時(shí)間：2023-07-17 09:48:50
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇中小銀行高質(zhì)量發(fā)展，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
中小企業(yè)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展有重要作用，但卻面臨著融資問題沒有得到很好的解決。我國中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)了企業(yè)總數(shù)量99%以上，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)，科技創(chuàng)新的推動(dòng)以及就業(yè)崗位的創(chuàng)造方面有不可替代的作用，是實(shí)現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵力量。國家80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)，65%的專利發(fā)明，60%的生產(chǎn)總值，50%的稅款就充分說明中小企業(yè)對(duì)國家的貢獻(xiàn)。但是中小企業(yè)卻一直面臨著融資問題，融資難阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展，中小企業(yè)資金需要得不到滿足，已經(jīng)影響了中小企業(yè)規(guī)模的壯大，影響其發(fā)揮應(yīng)有的最大作用。中小企業(yè)由于自身原因及外部環(huán)境的原因，導(dǎo)致融資可獲得上障礙重重。中小銀行的發(fā)展有助于中小企業(yè)融資的獲得。銀行一直是企業(yè)融資的主要外部來源，特別是在中國特殊的國情下，銀行信貸更是中小企業(yè)融資不可或缺的成本優(yōu)勢(shì)依然成為中小銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資幫助的主要因素，包括信息獲得成本，信息傳遞的成本，監(jiān)督中小企業(yè)的成本，成本等;中小銀行在地緣上具有草根優(yōu)勢(shì);與大銀行相比具有服務(wù)優(yōu)勢(shì)，小銀行結(jié)構(gòu)簡單，在貸款事前事中事后方面管理都有優(yōu)勢(shì);中小銀行與中小企業(yè)聯(lián)系密切且順應(yīng)各自發(fā)展，中小銀行和中小企業(yè)的合作具有體制上的優(yōu)勢(shì)。從中小企業(yè)方面來講，由于自身因素，選擇中小企業(yè)進(jìn)行融資更是理性的選擇。因此，中小銀行的發(fā)展更能為中小企業(yè)帶來更多融資所需資金。中小企業(yè)融資面臨著種種困難，中小銀行在為中小企業(yè)融資上帶來希望，中小銀行的發(fā)展是否能夠更好的解決中小企業(yè)融資問題的研究就變得更有理論和現(xiàn)實(shí)意義。文章接下來安排如下:第二部分對(duì)中小銀行和中小企業(yè)的研究進(jìn)行文獻(xiàn)梳理;第三部分介紹中小企業(yè)和中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀;第四部分研究中小銀行對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)的優(yōu)劣勢(shì);第五部分對(duì)中小銀行更好為中小企業(yè)融資提供服務(wù)提出的建議;第六部分是總結(jié)與展望。
二、文獻(xiàn)綜述
國內(nèi)外文獻(xiàn)對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資進(jìn)行了大量的研究，本部分就對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資研究進(jìn)行梳理。有部分國外研究從銀行規(guī)模闡述中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資具有的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)為中小銀行擁有的中小企業(yè)結(jié)算賬戶不多，集中度很高，可以獲取詳細(xì)的中小企業(yè)信息，具有信息優(yōu)勢(shì)(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業(yè)關(guān)系長久且專一，這種獨(dú)占的關(guān)系能夠更好的為中小企業(yè)融資提供服務(wù)(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)可獲得更多的中小企業(yè)軟信息，在發(fā)放關(guān)系型貸款上具有更大的優(yōu)勢(shì)(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業(yè)里任職人員接觸的比較多，這種關(guān)系是大銀行所不具備的，這種接觸對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和相關(guān)數(shù)據(jù)獲得具有優(yōu)先優(yōu)勢(shì)(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)需要各種途徑和關(guān)系來進(jìn)行發(fā)放貸款的決策(Cole，1999);有學(xué)者對(duì)歐洲地區(qū)銀行進(jìn)行研究，得出銀行業(yè)競爭越大，銀行規(guī)模越小，越能夠與中小企業(yè)建立更多的合作(Simon，2005)。對(duì)于國內(nèi)的研究，部分認(rèn)為中小企業(yè)經(jīng)營透明度不高，信息公開性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優(yōu)勢(shì)(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務(wù)可以避免信息不對(duì)稱問題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對(duì)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)中小銀行的信息優(yōu)勢(shì)、數(shù)量等與中小企業(yè)融資總額成正相關(guān)，在建模衡量信息成本和成本上，中小銀行具有優(yōu)勢(shì)(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資作用研究中，通過建立計(jì)量模型證明中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資有促進(jìn)作用(程惠霞，2004);通過實(shí)證數(shù)據(jù)證明中小銀行傾向向小企業(yè)發(fā)放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資貢獻(xiàn)性及必要性，從短期來說能夠得到一定的體現(xiàn)(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對(duì)中小企業(yè)融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場占有上升可以幫助中小企業(yè)生成(雷震等，2010)。綜上所述，已有文獻(xiàn)從銀行規(guī)模、小銀行優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)等方面對(duì)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，多方面說明中小銀行發(fā)展可以增加中小企業(yè)融資可獲得性，但是我國環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的應(yīng)用，中小銀行依然得到進(jìn)一步的發(fā)展，中小企業(yè)也面臨新的融資問題，因此需要對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資可獲得性進(jìn)行進(jìn)一步的研究。
三、中小銀行與中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀
本部分分別對(duì)中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀和中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究。
(一)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
對(duì)中小銀行的定義并沒有一個(gè)固定概念，如美國，按照資產(chǎn)的多少和員工的數(shù)量進(jìn)行劃分，將資產(chǎn)在10億美元以下，員工數(shù)量在200以下的銀行稱為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國則要求500人以下。我國對(duì)銀行規(guī)模的認(rèn)定從資產(chǎn)總額考慮，大銀行包括工農(nóng)中建(即中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行)和政策性銀行(國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行);小銀行包括村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀、農(nóng)村信用社等比大銀行規(guī)模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等13家股份制銀行。我國目前已經(jīng)形成了，以中國人民銀行為央行，銀監(jiān)會(huì)和個(gè)協(xié)會(huì)調(diào)控監(jiān)管、5大國有商業(yè)銀行、股份制銀行有13家、212家農(nóng)村商業(yè)銀行、3家政策性銀行、城市商業(yè)銀行有144家以及其他3424家各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成的銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的金融體系。2015年3月，社會(huì)融資規(guī)模增量達(dá)到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達(dá)到662347.81億元。中國銀監(jiān)會(huì)2015年一季度統(tǒng)計(jì)結(jié)果是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)同比增加12.07%。其中，中小型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)104.6萬億元，占比58.5%。中小商業(yè)銀行資產(chǎn)總額在持續(xù)的上升，資產(chǎn)比重也在上漲，利潤占銀行業(yè)總利潤比重顯著提高，維持了很好的利潤間和資產(chǎn)擴(kuò)張之間的平衡;中小銀行的法人機(jī)構(gòu)增速在快速提升，中小銀行治理進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，制度的建立，環(huán)境的改善等都有利于中小銀行的進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)把控能力顯著增強(qiáng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力顯著增強(qiáng)。
(二)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀
根據(jù)《中國制造2025》顯示，在所有企業(yè)中，中小微企業(yè)占99.7%，國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%是中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值;從稅收方面看，占國家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。從就業(yè)方面看，80%以上國企下崗失業(yè)人員和大量農(nóng)民工就業(yè)或再就業(yè)于中小企業(yè);另外，創(chuàng)新研發(fā)方面，中小企業(yè)完成65%的發(fā)明專利、75%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。中小企業(yè)具有經(jīng)營權(quán)集中、組織形式簡單，生產(chǎn)多樣化、環(huán)境對(duì)其影響力大，生命周期較短、應(yīng)變能力強(qiáng)的經(jīng)特點(diǎn);中小企業(yè)資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點(diǎn)。中小企業(yè)融資可獲得性優(yōu)勢(shì)不明。中小企業(yè)融資面臨融資問題的原因主要有商業(yè)銀行、中小企業(yè)自身以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境等幾個(gè)方面。從中小企業(yè)主要外源性融資的商業(yè)銀行來說，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和服務(wù)的流程還是不夠完善;在對(duì)創(chuàng)新適應(yīng)中小企業(yè)融資產(chǎn)品和工具方面，商業(yè)銀行在現(xiàn)有條件下可提供的業(yè)務(wù)種類有限。從中小企業(yè)自身來說，規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抵御力小、持續(xù)經(jīng)營獲利能力弱;企業(yè)制度不健全，管理不正規(guī)，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應(yīng)有用的擔(dān)保條件;在沒有健全信用監(jiān)管體系下，中小企業(yè)的資信等級(jí)較低。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來說，國家目前針對(duì)中小企業(yè)貸款的相關(guān)法律法規(guī)政策文件不健全，擔(dān)保機(jī)制上沒能突破現(xiàn)有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。
四、中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資優(yōu)劣勢(shì)分析
中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資具有突出的優(yōu)勢(shì)。中小銀行在對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，具有特定地域優(yōu)勢(shì)，中小銀行對(duì)自己的客戶資信和經(jīng)營情況及特點(diǎn)較了解，能提供針對(duì)中小企業(yè)需要的個(gè)性化服務(wù);中小銀行子在獲得中小企業(yè)信息上具有優(yōu)勢(shì)，能夠緩解信息不對(duì)稱的問題;中小銀行能夠得到當(dāng)?shù)卣闹С郑谡畵?dān)保下，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資提供更多的貸款規(guī)模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經(jīng)營決策下率高，具有信息獲取和監(jiān)督的成本優(yōu)勢(shì)，集中經(jīng)營及經(jīng)營靈活等優(yōu)勢(shì)。中小銀行在為中小企業(yè)提供融資上也有一定的不足。在市場定位上，中小銀行的發(fā)展部分已經(jīng)將重心轉(zhuǎn)移到大企業(yè)、大項(xiàng)目上，這是被銀行追求盈利所驅(qū)使的;這一定位轉(zhuǎn)變使得中小企業(yè)在向中小銀行融資時(shí)得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來源于存貸利差及存款額，利率的變動(dòng)及盈利能力的變動(dòng)影響中小銀行資金來源穩(wěn)定性。中小銀行在提供服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)手段、服務(wù)配套設(shè)施等都需要改進(jìn)。另外中小銀行員工素質(zhì)整體來說需要更多更高能力的從業(yè)人員，部分中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上還需要加強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)把控每個(gè)環(huán)節(jié)都需要加強(qiáng)。
五、中小銀行改善服務(wù)的建議
一、“小銀行優(yōu)勢(shì)”理論闡述
由于中小企業(yè)一般經(jīng)營的規(guī)模比較小，而且信用體系并不健全，具備較弱的舉債能力，也表現(xiàn)出不充足的抵押擔(dān)保品，而信息不對(duì)稱也會(huì)導(dǎo)致其出現(xiàn)融資困難的局面，而關(guān)系型借貸，則是主要以“軟信息”見長的制度存在，比較適合較不發(fā)達(dá)地區(qū)，譬如一線城市的郊區(qū)或是二三線城市中的中小企業(yè)貸款。基于長期關(guān)系累積的“軟信息”，能夠較大優(yōu)勢(shì)的補(bǔ)充小企業(yè)所不具備的高質(zhì)量“硬信息”缺乏，使得銀行可以實(shí)施貸款監(jiān)督及信貸決策。而“軟信息”獲得的條件，就是企業(yè)與銀行間必須由長期并且緊密、較為封閉的交易關(guān)系，也就是企業(yè)需要穩(wěn)定的與數(shù)量少的銀行聯(lián)絡(luò)。
當(dāng)前我國有部分學(xué)者覺得，在對(duì)中小企業(yè)提供關(guān)系貸款方面，小銀行比大銀行更加具有優(yōu)勢(shì)，由于小銀行具備信息生產(chǎn)成本優(yōu)點(diǎn)，中心在于關(guān)系型借貸方面小銀行具有很大優(yōu)勢(shì)，也就是其透過關(guān)系型借貸，可以減少銀行向中小企業(yè)融資的交易費(fèi)用。所以在這方面小銀行獨(dú)具優(yōu)勢(shì)。而我國所謂的中小銀行，主要包括地方的商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等，這些都是我國銀行業(yè)的構(gòu)成部分。
二、運(yùn)用關(guān)系型借貸中小銀行的優(yōu)勢(shì)探索
從大理論而言，大銀行與小銀行一致，都需要依賴較多的分支來搜集到中小企業(yè)的“軟信息”所在，但大銀行很難將決策權(quán)具備搭配到小銀行同一低等級(jí)中，所以使得這些來自基層卻難以傳遞的“軟信息”，根本無用武之地，其基層人員也失去收集的動(dòng)力。所以大銀行更喜歡和大企業(yè)這些優(yōu)質(zhì)的客戶，建立起信貸的供求關(guān)系，而針對(duì)中小企業(yè)普遍存在的“惜貸”、“慎貸”情況，小銀行的所選則和大銀行存在相反的意見。一般中小銀行是屬于地方性的金融機(jī)構(gòu)，很多都是一級(jí)的法人體制，存在高度扁平化的組織結(jié)構(gòu)，較少管理層級(jí)，信息傳遞的速度比較快，決策鏈也短，透過長期的合作，更加了解地方性的中小企業(yè)經(jīng)營情況，而中小銀行業(yè)更致力于為其提供融資，使得關(guān)系型貸款更具優(yōu)勢(shì)。
（一）小銀行內(nèi)控中帶有低成本優(yōu)勢(shì)
大銀行在面對(duì)分散的中小企業(yè)客戶過程中，可以設(shè)置較多的基層分支來獲得其相關(guān)信息資源，若是這些軟信息難以被采集分類和編碼，就需要轉(zhuǎn)換，這時(shí)也需要多層信息傳遞的成本比較高，就需要將決策權(quán)下放到有優(yōu)勢(shì)的信息資源同時(shí)實(shí)施分權(quán)，這是最優(yōu)的選擇，但需要付出較高的成本。比較之下，小銀行內(nèi)部層級(jí)少，而且具備簡單的組織結(jié)構(gòu)，更重要的是決策鏈條也短，所以其對(duì)中小企業(yè)所給予的信貸服務(wù)決策，總成本、信息及成本都是很低的。
（二）小銀行具備對(duì)中小企業(yè)“軟信息”的收集、傳遞和利用
一般來說，在大企業(yè)對(duì)銀行實(shí)施借貸的過程中，其可利用財(cái)務(wù)報(bào)表或是其他信息實(shí)施決策，而其所依靠的信息都是客觀實(shí)在的，并且也容易被編碼、統(tǒng)計(jì)、收集和處理，所以就被成為“硬信息”。和大銀行比較，中小銀行確實(shí)沒有這些優(yōu)勢(shì)。但是情況熟、人熟并且地熟是中小銀行在信息成本上存在的優(yōu)勢(shì)。一般中小銀行都會(huì)限定在某一特定的地域范圍施行業(yè)務(wù)，使得對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)所有者，供貨商和其企業(yè)所在社區(qū)都有不同維度的了解。這可以一定程度上代替了財(cái)務(wù)報(bào)表的內(nèi)容，緩解了雙方存在的信息不對(duì)稱問題。正是因?yàn)榫邆淞说赜蛐缘奶卣鳎云淇赏高^與中小企業(yè)長期的密切近距離接觸，來獲取不同的各類“軟信息”。此外，因?yàn)樾°y行組織結(jié)構(gòu)比較單純，決策鏈條也比較短，在“軟信息”的傳遞方面帶有優(yōu)勢(shì)。因此，在資信評(píng)級(jí)中，采取非財(cái)務(wù)信息的銀行，會(huì)備受中小企業(yè)的喜歡。這是由于一般中小企業(yè)會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)實(shí)力問題而難以實(shí)現(xiàn)銀行授信，滿足不了財(cái)務(wù)指標(biāo)的需要，若是銀行采納的是非財(cái)務(wù)信息，就對(duì)那些具有優(yōu)良、非財(cái)務(wù)品質(zhì)的小企業(yè)提供融資的機(jī)會(huì)。
三、“小銀行優(yōu)勢(shì)”實(shí)踐對(duì)策剖析
（一）施行有效的激勵(lì)約束機(jī)制
為了使得中小企業(yè)貸款工作的積極與主動(dòng)性得到提高，部分地區(qū)的農(nóng)商行制定了特定的業(yè)績考核、獎(jiǎng)懲制度，將承辦貸款支行及信貸員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益以及貸款質(zhì)量等，不同的綜合績效指標(biāo)實(shí)施考核，透過這類有效的激勵(lì)約束機(jī)制，去保證中小企業(yè)貸款質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)。另外，在內(nèi)部經(jīng)營管理層面，有效開發(fā)流程化、全面風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)，進(jìn)一步形成了“規(guī)范管理流程”系統(tǒng)。
（二）努力履行社會(huì)責(zé)任
部分地區(qū)的農(nóng)商行積極履行其社會(huì)責(zé)任，為其地區(qū)的農(nóng)戶免費(fèi)發(fā)放“惠農(nóng)卡”，落實(shí)了40多項(xiàng)國家惠農(nóng)補(bǔ)貼，從國庫到用戶具體的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”發(fā)放到底。并且也全面了新農(nóng)保業(yè)務(wù)，為其地區(qū)內(nèi)部的參保人員給予金融服務(wù)；并且還積極為市政工程建設(shè)、集中供熱、機(jī)場、醫(yī)院、學(xué)校、敬老院、道路改造等項(xiàng)目，都提供了強(qiáng)大的資金支持，使得本地中小企業(yè)能夠有充足的資金支持、強(qiáng)有力的后備保障。
（三）瞄準(zhǔn)市場定位
農(nóng)商行立足于“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)微小中企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶”的基本定位標(biāo)準(zhǔn)，既保持了多網(wǎng)點(diǎn)，深感情，好信用的優(yōu)點(diǎn)，又發(fā)揮了商業(yè)銀行所具備的好政策，規(guī)模大以及活機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，緊跟城鄉(xiāng)一體化的腳步，完成自己的使命；改制后，又確定了“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶”的市場定位所在，與大型的國有商業(yè)銀行，以及其他的全國性股份制商業(yè)銀行，實(shí)施差異化的競爭策略。
（四）按照中小企業(yè)的融資需求與特點(diǎn)，推出多樣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品
當(dāng)前農(nóng)商行立足于充分調(diào)研的基礎(chǔ)，按照中小企業(yè)不同的特點(diǎn)和需求，特別是農(nóng)村中小企業(yè)不同的需求，就結(jié)算、理財(cái)?shù)饺谫Y，都有目的性和針對(duì)性的設(shè)計(jì)出多樣和個(gè)性化的產(chǎn)品，并且同步實(shí)施金融服務(wù)，為客戶提供多元化的選擇。在貸款、利率、還款方式、額度、用途、期限等貸款條件方面，也進(jìn)行差異化的策略，拉升了金融產(chǎn)品對(duì)中小企業(yè)的適用性，并透過不同渠道、不同角度、不同方式，去積極推銷中小企業(yè)的貸款，對(duì)中小企業(yè)實(shí)施深入的金融服務(wù)。
中小企業(yè)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展有重要作用，但卻面臨著融資問題沒有得到很好的解決。我國中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)了企業(yè)總數(shù)量99%以上，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)，科技創(chuàng)新的推動(dòng)以及就業(yè)崗位的創(chuàng)造方面有不可替代的作用，是實(shí)現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵力量。國家80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)，65%的專利發(fā)明，60%的生產(chǎn)總值，50%的稅款就充分說明中小企業(yè)對(duì)國家的貢獻(xiàn)。但是中小企業(yè)卻一直面臨著融資問題，融資難阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展，中小企業(yè)資金需要得不到滿足，已經(jīng)影響了中小企業(yè)規(guī)模的壯大，影響其發(fā)揮應(yīng)有的最大作用。中小企業(yè)由于自身原因及外部環(huán)境的原因，導(dǎo)致融資可獲得上障礙重重。中小銀行的發(fā)展有助于中小企業(yè)融資的獲得。銀行一直是企業(yè)融資的主要外部來源，特別是在中國特殊的國情下，銀行信貸更是中小企業(yè)融資不可或缺的成本優(yōu)勢(shì)依然成為中小銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資幫助的主要因素，包括信息獲得成本，信息傳遞的成本，監(jiān)督中小企業(yè)的成本，成本等;中小銀行在地緣上具有草根優(yōu)勢(shì);與大銀行相比具有服務(wù)優(yōu)勢(shì)，小銀行結(jié)構(gòu)簡單，在貸款事前事中事后方面管理都有優(yōu)勢(shì);中小銀行與中小企業(yè)聯(lián)系密切且順應(yīng)各自發(fā)展，中小銀行和中小企業(yè)的合作具有體制上的優(yōu)勢(shì)。從中小企業(yè)方面來講，由于自身因素，選擇中小企業(yè)進(jìn)行融資更是理性的選擇。因此，中小銀行的發(fā)展更能為中小企業(yè)帶來更多融資所需資金。中小企業(yè)融資面臨著種種困難，中小銀行在為中小企業(yè)融資上帶來希望，中小銀行的發(fā)展是否能夠更好的解決中小企業(yè)融資問題的研究就變得更有理論和現(xiàn)實(shí)意義。文章接下來安排如下:第二部分對(duì)中小銀行和中小企業(yè)的研究進(jìn)行文獻(xiàn)梳理;第三部分介紹中小企業(yè)和中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀;第四部分研究中小銀行對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)的優(yōu)劣勢(shì);第五部分對(duì)中小銀行更好為中小企業(yè)融資提供服務(wù)提出的建議;第六部分是總結(jié)與展望。
二、文獻(xiàn)綜述
國內(nèi)外文獻(xiàn)對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資進(jìn)行了大量的研究，本部分就對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資研究進(jìn)行梳理。有部分國外研究從銀行規(guī)模闡述中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資具有的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)為中小銀行擁有的中小企業(yè)結(jié)算賬戶不多，集中度很高，可以獲取詳細(xì)的中小企業(yè)信息，具有信息優(yōu)勢(shì)(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業(yè)關(guān)系長久且專一，這種獨(dú)占的關(guān)系能夠更好的為中小企業(yè)融資提供服務(wù)(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)可獲得更多的中小企業(yè)軟信息，在發(fā)放關(guān)系型貸款上具有更大的優(yōu)勢(shì)(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業(yè)里任職人員接觸的比較多，這種關(guān)系是大銀行所不具備的，這種接觸對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和相關(guān)數(shù)據(jù)獲得具有優(yōu)先優(yōu)勢(shì)(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)需要各種途徑和關(guān)系來進(jìn)行發(fā)放貸款的決策(Cole，1999);有學(xué)者對(duì)歐洲地區(qū)銀行進(jìn)行研究，得出銀行業(yè)競爭越大，銀行規(guī)模越小，越能夠與中小企業(yè)建立更多的合作(Simon，2005)。對(duì)于國內(nèi)的研究，部分認(rèn)為中小企業(yè)經(jīng)營透明度不高，信息公開性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優(yōu)勢(shì)(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務(wù)可以避免信息不對(duì)稱問題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對(duì)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)中小銀行的信息優(yōu)勢(shì)、數(shù)量等與中小企業(yè)融資總額成正相關(guān)，在建模衡量信息成本和成本上，中小銀行具有優(yōu)勢(shì)(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資作用研究中，通過建立計(jì)量模型證明中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資有促進(jìn)作用(程惠霞，2004);通過實(shí)證數(shù)據(jù)證明中小銀行傾向向小企業(yè)發(fā)放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資貢獻(xiàn)性及必要性，從短期來說能夠得到一定的體現(xiàn)(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對(duì)中小企業(yè)融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場占有上升可以幫助中小企業(yè)生成(雷震等，2010)。綜上所述，已有文獻(xiàn)從銀行規(guī)模、小銀行優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)等方面對(duì)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，多方面說明中小銀行發(fā)展可以增加中小企業(yè)融資可獲得性，但是我國環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的應(yīng)用，中小銀行依然得到進(jìn)一步的發(fā)展，中小企業(yè)也面臨新的融資問題，因此需要對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資可獲得性進(jìn)行進(jìn)一步的研究。
三、中小銀行與中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀
(一)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
對(duì)中小銀行的定義并沒有一個(gè)固定概念，如美國，按照資產(chǎn)的多少和員工的數(shù)量進(jìn)行劃分，將資產(chǎn)在10億美元以下，員工數(shù)量在200以下的銀行稱為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國則要求500人以下。我國對(duì)銀行規(guī)模的認(rèn)定從資產(chǎn)總額考慮，大銀行包括工農(nóng)中建(即中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行)和政策性銀行(國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行);小銀行包括村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀、農(nóng)村信用社等比大銀行規(guī)模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等13家股份制銀行。我國目前已經(jīng)形成了，以中國人民銀行為央行，銀監(jiān)會(huì)和個(gè)協(xié)會(huì)調(diào)控監(jiān)管、5大國有商業(yè)銀行、股份制銀行有13家、212家農(nóng)村商業(yè)銀行、3家政策性銀行、城市商業(yè)銀行有144家以及其他3424家各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成的銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的金融體系。2015年3月，社會(huì)融資規(guī)模增量達(dá)到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達(dá)到662347.81億元。中國銀監(jiān)會(huì)2015年一季度統(tǒng)計(jì)結(jié)果是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)同比增加12.07%。其中，中小型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)104.6萬億元，占比58.5%。中小商業(yè)銀行資產(chǎn)總額在持續(xù)的上升，資產(chǎn)比重也在上漲，利潤占銀行業(yè)總利潤比重顯著提高，維持了很好的利潤間和資產(chǎn)擴(kuò)張之間的平衡;中小銀行的法人機(jī)構(gòu)增速在快速提升，中小銀行治理進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，制度的建立，環(huán)境的改善等都有利于中小銀行的進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)把控能力顯著增強(qiáng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力顯著增強(qiáng)。
(二)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀
根據(jù)《中國制造2025》顯示，在所有企業(yè)中，中小微企業(yè)占99.7%，國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%是中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值;從稅收方面看，占國家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。從就業(yè)方面看，80%以上國企下崗失業(yè)人員和大量農(nóng)民工就業(yè)或再就業(yè)于中小企業(yè);另外，創(chuàng)新研發(fā)方面，中小企業(yè)完成65%的發(fā)明專利、75%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。中小企業(yè)具有經(jīng)營權(quán)集中、組織形式簡單，生產(chǎn)多樣化、環(huán)境對(duì)其影響力大，生命周期較短、應(yīng)變能力強(qiáng)的經(jīng)特點(diǎn);中小企業(yè)資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點(diǎn)。中小企業(yè)融資可獲得性優(yōu)勢(shì)不明。中小企業(yè)融資面臨融資問題的原因主要有商業(yè)銀行、中小企業(yè)自身以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境等幾個(gè)方面。從中小企業(yè)主要外源性融資的商業(yè)銀行來說，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和服務(wù)的流程還是不夠完善;在對(duì)創(chuàng)新適應(yīng)中小企業(yè)融資產(chǎn)品和工具方面，商業(yè)銀行在現(xiàn)有條件下可提供的業(yè)務(wù)種類有限。從中小企業(yè)自身來說，規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抵御力小、持續(xù)經(jīng)營獲利能力弱;企業(yè)制度不健全，管理不正規(guī)，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應(yīng)有用的擔(dān)保條件;在沒有健全信用監(jiān)管體系下，中小企業(yè)的資信等級(jí)較低。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來說，國家目前針對(duì)中小企業(yè)貸款的相關(guān)法律法規(guī)政策文件不健全，擔(dān)保機(jī)制上沒能突破現(xiàn)有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。
四、中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資優(yōu)劣勢(shì)分析
中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資具有突出的優(yōu)勢(shì)。中小銀行在對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，具有特定地域優(yōu)勢(shì)，中小銀行對(duì)自己的客戶資信和經(jīng)營情況及特點(diǎn)較了解，能提供針對(duì)中小企業(yè)需要的個(gè)性化服務(wù);中小銀行子在獲得中小企業(yè)信息上具有優(yōu)勢(shì)，能夠緩解信息不對(duì)稱的問題;中小銀行能夠得到當(dāng)?shù)卣闹С郑谡畵?dān)保下，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資提供更多的貸款規(guī)模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經(jīng)營決策下率高，具有信息獲取和監(jiān)督的成本優(yōu)勢(shì)，集中經(jīng)營及經(jīng)營靈活等優(yōu)勢(shì)。中小銀行在為中小企業(yè)提供融資上也有一定的不足。在市場定位上，中小銀行的發(fā)展部分已經(jīng)將重心轉(zhuǎn)移到大企業(yè)、大項(xiàng)目上，這是被銀行追求盈利所驅(qū)使的;這一定位轉(zhuǎn)變使得中小企業(yè)在向中小銀行融資時(shí)得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來源于存貸利差及存款額，利率的變動(dòng)及盈利能力的變動(dòng)影響中小銀行資金來源穩(wěn)定性。中小銀行在提供服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)手段、服務(wù)配套設(shè)施等都需要改進(jìn)。另外中小銀行員工素質(zhì)整體來說需要更多更高能力的從業(yè)人員，部分中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上還需要加強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)把控每個(gè)環(huán)節(jié)都需要加強(qiáng)。
五、中小銀行改善服務(wù)的建議
【關(guān)鍵詞】 信貸工廠 中小企業(yè) 區(qū)域銀行 關(guān)系型貸款 軟信息
一、中小企業(yè)的生存狀況
（一）中小企業(yè)的重要地位
“國家工商行政管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2010年底，全國實(shí)有企業(yè)1000多萬戶，其中99%以上為中小企業(yè)。這些中小企業(yè)對(duì)我國GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過50%，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員、70%以上新增就業(yè)人員、70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力。”
（二）中小企業(yè)面臨的困境
自2008年金融危機(jī)以來，隨著經(jīng)濟(jì)增長放緩和出口形勢(shì)惡化，我國中小企業(yè)受到了重創(chuàng)，生存狀況不容樂觀。在次貸危機(jī)的影響下，我國中小企業(yè)增幅大幅回落，盈利空間逐步縮小，特別是沿海地區(qū)的出口導(dǎo)向型中小企業(yè)陷入了兩頭擠壓的困境。
二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
在中小企業(yè)發(fā)展過程中的各種矛盾中，資金緊張，融資困難是制約中小企業(yè)發(fā)展的主要因素 。
（一）中小企業(yè)融資難的原因
中小企業(yè)自身存在不足；
銀行信貸體制的制約；
缺乏為中小企業(yè)服務(wù)的資本市場；
銀行信貸的不恰當(dāng)收縮和不到位服務(wù)加劇了矛盾；
缺乏必要的金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)；
缺乏政府對(duì)中小企業(yè)融資應(yīng)有的政策扶持。
（二）中小企業(yè)融資難的表現(xiàn)
中小企業(yè)的融資渠道過于狹窄；
中小企業(yè)普遍缺乏長期穩(wěn)定的資金來源；
直接融資規(guī)模小；
非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮重要作用。
三、“信貸工廠”模式概述
（一）信貸工廠的定義
在上述背景下一種服務(wù)中小企業(yè)的新型貸款模式，即“信貸工廠”誕生了。所謂“信貸工廠”，就是把信貸的產(chǎn)生看作是一個(gè)產(chǎn)品的生產(chǎn)，信貸的發(fā)放作為一個(gè)流水線進(jìn)行生產(chǎn)。具體來說是指銀行進(jìn)行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理時(shí)，設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，對(duì)不同產(chǎn)品的信貸作業(yè)過程就好像工廠的“流水線”，從前期接觸客戶開始，到授信的調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護(hù)、管理以及貸款的回收等工作，均采取流水線作業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)化管理。
（二）信貸工廠的特點(diǎn)
信貸工廠具有“六化”特點(diǎn)：產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化；作業(yè)流程化；生產(chǎn)批量化；隊(duì)伍專業(yè)化；管理集約化；風(fēng)險(xiǎn)分散化。由此做到在既定的風(fēng)險(xiǎn)容忍水平內(nèi)，提高效率，擴(kuò)大規(guī)模，降低成本，既滿足了小企業(yè)客戶信貸融資的短、頻、急需求，又能使銀行實(shí)現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。
信貸工廠新模式的核心理念是以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，強(qiáng)調(diào)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)加成本和盡職者免責(zé)"失職者問責(zé)”的理念，涉及業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品組合定價(jià)機(jī)制、績效考核等各個(gè)環(huán)節(jié)的創(chuàng)新，是一個(gè)完整的業(yè)務(wù)體系。
本質(zhì)上來說，信貸工廠模式就是將中小企業(yè)間接融資的共性與個(gè)性進(jìn)行結(jié)合的一種批量處理、流程化處理模式。”
四、銀行規(guī)模對(duì)“信貸工廠“效用的影響
目前各大銀行均在爭相做大小貸市場，建立“信貸工廠”。但國外的大量實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，中小銀行比大銀行更傾向于向中小企業(yè)提供貸款。無論在中小企業(yè)貸款占銀行總資產(chǎn)的比率還是在中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比率，國外中小銀行的指標(biāo)均高于大銀行，原因在于中小型等區(qū)域銀行生產(chǎn)軟信息的能力更強(qiáng)。因此，在中國發(fā)展“信貸工廠”，我們就必須分析不同規(guī)模的銀行是否也存在著類似現(xiàn)象，也即由何種類型銀行主導(dǎo)的“信貸工廠”更能實(shí)現(xiàn)效率最大化。
對(duì)此我認(rèn)為，信貸工廠可以采取以區(qū)域銀行為主導(dǎo)的未來發(fā)展模式。
（一）大銀行采取信貸工廠模式的劣勢(shì)
相比“信貸工廠“模式下軟信息的重要性而言而言，硬信息的重要性顯然更低。然而，對(duì)大銀行來說，硬信息來源于報(bào)表，簡單而方便，是大銀行的成本優(yōu)勢(shì)。在該模式下，大銀行的該優(yōu)勢(shì)將難以得到充分發(fā)揮、
其次，從組織結(jié)構(gòu)看，大銀行科層結(jié)構(gòu)復(fù)雜，決策權(quán)要實(shí)行多層次委托，信息需要逐傳遞。在信息傳遞的過程的信息的流失將明顯多于區(qū)域性地方銀行。
再有，從貸款規(guī)模來看，大銀行的規(guī)模龐大，資金雄厚，對(duì)企業(yè)有更多的選擇權(quán)，就算引入“信貸工廠”，小貸還是難逃相對(duì)的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。
（二）區(qū)域性銀行采取信貸工廠模式的優(yōu)勢(shì)
區(qū)域性地方銀行極強(qiáng)的地域性使它有條件更好地了解當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)并進(jìn)行長期合作，容易產(chǎn)生并獲取高質(zhì)量的軟信息。
區(qū)域銀行具有組織扁平化的特點(diǎn)，貸款決策效率高，且區(qū)域銀行因?yàn)橐?guī)模相對(duì)較小，反而更容易獲得更多自。
區(qū)域銀行的資金規(guī)模相對(duì)較小，不足以為大型企業(yè)服務(wù)，使它有充足的動(dòng)力為中小企業(yè)服務(wù)。
在關(guān)系型信貸中，中小企業(yè)軟信息商業(yè)性生產(chǎn)的主體是中小銀行，這些銀行從激勵(lì)機(jī)制方面來看能容易催生高質(zhì)量的軟信息，因此在關(guān)系型借貸上擁有優(yōu)勢(shì)。
五、結(jié)論及啟示
作為一種舶來品，“信貸工廠”為解決困擾我國已久中小企業(yè)貸款難問題打開了全新的思路。然而，如何能夠真正的將其“移植”成功，而不僅僅淪為金融機(jī)構(gòu)吸引眼球的口號(hào)，其規(guī)模的選擇尤為重要。只有解決好這一問題，在正確的規(guī)模前提下“，信貸工廠”的優(yōu)勢(shì)才能淋漓展現(xiàn)，從而真正對(duì)我國金中小企業(yè)的發(fā)展帶來“活水”。
根據(jù)對(duì)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、銀行規(guī)模制約、我國區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)的分析，我們能夠簡要得到以下結(jié)論：
一、中小銀行發(fā)展面臨金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展和利率市場化趨勢(shì)挑戰(zhàn)
（一）金融業(yè)經(jīng)營制度在國際上的發(fā)展歷程及我國現(xiàn)狀
國際銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營起源于19世紀(jì)，當(dāng)時(shí)主要資本主義國家包括美國、英國和日本等國都實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營。但在20世紀(jì)30年生的一場波及全球的經(jīng)濟(jì)和金融危機(jī)后，結(jié)束了銀行業(yè)的此種經(jīng)營的模式。當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)學(xué)界認(rèn)為：發(fā)生危機(jī)的根源是全能銀行和混業(yè)經(jīng)營模式。為了穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)金融秩序，美國國會(huì)于1933年通過了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，開始確立銀行分業(yè)經(jīng)營的管理制度。此后，英國、日本等國也紛紛效仿，均實(shí)行了嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度。從此以后的50年間，國際銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的模式占主導(dǎo)地位，全能銀行制度只有為數(shù)不多的歐洲國家繼續(xù)實(shí)行。20世紀(jì)80年代以來，隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化和自由化進(jìn)程的加快，各國開始放松了對(duì)金融業(yè)的管制，混業(yè)經(jīng)營的全能銀行制度又成為國際金融業(yè)的發(fā)展趨向。最早恢復(fù)的是英國，它在80年代中期就對(duì)金融體制進(jìn)行改革，全面實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營制度。到90年代以后，美國銀行業(yè)掀起一輪并購浪潮，使得商業(yè)銀行、投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公司之間的界限日趨模糊，美國金融監(jiān)管當(dāng)局也隨之放松對(duì)金融的管制，20世紀(jì)末和21世紀(jì)初，美國國會(huì)分別通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》和《金融服務(wù)現(xiàn)代化法〈實(shí)施細(xì)則〉》，廢除了實(shí)施半個(gè)世紀(jì)之久的《格拉斯—斯蒂格爾法案》，從法律上確立了混業(yè)經(jīng)營模式。日本也于1998年4月實(shí)施了金融改革，開始啟動(dòng)銀行混業(yè)經(jīng)營模式。在利率市場化方面，隨著第二次世界大戰(zhàn)以后各國和地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融不斷發(fā)展及特定歷史事件的影響，利率管制的弊端不斷顯現(xiàn)，各國經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行先后遭遇困境。如美國的“金融脫媒”和“滯脹”，日本的“滯脹”與升值壓力，韓國的高通脹和企業(yè)危機(jī)，中國臺(tái)灣的高通脹和升值壓力，拉美三國的經(jīng)濟(jì)危機(jī)等。放松利率管制、建立有效的利率傳導(dǎo)機(jī)制和資金市場化定價(jià)機(jī)制于是成為各國的必然選擇，也是其應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)變金融資源動(dòng)員方式的重大舉措。
我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營始于1994年的金融整頓時(shí)代，以前曾實(shí)行過近10年的混業(yè)經(jīng)營模式。但隨著國際大環(huán)境和世界貿(mào)易組織后時(shí)代的發(fā)展變化，也由于我國金融市場的逐步完善，我國目前在政策層面逐步打破了銀行、證券、保險(xiǎn)、基金之間的分業(yè)壁壘。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場管理規(guī)定》和《證券公司進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場管理規(guī)定》，允許證券商和基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場；1999年10月，中國證監(jiān)會(huì)和中國保監(jiān)會(huì)同意保險(xiǎn)資金通過基金投資間接進(jìn)入股票市場；2000年2月，中國人民銀行與中國證監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》，允許證券公司以自營的股票和證券投資基金作為抵押，向商業(yè)銀行借款；2001年10月8日開始實(shí)行的《開放式證券投資基金試點(diǎn)辦法》中規(guī)定，商業(yè)銀行可以接受基金管理人委托，辦理開放式基金單位的認(rèn)購、申購和贖回業(yè)務(wù)，可以受理開放式基金單位的注冊(cè)登記業(yè)務(wù)；2004年修改的《保險(xiǎn)法》允許保險(xiǎn)資金直接進(jìn)入股票市場；2005年10月27日通過的新《證券法》放松了對(duì)國企資金和銀行資金進(jìn)入股票市場的限制。2010年8月5日中國保監(jiān)會(huì)正式頒布《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》，明確了保險(xiǎn)資金可運(yùn)用于：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等方面。2013年5月，又出臺(tái)了《股票質(zhì)押式回購交易及登記結(jié)算業(yè)務(wù)辦法（試行）》等。這些政策的出臺(tái)，使得貨幣市場與資本市場得以相互融通，使得銀行、證券、保險(xiǎn)三類資金可以直接流動(dòng)、滲透和補(bǔ)充，這在某種程度上也意味著我國分業(yè)經(jīng)營的金融框架將會(huì)發(fā)生根本性的變化，銀行、證券、保險(xiǎn)之間的合作與業(yè)務(wù)交叉有了明顯進(jìn)展，為下一步規(guī)范的混業(yè)經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。同時(shí)，在當(dāng)前，我國進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革的時(shí)機(jī)已日趨成熟。我國進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革的初步考慮是：確立中央銀行公開市場操作目標(biāo)利率，通過逐步擴(kuò)大貸款利率下浮幅度和存款利率上浮幅度，尋找中國的均衡利率水平，逐步實(shí)現(xiàn)政策利率由存貸款基準(zhǔn)利率向中央銀行公開市場操作利率轉(zhuǎn)化；通過中央銀行目標(biāo)利率調(diào)節(jié)市場利率，引導(dǎo)存貸款利率，調(diào)節(jié)貨幣信貸總量，理順貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制。
（二）金融銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的動(dòng)因及實(shí)行利率市場化的意義
1金融全球化的發(fā)展趨勢(shì)是推動(dòng)金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的內(nèi)在動(dòng)因
20世紀(jì)50年代以后，金融創(chuàng)新工具和創(chuàng)新組織形式得到極大發(fā)展，使得許多原有的分業(yè)監(jiān)管措施部分失去意義，不利于金融市場的高效發(fā)展，因此，金融自由化迫使法律對(duì)這一發(fā)展趨勢(shì)給予確認(rèn)，以適應(yīng)市場環(huán)境的變化和要求。同時(shí)，金融創(chuàng)新也為突破傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)提供了可能，商業(yè)銀行在負(fù)債和資產(chǎn)配置方面越來越多地依靠資本市場工具、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)拉動(dòng)。另外，全能銀行制和混業(yè)經(jīng)營可以使多種金融業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，相互支持，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
2市場、客戶對(duì)金融商（產(chǎn)）品的綜合性需求
客戶需要存貸款、結(jié)算等金融商品，也需要買保險(xiǎn)、基金、債券和股票投資及申領(lǐng)使用信用卡，還希望獲得“一站式”的金融服務(wù)，而分業(yè)經(jīng)營模式使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍受到限制，不利于滿足客戶的多層次需求及業(yè)務(wù)拓展。此外，通過幾十年的發(fā)展，非銀行金融業(yè)務(wù)得到巨大發(fā)展，他們向銀行業(yè)的滲透使銀行面臨的壓力越來越大，銀行業(yè)不得不采取兼并收購等手段，擴(kuò)大自身規(guī)模，以提高競爭力。商業(yè)銀行與投資銀行之間的相互控股和兼并收購，也促使了混業(yè)經(jīng)營局面的形成。
3混業(yè)經(jīng)營可實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的快速增長
混業(yè)經(jīng)營條件下的商業(yè)銀行從事多種經(jīng)營，可廣泛地向客戶推銷多種金融產(chǎn)品，可充分有效地利用其經(jīng)營資源，在多個(gè)行業(yè)、多種金融工具中進(jìn)行廣泛的資產(chǎn)負(fù)債組合，選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業(yè)務(wù)，并在各種業(yè)務(wù)之間進(jìn)行固定成本分?jǐn)偂＿@既降低了單位金融產(chǎn)品的成本，也降低了商業(yè)銀行的籌資成本。同時(shí)，商業(yè)銀行在與客戶業(yè)務(wù)往來中積累了大量信息，這些信息可由金融機(jī)構(gòu)整體內(nèi)的任何部門共享，從而降低經(jīng)營成本。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，大的金融機(jī)構(gòu)都可以兼營商業(yè)銀行與證券及保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，這樣便加強(qiáng)了銀行業(yè)的競爭，促進(jìn)優(yōu)勝劣汰，提高效益和社會(huì)總效用的提升。
4混業(yè)經(jīng)營能分散風(fēng)險(xiǎn)，使銀行和整個(gè)金融體系趨于穩(wěn)定
全能化的業(yè)務(wù)經(jīng)營使銀行內(nèi)部形成了一種損益互補(bǔ)機(jī)制，即銀行業(yè)某一領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)的虧損可由其他金融業(yè)務(wù)的盈利來彌補(bǔ)。這種內(nèi)部補(bǔ)償作用不僅使銀行利潤收入穩(wěn)定，而且使銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)得以分散和減小。當(dāng)金融環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，銀行業(yè)具有很強(qiáng)的應(yīng)變能力，能根據(jù)自身經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和市場環(huán)境變化的需要，隨時(shí)調(diào)整經(jīng)營方針和業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)。此外，全能化經(jīng)營不僅使資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分化，而且資產(chǎn)更富有流動(dòng)性，更容易實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的整體穩(wěn)定性并切實(shí)降低銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)。但是，值得指出的是：混業(yè)經(jīng)營容易形成對(duì)金融市場的壟斷，產(chǎn)生不公平競爭，特別對(duì)中小銀行影響極大。
5實(shí)行利率市場化意義深遠(yuǎn)
第一，有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)實(shí)施利率市場化，分段放開存、貸款利率由市場確定，可通過此利率機(jī)制來穩(wěn)定銀行體系的存款，從而保持銀行體系流動(dòng)性的相對(duì)穩(wěn)定。第二，實(shí)施利率市場化還有利于增加金融宏觀調(diào)控的靈活性、適時(shí)性和有效性。從2013年7月20日起我國已全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，這些對(duì)緩解當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，平衡行業(yè)間利潤結(jié)構(gòu)均有所幫助。
二、我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)狀及存在的問題
我國中小商業(yè)銀行多集中形成于兩個(gè)階段。一是以成立于20世紀(jì)50年代為代表的各地農(nóng)村信用合作社；二是以成立于20世紀(jì)90年代為代表的各地城市信用合作社。我國目前的中小商業(yè)銀行則主要是以各地（市）的地方性商業(yè)銀行為主。而其演變過程又是以其上述的原城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社重組整合而成。據(jù)統(tǒng)計(jì)：截至2012年末，我國包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的中小銀行合計(jì)法人機(jī)構(gòu)有1 400多家，但其資產(chǎn)規(guī)模占比僅為15%。同時(shí)，這些中小商業(yè)銀行都普遍存在以下問題。
（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理，內(nèi)部治理機(jī)制存在明顯缺陷
由于我國中小商業(yè)銀行產(chǎn)生發(fā)展的固有基礎(chǔ)，其股權(quán)主要集中在包括地方政府在內(nèi)的少數(shù)法人大股東之手，地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等中小銀行擁有絕對(duì)控制權(quán)，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然會(huì)導(dǎo)致公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于地方政府在城市商業(yè)銀行中處于控股地位，在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，基本上是由地方政府直接委派，在人員選派的原則上，較多考慮相應(yīng)的行政級(jí)別，對(duì)專業(yè)知識(shí)和經(jīng)營才能重視不夠，無法保證最優(yōu)秀的專業(yè)管理人員進(jìn)入管理層。
（二）金融業(yè)競爭日趨激烈，固有經(jīng)營體制難以適應(yīng)市場的發(fā)展和客戶的需求，行業(yè)管理水平普遍低下
盡管我國各中小商業(yè)銀行普遍采用股份制的組織形式，并且按照公司法規(guī)定建立了法人治理結(jié)構(gòu)，但在實(shí)際運(yùn)作中，由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位，委托關(guān)系不明確，因此，中小商業(yè)銀行實(shí)際被控制在少數(shù)政府資本人手中，董事會(huì)（或理事會(huì)）、監(jiān)事會(huì)等權(quán)力部門形同虛設(shè)，無法對(duì)銀行人形成有效的監(jiān)督，銀行激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)并沒有完全體現(xiàn)商業(yè)化原則，仍帶有很強(qiáng)的行政性激勵(lì)色彩。
（三）資本充足率低，資產(chǎn)質(zhì)量較差
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，我國中小商業(yè)銀行平均資本充足率不足2%，很大一部分中小銀行還處于零資本狀況，與資本充足率8%的監(jiān)管要求相比有較大差距，擴(kuò)充資本金是我國中小商業(yè)銀行急需解決的問題。同時(shí)，由于我國中小商業(yè)銀行是在合并城市（農(nóng)村）信用社基礎(chǔ)上組建而成的，從成立起就承接了大量信用社時(shí)期在不規(guī)范經(jīng)營時(shí)期所形成的不良資產(chǎn)，盡管不良資產(chǎn)比例正逐年降低，但數(shù)量仍然偏高。此外，由于舊的管理模式的延續(xù)，內(nèi)部分工、職責(zé)劃分大都屬于粗放式管理，缺乏具有硬約束的監(jiān)控機(jī)制，導(dǎo)致中小商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)高，資產(chǎn)質(zhì)量差，管理水平低，難以適應(yīng)日益激烈的市場競爭。
（四）市場定位不明晰，缺乏相應(yīng)的政策扶持
我國中小商業(yè)銀行的目標(biāo)定位應(yīng)是“民眾銀行”、“中小企業(yè)的銀行”，即主要面向城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)提供零售和小額金融服務(wù)。目前我國中小銀行市場定位不明晰，盲目地與國有商業(yè)銀行及全國性股份制商業(yè)銀行爭地盤爭客戶求擴(kuò)張，貸款對(duì)象普遍偏重于大企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)和居民的貸款比例很低，并且銀行業(yè)務(wù)單一，經(jīng)營范圍狹窄，缺乏經(jīng)營特色。同時(shí)，作為金融體系中相對(duì)弱勢(shì)的群體，國家也缺乏相應(yīng)的政策支持。這些均不利于中小商業(yè)銀行的發(fā)展。
三、我國中小商業(yè)銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融趨勢(shì)下，在求生存、求發(fā)展中應(yīng)注重的幾個(gè)問題
在混業(yè)經(jīng)營和利率市場化趨勢(shì)下，銀行業(yè)激烈的競爭對(duì)中小商業(yè)銀行生存發(fā)展帶來諸多不利影響；而中小銀行本身的痼疾則為其未來的發(fā)展蒙上陰影。其內(nèi)憂外患對(duì)中小銀行來說是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。筆者認(rèn)為：中小商業(yè)銀行應(yīng)從以下方面入手來贏得生存和發(fā)展的空間。
（一）明確經(jīng)營方向，選擇正確的市場定位
在新的市場形勢(shì)下的銀行業(yè)務(wù)將不斷全能化，同時(shí)會(huì)產(chǎn)生一批超大規(guī)模的銀行，它們無論在資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、競爭能力上都有著中小銀行無法比擬的優(yōu)勢(shì)，但小銀行仍有其存在的必要和發(fā)展的空間。按“小銀行優(yōu)勢(shì)”理論，小銀行與大銀行相比，小銀行由于其服務(wù)對(duì)象的地域性和社區(qū)性特點(diǎn)，可以通過與中小企業(yè)保持長期密切關(guān)系而獲得各種非公開關(guān)聯(lián)信息，在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款方面具有比較優(yōu)勢(shì)。我國中小企業(yè)眾多，而四大國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行由于資金實(shí)力強(qiáng)，往往擔(dān)負(fù)著服務(wù)大型央企、國企和關(guān)系國計(jì)民生的大項(xiàng)目的金融業(yè)務(wù)，而為中小企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的力度不大。故中小企業(yè)客戶市場存在較大的發(fā)展空間。另外，隨著居民收入的提高和消費(fèi)方式的改變，城鄉(xiāng)居民對(duì)住房貸款、汽車貸款及其他消費(fèi)貸款的需求也將不斷上升。中小商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)區(qū)域集中，對(duì)本地情況比較熟悉，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)和城鄉(xiāng)居民提供量身定做的金融服務(wù)，在對(duì)中小企業(yè)和城市居民服務(wù)方面具有一定優(yōu)勢(shì)，如果中小商業(yè)銀行能夠獲得并鞏固這個(gè)市場，就能為其生存發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整市場定位，把業(yè)務(wù)范圍鎖定在本土，客戶對(duì)象定位為中小企業(yè)金融及城鄉(xiāng)居民的社區(qū)、零售金融服務(wù)方面上，并不斷提高自身服務(wù)水平，積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)市場需要及自身狀況開發(fā)新的市場資源和新的投融資渠道，以滿足客戶的不同需要，提高市場競爭力，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。切實(shí)“安分守小”，抑制盲目擴(kuò)張沖動(dòng)，做好做深做透本地業(yè)務(wù)，適當(dāng)控制增長速度，尋求差異化發(fā)展，這樣才能在競爭中防范風(fēng)險(xiǎn)，求得生存空間。
（二）改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立健全公司治理機(jī)制
我國中小商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的弊端主要源于它們的產(chǎn)權(quán)安排，由于地方財(cái)政一股獨(dú)大，行政干預(yù)是不可避免的，使得城市商業(yè)銀行無法真正做到以盈利為最終目標(biāo)；高管人員的職位和任免均由行政權(quán)力決定，這種人事制度無法與現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行運(yùn)營模式相匹配，也不利于引進(jìn)、培養(yǎng)高質(zhì)量的銀行管理人才。因此，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部治理機(jī)制是我國中小商業(yè)銀行改革的重點(diǎn)。
第一，我們可考慮鼓勵(lì)有一定規(guī)模的企業(yè)、民間資本或適度的外資戰(zhàn)略合作者入股中小商業(yè)銀行，這些資本的進(jìn)入一是會(huì)為獲取利益而認(rèn)真行使自己的股權(quán)，二是有利于引進(jìn)先進(jìn)的管理。而其中政府持股比例的下降也有助于改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，建立真正的現(xiàn)代企業(yè)制度；通過充分引進(jìn)民間資本和引進(jìn)可控的外資也可增強(qiáng)我國中小商業(yè)銀行資本實(shí)力，提高資本充足率，規(guī)范市場運(yùn)作，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
第二，可采取“股權(quán)滲透”方式進(jìn)行行際之間的相互持股，這意味著對(duì)單體銀行的經(jīng)營決策引入智力支持并起到“抱團(tuán)取暖”的作用，發(fā)揮合作金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，與大行抗衡。同時(shí)，可防止體系外銀行，特別是外資銀行實(shí)施控股并取得話語權(quán)。由于我國金融市場運(yùn)行尚未完善，境外的一些經(jīng)營模式和理念在國內(nèi)極易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，外資控股中小商業(yè)銀行顯然不是管理層愿意看到的事情。
第三，中小銀行必須加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是中小銀行實(shí)現(xiàn)永續(xù)發(fā)展的必由之路。中小商業(yè)銀行堅(jiān)持服務(wù)基層、服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)居民的市場定位，做到立足本地，防止求“大”；立足簡單，防止求“全”；立足穩(wěn)健，防止求“快”。堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新導(dǎo)向，利用創(chuàng)新推動(dòng)發(fā)展轉(zhuǎn)型。也可借鑒美國金融業(yè)曾實(shí)行的連鎖銀行制模式，發(fā)展鞏固本土金融業(yè)務(wù)，做強(qiáng)社區(qū)銀行，同時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，發(fā)展電商業(yè)務(wù)模式，探索無機(jī)構(gòu)擴(kuò)張之路。
第四，要按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求建立科學(xué)、高效的決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)，明確股東大會(huì)和董事會(huì)的職權(quán)，發(fā)揮監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和控制作用，保證經(jīng)營決策準(zhǔn)確無誤地貫徹到業(yè)務(wù)經(jīng)營的各部門及各個(gè)環(huán)節(jié)，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)占比，以確保銀行經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
（三）創(chuàng)新金融工具，提高經(jīng)營管理水平
中小商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)就是市場差異化，而要在差異化市場上尋求競爭優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵就在于根據(jù)市場的變化，不斷創(chuàng)新，以新的產(chǎn)品、新的服務(wù)滿足客戶的需求變化，要發(fā)現(xiàn)新的市場空間，形成自己的特色，方能與國內(nèi)外大銀行相抗衡。我們的中小商業(yè)銀行也可以探索創(chuàng)新不同形式的同業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。如業(yè)務(wù)合作、結(jié)算、外匯、股權(quán)參與等，以此拓展業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營空間，還要利用好貸款利率放開機(jī)制，吸引優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，不斷增加市場競爭能力。
（四）積極探索資本市場，向市場要規(guī)模、要空間
我們的中小商業(yè)銀行也可以根據(jù)實(shí)際情況探索創(chuàng)新不同形式的發(fā)展路徑，如在條件和政策允許的情況下設(shè)立基金管理公司；借鑒發(fā)展較好的地方商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)，積極探索資本市場，走上市擴(kuò)容之路等，積極拓展規(guī)模和經(jīng)營空間，切實(shí)增強(qiáng)市場競爭能力。
總之，發(fā)展中小商業(yè)銀行一定要符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律。中小商業(yè)銀行只要明確方向、正確定位、優(yōu)化股權(quán)、健全治理、堅(jiān)持創(chuàng)新，走差異化服務(wù)之路；堅(jiān)持“有所為和有所不為”，秉承誠信敬業(yè)，合規(guī)高效，融合創(chuàng)新的經(jīng)營理念；堅(jiān)持“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營思想，積極拓展業(yè)務(wù)，為本地百姓與中小企業(yè)提供全面優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，必將迎來廣闊的生存和發(fā)展空間。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】利率市場化；中小商業(yè)銀行；市場競爭
Abstract：The target of marketlising interest rate steadily is put forward in China’s 12th five-year plan. To achieve this target will intensify the competition between banks，and cause the differentiation from various banks. Compared with large banks，small and medium sized banks will suffer severe competition in respect to risk management，profit making，and pricing. Therefore，they need to be prepared in advance for their survival and development in the soon-coming financial market of the marketlised interest rate.
Key words：marketlisation of the interest rate；small and medium sized commercial banks；market competition
一、引言
利率市場化是指中央銀行逐步放松和消除對(duì)利率的管制，遵循價(jià)值規(guī)律，由市場自主確定利率水平。利率作為非常重要的資金價(jià)格，市場化后，能夠更好地發(fā)揮市場功能作用，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化金融資源配置，提高資金使用效益，使金融產(chǎn)業(yè)走向市場化。我國早在1993年十四屆三中全會(huì)時(shí)就已提出了利率市場化的基本構(gòu)思，經(jīng)過一系列的探討和嘗試，我國在利率市場化方面已取得了很大進(jìn)展，已初步實(shí)現(xiàn)銀行間同業(yè)拆借利率、國債利率、公開市場利率和金融債券、企業(yè)債券等利率的市場化。在取得一系列改革成就的基礎(chǔ)上，我們看到，存貸款利率還沒有完全市場化。2004年10月，我國擴(kuò)大了銀行的貸款定價(jià)權(quán)和存款定價(jià)權(quán)，對(duì)存款利率實(shí)行上限管理，下不設(shè)底；對(duì)貸款利率實(shí)行下限管理，上不封頂。但事實(shí)上，中央銀行仍然直接控制著金融機(jī)構(gòu)的人民幣存貸款利率水平，這嚴(yán)重的制約了我國金融業(yè)市場化的進(jìn)程。在經(jīng)濟(jì)危機(jī)過后的后危機(jī)時(shí)代，面對(duì)復(fù)雜的內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國在“十二五”規(guī)劃中提出了穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化的目標(biāo)。利率市場化將給我國銀行業(yè)帶來深遠(yuǎn)影響。隨著利率市場化的推進(jìn)，我國銀行業(yè)在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中將取得自主定價(jià)權(quán)，這種自主定價(jià)權(quán)會(huì)給實(shí)力強(qiáng)的銀行帶來定價(jià)優(yōu)勢(shì)，獲取更多的市場占有率。然而，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，利率市場化帶來的經(jīng)營壓力卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于機(jī)遇。
二、中小商業(yè)銀行的界定
在我國的銀行體系中，商業(yè)銀行由于其數(shù)量多，社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位特殊，被認(rèn)為是銀行體系中的主體，在商業(yè)銀行這個(gè)主體中，由于中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ)六家銀行的規(guī)模，國家控股的實(shí)際情況，所以被稱為國家控股的大型商業(yè)銀行；而本文中所指的中小商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行是指招商銀行、光大銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行等十幾家具有獨(dú)特歷史淵源的股份制銀行，在國有銀行陸續(xù)完成股份制改造、城市商業(yè)銀行也按股份制原則進(jìn)行組建并且逐步跨地區(qū)經(jīng)營的背景下，繼續(xù)運(yùn)用“股份制商業(yè)銀行”的叫法明顯不夠準(zhǔn)確，但已成為習(xí)慣。城市商業(yè)銀行是在原城市信用社的基礎(chǔ)上組建起來的，為了化解誠市信用社的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，1994年，國務(wù)院決定通過合并誠市信用社，成立城市合作銀行。1998年，考慮到城市合作銀行已經(jīng)不具備“合作”性質(zhì)，正式更名為城市商業(yè)銀行。
三、利率市場化對(duì)商業(yè)銀行的影響
1.利率市場化會(huì)加劇銀行間的競爭，導(dǎo)致商業(yè)銀行進(jìn)一步分化
我國的銀行業(yè)存在嚴(yán)重的同質(zhì)化競爭，各家銀行的業(yè)務(wù)總體結(jié)構(gòu)相似，只是略有差異；多數(shù)銀行都沒有特色突出的業(yè)務(wù)。未來利率市場化后，價(jià)格競爭將成為銀行競爭的重要手段之一。價(jià)格競爭、同質(zhì)化競爭將使商業(yè)銀行間的競爭更加激烈。因此，對(duì)于議價(jià)能力不同的銀行，在激烈的市場競爭中，結(jié)局將不同，會(huì)有部分銀行因?yàn)樽h價(jià)能力低、業(yè)務(wù)成本高而被分化驅(qū)逐。
2.利率市場化會(huì)迫使商業(yè)銀行重新調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，突出專業(yè)化
我國銀行業(yè)的改革經(jīng)歷了從專業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的過程，大部分銀行都把大而全作為發(fā)展方向，希望自己成為“金融百貨公司”。但利率市場化后，銀行間的市場競爭會(huì)更激烈，在同業(yè)競爭中，大而全卻毫無特色的金融服務(wù)不僅不會(huì)使銀行在競爭中取勝，反而會(huì)因?yàn)闆]有特色業(yè)務(wù)而被市場淘汰，在此狀態(tài)下，會(huì)有部分銀行重新走專業(yè)化道路，建立自己的特色業(yè)務(wù)，通過一技之長來吸引客戶，占領(lǐng)市場。
3.利率市場化會(huì)加強(qiáng)商業(yè)銀行的營銷意識(shí)，提高全行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量
受一些陳舊觀念的影響，我國商業(yè)銀行的市場營銷意識(shí)淡薄，不愿意主動(dòng)出擊，習(xí)慣于坐在家里等客戶上門，即便客戶主動(dòng)上門，一般也不會(huì)把客戶奉為上賓，好像是客戶有求于銀行才來的。一些銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不充分考慮客戶的需求，銷售時(shí)片面夸大收益，忽略風(fēng)險(xiǎn)，事后常讓客戶有吃虧上當(dāng)?shù)母杏X。利率市場化后，由于競爭的加劇，會(huì)迫使銀行提高對(duì)主動(dòng)營銷的認(rèn)識(shí)，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念。建立一套從銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)、產(chǎn)品銷售到售后服務(wù)的完整營銷體系，最終使全行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量得到提升。
4.利率市場化使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)地位發(fā)生變化
在政策的存貸利率限制下，我國銀行業(yè)享受著高利差的保障，高利差也為銀行貢獻(xiàn)了優(yōu)良業(yè)績，成為商業(yè)銀行的主要利潤來源。利率市場化后，我國商業(yè)銀行的高利差優(yōu)勢(shì)將不在。因此，商業(yè)銀行的利潤構(gòu)成結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生變化，利差不再是商業(yè)銀行的主要利潤來源，同時(shí)，中間業(yè)務(wù)和高端零售業(yè)務(wù)將取代傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)而受到重視。
5.利率市場化會(huì)增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)
利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率水平的變化，使銀行資產(chǎn)收益下降、負(fù)債成本增加，從而影響經(jīng)營收益的可能性。一定時(shí)期的利率水平，是由經(jīng)濟(jì)、政治等若干因素綜合作用的結(jié)果。在利率管制的條件下，結(jié)合社會(huì)實(shí)際情況，利率由國家制定和調(diào)整，相對(duì)比較穩(wěn)定；利率市場化后，利率作為貨幣資金的價(jià)格而實(shí)行自主定價(jià)，相比之下，利率波動(dòng)頻率和幅度都會(huì)提高，利率的期限結(jié)構(gòu)也更加復(fù)雜。因此，與管制下的利率相比，利率市場化會(huì)增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)。
四、利率市場化給中小商業(yè)銀行帶來的壓力
1.利率市場化給中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來壓力
利率市場化將會(huì)使中小商業(yè)銀行面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力：一方面是利率風(fēng)險(xiǎn)，利率市場化使利率波動(dòng)頻率和幅度提高，利率的期限結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，由于中小商業(yè)銀行在利率管理人才與技術(shù)工具方面的不足，使中小商業(yè)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制更加困難；另一方面是操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，在利率市場化的條件下，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，如果缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，片面追求短期收益，可能會(huì)出現(xiàn)貸款管理弱化行為，如貸前調(diào)查不全面、不深入，貸款審批不嚴(yán)格，貸后監(jiān)管不到位等現(xiàn)象，使中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)壓力增加，為銀行埋下信用風(fēng)險(xiǎn)隱患，使銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量降低。
2.利率市場化給中小商業(yè)銀行的盈利能力帶來壓力
近年來，中國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)超常規(guī)增長，然而從行業(yè)總體情況看，利息收入仍然是商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中的絕對(duì)主導(dǎo)，非利息收入僅占總收入的10%左右，存貸息差是商業(yè)銀行的主要利潤來源。對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，因網(wǎng)點(diǎn)少、儲(chǔ)蓄存款基礎(chǔ)弱的客觀現(xiàn)實(shí)使中小商業(yè)銀行在資金成本方面具有明顯劣勢(shì)。中小商業(yè)銀行的客戶群是中小企業(yè)，隨著中國直接融資渠道的拓寬以及大銀行對(duì)中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)的競爭，使中小企業(yè)的議價(jià)能力明顯提升，中小商業(yè)銀行的存貸息差受到擠壓，大大壓縮了中小商業(yè)銀行的利潤空間。利率市場化后，這種擠壓會(huì)更嚴(yán)重，這將給中小商業(yè)銀行的盈利能力帶來壓力。
3.利率市場化給中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價(jià)能力帶來壓力
利率市場化后，銀行產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)自主定價(jià)，銀行產(chǎn)品價(jià)格對(duì)銀行經(jīng)營的杠桿作用將越來越明顯。中小銀行在定價(jià)方式、定價(jià)程序、定價(jià)策略上與大型銀行相比處于明顯劣勢(shì)，缺乏完善的定價(jià)機(jī)制和定價(jià)策略；受人員素質(zhì)的影響，缺乏對(duì)市場價(jià)格的準(zhǔn)確預(yù)測。因此，利率市場化會(huì)給中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價(jià)帶來更大的壓力。
五、中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場化的策略
1.明確市場定位，積極應(yīng)對(duì)利率市場化帶來的沖擊和挑戰(zhàn)
利率市場化是遲早的事情，未來市場也需要細(xì)分，每個(gè)銀行都應(yīng)尋找自己的發(fā)展領(lǐng)域，進(jìn)一步明確自己的市場定位，積極應(yīng)對(duì)利率市場化帶來的沖擊和挑戰(zhàn)。
隨著金融改革的深入，中國的融資結(jié)構(gòu)正發(fā)生著根本性的變化，來自市場化的直接融資比重將會(huì)迅速提高。同時(shí)，隨著利率市場化改革的推進(jìn)，高利差的優(yōu)勢(shì)也將不存在，商業(yè)銀行間的競爭更多地體現(xiàn)在價(jià)格競爭、服務(wù)競爭、風(fēng)險(xiǎn)控制能力的競爭上。對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，無論在價(jià)格上還是在風(fēng)險(xiǎn)控制能力上都不能和大型銀行相抗衡，因此，中小銀行更應(yīng)該看清局勢(shì)，早謀出路。必須在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)自己的市場定位，建立自己穩(wěn)定的客戶群。一方面，通過研究客戶的金融需求，以目標(biāo)客戶為中心，開創(chuàng)自己的特色業(yè)務(wù)并做大做強(qiáng)特色業(yè)務(wù)，建立在市場上的不可替代性，實(shí)施差異化競爭戰(zhàn)略；另一方面，通過提高人員的素質(zhì)來提高服務(wù)質(zhì)量，突出自己在服務(wù)競爭上的優(yōu)勢(shì)。利率市場化后的中小商業(yè)銀行只有通過為客戶提供差異化的解決方案和高質(zhì)量的服務(wù)，滿足客戶多樣化需要，提高客戶忠誠度和持續(xù)貢獻(xiàn)度，中小銀行才能在激烈的市場競爭中求的生存和發(fā)展。
2.立足地方、回報(bào)社會(huì)，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任
履行社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展，不僅是商業(yè)銀行作為企業(yè)公民的應(yīng)盡責(zé)任和義務(wù)，也是銀行實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的客觀要求。中小商業(yè)銀行多為地方性銀行，無論從文化背景還是從風(fēng)俗習(xí)慣上，銀行和地方企業(yè)及個(gè)人都有著同根同源的聯(lián)系。因此，在業(yè)務(wù)開展上中小銀行占據(jù)著地緣優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)范圍多集中于地方，業(yè)務(wù)對(duì)象主要是地方上的中小企業(yè)和個(gè)人客戶。利率市場化后，銀行間的競爭會(huì)更加激烈，大銀行會(huì)向中小銀行的陣地進(jìn)攻，因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自己的地緣優(yōu)勢(shì)，鞏固自己在地方的業(yè)務(wù)陣地。
在大銀行的競爭下，中小商業(yè)銀行只有立足地方、回報(bào)地方，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，才能保住和擴(kuò)大自己的市場份額。因此，中小商業(yè)銀行要以促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，把促進(jìn)地方文化、體育、教育等公共事業(yè)的發(fā)展作為銀行不可推卸的義務(wù)；在經(jīng)營戰(zhàn)略的制定和業(yè)務(wù)開展過程中充分考慮地方的需求，與地方民眾和企業(yè)建立起互利互信的關(guān)系。
3.針對(duì)不同客戶的服務(wù)需求，設(shè)立分層的利率體系
為了適應(yīng)利率市場化的競爭，中小商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的了解，及時(shí)把握經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，準(zhǔn)確預(yù)測利率走勢(shì)，建立快速反應(yīng)機(jī)制，健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，降低利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行經(jīng)營的沖擊。
為了適應(yīng)利率市場化競爭，中小商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步明確自己的定價(jià)策略，完善自己的定價(jià)方式和定價(jià)程序，在與大銀行的價(jià)格戰(zhàn)中變被動(dòng)為主動(dòng)。應(yīng)針對(duì)不同客戶的服務(wù)需求，綜合考慮產(chǎn)品的盈虧平衡點(diǎn)、產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)、客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度、銀行的目標(biāo)收益等因素設(shè)立分層的利率體系。
4.完善經(jīng)營管理體制和機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)和成本控制能力
利率市場化將會(huì)使中小商業(yè)銀行面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力，風(fēng)險(xiǎn)控制能力也將成為商業(yè)銀行競爭的核心問題之一，中小商業(yè)銀行應(yīng)該不斷地完善經(jīng)營管理體制和機(jī)制，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，從而吸引更多客戶。
作為中小商業(yè)銀行不能像那些大銀行一樣，憑借網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)來分?jǐn)偖a(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、營銷的成本，也不能像大銀行一樣，能吸引來低成本的儲(chǔ)蓄存款。因此，為了降低成本，中小商業(yè)銀行應(yīng)充分利用電子化系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行來取代一般零售服務(wù)，將人力資源解放出來，集中于零售理財(cái)服務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，使銀行在工作效力提高的前提下降低銀行成本，改變?cè)趦r(jià)格競爭中的劣勢(shì)地位。
5.結(jié)合自身實(shí)際，循序漸進(jìn)地推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張
中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，規(guī)模小，這不僅造成中小銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、營銷成本都比較高，而且也給客戶的業(yè)務(wù)辦理帶來不便，造成客戶流失。在利率市場化后，客戶的議價(jià)能力提高，中小銀行的這種不便利，會(huì)加劇其在市場競爭中的略勢(shì)，因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張。
2009年4月起，中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小銀行設(shè)立二級(jí)分行監(jiān)管政策的放松為中小銀行提供了更大的發(fā)展空間。但是，分行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張不能盲目，不能為了擴(kuò)張而擴(kuò)張，不能貪快，要循序漸進(jìn)。在一個(gè)地方建分支機(jī)構(gòu)應(yīng)以充分的市場考察和科學(xué)嚴(yán)密的可行性論證為基礎(chǔ)，如果當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)已飽和，就沒有再花成本拼命往里擠的必要。另外，在擴(kuò)張前應(yīng)先做好充分準(zhǔn)備，尤其是人才的準(zhǔn)備、異地監(jiān)控政策的制定、異地分行風(fēng)險(xiǎn)處理的預(yù)警措施準(zhǔn)備等。中小商業(yè)銀行的擴(kuò)張工作，只有在自身的人才儲(chǔ)備和風(fēng)險(xiǎn)管控能力達(dá)到一定水平后根據(jù)市場需求來穩(wěn)步推進(jìn)才是可行的。
綜上所述，利率市場化是大勢(shì)所趨，利率市場化將加劇我國商業(yè)銀行競爭，會(huì)引起銀行業(yè)的分化，會(huì)導(dǎo)致部分銀行的退出，會(huì)使中小銀行的經(jīng)營壓力更大，因此，中小商業(yè)銀行必須認(rèn)清形勢(shì)，早做準(zhǔn)備，以積極的心態(tài)和行動(dòng)迎接利率市場化的到來。
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在國際金融危機(jī)的大背景下，中國企業(yè)的外向出口日益面臨嚴(yán)峻壓力。與此同時(shí)，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度雖然并不算慢，但國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍然面臨不小的下行壓力。在此情形之下，政府和各大國有銀行紛紛出臺(tái)了信貸緊縮政策，借以應(yīng)對(duì)市場的不確定帶來的融資風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致廣大中小企業(yè)業(yè)已存在的融資形勢(shì)更顯嚴(yán)峻。我國金融機(jī)構(gòu)和民間財(cái)團(tuán)，尤其是各大國有商業(yè)銀行早就意識(shí)到中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)自身發(fā)展的重要性，政府出于加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式考慮，也需要引導(dǎo)、扶持中小企業(yè)走出融資困境，并希望通過金融創(chuàng)新化解中小企業(yè)融資難題，借以提升中小企業(yè)的技術(shù)層次，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。有鑒于此，各大商業(yè)銀行已經(jīng)推出了一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如與大型物流企業(yè)合作，以中小企業(yè)存貨質(zhì)押貸款、以賬款質(zhì)押貸款以及預(yù)付賬款融資業(yè)務(wù)等，并在此基礎(chǔ)上專門針對(duì)中小企業(yè)推出了一些具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)融資困境出臺(tái)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品也的確收到了明顯效果，但對(duì)于從根本上緩解我國中小企業(yè)的融資困境仍然只是杯水車薪。中小企業(yè)融資困境并非中國所特有，很多發(fā)達(dá)國家在工業(yè)化發(fā)展的特定階段都曾出現(xiàn)過類似問題。因此，我國中小企業(yè)的融資困境顯然有著現(xiàn)代化進(jìn)程中必然出現(xiàn)的某些共性因素。然而，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困境的根本原因卻在于我國特有的金融體制及其資源配置方式。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，我國基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)除資金以外的各種生產(chǎn)要素的市場配置，但卻通過對(duì)國有商業(yè)銀行的高度管控對(duì)金融體系實(shí)行國家壟斷。于是，國有壟斷的金融體系與中小企業(yè)融資需要之間一直存在強(qiáng)烈沖突。加之，我國的中小企業(yè)一般規(guī)模較小，技術(shù)落后，一般采用家族式管理，既未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，也沒有完整的財(cái)務(wù)管理體系，甚至一般沒有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行不傾向于為中小企業(yè)貸款也就無可厚非了。可以說，中小企業(yè)出現(xiàn)融資難題，其原因是多方面的，既是企業(yè)資本運(yùn)轉(zhuǎn)的規(guī)律使然，也有政府管制金融的宏觀背景，還有企業(yè)自身的經(jīng)營問題，總結(jié)起來，約有如下數(shù)點(diǎn)。
第一，我國的金融管制限制了資金的市場化流通，導(dǎo)致中小企業(yè)融資環(huán)境不健全。從根源上講，中小企業(yè)的融資難題是由我國比較嚴(yán)格的金融管控造成的。在現(xiàn)有金融體制下，我國貨幣市場上的貨幣利率并沒有反映實(shí)際的供求關(guān)系，而實(shí)際起作用的是由政府制定的管制利率。管制利率一般低于市場利率，造成國有大中型企業(yè)過度依賴銀行資金，壟斷了有限的金融資源。同時(shí)，廣大中小企業(yè)的融資需求卻難以有效滿足。此外，我國的國有金融機(jī)構(gòu)基本壟斷了資本市場，非公有制金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展既面臨制度困境，也難以在高度壟斷的資本市場中求得發(fā)展，導(dǎo)致中小企業(yè)融資不僅渠道狹窄，而且成本很高，甚至超過了規(guī)模和實(shí)力遠(yuǎn)較中小企業(yè)為強(qiáng)的國有企業(yè)。
第二，銀行與中小企業(yè)的信息不對(duì)稱，既難以實(shí)現(xiàn)供需對(duì)接，也推高了中小企業(yè)的融資成本。通過信息分析進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是一切金融行為的必備步驟。同時(shí)，信息不對(duì)稱也廣泛存在于企業(yè)與銀行的融資活動(dòng)之中。中小企業(yè)對(duì)自身的經(jīng)營現(xiàn)狀和發(fā)展?jié)摿芍^了如指掌，而銀行則很難通過外部渠道對(duì)中小企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)等信息進(jìn)行了解。如此，在銀行與中小企業(yè)的融資活動(dòng)中，中小企業(yè)具有信息優(yōu)勢(shì)，而銀行也處于信息不對(duì)稱的地位，銀行因而會(huì)通過抬高中小企業(yè)的貸款門檻來降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。在中小企業(yè)與銀行信息不對(duì)稱的情狀之下，中小企業(yè)即便能夠從銀行獲得貸款，其成本往往也會(huì)較國有企業(yè)高。因?yàn)椋y行在信息不對(duì)稱而無法對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)做出有效評(píng)估的情況下，往往會(huì)通過增加資產(chǎn)抵押和提升貸款利率來降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
第三，我國金融結(jié)構(gòu)以及中小企業(yè)的自身情況也是中小企業(yè)出現(xiàn)融資難題的重要根源。每個(gè)國家的金融結(jié)構(gòu)設(shè)置都要服從于本國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。在我國，以國有大中型企業(yè)為主的公有制經(jīng)濟(jì)是國家金融體系優(yōu)先扶持和保障的基本對(duì)象，因而對(duì)中小企業(yè)融資相對(duì)不利。我國的國有銀行壟斷了絕大部分金融資源，非公有制銀行及中小銀行貨幣資源有限。近年來，國有金融機(jī)構(gòu)雖基本完成了市場化和公司化改造，但仍未能改變其壟斷地位，主要服務(wù)于國有企業(yè)，而廣大中小企業(yè)則始終處于金融資源分配的邊緣位置。另外，中小企業(yè)壽命較短，旋生旋滅，自身經(jīng)營具有較大的不確定性，其經(jīng)營管理落后，財(cái)務(wù)報(bào)表殘缺不全，產(chǎn)權(quán)歸屬紊亂，信用等級(jí)較低，也沒有合適的抵押擔(dān)保。中小企業(yè)的特點(diǎn)、經(jīng)營現(xiàn)狀與發(fā)展?jié)摿Φ茸陨硪蛩匾彩菍?dǎo)致中小企業(yè)陷入融資困境的重要根源。
二、金融創(chuàng)新在破解中小企業(yè)融資難題中的效能
（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以為中小企業(yè)提供創(chuàng)新性融資渠道
無論金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新，還是民間融資的合法化，都可以為中小企業(yè)提供新的融資渠道，并有力增強(qiáng)資本市場的活力。當(dāng)前，隨著我國居民收入的顯著增加，居民手中的閑置資金存量極大。然而，傳統(tǒng)的居民儲(chǔ)蓄存款收益很低。因此，將居民手中的大量閑置資金通過合法的路徑集中起來，既可以有效拓展我國的金融資源社會(huì)基礎(chǔ)，也可以為中小企業(yè)融資提供更加寬裕的金融資源。實(shí)現(xiàn)民間融資的合法化，如批準(zhǔn)設(shè)立小額借貸股份有限公司，為民間社會(huì)資本與中小企業(yè)之間架設(shè)一條合法的融資紐帶，既能為社會(huì)資本進(jìn)入金融體系提供一條合法路徑，也可為中小企業(yè)在傳統(tǒng)的銀行融資外提供了一條額外選項(xiàng)。
（二）金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以簡化中小企業(yè)貸款審批流程，有效壓縮貸款時(shí)間
中小企業(yè)通過銀行融資，程序復(fù)雜，周期過長，無奈之下，只好對(duì)銀行貸款退避三舍。銀行作為中小企業(yè)貸款融資的傳統(tǒng)途徑，可以將中小企業(yè)貸款服務(wù)納入金融服務(wù)創(chuàng)新之中，通過引進(jìn)先進(jìn)的金融設(shè)備和專業(yè)的金融人才，為中小企業(yè)融資成立專門的審批團(tuán)隊(duì)，提高貸款融資的審批效率，有效縮短中小企業(yè)融資的時(shí)間周期。另外，民間社會(huì)資本合法化和金融化后，非公有制的民間金融機(jī)構(gòu)和廣大中小銀行，其主要業(yè)務(wù)對(duì)象便是為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這些機(jī)構(gòu)可以利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀和發(fā)展?jié)摿M(jìn)行及時(shí)而準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并通過嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程和高效的審批途徑，極大簡化中小企業(yè)的貸款審批，并大大縮短其融資周期。
（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以為中小企業(yè)融資創(chuàng)新貸款形式
傳統(tǒng)上，中小企業(yè)從銀行貸款，一般只有抵押貸款和信用借款兩種形式。而中小企業(yè)既無銀行方便管理的固定資產(chǎn)予以抵押，也無法在信用等級(jí)和信貸道德上給予銀行以充足保證，由此導(dǎo)致銀行因中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)過大而不予放貸。通過金融創(chuàng)新，銀行可以以貿(mào)易融資、物流庫存抵押、訂單融資、應(yīng)收賬款融資和預(yù)收賬款融資等創(chuàng)新形式，靈活處理中小企業(yè)的融資抵押和信用等級(jí)問題，在盡量分散和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為中小企業(yè)融資提供創(chuàng)新性融資路徑。對(duì)于民間合法融資渠道，則可以根據(jù)中小企業(yè)的資產(chǎn)情況和社會(huì)信譽(yù)，采取更為靈活的融資路徑，通過創(chuàng)新抵押、中介擔(dān)保等形式為中小企業(yè)量身打造雙方都能接受的融資方案。
三、通過金融創(chuàng)新化解中小企業(yè)融資困境的路徑
（一）為中小企業(yè)建立、健全多層次、多元化的金融服務(wù)體系
各大商業(yè)銀行可以在充分整合現(xiàn)有金融資源的基礎(chǔ)之上，通過發(fā)行理財(cái)基金、政府債券等創(chuàng)新性理財(cái)產(chǎn)品，盡可能多的吸納社會(huì)閑散資金，擴(kuò)大可貸資金規(guī)模，設(shè)立為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的專門機(jī)構(gòu)。如可在中小企業(yè)相對(duì)集中的產(chǎn)業(yè)園區(qū)開設(shè)中小企業(yè)金融服務(wù)性質(zhì)的分支機(jī)構(gòu)、以服務(wù)中小企業(yè)為主要業(yè)務(wù)的特色支行，可在各商業(yè)銀行總部或綜合部門分設(shè)專門服務(wù)中小企業(yè)的營銷部門，甚至可以考慮到中小企業(yè)數(shù)量密集而金融服務(wù)相對(duì)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行和信貸公司。以銀行的機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新為中小企業(yè)提供多層次、立體化和多途徑的信貸服務(wù)。
（二）放寬民間金融，允許民間融資合法存在，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管
隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的顯著增加，居民手中積聚了大量閑散資金，如何將這些資金集中起來并與中小企業(yè)建立起信息關(guān)聯(lián)，成為破解中小企業(yè)融資困境的重要出路。政府可以改變過去嚴(yán)格管控民間金融的做法，放寬民間金融，允許民間資本成立中小銀行以專門服務(wù)于中小企業(yè)。中小銀行與國有商業(yè)銀行相比，在服務(wù)中小企業(yè)方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。民間私人銀行規(guī)模較小，運(yùn)轉(zhuǎn)靈活，資金來源廣泛，對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的運(yùn)營現(xiàn)狀和信用狀況等各方面信息比較了解，在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，與大型商業(yè)銀行相比，可以更好的解決信息不對(duì)稱問題。此外，民間私人銀行還可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估靈活確定貸款利率，形成價(jià)格優(yōu)勢(shì)，從而有效豐富中小企業(yè)的融資體系，以市場化方式破解中小企業(yè)融資渠道過窄的既有局面。
（三）通過成立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新中小企業(yè)融資擔(dān)保方式
中小企業(yè)融資一般采用抵押擔(dān)保和信用借貸兩種方式。中小企業(yè)既沒有銀行喜愛的固定資產(chǎn)以提供有效質(zhì)押，其信用道德也難以在銀行的等級(jí)評(píng)定中取得較高認(rèn)可，成為制約中小企業(yè)融資的瓶頸因素。因此，無論銀行還是民間私人金融機(jī)構(gòu)，都可以通過融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的融資擔(dān)保取得質(zhì)押標(biāo)的。政府可以鼓勵(lì)有條件、有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)成立融資擔(dān)保公司或在銀行成立相關(guān)的附屬擔(dān)保公司，在中小企業(yè)與銀行的借貸關(guān)系之間充當(dāng)中介和擔(dān)保人的角色，以自身的專業(yè)服務(wù)，分擔(dān)和化解銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效提高貸款效率，同時(shí)降低中小企業(yè)的融資成本，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行的三方互動(dòng)與合作共贏。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行金融拓展服務(wù)，以自身的理財(cái)優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)提出優(yōu)化建議，幫助中小企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)運(yùn)營管理，通過中小企業(yè)業(yè)務(wù)的改善和經(jīng)營的提升有效降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（四）降低中小企業(yè)的上市門檻，通過資產(chǎn)證劵化實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的融資社會(huì)化
【關(guān)鍵詞】關(guān)系型貸款；銀行；中小企業(yè)
一、關(guān)系型貸款
關(guān)系型貸款，容易與關(guān)系貸款混淆。關(guān)系貸款中人情關(guān)系起重要作用；關(guān)系型貸款中的關(guān)系則是建立在銀行與企業(yè)長期合作，提供一系列服務(wù)，銀行信貸人員對(duì)企業(yè)經(jīng)營者比較了解的基礎(chǔ)上與企業(yè)建立較緊密的關(guān)系。
關(guān)系型貸款最早由Berger和Udell（2002）提出，將銀行對(duì)企業(yè)的貸款技術(shù)概括為：財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款、資產(chǎn)保證型貸款、信用評(píng)分和關(guān)系型貸款。前3種統(tǒng)稱為交易型貸款，多為一次易行為，基于較易得到、可量化和查證的“硬”信息決定貸款的發(fā)放，如企業(yè)可靠的財(cái)務(wù)報(bào)表，有高質(zhì)量的應(yīng)收帳款和存貨做抵押，專門機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)分信息。關(guān)系型貸款，需要銀行長期內(nèi)與企業(yè)及其所有者、供貨商及客戶、所在區(qū)域等各個(gè)維度上的接觸來生產(chǎn)難以被量化、查證和傳遞的“軟”信息。
二、關(guān)系型貸款銀行的選擇
1、由中小銀行提供關(guān)系型貸款
“小銀行優(yōu)勢(shì)”理論認(rèn)為，在對(duì)小企業(yè)的關(guān)系型融資中，中小金融機(jī)構(gòu)天生的組織結(jié)構(gòu)少、信息傳遞鏈短以及基層信貸經(jīng)理的成本低等特點(diǎn)，具有獲取“軟信息”的融資成本低等優(yōu)勢(shì)。早期研究發(fā)現(xiàn)，小銀行所發(fā)放的中小企業(yè)貸款在資產(chǎn)總額中的比例高于大銀行，大銀行一般不愿意經(jīng)營中小企業(yè)貸款，規(guī)模不同的銀行在貸款審查程序上存在差異。Berger等后來對(duì)“小銀行優(yōu)勢(shì)”提出質(zhì)疑，由于受法律限制和分散風(fēng)險(xiǎn)，小銀行發(fā)放更大比例的中小企業(yè)貸款；以往研究未考慮中小企業(yè)的市場分布，無法判斷中小企業(yè)信息的透明度、貸款風(fēng)險(xiǎn)等特征。中小企業(yè)從不同規(guī)模銀行獲得貸款的概率與不同規(guī)模銀行在當(dāng)?shù)氐氖袌龇蓊~成正比，不同規(guī)模銀行的中小企業(yè)客戶在信息透明度及其他方面無顯著差異。粟勤等（2011）指出對(duì)“小銀行優(yōu)勢(shì)”的正確理解是小銀行具有關(guān)系型貸款優(yōu)勢(shì)，大銀行的交易型貸款具有比較優(yōu)勢(shì)。蘇峻等（2010）驗(yàn)證了關(guān)系型借貸已成為中小企業(yè)與銀行之間信貸的一般方法，證明了“小銀行優(yōu)勢(shì)假說”在我國適用。
2、由大銀行提供關(guān)系型貸款
大多學(xué)者認(rèn)為大銀行具有信息成本的跨期分擔(dān)優(yōu)勢(shì)、信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，更易于與小企業(yè)建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。關(guān)系型貸款是解決大銀行和小企業(yè)之間信息不對(duì)稱問題、改善小企業(yè)融資困境、拓展大銀行利潤空間的一種可行選擇。鄧超等（2010）認(rèn)為關(guān)系型貸款是大銀行與小企業(yè)的最佳結(jié)合路徑，大銀行發(fā)放關(guān)系型貸款具有多種優(yōu)勢(shì)，銀企之間的長期合作可以為銀行帶來潛在的收益——關(guān)系租金。大銀行憑借其擁有的私有信息可以享有可觀的關(guān)系租金收益，從而彌補(bǔ)短期的低收益，實(shí)現(xiàn)利潤的跨期補(bǔ)償。小企業(yè)為獲得持續(xù)穩(wěn)定的資金支持和綜合金融服務(wù)，有充足的動(dòng)機(jī)與大銀行建立長期穩(wěn)定的銀企關(guān)系。
三、關(guān)系型貸款在我國的應(yīng)用
關(guān)于我國關(guān)系型貸款應(yīng)用的研究多集中在實(shí)證方面。郭田勇等（2006）、張杰等（2007）、吳潔（2009）、何韌等（2009）研究表明，關(guān)系型貸款并未在我國廣泛有效地應(yīng)用。銀企間的長期關(guān)系交往未受重視；信貸操作簡單粗放，主要基于抵押品發(fā)放貸款成為了當(dāng)前中國信貸市場上的主流放貸模式，銀行對(duì)小企業(yè)融資需求中抵押擔(dān)保品“過度依賴”；重公開硬信息，輕私有軟信息；利率尚未完全市場化，使得反映銀企關(guān)系密切程度的貸款利率優(yōu)惠不能得到充分體現(xiàn)。銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、信息處理機(jī)制與以薪酬、提拔為核心的激勵(lì)機(jī)制等存在較大缺陷。小企業(yè)不能通過關(guān)系型借貸方式獲取借款優(yōu)勢(shì)收益，也就失去了與銀行建立長期合作關(guān)系的動(dòng)力。
隨著各方對(duì)我國中小企業(yè)融資問題的關(guān)注程度逐步加深，銀行開始注重與中小客戶建立長期關(guān)系，搜集企業(yè)軟信息作為貸款發(fā)放的考慮因素。
1、臺(tái)州銀行
臺(tái)州銀行打造出享譽(yù)全國的中小企業(yè)金融服務(wù)品牌，關(guān)鍵在于摸索出了一套滿足民營中小企業(yè)融資需求的指導(dǎo)原則，從內(nèi)部管理方式到對(duì)外經(jīng)營方式都體現(xiàn)了與中小企業(yè)融資特征相適應(yīng)的制度優(yōu)勢(shì)。
（1）緩解信息不對(duì)稱的制度設(shè)計(jì)。高效的客戶經(jīng)理制度，數(shù)量多、本土化、提供多種服務(wù)、績效工資制。獨(dú)特的信貸風(fēng)控制度，將客戶存款集中在臺(tái)州銀行，對(duì)賬戶現(xiàn)金流分析結(jié)合平時(shí)獲取的“軟信息”，信貸人員自編的財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)程度。
（2）減少信息傳遞成本和成本的組織架構(gòu)。臺(tái)州銀行是一級(jí)法人，具有較大的經(jīng)營自，管理層次少，貸款決策權(quán)相對(duì)分散，支行信貸審批權(quán)力較大，降低信息傳遞和成本。
（3）充分監(jiān)督與信貸互檢制度。片區(qū)主管的日常管理監(jiān)督、管理部門的日常檢查監(jiān)管和稽核部門信貸獨(dú)立事后監(jiān)督監(jiān)管；每年定期的信貸互檢制度，保證支行貸款信息的充分披露。
（4）靈活的定價(jià)機(jī)制。創(chuàng)造了以流動(dòng)資金貸款為主導(dǎo)產(chǎn)品的利率定價(jià)體系和產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的定價(jià)機(jī)制。貸款利率定價(jià)主要參考市場資金供需狀況和民間借貸利率、人民銀行基準(zhǔn)利率水平、貸款成本、客戶對(duì)該行的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度、貸款次數(shù)、擔(dān)保狀況、期限長短等。激勵(lì)措施有利率優(yōu)惠、信貸額度適當(dāng)增長、擔(dān)保條件適當(dāng)放寬、提供其他延伸金融服務(wù)。通過信貸制裁和黑名單制度、信貸例外審批制度等實(shí)行嚴(yán)厲約束。
（5）嚴(yán)格的貸后跟蹤制度。采用實(shí)物考察、監(jiān)控現(xiàn)金流等方式跟蹤貸款客戶的經(jīng)營狀況、抵押物的價(jià)值變動(dòng)、保證人信用等級(jí)的變化。一旦出現(xiàn)預(yù)期違約，采取停止后期貸款、追加擔(dān)保、要求提前償還等措施，盡早把風(fēng)險(xiǎn)或損失降到最低。
2、蕭山農(nóng)村合作銀行
浙江蕭山農(nóng)村合作銀行作為“資金吸之于蕭山、貸款放之于蕭山”的本土銀行，致力于小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展，創(chuàng)利能力名列全國農(nóng)村合作銀行第一。
（1）把握資金需求，搶抓先機(jī)。通過金融需求調(diào)查摸清小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀和融資需求。實(shí)施“五個(gè)一”工程，專營小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了“小業(yè)務(wù)”撬動(dòng)“大市場”。
（2）深化機(jī)制建設(shè)。出臺(tái)《小企業(yè)貸款擴(kuò)面增量考核辦法》，以定性與定量、正向與逆向激勵(lì)相結(jié)合的方式實(shí)行績效掛鉤考核，把小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)拓展納入年度經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，提高小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度。
（3）創(chuàng)新商業(yè)模式。改造小企業(yè)貸款流程，探索二級(jí)支行模式和分理處垂直管理等扁平化管理，大部分授信與審批業(yè)務(wù)全部在支行就能辦理，建立起市場營銷、授信審批和管理監(jiān)督一體化、條塊結(jié)合的小企業(yè)貸款經(jīng)營管理架構(gòu)。
（4）構(gòu)筑安全堤壩。再造小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程中，不再僅憑財(cái)務(wù)報(bào)表，將業(yè)主品德、經(jīng)營歷史、銷售渠道等作為重要評(píng)估要素，下調(diào)財(cái)務(wù)指標(biāo)比重，信用評(píng)級(jí)高的小企業(yè)可獲得弱擔(dān)保甚至無擔(dān)保的信用貸款。加大對(duì)失信違約的懲罰力度，全面整理賬銷案存的小企業(yè)貸款，建立小企業(yè)不良貸款“黑名單”，“黑名單”上的企業(yè)法人代表，無論個(gè)人還是新辦企業(yè)借款，一律限制準(zhǔn)入，提高失信成本，培養(yǎng)小企業(yè)珍惜信用、創(chuàng)造誠信經(jīng)營的意識(shí)。
（5）對(duì)實(shí)體企業(yè)資信調(diào)查，即借款企業(yè)經(jīng)營者的管理水平、經(jīng)營能力、戰(zhàn)略目標(biāo)、思想品德、社會(huì)信譽(yù)、企業(yè)目前經(jīng)營現(xiàn)狀等并形成調(diào)查報(bào)告，作為信貸管理組織決策的重要依據(jù)。通過信息網(wǎng)站、銀企合作促進(jìn)會(huì)議、行業(yè)座談會(huì)議等形式加強(qiáng)銀企溝通。
3、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
兩家銀行采用了交易型貸款與關(guān)系型貸款相結(jié)合的貸款發(fā)放方式，其中關(guān)系型貸款技術(shù)的應(yīng)用發(fā)揮了重要作用。立足于本土化經(jīng)營，為區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)服務(wù)，具有地域優(yōu)勢(shì)；注重與客戶之間建立良好的合作伙伴關(guān)系，主動(dòng)上門了解客戶需求并提供解決方案，根據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流、經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展前景，企業(yè)主信譽(yù)、品行等方面的綜合考量來搜集生產(chǎn)軟信息；實(shí)行貸款權(quán)限下放及信貸人員激勵(lì)機(jī)制，降低信息傳遞成本和成本；靈活的定價(jià)機(jī)制，建立對(duì)中小企業(yè)客戶的激勵(lì)和約束機(jī)制；貸后跟蹤檢查制度，防范和降低風(fēng)險(xiǎn)。
在與中小企業(yè)建立長期穩(wěn)定聯(lián)系的過程中，伴隨著中小企業(yè)的成長發(fā)展，兩家銀行也從城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社逐漸壯大起來，發(fā)展成為目前中國最優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。
四、結(jié)論
在當(dāng)前國有大銀行、全國股份制銀行趨于做大做強(qiáng)，競爭高端客戶群時(shí)，倘若中小銀行能夠找準(zhǔn)自己的定位，專注于本土化經(jīng)營，服務(wù)于區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)，提供個(gè)性化、差異化服務(wù)，成為中小企業(yè)主要的金融服務(wù)咨詢與支持機(jī)構(gòu)，那么“草根金融”的發(fā)展將會(huì)開辟一片新天地，最終實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。
由中小銀行提供關(guān)系型貸款具有比較優(yōu)勢(shì)，但完全的關(guān)系型貸款技術(shù)的培育尚需時(shí)日，將關(guān)系型貸款與交易型貸款相結(jié)合是目前最佳的方式。中小銀行應(yīng)利用自身優(yōu)勢(shì)，在逐漸降低對(duì)硬信息、抵押品和財(cái)務(wù)報(bào)表過度依賴的過程中，注重建立與客戶的長期聯(lián)系，獲得客戶專有信息，創(chuàng)造規(guī)模經(jīng)濟(jì)與附加價(jià)值，樹立在地區(qū)市場中的品牌，打造核心競爭力。
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