金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范對策3篇

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金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范篇1

近年來，金融科技的快速發(fā)展和深遠(yuǎn)影響，引起了各國的廣泛關(guān)注，由此掀起了一股金融科技發(fā)展的浪潮。英國、美國、澳大利亞等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體在探索金融科技的過程中走在前列，為新興經(jīng)濟(jì)體發(fā)展金融科技提供了寶貴的學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)。我國積極關(guān)注和探索金融科技的發(fā)展，結(jié)合自己的國情，我國央行2017年成立了金融科技（FinTech）委員會，2019年印發(fā)了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，目的在于加強(qiáng)我國金融科技的研究規(guī)劃和發(fā)展統(tǒng)籌，持續(xù)提升金融監(jiān)管水平。因此，對我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行思考，針對存在的突出問題進(jìn)行探討是十分必要的。

一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融科技的含義

金融科技的英譯為FinTech，是FinancialTechnology的縮寫。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（FinancialStabilityBoard，F(xiàn)SB）給金融科技下的定義，金融科技是指傳統(tǒng)金融企業(yè)或科技公司利用科技手段推動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新變革，采用科技手段為客戶提供高效便捷的金融服務(wù)，利用科技手段推出全新的金融產(chǎn)品或商業(yè)模式。金融科技機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)和人工智能等尖端技術(shù)，對廣大客戶的金融交易行為進(jìn)行追蹤和分析，篩選和識別客戶，相對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更為高效和便捷，客戶體驗(yàn)急劇增強(qiáng)，因此引起了世界各國的高度重視。

（二）金融科技涉及的業(yè)務(wù)和技術(shù)

金融科技有著豐富的內(nèi)涵，可以分別從業(yè)務(wù)角度和技術(shù)角度來理解。從業(yè)務(wù)角度來看，巴塞爾委員會將金融科技分為支付結(jié)算、資本籌集、投資管理以及基礎(chǔ)設(shè)施四個(gè)方面。從技術(shù)角度來看，金融科技目前主要涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域如下表1所示。金融科技提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展起來的，年輕一代正是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中成長起來的，跟互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有著天然的緊密聯(lián)系。對于我國而言，邊遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施還很薄弱。對于快速發(fā)展階段的金融科技，主要特征有數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、技術(shù)引領(lǐng)、平臺競爭、普惠金融等[1]。這就為金融科技在我國迅猛發(fā)展提供了廣泛的用戶基礎(chǔ)。

二、金融科技帶來的風(fēng)險(xiǎn)

金融科技的本質(zhì)還是科技，只是在金融行業(yè)發(fā)展起來并在金融領(lǐng)域應(yīng)用的科技，而科技也具有不確定性。

（一）增加傳統(tǒng)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)

金融科技是在傳統(tǒng)的金融體系、金融市場和金融產(chǎn)品及服務(wù)中引入了科技因素，利用科技手段發(fā)展金融，也就是科學(xué)技術(shù)與金融結(jié)合起來在金融領(lǐng)域的各種場景進(jìn)行應(yīng)用。那么傳統(tǒng)金融體系的天然脆弱性依然存在，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等潛在風(fēng)險(xiǎn)依然存在。金融市場本來就很復(fù)雜，再嫁接上科技因素，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的普及使金融活動(dòng)全球化，金融市場的業(yè)務(wù)跨地區(qū)、跨行業(yè)等特點(diǎn)，使金融風(fēng)險(xiǎn)更易傳染成為全球性金融風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)的防范、監(jiān)管及應(yīng)對更加困難。金融科技企業(yè)為了逐利，可能野蠻生長，甚至可能利用監(jiān)管漏洞發(fā)展業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)逐步積累。

（二）數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融與科技之間的聯(lián)系日益緊密，金融業(yè)的發(fā)展也越來越依賴尖端科技的推廣和運(yùn)用。支撐金融科技運(yùn)行的技術(shù)基礎(chǔ)包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等，信息科技本身就存在安全隱患，金融業(yè)也會因?yàn)榭萍际侄蔚娜谌攵哟蟀踩L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，最大安全隱患就是數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)[2]。金融科技所依賴的一系列技術(shù)創(chuàng)新，要求在互聯(lián)網(wǎng)上共享數(shù)據(jù)。一旦金融科技的技術(shù)基礎(chǔ)系統(tǒng)遭受黑客攻擊或系統(tǒng)崩潰，會使金融市場不斷產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，還會泄露大量的個(gè)人信息，影響宏微觀金融安全。金融科技時(shí)代，大數(shù)據(jù)有著不可替代的作用，對大數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和全面性有著較高要求，否則不準(zhǔn)確不全面的大數(shù)據(jù)分析，會對金融產(chǎn)品的定價(jià)、市場營銷決策以及風(fēng)險(xiǎn)管理造成嚴(yán)重的不良影響。

（三）監(jiān)管科技落后于金融科技

金融科技在發(fā)展過程中，由于各種激勵(lì)因素，往往領(lǐng)先于監(jiān)管部門的監(jiān)管科技。傳統(tǒng)的金融引入了科技手段，因此，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段和方法已不適應(yīng)日新月異的金融科技發(fā)展，監(jiān)管部門也在通過采用科技手段對金融科技進(jìn)行監(jiān)督和管理。金融科技和監(jiān)管科技往往處于你追我趕的狀態(tài)。在實(shí)踐中，金融監(jiān)管的方法和技術(shù)手段相對發(fā)展滯后，金融科技卻在利益的驅(qū)使下不斷創(chuàng)新發(fā)展。大量的金融交易可能發(fā)生在監(jiān)管真空地帶，許多金融產(chǎn)品可能游離于監(jiān)管體系之外，還有跨國金融詐騙和犯罪行為頻發(fā)，都體現(xiàn)了金融科技帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

三、金融科技創(chuàng)新對金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)

隨著金融機(jī)構(gòu)、科技公司在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用新興技術(shù)，金融產(chǎn)品和服務(wù)開始出現(xiàn)多樣性和創(chuàng)新性的特點(diǎn)，其更行迭代的速度也在不斷加快。金融業(yè)務(wù)和新興技術(shù)彼此的邊界也在不斷削弱，金融科技產(chǎn)品逐漸變得結(jié)構(gòu)復(fù)雜化、風(fēng)險(xiǎn)隱蔽化，甚至短期內(nèi)令外界看不清這些金融科技公司的商業(yè)模式。金融科技帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，有可能正成為攻擊金融系統(tǒng)的“灰犀牛”，從而對金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。

（一）金融監(jiān)管框架缺乏包容性

金融科技是典型的多學(xué)科發(fā)展的產(chǎn)物，其突出特點(diǎn)是“新金融、新技術(shù)”的有效融合，金融科技產(chǎn)品采取線上服務(wù)模式居多，并多層次、嵌入式發(fā)展，具有跨市場跨行業(yè)的特性，金融科技的產(chǎn)生和發(fā)展，也導(dǎo)致金融市場上金融產(chǎn)品的提供者和消費(fèi)者多樣化，他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力各異。我國目前的金融監(jiān)管實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管，針對一些金融科技產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管還在研究當(dāng)中，不能做到全覆蓋，這樣就可能存在監(jiān)管真空或監(jiān)管漏洞。

（二）金融與科技業(yè)務(wù)相互滲透

“科技是第一生產(chǎn)力”，金融企業(yè)利用科技業(yè)務(wù)提高效率、降低成本更好地服務(wù)客戶無可厚非。科技企業(yè)因?yàn)闃I(yè)務(wù)拓展的需要或是逐利，將業(yè)務(wù)領(lǐng)域重心發(fā)展至金融領(lǐng)域，這一行為值得商榷，畢竟金融業(yè)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)并不是誰都能做好，小額貸款公司問題頻發(fā)就是最好的證明。我國邊遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，普惠金融亟待發(fā)展和突破，蘊(yùn)藏著巨大潛力和商業(yè)前景。金融機(jī)構(gòu)與科技公司就相互滲透到彼此領(lǐng)域，改變了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)把技術(shù)改造和升級外包給科技公司的單一模式，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)和科技公司兩者深入融合。金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)以及由顧客交易形成的大數(shù)據(jù)，科技公司積累起來的技術(shù)和建設(shè)起來的基礎(chǔ)設(shè)施，它們相互深度融合發(fā)展，法律關(guān)系和責(zé)任認(rèn)定難度加大，金融風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)分散化、向外延伸的態(tài)勢[4]。

（三）監(jiān)管技術(shù)手段相對落后

我國的金融科技取得了較大發(fā)展，金融產(chǎn)品交易規(guī)模、交易頻率以及交易速度大幅提升，但是相應(yīng)的監(jiān)管科技發(fā)展卻相對落后。金融監(jiān)管科技面對日新月異的金融科技，尤其是尖端技術(shù)的應(yīng)用，往往還需研究和探索，再制定監(jiān)管規(guī)則，去開發(fā)監(jiān)管技術(shù)，在時(shí)間上就要滯后許多。另外，金融科技產(chǎn)品層出不窮，客戶自身風(fēng)險(xiǎn)識別和防范意識不盡相同，針對這樣的一個(gè)金融市場環(huán)境，監(jiān)管部門由于監(jiān)管本身的屬性，外加激勵(lì)不足，前瞻性不夠，因此監(jiān)管技術(shù)和手段面臨挑戰(zhàn)，需要大力創(chuàng)新。

（四）未建立多層次監(jiān)管機(jī)制

各金融科技公司所涉足的金融業(yè)務(wù)不同，有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至超出了傳統(tǒng)金融監(jiān)管范疇，在我國當(dāng)前金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的格局下，對金融科技潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)可能存在盲區(qū)。我國的金融科技公司，在資產(chǎn)規(guī)模、人才資源、業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在不平衡和多樣化，為我國監(jiān)管部門的監(jiān)管機(jī)制帶來了挑戰(zhàn)。

四、我國金融科技監(jiān)管的對策

金融監(jiān)管首先要考慮的問題就是金融市場的安全，要通過金融監(jiān)管把金融活動(dòng)進(jìn)行一定程度的規(guī)范，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。金融科技企業(yè)通過金融創(chuàng)新，通過各種線上方式，采用不同的商業(yè)模式，開發(fā)出各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，這些產(chǎn)品和服務(wù)被眾多客戶使用，從宏觀上看可能引起較大金融風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管一方面要鼓勵(lì)創(chuàng)新，另一方面，要防止金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司的過度創(chuàng)新，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)。

（一）利用“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，激發(fā)金融科技創(chuàng)新

“沙盒”是計(jì)算機(jī)安全領(lǐng)域的一種表達(dá)安全機(jī)制的專業(yè)術(shù)語，“沙盒”是對于一些來歷不明可能具有一定破壞力以及事前無法預(yù)估后果，這樣的一些程序或者軟件的運(yùn)行提供一個(gè)隔離環(huán)境。“監(jiān)管沙盒”的概念由英國政府于2015年3月率先提出，即政府監(jiān)管部門在一個(gè)安全空間內(nèi)實(shí)施監(jiān)管，監(jiān)管沙盒實(shí)際上為金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)提供一個(gè)“實(shí)驗(yàn)室”，這個(gè)實(shí)驗(yàn)室包含“縮小版”的真實(shí)市場和“寬松版”的監(jiān)管環(huán)境，在保障消費(fèi)者權(quán)益不受損害的前提下，允許金融科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)對它們的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，并由監(jiān)管部門對其運(yùn)行模式進(jìn)行測試與評估。然后從消費(fèi)者權(quán)益提升、金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間的相容性等方面對測試結(jié)果進(jìn)行評價(jià)，最后決定被測試創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)是否進(jìn)行推廣，或者是否修正當(dāng)前的金融監(jiān)管制度[5]。我國監(jiān)管部門對于“監(jiān)管沙盒”模式試點(diǎn)已有4年多的經(jīng)驗(yàn)，但都存在一些問題。我國的“監(jiān)管沙盒”處于起步發(fā)展階段，金融科技創(chuàng)新與具體的監(jiān)管制度還沒有達(dá)成一致意見。金融監(jiān)管部門、金融科技創(chuàng)新主體和金融消費(fèi)者，三者之間要形成有效溝通和良性互動(dòng)。監(jiān)管部門通過對金融科技“沙盒”進(jìn)行詳細(xì)測試，才能對金融科技的創(chuàng)新有一個(gè)比較全面的認(rèn)識和了解，金融科技創(chuàng)新主體也可通過“沙盒”向金融監(jiān)管部門和消費(fèi)者展示其創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，從而盡可能地取得監(jiān)管部門和金融消費(fèi)者的理解，以期金融創(chuàng)新被市場廣泛接受。通過“監(jiān)管沙盒”對金融科技的創(chuàng)新進(jìn)行測試，監(jiān)管部門要及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對監(jiān)管的規(guī)章制度作出靈活的調(diào)整，具備一定的包容性，幫助處于弱勢地位的中小科技金融公司獲得參與市場競爭的機(jī)會，從而激發(fā)金融科技創(chuàng)新動(dòng)力。

（二）發(fā)展監(jiān)管科技，重視監(jiān)管協(xié)作

當(dāng)前，金融科技發(fā)展迅速，新技術(shù)、新應(yīng)用集中出現(xiàn)，這在推動(dòng)金融業(yè)服務(wù)模式和運(yùn)營生態(tài)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，也使各方對風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂加劇。如何既支持真正的金融創(chuàng)新，又有效防控風(fēng)險(xiǎn)，是金融監(jiān)管面臨的一個(gè)難題。科技與金融監(jiān)管的進(jìn)一步結(jié)合，形成金融監(jiān)管科技。監(jiān)管科技應(yīng)用新興科技，主要用于維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利等。監(jiān)管科技的發(fā)展有助于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對金融科技的創(chuàng)新，加強(qiáng)監(jiān)管手段先進(jìn)性、提升監(jiān)管能力，是保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)發(fā)展如火如荼的時(shí)代，金融科技大量新興技術(shù)的應(yīng)用，使金融業(yè)務(wù)與科技業(yè)務(wù)的邊界越來越模糊，并且跨市場、跨區(qū)域、跨國家經(jīng)營很常見。在金融科技的發(fā)展方興未艾的背景下，我國監(jiān)管部門應(yīng)提升金融監(jiān)管的科技能力，提高監(jiān)管團(tuán)隊(duì)及相關(guān)人員的信息科技知識水平，應(yīng)對金融科技潛在風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管模式、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則制定等方面，積極研究他國經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國金融科技發(fā)展階段的特點(diǎn)，同時(shí)發(fā)展行業(yè)自律，作為我國監(jiān)管重要補(bǔ)充。在此基礎(chǔ)上形成我國的監(jiān)管框架和規(guī)則。

（三）加強(qiáng)數(shù)據(jù)立法，完善數(shù)據(jù)治理

2020年，中共中央、國務(wù)院《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機(jī)制的意見》已經(jīng)明確，要進(jìn)行市場化配置的要素主要有五種：土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)、數(shù)據(jù)。因此，數(shù)據(jù)這種新的生產(chǎn)要素受到前所未有的重視，應(yīng)在法律法規(guī)中明確數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)隱私及數(shù)據(jù)規(guī)范保障機(jī)制。為了保持?jǐn)?shù)據(jù)的真實(shí)性和完整性，確保數(shù)據(jù)在傳遞和存儲過程中不被人為因素篡改或被不法分子盜竊。在數(shù)據(jù)的采集過程中必須履行告知義務(wù)，同時(shí)數(shù)據(jù)使用主體要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)，保證數(shù)據(jù)的采集、使用、處理、轉(zhuǎn)讓等受到監(jiān)管部門監(jiān)管及公眾的監(jiān)督。金融科技的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)，要對金融科技進(jìn)行監(jiān)管自然也離不開對大數(shù)據(jù)的收集和分析，英國和美國都曾因?yàn)閿?shù)量眾多的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生各自的數(shù)據(jù)庫，沒有形成標(biāo)準(zhǔn)化的金融數(shù)據(jù)庫，導(dǎo)致金融科技監(jiān)管部門難以對金融機(jī)構(gòu)及其行為進(jìn)行有效管理。金融科技要想邁向更高的發(fā)展階段，監(jiān)管部門要利用監(jiān)管科技進(jìn)行有效監(jiān)管，勢必要打破數(shù)據(jù)壟斷的藩籬，讓數(shù)據(jù)的使用、轉(zhuǎn)讓和共享法制化、市場化[6]。

作者：夏登峰 單位：武昌理工學(xué)院商學(xué)院

金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范篇2

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，是國家重要的核心競爭力。金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，借助云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，簡化供需雙方交易環(huán)節(jié)，不斷縮小數(shù)字鴻溝，目前已成為國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的寵兒，我國同樣也重視新興科技與金融領(lǐng)域的高度融合。新興科技的廣泛應(yīng)用，進(jìn)一步促進(jìn)了金融行業(yè)和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速發(fā)展，使我國普惠金融發(fā)展面臨的成本高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問題得以解決，已成為我國深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的內(nèi)在需要和重要選擇，對我國金融領(lǐng)域和科技行業(yè)的發(fā)展都有非常深遠(yuǎn)的建設(shè)性意義。

1金融科技及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.1金融科技概述

金融科技，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)大變革背景下，我國金融科技蓬勃發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融服務(wù)提質(zhì)增效，進(jìn)一步增強(qiáng)了金融核心競爭力。金融科技在我國金融領(lǐng)域經(jīng)歷了金融業(yè)務(wù)電子化、金融渠道網(wǎng)絡(luò)化、金融服務(wù)智能化三個(gè)階段[1]，目前金融科技已經(jīng)改變了金融業(yè)的創(chuàng)新思維與經(jīng)營理念，還在不斷改變整個(gè)金融生態(tài)格局。

1.2金融科技風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

（1）具有很強(qiáng)的傳染性。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)彼此相互獨(dú)立，關(guān)聯(lián)性微乎其微,但是，金融科技的快速發(fā)展推動(dòng)了產(chǎn)品服務(wù)和經(jīng)營模式創(chuàng)新，不同種類的金融業(yè)務(wù)之間盤根錯(cuò)節(jié)，相互交織、相互嵌套，金融服務(wù)更加虛擬、業(yè)務(wù)形態(tài)多樣易變、業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊，風(fēng)險(xiǎn)隱患更具隱蔽性、復(fù)雜性和外溢性。同時(shí)，金融科技使跨界金融服務(wù)更豐富，不同業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性、滲透性更強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)的跨境、跨業(yè)態(tài)、跨市場的外溢效應(yīng)更突出，風(fēng)險(xiǎn)“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。（2）具有較快的傳播速度。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)工作方式嚴(yán)謹(jǐn)，工作流程可控，工作經(jīng)驗(yàn)豐富，工作中遇到的各類金融風(fēng)險(xiǎn)都能及時(shí)規(guī)避、化解，這就從源頭上抑制了金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度。而科技推動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、實(shí)時(shí)化、數(shù)字化和智能化金融服務(wù)，既打通了行業(yè)邊界和產(chǎn)業(yè)鏈上下游，也打破了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)時(shí)空限制，再加上不透明、虛擬化的高科技網(wǎng)絡(luò)交易平臺，使得金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度呈指數(shù)級增長[2]。（3）具有較高的隱蔽性。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)職能比較單一，工作流程較為簡單，其交易過程信息比較透明，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問題無所遁形，容易發(fā)現(xiàn)。而在金融科技時(shí)代背景下，多元化的金融機(jī)構(gòu)主體職能日益復(fù)雜，其跨境、跨業(yè)態(tài)、跨市場交易頻繁，數(shù)據(jù)信息龐大，更有部分金融創(chuàng)新打著高科技幌子，將業(yè)務(wù)粉飾包裝，風(fēng)險(xiǎn)被表象掩蓋，這使得風(fēng)險(xiǎn)潛伏的時(shí)間更長，隱蔽性更高。（4）監(jiān)管挑戰(zhàn)性大。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，現(xiàn)階段的金融機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管穿透性、時(shí)效性、協(xié)調(diào)性方面的挑戰(zhàn)性急劇增大。在監(jiān)管穿透性方面，金融機(jī)構(gòu)的部分創(chuàng)新業(yè)務(wù)互相嵌套、彼此重疊、密切關(guān)聯(lián)，業(yè)務(wù)性質(zhì)隱藏，本質(zhì)難辨。在時(shí)效性方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過定期報(bào)送統(tǒng)計(jì)報(bào)表等方式接受監(jiān)管，但現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)傳播迅速，預(yù)留應(yīng)急處置時(shí)間窗口縮短，金融監(jiān)管時(shí)滯性愈發(fā)顯現(xiàn)。在協(xié)調(diào)性方面，金融科技實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的混合發(fā)展，但不同業(yè)務(wù)部門對同類業(yè)務(wù)管理差異較大，監(jiān)管規(guī)則在金融機(jī)構(gòu)中的理解和執(zhí)行也有偏差，溝通交流成本增加，監(jiān)管規(guī)則落實(shí)難度增大。

2金融科技面臨的風(fēng)險(xiǎn)

科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展提高了整個(gè)金融行業(yè)的資源配置效率和服務(wù)能力，對我國金融業(yè)的快速轉(zhuǎn)型發(fā)展起到了很強(qiáng)的推動(dòng)作用。然而，隨著我國傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和科技領(lǐng)域的深度融合，諸多傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)都突破了現(xiàn)有的金融監(jiān)管規(guī)定，而且，虛擬的資金交易模式導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率居高不下，使得金融科技發(fā)展面對著前所未有的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。一是有關(guān)金融科技的法律體系還不完善，體制機(jī)制還未建立健全，存在金融監(jiān)管滯后，法律邊界不清，法制保障難以充分實(shí)現(xiàn)的窘境；二是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等虛擬交易平臺不透明和不完善，容易使金融機(jī)構(gòu)受到安全風(fēng)險(xiǎn)威脅；三是金融和科技兩個(gè)領(lǐng)域的沖突本身就潛伏著系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)[3]。總之，由于技術(shù)和市場的雙重未知性，使金融科技的發(fā)展之路荊棘叢生，挑戰(zhàn)不斷。

2.1安全類風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險(xiǎn)。金融數(shù)據(jù)的安全性歷來是金融機(jī)構(gòu)管理工作的重中之重，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)隨著移動(dòng)金融、基金等業(yè)務(wù)種類的迅速增多，海量數(shù)據(jù)存儲于網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)之中，而現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遭受到的攻擊強(qiáng)度越來越大、頻率越來越高，且網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)防御體系還不完善，使得金融數(shù)據(jù)存在被盜取、被篡改和損毀的安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，導(dǎo)致可能改變原本穩(wěn)定的國家金融環(huán)境。業(yè)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)在科技的高效驅(qū)動(dòng)下，逐漸向營銷性、體驗(yàn)性、智慧化方向轉(zhuǎn)變,在這個(gè)過程中部分金融機(jī)構(gòu)過于追求客戶滿意度，不斷創(chuàng)新，增加產(chǎn)品銷量，嚴(yán)重忽視了產(chǎn)品的審查程序和要求，使金融產(chǎn)品和服務(wù)一開始就面臨了較高的安全風(fēng)險(xiǎn)。新技術(shù)方面安全風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)務(wù)與技術(shù)的耦合帶來了金融創(chuàng)新高度依賴技術(shù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是部分金融機(jī)構(gòu)技術(shù)應(yīng)用只為滿足業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而對數(shù)據(jù)保護(hù)、容錯(cuò)應(yīng)急考慮不周、預(yù)計(jì)不足，易發(fā)生技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。二是部分金融機(jī)構(gòu)對新技術(shù)的“兩面性”認(rèn)識不足，在技術(shù)本身尚未成熟時(shí)，就開始揠苗助長、急于求成，結(jié)果適得其反。三是部分金融機(jī)構(gòu)對技術(shù)了解不深、掌握不透，易被所謂的“顛覆性技術(shù)”誤導(dǎo)，導(dǎo)致技術(shù)選型錯(cuò)位[4]，在應(yīng)用時(shí)張冠李戴，既發(fā)揮不了技術(shù)優(yōu)勢，又浪費(fèi)了大量資源，還帶來了不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

2.2法律類風(fēng)險(xiǎn)

金融科技意味著科技與金融的高度融合，也預(yù)示著給傳統(tǒng)金融帶來了巨大沖擊。尤其是物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能等新型科技的應(yīng)用，給傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作方式帶來了翻天覆地的變化，使傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī)很難適用于當(dāng)前環(huán)境，大大降低了管理效率，導(dǎo)致金融科技面臨法律上的失控風(fēng)險(xiǎn)。

2.3操作類風(fēng)險(xiǎn)

科技是第一生產(chǎn)力。其能夠從根本上提高金融機(jī)構(gòu)的工作效率，所以應(yīng)用新技術(shù)搭建金融服務(wù)平臺成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提高工作效率的首選之路，此平臺能夠?qū)⒏黝愅顿Y、融資等金融數(shù)據(jù)信息快速、直觀提供給所需客戶，客戶再利用平臺進(jìn)行產(chǎn)品的虛擬交易。但初用者由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，操作生疏，再加上新平臺功能不盡完善，各類業(yè)務(wù)相互交叉操作，使得不規(guī)范操作和平臺失控等問題頻發(fā)，容易造成客戶金融數(shù)據(jù)信息泄露和經(jīng)濟(jì)利益受損，存在操作風(fēng)險(xiǎn)。

3防范化解金融科技風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

對于金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范和化解，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)通過制定跨區(qū)域、跨行業(yè)等全方位的金融科技監(jiān)管架構(gòu)和逐漸完善金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基本防范體系，強(qiáng)化對其監(jiān)管的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，運(yùn)用規(guī)劃設(shè)計(jì)、政策指引、規(guī)章發(fā)布、標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施等手段，以及數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)和新型金融科技監(jiān)管方式開展，指導(dǎo)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)在不違反國家法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和社會倫理道德的前提下，積極應(yīng)用信息科學(xué)與技術(shù)快速提升金融產(chǎn)品質(zhì)量和金融服務(wù)能力，為我國甚至全球營造出公平、開放、穩(wěn)定、普惠的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境。

3.1安全風(fēng)險(xiǎn)防范對策

（1）構(gòu)建安全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。做好金融科技安全風(fēng)險(xiǎn)防范工作，一是必須要探索構(gòu)建跨機(jī)構(gòu)、跨業(yè)界的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，在移動(dòng)支付、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)應(yīng)用中，加大金融科技風(fēng)險(xiǎn)信息對外披露，跨行業(yè)、跨區(qū)域之間共享，銀保監(jiān)會、政府職能部門等之間的聯(lián)合懲戒力度，嚴(yán)防金融科技風(fēng)險(xiǎn)外溢，實(shí)現(xiàn)對其早發(fā)現(xiàn)、早響應(yīng)、早解決。二是加快推進(jìn)金融領(lǐng)域關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施和信息平臺建設(shè)，各金融機(jī)構(gòu)要以大數(shù)據(jù)技術(shù)為支撐，以全流程欺詐防控為落腳點(diǎn)，積極研發(fā)智能風(fēng)控、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等信息平臺，提提升風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)甄別、積極防御、快速處置能力，切實(shí)提高金融科技風(fēng)險(xiǎn)整體防控能力。三是建立金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制，加強(qiáng)安全管控和風(fēng)險(xiǎn)防范，切實(shí)保障人民群眾信息和資金安全。（2）強(qiáng)化新技術(shù)金融應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是統(tǒng)籌處理安全與新技術(shù)在金融領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用的關(guān)系，必須明確安全合規(guī)是新技術(shù)應(yīng)用賦能金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的前提[5]。二是要充分結(jié)合金融市場特性，綜合考慮創(chuàng)新產(chǎn)品的合規(guī)性、穩(wěn)定性和安全性，堅(jiān)持成熟可控、穩(wěn)定高效原則，審慎、合理選擇金融科技新產(chǎn)品、新服務(wù)。三是要建立容錯(cuò)和評估機(jī)制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在完全評估新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)融合時(shí)產(chǎn)生各類風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化應(yīng)急管理和試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急資金、計(jì)劃和必需物資儲備等措施，嚴(yán)格做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置工作，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。甘肅省農(nóng)村信用社探索應(yīng)用移動(dòng)威脅感知平臺，通過后端大數(shù)據(jù)分享模型規(guī)則，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)監(jiān)測攻擊和定位溯源，構(gòu)建了較為完備的移動(dòng)端運(yùn)動(dòng)動(dòng)態(tài)安全監(jiān)測體系。（3）創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制。一是探索建立常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制和包容審慎的創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制，全方位應(yīng)用科技創(chuàng)新支撐，不斷提高金融科技風(fēng)險(xiǎn)化解能力，從而強(qiáng)化金融監(jiān)管的及時(shí)性、有效性和協(xié)調(diào)性。二是為確保金融創(chuàng)新產(chǎn)品能夠有章可循、有規(guī)可依，監(jiān)管者應(yīng)盡快提出基礎(chǔ)性、通用性的監(jiān)管要求，明確金融產(chǎn)品創(chuàng)新邊界，劃清監(jiān)管底線和紅線，確保金融創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)合規(guī)、技術(shù)安全、風(fēng)險(xiǎn)可控。三是應(yīng)正確把握金融科技創(chuàng)新與安全的關(guān)系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在安全合規(guī)的前提下，合理應(yīng)用新技術(shù)賦能金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，使創(chuàng)新成果更具生命力。四是各監(jiān)管機(jī)構(gòu)要事前加強(qiáng)源頭管控，嚴(yán)把新產(chǎn)品入口關(guān)；事中加強(qiáng)協(xié)同共治，建立覆蓋行業(yè)、社會、協(xié)會和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管統(tǒng)一戰(zhàn)線，打造監(jiān)管監(jiān)督、自律自治的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管“四道防線”，打造全社會協(xié)同共治的治理格局，嚴(yán)控新產(chǎn)品“帶病上線”[6]；事后加強(qiáng)監(jiān)督懲戒，明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)渠道，建立聯(lián)合懲戒機(jī)制，加強(qiáng)違規(guī)懲戒，嚴(yán)禁引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2法律風(fēng)險(xiǎn)防范對策

目前金融科技監(jiān)管本來就存在時(shí)滯性，所以只有及時(shí)更新傳統(tǒng)金融領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)，才能在法律上預(yù)防和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，防止金融機(jī)構(gòu)游離于金融法律法規(guī)之外。探索建立金融科技應(yīng)用工作的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融科技應(yīng)用中的違法違規(guī)活動(dòng)，采用切實(shí)可行的方式進(jìn)行快速處理，降低金融科技中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)探索應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，建立智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)和信用評價(jià)體系[7]，降低因信息泄露產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

3.3操作風(fēng)險(xiǎn)防范對策

（1）進(jìn)行防范技術(shù)升級。金融機(jī)構(gòu)在防范操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該關(guān)注產(chǎn)品技術(shù)升級工作，隨時(shí)檢測平臺運(yùn)行狀態(tài)，根據(jù)業(yè)務(wù)需要定期優(yōu)化金融服務(wù)平臺，及時(shí)解決平臺存在內(nèi)控和操作流程等問題，盡量避免出現(xiàn)因操作不當(dāng)而引發(fā)的安全風(fēng)險(xiǎn)事件。（2）強(qiáng)化監(jiān)管合作。金融科技風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了金融科技監(jiān)管需要監(jiān)管部門加強(qiáng)合作，強(qiáng)化交流，信息共享。同時(shí)，還要加強(qiáng)國際交流，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、跨國家、跨國際組織的監(jiān)管合作，探索雙邊、多邊的示范性監(jiān)管模式，豐富監(jiān)管方式，避免金融科技風(fēng)險(xiǎn)無休止擴(kuò)散蔓延。

作者：崔文瑞 周長軍 蓋康 吳廉誠 單位：中國人民銀行慶陽市中心支行

金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范篇3

隨著我國科學(xué)技術(shù)的不斷升級更新，各行各業(yè)中都廣泛應(yīng)用科技技術(shù)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，不僅在行業(yè)發(fā)展中得到了應(yīng)用，還在大眾的生活中得到了應(yīng)用，對金融行業(yè)來說亦是如此，將金融行業(yè)與科學(xué)技術(shù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，就出現(xiàn)了金融科技。金融科技是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈以及云計(jì)算等技術(shù)進(jìn)行操作的金融活動(dòng)，相較于傳統(tǒng)的金融操作來說更加便捷，并且準(zhǔn)確性更高。金融市場也隨著金融科技技術(shù)的應(yīng)用發(fā)生了較大的變化，開發(fā)出了全新的業(yè)務(wù)模式、金融產(chǎn)品，并在金融活動(dòng)中應(yīng)用了全新的金融技術(shù)。科技金融和傳統(tǒng)的金融存在較多的不同之處，其中包括金融業(yè)務(wù)的開展形式、金融服務(wù)模式、金融業(yè)務(wù)內(nèi)容等，這也使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式不適用于現(xiàn)在的金融行業(yè)，兩者之間存在著監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管理念和監(jiān)管方式的不同，需要對當(dāng)下的金融監(jiān)管進(jìn)行適宜化的創(chuàng)新，以保障金融監(jiān)管的有效性。

1金融科技和金融監(jiān)管相關(guān)理論概述

1.1金融科技

金融科技企業(yè)在使用金融科技技術(shù)的過程中，不僅要關(guān)注如何將金融科技技術(shù)有效應(yīng)用到金融操作中，還需要注重時(shí)代的發(fā)展和金融科技的創(chuàng)新。比如，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)，讓受眾可以隨時(shí)隨地接觸金融產(chǎn)品，在一定程度上拓寬了金融產(chǎn)品的銷售渠道，并給予了客戶更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，客戶不需要前往金融企業(yè)辦理業(yè)務(wù)，就可以直接在互聯(lián)網(wǎng)平臺中實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理和問題的咨詢。這在一定程度上提高了金融企業(yè)的工作效率，減少了企業(yè)的運(yùn)行成本，并且還給受眾帶來了更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。金融科技具有以下三個(gè)特點(diǎn)：首先，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新能有效推動(dòng)金融科技的創(chuàng)新，金融科技本就是基于科學(xué)技術(shù)延伸出的金融操作方式；其次，金融科技的應(yīng)用推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，讓金融行業(yè)發(fā)生了較大的變化，使傳統(tǒng)的金融行業(yè)向以功能作為行業(yè)發(fā)展導(dǎo)向的金融行業(yè)轉(zhuǎn)變，金融行業(yè)在不斷優(yōu)化科學(xué)技術(shù)的基礎(chǔ)上，使金融科技的應(yīng)用變得更加合理有效，提高了金融行業(yè)的工作效率，降低了金融服務(wù)成本，提高了金融服務(wù)的生產(chǎn)效率；最后，金融科技使金融服務(wù)發(fā)生了質(zhì)的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步提高了金融服務(wù)的效率，傳統(tǒng)的金融服務(wù)都是面對面的服務(wù)，要求客戶抵達(dá)金融業(yè)務(wù)辦理現(xiàn)場才可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)，而在金融科技的應(yīng)用下，客戶只要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就可以了解到所有金融業(yè)務(wù)的具體操作，提高了受眾對金融服務(wù)的滿意度。

1.2金融監(jiān)管

金融監(jiān)管就是對金融交易和金融服務(wù)實(shí)施有效的監(jiān)管，避免出現(xiàn)違規(guī)操作或不合理交易的現(xiàn)象，對維護(hù)金融市場的穩(wěn)定有著重要的意義。從目前全球金融行業(yè)的監(jiān)管狀況來看，不同國家所采取的監(jiān)管辦法不盡相同，甚至不同的地區(qū)所采取的金融監(jiān)管辦法也有所不同，這給金融監(jiān)管帶來了一定的難度。傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)都需要經(jīng)過實(shí)體金融機(jī)構(gòu)來操作，所有的服務(wù)和業(yè)務(wù)辦理都在金融機(jī)構(gòu)中完成，監(jiān)管起來會更加容易。但是隨著我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)中加入了科技技術(shù)的應(yīng)用，包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，這在一定程度上增加了金融行業(yè)的監(jiān)管難度，使金融行業(yè)的監(jiān)管變得更為復(fù)雜。在金融科技的應(yīng)用下，客戶不需要前往金融機(jī)構(gòu)，就可以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的辦理，這對于金融監(jiān)管來說，更難掌握客戶的需求，并且需要利用相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術(shù)才能實(shí)現(xiàn)對金融科技技術(shù)的有效監(jiān)管，讓金融監(jiān)管也有了一定的科技性。

2金融科技中存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1金融行業(yè)中本就存在的風(fēng)險(xiǎn)

金融行業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，在其運(yùn)行的過程中很容易發(fā)生較多的金融風(fēng)險(xiǎn)事件，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等，這些都會嚴(yán)重阻礙金融業(yè)務(wù)的開展。首先是金融行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，這是金融行業(yè)中最大的風(fēng)險(xiǎn)之一。在金融交易的過程中，部分金融客戶為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，也就是說其信用存在一些問題，比如信用數(shù)據(jù)不完整、征信監(jiān)管體制不夠完善以及所給予的征信參考不充分，這在一定程度上增加了金融風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率。其次，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，金融業(yè)務(wù)包括長期的金融業(yè)務(wù)和短期的金融業(yè)務(wù)，短期的金融業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的流動(dòng)性。金融行業(yè)也會存在金融業(yè)務(wù)旺盛期和業(yè)務(wù)辦理的冷淡期，在業(yè)務(wù)辦理的旺盛期，業(yè)務(wù)過度集中會產(chǎn)生資金或流量缺口，導(dǎo)致部分債務(wù)和業(yè)務(wù)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)不相匹配。金融科技的應(yīng)用提高了金融業(yè)務(wù)辦理的頻率，加快了金融市場變動(dòng)的反饋速度，這對金融行業(yè)中業(yè)務(wù)流動(dòng)性的監(jiān)管提出了更高的要求。在這一背景下，金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)橘Y金流動(dòng)的頻率過高，而出現(xiàn)資金流動(dòng)錯(cuò)配的情況，而且這種不受地理位置和時(shí)間限制的金融交易活動(dòng)也會導(dǎo)致出現(xiàn)不少受眾沖動(dòng)購買金融產(chǎn)品的現(xiàn)象。再次，金融市場會存在市場風(fēng)險(xiǎn)，金融市場的波動(dòng)本就較多，這是金融市場的特性之一。由于不能完全確定金融市場中未來產(chǎn)品的預(yù)估價(jià)格，加之金融市場中各個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢預(yù)估也會存在一定的誤差，導(dǎo)致金融市場存在市場風(fēng)險(xiǎn)。最后，金融行業(yè)還會存在操作風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，金融業(yè)務(wù)的操作變得更為便捷，從傳統(tǒng)金融中只能由業(yè)務(wù)辦理人員辦理金融業(yè)務(wù)到現(xiàn)在客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自行辦理金融業(yè)務(wù)，將金融業(yè)務(wù)的操作權(quán)交付到客戶手中，為金融機(jī)構(gòu)提供了更多的便捷，但客戶和金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理人員不同，客戶沒有經(jīng)過專業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，在自行操作的過程中很容易出現(xiàn)操作失誤或因?qū)ο到y(tǒng)了解不充分而導(dǎo)致在進(jìn)行金融產(chǎn)品買賣的過程中出現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)損失。

2.2新興技術(shù)在金融管理中應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)

其一，目前金融科技技術(shù)還不夠完善，金融技術(shù)的應(yīng)用依托與各種新興技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，其中包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及區(qū)塊鏈等，這些技術(shù)在社會發(fā)展過程中得到了不斷的融合，但在具體的結(jié)合應(yīng)用中所經(jīng)歷的年限較短，技術(shù)的融合不夠成熟，會出現(xiàn)因技術(shù)發(fā)展不完善而引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，并且由于對技術(shù)融合的探索不夠深入，在金融服務(wù)過程中，無法準(zhǔn)確預(yù)測可能會出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。其二，存在數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融行業(yè)和科學(xué)技術(shù)的有機(jī)融合包含了大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都會詳細(xì)記錄所有的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，一旦有病毒入侵互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，這些關(guān)乎客戶經(jīng)濟(jì)安全的信息就會被破壞或被泄露，從而造成數(shù)據(jù)安全問題。數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)所包含的內(nèi)容較多，不僅包括數(shù)據(jù)破壞導(dǎo)致的數(shù)據(jù)安全問題，還有數(shù)據(jù)的非法使用、數(shù)據(jù)的被竊取、業(yè)務(wù)欺騙等。金融服務(wù)要根據(jù)客戶的性質(zhì)開展不同的服務(wù)，根據(jù)個(gè)人需求制訂個(gè)性化的服務(wù)方案，確保客戶的信息安全。其三，金融科技的應(yīng)用還存在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。金融科技中所應(yīng)用的大部分科技技術(shù)都是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為應(yīng)用前提，只有保障互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的正常使用，才能有效保障金融科技的正常應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)安全是不可忽視的問題，金融活動(dòng)涉及金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)參與者的財(cái)產(chǎn)安全，更需要提高對金融科技網(wǎng)絡(luò)安全的重視程度，保障人民群眾的經(jīng)濟(jì)利益不被侵犯。從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生以來，隨之而生的就是“黑客”，對于“黑客”來說，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)一直是其熱衷于攻擊的系統(tǒng)之一，這是因?yàn)槌晒θ肭纸鹑谙到y(tǒng)會帶來巨大的經(jīng)濟(jì)收益。為此，在應(yīng)用金融科技的過程中，要充分重視網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，制作多層防火墻，避免出現(xiàn)“黑客”竄改金融信息數(shù)據(jù)或通過系統(tǒng)轉(zhuǎn)移金融債券、流動(dòng)資金等情況，確保民眾的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)安全。

作者：張冬冬 單位：鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院