運營本錢,提高了金融服務的質(zhì)量,提高了收入。任何1個以營利為目的的金融服務企業(yè)都將被潛伏的高額利潤驅(qū)動,融入并推進網(wǎng)絡金融。長遠來看,網(wǎng)絡金融的首要性將超過傳統(tǒng)金融。
3、國內(nèi)外網(wǎng)絡金融發(fā)展概況
美國于一九七一年創(chuàng)建的Nasdap系統(tǒng),標志著網(wǎng)絡金融這1全新的經(jīng)營方式從構想進入到實際運營。一九九五年一0月一八日美國三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全世界第1家網(wǎng)絡銀行“安全第1網(wǎng)上銀行”,預示著網(wǎng)絡金融已經(jīng)進入迅速發(fā)展的新階段。二000年七月三日,西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第1團體正式簽約,組建業(yè)務規(guī)模籠蓋全世界的第1家互聯(lián)網(wǎng)金融服務企業(yè)Uno First Group。兩家公司跨洋重組的終究目標是樹立全世界最大的網(wǎng)絡金融服務體系。九0年代以來,發(fā)達國家以及地區(qū)的網(wǎng)絡金融發(fā)展無比迅速,呈現(xiàn)了從網(wǎng)絡銀行到網(wǎng)絡保險,從網(wǎng)絡個人理財?shù)骄W(wǎng)絡企業(yè)理財,從網(wǎng)絡證券交易到網(wǎng)絡金融信息服務的全方位、多元化的網(wǎng)絡金融服務。網(wǎng)絡銀行走向成熟,網(wǎng)絡證券以及網(wǎng)絡保險取得了長足的發(fā)展,電子貨泉以及網(wǎng)絡支付開始遭到青睞。網(wǎng)絡金融已經(jīng)相對于成熟、完美、并初具范圍;網(wǎng)絡金融的服務多元化、全能化、綜合化,內(nèi)容集成度至關高而且立異頻繁;網(wǎng)絡金融業(yè)之間競爭劇烈,消費者可自由選擇合適自己的服務;網(wǎng)絡金融業(yè)的介入主體多樣化,除了了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外,還有信譽卡公司、純網(wǎng)絡銀行等。
關鍵詞：網(wǎng)絡金融特征風險防范
網(wǎng)絡金融（e-finance）就是計算機網(wǎng)絡技術與金融的相互結合。從狹義上理解，網(wǎng)絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎，以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡為媒介，通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務流程的軟件平臺，以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式；從廣義上理解，網(wǎng)絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡金融機構、網(wǎng)絡金融市場以及相關的法律、監(jiān)管等外部環(huán)境。
一、網(wǎng)絡金融的特征
網(wǎng)絡金融與傳統(tǒng)金融的最顯著區(qū)別在于其技術基礎的不同，而計算機網(wǎng)絡給金融業(yè)帶來的不僅僅是技術的改進和發(fā)展，更重要的是運行方式和行業(yè)理念的變化。
(一)信息化與虛擬化
從本質(zhì)上說，金融市場是一個信息市場，也是一個虛擬的市場。在這個市場中，生產(chǎn)和流通的都是信息：貨幣是財富的信息；資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息；金融機構所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網(wǎng)絡技術的引進不但強化了金融業(yè)的信息特性，而且虛擬化了金融的實務運作。例如，經(jīng)營地點虛擬化——金融機構只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間；經(jīng)營業(yè)務虛擬化——金融產(chǎn)品和金融業(yè)務，大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡服務，全部是理念中的產(chǎn)品和服務；經(jīng)營過程虛擬化——網(wǎng)絡金融業(yè)務的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運作方式，由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡處理所有的業(yè)務。
(二)高效性與經(jīng)濟性
與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡技術的應用使得金融信息和業(yè)務處理的方式更加先進，系統(tǒng)化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的限制，而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務，具有很高的效率。網(wǎng)絡金融的發(fā)展使得金融機構與客戶的聯(lián)系從柜臺式接觸改變?yōu)橥ㄟ^網(wǎng)上的交互式聯(lián)絡，這種交流方式不僅縮短了市場信息的獲取和反饋時間，而且有助于金融業(yè)實現(xiàn)以市場和客戶為導向的發(fā)展戰(zhàn)略，也有助于金融創(chuàng)新的不斷深入發(fā)展。
從運營成本來看，虛擬化的網(wǎng)絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時，由于無需承擔經(jīng)營場所、員工等費用開支，因而具有顯著的經(jīng)濟性。此外，隨著信息的收集、加工和傳播日益迅速，金融市場的信息披露趨于充分和透明，金融市場供求方之間的聯(lián)系趨于緊密，可以繞過中介機構來直接進行交易，非中介化的趨勢明顯。
(三)一體化
網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，主要原因在于：首先，在金融網(wǎng)絡化的過程當中，客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務金融信息的需求，即客戶的銀行帳戶、證券帳戶、資金資產(chǎn)管理和保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢；其次，網(wǎng)絡技術的發(fā)展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息，從而使得金融企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強，能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務，金融機構同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯；第三，網(wǎng)絡技術降低了金融市場的運行成本，金融市場透明度和非中介化程度提高，這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈，百貨公司式的全能銀行、多元化的金融服務成為大勢所趨。
二、網(wǎng)絡金融的風險分析
從某種意義上來說，網(wǎng)絡金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡信息技術導致的技術風險和基于網(wǎng)絡金融業(yè)務特征導致的經(jīng)濟風險。
首先，從技術風險來看，網(wǎng)絡金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發(fā)展狀況。第一，信息技術的發(fā)展如果難以適應金融業(yè)網(wǎng)絡化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡金融的運行無法達到預想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等問題，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。
其次，從經(jīng)濟風險來說，網(wǎng)絡金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應，并迅速擴散。
綜上所述，網(wǎng)絡金融的經(jīng)濟風險與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別，但由于網(wǎng)絡金融是基于網(wǎng)絡信息技術，這使得網(wǎng)絡金融拓寬了傳統(tǒng)金融風險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式。首先，網(wǎng)絡金融的技術支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡金融的基礎性風險；其次，網(wǎng)絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式；第三，由于網(wǎng)絡信息傳遞的快捷和不受時空限制，網(wǎng)絡金融會使傳統(tǒng)金融風險在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應如何有效地防范網(wǎng)絡金融風險是發(fā)展網(wǎng)絡金融過程中的重要課題，風險控制是網(wǎng)絡金融市場發(fā)展中的核心問題。針對網(wǎng)絡金融的特征及其可能存在的種種風險隱患，筆者提出以下建議措施。
(一)技術風險的防范
1、提高技術水平
大力發(fā)展我國先進的信息技術，提高計算機系統(tǒng)的關鍵技術水平，一方面在硬件設備上縮小與發(fā)達國家之間的差距，提高關鍵設備的安全防御能力；另一方面，在軟件技術上著力開發(fā)網(wǎng)絡加密技術等具有自主知識產(chǎn)權的信息技術。這是防范技術風險，提高網(wǎng)絡安全性能的根本性措施。
2、健全計算機網(wǎng)絡安全管理體系
從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機構和規(guī)章制度建設兩方面著手，首先要建立專職管理和專門從事防范計算機犯罪的技術隊伍，落實相應的專職組織機構；其次是要建立健全各項計算機網(wǎng)絡安全管理和防范制度，重點要完善業(yè)務的操作規(guī)程、強化要害崗位管理以及內(nèi)部制約機制。
3、統(tǒng)一規(guī)劃和技術標準
按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)原理，在總體規(guī)劃指導下，按一定的標準和規(guī)范，分階段逐步開發(fā)建設網(wǎng)絡金融系統(tǒng)。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術標準，不但有利于增強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結算風險，而且有利于對網(wǎng)絡金融風險的監(jiān)測與監(jiān)管。
(二)經(jīng)濟風險的防范
1、金融體制革新
網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢要求金融業(yè)務向綜合化、全能化方向發(fā)展。盡管我國目前的信息化水平還不高，網(wǎng)絡金融業(yè)務、電子商務還處于初級發(fā)展階段，但仍有必要在金融體制變革方面有所準備，特別是要做好研究、設計與中國國情相適應的全能型金融機構的模式，在保持金融系統(tǒng)穩(wěn)定發(fā)展的前提下逐步改革專業(yè)化的金融體制。
2、配套制度建設
（1）金融制度建設
首先，隨著電子貨幣的廣泛運用，應當有效控制電子貨幣的發(fā)行主體、發(fā)行數(shù)量與種類。在確定電子貨幣發(fā)行主體時，應當首先考慮其信用等級，并據(jù)此決定獲取電子貨幣發(fā)行資格、發(fā)行電子貨幣的數(shù)量、種類和業(yè)務范圍等。其次，加快完善社會信用體系建設。社會信用體系是減少金融風險，促進金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經(jīng)濟行為的確定性預期，網(wǎng)絡金融業(yè)務的虛擬性會使這種不確定性預期得到強化，不利于網(wǎng)絡金融的正常發(fā)展。
【關鍵詞】計算機；網(wǎng)絡金融；安全控制；防范
【中圖分類號】G623.58
【文獻標識碼】A
【文章編號】1672-5158（2012）12-0057-01
1 計算機金融發(fā)展的現(xiàn)狀
在網(wǎng)上交易的整個過程中，網(wǎng)絡金融安全必須要有一定的保證，主要體現(xiàn)在以下兩方面：第一，來源于金融機構的內(nèi)部，整個網(wǎng)絡系統(tǒng)中自身的安全、自身管理的水平和網(wǎng)絡進行內(nèi)部控制的能力，例如由于硬件的不匹配、系統(tǒng)的不合理設計、系統(tǒng)運行的不夠穩(wěn)定；第二，來自于金融機構的外部，主要是受到網(wǎng)絡開發(fā)商、供應商和評估咨詢公司的水平以及各種各樣的外部因素影響，例如黑客和病毒的攻擊、自然災害等造成的安全問題。
根據(jù)調(diào)查證實我國80%的網(wǎng)站都存在安全問題，而其中剩余的20%網(wǎng)站的安全問題也是非常嚴重的。網(wǎng)上交易的安全問題已經(jīng)是金融交易中比較嚴重的問題，這個安全問題影響著我們國家金融的發(fā)展。存在于網(wǎng)絡金融活動中的安全隱患主要有以下幾方面：
1.1 金融裝備比較落后
我們國家金融電子設備的核心技術大都是從國外引進的，國產(chǎn)化的使用率比較低，創(chuàng)新的自主知識產(chǎn)權比較少。當前整個金融電子化的過程中，在整個金融系統(tǒng)中的操作平臺上和電子支付系統(tǒng)等核心的系統(tǒng)都依賴于國外的技術，因為平臺軟件的原因使我們國家的網(wǎng)絡金融安全性非常差。因為計算機硬件出現(xiàn)故障使系統(tǒng)出現(xiàn)問題等，是網(wǎng)絡金融安全的重要隱患。
1.2 網(wǎng)絡系統(tǒng)中自身的漏洞
網(wǎng)絡中固定技術體系存在著缺陷。為了能夠達到遠程通信的目的，網(wǎng)絡中并沒有考慮到安全性的問題，而又因為過于的信任，為了主機之間的連接設計出TCP/IP協(xié)議缺少安全性，而金融網(wǎng)絡系統(tǒng)是建立在網(wǎng)絡系統(tǒng)上的，這樣必然會存在安全漏洞，并且防毒殺毒軟件的功能太差，造成網(wǎng)絡不能穩(wěn)定的運行，所以就會被病毒、黑客攻擊。情況比較輕的是資料丟失，比價嚴重的情況是使電腦癱瘓、損壞硬件等。目前世界上黑客攻擊的系統(tǒng)中有40%是金融系統(tǒng)，而在我國則有60%以上。
1.3 交易系統(tǒng)中存在缺陷
根據(jù)我們國家的相關規(guī)定，金融機構網(wǎng)上交易的安全標準必須要達到三級，可是現(xiàn)在大部分的金融機構都達不到這樣的標準，他們自行設計開發(fā)并使用的網(wǎng)絡金融交易的系統(tǒng)大部分都沒有經(jīng)過相關權威部門的檢測，這些系統(tǒng)中大部分安全控制技術比較落后，安全防范的技術較差，抵抗攻擊的能力比較差，對客戶的一些私人信息的保密措施比較差。
1.4 交易監(jiān)管比較落后
因為網(wǎng)絡金融交易的虛擬化、不透明性和開放性，使各方面的信息出現(xiàn)不對稱的現(xiàn)象，出現(xiàn)全球化的網(wǎng)上支付和結算的系統(tǒng)，使信用風險的程度提高。現(xiàn)在，我們國家的網(wǎng)絡金融沒有充足的監(jiān)管經(jīng)驗，手段和技術都比較落后，網(wǎng)上監(jiān)管的職責劃分不夠清楚，對內(nèi)部進行控制的制度不夠完善，對網(wǎng)上業(yè)務定期進行內(nèi)部審核只是形式而不進行深究，所以就出現(xiàn)了網(wǎng)上運作中對密碼控制不嚴格、軟件控制的能力比較差、對授權的機制執(zhí)行的不夠到位等一系列問題。
1.5 缺少共同合作的機制
各個網(wǎng)絡金融系統(tǒng)都是為各自謀利，各個行業(yè)間的信息沒有互相的溝通，沒有很好的合作，行業(yè)間的資源達不到共享，浪費了許多資源和金錢，拖延了整個金融業(yè)的發(fā)展。使之發(fā)展很落后。
在出現(xiàn)緊急情況的時候沒有很好的應對政策。除了上面的這些問題整個金融機構還存在著沒有制定對突然出現(xiàn)停電、犯罪等這些人為的原因和地震等一些自然的原因突發(fā)事件發(fā)生的應急措施，這也影響著網(wǎng)絡金融的安全一個很重要的原因。
2 網(wǎng)絡金融安全出現(xiàn)問題的防范措施
2.1 加快設立對網(wǎng)絡金融安全的法律制約
我們國家對網(wǎng)絡金融的法律制約非常落后，更不用說對網(wǎng)絡金融安全的制約。因為網(wǎng)絡金融安全關系到我們國家的經(jīng)濟的安全，也可以說成國家的安全，所以對我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展制定法律制度是非常緊急的問題，我們國家必須要高度重視，并成立網(wǎng)絡安全管理的機構，研究制定法規(guī)制度，嚴厲打擊網(wǎng)絡金融的犯罪，保護參加網(wǎng)絡金融交易雙方的合法的權益，保證網(wǎng)絡金融能夠穩(wěn)定健康的發(fā)展。
2.2 提高技術防范的能力
技術的防范在網(wǎng)絡金融安全的防范中是非常關鍵的。參加網(wǎng)絡金融交易的機構需要準備完善的軟件和硬件進行升級的方案，對系統(tǒng)要進行更新?lián)Q代，及時的按照國家標準中規(guī)定使用的安全性比較好的軟件平臺和金融設備，保證計算機的所有軟件不斷更新升級，使網(wǎng)絡能夠健康穩(wěn)定的運行。要使用高性能的網(wǎng)絡防火墻、殺毒軟件和病毒庫，定期的進行升級，對登錄的口令進行嚴格的管理，保證網(wǎng)絡金融的安全發(fā)展。
2.3 不斷的培訓人才
網(wǎng)絡金融機構中需要大量的掌握著計算機技術、網(wǎng)絡技術、金融知識和管理知識的復合型的人才。從國家的角度說要多培訓一些政治知識、技術比較全面和作風正氣的執(zhí)法人才，提高執(zhí)法人員的素質(zhì)，懲治違法犯罪的行為。而從企業(yè)的角度說需要對所有的人員進行培訓，讓員工們都能夠明白網(wǎng)絡金融安全中的缺陷。提高工作人員的素質(zhì)和員工的技術水平，盡量減少因為操作失誤而引起的麻煩，使網(wǎng)絡金融能夠穩(wěn)定健康的發(fā)展。
〔關鍵詞〕 科技金融；金融網(wǎng)絡；科技創(chuàng)新網(wǎng)絡；結構洞
〔中圖分類號〕F2731；F8303 〔文獻標識碼〕A 〔文章編號〕1000-4769（2012）05－0066－03
一、科技知識創(chuàng)新網(wǎng)絡及其政府作用
網(wǎng)絡聯(lián)系（或者活動）是指網(wǎng)絡行為主體之間的交互活動或關系。Beckman（1994）最早提出了知識網(wǎng)絡（knowledge networks）的概念。筆者把科技知識創(chuàng)新網(wǎng)絡定義為“科技知識創(chuàng)新與科技成果產(chǎn)業(yè)化的社會網(wǎng)絡”。科技知識創(chuàng)新活動鏈接了企業(yè)、科研機構和大學，即所謂“產(chǎn)、學、研”相結合的模式。但是，市場需求是科技創(chuàng)新成功與否的最終判斷標準，因而科技創(chuàng)新網(wǎng)絡必須鏈接消費者，即“知道技術可用在哪，以及為什么人所用”，〔1〕所以，科技創(chuàng)新網(wǎng)絡一定是“產(chǎn)、學、研”與市場相鏈接的社會網(wǎng)絡。
政府促進科技創(chuàng)新網(wǎng)絡鏈接有三方面作用：第一，按照波蘭尼的觀點，科學與人應該是合一的，個人的意會知識（tacit knowledge）和個體技能（Skills）在人類科學知識創(chuàng)新中發(fā)揮著基礎性的作用。〔2〕有效保護知識產(chǎn)權能激發(fā)創(chuàng)新者的積極性并產(chǎn)生更多科技成果，政府的作用是建立與完善制度體系，營造尊重知識產(chǎn)權和鼓勵創(chuàng)新的社會環(huán)境。第二，政府對科技知識創(chuàng)新活動進行直接或者間接的金融支持，間接金融支持即“政策性金融”與市場的結合。第三，格蘭諾維特把人們的直接聯(lián)系稱之為“強關系”，間接聯(lián)系稱之為“弱關系”。〔3〕強關系網(wǎng)絡具有的高“接觸頻率”與“情感密度”以及“結構等位”（網(wǎng)絡成員具有同等位置），有利于科技創(chuàng)新的產(chǎn)生，但也導致信息同質(zhì)化；“弱關系”則帶來新信息或機會，從而形成互補性的科技知識創(chuàng)新網(wǎng)絡。依據(jù)這一理論，政府的作用是扮演科技金融網(wǎng)絡“橋（bridge）”的角色，通過服務平臺促進科技型企業(yè)與科研院所、金融機構等發(fā)生鏈接。
二、財政資金嵌入金融交易結構的機制
“金融交易結構”是金融資產(chǎn)的未來收益、風險和流動性的結構化，并形成以交易價格為核心的交易雙方的權利配置。金融交易結構是金融網(wǎng)絡的鏈接機制，也是金融網(wǎng)絡與科技創(chuàng)新網(wǎng)絡發(fā)生鏈接的機制。當金融網(wǎng)絡與科技創(chuàng)新網(wǎng)絡發(fā)生鏈接時，這種社會網(wǎng)絡稱之為“科技金融網(wǎng)絡”。政府的“橋接”作用便是通過政策性金融與服務平臺共同影響“金融交易結構”，改變收益與風險匹配關系，促進科技型中小企業(yè)與金融機構自愿達成交易。
“金融交易結構”是由科技創(chuàng)新類型與金融交易方式共同決定的。其一，基礎科學知識創(chuàng)新一般采用財政資金直接投入；技術創(chuàng)新除財政資金投入外，還以技術應用單位提供研究經(jīng)費或?qū)＠D(zhuǎn)讓費等為補充；企業(yè)的“產(chǎn)品創(chuàng)新”和“過程創(chuàng)新”則可以通過VC和PE、銀行貸款等金融資源配置方式。其二，高新技術企業(yè)或者產(chǎn)品生命周期各階段，在風險最大的初創(chuàng)期利用自籌資金，輔之以政府種子基金或天使投資；在風險次之的成長初期除自籌資金外，還可能有VC或PE等股權投資；在風險較小的成長期和成熟期則采用PE投資、企業(yè)債、銀行貸款等。長久以來，政策性金融在推動市場機制不能有效解決的基礎科技研究方面起到了決定性作用，而財政資金嵌入“金融交易結構”，以實現(xiàn)政府引導與市場基礎性作用相結合方面的嘗試在近年也取得一定成果。
風險、收益與流動性相匹配是決定金融交易結構的經(jīng)濟學法則，當財政資金嵌入金融交易結構改變了風險與收益的不匹配關系時，過去不可能達成的金融交易現(xiàn)在可以自愿達成，所以，財政資金的嵌入本質(zhì)上是一種政府信用的嵌入，以達到為科技型中小企業(yè)增信的目的。如蘇州“科貸通”模式就是政府通過設立信貸風險補償專項基金，對合作商業(yè)銀行的科技型中小企業(yè)貸款違約損失實施風險補償，從而降低了商業(yè)銀行的風險。從金融交易結構創(chuàng)新的角度分析，企業(yè)與銀行的雙邊交易結構在嵌入政府信用后轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N三邊交易結構；金融機構之間的互動甚至可以形成多邊交易結構，如蘇州推出的“保險貸”就是在金融交易結構中嵌入保險公司的“信用履約保險貸款”，即經(jīng)保險公司履約保證保險后發(fā)放給科技型中小企業(yè)的銀行信用貸款。但是，由于政府嵌入放棄了全部或部分商業(yè)利益，而金融機構則以商業(yè)利益為目的，所以，商業(yè)性多邊交易結構往往會導致更高的交易費用。筆者的看法是，如果不能降低交易成本，這種商業(yè)性多邊金融交易結構很難認定是一種有效的金融交易結構創(chuàng)新。
三、政府服務平臺的“橋接”機制
關鍵詞：網(wǎng)絡金融；特征一、網(wǎng)絡金融概述
一）網(wǎng)絡金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務，包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險等金融服務及相關內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡金融就是以網(wǎng)絡技術為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡金融安全、網(wǎng)絡金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡化的。它是信息技術特別是互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應電子商務(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡時代的金融運行模式。
二）網(wǎng)絡金融的特征1、業(yè)務創(chuàng)新。網(wǎng)絡金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡金融必須進行業(yè)務創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業(yè)務的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網(wǎng)站等的業(yè)務合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡金融機構的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡技術的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術的發(fā)展，使網(wǎng)絡金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網(wǎng)絡金融的風險從某種意義上來說，網(wǎng)絡金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡信息技術導致的技術風險和基于網(wǎng)絡金融業(yè)務特征導致的經(jīng)濟風險。首先，從技術風險來看，網(wǎng)絡金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發(fā)展狀況。第一，信息技術的發(fā)展如果難以適應金融業(yè)網(wǎng)絡化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡金融的運行無法達到預想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風險來說，網(wǎng)絡金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應，并迅速擴散。
關鍵詞:網(wǎng)絡金融;風險;監(jiān)控
從國際發(fā)展的趨勢來看,電子化,網(wǎng)絡化,虛擬化,綜合化,全能化已經(jīng)成為了未來金融業(yè)務發(fā)展的主要趨勢,網(wǎng)絡金融活動也隨著金融自由化,金融國際化逐漸發(fā)展到了更高的階段。我國網(wǎng)絡金融實踐已經(jīng)取得了不小的成果。從現(xiàn)有的形式來看,我國網(wǎng)絡銀行全都依托傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立,在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制內(nèi)運行、把傳統(tǒng)銀行業(yè)務利用互聯(lián)網(wǎng)進行推廣和操作,等于開設了一個新的電子化服務窗口。因此從嚴格意義上講中國并沒有真正的純虛擬的)網(wǎng)絡銀行機構,而是只有網(wǎng)絡銀行業(yè)務,網(wǎng)絡證券與網(wǎng)絡保險的發(fā)展情況也是如此。因此在國內(nèi)研究中、網(wǎng)絡金融與網(wǎng)絡金融業(yè)務的概念往往是等同的。
經(jīng)過近0年的發(fā)展,中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點:
①設立網(wǎng)站并開展網(wǎng)絡業(yè)務的銀行數(shù)量增加;②外資銀行開始進入網(wǎng)絡銀行業(yè)務領域;③網(wǎng)絡銀行業(yè)務量在迅速增加,業(yè)務已經(jīng)覆蓋了全國主要大中城市;④網(wǎng)絡銀行業(yè)務種類,服務品種迅速增多,交易類業(yè)務在網(wǎng)絡銀行業(yè)務中的份額逐漸上升,信息類業(yè)務比重有所下降;⑤銀行日益重視網(wǎng)絡銀行業(yè)務經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略。
在國內(nèi)網(wǎng)絡銀行的業(yè)務種類中、賬戶查詢的使用度是最高的,其次為交易付款和個人轉(zhuǎn)賬這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前開展時間較短、其使用度并不是特別高,主要是一些擁有較高且穩(wěn)定收入的用戶在使用。但不可否認的是,網(wǎng)絡銀行已經(jīng)逐漸成為推動傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新和提升其核心競爭力的有效渠道。
網(wǎng)絡證券我國網(wǎng)絡證券發(fā)展的原動力主要來自于兩個方面,即信息技術企業(yè)和中小型證券公司、但二者介入網(wǎng)絡證券的動機是不盡相同的。信息技術企業(yè)是希望借助自己的技術優(yōu)勢參與網(wǎng)絡證券業(yè)務,在證券市場上推廣信息技術的運用,并從中分得一杯羹;而中小型證券公司推出網(wǎng)絡證券業(yè)務則是將其視為增強競爭力的有效手段,以克服營業(yè)網(wǎng)點少,知名度小,規(guī)模效益弱等自身先天的不足,爭取在激烈的競爭市場中求得一席之地。目前中小證券公司在網(wǎng)絡證券業(yè)務中的排名也確實處于相對比較靠前的位置。
2000 年,隨著中國證監(jiān)會《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》的出臺,國內(nèi)證券公司開展網(wǎng)上交易的熱情空前高漲起來。尤其是在經(jīng)歷了2002年的全行業(yè)虧損之后,國內(nèi)證券公司紛紛將壓縮成本列為頭等大事。縮減營業(yè)面積并推廣網(wǎng)絡證券業(yè)務就是其中最主要的手段。根據(jù)中國證監(jiān)會的統(tǒng)計,截止到2004年2月,通過互聯(lián)網(wǎng)進行委托交易的客戶開戶數(shù)已達548.59萬戶,占到滬,深交易所開戶總數(shù)的5.2,成交金額也呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢。
中國證券監(jiān)督管理委員會網(wǎng)絡證券業(yè)務的最大優(yōu)勢是其動態(tài)的數(shù)據(jù)庫功能,使用者可以動態(tài)地進行歷史信息和最新信息的收集和處理。因此目前在網(wǎng)絡證券業(yè)務的實際操作中、行情查詢的使用度是最高的,其次為賬戶查詢和買賣交易這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前在國內(nèi)服務開展時間比較短、在證券用戶中的使用度并不是特別高。
網(wǎng)絡保險作為信息時代的產(chǎn)物,由于其便捷的方式,低廉的成本,覆蓋面廣等特點、越來越受到保險公司的重視。據(jù)有關機構測算,通過人、經(jīng)紀人、電話銷售以及互聯(lián)網(wǎng)開展的保險業(yè)務,其銷售總成本的比值分別為而平均每次提供保險服務的成本之比為因此越來越多的保險公司將互聯(lián)網(wǎng)作為一個全新的營銷平臺來拓展業(yè)務。
997年月28日,我國第一家保險信息類網(wǎng)站中國保險信息網(wǎng)由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立;997年2月,新華人壽公司在互聯(lián)網(wǎng)上完成了國內(nèi)首份網(wǎng)絡保險業(yè)務。2000年3月9日,太平洋保險北京分公司與朗絡電子商務公司合作在國內(nèi)推出首家專業(yè)網(wǎng)絡保險交易類網(wǎng)站網(wǎng)險,真正實現(xiàn)了網(wǎng)上投保、至今該網(wǎng)站上已經(jīng)推出了包括個人和團體保險兩大類三十余個業(yè)務品種。目前、我國已經(jīng)基本形成以網(wǎng)站平臺為基礎的網(wǎng)絡保險發(fā)展框架,3家中資保險公司有26家開通網(wǎng)站,4家外資保險公司包括分公司、代表處)開通中文網(wǎng)站的有28家,總共開通網(wǎng)站的公司有54家,開通比例占全部公司的75。
綜合來看,我國目前網(wǎng)絡保險業(yè)務的開展可以分為兩大類模式: 一是保險公司利用自己開發(fā)的網(wǎng)站來推廣產(chǎn)品和服務,例如平安保險,泰康人壽,華泰保險和新華人壽等。二是由專業(yè)財經(jīng)網(wǎng)站或綜合門戶網(wǎng)站開辟保險頻道,或是獨立的保險信息類網(wǎng)站,前者例如和訊網(wǎng)和網(wǎng)易等的保險頻道,后者中的代表包括中國保險網(wǎng)等。
網(wǎng)絡期貨目前國內(nèi)網(wǎng)絡期貨業(yè)務主要是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的期貨經(jīng)紀業(yè)務委托,投資者尚不能直接利用互聯(lián)網(wǎng)開展期貨撮合或交易業(yè)務。網(wǎng)絡期貨委托業(yè)務的基本功能是將投資者的指令傳達到經(jīng)紀公司、經(jīng)紀公司再將指令發(fā)送到交易所的系統(tǒng)里進行集中交易,實質(zhì)上網(wǎng)絡期貨業(yè)務的開展更類似于期貨交易場地的延伸。
由于我國地域廣闊、分散各地的期貨交易者到專業(yè)的交易場所進行集中交易的難度較大,而期貨經(jīng)紀公司的分布也無法完全滿足日益增長的投資者的需要、因此能夠足不出戶,方便,快捷地進行交易委托的網(wǎng)絡期貨業(yè)務一經(jīng)推出便大受投資者們的歡迎;與此同時,近年來隨著企業(yè)保值,投資需求的增長,我國期貨交易量也迅速擴大,期貨經(jīng)紀公司因此有了一定的資金積累以滿足網(wǎng)絡期貨交易的軟硬件投入。需求與供給兩方面的因素促成了網(wǎng)絡期貨的迅猛發(fā)展。
網(wǎng)絡存在的問題目前、網(wǎng)絡技術,CA認證、社會征信體系,安全問題等這些曾經(jīng)被視為困擾網(wǎng)絡金融在中國發(fā)展的舊問題依然沒有得到突破。此外,監(jiān)管制度,法律,科技人才和效益狀況等方面問題,也在不停地困擾著網(wǎng)絡金融的發(fā)展。
安全保障問題CCA2005網(wǎng)上銀行行為調(diào)查報告表明:交易安全是用戶最關心的問題。網(wǎng)絡金融的安全保障問題,就是指金融尤其是與交易有關的信息流能否通過互聯(lián)網(wǎng)進行安全傳輸?shù)膯栴}。因此網(wǎng)絡金融的安全性標準應該包括三個方面的內(nèi)容:信息的準確性和完整性,信息的保密性以及信息的不可否認性。由于網(wǎng)絡金融業(yè)務涉及的環(huán)節(jié)眾多,因此僅就技術層面而言、其運作中必然存在著大量的安全隱患。
由于網(wǎng)絡安全問題始終未能得到很好的,完全的解決,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案例日益增多。我國就發(fā)生過多起證券交易系統(tǒng)被侵入,犯罪分子盜賣盜買他人股票,挪用盜取他人股票賬戶資金的惡性計算機犯罪。而且目前尚沒有針對網(wǎng)絡金融安全的正式法規(guī)出臺,網(wǎng)絡金融的風險難以確定。通常做法是網(wǎng)絡金融業(yè)務提供商要求用戶自擔風險,這顯然不利于網(wǎng)絡金融的推廣。
但是以發(fā)展的眼光來看,其實技術上的安全隱患并不足為慮,因為這些漏洞終究可以通過技術手段來解決;但是心理上的憂慮,則超出了技術手段所能解決的能力范圍。因此未來網(wǎng)絡金融面臨的最大安全保障問題不一定是技術上的漏洞,而可能是社會公眾對網(wǎng)絡金融安全的恐慌心態(tài)。外部環(huán)境尚未成熟傳統(tǒng)金融是為實體經(jīng)濟服務的,與此相對應、網(wǎng)絡金融則是為網(wǎng)絡經(jīng)濟電子商務)提供支持。目前網(wǎng)絡經(jīng)濟市場呈現(xiàn)出需求不足,交易規(guī)模小,效益差等特點、這也就決定了網(wǎng)絡金融發(fā)展的外部環(huán)境尚不成熟。
互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放,管理松散和不設防護等特點、網(wǎng)上交易,支付的雙方互不見面,交易的真實性不容易考察和驗證、同時我國的信用體系發(fā)育程度低,因此基于網(wǎng)絡支付的信用結算交易方式推廣較慢,電子商務活動還有很多現(xiàn)金交易等較原始支付清算方式的身影。在網(wǎng)絡經(jīng)濟中、獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為決定網(wǎng)絡金融效率的一個重要方面,但目前網(wǎng)絡金融業(yè)務提供商的系統(tǒng)各自為政,有關信息資源不能共享、網(wǎng)絡化的整體優(yōu)勢無法體現(xiàn)。
在當前的市場條件下,我國的網(wǎng)絡金融業(yè)務還只是業(yè)務手段的一種創(chuàng)新,距離真正網(wǎng)絡金融時代的差距還很大。雖然從理論上講,網(wǎng)絡金融業(yè)務可以降低客戶與提供商雙方的交易成本以及金融企業(yè)的營運成本,但目前由于傳統(tǒng)業(yè)務方式與網(wǎng)絡金融業(yè)務方式并存,特別是客戶規(guī)模以及交易規(guī)模尚不夠大,因此實際上是增加了成本,特別是網(wǎng)絡金融業(yè)務提供商的軟硬件投入成本和相應的管理成本。
當前國內(nèi)客戶對網(wǎng)絡金融所涉及的各項交易活動普遍存在著困惑和疑慮,社會公眾從心理上接受并真正掌握網(wǎng)絡金融這一新生事物還需要一個過程。網(wǎng)絡金融業(yè)務的發(fā)展不僅需要網(wǎng)絡終端設備的普及,還需要參與者對電子商務及網(wǎng)絡技術的熟練掌握和運用,而這些方面我國都存在相當?shù)牟罹唷Ｇ懊嫣岬竭^,大多數(shù)消費者目前過多地考慮了網(wǎng)絡金融安全問題,卻沒有意識到網(wǎng)絡金融業(yè)務可以方便地支付或轉(zhuǎn)移資金,節(jié)約交易成本和自由管理個人賬戶等好處。而且中國的傳統(tǒng)非常重視在交易中發(fā)生的個人接觸,通常認為金融機構職員提供的真實服務是當前金融交易中的一個必備要素,因此網(wǎng)絡金融這種非接觸式的服務形式在推廣中遇到的阻力較大。
統(tǒng)一標準問題網(wǎng)絡金融立足于信息網(wǎng)絡技術的應用,因此就擺脫不了信息網(wǎng)絡技術的固有缺陷標準很難統(tǒng)一、這反映在網(wǎng)絡金融業(yè)務中就表現(xiàn)為、整個金融業(yè)的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃,使用的軟,硬件缺乏統(tǒng)一的標準,也沒有完整,綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。目前我國各金融機構的電子化建設基本上是各自為政,互不兼容、具體的網(wǎng)絡金融業(yè)務也無明確的操作規(guī)程。統(tǒng)一標準的缺乏,嚴重制約著網(wǎng)絡金融自身的發(fā)展。
統(tǒng)一標準問題在認證系統(tǒng)中表現(xiàn)的最為突出。網(wǎng)上認證系統(tǒng)是網(wǎng)絡金融業(yè)務中支付清算的重要依據(jù),但目前即使是中國金融認證中心CCA)頒發(fā)的電子證書仍然存在各自為政,交叉混亂的缺陷,身份認證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一、認證作用只是保證一對一的網(wǎng)絡交易的安全可信,而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利。例如在支付安全系統(tǒng)方面,招商銀行網(wǎng)上交易中的貨幣支付是通過一網(wǎng)通網(wǎng)絡支付系統(tǒng)實現(xiàn)的,該支付系統(tǒng)采用 技術雙重安全機制;中國建設銀行采用給客戶發(fā)放認證卡的方式;中國銀行在個人支付方面采用E協(xié)議進行安全控制,而在對企業(yè)認證方面則采用協(xié)議。由此可以看出、各金融機構之間使用的安全協(xié)議各不相同、既造成勞動的重復低效以及人力物力的浪費、也影響網(wǎng)絡金融的服務效率。
我國關于網(wǎng)絡金融的立法相對滯后,網(wǎng)絡金融業(yè)務適用的規(guī)則少之又少,風險暴露后所涉及的責任認定,承擔等問題,常常因無法可依而難以解決。而立法上的缺陷也給網(wǎng)絡金融業(yè)務的監(jiān)管帶來了困難。長期缺乏制度上的約束和引導,網(wǎng)絡金融發(fā)展過程中不可避免地出現(xiàn)了一些不甚和諧的地方、法律制度問題目前已經(jīng)成為了網(wǎng)絡金融發(fā)展中的瓶頸。
加強網(wǎng)絡金融發(fā)展對策建議加強技術開發(fā),保障網(wǎng)絡金融安全先進的技術是安全的根本保障,因此必須加強信息技術企業(yè)與金融機構的合作,加大對適合我國網(wǎng)絡金融系統(tǒng)安全需要的核心技術的開發(fā)力度;完善金融機構的內(nèi)部網(wǎng)絡建設,并在內(nèi)部網(wǎng)絡和互聯(lián)網(wǎng)之間設置可靠的安全屏障。同時,各網(wǎng)絡金融業(yè)務提供商應對其客戶進行必要的安全教育,樹立客戶網(wǎng)上金融的風險防范意識,使客戶能夠掌握正確網(wǎng)絡金融業(yè)務的操作方法,并對網(wǎng)絡金融業(yè)務的風險有明確的認識。
加強宣傳和營銷、推廣網(wǎng)絡金融業(yè)務熟悉程度是網(wǎng)絡金融發(fā)展中的一個關鍵因素,因此金融機構應加強對各類網(wǎng)絡金融業(yè)務的宣傳,從基本概念到實際操作步驟都應在潛在的客戶中進行普及。只有讓消費者真正了解了網(wǎng)絡金融、才能夠打消顧慮,體會到網(wǎng)絡金融的優(yōu)越性,從而激發(fā)對網(wǎng)絡金融的潛在需求,促進網(wǎng)絡金融的發(fā)展。
加強機構間的交流、統(tǒng)一網(wǎng)絡金融業(yè)務標準金融機構的網(wǎng)絡化建設要能繼承各金融機構的既有資源并制定統(tǒng)一標準,保證網(wǎng)絡金融業(yè)務的長遠發(fā)展。信息技術企業(yè)在為金融機構開發(fā)新的軟硬件時必須考慮到對現(xiàn)有各種資源的影響、要保證現(xiàn)有資源的利用和現(xiàn)行網(wǎng)絡的正常運轉(zhuǎn);各金融機構要加強交流與合作,共同制定網(wǎng)絡金融的統(tǒng)一標準,確保硬件,軟件,通信協(xié)議的兼容性,保證網(wǎng)絡金融的長期可持續(xù)發(fā)展。
加快網(wǎng)絡金融立法工作,強化網(wǎng)絡金融監(jiān)管應根據(jù)國內(nèi)具體情況并借鑒國外經(jīng)驗、以及結合未來的發(fā)展趨勢,制定切實,科學,可行的網(wǎng)絡金融法規(guī),對經(jīng)營范圍,經(jīng)營程序,經(jīng)營標準,經(jīng)營比例等制定具有可行性的規(guī)定,并對違規(guī),違法經(jīng)營以及計算機犯罪,危害網(wǎng)絡安全等行為制訂出合適的罰則。另外考慮到電子技術的快速發(fā)展,網(wǎng)絡金融的相關立法應具有一定的前瞻性。
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一、網(wǎng)絡銀行面臨的新風險
—方面，傳統(tǒng)銀行面臨的風險，如流動性風險、信用風險、利率風險等，在網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營中依然存在。另一方面，網(wǎng)絡銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，不可避免地帶來了更多的風險種類。根據(jù)網(wǎng)絡銀行的構成及運行方式，從技術和業(yè)務的角度分析，網(wǎng)絡銀行面臨的這些新的風險可分為兩類：基于網(wǎng)絡信息技術導致的技術風險和基于網(wǎng)絡金融業(yè)務特征導致的業(yè)務風險。
(一)網(wǎng)絡銀行的技術風險
網(wǎng)絡金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎上運行的金融服務形態(tài)，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術性和管理性安全成為網(wǎng)絡銀行最為重要的系統(tǒng)風險。這些技術方面的原因主要包括：
1．技術選擇風險。網(wǎng)絡金融業(yè)務的開展必須選擇一種成熟的技術解決方案來支撐。在技術選擇上存在著技術選擇失誤的風險。這種風險既來自于選擇的技術系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術變革所淘汰的技術方案，造成技術相對落后、網(wǎng)絡過時的狀況，導致巨大的技術和商業(yè)機會的損失。
2．系統(tǒng)安全風險。網(wǎng)絡金融的業(yè)務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術性和管理性安全就成為網(wǎng)絡金融運行的最為重要的技術風險。雖然網(wǎng)絡銀行都設計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡銀行服務業(yè)務中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。根據(jù)對發(fā)達國家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機對金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計算機網(wǎng)絡病毒則可通過網(wǎng)絡進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整臺機器、整個網(wǎng)絡也很快被感染，破壞力極大。系統(tǒng)安全風險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務，給銀行帶來直接的經(jīng)濟損失，而且影響網(wǎng)絡銀行的形象和客戶對網(wǎng)絡銀行的信任水平。
3．外部技術支持風險。由于網(wǎng)絡技術的高度知識化和專業(yè)化，或出于降低營運成本的考慮，網(wǎng)絡銀行往往要依賴外部市場的服務支持來解決內(nèi)部的技術或管理難題。這種做法適應了網(wǎng)絡銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡銀行要求的足夠能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務。
(二)網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險
網(wǎng)絡銀行基于虛擬金融服務品種形成的業(yè)務風險主要包括操作風險、市場信號風險和法律風險。
1.操作風險。操作風險是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網(wǎng)絡銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設計缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務上的誤操作，也可能導致網(wǎng)絡銀行嚴重的業(yè)務風險。操作風險主要涉及網(wǎng)絡銀行賬戶的授權使用、網(wǎng)絡銀行的風險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等領域。例如，網(wǎng)絡銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結算手段，采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進行確認。由于網(wǎng)絡的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴密與否。
2．市場信號風險。信息的非對稱性可能導致網(wǎng)絡銀行面臨不利選擇和道德風險，這一風險被稱為市場信號風險。由于網(wǎng)絡銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風險水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害網(wǎng)絡銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場上，網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶會按照他們對網(wǎng)絡銀行提供服務的平均質(zhì)量來確定預期購買價格。結果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡銀行排擠出網(wǎng)上市場。
3．法律風險。網(wǎng)絡銀行的法律風險源于違反相關法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關權利與義務的規(guī)定多不清晰，缺乏相應的網(wǎng)絡消費者權益保護管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務，使銀行在開展業(yè)務時無法可依。即使各國有相關的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡是跨越國界的，各國之間有關金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡銀行的跨國交易業(yè)務中，難免產(chǎn)生國與國之間法律問題上的沖突。目前國際上尚未就網(wǎng)絡銀行涉及的法律問題達成共同協(xié)議，也沒有—個仲裁機構，客戶與網(wǎng)絡銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡提供或接受金融服務，簽訂經(jīng)濟合同就會面臨在有關權利與義務等方面的相當大的法律風險，容易陷入不應有的糾紛之中，結果是使交易者面對著關于交易行為及其結果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡金融的交易費用，甚至影響網(wǎng)絡金融的健康發(fā)展。
二、網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管
通過以上對網(wǎng)絡銀行面臨的諸多嶄新風險的分析，我們可以看出網(wǎng)絡銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管與控制更趨復雜化。筆者認為，要有效控制網(wǎng)絡銀行帶來的新風險，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補充，達到對風險強有力的預測、控制、化解的作用。
(一)國家層面的網(wǎng)絡銀行風險控制
國家層面的網(wǎng)絡銀行風險控制，具體是指在宏觀層次上的風險防范與控制，旨在為網(wǎng)絡銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺。具體來說：
1．大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權的信息技術。目前我國在金融電子化業(yè)務中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進，而且信息技術相對落后，因此增大了我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的安全風險和技術選擇風險。因此，應大力發(fā)展我國先進的信息技術，提高計算機系統(tǒng)的關鍵技術水平，在硬件設備方面迅速縮／j、與發(fā)達國家之間的差距，提高關鍵設備的安全防御能力。
2．加強防范和控制網(wǎng)絡銀行風險的制度建設。我國目前已初步制定關于網(wǎng)上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠不能適應網(wǎng)絡發(fā)展的要求。應借鑒外國經(jīng)驗，在網(wǎng)絡金融發(fā)展的初期及時制定和頒布有關法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務的安全保密、禁止利用計算機犯罪等方面加緊立法，修改(合同法)、(商業(yè)銀行法)等法律條文中不適合網(wǎng)絡金融發(fā)展的部分。另外，建立完善的社會信用制度是減少金融風險，促進金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經(jīng)濟行為的確定性預期，網(wǎng)絡金融業(yè)務的虛擬性會使這種不確定性預期得到強化，不利于網(wǎng)絡金融的正常發(fā)展，也會增**律調(diào)節(jié)的障礙和成本。
3．加強網(wǎng)絡銀行風險控制的國際協(xié)調(diào)與合作。網(wǎng)絡金融業(yè)務環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強化了國際金融風險的傳染性。對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管需要不同國家金融監(jiān)管當局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管體系。對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管包括對借用網(wǎng)絡銀行方式進行非法避稅、洗黑錢等行為的監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣等活動進行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡銀行方非法攻擊其他國家網(wǎng)絡銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國際犯罪活動進行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進行監(jiān)管等等。
(二)行業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險挫制
行業(yè)層次即在中觀層次的風險防范和控制，主要是中央銀行對網(wǎng)絡銀行的各種風險進行監(jiān)控。具體來講：
1.及時調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應當清醒地認識到網(wǎng)絡銀行的誕生對中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來的挑戰(zhàn)：其一，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強。其二，網(wǎng)絡的無界性使一項金融業(yè)務的開通將迅速普及到一家銀行的各個分支機構(網(wǎng)絡終端)，這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務的市場準人實行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務“一通百通”的局面。
2．嚴格網(wǎng)絡銀行的市場準入。現(xiàn)階段，在審批過程中應把握：(1)嚴格制度建設。網(wǎng)絡銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設計等制度性安排，必須嚴格審批。但對網(wǎng)絡銀行的硬件設施配備、技術投入、人員配置不宜干預過多，應當給銀行以適當?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實際情況進行籌劃投資，避免因行政干預造成不必要的資源浪費。(2)重風險防范、化解機制，網(wǎng)絡銀行的設立或新業(yè)務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。
(三)企業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險控制
企業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險控制是指各網(wǎng)絡銀行在各自經(jīng)營活動中對風險的防范和控制。
1.透徹研究國家的法律法規(guī)，必須強化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和電腦犯罪，避免因法律的不確定性帶來的法律風險。
2．加強日常安全管理，對網(wǎng)絡銀行技術方案進行科學縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術選擇錯誤。
3．在經(jīng)營過程中對網(wǎng)上金融消費者進行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級低的客戶發(fā)生業(yè)務關系，降低信用風險。
4．在經(jīng)營活動中嚴格按照信譽至上的準則辦事，樹立良好的銀行信譽。
關鍵詞：個人金融服務網(wǎng)絡銀行，制約因素
一網(wǎng)絡銀行的個人金融服務概述
入世以來，金融業(yè)與國際接軌使得國內(nèi)銀行面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，國內(nèi)外的銀行競爭不僅局限于傳統(tǒng)領域，而很大程度上體現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行這一業(yè)務領域上。網(wǎng)絡銀行又稱在線銀行，是網(wǎng)絡經(jīng)濟下傳統(tǒng)商業(yè)銀行與電子商務結合的模式，現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供各種金融服務的銀行。它是以商業(yè)銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡或公共網(wǎng)絡為傳播媒介，以單位或個人計算機為操作終端的“三位一體”的新興銀行。
隨著國民個人收入水平和家庭生活質(zhì)量的不斷提高，個人對理財?shù)男枨蟛粩嗌钊耄问节呄蚨嘣€人金融服務就是商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，按客戶劃分市場，對居民和個人家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務的總稱。網(wǎng)絡銀行提供個人金融服務主要是網(wǎng)絡支付服務和網(wǎng)上增值服務。網(wǎng)絡支付服務是網(wǎng)絡銀行基于BtoC商務模式下提供給個人支付網(wǎng)上購買商品或服務的方式。這一業(yè)務構成BtoC電子商務的核心服務項目。網(wǎng)上增值服務主要是提供給個人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開戶、理財、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險以及通過經(jīng)濟人購買各種金融產(chǎn)品等服務。
二網(wǎng)絡銀行下個人金融服務的特點分析
1.便利性的多元服務分析
個人或家庭從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務下進入了網(wǎng)絡世界的金融服務，便利性是網(wǎng)絡銀行提高自身競爭力的一大關鍵點。首先，個人用戶可以不再受銀行營業(yè)時間和營業(yè)網(wǎng)點的限制，24小時實現(xiàn)網(wǎng)上個人賬戶的查詢、掛失，改密碼、消費貸款、理財?shù)榷喾N業(yè)務。其次實現(xiàn)了任意時間下在線支付網(wǎng)上購物、訂票、繳費和證券買賣等業(yè)務。如招商銀行提供的個人銀行大眾版本中就提供了一卡通理財、存折理財、信用卡理財、網(wǎng)上支付卡的申請和理財、一卡通繳費、存折繳費、國債投資和消費者貸款等業(yè)務；中國工商銀行提供的個人金融服務則包含了個人儲蓄業(yè)務、個人消費和住房貸款業(yè)務、個人外匯業(yè)務、個人中間業(yè)務、個人電子銀行以及個人理財?shù)取＿@些多元服務的提供可以使客戶足不出戶完成所需的個人金融服務。
2.引導性的客戶定位分析
近兩年，我國的國民人均收入不斷增加，銀行利率的連續(xù)調(diào)整，股市的火爆，商品房價的政策控制等多方面都加深了個人或家庭對金融服務的需求。因此商業(yè)銀行必須在詳細了解自己的目標用戶群的偏好、行為模式下結合自己網(wǎng)站的主題，實現(xiàn)清晰的網(wǎng)頁和內(nèi)容引導。改變過去同一化、大眾化的服務方式，達到高層次化、專門化的金融服務水平。傳統(tǒng)的一些商業(yè)銀行對客戶進行分層，主要是根據(jù)持有可投資性資產(chǎn)的數(shù)額進行分類。而網(wǎng)絡銀行則主要是根據(jù)個人客戶所需的理財功能的多少對個人客戶進行分層。進入招商銀行的主頁下可以清晰的看到個人網(wǎng)上銀行業(yè)務內(nèi)容的鏈接，進入個人銀行業(yè)務網(wǎng)頁后，客戶層次分類清晰的顯現(xiàn)。個人銀行專業(yè)版、個人銀行大眾版、銀證通/銀基通、財富財戶專業(yè)版。個人客戶可以根據(jù)每一種網(wǎng)上銀行服務的系統(tǒng)介紹、功能介紹、功能演示、申請指南、操作指導、常見問題解答來了解和確定自己所需網(wǎng)絡的個人銀行業(yè)務。
3.資訊性的內(nèi)容認知分析
我國正處于建立和完善社會主義市場體系的過程中，新舊體制的交替，充滿著種種的不確定性。網(wǎng)上個人金融服務是金融行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)不久的衍生品，目前我國個人客戶對其相關知識的認知和普及率還是十分低下。銀行在網(wǎng)絡上實行個人金融服務就特別注重內(nèi)容認知這個環(huán)節(jié)。內(nèi)容認知主要包含了各種個人金融業(yè)務的認知、操作步驟的認知、安全認知等。在招商銀行的網(wǎng)上個人銀行的主頁上，可以看到一網(wǎng)通、移動數(shù)字證書、專業(yè)版轉(zhuǎn)賬匯款等各種業(yè)務的內(nèi)容介紹；也可以看到各種業(yè)務之間區(qū)別的內(nèi)容介紹；同時可以點擊安全說明，了解實現(xiàn)網(wǎng)絡個人銀行業(yè)務所面臨的一些安全性問題。通過這些內(nèi)容的介紹，功能介紹、演示，能夠是個人很快掌握相關的個人網(wǎng)上金融業(yè)務的實現(xiàn)和運作。
三發(fā)展網(wǎng)絡銀行下個人金融服務的制約因素
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）十九次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況報告分析，截至2007年1月我國上網(wǎng)用戶總數(shù)達到13700萬，其中15%的網(wǎng)民平時會在網(wǎng)上購物；透過網(wǎng)上進行股票或基金買賣的比例有14%；而其它理財?shù)确諡?.8％，還不超過6％。這一系列數(shù)據(jù)可以看出網(wǎng)絡銀行發(fā)展個人金融服務形式還比較單一，存在很大的上漲空間，因此需要大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行中個人金融服務。但是在發(fā)展的同時，必須面對以下所分析的制約因素。
1.個人的文化觀念相對落后
首先從中國國民分析來看，大部分人受到傳統(tǒng)文化的影響，對財富的認識還主要是積累現(xiàn)金和儲蓄，投資理財?shù)母拍钸€沒有轉(zhuǎn)變。其次能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上的個人金融業(yè)務的個人，基本要求就是必須配備電腦和文化素質(zhì)較高。對于家中沒有電腦和文化素質(zhì)較低的個人則現(xiàn)目前無法實現(xiàn)個人的網(wǎng)上金融業(yè)務，但是這一部分家庭在整個國民家庭中卻占有絕大多數(shù)。進一步分析，即便是家中配備電腦，文化素質(zhì)較高，能很快熟悉網(wǎng)絡個人金融服務的家庭很多也不愿意參與網(wǎng)上的個人金融服務。因為他們還存有顧慮，交易是否安全，帳號、密碼是否容易被泄露，有多大的風險等等一系列安全和法律問題。
2.商業(yè)銀行的宣傳意識相對落后
一方面當前我國的銀行主要是從完善功能和技術領先的角度投入了網(wǎng)絡銀行的個人金融服務，對于個人金融服務這個潛在的市場的需求了解甚少，而且潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的個人需求還需要很長一段時間；另一方面?zhèn)€人金融業(yè)務的開展與信用體系的完善密不可分，我國目前的信用體系發(fā)展緩慢，個人征信體系尚未建立，因此網(wǎng)上按揭等業(yè)務的開展也無從談起；另外銀行受傳統(tǒng)觀念的影響，認為開展個人金融服務業(yè)務投入大，成本高，業(yè)務規(guī)模小，總體看得不償失。這一系列的問題最終使得銀行不愿意過多的投資開展網(wǎng)絡開展個人金融服務業(yè)務，更不愿意冒風險對此業(yè)務進行大量的宣傳和推廣。只是為了保持該銀行的核心競爭優(yōu)勢，搭建了這一平臺。
3.網(wǎng)絡市場環(huán)境不完善，信用機制不健全
個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而我國才進行試點。我國的信用體系發(fā)育程度低，許多客戶不愿意采用信用結算交易方式，而是以現(xiàn)金交易、匯款等方式進行。網(wǎng)絡具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，因此交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使我國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡銀行的個人金融業(yè)務盡快健康的開展。其次，在網(wǎng)絡經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。第三，稅務等與電子支付相關部門的網(wǎng)絡化水平未能與銀行網(wǎng)絡化配套，制約了網(wǎng)絡銀行的個人業(yè)務的開展。
4.政府法律、法規(guī)制定落后
由于網(wǎng)絡的開放性，帶來了網(wǎng)絡銀行下的金融法律、法規(guī)建全的新課題。網(wǎng)上銀行的個人金融服務開展誘發(fā)新的網(wǎng)絡犯罪，個人與銀行之間的各種風險加大，因此必須建立一套完善的法律、法規(guī)來進行規(guī)范管理，保障個人與銀行之間的權利與義務。現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡銀行執(zhí)行的是在2001年6月中國人民銀行頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，這一辦法的實施，對規(guī)范和引導我國網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務的經(jīng)營風險和保護個人客戶的合法權益起到了積極的作用，但在許多細節(jié)與技術問題上仍無明確規(guī)定。目前網(wǎng)絡銀行多采用協(xié)議形勢，與個人客戶簽訂合同，明確雙方的權利義務關系，出現(xiàn)問題通過仲裁解決。然而一旦問題出現(xiàn)，又涉及責任認定、仲裁結果的執(zhí)行等。由于缺乏相關法律，使得問題難以得到真正有效的解決。
5.具備網(wǎng)絡技術和金融知識的人才缺乏
網(wǎng)絡銀行是金融業(yè)與高科技行業(yè)完美結合的產(chǎn)物，因此網(wǎng)絡銀行個人金融業(yè)務是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡銀行能否進一步發(fā)展的重要因素。這就要求必須具有一批既掌握網(wǎng)絡高科技知識，又精通金融業(yè)務知識的復合型的專業(yè)人才。通過他們實現(xiàn)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務系統(tǒng)之間的無縫連接，從而提高我國網(wǎng)絡銀行的個人金融業(yè)務的整體應用水平。但是我國現(xiàn)目前的教育體制下培養(yǎng)的是在各自領域下的專業(yè)人才，同時具備計算機技術和金融知識的復合型人才幾乎是空白。更進一步的是我國面臨外資銀行激烈的人才競爭。
四、我國網(wǎng)絡銀行下個人金融服務的前景
與國外銀行比較，國內(nèi)銀行最薄弱的環(huán)節(jié)就是個人金融業(yè)務方面，主要停留在作為消費節(jié)余的存取款范圍，理財、支付、信貸等個人金融服務市場占有率極低，而對方在理財、支付、信貸和信用資料積累有著相當豐富的經(jīng)驗，進駐我國后，勢必會搶去這一業(yè)務大量的市場份額。因此我國銀行必須轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營模式，樹立以個人客戶為中心的經(jīng)營理念下，鎖定更多自己的目標客戶群體，同時根據(jù)客戶的需求確定自己的業(yè)務方向不斷完善和發(fā)展個人網(wǎng)上金融服務，在面對國外銀行的競爭和自身發(fā)展的環(huán)境中，獨占鰲頭，立于不敗之地！
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