保險(xiǎn)發(fā)展論文8篇

時(shí)間：2023-03-16 15:49:06

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保險(xiǎn)發(fā)展論文

篇1

[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，過(guò)錯(cuò)原則，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

一、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起步相對(duì)較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時(shí)期內(nèi)開(kāi)辦了汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有一些在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域按照國(guó)際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險(xiǎn)。這一時(shí)期責(zé)任保險(xiǎn)不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會(huì)輿論對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)是否會(huì)弱化法律對(duì)致害者的懲戒爭(zhēng)議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體進(jìn)入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時(shí)停辦了。1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以后，國(guó)內(nèi)首先開(kāi)展的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是汽車(chē)保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。但是由于社會(huì)環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了契機(jī)，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會(huì)公眾的法律觀念和維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會(huì)頒布的《最高人民法院關(guān)于人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險(xiǎn)市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求，為開(kāi)發(fā)研究責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、開(kāi)拓責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。而近年來(lái)各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，各類(lèi)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較好的發(fā)展前景。

近幾年來(lái)，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在社會(huì)上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會(huì)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和日益增長(zhǎng)的社會(huì)需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)從33億元增長(zhǎng)至67億元，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個(gè)臺(tái)階，增長(zhǎng)速度均超過(guò)當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)平均增長(zhǎng)速度，年均增長(zhǎng)20%，保持了持續(xù)健康較快增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭(如圖1所示)。然而，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)總量不大，2007年，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動(dòng)車(chē)輛強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn))。與全球責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展明顯滯后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說(shuō)明責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大的發(fā)展?jié)摿Γ麄€(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有很大的上升空間。

二、我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義

發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程。《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2006]23號(hào))進(jìn)一步明確我國(guó)要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，肯定發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的意義具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)有利于維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人民群眾的根本利益

實(shí)現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個(gè)代表”重要思想的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類(lèi)生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，如火災(zāi)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會(huì)給人類(lèi)帶來(lái)災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，可以使保險(xiǎn)公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無(wú)力賠償?shù)那闆r下，通過(guò)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。

(二)有利于保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行

在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，市場(chǎng)主體總會(huì)遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和執(zhí)業(yè)活動(dòng)中的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)采取責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，采用差別、浮動(dòng)費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次，將費(fèi)率與企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提高安全意識(shí)；有針對(duì)性地對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對(duì)隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司為了辦理賠付，將對(duì)事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對(duì)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過(guò)調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問(wèn)題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類(lèi)事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

據(jù)國(guó)務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)近10年平均每年發(fā)生各類(lèi)事故70多萬(wàn)起，死亡12萬(wàn)多人，傷殘70多萬(wàn)人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實(shí)際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬(wàn)人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問(wèn)題突出等特點(diǎn)。近年來(lái)，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會(huì)對(duì)這些損害事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對(duì)事故受害方的賠償處理問(wèn)題上。通過(guò)建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)制度，引入風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險(xiǎn)網(wǎng)”，增加社會(huì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障正常的社會(huì)秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險(xiǎn)為社會(huì)提供的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時(shí)，通過(guò)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，也可以增加公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會(huì)管理

國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。而在我國(guó)，對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財(cái)政負(fù)擔(dān)很重。近年來(lái)，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對(duì)政府財(cái)政形成了很大壓力。

責(zé)任保險(xiǎn)是政府轉(zhuǎn)移社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。政府可以按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以輔助政府進(jìn)行社會(huì)管理，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，資金雄厚的保險(xiǎn)公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時(shí)地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關(guān)法律的完善

責(zé)任保險(xiǎn)制度有助于實(shí)現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險(xiǎn)可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問(wèn)題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無(wú)力賠償時(shí)，受害人無(wú)法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財(cái)產(chǎn)時(shí)受害人無(wú)法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會(huì)的個(gè)體，賠償能力有限，對(duì)于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無(wú)法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險(xiǎn)具有分散賠償風(fēng)險(xiǎn)的功能，它將集中于一個(gè)人或者一個(gè)企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會(huì)大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，從而實(shí)際上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實(shí)際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險(xiǎn)可以推動(dòng)民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險(xiǎn)的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實(shí)踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險(xiǎn)分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。

三、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)法制制度存在的主要問(wèn)題

1.法制化程度相對(duì)落后，各項(xiàng)民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展與一國(guó)法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國(guó)法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對(duì)不同領(lǐng)域做出的個(gè)別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對(duì)民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)公眾的有效保護(hù)。政府部門(mén)運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會(huì)事務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒(méi)有強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個(gè)完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對(duì)加害人做出處罰，將法律條款落到實(shí)處。如目前我國(guó)對(duì)于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動(dòng)法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對(duì)于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒(méi)有明確規(guī)定。同時(shí)，雖然我國(guó)對(duì)雇主責(zé)任實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時(shí)才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對(duì)于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒(méi)。再如《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門(mén)執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。

(二)保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問(wèn)題

1.責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種單一。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)種類(lèi)少，主要險(xiǎn)種僅有10多個(gè)，各保險(xiǎn)公司主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種大多雷同，而且各司開(kāi)展責(zé)任保險(xiǎn)的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價(jià)過(guò)程中更多依賴(lài)于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)平均費(fèi)率，難以按照保險(xiǎn)精算原理進(jìn)行合理的定價(jià)。這樣，費(fèi)率無(wú)法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)公司也無(wú)法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒(méi)有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，本來(lái)可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o(wú)法評(píng)估或競(jìng)爭(zhēng)需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)及制度的限制，各公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)的積極性不高，新險(xiǎn)種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。

2.再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過(guò)高，責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。再保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計(jì)，給保險(xiǎn)人帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在法國(guó)每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬(wàn)人。從現(xiàn)在到未來(lái)，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬(wàn)人。在美國(guó)雖然沒(méi)有統(tǒng)計(jì)過(guò)此類(lèi)疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險(xiǎn)賠償金已高達(dá)2500億美元。國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險(xiǎn)特別是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)列入“雜險(xiǎn)”范疇，分保時(shí)大都需要逐筆談判。實(shí)務(wù)中除法定分保外，許多保險(xiǎn)公司在承保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)時(shí)都需要先在再保市場(chǎng)上尋找買(mǎi)者，并根據(jù)再保公司提供的費(fèi)率來(lái)測(cè)算承保費(fèi)率。這樣，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險(xiǎn)的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時(shí)分保方式又具有成本高、價(jià)格相對(duì)昂貴以及分保人對(duì)業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點(diǎn)，即使有保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司也不敢輕易承保，錯(cuò)失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

3.專(zhuān)業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險(xiǎn)涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對(duì)承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對(duì)責(zé)任險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識(shí)、法律知識(shí)方面的培訓(xùn)，保證保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險(xiǎn)公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計(jì)劃不足以完成對(duì)實(shí)際工作的有效支持，致使銷(xiāo)售人員不能全面領(lǐng)會(huì)公司責(zé)任險(xiǎn)核保政策，出現(xiàn)銷(xiāo)售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險(xiǎn)公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險(xiǎn)作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，注重責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，每年都有新的險(xiǎn)種推向市場(chǎng)，但是在推廣上，針對(duì)新險(xiǎn)種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對(duì)滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展中銷(xiāo)售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，這對(duì)優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)非理性競(jìng)爭(zhēng)加劇。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，投保人和保險(xiǎn)公司經(jīng)常處于對(duì)立的位置，特別是投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行陳述時(shí)，常常會(huì)隱瞞一些對(duì)自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)某個(gè)投保人在一個(gè)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)后，就轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費(fèi)率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險(xiǎn)。如擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險(xiǎn)作為企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)向投保人搭售，僅收取少量保費(fèi)等。

(三)社會(huì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)存在的主要問(wèn)題

1.公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，市場(chǎng)有效需求不足。目前對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國(guó)內(nèi)公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對(duì)安全工作的投入和檢查，而且對(duì)自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解。有些單位個(gè)人即便知道其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險(xiǎn)。部分企業(yè)法律和誠(chéng)信意識(shí)淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險(xiǎn)。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足。

2.社會(huì)公眾索賠意識(shí)不強(qiáng)，致害者沒(méi)有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國(guó)法制建設(shè)的逐步完善，社會(huì)公眾的法律意識(shí)有所提高，但是索賠意識(shí)仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)。首先，很多公民對(duì)法律規(guī)定還不了解，不懂得通過(guò)司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因?yàn)椴皇煜し傻南嚓P(guān)要求，不能及時(shí)、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國(guó)法律缺乏對(duì)被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時(shí)，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國(guó)公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請(qǐng)求只為“爭(zhēng)一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。

四、規(guī)范我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)

1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會(huì)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專(zhuān)門(mén)的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國(guó)除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺(tái)了《勞動(dòng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊(cè)會(huì)計(jì)師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，必須對(duì)有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險(xiǎn)行業(yè)要統(tǒng)一行動(dòng)，通過(guò)各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵(lì)責(zé)任險(xiǎn)的各類(lèi)法律法規(guī)建設(shè)。

2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍。現(xiàn)有法律制度對(duì)于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會(huì)行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會(huì)積極主動(dòng)地尋求通過(guò)保險(xiǎn)等途徑或方式來(lái)轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)。

3.對(duì)于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險(xiǎn)障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識(shí)不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，克服自愿保險(xiǎn)中的障礙，對(duì)于對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有必要通過(guò)立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)措施的出臺(tái)，已經(jīng)反映了這種社會(huì)需求。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度利大于弊。因此，對(duì)于與人民生命財(cái)產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會(huì)環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對(duì)象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。通過(guò)實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，使責(zé)任保險(xiǎn)供給變?yōu)閷?shí)際供給，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)。

(二)不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)管理水平

目前，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品約400多個(gè)。但總體而言，這些責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個(gè)人和企業(yè)的需求。近年來(lái)，我國(guó)年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。我國(guó)可以參照美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)開(kāi)拓責(zé)任保險(xiǎn)條款。首先，要建立以社會(huì)需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步開(kāi)拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)外責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程看，責(zé)任保險(xiǎn)曾因?yàn)榍謾?quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長(zhǎng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成倍地提高責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)或拒絕出售責(zé)任保險(xiǎn)單。在我國(guó)，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險(xiǎn)也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這些風(fēng)險(xiǎn)，各公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)分析，開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場(chǎng)的法律環(huán)境，對(duì)高危行業(yè)提高費(fèi)率，慎重承保，并采取記名承保或按工種確定人數(shù)，單獨(dú)制定承保方案及再保險(xiǎn)方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實(shí)防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專(zhuān)業(yè)人才是責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化的隊(duì)伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過(guò)視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國(guó)外保險(xiǎn)公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專(zhuān)家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專(zhuān)家，提高保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評(píng)估難度較大、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門(mén)協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評(píng)估，提高損失評(píng)估的科學(xué)性和公正性。

4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)在開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開(kāi)新的競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場(chǎng)。保險(xiǎn)全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)程中，充分運(yùn)用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律作用，以服務(wù)社會(huì)、實(shí)施社會(huì)管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開(kāi)發(fā)國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國(guó)處于責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競(jìng)爭(zhēng)，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止保險(xiǎn)公司之間不計(jì)成本的價(jià)格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過(guò)行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)對(duì)有關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的資料和信息的共享；對(duì)于費(fèi)率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報(bào)由保監(jiān)會(huì)審批；對(duì)于某些目標(biāo)市場(chǎng)通過(guò)合作的方式，聯(lián)手開(kāi)發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對(duì)于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險(xiǎn)人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個(gè)基本共識(shí)，尤其對(duì)于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司之間還需采取共同保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等方式經(jīng)營(yíng)，避免風(fēng)險(xiǎn)單位的集中，減低公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責(zé)任保險(xiǎn)，普及責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)，增進(jìn)社會(huì)各界對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的了解。政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)和保險(xiǎn)公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開(kāi)立體宣傳。通過(guò)各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳工作，在提高社會(huì)公眾維權(quán)意識(shí)的同時(shí)，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識(shí)，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對(duì)受害人的補(bǔ)償落在實(shí)處。而且政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境。現(xiàn)階段責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門(mén)的推動(dòng)。行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過(guò)建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作展開(kāi)的方式引導(dǎo)、推動(dòng)法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動(dòng)公共場(chǎng)所的火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、與建設(shè)部聯(lián)合推動(dòng)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)業(yè)與各部門(mén)配合互動(dòng)機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與消防、安全生產(chǎn)等部門(mén)的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計(jì)口徑，支持保險(xiǎn)公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場(chǎng)，減少事故影響的程度，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動(dòng)其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險(xiǎn)外，保監(jiān)會(huì)還應(yīng)與稅收、財(cái)政等各部門(mén)加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財(cái)政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財(cái)政部與中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國(guó)各中小學(xué)校中推行由政府購(gòu)買(mǎi)校方責(zé)任保險(xiǎn)的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險(xiǎn)所需的費(fèi)用由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過(guò)5元，該措施有效地推動(dòng)了學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。

3.制定政策，鼓勵(lì)險(xiǎn)種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費(fèi)率設(shè)計(jì)的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。率先進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，一定會(huì)投入大量的人力、物力和財(cái)力，那么它做出來(lái)的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場(chǎng)的，定價(jià)也是相對(duì)科學(xué)的。那么后來(lái)推出相同產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在條款設(shè)計(jì)和定價(jià)上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)為基準(zhǔn)。這種做法的實(shí)質(zhì)就給率先進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價(jià)權(quán)。當(dāng)然，這個(gè)優(yōu)先定價(jià)權(quán)的保護(hù)不是長(zhǎng)期的，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開(kāi)了。

篇2

一是要從戰(zhàn)略的高度和長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光謀劃新農(nóng)保，提高對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題重要性的認(rèn)識(shí)。這主要指各級(jí)政府和村民委員會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，決不能將養(yǎng)老仍然看成是一家一戶自己的事情。老齡化是大勢(shì)所趨，勢(shì)不可擋，家庭養(yǎng)老勢(shì)單力薄，難以為繼。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)老年人口達(dá)到1.44億人，平均每年增長(zhǎng)200萬(wàn)人，老年人口占總?cè)丝诒壤?1%。可以想象，如果不從現(xiàn)在起給農(nóng)民進(jìn)行物質(zhì)積累，再過(guò)二、三十年，農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題可能成為威脅農(nóng)村社會(huì)安定的頭號(hào)問(wèn)題。“銀潮”不僅僅會(huì)沖擊城鎮(zhèn)，更將猛烈地沖擊社保基礎(chǔ)相對(duì)薄弱的農(nóng)村。如何防止農(nóng)村老年人陷入貧困，“防洪”比貧困到來(lái)后的“搶險(xiǎn)”更加重要。我們必須對(duì)此有應(yīng)足夠清醒的認(rèn)識(shí)。因此，我們要充分認(rèn)識(shí)建立農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的重大意義、存在問(wèn)題、潛在危機(jī)，萬(wàn)萬(wàn)不可持無(wú)關(guān)緊要的態(tài)度，消除長(zhǎng)久以來(lái)人們?cè)谒枷胝J(rèn)識(shí)層面上對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題的片面認(rèn)識(shí)。

二是從農(nóng)村人口的實(shí)際情況出發(fā)，改變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，適應(yīng)新條件下養(yǎng)老機(jī)制的轉(zhuǎn)變。隨著工業(yè)化和城市化進(jìn)程的加快，養(yǎng)老模式正在發(fā)生變化，養(yǎng)老觀念需要隨之轉(zhuǎn)變。其一，改變完全依靠后代養(yǎng)老的觀念，樹(shù)立多方式多渠道的養(yǎng)老觀念，包括依靠社區(qū)、依靠個(gè)人、依靠土地等等，這樣可以減輕家庭養(yǎng)老的壓力；其二，改變只有兒子才能養(yǎng)老的觀念，打破贍養(yǎng)責(zé)任中的性別劃分，使女兒和兒子共同承擔(dān)養(yǎng)老的責(zé)任；其三，改變合居才養(yǎng)老、分居則不管的觀念。合居、分居只是各自方便的需要，并不改變責(zé)任義務(wù)關(guān)系。子女要一如既往地尊敬和贍養(yǎng)父母老人。此外，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化青少年一代的尊老愛(ài)老意識(shí)，努力維持家庭養(yǎng)老制度，為迎接老齡化的更大沖擊創(chuàng)造雄厚的人力資源條件。

二、正確界定參保范圍是建立新農(nóng)保的基礎(chǔ)

《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定：年滿16周歲（不含在校學(xué)生）、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村居民，均可以在戶籍地自愿參加新農(nóng)保。新農(nóng)保強(qiáng)調(diào)以政策的優(yōu)惠吸引農(nóng)村適齡居民自愿參保，不搞強(qiáng)迫命令。農(nóng)村居民如果參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（比如農(nóng)民工參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)），原則上不參加新農(nóng)保；農(nóng)村居民已經(jīng)參加新農(nóng)保，又進(jìn)城務(wù)工按規(guī)定參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的，可以停止繳納新農(nóng)保保險(xiǎn)費(fèi)，新農(nóng)保個(gè)人賬戶予以保留；農(nóng)村居民因就業(yè)和居住等情況變化，在不同階段參加了多種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的，國(guó)家將制定有關(guān)銜接政策，保障農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益。

對(duì)符合條件的農(nóng)村居民參加新農(nóng)保，應(yīng)由本人自愿提出申請(qǐng)，并逐年確認(rèn)繳費(fèi)檔次。目前，一部分農(nóng)村居民參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，或享受了被征地農(nóng)民社會(huì)保障、農(nóng)村計(jì)劃生育家庭獎(jiǎng)勵(lì)扶助、農(nóng)村五保供養(yǎng)、社會(huì)優(yōu)撫、農(nóng)村最低生活保障、水庫(kù)移民后期扶持政策等待遇，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)應(yīng)制定相關(guān)政策，在不降低標(biāo)準(zhǔn)、不損害農(nóng)村居民既得利益的原則下，妥善做好新農(nóng)保與這些制度、政策的銜接工作，以確保新保的廣覆蓋。

三、合理籌集養(yǎng)老資金是建立新農(nóng)保的關(guān)鍵

資金問(wèn)題是建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵問(wèn)題，資金缺乏也是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)嚴(yán)重滯后的關(guān)鍵原因。《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定：新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金應(yīng)由個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼三部分構(gòu)成。

個(gè)人繳費(fèi)是新農(nóng)保資金籌措的重要來(lái)源

新農(nóng)保是一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度，不同于濟(jì)貧扶困的社會(huì)救助制度，實(shí)行權(quán)利與義務(wù)相適應(yīng)的原則，個(gè)人繳費(fèi)是享受待遇的前提條件。除新農(nóng)保制度實(shí)施時(shí)已經(jīng)年滿60周歲的農(nóng)村老年居民外，參加新農(nóng)保的農(nóng)村居民應(yīng)當(dāng)按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前設(shè)為一年100元、200元、300元、400元、500元5個(gè)檔次。個(gè)人繳費(fèi)目前設(shè)100元至500元5個(gè)檔次，地方政府還可以根據(jù)實(shí)際需要增設(shè)檔次，由農(nóng)民根據(jù)自身情況自主選擇繳費(fèi)。100元大體相當(dāng)于去年全國(guó)農(nóng)民人均純收入的2%多一點(diǎn)，適合欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力；500元大體相當(dāng)于去年全國(guó)農(nóng)民人均純收入的10%，但在發(fā)達(dá)地區(qū)只相當(dāng)于5%—6%，可供收入較高的農(nóng)民選擇。地方政府可根據(jù)本地實(shí)際情況增設(shè)繳費(fèi)檔次，既可以向低增設(shè)，也可以向高增設(shè)。農(nóng)村居民自愿選擇、自主繳費(fèi)，原則上每年繳費(fèi)一次，可以根據(jù)不同年份的收入情況選擇不同的繳費(fèi)檔次。地方政府可以制定適當(dāng)激勵(lì)政策，引導(dǎo)有條件的中青年農(nóng)民選擇較高標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)、長(zhǎng)期繳費(fèi)，以提高自己將來(lái)的養(yǎng)老金水平。國(guó)家依據(jù)農(nóng)民人均純收入增長(zhǎng)等情況適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)檔次。

政府補(bǔ)貼是新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金籌措的可靠保證

新農(nóng)保最大的特色，是政府對(duì)農(nóng)村居民參保給予補(bǔ)貼。政府補(bǔ)貼分為兩部分：一是政府對(duì)基礎(chǔ)養(yǎng)老金給予全額補(bǔ)貼，其中中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)按中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)給予全額補(bǔ)助，對(duì)東部地區(qū)補(bǔ)助一半；二是地方政府對(duì)參保人繳費(fèi)給予補(bǔ)貼，以利于調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保積極性、幫助困難群眾參保，并增加個(gè)人賬戶積累。地方政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)每人每年不低于30元；對(duì)選擇較高檔次標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)的，可給予適當(dāng)鼓勵(lì)；對(duì)農(nóng)村重度殘疾人等繳費(fèi)困難群體，地方政府應(yīng)代其繳納部分或全部最低標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。

“中央和地方都將加大新農(nóng)保的投入力度，既補(bǔ)‘入口’，又補(bǔ)‘出口’。”所謂“補(bǔ)入口”，就是在農(nóng)民參保繳費(fèi)環(huán)節(jié)給予財(cái)政補(bǔ)助；所謂“補(bǔ)出口”，就是在新農(nóng)保養(yǎng)老金待遇支付環(huán)節(jié)給予財(cái)政補(bǔ)助。中央財(cái)政主要負(fù)責(zé)“補(bǔ)出口”，即對(duì)國(guó)務(wù)院統(tǒng)一確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，對(duì)中西部地區(qū)給予全額補(bǔ)助，對(duì)東部地區(qū)給予50%的補(bǔ)助。補(bǔ)助基數(shù)每人每月55元，即每年660元。

地方財(cái)政補(bǔ)助政策分“補(bǔ)入口”和“補(bǔ)出口”兩部分。“補(bǔ)入口”方面，具體有三項(xiàng)政策：一是對(duì)農(nóng)村居民個(gè)人繳費(fèi)每人每年至少補(bǔ)30元，都計(jì)入其個(gè)人賬戶，作為將來(lái)計(jì)發(fā)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的基數(shù)。二是地方財(cái)政按照“多繳多補(bǔ)”的原則，對(duì)選擇較高檔次標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)的，給予適當(dāng)鼓勵(lì)。三是對(duì)農(nóng)村重度殘疾人等繳費(fèi)困難群體，地方財(cái)政代其繳納部分或全部最低標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，也計(jì)入個(gè)人賬戶。“這樣規(guī)定，可以有效地解決試點(diǎn)地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)民收入水平和政府財(cái)力水平差異較大的矛盾”。“補(bǔ)出口”也有三種情況：一是對(duì)國(guó)務(wù)院統(tǒng)一確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，東部地區(qū)需安排50%的補(bǔ)助資金。二是地方政府可根據(jù)實(shí)際情況提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。三是對(duì)繳費(fèi)超過(guò)一定年限的，地方政府可適當(dāng)加發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

集體補(bǔ)助是新農(nóng)保資金籌措的必要補(bǔ)充

農(nóng)村土地集體所有，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織收入為其成員所共有，村集體有責(zé)任為本村農(nóng)村居民養(yǎng)老保障提供經(jīng)濟(jì)支持。有條件的村集體應(yīng)當(dāng)對(duì)參保人繳費(fèi)給予補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)由村民委員會(huì)民主確定。鼓勵(lì)其他經(jīng)濟(jì)組織、社會(huì)公益組織和個(gè)人，特別是村集體經(jīng)濟(jì)改制后的經(jīng)濟(jì)組織為參保人繳費(fèi)提供資助。

四、保證按時(shí)足額發(fā)放養(yǎng)老金是建立新農(nóng)保的終極目標(biāo)

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金能不能及時(shí)足額發(fā)放到位，是目前新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是否落到實(shí)處的關(guān)鍵。年滿60周歲、未按月享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的農(nóng)村老年人，可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。新農(nóng)保制度實(shí)施時(shí)，已年滿60周歲、未按月享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的，不用繳費(fèi)，可以直接按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，所需費(fèi)用全部由政府財(cái)政支付；但其符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費(fèi)。這是家庭養(yǎng)老傳統(tǒng)和相關(guān)法律規(guī)定在新農(nóng)保政策中的體現(xiàn)。子女參保繳費(fèi)記入本人的個(gè)人賬戶，用于自己未來(lái)的養(yǎng)老金支付，而不是用于父母。

新農(nóng)保養(yǎng)老金待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成，支付終身。

一是基礎(chǔ)養(yǎng)老金。可按月支付，同一地區(qū)每位符合條件的農(nóng)村老年人按同樣標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取。目前中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為每人每月55元；地方政府可以根據(jù)本地實(shí)際情況提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)長(zhǎng)期繳費(fèi)的參保農(nóng)村居民，可適當(dāng)加發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金，提高和加發(fā)部分的資金由地方政府支出。國(guó)家根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價(jià)變動(dòng)等情況適時(shí)調(diào)整基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平。

二是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。可按月支付，月計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額除以139。這是根據(jù)目前我國(guó)60歲以上人口平均存活期計(jì)算出的經(jīng)驗(yàn)系數(shù)。該算法也與目前城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金算法相同，這有利于農(nóng)民工流動(dòng)就業(yè)的養(yǎng)老金權(quán)益轉(zhuǎn)換銜接。例如：若個(gè)人繳費(fèi)選擇每年300元檔次，地方政府每年補(bǔ)貼50元，繳費(fèi)30年，平均年利率為3%，到60周歲時(shí)個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額為16651元，除以139，每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金120元。

符合條件的農(nóng)村老年人領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇，由本人提出或其直系親屬代為提出申請(qǐng)，每年對(duì)待遇領(lǐng)取條件和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核定。行政村可以指定人員為村民代辦參保或申領(lǐng)手續(xù)，但必須經(jīng)當(dāng)事人簽章確認(rèn)，且不得收取任何手續(xù)費(fèi)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)會(huì)同公安派出所審核參保、領(lǐng)取人的戶籍、年齡、生存等情況，縣級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)核定，并發(fā)給參保人參保繳費(fèi)證明（證、卡）。

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要認(rèn)真記錄農(nóng)村居民參保繳費(fèi)和領(lǐng)取待遇情況，建立參保檔案，長(zhǎng)期妥善保存。建立全國(guó)統(tǒng)一的新農(nóng)保信息管理系統(tǒng)，并納入社會(huì)保障信息管理系統(tǒng)建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)省級(jí)、中央集中數(shù)據(jù)管理。在信息化管理初期，紙質(zhì)檔案、電子檔案要同時(shí)建立。要大力推行社會(huì)保障卡，方便參保人持卡繳費(fèi)、領(lǐng)取待遇和查詢本人參保信息。

參保人死亡，無(wú)論是已經(jīng)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，還是尚未開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，其個(gè)人賬戶中的資金余額，包括個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助等資金，可以依法繼承；但政府補(bǔ)貼的資金是從公共財(cái)政支出的，而且是用于參保農(nóng)民個(gè)人養(yǎng)老保障的補(bǔ)貼，因此這部分余額不能繼承，繼續(xù)用于其它長(zhǎng)壽老年人的養(yǎng)老金支付，體現(xiàn)社會(huì)互濟(jì)原則。

五、加強(qiáng)資金的管理與監(jiān)督是建立新農(nóng)保的可靠保障

新農(nóng)保基金是農(nóng)村居民的“養(yǎng)命錢(qián)”，要把確保基金安全放在第一位。由于新農(nóng)保尚處于試點(diǎn)階段，社會(huì)保障主要項(xiàng)目的法律、法規(guī)不健全，還沒(méi)有一套規(guī)范的操作方法。為確保新農(nóng)保基金安全和合理使用，無(wú)論是政府補(bǔ)貼、個(gè)人繳費(fèi)還是集體補(bǔ)助和其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織資助，全部納入社會(huì)保障基金財(cái)政專(zhuān)戶，實(shí)行收支兩條線管理，單獨(dú)記賬、核算；新農(nóng)保各項(xiàng)養(yǎng)老金待遇均從新農(nóng)保基金中列支。新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)工作經(jīng)費(fèi)由同級(jí)財(cái)政部門(mén)根據(jù)實(shí)際工作需要和有關(guān)經(jīng)費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)合理安排，納入財(cái)政預(yù)算，不得從新農(nóng)保基金中提取。全國(guó)統(tǒng)一的新農(nóng)保基金財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，將在總結(jié)試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上制定，在此之前，試點(diǎn)縣（市、區(qū)、旗）要按照國(guó)家現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度的規(guī)定，做好新農(nóng)保基金的財(cái)務(wù)管理工作。

新農(nóng)保基金按有關(guān)規(guī)定實(shí)現(xiàn)保值增值。如何管理和運(yùn)作好籌集到的新農(nóng)保資金，使其能夠保值增值，是農(nóng)村居民最低生活保障資金管理的一大難題。如果將資金長(zhǎng)期處于閑置狀態(tài)，不僅是資金的極大浪費(fèi)，而且也難以保證資金的收支平衡。要做好資金的保值增值工作，通常的做法是將資金投入經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，用于各種形式的投資，如存入銀行或購(gòu)買(mǎi)國(guó)家、地方政府部門(mén)發(fā)放的債券、投資國(guó)家重點(diǎn)工程、開(kāi)辦工廠、礦山等各種經(jīng)濟(jì)實(shí)體，委托投資公司進(jìn)行投資，收取委托租金，等等。總之，在保證資金專(zhuān)款專(zhuān)用的前提下，在充分考慮資金的安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，通過(guò)各種合法渠道進(jìn)行周轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)其保值增值。

各級(jí)人力資源社會(huì)保障部門(mén)要切實(shí)加強(qiáng)新農(nóng)保基金的管理，制定完善新農(nóng)保各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務(wù)程序，建立健全內(nèi)控制度和基金稽核制度，對(duì)基金的籌集、上解、劃撥、發(fā)放進(jìn)行監(jiān)控和定期檢查，并定期披露新農(nóng)保基金籌集和支付信息，做到公開(kāi)透明，保證領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)的精確管理和動(dòng)態(tài)管理，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。財(cái)政、監(jiān)察、審計(jì)部門(mén)按各自職責(zé)實(shí)施監(jiān)督，嚴(yán)禁擠占挪用，確保基金安全。公安、計(jì)劃生育等部門(mén)提供和核對(duì)農(nóng)村居民戶籍、年齡、家庭關(guān)系等相關(guān)數(shù)據(jù)信息。試點(diǎn)地區(qū)新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和村民委員會(huì)每年在行政村范圍內(nèi)對(duì)參保人繳費(fèi)和待遇領(lǐng)取資格進(jìn)行公示，通過(guò)群眾監(jiān)督，糾正和防止偽造年齡、冒領(lǐng)待遇等行為。除此之外，還應(yīng)設(shè)立社會(huì)監(jiān)督機(jī)制及新聞媒體監(jiān)督機(jī)制等。

篇3

我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國(guó)家之一。近幾年，農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億美元，占世界平均每年損失(500億美元左右)的1/4左右。我國(guó)每年約有0.3億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國(guó)農(nóng)作物播種面積的1/4。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風(fēng)險(xiǎn)保障。長(zhǎng)期以來(lái)，談到我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題，無(wú)一例外地歸結(jié)為農(nóng)民缺乏經(jīng)濟(jì)實(shí)力，農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，農(nóng)民缺乏信用等。這些判斷與實(shí)際符合。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面小

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面狹窄。據(jù)調(diào)查，目前全國(guó)糧食作物的承保比重只有0.01％，棉花0.02％，大牲畜1.1％，奶牛3.6％，生豬0.8％，家禽1.3％，水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5％。據(jù)測(cè)算，1998－2000年需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)損失平均每年為1681.59億元，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平均年補(bǔ)償為4.5億元，僅占0.27％。而且，即使這么低的保險(xiǎn)，基本上全是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投保并受益，廣大農(nóng)民幾乎沒(méi)有參與，無(wú)法通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到任何補(bǔ)償。加拿大農(nóng)作物投保面積占總耕地面積的65％左右；日本的農(nóng)作物投保率達(dá)90％；美國(guó)2000年農(nóng)作物保險(xiǎn)承保占可保面積的76％。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障水平比較落后，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性循環(huán)與健康發(fā)展。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體單一

2003年以前，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2003年以來(lái)，我國(guó)先后成立了安信、安華、陽(yáng)光、安盟等幾家專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在江蘇、四川、遼寧等地開(kāi)展了一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)。這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，普遍存在兩大困惑：一是經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活，業(yè)務(wù)拓展不順；二是受道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等的困擾，騙保現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)困難重重，進(jìn)而限制了其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體缺位，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

(三)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈萎縮趨勢(shì)

商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。一是商業(yè)保險(xiǎn)的高收費(fèi)與農(nóng)民的低收入存在矛盾；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)率、高費(fèi)用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)避也就不難理解。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。從保費(fèi)收人來(lái)看，1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加到8.17億元，達(dá)到歷史最高。隨后農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速減少。1993年為5.61億元，2000年為5.2億元，2002年為3.41億元，2003年為2.36億元，2004年為3.77億元。其中，2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收人同比減少0.83億元，下降幅度達(dá)到18.04％，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的0.35％。按全國(guó)2.3億戶農(nóng)戶計(jì)算，戶均保費(fèi)不足2元。保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目，也由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展較快時(shí)期的60多個(gè)下降到目前的不足30個(gè)。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)滯后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，對(duì)法律、法規(guī)的依賴(lài)性很強(qiáng)。我國(guó)于1995年頒布、2002年修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未有具體的規(guī)定。2002年修訂的《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》也只是“鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，并沒(méi)有新的條文來(lái)進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。地方性法規(guī)對(duì)此也是一片空白，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展仍處于法律盲區(qū)。

在國(guó)外，幾乎所有農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家和不少不發(fā)達(dá)國(guó)家都制定了專(zhuān)門(mén)的法律制度。日本的法律規(guī)定，對(duì)具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。美國(guó)雖對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿的原則，但不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)戶得不到政府的其他福利計(jì)劃。正是由于有了這些政府補(bǔ)貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。相比之下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正規(guī)制約仍是一片空白。

(五)政府行為存在缺位現(xiàn)象

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需政府履行彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的職責(zé)，我國(guó)政府卻存在缺位現(xiàn)象，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和扶持非常少，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉步維艱。世界上大多數(shù)國(guó)家都建立了較完善的政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)，如對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；對(duì)投保人和承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼；實(shí)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度；建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金等。例如，日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予15％的補(bǔ)貼，遇有特大災(zāi)害，政府承擔(dān)80％～100％的保險(xiǎn)補(bǔ)償；菲律賓的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)大部分由政府補(bǔ)貼，行政開(kāi)支全部由政府負(fù)擔(dān)。在我國(guó)，除了對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)減免營(yíng)業(yè)稅之外，目前，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策及其他有力的措施。政府在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該盡快設(shè)立一個(gè)由各部門(mén)參與組成的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及單位的矛盾和問(wèn)題。

(六)現(xiàn)有試驗(yàn)收效微小

近年來(lái)，我國(guó)逐步組建了一些專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并開(kāi)展了試點(diǎn)工作。2004年，保監(jiān)會(huì)在上海、吉林、黑龍江分別批設(shè)了安信、安華和陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等不同經(jīng)營(yíng)模式的專(zhuān)業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司；在江蘇、四川、遼寧、新疆等省(自治區(qū))開(kāi)展了保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及保險(xiǎn)公司自營(yíng)等多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，開(kāi)發(fā)了多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。然而收效并不明顯。2006年，盡管全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8.5億元，較上年增長(zhǎng)16.2％，但在總保費(fèi)中的占比僅為0.15％，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)仍然微不足道。

二、支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政政策新模式

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以財(cái)政支持，是WTO對(duì)農(nóng)業(yè)扶持的重要綠色通道。我國(guó)應(yīng)充分利用這一規(guī)則，加快建立對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持機(jī)制。

(一)借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，建立我國(guó)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

縱觀世界，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度中支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要財(cái)政

政策有低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策、政府分保、承擔(dān)部分費(fèi)用支出、超額補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大致可以分為五種不同的模式：一是政府壟斷經(jīng)營(yíng)模式，如前蘇聯(lián)模式，政府設(shè)立專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，并提供部分基金以及大量的管理費(fèi)用。這種模式的特點(diǎn)是官僚習(xí)性嚴(yán)重，效率低，而且容易產(chǎn)生腐敗，實(shí)踐中利少弊多，是不足取的；二是政府主導(dǎo)模式，如美國(guó)、加拿大模式，是國(guó)家和私營(yíng)、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系模式。三是政府支持下的相互會(huì)社模式，如日本模式，民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)而政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持。四是民辦互助模式，如西歐模式，是相互競(jìng)爭(zhēng)的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府不直接參與農(nóng)qk保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，但給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以稅收等政策優(yōu)惠。五是國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國(guó)家模式。

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)我國(guó)最具有一定的借鑒意義。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司管理.負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，提供管理費(fèi)補(bǔ)貼，國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)給予免稅和法律支持。這種模式在許多國(guó)家得到推廣和使用，但是，受益的只有少部分人。

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照抄照搬國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，但也不宜過(guò)于多元化。設(shè)計(jì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)民買(mǎi)得起、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)微利、政府合理補(bǔ)貼、適度競(jìng)爭(zhēng)的原則。在設(shè)計(jì)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策時(shí)要堅(jiān)持循序漸進(jìn)、穩(wěn)步推進(jìn)、自主自愿、政策扶持引導(dǎo)與市場(chǎng)化相結(jié)合的原則，認(rèn)真總結(jié)各地開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)和做法，穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，科學(xué)確定補(bǔ)貼品種。在形成中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新模式過(guò)程中要考慮到5個(gè)互相聯(lián)系的方面：一是政府主導(dǎo)，但不包辦；二是由若干專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理，但不壟斷；三是農(nóng)民自治組織中介；四是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)自愿投保，但不放任；五是商業(yè)性保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司積極參與并給予優(yōu)惠。

(二)對(duì)投保農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力，鼓勵(lì)其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

美國(guó)對(duì)不同險(xiǎn)種給予不同比例的保費(fèi)補(bǔ)貼政策。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例則依費(fèi)率不同而高低有別。我國(guó)政府應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)和政府的財(cái)政能力，提供不同程度的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。保費(fèi)補(bǔ)貼比例太低則調(diào)動(dòng)不了農(nóng)民參保的積極性，更體現(xiàn)不了社會(huì)主義的優(yōu)越性；太高則會(huì)加大政府的同定補(bǔ)貼支出，其他利益集團(tuán)有意見(jiàn)。目前。可將補(bǔ)貼的范圍限定在關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品如水稻、小麥、大豆、油菜、棉花、生豬、奶牛等的保費(fèi)補(bǔ)貼上，平均補(bǔ)貼額為保費(fèi)的50％為宜。

我國(guó)可在農(nóng)村金融組織不斷健全和發(fā)展的基礎(chǔ)上，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村金融體系，即將農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合。初期，對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶在貸款額度和利率等方面給予一定的優(yōu)惠。待條件成熟時(shí)，可將是否參加保險(xiǎn)作為貸款發(fā)放的條件之一，這既有利于分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行信貸資金質(zhì)量，保險(xiǎn)公司又可以借此擴(kuò)大承保范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

(三)對(duì)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼，減輕專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用壓力，鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

美國(guó)政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20％～25％的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。我國(guó)政府也應(yīng)給專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)性保險(xiǎn)公司以適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。設(shè)立更多專(zhuān)門(mén)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于我國(guó)農(nóng)民收入低和保險(xiǎn)意識(shí)有待提高，因此，由政府成立專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是比較切合我國(guó)實(shí)際的。政府支付政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并享有免稅待遇。

(四)建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于發(fā)生巨災(zāi)時(shí)的大額保險(xiǎn)賠付

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金，是用于應(yīng)付特大自然災(zāi)害而積累的專(zhuān)項(xiàng)基金，用于巨大災(zāi)害發(fā)生時(shí)的大額保險(xiǎn)賠付。我國(guó)可根據(jù)政府的財(cái)力，由中央和地方政府、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共同出資，也可以向社會(huì)募捐，設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金，確保巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的巨額保險(xiǎn)賠付。上述資金來(lái)源可以從涉農(nóng)的國(guó)家轉(zhuǎn)移支付中調(diào)劑，具體可以研究通過(guò)調(diào)劑部分農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金、農(nóng)業(yè)稅減免份額、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)金、財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)支出等渠道籌集。補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施辦法應(yīng)由財(cái)政、稅務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)研究。由于自然災(zāi)害伴有偶然性和周期性特征，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)年核算所形成的利潤(rùn)可作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金封閉式管理，以豐補(bǔ)欠，專(zhuān)款專(zhuān)用。此外，稅收優(yōu)惠、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)提供支持也是很好的辦法。

篇4

[關(guān)鍵詞]國(guó)際保險(xiǎn)，國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)模式

一、國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)及變革

(一)國(guó)際保險(xiǎn)組織形式及變化

1.股份制保險(xiǎn)組織形式。在世界50強(qiáng)保險(xiǎn)公司排名榜中，大部分為股份制保險(xiǎn)公司，而且跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司也大多為股份制形式。從發(fā)展趨勢(shì)看，股份制形式的保險(xiǎn)公司還會(huì)有進(jìn)一步的發(fā)展。

2.合作保險(xiǎn)組織形式。它是由需要保險(xiǎn)的個(gè)人或單位共同出資組織起來(lái)的保險(xiǎn)實(shí)體。合作保險(xiǎn)組織通常也采取公司形式，它以相互保險(xiǎn)公司的形式活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上。

3.個(gè)人承保經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)組織形式。個(gè)人承保經(jīng)營(yíng)方式主要為英國(guó)倫敦勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)所采用，個(gè)人承保有300多年的歷史。根據(jù)勞合社法規(guī)，繳納規(guī)定的保證金，并以其全部資產(chǎn)作為履行責(zé)任的擔(dān)保，個(gè)人成員組合成辛迪加，接納專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)。不過(guò)，勞合社市場(chǎng)近年來(lái)也引入了有限責(zé)任公司形式，并引導(dǎo)個(gè)人承保商組成有限公司。

(二)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展

1.主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。科技發(fā)展推動(dòng)了運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)運(yùn)輸保險(xiǎn)、鐵路運(yùn)輸保險(xiǎn)和飛機(jī)運(yùn)輸保險(xiǎn)相繼產(chǎn)生并發(fā)展，進(jìn)而成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種，同時(shí)各險(xiǎn)種的責(zé)任范圍也得到完善。

2.保險(xiǎn)種類(lèi)延伸。社會(huì)進(jìn)步和法律制度的健全，責(zé)任保險(xiǎn)不斷充實(shí)于保險(xiǎn)領(lǐng)域：有的成為附加險(xiǎn)，以法定形式承保；有的成為獨(dú)立險(xiǎn)種并加以細(xì)化，如公眾責(zé)任險(xiǎn)分為場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)等。

3.保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，保險(xiǎn)責(zé)任范圍也不斷擴(kuò)展。如飛機(jī)的飛行速度加快，載客量增加，相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)要求也就增加，保險(xiǎn)的責(zé)任范圍擴(kuò)大，形成了飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、旅客和貨物責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)及戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)體系。

4.無(wú)形資產(chǎn)保險(xiǎn)。新科技的發(fā)展推動(dòng)了新工業(yè)、新工藝的產(chǎn)生。如電力革命帶來(lái)了電動(dòng)機(jī)和發(fā)電機(jī)的廣泛運(yùn)用，于是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就增添了保險(xiǎn)機(jī)器安裝和損壞風(fēng)險(xiǎn)的安裝工程一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)，進(jìn)而擴(kuò)展到無(wú)形資產(chǎn)的保險(xiǎn)，如利潤(rùn)損失險(xiǎn)或營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的產(chǎn)生。

5.信用保險(xiǎn)產(chǎn)生。隨著國(guó)際資本的流動(dòng)、資本輸出規(guī)模的擴(kuò)大和跨國(guó)公司的發(fā)展，投資者可能遭遇外匯風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是國(guó)際付款方式的多樣化，出口信用保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

6.人身保險(xiǎn)變化。隨著生活水平的提高和人類(lèi)壽命的延長(zhǎng)，人身保障內(nèi)容已從生命保障進(jìn)入到了生活質(zhì)量和醫(yī)療護(hù)理方面的保險(xiǎn)，保障程度也體現(xiàn)出時(shí)代的特征——高額保險(xiǎn)。

7.科技保險(xiǎn)發(fā)展。隨著高新技術(shù)的發(fā)明和運(yùn)用，集裝箱運(yùn)輸?shù)耐茝V，核電站的建設(shè)，航天衛(wèi)星的發(fā)射及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的形成，又為保險(xiǎn)展示了新的發(fā)展前景——集裝箱運(yùn)輸保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)和計(jì)算機(jī)犯罪保險(xiǎn)相繼出臺(tái)。

(三)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作技術(shù)及運(yùn)用

1.選擇一攬子綜合保險(xiǎn)。為適應(yīng)現(xiàn)代生活快節(jié)奏，既要實(shí)行簡(jiǎn)便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險(xiǎn)公司提供了“一攬子綜合保險(xiǎn)”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。

2.增加保險(xiǎn)技術(shù)選擇度。即基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍相對(duì)限制在主要風(fēng)險(xiǎn)上，然后通過(guò)各種附加險(xiǎn)的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對(duì)其投保對(duì)象特定的和合適的保障。例如，商業(yè)企業(yè)在投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外還可特約附加商業(yè)盜竊保險(xiǎn)。

3.提高核保技術(shù)精確度。現(xiàn)代保險(xiǎn)種類(lèi)繁多，發(fā)展快，綜合性強(qiáng)，保險(xiǎn)核保人員需掌握多險(xiǎn)種知識(shí)，以適應(yīng)因科技進(jìn)步引發(fā)的各類(lèi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種核保需要，如要適應(yīng)火險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、勞工補(bǔ)償險(xiǎn)等險(xiǎn)種內(nèi)含危險(xiǎn)因素的變化，以及承擔(dān)責(zé)任范圍的調(diào)整。所以，對(duì)核保業(yè)務(wù)操作技術(shù)要求更細(xì)致，以便核保人員技術(shù)素質(zhì)要求更高，不斷提高核保精確程度。

4.科技領(lǐng)先與加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)代保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理和損失控制日益顯示出其先進(jìn)技術(shù)的內(nèi)涵。各國(guó)保險(xiǎn)公司都能運(yùn)用先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電腦網(wǎng)絡(luò)實(shí)施業(yè)務(wù)安排和管理的科學(xué)化；在損失控制中，都注重確立“防重于賠”的經(jīng)營(yíng)方針，并運(yùn)用先進(jìn)的防范技術(shù)。

(四)國(guó)際保險(xiǎn)資金運(yùn)用及效益

保險(xiǎn)基金已成為各國(guó)資本市場(chǎng)的重要資金來(lái)源。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)基金不僅投向不動(dòng)產(chǎn)，用于購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券和發(fā)放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國(guó)家為了更好地實(shí)施資金運(yùn)用原則，還創(chuàng)設(shè)了保險(xiǎn)資金安全運(yùn)用保障服務(wù)系統(tǒng)。跨國(guó)投資一般能帶來(lái)更大的收益，但同時(shí)也面臨著新的金融風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)保險(xiǎn)人都對(duì)全球的金融風(fēng)險(xiǎn)極為重視，對(duì)投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結(jié)構(gòu)也更為合理。

二、國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的發(fā)展和變革

國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系是國(guó)與國(guó)之間發(fā)生的保險(xiǎn)關(guān)系，這種關(guān)系形成的主要載體是保險(xiǎn)資源要素在國(guó)與國(guó)之間的流動(dòng)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)在國(guó)與國(guó)之間的活動(dòng)。

(一)世界經(jīng)濟(jì)一體化與國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展

1.國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系范圍擴(kuò)展。世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展必然會(huì)帶動(dòng)保險(xiǎn)要素在國(guó)際間的不斷流動(dòng)，許多國(guó)家和地區(qū)會(huì)不斷參與進(jìn)來(lái)，形成新的國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系，擴(kuò)展了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的范圍。

2.國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系規(guī)模擴(kuò)大。世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展所帶動(dòng)的保險(xiǎn)要素在國(guó)際間的流動(dòng)，使參與國(guó)家或地區(qū)不斷形成新的國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系，促進(jìn)了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的量的增加。

3.國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系層次提高。世界經(jīng)濟(jì)一體化推動(dòng)了兩國(guó)或多國(guó)間的雙邊和多邊國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系，使國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系層次不斷提高。

4.國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)加劇。世界經(jīng)濟(jì)一體化在帶動(dòng)保險(xiǎn)要素在國(guó)際間流動(dòng)的同時(shí)，也加劇了國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)

5.國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展良好。世界性對(duì)外開(kāi)放潮流的形成促進(jìn)了保險(xiǎn)要素在國(guó)際間的合理流動(dòng)，推動(dòng)了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的發(fā)展，使國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系有了進(jìn)一步發(fā)展的空間和良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

(二)高新科技的進(jìn)步與國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展

1.高新科技進(jìn)步——網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展——國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系新的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)空的界限，無(wú)限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機(jī)會(huì)，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡(jiǎn)化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個(gè)性化服務(wù)和自助式服務(wù)成為可能。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這種新的銷(xiāo)售模式正促成傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，網(wǎng)絡(luò)這一時(shí)空的無(wú)限性特點(diǎn)將推動(dòng)著國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的迅猛發(fā)展。

2.高新科技進(jìn)步——風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際化——國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。高新科技的應(yīng)用所產(chǎn)生的新的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如核擴(kuò)散造成的大氣污染等生態(tài)環(huán)境破壞風(fēng)險(xiǎn)、高新技術(shù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用所產(chǎn)生的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等，它們通常是超越一國(guó)或數(shù)國(guó)形成區(qū)域性的世界性風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)需多家或多國(guó)保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，從而促進(jìn)了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。

3.高新科技進(jìn)步——系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)——國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。高新科技提供的先進(jìn)技術(shù)條件使得各種系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)由多國(guó)保險(xiǎn)公司協(xié)作聯(lián)合承保而形成復(fù)雜的國(guó)際保險(xiǎn)形式，從而形成新的、高層次的國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系，推動(dòng)了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的進(jìn)一步發(fā)展和層次的提高。

三、國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展結(jié)構(gòu)及模式選擇

(一)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化和多元化特征

一方面，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)具有一體化發(fā)展趨勢(shì)的特征。區(qū)域性是目前國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要形式，而國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化則是其總體的發(fā)展趨勢(shì)。從世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)看，已經(jīng)出現(xiàn)并存在著許多的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織，而這些區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)合作組織內(nèi)部所形成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，就構(gòu)成區(qū)域性的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，其中尤以歐盟保險(xiǎn)市場(chǎng)為代表。其實(shí)，各區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)部保險(xiǎn)自由化和一體化的發(fā)展及其進(jìn)程，以及各區(qū)域之間保險(xiǎn)自由化、一體化的發(fā)展和互動(dòng)，都會(huì)構(gòu)成國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種活動(dòng)，從而使相對(duì)獨(dú)立，但又相互影響、相互依存和相互協(xié)作的保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)活動(dòng)自由化和一體化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其協(xié)調(diào)性、規(guī)范性和公平競(jìng)爭(zhēng)性，它需要通過(guò)一定形式的組織管理者和進(jìn)行協(xié)調(diào)的法律依據(jù)和機(jī)制建立和完善國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化是其發(fā)展的內(nèi)在客觀要求。

另一方面，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又具有多元化發(fā)展趨勢(shì)的特征。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是基于各國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)的國(guó)際化、自由化發(fā)展而逐漸形成的跨國(guó)界保險(xiǎn)活動(dòng)的場(chǎng)所或領(lǐng)域。由于各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放，其它國(guó)家保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)服務(wù)主體的進(jìn)入，使各國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)本身與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了不同程度的融合。而整個(gè)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)在融合中又會(huì)體現(xiàn)出地區(qū)性的差異，這種差異直接導(dǎo)致了國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)在保險(xiǎn)供給與需求，以及在法律體系、監(jiān)管等方面的多元化發(fā)展趨勢(shì)。

(二)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容

國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)由市場(chǎng)的主體、客體和價(jià)格三部分組成。市場(chǎng)主體是指國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上交易活動(dòng)的參與者，包括國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的供給方、需求方和中介方；市場(chǎng)客體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方具體交易的對(duì)象，由于保險(xiǎn)是為了在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)給予補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因此在保險(xiǎn)市場(chǎng)上交易的客體是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障；市場(chǎng)價(jià)格是由國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的供求雙方所決定的。但是，影響國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上價(jià)格水平的因素還有很多。當(dāng)然，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上供給的力量通常對(duì)于價(jià)格水平的影響要更明顯一些。

國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理者主要是保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。雖然國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是跨國(guó)界的，但參與國(guó)際保險(xiǎn)交易的雙方或中介人都分屬于不同的國(guó)家，要接受所在國(guó)政府以及相關(guān)法律的監(jiān)管和約束。況且作為國(guó)際性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交換不僅要獲得準(zhǔn)許，而且還受制于保險(xiǎn)本身內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律的要求。其實(shí)，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的交往中已經(jīng)形成了不少?lài)?guó)際法規(guī)、國(guó)際公約和國(guó)際慣例，并得到了國(guó)際保險(xiǎn)界.的認(rèn)同，為維持國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序發(fā)揮了重要作用。當(dāng)然，保險(xiǎn)行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、同業(yè)公會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等在加強(qiáng)市場(chǎng)管理方面也發(fā)揮了積極的作用，保證了各經(jīng)營(yíng)主體在國(guó)際保險(xiǎn)交易中的規(guī)范化運(yùn)作。

在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一些國(guó)際性保險(xiǎn)組織在加強(qiáng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)的研究和指導(dǎo)，組織成員國(guó)定期交流推廣新技術(shù)和新經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)技術(shù)水平的提高和交易行為的規(guī)范化等方面發(fā)揮了重要的作用。如國(guó)際海上保險(xiǎn)聯(lián)盟組織主要研究海上保險(xiǎn)的各種技術(shù)問(wèn)題，以提高海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)水平；國(guó)際信用和投資保險(xiǎn)聯(lián)盟是從事信用和投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究的行業(yè)性國(guó)際組織，它們專(zhuān)門(mén)擬訂為各國(guó)共同接受的信用保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則和保險(xiǎn)條款，并協(xié)調(diào)各國(guó)信用保險(xiǎn)的費(fèi)率和條款。

國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)包括原保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)和自保市場(chǎng)。原保險(xiǎn)市場(chǎng)是指經(jīng)營(yíng)直接業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司所形成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)際原保險(xiǎn)市場(chǎng)還包括這些原保險(xiǎn)公司在國(guó)外開(kāi)辦的從事直接業(yè)務(wù)的海外分支公司。其實(shí)，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，還有不少原保險(xiǎn)公司從事相互的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以，原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)事實(shí)上并非是完全分離的。再保險(xiǎn)市場(chǎng)是由各種專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司、兼營(yíng)再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)集團(tuán)公司等組成。自保市場(chǎng)主要是指一些自營(yíng)保險(xiǎn)公司。這是按承保方式的分類(lèi)。如果按業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)包括壽險(xiǎn)市場(chǎng)和非壽險(xiǎn)市場(chǎng)。按照承保方式還可以將壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)分成個(gè)人壽險(xiǎn)(1ndividual)和團(tuán)體壽險(xiǎn)(Group)。各種非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的交易都是在非壽險(xiǎn)市場(chǎng)中進(jìn)行的，具體包括健康保險(xiǎn)、意’外傷害保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用和保證保險(xiǎn)等。

(三)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)變化的模式選擇

按照市場(chǎng)結(jié)構(gòu)細(xì)分理論，可以將國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)分為完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、寡頭壟斷市場(chǎng)和完全壟斷市場(chǎng)四種類(lèi)型。完全競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是指在國(guó)際市場(chǎng)上存在數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，存在大量的買(mǎi)方和賣(mài)方，資源流動(dòng)自由，投保人與保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易活動(dòng)自由，價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在保險(xiǎn)市場(chǎng)管理中發(fā)揮重要作用。在壟斷競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中，少數(shù)大公司在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)壟斷地位，壟斷公司與壟斷公司之間的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。寡頭壟斷的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是指在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中僅有幾家保險(xiǎn)公司，這幾家保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。完全壟斷的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是指國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司所控制。可以認(rèn)為，目前的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于寡占的市場(chǎng)——國(guó)際保險(xiǎn)并購(gòu)浪潮導(dǎo)致了國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中超級(jí)航母的出現(xiàn)，市場(chǎng)集中度越來(lái)越高，并購(gòu)實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，這不僅反映在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)如銀行業(yè)、證券業(yè)的融合。在此基礎(chǔ)上，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)了金融超市，它匯集了巨大的資本和龐大的分支機(jī)構(gòu)體系。而在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式應(yīng)該是國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中大小公司并存的壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式。

篇5

[關(guān)鍵詞]平安上市經(jīng)營(yíng)ac管理

2004年6月24日，平安集團(tuán)在香港聯(lián)交所成功上市，融資143.37億港元，平安的發(fā)展邁出了關(guān)鍵的一步。時(shí)至今日，回顧平安上市兩年來(lái)的發(fā)展情況，可見(jiàn)上市對(duì)平安的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，帶來(lái)了顯著的變化。

在這些變化的背后，是一系列的經(jīng)營(yíng)管理舉措，這些舉措推動(dòng)著上市后的平安闊步向前，可供其他險(xiǎn)企借鑒。

一、公司治理結(jié)構(gòu)更趨完善，決策機(jī)制更加健全

應(yīng)當(dāng)說(shuō)，平安在公司治理結(jié)構(gòu)方面得天獨(dú)厚，有其他公司不能比擬的優(yōu)勢(shì)。員工持股基金的建立，海外戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)，國(guó)有股的逐漸淡出，海外上市引入H股，平安的股權(quán)結(jié)構(gòu)步步優(yōu)化，使平安的經(jīng)營(yíng)更加理性和富有生機(jī)。

此番上市，平安在全球發(fā)行13.8789億股H股，約占公司股份總數(shù)的22.4%，平安的股權(quán)進(jìn)一步分散。2005年，匯豐收購(gòu)了高盛和摩根斯坦利持有的平安10%的股份，股份總數(shù)上升到19.9%的上限，成為平安的第一大股東。2005年8月25日，匯豐派駐平安的董事AnthonyPhilipHOPE被任命為副董事長(zhǎng)。

由于接受了外資股東及海外公眾投資者的監(jiān)督，平安的管理效率大大提高，決策機(jī)制更趨完善。目前，平安集團(tuán)董事會(huì)下設(shè)執(zhí)行委員會(huì)，執(zhí)行委員會(huì)常委由集團(tuán)CEO、VCEO、CFO、CHRO、CIO等核心管理層擔(dān)任，集團(tuán)內(nèi)戰(zhàn)略、投資、人力資源、稽核及主要業(yè)務(wù)線執(zhí)行官皆由經(jīng)驗(yàn)豐富的專(zhuān)業(yè)人士擔(dān)任，這些高管大多都有海外工作經(jīng)歷，在各自的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域享有較高的聲譽(yù)。這在一定程度上保證了平安決策體系的完善和科學(xué)。

二、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確，利潤(rùn)導(dǎo)向更加旗幟鮮明

上市后，來(lái)自投資者和股價(jià)的壓力，迫使平安的管理層更加關(guān)注公司的盈利能力，公司在戰(zhàn)略決策和KPI考核上更強(qiáng)調(diào)盈利性。公司繼續(xù)強(qiáng)調(diào)“品質(zhì)優(yōu)先”和“利潤(rùn)導(dǎo)向”，并以利潤(rùn)的達(dá)成情況作為后線管理人員獎(jiǎng)勵(lì)的依據(jù)。

為確保集團(tuán)整體利潤(rùn)目標(biāo)的達(dá)成，集團(tuán)人力資源部會(huì)同企劃部等相關(guān)部門(mén)力推“問(wèn)責(zé)制”，將集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)逐級(jí)、層層向下分解，并納入各級(jí)管理干部的考核，跟薪酬及獎(jiǎng)金直接掛鉤。針對(duì)指標(biāo)的達(dá)成情況，上級(jí)問(wèn)責(zé)下級(jí)，形成自上而下的經(jīng)營(yíng)壓力和動(dòng)力。

此外，在每月的經(jīng)營(yíng)報(bào)告會(huì)上，利潤(rùn)指標(biāo)成為分析的重點(diǎn)，對(duì)虧損的產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、渠道，子公司管理層需要向集團(tuán)管理層解釋原因并提出改進(jìn)措施，并由專(zhuān)人負(fù)責(zé)跟蹤落實(shí)。

通過(guò)這些舉措，使得利潤(rùn)和每一個(gè)員工的利益都密切相關(guān)，追求盈利的觀念深入人心，并轉(zhuǎn)化為動(dòng)力和執(zhí)行力。

三、追求長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，關(guān)注價(jià)值增長(zhǎng)

當(dāng)公司進(jìn)入資本市場(chǎng)后，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的決策原則從根本上講還是沒(méi)變，但公司的管理活動(dòng)復(fù)雜多了，因?yàn)楣竟芾碚哌€得同時(shí)應(yīng)付資本市場(chǎng)，要管理投資者預(yù)期，以期實(shí)現(xiàn)股價(jià)的穩(wěn)定上漲。

公司上市后，投資者和投機(jī)者之間的交易活動(dòng)確定了股價(jià)。股價(jià)是基于投資者對(duì)股票價(jià)值的看法決定的。股票的價(jià)值等于其內(nèi)在價(jià)值，內(nèi)在價(jià)值以市場(chǎng)對(duì)公司未來(lái)業(yè)績(jī)的期望為基礎(chǔ)，取決于公司未來(lái)的現(xiàn)金流量和收益能力，期望的變化對(duì)股價(jià)的決定作用，超過(guò)了公司的實(shí)際業(yè)績(jī)所起的作用。從實(shí)質(zhì)上講，投資者購(gòu)買(mǎi)的是公司未來(lái)可能取得的業(yè)績(jī)，而不是過(guò)去的成果。

作為公司管理者，其任務(wù)就是要使公司的內(nèi)在價(jià)值最大化。上市后的平安集團(tuán)就特別注意這一點(diǎn)，其對(duì)下屬壽險(xiǎn)子公司的考核尤其強(qiáng)調(diào)內(nèi)含價(jià)值（EmbededValue）和新業(yè)務(wù)內(nèi)含價(jià)值（NewBusinessEmbededValue）的增長(zhǎng)，從而有效管理市場(chǎng)預(yù)期。

四、關(guān)注法律法規(guī)，經(jīng)營(yíng)管理更加透明

上市后，公司需接受證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、機(jī)構(gòu)和公眾投資者、中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，要定期公布業(yè)績(jī)和隨時(shí)披露重大事項(xiàng)，這些都對(duì)公司的法律合規(guī)提出了更高的要求。

順應(yīng)上市的需要，平安集團(tuán)先后成立了法律合規(guī)部和戰(zhàn)略拓展部，前者專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)集團(tuán)法律事務(wù)，后者專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)投資者關(guān)系管理。集團(tuán)的所有對(duì)外信息，都要嚴(yán)格審核，，保證數(shù)據(jù)的一致性和準(zhǔn)確性。同時(shí)與分析師保持密切聯(lián)系，分析和模擬市場(chǎng)反應(yīng)，為保證分支機(jī)構(gòu)的合法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，集團(tuán)改革了稽核體系，成立東、南、北三個(gè)稽核分部，各分部配備大批審計(jì)、財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)專(zhuān)才，保證對(duì)轄區(qū)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)的常規(guī)、專(zhuān)項(xiàng)、離任及案件稽核，省級(jí)機(jī)構(gòu)每年至少開(kāi)展一次常規(guī)稽核。與此同時(shí)，為配合總公司制度化建設(shè)，在各級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)展制度審計(jì)，以保證經(jīng)營(yíng)管理制度的標(biāo)準(zhǔn)化。

通過(guò)對(duì)法律事務(wù)的集中處理，對(duì)信息披露的管理，以及對(duì)分支機(jī)構(gòu)高覆蓋率的稽核，平安增強(qiáng)了守法經(jīng)營(yíng)的觀念，提高了經(jīng)營(yíng)的透明度，管理更上一個(gè)平臺(tái)。五、注重發(fā)展研究和戰(zhàn)略規(guī)劃，積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域

2004年初，原平安集團(tuán)財(cái)務(wù)企劃部和總精算師辦公室合并，成立平安集團(tuán)企劃精算部，協(xié)同集團(tuán)戰(zhàn)略發(fā)展中心負(fù)責(zé)集團(tuán)的戰(zhàn)略規(guī)劃，同時(shí)專(zhuān)司資源配置及價(jià)值管理。上市后，憑借企劃精算部強(qiáng)大的企劃能力，平安完善了滾動(dòng)三年規(guī)劃?rùn)C(jī)制，并著手編制集團(tuán)“十一五”規(guī)劃。

為追求股東價(jià)值的不斷提升，上市后的平安開(kāi)始拓展業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域，積極尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)會(huì)，先后涉足信用卡、電話銷(xiāo)售、企業(yè)年金、專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、小額消費(fèi)信貸、銀行收購(gòu)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2005年11月，來(lái)自花旗銀行的RichardJackson出任平安集團(tuán)首席金融業(yè)務(wù)執(zhí)行官。2006年3月，平安人壽董事長(zhǎng)梁家駒被任命為首席保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行官，加之負(fù)責(zé)平安投資業(yè)務(wù)的平安證券董事長(zhǎng)葉黎成，平安集團(tuán)的保險(xiǎn)、金融和投資三大業(yè)務(wù)線的管理輪廓已經(jīng)非常清晰，一個(gè)現(xiàn)代綜合金融服務(wù)集團(tuán)的模型已經(jīng)展現(xiàn)在世人面前。

六、倡導(dǎo)節(jié)約，強(qiáng)化成本控制

美國(guó)著名管理專(zhuān)家邁克爾·波特分析，企業(yè)經(jīng)營(yíng)中存在兩種基本類(lèi)型的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：成本領(lǐng)先和別具一格。通俗地講，成本控制和差異化是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

就保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，由于產(chǎn)品和渠道的高度同質(zhì)化，差異化無(wú)非體現(xiàn)在服務(wù)和管理上。在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境里，由于服務(wù)方式的可復(fù)制性，服務(wù)方面的差異化不能夠建立長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，剩下的就只有管理。而管理的差異化最終要通過(guò)靈活高效的運(yùn)營(yíng)流程來(lái)提高效率、降低成本。所以對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)講，核心競(jìng)爭(zhēng)力歸根結(jié)底只有一個(gè):通過(guò)控制成本建立成本領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

平安一直以來(lái)倡導(dǎo)節(jié)約，上市之后更是如此。上市后的平安，開(kāi)展成本節(jié)約工程,發(fā)動(dòng)廣大員工,廣開(kāi)言路,征集成本節(jié)約方案和建議,在進(jìn)行可行性分析后立即付諸實(shí)施,迅速轉(zhuǎn)化為成本優(yōu)勢(shì)。

成本控制不僅基于股東回報(bào)的要求，更基于公司戰(zhàn)略發(fā)展的考慮。上市后的平安比以往任何時(shí)候都重視戰(zhàn)略規(guī)劃和計(jì)劃預(yù)算，這是平安精打細(xì)算、未雨綢繆的戰(zhàn)略方針。從長(zhǎng)期來(lái)看，平安對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略的重視和規(guī)劃，將使成本的投入符合業(yè)務(wù)發(fā)展的節(jié)奏,并滿足利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),從而少走彎路,這是最大的成本節(jié)約。而通過(guò)嚴(yán)格、制式、高效的費(fèi)用控制和成本管理，平安將在內(nèi)生變量上建立競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手無(wú)法復(fù)制、短期內(nèi)無(wú)法超越的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

七、不折不扣，深入貫徹“執(zhí)行”觀念

平安上市后，作為公眾公司，政令的暢通，行動(dòng)的統(tǒng)一，對(duì)于維護(hù)公司品牌，提高運(yùn)轉(zhuǎn)效率至關(guān)重要，這當(dāng)中最根本的就是企業(yè)的執(zhí)行力。

上市前后，平安內(nèi)部旋起了“執(zhí)行熱”，從CEO到普通員工，從集團(tuán)總部到最基層的營(yíng)業(yè)部，都在講“執(zhí)行”，管理人員幾乎人手一本《沒(méi)有任何借口》和《致加西亞的一封信》。

平安的執(zhí)行講究不折不扣，決議一旦形成，便要落實(shí)為行動(dòng)，并且一追到底。這種對(duì)執(zhí)行力的要求環(huán)環(huán)相扣、層層監(jiān)督，使得平安的決策效率非常高，行動(dòng)力非常強(qiáng)。

篇6

[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，過(guò)錯(cuò)原則，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

一、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀

二、我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義

(一)有利于維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人民群眾的根本利益

(二)有利于保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行

(三)有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

(四)有利于輔助社會(huì)管理

(五)有利于促使相關(guān)法律的完善

三、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)法制制度存在的主要問(wèn)題

(二)保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問(wèn)題

(三)社會(huì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)存在的主要問(wèn)題

四、規(guī)范我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)

(二)不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)管理水平

1.培育責(zé)任保險(xiǎn)供給主體，完善責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險(xiǎn)政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國(guó)批籌了第一家專(zhuān)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司——長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險(xiǎn)部”，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)供給的壟斷或不足。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，其經(jīng)營(yíng)主體通常眾多且組織形式多樣，如美國(guó)紐約州責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、合作社保險(xiǎn)目前，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品約400多個(gè)。但總體而言，這些責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個(gè)人和企業(yè)的需求。近年來(lái)，我國(guó)年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。我國(guó)可以參照美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)開(kāi)拓責(zé)任保險(xiǎn)條款。首先，要建立以社會(huì)需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步開(kāi)拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

篇7

[關(guān)鍵詞]社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度看社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來(lái)實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不同。社會(huì)保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場(chǎng)條件下自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤(rùn)最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國(guó)家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營(yíng)業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅是對(duì)人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對(duì)人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動(dòng)者收入較高，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過(guò)參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會(huì)保險(xiǎn)的改革就會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)理論方面。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動(dòng)者通過(guò)合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)體系方面。我國(guó)實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場(chǎng)。

2.不利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)拓展方面。社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面由國(guó)企向集體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會(huì)保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國(guó)企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無(wú)力為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，更無(wú)力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開(kāi)辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動(dòng)部門(mén)關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開(kāi)拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲(chǔ)蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會(huì)保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國(guó)務(wù)院規(guī)定，超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開(kāi)辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿足不同層次群眾的需要。

篇8

1.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展相應(yīng)的法律法規(guī)不健全目前我國(guó)針對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療并沒(méi)有一套完善的體系，也并沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)，眼下我國(guó)只有三個(gè)文件針對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療的問(wèn)題進(jìn)行了一些比較詳細(xì)且專(zhuān)業(yè)性質(zhì)較強(qiáng)的規(guī)定，而且這些文件也僅僅只是針對(duì)某一個(gè)單一的對(duì)象或者某種單一的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)做出了相應(yīng)的規(guī)定，而并沒(méi)有立足于大局來(lái)考慮補(bǔ)充醫(yī)療推廣過(guò)程之中所出現(xiàn)的問(wèn)題以及所需要的幫助。比如，眼下在我國(guó)還并沒(méi)有出臺(tái)一部全國(guó)性質(zhì)的且針對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療的法律制度，而對(duì)于除此之外的方面則幾乎都是一片空白。因此我們可以看出，眼下我國(guó)還并不具備可以適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)的相應(yīng)制度，尤其是不像很多發(fā)達(dá)國(guó)家一樣具備全面而完善的補(bǔ)充醫(yī)療制度，在補(bǔ)充醫(yī)療方面缺乏嚴(yán)密完善的相應(yīng)政策以及制度。而這些問(wèn)題都會(huì)直接影響到補(bǔ)充醫(yī)療在我國(guó)的發(fā)展情況。

2.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中政府的角色錯(cuò)位首先，從補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度在發(fā)展上所需的法律法規(guī)制度缺失中就會(huì)看出，政府并沒(méi)有做好對(duì)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展制度的制定職能。除此之外，政府相關(guān)部門(mén)在補(bǔ)充醫(yī)療方面確實(shí)有了過(guò)多的干預(yù)。眼下，我國(guó)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有兩種，即醫(yī)保部門(mén)以及社會(huì)機(jī)構(gòu)。醫(yī)保部門(mén)所建立的醫(yī)療保險(xiǎn)是由政府的醫(yī)療保障部門(mén)以醫(yī)療保險(xiǎn)的形式所給出的，而社會(huì)機(jī)構(gòu)所建立的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)則是通過(guò)某一種商業(yè)保險(xiǎn)的手段來(lái)填補(bǔ)目前的空白。可是，眼下在我國(guó)的很多地區(qū)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)都受到了不同形式的阻礙，有很多地方政府非但不鼓勵(lì)社會(huì)機(jī)構(gòu)來(lái)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，反而會(huì)設(shè)定一些門(mén)檻來(lái)限制補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的建立，而政府部門(mén)為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)定諸多門(mén)檻的根本原因，也是因?yàn)楹芏嗾块T(mén)都無(wú)法理清醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)之間的問(wèn)題，也無(wú)法清楚的將兩者劃分開(kāi)來(lái)，也沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到政府所需要執(zhí)行的只能。而這些由于過(guò)多的牽制從而導(dǎo)致的弊端產(chǎn)生的效果不可忽視：首先是將補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的建立變成了一種由政府控制的行為，這也就大大增加了政府部門(mén)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而社保機(jī)構(gòu)也無(wú)法完成他們的職能；其二則是在社保機(jī)構(gòu)需要同時(shí)負(fù)責(zé)兩種醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下，一旦基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶之中的資金出現(xiàn)了問(wèn)題，那么社保部門(mén)就一定會(huì)優(yōu)先選擇使用補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶中的資金來(lái)填補(bǔ)，這就會(huì)直接導(dǎo)致資金管理出現(xiàn)混亂，這對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展而言是十分消極的。

3.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有效銜接度低若是將補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和主體醫(yī)療保險(xiǎn)兩者之間的劃分界限作為標(biāo)準(zhǔn)，那么就可以把補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)劃分為三種類(lèi)型，即“替代性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”、“附加性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”以及“增補(bǔ)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”這三個(gè)種類(lèi)。而目前我國(guó)最常見(jiàn)的是“附加型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”以及“增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”這兩種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，而這兩者相比較起來(lái)更為常見(jiàn)的則是“增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”。眼下，在“職工互助醫(yī)療保險(xiǎn)”以及“商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”之中所提供的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也有較大的一部分是屬于“附加型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”的，而另一部分則是屬于“增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，也就是說(shuō)這是一種兩種形式互相兼容并存的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。而公務(wù)員的醫(yī)療補(bǔ)助、企業(yè)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助則都是屬于“增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”一類(lèi)的。從目前的運(yùn)作成效上看來(lái)，不管是“附加型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”亦或是“增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，而這種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)往往很難做到和基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)完美銜接。比如，“職工互助醫(yī)療保險(xiǎn)”這種形式的附加類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)主要就是面向中小企業(yè)的在職職工以及他們?cè)谥坝袡?quán)力享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)而現(xiàn)在因?yàn)槟撤N情況而被取消的在職職工家屬，由于在投保的過(guò)程中是以一個(gè)單位集體投保的形式進(jìn)行投保，那么不可避免的，也肯定會(huì)導(dǎo)致一些沒(méi)有享受到基本醫(yī)療保險(xiǎn)的職工失去了享受“職工互助醫(yī)療保險(xiǎn)”的機(jī)會(huì)。

二、完善中國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的政策建議

1.樹(shù)立正確的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展理念要想使補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展變的完善,就要試著從整體思想上做出轉(zhuǎn)變。首先,整個(gè)社會(huì)都要對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)做到一定的了解,并引起客戶的重視。現(xiàn)階段的情況是很多人對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)都還是欠缺認(rèn)知，所以相關(guān)政府就更應(yīng)該做好宣傳普及工作，將補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)值提升到構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和社會(huì)管理的戰(zhàn)略高度來(lái)引起人們的重視。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不僅是醫(yī)藥衛(wèi)生費(fèi)用的主要籌資渠道之一，還是基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度得以實(shí)施的重要中間人，更是醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)能力建設(shè)的核心推動(dòng)者，這種種的角色參與都體現(xiàn)出補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是多層次醫(yī)療保障制度中無(wú)法替代的重要組成部分。其次，社會(huì)各界還應(yīng)該意識(shí)到補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度建設(shè)的必要性，現(xiàn)如今我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，很多社會(huì)性問(wèn)題都考驗(yàn)著補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力，所以補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建設(shè)迫在眉睫。

2.理清政府在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)中的責(zé)任補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的建設(shè)永遠(yuǎn)離不開(kāi)政府相關(guān)政策的推動(dòng)與支持。但是在我國(guó)因?yàn)檎畬?duì)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)模糊致使政府難以擔(dān)當(dāng)起應(yīng)有的責(zé)任，也很難對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)起到推動(dòng)作用。就關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)法律制度的補(bǔ)充完善而言，相關(guān)政府就應(yīng)該以《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》為事實(shí)依據(jù)，盡快制定出符合于我國(guó)實(shí)際國(guó)情的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，為我國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展做出堅(jiān)實(shí)的法律保障。

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