時(shí)間：2023-07-30 08:52:16
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關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管模式;改革;啟示
一英國(guó)金融監(jiān)管模式的改革
金融監(jiān)管模式是指一國(guó)關(guān)于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管法規(guī)的結(jié)構(gòu)性體制安排20世紀(jì)末,一些發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)展的需要,先后對(duì)金融監(jiān)管模式作了重大改革,尤以英國(guó)最為典型,其改革對(duì)全球金融業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響
1.改革前的分業(yè)監(jiān)管體制自20世紀(jì)80年代以來(lái),以新型化多樣化電子化為特征的金融創(chuàng)新,改變了英國(guó)傳統(tǒng)的金融運(yùn)作模式發(fā)生在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)證券投資業(yè)之間的業(yè)務(wù)彼此滲透,使英國(guó)金融業(yè)多元化混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)加強(qiáng)越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)也開始經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù),混業(yè)經(jīng)營(yíng)的日益發(fā)展,使英國(guó)成為全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)程度最高的國(guó)家之一寫作論文
然而,直到1998年之前,英國(guó)實(shí)行的仍然是以政府監(jiān)管和自律組織自律相結(jié)合的分業(yè)監(jiān)管體制在分業(yè)監(jiān)管時(shí)期監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別行使對(duì)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)證券投資業(yè)房屋協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能,同時(shí)自律組織發(fā)揮了較大作用,三個(gè)證券自律組織分別負(fù)責(zé)證券公司基金管理公司和投資咨詢機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為監(jiān)管和審慎監(jiān)管在英國(guó)分業(yè)監(jiān)管使得一個(gè)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)受幾個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時(shí)監(jiān)管的現(xiàn)象大量存在,不僅成本增加,效率降低,監(jiān)管者與被監(jiān)管者間容易產(chǎn)生爭(zhēng)議,分業(yè)監(jiān)管體制的弊端顯現(xiàn)無(wú)余隨著20世紀(jì)90年代中期以后分業(yè)監(jiān)管有效性的降低,特別是在巴林銀行事件后,英國(guó)國(guó)內(nèi)要求改革金融監(jiān)管體制的呼聲日益高漲在這種情況下,英國(guó)朝野上下對(duì)改革金融監(jiān)管模式有了較為統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)
2.英國(guó)金融監(jiān)管體系的改革主要內(nèi)容有:
第一,成立新的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),決定由10家機(jī)構(gòu)合并,組成單一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)這10家機(jī)構(gòu)包括證券與投資管理局(SIB)證券期貨協(xié)會(huì)(SFA)私人投資監(jiān)管局(PIA)投資監(jiān)管組織(IMRO)格蘭銀行的審慎監(jiān)管司(SSBE)注冊(cè)互助委員會(huì)(RFC)房屋協(xié)會(huì)委員會(huì)(BSC)互助合作委員會(huì)(FSC)由貿(mào)易工業(yè)部劃轉(zhuǎn)到財(cái)政部的保險(xiǎn)監(jiān)管司以及倫敦交易所的英國(guó)發(fā)行上市監(jiān)管部(UKLA)1997年10月,證券投資局更名為金融監(jiān)管局(FSA),1998年起,英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職責(zé)移交給FSA,FSA依法行使監(jiān)管權(quán)力FSA雖然要全面負(fù)責(zé)對(duì)擁有一百多萬(wàn)員工的英國(guó)金融業(yè)的監(jiān)管,但其機(jī)構(gòu)并不龐大,現(xiàn)有雇員僅二千多人,這主要依靠其先進(jìn)的監(jiān)管手段,因此使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)降低了成本,效率卻反而有所增加
第二,制定新的金融監(jiān)管法律英國(guó)曾實(shí)施過較長(zhǎng)時(shí)期的自律式監(jiān)管體制,改革放棄了倫敦金融市場(chǎng)行業(yè)自律管理體系,重建全行業(yè)的金融服務(wù)監(jiān)管體系;2000年6月,英國(guó)女王正式批準(zhǔn)了《2000年金融服務(wù)和市場(chǎng)法》這是英國(guó)自建國(guó)以來(lái)最重要的一部關(guān)于金融服務(wù)的法律,它于2001年12月1日正式實(shí)施后,取代了此前制定的一系列用于監(jiān)管金融業(yè)的法律法規(guī),堪稱英國(guó)金融業(yè)的一部“基本法”該法明確了新成立的FSA和被監(jiān)管者的權(quán)力責(zé)任及義務(wù),統(tǒng)一了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范了金融市場(chǎng)的運(yùn)作
第三,制定新的金融監(jiān)管規(guī)則根據(jù)英國(guó)《2000年金融服務(wù)和市場(chǎng)法》的授權(quán),FSA已經(jīng)制定并公布了一整套宏觀的適用于整個(gè)金融市場(chǎng)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管條例,主要內(nèi)容有:(1)被監(jiān)管者經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)一定要誠(chéng)實(shí);(2)被監(jiān)管者一定要盡職細(xì)心地以應(yīng)有的技能開展業(yè)務(wù);(3)被監(jiān)管者在適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制下,一定要負(fù)責(zé)和有效地采取適當(dāng)?shù)闹?jǐn)慎態(tài)度組織和管理其業(yè)務(wù);(4)被監(jiān)管者一定要保持適當(dāng)?shù)慕鹑谫Y源和財(cái)力以應(yīng)付可能的危機(jī);(5)被監(jiān)管者一定要遵守相應(yīng)的市場(chǎng)行為準(zhǔn)則標(biāo)準(zhǔn);(6)被監(jiān)管者一定要公平對(duì)待其客戶,并對(duì)客戶的利益給予應(yīng)有的考慮和重視;(7)被監(jiān)管者一定要對(duì)其客戶的信息需求給予應(yīng)有的重視,提供給客戶的信息應(yīng)該明了公平不能誤導(dǎo);(8)當(dāng)被監(jiān)管者對(duì)其客戶的資產(chǎn)負(fù)有責(zé)任時(shí),一定要做出適當(dāng)?shù)陌才乓员Ｗo(hù)這些客戶的資產(chǎn);(9)被監(jiān)管者必須以公開及合作的態(tài)度接受法的監(jiān)管,及時(shí)向FSA通報(bào)必須報(bào)告的情況
第四,確立新的金融監(jiān)管理念FSA成立之初就表示將要采取嶄新的監(jiān)管方式,FSA負(fù)責(zé)人也十分強(qiáng)調(diào)FSA管理的“嶄新性”與昔日英格蘭銀行證券與投資管理局等9個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同的是,FSA在監(jiān)管別強(qiáng)調(diào)以下環(huán)節(jié):節(jié)約有效地使用資源進(jìn)行金融監(jiān)管;管理層是否盡職盡責(zé);加強(qiáng)金融監(jiān)管的同時(shí)盡可能不壓抑金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力;鼓勵(lì)被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)之間開展有序的金融競(jìng)爭(zhēng);保持英國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力及其金融服務(wù)和金融市場(chǎng)的國(guó)際化特征另外,在監(jiān)管目標(biāo)方面,FSA將通過積極關(guān)注金融發(fā)展動(dòng)態(tài),實(shí)現(xiàn)瞻前監(jiān)管,幫助客戶達(dá)成公平而合理的交易第五,建立新的金融監(jiān)管制衡機(jī)制由于在新監(jiān)管體制下,FSA擁有的權(quán)力非常之大因此,英國(guó)成立了專門的金融監(jiān)管制約機(jī)構(gòu)“金融服務(wù)和市場(chǎng)特別法庭”(FSMT),并于2001年12月1日與FSA同時(shí)開始運(yùn)作該法庭主要審理發(fā)生在FSA與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間且經(jīng)雙方協(xié)商難以解決的問題根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,該法庭對(duì)金融監(jiān)管案件的審理采取閉門(對(duì)公眾保密)審理公開審理兩種方式,并以公開審理為主“金融服務(wù)和市場(chǎng)特別法庭”的成立,無(wú)疑能夠促使FSA認(rèn)真進(jìn)行監(jiān)管,有助于提高英國(guó)金融監(jiān)管甚至整個(gè)金融業(yè)的法制水平此外,鑒于貨幣政策與金融監(jiān)管之間的密切聯(lián)系及相互影響,監(jiān)管職能從英格蘭銀行分離出去后,法律規(guī)定英格蘭銀行與FSA負(fù)責(zé)人交叉參加對(duì)方的理事會(huì),實(shí)行互相介入,以保證二者之間的有效協(xié)調(diào)這種安排能保證FSA負(fù)責(zé)的金融監(jiān)管與英格蘭銀行負(fù)責(zé)的貨幣政策,在重大的宏觀層面上的決策能夠保持較強(qiáng)的互通性
到2001年12月,金融服務(wù)與市場(chǎng)法的正式生效,標(biāo)志著歷時(shí)4年的金融體系改革基本完成
二新形勢(shì)下金融監(jiān)管創(chuàng)新的啟示
目前我國(guó)金融監(jiān)管體制為金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的模式2003年4月28日銀監(jiān)會(huì)的掛牌成立為一度關(guān)于央行拆分的爭(zhēng)論畫上了句號(hào),我國(guó)由此成就了“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管新格局隨著,《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中國(guó)人民銀行法》《商業(yè)銀行法》通過生效,我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的管理體制將進(jìn)一步完善確立
伴隨著新形勢(shì)下金融監(jiān)管體制的不斷創(chuàng)新,我國(guó)金融監(jiān)管從無(wú)到有發(fā)展很快,但是畢竟歷史短暫,目前的監(jiān)管遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)金融業(yè)迅速發(fā)展確保國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的需要,甚至已出現(xiàn)了一定程度的“監(jiān)管抑制”,與發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管水平更是不能同日而語(yǔ)特別是在加入WTO后,我國(guó)在融入國(guó)際社會(huì)的道路上又向前大大邁進(jìn)一步,以“分業(yè)”為背景的中國(guó)金融業(yè)將直面以“混業(yè)”為背景的金融集團(tuán),今后中國(guó)的金融業(yè)將更加國(guó)際化,金融風(fēng)險(xiǎn)防范的任務(wù)更重借鑒英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管改革的經(jīng)驗(yàn),筆者對(duì)新形勢(shì)下金融監(jiān)管創(chuàng)新總結(jié)出以下幾點(diǎn)啟示:
1.金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管已成為非主流的趨勢(shì)20世紀(jì)80年代后期以來(lái),世界金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要特點(diǎn)就是銀行保險(xiǎn)證券的界限逐漸模糊,出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì),金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管已經(jīng)成為了非主流的趨勢(shì)
對(duì)我國(guó)而言,雖然目前仍是一分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主,但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融對(duì)外開放程度的加深,中國(guó)金融業(yè)走向綜合經(jīng)營(yíng)成為金融改革開放的必然結(jié)果和現(xiàn)實(shí)選擇實(shí)際上我國(guó)金融業(yè)也已經(jīng)出現(xiàn)了混合經(jīng)營(yíng)的苗頭,金融保險(xiǎn)證券業(yè)務(wù)已經(jīng)不同程度交叉,金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為了大勢(shì)所趨在新的形勢(shì)下我國(guó)的金融監(jiān)管體制怎么樣適合金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)已成為完善金融監(jiān)管職能的首要任務(wù)
2.營(yíng)造金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律環(huán)境實(shí)行效能監(jiān)管金融業(yè)的任何變革和創(chuàng)新都離不開法律制度的革新法律環(huán)境的營(yíng)造因此如何營(yíng)造中國(guó)的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律環(huán)境是一個(gè)重要問題隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)有越來(lái)越多的交叉經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)即在分業(yè)監(jiān)管的體制下正在滋生混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí),從而金融監(jiān)管及金融法律法規(guī)提出了新的挑戰(zhàn)加入WTO后,我國(guó)的銀行市場(chǎng)開放將是全方位的金融市場(chǎng)國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)日益明顯,在金融開放的條件下外資銀行機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)入,不僅會(huì)改變中國(guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu),還會(huì)使現(xiàn)有的金融運(yùn)行規(guī)則發(fā)生變化2003年12月底對(duì)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)人民銀行法》的修改和《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管法》的出臺(tái),以及2003年4月28日銀監(jiān)會(huì)的掛牌成立無(wú)疑都是中國(guó)政府對(duì)金融領(lǐng)域的有效改革創(chuàng)新新修改的商業(yè)銀行法增加了對(duì)商業(yè)銀行加強(qiáng)監(jiān)管的內(nèi)容,同時(shí)對(duì)有關(guān)條出修改,以適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)銀行改革與發(fā)展的實(shí)際需要
“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管新格局無(wú)疑是中國(guó)金融監(jiān)管體制的又一次重大變革然而在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管過程中大多采取了機(jī)構(gòu)性監(jiān)管,實(shí)行業(yè)務(wù)審批制方式進(jìn)行管理這樣當(dāng)不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉時(shí),一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出需要經(jīng)過多個(gè)部門長(zhǎng)時(shí)間的協(xié)調(diào)才能完成,比如開展股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),需要在銀行監(jiān)管部門和證券監(jiān)管部門之間協(xié)調(diào),而不同部門對(duì)于同一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理意向存在較大差異,就會(huì)產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本此外有的新業(yè)務(wù)成為交叉性業(yè)務(wù),如儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)同時(shí)具有儲(chǔ)蓄功能和保險(xiǎn)功能對(duì)于這些新業(yè)務(wù),既可能導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù),也可能出現(xiàn)監(jiān)管缺位因此在我國(guó)金融監(jiān)管逐步由分業(yè)監(jiān)管走向混業(yè)監(jiān)管的過程中我們應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒英國(guó)先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)實(shí)施金融效能監(jiān)管以提高監(jiān)管效率降低監(jiān)管成本避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管缺位,努力精簡(jiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人員配置,“一行三會(huì)”既要各盡其責(zé)各行其是也要相互配合提高效率,使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)作不但降低了成本,效率反而有所增加于是我國(guó)完善金融監(jiān)管所思考的問題不是如何跟上全球金融業(yè)混業(yè)監(jiān)管的浪潮而是如何在自有體制下改革和完善我們自己的分業(yè)監(jiān)管模式,提高效率現(xiàn)階段內(nèi)如何做到效能監(jiān)管便成為了我國(guó)金融監(jiān)管體制改革過程中首要思考的新課題
參考文獻(xiàn):
1.尹灼.英國(guó)新金融監(jiān)管體系述評(píng).農(nóng)村金融研究,2004,(1):51-55.
以多邊協(xié)調(diào)為基礎(chǔ)，
搭建新的全球治理平臺(tái)
發(fā)展中國(guó)家的崛起和新興經(jīng)濟(jì)體的壯大已成不可阻擋之勢(shì)，全球金融的發(fā)展將不再只掌握在少數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家手中。為適應(yīng)這一局面，世界各國(guó)應(yīng)以多邊協(xié)調(diào)為基礎(chǔ)共商全球金融大局、共同作出穩(wěn)定全球金融格局的決策，并在監(jiān)督機(jī)制下具體實(shí)施。為使多邊協(xié)調(diào)機(jī)制有效發(fā)揮作用，可考慮建立起主要國(guó)家間的協(xié)商機(jī)制，搭建新的全球治理平臺(tái)。
在這次金融危機(jī)中逐步發(fā)揮重要作用的G20集團(tuán)，是未來(lái)多邊協(xié)調(diào)的一種現(xiàn)實(shí)選擇。由于該集團(tuán)代表了全球85%的GDP、80%的貿(mào)易和2/3的人口，代表性遠(yuǎn)高于G7，而工作效率又遠(yuǎn)高于一些國(guó)際組織，因此決議的可操作性和約束力較強(qiáng)。為使G20在全球多邊治理結(jié)構(gòu)中發(fā)揮更大的作用，應(yīng)考慮未來(lái)在該組織中設(shè)立常設(shè)機(jī)構(gòu)，使其制度化，確保各國(guó)能在具體問題上充分溝通、在涉及重大經(jīng)濟(jì)利益上達(dá)成一致，維護(hù)全球金融秩序。
應(yīng)針對(duì)國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行等現(xiàn)有國(guó)際金融組織實(shí)施改革，推進(jìn)其內(nèi)部決策機(jī)制向更加平等、對(duì)稱的方向發(fā)展，以反映各國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力新的變化。
搭建跨國(guó)金融監(jiān)管的溝通平臺(tái)也是全球多邊協(xié)調(diào)合作的重要方面，需在各國(guó)之間以及具體負(fù)責(zé)金融監(jiān)管的各個(gè)國(guó)際組織，如國(guó)際清算銀行、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)等機(jī)構(gòu)之間搭建平臺(tái)，統(tǒng)一監(jiān)管理念，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。
推動(dòng)國(guó)際貨幣體系多元化發(fā)展
金融危機(jī)后，以美元為主的單極國(guó)際貨幣體系的弊端暴露無(wú)遺。由于美元可以不受任何約束或?qū)嵨镏С謥?lái)實(shí)現(xiàn)增發(fā)，全球范圍內(nèi)出現(xiàn)了流動(dòng)性過剩、虛擬經(jīng)濟(jì)過度膨脹，這成為爆發(fā)危機(jī)的深層原因。為防止美元超發(fā)引起的全球流動(dòng)性問題，需要改變國(guó)際貨幣體系中美元獨(dú)大的局面，推進(jìn)國(guó)際貨幣體系的多元化進(jìn)程。由于美元主導(dǎo)的國(guó)際貨幣格局不能適應(yīng)新的全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，歐盟倡議對(duì)當(dāng)前秩序進(jìn)行“全球范圍內(nèi)大洗牌”，建立國(guó)際金融新秩序。在未來(lái)十至二十年，推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵，是建立一個(gè)多元化的國(guó)際儲(chǔ)備貨幣體系，形成美元、歐元、英鎊、日元、人民幣以及特別提款權(quán)等多種貨幣相互制衡的國(guó)際貨幣格局，實(shí)現(xiàn)多極平衡。
完善國(guó)際金融監(jiān)管
未來(lái)十至二十年，全球金融監(jiān)管將從理念到規(guī)則，從工具到方式，從機(jī)構(gòu)設(shè)置到監(jiān)管模式，設(shè)立更加理性的金融監(jiān)管框架。未來(lái)金融監(jiān)管者將在“市場(chǎng)”與“監(jiān)管”之間努力尋求動(dòng)態(tài)平衡的路徑，實(shí)施更加嚴(yán)格的監(jiān)管；更多的金融產(chǎn)品將納入監(jiān)管范圍，特別是多年來(lái)完全游離于監(jiān)管范圍之外的衍生金融產(chǎn)品將受到監(jiān)管；更多的金融機(jī)構(gòu)將接受嚴(yán)格監(jiān)管，特別是游離于監(jiān)管之外的大量對(duì)沖基金、財(cái)富基金和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等將被納入監(jiān)管范圍。
構(gòu)建金融危機(jī)預(yù)警體系
為實(shí)現(xiàn)未來(lái)十至二十年全球金融穩(wěn)定，防范可能出現(xiàn)的國(guó)別性、區(qū)域性甚至全球性金融危機(jī)，各國(guó)需加強(qiáng)協(xié)調(diào)與行動(dòng)，構(gòu)建早期危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)，盡早甄別金融風(fēng)險(xiǎn)，提高全球金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的有效性，使決策者可以實(shí)施相應(yīng)的危機(jī)應(yīng)急計(jì)劃。
一是多邊金融機(jī)構(gòu)將與各國(guó)一道進(jìn)一步加強(qiáng)跨境危機(jī)預(yù)警合作。包括通過一定的制度安排，對(duì)國(guó)際資本的投機(jī)行為進(jìn)行提前預(yù)警，保證國(guó)際資本自由有序流動(dòng)；制定跨境金融危機(jī)預(yù)警合作的原則、組建關(guān)鍵的數(shù)據(jù)庫(kù)、金融監(jiān)管當(dāng)局簽訂協(xié)同行動(dòng)意見書等。
二是協(xié)作開發(fā)早期危機(jī)預(yù)警體系，鑒別隱患新來(lái)源。未來(lái)G20的金融穩(wěn)定委員會(huì)與各國(guó)、區(qū)域性組織一道協(xié)作開發(fā)早期危機(jī)預(yù)警體系，將定量分析與定性分析相結(jié)合。應(yīng)用定量分析側(cè)重分析跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨國(guó)家傳播的金融風(fēng)險(xiǎn)，在確認(rèn)隱患之后，量化最終形成危機(jī)的可能性，評(píng)估其帶來(lái)的實(shí)際影響。
中國(guó)對(duì)形成國(guó)際金融
新秩序的影響更大
中國(guó)作為國(guó)際金融領(lǐng)域的重要參與者和決策者，應(yīng)在加快國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、積極參與多邊金融機(jī)構(gòu)治理的過程中，進(jìn)一步融入國(guó)際金融新秩序。
第一，加快國(guó)際金融中心建設(shè)。建立適合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的國(guó)際金融中心，這是融入國(guó)際金融新秩序的重要一環(huán)。具體而言，應(yīng)做好以下工作：一是要推進(jìn)金融子市場(chǎng)之間的連通互動(dòng)，推進(jìn)股權(quán)融資、債券融資等多品種、多渠道的金融市場(chǎng)發(fā)展。二是要完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷推進(jìn)支付清算體系的建設(shè)，為境內(nèi)外投資者的金融投資提供支付清算通道。
“十三五”期間，面對(duì)經(jīng)濟(jì)矛盾和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)增多的挑戰(zhàn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)，形成經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的新動(dòng)力，需要在重點(diǎn)領(lǐng)域的改革上實(shí)現(xiàn)突破性進(jìn)展。
經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型將面臨哪些新趨勢(shì)？
當(dāng)前，盡管經(jīng)濟(jì)下行的壓力增大，但經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)新的趨勢(shì)性變化，使經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好面臨著重要的歷史機(jī)遇。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢(shì)下，“中國(guó)制造”正由生產(chǎn)型制造業(yè)為主向服務(wù)型制造業(yè)為主轉(zhuǎn)型。“十三五”期間，將形成制造業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。
在戶籍制度改革的推動(dòng)下，規(guī)模城鎮(zhèn)化加快向人口城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)型。估計(jì)到2020年，人口城鎮(zhèn)化率有望從現(xiàn)在的不到40%提高到50%左右，從而使人口城鎮(zhèn)化率與規(guī)模城鎮(zhèn)化率的差距從目前的17%縮小到10%左右。
消費(fèi)結(jié)構(gòu)正處于從物質(zhì)型消費(fèi)為主向服務(wù)型消費(fèi)為主的轉(zhuǎn)型。估計(jì)到2020年城鎮(zhèn)居民的服務(wù)型消費(fèi)比重將由現(xiàn)在的40%左右提高到50%左右，發(fā)達(dá)地區(qū)有可能達(dá)到60%左右。
對(duì)外貿(mào)易正處于從貨物貿(mào)易為主向以服務(wù)貿(mào)易為重點(diǎn)的轉(zhuǎn)型。這將使我國(guó)在推進(jìn)雙邊、多邊，以及區(qū)域性、全球性的自由貿(mào)易進(jìn)程中，形成新的競(jìng)爭(zhēng)合作優(yōu)勢(shì)。
經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型將形成什么樣的新結(jié)構(gòu)？
“十三五”期間，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的新趨勢(shì)將釋放巨大的內(nèi)需潛力，由此引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上一個(gè)新臺(tái)階，為實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的新目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
基本形成以服務(wù)業(yè)為主體的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。國(guó)家“十二五”規(guī)劃提出到2015年服務(wù)業(yè)占比達(dá)到47%。從今年的情況看，年底達(dá)到52%大概成定局。估計(jì)到2020年服務(wù)業(yè)比重進(jìn)一步上升，將達(dá)到55%以上。其中，生產(chǎn)業(yè)占GDP的比重將從現(xiàn)在的15%左右提升到30%左右，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)業(yè)的倍增。
基本形成人口城鎮(zhèn)化的新格局。在戶籍制度改革加快推動(dòng)和城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化加快推進(jìn)的背景下，“十三五”人口城鎮(zhèn)化有可能每年以不低于兩個(gè)百分點(diǎn)的速度上升，即從目前的37%左右提高到50%左右。主要依據(jù)是：第一，如果到2020年人口城鎮(zhèn)化率達(dá)不到50%，與發(fā)展階段、發(fā)展需求不相適應(yīng);第二，2011年全球人口城鎮(zhèn)化率為52%，估計(jì)到2020年我國(guó)人口城鎮(zhèn)化率能接近或者達(dá)到全球2011年人口城鎮(zhèn)化的平均水平，規(guī)模城鎮(zhèn)化率能達(dá)到60%，與人口城鎮(zhèn)化率相差10個(gè)百分點(diǎn)。我的看法是，戶籍制度改革需要有新思路，需要提速，城鄉(xiāng)二元的戶籍制度、尤其是“農(nóng)民工”應(yīng)當(dāng)成為歷史。建議盡快將戶籍制度改為居住證管理，由人口的控制轉(zhuǎn)為人口的服務(wù)。
基本形成消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新格局。十八屆五中全會(huì)提出，“十三五”消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)明顯加大，要以擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)為重點(diǎn)帶動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。我的主要判斷是：第一，“十三五”期間消費(fèi)每年還會(huì)以10%左右的速度增長(zhǎng)。第二，到2020年消費(fèi)總規(guī)模將由2014年的32萬(wàn)億元左右提高到45萬(wàn)億～ 50萬(wàn)億元。僅從消費(fèi)總量增加的趨勢(shì)看，“十三五”實(shí)現(xiàn)6%～7%的增長(zhǎng)是有條件的、有可能的;第三，到2020年消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率將穩(wěn)定在60%～65%的區(qū)間，這對(duì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)極其重要。
基本形成以服務(wù)貿(mào)易為重點(diǎn)的對(duì)外開放新格局。我國(guó)已成為世界第一大貨物貿(mào)易大國(guó)，但服務(wù)貿(mào)易占比過低成為對(duì)外貿(mào)易的突出“短板”。2014年全球服務(wù)貿(mào)易占比大約為20%，而我國(guó)僅為12.3%，估計(jì)到2020年我國(guó)服務(wù)貿(mào)易占對(duì)外貿(mào)易比重將達(dá)到20%左右。
服務(wù)業(yè)市場(chǎng)開放成為市場(chǎng)化改革的“最大紅利”
服務(wù)業(yè)市場(chǎng)開放是市場(chǎng)化改革的短板。例如，我國(guó)工業(yè)部門的開放度至少在80%以上，而服務(wù)業(yè)部門50%左右的壟斷格局尚未打破。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的趨勢(shì)，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，創(chuàng)新發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，突出矛盾在服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，關(guān)鍵在于服務(wù)業(yè)市場(chǎng)開放。
服務(wù)業(yè)市場(chǎng)開放的重點(diǎn)在于打破行政壟斷和市場(chǎng)壟斷。行政壟斷和市場(chǎng)壟斷在服務(wù)業(yè)領(lǐng)域還比較突出。例如電信能不能通過引進(jìn)社會(huì)資本提高速度和效益，降低價(jià)格。同時(shí)涉及到生產(chǎn)業(yè)、生活業(yè)如何打破壟斷。可以說(shuō)，打破壟斷、吸引社會(huì)資本是服務(wù)業(yè)市場(chǎng)開放的重中之重。
服務(wù)業(yè)市場(chǎng)開放牽動(dòng)和影響增長(zhǎng)轉(zhuǎn)型全局。要使消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)明顯加大，需要通過服務(wù)業(yè)市場(chǎng)開放，擴(kuò)大服務(wù)供給能力;要形成服務(wù)業(yè)為主體的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，需要通過服務(wù)業(yè)市場(chǎng)開放，形成有效投資;要形成服務(wù)貿(mào)易為重點(diǎn)的開放型經(jīng)濟(jì)新格局，需要有序擴(kuò)大服務(wù)業(yè)對(duì)外開放，并通過服務(wù)業(yè)市場(chǎng)的雙向開放，加快雙邊、多邊自由貿(mào)易進(jìn)程。就是說(shuō)，服務(wù)業(yè)市場(chǎng)開放將成為“十三五”期間市場(chǎng)化改革的“最大紅利”。
加快推進(jìn)結(jié)構(gòu)性改革
以改革投資體制為重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)投資消費(fèi)的動(dòng)態(tài)平衡。投資消費(fèi)失衡是結(jié)構(gòu)性矛盾中的突出特征，也是形成經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域諸多風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。我國(guó)仍有巨大的投資空間，不僅在于基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，更在于與老百姓消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相適應(yīng)的生活業(yè)、生產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。
深化金融體制改革。以國(guó)有控股為主的大銀行體制與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、發(fā)展服務(wù)業(yè)經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)。以加快發(fā)展民間資本為主體的中小金融機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)的金融體制改革尤為迫切，也是破解結(jié)構(gòu)性矛盾、加快結(jié)構(gòu)性改革的一項(xiàng)重大任務(wù)。
加快財(cái)稅體制改革。要形成服務(wù)業(yè)為主體的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，財(cái)稅體制要改革。目前，“營(yíng)改增”尚未完成，消費(fèi)稅改革進(jìn)展緩慢，不利于服務(wù)業(yè)發(fā)展。“十三五”加快形成以消費(fèi)稅為主體的財(cái)稅體制，服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展至關(guān)重要。
調(diào)整教育結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，大學(xué)生就業(yè)難成為巨大壓力。隨著服務(wù)型經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展，大學(xué)生就業(yè)難的問題應(yīng)當(dāng)?shù)玫骄徑狻膶?shí)踐看，從一般性的勞動(dòng)力到技能型勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)型是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)對(duì)就業(yè)人口的客觀要求，問題在于教育結(jié)構(gòu)與轉(zhuǎn)型升級(jí)、發(fā)展服務(wù)型經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)。“十三五”需要加快以職業(yè)教育為重點(diǎn)的教育結(jié)構(gòu)改革。
縱深推進(jìn)以簡(jiǎn)政放權(quán)為重點(diǎn)的政府改革
激發(fā)市場(chǎng)，激活企業(yè)。例如，借鑒國(guó)際商事制度經(jīng)驗(yàn)全面實(shí)施企業(yè)自主登記制度、盡快取消企業(yè)一般投資項(xiàng)目備案制、盡可能不用產(chǎn)業(yè)政策干預(yù)企業(yè)行為。
規(guī)范權(quán)力運(yùn)行。在全面推進(jìn)負(fù)面清單管理的同時(shí)，加快出臺(tái)各級(jí)政府的權(quán)力清單和責(zé)任清單，規(guī)范、減少政府干預(yù)企業(yè)的自由裁量權(quán)。
論文摘要：金融市場(chǎng)開放突顯出我國(guó)金融監(jiān)管理念滯后、金融法律建設(shè)滯后等等問題。結(jié)合我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，本文建議我國(guó)進(jìn)一步推進(jìn)金融監(jiān)管制度改革，轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念、加強(qiáng)金融法制建設(shè)、逐步建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系，以強(qiáng)化金融監(jiān)管功能、提升金融監(jiān)管的水平。
一、引言
開放金融市場(chǎng)是我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后對(duì)外開放的重要組成部分，金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提出了更高的要求，更為重要的是，也給我國(guó)的金融監(jiān)管帶來(lái)了更大、更多的困難。如果我國(guó)的金融監(jiān)管不能適應(yīng)這種新的格局及其帶來(lái)的各種變化，必將對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展甚至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展造成極為不利的影響。
二、金融市場(chǎng)開放對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的幾大挑戰(zhàn)
1、混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式成為發(fā)展趨勢(shì)
加入世界貿(mào)易組織后，我國(guó)金融市場(chǎng)開放加快，隨之而來(lái)的是金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的快速轉(zhuǎn)變。這種經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變體現(xiàn)在實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資金融機(jī)構(gòu)的大量涌入和國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)兩個(gè)方面。
（1）混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)者大量進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)
加入世界貿(mào)易組織后，按照我國(guó)政府的承諾，2007年以后我國(guó)金融市場(chǎng)將全面對(duì)外資開放，允許外國(guó)金融企業(yè)全面加入中國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，在中國(guó)營(yíng)業(yè)的所有銀行機(jī)構(gòu)都將獲得許可，可以在全國(guó)的所有地方經(jīng)營(yíng)任何貨幣的業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2005年底，已有21個(gè)國(guó)家和地區(qū)的72家外資銀行，在我國(guó)設(shè)立了254家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，目前被外資參股控股的金融企業(yè)共計(jì)67家，其中銀行16家，信托公司4家，保險(xiǎn)公司19家，基金管理公司19家，汽車金融公司4家。隨著金融業(yè)開放的推進(jìn)，在境外跨國(guó)金融集團(tuán)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力下，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式會(huì)越來(lái)越被動(dòng)。
（2）國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)
金融市場(chǎng)開放后，我國(guó)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成大勢(shì)所趨。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在同國(guó)外金融機(jī)構(gòu)展開的競(jìng)爭(zhēng)中，由于國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的背景是綜合性金融集團(tuán)，大都采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，具有許多綜合優(yōu)勢(shì)，而國(guó)內(nèi)的銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司相對(duì)而言幾乎都是單一資本、單一業(yè)務(wù)，幾乎都存在資本單薄、互相調(diào)度資金空間有限以及專業(yè)人才分割、知識(shí)面較窄的缺陷，在競(jìng)爭(zhēng)中肯定處于劣勢(shì)。因此，在國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步受到國(guó)際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的影響，逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。事實(shí)上，我國(guó)政府已開始對(duì)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策進(jìn)行了適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，國(guó)內(nèi)銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作已日趨加強(qiáng)，已初步形成了三者之間業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利互惠、共同利用現(xiàn)有市場(chǎng)資源、共同發(fā)展的新格局，并呈現(xiàn)了相互滲透共同發(fā)展的趨勢(shì)。例如中信集團(tuán)擁有中信銀行、信誠(chéng)人壽 、中信證券、中信基金、中信信托等子公司，業(yè)務(wù)橫跨銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融領(lǐng)域；光大集團(tuán)控股光大銀行、光大證券公司、光大永明保險(xiǎn)公司、光大國(guó)際信托投資公司，這些不同類型的金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)非常密切，事實(shí)上已經(jīng)存在混業(yè)經(jīng)營(yíng)。
2、金融監(jiān)管理念滯后
目前我國(guó)金融監(jiān)管基本上停留在政府管制和保護(hù)階段，金融監(jiān)管當(dāng)局依然遵循著限制金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)行為，限制金融機(jī)構(gòu)合并的金融管理理念。然而，在世界金融全球化趨勢(shì)日益明顯的背景下，國(guó)際上金融監(jiān)管理念也因而不斷發(fā)生變化，從最初單純立足于安全的監(jiān)管目標(biāo)，發(fā)展到以效率優(yōu)先、兼顧安全的新型監(jiān)管理念。我國(guó)金融市場(chǎng)開放后，為了拓展自身的業(yè)務(wù)范圍和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，獲取更高的利潤(rùn)，內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)將不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新，開拓和經(jīng)營(yíng)非傳統(tǒng)性的業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新不斷出現(xiàn)，因此，我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的以金融安全為最終目標(biāo)的金融管理理念已然不能適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。
3、金融法律、法規(guī)建設(shè)滯后
金融監(jiān)管的實(shí)質(zhì)是法制管理，從金融監(jiān)管的內(nèi)容來(lái)看，一般應(yīng)包括市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、市場(chǎng)運(yùn)作過程監(jiān)管和市場(chǎng)退出監(jiān)管；從金融監(jiān)管的手段與方法來(lái)看，主要依據(jù)法律、法規(guī)來(lái)進(jìn)行；在具體監(jiān)管過程中，則主要運(yùn)用金融稽核手段來(lái)進(jìn)行。由于我國(guó)金融監(jiān)管長(zhǎng)期依靠由上而下的行政管理，因此造成我國(guó)金融監(jiān)管法律基礎(chǔ)環(huán)境發(fā)展滯后。雖然目前已出臺(tái)有《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》等多部法律與法規(guī)，但條款比較概括、籠統(tǒng)，可操作性不強(qiáng)，有的已經(jīng)不能適應(yīng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和金融監(jiān)管的需要。在現(xiàn)實(shí)中，金融機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，到市場(chǎng)退出、違規(guī)處理等等方面都存在大量的法律問題需要加以明確和解決。
三、完善我國(guó)金融監(jiān)管的幾點(diǎn)建議
面對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步開放和金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)，結(jié)合我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，對(duì)完善 我國(guó)金融監(jiān)管制度提出以下建議：
1、轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念，提升金融監(jiān)管的水平。
金融市場(chǎng)開放和金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)要求金融監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變，即在安全基礎(chǔ)上，更注重效率與創(chuàng)新。在當(dāng)前的金融監(jiān)管中引入激勵(lì)監(jiān)管的觀念，充分尊重金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力。
首先，從合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管的內(nèi)容主要是以對(duì)金融機(jī)構(gòu)的審批和金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管為主，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管則涉及不多。在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展初期，以合規(guī)性監(jiān)管為主是必要的。但是從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施強(qiáng)調(diào)的是發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后如何控制風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)、增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，追究造成風(fēng)險(xiǎn)者的責(zé)任。長(zhǎng)期以來(lái)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣于設(shè)定一系列管理規(guī)定，進(jìn)而據(jù)此檢查金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)性，而風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的監(jiān)管更為強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)性的監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)對(duì)商業(yè)銀行的資本充足程度、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利性和管理水平所實(shí)施的監(jiān)管。隨著銀行業(yè)的創(chuàng)新和變革，合規(guī)性監(jiān)管的市場(chǎng)敏感程度明顯降低，促使監(jiān)管機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向性。巴塞爾委員會(huì)據(jù)此也了一系列的文件，強(qiáng)調(diào)和鼓勵(lì)各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。
其次，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。目前，我國(guó)金融市場(chǎng)已有一定的發(fā)展，金融業(yè)正逐步向國(guó)際化邁進(jìn)，如果仍缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、保護(hù)以及最后支持的基礎(chǔ)，將不利于我國(guó)金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)體系的健康穩(wěn)定發(fā)展。在我國(guó)，一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，政府往往是以行政方式出面干預(yù)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的違規(guī)行為做出糾正。這種被動(dòng)的事后處理方式，影響了金融業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健性，導(dǎo)致我國(guó)金融監(jiān)管能力和金融業(yè)整體運(yùn)營(yíng)效率的低下。所以，我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，盡快完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。
第三，努力提高金融監(jiān)管水平。在我國(guó)金融市場(chǎng)擴(kuò)大對(duì)外開放的同時(shí)，要努力提高監(jiān)管水平，要借鑒國(guó)際先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《新資本協(xié)議》的原則，跟上國(guó)際金融業(yè)務(wù)和監(jiān)管技術(shù)的發(fā)展；通過建立科學(xué)的評(píng)級(jí)體系和實(shí)施綜合并表監(jiān)管，提高以風(fēng)險(xiǎn)為本的持續(xù)性審慎監(jiān)管能力；規(guī)范監(jiān)管工作，提高監(jiān)管工作透明度和監(jiān)管效率；建立國(guó)際監(jiān)管組織的合作協(xié)議與機(jī)制，在信息共享和交流的基礎(chǔ)上更好地實(shí)施監(jiān)管。
2、加強(qiáng)金融法制建設(shè)，強(qiáng)化金融監(jiān)管的功能和作用。
法律體系是金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度的主要保障和歸結(jié)點(diǎn)，把監(jiān)管工作建立在嚴(yán)密、系統(tǒng)的法律法規(guī)之上，使監(jiān)管工作依法進(jìn)行，并以此保障監(jiān)管行為的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和統(tǒng)一性，這既是金融監(jiān)管自身的內(nèi)在要求，也是世界各國(guó)的共同經(jīng)驗(yàn)。因此，面對(duì)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的潮流，政府應(yīng)盡快適應(yīng)金融深化和金融創(chuàng)新的需要，可以借鑒國(guó)外成功的管理經(jīng)驗(yàn)和理論基礎(chǔ)，對(duì)現(xiàn)行法律、法規(guī)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的清理，廢除或完善相關(guān)條款，同時(shí)根據(jù)外部環(huán)境變化及內(nèi)部需求變動(dòng)增設(shè)新的金融監(jiān)管法律規(guī)范，形成從市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)退出等各個(gè)方面的金融監(jiān)管法規(guī)體系。此外，還要嚴(yán)格依照法律規(guī)定程序和標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施監(jiān)管行為，確保監(jiān)管行為自身的合法性、合規(guī)性，防止金融監(jiān)管違法、失當(dāng)行為的發(fā)生。 轉(zhuǎn)貼于
3、強(qiáng)調(diào)外部監(jiān)管與內(nèi)部控制的結(jié)合，尤其應(yīng)重視內(nèi)部控制的作用
有效的金融監(jiān)管必須注重外在約束和自我約束的有機(jī)統(tǒng)一，即在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行外部監(jiān)管控制同時(shí)，強(qiáng)化其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，提高自我監(jiān)控水平。因此，我國(guó)在強(qiáng)化國(guó)家金融監(jiān)管的同時(shí)，還要注意建立完善我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制，形成一套完整、有效的內(nèi)控自律管理體系。只有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成良好、嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，外部的金融監(jiān)管才能發(fā)揮效能，這既是金融監(jiān)管最基本的約束機(jī)制，也是國(guó)家實(shí)行金融監(jiān)管的基礎(chǔ)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)經(jīng)過大量的調(diào)查和研究，發(fā)現(xiàn)很多金融機(jī)構(gòu)的問題出在內(nèi)部控制上。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要促進(jìn)和督察金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部控制，只有將外部監(jiān)管和內(nèi)部控制結(jié)合起來(lái)，才能保證金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健的運(yùn)行。如果脫離了嚴(yán)密的內(nèi)部控制機(jī)制，再完善的外部監(jiān)管也會(huì)成為便的缺乏基礎(chǔ)，無(wú)法發(fā)揮效用。
4、逐步建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系。
為了適應(yīng)金融市場(chǎng)的對(duì)外開放，我國(guó)需要逐步建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系。統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系的建立，是以金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展為契機(jī)，形成覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、信托及其它金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)現(xiàn)有分散的金融監(jiān)管資源進(jìn)行有效配置，逐步解決監(jiān)管重疊與監(jiān)管缺位并存等問題，提高監(jiān)管的有效性和全面性，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)：
1、巴曙松：《一行三會(huì)成鐵路警察 金融監(jiān)管各管一段》，2005年02月06日 《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)通過的《有效銀行監(jiān)管核心原則》明確了國(guó)際銀行監(jiān)管的三大支柱：資本充足率、持續(xù)監(jiān)管、市場(chǎng)紀(jì)律。不管其具體計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)如何變化，三大監(jiān)管支柱基本統(tǒng)一。其含義與內(nèi)容是：
(一)資本充足率
它是以銀行資本為核心，以規(guī)范統(tǒng)一的方法，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、分析、判斷，以確認(rèn)銀行資產(chǎn)損失及撥備率狀況、資本凈額及充足率情況，進(jìn)而對(duì)銀行的所有者、經(jīng)營(yíng)者和監(jiān)督者提出保持性、完善性、治理性、整頓性、處置性措施，以確保銀行經(jīng)營(yíng)的撥備充足、資本達(dá)標(biāo)，始終是一家運(yùn)行穩(wěn)健、治理健全的好銀行。
(二)持續(xù)監(jiān)管
它是指銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)行和市場(chǎng)退出的事項(xiàng)、活動(dòng)及行為的全過程持續(xù)監(jiān)管。圍繞這三個(gè)過程，通常是準(zhǔn)入事項(xiàng)的審查和審批，業(yè)務(wù)運(yùn)行的現(xiàn)場(chǎng)檢查和借助統(tǒng)計(jì)信息的持續(xù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，重大變更事項(xiàng)的審查與機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的重組甚至市場(chǎng)退出。市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管主要是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的資本、高級(jí)管理人員、業(yè)務(wù)與技術(shù)、章程與管理辦法、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等。業(yè)務(wù)運(yùn)行監(jiān)管是針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)程度等相關(guān)的檢查與分析和治理，這是影響甚至決定監(jiān)管組織體制、工作方式的關(guān)鍵。重大事項(xiàng)變更與市場(chǎng)退出監(jiān)管與業(yè)務(wù)運(yùn)行或者風(fēng)險(xiǎn)處置密切相關(guān)，是持續(xù)監(jiān)管過程中治理性或整頓性措施的具體體現(xiàn)。
(三)市場(chǎng)紀(jì)律
也有人稱之為市場(chǎng)約束，還有人稱之為信息披露。就是通過持續(xù)有效監(jiān)管，嚴(yán)格依據(jù)資本充足率的計(jì)量方法，對(duì)銀行的決策、經(jīng)營(yíng)、管理和經(jīng)營(yíng)效果作出風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)與分類，并將結(jié)果披露。通過提高信息透明度，讓銀行的客戶和其他金融消費(fèi)者清楚與他交往的銀行的本質(zhì)與情況，據(jù)此判斷和選擇后續(xù)銀行服務(wù)。目的在于讓好的銀行做大、做強(qiáng)，具有持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)客戶基礎(chǔ)，讓差的或不好的銀行面對(duì)市場(chǎng)壓力，自覺改善管理，提高競(jìng)爭(zhēng)力，由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力淘汰壞的銀行。
二、從國(guó)際銀行監(jiān)管發(fā)展到三大支柱監(jiān)管的簡(jiǎn)況
(一)針對(duì)具體業(yè)務(wù)活動(dòng)而開展的業(yè)務(wù)行為監(jiān)管
第二次世界大戰(zhàn)之后，各國(guó)逐步新興的銀行，特別是社會(huì)主義陣營(yíng)的中央銀行，基本上是在國(guó)家所有制下集中統(tǒng)一辦理具體存、貸、匯、兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其上級(jí)對(duì)下級(jí)基于具體業(yè)務(wù)行為的監(jiān)督和檢查，構(gòu)成了自上而下的監(jiān)督管理內(nèi)容。通過對(duì)具體業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管，確保操作規(guī)范、政令統(tǒng)一、風(fēng)險(xiǎn)最小，實(shí)現(xiàn)銀行的經(jīng)營(yíng)安全。這種針對(duì)具體行為的監(jiān)管，來(lái)自于一體化經(jīng)營(yíng)的組織內(nèi)部，也是銀行為實(shí)自身持續(xù)安全經(jīng)營(yíng)，通過保障操作規(guī)范來(lái)實(shí)現(xiàn)。這種方式，至今依然在一家銀行的內(nèi)部適用，這種針對(duì)具體業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管，本質(zhì)上是一種自我監(jiān)管的持續(xù)。中央銀行如此，銀行業(yè)監(jiān)管部門如此，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也如此。
(二)針對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的規(guī)則監(jiān)管
中央銀行或銀行業(yè)監(jiān)管部門功能從商業(yè)銀行中分離后，特別是商業(yè)銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新后，銀行業(yè)監(jiān)管部門的外部監(jiān)管不可能深入滲透到商業(yè)銀行內(nèi)部的具體業(yè)務(wù)活動(dòng)。銀行外部監(jiān)管也沒有必要主要針對(duì)商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)操作提出具體操作的制度要求。在商業(yè)銀行追求贏利性、安全性、流動(dòng)性目標(biāo)后，其內(nèi)部也有確保操作規(guī)范的制度安排和監(jiān)督機(jī)制，外部監(jiān)管主要應(yīng)維護(hù)市場(chǎng)秩序、競(jìng)爭(zhēng)行為和行業(yè)安全及銀行服務(wù)需求者的權(quán)益。確定規(guī)則，維護(hù)市場(chǎng)秩序，保護(hù)在規(guī)則下的充分競(jìng)爭(zhēng)，提升銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量，避免單個(gè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，防范高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種出籠，適時(shí)服務(wù)于宏觀調(diào)控等成為銀行業(yè)監(jiān)管的重要職責(zé)。中央銀行或銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)則監(jiān)管，成為了多家銀行開放與競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)格局下的必然。
(三)我國(guó)目前正在積極探索與實(shí)踐的資本監(jiān)管
對(duì)銀行實(shí)施資本監(jiān)管，是銀行業(yè)跨國(guó)開放、綜合經(jīng)營(yíng)、出現(xiàn)多幣種、多種類資產(chǎn)的必然。上個(gè)世紀(jì)70年代西方主要國(guó)家的銀行經(jīng)歷了開放與綜合化經(jīng)營(yíng)，一家跨國(guó)銀行同時(shí)面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，等等。一個(gè)國(guó)家的規(guī)則、一個(gè)幣種的風(fēng)險(xiǎn)、多種資產(chǎn)的不同價(jià)值與價(jià)格、不同國(guó)家的規(guī)則與法律、不同背景的銀行經(jīng)營(yíng)管理、不同經(jīng)濟(jì)體的銀行業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)等，均對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)和銀行業(yè)監(jiān)管造成巨大挑戰(zhàn)，單個(gè)國(guó)家或地區(qū)對(duì)銀行業(yè)繼續(xù)采取封閉的規(guī)則監(jiān)管，明顯不合銀行開放、多元、綜合經(jīng)營(yíng)的時(shí)宜，探索新的資本監(jiān)管在美國(guó)率先登臺(tái)。抽象出資產(chǎn)內(nèi)在價(jià)值、采取綜合方法計(jì)量不同資產(chǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)程度、預(yù)測(cè)資產(chǎn)價(jià)值與損失撥備、確定資本充足率，據(jù)此對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)行為自律、有效監(jiān)管他律，及時(shí)披露銀行分類信息，成為20世紀(jì)80年代以后西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的普遍做法，并逐步形成了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管核心原則》。改革開放30年來(lái)，特別是2006年我國(guó)金融全面對(duì)外開放后，對(duì)銀行業(yè)探索和推進(jìn)資本監(jiān)管，由此逐步按照國(guó)際規(guī)則監(jiān)管銀行及至整個(gè)金融，這已經(jīng)毋庸置疑。資本監(jiān)管既是自律標(biāo)準(zhǔn)，也是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，更是全世界的中介評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
三、堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建和諧金融監(jiān)管格局
構(gòu)建和諧金融，必須構(gòu)建和諧金融業(yè)與和諧金融監(jiān)管。構(gòu)建我國(guó)和諧金融是金融改革與開放的必然，也是構(gòu)建我國(guó)和諧社會(huì)主義金融事業(yè)的重要組成部分，是在改革開放的基礎(chǔ)上正確處理內(nèi)外金融關(guān)系、協(xié)調(diào)各種金融矛盾的結(jié)果。通過分析和掌握全球經(jīng)濟(jì)與金融運(yùn)行規(guī)律，結(jié)合我國(guó)的基本國(guó)情，既要能夠促進(jìn)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，又要能夠發(fā)揮有效金融監(jiān)管，防范和化解處置金融風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和根本的社會(huì)制度。為此，需要推進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容、方式、體制的創(chuàng)新。
(一)創(chuàng)造條件推進(jìn)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管、修正行為與操作監(jiān)管
個(gè)人的金融業(yè)務(wù)操作及其風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管，主要依靠教育培訓(xùn)和道德約束。不具備金融上崗、從業(yè)資格的人員，在當(dāng)前金融人力資源條件下不能夠倉(cāng)促上崗，不懂得金融操作的人員、不能夠控制操作風(fēng)險(xiǎn)的金融從業(yè)人員，本身不能夠上崗。前者依靠專業(yè)培訓(xùn)，后者依靠個(gè)人道德與紀(jì)律約束。在金融開放與改革現(xiàn)狀下，從業(yè)人員個(gè)人行為監(jiān)管和操作風(fēng)險(xiǎn)，主要依靠道德和紀(jì)律。這方面的監(jiān)管不應(yīng)是監(jiān)管部門的工作重點(diǎn)，而應(yīng)是金融企業(yè)自身的內(nèi)部管理范圍。作為金融高級(jí)管理人員的行為監(jiān)管與操作風(fēng)險(xiǎn)，需要監(jiān)管當(dāng)局的制度規(guī)定和監(jiān)管紀(jì)律來(lái)維護(hù)，但也需要出資人的持續(xù)監(jiān)督與權(quán)力約束。特別在金融監(jiān)管出現(xiàn)統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化操作，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)主要采取計(jì)量分析判斷之后，尤其需要將風(fēng)險(xiǎn)的防范與計(jì)量重點(diǎn)放在員工個(gè)人以外的其他不可抗拒因素上。實(shí)際上，國(guó)際上基本沒有將個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)作為金融監(jiān)管的范疇，我國(guó)也逐步修正這方面的習(xí)慣監(jiān)管做法，改善監(jiān)管的方式，調(diào)整監(jiān)管重心，終止不適當(dāng)監(jiān)管做法，確保金融從業(yè)人員道德的純潔性、業(yè)務(wù)的專業(yè)性、操作的嚴(yán)謹(jǐn)性、從業(yè)的審慎性，共同把防范和化解風(fēng)險(xiǎn)
的精力集中在非人為的外部因素，并逐步與國(guó)際接軌。最終促成金融從業(yè)人員堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)、從資本監(jiān)管為主發(fā)展到風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)營(yíng)與金融監(jiān)管的和諧，促使金融成為推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步、維護(hù)社會(huì)和諧的重要力量。
(二)積極推進(jìn)資本監(jiān)管。探索風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，揚(yáng)棄規(guī)則監(jiān)管
當(dāng)前，我國(guó)必須遵循國(guó)際銀行監(jiān)管的三大支柱，以資本監(jiān)管為重點(diǎn)，以此引入國(guó)際銀行的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、識(shí)別、分析、判斷和確認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)、流程、方法，銀行自律，監(jiān)管持續(xù)，分別治理，保障安全。在此基礎(chǔ)上，積極探索和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管體系和方法，適應(yīng)全球化經(jīng)濟(jì)與金融體制下的金融審慎監(jiān)管和持續(xù)發(fā)展。對(duì)于暫時(shí)還適用且利于我國(guó)社會(huì)和諧的銀行規(guī)則監(jiān)管，需要進(jìn)一步揚(yáng)棄。發(fā)揚(yáng)中央及宏觀政策的導(dǎo)向性、指導(dǎo)性作用，服務(wù)于改革開放大局，服務(wù)于科學(xué)發(fā)展大局。放棄片面的、個(gè)人自主自為的、適合宏觀與大局的小規(guī)則，避免將小規(guī)則凌駕于大規(guī)則之上，并以此為監(jiān)管規(guī)則。
(三)創(chuàng)造條件，整合人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)功能。探索金融綜合監(jiān)管，以適應(yīng)國(guó)際、國(guó)內(nèi)新的需求
整合了中央4個(gè)金融監(jiān)管與服務(wù)機(jī)構(gòu)的功能后，充分發(fā)揮銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，尊重企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)和審慎經(jīng)營(yíng)，自求發(fā)展，自我約束，自主創(chuàng)新，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建和諧金融新格局。在全國(guó)金融格局有新的變化后，地方各級(jí)對(duì)于金融服務(wù)與監(jiān)管的主要事務(wù)壓力減輕，因責(zé)任明確，其新興的專門組織機(jī)構(gòu)需求必然下降，并能夠充分尊重和運(yùn)用全國(guó)統(tǒng)一金融服務(wù)與監(jiān)管體制，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融對(duì)外開放與監(jiān)管合作自然理順，責(zé)任與權(quán)利矛盾也隨之清晰。
(四)銀行業(yè)的綜合、開放經(jīng)營(yíng)，當(dāng)前需要加強(qiáng)金融監(jiān)管合作
我國(guó)金融出現(xiàn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)監(jiān)管，也只是適應(yīng)于特殊國(guó)情的特定階段的權(quán)益策略，也是在統(tǒng)一監(jiān)管體制下改革的產(chǎn)物。實(shí)踐證明，這種改革模式正初步完成其使命，在金融出現(xiàn)集團(tuán)化、綜合化、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)之后，現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管、證券業(yè)監(jiān)管、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體制，已經(jīng)不適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范和處置的要求，已經(jīng)在中央和地方的層面，出現(xiàn)了加強(qiáng)金融監(jiān)管與協(xié)作的部門和功能需求，同時(shí)也影響著現(xiàn)有監(jiān)管體制的運(yùn)行。在新的監(jiān)管體制沒有確立以前，需要加強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)、銀行監(jiān)管、證券監(jiān)管、保險(xiǎn)監(jiān)管的合作，防范金融開放中的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)和綜合化、集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保金融運(yùn)行和諧。
2003年10月3日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正式頒布了《汽車金融公司管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。這是我國(guó)履行加入世貿(mào)組織有關(guān)承諾，規(guī)范汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理的重要舉措。《辦法》的頒布與實(shí)施，標(biāo)志著汽車金融公司作為一類新的非銀行金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)即將誕生，將對(duì)促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的開放與規(guī)范發(fā)展產(chǎn)生積極和深遠(yuǎn)的影響。
近年來(lái)，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)一直保持著快速增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì)，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也迅猛發(fā)展。截至2002年12月底，我國(guó)個(gè)人汽車貸款余額達(dá)1150億元，比1998年的4億元增長(zhǎng)了286倍。今年也繼續(xù)保持了快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但應(yīng)當(dāng)看到，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)尚處于起步階段，現(xiàn)有貸款規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足汽車消費(fèi)市場(chǎng)的需要，而且業(yè)務(wù)主體單一，開辦汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要是商業(yè)銀行和汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，還沒有像國(guó)外那樣的汽車信貸專業(yè)機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)潛力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到開發(fā)，真正最有需求的汽車廠商尚未進(jìn)入這一市場(chǎng)。制定《辦法》的出發(fā)點(diǎn)，就是要在滿足我國(guó)履行對(duì)外開放汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)承諾需要的前提下，允許中外有實(shí)力的汽車廠商設(shè)立汽車金融公司，專門從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)形成業(yè)務(wù)主體各具優(yōu)勢(shì)、公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的新格局。
《辦法》的頒布與實(shí)施，為中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依法對(duì)汽車金融公司履行審批和監(jiān)管職責(zé)提供了法律依據(jù)，也為汽車金融公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和規(guī)范發(fā)展提供了重要保證。《辦法》明確了機(jī)構(gòu)設(shè)立審批的基本要求，強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)管理的監(jiān)管規(guī)定，突出以資本充足率管理為核心，增強(qiáng)汽車金融公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
《辦法》強(qiáng)調(diào)，汽車金融公司要嚴(yán)格按規(guī)定開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，任何違規(guī)違法行為都將受到相關(guān)處罰。為更好地實(shí)施《辦法》，增強(qiáng)金融監(jiān)管的有效性，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將制定《辦法》的實(shí)施細(xì)則，著重從機(jī)構(gòu)設(shè)置、操作程序、各類資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)、業(yè)務(wù)管理、高級(jí)管理人員任職及強(qiáng)化監(jiān)督檢查措施等方面提出更為具體、可操作的監(jiān)管要求。通過實(shí)施有效的金融監(jiān)管，為汽車金融公司的合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
《辦法》的頒布與實(shí)施，將對(duì)促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的快速健康發(fā)展產(chǎn)生積極作用。汽車金融公司的產(chǎn)生，預(yù)示著我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)朝著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體多元化、汽車金融服務(wù)專業(yè)化的方向邁出堅(jiān)實(shí)的一步。這有利于擴(kuò)大汽車銷售，刺激消費(fèi)，促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，同時(shí)也有助于完善金融體系，提高金融服務(wù)水平。（摘自2003年10月8日《金融時(shí)報(bào)》）
政府全面推動(dòng)，主導(dǎo)金融中心建設(shè)
無(wú)論國(guó)際經(jīng)驗(yàn)還是國(guó)內(nèi)實(shí)踐，政府推動(dòng)各方力量形成合力是功能性金融中心建設(shè)的主要方式。一是明確功能性金融中心的整體建設(shè)格局。以政策為引導(dǎo)，統(tǒng)一部署，最終形成中央支持、政府推動(dòng)、市場(chǎng)自發(fā)的三方合力。二是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和總體規(guī)劃。將建設(shè)功能性金融中心納入國(guó)家和地區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，建立國(guó)家層面的協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制，獲得國(guó)家各部委政策支持；圍繞建設(shè)功能性金融中心設(shè)計(jì)、制定金融業(yè)總體規(guī)劃和支持、配套方案。三是統(tǒng)籌出臺(tái)配套政策。圍繞功能性金融中心建設(shè)整體規(guī)劃，形成統(tǒng)籌一體的政策體系，減少政策間的相互掣肘，引導(dǎo)把握政策方向。
改革開放創(chuàng)新，強(qiáng)化金融資源配置
功能性金融中心重點(diǎn)在金融改革、金融開放和金融創(chuàng)新上，傳統(tǒng)區(qū)域性金融中心重在強(qiáng)調(diào)廣泛的、不特定的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新；而功能性金融中心則強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新應(yīng)符合功能性金融中心特定的資源配置。一是全面深化金融改革，增強(qiáng)利用國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)配置資源的能力，構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動(dòng)、互利共贏的金融開放創(chuàng)新新格局。加強(qiáng)與紐約、倫敦、港澳臺(tái)等境內(nèi)外金融中心的交流合作，充分發(fā)揮內(nèi)引外聯(lián)作用，統(tǒng)籌推進(jìn)金融創(chuàng)新先行先試。二是推動(dòng)金融開放，積極推動(dòng)跨境結(jié)算創(chuàng)新、跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨境投融資產(chǎn)品創(chuàng)新，推進(jìn)外債規(guī)模切塊管理改革試點(diǎn)、外債宏觀審慎管理試點(diǎn)等重點(diǎn)改革工作，持續(xù)拓寬企業(yè)跨境融通渠道，推動(dòng)地區(qū)跨境投融資便利化。三是支持金融創(chuàng)新，發(fā)展跨境電商、保稅貿(mào)易等新型服務(wù)貿(mào)易，加大對(duì)“走出去”企業(yè)信貸、保險(xiǎn)、融資擔(dān)保等方面的跨境金融服務(wù)創(chuàng)新力度，鼓勵(lì)引導(dǎo)重點(diǎn)領(lǐng)域投融資機(jī)制創(chuàng)新。
圍繞核心功能，集聚金融機(jī)構(gòu)體系
金融機(jī)構(gòu)是金融功能實(shí)現(xiàn)的平臺(tái)和載體，建設(shè)功能性金融中心更要求圍繞著功能性金融中心的核心功能，打造金融機(jī)構(gòu)集群，健全商業(yè)性金融、開發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補(bǔ)充的金融機(jī)構(gòu)體系。一是發(fā)展金融機(jī)構(gòu)總部集群。吸引國(guó)內(nèi)外各類銀行、證券、保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立法人總部或區(qū)域總部。引進(jìn)央企、大型民企、境外金融資本入股法人金融機(jī)構(gòu)，支持法人機(jī)構(gòu)拓展布局。二是積極培育公開透明、健康發(fā)展的資本市場(chǎng)，實(shí)施股票發(fā)行注冊(cè)制，發(fā)展多層次股權(quán)融資市場(chǎng)，深化創(chuàng)業(yè)板、新三板改革，規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)，建立健全轉(zhuǎn)板機(jī)制和退出機(jī)制。完善債券發(fā)行注冊(cè)制和債券市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，加快債券市場(chǎng)互聯(lián)互通。三是創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)門類。積極打造全牌照金融機(jī)構(gòu)體系，發(fā)展銀行卡清算機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、民營(yíng)銀行、第三方支付等新型專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)發(fā)展資金托管中心、資產(chǎn)管理中心、信用卡中心等功能性機(jī)構(gòu)。四是構(gòu)建多層次金融機(jī)構(gòu)體系。支持小貸、擔(dān)保、私募基金、保理、融資租賃、資產(chǎn)管理等創(chuàng)新型金融減量增質(zhì)、做大做強(qiáng)，開展兼并重組，與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)錯(cuò)位發(fā)展。五是發(fā)展金控集團(tuán)。集中金融機(jī)構(gòu)股權(quán)，開展股權(quán)運(yùn)作和收購(gòu)重組，組建以金融資產(chǎn)為主的金融資本投資、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，加大業(yè)務(wù)整合力度，實(shí)現(xiàn)控股金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。
發(fā)展要素市場(chǎng)，建立金融市場(chǎng)體系
讓市場(chǎng)在金融資源配置中起決定性作用，構(gòu)建完備的市場(chǎng)體系是功能性金融中心不可或缺的功能載體，圍繞功能性金融中心功能定位，必須健全完善多層次金融市場(chǎng)體系。一是降低市場(chǎng)進(jìn)入壁壘，完善要素市場(chǎng)機(jī)構(gòu)體系。積極穩(wěn)妥發(fā)展要素市場(chǎng)，不斷豐富資產(chǎn)類、權(quán)益類、商品合約類三大交易市場(chǎng)板塊，完善交易功能載體。對(duì)接國(guó)內(nèi)外高標(biāo)準(zhǔn)金融經(jīng)貿(mào)規(guī)則不斷擴(kuò)大金融服務(wù)業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，降低市場(chǎng)進(jìn)入門檻。支持民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)；引導(dǎo)和鼓勵(lì)國(guó)家金融要素市場(chǎng)開展多層次合作。通過建立透明、規(guī)范、信息充分的交易制度支持要素市場(chǎng)發(fā)展。二是降低交易成本，提升要素市場(chǎng)輻射能力。進(jìn)一步完善金融要素市場(chǎng)制度建設(shè)，積極創(chuàng)新交易機(jī)制，提高市場(chǎng)效率和功能，減少市場(chǎng)交易成本。推動(dòng)建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新合作平臺(tái)和溝通交流機(jī)制，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)積極在要素市場(chǎng)尋找合作機(jī)會(huì)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，完善要素流轉(zhuǎn)和融資服務(wù)體系。持續(xù)打造國(guó)有交易市場(chǎng)（控股）集團(tuán)，引導(dǎo)同類要素市場(chǎng)間兼并、重組或戰(zhàn)略結(jié)盟。支持引進(jìn)國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，打造形成一批區(qū)域性、全國(guó)性定價(jià)和交易結(jié)算平臺(tái)，增強(qiáng)要素市場(chǎng)集聚輻射效應(yīng)。三是運(yùn)用信息技術(shù)，注重有形市場(chǎng)與無(wú)形市場(chǎng)的結(jié)合。依托“互聯(lián)網(wǎng)+”及“云計(jì)算”等新模式新技術(shù)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，注重有形市場(chǎng)與無(wú)形市場(chǎng)的結(jié)合。同時(shí)加強(qiáng)無(wú)形市場(chǎng)發(fā)展的相關(guān)制度建設(shè)，對(duì)創(chuàng)新進(jìn)行有效指導(dǎo)及監(jiān)管。四是推進(jìn)要素市場(chǎng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，支持要素市場(chǎng)圍繞本業(yè)深化發(fā)展。推動(dòng)要素市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)、制度、模式、產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，不斷優(yōu)化運(yùn)營(yíng)機(jī)制，探索可持續(xù)的商業(yè)模式，提高機(jī)構(gòu)盈利能力。
銀監(jiān)會(huì)的設(shè)立是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體制改革的一個(gè)重要的里程碑。銀監(jiān)會(huì)的設(shè)立將會(huì)對(duì)中國(guó)銀行的管理產(chǎn)生十分深遠(yuǎn)的影響，新成立的銀監(jiān)會(huì)將有其相應(yīng)的監(jiān)管重點(diǎn)和對(duì)策。
一、“銀監(jiān)會(huì)”的設(shè)立對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的影響
1．銀監(jiān)會(huì)的成立將促進(jìn)央行的獨(dú)立決策和銀行業(yè)監(jiān)管的進(jìn)一步專業(yè)化
銀監(jiān)會(huì)設(shè)立前，我國(guó)實(shí)行的是由中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)分別對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的分業(yè)監(jiān)管模式，而中國(guó)人民銀行兼具監(jiān)管銀行和制定貨幣政策的雙重任務(wù)。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，央行擔(dān)任的雙重角色(既是貨幣政策制定者，又是銀行業(yè)監(jiān)管者)的預(yù)期目標(biāo)有可能發(fā)生沖突，央行有可能在調(diào)整利率和制定貨幣政策時(shí)，站在銀行業(yè)監(jiān)管者的角度去保護(hù)商業(yè)銀行的利益。現(xiàn)在國(guó)有銀行利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程緩慢，導(dǎo)致資金流動(dòng)不暢、金融運(yùn)行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行脫節(jié)，一個(gè)重要原因是國(guó)有商業(yè)銀行為了自身的利益，在某種程度上通過其在央行內(nèi)部強(qiáng)大的政策影響力對(duì)某些改革的進(jìn)行施加影響，這一點(diǎn)在利率市場(chǎng)化改革上最為明顯。這樣既影響了央行的監(jiān)管能力，又制約了央行貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的發(fā)揮。
目前，各國(guó)金融監(jiān)管模式主要有四種模式：第一，歐洲中央銀行成立后，歐元區(qū)國(guó)家中大多數(shù)國(guó)家將銀行監(jiān)管職能從央行中剝離出來(lái)。第二，英國(guó)、日本、瑞典、丹麥、澳大利亞將銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管等職能統(tǒng)一集中在單一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。第三，美國(guó)由美聯(lián)儲(chǔ)作為傘式監(jiān)管者，負(fù)責(zé)監(jiān)管混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融控股公司，銀行、證券、保險(xiǎn)則分別由其他監(jiān)管部門分別監(jiān)管。第四，許多發(fā)展中國(guó)家的貨幣政策和金融監(jiān)管仍由中央銀行統(tǒng)一負(fù)責(zé)。但從總的趨勢(shì)看，越來(lái)越多的國(guó)家金融監(jiān)管采用了與央行貨幣政策職能相分離的模式。從這種意義上講，我國(guó)成立單獨(dú)的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，符合我國(guó)金融改革發(fā)展的實(shí)際情況，也和國(guó)際上銀行監(jiān)管發(fā)展的總趨勢(shì)是一致的。
根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，銀行業(yè)監(jiān)管的分立與中央銀行的獨(dú)立往往同步進(jìn)行。銀監(jiān)會(huì)設(shè)立后，由于目標(biāo)單一，銀監(jiān)會(huì)將著重控制系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行更專業(yè)化的一體化監(jiān)管，逐步由法規(guī)監(jiān)管向市場(chǎng)監(jiān)管過渡，有利于減少利益沖突、降低監(jiān)管成本和提高監(jiān)管效率，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的透明度、提高銀行監(jiān)管績(jī)效、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并逐步由法規(guī)監(jiān)管向市場(chǎng)監(jiān)管過渡。而且，由于銀監(jiān)會(huì)獨(dú)立承擔(dān)銀行業(yè)監(jiān)管的職責(zé)，不可能通過貨幣發(fā)行來(lái)掩飾監(jiān)管責(zé)任，只能依靠自身監(jiān)管水平的提高，因而，從長(zhǎng)期而言，銀監(jiān)會(huì)的設(shè)立將有助于真正維護(hù)金融安全。
另一方面，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，加強(qiáng)央行的獨(dú)立性和貨幣政策的獨(dú)立性是中央銀行制度發(fā)展的客觀趨勢(shì)。例如，在美國(guó)，美聯(lián)儲(chǔ)只向國(guó)會(huì)負(fù)責(zé)，政府無(wú)權(quán)干涉，具有完全的獨(dú)立性：美國(guó)貨幣監(jiān)理署則專事銀行監(jiān)管，也具有完全的獨(dú)立性。因此，銀行監(jiān)管職能的剝離，意味著我國(guó)在增強(qiáng)貨幣政策的獨(dú)立性方面邁出了一大步。央行將專注于貨幣政策職能，不再局限于商業(yè)銀行的利益，開闊視野，更多地著眼產(chǎn)業(yè)部門和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從而有助于制定正確的貨幣政策，創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的貨幣環(huán)境，保持宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的長(zhǎng)期穩(wěn)定。
此外，貨幣政策和銀行監(jiān)管職能分離以后，中央銀行為了更好地制定和執(zhí)行貨幣政策，仍然擁有對(duì)商業(yè)銀行以及其他所有在中央銀行開戶的金融機(jī)構(gòu)必要的“檢查權(quán)’，這種權(quán)力來(lái)源于中央銀行與其交易對(duì)象金融機(jī)構(gòu)之間的商業(yè)合同。中央銀行只根據(jù)場(chǎng)內(nèi)外檢查和實(shí)地調(diào)研得到的實(shí)際情況來(lái)決定宏觀的貨幣政策走向，而不對(duì)具體的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)微觀的監(jiān)管責(zé)任。這樣做，有利于中央銀行把握金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況以及金融市場(chǎng)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。
2．銀監(jiān)會(huì)的成立，有利于提高貨幣決策和銀行監(jiān)管的透明度
隨著中國(guó)加入wto，中國(guó)的貨幣政策和銀行監(jiān)管面對(duì)許多新情況，新問題。wto遵循的一個(gè)重要規(guī)則就是透明度原則，首先就是決策機(jī)制和決策程序的透明度。所謂透明度，是指“在通俗易懂、容易獲取和及時(shí)的基礎(chǔ)上，讓公眾了解政策目標(biāo)以及政策的法律，機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)框架，政策的制定及其原理，與貨幣和金融政策有關(guān)的數(shù)據(jù)和信息，以及機(jī)構(gòu)的責(zé)任范圍。”自20世紀(jì)90年代以來(lái)，提高貨幣和金融政策的透明度逐漸被越來(lái)越多的國(guó)家作為金融制度建設(shè)的重點(diǎn)。這不僅是為了實(shí)現(xiàn)中央銀行履行問責(zé)義務(wù)的目的，而且是為了避免公眾對(duì)中央銀行的政策制定和執(zhí)行產(chǎn)生誤解或不當(dāng)解釋，同時(shí)也是為了獲得公眾對(duì)中央銀行的貨幣和金融政策的支持。但與之形成鮮明對(duì)比的是，目前中國(guó)的貨幣政策決策機(jī)制透明度較低，難以適應(yīng)加入wto的要求。
3．銀監(jiān)會(huì)的成立有助于加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管
加入世貿(mào)組織后，我國(guó)金融業(yè)將面臨全方位對(duì)外開放的新格局。越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)入我國(guó)，使國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)形成新的經(jīng)營(yíng)格局——國(guó)內(nèi)金融界的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和外資銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)并存。但是，目前外資銀行的經(jīng)營(yíng)也存在許多的問題，如多存少貸、轉(zhuǎn)移利潤(rùn)，違規(guī)經(jīng)營(yíng)、使用非價(jià)格手段進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)等等。因此，這一格局在給我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，更多的是帶來(lái)了挑戰(zhàn)，尤其是給我國(guó)的金融監(jiān)管工作帶來(lái)了大挑戰(zhàn)。
從目前來(lái)看，雖然我國(guó)《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)范圍和投資范圍、資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債比例、對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款比例、流動(dòng)性比例和各項(xiàng)準(zhǔn)備金的情況都作了規(guī)定。但是，對(duì)外資銀行監(jiān)督管理的規(guī)定仍較為原則和簡(jiǎn)單，缺乏可操作性。對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段和方法還停留在傳統(tǒng)的“經(jīng)驗(yàn)式”的管理階段，基本上以行政管理為主，在監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管手段上仍處于合規(guī)性監(jiān)管階段，主要是事后合規(guī)性檢查，缺乏預(yù)防性的事前和事中檢查，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處于起步階段，出現(xiàn)了重審批服務(wù)，輕監(jiān)督管理的現(xiàn)象。例如，監(jiān)管方式還停留在對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表的審核上，但一些外資銀行上報(bào)的報(bào)表卻不能完全反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)情況，而且偏重定性分析，缺乏一個(gè)具體的、具有可操作性的監(jiān)管參照系。對(duì)國(guó)際上通用的定性分析和定量考核相結(jié)合的監(jiān)管方法，我國(guó)還沒有加以引進(jìn)和運(yùn)用，導(dǎo)致監(jiān)管水平低，無(wú)力制約外資銀行的違規(guī)操作。
銀監(jiān)會(huì)設(shè)立后，將努力實(shí)現(xiàn)對(duì)外資銀行合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。合規(guī)性監(jiān)管是指監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行執(zhí)行有關(guān)政策、法律、法規(guī)情況所實(shí)施的監(jiān)管。風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管是指監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行的資本充足程度、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利性和管理水平所實(shí)施的監(jiān)管。以前的監(jiān)管者認(rèn)為只要制定好市場(chǎng)游戲規(guī)劃，并確保市場(chǎng)參與者遵照?qǐng)?zhí)行，就能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。因此，監(jiān)管當(dāng)局過去一直將監(jiān)管重點(diǎn)放在合規(guī)性方面。但是，隨著銀行業(yè)的創(chuàng)新和變革，合規(guī)性監(jiān)管的缺點(diǎn)不斷暴露，這種方法市場(chǎng)敏感度較低，不能及時(shí)全面反映銀行風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的監(jiān)管措施也滯后于市場(chǎng)發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)將以合規(guī)性檢查為前提，以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主題，改進(jìn)和提高現(xiàn)場(chǎng)檢查的效能，同時(shí)充分借助社會(huì)審計(jì)力量，對(duì)有問題的外資銀行進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。在完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督體系方面，將謹(jǐn)慎原則和彈性原則結(jié)合起來(lái)，合規(guī)性指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)結(jié)合起來(lái)，設(shè)置監(jiān)管指導(dǎo)線和最低比率，包括資本充足性、流動(dòng)性、大額風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等。并且在合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。
二、銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)策
1．盡快制定和出臺(tái)有關(guān)金融法規(guī)，并與國(guó)際接軌，完善我國(guó)金融監(jiān)管法律體系
依法監(jiān)管無(wú)論用何種形式監(jiān)管，都必須有監(jiān)管的依據(jù)，也就是各種法律、法規(guī)，而中國(guó)目前顯然多種金融法規(guī)缺位。在這種情況下銀監(jiān)會(huì)工作的開展將受到許多限制。首要的問題還是要完善金融法規(guī)，促進(jìn)金融監(jiān)管與法律法規(guī)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。對(duì)已出臺(tái)的金融法規(guī)，應(yīng)建立本系統(tǒng)內(nèi)相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性，解決當(dāng)前金融監(jiān)管中無(wú)法可依和有法難依的問題。
2002年以來(lái)，國(guó)務(wù)院、人民銀行總行先后頒布了《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》，《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》、《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》、商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》等金融法規(guī)，這些金融法規(guī)充分體現(xiàn)了加入世貿(mào)組織后，金融業(yè)全面對(duì)外開放，中外資金融機(jī)構(gòu)平等競(jìng)爭(zhēng)的基本原則。根據(jù)形勢(shì)發(fā)展的需要，《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等還要進(jìn)一步修訂，以達(dá)到確立監(jiān)管架構(gòu)、規(guī)范監(jiān)管準(zhǔn)則、統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的目標(biāo)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的任何處理、處罰，都要有確切的法律依據(jù)、政策依據(jù)、制度依據(jù)。在監(jiān)管工作中，要公正、公開、公平地處理監(jiān)管中遇到的問題，做到依法監(jiān)管，依法維護(hù)金融秩序。
2．盡快建立銀監(jiān)會(huì)和央行之間的有效的協(xié)調(diào)機(jī)制
銀監(jiān)會(huì)成立之后，將對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管職能，但央行依然是商業(yè)銀行最后的貸款人，同時(shí)，央行對(duì)商業(yè)銀行仍擁有檢查權(quán)。這就涉及到一個(gè)銀行協(xié)調(diào)成本的問題。
從國(guó)外實(shí)踐來(lái)看，在英國(guó)，中央銀行(英格蘭銀行)、金融監(jiān)管局與財(cái)政部之間有一種三方小組會(huì)談機(jī)制，定期磋商，交換信息。而在日本，中央銀行的職能由日本銀行擔(dān)任，金融監(jiān)管的職能由日本金融廳執(zhí)行。根據(jù)《新日本銀行法》規(guī)定，應(yīng)金融廳長(zhǎng)官的要求，日本銀行應(yīng)向金融廳出示檢查結(jié)果并允許金融廳職員查閱相關(guān)資料。在實(shí)際工作中，金融廳和日本銀行的職員實(shí)際上經(jīng)常互換信息，形成相互配合的密切關(guān)系。此外，為了不加重被檢查金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，雙方經(jīng)常通過協(xié)商機(jī)制協(xié)調(diào)對(duì)同一金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查日程安排。
從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，貨幣政策和銀行監(jiān)管兩種職能分離以后，部門內(nèi)目標(biāo)沖突轉(zhuǎn)變?yōu)椴块T間沖突，因此，一方面要加強(qiáng)部門間的信息共享和協(xié)調(diào)合作，防止部門間扯皮現(xiàn)象，減少磨擦成本，提高辦事效率，另一方面，目前，我國(guó)的金融監(jiān)督管理體制中的一些關(guān)系尚未理清。如金融監(jiān)督管理體制與國(guó)家權(quán)力機(jī)構(gòu)的關(guān)系、金融監(jiān)管體制中的中央與地方關(guān)系等。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，獨(dú)立行使監(jiān)管權(quán)力的證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)在決策時(shí)仍然要受到其他政府部門的影響，這使其獨(dú)立監(jiān)管規(guī)范的程度打了折扣。因此，銀監(jiān)會(huì)需要在體制上有所突破，盡量加強(qiáng)其監(jiān)管獨(dú)立性。這就要求加大金融相關(guān)部門之間及與其他政府部門的協(xié)調(diào)力度，建立相對(duì)穩(wěn)定的協(xié)調(diào)機(jī)制。
3．盡快建立存款保險(xiǎn)制度，解決監(jiān)管過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)問題
隨著我國(guó)金融業(yè)改革開放的深化，金融自由化程度的不斷提高，金融的風(fēng)險(xiǎn)累積也越來(lái)越大，同時(shí)加入世貿(mào)組織后，中國(guó)也面臨著國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，必須盡快健全金融體制，特別是包括市場(chǎng)的退出機(jī)制，在此情況下，建立存款保險(xiǎn)制度就顯得日益重要。
存款保險(xiǎn)制度是國(guó)際上銀行監(jiān)管的通行做法，是維護(hù)存款人對(duì)銀行信心的保障手段，也是解決銀行市場(chǎng)退出的有效措施。實(shí)行存款保險(xiǎn)，可以使小金融機(jī)構(gòu)在乎等的條件下和大型金融機(jī)構(gòu)開展公平競(jìng)爭(zhēng)，可以有效地解決中小金融機(jī)構(gòu)的支付困難，從而確保社會(huì)穩(wěn)定，消除地方政府和儲(chǔ)戶的后顧之憂。與此同時(shí)，中央銀行也可以真正與存款保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)確立商業(yè)性融資關(guān)系，從而有利于貨幣政策體制的健全和健康運(yùn)行。
目前，美國(guó)、日本和韓國(guó)等國(guó)家都通過加強(qiáng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用等方式來(lái)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度，這樣，中央銀行作為“最終貸款人”在提供救助資金時(shí)，就可以會(huì)同(或轉(zhuǎn)貸)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，通過存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所特有的約束機(jī)制來(lái)達(dá)到防范道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。
4．解決遺留問題
貨幣政策和銀行監(jiān)管職能分離以后，為進(jìn)一步完善我國(guó)的金融監(jiān)管體制，下一步應(yīng)著重解決央行大區(qū)分行改革的遺留問題。大區(qū)分行改革從根本上打破了人民銀行分支機(jī)構(gòu)級(jí)次同構(gòu)、地方割據(jù)的原有格局，使金融監(jiān)管中心與地區(qū)行政中心相脫離，地方政府對(duì)貨幣政策的干預(yù)明顯減弱，但是，在監(jiān)管方面仍存在一些問題，如跨地域監(jiān)管成本高昂、監(jiān)管工作得不到地方政府配合等。為此，要從技術(shù)上的可行性及經(jīng)濟(jì)上的可行性出發(fā)，對(duì)金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)做適當(dāng)?shù)陌才牛菇鹑诒O(jiān)管當(dāng)局以最低成本實(shí)現(xiàn)既定的監(jiān)管目標(biāo)。要繼續(xù)完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體制，逐步建立日常監(jiān)管制度、舉報(bào)查處制度、監(jiān)管責(zé)任制度、信息溝通制度、檔案管理制度、報(bào)告報(bào)表制度等一系列內(nèi)部制度，使各部門職責(zé)分明，高效完成工作任務(wù)，要繼續(xù)加強(qiáng)與地方政府的溝通合作，使監(jiān)管工作順利進(jìn)行。
參考文獻(xiàn)：
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