時間：2023-07-30 08:52:16
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關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管模式;改革;啟示
一英國金融監(jiān)管模式的改革
金融監(jiān)管模式是指一國關(guān)于金融監(jiān)管機構(gòu)和金融監(jiān)管法規(guī)的結(jié)構(gòu)性體制安排20世紀末,一些發(fā)達的市場經(jīng)濟國家為適應(yīng)經(jīng)濟金融形勢發(fā)展的需要,先后對金融監(jiān)管模式作了重大改革,尤以英國最為典型,其改革對全球金融業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生了深遠的影響
1.改革前的分業(yè)監(jiān)管體制自20世紀80年代以來,以新型化多樣化電子化為特征的金融創(chuàng)新,改變了英國傳統(tǒng)的金融運作模式發(fā)生在銀行業(yè)保險業(yè)證券投資業(yè)之間的業(yè)務(wù)彼此滲透,使英國金融業(yè)多元化混業(yè)經(jīng)營的趨勢加強越來越多的非金融機構(gòu)也開始經(jīng)營金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù),混業(yè)經(jīng)營的日益發(fā)展,使英國成為全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營程度最高的國家之一寫作論文
然而,直到1998年之前,英國實行的仍然是以政府監(jiān)管和自律組織自律相結(jié)合的分業(yè)監(jiān)管體制在分業(yè)監(jiān)管時期監(jiān)管機構(gòu)分別行使對銀行業(yè)保險業(yè)證券投資業(yè)房屋協(xié)會等機構(gòu)的監(jiān)管職能,同時自律組織發(fā)揮了較大作用,三個證券自律組織分別負責證券公司基金管理公司和投資咨詢機構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為監(jiān)管和審慎監(jiān)管在英國分業(yè)監(jiān)管使得一個金融機構(gòu)同時受幾個監(jiān)管機構(gòu)同時監(jiān)管的現(xiàn)象大量存在,不僅成本增加,效率降低,監(jiān)管者與被監(jiān)管者間容易產(chǎn)生爭議,分業(yè)監(jiān)管體制的弊端顯現(xiàn)無余隨著20世紀90年代中期以后分業(yè)監(jiān)管有效性的降低,特別是在巴林銀行事件后,英國國內(nèi)要求改革金融監(jiān)管體制的呼聲日益高漲在這種情況下,英國朝野上下對改革金融監(jiān)管模式有了較為統(tǒng)一的認識
2.英國金融監(jiān)管體系的改革主要內(nèi)容有:
第一,成立新的金融監(jiān)管機構(gòu),決定由10家機構(gòu)合并,組成單一的金融監(jiān)管機構(gòu)這10家機構(gòu)包括證券與投資管理局(SIB)證券期貨協(xié)會(SFA)私人投資監(jiān)管局(PIA)投資監(jiān)管組織(IMRO)格蘭銀行的審慎監(jiān)管司(SSBE)注冊互助委員會(RFC)房屋協(xié)會委員會(BSC)互助合作委員會(FSC)由貿(mào)易工業(yè)部劃轉(zhuǎn)到財政部的保險監(jiān)管司以及倫敦交易所的英國發(fā)行上市監(jiān)管部(UKLA)1997年10月,證券投資局更名為金融監(jiān)管局(FSA),1998年起,英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職責移交給FSA,FSA依法行使監(jiān)管權(quán)力FSA雖然要全面負責對擁有一百多萬員工的英國金融業(yè)的監(jiān)管,但其機構(gòu)并不龐大,現(xiàn)有雇員僅二千多人,這主要依靠其先進的監(jiān)管手段,因此使得監(jiān)管機構(gòu)降低了成本,效率卻反而有所增加
第二,制定新的金融監(jiān)管法律英國曾實施過較長時期的自律式監(jiān)管體制,改革放棄了倫敦金融市場行業(yè)自律管理體系,重建全行業(yè)的金融服務(wù)監(jiān)管體系;2000年6月,英國女王正式批準了《2000年金融服務(wù)和市場法》這是英國自建國以來最重要的一部關(guān)于金融服務(wù)的法律,它于2001年12月1日正式實施后,取代了此前制定的一系列用于監(jiān)管金融業(yè)的法律法規(guī),堪稱英國金融業(yè)的一部“基本法”該法明確了新成立的FSA和被監(jiān)管者的權(quán)力責任及義務(wù),統(tǒng)一了監(jiān)管標準,規(guī)范了金融市場的運作
第三,制定新的金融監(jiān)管規(guī)則根據(jù)英國《2000年金融服務(wù)和市場法》的授權(quán),FSA已經(jīng)制定并公布了一整套宏觀的適用于整個金融市場被監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管條例,主要內(nèi)容有:(1)被監(jiān)管者經(jīng)營業(yè)務(wù)一定要誠實;(2)被監(jiān)管者一定要盡職細心地以應(yīng)有的技能開展業(yè)務(wù);(3)被監(jiān)管者在適當?shù)娘L險管理機制下,一定要負責和有效地采取適當?shù)闹斏鲬B(tài)度組織和管理其業(yè)務(wù);(4)被監(jiān)管者一定要保持適當?shù)慕鹑谫Y源和財力以應(yīng)付可能的危機;(5)被監(jiān)管者一定要遵守相應(yīng)的市場行為準則標準;(6)被監(jiān)管者一定要公平對待其客戶,并對客戶的利益給予應(yīng)有的考慮和重視;(7)被監(jiān)管者一定要對其客戶的信息需求給予應(yīng)有的重視,提供給客戶的信息應(yīng)該明了公平不能誤導(dǎo);(8)當被監(jiān)管者對其客戶的資產(chǎn)負有責任時,一定要做出適當?shù)陌才乓员Ｗo這些客戶的資產(chǎn);(9)被監(jiān)管者必須以公開及合作的態(tài)度接受法的監(jiān)管,及時向FSA通報必須報告的情況
第四,確立新的金融監(jiān)管理念FSA成立之初就表示將要采取嶄新的監(jiān)管方式,FSA負責人也十分強調(diào)FSA管理的“嶄新性”與昔日英格蘭銀行證券與投資管理局等9個金融監(jiān)管機構(gòu)不同的是,FSA在監(jiān)管別強調(diào)以下環(huán)節(jié):節(jié)約有效地使用資源進行金融監(jiān)管;管理層是否盡職盡責;加強金融監(jiān)管的同時盡可能不壓抑金融機構(gòu)的創(chuàng)新活力;鼓勵被監(jiān)管的金融機構(gòu)之間開展有序的金融競爭;保持英國金融業(yè)的競爭力及其金融服務(wù)和金融市場的國際化特征另外,在監(jiān)管目標方面,FSA將通過積極關(guān)注金融發(fā)展動態(tài),實現(xiàn)瞻前監(jiān)管,幫助客戶達成公平而合理的交易第五,建立新的金融監(jiān)管制衡機制由于在新監(jiān)管體制下,FSA擁有的權(quán)力非常之大因此,英國成立了專門的金融監(jiān)管制約機構(gòu)“金融服務(wù)和市場特別法庭”(FSMT),并于2001年12月1日與FSA同時開始運作該法庭主要審理發(fā)生在FSA與被監(jiān)管機構(gòu)之間且經(jīng)雙方協(xié)商難以解決的問題根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,該法庭對金融監(jiān)管案件的審理采取閉門(對公眾保密)審理公開審理兩種方式,并以公開審理為主“金融服務(wù)和市場特別法庭”的成立,無疑能夠促使FSA認真進行監(jiān)管,有助于提高英國金融監(jiān)管甚至整個金融業(yè)的法制水平此外,鑒于貨幣政策與金融監(jiān)管之間的密切聯(lián)系及相互影響,監(jiān)管職能從英格蘭銀行分離出去后,法律規(guī)定英格蘭銀行與FSA負責人交叉參加對方的理事會,實行互相介入,以保證二者之間的有效協(xié)調(diào)這種安排能保證FSA負責的金融監(jiān)管與英格蘭銀行負責的貨幣政策,在重大的宏觀層面上的決策能夠保持較強的互通性
到2001年12月,金融服務(wù)與市場法的正式生效,標志著歷時4年的金融體系改革基本完成
二新形勢下金融監(jiān)管創(chuàng)新的啟示
目前我國金融監(jiān)管體制為金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的模式2003年4月28日銀監(jiān)會的掛牌成立為一度關(guān)于央行拆分的爭論畫上了句號,我國由此成就了“一行三會”的金融監(jiān)管新格局隨著,《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》通過生效,我國分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的管理體制將進一步完善確立
伴隨著新形勢下金融監(jiān)管體制的不斷創(chuàng)新,我國金融監(jiān)管從無到有發(fā)展很快,但是畢竟歷史短暫,目前的監(jiān)管遠遠不能適應(yīng)金融業(yè)迅速發(fā)展確保國家經(jīng)濟安全的需要,甚至已出現(xiàn)了一定程度的“監(jiān)管抑制”,與發(fā)達國家金融監(jiān)管水平更是不能同日而語特別是在加入WTO后,我國在融入國際社會的道路上又向前大大邁進一步,以“分業(yè)”為背景的中國金融業(yè)將直面以“混業(yè)”為背景的金融集團,今后中國的金融業(yè)將更加國際化,金融風險防范的任務(wù)更重借鑒英國等發(fā)達國家金融監(jiān)管改革的經(jīng)驗,筆者對新形勢下金融監(jiān)管創(chuàng)新總結(jié)出以下幾點啟示:
1.金融分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管已成為非主流的趨勢20世紀80年代后期以來,世界金融業(yè)發(fā)展的一個重要特點就是銀行保險證券的界限逐漸模糊,出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的趨勢,金融分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管已經(jīng)成為了非主流的趨勢
對我國而言,雖然目前仍是一分業(yè)經(jīng)營為主,但隨著我國經(jīng)濟金融對外開放程度的加深,中國金融業(yè)走向綜合經(jīng)營成為金融改革開放的必然結(jié)果和現(xiàn)實選擇實際上我國金融業(yè)也已經(jīng)出現(xiàn)了混合經(jīng)營的苗頭,金融保險證券業(yè)務(wù)已經(jīng)不同程度交叉,金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營成為了大勢所趨在新的形勢下我國的金融監(jiān)管體制怎么樣適合金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營趨勢已成為完善金融監(jiān)管職能的首要任務(wù)
2.營造金融混業(yè)經(jīng)營的法律環(huán)境實行效能監(jiān)管金融業(yè)的任何變革和創(chuàng)新都離不開法律制度的革新法律環(huán)境的營造因此如何營造中國的金融混業(yè)經(jīng)營法律環(huán)境是一個重要問題隨著金融市場的發(fā)展已經(jīng)有越來越多的交叉經(jīng)營業(yè)務(wù)出現(xiàn)即在分業(yè)監(jiān)管的體制下正在滋生混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實,從而金融監(jiān)管及金融法律法規(guī)提出了新的挑戰(zhàn)加入WTO后,我國的銀行市場開放將是全方位的金融市場國際化發(fā)展趨勢日益明顯,在金融開放的條件下外資銀行機構(gòu)不斷進入,不僅會改變中國現(xiàn)有的金融機構(gòu),還會使現(xiàn)有的金融運行規(guī)則發(fā)生變化2003年12月底對《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國人民銀行法》的修改和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)管法》的出臺,以及2003年4月28日銀監(jiān)會的掛牌成立無疑都是中國政府對金融領(lǐng)域的有效改革創(chuàng)新新修改的商業(yè)銀行法增加了對商業(yè)銀行加強監(jiān)管的內(nèi)容,同時對有關(guān)條出修改,以適應(yīng)當前商業(yè)銀行改革與發(fā)展的實際需要
“一行三會”的金融監(jiān)管新格局無疑是中國金融監(jiān)管體制的又一次重大變革然而在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管過程中大多采取了機構(gòu)性監(jiān)管,實行業(yè)務(wù)審批制方式進行管理這樣當不同金融機構(gòu)業(yè)務(wù)交叉時,一項新業(yè)務(wù)的推出需要經(jīng)過多個部門長時間的協(xié)調(diào)才能完成,比如開展股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),需要在銀行監(jiān)管部門和證券監(jiān)管部門之間協(xié)調(diào),而不同部門對于同一業(yè)務(wù)的風險控制和管理意向存在較大差異,就會產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本此外有的新業(yè)務(wù)成為交叉性業(yè)務(wù),如儲蓄保險同時具有儲蓄功能和保險功能對于這些新業(yè)務(wù),既可能導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù),也可能出現(xiàn)監(jiān)管缺位因此在我國金融監(jiān)管逐步由分業(yè)監(jiān)管走向混業(yè)監(jiān)管的過程中我們應(yīng)當學(xué)習(xí)借鑒英國先進的監(jiān)管經(jīng)驗實施金融效能監(jiān)管以提高監(jiān)管效率降低監(jiān)管成本避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管缺位,努力精簡監(jiān)管機構(gòu)的人員配置,“一行三會”既要各盡其責各行其是也要相互配合提高效率,使得監(jiān)管機構(gòu)運作不但降低了成本,效率反而有所增加于是我國完善金融監(jiān)管所思考的問題不是如何跟上全球金融業(yè)混業(yè)監(jiān)管的浪潮而是如何在自有體制下改革和完善我們自己的分業(yè)監(jiān)管模式,提高效率現(xiàn)階段內(nèi)如何做到效能監(jiān)管便成為了我國金融監(jiān)管體制改革過程中首要思考的新課題
參考文獻:
1.尹灼.英國新金融監(jiān)管體系述評.農(nóng)村金融研究,2004,(1):51-55.
以多邊協(xié)調(diào)為基礎(chǔ)，
搭建新的全球治理平臺
發(fā)展中國家的崛起和新興經(jīng)濟體的壯大已成不可阻擋之勢，全球金融的發(fā)展將不再只掌握在少數(shù)發(fā)達國家手中。為適應(yīng)這一局面，世界各國應(yīng)以多邊協(xié)調(diào)為基礎(chǔ)共商全球金融大局、共同作出穩(wěn)定全球金融格局的決策，并在監(jiān)督機制下具體實施。為使多邊協(xié)調(diào)機制有效發(fā)揮作用，可考慮建立起主要國家間的協(xié)商機制，搭建新的全球治理平臺。
在這次金融危機中逐步發(fā)揮重要作用的G20集團，是未來多邊協(xié)調(diào)的一種現(xiàn)實選擇。由于該集團代表了全球85%的GDP、80%的貿(mào)易和2/3的人口，代表性遠高于G7，而工作效率又遠高于一些國際組織，因此決議的可操作性和約束力較強。為使G20在全球多邊治理結(jié)構(gòu)中發(fā)揮更大的作用，應(yīng)考慮未來在該組織中設(shè)立常設(shè)機構(gòu)，使其制度化，確保各國能在具體問題上充分溝通、在涉及重大經(jīng)濟利益上達成一致，維護全球金融秩序。
應(yīng)針對國際貨幣基金組織和世界銀行等現(xiàn)有國際金融組織實施改革，推進其內(nèi)部決策機制向更加平等、對稱的方向發(fā)展，以反映各國經(jīng)濟實力新的變化。
搭建跨國金融監(jiān)管的溝通平臺也是全球多邊協(xié)調(diào)合作的重要方面，需在各國之間以及具體負責金融監(jiān)管的各個國際組織，如國際清算銀行、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會等機構(gòu)之間搭建平臺，統(tǒng)一監(jiān)管理念，防范系統(tǒng)性風險的爆發(fā)。
推動國際貨幣體系多元化發(fā)展
金融危機后，以美元為主的單極國際貨幣體系的弊端暴露無遺。由于美元可以不受任何約束或?qū)嵨镏С謥韺崿F(xiàn)增發(fā)，全球范圍內(nèi)出現(xiàn)了流動性過剩、虛擬經(jīng)濟過度膨脹，這成為爆發(fā)危機的深層原因。為防止美元超發(fā)引起的全球流動性問題，需要改變國際貨幣體系中美元獨大的局面，推進國際貨幣體系的多元化進程。由于美元主導(dǎo)的國際貨幣格局不能適應(yīng)新的全球經(jīng)濟發(fā)展形勢，歐盟倡議對當前秩序進行“全球范圍內(nèi)大洗牌”，建立國際金融新秩序。在未來十至二十年，推動全球經(jīng)濟金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵，是建立一個多元化的國際儲備貨幣體系，形成美元、歐元、英鎊、日元、人民幣以及特別提款權(quán)等多種貨幣相互制衡的國際貨幣格局，實現(xiàn)多極平衡。
完善國際金融監(jiān)管
未來十至二十年，全球金融監(jiān)管將從理念到規(guī)則，從工具到方式，從機構(gòu)設(shè)置到監(jiān)管模式，設(shè)立更加理性的金融監(jiān)管框架。未來金融監(jiān)管者將在“市場”與“監(jiān)管”之間努力尋求動態(tài)平衡的路徑，實施更加嚴格的監(jiān)管；更多的金融產(chǎn)品將納入監(jiān)管范圍，特別是多年來完全游離于監(jiān)管范圍之外的衍生金融產(chǎn)品將受到監(jiān)管；更多的金融機構(gòu)將接受嚴格監(jiān)管，特別是游離于監(jiān)管之外的大量對沖基金、財富基金和信用評級機構(gòu)等將被納入監(jiān)管范圍。
構(gòu)建金融危機預(yù)警體系
為實現(xiàn)未來十至二十年全球金融穩(wěn)定，防范可能出現(xiàn)的國別性、區(qū)域性甚至全球性金融危機，各國需加強協(xié)調(diào)與行動，構(gòu)建早期危機預(yù)警系統(tǒng)，盡早甄別金融風險，提高全球金融風險預(yù)警的有效性，使決策者可以實施相應(yīng)的危機應(yīng)急計劃。
一是多邊金融機構(gòu)將與各國一道進一步加強跨境危機預(yù)警合作。包括通過一定的制度安排，對國際資本的投機行為進行提前預(yù)警，保證國際資本自由有序流動；制定跨境金融危機預(yù)警合作的原則、組建關(guān)鍵的數(shù)據(jù)庫、金融監(jiān)管當局簽訂協(xié)同行動意見書等。
二是協(xié)作開發(fā)早期危機預(yù)警體系，鑒別隱患新來源。未來G20的金融穩(wěn)定委員會與各國、區(qū)域性組織一道協(xié)作開發(fā)早期危機預(yù)警體系，將定量分析與定性分析相結(jié)合。應(yīng)用定量分析側(cè)重分析跨行業(yè)、跨市場、跨國家傳播的金融風險，在確認隱患之后，量化最終形成危機的可能性，評估其帶來的實際影響。
中國對形成國際金融
新秩序的影響更大
中國作為國際金融領(lǐng)域的重要參與者和決策者，應(yīng)在加快國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、積極參與多邊金融機構(gòu)治理的過程中，進一步融入國際金融新秩序。
第一，加快國際金融中心建設(shè)。建立適合自身經(jīng)濟發(fā)展需要的國際金融中心，這是融入國際金融新秩序的重要一環(huán)。具體而言，應(yīng)做好以下工作：一是要推進金融子市場之間的連通互動，推進股權(quán)融資、債券融資等多品種、多渠道的金融市場發(fā)展。二是要完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷推進支付清算體系的建設(shè)，為境內(nèi)外投資者的金融投資提供支付清算通道。
“十三五”期間，面對經(jīng)濟矛盾和經(jīng)濟風險增多的挑戰(zhàn)，適應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢，形成經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的新動力，需要在重點領(lǐng)域的改革上實現(xiàn)突破性進展。
經(jīng)濟轉(zhuǎn)型將面臨哪些新趨勢？
當前，盡管經(jīng)濟下行的壓力增大，但經(jīng)濟轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)新的趨勢性變化，使經(jīng)濟穩(wěn)中向好面臨著重要的歷史機遇。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢下，“中國制造”正由生產(chǎn)型制造業(yè)為主向服務(wù)型制造業(yè)為主轉(zhuǎn)型。“十三五”期間，將形成制造業(yè)的競爭新優(yōu)勢。
在戶籍制度改革的推動下，規(guī)模城鎮(zhèn)化加快向人口城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)型。估計到2020年，人口城鎮(zhèn)化率有望從現(xiàn)在的不到40%提高到50%左右，從而使人口城鎮(zhèn)化率與規(guī)模城鎮(zhèn)化率的差距從目前的17%縮小到10%左右。
消費結(jié)構(gòu)正處于從物質(zhì)型消費為主向服務(wù)型消費為主的轉(zhuǎn)型。估計到2020年城鎮(zhèn)居民的服務(wù)型消費比重將由現(xiàn)在的40%左右提高到50%左右，發(fā)達地區(qū)有可能達到60%左右。
對外貿(mào)易正處于從貨物貿(mào)易為主向以服務(wù)貿(mào)易為重點的轉(zhuǎn)型。這將使我國在推進雙邊、多邊，以及區(qū)域性、全球性的自由貿(mào)易進程中，形成新的競爭合作優(yōu)勢。
經(jīng)濟轉(zhuǎn)型將形成什么樣的新結(jié)構(gòu)？
“十三五”期間，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的新趨勢將釋放巨大的內(nèi)需潛力，由此引領(lǐng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)上一個新臺階，為實現(xiàn)全面建成小康社會的新目標奠定堅實基礎(chǔ)。
基本形成以服務(wù)業(yè)為主體的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。國家“十二五”規(guī)劃提出到2015年服務(wù)業(yè)占比達到47%。從今年的情況看，年底達到52%大概成定局。估計到2020年服務(wù)業(yè)比重進一步上升，將達到55%以上。其中，生產(chǎn)業(yè)占GDP的比重將從現(xiàn)在的15%左右提升到30%左右，實現(xiàn)生產(chǎn)業(yè)的倍增。
基本形成人口城鎮(zhèn)化的新格局。在戶籍制度改革加快推動和城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化加快推進的背景下，“十三五”人口城鎮(zhèn)化有可能每年以不低于兩個百分點的速度上升，即從目前的37%左右提高到50%左右。主要依據(jù)是：第一，如果到2020年人口城鎮(zhèn)化率達不到50%，與發(fā)展階段、發(fā)展需求不相適應(yīng);第二，2011年全球人口城鎮(zhèn)化率為52%，估計到2020年我國人口城鎮(zhèn)化率能接近或者達到全球2011年人口城鎮(zhèn)化的平均水平，規(guī)模城鎮(zhèn)化率能達到60%，與人口城鎮(zhèn)化率相差10個百分點。我的看法是，戶籍制度改革需要有新思路，需要提速，城鄉(xiāng)二元的戶籍制度、尤其是“農(nóng)民工”應(yīng)當成為歷史。建議盡快將戶籍制度改為居住證管理，由人口的控制轉(zhuǎn)為人口的服務(wù)。
基本形成消費拉動經(jīng)濟增長的新格局。十八屆五中全會提出，“十三五”消費對經(jīng)濟增長貢獻明顯加大，要以擴大服務(wù)消費為重點帶動消費結(jié)構(gòu)升級。我的主要判斷是：第一，“十三五”期間消費每年還會以10%左右的速度增長。第二，到2020年消費總規(guī)模將由2014年的32萬億元左右提高到45萬億～ 50萬億元。僅從消費總量增加的趨勢看，“十三五”實現(xiàn)6%～7%的增長是有條件的、有可能的;第三，到2020年消費對經(jīng)濟增長的貢獻率將穩(wěn)定在60%～65%的區(qū)間，這對經(jīng)濟可持續(xù)增長極其重要。
基本形成以服務(wù)貿(mào)易為重點的對外開放新格局。我國已成為世界第一大貨物貿(mào)易大國，但服務(wù)貿(mào)易占比過低成為對外貿(mào)易的突出“短板”。2014年全球服務(wù)貿(mào)易占比大約為20%，而我國僅為12.3%，估計到2020年我國服務(wù)貿(mào)易占對外貿(mào)易比重將達到20%左右。
服務(wù)業(yè)市場開放成為市場化改革的“最大紅利”
服務(wù)業(yè)市場開放是市場化改革的短板。例如，我國工業(yè)部門的開放度至少在80%以上，而服務(wù)業(yè)部門50%左右的壟斷格局尚未打破。適應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的趨勢，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，創(chuàng)新發(fā)展的市場環(huán)境，突出矛盾在服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，關(guān)鍵在于服務(wù)業(yè)市場開放。
服務(wù)業(yè)市場開放的重點在于打破行政壟斷和市場壟斷。行政壟斷和市場壟斷在服務(wù)業(yè)領(lǐng)域還比較突出。例如電信能不能通過引進社會資本提高速度和效益，降低價格。同時涉及到生產(chǎn)業(yè)、生活業(yè)如何打破壟斷。可以說，打破壟斷、吸引社會資本是服務(wù)業(yè)市場開放的重中之重。
服務(wù)業(yè)市場開放牽動和影響增長轉(zhuǎn)型全局。要使消費對經(jīng)濟增長的貢獻明顯加大，需要通過服務(wù)業(yè)市場開放，擴大服務(wù)供給能力;要形成服務(wù)業(yè)為主體的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，需要通過服務(wù)業(yè)市場開放，形成有效投資;要形成服務(wù)貿(mào)易為重點的開放型經(jīng)濟新格局，需要有序擴大服務(wù)業(yè)對外開放，并通過服務(wù)業(yè)市場的雙向開放，加快雙邊、多邊自由貿(mào)易進程。就是說，服務(wù)業(yè)市場開放將成為“十三五”期間市場化改革的“最大紅利”。
加快推進結(jié)構(gòu)性改革
以改革投資體制為重點，實現(xiàn)投資消費的動態(tài)平衡。投資消費失衡是結(jié)構(gòu)性矛盾中的突出特征，也是形成經(jīng)濟領(lǐng)域諸多風險的重要因素。我國仍有巨大的投資空間，不僅在于基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，更在于與老百姓消費結(jié)構(gòu)升級、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相適應(yīng)的生活業(yè)、生產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。
深化金融體制改革。以國有控股為主的大銀行體制與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、發(fā)展服務(wù)業(yè)經(jīng)濟和實體經(jīng)濟不相適應(yīng)。以加快發(fā)展民間資本為主體的中小金融機構(gòu)為重點的金融體制改革尤為迫切，也是破解結(jié)構(gòu)性矛盾、加快結(jié)構(gòu)性改革的一項重大任務(wù)。
加快財稅體制改革。要形成服務(wù)業(yè)為主體的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，財稅體制要改革。目前，“營改增”尚未完成，消費稅改革進展緩慢，不利于服務(wù)業(yè)發(fā)展。“十三五”加快形成以消費稅為主體的財稅體制，服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展至關(guān)重要。
調(diào)整教育結(jié)構(gòu)。當前，大學(xué)生就業(yè)難成為巨大壓力。隨著服務(wù)型經(jīng)濟的加快發(fā)展，大學(xué)生就業(yè)難的問題應(yīng)當?shù)玫骄徑狻膶嵺`看，從一般性的勞動力到技能型勞動力的轉(zhuǎn)型是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級對就業(yè)人口的客觀要求，問題在于教育結(jié)構(gòu)與轉(zhuǎn)型升級、發(fā)展服務(wù)型經(jīng)濟不相適應(yīng)。“十三五”需要加快以職業(yè)教育為重點的教育結(jié)構(gòu)改革。
縱深推進以簡政放權(quán)為重點的政府改革
激發(fā)市場，激活企業(yè)。例如，借鑒國際商事制度經(jīng)驗全面實施企業(yè)自主登記制度、盡快取消企業(yè)一般投資項目備案制、盡可能不用產(chǎn)業(yè)政策干預(yù)企業(yè)行為。
規(guī)范權(quán)力運行。在全面推進負面清單管理的同時，加快出臺各級政府的權(quán)力清單和責任清單，規(guī)范、減少政府干預(yù)企業(yè)的自由裁量權(quán)。
論文摘要：金融市場開放突顯出我國金融監(jiān)管理念滯后、金融法律建設(shè)滯后等等問題。結(jié)合我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，本文建議我國進一步推進金融監(jiān)管制度改革，轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念、加強金融法制建設(shè)、逐步建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系，以強化金融監(jiān)管功能、提升金融監(jiān)管的水平。
一、引言
開放金融市場是我國加入世界貿(mào)易組織后對外開放的重要組成部分，金融市場的進一步開放，對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的經(jīng)營活動提出了更高的要求，更為重要的是，也給我國的金融監(jiān)管帶來了更大、更多的困難。如果我國的金融監(jiān)管不能適應(yīng)這種新的格局及其帶來的各種變化，必將對我國金融市場的良性發(fā)展甚至整個國民經(jīng)濟的健康發(fā)展造成極為不利的影響。
二、金融市場開放對我國金融監(jiān)管的幾大挑戰(zhàn)
1、混業(yè)經(jīng)營模式成為發(fā)展趨勢
加入世界貿(mào)易組織后，我國金融市場開放加快，隨之而來的是金融業(yè)經(jīng)營模式的快速轉(zhuǎn)變。這種經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變體現(xiàn)在實行混業(yè)經(jīng)營的外資金融機構(gòu)的大量涌入和國內(nèi)金融機構(gòu)逐步走向混業(yè)經(jīng)營兩個方面。
（1）混業(yè)經(jīng)營的國際競爭者大量進入我國金融市場
加入世界貿(mào)易組織后，按照我國政府的承諾，2007年以后我國金融市場將全面對外資開放，允許外國金融企業(yè)全面加入中國金融業(yè)的競爭，在中國營業(yè)的所有銀行機構(gòu)都將獲得許可，可以在全國的所有地方經(jīng)營任何貨幣的業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，截至2005年底，已有21個國家和地區(qū)的72家外資銀行，在我國設(shè)立了254家營業(yè)機構(gòu)。另據(jù)統(tǒng)計，目前被外資參股控股的金融企業(yè)共計67家，其中銀行16家，信托公司4家，保險公司19家，基金管理公司19家，汽車金融公司4家。隨著金融業(yè)開放的推進，在境外跨國金融集團的混業(yè)經(jīng)營壓力下，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式會越來越被動。
（2）國內(nèi)金融機構(gòu)逐步走向混業(yè)經(jīng)營
金融市場開放后，我國國內(nèi)金融機構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營已成大勢所趨。國內(nèi)金融機構(gòu)在同國外金融機構(gòu)展開的競爭中，由于國外金融機構(gòu)的背景是綜合性金融集團，大都采用混業(yè)經(jīng)營模式，具有許多綜合優(yōu)勢，而國內(nèi)的銀行、證券公司和保險公司相對而言幾乎都是單一資本、單一業(yè)務(wù)，幾乎都存在資本單薄、互相調(diào)度資金空間有限以及專業(yè)人才分割、知識面較窄的缺陷，在競爭中肯定處于劣勢。因此，在國外金融機構(gòu)的競爭壓力下，我國金融機構(gòu)將進一步受到國際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢的影響，逐步走向混業(yè)經(jīng)營。事實上，我國政府已開始對金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的政策進行了適當?shù)恼{(diào)整，國內(nèi)銀行、證券、保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作已日趨加強，已初步形成了三者之間業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補、互利互惠、共同利用現(xiàn)有市場資源、共同發(fā)展的新格局，并呈現(xiàn)了相互滲透共同發(fā)展的趨勢。例如中信集團擁有中信銀行、信誠人壽 、中信證券、中信基金、中信信托等子公司，業(yè)務(wù)橫跨銀行、證券、保險、信托等金融領(lǐng)域；光大集團控股光大銀行、光大證券公司、光大永明保險公司、光大國際信托投資公司，這些不同類型的金融機構(gòu)之間業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)非常密切，事實上已經(jīng)存在混業(yè)經(jīng)營。
2、金融監(jiān)管理念滯后
目前我國金融監(jiān)管基本上停留在政府管制和保護階段，金融監(jiān)管當局依然遵循著限制金融機構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)和經(jīng)營行為，限制金融機構(gòu)合并的金融管理理念。然而，在世界金融全球化趨勢日益明顯的背景下，國際上金融監(jiān)管理念也因而不斷發(fā)生變化，從最初單純立足于安全的監(jiān)管目標，發(fā)展到以效率優(yōu)先、兼顧安全的新型監(jiān)管理念。我國金融市場開放后，為了拓展自身的業(yè)務(wù)范圍和抗風險的能力，獲取更高的利潤，內(nèi)外資金融機構(gòu)將不斷地進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新，開拓和經(jīng)營非傳統(tǒng)性的業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新不斷出現(xiàn)，因此，我國金融監(jiān)管當局的以金融安全為最終目標的金融管理理念已然不能適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展趨勢。
3、金融法律、法規(guī)建設(shè)滯后
金融監(jiān)管的實質(zhì)是法制管理，從金融監(jiān)管的內(nèi)容來看，一般應(yīng)包括市場準入監(jiān)管、市場運作過程監(jiān)管和市場退出監(jiān)管；從金融監(jiān)管的手段與方法來看，主要依據(jù)法律、法規(guī)來進行；在具體監(jiān)管過程中，則主要運用金融稽核手段來進行。由于我國金融監(jiān)管長期依靠由上而下的行政管理，因此造成我國金融監(jiān)管法律基礎(chǔ)環(huán)境發(fā)展滯后。雖然目前已出臺有《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》等多部法律與法規(guī)，但條款比較概括、籠統(tǒng)，可操作性不強，有的已經(jīng)不能適應(yīng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和金融監(jiān)管的需要。在現(xiàn)實中，金融機構(gòu)從市場準入、業(yè)務(wù)運營，到市場退出、違規(guī)處理等等方面都存在大量的法律問題需要加以明確和解決。
三、完善我國金融監(jiān)管的幾點建議
面對我國金融市場進一步開放和金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢對我國金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)，結(jié)合我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，對完善 我國金融監(jiān)管制度提出以下建議：
1、轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念，提升金融監(jiān)管的水平。
金融市場開放和金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢要求金融監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變，即在安全基礎(chǔ)上，更注重效率與創(chuàng)新。在當前的金融監(jiān)管中引入激勵監(jiān)管的觀念，充分尊重金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力。
首先，從合規(guī)監(jiān)管向風險監(jiān)管轉(zhuǎn)變。當前我國金融監(jiān)管的內(nèi)容主要是以對金融機構(gòu)的審批和金融機構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管為主，而對金融機構(gòu)日常經(jīng)營的風險性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管則涉及不多。在金融機構(gòu)發(fā)展初期，以合規(guī)性監(jiān)管為主是必要的。但是從風險監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。因為風險監(jiān)管措施強調(diào)的是發(fā)現(xiàn)風險后如何控制風險、減少風險、增加抵御風險的能力，追究造成風險者的責任。長期以來，金融監(jiān)管機構(gòu)習(xí)慣于設(shè)定一系列管理規(guī)定，進而據(jù)此檢查金融機構(gòu)的合規(guī)性，而風險導(dǎo)向的監(jiān)管更為強調(diào)動態(tài)性的監(jiān)管，強調(diào)對商業(yè)銀行的資本充足程度、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利性和管理水平所實施的監(jiān)管。隨著銀行業(yè)的創(chuàng)新和變革，合規(guī)性監(jiān)管的市場敏感程度明顯降低，促使監(jiān)管機構(gòu)轉(zhuǎn)向風險導(dǎo)向性。巴塞爾委員會據(jù)此也了一系列的文件，強調(diào)和鼓勵各國監(jiān)管機構(gòu)重視風險監(jiān)管。
其次，學(xué)習(xí)借鑒國際先進監(jiān)管經(jīng)驗。目前，我國金融市場已有一定的發(fā)展，金融業(yè)正逐步向國際化邁進，如果仍缺乏對金融機構(gòu)發(fā)展中的風險預(yù)防、保護以及最后支持的基礎(chǔ)，將不利于我國金融市場和金融機構(gòu)體系的健康穩(wěn)定發(fā)展。在我國，一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風險，政府往往是以行政方式出面干預(yù)，對金融風險的違規(guī)行為做出糾正。這種被動的事后處理方式，影響了金融業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健性，導(dǎo)致我國金融監(jiān)管能力和金融業(yè)整體運營效率的低下。所以，我國的監(jiān)管機構(gòu)有必要借鑒國際經(jīng)驗，盡快完善風險監(jiān)管。
第三，努力提高金融監(jiān)管水平。在我國金融市場擴大對外開放的同時，要努力提高監(jiān)管水平，要借鑒國際先進監(jiān)管經(jīng)驗和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《新資本協(xié)議》的原則，跟上國際金融業(yè)務(wù)和監(jiān)管技術(shù)的發(fā)展；通過建立科學(xué)的評級體系和實施綜合并表監(jiān)管，提高以風險為本的持續(xù)性審慎監(jiān)管能力；規(guī)范監(jiān)管工作，提高監(jiān)管工作透明度和監(jiān)管效率；建立國際監(jiān)管組織的合作協(xié)議與機制，在信息共享和交流的基礎(chǔ)上更好地實施監(jiān)管。
2、加強金融法制建設(shè)，強化金融監(jiān)管的功能和作用。
法律體系是金融機構(gòu)監(jiān)管制度的主要保障和歸結(jié)點，把監(jiān)管工作建立在嚴密、系統(tǒng)的法律法規(guī)之上，使監(jiān)管工作依法進行，并以此保障監(jiān)管行為的權(quán)威性、嚴肅性、強制性和統(tǒng)一性，這既是金融監(jiān)管自身的內(nèi)在要求，也是世界各國的共同經(jīng)驗。因此，面對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的潮流，政府應(yīng)盡快適應(yīng)金融深化和金融創(chuàng)新的需要，可以借鑒國外成功的管理經(jīng)驗和理論基礎(chǔ)，對現(xiàn)行法律、法規(guī)進行全面、系統(tǒng)的清理，廢除或完善相關(guān)條款，同時根據(jù)外部環(huán)境變化及內(nèi)部需求變動增設(shè)新的金融監(jiān)管法律規(guī)范，形成從市場準入、經(jīng)營范圍、風險管理、市場退出等各個方面的金融監(jiān)管法規(guī)體系。此外，還要嚴格依照法律規(guī)定程序和標準實施監(jiān)管行為，確保監(jiān)管行為自身的合法性、合規(guī)性，防止金融監(jiān)管違法、失當行為的發(fā)生。 轉(zhuǎn)貼于
3、強調(diào)外部監(jiān)管與內(nèi)部控制的結(jié)合，尤其應(yīng)重視內(nèi)部控制的作用
有效的金融監(jiān)管必須注重外在約束和自我約束的有機統(tǒng)一，即在對金融機構(gòu)進行外部監(jiān)管控制同時，強化其內(nèi)部風險控制制度，提高自我監(jiān)控水平。因此，我國在強化國家金融監(jiān)管的同時，還要注意建立完善我國金融機構(gòu)內(nèi)部控制機制，形成一套完整、有效的內(nèi)控自律管理體系。只有金融機構(gòu)內(nèi)部形成良好、嚴格的內(nèi)控機制，外部的金融監(jiān)管才能發(fā)揮效能，這既是金融監(jiān)管最基本的約束機制，也是國家實行金融監(jiān)管的基礎(chǔ)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會經(jīng)過大量的調(diào)查和研究，發(fā)現(xiàn)很多金融機構(gòu)的問題出在內(nèi)部控制上。因此，監(jiān)管機構(gòu)要促進和督察金融機構(gòu)完善內(nèi)部控制，只有將外部監(jiān)管和內(nèi)部控制結(jié)合起來，才能保證金融機構(gòu)穩(wěn)健的運行。如果脫離了嚴密的內(nèi)部控制機制，再完善的外部監(jiān)管也會成為便的缺乏基礎(chǔ)，無法發(fā)揮效用。
4、逐步建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系。
為了適應(yīng)金融市場的對外開放，我國需要逐步建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系。統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系的建立，是以金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展為契機，形成覆蓋銀行、證券、保險、信托及其它金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一金融監(jiān)管機構(gòu)，對現(xiàn)有分散的金融監(jiān)管資源進行有效配置，逐步解決監(jiān)管重疊與監(jiān)管缺位并存等問題，提高監(jiān)管的有效性和全面性，推進金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，促進金融體系的穩(wěn)健運行。
參考文獻：
1、巴曙松：《一行三會成鐵路警察 金融監(jiān)管各管一段》，2005年02月06日 《中國經(jīng)濟周刊》。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《有效銀行監(jiān)管核心原則》明確了國際銀行監(jiān)管的三大支柱：資本充足率、持續(xù)監(jiān)管、市場紀律。不管其具體計量風險因素的內(nèi)容和標準如何變化，三大監(jiān)管支柱基本統(tǒng)一。其含義與內(nèi)容是：
(一)資本充足率
它是以銀行資本為核心，以規(guī)范統(tǒng)一的方法，對銀行經(jīng)營及資產(chǎn)面臨的風險持續(xù)進行識別、計量、分析、判斷，以確認銀行資產(chǎn)損失及撥備率狀況、資本凈額及充足率情況，進而對銀行的所有者、經(jīng)營者和監(jiān)督者提出保持性、完善性、治理性、整頓性、處置性措施，以確保銀行經(jīng)營的撥備充足、資本達標，始終是一家運行穩(wěn)健、治理健全的好銀行。
(二)持續(xù)監(jiān)管
它是指銀行業(yè)監(jiān)管部門對銀行機構(gòu)的市場準入、業(yè)務(wù)運行和市場退出的事項、活動及行為的全過程持續(xù)監(jiān)管。圍繞這三個過程，通常是準入事項的審查和審批，業(yè)務(wù)運行的現(xiàn)場檢查和借助統(tǒng)計信息的持續(xù)非現(xiàn)場監(jiān)管，重大變更事項的審查與機構(gòu)和業(yè)務(wù)的重組甚至市場退出。市場準入監(jiān)管主要是銀行業(yè)機構(gòu)的資本、高級管理人員、業(yè)務(wù)與技術(shù)、章程與管理辦法、營業(yè)場所等。業(yè)務(wù)運行監(jiān)管是針對銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及規(guī)范、風險程度等相關(guān)的檢查與分析和治理，這是影響甚至決定監(jiān)管組織體制、工作方式的關(guān)鍵。重大事項變更與市場退出監(jiān)管與業(yè)務(wù)運行或者風險處置密切相關(guān)，是持續(xù)監(jiān)管過程中治理性或整頓性措施的具體體現(xiàn)。
(三)市場紀律
也有人稱之為市場約束，還有人稱之為信息披露。就是通過持續(xù)有效監(jiān)管，嚴格依據(jù)資本充足率的計量方法，對銀行的決策、經(jīng)營、管理和經(jīng)營效果作出風險綜合評價與分類，并將結(jié)果披露。通過提高信息透明度，讓銀行的客戶和其他金融消費者清楚與他交往的銀行的本質(zhì)與情況，據(jù)此判斷和選擇后續(xù)銀行服務(wù)。目的在于讓好的銀行做大、做強，具有持續(xù)發(fā)展的市場客戶基礎(chǔ)，讓差的或不好的銀行面對市場壓力，自覺改善管理，提高競爭力，由市場競爭力淘汰壞的銀行。
二、從國際銀行監(jiān)管發(fā)展到三大支柱監(jiān)管的簡況
(一)針對具體業(yè)務(wù)活動而開展的業(yè)務(wù)行為監(jiān)管
第二次世界大戰(zhàn)之后，各國逐步新興的銀行，特別是社會主義陣營的中央銀行，基本上是在國家所有制下集中統(tǒng)一辦理具體存、貸、匯、兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)，其上級對下級基于具體業(yè)務(wù)行為的監(jiān)督和檢查，構(gòu)成了自上而下的監(jiān)督管理內(nèi)容。通過對具體業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管，確保操作規(guī)范、政令統(tǒng)一、風險最小，實現(xiàn)銀行的經(jīng)營安全。這種針對具體行為的監(jiān)管，來自于一體化經(jīng)營的組織內(nèi)部，也是銀行為實自身持續(xù)安全經(jīng)營，通過保障操作規(guī)范來實現(xiàn)。這種方式，至今依然在一家銀行的內(nèi)部適用，這種針對具體業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管，本質(zhì)上是一種自我監(jiān)管的持續(xù)。中央銀行如此，銀行業(yè)監(jiān)管部門如此，銀行業(yè)經(jīng)營機構(gòu)也如此。
(二)針對銀行業(yè)經(jīng)營活動的規(guī)則監(jiān)管
中央銀行或銀行業(yè)監(jiān)管部門功能從商業(yè)銀行中分離后，特別是商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新后，銀行業(yè)監(jiān)管部門的外部監(jiān)管不可能深入滲透到商業(yè)銀行內(nèi)部的具體業(yè)務(wù)活動。銀行外部監(jiān)管也沒有必要主要針對商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)操作提出具體操作的制度要求。在商業(yè)銀行追求贏利性、安全性、流動性目標后，其內(nèi)部也有確保操作規(guī)范的制度安排和監(jiān)督機制，外部監(jiān)管主要應(yīng)維護市場秩序、競爭行為和行業(yè)安全及銀行服務(wù)需求者的權(quán)益。確定規(guī)則，維護市場秩序，保護在規(guī)則下的充分競爭，提升銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量，避免單個銀行的業(yè)務(wù)風險傳導(dǎo)，防范高風險業(yè)務(wù)品種出籠，適時服務(wù)于宏觀調(diào)控等成為銀行業(yè)監(jiān)管的重要職責。中央銀行或銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)則監(jiān)管，成為了多家銀行開放與競爭經(jīng)營格局下的必然。
(三)我國目前正在積極探索與實踐的資本監(jiān)管
對銀行實施資本監(jiān)管，是銀行業(yè)跨國開放、綜合經(jīng)營、出現(xiàn)多幣種、多種類資產(chǎn)的必然。上個世紀70年代西方主要國家的銀行經(jīng)歷了開放與綜合化經(jīng)營，一家跨國銀行同時面臨著信用風險、市場風險、國家和轉(zhuǎn)移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險，等等。一個國家的規(guī)則、一個幣種的風險、多種資產(chǎn)的不同價值與價格、不同國家的規(guī)則與法律、不同背景的銀行經(jīng)營管理、不同經(jīng)濟體的銀行業(yè)務(wù)機會等，均對銀行經(jīng)營和銀行業(yè)監(jiān)管造成巨大挑戰(zhàn)，單個國家或地區(qū)對銀行業(yè)繼續(xù)采取封閉的規(guī)則監(jiān)管，明顯不合銀行開放、多元、綜合經(jīng)營的時宜，探索新的資本監(jiān)管在美國率先登臺。抽象出資產(chǎn)內(nèi)在價值、采取綜合方法計量不同資產(chǎn)及其風險程度、預(yù)測資產(chǎn)價值與損失撥備、確定資本充足率，據(jù)此對銀行經(jīng)營行為自律、有效監(jiān)管他律，及時披露銀行分類信息，成為20世紀80年代以后西方發(fā)達國家銀行業(yè)的普遍做法，并逐步形成了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》。改革開放30年來，特別是2006年我國金融全面對外開放后，對銀行業(yè)探索和推進資本監(jiān)管，由此逐步按照國際規(guī)則監(jiān)管銀行及至整個金融，這已經(jīng)毋庸置疑。資本監(jiān)管既是自律標準，也是監(jiān)管標準，更是全世界的中介評價標準。
三、堅持科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建和諧金融監(jiān)管格局
構(gòu)建和諧金融，必須構(gòu)建和諧金融業(yè)與和諧金融監(jiān)管。構(gòu)建我國和諧金融是金融改革與開放的必然，也是構(gòu)建我國和諧社會主義金融事業(yè)的重要組成部分，是在改革開放的基礎(chǔ)上正確處理內(nèi)外金融關(guān)系、協(xié)調(diào)各種金融矛盾的結(jié)果。通過分析和掌握全球經(jīng)濟與金融運行規(guī)律，結(jié)合我國的基本國情，既要能夠促進金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，又要能夠發(fā)揮有效金融監(jiān)管，防范和化解處置金融風險，服務(wù)我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)和根本的社會制度。為此，需要推進我國銀行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容、方式、體制的創(chuàng)新。
(一)創(chuàng)造條件推進以風險為本的監(jiān)管、修正行為與操作監(jiān)管
個人的金融業(yè)務(wù)操作及其風險防范與監(jiān)管，主要依靠教育培訓(xùn)和道德約束。不具備金融上崗、從業(yè)資格的人員，在當前金融人力資源條件下不能夠倉促上崗，不懂得金融操作的人員、不能夠控制操作風險的金融從業(yè)人員，本身不能夠上崗。前者依靠專業(yè)培訓(xùn)，后者依靠個人道德與紀律約束。在金融開放與改革現(xiàn)狀下，從業(yè)人員個人行為監(jiān)管和操作風險，主要依靠道德和紀律。這方面的監(jiān)管不應(yīng)是監(jiān)管部門的工作重點，而應(yīng)是金融企業(yè)自身的內(nèi)部管理范圍。作為金融高級管理人員的行為監(jiān)管與操作風險，需要監(jiān)管當局的制度規(guī)定和監(jiān)管紀律來維護，但也需要出資人的持續(xù)監(jiān)督與權(quán)力約束。特別在金融監(jiān)管出現(xiàn)統(tǒng)一化、標準化、規(guī)范化操作，對于潛在風險主要采取計量分析判斷之后，尤其需要將風險的防范與計量重點放在員工個人以外的其他不可抗拒因素上。實際上，國際上基本沒有將個人道德風險作為金融監(jiān)管的范疇，我國也逐步修正這方面的習(xí)慣監(jiān)管做法，改善監(jiān)管的方式，調(diào)整監(jiān)管重心，終止不適當監(jiān)管做法，確保金融從業(yè)人員道德的純潔性、業(yè)務(wù)的專業(yè)性、操作的嚴謹性、從業(yè)的審慎性，共同把防范和化解風險
的精力集中在非人為的外部因素，并逐步與國際接軌。最終促成金融從業(yè)人員堅持審慎經(jīng)營、從資本監(jiān)管為主發(fā)展到風險為本監(jiān)管，實現(xiàn)金融經(jīng)營與金融監(jiān)管的和諧，促使金融成為推動社會進步、維護社會和諧的重要力量。
(二)積極推進資本監(jiān)管。探索風險監(jiān)管，揚棄規(guī)則監(jiān)管
當前，我國必須遵循國際銀行監(jiān)管的三大支柱，以資本監(jiān)管為重點，以此引入國際銀行的風險計量、識別、分析、判斷和確認的標準、流程、方法，銀行自律，監(jiān)管持續(xù)，分別治理，保障安全。在此基礎(chǔ)上，積極探索和創(chuàng)新風險為本的監(jiān)管體系和方法，適應(yīng)全球化經(jīng)濟與金融體制下的金融審慎監(jiān)管和持續(xù)發(fā)展。對于暫時還適用且利于我國社會和諧的銀行規(guī)則監(jiān)管，需要進一步揚棄。發(fā)揚中央及宏觀政策的導(dǎo)向性、指導(dǎo)性作用，服務(wù)于改革開放大局，服務(wù)于科學(xué)發(fā)展大局。放棄片面的、個人自主自為的、適合宏觀與大局的小規(guī)則，避免將小規(guī)則凌駕于大規(guī)則之上，并以此為監(jiān)管規(guī)則。
(三)創(chuàng)造條件，整合人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會功能。探索金融綜合監(jiān)管，以適應(yīng)國際、國內(nèi)新的需求
整合了中央4個金融監(jiān)管與服務(wù)機構(gòu)的功能后，充分發(fā)揮銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)行業(yè)協(xié)會的作用，尊重企業(yè)的自主經(jīng)營和審慎經(jīng)營，自求發(fā)展，自我約束，自主創(chuàng)新，自擔風險，構(gòu)建和諧金融新格局。在全國金融格局有新的變化后，地方各級對于金融服務(wù)與監(jiān)管的主要事務(wù)壓力減輕，因責任明確，其新興的專門組織機構(gòu)需求必然下降，并能夠充分尊重和運用全國統(tǒng)一金融服務(wù)與監(jiān)管體制，推進經(jīng)濟發(fā)展。金融對外開放與監(jiān)管合作自然理順，責任與權(quán)利矛盾也隨之清晰。
(四)銀行業(yè)的綜合、開放經(jīng)營，當前需要加強金融監(jiān)管合作
我國金融出現(xiàn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的分業(yè)監(jiān)管，也只是適應(yīng)于特殊國情的特定階段的權(quán)益策略，也是在統(tǒng)一監(jiān)管體制下改革的產(chǎn)物。實踐證明，這種改革模式正初步完成其使命，在金融出現(xiàn)集團化、綜合化、跨國經(jīng)營之后，現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管、證券業(yè)監(jiān)管、保險業(yè)監(jiān)管體制，已經(jīng)不適應(yīng)風險防范和處置的要求，已經(jīng)在中央和地方的層面，出現(xiàn)了加強金融監(jiān)管與協(xié)作的部門和功能需求，同時也影響著現(xiàn)有監(jiān)管體制的運行。在新的監(jiān)管體制沒有確立以前，需要加強國內(nèi)銀行服務(wù)、銀行監(jiān)管、證券監(jiān)管、保險監(jiān)管的合作，防范金融開放中的創(chuàng)新風險和綜合化、集團化經(jīng)營風險，確保金融運行和諧。
2003年10月3日，經(jīng)國務(wù)院批準，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會正式頒布了《汽車金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。這是我國履行加入世貿(mào)組織有關(guān)承諾，規(guī)范汽車消費信貸業(yè)務(wù)管理的重要舉措。《辦法》的頒布與實施，標志著汽車金融公司作為一類新的非銀行金融機構(gòu)在我國即將誕生，將對促進汽車消費信貸市場的開放與規(guī)范發(fā)展產(chǎn)生積極和深遠的影響。
近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)一直保持著快速增長的良好態(tài)勢，汽車消費貸款業(yè)務(wù)也迅猛發(fā)展。截至2002年12月底，我國個人汽車貸款余額達1150億元，比1998年的4億元增長了286倍。今年也繼續(xù)保持了快速增長的態(tài)勢。但應(yīng)當看到，我國的汽車消費信貸市場尚處于起步階段，現(xiàn)有貸款規(guī)模遠不能滿足汽車消費市場的需要，而且業(yè)務(wù)主體單一，開辦汽車消費信貸業(yè)務(wù)的主要是商業(yè)銀行和汽車企業(yè)集團財務(wù)公司，還沒有像國外那樣的汽車信貸專業(yè)機構(gòu)，市場潛力還遠遠沒有得到開發(fā)，真正最有需求的汽車廠商尚未進入這一市場。制定《辦法》的出發(fā)點，就是要在滿足我國履行對外開放汽車消費信貸市場承諾需要的前提下，允許中外有實力的汽車廠商設(shè)立汽車金融公司，專門從事汽車消費信貸業(yè)務(wù)，促進汽車消費信貸市場形成業(yè)務(wù)主體各具優(yōu)勢、公平競爭、共同發(fā)展的新格局。
《辦法》的頒布與實施，為中國銀監(jiān)會依法對汽車金融公司履行審批和監(jiān)管職責提供了法律依據(jù)，也為汽車金融公司穩(wěn)健經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展提供了重要保證。《辦法》明確了機構(gòu)設(shè)立審批的基本要求，強化了風險控制和業(yè)務(wù)管理的監(jiān)管規(guī)定，突出以資本充足率管理為核心，增強汽車金融公司抵御風險的能力。
《辦法》強調(diào)，汽車金融公司要嚴格按規(guī)定開展業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，任何違規(guī)違法行為都將受到相關(guān)處罰。為更好地實施《辦法》，增強金融監(jiān)管的有效性，中國銀監(jiān)會將制定《辦法》的實施細則，著重從機構(gòu)設(shè)置、操作程序、各類資產(chǎn)風險監(jiān)控指標、業(yè)務(wù)管理、高級管理人員任職及強化監(jiān)督檢查措施等方面提出更為具體、可操作的監(jiān)管要求。通過實施有效的金融監(jiān)管，為汽車金融公司的合規(guī)穩(wěn)健運作打下堅實的基礎(chǔ)。
《辦法》的頒布與實施，將對促進國內(nèi)汽車消費信貸市場的快速健康發(fā)展產(chǎn)生積極作用。汽車金融公司的產(chǎn)生，預(yù)示著我國汽車消費信貸市場朝著市場競爭主體多元化、汽車金融服務(wù)專業(yè)化的方向邁出堅實的一步。這有利于擴大汽車銷售，刺激消費，促進汽車產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，同時也有助于完善金融體系，提高金融服務(wù)水平。（摘自2003年10月8日《金融時報》）
政府全面推動，主導(dǎo)金融中心建設(shè)
無論國際經(jīng)驗還是國內(nèi)實踐，政府推動各方力量形成合力是功能性金融中心建設(shè)的主要方式。一是明確功能性金融中心的整體建設(shè)格局。以政策為引導(dǎo)，統(tǒng)一部署，最終形成中央支持、政府推動、市場自發(fā)的三方合力。二是加強頂層設(shè)計和總體規(guī)劃。將建設(shè)功能性金融中心納入國家和地區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，建立國家層面的協(xié)調(diào)推進機制，獲得國家各部委政策支持；圍繞建設(shè)功能性金融中心設(shè)計、制定金融業(yè)總體規(guī)劃和支持、配套方案。三是統(tǒng)籌出臺配套政策。圍繞功能性金融中心建設(shè)整體規(guī)劃，形成統(tǒng)籌一體的政策體系，減少政策間的相互掣肘，引導(dǎo)把握政策方向。
改革開放創(chuàng)新，強化金融資源配置
功能性金融中心重點在金融改革、金融開放和金融創(chuàng)新上，傳統(tǒng)區(qū)域性金融中心重在強調(diào)廣泛的、不特定的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新；而功能性金融中心則強調(diào)創(chuàng)新應(yīng)符合功能性金融中心特定的資源配置。一是全面深化金融改革，增強利用國際國內(nèi)兩個市場配置資源的能力，構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動、互利共贏的金融開放創(chuàng)新新格局。加強與紐約、倫敦、港澳臺等境內(nèi)外金融中心的交流合作，充分發(fā)揮內(nèi)引外聯(lián)作用，統(tǒng)籌推進金融創(chuàng)新先行先試。二是推動金融開放，積極推動跨境結(jié)算創(chuàng)新、跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨境投融資產(chǎn)品創(chuàng)新，推進外債規(guī)模切塊管理改革試點、外債宏觀審慎管理試點等重點改革工作，持續(xù)拓寬企業(yè)跨境融通渠道，推動地區(qū)跨境投融資便利化。三是支持金融創(chuàng)新，發(fā)展跨境電商、保稅貿(mào)易等新型服務(wù)貿(mào)易，加大對“走出去”企業(yè)信貸、保險、融資擔保等方面的跨境金融服務(wù)創(chuàng)新力度，鼓勵引導(dǎo)重點領(lǐng)域投融資機制創(chuàng)新。
圍繞核心功能，集聚金融機構(gòu)體系
金融機構(gòu)是金融功能實現(xiàn)的平臺和載體，建設(shè)功能性金融中心更要求圍繞著功能性金融中心的核心功能，打造金融機構(gòu)集群，健全商業(yè)性金融、開發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補充的金融機構(gòu)體系。一是發(fā)展金融機構(gòu)總部集群。吸引國內(nèi)外各類銀行、證券、保險金融機構(gòu)設(shè)立法人總部或區(qū)域總部。引進央企、大型民企、境外金融資本入股法人金融機構(gòu)，支持法人機構(gòu)拓展布局。二是積極培育公開透明、健康發(fā)展的資本市場，實施股票發(fā)行注冊制，發(fā)展多層次股權(quán)融資市場，深化創(chuàng)業(yè)板、新三板改革，規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)市場，建立健全轉(zhuǎn)板機制和退出機制。完善債券發(fā)行注冊制和債券市場基礎(chǔ)設(shè)施，加快債券市場互聯(lián)互通。三是創(chuàng)新金融機構(gòu)門類。積極打造全牌照金融機構(gòu)體系，發(fā)展銀行卡清算機構(gòu)、養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老保險、健康保險、民營銀行、第三方支付等新型專業(yè)性金融機構(gòu)，鼓勵發(fā)展資金托管中心、資產(chǎn)管理中心、信用卡中心等功能性機構(gòu)。四是構(gòu)建多層次金融機構(gòu)體系。支持小貸、擔保、私募基金、保理、融資租賃、資產(chǎn)管理等創(chuàng)新型金融減量增質(zhì)、做大做強，開展兼并重組，與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)錯位發(fā)展。五是發(fā)展金控集團。集中金融機構(gòu)股權(quán)，開展股權(quán)運作和收購重組，組建以金融資產(chǎn)為主的金融資本投資、運營平臺，加大業(yè)務(wù)整合力度，實現(xiàn)控股金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營。
發(fā)展要素市場，建立金融市場體系
讓市場在金融資源配置中起決定性作用，構(gòu)建完備的市場體系是功能性金融中心不可或缺的功能載體，圍繞功能性金融中心功能定位，必須健全完善多層次金融市場體系。一是降低市場進入壁壘，完善要素市場機構(gòu)體系。積極穩(wěn)妥發(fā)展要素市場，不斷豐富資產(chǎn)類、權(quán)益類、商品合約類三大交易市場板塊，完善交易功能載體。對接國內(nèi)外高標準金融經(jīng)貿(mào)規(guī)則不斷擴大金融服務(wù)業(yè)對內(nèi)對外開放，降低市場進入門檻。支持民營資本進入金融業(yè)；引導(dǎo)和鼓勵國家金融要素市場開展多層次合作。通過建立透明、規(guī)范、信息充分的交易制度支持要素市場發(fā)展。二是降低交易成本，提升要素市場輻射能力。進一步完善金融要素市場制度建設(shè)，積極創(chuàng)新交易機制，提高市場效率和功能，減少市場交易成本。推動建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新合作平臺和溝通交流機制，鼓勵各類金融機構(gòu)積極在要素市場尋找合作機會，擴展業(yè)務(wù)范圍，完善要素流轉(zhuǎn)和融資服務(wù)體系。持續(xù)打造國有交易市場（控股）集團，引導(dǎo)同類要素市場間兼并、重組或戰(zhàn)略結(jié)盟。支持引進國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，打造形成一批區(qū)域性、全國性定價和交易結(jié)算平臺，增強要素市場集聚輻射效應(yīng)。三是運用信息技術(shù)，注重有形市場與無形市場的結(jié)合。依托“互聯(lián)網(wǎng)+”及“云計算”等新模式新技術(shù)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，注重有形市場與無形市場的結(jié)合。同時加強無形市場發(fā)展的相關(guān)制度建設(shè)，對創(chuàng)新進行有效指導(dǎo)及監(jiān)管。四是推進要素市場創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。在風險可控前提下，支持要素市場圍繞本業(yè)深化發(fā)展。推動要素市場開展業(yè)務(wù)、制度、模式、產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，不斷優(yōu)化運營機制，探索可持續(xù)的商業(yè)模式，提高機構(gòu)盈利能力。
銀監(jiān)會的設(shè)立是中國銀行業(yè)監(jiān)管體制改革的一個重要的里程碑。銀監(jiān)會的設(shè)立將會對中國銀行的管理產(chǎn)生十分深遠的影響，新成立的銀監(jiān)會將有其相應(yīng)的監(jiān)管重點和對策。
一、“銀監(jiān)會”的設(shè)立對中國銀行業(yè)的影響
1．銀監(jiān)會的成立將促進央行的獨立決策和銀行業(yè)監(jiān)管的進一步專業(yè)化
銀監(jiān)會設(shè)立前，我國實行的是由中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會分別對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進行監(jiān)管的分業(yè)監(jiān)管模式，而中國人民銀行兼具監(jiān)管銀行和制定貨幣政策的雙重任務(wù)。從現(xiàn)實來看，央行擔任的雙重角色(既是貨幣政策制定者，又是銀行業(yè)監(jiān)管者)的預(yù)期目標有可能發(fā)生沖突，央行有可能在調(diào)整利率和制定貨幣政策時，站在銀行業(yè)監(jiān)管者的角度去保護商業(yè)銀行的利益。現(xiàn)在國有銀行利率市場化改革進程緩慢，導(dǎo)致資金流動不暢、金融運行與實體經(jīng)濟運行脫節(jié)，一個重要原因是國有商業(yè)銀行為了自身的利益，在某種程度上通過其在央行內(nèi)部強大的政策影響力對某些改革的進行施加影響，這一點在利率市場化改革上最為明顯。這樣既影響了央行的監(jiān)管能力，又制約了央行貨幣政策傳導(dǎo)機制的發(fā)揮。
目前，各國金融監(jiān)管模式主要有四種模式：第一，歐洲中央銀行成立后，歐元區(qū)國家中大多數(shù)國家將銀行監(jiān)管職能從央行中剝離出來。第二，英國、日本、瑞典、丹麥、澳大利亞將銀行、證券、保險監(jiān)管等職能統(tǒng)一集中在單一的金融監(jiān)管機構(gòu)。第三，美國由美聯(lián)儲作為傘式監(jiān)管者，負責監(jiān)管混業(yè)經(jīng)營的金融控股公司，銀行、證券、保險則分別由其他監(jiān)管部門分別監(jiān)管。第四，許多發(fā)展中國家的貨幣政策和金融監(jiān)管仍由中央銀行統(tǒng)一負責。但從總的趨勢看，越來越多的國家金融監(jiān)管采用了與央行貨幣政策職能相分離的模式。從這種意義上講，我國成立單獨的銀行監(jiān)管機構(gòu)，符合我國金融改革發(fā)展的實際情況，也和國際上銀行監(jiān)管發(fā)展的總趨勢是一致的。
根據(jù)國際經(jīng)驗，銀行業(yè)監(jiān)管的分立與中央銀行的獨立往往同步進行。銀監(jiān)會設(shè)立后，由于目標單一，銀監(jiān)會將著重控制系統(tǒng)風險，進行更專業(yè)化的一體化監(jiān)管，逐步由法規(guī)監(jiān)管向市場監(jiān)管過渡，有利于減少利益沖突、降低監(jiān)管成本和提高監(jiān)管效率，進一步增強銀行業(yè)務(wù)的透明度、提高銀行監(jiān)管績效、防范金融風險，并逐步由法規(guī)監(jiān)管向市場監(jiān)管過渡。而且，由于銀監(jiān)會獨立承擔銀行業(yè)監(jiān)管的職責，不可能通過貨幣發(fā)行來掩飾監(jiān)管責任，只能依靠自身監(jiān)管水平的提高，因而，從長期而言，銀監(jiān)會的設(shè)立將有助于真正維護金融安全。
另一方面，國際經(jīng)驗表明，加強央行的獨立性和貨幣政策的獨立性是中央銀行制度發(fā)展的客觀趨勢。例如，在美國，美聯(lián)儲只向國會負責，政府無權(quán)干涉，具有完全的獨立性：美國貨幣監(jiān)理署則專事銀行監(jiān)管，也具有完全的獨立性。因此，銀行監(jiān)管職能的剝離，意味著我國在增強貨幣政策的獨立性方面邁出了一大步。央行將專注于貨幣政策職能，不再局限于商業(yè)銀行的利益，開闊視野，更多地著眼產(chǎn)業(yè)部門和實體經(jīng)濟，從而有助于制定正確的貨幣政策，創(chuàng)造一個穩(wěn)定的貨幣環(huán)境，保持宏觀經(jīng)濟運行的長期穩(wěn)定。
此外，貨幣政策和銀行監(jiān)管職能分離以后，中央銀行為了更好地制定和執(zhí)行貨幣政策，仍然擁有對商業(yè)銀行以及其他所有在中央銀行開戶的金融機構(gòu)必要的“檢查權(quán)’，這種權(quán)力來源于中央銀行與其交易對象金融機構(gòu)之間的商業(yè)合同。中央銀行只根據(jù)場內(nèi)外檢查和實地調(diào)研得到的實際情況來決定宏觀的貨幣政策走向，而不對具體的金融機構(gòu)承擔微觀的監(jiān)管責任。這樣做，有利于中央銀行把握金融機構(gòu)的財務(wù)狀況以及金融市場的實際風險。
2．銀監(jiān)會的成立，有利于提高貨幣決策和銀行監(jiān)管的透明度
隨著中國加入wto，中國的貨幣政策和銀行監(jiān)管面對許多新情況，新問題。wto遵循的一個重要規(guī)則就是透明度原則，首先就是決策機制和決策程序的透明度。所謂透明度，是指“在通俗易懂、容易獲取和及時的基礎(chǔ)上，讓公眾了解政策目標以及政策的法律，機構(gòu)和經(jīng)濟框架，政策的制定及其原理，與貨幣和金融政策有關(guān)的數(shù)據(jù)和信息，以及機構(gòu)的責任范圍。”自20世紀90年代以來，提高貨幣和金融政策的透明度逐漸被越來越多的國家作為金融制度建設(shè)的重點。這不僅是為了實現(xiàn)中央銀行履行問責義務(wù)的目的，而且是為了避免公眾對中央銀行的政策制定和執(zhí)行產(chǎn)生誤解或不當解釋，同時也是為了獲得公眾對中央銀行的貨幣和金融政策的支持。但與之形成鮮明對比的是，目前中國的貨幣政策決策機制透明度較低，難以適應(yīng)加入wto的要求。
3．銀監(jiān)會的成立有助于加強對外資銀行的監(jiān)管
加入世貿(mào)組織后，我國金融業(yè)將面臨全方位對外開放的新格局。越來越多的外資銀行進入我國，使國內(nèi)金融市場形成新的經(jīng)營格局——國內(nèi)金融界的分業(yè)經(jīng)營和外資銀行的混業(yè)經(jīng)營并存。但是，目前外資銀行的經(jīng)營也存在許多的問題，如多存少貸、轉(zhuǎn)移利潤，違規(guī)經(jīng)營、使用非價格手段進行不公平競爭等等。因此，這一格局在給我國金融業(yè)帶來發(fā)展機遇的同時，更多的是帶來了挑戰(zhàn)，尤其是給我國的金融監(jiān)管工作帶來了大挑戰(zhàn)。
從目前來看，雖然我國《外資金融機構(gòu)管理條例》對外資銀行的業(yè)務(wù)范圍和投資范圍、資本充足率、資產(chǎn)負債比例、對關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款比例、流動性比例和各項準備金的情況都作了規(guī)定。但是，對外資銀行監(jiān)督管理的規(guī)定仍較為原則和簡單，缺乏可操作性。對外資銀行監(jiān)管的手段和方法還停留在傳統(tǒng)的“經(jīng)驗式”的管理階段，基本上以行政管理為主，在監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管手段上仍處于合規(guī)性監(jiān)管階段，主要是事后合規(guī)性檢查，缺乏預(yù)防性的事前和事中檢查，風險監(jiān)管處于起步階段，出現(xiàn)了重審批服務(wù)，輕監(jiān)督管理的現(xiàn)象。例如，監(jiān)管方式還停留在對會計報表的審核上，但一些外資銀行上報的報表卻不能完全反映其經(jīng)營活動的真實情況，而且偏重定性分析，缺乏一個具體的、具有可操作性的監(jiān)管參照系。對國際上通用的定性分析和定量考核相結(jié)合的監(jiān)管方法，我國還沒有加以引進和運用，導(dǎo)致監(jiān)管水平低，無力制約外資銀行的違規(guī)操作。
銀監(jiān)會設(shè)立后，將努力實現(xiàn)對外資銀行合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。合規(guī)性監(jiān)管是指監(jiān)管當局對銀行執(zhí)行有關(guān)政策、法律、法規(guī)情況所實施的監(jiān)管。風險性監(jiān)管是指監(jiān)管當局對商業(yè)銀行的資本充足程度、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利性和管理水平所實施的監(jiān)管。以前的監(jiān)管者認為只要制定好市場游戲規(guī)劃，并確保市場參與者遵照執(zhí)行，就能實現(xiàn)監(jiān)管目標。因此，監(jiān)管當局過去一直將監(jiān)管重點放在合規(guī)性方面。但是，隨著銀行業(yè)的創(chuàng)新和變革，合規(guī)性監(jiān)管的缺點不斷暴露，這種方法市場敏感度較低，不能及時全面反映銀行風險，相應(yīng)的監(jiān)管措施也滯后于市場發(fā)展。銀監(jiān)會將以合規(guī)性檢查為前提，以風險性監(jiān)管為主題，改進和提高現(xiàn)場檢查的效能，同時充分借助社會審計力量，對有問題的外資銀行進行重點監(jiān)管。在完善非現(xiàn)場監(jiān)督體系方面，將謹慎原則和彈性原則結(jié)合起來，合規(guī)性指標和風險性指標結(jié)合起來，設(shè)置監(jiān)管指導(dǎo)線和最低比率，包括資本充足性、流動性、大額風險、外匯風險等。并且在合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上，加強風險監(jiān)管。
二、銀行業(yè)監(jiān)管對策
1．盡快制定和出臺有關(guān)金融法規(guī)，并與國際接軌，完善我國金融監(jiān)管法律體系
依法監(jiān)管無論用何種形式監(jiān)管，都必須有監(jiān)管的依據(jù)，也就是各種法律、法規(guī)，而中國目前顯然多種金融法規(guī)缺位。在這種情況下銀監(jiān)會工作的開展將受到許多限制。首要的問題還是要完善金融法規(guī)，促進金融監(jiān)管與法律法規(guī)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。對已出臺的金融法規(guī)，應(yīng)建立本系統(tǒng)內(nèi)相應(yīng)的實施細則，增強現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性，解決當前金融監(jiān)管中無法可依和有法難依的問題。
2002年以來，國務(wù)院、人民銀行總行先后頒布了《金融機構(gòu)撤銷條例》，《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》、《貸款風險分類指導(dǎo)原則》、《銀行貸款損失準備計提指引》、商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》等金融法規(guī)，這些金融法規(guī)充分體現(xiàn)了加入世貿(mào)組織后，金融業(yè)全面對外開放，中外資金融機構(gòu)平等競爭的基本原則。根據(jù)形勢發(fā)展的需要，《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等還要進一步修訂，以達到確立監(jiān)管架構(gòu)、規(guī)范監(jiān)管準則、統(tǒng)一監(jiān)管標準的目標。對金融機構(gòu)的任何處理、處罰，都要有確切的法律依據(jù)、政策依據(jù)、制度依據(jù)。在監(jiān)管工作中，要公正、公開、公平地處理監(jiān)管中遇到的問題，做到依法監(jiān)管，依法維護金融秩序。
2．盡快建立銀監(jiān)會和央行之間的有效的協(xié)調(diào)機制
銀監(jiān)會成立之后，將對商業(yè)銀行實施監(jiān)管職能，但央行依然是商業(yè)銀行最后的貸款人，同時，央行對商業(yè)銀行仍擁有檢查權(quán)。這就涉及到一個銀行協(xié)調(diào)成本的問題。
從國外實踐來看，在英國，中央銀行(英格蘭銀行)、金融監(jiān)管局與財政部之間有一種三方小組會談機制，定期磋商，交換信息。而在日本，中央銀行的職能由日本銀行擔任，金融監(jiān)管的職能由日本金融廳執(zhí)行。根據(jù)《新日本銀行法》規(guī)定，應(yīng)金融廳長官的要求，日本銀行應(yīng)向金融廳出示檢查結(jié)果并允許金融廳職員查閱相關(guān)資料。在實際工作中，金融廳和日本銀行的職員實際上經(jīng)常互換信息，形成相互配合的密切關(guān)系。此外，為了不加重被檢查金融機構(gòu)的負擔，雙方經(jīng)常通過協(xié)商機制協(xié)調(diào)對同一金融機構(gòu)的現(xiàn)場檢查日程安排。
從我國實際出發(fā)，貨幣政策和銀行監(jiān)管兩種職能分離以后，部門內(nèi)目標沖突轉(zhuǎn)變?yōu)椴块T間沖突，因此，一方面要加強部門間的信息共享和協(xié)調(diào)合作，防止部門間扯皮現(xiàn)象，減少磨擦成本，提高辦事效率，另一方面，目前，我國的金融監(jiān)督管理體制中的一些關(guān)系尚未理清。如金融監(jiān)督管理體制與國家權(quán)力機構(gòu)的關(guān)系、金融監(jiān)管體制中的中央與地方關(guān)系等。從現(xiàn)實來看，獨立行使監(jiān)管權(quán)力的證監(jiān)會和保監(jiān)會在決策時仍然要受到其他政府部門的影響，這使其獨立監(jiān)管規(guī)范的程度打了折扣。因此，銀監(jiān)會需要在體制上有所突破，盡量加強其監(jiān)管獨立性。這就要求加大金融相關(guān)部門之間及與其他政府部門的協(xié)調(diào)力度，建立相對穩(wěn)定的協(xié)調(diào)機制。
3．盡快建立存款保險制度，解決監(jiān)管過程中出現(xiàn)的風險承擔問題
隨著我國金融業(yè)改革開放的深化，金融自由化程度的不斷提高，金融的風險累積也越來越大，同時加入世貿(mào)組織后，中國也面臨著國際金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)，必須盡快健全金融體制，特別是包括市場的退出機制，在此情況下，建立存款保險制度就顯得日益重要。
存款保險制度是國際上銀行監(jiān)管的通行做法，是維護存款人對銀行信心的保障手段，也是解決銀行市場退出的有效措施。實行存款保險，可以使小金融機構(gòu)在乎等的條件下和大型金融機構(gòu)開展公平競爭，可以有效地解決中小金融機構(gòu)的支付困難，從而確保社會穩(wěn)定，消除地方政府和儲戶的后顧之憂。與此同時，中央銀行也可以真正與存款保險公司和金融機構(gòu)確立商業(yè)性融資關(guān)系，從而有利于貨幣政策體制的健全和健康運行。
目前，美國、日本和韓國等國家都通過加強存款保險機構(gòu)的作用等方式來防范道德風險。我國應(yīng)盡快建立存款保險制度，這樣，中央銀行作為“最終貸款人”在提供救助資金時，就可以會同(或轉(zhuǎn)貸)存款保險機構(gòu)來實現(xiàn)，通過存款保險機構(gòu)所特有的約束機制來達到防范道德風險的目的。
4．解決遺留問題
貨幣政策和銀行監(jiān)管職能分離以后，為進一步完善我國的金融監(jiān)管體制，下一步應(yīng)著重解決央行大區(qū)分行改革的遺留問題。大區(qū)分行改革從根本上打破了人民銀行分支機構(gòu)級次同構(gòu)、地方割據(jù)的原有格局，使金融監(jiān)管中心與地區(qū)行政中心相脫離，地方政府對貨幣政策的干預(yù)明顯減弱，但是，在監(jiān)管方面仍存在一些問題，如跨地域監(jiān)管成本高昂、監(jiān)管工作得不到地方政府配合等。為此，要從技術(shù)上的可行性及經(jīng)濟上的可行性出發(fā)，對金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)做適當?shù)陌才牛菇鹑诒O(jiān)管當局以最低成本實現(xiàn)既定的監(jiān)管目標。要繼續(xù)完善監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部管理體制，逐步建立日常監(jiān)管制度、舉報查處制度、監(jiān)管責任制度、信息溝通制度、檔案管理制度、報告報表制度等一系列內(nèi)部制度，使各部門職責分明，高效完成工作任務(wù)，要繼續(xù)加強與地方政府的溝通合作，使監(jiān)管工作順利進行。
參考文獻：
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