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一、大學生理財發展概述
調查發現，當代大學生中的大部分人每月自己支配著一定數額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數額來看，除向學校繳納學費、住宿費等費用外，現過半數的大學生月生活開銷在500—1000元，平均在1000元左右，小部分大學生每月能支配1500元以上。除去必要生活費的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。
（一）大學生理財投入水平
由于大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體處于比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。
根據調查顯示，大部分大學生，對于理財都是持觀望狀態，他們缺少理財知識，人對于金錢都有一種看重，現在騙子太多，好多大學生覺得把錢投資進去，還能不能收回成本，因為投資有風險，他們的錢來源單一，害怕被騙、不懂，所以大部分大學生對于投資理財方面都沒有什么經驗，都存在顧慮。據調查顯示，讀金融專業的學生，理財觀念會比不是讀金融的學生高，他們也更愿意去投資理財，因為他們學金融投資，觀念改變，所以他們的理財投入水平就會高。但是除了金融專業的大學生外的其他大部分學生，對理財投資是少之又少。
（二）大學生理財方式
當代大學生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統銀行存款的同時，還有一部分大學生涉足新型的理財方式，如支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。即使是在這種投資理財方式多元化的大環境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數選擇較保險的存款方式進行理財投資。
在調查中，大學生最主要的理財方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財寶存款這類只作儲蓄用途而無法產生多余價值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險等方式則少有人選擇。隨著社會的進步經濟的發展，理財已經變得越來越重要，但大學生對于理財活動的態度卻十分尷尬。對理財活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數。
二、大學生理財存在的問題
（一）大學生經濟獨立意識較差
1.經濟來源單一
調查結果顯示，有88.54%的大學生依靠家庭提供生活費。這是現階段我國大學的普遍情況，大學生已經習慣了依賴父母，而且絕大多數大學生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補貼生活費。這反映了我國大學生經濟獨立意識普遍較差。
2.存在“面子”消費
據了解，部分大學生存在攀比消費和超前消費現象。一些同學表示，為了購買某些奢侈品或者價格較高的物品，他們不惜節衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學借錢來滿足自己的消費需求。這些情況都可以反映出一些大學生消費時不量入為出，而虛榮心的驅使極易形成無休止的“面子”消費。
（二）理財觀念淡薄，長遠思考欠缺
1．儲蓄觀念淡薄
據了解，大多數大學生對自己一個學期的花費沒有具體預算，因為缺乏合理預算，生活上的支出比較隨意，結果經常是前松后緊。對于每月定時提供生活費的大學生來說，多數同學都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。
2．理財習慣不良
調查結果顯示，僅有50.2%的大學生有記賬的習慣，而其中僅有24.51%的大學生會對所有支出有記賬，剩余的25.69%的大學生會對數額較大的消費有記賬。這顯示了多數大學生沒有良好的理財習慣，這對其日后的消費理財發展極其不利。當前的市場經濟，能夠產生暴利的投資理財領域幾乎不存在了。要理財致富，就要依靠長期的資金運作進行投資來積累財富。
（三）理財知識缺乏，理財方法單一
1．理財觀念認識存在偏差
不少大學生認為，理財就是進行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財。其實這是對理財概念認識上的一種偏差，投資當然是理財的重要內容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學生來說，財務規劃是遠比投資更重要的內容。所以記賬，是大學生理財需要學會的第一項理財技能，也是培養大學生理財意識的關鍵步驟。
2.理財方式保守單一
據調查可以知道，絕大部分大學生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。這種通過存款理財的方式雖然收益低、但風險也低，比較適合大學生進行穩定投資。少部分大學生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財方式多元化的大環境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數選擇較保險的存款方式進行理財投資。
三、對大學生理財的建議
（一）培養良好的消費習慣，形成合理的消費結構
大學生應學會理性消費，不但要注重改善自身的消費習慣和消費結構，也要克制消費欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經濟條件。大學生要樹立正確的消費觀關鍵在于自身，我們應該積極積累消費經驗，學習消費知識，遵循正確的消費原則，杜絕從眾盲目消費、攀比消費、情緒化消費等不良消費行為。大學生只有養成良好的消費習慣，形成合理的消費結構，才能為更好地進行理財投資打下基礎。
（二）樹立正確的理財觀念，學習更多的理財知識
樹立正確的理財觀念對于大學生具有重要的意義，也是大學生樹立理財意識的首要條件。我們應該學會衡量、預測與分析金錢在投資理財中的分配比例，也要學會明確參與投資理財的目的不是為了賺錢，而是把提升自身理財能力作為最終的目標。大學生應利用空閑時間學習必要的理財理論知識，比如可以參加學校開辦的投資與理財的專業課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身的投資理財相關知識，逐步培養自己的理財意識，充分了解消費、金融及投資方面的相關知識，學會合理的安排個人的財務開支。
（三）積極參與投資理財活動，增強大學生理財能力
大學生在樹立正確的理財觀念、掌握基本的投資理財知識的基礎上，應從自身實際出發，充分考慮家庭經濟條件和當地物價水平，建立一個個人財務賬簿，記錄平時自己的各項支出，以便更好地確定投資理財的分配比例。同時，大學生也要積極參與各項社會、學校舉辦的投資理財活動，比如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財辯論賽等，從而積累實踐經驗，加深對理財知識的理解和增強自身的理財能力。
參考文獻
目前，我國互聯網金融以其獨特的經營模式和價值創造方式發展起來，對商業銀行的傳統業務形成了直接沖擊。例如，2006年我國第一家人人貸公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司等。謝平（2012）在國內最先公開提出“互聯網金融”（Internet Finance）這一概念，在《互聯網金融模式研究》一文中提出了“互聯網金融市場交易所引致出的巨大效益將更加普惠于普通老百姓”。
隨著云計算和大數據技術的不斷發展，推動了互聯網金融的發展。大學生互聯網消費金融市場悄然興起，為在校大學生提供了分期消費服務的網絡分期平臺，如余額寶、螞蟻花唄、京東白條等。緊接著，傳統的電商平臺也開始參與大學生互聯網消費金融服務。互聯網金融產品得到了在校大學生的認可，參與程度迅速提高，影響了大學生的消費習慣。張玉濤（2011）分析了大學生理財的可能性與重要性；劉思婷（2014）在互聯網金融環境下指出大學生進行互聯網金融理財的研究是可行的，也是必要的。
國家統計局的數據顯示，2017年，我國普通本專科在校生為2695.8萬人，近年來隨著各大高校的擴招，大學生消費市場的容量還在繼續擴大。但目前大學生對互聯網金融產品存在認知偏差，對互聯網金融產品存在知覺風險，并沒有樹立良好的理財觀念。本文以大學生為研究對象，探索不同專業、不同年級的學生在互聯網金融環境下對理財方式的選擇及影響因素。
二、互聯網金融環境下大學生理財方式的選擇及其影響因素
（一）數據來源與樣本描述
本課題組于2017年8～10月對江蘇省揚州市的在校大學生進行問卷走訪調查。調查對象主要為揚州本地各大高校的在校大學生。本組采取了問卷調查法和訪談法，通過借助問卷平臺和走訪發放紙質問卷兩種方式作了調研。共設計了21道問卷問題，其中15道與互聯網金融的認知、主觀判斷以及采取的行為有關。參與本次問卷調查的學生有325人，問卷回收率100%，數據有效率97.5%。本次問卷調查對象中女生占55.8%，男生占44.2%，其中大三學生占大多數，經管專業的學生占主要部分。（見表1）
（二）調查結果分析
1.互聯網金融環境下大學生理財方式選擇
從被調查者的理財方式來看，64.29%的學生選擇了購買活期存款，51.19%的學生選擇余額寶等P2P理財，購買股票和基金的各占3.57%。對于大家使用過的互聯網金融產品的調查中得知，有80.95%的同學使用過余額寶，40.63%的學生使用過螞蟻花唄。由此可見，當代大學生在理財方式的選擇上更加青睞傳統金融銀行卡活期存款，但是，余額寶類產品的興起對高校學生使用銀行存款起到了分流作用，有超過一半的學生進行過互聯網金融理財。這說明，互聯網金融的興起以及普惠金融的發展，為高校大學生提供了更多的理財方式，理財產品更加的豐富多樣，這對大學生理財市場的繁榮發展具有重要的促進作用。（見表2）
2.互聯網環境下大學生理財方式選擇的影響因素
（1）性別對大學生理財方式的影響。在本次調查中發現，性別對大學生理財方式的選擇有較大的影響。對理財方式的選擇和性別做交叉分析發現，在選擇傳統理財方式的學生中，女生占64.20%，男生占35.80%，女生多于男生，而在選擇互聯網金融理財方式的學生中，女生占50.80%，男生占49.20%，女生仍舊多于男生，但差距縮小。由此可?，性別對大學生選擇理財方式存在影響，女生比男生更樂于參與理財活動，但是互聯網金融理財方式的出現正在逐步縮小性別差異。（見表3）
（2）專業對大學生理財方式的影響。調查結果表明，專業對大學生理財方式的選擇有一定的影響，商科專業學生理財的人數占比普遍高于非商科專業的學生。而選擇互聯網金融理財的學生中商科和非商科人數比例逐漸趨于一致，分別占51.02%和48.89%。這說明，專業的影響固然存在，但是互聯網金融產品的出現打破了專業的界限，降低了理財的門檻，讓更多想要理財的大學生加入其中。（見表4）
（3）理財最低金額限制對大學生理財方式的影響。研究表明，在大學生中，沒有使用理財產品的人數占比，隨著月均可支配費用的增長，呈現下降趨勢，并且6.02%的大學生認為互聯網金融產品理財最低金額沒有限制，所以選擇互聯網金融理財。由于大學生每月生活費有限，所以每月結余的生活費也有限，理財最低金額決定了大學生所掌握的流動資金能否用于理財。余額寶的一大特點就是低門檻，理財金額低至1元，為大學生理財提供了極大的便利。
（4）理財收益對大學生理財方式的影響。收益是影響大學生理財的重要因素之一，在調查中，19.28%的大學生認為收益率高是他們選擇互聯網金融產品的主要原因。高收益往往能吸引大學生理財，較低的收益則不能有效地激發理財的欲望。以余額寶為例，它的年收益率高達3.5%～4%，甚至高于許多商業銀行5年定期存款利率。互聯網金融產品的收益高于傳統金融產品這一特性，使得一批大學生從傳統金融理財轉向互聯網金融理財。
（5）操作的便捷程度對大學生理財方式的影響。如今大學生都偏好用方便快捷的方式處理問題，在調查中57.83%的大學生認為互聯網金融操作方便快捷，這是吸引大學生理財的重要因素之一。在沒有互聯網金融之前，大部分大學生選擇存活期戶或存定期，常常要去線下銀行辦理。而互聯網金融產品，把所有復雜的、高風險高收益的產品搬上線，直達手機端，而且以極其快捷個性的方式讓客戶迅速掌握操作方法，簡潔、方便。互聯網金融產品以其便捷的操作方式為大學生管理月末生活費結余提供了存儲平臺，方便了大學生理財。比如余額寶，交易不受時空限制，非常便利，大學生使用余額寶已經逐漸成為一種習慣。（見表5）
三、互聯網金融環境下大學生在理財方式選擇上存在的主要問題
（一）學生難以獲得系統的金融理財學習機會，缺乏理論知識
調查數據顯示，超過一半的大學生從網絡上或周圍的人了解財務信息，少數學生通過報刊、校園課程和經驗積累獲得金融理財知識。這表明大多數大學生通過互聯網了解財務管理，但通過互聯網獲得的分散知識對了解互聯網金融行業沒有多大幫助。只有少數學生通過課堂學習獲得金融知識，大學生很少有機會獲得系統的財務學習機會，學校的不重視是造成這一現象的重要原因。
（二）大學生缺少必要的理財經驗，沒有清晰的投資方向
許多大學生認為財務管理等于投資，但事實上，投資只是財務管理的一部分，它是保存和增加資本的有效手段和工具，而不是最終目標。對于大學生來說，相關的投資理念只停留在書本上，缺乏實際的投資經驗。因此，在財務管理時，盲目追求高收益，忽視其背后的高風險，不能選擇正確的理財方式，對投資方向也愈加困惑。
（三）大學生資金有限，理財意識薄弱
大學生沒有固定的收入來源，每月的生活費有限，這影響了大學生理財的積極性。此外，許多大學生錯誤地認為，理財是“一錘子買賣”，也就是說，當他們有閑錢時才會管理金錢，沒有閑錢時財務管理是沒有必要的，因而不能持續理財。這也是理財意識薄弱的體現。
四、政策建議
（一）國家應完善相關法規政策，加強指導、鼓勵創新
為了應對高校對互聯網金融認知應用的問題，國家必須整頓互聯網金融產品的準入制度，完善法律法規，規范互聯網金融秩序，加大對違法犯罪行為的處罰力度，努力打造有序、公開、公正的互聯網金融市場；國家應該發揮指導作用，積極引導高校做好金融教育工作；國家應鼓勵和引導大學生接觸、使用互聯網金融，促進互聯網金融快速發展。
（二）高校應加強大學生的理財教育，聯合家長引導大學生正確理財
首先，高校應重視大學生的理財教育，幫助大學生樹立正確的理財觀念和消費觀念，同時開展網絡詐騙教育工作。學校可以開設相應的理財基礎課，增加大學生對互聯網金融產品的認識；開設與理財相關的社團，搭建大學生與資深投資者面對面交流的平臺。此外，家長應該與高校合作，做好對大學生的理財教育，了解孩子的消費支出情況，從而避免不恰當、不合理的理?投資。
（三）大學生應提高風險防范意識，使投資理財組合多樣化
關鍵詞:大學生;理財方式;實證;武漢高校
中圖分類號:G647文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)24-0271-03
引言
近年來,一股個人投資理財的熱潮涌入校園。如今的大學校園活躍著這樣一群人,他們既是大學生,又是股民、基民、彩民、儲戶、有些還是“小老板”。大學生是一個龐大而特殊的社會群體,他們的理財理念和理財行為在一定程度上反映出其生活狀態和價值趨向。了解大學生群體的理財方式,研究其理財行為特征,幫助他們樹立起適度、科學的理財觀念,引導其理性投資和消費行為就成為高校教育工作者要做的重要工作。
本研究試圖用實證的方法考察在校大學生(僅指本科生,下同)的理財狀況,發現在理財方式偏好和實際理財方式上的差異。
一、文獻回顧
國外在該領域的研究較早,這與西方國家較為重視學生理財意識的培養有關。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通過研究權利威信、焦慮、不信任和保留時間等幾個因素的基礎上,得出了金錢態度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美國大學生的理財與消費,指出金錢的態度、權力、威望、信任和焦慮密切相關,反映在強迫性購買與經常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)對300名來自三所不同大學的土耳其大學生進行了調查,指出大學生的金錢態度有著一定的差異,特別是在性別和年齡上有差異[3]。
國內在該領域的研究起步較晚,長期以來,國人忽視了對大學生理財理念的教育,缺乏對其理財行為特征的研究。近幾年來,隨著校園理財人數的劇增,大學生這個特殊群體的理財行為引起了人們的廣泛關注,并取得了一批研究成果,主要體現在:周雨風(2005)、吳利明(2005)、曹素芳,彭興富(2006)、吳運蘭,曹文超(2007)分別對當代大學生理財行為的表征進行了研究,提出了延伸課堂教育、加強校園理財文化建設等建議 [4~7] 。凌霞、馬國振(2008)通過調查研究發現: 理財教育對于提升個體的理財觀念具有積極的影響作用,但理財觀念對理財行為的指導作用很小[8];孫凌霞、宮永建(2008)對天津高校學生的理財觀念與理財行為現狀進行考察,得出了大學生理財方面的共性特征與差異性 [9]。
二、研究設計
(一)研究方法
在對國內外相關文獻進行梳理的基礎上,發放調查問卷采集數據,利用SPSS統計軟件,采用頻數分析、相關分析和單因素方差分析的方法力求發現在校大學生理財方式偏好和實際理財方式的特征。
(二)問卷的設計
在此次研究中,將問卷設計為個人基本情況、對理財方式的評價以及個人的理財情況三個部分。
個人基本情況主要包括性別、年齡、所學專業、家庭結構、家庭所在地等有必要的和針對性的信息。對理財方式的評價采用里克特式五點量表法,記分方式如下:“很不喜歡”給5分;“不太喜歡”給4分;“一般”給3分;“比較喜歡”給兩分;“非常喜歡”給1分,變量項目的平均數越低,代表贊同程度越高。而個人的理財情況則包括資金的主要來源、獲取理財信息的主要渠道以及在校期間有過哪些理財方式等個人理財的基本信息。
(三) 調查方法與樣本構成
此次調研以武漢市大學生為目標群體,由于武漢高校眾多,考慮時間、人力、財力的限制,運用了簡單的隨機抽樣和分層抽樣的思想。以學校和年級為雙重劃分標準,分別從武漢大學、華中科技大學、中南財經政法大學、中南民族大學、武漢科技學院、湖北經濟學院及華中農業大學這七所高校中隨機選取了不同年級的學生進行抽樣調查。
2009年3―5月,針對所抽取的學校的各年級學生開始了實地問卷調查和網上問卷調研。共發出400份問卷,回收問卷365份。回收率為91.25%。但經過檢查篩選,刪除數據不全的問卷53份。剩下313個有效樣本進行數據分析,有效率達85.75%。
(四)問卷的信效度檢驗
為了進一步提高問卷的信效度,我們利用SPSS14.0統計分析軟件對問卷進行了信度分析,Alpha值為0.651,表明信度較好,符合研究要求。問卷的測量項目是基于文獻資料,結合焦點座談會和深入訪談得出的,并邀請兩位專家對問卷進行了審核和修繕,問卷設計完成之后,正式問卷發放之前,在50份問卷的基礎上進行了小范圍的預調研。根據被測試者對問卷的設計、結構以及措詞提出的意見和建議進行了多次修改,因此本問卷的表面效度基本符合要求。
三、實證分析
(一) 理財方式偏好分析
通過對被調查的大學生在里克特式五點量表上對各種投資理財方式的喜好程度(平均數越小者,表示受喜歡的程度越高)的統計分析得出:儲蓄、購買國債、投資股票、購買證券基金、購買保險、購買彩票、放在家里什么也不做的平均值分別為2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大學生最為偏好的投資理財方式是儲蓄,其次是保險、國債、證券基金、股票和彩票等。由此可見,大學生在選擇投資理財方式上首先考慮的是風險性,其次是收益性,總體來說較為理性。
(二)理財方式偏好差異分析
通過SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令處理,得出F值和相伴概率,結果顯示:大學生不同性別在購買國債、股票、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于儲蓄和購買保險這兩種理財方式則存在顯著差異(置信度取95%,即sig.值小于0.05為顯著,下同);大學生不同學科在儲蓄,購買國債、彩票、證券基金以及保險等理財方式上沒有顯著差異,而對于股票和放在家里什么也不做這兩種理財方式則存在顯著差異;大學生不同家庭結構在儲蓄、國債、保險、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異;大學生不同家庭所在地在儲蓄、國債、保險、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異。
為了進一步描述大學生理財偏好在性別、學科、家庭結構和家庭所在地上的差異,我們對其均值進行排序,結果顯示,女生比男生更加喜歡儲蓄和購買保險的理財方式;對于股票這種理財方式,最為偏好的首先是經濟學學科的學生,其次是管理學學科的,再次是其他學科的,最后依次是工學學科、文學學科、法學學科以及理學學科的學生;而對于放在家里什么也不做這種方式,最為偏好的依次是理學學科、工學學科和文學學科的學生,其次依次是其他學科、管理學科、法學學科和經濟學學科的學生;獨生子女比非獨生子女更喜歡購買股票的理財方式;來自城市的學生比來自鄉村和城鎮的學生更喜歡購買股票的投資理財方式。
(三)實際理財方式分析
通過對被調查的大學生的實際投資理財方式的頻數分布分析,發現儲蓄占73.83%,購買國庫券占1.56%,購買公司債券占2.07%,購買股票占4.66%,購買證券基金占3.63%,購買彩票占14.25%。由此可知,大學生的實際理財方式以儲蓄為主,其次是購買彩票,再次是股票、證券基金、公司債券和國庫券。
1.性格、風險態度與實際理財方式的相關性分析
上頁表1反映了變量之間的皮爾遜相關系數,可見性格、風險態度與實際理財方式之間是相互獨立的,沒有相關關系。由此看來,大學生的實際理財方式不受其性格與風險態度的影響。
2.家庭月收入、父母理財方式與實際理財方式的相關性分析
由表2可知,父母理財方式與大學生實際理財方式之間均存在正相關;而家庭月收入與大學生實際理財方式之間是相互獨立的,沒有相關關系。由此看來,父母的理財方式在一定程度上能影響大學生的實際理財方式。
3.不同年級大學生實際理財方式的差異分析
表3 實際理財方式ANOVA
由表3可知,實際理財方式的顯著性為0.350,大于0.05,沒有達到顯著水平,即不同年級學生的實際理財方式沒有顯著差異。
四、研究結論與啟示
通過以上問卷分析得出如下研究結論:(1)大學生最為偏好的理財方式是儲蓄,實際理財方式首選的也是儲蓄。(2)大學生對理財方式的偏好在性別、學科、家庭結構和家庭所在地上存在著顯著差異。(3)大學生實際理財方式一定程度上受父母理財方式的影響。(4)不同年級、性格和風險態度的大學生的實際理財方式無顯著差異。鑒于此研究結論,我們建議:1)注重家長的示范效應。影響大學生理財的外界因素中,家庭因素最為重要,父母的理財理念和理財方式一定程度上影響著大學生的理財理念和實際理財方式,因此,父母對子女既需要言教,更需要身教,正確引導。2)加強對非經濟管理類專業學生的理財教育。由研究結論可知,大學生中經濟管理類學科的學生對理財的重視程度要高于工學學科、文學學科、法學學科以及理學學科的學生。因此,學校應該加強對非經濟管理學科類學生的理財教育,可以有針對性地對理工科的學生開設與理財有關的課程,介紹一些最新的金融產品及其在理財活動中的應用,介紹一些先進的理財理念、理財方法,使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識,使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。這樣不僅能促進大學生身心的全面健康發展,也能對他們以后的生活和事業有利。
參考文獻:
[1]Yamauchi,K.T & Templer,D.I.(1982) .The development of a money attitude scale.Journal of Personality Assessment.46(5):523-528.
[2]Roberts,J.A.&Jones,E.(2001) .Money attitudes ,Credit Card use,and Compulsive buying among American College students.Journal of Consumer Affairs.35(2) :213-240.
[3]Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu.Turkish college students’ attitudes towards money.International Journal of Consumer Studies.2005,(29)6:493-501.
[4]周雨風.當代大學生個人理財教育與消費道德引導[J].商場現代化,2007,(1):190-191.
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[8]孫凌霞,馬國振.對中國高校理財教育的反思[J].中國科教創新導刊,2008,(7):9-11.
>> 高職學生理財之我見 解讀大學生理財誤區 大學生理財現狀研究 大學生理財教育淺析 大學生理財分析 大學生理財現狀調查 大學生理財報告 大學生理財調查 大學生理財問題分析 大學生創業之我見 淺談大學生理財及理財培養 高中生理財之我見 我國大學生理財與自立能力分析與啟示 我國當代大學生理財能力的分析和建議 移動網絡環境下我國大學生理財市場分析 大學生理財教育體系構建研究 當代大學生理財現狀與對策分析 大學生理財觀念調查與培養探討 淺談大學生理財觀念的培養 論大學生理財教育的實施途徑 常見問題解答 當前所在位置：L
針對大學生理財需求，我們對成都信息工程大學銀杏酒店管理學院的459位大學生進行了調查。調查結果如下：
78.43%認為理財是非常必要的，13.07%表示根本不需要理財，8.49%認為理財與否都無所謂。18.08%的大學生表示他們已經開始進行理財投資了，54.90%的大學生表示想進行理財但是不知道怎么去操作27.01%表示對理財不感興趣。79.52%的大學生表示在有時間的情況下是愿意去看有關理財的產品的。
以上有關數據充分說明大學生的理財需求是非常大的，他們很多人都有理財的意識，但是對理財的理解和接觸并不深入，這就導致了理財投資的風險直線增大。并且大學生的資金來源單一固定沒有很多的閑余資金在這種風險極大的情況下直接導致了現在大學生有理財的意識但是很多人卻不會加入到理財的大軍中來。
四、大學生理財的原則
基于投資三原則：收益性、安全性和流動性
（一）穩健
大學生理財的主要資金來源于生活費或者自己的零花錢，這部分錢數額不大且有急需小額資金的時候，所以我并不建議大學生投資風險較高的理財產品。
（二）誠信
誠信是一個道德范疇，是日常行為的誠實和正式交流的信用的合稱。在現在的社會騙保的事件層出不窮，這些都是不誠信的，作為當代大學生，我們理應做到“誠信”二字。
（三）學習
學習理財可以賺錢、學習知識，增加自己的知識面等。但大學生理財的重點不是賺錢而是樹立理財理念，利用學習到的理財知識為以后的美好生活打下基礎。
（四）理智
很多理財的朋友喜歡炒股一些較高風險的投資而一旦開始炒股以后便一發不可收拾，跌盤以后進全部拋出，或者明明不好的股票偏希望可以回升彌補之前造成的損失，結果全部虧掉。所以希望大學生可以理智的理財。
五、大學生理財方式及工具
大學生要理財、要購物、要分享，首選的載體一定是手機。要在大學生這個群體中普及理財，手機APP無疑是繞不過去的橋頭堡。大學生比較適合中低風險、起點低、流動性較好、投資比較便捷的投資工具，符合這些特點主要是基金、債券、銀行定期存款。無論是一邊理財、一邊支出，還是用結余之后的錢來理財，都面臨方式和工具的選擇。
（一）零存整取
零存整取儲蓄方式可集零成整，具有計劃性、約束性、積累性的功能。該儲種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲蓄，可使儲戶獲得比活期稍高的存款利息收入。
零存整取類的儲蓄存款中的教育儲蓄定期存款比較適合大學生，它主要是針對在校（含四年級）以上學生而開辦的零存整取式的定期存款，儲戶憑“證明”可享受利率優惠，并免征儲蓄利率所得稅。
（二）貨幣基金
貨幣基金是由基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具，區別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩定收益性，具有“準儲蓄”的特征。所以貨幣資金也是我為大學生推薦的一款理財產品。
（三）互聯網理財產品
現在大學生幾乎人手一部手機且從來不離身，他們和通過網絡和社會聯系的越來越緊密。下面我就為大學生介紹兩款適合他們的互聯網理財產品。
1.余額寶。它是由阿里巴巴集團支付寶上線，為個人用戶打造的一項余額增值服務，可參與小額基金和債券等的投資方便快捷，目前年化收益率在4.2%左右。
2.零錢寶。零錢寶是由易付寶為個人用戶打造的，用戶存放在零錢寶中的資金不僅能夠得到較高收益，還能隨時消費和快速轉出，方便靈活且不收取任何手續費。目前年化收益率在5.5%左右。
除此以上互聯網理財產品之外還有理財通和活期寶等。
（四）債券
債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。在金融市場發達的國家和地區，債券可以上市流通。在中國，比較典型的政府債券是國庫券.針對大學生我建議的也是國庫券，主要是收益穩定，比銀行的定期儲蓄高和CPI持平，且其風險基本沒有。
（五）保險
保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、疾病等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。大學生是年輕群體在此期間購買一些人身保險是比較便宜的，所以我比較推薦大學生購置一些人身保險。
六、結論
在目前全球金融市場都不太景氣并且在中國銀行利率低于CPI上漲、國債也只是恰巧與其平衡的情況下，大學生非常有必要學會理財來讓自己的財富增值或者保值。他們可以在大學期間通過了解各類理財產品、學習理財知識、運用理財知識來達到替自己的未來打下堅實的基礎、豐富自己閱歷的目的。目前適合大學生的理財產品有：銀行的零存整取、貨幣基金、國債、人身保險等。
關鍵詞：大學生理財；金融理財；理財方式
（一）數據來源
本文使用的是筆者于2013年12月面向某大學在校大學生投放的調查問卷中的數據；調查問卷共發放350份，回收有效問卷316份，回收率為90.1%。其中，男生和女生的比例分別為27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保險、投資、會計和其他專業人數的比重依次為59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四學生的問卷分別為46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。
（二）調查結果分析
1.大學生個人理財現狀
根據調查問卷得出，個人基本情況中，大部分大學生收入來源于父母提供，當然也有一部分來自于兼職或獎學金這類學生自己賺來的，但比例不多。生活費的數量主要是1000到1500，占比45.6%。個人的理財情況中，大多數人有著良好的理財意識，對自己的理財現狀不是非常滿意，但卻很少理財；記賬方面，大都認為記賬必須，但都幾乎不記賬。理財狀態方面有規劃，但還是有很多預測不到的情況是多數人的選擇。當問及首選的理財方式時，儲蓄仍是大家的首選；其次則是股票基金債券等方式；保險更像是一種保證，所以不為大家所理解；而房地產和收藏品之類的方式只是極個別人才會選擇的理財方法。
2.理財方式偏好分析
通過對被調查的大學生在調查問卷上對各種投資理財方式的喜好程度的統計分析得出：儲蓄、股票基金債券、房地產、保險和收藏品的比例分別是75%、45%、4%、18%、9%，表明大學生最為偏好的投資理財方式是儲蓄，其次是股票基金債券、保險、收藏品和房地產。由此可見，大學生在選擇投資理財方式上首先考慮的是風險性，其次是收益性，總體來說較為理性。
3.理財方式偏好差異分析
大學生不同年級在儲蓄、股票基金債券、房地產、保險和收藏品等理財方式上沒有顯著差異，而對于儲蓄和房地產這兩種理財方式則存在顯著差異；大學生不同生活費數量在儲蓄、股票基金債券、房地產、保險和收藏品等理財方式上沒有顯著差異，而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異；不同年級的學生在記賬方面沒有太大差別，都傾向于不記賬和大概知道錢的去向；不同生活費數量的學生在記賬方面差異較大，錢少的學生多數有著良好的記賬習慣。
三、結論和建議
根據上文的實證分析，大學生理財方式受到生活費、記賬習慣、投入額范圍和周圍善理財者等四個方面因素的影響，同時，通過調查結果的對比分析，不難發現大學生自身理財知識體系的構建以及高校方面加強大學生理財活動的參與同樣重要，就如何提高大學生理財方式，建議如下：
（一）鼓勵參與理財活動
校園理財活動的順利開展需要大學生的廣泛參加，但是，從學術性講座的實際效果來看，我校超過一半的大學生不愿意參加此類講座，此外，類似理財規劃大賽的活動也集中在少數理財愛好者，針對類似現象，只有健全鼓勵機制，才能調動大學生參與的積極性，促使他們在活動中形成理財的基本理念。
（二）培養良好理財習慣
大學生理財能力的提高一方面需要在正確理財意識的指導，這要求我們必須明白自己理財的意義何在，是為了盈利還是為了實現更高層次的人生規劃，顯然，為了盈利而投資是一種急功近利的短期行為，在大學階段，理財能夠幫助我們培養一種良好的投資習慣，為將來個人、職業和家庭的長遠發展與合理規劃打下基礎，因此，大學生不應該把賺錢作為理財的首要目的。
另一方面，大學生要學會記賬和編制預算，培養正確的理財方式。記賬的作用在于使日常消費支出一目了然，通過分析大學生每月的開銷記錄，能夠發現生活中不必要的開銷部分，優化消費結構；隨著科技發展，記賬的方式也更加便捷，手機APP應用中都出現眾多專業記賬程序，如：隨手記，只需將程序下載到手機，根據不同類別輸入消費金額，每月末程序就會自動彈出各類消費記錄，大學生可以根據最終記錄制定新的消費預算，督促自己在下個月遵守適度消費的原則，從性價比和自身的承受能力出發，遠離消費陷阱和商場打折誘惑，把錢花在刀刃上。
（三）增加理財資金來源
大學生的理財資金較少，很大程度取決于單一的經濟來源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理財的資金來源，才能解決大學生理財資金緊張的問題，下面介紹幾種方法實現理財資金的“開源”：
1.獎學金
我校設有獎學金制度，其中國家獎學金8000元，一等獎學金1500元，二等獎學金1000元，三等獎學金600元；通過努力學習專業知識，每個班30%的大學生都有獲得獎學金的機會，而這些獎學金都可以作為他們的理財資金。
2.有獎征文活動
我校校園網上經常會轉載有獎論文活動的通知，比如：2013“進出口銀行杯”大學生暑期社會實踐有獎征文，2013年度“中國平安勵志計劃”論文獎評選活動等，以后者的獎勵為例，一等獎10000元，二等獎5000元，三等獎2000元；參加社會上鼓勵大學生學以致用的帶獎活動也是積累理財資金的一種有效方式。
3.兼職
在不影響學業的情況下，兼職是一項不需要預付任何資本的增值方式，找一份合適的校外兼職工作，不僅可以鍛煉大學生的人際交往能力和適應能力，又可以擴充自身的理財資金；適合大學生兼職的很多，比如：家教，作為一名大學生，教授他們最熟悉、最擅長的課程，是最常見的兼職工作，此外，推銷和校園也是大學生兼職的不錯選擇。
4.假期實習
大學生利用假期時間在金融機構或其他企業進行專業實習，在了解企業管理和運作和積累社會經驗的同時，他們還能夠得到實習機構的補貼和提成，這同樣也是增加大學生理財資金的好方法。
5.微創業
在學校期間，可以進行一些自己的小買賣，比如擺攤，二手市場轉賣，或者在格子鋪占有一席之地。
（四）選擇合適理財產品
大學生可以通過課堂教學、學術講座、社團模擬投資比賽以及圖書館和網上的免費資源等各種渠道學習和掌握理財知識，明確定位自身的風險承受程度，選擇適合的理財產品。
1.儲蓄
從理論上來說，儲蓄并不能算作一種投資的方式，對于多說大學生來說，他們沒有對月末盈余資金進行任何操作，這些資金在銀行卡上自動閑置，最后計入活期存款，這種被動的儲蓄并不能作為大學生理財的主要方式，然而，存款風險性極低，品種多樣，對于風險厭惡型的大學生來說，選擇定期存款或者通知存款也是簡單易行的理財方式。
2.債券
債券按發行主體分為國債、企業債券和金融債券，從盈利性來看，債券收益率高于同期銀行存款利率，從安全性來看，國債的安全性最高，相比儲蓄，國債流動性較差，起始金額較高，因此，國債適合有一定閑置資金的風險厭惡型大學生。
3.基金
證券投資基金按投資對象分為股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金、混合型資金，其中，貨幣市場基金流動性好，風險性相對較低，適合大學生進行理財投資；以華夏基金為例，華夏活期通的存入起點為100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明顯高于銀行存款利率，流動性強，適合風險中立型的大學生。
4.余額寶
余額寶作為第三方支付平臺支付寶針對淘寶用戶推出的余額增值工具，受到眾多大學生的青睞，尤其是熱衷網上購物的大學生群體，在方便轉賬購物的同時，余額寶還能實現保值增值，因此，投資于天弘基金增利寶貨幣基金的余額寶非常適合大學生中的網購一族。
5.保險
保險的主要目的在于轉嫁風險，而并非生財之道，大學生購買保險也是一種分散風險的理財方式，需要根據自身情況做出合理的順序安排，即意外傷害、醫療、重疾、住院醫療和投資理財；以PICC人保健康-關愛專家定期重疾個人疾病保險為例，每年保費290元，繳費年限20年，享有重大疾病保險金10萬元和身故保險金10萬元，從該險種的保費金額來看，在大學生的承受范圍之內；因此，關注身體健康狀況，購買人身保險，也是實現人生規劃的重要部分，是大學生都應該具有的理財意識。
6.股票
在股票市場上，有人賺的缽滿盆滿，有人賠的血本無歸，除了良好的心理素質，入市還需要科學的技術分析、國內外宏觀環境和行業等基本面分析，大學生心智尚未成熟，容易受到外界環境的影響，自身又極度缺乏專業的股市分析方法和投資經驗，因此，以股票為主的理財方式，只適合有豐富模擬操作經驗和大量閑置資金的風險偏好型大學生。
7.外匯
外匯是利用匯率利差實現保值增值的一種理財投資方式，包括即期和遠期外匯交易，外匯期貨、期權、互換交易，涉及貨幣相關性、黃金分割理論、K線理論以及市場走勢分析等專業知識，操作程序復雜，除了熱衷外匯交易的一些國際金融專業的大學生，該方式不適合其他專業的學生。
同時，建立理財投資組合也同樣重要。根據馬科維茨的資產組合理論，“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”，大學生也需要根據自己的實際情況，合理安排手中的資金，實現多元化的理財投資組合，逐漸完善自己的理財方案，實現自己的短期和長期的理財目標。
（五）加強理財經驗交流
對于大學生而言，與學術性講座相比，同齡人對理財態度和方式上有更多相似點，因此，獲取周圍人的理財經驗對提高自身理財能力往往更加行之有效，通過與實現成功理財的同學積極自發的交流，以及參與“藏龍金融投資協會”等社團的理財經驗交流的活動，大學生能夠從同齡人身上得到啟發，尋找適合自身的理財方式。
參考文獻
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作者簡介：
（一）互聯網金融
互聯網金融以互聯網為平臺，運用大數據、云計算技術的金融模式。互聯網金融依托互聯網技術、移動通信技術（數據挖掘、云計算、移動支付和社交網絡等）來實現資金融通、支付和信息中介等業務，是現代信息科技與傳統金融業相結合產生的新興領域。近幾年來，互聯網科技不斷發展，給傳統金融行業的發展帶來了助力，也帶來了競爭。
（二）互聯網金融下的大學生理財
大學生這個群體在理財方面存有著獨特的特點，但隨著互聯網金融的出現和發展，當代大學生理財在觀念和方式上都發生了顯著的改變。雖然從個體看，當個大學生資金少，理財意識不強，但通過互聯網金融能將眾多大學生的閑散資金聚集起來，這就是一股龐大的資金。而且在未來經濟發展中，大學生會成為經濟生活的主要參與者，大學階段所養成的理財習慣，將會對其未來整個金融市場產生深遠影響。
（三）研究的意義
長期以來，大學生理財理念的教育并不被人重視，對其理財行為特征的研究有諸多不足，特別是在互聯網金融背景下的研究比存在許多空白之處。大學生對互聯網金融和理財知識都有一定的了解，許多大學生也親身參與其中。通過大學生互聯網金融理財行為的研究，我們可以幫助大學生的理財行為更加科學合理；還可以找出互聯網金融發展過程中，對大學生這一群體而言，存在的不足之處。當代大學生的理財和互聯網金融有密切的聯系，大學生現在的理財行為對其進入社會之后理財也有深遠的影響，所以對大學生互聯網金融理財研究是必要的，也是迫切的。
二、互聯網金融下大學生理財現狀
為深入了解互聯網金融下大學生理財現狀，筆者在2014年12月至2015年4月在湖南省內高校，對在校大學生進行了實地抽樣問卷調查。本次調查發放問卷1000份，回收998份，有效回收率99.8%。調查問卷的內容包括調查對象基本信息、互聯網金融下理財行為，互聯網金融下理財觀念。下文將對此次調查結果以及其深層原因進行研究闡述，并提出合理的建議。
（一）互聯網金融理財參與度有待提高
調查結果顯示，當前多數大學生除了關注傳統商業銀行提供的存款業務和理財產品外，普遍對互聯網金融理財產品有所關注。雖然大學生群體對互聯網金融都有一定了了解，但是在自身理財過程中參與度不高。在調查的998名大學生中，只有其中446名使用過互聯網金融。而且在使用過互聯網金融的大學生中，8成是在兩年以內使用互聯網金融的，其中近半數是在一年以內才開始接觸互聯網金融。大學生在對互聯網金融的使用上，主要是進行投資理財，新興的互聯網借貸、學生貸款、分期付款網購等參與度不到2成。
從研究結果看，近半數大學生是在近兩年才參與互聯網金融的。這表明這兩年以來，當代大學生已經成為互聯網金融的重要組成部分。大學生對互聯網金融理財的參與人數增長迅速。當代大學生是伴隨著互聯網成長起來的一代，對互聯網比較熟悉，樂于嘗試新生事物，喜歡追求方便快捷的生活服務，對互聯網金融理財有很高的接受力。大學生有一定閑散資金可以用于理財投資，市場潛力大。
（二）互聯網金融理財投入水平低
由于大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體還是處于一個比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。
而且因為互聯網金融發展時間較短，大學生對互聯網金融整體上保持著謹慎的態度，更多是停留在觀望和嘗試的階段，理財投入維持在較低水平。在購買互聯網金融產品的大學生中，互聯網金融理財投資金額占月可支配資金的比例主要集中在10%和10%到30%兩個區間，占被調查人數的總體比例分別為44.44%和21.21%。這表明互聯網金融理財主要是吸收了大學生部分剩余的流動資金。互聯網金融理財所占資金的份額不大，但通過調查發現，也有少數大學生理財投資金額大、投資金額占比高，是為了獲取高額利潤所進行投資。
（三）互聯網金融理財方式高度相同
在調查研究中，發現大學生在互聯網金融理財過程中，對理財產品的選擇呈現出高度相同的情況。在理財投資方面，主要選擇是余額寶和微信理財通，9成以上大學生使用以上兩種互聯網金融理財產品，其中選擇余額寶人數是微信理財通人數的3倍左右。在互聯網金融借貸方面，主要選擇是人人貸和陸金所，4成多的人選擇這兩種方式進行網絡貸款。我們可以看出，由于大學生群體的特點，在互聯網金融理財產品和借貸產品上呈現出高度相同的情形，這是我們需要深入分析的。只有深入研究分析當代大學生在互聯網金融時財方面有哪些特點，才能更好地對大學生理財策略選擇提出合適的建議。
三、深層原因分析
（一）理財觀念落后
當前，中國大學生理財意識比較落后。這主要表現在兩個方面：一是缺乏理財意識。中國傳統文化提倡的是重義輕利、恥于談錢，所以大多數中國家庭傳統教育在理財方面都比較淡泊，大學生從小接觸的理財知識就比較少。而且中學時期以來長期應試教育，使得家長們教育重點主要集中在考試內容和書本知識上。家庭教育普遍認為，“只要考上好大學，就有光明的前途。”而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。在這種成長環境下，最終導致了家長對孩子各種開支一手包辦的現狀，也導致了大學生們理財意識缺乏的現實。現實中，有的大學生花錢沒有計劃，甚至有奢侈浪費的現象，甚至可以說是不具備應有的理財觀。二是雖然有的大學生具備一定的理財意識，但對理財的理解上存在誤區。有的大學生認為理財是富人的事情，普通學生錢少沒有理財的必要；有的大學生認為，理財就是把每月剩下的生活費存在余額寶；還有些學生認為理財就是省錢，節約就是理財。這些混亂的理財意識使得在校大學生無法形成一個正確合理的理財觀，這是大學生互聯網金融理財過程中主觀意識上的不足。
（二）自身特點限制
然而，大學生這個群體在互聯網金融理財過程中，其自身特點也導致了在理財方面客觀上的局限性。主要特點有以下三個：一是資金規模小。大學生互聯網金融理財的資金來源主要是每月剩余的生活費，如上表格所示，大學生每月生活費數額主要集中在1000至2000元這個區間，而理財投資的份額更是主要集中在10%以下。
所以這就決定了大學生理財，只能選擇投資門檻較低的投資渠道和理財產品。二是流動性要求高。大學生選擇互聯網金融理財，除了收益率和風險方面的考慮，存取是否方便也是重要的因素。便捷地進行資金存取，可以方便大學生網上購物和生活支出，這也是為什么大學生互聯網金融理財，基本集中在支付寶余額寶和微信理財通這兩個平臺上的原因。三是風險承受能力低。大學生理財所得主要用于生活支出，加上大學生心理承受能力有限。一旦遭受風險，大學生可能會遭遇正常生活難以為繼的情況，對大學生和其父母都有很大的負面影響。
四、對策與建議
（一）加強理財教育
一、學校方面高校的理財教育課程應當做好理財知識的廣泛普及，可以通過講座、開設理財選修課程等方式向各專業學生提供接觸理財、了解理財的機會。另外，各高校在開展理財課程的同時，應注重于學生之間的廣泛交流，真正了解學生對理財知識的需求在哪些方面，同時多提供一些實踐的機會使學生能夠學以致用。二、教育方式老師和家長應改變教育方式，鼓勵學生去體驗一下適當的理財方式，為學生明確理財意識和理財的重要意義，讓學生重視理財，教導學生如何讓正確的理財幫助他們樹立正確的理財觀念。三、大學生自身。大學生自身必須要學會理性的消費，要有計劃有目的花錢。與此同時，也要多閱讀一些專業理財方面的書，主動的提升一下自身的理財意識，學習理財的專業知識。大學生可以去體驗一下適宜的理財產品。
（二）選擇合適的理財產品
目前互聯網上的理財產品主要有以下幾種：貨幣基金、網上銷售的銀行理財產品、保險類理財產品、P2P網貸、網絡銷售的其他基金產品、比特幣。我們通過分析這些產品的優缺點，就可以找出哪些產品是適合大學生進行投資的。
其實很多大學生第一個接觸的互聯網金融理財產品――余額寶，就是貨幣基金。余額寶依托銀行卡的快捷支付和支付寶，以看得見的收益率和快捷的操作吸引了大量大學生進行投資。而且余額寶手機客戶端的操作也很簡潔，和支付寶一同為大學生網上購物提供了方便快捷的渠道，這對很多喜歡網購的大學生有強烈的吸引力。
銀行理財產品雖然預期收益率高，但是投資門檻通常也很高，不是普通大學生有能力購買的。而較低門檻的理財產品預期收益率和同期寶寶類產品收益率差不多，甚至低于同期寶寶類理財產品的收益率。再加上這種理財產品交易手續比較繁瑣，需要幾天資金才能到賬，實在難以滿足大學生群體存取方面的要求。
保險類理財產品和銀行理財產品比較相似。保險類理財產品的投保和退保比較方便的，但是和銀行理財產品有同樣的問題：高門檻，高收益；低門檻，低收益。資金到賬期限比價長，可贖回期限通常在三個月以上。還有同學反映自從買了保險類理財產品后，總是會接到保險推銷電話，這讓他們感到很煩惱。
P2P網貸這種理財方式比較新穎，但是各種P2P理財產品風險較高，手續也很繁瑣。P2P網貸審核擔保還分線上審核擔保和線下審核擔保，其中線上平臺審核擔保風險很高，有借款人違約的新聞。P2P網貸的高風險，讓很多大學生在選擇理財產品的時候望而卻步。
網絡銷售的其他基金產品，其實就是通過網上的各種銷售平臺購買基金。相比于線下購買，網上購買有手續費方面的優惠，而且操作方便，哪怕通過手機客戶端也可以交易。但這類產品有一定的風險，有時候也會出現虧損。
大學生是社會中的消費主體之一，他們有著這個群體特有的消費意識和特點。大學生作為走在社會前沿的一代人，他們新型的消費觀也必將備受矚目，新型消費觀可能從中衍生，并引導未來社會的消費主流。與此同時，他們一些超前的理財觀念也漸漸引起人們的審視。理財作為一種技能也越來越被人們所了解，在以后的社會中，理財將作為一種作用不容小覷的能力，體現在經濟生活的方方面面，與我們的日常生活息息相關。
一、大學生消費的總體情況
在物質文化生活日益豐富的今天，社會全體的消費水平也在日益提高。目前，大學生已經成為消費群體中的一支“主力軍”，其發揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學生的消費觀念和消費行為將在一定程度上主導著未來經濟的發展。
(一)大學生月生活費情況的結果反映
隨著經濟的日益發展，大學生群體的消費水平也日益提高。與以往相比，大學生每月的生活費逐年增加。這就意味著，大學生的消費基數在不斷增大，消費能力也在不斷增強。正在大學生消費領域中，我們發現或多或少存在著一些問題，如攀比消費、奢侈消費、炫富消費等。消費觀念正確與否對于大學生的消費行為起著重要的引導作用。從月生活費的相關情況能從一個方面體現大學生在消費中存在的一些問題。
大學生月生活費總額調查結果
調查結果顯示：大學生生活費水平集中在800～1500元這個區間內，生活費水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見，當代大學生的消費水平大致位于800～1500元這個水平上。大學生生活費水平分布相對較為集中。
當今大學生越來越傾向于獨立自主，也更加有意識地培養自身實踐能力，正因如此，大學生生活費來源的渠道也越來越廣。比如一些大學生在課余時間會去做兼職，一方面可以賺取學費，另一方面也鍛煉了自身的實踐能力。還有一些學生通過自身努力獲得了一定金額的獎學金或助學金，或者采取勤工儉學的方式來賺取生活費用并且鍛煉自己。
大學生生活費來源調查結果
調查結果顯示：當代大學生生活費來源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學生通過做兼職方式來賺取生活費也成為了一種趨勢，其中22%的大學生表示曾有過兼職經歷。4%的大學生通過獎學金助學金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學的方式作為獲取生活費的主要來源。
(二)大學生消費支出結構的調查
社會在不斷向前發展，大學生的消費結構也在發生著改變。總體來說，大學生消費的去向主要分布在食宿、購物、交際等方面。但相比較以往，大學生消費更加多元化，這與社會經濟的發展、人們消費觀念的轉變分不開。
調查結果顯示：大學生的主要消費還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費額的59%，總消費額的18%用于交際娛樂，在近年來，這一比重正有所增長。通訊網絡費用占到大學生總消費額的13%，這一比例也正在逐年增長。此外，總消費額的10%用于教育學習。
(三)大學生的“預付消費”
當今大學生的消費觀念正發生著改變，大學生的消費行為也不再囿于時間的框架，超前消費的形式也開始為大學生所接受，一些大學生也已經開始嘗試“預付消費”。“預付消費”和超前消費是兩個不同的概念，超前消費具有很強的享樂色彩，是一種不值得推崇的消費方式。而預付方式是一種健康的新型消費方式，其有利于經濟的發展。
大學生對預付消費的看法
調查結果顯示：僅有6%的大學生堅決反對預付消費，有33%的人對預付消費持無所謂的態度，26%的大學生認為預付消費要視家庭經濟情況而論。所占比例最多的大學生認為，預付消費可以接受，但要引導其理性消費。
二、大學生理財的總體情況
大學是了解理財的起步時期，也是學習理財的黃金階段。大學階段的財商培養和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財習慣。理財對人的一生有著十分重要的影響。大學生完成財富累積、實現自身價值和投資目的是可以通過學習理財而實現的。沒有科學、適當的理財，我們的生活必然會受到很大的影響。理財投資，對于精神財富相對富有，而物質財富相對匱乏的大學生來說是一項很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應社會的實踐能力的途徑。
(一)大學生對理財的認識情況
如何更好的理財是當今社會的熱點問題。在大學生中也不例外。走在社會前沿的大學生已經開始對理財有一定的認知。甚至有些大學生己經開始嘗試自己理財，接觸一些簡單的理財產品，通過自身實踐來進行理財訓練。
大學生理財目的的調查結果
根據調查顯示，大學生最主要的理財目的是養成良好的習慣，為將來做準備。有23%的同學理財目的是盈利。17%的大學生理財是為了今后消費更合理。由此可見，大學生理財的最主要目的是提高有效管理金錢的能力，為以后的理財道路打下基礎。另外，由于大學生可利用資金較少因此也有部分大學生希望通過理財獲得盈利，改善生活。
大學生對理財產品的認識情況
圖6反映了大學生對理財產品的認識情況，由圖可知，有71%的大學生只知道有哪幾類理財產品，具體不了解。15%的大學生一點也不了解，9%的大學生比較了解，而只有5%的大學生很了解，并且掌握一些投資理財方面的技術。以上表明，大學生對理財產品缺乏了解，理財知識欠缺，理財能力薄弱。若要提高大學生理財能力，應該提高大學生對理財產品的認知程度。
(二)大學生理財能力的現狀
大學生理財已經不是新生事物，大學生理財的現狀也將關系到大學生理財觀的形成。作為“社會精英”的大學生，理財能力的培養也是尤為重要。培養大學生正確的理財觀，不僅有利于大學生個人適應社會的能力，更有利于推進整個社會的理財進程順利運行，社會經濟蓬勃發展。
大學生理財能力自評結果
調查結果顯示：在大學生對自身理財能力的評價中，僅有8%的人認為自己已經具備很好的理財能力，73%的人認為自身理財能力一般，19%的人認為自己的理財能力僅僅是一般。認為自身理財能力一般的還是大多數，說明從大學生自身角度看，大學生群體的理財能力一般。
(三)大學生的理財需求
理財在近些年來形成了一股熱潮，不知不覺間，理財已經成為了一個話題、一種趨勢甚至成為了一項事業。大學生已經接觸到了理財這個概念，然而要培養大學生的理財能力，就要清楚地掌握大學生的理財需求。
大學生對理財能力的重視程度
調查結果顯示：大學生普遍對理財能力的需求較大。有15%的人認為理財是一種生活必需的技能，73%的人認為理財的作用很大，僅有6%的人認為作用不大，6%的人認為無所謂。
另外，通過走訪調查我們了解到，一些大學生已經有了相對明確的未來理財規劃，他們的理財需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實現家庭現金管理是理財能力的一種體驗。而對外投資理財要考慮到理財產品的風險度和自身的承受程度，合理規劃資產配置，選擇合適的理財產品和投資方法。
三、對大學生消費和理財中出現的問題的綜合分析
經調查分析，從整體上看，大學生消費比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動消費、他人引導等。
(一)大學生的消費觀念的問題反映
1.消費差異性的體現。在此次社會調研中，我們發現大學生群體中不同學生的消費觀念也不盡相同。在大學生月總消費量的統計中我們發現，76%的學生消費水平在800～1500元，僅有2%的學生每月消費在2500元以上，由此可見，大學生普遍能夠理性消費，消費觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現象只是個別存在。另外，消費水平相對較低的現象主要體現在農村和城鎮群體中。這一現象也在一定層面上反映了城鄉收入和消費水平的不平衡。
2.消費行為受消費心理的影響也比較大。大學生普遍能理智消費，其在消費中各項支出分配為59%用于食品開支，13%用于通訊網絡，18%用于休閑文娛，10%教育學習。由此可見，大學生消費分配比較合理，大部分的消費用于食品支出。同時，相對于近幾年來的消費結構，大學生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現出大學生更加注重精神層面的消費。由此體現出大學生消費心理較為積極，不合理的消費行為存在較少。
(二)大學生的理財觀念的問題反映
由于大學生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會其他消費群體的消費心理和行為。大學生尚未獲得經濟上的獨立，消費和理財也會受到很大的制約。因此我們首先對大學生可支配費用進行調查并整理如下數據：91%的大學生表示對可支配費用的結余不滿意，一般大學生的可支配收入只占全部生活費的6%左右。
其中，我們也對大學生如何理財進行了問卷調查，有93%的同學基本局限于將生活費活期存入銀行，只有6%同學進行了理財投資。由此我們發現大學生理財存在如下問題：
1.理財觀念薄弱。家庭或者是獎學金、助學金的資助是絕大多數在校大學生生活費得來源，生活費的用途也普遍局限于把將錢存入銀行，支付生活費的開銷。不但花錢沒有計劃，甚至有的大學生奢侈浪費，缺乏創造財富和運用財富的觀念，不能夠深刻了解理財產品。因此，他們的理財意識相當匱乏，甚至可以說并不具備應有的理財觀念。還有同學認為理財就是炒股，基金，需要投入較高的成本，風險過大，這些都是對理財的誤區。
關鍵詞:互聯網金融；理財
互聯網金融涵蓋了融資、借貸、支付、投資、消費、創業等理財領域，融入了開放、分享、平等、普惠的互聯網精神，并且兼有足不出戶、參與門檻低、操作簡單、業務靈活多變等優點，吸引著越來越多的大學生關注和參與。智能手機、校園WIFI、APP軟件的普及，使得互聯網金融和網購等消費活動緊密捆綁，更為大學生群體參與網上理財創造了極大的便利條件。大學生通過網絡平臺學習、購物、借貸、創業等活動變得十分普遍。從某種意義上說，互聯網金融為深處校園里的大學生們帶來一種理財方式和觀念的變革，對其群體的理財意識培養、消費方式養成，甚至對價值觀的塑造等產生了強烈沖擊。互聯網金融在影響大學生理財方式和觀念的同時，也助長了部分大學生的畸形消費、過度借貸和盲目投機心理，有的甚至由于缺乏引導與教育走上了賭博、騙貸等犯罪道路。因此，高校教育工作者必須研究并重視互聯網金融對大學生群體的理財觀念、行為特征、價值觀念的影響，探索出一套切實可行的理財教育體系，以應對互聯網金融給大學生帶來的負面影響。
一、互聯網金融背景下大學生理財風險與誘惑并存
1.部分學生從事高風險型投資互聯網金融模式由于融入了大學生熟悉的諸多網絡元素，且市場信息相對透明，交易操作簡單便捷，更由于沒有門檻可人人參與體驗，大學生對通過各種網絡平臺進行學習型投資有了濃厚的興趣。此外，由于互聯網金融對網絡購物、微信交易、網上支付等大學生常用的功能進行了整合，人們可以通過余額寶等網絡平臺投資小部分的資金得到高于銀行利息的收益，也使得關注投資的大學生紛紛試水，將手中的閑錢從原定期活期存款轉入余額寶等網絡投資平臺，以期獲得資金增值。還有部分大學生把自己打工賺來的錢、生活費、獎學金、緩交的學費存入余額寶，以追求快速的收益。但也有個別學生通過網絡借貸平臺獲得初始投資資金，進行股票炒作或微交易，或通過網絡平臺炒作原油、現貨白銀等高杠桿風險交易。互聯網金融下部分大學生投資理財行為已經遠遠超出了獲取知識和經驗的范疇，使得學習型投資轉變成風險型投資，具有投機、賭博等性質，風險較大。2.部分學生網購成癮，非理性消費大學生是一群有超前消費意識的群體，有強烈的時尚消費欲望。網銀、支付寶、微信錢包等工具的出現使得網絡消費有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現令大學生可以更方便快捷地找到自己需要的產品，不必到市區尋找。快遞行業的迅猛發展，使得大學生網絡消費更為便捷，衣食住行都可以通過網絡平成。但是由于學生涉世未深，消費心理遠未成熟，經不起網絡促銷宣傳、網購引誘而進行非適度性、不匹配型消費，再加上受經濟社會發展過程中一些不良觀念的侵襲，往往不自覺地就形成網購成癮和盲目消費習慣。部分學生不僅辦理了銀行信用卡，還在網上注冊了各類消費信貸平臺賬號，自身債務經常“拆東墻補西墻”，有學生每月的生活費幾乎都用來還款，給自己和父母造成沉重的經濟負擔。3.部分學生過度參與網上理財荒廢了學業互聯網金融的出現，使得分期付款產品如校園貸、貸款等層出不窮，大學生可以通過網絡分期付款平臺直接貸款消費。網絡的便捷，使得貸款人不再需要到銀行辦理復雜的貸款手續；為了吸引學生貸款，網絡貸款平臺在減少貸款手續的同時，有意放寬了貸款者的個人經濟條件；甚至無需貴重物品抵押、無需擔保，僅憑一張身份證就可獲得貸款。大學生自身沒有收入來源，很多人貸款超過自身還款和家庭負擔能力，在貸款到期后便會經常遭遇債主威脅、恐嚇，甚至被不法人員強行控制人身自由逼債；一些網貸平臺存在騙子通過大學生想賺錢的心理，通過承諾中介費、誘騙學生貸款的方式詐騙，從而導致大學生債務纏身無心學業。此外，互聯網金融由于監管不當非法吸收公共存款或非法集資現象時有發生，可能讓部分從事網上投資與創業的大學生遭受巨大損失。由于不知道互聯網金融的運行原理，風險意識弱，部分學生在互聯網金融熱潮中可能會把持不住，把過多時間金錢精力等投入里面，以致走上盲目借貸、非理性消費、僥幸投機、荒廢學業的歧途。4.大多數學生不能辨識清除理財中的各種風險與大學生掌握豐富的互聯網知識不相匹配的是，大學生群體在理財方面卻一知半解。大多數大學生理財觀念薄弱，對理財的認知只停留在其字面意思或周圍大多數人對它的淺層定義，對互聯網理財產品更是知之甚少，對各種層出不窮的理財產品和借貸平臺蘊含的風險認識模糊。他們只考慮短期利益，沒有投資、借貸的風險意識，沒有充分的權益保護意識。互聯網金融由于是新生事物，還存在著法律監管不當的問題，而大學生們往往無視網上理財活動中的信息泄露、信用濫用、資金損失等風險。對自身的實際情況并沒有做一個充分的判斷，對自身可承擔的風險沒有一個準確的評估，不能認清不同金融產品的本質以及營運方式對自身的適合程度，容易盲目地跟風投資和消費，進而造成不可挽回的經濟損失。
二、互聯網背景下高校理財教育忽視與缺位長期存在
1.高校對大學生理財素質培育的必要性認識不足一是大部分高校都沒將投資理財教育列入大學生課程體系設置，大部分學生沒有接觸系統性理財學習的機會。有些學校即使開設了一些理財課程，也有較大盲目性，缺乏系統性和完整性，致使許多大學生理財理論水平和實踐能力比較低。二是大部分高校并沒有認識到消費道德觀、正確財富觀的培養是社會主義核心價值觀的有機構成部分，是大學生成長、走向社會前的必修課。現實中的高校教育往往強調專業技能教育，卻極少重視學生理財、預算、貸款等基本生存技能的培育，更不重視消費道德引導，對在理財教育中培養學生健康人格品質和積極價值觀的認識不足。甚至有些教師、輔導員認為理財教育不是自己工作范圍，因此在思想政治教育中很少涉及，理財教育始終未能廣泛進入大學德育范疇。2.高校理財教育的內容和方式過于單調，手段落后部分開設理財課程的高校講授的內容多為宏觀的公司理財，微觀的個人理財內容涉及較少，導致理財課程對學生吸引性不高，指導性不足。授課方式上，很少有教師注重課堂教育與課外教育相結合，理財課程教師常常在課堂上自說自話，空洞說教，較少情景模擬和實際操作訓練。授課內容上，理財教育教給大學生的許多內容早已過時，傳授的都是些空洞的理論、概念，信息量極低；而真正有說服力的科學理論和實際操作的理財教育活動微乎其微。這種零星支離、實施過程單一化的理財教育是遠遠不夠的，不能解答現實中大學生理財過程中遇到的實際困難，無法滿足大學生實際理財需要。3.師資匱乏，教授內容實用性差，適應性不強理財教育綜合性較強，需要豐富的理財實踐經驗，能夠勝任的教師不多。高校不少教師對大學生的理財教育至今還停留在如何節約、如何消費等層面上，很少在理財道德觀、消費道德觀和掙錢道德觀方面進行有意義的嘗試。當前開設大學生投資理財教育課程的一線教師并非所有人都具備投資理財的經歷和經驗,教師在課堂教學中照本宣科，無法理論聯系現實，授課中亦會重理論而輕實踐，指導學生實踐方面不足，從而影響教學效果。因此，理財課程的教學只能是從理論到理論，無法真正掌握理財應用技能。
三、互聯網金融背景下提升大學生理財素質的措施
1.完善投資理財素質教育的課程和手段高校必須重視大學生的理財教育，按照“注重實踐、貼近實用、保持創新”的原則，將理論教育與理財實踐能力相結合，注重在教育中提升理財素質，重視理財創新能力的培養，緊跟時代，有意識地進行專業理財技能訓練。一是整合高校的理財教育資源，采取課堂教育與課外教育相結合、理論傳授與案例分析相結合，技能培育與德育引導相結合、新生理財專題講座與理財專家講堂相結合的方法，建立健全包括校內輔導員思想教育、專業教師知識技能教育、校外金融專業人士實踐與視野拓展教育在內的理財教育體系。二是把理財教育作為大學生思想道德素質的有效載體，將理財教育融入日常的思想政治教育中去。結合班干部選舉、貧困生認定、獎助學金發放合理性使用、優秀大學生表彰等日常管理活動等，倡導量入為出、科學合理的消費及理財理念，努力營造健康、自律、負責的理財氛圍，使大學生在潛移默化中接受理財教育。2.提升大學生理財意識和風險意識，引導正確的價值觀一是結合大學生自身特點，高校要經常開展理財意識、風險意識的相關教育。通過有針對性的課外講座等方式，幫助大學生了解社會規則和權益維護知識，涵蓋網絡詐騙防范教育，提升其自身保護和維權意識。進一步牢固學生的法律意識、誠信意識、責任意識、信用意識，增強其風險觀念與理財能力和自我保護能力。二是針對大學生不良的消費習慣，要倡導開源節流、勤儉節約的消費理念，注重培育學生正確、積極、健康的消費觀，幫助學生處理好學習與創業、生活與消費、生活理財與投資性理財之間關系，培養他們的理性消費觀、積極創業觀、自覺投資觀。3.把互聯網金融相關知識作為重要內容融入課程體系一是高校相關部門對大學生參與互聯網金融進行理財的現實訴求應予以積極回應，做好充分的知識普及服務、價值引領服務、風險預警服務。在引導大學生理性看待互聯網金融，善用互聯網金融的同時，避免因對互聯網金融盲目跟風而導致自食惡果。二是結合當前形勢，盡快增設“互聯網金融”“個人理財”等相關課程，在普及互聯網金融和投資理財知識的同時，讓學生認識互聯網金融存在的風險。通過系統講授讓學生能正確辨識市場上互聯網金融產品的種類及其運營模式，認識并了解第三方支付、P2P小額信貸、互聯網金融門戶、電子商務平臺融資、眾籌等。針對信貸平臺的貸款金額、利息水平、違約賠償等條款，要以案例課的形式，重點講解和探討，幫助大學生揭開互聯網金融自身遮蔽的風險，引導大學生全面認知互聯網金融，熟悉其運行機理，消解互聯網金融給大學生帶來的負面影響。
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