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一 、什 么 是職業(yè)教育項目課程
(一 ) 項 目 課 程的歷史沿革
通 常 認 為，項目課程始于克伯屈，并且始于普通教育，但是根據(jù)克諾(M.Knoll)的研究，項目課程是始于職業(yè)教育，國家級期刊投稿并且可追溯到17和18世紀，它與自然科學家的實驗，法學家的案例研究，軍事參謀的沙盤練習(sand-table exercise)屬于同一類型的課程模式。與實驗、案例研究、沙盤練習一樣，項目課程也起源于職業(yè)的專門化，只是在內(nèi)容上不是經(jīng)驗的、解釋的或戰(zhàn)略研究，而是建造(即設計房屋、修建運動廠，或者制造機器)，)這充分體現(xiàn)了它的職業(yè)教育特色。
但 對 項 目課程進行系統(tǒng)理論研究與實驗的還是克伯屈。省級期刊由于當時我國尚沒有課程概念，因此把他的理論譯成了設計教學法，這一巧妙譯法卻反映了項目課程內(nèi)涵在克伯屈理論中的變化。克伯屈對傳統(tǒng)的項目課程進行了改造，試圖用新的、更為廣泛的定義取代傳統(tǒng)的狹隘的定義;用有目的的行動作為項目課程的關鍵特征，從而取代建造活動。正
如他所說，“??我所追尋的統(tǒng)一性的思想在‘有明確目標，涉及整個身心的活動’這個概念里找到
了”。a項目課程經(jīng)過克伯屈的改造，擁有了更為寬
廣的含義，并被應用到普通教育領域。
克 伯 屈 的項目課程是在杜威的問題教學法基
礎上發(fā)展而來，其內(nèi)涵有兩個要點:一是把項目課程限定于問題解決領域。“‘設計’的原先意義，是指
學生自己計劃、運用他們已有的知識和經(jīng)驗，通過自己實際操作，在實際情境中解決實際的問題。這是1918年以前美國教育界公認的‘設計’的界說”。③
二是以學生的自愿活動為前提。"1918年，克伯屈在哥倫比亞大學《師范學院學報》上，發(fā)表題為《設計教學法，在教育過程中自愿活動的應用》的論文。他
說:‘我采用設計這個術語，專指自愿的活動，并且特別注重自愿這個詞”，。④
但 是 ，此 后的項目課程卻并沒有完全按照克伯屈所設定的路線在發(fā)展，而是被廣泛地應用到了各種類型的教育中，如職業(yè)教育、高等教育。其涵義自然也有所差異。20世紀70年代以來，項目課程是國際職業(yè)教育課程改革的主要趨勢。MES中的學習單
元、CBE中的學習包，其實都可以看作項目課程。德國的行動導向職業(yè)教育課程也可歸屬于項目課程，它的產(chǎn)生，是由于“20世紀90年代以來，德國企業(yè)的培訓能力減弱，提供的培訓位置不能滿足中學畢業(yè)生接受職業(yè)教育和培訓的需求。80年代中后期培訓位置更是供小于求。因此，迫切需要創(chuàng)設某種舉措
解決難題。而以模擬工廠、公司和項目教學法為核心的行為導向型教學策略應運而生，并且影響面漸
大，使得按此原理建立起來的跨企業(yè)培訓中心，迅速在各地區(qū)擴散開來”。⑤
其 實 ，除 了MES，CBE和行動導向職教課程中的項目課程外，在我國得到廣泛應用的一些教學形
式，如課程設計、畢業(yè)設計、實習，也已包含項目課程的一些要素。由此可見，項目課程對于我國職業(yè)教育界來說并非是完全陌生的概念，但對其內(nèi)涵卻并非完全清楚。
(二 ) 項 目 課 程的內(nèi)涵
理 解 項 目 課 程的關鍵是理解“項目”。何為項目?在不同類型的教育中，“項目”一詞的涵義不同，從而導致項目課程涵義的差別。有人把課程中的“項目”劃分成5種類型:有結構的項目、與主題有關的項目、與體裁有關的項目、模板項目和開放性項目。a按照這一劃分，職業(yè)教育課程中的“項目”指的應當是有結構的項目，即具有相對獨立性的客觀存在的工作任務模塊，在這一工作任務中，要求制作
出符合特定標準的產(chǎn)品，即制作的產(chǎn)品要有一定的
尺寸、包含特定的材料、能發(fā)揮特定的功能、滿足規(guī)定好的質(zhì)量標準等。因此，職業(yè)教育中的項目課程是一種基于工作任務的項目課程，這是其本質(zhì)所在。有必要繼續(xù)從以下幾方面澄清這一概念。
1.是 否 一 定 要建立在學生自愿基礎上并以問題解決為核心
這 一 問 題是針對克伯屈的理論提出的。克伯屈所研究的僅僅是建立在他的教育理論基礎上，主要適合于低年級的一種課程模式。事實上，項目課程
不僅可以應用于問題解決中，而且可以應用于任何執(zhí)行意義上的任務中;項目課程要尊重學生的學習
興趣，但不一定要以興趣為基本出發(fā)點。如職業(yè)教育中，企業(yè)的工作任務是確定的，并且往往建立了嚴格的行業(yè)標準，雖然個體可以在工作中進行創(chuàng)
造，但在很大程度上他必須接受這個工作的要求。
2.項 目是 否必須是制作完整的產(chǎn)品
通 常 理 解的項目是制作一個完整的產(chǎn)品，比如生產(chǎn)一輛汽車，設計一個服務項目等，其目的在于培養(yǎng)學生完整的職業(yè)能力。但是我們在開發(fā)項目課
程時沒有必要局限于此。項目課程開發(fā)的最終目的是學生職業(yè)能力的發(fā)展，任何一項產(chǎn)品，比如一個
零件，只要它有利于教學，并能促進學生職業(yè)能力發(fā)展，就可以看作為項目。因此，項目沒有必要是完
整的產(chǎn)品。而事實上，小型項目對于初涉專業(yè)的學生來說更有利于學習，只有到了學習后期，需要整合學生所獲得的各個局部的職業(yè)能力時，采用大型
項目才有價值。
3.項 目 是否必須真實地來源于企業(yè)
按 照 真 實性學習理論，以來源于企業(yè)的項目為中心組織項目課程，能最大限度地發(fā)揮項目課程的
功能。但在實踐中，根本不可能根據(jù)教學內(nèi)容及進度的需要及時從企業(yè)獲得足夠的、合適的項目。其實讓每個學生都能從事一個來自企業(yè)的項目已經(jīng)
相當不容易。因而，項目不一定要求是真實的，只要
能達到提高教學質(zhì)量的目的，模擬項目也可以。
4.項 目 課程中是否必須有引導性問題
這 是 肯 定的。項目課程不僅要培養(yǎng)學生的制作能力，同時也要發(fā)展學生的反思習慣與問題解決能
力。另外，項目課程的重要功能是整合理論與實踐，而只有基于引導性問題，它才可能實現(xiàn)這一功能。聯(lián)結理論與實踐的邏輯紐帶是實踐性問題，是產(chǎn)生
于工作實踐、需要在工作實踐中進行思考的問題，因而可以把這種引導性問題稱為實踐性問題。I頌目課程開發(fā)中必須重視實踐性問題的設計。
5.是 否 所 有科目都必須項目化
課 程 有 廣義和狹義之分，廣義的課程指所有科目的總和，狹義的課程指各門具體科目。如果在前一意義上理解課程，那么項目課程指的就是所有科目都要項目化;如果在后一意義上理解課程，那么
項目課程特指某門以項目為中心選擇、組織課程內(nèi)容，并通過完成項目的形式進行學習的科目。目前
許多學校實施的是后一種項目課程。這些項目課程多數(shù)是學科課程的補充，即在原有的學科課程體系
中增加個別項目課程，用以整合、應用所學的學科知識。然而這種項目課程并不能真正解決目前職業(yè)
教育課程的主要問題，而且它在形式上也并無新意，比如上文所述的畢業(yè)設計等。本文所要探討的是前一種意義上的項目課程，盡管并不要求所有課程都項目化，但至少要求把項目課程作為職業(yè)教育
課程體系的主體，而這會大大增加項目課程開發(fā)的難度，比如如何使項目課程能負載所有專業(yè)知識，
如何在技術上確保項目能覆蓋這個工作領域等，這些問題是單個項目課程所不存在的。
基 于 上 述分析，可以把職業(yè)教育項目課程定義為，以工作任務為中心選擇、組織課程內(nèi)容，并以完成工作任務為主要學習方式的課程模式，其目的在于加強課程內(nèi)容與工作之間的相關性，整合理論與實踐，提高學生職業(yè)能力培養(yǎng)的效率。與其對應的課程模式是學科課程。
二 、職 業(yè) 教育項目課程改革的理論基礎
項 目 課 程改革最堅實的理論基礎應當是職業(yè)
教育課程的結構觀。這一觀念認為，要有效地培養(yǎng)學生的職業(yè)能力，職業(yè)教育課程不僅要關注讓學生獲得哪些職業(yè)知識，而且要關注讓學生以什么結構
來獲得這些知識。課程結構是影響學生職業(yè)能力形成的重要變量。
課 程 作 為溝通個體與社會的橋梁，其結構不可能來自課程本身，而只能來自外部世界。采取什么
課程結構，取決于人們對課程出發(fā)點這一基本問題的看法。就學術教育和職業(yè)教育而言，其課程有兩
個基本出發(fā)點，即學科體系和工作體系，與前者相
聯(lián)系的課程旨在把個體導向?qū)W科體系，培養(yǎng)學術型人才;與后者相聯(lián)系的課程旨在把個體導向工作體
系，培養(yǎng)應用型人才.
不 同 的 能 力 不僅來自不同的知識，而且來自不同的知識結構。根據(jù)這一基本原理，要有效地培養(yǎng)學術能力，就必須把學術教育課程結構與學科結構對應起來，從學科結構中獲得學術教育課程結構;
而要有效地培養(yǎng)職業(yè)能力，就必須把職業(yè)教育課程結構與工作結構對應起來，從工作結構中獲得職業(yè)
教育課程結構。工作結構是與學科結構完全不同的
一種結構，通過對其內(nèi)涵的闡述可以清楚地看出二者的差別。
(一 ) 學 科結構及其知識組織方式
學 科 是 一個按照知識本身的相關性所組成的知識體系，并且有一批以此知識體系的探索為職業(yè)
的學者，這些學者通常在大學或研究機構任職，他們組成某些“科學共同體”進行學術活動，并有專門的出版物發(fā)表他們的學術觀點。盡管通常強調(diào)學科
要“與人類的活動和期望相關”，但實際情況往往是，學者們按照自己的興趣或?qū)W科本身發(fā)展的需
要，而不是生產(chǎn)或生活的需要進行研究，往往只關
注理解世界，不太關注改造世界。這就導致學科常常按照與生產(chǎn)、生活不相干的自身的邏輯軌道發(fā)
展。按照研究的需要所劃分的學科門類之間的組合關系，及每門學科內(nèi)部知識的組合關系便構成了學
科結構。
在 學 科 體系中，知識是附著于學科而存在的，
學科知識的結構取決于學科結構，因而以學科知識為內(nèi)容的學科課程的結構也取決于學科結構。
(二 ) 工 作 結 構及其知識組織方式
與 作 為 知識體系的學科體系不同，工作體系是一個實踐體系。這一體系不是按照知識之間的相關性，而是按照工作任務之間的相關性組織的。不同
的工作任務按照某種組合方式構成了一個完整的工作過程，并把目標指向工作目標的達成，這就是
工作結構。工作結構是客觀存在的，而非人為構建。“結構主義發(fā)現(xiàn)現(xiàn)象‘秩序’的企圖，并非在于要把一個預想的‘秩序’強加給現(xiàn)實。反之，它要求對這
個現(xiàn)實進行復制、重造并為自身建立一個模式”。⑧
揭示客觀存在的工作結構的技術是工作分析。
與 學 科 知識存在形式完全不同，工作知識是在工作實踐中“生產(chǎn)”出來的，其產(chǎn)生完全出于工作任務達成的需要，附著于工作過程是其存在的基本形
態(tài)。盡管隨著理論技術的發(fā)展，學科知識在工作體系中獲得了廣泛應用，從而使得學科知識與工作知
識出現(xiàn)了相互交融的趨勢，但就目前的人類知識體系而言，還是能夠明顯地感覺到兩類知識特別是其
存在形態(tài)之間的差別。既然在工作體系中，工作知
識不存在其自身獨立的存在形態(tài)，而是附著于工作體系，那么以工作知識為內(nèi)容的職業(yè)教育課程的結
構只能來自工作結構。工作結構與學科結構之間的本質(zhì)差別，便形成了學術教育課程結構與職業(yè)教育
課程結構之間的本質(zhì)差別，從而也決定了項目課程應當是職業(yè)教育課程的主要模式。
三 、職 業(yè) 教 育項目課程開發(fā)的主要技術
(一 ) 關 于 工 作分析的價值
項 目 課 程開發(fā)首先要完成的任務是工作分析。
對于工作任務分析表的開發(fā)，有人認為此法不適合我國的國情;也有人認為此法只適合于職業(yè)培訓，不適合職業(yè)教育。教育職稱論文投稿我們認為，只有進行系統(tǒng)的、有效的工作分析，才能準確把握工作結構，所以說不是要不要工作分析，而是如何做好工作分析的問題。
造成如此偏見的原因主要有兩個:
1對 工 作 任務分析表的功能存在誤解
關鍵詞:支付清算;系統(tǒng);成效
一、當前海南省資金匯劃渠道的基本情況
目前,海南省已初步形成以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心,以各家銀行機構行內(nèi)系統(tǒng)為基礎,全國支票影像交換系統(tǒng)、海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)、外幣清算系統(tǒng)以及銀行卡支付清算系統(tǒng)等并存的支付清算網(wǎng)絡。
1.現(xiàn)代化支付系統(tǒng)職稱論文
現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要包括大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng),是為商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與人民銀行之間的支付業(yè)務提供最終資金清算的系統(tǒng)。2003年4月21日,大額支付系統(tǒng)在海南省成功上線運行;2006年2月20日,海南省又成功上線小額批量支付系統(tǒng)。這些系統(tǒng)覆蓋了所有支付結算工具的應用,是支撐各種支付結算工具和社會資金運動的大動脈,實現(xiàn)了資金實時到賬以及全國跨行支付清算每日零在途,一筆資金甚至可以在一天之內(nèi)實現(xiàn)多次劃轉(zhuǎn),提高了資金周轉(zhuǎn)效率,給社會帶來了巨大的便利和經(jīng)濟效益。
2.銀行機構行內(nèi)系統(tǒng)
隨著金融體制改革的不斷深化和經(jīng)營水平的逐步提高,海南省各商業(yè)銀行經(jīng)歷了由傳統(tǒng)手工聯(lián)行過渡到電子聯(lián)行再向現(xiàn)代化支付清算體制的轉(zhuǎn)變,相繼建設運行了基于計算機網(wǎng)絡技術的行內(nèi)綜合業(yè)務處理系統(tǒng),并進行了不同程度的數(shù)據(jù)集中,實現(xiàn)了行內(nèi)各項業(yè)務與支付清算業(yè)務的整合。如中國銀行海南省分行于2004年7月投產(chǎn)了新的資金匯劃系統(tǒng)RTS系統(tǒng),以開戶制取代聯(lián)行制,取代了原電子聯(lián)行系統(tǒng)的功能,并與中國銀行其它系統(tǒng)如會計、零售、收付、國際結算、網(wǎng)上銀行、大額支付等系統(tǒng)聯(lián)動,實現(xiàn)資金匯劃實時入賬,達到了匯劃資金的零在途。
3.全國支票影像交換系統(tǒng)
2007年6月25日,全國支票影像交換系統(tǒng)在海南省成功上線運行。目前支票影像交換系統(tǒng)主要處理金額50萬(含)以下的同城和異地支票委托收款業(yè)務,并運用影像技術將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息,通過網(wǎng)絡將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務處理系統(tǒng),它是繼大、小額支付系統(tǒng)建成后的又一重要金融服務系統(tǒng)。目前海南省與內(nèi)地做法差異是取消了同城支票概念,將異地和同城支票全部放在一個平臺上處理。該系統(tǒng)的成功上線運行使支票全國流通變成為現(xiàn)實,“一票在手,走遍神州”的夢想得以實現(xiàn)。
4.海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)
從2009年4月1日起,海南省取消了同城票據(jù)交換所的資金清算功能,所有同城跨行資金全部通過大小額支付系統(tǒng)進行清算,提高了資金到賬速度。2008年7月,海南省啟動了建設海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)項目。經(jīng)過近十個月的籌建,2009年4月27日,海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)在海口市各家銀行機構上線投入運行,該系統(tǒng)定位于處理銀行機構間跨行貸記業(yè)務,將紙質(zhì)票據(jù)轉(zhuǎn)化為影像或電子信息,利用信息網(wǎng)絡技術將票據(jù)影像和電子信息傳遞至提入行,實現(xiàn)紙質(zhì)票據(jù)的截留。
5.境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)
2008年4月28日,海南省境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)成功上線。該系統(tǒng)主要用于清算商業(yè)銀行資金頭寸調(diào)撥、企業(yè)或個人投資、商品及勞務交易引起的外幣資金結算,使金融機構在降低外幣支付清算風險的同時進一步提高了外幣資金的清算速度,便于金融機構集中管理外幣資金,提高資金使用效益。
6.銀行卡支付系統(tǒng)
銀行卡支付系統(tǒng)是專門處理銀行卡跨行數(shù)據(jù)的信息交換系統(tǒng),由中國銀聯(lián)股份有限公司統(tǒng)一運營,是我國零售支付體系的重要組成部分。為適應各家銀行數(shù)據(jù)集中處理的需要,提高銀行跨行網(wǎng)絡的服務水平,中國銀聯(lián)于2004年調(diào)整了支付網(wǎng)絡架構,建設了新一代跨行交換系統(tǒng),集中處理資金清算業(yè)務。2004年11月,銀行卡支付系統(tǒng)實現(xiàn)了與CNAPS的連接,通過在中國人民銀行開設的特許清算賬戶實現(xiàn)資金實時劃撥,進一步提高了資金清算效率。
7.財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)電子繳稅業(yè)務
目前,海南省財政、國稅、地稅等部門以省級機構一點通過中國人民銀行海口中心支行接入TIPS中心,各商業(yè)銀行網(wǎng)點通過其總行接入TIPS中心,實現(xiàn)了全省財、稅、庫、銀等部門之間的聯(lián)網(wǎng),開通了電子繳稅業(yè)務,實現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享。海南省財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)電子繳稅業(yè)務已成為海南省稅收征繳入庫的主要方式,越來越多的納稅人通過網(wǎng)上申報、電子繳稅來依法納稅。納稅人在納稅申報之后,通過橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)直接從銀行戶頭中扣繳稅款,不再需要前往銀行排隊進賬繳稅,極大地方便了納稅人。同時,橫向聯(lián)網(wǎng)縮短了入庫流程,將以往需要3至11天的稅款在途時間減少為僅需1天,極大地加快了稅款入庫速度。
8.電子商業(yè)匯票系統(tǒng)
2009年10月,按照總行的統(tǒng)一部署,海南省部分銀行機構上線運行了電子商業(yè)匯票系統(tǒng),實現(xiàn)了依托網(wǎng)絡和計算機技術,接收、存儲、發(fā)送電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文,提供與電子商業(yè)匯票貨幣給付、資金清算服務和紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢服務,從根本上解決了現(xiàn)行商業(yè)匯票市場交易方式效率低下、信息不對稱、風險較大等問題,對推動票據(jù)市場發(fā)展、改善支付結算環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境具有重要意義。但由于海南省經(jīng)濟欠發(fā)達,加之受傳統(tǒng)觀念的影響,海南民眾不太習慣使用商業(yè)票據(jù),該系統(tǒng)在海南省至今尚未發(fā)揮效益。
9.依托小額支付系統(tǒng)開辦本票業(yè)務
2008年5月8日,銀行本票業(yè)務正式在海南省開辦。跨系統(tǒng)銀行本票和系統(tǒng)內(nèi)銀行本票均可通過小額支付系統(tǒng)辦理,系統(tǒng)內(nèi)銀行本票也可通過各銀行行內(nèi)系統(tǒng)辦理,這是為推動海南省非現(xiàn)金支付工具發(fā)展,減少現(xiàn)金使用,提高支付結算服務水平的又一項重要舉措。但本票業(yè)務與商業(yè)匯票業(yè)務一樣在海南省發(fā)展十分艱難。
10.網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)
海南省部分銀行機構于2010年8月上線試運行了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng),該系統(tǒng)是中國人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)后建設的又一人民幣跨行支付系統(tǒng)。從過去客戶通過網(wǎng)上銀行辦理支付業(yè)務的情況來看,當收付款人不在同一家銀行開戶時,由于支付指令需要商業(yè)銀行人工干預處理,業(yè)務處理時間較長①,客戶也不能及時了解支付業(yè)務的處理結果。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線后,客戶在線發(fā)起業(yè)務后資金可以實時到賬,及時了解業(yè)務的最終處理結果,為客戶提供了極大的便利。
二、海南省資金匯劃取得的成效
海南省以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心,以銀行機構行內(nèi)系統(tǒng)為基礎,全國支票影像交換系統(tǒng)、海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)、外幣清算系統(tǒng)以及銀行卡支付系統(tǒng)等并存的多種支付清算網(wǎng)絡,為客戶資金匯劃提供了極大便利,為社會資金流轉(zhuǎn)和經(jīng)濟運行帶來了巨大的經(jīng)濟績效。
1.為客戶資金匯劃提供了便利
支付系統(tǒng)的建成可以最大限度保證匯路暢通,確保資金安全,可支持匯兌、委托收款、工資、實時繳稅、實時扣稅、通存通兌、公用事業(yè)費收繳、支票截留等多種支付工具和支付方式。尤其是小額支付系統(tǒng)上線后,可以保持7×24小時不間斷運行,能夠滿足居民在節(jié)假日和夜間支付活動的需要。即使是在農(nóng)村,也可以享受到支付系統(tǒng)建設帶來的便利。
2.支付清算系統(tǒng)的發(fā)展大量釋放了流動性
海南省的多種支付清算網(wǎng)絡實現(xiàn)了資金的實時清算,在途資金大為減少,提高了資金清算的效率,加快了資金周轉(zhuǎn)的速度,貨幣流通速度加快。對銀行體系來說,貨幣流通速度的加快意味著與過去同期相比,有了更多的短期易變現(xiàn)存款進入銀行體系,在銀行體系貸款規(guī)模不發(fā)生變化的情況下,銀行體系流動性趨多。同時,由于支付系統(tǒng)實時清算,原來由聯(lián)行占用的在途資金被釋放出來,從而形成了巨額的流動資金,被釋放的聯(lián)行在途資金可以用日平均發(fā)生額和平均在途時間的乘積確定[1]。例如,2007年海南省大小額支付系統(tǒng)、銀行機構行內(nèi)系統(tǒng)及銀行卡跨行支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務32660.25億元,以手工聯(lián)行辦理一筆業(yè)務平均在途一周、電子聯(lián)行平均在途時間1.5天計算,支付系統(tǒng)與手工聯(lián)行時期相比,2007年日均釋放流動性626.36億元;與電子聯(lián)行時期相比,2007年日均釋放流動性134.22億元①。
3.豐富了支付清算系統(tǒng)應用對象的內(nèi)涵
支付清算系統(tǒng)是銀行中間業(yè)務發(fā)展的核心,同時也是銀行利潤的新增長點。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)上線前,各商業(yè)銀行通過電子聯(lián)行系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)辦理的跨行業(yè)務種類主要是貸記業(yè)務。商業(yè)銀行行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)與大、小額支付系統(tǒng)連接后,可辦理的跨行支付業(yè)務種類大大增加,除可辦理匯兌、委托收款、托收承付、定期貸記等貸記業(yè)務之外,還可辦理定期借記業(yè)務、小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務、依托小額支付系統(tǒng)開辦本票業(yè)務、支票的異地通用、電話銀行、網(wǎng)上銀行等新興業(yè)務,豐富了支付清算系統(tǒng)應用對象的內(nèi)涵,吸引新的客戶群體,增加中間業(yè)務收入,推動商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新和服務創(chuàng)新[2]。
三、海南省資金匯劃存在的問題及原因分析
海南省在資金匯劃便利性方面雖取得了很大進展.但還有許多不適應的方面,具體表現(xiàn)在以下方面。
1.社會公眾認知度低,一定程度上造成支付清算系統(tǒng)資源浪費
雖然現(xiàn)代化支付系統(tǒng)提供了各種各樣的服務功能以及豐富的結算方式,但由于海南省社會公眾對其認知度低,參與意識不強,個別業(yè)務的業(yè)務量很小甚至沒有發(fā)生,支付系統(tǒng)的很多優(yōu)勢沒有得到充分的顯現(xiàn)。由于直接面對終端客戶提供服務,大小額支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、銀行本票、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的業(yè)務宣傳對銀行業(yè)金融機構依賴性較高,但由于各金融機構的業(yè)務宣傳僅局限于公告、柜臺解釋或集中宣傳活動等,宣傳力度不夠,而且缺乏長效機制,宣傳效果不明顯。通過對部分營業(yè)機構和銀行客戶問卷調(diào)查,多數(shù)客戶對小額支付業(yè)務、支票的異地通用、銀行本票以及電子商業(yè)匯票方便快捷的清算方式缺乏足夠的了解,很少有客戶主動要求使用這些支付工具辦理業(yè)務。隨著業(yè)務推廣的不斷深入,在業(yè)務推廣和實際管理中出現(xiàn)了覆蓋面不高、業(yè)務量小、系統(tǒng)利用率低、業(yè)務量增長緩慢等問題,客戶尚未充分體驗到系統(tǒng)的優(yōu)勢[3]。
2.非現(xiàn)金支付工具使用現(xiàn)狀不太理想
雖然非現(xiàn)金結算工具豐富了支付清算系統(tǒng)應用對象的內(nèi)涵,它的廣泛使用可以便利居民的資金匯劃,增強交易的安全性。然而,目前現(xiàn)金仍是海南省居民使用最多的支付工具。首先,受傳統(tǒng)觀念的影響,居民喜歡使用現(xiàn)金,支付結算習慣難以改變,使用非現(xiàn)金支付工具的積極性不高,這種觀念根深蒂固,在短時間內(nèi)很難改變,特別是在農(nóng)村、農(nóng)民中;其次,由于缺乏系統(tǒng)的、持久的、長效的宣傳機制,居民對支付產(chǎn)品了解不多,影響了新支付產(chǎn)品的推廣,例如手機銀行、網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話等支付手段對于大部分居民來說還非常陌生;再次,一些新的支付結算工具推出后,銀行一線員工乃至有關業(yè)務主管對其功能不了解、不熟悉,對新的支付結算工具的推介就更是紙上談兵了。
3.廣大農(nóng)村地區(qū)支付清算服務欠佳
一是由于農(nóng)村支付服務機構缺乏,使得農(nóng)村地區(qū)支付清算業(yè)務缺乏競爭,發(fā)展非現(xiàn)金支付工具、創(chuàng)新支付品種的動力不足。例如,海南省的農(nóng)村信用社雖然已經(jīng)發(fā)行了自主品牌銀行卡,但是開發(fā)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)目前只能實現(xiàn)省內(nèi)的農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)的轉(zhuǎn)賬,尚未實現(xiàn)跨省跨行的轉(zhuǎn)賬。二是雖然農(nóng)村信用社的網(wǎng)點基本上遍布全國各鄉(xiāng)鎮(zhèn),但個別地區(qū)農(nóng)村信用社未加入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)和大小額支付系統(tǒng),影響了異地資金往來,而且農(nóng)村信用社全國支票影像交換系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務尚未開通,同城范圍內(nèi)現(xiàn)金搬家的現(xiàn)象仍然存在,支付清算系統(tǒng)的優(yōu)勢難以惠及農(nóng)村廣大客戶。
4.同城票據(jù)影像系統(tǒng)的使用覆蓋面還不夠廣
目前,除海口市外,海南省其他各市縣的同城跨行票據(jù)的傳遞仍繼續(xù)采用“定時定點、集中交換、直接傳遞、當場簽收”的手工交換模式,業(yè)務流程未能實現(xiàn)電子化,這種模式與當前現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的高效、快捷不相適應,也存在著一定的風險隱患。
四、推動海南省資金匯劃便利性的建議
針對海南省資金匯劃發(fā)展中存在的問題,建議采取以下措施充分發(fā)揮支付清算系統(tǒng)的先進性和優(yōu)勢,從而便利社會公眾、加速社會資金周轉(zhuǎn),使海南省社會經(jīng)濟良好健康運行。
1.加強宣傳推動,提高宣傳效果
通過正面引導調(diào)動金融機構的宣傳推廣積極性,建立業(yè)務宣傳的長效機制,豐富宣傳方式、宣傳內(nèi)容,保證宣傳效果。加強柜面宣傳,編印發(fā)放宣傳冊或宣傳折頁,在營業(yè)廳張貼宣傳畫,播放宣傳視頻資料;組織大型聯(lián)合宣傳活動,通過懸掛橫幅、現(xiàn)場宣講、現(xiàn)場辦理等各種方式,使社會公眾充分了解支付系統(tǒng)應用的優(yōu)勢,逐步提高支付系統(tǒng)對社會的影響力。
2.加強客戶使用金融服務的意識,促進非現(xiàn)金支付工具推廣
一是各金融機構應重點向個人客戶推介各種支付工具,尤其是銀行卡的使用,幫助客戶逐步建立自助服務意識,從軟硬件兩方面措施著手,切實改進個人支付結算服務;二是對單位客戶大力推廣電子商業(yè)匯票、銀行本票的應用,豐富票據(jù)種類,增加公眾支付選擇,引導收費單位接受小額定期借記支付業(yè)務,充分發(fā)揮支付系統(tǒng)社會資金匯劃主渠道作用,培育人們的非現(xiàn)金支付習慣,減少現(xiàn)金的使用。
3.改善農(nóng)村地區(qū)支付清算服務環(huán)境
一是加快郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)村網(wǎng)點接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)進程,拓展電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務功能,便利廣大農(nóng)民的資金匯劃;二是引導農(nóng)民將水電、電話費等共用事業(yè)收費的繳納通過當?shù)剞r(nóng)村金融機構代辦,逐步培養(yǎng)農(nóng)民使用非現(xiàn)金結算工具的習慣;三是鼓勵和支持尚未開通全國支票影像交換系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務的農(nóng)村信用社開通此類業(yè)務,利用支付清算系統(tǒng)為企業(yè)快速辦理資金匯劃。
4.全省范圍內(nèi)推廣同城票據(jù)影像系統(tǒng),充分發(fā)揮支付系統(tǒng)服務社會經(jīng)濟的作用
中國人民銀行相關部門要積極協(xié)調(diào)海關、財政、銀行機構等各單位,爭取在2010年年末逐步擴大推廣到全省各市,以解決票據(jù)手工傳遞的風險隱患及人工投入成本等問題,充分發(fā)揮現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)服務社會經(jīng)濟的作用。
參考文獻:
[1]李春景.農(nóng)村地區(qū)支付服務現(xiàn)狀與改進途徑——基于亳州市古井鎮(zhèn)的調(diào)查[J].金融會計,2010(7):44-45.
