時間：2023-12-04 10:01:02
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【關鍵詞】老齡化 商業(yè)健康保險 機遇 挑戰(zhàn)
【中圖分類號】F293.1 【文獻標識碼】A
我國社會老齡化已經(jīng)成為一個不爭的事實，由此帶來的醫(yī)療、養(yǎng)老等社會問題也日漸突出，成為當今社會的關注焦點。老齡化進程的加劇給社會各方帶來了巨大的壓力，但我們在直面問題的同時，也應該發(fā)掘潛藏的機遇。雖然我國的商業(yè)健康保險起步晚，至今僅有二、三十年的發(fā)展時間，從保費規(guī)模、保險密度、保險深度、保障水平等方面與發(fā)達國家相比還存在著巨大差距。但我們應該看到，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展、收入水平不斷提高、老齡化進程加劇、疾病譜的變化，將使人們對健康保障的需求大量增加。
我國商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀和機遇
按照國際通行標準，自2000年我國就已進入老齡化社會。到2011年底，我國60歲以上的老年人達到1.85億，占中國總人口的13.7%，約占亞洲老年人口總量的二分之一，約占世界老年人口總量的五分之一。目前，中國已經(jīng)成為世界上老年人口數(shù)量最多和老年人口增長速度最快的國家。預計到2030年，65歲以上的老齡人口將達2.38億（詳見表1），占總人口的16.4%，人口老齡化必將催生出對養(yǎng)老、疾病、護理保險等的巨大需求。
表1：2005～2030年世界老齡化人口增加數(shù)量前10國（單位：百萬）
社會老齡化的加劇會從社會整體層面加速疾病譜比例的變化。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，醫(yī)學模式的轉變以及老齡化程度的不斷加劇，慢性病已經(jīng)成為當今影響人們健康的重要因素，對人類的影響時限也隨著期望壽命的增加而不斷延長，成為疾病負擔的主要組成部分。而在我國現(xiàn)有“低水平、廣覆蓋”的社會醫(yī)療保障制度下，在醫(yī)療費用的支出上，個人自付比例還是比較高的。對慢性病人來說，長期檢查、配藥等造成的直接疾病負擔以及由于慢性病而造成的失能等間接的疾病負擔也居高不下，僅僅依靠社會醫(yī)療保障的支持還是難以逃脫“因病致貧，因病返貧”的狀態(tài)，這種情況在農(nóng)村居民中表現(xiàn)得尤為突出。而在社會老齡化日趨嚴重的今天，慢性病患病人群的數(shù)量將越來越多。因此，我國商業(yè)保險公司若能緊緊抓住這個機遇，開發(fā)出適合這部分人群的健康保險產(chǎn)品特別是疾病相關險種，將會有一個很大的市場。
社會老齡化的加劇會增加社會醫(yī)療數(shù)量，刺激醫(yī)療、養(yǎng)老等相關險種需求。社會老齡化帶來的老年人口大量增加，勢必引起社會醫(yī)療需求遞增，特別是一些慢性病的醫(yī)療需求將大幅提升。加上我國“未富先老”的特點，有大量老年人只能靠有限的社保來為自己的醫(yī)療費用買單。社保具有覆蓋面廣、保障低的特點，只能提供人們生活中最基本的保障。保而不包的社保遠不能解決現(xiàn)代人面臨的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，需要機制更加靈活的商業(yè)保險來補充社保的不足。
年齡及社會條件決定老年人亟待解決的就是安全和健康兩大問題。傳統(tǒng)的險種設定往往因為老年人出險率高、賠付金額大等原因而被排除在可保人群之外，這在規(guī)避保險公司風險的同時也損失了大量的商機。如果保險公司特別是健康保險公司能轉變經(jīng)營思路，從提高精算能力等專業(yè)化經(jīng)營手段入手，開發(fā)新的適合老年人特點的養(yǎng)老和疾病等相關險種，緊緊抓住占總人口10%以上的老齡人口，在合理控制公司風險的基礎上可以實現(xiàn)公司規(guī)模和利潤的雙提升以及企業(yè)的突破性發(fā)展，并有機會借此率先成為行業(yè)龍頭。
老齡人口增加會加大對醫(yī)療護理的服務需求。隨著老年人平均壽命的提高、臥床護理周期的延長、病程的增加，以及養(yǎng)老觀念的逐步轉變，由過去的“生命養(yǎng)老”（延長壽命）向“品質養(yǎng)老”（提高生活質量）轉變，對醫(yī)療、護理等方面的健康保障需求將不斷增加。老年人的日常生活自理能力隨著年齡的增長和經(jīng)濟狀況的下降呈現(xiàn)明顯的下降趨勢。隨著喪失或部分喪失生活自理能量的老年人口的大量增加，必將增加針對長期護理和失能方面的健康保障需求，這應該是今后商業(yè)保險公司在健康保險中的一個機遇。
老齡化導致的家庭結構變化也促進了醫(yī)療護理需求的增長。根據(jù)第六次全國人口普查結果，平均每個家庭戶的人口為3.10人。與此同時，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、住宅環(huán)境的改善以及異地就業(yè)人口大量增加，從而導致無法依賴子女而獨立生活的老年人增加，“空巢”家庭（也稱獨居型老年家庭）大量產(chǎn)生，加之隨著生活水平和醫(yī)療技術的不斷提高，老年人比以往更為長壽，需要護理的周期也逐漸延長。因此，由專業(yè)保險公司提供長期護理保險將成為未來養(yǎng)老的重要選擇。
社會老齡化的加劇催生對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的巨大需求。中國作為人口最多的國家，隨著社會老齡化的到來，必將產(chǎn)生全球最多的老齡人口，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將是未來中國的一大重要產(chǎn)業(yè)。根據(jù)國際經(jīng)驗及我國實際，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)必將要有公立與私立的共同發(fā)展。基本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的提供可以由國家和政府提供，但相對高端的養(yǎng)老服務應該由商業(yè)公司來補充。比如，對于經(jīng)濟條件較好，有高端養(yǎng)老服務需求的老年人，可以開發(fā)提供專業(yè)的長短期租賃公寓式養(yǎng)老服務，并可考慮配備住公寓的醫(yī)療護理專業(yè)人員，實現(xiàn)公寓內的健康醫(yī)療服務。而商業(yè)保險公司尤其是健康保險公司由于其具有健康保險及健康管理的相關經(jīng)營和管理經(jīng)驗，在開發(fā)綜合醫(yī)療、養(yǎng)老等多項功能于一體的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上有其自身獨特的優(yōu)勢。如能在起初就能參與整個養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系的建設，開發(fā)出適合不同老年人需求、設施完善、理念先進、功能健全的新型養(yǎng)老服務項目，必定能找到健康保險公司新的利潤增長點，實現(xiàn)企業(yè)的跨越式發(fā)展、經(jīng)濟利益和社會效益的協(xié)同提升。
【關鍵詞】區(qū)域生產(chǎn)能力；可持續(xù)發(fā)展；人口老齡化；消費傾向；消費市場
一、我國目前人口老齡化現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢
（1）我國目前人口老齡化現(xiàn)狀。國際上通常把60歲以上的人口占總人口比例達到10％，或65歲以上人口占總人口的比重達到7％作為國家或地區(qū)進入老齡化社會的標準。從我國歷次人口普查的人口結構中看，我國人口年齡結構先后經(jīng)歷了人口年輕化和人口老齡化兩個歷程，其中1964年的人口普查表明我國還處于年輕型人口結構類型，而到2000年我國已經(jīng)進入老年型人口結構類型。（2）我國的人口老齡化發(fā)展趨勢。隨著我國計劃生育政策的實施，人口年齡結構也逐漸變化，65歲及以上老年人口在總人口中所占比重也在不斷提高。《人口結構變化報告》的中國專題中顯示：目前中國的退休人口與勞動年齡人口的比例約為19:100，到2050年則會高達64:100。
二、我國老齡人口消費狀況
首先，老齡人口的身體素質和健康狀況的降低對日常生活用品提出了特殊的要求。適合老年人的日常生活用品產(chǎn)業(yè)需做出相應的產(chǎn)量的調整，做好迎接老齡化社會的準備，從而利用這一人口發(fā)展趨勢找到新的增長點。其次，人口老齡化對我國的未來家庭服務行業(yè)也產(chǎn)生了比較大的影響。我國教育質量的提高，人均學歷水平的整體提升，導致進城務工的人口數(shù)量在逐年減少，更多的農(nóng)村人口進城后從事了腦力勞動工作。這直接導致進行家庭服務工作的人員數(shù)量的急劇減少，針對老年人身體活動能力的下降和自我生活能力的減弱這一趨勢，我國必須著力提高我國家庭服務行業(yè)不斷上升以應對這一趨勢。最后，我國制藥業(yè)和健康衛(wèi)生服務業(yè)也應及時調整產(chǎn)量和規(guī)模。老年人口比例上升的必然結果就是更多的老年人疾病的發(fā)生。所以我國制藥業(yè)和衛(wèi)生服務行業(yè)須擴大規(guī)模，完善保障機制。
三、人口老齡化對我國個人消費市場的影響
（1）老齡人口個人消費狀況發(fā)展趨勢。通過對我國老年人口消費總量進行計量分析預測，在未來40年內隨著老齡人口生活來源的增加，老齡人口的生活消費總支出將大幅度上升。（2）人口老齡化對我國個人消費市場的影響。我國現(xiàn)階段的人口老齡化尚處于初期，但我國此時的經(jīng)濟狀態(tài)也還不太發(fā)達。相對于其他國家的老齡化進程，我國老齡化進入較快。面對社會還需要保持穩(wěn)定、經(jīng)濟和社會也需要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展狀態(tài)的前提下，老齡化對我國發(fā)展極易產(chǎn)生很大的影響。首先，對消費結構的影響。隨著我國人口年齡結構中老年人口所占比例越來越大，老年人的消費傾向導致個人消費市場跟多的是偏向老年人的消費品的增多。其次，對經(jīng)濟結構的影響。從生產(chǎn)者的角度講，人口老齡化的不斷加深，必然導致消費市場上滿足老年社會成員的產(chǎn)品、服務和勞務等需求將越來越多樣化。這時，市場機制將引導社會資源不斷的向開發(fā)滿足老年人的生活用品、醫(yī)療用品、保健用品，以及老年大學、老年旅游等產(chǎn)業(yè)轉移。
如果我國的老齡產(chǎn)業(yè)得以有效開發(fā)，老齡消費市場得以迅速發(fā)展，其對拉動我國內需、化解當前金融危機的負面影響將起到重要作用。對于我國來說，人口老齡化很可能對我國社會消費結構和經(jīng)濟結構產(chǎn)生深遠影響。
參 考 文 獻
[1]顧大男．中國人口老齡化與未來商機分析綜述．市場與人口分
析．1999（5）
[2]金曉彤，王賀峰．中國老齡化人口消費對經(jīng)濟發(fā)展的影響及對策建議．2010，10(5)
[3]孟雙見，吳海濤．日本人口老齡化對日本社會經(jīng)濟的影響[J]．日本問題研究2005（4）
[4]岳頌東．我國人口老齡化趨勢及其對策[J]．社會保障問題研究．2000（8）
[5]王蘭英．老年消費市場特征及企業(yè)營銷策劃選擇．現(xiàn)代財經(jīng)．
1999（8）
由于這個原因，目前就職于中國一所高校的營銷與創(chuàng)新課題的副教授科爾巴赫曾在日本進行了為期11年的人口統(tǒng)計學研究，之后于去年8月移居中國。科爾巴赫從事的是關于老齡化與社會課題的研究。
科爾巴赫稱，因為中國有14億人口，因此人口老齡化首先是規(guī)模性的，盡管獨生子女政策已經(jīng)擴大了這種趨勢。日本在老齡化人口增多前已經(jīng)是富裕國家，而中國的情況卻不同。他警告稱，“整個(中國)社會體系還未對此作好準備”。
中國政府去年9月的報告指出，中國消費的8%與針對老年人的產(chǎn)品和服務有關，這一市場的價值達到4萬億元人民幣之多。根據(jù)這份報告，到2050年，老年人消費所占國民生產(chǎn)總值比例將增加三分之一。
科爾巴赫教授稱，“這是真實的商業(yè)機會，盡管2050年可能還比較遙遠，但這應當是即刻引起重視的事情，而很多企業(yè)都未對此予以足夠的重視”。他認為，這是一種很難貫徹的態(tài)度。“管理者在將這些趨勢轉化為具體的應用上時出現(xiàn)了問題，但是人口統(tǒng)計資料是可以預見實際工作的。”科爾巴赫教授說。
老齡化問題還將對商業(yè)產(chǎn)生影響。
隨著生活水平和醫(yī)療條件的提高，人的平均壽命不斷增長，我國的人口老齡化程度不斷加深。根據(jù)2010年第六次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲以上老年人口達到17765萬人，約占全國總人口的13.26%。其中：65歲以上老年人口已達11883萬人，占全國總人口的8.87%。預計到2020年，我國的老年人口將達到2.48億，老齡化水平將達到17%。到2050年進入重度老齡化階段，屆時我國老年人口將達到4.37億，約占總人口30%以上。并且，我國獨生子女家庭超過一個億，獨生子女父母將有很高的空巢比例。隨著城市化進程的加快和人們生活方式的改變，空巢老人的數(shù)目也會進一步增多，所以那些需要照料、需要被服務的老人的數(shù)目將會非常龐大。老年醫(yī)療服務體系的重要性日益凸顯。[1]
但是，我國還依舊處于發(fā)展中國家行列，整個即將老齡化的社會必須要面對社會整體醫(yī)療資源不足的現(xiàn)實。在這種現(xiàn)實背景下，各種醫(yī)療服務產(chǎn)業(yè)將在市場強勁的需求下蓬勃生長。 在急速的發(fā)展過程中，會暴露許多問題。如何更好地更穩(wěn)妥地解決社會老齡化所帶來的醫(yī)療服務需求，是醫(yī)療服務行業(yè)從業(yè)者需要積極思考的。
二、老齡人群面對的醫(yī)療服務產(chǎn)業(yè)及現(xiàn)狀
1、老年醫(yī)療保險業(yè)
我國有著非常優(yōu)秀的公共醫(yī)療保障體系，但它的覆蓋和保障能力有限，隨著整個社會老齡化的增加，面向老年人的商業(yè)保險有著非常廣闊的發(fā)展空間。老年人或者其所在的雇傭企業(yè)可以參加商業(yè)保險等多種形式的醫(yī)療保險，來補充其對基本醫(yī)療保險之外的需求。例如有預防老年人常見意外情況的保險――意外傷害住院（老年人防摔）險，意外骨折險等。人們都希望健康、長壽、晚年生活幸福，特別是在自己年老體弱，經(jīng)濟收入減少時，生活能夠得到保障。各式各類面向各種特定老年群體的險種的良性發(fā)展，將對整個社會都頗有益處。
2、社區(qū)養(yǎng)老服務業(yè)
以社區(qū)為中心的養(yǎng)老醫(yī)療服務業(yè)是建設我國基層醫(yī)療衛(wèi)生服務體系的重要組成部分。隨著現(xiàn)代家庭規(guī)模逐漸小型化和生活習慣的變化，老年人和子女的同居率也急劇下降。單純的家庭養(yǎng)老已經(jīng)不能滿足老年人的需求。以社區(qū)-家庭為主要場所的社區(qū)醫(yī)療服務覆蓋面廣、方便快捷，更能滿足老年人的實際醫(yī)療需求。老年人往往能到社區(qū)診所等社區(qū)醫(yī)療設施處得到診療、康復、預防和保健等服務。但這之中也存在相當多的問題。
老年社區(qū)醫(yī)療服務的資源不足。除缺乏政府部門對社區(qū)醫(yī)療服務的支持之外，社區(qū)醫(yī)療服務機構也缺乏市場化的融資渠道，機構往往存在資金短缺，隨之而來又會出現(xiàn)人力資源匱乏和人才隊伍素質不高等問題，這些都會制約社區(qū)醫(yī)療服務的進一步發(fā)展。
缺乏專業(yè)的老年社區(qū)醫(yī)療團隊。老年人對于醫(yī)療、保健、護理的服務需求是不同于其他社會群體的。目前的社區(qū)醫(yī)療服務并沒有針對這些特點展開服務。例如，老年人特別是慢性疾病和臥床的老年人希望得到的是居家養(yǎng)老服務。他們需要社區(qū)醫(yī)療人員前往老年人家中，進行周期性的診斷、治療和護理。
3、養(yǎng)老機構和養(yǎng)老產(chǎn)品制造業(yè)
養(yǎng)老服務機構通過資金來源可分為公辦養(yǎng)老機構和民辦養(yǎng)老機構兩種。公辦養(yǎng)老機構主要是以民政部門旗下的養(yǎng)老院為主。而民辦養(yǎng)老機構主要是有償?shù)睦夏耆嘶顒又行幕蛘呃夏旯ⅰＤ壳埃覈跈C構中養(yǎng)老的老年人僅占老年群體的百分之一左右，大部分老年人采用居家養(yǎng)老的模式。很多有需求的老人因為條件所限不能入住床位有限的公立機構，而民辦養(yǎng)老院高昂的費用又讓老人承受不起。這是因為我國的養(yǎng)老機構服務功能結構單一，老年人的復合需求（休養(yǎng)、護理、醫(yī)療、交流）得不到滿足;也因為養(yǎng)老機構自身盈利困難，難以籌措足夠的資金和人員進行更多的服務和管理。
養(yǎng)老產(chǎn)品制造業(yè)有著廣泛商機。大多數(shù)老年人因為身體原因，對老年生活輔助用品具有強烈的需求。在老花鏡、助聽器、拐杖等常見輔具之外，基于醫(yī)用功能的養(yǎng)老輔具也越來越多。此外，專為老年人設計的文化用品也層出不窮，例如專為老年人設計的智能手機，有按鍵少、菜單結構明晰，增加實體按鍵等優(yōu)點，方便了老年人使用互聯(lián)網(wǎng)。養(yǎng)老產(chǎn)品制造業(yè)中占據(jù)最大份額的是保健品制造。各大保健品通常利用各地生態(tài)食品等資源，進行合理提取和精深加工，向老年人提供適銷對路、有利健康、安全無害的可食用產(chǎn)品。但是不少產(chǎn)品夸大了使用療效并使用不法手段售賣，需要政府部門加強監(jiān)管。
三、人口老齡化對醫(yī)療服務產(chǎn)業(yè)的影響
1、人口老齡化使得人們對醫(yī)療服務行業(yè)的需求量增大
醫(yī)學研究表明，老年人的患病幾率要遠遠高于中青年人，而且隨著老年人年齡的增長，其患病率也會提高。這就導致老年人對醫(yī)療服務行業(yè)的需求量不斷增大。
2、用作老齡人的醫(yī)療費用不斷增加，給社會帶來壓力
隨著人口老齡化的發(fā)展，高齡人口不斷增多，由于老年人患病幾率較高，導致醫(yī)療保障資金迅速增加。社會各界用于老年人醫(yī)療服務的費用也在大幅度提升。
近些年來，我國離退休人員的醫(yī)療費支出也是十分可觀的。中國目前離退休老年人醫(yī)療費用主要是由國家和單位負擔的，致使國家和社會的承受力已經(jīng)受到了人口老齡化的影響。隨著人口老齡化的影響，如果沒有切實可行的措施，我國人口老齡化對醫(yī)療保障產(chǎn)生的壓力將會更為嚴重，從而，將社會的健康協(xié)調與可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不可忽視的影響。
3、人口老齡化使得醫(yī)療服務行業(yè)的結構發(fā)生變化
傳統(tǒng)的醫(yī)療服務行業(yè)是以治療或預防傳染性疾病和多發(fā)病為主，其保障對象主要是嬰幼兒和勞動力成年人口。隨著醫(yī)療技術的進步，傳染性疾病的治愈率和意外事故的存活率都有了明顯提高，人類平均生存的壽命大大提高了，一般人都可以順利存活到老年階段。根據(jù)一般規(guī)律，老年人口的發(fā)病率要高于其它年齡組人口，并且隨著人口年齡結構向高齡化的發(fā)展，決定了社會醫(yī)療服務行業(yè)的重心必然向老年人群體方面轉移。近年來，慢性病取代了急性病和傳染病成為對老年人健康狀況的主要威脅，老齡人口對長期保健服務和預防醫(yī)療的需求增加，必將促使醫(yī)療服務行業(yè)的結構向這方面轉變。
關鍵詞：金融危機；養(yǎng)老：對策；政府主導：全社會參與
由美國的次貸危機發(fā)端而引發(fā)的美國金融風暴，演變?yōu)橄砣虻膰H金融危機，其對全球經(jīng)濟造成明顯沖擊，中國自然也在其中。正在深度蔓延的國際金融危機。對中國的經(jīng)濟、社會各個方面都產(chǎn)生了不小的影響。金融危機穿越全球金融體系的防火墻。逐漸向實體經(jīng)濟蔓延。金融危機對養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了一系列深刻的影響和沖擊，尤其是在中國目前處于未富先老的狀況下，更是雪上加霜，養(yǎng)老問題已成為關系到國計民生和國家可持續(xù)發(fā)展的重大社會問題和戰(zhàn)略問題，其解決刻不容緩。因此，金融危機背景下積極發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)，推進養(yǎng)老工作，構建敬老養(yǎng)老工程，具有尤為重大的現(xiàn)實意義。
一、金融危機背景下構建敬老養(yǎng)老工程需要重點解決的問題
(一)正確認識危機，積極應對
世界歷史的發(fā)展告訴我們。每一次重大事件的發(fā)生，總有一些國家會衰敗，但同時又總會有一些國家能抓住歷史機遇而走向崛起和發(fā)展。中國擁有廣闊的市場。基礎設施投資需求大，國內市場潛力巨大，市場收入增長帶來消費增長潛力較大，可以彌補出口減緩帶來的影響。對于中國來說，拉動國內需求是中國在全球金融危機背景下經(jīng)濟發(fā)展的動力。中國人口老齡化的發(fā)展迅速，老年群體的需求不斷增長，“銀色”市場潛力巨大，蘊藏無限商機，將成為中國新的經(jīng)濟增長點。因此，中國要從思想上正確認識，抓住歷史機遇、積極應對金融危機，通過全社會的努力共同構建敬老養(yǎng)老工程，保持社會穩(wěn)定和經(jīng)濟的可持續(xù)增長。
(二)減弱全球金融危機帶來的負面影響
在全球金融危機以及中國人口老齡化不斷加劇的背景下，如何“保民生、保穩(wěn)定”，如何解決好圍繞養(yǎng)老諸多方面的問題，對于社會穩(wěn)定、經(jīng)濟回暖具有重要意義。如果順應世界經(jīng)濟大勢變化，適時將宏觀調控政策重點轉向“保增長、保民生、保穩(wěn)定”，就有可能把外部沖擊和風險控制在可以承受的幅度內，繼續(xù)保持中國國民經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展和金融市場的穩(wěn)定運行。保民生，促進養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展是在目前形勢下中國亟待解決的大事。因此，必須盡快探索一條適合中國國情的、可持續(xù)發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)的新路，構建政府為主導、全社會參與、全民關懷的敬老養(yǎng)老工程，減弱金融危機對老齡社會帶來的深層次沖擊。
(三)解決養(yǎng)老資金來源不足的疑難問題
在金融危機不斷加劇地背景下。國家養(yǎng)老資金不足，來源渠道狹窄等情況更加嚴峻。中國人口眾多、地域廣闊，而物力、財力有限，尤其在如今全球金融危機背景下。養(yǎng)老事業(yè)舉步維艱。因此，養(yǎng)老事業(yè)不能照搬發(fā)達國家的政策體制，不能一蹴而就，必須以科學發(fā)展觀為指導，以政府為主導，完善政策體系，加大扶持力度，強化支撐，優(yōu)化法制和政策環(huán)境、信用和市場環(huán)境。多渠道啟動社會投資，全民參與，大力發(fā)展和完善社會化養(yǎng)老服務網(wǎng)絡，共同構建敬老養(yǎng)老工程。減少社會隱患和減輕國家負擔，推動社會、經(jīng)濟的健康和諧發(fā)展。
(四)號召全社會共同關愛老人、關注養(yǎng)老事業(yè)
養(yǎng)老問題不僅是老年人自身的問題，也是年青人要面對的現(xiàn)實問題。而養(yǎng)老保障是關系國家生存發(fā)展的大事，關系全社會的大事，這不僅是政府的責任，也更需要全社會的力量共同努力完成。因此，要以政府為后盾。動員全社會的力量，把養(yǎng)老事業(yè)融會并扎根于全社會之中，變成全社會的行動，使之人人有責，樹立一種中國人的精神，形成以敬老養(yǎng)老為榮、百善孝為先的社會風尚。把敬老養(yǎng)老作為精神文明建設的一項重要內容長期進行，規(guī)范人們的行為，逐步形成一種社會新時尚，將敬老養(yǎng)老觀念代代傳承，通過全國人民的共同努力，構建和諧老齡化社會。
二、積極發(fā)展敬老養(yǎng)老工程的對策措施
中國應正確認識金融危機及人口老齡化帶來的影響，并抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，積極發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)，逐步構建完善以政府為主導、全社會參與、全民關懷的敬老養(yǎng)老工程。
(一)政府要繼續(xù)加大對養(yǎng)老保障的投入力度
“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學、老有所樂”是對老年人需求的精辟概括，圍繞“五個老有”，各級政府要加大對社會養(yǎng)老保障的計劃撥款，加大投入力度。加快叫’一五”規(guī)劃，促進養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。除年度計劃撥款外，還要在每年新增財政收入中，再次按比例撥款。
在全球金融危機的背景下。和諧社會的可持續(xù)發(fā)展尤為重要。把國家的經(jīng)濟發(fā)展與老年人的生活水平、福利待遇緊緊聯(lián)系在一起，努力使老年人的福利待遇、生活質量隨著中國的經(jīng)濟發(fā)展和社會進步而有顯著提高。通過養(yǎng)老保障的政策投入，體現(xiàn)黨和政府對老年人的關懷和高度重視，從國家的經(jīng)濟發(fā)展和社會進步中受益，讓老年人對生活、對社會更加充滿希望和熱愛，享受更加豐富的老年幸福生活。
(二)政府為養(yǎng)老事業(yè)作表率，形成蝴蝶效應
各級政府、領導要有危機觀念，在全球金融危機以及老齡化日益嚴峻的背景下，把敬老養(yǎng)老的理念融入各項規(guī)章制度的制訂和落實到具體工作中，帶頭倡導敬老養(yǎng)老，并作為一種有中國特色的精神文明建設來落實。通過上而下行的方式，引起全社會的重視，號召全社會的力量一起做好養(yǎng)老事業(yè)。
1、對領導干部增加敬老養(yǎng)老的考評指標。政府組織部門在晉升、晉級、選拔、培養(yǎng)干部，評選先進的過程中增加一項敬老養(yǎng)老內容的考核指標，并對在此指標中沒有突出業(yè)績、事跡、貢獻者，實行一票否決權。對于這項指標考核中有劣行、劣跡者給予不同級別的警告或處分，以示懲戒。
2、深入基層，了解民生。把各級領導深入基層，到老年人群中進行走訪作為一項制度。組織各級領導定期前往養(yǎng)老院、敬老院、社區(qū)、公園等老年人群密集處，傾聽他們的心聲，關懷他們的疾苦，盡其所能辦實事、辦好事，真正做幾件對老年人有益的事情。英國女王每年為百歲老人贈送賀卡，這種方式也值得我們借鑒。
3、落實幾件敬老養(yǎng)老的實事。地方政府每年都要向市民承諾辦幾件有益于老年人的實事。以讓老年人受益為主導，面向老年人提供全方位、多功能、多形式的系列服務，努力做到老年人的小事不出家門，難事不出社區(qū)。政府辦實事充分體現(xiàn)黨和政府心系人民，對人民生活的關懷，是充分體現(xiàn)各級政府部門立足崗位，實踐科學發(fā)展觀的有力行動。
4、積極推動老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。發(fā)展老
齡產(chǎn)業(yè)是實現(xiàn)“五個老有”的市場化、社會化手段，是滿足老年人“五個老有”需求。是解決老年消費市場的供需矛盾、帶動勞動就業(yè)增長、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構的根本途徑。政府部門應繼續(xù)制定和完善老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，推動老齡產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，鼓勵扶持有競爭力的相關企業(yè)，加快體制改革，推動市場深化。這樣既可以解決人口老齡化的問題，又有益于緩解全球金融危機給中國經(jīng)濟帶來的負面影響。
(三)加大宣傳。推進敬老養(yǎng)老工程的發(fā)展
以平面媒體、電視媒體、網(wǎng)絡傳媒為平臺，聯(lián)合老齡委、工會、團委、婦聯(lián)等相關部門，以及企事業(yè)單位、教育機構，共同發(fā)展敬老養(yǎng)老事業(yè)，通過廣泛宣傳，在全社會樹立健康積極的新理念，由此產(chǎn)生輻射效應積極發(fā)展敬老養(yǎng)老事業(yè)。
1、廣泛宣傳，樹立全民敬老養(yǎng)老觀念。開辟專題。專欄、訪談節(jié)目、健康講座等普及敬老養(yǎng)老的相關知識和理念，宣傳報道優(yōu)秀人物、團隊和事跡。每年舉行一次“敬老養(yǎng)老、愛心孝行”的文藝晚會，和敬老養(yǎng)老評選活動，表達全社會對老年人的關懷，表彰敬老愛老助老行動的優(yōu)秀團體、優(yōu)秀人物，同時展示老年人“夕陽無限好”的風采和魅力。通過巨大的感召力，進一步推動敬老養(yǎng)老事業(yè)良性循環(huán)發(fā)展。
2、通過學校教育，推進敬老養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。從中小學到高等院校，開展敬老養(yǎng)老教育，開設相關專業(yè)、編撰教材、設置選修課及知識講座，開展學生實踐活動、志愿者敬老養(yǎng)老愛心服務等。在青少年心中形成孝敬父母、敬老愛老的理念，是他們自覺承擔社會責任和義務。從社會供需角度出發(fā)。適度在高等院校開設老年服務與管理專業(yè)、老年健康保健專業(yè)、養(yǎng)老服務、老年護理和老年產(chǎn)品開發(fā)等養(yǎng)老相關專業(yè)和課程。畢業(yè)的學生不僅僅在一般意義上的護理老人，而是成為一類技術管理型人才。這些學生畢業(yè)后可以到社區(qū)、敬老院、老年公寓、社會福利院、老齡產(chǎn)業(yè)公司、老齡機構等單位從事咨詢服務、管理等工作。高校養(yǎng)老專業(yè)的發(fā)展是必然趨勢，在國外，養(yǎng)老機構發(fā)達，其工作人員的收入十分可觀。而在中國目前還剛剛起步。尚需完善，因此養(yǎng)老專業(yè)的大學生前景看好，有很大的發(fā)展空間。
(四)廣泛籌集社會資金，用于養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展
在金融危機背景下，養(yǎng)老資金來源愈加不足，許多事情都是在資金問題上碰壁不前，無法落實。筆者針對如何籌集和積累社會化養(yǎng)老基金，提出以下措施：
1、設立“社會養(yǎng)老基金”。由政府老齡委組建“敬老養(yǎng)老基金會”。設立“社會養(yǎng)老基金”，向社會各界籌集資金，用于促進養(yǎng)老事業(yè)的蓬勃發(fā)展。由大眾推選著名企業(yè)家、成功人士、明星、社會活動家出任名譽會長及形象大使，不定期舉辦義演、義賣、捐贈等活動，并向社會公開資金運籌情況。基金會以政府名義組織在公共場所的廣告牌、公示板、電子屏等設置敬老養(yǎng)老宣傳內容和公益廣告。
2、開發(fā)設立“社會養(yǎng)老彩票”。由國家勞動和社會保障部申報國務院，請批“社會養(yǎng)老彩票”的發(fā)行權，或隸屬福利彩票設立專項“社會養(yǎng)老彩票”，其發(fā)行與分成辦法與國家體育彩票和福利彩票的相應制度一致。所籌集資金專款專用，專門用于養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。減輕國家和各級政府的壓力和負擔。
3、提高個別高檔商品的稅率。通過國家稅務總局提高個別高檔商品的稅費，如高檔煙酒、化妝品、大排量轎車等高檔商品。所增加的稅金用于社會化養(yǎng)老基金，由中央財政與生產(chǎn)企業(yè)所在地各級政府財政按比例分配，專款專用，科學合理使用。與此同時，隨著香煙、高檔轎車稅率的提高，其售價提高，隨之銷量減少，有利于人民身體健康，有利于環(huán)保。產(chǎn)生連鎖效應。一舉多得。
綜上所述，必須用科學發(fā)展觀的理論指導實踐，堅持以人為本，和諧發(fā)展，通過科學合理的政策、措施，充分發(fā)揮全社會的力量。鼓勵號召全社會關愛老年人，積極推進適合中國國情的敬老養(yǎng)老事業(yè)快速發(fā)展，構建和諧老齡化社會，使中國早日步入幸福養(yǎng)老時代。
參考文獻：
在無數(shù)創(chuàng)業(yè)成功者看來，商機存在于那些緊跟時代并順應社會發(fā)展的行業(yè)中，而目前市場上受追捧的項目未來不一定還會大放異彩。考慮到下一個10年甚至更久的時間內，中國逐漸步入老齡化時代，民眾生活水平亦將進一步提高，在此變遷下，以下六大領域有望成為創(chuàng)業(yè)商機聚集地。
一、嬰幼兒用品行業(yè)
據(jù)相關統(tǒng)計顯示，中國內地嬰幼兒用品市場每年擁有超過1 000億元的市場規(guī)模，且隨著民眾生活水平的日益提高，未來的市場規(guī)模還將進一步增長。在某市婦產(chǎn)科醫(yī)院附近經(jīng)營嬰幼兒用品多年的王女士告訴記者：“與前些年相比，眼下家長們在為嬰幼兒選擇衣物、玩具等商品時，愈發(fā)注重商品的安全性、教育性和個性化。應該講，這也是未來嬰幼兒用品市場發(fā)展的一大趨勢。相應地，嬰幼兒用品專賣店或大商場專柜成為了家長們的不二選擇，而一些品質優(yōu)良、價位適中的品牌兒童用品的專賣店經(jīng)營形式，或將成為未來嬰幼兒用品市場的主流。”據(jù)王女士介紹，目前投資國內品牌嬰幼兒用品專賣店的起點已較高，一般要在15萬至25萬元，但由于采取的是品牌專賣經(jīng)營形式，貨品質量能得到嚴格保證，且利潤較豐厚。
那么，對于欲介入此類項目的創(chuàng)業(yè)者來說，該尤其注意哪些經(jīng)營事項呢？王女士以多年的經(jīng)營經(jīng)驗建議道：“由于品牌嬰幼兒用品專賣店中產(chǎn)品價格相對較高，易受區(qū)域消費水平的限制，所以創(chuàng)業(yè)者在選址時應特別小心，盡量選在高檔或成熟社區(qū)附近，或是中高端婦產(chǎn)醫(yī)院周圍。初涉該創(chuàng)業(yè)領域前，還需要對嬰幼兒用品市場及年輕家長們的購買偏好進行全方位調研。”
二、中小學培訓行業(yè)
眼下，“一個孩子，六位家長”的時代已經(jīng)來臨，而望子成龍依舊是中國家長永恒的期盼。為了讓子女出人頭地，家長們普遍認同“不能輸在起跑線上”、“花再多金錢都值”等觀點。可以說，不論是兒童早教還是中小學課外輔導正在全國范圍內掀起新一輪熱潮，各地紛紛辦起了美術班、舞蹈班、鋼琴班、中小學課余提高班，且生意十分興隆。
據(jù)行業(yè)人士介紹，投資小型兒童早教或中小學課外輔導機構的門檻為10萬至20萬元，地點多集中在少年宮、兒童游藝場所及學校附近。一位在重點中學任初三畢業(yè)班班主任的劉老師告訴記者，自己及同事曾多次接到一些課外輔導機構的邀請，對方給出的課時費遠遠高于學校。于是，個別老師在課時較少時會到這些機構做兼職。據(jù)劉老師介紹，目前中小學生培訓機構或是一些兒童特長班的主要投入都在師資上，因為只有老師夠資深、夠名氣，才能在此招牌下吸引到生源。因而，嚴把“師資關”是成功關鍵，接下來只要維護好師資隊伍并慢慢形成機構自身特有品牌，1年半至2年內完全可以收回成本。
三、老年用品及服務業(yè)
按照國際上60歲以上老年人口達到10%、65歲以上老年人口達到7%即為進入老齡化社會的標準，我國1999年就已進入了老齡化社會，且目前已成為世界上老年人最多的國家。據(jù)統(tǒng)計，目前我國60歲以上老年人口已達1.4億，占總人口的11%，未來隨著老齡化程度的進一步加深，此比例還會大幅提高。與此同時，我國老年人的消費能力亦相當可觀，初步估算，目前我國老年用品和服務市場需求為每年6 000億元，但目前每年為老年人提供的產(chǎn)品與服務不足1 000億元，供需之間的巨大差距讓老齡產(chǎn)業(yè)商機無限。據(jù)調查，目前我國城市60歲至65歲的老年人口中約45%的人還在就業(yè)，且逾四成城市老人擁有存款。
【關鍵詞】人口老齡化；十二五；目標；規(guī)劃發(fā)展
我國正處于老齡化社會伴隨經(jīng)濟社會轉型期的交織期。老齡化現(xiàn)象對多數(shù)者而言更是一個陌生的領域，不可避免的，社會養(yǎng)老保障與養(yǎng)老服務需求也將急劇增加，而老齡事業(yè)發(fā)展更是任重道遠。
根據(jù)我國人口老齡化發(fā)展趨勢的百年預測數(shù)據(jù)，2010年我國60歲以上之老齡總數(shù)約1.74億人，占總人口數(shù)的13%；未來25年間每年年均將璔長0.3-0.6%，至2035年60歲以上總人數(shù)約3.94億人，占人口總數(shù)的27%。再繼續(xù)15年至2050年，這一人口數(shù)約4.34億人，比重為31%。
這一波龐大老令化人口所將帶來的問題或機會，早已成為產(chǎn)官學研各界關注的焦點，通過掌握十二五對產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃目標與原則方向，將協(xié)助使關注該領域者不偏離方向而創(chuàng)造出符合這一市場的需求商機。
一、十二五老齡事業(yè)規(guī)劃目標與原則
老齡社會的到來，將使整體環(huán)境包括物質、精神、服務、政策、制度與體制等方面都會因人口結構的改變而調整或補強。目前我國在老齡社會轉變中，仍有養(yǎng)老保障制度不完善、公益性老齡服務設施與服務網(wǎng)絡建設不足、老齡服務市場發(fā)育不全且供給不足、沒有清晰的自費市場規(guī)范、老齡社會管理工作相對薄弱等等問題，因此十二五相對十一五規(guī)劃，在老齡事業(yè)發(fā)展目標與任務方面更加深入與具體化。以下將歸納整理十二五老齡事業(yè)主要發(fā)展目標與原則。
（一）主要發(fā)展目標
1.健全城鄉(xiāng)居民的社會養(yǎng)老保險體系，初步實現(xiàn)全國老年人人享有基本養(yǎng)老保險。
2.健全老年人基本醫(yī)療保險體系，基層醫(yī)療衛(wèi)生機構為轄區(qū)內65歲及以上老年人開展健康管理服務，普遍建立健康檔案。
3.建立以居家為基礎、小區(qū)為依托、機構為支撐的養(yǎng)老服務體系，居家養(yǎng)老和小區(qū)養(yǎng)老服務網(wǎng)絡基本健全，全國每千名老年人擁有養(yǎng)老床位數(shù)達到30張。
4.全面推行城鄉(xiāng)建設涉老工程技術的標準規(guī)范、無障礙設施改造和新建小區(qū)老齡設施配套建設的規(guī)劃標準。
5.增加老年文化、教育、健身活動設施，進一步擴大各級各類老年大學的辦學規(guī)模。
6.加強老年社會的管理工作。各地成立老齡工作委員會，80%的退休者納入小區(qū)管理服務對象，基層老齡協(xié)會覆蓋達80%，老年志愿者數(shù)量達老年人口的10%以上等等。
（二）基本原則
1.老齡事業(yè)與經(jīng)濟社會發(fā)展協(xié)調。
2.兼顧短中長期發(fā)展。
3.政府引導與社會參與相結合。
4.家庭養(yǎng)老與社會養(yǎng)老相結合。
5.因地制宜地開展老齡工作，注重城鄉(xiāng)與區(qū)域的協(xié)調發(fā)展，加大對農(nóng)村和中西部地區(qū)政策的支持與資源分配。
6.道德規(guī)范與法律約束并重。
二、十二五老齡事業(yè)的主要發(fā)展任務
根據(jù)十二五老齡事業(yè)規(guī)劃目標與原則，進一步具體化老齡事業(yè)在這一期間的任務。以下將以歸納要點的方式，提供幾個主要方面的發(fā)展任務。
（一）在老年社會保障方面
完善老年社會福利制度：發(fā)展適度普惠型的老年社會福利事業(yè)，包括完善老年人優(yōu)惠方法，積極為老年人提供各種形式的照顧和優(yōu)先、優(yōu)惠服務，有條件的地方可發(fā)放高齡老年人生活補貼和家庭經(jīng)濟困難的老年人養(yǎng)老服務補貼等。
（二）在老年醫(yī)療衛(wèi)生保健方面
建立老年醫(yī)療衛(wèi)生服務網(wǎng)點與團隊：將老年醫(yī)療衛(wèi)生服務納入各地衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展規(guī)劃，加強老年病醫(yī)院、護理院、老年康復醫(yī)院和綜合醫(yī)院老年病科建設，提供老年人醫(yī)療、護理、衛(wèi)生保健、健康監(jiān)測、居家康復護理等服務。
展開老年疾病預防工作：基層醫(yī)療衛(wèi)生機構要為轄區(qū)內老年人開展健康管理服務，建立健康檔案。組織老年人定期進行生活方式和健康狀況評估，開展體格檢查，及時發(fā)現(xiàn)健康風險因素，促進老年疾病早發(fā)現(xiàn)、早診斷和早治療。開展老年疾病防控知識的宣傳，做好老年人常見病、慢性病的健康指導和綜合干預。
（三）在老齡服務方面
1.大力發(fā)展小區(qū)照料服務：把日間照料中心、托老所、星光老年之家、互助式小區(qū)養(yǎng)老服務中心等小區(qū)養(yǎng)老設施，納入小區(qū)配套建設規(guī)劃，發(fā)展全托、日托、臨托等多種形式的老年小區(qū)照料服務。
2.統(tǒng)籌發(fā)展機構養(yǎng)老服務：增加財政投入與社會籌資力度，加速發(fā)展供養(yǎng)型、養(yǎng)護型、醫(yī)護型等養(yǎng)老機構，并促進養(yǎng)老機構運營機制改革與完善，能有更多元化、社會化的投資建設和管理模式。進一步落實優(yōu)惠政策，鼓勵社會力量參與公辦養(yǎng)老機構建設和運行管理。
（四）在老年人生活環(huán)境方面
1.加快老年活動場所和便利化設施建設。
2.適應老齡化的要求，完善涉老工程建設技術標準體系和實施監(jiān)督制度。
3.加快推進無障礙設施建設。
4.建設老年友好型城市和老年宜居小區(qū)。
（五）在老齡產(chǎn)業(yè)上
1.完善老齡產(chǎn)業(yè)政策：制定、引導和扶持老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款、投資等支持政策，鼓勵社會資金投入老齡產(chǎn)業(yè)，引導老年人合理消費，培育壯大老年用品消費市場。
2.加強老年旅游服務工作：開發(fā)符合老年需求、適合其年齡特點的旅游產(chǎn)品，完善旅游景區(qū)、賓館飯店、旅游道路的老年服務設施建設，提供老年人旅游的導游講解、線路安排等特色服務。
3.引導老齡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展：制定老年產(chǎn)品質量標準，加強老齡產(chǎn)業(yè)市場監(jiān)督管理。
三、結論
我國于"十二五"期間將開始面臨大批人口進入老齡情況，但不管社會氛圍與文化，或是制度與機制，甚至是現(xiàn)有的養(yǎng)老機構、老年醫(yī)院、老年住宅、老年服務體系等都面臨未曾著有的考驗。而因應第一個老齡人口增長高峰的到來，國務院也加速老齡事業(yè)發(fā)展的"十二五"規(guī)劃，做為全國各政府機關做為其養(yǎng)老規(guī)劃與發(fā)展的執(zhí)行依據(jù)。
十二五老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃，以中長期發(fā)展為框架，主要目標希望能做到平衡城鄉(xiāng)養(yǎng)老，包括基本養(yǎng)老保障，以基層衛(wèi)生單位提供老齡健康管理服務與健康檔案建立，以居家為基礎、小區(qū)為依托、機構為支撐的養(yǎng)老服務體系等等。具體化發(fā)展目標的任務項目，包括老年的社會保障、醫(yī)療衛(wèi)生保健、家庭建設、生活服務、生活環(huán)境、產(chǎn)品與服務、精神文化等等。
參考文獻：
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在快速人口老齡化的重負下，我國不得不重視起未來幾十年后的養(yǎng)老保障發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，傳統(tǒng)社會養(yǎng)老保險已經(jīng)不能滿足未來發(fā)展的需求，商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性日益提升，是未來社會養(yǎng)老保障的重要支柱，因此本文主要探討了在老齡化下的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新。
【關鍵詞】
商業(yè);養(yǎng)老保險;老齡化
一、商業(yè)養(yǎng)老保險概述及其重要性
商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，是社會養(yǎng)老保險的補充。被保險人在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商業(yè)養(yǎng)老保險合理地將個人保障與社會保障相結合，并將儲蓄、保險以及收入再分配等相輔相成的結合到同一個保障體系之內，使得養(yǎng)老保障體系的未來合理高效可持續(xù)性發(fā)展得以實現(xiàn)。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險的產(chǎn)品結構的優(yōu)勢與不足
商業(yè)養(yǎng)老保險按保險功能分類，可分為傳統(tǒng)型、分紅型、投資連結型、萬能型。下面主要探討每類產(chǎn)品優(yōu)勢與不足之處。
（一）傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險
傳統(tǒng)養(yǎng)老保險是投保人與保險公司通過簽訂合同，雙方約定確定的領取養(yǎng)老金的時間，約定相應的額度領取，通常其預定利率是確定的。
優(yōu)勢：回報固定，風險低。不足：很難抵御通脹的影響。適合人群：以強制儲蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財上比較保守者
（二）分紅型養(yǎng)老險
分紅型養(yǎng)老通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%2.0%。分紅險除固定的最低回報外，每年還有不確定的紅利獲得。
優(yōu)勢：除了有一個約定的最低回報，這部分資金的收益還與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。不足：分紅具有不確定性。適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低收益，又不甘于坐看風云者。
（三）投資連結保險
投資連結保險是一種基金，是一種長期投資產(chǎn)品，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。
優(yōu)勢：以投資為主，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。不足：是保險產(chǎn)品中投資風險最高的一類。適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。
（四）萬能型壽險
萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保底收益。
優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。不足：萬能賬戶是個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。適合人群：理性投資理財者，堅持長期投資，自制能力強。
三、人口老齡化背景下創(chuàng)新研究路徑
（一）人口老齡化對商業(yè)養(yǎng)老保險的影響
我國人口老齡化趨勢的不斷增大一方面為商業(yè)養(yǎng)老保險帶來了更多的商機，隨著60歲以上人口的不斷增多，老年人對于自身養(yǎng)老方式會越來越重視，目前我國的商業(yè)壽險的比例還不是很高，但是未來的發(fā)展空間卻是巨大的。但另一方面卻對于我國社會福利體系來說是一個沉重的負擔，老齡化人口的增多使得離退休費用逐年遞增，社會養(yǎng)老保健基金的支出迅速增長。因此只有現(xiàn)在重視起人口老齡化問題，鼓勵老齡化人群積極購買商業(yè)養(yǎng)老保險等其他金融手段才能夠做到未雨綢繆，良性發(fā)展。
（二）商業(yè)養(yǎng)老保險創(chuàng)新研究方向
目前市場的商業(yè)養(yǎng)老保險在人口老齡化趨勢下已經(jīng)顯得力不從心，當下主要措施是以應對老齡化社會來對商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品進行改革創(chuàng)新，實現(xiàn)多維度全方位的養(yǎng)老保障保險體系。
1.擴張保險保障范圍
現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品市場上的產(chǎn)品大多具有的功能都是儲蓄型保險保障兼投資功能，此基礎上，可以將保障范圍適當拓展，在原有保單上附加組合其他保險類別，或創(chuàng)新性的引入護理保險概念等。
2.保險產(chǎn)品按年齡和款項細分優(yōu)化
原有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品只是單一的對投保人年齡進行規(guī)劃，大多為65歲以下，但是很多投保人的實際負擔能力未必能保證其繳費區(qū)間能達到合同規(guī)定年齡，然而在這樣一個市場需求多樣化，競爭程度高的產(chǎn)品市場中，保險公司要吸引更多的投保人就必須設計出更個性化且人性化的產(chǎn)品。
3.多險種自由組合
保險公司可以將老年人的多種風險保障保險清單列出，且為這些保險產(chǎn)品的各種組合事先設計好各種費率以及產(chǎn)品組合的年限等相關條款，投保人可以自由在保險公司提供的多種保險中自由組合，這樣的自由選擇更具多樣性，也滿足了不同風險偏好程度人群的保險需求。
四、商業(yè)養(yǎng)老保險創(chuàng)新途徑
（一）建立商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)
隨著人口流動比率的不斷提高，子女到外地上學、工作、生活的數(shù)量越來越多，因此“空巢”便是目前社會的常見現(xiàn)象，使得老年人的日常生活無人照顧，從而使得建造一個為眾多老人提供日常護理、醫(yī)療服務、生活娛樂的公共養(yǎng)老社區(qū)成為新型的養(yǎng)老計劃，該社區(qū)的建設不僅僅可以為老年人的生活提供必要的服務設施，同時也有機的結合了各種養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、意外傷害險等險種。
（二）反向抵押貸款養(yǎng)老保險
多數(shù)老年人的經(jīng)濟來源主要有兩部分，即養(yǎng)老金和子女的照顧，但是我們容易忽視的是老年人的資產(chǎn)還包括住房不動產(chǎn)，這一資產(chǎn)是多數(shù)人一生的最大積蓄，因此保險公司可以為老年人提供反向抵押貸款，先付保險金，最后再收取保費，這類商業(yè)養(yǎng)老保險在未來老齡化市場上的需求會大大增加，市場的潛力也是不容小覷的。
（三）對創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)惠政策
養(yǎng)老保障體系是我國國計民生發(fā)展的重要組成部分，關乎于社會的穩(wěn)定可持續(xù)性發(fā)展，因此，在保險公司大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險以維持社會穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)下，相關的法律法規(guī)也應推出一定的優(yōu)惠政策以鼓勵和扶持，促進商業(yè)養(yǎng)老保障體系的快速發(fā)展，以此來緩解社會保障體系的巨大財政壓力。
（四）規(guī)范監(jiān)督養(yǎng)老保險市場
在鼓勵和支持商業(yè)養(yǎng)老保險創(chuàng)新發(fā)展的同時，也應加強對商業(yè)養(yǎng)老保險市場的監(jiān)督和規(guī)范，避免一些商業(yè)保險公司過于追求利潤最大化而忽視了新型產(chǎn)品的合理性、合法性、適應性、科學性，在產(chǎn)品市場出現(xiàn)不穩(wěn)定情況時能夠快速解決危機，保障投保人的利益，堅持公平、公正、公開的原則。
參考文獻：
[1]常華.中國特色的養(yǎng)老地產(chǎn)發(fā)展趨勢淺析[J].科技智囊.2011（07）
