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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇大學(xué)生理財方法，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、研究背景
伴隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，理財方式變得更加多樣化，除了銀行儲蓄、證券等傳統(tǒng)的理財方式外，以“余額寶”為代表的新興理財方式通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺受到大眾的青睞。大學(xué)生作為社會上一個龐大的特殊群體，對新事物的接納能力很強，對理財也展示出了極大的興趣，但是受各種因素的制約，使得大學(xué)生在選擇理財產(chǎn)品時面臨著許多問題，無法選擇出最適合自己的理財方式。Chen&Volpe（1998）提出大學(xué)生缺乏個人理財方面的知識，這會限制他們做出財務(wù)決策。張曉軍等（2009）認(rèn)為，很多大學(xué)生不知道何為理財，當(dāng)然也就不懂得如何進(jìn)行科學(xué)的理財。與此同時，大學(xué)生在離開父母以后擁有了獨立支配財產(chǎn)的機會，是理財市場上的潛在客戶，具有極大的發(fā)展空間。但是市場上專門針對大學(xué)生設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品可謂鳳毛麟角。謝楠等（2010）根據(jù)收集來的數(shù)據(jù)采用計量經(jīng)濟學(xué)的方法建立Logit計量模型，分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)，影響大學(xué)生投資行為的因素有性別、家庭、專業(yè)和周圍人的影響。池麗旭、張廣勝等（2014）從人才培養(yǎng)、金融專業(yè)投資和家庭教育角度對大學(xué)生理財方式的選擇提出建議。王影（2016）提出：高校大學(xué)生是新知識新產(chǎn)品的積極追逐的活躍對象，要及時觀察他們對市場產(chǎn)品的反應(yīng)行為的變化，便于及時更新相應(yīng)的理財產(chǎn)品滿足他們的需求。
二、研究目的及意義
大學(xué)生作為21世紀(jì)的開創(chuàng)者，其理財觀念和理財方式反映了當(dāng)代社會青年人的價值追求。在大學(xué)階段能夠擁有一個良好的“財商”，樹立理性的理財意識，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣對個人的長遠(yuǎn)發(fā)展和社會的不斷進(jìn)步有著深遠(yuǎn)影響。本文采用問卷調(diào)查的方式對大學(xué)生的理財方式選擇問題進(jìn)行研究，以理理論和計劃行為理論為理論模型，通過描述性分析和相關(guān)性分析來重點探討可支配資金、個人理財知識和家庭教育等對大學(xué)生理財方式選擇的影響，揭示當(dāng)代大學(xué)生的理財選擇偏好以及目前理財市場上存在的不利因素，并提出合理化建議，旨在加強大學(xué)生的理財觀念，更好地為大學(xué)生合理理財服務(wù)。
三、研究方法
以理理論和計劃行為理論為理論模型，采用描述性分析和相關(guān)性分析來對當(dāng)代大學(xué)生理財方式的選擇進(jìn)行探討。
1、理論模型設(shè)計
（1）理理論及模型
理理論（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理論基礎(chǔ)來自于社會心理學(xué)，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，該理論的主要目的是用來解釋和預(yù)測人類的行為。根據(jù)理理論，一個人的某些特定行為表現(xiàn)是由其行為意愿所決定的，同時行為意愿又受到個人行為態(tài)度和主觀規(guī)范的雙重影響。
（2）計劃行為理論及模型
計劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根據(jù)理理論所提出的。Ajzen認(rèn)為理理論在解釋和預(yù)測個體行為時存在著兩個重大的缺陷：第一，只通過個人的意愿來預(yù)測行為的發(fā)生，可能會忽略其它重要的影響因素；第二，理理論并未涉及個人可能無法自主決定的行為意愿或無法充分根據(jù)意愿來行使特定行為的情況。因此，Ajzen在理理論的基礎(chǔ)上，提出了計劃行為理論。
2、數(shù)據(jù)分析
（1）描述性分析
樣本中男女比例大致為1：2，文科學(xué)生占比52.3%，工科學(xué)生占比27.7%，理科學(xué)生占比16.9，藝術(shù)類學(xué)生占比3.1%。其中，每月可用于理財?shù)慕痤~在300元以下的大學(xué)生有56.9%，在300-500元的大學(xué)生有19.2%，在500-700的大學(xué)生有8.5%，700元以上的有15.4%。
影響因素分析：
樣本中影響大學(xué)生理財選擇的最大因素是可支配的資金，占比80.17%。由于當(dāng)代大學(xué)生每月資金有限，可用于理財?shù)慕痤~更是寥寥無幾，理財資金的匱乏無疑極大程度上限制了大學(xué)生的理財投資行為。
其次是個人理財知識和家庭理財觀念，目前各大高校開設(shè)的理財課程較少，對經(jīng)管類學(xué)生培養(yǎng)目標(biāo)的認(rèn)識不夠深入，教育更偏重于理論知R，不重視實際運用，經(jīng)管類大學(xué)生能夠運用理論知識去進(jìn)行實際理財投資的能力不夠。從總體上看，大學(xué)生受專業(yè)、興趣等各方面因素影響，理財知識較為匱乏，導(dǎo)致了他們盡可能地選擇風(fēng)險較小的理財方式進(jìn)行投資。此外，家庭教育是最能夠熏陶出個人理財意識的教育方式，家長的言傳身教能使孩子從小就養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，對以后理財能力的提升有很大幫助。而我國絕大多數(shù)家庭的理財教育都比較貧乏，孩子從小就缺乏理財意識，到了大學(xué)這一狀況也沒有得到改善，對我國大學(xué)生的理財能力造成了較為嚴(yán)重的影響。
理財現(xiàn)狀分析：
大學(xué)生作為社會最新鮮的血液，無疑是享受互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展帶來的便利的最新群體。隨著支付寶等理財產(chǎn)品越來越深入生活，大學(xué)生在選擇理財方式時更多的傾向于電子理財產(chǎn)品比如余額寶等，這類理財產(chǎn)品能夠得到大學(xué)生青睞的最大理由就是：簡單易操作，風(fēng)險較小。但與此同時，大學(xué)生也要增強風(fēng)險意識，任何新興事物的興起都伴隨著潛在的風(fēng)險，有的風(fēng)險來自產(chǎn)品本身或者市場不成熟，有的風(fēng)險來自對產(chǎn)品的認(rèn)識不足，所以大學(xué)生在選擇電子理財產(chǎn)品時要認(rèn)真了解產(chǎn)品情況，盡可能選擇信譽良好的理財產(chǎn)品；要有隱私意識，不隨意透露自己的真實信息資料，保護(hù)好個人隱私。其次是銀行儲蓄，儲蓄代表的是銀行信用，風(fēng)險小，收益穩(wěn)定。樣本中有69.2%的大學(xué)生表示個人家庭的理財方式就是銀行儲蓄，家庭對子女的影響是潛移默化的，家庭理財觀念及選擇毫無疑問會影響其子女，進(jìn)而影響大學(xué)生的理財選擇。而選擇股票和基金的大學(xué)生，一方面是自己擁有一定的閑置資金可以用來理財，且具備了相關(guān)的專業(yè)知識來進(jìn)行股票基金操作，以希望獲取高額回報；另一方面，股票的高風(fēng)險性使得大部分大學(xué)生很難選擇股票來進(jìn)行理財。
21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，各種理財產(chǎn)品應(yīng)運而生，理財公司在提供理財產(chǎn)品時往往附帶其他的服務(wù)。目前大學(xué)生獲取理財知識和信息的途徑很少，而理財市場瞬息萬變，理財機會稍縱即逝，他們希望能夠從理財產(chǎn)品中得到及時的理財信息來調(diào)整自己的理財計劃，而大學(xué)生理財知識的匱乏致使他們更需要一個專業(yè)的理財軟件來引導(dǎo)自己進(jìn)行理財投資，從而降低風(fēng)險，提高收益。
（2）相關(guān)性分析
家人理財觀念與大學(xué)生理財觀念的相關(guān)性分析：
表2可以看出，家人的理財觀念與大學(xué)生理財觀念之間的顯著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理財觀念與大學(xué)生的理財觀念之間有很強相關(guān)性的結(jié)論。
風(fēng)險偏好與理財方式選擇的相關(guān)性分析：
同理可得，大學(xué)生理財觀念與其理財方式的選擇之間的顯著性水平均小于0.05，所以可以得出兩者之間具有相關(guān)性的結(jié)論，理財觀念影響理財行為。并且由相關(guān)系數(shù)均為正值可知，有相關(guān)關(guān)系的兩者之間的相關(guān)關(guān)系為正向，在后續(xù)的結(jié)論研究中可考慮從此方面提出合理化改進(jìn)建議。
四、存在問題
當(dāng)代大學(xué)生普遍理財知識匱乏，對于經(jīng)管類大學(xué)生而言，高校在制定培養(yǎng)方案時只注重理論知識的傳授，而忽視了實際運用，經(jīng)管類學(xué)生理財能力不足；對于非經(jīng)管類大學(xué)生，他們的理財知識是極其匱乏的，面對市場上的理財產(chǎn)品，他們沒有充足的專業(yè)知識來指導(dǎo)他們進(jìn)行理財選擇。
大學(xué)生可用于理財?shù)慕痤~太少，經(jīng)濟來源單一，獨立謀生能力差，除去每月的必要開支，很難擁有閑置的資金來用于理財投資。
市場上理財產(chǎn)品不夠豐富，可供大學(xué)生選擇的理財方式太少。根據(jù)調(diào)查研究，絕大多數(shù)大學(xué)生反映目前市場上的理財產(chǎn)品很難能夠滿足自己的需求。
理財產(chǎn)品投資門檻過高，宣傳推廣不到位，大學(xué)生對其了解不充分。
五、提出建議
各大高校積極開設(shè)有關(guān)理財方面的選修課程，建設(shè)系統(tǒng)的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。同時在校園內(nèi)積極開展理財活動，如“模擬炒股”、“模擬銀行”等，通過實踐教育，加深大學(xué)生對各種理財方式的理解，從個人理財規(guī)劃開始，對自己的財富進(jìn)行歸類組合，找準(zhǔn)理財方向，規(guī)避風(fēng)險，按期進(jìn)行損益評估，獲取經(jīng)驗教訓(xùn)，真正做到學(xué)以致用。
大學(xué)生要明確理財目的，選擇正確的理財方式，不斷拓展自身的理財知識，也可咨詢專業(yè)人員并結(jié)合自身實際情況來確定理財方式，不要盲目選擇和投資。
大學(xué)生群體蘊含著極大的市場潛力，金融機構(gòu)應(yīng)針對大學(xué)生需求推出更適合他們的理財產(chǎn)品，推動大學(xué)生理財渠道多樣化；要加大理財產(chǎn)品的宣傳力度，降低門檻，讓大學(xué)生輕松理財，穩(wěn)定收益。
家庭教育對大學(xué)生樹立正確的理財觀是至關(guān)重要的，家長要用正確的理財觀念去影響子女，充分發(fā)揮對大學(xué)生個人理財應(yīng)有的教育職能，培養(yǎng)大學(xué)生理財投資的興趣，幫助大學(xué)生認(rèn)清風(fēng)險，提高風(fēng)U防范意識，正確引導(dǎo)他們制定切實可行的理財計劃。
參考文獻(xiàn)：
[1]Chen，Haiyang，and Ronald P. Volpe.An Analysis of Personal Financial Literacy among College Students[J].Financial Services Review，1998，7（2）：107-28.
[2]張曉軍，趙海曉.大學(xué)生如何合理理財[J].出國與就業(yè)，2009（12）：8.
[3]謝楠，陳鑫.當(dāng)代大學(xué)生投資意識及行為分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010（12）：286-287.
關(guān)鍵詞：個人理財；大學(xué)生；教育
中圖分類號：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
收錄日期：2012年3月17日
在市場經(jīng)濟時代，“財富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財”這個詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認(rèn)為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實，既無遠(yuǎn)慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)淖罱K目的。理財?shù)哪康脑谟趯W(xué)會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。
大學(xué)時代應(yīng)該是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。對于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來說，大學(xué)階段的財商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此，在大學(xué)階段的理財訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進(jìn)行理財訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無論今后從事什么職業(yè)都會受用終生。在大學(xué)時代，應(yīng)培養(yǎng)主動理財?shù)囊庾R，形成一個良好的理財習(xí)慣，掌握一些必需的理財常識。
一、當(dāng)前大學(xué)生理財存在的一些問題
1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差，據(jù)某大學(xué)團委的一份調(diào)查顯示：79.8%的同學(xué)的生活費、學(xué)費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨立的經(jīng)濟來源，必須依賴強大經(jīng)濟后盾――父母來維持生活。
2、支出沒有計劃，主觀隨意性強。在校的大學(xué)生們用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。
3、資金結(jié)構(gòu)安排不合理。一般學(xué)生在學(xué)期開始時，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。
4、理財意識淡薄。中國在校大學(xué)生理財意識比較淡薄。這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是缺乏理財意識。很多中國在校大學(xué)生絕大多數(shù)資金來源于家庭或者是獎學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學(xué)雜費和支付生活費的開銷。花錢沒有計劃，有的甚至奢侈浪費，合理創(chuàng)造財富和運用財富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財意識相當(dāng)缺乏，可以說并不具備一定的理財觀；二是雖然具備一定的理財意識，但對理財?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的在校大學(xué)生認(rèn)為理財是富人的事情，普通學(xué)生錢少沒有理財?shù)谋匾?；有的學(xué)生認(rèn)為，理財就是買基金、炒股票；有些學(xué)生認(rèn)為理財就是省錢，節(jié)約就是理財；也有學(xué)生認(rèn)為理財就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢。這種淡薄的理財意識使得在校大學(xué)生無法形成一個正確合理的理財觀，造成許多在校大學(xué)生在這場經(jīng)濟危機中資產(chǎn)貶值，負(fù)債加重; 他們明顯地感覺到經(jīng)濟危機下通貨膨脹、物價上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。
二、當(dāng)前在校大學(xué)生理財觀存在問題的原因分析
1、中國家庭傳統(tǒng)上不重視對孩子的理財教育。中國傳統(tǒng)文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數(shù)中國家庭傳統(tǒng)上對孩子的教育中都排斥談?wù)摻疱X。再加上近年來應(yīng)試教育的現(xiàn)實，使得家長對孩子的教育主要集中在書本知識和考試內(nèi)容上，學(xué)而優(yōu)則仕，只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。同時，在這種教育下，家長往往對孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財。有的家長甚至以金錢來激勵孩子好好學(xué)習(xí)，對孩子的消費要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財觀教育的缺失造成了當(dāng)前許多在校大學(xué)生在離開家庭，獨立走上社會之后，理財意識淡薄，不知理財、不懂理財、不會理財，出現(xiàn)了一系列理財觀上的問題。
2、社會大環(huán)境對大學(xué)生理財觀的不利影響。這種不利影響體現(xiàn)在兩個方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當(dāng)前，中國已經(jīng)全面融入全球化的進(jìn)程中，在打開國門引進(jìn)西方現(xiàn)代科技和文明的同時，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機流入中國，日益成為中國社會青年群體亞文化的一部分，對在校大學(xué)生的理財觀產(chǎn)生了極其負(fù)面的影響。如前所述，誘發(fā)美國次級房貸危機膨脹的消費主義文化，一些鼓吹絕對自由，攻擊傳統(tǒng)社會公德，宣揚非理性和價值相對主義的后現(xiàn)代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國在校大學(xué)生在理財目的上呈現(xiàn)出庸俗化和很強的功利性，對他們本身就不成熟的理財觀造成了嚴(yán)重的扭曲和誤導(dǎo)；另一方面，市場經(jīng)濟的大潮中，大學(xué)校園已經(jīng)告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時代。社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風(fēng)氣，對年輕大學(xué)生追求高消費、高享受的理財目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費、透支消費、鋪張浪費等不健康的理財觀念。另外，由于近幾年中國的金融和房地產(chǎn)市場波動劇烈，投機風(fēng)盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動、躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財目的是為了投機。但是由于中國的金融市場風(fēng)險防范機制不完善，對投資者的風(fēng)險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風(fēng)盛行，一旦經(jīng)濟危機爆發(fā)，對于理財觀和理財方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來說，盲目入市往往被深度套牢。
3、高校理財教育不完善。當(dāng)前，針對在校大學(xué)生理財觀方面出現(xiàn)的諸多問題，雖然不少高校都開設(shè)了大學(xué)生理財?shù)南嚓P(guān)課程，但是由于諸多因素，目前高校對在校大學(xué)生的理財教育并不完善，并沒有形成比較系統(tǒng)的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會上關(guān)于理財?shù)臅浅Ｖ?，但專門以在校大學(xué)生為教育對象的書籍較少，因此在選用教材時既要考慮整體教學(xué)內(nèi)容的合理構(gòu)建，又要結(jié)合當(dāng)代大學(xué)生的實際情況，必須從大量理財書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學(xué)內(nèi)容，這就為理財課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財課程是一門理論與實踐緊密結(jié)合的課程，要想真正地掌握理財方法并靈活運用，必須實際操作各類理財品種。但是，許多高校在現(xiàn)實教學(xué)中，由于受到設(shè)備和資金等條件的限制，無法在課堂內(nèi)外增設(shè)理財課程的實踐環(huán)節(jié)。課程講解只是從理論到理論，學(xué)生無法親自動手操作，無法真正學(xué)到理財品種的實際應(yīng)用，更無法體會正確的理財觀給生活帶來的益處。
三、解決在校大學(xué)生理財觀存在問題的對策
1、改變傳統(tǒng)家庭理財教育，培養(yǎng)明確的理財意識。當(dāng)前，經(jīng)濟危機的負(fù)面影響仍在蔓延。對于逐漸離開家庭依賴，即將獨立走上社會的中國在校大學(xué)生來說，樹立正確的理財意識不僅可以增強自身抵御經(jīng)濟危機風(fēng)險的能力，而且也是當(dāng)代大學(xué)生從我做起，配合國家宏觀調(diào)控政策應(yīng)對經(jīng)濟危機的責(zé)任所在。家庭理財教育是培養(yǎng)一個人理財意識的啟蒙教育和第一課堂。中國的家庭理財教育應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學(xué)生從小就認(rèn)識到理財歸根到底是為人生作一個計劃。人生各階段都會有一個（或一系列）希望或目標(biāo)，理財就是將個人或家庭的希望變成可以實施的計劃。從出生到求學(xué)、結(jié)婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計劃，也就是說都需要理財。只有樹立這樣清晰理財?shù)囊庾R，才能形成正確的理財觀。
2、抵制社會不良文化與不良風(fēng)氣影響，樹立正確的理財目的。首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識到西方傳播過來的消費主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風(fēng)氣具有主義的價值本質(zhì)，是和社會主義榮辱觀針鋒相對的價值取向。這些不良文化使許多在校大學(xué)生越來越沉迷于消費中，并以此為榮，有的甚至認(rèn)為消費獨尊，造成了他們的愛國主義被消解，集體主義被淡化?？梢哉f，這些不良文化與不良風(fēng)氣是誘發(fā)今天經(jīng)濟危機爆發(fā)的元兇。同時，要大力營造和諧的校園文化，提倡合理消費、適度消費，反對奢侈浪費。充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺、校報、團訊、宣傳欄等傳播媒介進(jìn)行正確的、直觀形象的理財引導(dǎo)。應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識到，作為即將獨立走上社會的年輕一代，在理財時除了要考慮眼前學(xué)習(xí)、生活的短期收入和支出，還應(yīng)該為未來工作、買房、結(jié)婚、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等一系列人生大事做好規(guī)劃。理財?shù)哪康牟粌H是滿足物質(zhì)財富的需求，更應(yīng)該注重實現(xiàn)精神財富。因此，要樹立一個系統(tǒng)的、穩(wěn)健的、長遠(yuǎn)合理的理財目的，全面實現(xiàn)個人的人生價值。同時，經(jīng)濟危機的教訓(xùn)告訴我們，作為肩負(fù)未來民族振興的青年一代，當(dāng)代在校大學(xué)生的理財目的還應(yīng)該充分體現(xiàn)社會價值，要有益于整個國家和社會的和諧發(fā)展。
3、建立系統(tǒng)的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。讓大學(xué)生掌握正確的理財方法對于在校大學(xué)生而言，學(xué)習(xí)掌握正確的理財方法，形成正確的理財觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學(xué)校的課堂教育。所以，各高校要建立系統(tǒng)的理論與實踐相結(jié)合的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。在教材選用方面，一些有實力的高校可以針對在校大學(xué)生的理財觀現(xiàn)狀和理財需求編寫理財方法方面的系列教材；也可以選用一些國外關(guān)于大學(xué)生理財技巧的經(jīng)典教材。在課堂理論教學(xué)方面，可以開設(shè)財方法選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹財富、道德和個人理財方法的理論知識，將理財方法教育與大學(xué)生生活實際和思想實際密切相連。在實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，可以充分利用各高校經(jīng)濟管理類院系已有的計算機網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)軟硬件資源，指導(dǎo)大學(xué)生制作個人理財規(guī)劃，建立個人網(wǎng)絡(luò)虛擬資金賬戶，參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進(jìn)行模擬投資操作，對賬戶進(jìn)行管理，按期進(jìn)行損益評估。
四、大學(xué)生理財從細(xì)節(jié)出發(fā)制訂詳細(xì)的理財方案
針對大學(xué)生個人，首先應(yīng)該有自己的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。
學(xué)生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。
對于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰(zhàn)”中逐漸提升個人理財?shù)哪芰ΑＤ壳?，購買基金的最低金額都在1，000元左右，國債、貨幣基金的風(fēng)險相對較低。
大學(xué)生應(yīng)該建立健康的消費心理和生活方式，把更多的精力放到學(xué)習(xí)上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應(yīng)當(dāng)考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。
余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時夠零用就行了。而學(xué)會記賬和編制預(yù)算是控制消費最有效的方法之一。其實記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，最好每天及時記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節(jié)省的，從而對癥下藥，也有利于整體的規(guī)劃。
綜上，理財教育不僅能夠培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財習(xí)慣，而且可以改變大學(xué)生的理財觀念幫助他們樹立正確的理財觀和價值觀，促進(jìn)個人素質(zhì)的全面提高，當(dāng)代大學(xué)生們應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。
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摘要：理財是指為了實現(xiàn)財產(chǎn)的保值、增值而對財產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行管理。理財可分為多種，如公司理財、機構(gòu)理財、個人和家庭理財?shù)取Ｈ祟惖纳婕叭粘Ｉ畹奈镔|(zhì)基礎(chǔ)離不開理財。由于理財?shù)闹黧w廣泛多樣，針對不同主體的理財有不同的側(cè)重點。大學(xué)生理財是個人理財?shù)囊环N，即在遵循經(jīng)濟學(xué)追求利潤最大化的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的生活和投資計劃，調(diào)整自己的財產(chǎn)分配并評估自己的投資和承受能力，最終實現(xiàn)個人利益的最大化。大學(xué)生理財既包括以增加經(jīng)濟收入為目的的投資規(guī)劃，也包括以控制經(jīng)濟支出為目的的消費規(guī)劃。
關(guān)鍵詞：理財觀念、理財方式、科學(xué)理財
一、大學(xué)生理財現(xiàn)狀
大學(xué)生作為未來社會的中流砥柱，其理財觀念將會影響整個經(jīng)濟社會的發(fā)展，通過對當(dāng)代大學(xué)生的理財現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，對傳播理財知識，改變大學(xué)生的理財觀念，培養(yǎng)大學(xué)生的理財技能，推進(jìn)金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新具有重要意義。大學(xué)生理財現(xiàn)狀：一、大學(xué)生的收入主要來自于父母供給，些獎助學(xué)金、校內(nèi)校外兼職、勤工儉學(xué)，部分學(xué)生的收入還來自于一些股票、小買賣等。二、大學(xué)生消費日趨合理，理財需求增加。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，居民的收入不斷增加，對教育的重視力度也不斷提高，大學(xué)生的消費趨向不再是“月光”而是有所選擇，開源的同時重視節(jié)流。盡管如今大學(xué)生消費日趨合理，理財需求有所增加，但是對于自身理財?shù)哪芰?，他們還不能很好地評估。三、大學(xué)生的理財觀念和行為日益完善，但理財方式匱乏。大學(xué)生對于來自父母的生活費用有了更好的支配，并意識到對其合理分配，理財觀念日趨強烈，在理財觀念的指引下規(guī)劃怎樣花錢、賺錢、護(hù)錢、保錢。但是，對于當(dāng)代大學(xué)生來說，由于理財教育的缺失及家庭理財灌輸?shù)牟蛔?，他們的理財偏好存在偏差?/p>
二、大W生理財存在的問題
（一）大學(xué)生個人理財意識淡薄。當(dāng)前的大學(xué)生大部分都是“90 后”的一代，并且絕大多數(shù)為獨生子女，并不知道金錢的來之不易，對于來自父母的生活費并不能合理規(guī)劃、合理支配，當(dāng)代大學(xué)生普遍存在著憑感覺消費的問題，想吃什么買什么，想用什么買什么，沖動消費、透支消費屢見不鮮。除了在規(guī)劃消費方面存在不足之外，大學(xué)生的維權(quán)意識也比較淡薄，作為消費者在出現(xiàn)問題之后不能合法保護(hù)自己的消費權(quán)益，在現(xiàn)實生活中，市場經(jīng)濟本身的局限性使得以次充好，真正的市場缺失，利潤高的現(xiàn)象增多，由于這個原因，許多大學(xué)生消費頻頻遇到商業(yè)欺詐的現(xiàn)象。
（二）面向大學(xué)生的理財模式單一。適合大學(xué)生的理財方式和理財產(chǎn)品匱乏，如象銀行的理財機構(gòu)，大學(xué)生并不是其主要客戶。銀行對大學(xué)生除了提供有限的創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款外便幾乎沒有其他理財、金融產(chǎn)品提供。對于其他理財工具和產(chǎn)品，諸如國債、股票、基金、保險等，對于大學(xué)生來說，在流通性、獲利性、安全性方面都存在著各種問題。
（三）家庭對大學(xué)生的理財教育較少。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是獨生子女，在這個整體環(huán)境下，孩子是家庭的重點培育和照顧對象，特別是父母一代大多對孩子寄予厚望，望子成龍，望女成鳳，當(dāng)子女考上大學(xué)之后，家長更是為之驕傲，對子女的消費基本上是在有條件的情況下盡量滿足，在沒有條件的情況下也是盡量削減其他方面的開支保障孩子在教育方面的支出，這種在教育上無條件被滿足使大學(xué)生根本不了解父母的艱辛，也不知道金錢的來之不易，這也造成了大學(xué)生理財意識的淡薄和理財知識的匱乏，在一定程度上助長了拜金、奢靡等不良作風(fēng)，大學(xué)生的消費心理受到不正確的價值取向和市場引導(dǎo)的影響較深。
（四）學(xué)校對大學(xué)生的理財教育力度不足。大多數(shù)學(xué)校特別重視對學(xué)生知識能力的培養(yǎng)，但卻忽視了對學(xué)生的消費教育和理財教育。高校對大學(xué)生的理財教育重視不夠，開設(shè)的關(guān)于理財?shù)恼n程較少，甚至沒有開設(shè)這方面的課程，有的高校即使開設(shè)了有關(guān)大學(xué)生理財?shù)恼n程也僅僅是形式主義，大學(xué)生并不能從中學(xué)到實質(zhì)性的內(nèi)容。理財觀的專題教育沒有充分開展、教學(xué)脫離學(xué)生實際，理財教育對于絕大多數(shù)高等院校來說是空白的。
三、促進(jìn)大學(xué)生科學(xué)理財?shù)膶Σ?/p>
（一）學(xué)校突出理財教育課程，提高大學(xué)生理財意識。第一，加強學(xué)生的思想教育，提高思想道德修養(yǎng)課的金融教育。思想道德修養(yǎng)課可以提高大學(xué)生的思想覺悟，幫助其樹立正確的金錢觀，從而自覺抵制享樂主義，拜金主義等不良習(xí)氣。第二，加強學(xué)校的文化建設(shè)，構(gòu)建和諧校園。學(xué)校可以組織學(xué)生討論一些金融現(xiàn)象，或開展金融倫理和金融競賽，為大學(xué)生主動接受教育融資和投資提供良好的平臺。第三，充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、電視、報紙等大眾媒體的傳播宣傳，形成一個科學(xué)、合理、健康的財務(wù)管理的氛圍，使其在接受金融教育同時，應(yīng)注意教育實踐。
（二）家庭成員重視理財，構(gòu)建良好的家庭理財環(huán)境。加強家庭對大學(xué)生理財習(xí)慣的教育，大學(xué)生對于理財?shù)膽B(tài)度和家庭財務(wù)管理概念和父母有著密切的關(guān)系，父母對他們的孩子有潛移默化的影響。因此，學(xué)校當(dāng)局應(yīng)該強調(diào)父母合作，做計劃，供給學(xué)生的費用遵循適度原則，避免提供額外費用助長大學(xué)生的不良消費風(fēng)氣。
（三）大學(xué)生自身擺正心態(tài)，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)該身體力行，艱苦奮斗，踐行勤儉節(jié)約的消費觀，樹立正確的理財觀念，學(xué)會理財。一是合理安排個人的收入。對于來自于父母的生活費用合理規(guī)劃，對各項支出合理分配，對于自己得到的獎助學(xué)金、勤工儉學(xué)的收入進(jìn)行儲蓄或者投資。二是學(xué)會記賬，明晰各項花銷的去向。記賬一直是理財?shù)乃蟹椒ㄖ凶罨径易钣行У姆椒ǎ涃~可以使大學(xué)生明確自己的花銷方向以及收支明細(xì)。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 理財 能力 建議
一、樣本調(diào)查基本情況
調(diào)查時間：2015年4月-2015年5月
調(diào)查方法：問卷調(diào)查
調(diào)查地點：武漢地區(qū)部分獨立院校（湖北工業(yè)大學(xué)工程技術(shù)學(xué)院、湖北工業(yè)大學(xué)商貿(mào)學(xué)院、江漢大學(xué)文理學(xué)院、湖北經(jīng)濟學(xué)院法商學(xué)院等）
調(diào)查對象：武漢地區(qū)獨立院校在校大學(xué)生
調(diào)查數(shù)量：300
問卷回收率：97%
問卷從消費情況、理財狀況、理財意向和理財業(yè)態(tài)度四個方面獲取信息。
二、調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果
第一部分：基本花銷
獨立院校大學(xué)生的日常生活花費與分配受到了本身的家庭生活水平、消費習(xí)慣與生活目標(biāo)等方面的影響，因而不同的家庭環(huán)境，不同的生活方式會導(dǎo)致在不同方面的花費比重產(chǎn)生很大的不同。
表2：各年級大學(xué)生人均月支出表
下面是對財經(jīng)類和非財經(jīng)類學(xué)生的各類人均每月花費年級變化的圖表。
上面各圖表明，除了在投資理財方面，經(jīng)管類比非經(jīng)管類學(xué)生各項花費要高以外，其他各項花費比非財經(jīng)類學(xué)生要稍低，但總體差距并不大，且根據(jù)調(diào)查問卷，經(jīng)管類和非經(jīng)管類的每月可支配收入（除基本開支外）均在500-1000元左右，這說明大學(xué)生的日?；ㄙM受專業(yè)影響較小，而是綜合地受家庭、個人習(xí)慣等因素影響。
第二部分：獨立院校大學(xué)生理財習(xí)慣研究
調(diào)查問卷中關(guān)于如何處理自由支配這筆數(shù)目不大的余額時，大部人表示消費掉，其次存銀行，無論是經(jīng)管類還是非經(jīng)管類學(xué)生，很少人選擇投資。最根本的原因還是在于可自由支配的資金數(shù)目不大。
第三部分：獨立院校大學(xué)生理財觀念與投資意識的研究
了解大學(xué)生的投資理念并據(jù)此提出相應(yīng)建議，就是本次課題研究的目的之一。本次的問卷主要是通過假設(shè)場景的方法來考察大學(xué)生對理財產(chǎn)品的偏好，投資領(lǐng)域的認(rèn)識以及風(fēng)險偏好程度。
三、理財基礎(chǔ)能力的調(diào)查
從上圖中我們可以看出，大家最愿意投資的分別是基金、股票和儲蓄，接下來依次是債券、期貨、購買黃金、保險。而基金、儲蓄和期貨這三類是經(jīng)管類于非經(jīng)管類調(diào)查對象存在較大差異的項目。可以明顯看出，在這些理財工具之中，基金和期貨具有較強的專業(yè)性，如果沒有接受過系統(tǒng)的金融知識的教育，恐怕很難對它們有一個較為全面的了解。
四、風(fēng)險態(tài)度
對于“您想投入的理財資金大約是多少”這個問題，我們統(tǒng)計的結(jié)果如上表，選擇最多的區(qū)間是500-1000元，其次是2000-5000元，不同專業(yè)差異不明顯。作為尚未走向工作崗位并獨立的大學(xué)生而言，由于本身的生活費用有限，積蓄還不算多，根本就無法承受高額的潛在風(fēng)險。然而仍有很大一部分同學(xué)選擇較高的資金用來理財，這很可能是由于年輕的大學(xué)生還是比較愿意去嘗試較高風(fēng)險的。
第四部分：獨立院校大學(xué)生理財觀念和能力分析總結(jié)
（一）現(xiàn)狀
獨立學(xué)院學(xué)生經(jīng)濟來源單一，支出沒有計劃，主觀隨意性強，獨立學(xué)院大學(xué)生理財目標(biāo)與理財規(guī)劃不明確，大學(xué)生理財觀念淡薄，理財知識匱乏。
（二）針對不同專業(yè)的大學(xué)生應(yīng)該如何培養(yǎng)和提高理財能力
通過本次調(diào)查和前文分析得出的結(jié)論顯示，經(jīng)管類和非經(jīng)管類大學(xué)生在專業(yè)知識的積累上，對于風(fēng)險偏好的程度上以及理財行業(yè)的信任度都有著不同的觀念，如何利用這些差異進(jìn)行引導(dǎo)是一個非常重要的問題，在這里我們就不同的問題，得出以下解決辦法：
1.改變傳統(tǒng)家庭理財觀念，培養(yǎng)明確理財意識。
受傳統(tǒng)觀念的影響，許多人認(rèn)準(zhǔn)了銀行儲蓄一條路，拒絕接受各種新的理財方式，致使自己的理財收益難以抵御物價上漲，造成了財產(chǎn)的貶值。因此要改變傳統(tǒng)家庭理財觀念，培養(yǎng)明確理財意識是首要目標(biāo)。
2.建立明確的大學(xué)生理財課程體系
對于平時不太熱衷于理財課程的大學(xué)生而言，先讓他們被動接受一些基礎(chǔ)知識，更深入的了解理財，開發(fā)的他們的興趣，是他們從主觀上真正接受理財這門學(xué)科并主動學(xué)習(xí)理財知識。
3.金融機構(gòu)積極開發(fā)適合大學(xué)生的理財產(chǎn)品
由于這批廣大的獨立院校大學(xué)生的存在，銀行等金融機構(gòu)也出現(xiàn)了很多商機。希望它們能夠結(jié)合大學(xué)生這一特殊群體的種種特點，開發(fā)出適合他們的符合監(jiān)管法規(guī)的理財產(chǎn)品，能讓大學(xué)生利用閑置但又不多的手頭資金有一個實戰(zhàn)演練的機會，這對于他們今后的財富積累或者是理財能力而言，都將是寶貴的經(jīng)驗，同時對于金融機構(gòu)而言，眾多大學(xué)生手頭閑置資金也將是一筆不可小覷的資金來源，這都將是互惠互利的一項決策。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；理財；措施
中圖分類號：F27
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理財對于現(xiàn)代社會每個人來說，都是一項既重要又必要的技能。人的一生都被理財所貫穿，而大學(xué)生涯更是培養(yǎng)理財意識的關(guān)鍵階段。對于大學(xué)生來說，要逐步嘗試?yán)碡敚瑯淞⒗碡斢^念，掌握理財方法，讓理財成為一生的事情。許多大學(xué)生缺乏必要的理財觀念和意識，從而因為過高的消費和支出成為“月光族”，甚至向同學(xué)和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財有必要成為大學(xué)生的必修課。培養(yǎng)理財觀念和意識最好的階段是課余時間充裕大學(xué)階段，只有在大學(xué)期間學(xué)會理財，才能在今后繁忙的工作中更好的理財，讓理財真正成為一生所追求的事情。
1 大學(xué)生理財觀念及現(xiàn)狀
1.1 理財觀念薄弱
大學(xué)生的理財觀念較為薄弱，有理財觀念的大學(xué)生只占少數(shù)。從本次調(diào)查收回的問卷中以是否有記賬的習(xí)慣為例，大學(xué)生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅持每天都記賬?？梢钥闯觯挠涃~習(xí)慣相比男生要好些。而在大學(xué)生理財必要性的調(diào)查上，認(rèn)為理財對于大學(xué)生來說不是必要的占25.47%。這說明理財觀念相對薄弱，理財意識相對缺失的問題在大學(xué)生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學(xué)生進(jìn)行理財最大的障礙。
1.2 理財渠道或工具稀缺
當(dāng)前適合大眾的理財產(chǎn)品主要有股票、債券、基金等，但這些理財產(chǎn)品風(fēng)險較大，門檻較高，并且對投資者有很高的專業(yè)知識的要求，對于大學(xué)生來說都存在一定的缺陷。這也就導(dǎo)致適合大學(xué)生的理財渠道或工具稀少，很多大學(xué)生有理財觀念卻無法付諸行動。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生提供了以余額寶、P2P、招財寶為代表的全新的理財方式，這類產(chǎn)品具有門檻相對較低、風(fēng)險相對較小的特點，一定程度上拓寬了大學(xué)生理財?shù)那溃o大學(xué)生提供了投資理財?shù)膶嵺`平臺。
1.3 資金來源特殊
大學(xué)生的理財資金來源大部分是父母給予的生活費，這一部分較為固定，但主要用于消費支出，可用于理財?shù)牟糠钟邢蓿徊糠执髮W(xué)生會通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經(jīng)濟能力；除此之外，少數(shù)成績優(yōu)異的大學(xué)生可以獲得獎學(xué)金等獎金，以上三種方式是大學(xué)生主要的理財資金來源。由此看出，絕大多數(shù)大學(xué)生無法實現(xiàn)經(jīng)濟獨立，主要依賴于家庭，可用于理財?shù)馁Y金量小，但是較為穩(wěn)定，主要來源是生活費余額，少數(shù)是兼職所得。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財觀念及方式的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)線上理財，線上支付，是一種全新的理財方式，近些年來取得了迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依托大數(shù)據(jù)和云計算，具有靈活便捷，精確可靠的特點，極大程度的改變了人們的投資理財方式，對大學(xué)生理財觀念及方式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。
2.1 逐步培養(yǎng)理財意識
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，絕大多數(shù)大學(xué)生沒有渠道進(jìn)行理財，沒有理財意識。傳統(tǒng)的股票，基金等理財產(chǎn)品由于資金需求量大，并不適合大學(xué)生投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生提供了豐富的理財產(chǎn)品，逐步培養(yǎng)了大學(xué)生的理財意識。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，P2P等理財產(chǎn)品迅速發(fā)展，具有門檻低，風(fēng)險小，靈活便捷等特點。這些新型理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓大學(xué)生能隨時隨地理財，逐漸形成了良好的理財意識和習(xí)慣。
2.2 逐步改善理財觀念
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，很多大學(xué)生認(rèn)為理財是成功人士才能做的，對資金量有很大的需求，理財就等同于炒股，大學(xué)生無法也沒有必要理財。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下這種狹隘錯誤的觀點逐步得到了改善。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生可投資于資金需求量小的理財產(chǎn)品，也不僅僅限于炒股，可供理財產(chǎn)品的理財產(chǎn)品眾多。大學(xué)生通過親身的理財體驗，感受到理財?shù)臉啡?，明白理財不只是成功人士才能做的，小額資金也可以用于理財，并且能取得收益。
2.3 逐步優(yōu)化理財結(jié)構(gòu)
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，可供大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品只有股票、債券、基金等。這些理財產(chǎn)品風(fēng)險較高，資金需求量大，流動性也相對較差，與大學(xué)生風(fēng)險承受能力低，可投資資金量小的特點不相適應(yīng)，導(dǎo)致大學(xué)生理財結(jié)構(gòu)相對單一。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，招財寶等理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，這類理財產(chǎn)品風(fēng)險低，流動性好，沒有投資金額的限制，是大學(xué)生最理想的理財產(chǎn)品。大學(xué)生可將理財資金分散投資，一部分投資于較低風(fēng)險較低收益的理財產(chǎn)品，如余額寶、招財寶，一部分投資于較高風(fēng)險較高收益的理財產(chǎn)品，如P2P，股票基金等。這樣的理財結(jié)構(gòu)，可以在保證部分本金安全和收益實現(xiàn)的情況下，力爭取得更高的預(yù)期收益。
3 大學(xué)生理財中存在的不足和錯誤認(rèn)識
3.1 缺乏必要的理財知識
如果說理財產(chǎn)品是一把鎖，那理財知識就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財知識，才能更好的運用理財產(chǎn)品，進(jìn)而將收益最大化。缺乏必要的理財知識，理財較為盲目是大學(xué)生群體在理財中存在的首要問題。很多大學(xué)生受身邊同學(xué)的影響和某些媒體的宣傳投資某項理財產(chǎn)品，而對其毫無了解，全憑運氣理財，自然無法獲得預(yù)期的收益，甚至血本無歸。理財倘若缺乏必要的相關(guān)知識，無疑只是一紙空談。
3.2 認(rèn)為理財是一錘子買賣
理財?shù)暮艽笠粋€特點就在于它的持續(xù)性，而不是一錘子買賣。只有長期理財，長期持有某一項理財產(chǎn)品，才能更好的掌握它的變化趨勢。很多大學(xué)生錯誤的認(rèn)為理財是一錘子買賣，有閑錢時才理財，沒有閑錢時就將理財拋在腦后，不能持續(xù)理財。大學(xué)生以父母給的生活費為主要經(jīng)濟來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財。定期定額理財既可以分散理財風(fēng)險，保持理財?shù)某掷m(xù)性，還可以改變大學(xué)生認(rèn)為理財是一錘子買賣的錯誤看法，培養(yǎng)大學(xué)生持續(xù)理財?shù)囊庾R。
3.3 理財產(chǎn)品的選擇不合適
理財產(chǎn)品的選擇要同自身風(fēng)險承受能力相適應(yīng)，不能一味追求高收益，因為高收益往往意味著高風(fēng)險。大學(xué)生可用于理財?shù)馁Y金有限，并且大部分來源于生活費，決定了大學(xué)生風(fēng)險承受能力較低的特點，因此要選擇相對低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品不合適，如投資于風(fēng)險過高的股票，基金等，承擔(dān)了過高的風(fēng)險，很可能血本無歸，影響其學(xué)習(xí)和生活。
4 改善大學(xué)生理財中存在的不足和錯誤認(rèn)識的措施
4.1 加強理財觀念及知識教育
當(dāng)前大學(xué)生理財現(xiàn)象普遍存在，而對于大學(xué)生理財觀念及知識的教育少之又少，導(dǎo)致大學(xué)生理財觀念的薄弱，理財知識的缺失。各高校應(yīng)起到大學(xué)生理財教育主力軍的作用，適當(dāng)增開關(guān)于理財?shù)倪x修課，舉辦講座，研討會等形式的活動，令感興趣的同學(xué)可以參與其中。財經(jīng)類高校應(yīng)適當(dāng)開展理財?shù)谋匦拚n，普及理財觀念及知識，避免大學(xué)生盲目理財，錯誤理財。社會媒體，財經(jīng)報刊適當(dāng)增加一些關(guān)于大學(xué)生理財類的節(jié)目和文章，給大學(xué)生提供隨時隨地接受理財觀念及知識教育的途徑。只有社會各界齊心協(xié)力，大學(xué)生理財觀念及知識教育才能取得成效。
4.2 堅持記賬，持續(xù)理財
大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)記賬的良好習(xí)慣，將每天的消費支出逐筆記錄下來，并加以分析，區(qū)分必要消費和不必要消費，減少不必要的消費支出，做到理性消費。每月都保留一部分的理財資金，不能有閑錢時才理財，沒有閑錢時不理財，堅持做到持續(xù)理財。
4.3 明確自身理財定位和需求
大學(xué)生理財資金主要來源于生活費，因此生活費的多少決定了大學(xué)生不同的理財定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財定位和需求。按照生活費的不同，可以將大學(xué)生定位為以下3種類型：
（1）1000元及以下，較低風(fēng)險承受能力型。這類大學(xué)生由于可用于理財?shù)馁Y金量較小，風(fēng)險承受能力較低，應(yīng)將絕大多數(shù)理財資金投資于低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，較少數(shù)投資于中高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學(xué)習(xí)與生活。
（2）1000元-2000元，中等風(fēng)險風(fēng)險承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財?shù)馁Y金量較多，風(fēng)險承受能力較強，可將理財資金分成等額兩份，分別投資于較低風(fēng)險和較高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。
（3）2000元及以上，較高風(fēng)險承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財?shù)馁Y金量最多，風(fēng)險承受能力最強，可將大部分理財資金投資于較高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風(fēng)險較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財產(chǎn)品時應(yīng)謹(jǐn)慎，不能只注重高預(yù)期回報率，應(yīng)同樣從歷史業(yè)績，流動性方面對其進(jìn)行分析。
大學(xué)時期是人生理財?shù)钠鸩诫A段，在大學(xué)時期掌握了正確的理財觀念，找到適合自己的理財方式，能為大學(xué)生今后的投資理財打下良好的基礎(chǔ)，可以終身受益?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生投資理財提供了豐富的理財產(chǎn)品和渠道，這對大學(xué)生來說既是機遇，也是挑戰(zhàn)。一方面大學(xué)生可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融逐步培養(yǎng)理財意識，改善理財觀念，優(yōu)化理財結(jié)構(gòu)，另一方面大學(xué)生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風(fēng)險，對其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學(xué)生要樹立正確的理財觀念，采用適合自己的理財方式，逐漸提高自身的理財技能，讓理財真正成為一生的追求。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：大學(xué)生 投資理財 消費 理財現(xiàn)狀 對策
一、樣本與資料
（一）樣本設(shè)計
調(diào)查的樣本設(shè)計考慮到不同院系以及不同年級的學(xué)生。采取網(wǎng)上調(diào)查方式，具體抽樣過程分為兩個階段。
首先是選取校區(qū)，我們對遼東學(xué)院南北校區(qū)的在校大學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查，南北校區(qū)各分配調(diào)查人數(shù)為150人。其次，通過網(wǎng)上問卷的以及分享，按不同年級進(jìn)行抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果如表1所示。
本次調(diào)研選取的是遼東學(xué)院南北校區(qū)在校大學(xué)生，將各院校歸類為經(jīng)管類和非經(jīng)管類，抽樣人數(shù)各為150人。
（二）變量測量
本次調(diào)研中將理財狀況界定為大學(xué)生對消費，理財認(rèn)識，理財觀念等。調(diào)研中將大學(xué)生理財情況的調(diào)查分為：1、基本信息；2、消費和理財信息；3、理財產(chǎn)品情況；4、理財目的認(rèn)知。
（三）Y料收集與分析
各個學(xué)院均由本組成員實施調(diào)查完成。資料的收集采取網(wǎng)上調(diào)查的方式進(jìn)行。填答問卷的時間為5-10分鐘，本次調(diào)查共發(fā)出問卷300份，收回問卷300份，有效回收率為100%，樣本基本構(gòu)成情況見表2和表3：
二、調(diào)研結(jié)果與分析
（一）收入情況分析
在接受調(diào)查的在校大學(xué)生中，9.33%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費用500-1000元，60%受調(diào)查的學(xué)生，每月可支配費用1000-1500元，21.67%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費用1500-2000元，9%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費用2000元以上。
（二）年級差異化分析
本次調(diào)查共有大四學(xué)生163人，大三學(xué)生60人，大二學(xué)生44人，大一學(xué)生33人。而大四的學(xué)生對理財、合理消費有著很好的處理，接觸過理財方面產(chǎn)品的人數(shù)為47人，大三學(xué)生接觸理財產(chǎn)品的人數(shù)相對較少只有14人，大二最少僅有5人，大一有7人。
（三）大學(xué)生記賬和編制預(yù)算情況分析
從調(diào)查結(jié)果看，本校大學(xué)生中有記賬習(xí)慣，并且實際支出基本與預(yù)算一致的人數(shù)較少，僅占14%。大部分人有記賬的習(xí)慣，但是并沒有認(rèn)真地按預(yù)算執(zhí)行，人數(shù)占了50.67%。沒有記賬和編制預(yù)算習(xí)慣的人占35.33%。數(shù)據(jù)反映出大多數(shù)本校大學(xué)生并不具有良好的理財習(xí)慣，對自己的生活支出內(nèi)容并不明確，也沒有相應(yīng)的規(guī)劃。
（四）對理財知識了解和學(xué)校是否開設(shè)理財課程的分析
此次調(diào)研，目的是為了了解大學(xué)生的理財情況，和學(xué)校對在校大學(xué)生理財方面的教育情況。在這個過程中，我們調(diào)查了本校大學(xué)生對理財產(chǎn)品的認(rèn)識和了解情況以及對本校是否開展理財課程的認(rèn)知情況，調(diào)查結(jié)果如下：
從圖中可以看出，對理財知識非常了解的人較少，僅占此次調(diào)查總體的8.33%；大多數(shù)大學(xué)生對理財知識不太了解，人數(shù)占總體的66.67%；25%的大學(xué)生對理財完全不了解。
從表中可以看出，在受調(diào)查的學(xué)生中有44.67%的人知道，本校有理財類課程，但是學(xué)校不重視；有27%的被調(diào)查者認(rèn)為本校沒有理財類課程；19%的被調(diào)查者表示不清楚；僅有9.33%的被調(diào)查者認(rèn)為，本校開設(shè)了理財類課程而且很重視。
從上述結(jié)果可以得出，在當(dāng)前大學(xué)生理財過程當(dāng)中，很多大學(xué)生都沒有儲備一定的理財知識，對什么是理財沒有一定的了解。另外，雖然學(xué)校開設(shè)了一些金融類、理財類課程，在一定程度上解答了學(xué)生不少疑問，但對于注重實踐操作的理財活動而言，僅靠這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生掌握理財知識的主要來源是各種媒體、銀行的宣傳，被調(diào)查者所占比重最多，為32.67%；通過學(xué)校專題講座獲取理財知識的比重為21%；被調(diào)查者中有14.67%的人有興趣了解理財，但沒有途徑；對理財毫無興趣的人占5.675；26%的人是通過朋友和自己看書了解理財。雖然有的學(xué)生表示“對理財有一定的了解”，但事實上學(xué)生的理解偏差很大。
（五）個人理財存在問題的分析
1.消費結(jié)構(gòu)不合理
學(xué)生來到大學(xué)最主要目的是學(xué)習(xí)知識和技能，但是大多數(shù)學(xué)生每月的生活費除了花銷在必要的吃穿上，剩下的生活費學(xué)生主要用來追求個人享受，對于自己學(xué)習(xí)和技能獲取的投入力度明顯不足，甚至本末倒置?，F(xiàn)在的大學(xué)生喜歡標(biāo)新立異，追求新事物，追求時尚，消費個性化，加上消費途徑繁多等諸多因素影響了他們的消費結(jié)構(gòu)。
2.經(jīng)濟獨立意識欠缺
絕大多數(shù)同學(xué)認(rèn)為大學(xué)期間父母承擔(dān)學(xué)費是天經(jīng)地義的事情，幾乎沒有自己想辦法解決學(xué)費、生活費的想法。絕大多數(shù)學(xué)生過著“米蟲”的生活，并同時戴著“月光族”的帽子。事實上，父母對孩子的教育觀念本身存在問題?，F(xiàn)在學(xué)生基本上都是“90后”獨生子女，父母總是把最好的東西給自己的孩子，但同時往往會忽略對孩子獨立意識的培養(yǎng)?！敖?jīng)濟上獨立才是真正的獨立”，這也說明了經(jīng)濟獨立對人的改變和能力的提升非常有幫助。
（六）對于理財態(tài)度
在理財態(tài)度方面，有60.33%的受訪學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生理財應(yīng)該被推廣并實行，36.67%的受訪學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生理財不應(yīng)該被推廣并實行；可見學(xué)生對這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對理財?shù)哪繕?biāo)時，產(chǎn)生了分歧，主要有四種看法：認(rèn)為理財?shù)氖滓繕?biāo)是盈利的受調(diào)查者占32.3%；認(rèn)為是合理花錢的有45.33%；37.33%的學(xué)生認(rèn)為理財?shù)氖滓繕?biāo)是培養(yǎng)財商。10%的學(xué)生認(rèn)為是其他。
了解理財知識的必要性的態(tài)度方面，有47%的受調(diào)查者認(rèn)為在校大學(xué)生有必要了解理財知識、鍛煉理財素質(zhì)，36.47%的學(xué)生認(rèn)為沒有必要，18.33%的學(xué)生持無所謂的態(tài)度。受調(diào)查者各項人數(shù)分布調(diào)查結(jié)果如下：
理財技能對未來工作中的作用方面的態(tài)度，受調(diào)查者中有41%的學(xué)生認(rèn)為理財對自己在未來工作的作用不大，33.33%的學(xué)生認(rèn)為對自己的作用很大，有16%的學(xué)生認(rèn)為理財技能是必要的技能，9.67%的學(xué)生認(rèn)為理財技能對自己無所謂
（七）理財產(chǎn)品的選擇
本次調(diào)查中，我們對本校大學(xué)生對理財產(chǎn)品的投資意向進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，更多的大學(xué)生更傾向于投資基金股票占52%；有27%的學(xué)生傾向投資保險；17%的學(xué)生傾向存入銀行；有4%的學(xué)生什么都不想買。
三、加強大學(xué)生個人理財?shù)木唧w對策
（一）提高大學(xué)生理財意識，從多種途徑獲得收入
在大學(xué)生理財過程當(dāng)中，要提高大學(xué)生理財意識，制定個人理財規(guī)劃。在具體的操作過程當(dāng)中，家庭和學(xué)校要加強對大學(xué)生理財意識的培養(yǎng)。家長應(yīng)抽空了解自己的孩子在校正常的消費水平，對子女不該消費的地方在經(jīng)濟上給予一定約束。同時，家長還應(yīng)給自己孩子灌輸正確的消費觀念和理財意識。另外大學(xué)生可以利用課余時間在餐廳打零工，在校外進(jìn)行家教、到企業(yè)兼職打工，這都是學(xué)生可以增加收入的有效途劍鍛煉自己的同時獲得了一些收入。
（二）做好個人理財規(guī)劃，完善消費觀念
在大學(xué)生個人理財過程當(dāng)中首先要做好個人理財規(guī)劃，只有在科學(xué)有效計劃的基礎(chǔ)上才能保證個人理財?shù)目茖W(xué)進(jìn)行。不應(yīng)以追求盲目消費，而應(yīng)在確保資產(chǎn)安全的前提下，爭取實現(xiàn)階段性理財目標(biāo)。在消費觀念上，要選擇適合大學(xué)生群體的消費標(biāo)準(zhǔn)，而不能因為攀比而一味追求名牌和高標(biāo)準(zhǔn)、高消費。要克服這種心理，大學(xué)生們就應(yīng)樹立適應(yīng)時代潮流的、正確的、科學(xué)的價值觀，逐漸確立正確的人生準(zhǔn)則，給自己理性的定位。在當(dāng)今生活方式日趨復(fù)雜的情況下，給自己的理財目標(biāo)制定一個計劃是非常必要的。
（三）學(xué)習(xí)專業(yè)知識，學(xué)會記賬和編制預(yù)算
大學(xué)生可以通過學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)書籍、身邊的案例以及各種渠道學(xué)習(xí)投資理財?shù)膶I(yè)知識，樹立正確的理財意識。同時，大學(xué)生可以通過平時消費記錄，了解生活中不必要的開支，從而進(jìn)行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習(xí)慣。現(xiàn)階段有許多專業(yè)的記賬手機程序，只要將程序下載到手機，記賬簡捷方便，每月末記賬程序會自動出具當(dāng)月消費記錄，對當(dāng)月消費情況分析，提出建議，優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)。學(xué)會記賬和編制預(yù)算，可以有效的控制消費，同時為自己每個月的開銷編制預(yù)算，從而保證資金的正確使用。
（四）學(xué)校強化大學(xué)生理財知識教育，并提供相應(yīng)軟硬件支持
學(xué)校應(yīng)該把理財教育作為一項系統(tǒng)工程，納入到學(xué)校的日常教學(xué)中。同時教學(xué)形式應(yīng)靈活多變，實現(xiàn)多學(xué)科交叉滲透。學(xué)校可以開設(shè)專業(yè)的理財課堂，以全校公共選修或素質(zhì)教育課堂的形式開設(shè)，幫助大學(xué)生樹立理財觀念，掌握理財?shù)募寄芎头椒?。同時，還可以邀請相關(guān)專家、權(quán)威機構(gòu)做一些學(xué)術(shù)報告，拓寬學(xué)生的視野，幫助他們樹立正確的價值觀和理財觀。都是不錯的培養(yǎng)大學(xué)生理財意識的方法。學(xué)校還應(yīng)盡量多地為大學(xué)生提供勤工助學(xué)的機會和崗位采取理論和實踐相結(jié)合、教育和引導(dǎo)相結(jié)合的方法，積極引導(dǎo)大學(xué)生參與勤工助學(xué)和社會實踐，提高自強自立的能力。
（五）嘗試做小風(fēng)險投資，理財知識學(xué)以致用
股票、基金在大學(xué)生的投資意向中占有較大比重，是同學(xué)們意向投資的主要對象。除此之外，銀行存款和保險的比例也相當(dāng)可觀，一部分同學(xué)選擇此種投資方式的動機和理由是合理存在的。因為，銀行存款和保險的風(fēng)險較股票等理財產(chǎn)品要小得多。
大學(xué)生可以嘗試著買一些保險、基金，體驗一下做受險人，做債權(quán)人的滋味。把在課堂上學(xué)到的股票交易知識運用到實踐中去，從而對投資與報酬之間的關(guān)系產(chǎn)生一些感性認(rèn)識。
四、總結(jié)
大學(xué)生是一個特殊的群體，在大學(xué)時期培養(yǎng)正確的財富觀念，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，是大學(xué)生社會化的重要內(nèi)容之一。作為未來投資理財?shù)闹黧w，大學(xué)生需要增強投資理財意識、參加一定的投資理財實踐，為將來合理有效的投資理財打下堅實的基礎(chǔ)。大學(xué)生財務(wù)管理與一般的家庭理財、企業(yè)理財不同，它的特點集中在一個細(xì)字上：財源細(xì)、消費項目細(xì)、出手細(xì)。針對這樣的特點，在生活的點點滴滴中實行細(xì)致而縝密的理財計劃，把有限的資金用在最有價值的地方，也就更有實際意義。投資不是短期的，需要長期的努力。因此，全面地了解當(dāng)代大學(xué)生的投資狀況，在全社會提倡健康合理的投資觀，對大學(xué)生養(yǎng)成良好的投資習(xí)慣，樹立正確的價值觀有著深遠(yuǎn)的意義。
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關(guān)鍵詞 大學(xué)生 理財觀念 消費方式
一、大學(xué)生理財發(fā)展概述
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學(xué)費、住宿費等費用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學(xué)生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學(xué)生每月能支配1500元以上。除去必要生活費的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。
（一）大學(xué)生理財投入水平
由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學(xué)生理財投資整體處于比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財投資。還認(rèn)為理財投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財投資的必要。
根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生對于理財都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡斨R，人都很看重金錢，現(xiàn)在騙子太多，好多大學(xué)生覺得把錢投資進(jìn)去，還能不能收回成本，因為投資有風(fēng)險，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學(xué)生對于投資理財方面都沒有什么經(jīng)驗，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學(xué)生，理財觀念會比不是讀金融的學(xué)生強，他們也更愿意去投資理財，因為他們學(xué)金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財投入水平就會高。但是除了金融專業(yè)的大學(xué)生外的其他大部分學(xué)生，對理財投資是少之又少。
（二）大學(xué)生理財方式
當(dāng)代大學(xué)生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時，還有一部分大學(xué)生涉足新型的理財方式，如支付寶、余額寶、招財寶存款方式進(jìn)行理財。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進(jìn)行理財投資。
在調(diào)查中，大學(xué)生最主要的理財方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財寶存款這類只作儲蓄用途而無法產(chǎn)生多余價值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險等方式則少有人選擇。隨著社會的進(jìn)步，經(jīng)濟的發(fā)展，理財已經(jīng)變得越來越重要，但大學(xué)生對于理財活動的態(tài)度卻十分尷尬。對理財活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。
二、大學(xué)生理財存在的問題
（一）大學(xué)生經(jīng)濟獨立意識較差
1.經(jīng)濟來源單一。調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學(xué)生依靠家庭提供生活費。這是現(xiàn)階段我國大學(xué)的普遍情況，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學(xué)生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補貼生活費。這反映了我國大學(xué)生經(jīng)濟獨立意識普遍較差。
2.存在“面子”消費。據(jù)了解，部分大學(xué)生存在攀比消費和超前消費現(xiàn)象。一些同學(xué)表示，為了購買某些奢侈品或者價格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學(xué)借錢來滿足自己的消費需求。這些情況都可以反映出一些大學(xué)生消費時不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費。
（二）理財觀念淡薄，長遠(yuǎn)思考欠缺
1.儲蓄觀念淡薄。據(jù)了解，大多數(shù)大學(xué)生對自己一個學(xué)期的花費沒有具體預(yù)算，因為缺乏合理預(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對于每月定時提供生活費的大學(xué)生來說，多數(shù)同學(xué)都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。
2.理財習(xí)慣不良。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，而其中僅有24.51%的大學(xué)生會對所有支出記賬，剩余的25.69%的大學(xué)生會對數(shù)額較大的消費記賬。這顯示了多數(shù)大學(xué)生沒有良好的理財習(xí)慣，這對其日后的消費理財發(fā)展極其不利。當(dāng)前的市場經(jīng)濟，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財致富，就要依靠長期的資金運作進(jìn)行投資來積累財富。
（三）理財知識缺乏，理財方法單一
1.理財觀念認(rèn)識存在偏差。不少大學(xué)生認(rèn)為，理財就是進(jìn)行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財。其實這是對理財概念認(rèn)識上的一種偏差，投資當(dāng)然是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學(xué)生來說，財務(wù)規(guī)劃是遠(yuǎn)比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬是大學(xué)生理財需要學(xué)會的第一項理財技能，也是培養(yǎng)大學(xué)生理財意識的關(guān)鍵步驟。
2.理財方式保守單一。據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學(xué)生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財寶存款方式進(jìn)行理財。這種通過存款理財?shù)姆绞诫m然收益低、但風(fēng)險也低，比較適合大學(xué)生進(jìn)行穩(wěn)定投資。少部分大學(xué)生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進(jìn)行理財投資。
三、對大學(xué)生理財?shù)慕ㄗh
（一）培養(yǎng)良好的消費習(xí)慣，形成合理的消費結(jié)構(gòu)
大學(xué)生應(yīng)學(xué)會理性消費，不但要注重改善自身的消費習(xí)慣和消費結(jié)構(gòu)，也要克制消費欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟條件。大學(xué)生要樹立正確的消費觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費經(jīng)驗，學(xué)習(xí)消費知識，遵循正確的消費原則，杜絕從眾盲目消費、攀比消費、情緒化消費等不良消費行為。大學(xué)生只有養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，形成合理的消費結(jié)構(gòu)，才能為更好地進(jìn)行理財投資打下基礎(chǔ)。
（二）樹立正確的理財觀念，學(xué)習(xí)更多的理財知識
樹立正確的理財觀念對于大學(xué)生具有重要的意義，也是大學(xué)生樹立理財意識的首要條件。我們應(yīng)該學(xué)會衡量、預(yù)測與分析金錢在投資理財中的分配比例，也要學(xué)會明確參與投資理財?shù)哪康牟皇琴嶅X，而是把提升自身理財能力作為最終的目標(biāo)。大學(xué)生應(yīng)利用空閑時間學(xué)習(xí)必要的理財理論知識，如可以參加學(xué)校開辦的投資與理財?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財相關(guān)知識，逐步培養(yǎng)自己的理財意識，充分了解消費、金融及投資方面的相關(guān)知識，學(xué)會合理安排個人的財務(wù)開支。
（三）積極參與投資理財活動，增強大學(xué)生理財能力
大學(xué)生在樹立正確的理財觀念、掌握基本的投資理財知識的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟條件和當(dāng)?shù)匚飪r水平，建立一個個人財務(wù)賬簿，記錄平時自己的各項支出，以便更好地確定投資理財?shù)姆峙浔壤Ｍ瑫r，大學(xué)生也要積極參與各項社會、學(xué)校舉辦的投資理財活動，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財辯論賽等，從而積累實踐經(jīng)驗，加深對理財知識的理解和增強自身的理財能力。
（作者單位為肇慶學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
【關(guān)鍵詞】理財 教育
一、大學(xué)生開展理財教育的必要性
1.提高學(xué)生的生活質(zhì)量
“月初寬裕,月底拮據(jù)”幾乎成了大學(xué)生生活中一種普遍的現(xiàn)象,雖然這其中有部分大學(xué)生沒負(fù)擔(dān)、家庭供給有保障的原因,但對自己可獨立支配的這部分花費,無法做到科學(xué)合理的安排也是主要原因之一。由于大學(xué)里這樣的課程很少甚至沒有,家長又不在身邊,輔導(dǎo)員也不會事無巨細(xì)的去管,在經(jīng)濟方面同學(xué)的交流也不是很多,理財只能靠自己在生活中去悟。由此可見,有意識地培養(yǎng)學(xué)生的理財能力,從短期效果看是養(yǎng)成學(xué)生不亂花錢的習(xí)慣,從長遠(yuǎn)來看,將有利于學(xué)生及早形成獨立的生活能力,使其在高度發(fā)達(dá)、快速發(fā)展的時代中,具有可靠的立身之本。
2.促進(jìn)大學(xué)生綜合能力的提高。
在現(xiàn)代生活中,理財能力已被視為生存能力的重要組成部分,是當(dāng)今社會每一個人必須具備的基本素質(zhì),直接關(guān)系到人的發(fā)展和一生的幸福。具備一定的理財能力就要求理財者必須具備良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規(guī)劃能力、計算能力等綜合素質(zhì)能力。因此,在大學(xué)生具備了較高的文化素質(zhì)、專業(yè)知識與技能教育的基礎(chǔ)上,開展理財教育,可以促進(jìn)大學(xué)生綜合能力的提高。
3.有利于培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)新能力
所謂創(chuàng)新能力就是人們產(chǎn)生新認(rèn)識、新思想和創(chuàng)造新事物的能力,是一個人綜合能力的具體體現(xiàn)。這種能力的獲得,僅靠專業(yè)知識的學(xué)習(xí),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在理財教育與實踐中,讓學(xué)生獨立運用自己的專業(yè)知識、智慧,啟迪學(xué)生突破傳統(tǒng)的分析范式,增強并提高解決問題的能力與效率,看到自己的力量,可以為創(chuàng)新能力的培養(yǎng)提供動力。
21世紀(jì)的社會是知識經(jīng)濟社會。懂科學(xué)、會管理、善理財是發(fā)展經(jīng)濟的基礎(chǔ)。財商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代社會人的基本素質(zhì)之一。大學(xué)生學(xué)會理財與大學(xué)生掌握科學(xué)文化知識一樣重要,應(yīng)該成為大學(xué)生的一個生存必備的技能。探尋大學(xué)生理財教育體系構(gòu)建,提高大學(xué)生的“財商”,使他們在具備較高的文化、科學(xué)和道德修養(yǎng)的基礎(chǔ)上,學(xué)會對“金錢”進(jìn)行經(jīng)營管理,使個人和家庭財務(wù)處于最佳運行狀態(tài),提高生活品位和質(zhì)量,可以使大學(xué)生受益無窮。
財商的形成與培養(yǎng)、提高,既取決于一個人的先天稟賦,更依賴于其后天的教育培訓(xùn)。因此,高等教育在注重專業(yè)技能的教育與培訓(xùn)的同時,也應(yīng)留有一定的時間來充實學(xué)生的理財知識,培養(yǎng)他們的理財技能。
二、構(gòu)建大學(xué)生理財教育體系
1.樹立正確的理財觀念。
理財首先是一種觀念。人們改變命運的行動都是由思想發(fā)出的,思想決定行動,行動改變命運。當(dāng)一個人用科學(xué)的理財觀念來規(guī)劃人生時,他的生活方式甚至人生命運都將發(fā)生改變。當(dāng)前在大學(xué)大多存在著理財觀念的誤區(qū)。只有走出這些觀念上的誤區(qū),才是搞好理財?shù)那疤帷?/p>
上海交通大學(xué)人文學(xué)院副院長姚儉建教授提出:“中國青少年理財教育應(yīng)包括三個基本方面:理財價值觀的教育;理財基本知識的傳授;理財基本技能的培養(yǎng)。”可見,在個人理財教育中,首要的是進(jìn)行理財價值觀的教育。
要使學(xué)生充分認(rèn)識到,理財是對個人的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置的一項活動,是一項長期的人生財務(wù)規(guī)劃。專業(yè)的理財規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承八方面的內(nèi)容。生活中的每一筆消費支出都可以用科學(xué)、合理的理財原理進(jìn)行規(guī)劃。
2.借鑒外國經(jīng)驗,結(jié)合我國國情,按照科學(xué)的理論,確定理財教育的內(nèi)容。
在美國,理財教育的方式是清晰地依據(jù)少兒生理和心理的自然發(fā)展規(guī)律,由淺入深,循序漸進(jìn)地教授理財知識。孩子3歲時,能辨認(rèn)硬幣和紙幣;4歲時,知道每枚硬幣是多少錢,認(rèn)識到收入無法把全部商品買完,學(xué)會選擇商品;照此循序漸進(jìn),到17歲孩子能比較各種儲蓄和投資方式的風(fēng)險和回報,比較年利率,以便決定把錢存在哪里,從誰那里借錢,嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動以及商務(wù)、打工等賺錢實踐。與此同時,還注意培養(yǎng)孩子的勞動意識,使他們懂得勞動創(chuàng)造財富的道理,從而知道賺錢的正當(dāng)途徑。
進(jìn)入大學(xué)之后,學(xué)校也非常重視對大學(xué)生的理財教育,美國很多大學(xué)開設(shè)了理財課,內(nèi)容涉及財務(wù)預(yù)算,信用卡管理和其他理財基礎(chǔ)知識。另外,金融公司也會偶爾來校園為學(xué)生上理財課。美國著名經(jīng)濟學(xué)家詹姆斯?菲爾德對美國大學(xué)生理財規(guī)劃提出了專門的“1+1+1”模式。該模式為:學(xué)會貸款、學(xué)會兼職、學(xué)會投資。在美國,大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)入股市和債券市場比較常見,不過大多數(shù)學(xué)生不會整天泡股市,而是通過買基金等方式來學(xué)習(xí)理財。
根據(jù)這些國家的經(jīng)驗我們可以知道,對于構(gòu)建我國大學(xué)生的理財教育內(nèi)容體系也應(yīng)該具有科學(xué)的理論依據(jù)和教育方式。
(1)將《個人理財》課程,作為大學(xué)生選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí),了解必要的理財常識,為大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
(2)不定期地請有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財活動中的應(yīng)用,介紹一些先進(jìn)的理財理念、理財方法,使學(xué)生能夠有機會了解最新、最前沿的知識,使學(xué)生在學(xué)生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。
(3)適當(dāng)進(jìn)行投資性理財實踐。大學(xué)生在安排好生活理財?shù)耐瑫r,有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的大學(xué)生,可以適當(dāng)進(jìn)行一些真正的“投資”―――如股票、基金定投等。將理論知識運用于實踐中,從實踐中掌握理財?shù)囊?guī)律和真諦。
3.充分利各種傳播媒介,創(chuàng)造理財氛圍。
創(chuàng)設(shè)理財協(xié)會,充分發(fā)揮理財協(xié)會及其他社團的作用,使大學(xué)生積極參與到理財教育活動中來。
參考文獻(xiàn)
[1] 李洪偉,高化文.理財技巧[M].科學(xué)技術(shù)文獻(xiàn)出版社, 2006.
