保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)8篇

時(shí)間：2023-07-25 09:24:13

緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)

篇1

關(guān)鍵詞：科學(xué)發(fā)展觀以人為本創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供特色服務(wù)

黨的十六屆三中全會明確提出“堅(jiān)持以人為本，樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和人的全面發(fā)展”。這是我們黨從現(xiàn)階段的實(shí)際出發(fā)，努力把握發(fā)展規(guī)律、豐富發(fā)展內(nèi)涵、創(chuàng)新發(fā)展觀念、開拓發(fā)展思路提出來的重要戰(zhàn)略思想。在今年的中國保險(xiǎn)發(fā)展論壇國際學(xué)術(shù)年會上，吳定富主席對保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的精神內(nèi)涵和實(shí)質(zhì)作了全面深刻的闡述，指出“保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅(jiān)持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本”。保險(xiǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的提出，對于做大做強(qiáng)廣西保險(xiǎn)業(yè)具有非常重要的指導(dǎo)意義，我們要準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展觀的精神實(shí)質(zhì)，緊密結(jié)合當(dāng)前廣西的經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的特點(diǎn)和機(jī)遇，加快做大做強(qiáng)廣西保險(xiǎn)業(yè)的步伐。在這里筆者就保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)這一問題，談?wù)劚ｋU(xiǎn)公司如何運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持以人為本的用人之道，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)公司不能提供給消費(fèi)者足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障需求

我國保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)營業(yè)以來，實(shí)行的主要險(xiǎn)種的統(tǒng)一條款費(fèi)率的產(chǎn)品管理制度，這在當(dāng)時(shí)對保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展是有積極意義，但在我國市場經(jīng)濟(jì)體制初步建立和保險(xiǎn)業(yè)市場化改革的新形勢下，這種產(chǎn)品管理制度的問題和局限就越來越不能適應(yīng)人們?nèi)找嬖鲩L的保險(xiǎn)需求，主要表現(xiàn)在：一是各保險(xiǎn)公司在統(tǒng)一條款的產(chǎn)品管理制度下，缺乏內(nèi)部改革創(chuàng)新的動(dòng)力，不關(guān)心產(chǎn)品是否符合市場需求，從而沒有進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。為在市場競爭中奪取份額，保險(xiǎn)公司不得不采用低費(fèi)率的價(jià)格戰(zhàn)，這樣不利于產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等企業(yè)核心競爭能力的培養(yǎng)。二是全國實(shí)行統(tǒng)一的條款費(fèi)率無法滿足消費(fèi)者差異性、多樣化的需求。一方面消費(fèi)者有特殊的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)要求而無法提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率；另一方面一些消費(fèi)者不需要的風(fēng)險(xiǎn)需求又被強(qiáng)加于身。既造成產(chǎn)品供給不足，又造成產(chǎn)品供給浪費(fèi)，而一些切實(shí)存在的保險(xiǎn)需求，因無人開發(fā)而不能提供有效供給。

作為西部12個(gè)省區(qū)的廣西，雖然保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度這兩個(gè)衡量一地區(qū)保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)程度的指標(biāo)遠(yuǎn)低于全國平均水平，但隨著西部大開發(fā)的推進(jìn)和南博會的即將召開，廣西保險(xiǎn)市場潛力無窮，各保險(xiǎn)公司爭相在廣西開設(shè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大公司地域發(fā)展規(guī)模。各保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是增加了保險(xiǎn)主體，在對保險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格統(tǒng)一管制的情況下，各公司的產(chǎn)品、費(fèi)率基本相同或相似，無法向消費(fèi)者提供有特色的保險(xiǎn)需求。

20__年修改后的《保險(xiǎn)法》中對有關(guān)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理做出重大變改，將保險(xiǎn)產(chǎn)品（條款和費(fèi)率）的制定權(quán)交還給了保險(xiǎn)公司，體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)市場化改革的原則，是保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度在法規(guī)層面的一次革命性變革，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場化運(yùn)行奠定了法律基礎(chǔ)。20__年1月1日開始，中國保監(jiān)會在全國范圍開始推行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率制度市場化改革，允許各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品和自我厘定車險(xiǎn)費(fèi)率。各家保險(xiǎn)公司紛紛改革車險(xiǎn)產(chǎn)品，綜合考慮地區(qū)因素、文化差異、收入差距等反映投保人風(fēng)險(xiǎn)差異化的實(shí)際需求，出現(xiàn)了依據(jù)消費(fèi)者自身風(fēng)險(xiǎn)狀況的差異費(fèi)率，車險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化、差異化的特點(diǎn)，滿足了消費(fèi)者的需求。但產(chǎn)品費(fèi)率市場化改革只限于車險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種，一些傳統(tǒng)的險(xiǎn)種和企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)仍處于計(jì)劃管制的狀態(tài)而維持在高費(fèi)率水平。

二、以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實(shí)質(zhì)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求

科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要求“以改革促發(fā)展”，改革是發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新，在于揚(yáng)棄。改革的這一特征決定了在其進(jìn)程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時(shí)機(jī)與推進(jìn)的節(jié)奏。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革所要解決的主要矛盾如上所述，在實(shí)際生活中，作為保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體的保險(xiǎn)公司，如何在現(xiàn)有的管理制度下，滿足消費(fèi)者的不同保險(xiǎn)需求，為客戶的各類風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的目標(biāo)。我們知道，保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性及其最大誠信原則使得滿足與維護(hù)被保險(xiǎn)人利益應(yīng)該成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營的根本目標(biāo)。在市場經(jīng)營中，消費(fèi)者是市場的核心，保險(xiǎn)公司離開了市場就失去了立身之本，因此，各保險(xiǎn)公司必須最大限度地貼近消費(fèi)者，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實(shí)質(zhì)，創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供有自己特色的客戶服務(wù)，滿足消費(fèi)者多樣化的需求。

（一）創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)保障。

保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種服務(wù)產(chǎn)品，是以風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營為對象的特殊產(chǎn)品，是一種無形產(chǎn)品，因此，保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的產(chǎn)品必須是消費(fèi)者所需要的，能為其將來所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的產(chǎn)品。在創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先要明確消費(fèi)者購買產(chǎn)品的目的所在，消費(fèi)者所追求的效用和利益。消費(fèi)者購買一種產(chǎn)品，不僅是為了占有一種有形的，摸得到的物品，更是為了滿足自身特定的需要和欲望。比如購買雇主責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)主，可能是為了表示對企業(yè)員工的責(zé)任心和愛心，或是為了表示企業(yè)的社會地位與經(jīng)濟(jì)能力。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品必須是能夠給消費(fèi)者帶來利益的產(chǎn)品。

在分析明確消費(fèi)者的購買目的后，就要根據(jù)消費(fèi)者的需求設(shè)計(jì)出消費(fèi)者所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部各個(gè)部門、各個(gè)管理層次之間科學(xué)分工、和諧協(xié)作、目標(biāo)一致、默契配合。作為一名業(yè)務(wù)員，在展業(yè)的時(shí)候很容易收集到客戶的保險(xiǎn)需求和同業(yè)公司的情況，如果他能及時(shí)向公司的管理部門反映這種新需求，就為公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了新的構(gòu)思源泉。保險(xiǎn)公司的市場開發(fā)人員專門從事各種的創(chuàng)新、優(yōu)化工作，更要關(guān)注社會消費(fèi)者對風(fēng)險(xiǎn)的保障要求。通過有計(jì)劃的調(diào)研，開發(fā)消費(fèi)者需要、公司有利潤的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還要考慮所處的人文環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、政治法律環(huán)境和科學(xué)技術(shù)環(huán)境等。正因?yàn)槲覈赜驈V闊，各地的上述多種環(huán)境均不相同，就不應(yīng)該設(shè)計(jì)全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，而要根據(jù)處于不同地區(qū)、不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的需求群體，設(shè)計(jì)出填空式、選擇式的條款、費(fèi)率，滿足消費(fèi)者差異化、多樣化的需要。除了一些法定的條款，如出險(xiǎn)后的報(bào)案時(shí)間、給付賠償金等條款外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)計(jì)可以供保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同約定的條款和費(fèi)率，提供更多可選擇或填空式的保險(xiǎn)條款和相應(yīng)的費(fèi)率，而不是現(xiàn)行的固定條款、費(fèi)率和格式合同。比如在臨海地區(qū)，要考慮海嘯、臺風(fēng)這類自然災(zāi)害給消費(fèi)者帶來的風(fēng)險(xiǎn)要大于內(nèi)陸地區(qū)，可專門為臨海地區(qū)的消費(fèi)者設(shè)計(jì)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，而內(nèi)陸地區(qū)的消費(fèi)者則不需要支付這類多余的保費(fèi)。

（二）提供有特色的客戶服務(wù)，使消費(fèi)者獲得增值服務(wù)。

消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所獲得的不僅僅是一張保單，更希望獲得其它各種附加利益、增值服務(wù)，滿足消費(fèi)者的更多需要。說到服務(wù)，不僅是指消費(fèi)者出險(xiǎn)后的理賠服務(wù)，更應(yīng)包括保戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后的售后服務(wù)、保戶福利等。不能只讓出險(xiǎn)的客戶才能感受到保險(xiǎn)公司的服務(wù)，不出險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶更應(yīng)得到保險(xiǎn)公司提供的增值服務(wù)。未來保險(xiǎn)市場競爭的關(guān)鍵就在于保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的增值服務(wù)。

各家保險(xiǎn)公司都在想方設(shè)法為消費(fèi)者提供有自己特色的服務(wù)，比如當(dāng)客戶不幸遭遇交通事故導(dǎo)致人員受傷后，保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人及傷員提供其定點(diǎn)協(xié)作醫(yī)院信息，并且為傷者搶救提供急救擔(dān)保或住院醫(yī)療擔(dān)保，這樣交通事故第一時(shí)間內(nèi)傷者能得到搶救治療、為被保險(xiǎn)人解決資金燃眉之急。這些大都是在客戶出險(xiǎn)時(shí)才能獲得的服務(wù)，而那些長期不出險(xiǎn)的客戶，會認(rèn)為自己得不到保險(xiǎn)公司的任何服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)在這方面服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使客戶在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后獲得增值服務(wù)。比如購買了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的客戶，在機(jī)動(dòng)車出現(xiàn)非事故故障時(shí)，保險(xiǎn)公司提供幫助排除故障；為客戶提供年檢、送汽油、施救、汽車美容、保養(yǎng)等服務(wù)；與一些修理廠合作，在客戶車輛需維修時(shí)提供免費(fèi)或優(yōu)惠收費(fèi)的修理，讓我們的保險(xiǎn)卡不僅在出險(xiǎn)時(shí)提供保險(xiǎn)服務(wù)，在其他消費(fèi)方面也能得到實(shí)惠。通過服務(wù)增值，帶來增值服務(wù)，針對不同的客戶提供不同等級的服務(wù)、差異性的服務(wù)。人壽保險(xiǎn)公司也可提供看護(hù)老人、兒童或病人的看護(hù)服務(wù)，協(xié)助安排養(yǎng)老院的服務(wù)，定期作健康檢查的服務(wù)等。這些增值服務(wù)，不僅能使保險(xiǎn)公司在激烈的市場競爭中獲勝，更能使消費(fèi)者感受到自己購買的保險(xiǎn)能給自己帶來更多的效用和利益。

（三）堅(jiān)持以人為本的用人之道，開創(chuàng)保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品、新服務(wù)。

“人是生產(chǎn)力諸要素中最活躍，最革命的因素”。在現(xiàn)代企業(yè)眾多的資源配置中，人是最重要的、起決定作用的因素。保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本，這就意味著在保險(xiǎn)公司，除了重視人力資本的提升與強(qiáng)化外，還必須重視對員工精神世界的整合，使之與公司的發(fā)展相結(jié)合，成為企業(yè)發(fā)展的有力的促進(jìn)因素。上面談到的保險(xiǎn)公司要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供特色服務(wù)，都需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部有高素質(zhì)的人才能開發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，因此，保險(xiǎn)公司能否留住和吸引高素質(zhì)的人才是關(guān)鍵。保險(xiǎn)業(yè)是人才密集型產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)市場的競爭，也是人才的競爭，特別是精算人才的競爭。在保險(xiǎn)業(yè)中精算技術(shù)是核心技術(shù)，如死亡率和費(fèi)率的測定、生命表的構(gòu)造、準(zhǔn)備金的提起及業(yè)務(wù)盈余的分配等都要靠精算技術(shù)。精算技術(shù)的落后，使保險(xiǎn)公司常不顧自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等的千差萬別，費(fèi)率全國“一刀切”，極大地制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)也難以迅捷地推出社會急需的險(xiǎn)種和滿足現(xiàn)代社會新增風(fēng)險(xiǎn)的需求。

篇2

關(guān)鍵詞：科學(xué)發(fā)展觀以人為本創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供特色服務(wù)

一、當(dāng)前保險(xiǎn)公司不能提供給消費(fèi)者足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障需求

2002年修改后的《保險(xiǎn)法》中對有關(guān)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理做出重大變改，將保險(xiǎn)產(chǎn)品（條款和費(fèi)率）的制定權(quán)交還給了保險(xiǎn)公司，體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)市場化改革的原則，是保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度在法規(guī)層面的一次革命性變革，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場化運(yùn)行奠定了法律基礎(chǔ)。2003年1月1日開始，中國保監(jiān)會在全國范圍開始推行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率制度市場化改革，允許各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品和自我厘定車險(xiǎn)費(fèi)率。各家保險(xiǎn)公司紛紛改革車險(xiǎn)產(chǎn)品，綜合考慮地區(qū)因素、文化差異、收入差距等反映投保人風(fēng)險(xiǎn)差異化的實(shí)際需求，出現(xiàn)了依據(jù)消費(fèi)者自身風(fēng)險(xiǎn)狀況的差異費(fèi)率，車險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化、差異化的特點(diǎn)，滿足了消費(fèi)者的需求。但產(chǎn)品費(fèi)率市場化改革只限于車險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種，一些傳統(tǒng)的險(xiǎn)種和企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)仍處于計(jì)劃管制的狀態(tài)而維持在高費(fèi)率水平。

（一）創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)保障。

（二）提供有特色的客戶服務(wù)，使消費(fèi)者獲得增值服務(wù)。

（三）堅(jiān)持以人為本的用人之道，開創(chuàng)保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品、新服務(wù)。

篇3

關(guān)鍵詞：科學(xué)發(fā)展觀以人為本創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供特色服務(wù)

一、當(dāng)前保險(xiǎn)公司不能提供給消費(fèi)者足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障需求

（一）創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)保障。

（二）提供有特色的客戶服務(wù)，使消費(fèi)者獲得增值服務(wù)。

（三）堅(jiān)持以人為本的用人之道，開創(chuàng)保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品、新服務(wù)。

篇4

汽車俱樂部的形式多種多樣。當(dāng)今國際上有兩大汽車俱樂部組織，一個(gè)是國際汽車運(yùn)動(dòng)聯(lián)盟(FIA)，另一個(gè)是國際汽車旅游聯(lián)盟(AIT)。國際汽車運(yùn)動(dòng)聯(lián)盟是以組織汽車運(yùn)動(dòng)賽事為主的組織，總部設(shè)在法國巴黎，世界上各大汽車運(yùn)動(dòng)賽事均由其主辦。國際汽車旅游聯(lián)盟是普通駕車人的組織，1898年成立于瑞士，發(fā)展至今已有百余年歷史，目前國際汽車旅游聯(lián)盟擁有138個(gè)成員國，2億以上在冊會員。在中國，汽車俱樂部的發(fā)展直到1995年才開始，但是發(fā)展與中國的汽車制造業(yè)一樣，十分迅猛，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，至今已達(dá)15000余家。

國內(nèi)各汽車俱樂部基本上采取會員制形式進(jìn)行管理。投資方既有對汽車感興趣的業(yè)外人士，也有汽車生產(chǎn)商、汽車維修商等業(yè)內(nèi)人士，他們無一例外看中的是汽車售后服務(wù)這塊蛋糕。在汽車行業(yè)，售后服務(wù)的利潤占到了整個(gè)行業(yè)的40％以上。

一、保險(xiǎn)公司開辦汽車俱樂部的必要性

根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)公開統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)在已占到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總量的70％以上，部分中小型保險(xiǎn)公司的比例甚至高達(dá)90％以上。然而相當(dāng)一部分公司利潤微薄，甚至虧損。究其原因，除了車險(xiǎn)賠款支出占據(jù)了營運(yùn)成本的一大塊之外，其他很大一部分因素就是保險(xiǎn)人手續(xù)費(fèi)的支出，最高時(shí)可達(dá)30％以上。考慮到車輛的使用特點(diǎn)，車險(xiǎn)保費(fèi)采取的是每年繳納形式，每次承保時(shí)，保險(xiǎn)人都可以從中領(lǐng)取高額的手續(xù)費(fèi)，在增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)的同時(shí)，其也分走了本該屬于保險(xiǎn)公司利潤的一大部分。而其中的原因就在于保險(xiǎn)公司得不到真實(shí)的客戶信息，無法直接給予客戶優(yōu)惠，從而不得不付出高額手續(xù)費(fèi)。

當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有了汽車俱樂部這個(gè)平臺之后，全部客戶可以納入俱樂部會員進(jìn)行管理，保險(xiǎn)公司可以與會員面對面進(jìn)行優(yōu)惠協(xié)商，會員主要看中的是車輛出險(xiǎn)以后的理賠及其他服-務(wù)，對費(fèi)率折扣并非其主要關(guān)心內(nèi)容。由此，保險(xiǎn)公司可以降低一部分運(yùn)營成本。同時(shí)，既是俱樂部會員，又是保險(xiǎn)公司參保人的客戶，在車輛事故的處理上，可以獲得及時(shí)、準(zhǔn)確的現(xiàn)場信息，杜絕理賠過程中出現(xiàn)的假冒客戶、內(nèi)外勾結(jié)、虛增損失等虛假理賠案件的發(fā)生，大幅降低了虛假理賠案件發(fā)生的比例。

另外，從避免惡性市場競爭、維護(hù)市場良性發(fā)展的角度出發(fā)，各地保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，都出臺了一系列規(guī)章與措施，嚴(yán)格禁止保險(xiǎn)公司向客戶提供各種超出報(bào)備范圍的優(yōu)惠與費(fèi)率折扣，增加了保險(xiǎn)公司招攬及留存客戶的難度。通過獨(dú)立核算的俱樂部形式，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以在不違背相關(guān)制度的前提下，通過向會員提供貼身的個(gè)性化服務(wù)，達(dá)到招攬及留存客戶的目的。

一個(gè)運(yùn)作良好、口碑較佳的汽車俱樂部，還可以吸引會員投保保險(xiǎn)公司的其他產(chǎn)品，增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)總量，為進(jìn)一步贏利創(chuàng)造空間。

二、保險(xiǎn)公司開辦汽車俱樂部的優(yōu)勢

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資興辦汽車俱樂部，可以創(chuàng)造新的汽車生活方式和文化，具體表現(xiàn)在三個(gè)方面。一是可以依托財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司遍布各地的機(jī)構(gòu)，組成分布廣泛的連鎖服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。使得汽車這個(gè)流動(dòng)載體，無論走到何地，都可以通過完善的專業(yè)化連鎖服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓車主的駕駛生活變得更安全、更方便、更富有樂趣，享受到家一般的溫暖。二是俱樂部的會員來源都是保險(xiǎn)公司的投保客戶及其他車主，數(shù)量巨大，只要精心組織，善于管理，便可以形成規(guī)模效應(yīng)，產(chǎn)生規(guī)模效益，能夠?yàn)闀T提供廣闊的信息交流、交換平臺，大幅擴(kuò)大會員的交際圈和人脈關(guān)系。從各種形式的娛樂活動(dòng)中，如外出旅游、文化集會，到團(tuán)體購物，都可以得獲得滿意的效果。三是隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會的不斷進(jìn)步，社會各界層對投資理財(cái)、財(cái)富增值的需求不斷高漲，而保險(xiǎn)公司是金融領(lǐng)域的一個(gè)重要組成部分，是以向客戶提供服務(wù)從而獲取利潤的專業(yè)公司，內(nèi)部具有各種各樣的專業(yè)人才及專門產(chǎn)品，可以使俱樂部會員享受到各種專業(yè)的、一對一的個(gè)性化的金融服務(wù)。

三、運(yùn)營的模式

1、注冊開辦

由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司出資，或由保險(xiǎn)公司的股東出資，在全國開設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的地方，單獨(dú)組建具有獨(dú)立法人資格的俱樂部，辦理正式的工商營業(yè)執(zhí)照，向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局申請保險(xiǎn)經(jīng)營許可證。總公司設(shè)立俱樂部總部，各分支機(jī)構(gòu)設(shè)立分部，一套人馬，兩塊牌子。總公司對各地俱樂部進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)、組織、管理和監(jiān)督，各分部負(fù)責(zé)本區(qū)域會員的管理和活動(dòng)的組織，形成有于其他俱樂部單打獨(dú)斗的全國連鎖經(jīng)營模式，真正做到有會員的地方就有服務(wù)，有連鎖的地方就有客戶。

2、企業(yè)宗旨

俱樂部要秉承“安全”、“幫助”的服務(wù)理念，立足于增值服務(wù)、連鎖經(jīng)營、保險(xiǎn)救助、產(chǎn)品供給、休閑娛樂、戰(zhàn)略合作等六大核心業(yè)務(wù)體系的集團(tuán)化經(jīng)營，為會員提供多元化服務(wù)。

3、發(fā)展規(guī)劃

俱樂部可通過舉辦各類活動(dòng)來激發(fā)會員的參與熱情，在與會員的互動(dòng)中提升會員對俱樂部的忠誠度。會員可通過續(xù)保或商城購物、參加活動(dòng)得到相應(yīng)積分，積分可兌換相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)，從而享受汽車俱樂部提供的眾多增值服務(wù)。同時(shí)不斷開拓市場服務(wù)項(xiàng)目，尋找合作伙伴，使會員感到俱樂部服務(wù)無所不在，無所不能。

4、營銷策略

建設(shè)定位為會員制的綜合性社區(qū)互動(dòng)服務(wù)網(wǎng)站，作為俱樂部的宣傳窗口，應(yīng)創(chuàng)建與會員生活息息相關(guān)的內(nèi)容模塊。主要模塊包括會員注冊、會員激活、咨詢服務(wù)、汽車服務(wù)、俱樂部活動(dòng)、保險(xiǎn)服務(wù)、機(jī)票酒店服務(wù)、網(wǎng)上商城、會員積分兌換、俱樂部論壇、新聞資訊、會員論壇、服務(wù)等欄目。結(jié)合保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)營銷渠道，通過統(tǒng)一的客服熱線、高速公路標(biāo)牌、流動(dòng)公交車身、交通廣播電臺、專業(yè)汽車雜志等渠道，每季推出一期主題活動(dòng)，使所有駕車入都知道、了解本汽車俱樂部，并在公眾及汽車救援服務(wù)、俱樂部行業(yè)制造巨大的廣告效應(yīng)，增強(qiáng)其在公眾中的品牌號召力，擴(kuò)大市場占有率。同時(shí)，利用俱樂部的全新服務(wù)理念和經(jīng)營模式，以高效、便捷的人性化服務(wù)來留存會員。

四、服務(wù)內(nèi)容

第一，汽車服務(wù)方面。其主要包括道路救援：會員在遇到故障或困難時(shí)，通過撥打救援熱線，可以在全國范圍內(nèi)享受全年365天，每天24小時(shí)的全天候道路救援。如不件、不解體的現(xiàn)場車輛緊急維修；車輛電瓶搭電、充電，外力協(xié)助車輛啟動(dòng)；更換損壞車輛輪胎；緊急添加冷卻水，保證車輛行駛正常；燃油意外耗盡時(shí)的緊急送油服務(wù)等。在采取上述措施無效的情況下，

還可以將車輛拖運(yùn)至?xí)T指定的地點(diǎn)或?qū)I(yè)維修機(jī)構(gòu)。代駕服務(wù)：會員通過撥打俱樂部24小時(shí)服務(wù)熱線，可以獲得提供汽車和駕駛員的代駕及租賃服務(wù)，如機(jī)場接送、商務(wù)代駕、酒后代駕等一系列服務(wù)。洗車服務(wù)：根據(jù)會員投保情況及理賠數(shù)據(jù)，結(jié)合會員積分，將會員劃分為數(shù)個(gè)等級，針對不同會員等級，全年免費(fèi)為會員在簽約合作點(diǎn)洗車一定次數(shù)。驗(yàn)車服務(wù)：可以替會員代辦車輛年檢、代辦駕照年檢車務(wù)等服務(wù)。保養(yǎng)、美容、維修優(yōu)惠、定點(diǎn)免費(fèi)檢測、裝飾優(yōu)惠服務(wù)：利用保險(xiǎn)公司的簽約維修保養(yǎng)單位或股東資源，為不同等級的會員提供日常的上述車務(wù)眼務(wù)。上門取、送車服務(wù)：通過保險(xiǎn)公司的理賠查勘資源，為會員提供上門取、送車服務(wù)。重要信息提醒服務(wù)：通過統(tǒng)一客服熱線向會員提供車輛保險(xiǎn)到期、車輛年檢到期、駕駛證年審到期、車船使用稅到期的提醒服務(wù)。行車溫馨提示：用短信方式，為會員提供當(dāng)?shù)芈窙r、交通、氣象、水文、餐飲、住宿、旅游、商貿(mào)等信息。

第二，俱樂部活動(dòng)方面。其主要包括問候祝福：利用信息系統(tǒng)，自動(dòng)向會員發(fā)送生日祝福問候、重大節(jié)日祝福。辦理銀行聯(lián)名卡：在與保險(xiǎn)公司簽訂銀保合作協(xié)議的銀行中，選取一家知名度高、服務(wù)特色鮮明、客戶認(rèn)同度高的銀行，為會員辦理聯(lián)名卡，讓全部會員都能享受到尊貴的超值服務(wù)，內(nèi)容包括高等級的信用額度、低廉的手續(xù)費(fèi)用、較廣的簽約結(jié)算客戶單位等。汽車旅游：為廣大會員組織車友會，以車為媒，定期地舉辦汽車自駕游活動(dòng)，結(jié)交車友共敘駕車樂趣。組織活動(dòng)：積極地為企業(yè)策劃或承辦各種商業(yè)性和社會公益活動(dòng)，協(xié)助企業(yè)發(fā)展企業(yè)文化、進(jìn)行形象宣傳、社會調(diào)查、汽車團(tuán)購和團(tuán)體售后等服務(wù)，架起會員與企業(yè)之間溝通的橋梁。主題活動(dòng)：定期組織各種主題活動(dòng)，如家庭教育、科普知識、體育比賽、消費(fèi)維權(quán)等，為全體會員提供一個(gè)感受生活的優(yōu)秀平臺。優(yōu)惠通知：主動(dòng)通過短信平臺，將近期一些商業(yè)優(yōu)惠送達(dá)會員。

第三，保險(xiǎn)服務(wù)方面。其主要包括投保預(yù)約：按會員通過電話、短信、郵件、網(wǎng)站等方式提供預(yù)約內(nèi)容，向其提供各類投保服務(wù)。投保優(yōu)惠服務(wù)：作為與其他汽車俱樂部的主要區(qū)，保險(xiǎn)公司可以將本來用于支付給保險(xiǎn)人的高額傭金，通過俱樂部，以較低的比例，結(jié)合會員的上年度投保情況、出險(xiǎn)頻度、賠付金額，以及會員積分，給予會員不同程度的保費(fèi)優(yōu)惠，或者贈(zèng)送其他禮品，或者享受其他產(chǎn)品的折扣。理賠優(yōu)惠服務(wù)：作為俱樂部的特色之一，可以使客戶享受到一站式服務(wù)，會員只要在出險(xiǎn)后按要求撥打客服熱線，其余工作由保險(xiǎn)公司人員全程跟蹤處理，會員通過理賠查詢系統(tǒng)，可以隨時(shí)了解案件的處理進(jìn)度，無論處在查勘、定損、核損、核賠、繕制、支付環(huán)節(jié)哪一級，都一目了然。保險(xiǎn)救助：通過向會員贈(zèng)送一定額度的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在會員遇到困難或不便時(shí)，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品向會員提供切實(shí)救助。服務(wù)回訪：通過俱樂部統(tǒng)一客服熱線，對每次客戶投保、出險(xiǎn)后進(jìn)行眼務(wù)回訪，增進(jìn)感情，優(yōu)化服務(wù)。

篇5

異地理賠很重要

黃金周期間，車輛的使用頻率和行駛范圍都會增加。車主要看清楚保險(xiǎn)條款中有沒有對行駛區(qū)域的限制，還要特別注意保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車輛能及時(shí)得到保險(xiǎn)公司的服務(wù)。

途中出險(xiǎn)，求助保險(xiǎn)公司

北京的王先生春節(jié)黃金周期間攜家人駕車出游，行至山東境內(nèi)，在高速公路上與一輛汽車發(fā)生追尾。事故發(fā)生后，在人保北京分公司投保車險(xiǎn)的王先生馬上撥打了保險(xiǎn)公司的客服電話報(bào)案。他被告知，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司很快就會派工作人員過來進(jìn)行事故查勘，而且還可享受全國范圍的免費(fèi)救援――這是人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司開展的黃金周特別關(guān)愛活動(dòng)增值服務(wù)之一，在黃金周期間為承保的機(jī)動(dòng)車輛擴(kuò)大救援服務(wù)范圍。讓剛才還苦于人生地不熟，車輛無法獲得專業(yè)、及時(shí)的救援服務(wù)的王先生心情輕松不少。

此外，對于黃金周期間出現(xiàn)沒油、沒電、拋錨等問題的故障車，人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司還提供全北京范圍內(nèi)(包括所有郊區(qū)縣)的免費(fèi)送油、搭電、換胎、現(xiàn)場簡單快速維修、拖車等服務(wù)。據(jù)了解，目前市場上許多救援俱樂部對此類事故救援收費(fèi)均在百元以上，人保在黃金周為客戶提供的此項(xiàng)服務(wù)，著實(shí)為保單增值不少。

及時(shí)理賠，出險(xiǎn)不誤出行

現(xiàn)在許多大保險(xiǎn)公司在全國各地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)。一旦汽車在異地出現(xiàn)事故，車主應(yīng)該向有關(guān)部門報(bào)警并撥打所投保的財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)案電話。像王先生便可在保險(xiǎn)公司服務(wù)人員的指引下在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行定損、理賠。目前只有少數(shù)大型保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了全國通賠服務(wù)。

另外，人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司黃金周特別關(guān)愛活動(dòng)還專門為投保車損險(xiǎn)的客戶制定了事故車輛快速修理服務(wù)舉措，在京精選了40余家4S店、一類修理廠，對人保客戶提供晝夜接車、快速修理服務(wù)；如果事故車無法在黃金周期問修復(fù)，人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司將根據(jù)出險(xiǎn)時(shí)間給客戶報(bào)銷最高可達(dá)700元的交通補(bǔ)償費(fèi)。

充足保障，臨行檢視不要忘

篇6

一、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用

問題表現(xiàn)形式：

（1）大量投保人、被保險(xiǎn)人地址與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營地址不一致。

（2）保險(xiǎn)公司與某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)大起大落。

（3）機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模無法支撐數(shù)額巨大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（4）保險(xiǎn)公司簽單的數(shù)量明顯多于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)領(lǐng)用單證的數(shù)量。

（5）大量新車業(yè)務(wù)歸屬在保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)名下。

（6）保險(xiǎn)公司收到的傭金發(fā)票金額與機(jī)構(gòu)記賬的發(fā)票金額不一致。

（7）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取的手續(xù)費(fèi)返還保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員。

（8）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過在“業(yè)務(wù)及管理費(fèi)”科目中虛列支出，套取資金作為賬外手續(xù)費(fèi)及“小金庫”的資金來源。

（9）報(bào)銷票據(jù)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其銷售人員搜集或通過非法渠道購買，會計(jì)記錄事項(xiàng)與實(shí)際用途不符。

檢查方法：

（1）調(diào)閱合作保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)清單和合作協(xié)議。（資質(zhì)、手續(xù)費(fèi)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，是否畸高）

（2）調(diào)取中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)清單，查看是否個(gè)別中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量明顯超出其他合作機(jī)構(gòu)。

（3）詢問相關(guān)人員。針對反常的疑問點(diǎn)，可以向公司人員詢問了解情況。核實(shí)客戶的聯(lián)系方式，撥打客戶電話了解投保地點(diǎn)。

（4）突擊檢查中介機(jī)構(gòu)。（存在/服務(wù)能力/詢問印證業(yè)務(wù)合作情況/保險(xiǎn)憑證出入庫記錄/對比雙方的業(yè)務(wù)臺賬、財(cái)務(wù)憑證、銀行對賬單等，關(guān)注保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)是否一致）

（5）談話確認(rèn)違法違規(guī)事實(shí)。

（6）查閱公司財(cái)務(wù)制度。了解費(fèi)用審批流程、崗位審批權(quán)限、招標(biāo)采購流程、出入庫管理等內(nèi)容。

（7）調(diào)閱費(fèi)用明細(xì)賬，關(guān)注會議費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、招待費(fèi)、差旅費(fèi)、辦公用品、汽油費(fèi)、公雜費(fèi)等明細(xì)科目，選取大額或金額較整齊的支出重點(diǎn)檢查。抽取相關(guān)的會計(jì)憑證，查看費(fèi)用支出手續(xù)是否齊全、審批流程是否合規(guī)、原始憑證是否真實(shí)完整（發(fā)票真?zhèn)危壿嬪e(cuò)誤）。

（8）發(fā)現(xiàn)可疑費(fèi)用后，針對其報(bào)銷、資金去向情況，與相關(guān)人員（報(bào)銷人、經(jīng)辦人）訪談。

（9）提前摸清公司保險(xiǎn)柜和保密柜的數(shù)量和存放地點(diǎn)后，突擊盤點(diǎn)（可能存在可疑現(xiàn)金、存折，提供“小金庫”的線索）。

二、給予保險(xiǎn)合同外其他利益

問題表現(xiàn)形式：

通過返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購物券、實(shí)物或采取積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等方式，給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。

檢查方法：

（1）調(diào)閱審核公司的費(fèi)用明細(xì)賬，特別關(guān)注汽油費(fèi)、增值服務(wù)費(fèi)等科目，篩選大額或金額較整齊的支出進(jìn)行重點(diǎn)檢查。查閱相關(guān)的記賬憑證，從后附原始憑證尋找線索。

（2）與保單比對，保單中“特別約定”欄目是否對增值服務(wù)（機(jī)動(dòng)車防災(zāi)減損、道路救援等）進(jìn)行明示，提供的服務(wù)是否在中保協(xié)“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品自主注冊平臺”登記。

（3）視情況需要選取部分客戶進(jìn)行電話回訪印證。

（4）發(fā)現(xiàn)可疑費(fèi)用后，針對報(bào)銷、資金去向情況，與相關(guān)人員進(jìn)行訪談。

（5）發(fā)現(xiàn)個(gè)案后，要求公司自查，提供存在同類問題的匯總報(bào)告。

三、銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品

主要是采取巡查和暗訪。

篇7

【關(guān)鍵詞】香港內(nèi)地分紅險(xiǎn)

近年來，內(nèi)地客戶到香港購買保險(xiǎn)，尤其是分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱度持續(xù)升高。即便是2016年以來內(nèi)地相關(guān)部門通過限制銀聯(lián)卡單筆交易金額、限制繳保費(fèi)卡種等多種渠道收緊赴港購險(xiǎn)通道，依然阻擋不了內(nèi)地客戶赴港購買保險(xiǎn)的熱情。與內(nèi)地同類產(chǎn)品相比，香港的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率低、收益高、保障廣，但是赴港買保險(xiǎn)必須具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因?yàn)槠湓跅l款解釋、繳納保費(fèi)、理賠、糾紛的解決程序和時(shí)間、匯率等方面都存在風(fēng)險(xiǎn)。

一、香港壽險(xiǎn)內(nèi)地保單發(fā)展概況

2011年至2015年期間，內(nèi)地壽險(xiǎn)市場取得了跨越式發(fā)展，壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入由2010年的10501億元增長至2015年的15859億元，年化復(fù)合增長率達(dá)到8.6%。

而同期香港壽險(xiǎn)內(nèi)地保單（其中絕大部分都是分紅型產(chǎn)品）保費(fèi)收入由2010年的44億港元增長至2015年的316億港元，年復(fù)合增長率高達(dá)50%，大大高于內(nèi)地壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速。此外，無論是躉交還是期繳，香港內(nèi)地保單的件均保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于香港本地保單。

這些數(shù)據(jù)表明，香港壽險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是分紅險(xiǎn)產(chǎn)品近年來受到內(nèi)地部分高端富裕人群的追捧。那么香港分紅險(xiǎn)產(chǎn)品究竟有何優(yōu)勢，購買這些產(chǎn)品是否存在風(fēng)險(xiǎn)，這值得我們深入研究。

二、香港分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢

（一）費(fèi)率較低

香港分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率較低。我們以重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為例，其平均費(fèi)率大約是內(nèi)地同類產(chǎn)品的6折左右，主要原因如下：

1.死亡率較低。香港市場的被保險(xiǎn)人死亡率較低，平均為內(nèi)地目前使用的中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2000～2003）的70%；此外，香港保險(xiǎn)還區(qū)分是否吸煙，如果是非吸煙人群，預(yù)期死亡率將更低。

2.重疾發(fā)生概率較低。香港市場的被保險(xiǎn)人重疾率也較低，平均大約為內(nèi)地目前使用的行業(yè)重疾表的70%。

3.定價(jià)利率較高。約3.25%～3.5%，高于目前大部分內(nèi)地公司分紅險(xiǎn)采用的水平。

（二）長期利益較高

香港分紅型產(chǎn)品的長期利益較高，其長期利益演示可以達(dá)到內(nèi)地產(chǎn)品的數(shù)倍以上。以重疾險(xiǎn)產(chǎn)品和年金產(chǎn)品為例，在相同繳費(fèi)情況下，香港產(chǎn)品的利益演示在后期可以達(dá)到內(nèi)地產(chǎn)品的8倍以上。主要原因如下：

1.分紅比例較高。香港一般采用90%的紅利分配比例，而內(nèi)地多數(shù)公司采用的紅利分配比例為70%左右。

2.紅利來源范圍廣。香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利來源涵蓋費(fèi)差異、利差益和死差異，而多數(shù)內(nèi)地公司僅采用利差益和死差異的兩差進(jìn)行分紅。

3.投資收益較高。香港是國際化的金融市場，投資渠道廣泛，此外香港的保險(xiǎn)公司運(yùn)營歷史長，投資經(jīng)驗(yàn)豐富；而內(nèi)地近年來由于經(jīng)濟(jì)下行，市場利率較低，再加上部分保險(xiǎn)公司投資經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致平均投資收益偏低。

4.分紅方法突出后期優(yōu)勢。香港終了紅利趨勢為“前期較低，后期較高”，前幾年甚至沒有紅利，突出后期的紅利優(yōu)勢。而內(nèi)地保險(xiǎn)公司主要采用現(xiàn)金分紅。保額分紅相對穩(wěn)定，后期無優(yōu)勢。

（三）保障范圍廣

香港分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍廣。我們以重疾險(xiǎn)舉例：對重疾的定義，內(nèi)地一般在3/40種左右，而香港在50種以上，針對兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病。以香港某保險(xiǎn)公司和內(nèi)地某保險(xiǎn)公司的兩款類似產(chǎn)品為例，兩個(gè)產(chǎn)品都是繳納20年左右，總保費(fèi)約74000元人民幣。香港的產(chǎn)品可以覆蓋53種嚴(yán)重疾病，3種非嚴(yán)重疾病，2種男性癌癥，內(nèi)地的產(chǎn)品只覆蓋12種嚴(yán)重疾病。

此外，對疾病的定義內(nèi)地公司更為嚴(yán)格。比如原胃癌內(nèi)地多數(shù)公司不賠，癌癥則要求到“擴(kuò)散”階段才賠。另外“遺傳性疾病、先天染色體異常”、“被保險(xiǎn)人2年內(nèi)自殺”等許多情況，都不在內(nèi)地保險(xiǎn)公司承保之列，而香港則只有“被保險(xiǎn)人1年內(nèi)自殺”和“觸犯法律”兩項(xiàng)屬于“不保”。

（四）險(xiǎn)種設(shè)計(jì)靈活、增值服務(wù)多

香港分紅險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任簡潔，易于客戶理解，同時(shí)險(xiǎn)種靈活，往往附有增值服務(wù)。第一，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)較為靈活，比如香港重疾保險(xiǎn)可以分紅，而內(nèi)地目前還禁止重疾保險(xiǎn)采用分紅型設(shè)計(jì)；第二，增值服務(wù)多，香港保險(xiǎn)對于贈(zèng)送保險(xiǎn)沒有限制，一些重疾保險(xiǎn)會贈(zèng)送前10年免費(fèi)保障，而中國保監(jiān)會對于贈(zèng)送保險(xiǎn)有較強(qiáng)的限制，不允許贈(zèng)送長期險(xiǎn)，對于贈(zèng)送短期險(xiǎn)的價(jià)值也有上限規(guī)定。

（五）方便使用杠桿

購買香港保險(xiǎn)的客戶可以拿保單質(zhì)押在香港銀行以2%的利率獲得貸款，而保險(xiǎn)的年回報(bào)率在4%左右。即使有能力全額支付保單的人，也可以以保單抵押，享受低息貸款并投資于收益率更高的產(chǎn)品。

（六）計(jì)價(jià)幣種豐富

香港分紅險(xiǎn)產(chǎn)品采用美元、港幣等幣種計(jì)價(jià)，尤其是美元計(jì)價(jià)，對于想配置外拋什的高端客戶具有較強(qiáng)的吸引力。而內(nèi)地保險(xiǎn)目前還只能采用人民幣計(jì)價(jià)。

三、內(nèi)地消費(fèi)者購買香港分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

（一）費(fèi)率和紅利水平不保證

以重疾險(xiǎn)為例，香港大多產(chǎn)品在產(chǎn)品計(jì)劃書中明確說明產(chǎn)品的費(fèi)率是不確保的，也就是說目前的低費(fèi)率在后期有可能會調(diào)整。而目前內(nèi)地所有重疾產(chǎn)品都取消了保險(xiǎn)公司調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利。

另外，紅利水平也是不確定的。香港分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的長期演示收益大部分來自紅利，而紅利是不保證的，因此利益演示的實(shí)際達(dá)成同樣存在不確定性，相比內(nèi)地較為中性的演示，其風(fēng)險(xiǎn)更高。

（二）條款解釋風(fēng)險(xiǎn)

很多香港保單條款均是英文，精通英語的非專業(yè)人士看專業(yè)的保險(xiǎn)條款也非常困難，如果對英語不熟練的人更是無法辨別其中的很多細(xì)節(jié)。因此，客戶拿到的保險(xiǎn)計(jì)劃書未必就是其能獲得的利益。

（三）理賠風(fēng)險(xiǎn)

香港保單跟內(nèi)地保單在理賠上還有很多差異，比如在內(nèi)地絕大多數(shù)醫(yī)院的病歷報(bào)告并不能獲得香港保險(xiǎn)公司的認(rèn)可，被保險(xiǎn)人必須面臨到香港支付更高的醫(yī)療成本來滿足保險(xiǎn)公司理賠材料需要。而在內(nèi)地，二級甲等醫(yī)院甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院都能獲得保險(xiǎn)公司的認(rèn)可。

（四）糾紛解決風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。其次，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港元，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

（五）匯率風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港元、美元等幣種結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)匯兌風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

篇8

關(guān)鍵詞：商車費(fèi)改；思考

中圖分類號：F842.634 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-0000-01

一、商車費(fèi)改的變化分析

雖然費(fèi)改已實(shí)施兩批，區(qū)域覆蓋近半個(gè)中國，但很多消費(fèi)者對費(fèi)改的概念仍然模糊，甚至很多財(cái)險(xiǎn)公司的員工對費(fèi)改的理解也不夠清楚。

（一）擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高保障服務(wù)能力。車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中增加了部分自然災(zāi)害以及“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊”；各險(xiǎn)種均刪除了多項(xiàng)責(zé)任免除約定；增加車損險(xiǎn)無法找到第三方附加險(xiǎn)，有效彌補(bǔ)保險(xiǎn)空缺。

（二）積極回應(yīng)社會關(guān)注熱點(diǎn)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。明確車損險(xiǎn)的三種索賠方式，即可以向責(zé)任對方索賠；向責(zé)任對方的保險(xiǎn)公司索賠；還可以向自己車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司申請先行賠付，再將向責(zé)任對方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。同時(shí)，簡化保險(xiǎn)金額確定方式，投保時(shí)按保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，在賠償時(shí)，全損按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠付，部分損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付。

（三）設(shè)計(jì)更加人性。將被保險(xiǎn)人的家庭成員和允許駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡納入第三者范圍；清晰界定車上人員范疇，減少爭議；精簡整合附加險(xiǎn)，將現(xiàn)行28個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款進(jìn)行精簡，保留10個(gè)附加險(xiǎn)，并新增1個(gè)附加險(xiǎn)，便于消費(fèi)者閱讀、選擇。

（四）價(jià)格厘定更趨合理。在保持車險(xiǎn)價(jià)格總體平穩(wěn)的前提下，將保險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)與以往年度車輛出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，使消費(fèi)者繳納的保費(fèi)與保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。聰明的消費(fèi)者都會選擇小事故不報(bào)案，而有責(zé)任感的理賠人員，本著為客戶著想、同時(shí)為公司減少損失也會引導(dǎo)客戶取消報(bào)案。

（五）渠道系數(shù)的放開，使電網(wǎng)銷獨(dú)特的85折優(yōu)勢消失。電銷將從一個(gè)特殊的產(chǎn)品回歸到渠道的本質(zhì)，只能發(fā)掘其渠道本身的優(yōu)勢，提升發(fā)展能力和競爭力。渠道系數(shù)，尤其是自主核保系數(shù)考驗(yàn)的是保險(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)測算等精準(zhǔn)定價(jià)能力。得數(shù)據(jù)者得天下，只有擁有足夠的數(shù)據(jù)，才能掌握定價(jià)的主動(dòng)權(quán)。影響定價(jià)的因子很多，從人因素有年齡、性別、職業(yè)、收入、住址、是否有固定車庫、行駛里程數(shù)、行駛區(qū)域等等；從車因素包括車的零整比、易損件價(jià)格及自身安全性能，是否有智能行使系統(tǒng)，是否有保險(xiǎn)杠、防抱死制動(dòng)系統(tǒng)、雷達(dá)、倒車影像等。此外，從環(huán)境因素比如道路交通安全水平等也會由于新技術(shù)的大力支持，逐步成為定價(jià)要素。

二、商車費(fèi)改對保險(xiǎn)公司的影響

2015年行業(yè)公布的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示：試點(diǎn)地區(qū)費(fèi)改后保費(fèi)增速明顯下降，第一個(gè)月增速下降很大，三季度增速雖然呈現(xiàn)逐步回暖態(tài)勢，但仍低于一季度和非費(fèi)改地區(qū)。除了保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模及保費(fèi)增速將會下降，費(fèi)改帶來的影響還體現(xiàn)在以下幾方面：

（一）小額報(bào)案大幅減少，出險(xiǎn)率顯著下降。為了避免一次出險(xiǎn)打回原形，車險(xiǎn)客戶對刮刮蹭蹭、輕微碰撞等小案子都選擇不報(bào)案，保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)率就會大大降低。

（二）短期內(nèi)賠付率優(yōu)化明顯，盈利能力提高。在費(fèi)改后的一兩年內(nèi)，客戶報(bào)案率下降，理賠成本相應(yīng)減少，保險(xiǎn)公司的賠付率必然下降，改革紅利顯現(xiàn)。

（三）客戶與公司的互動(dòng)頻度快速下降。為了避免出了小事故要自掏腰包維修，客戶會自覺提高安全駕駛的意識，對保險(xiǎn)公司的依賴度隨之降低，與保險(xiǎn)公司的聯(lián)系也就相應(yīng)減少。

（四）客戶投保意愿下降，公司保費(fèi)收入繼續(xù)降低。隨著費(fèi)改的長期推進(jìn)，部分出險(xiǎn)率很低的優(yōu)質(zhì)客戶對車損險(xiǎn)的投保意愿就會降低，進(jìn)而導(dǎo)致交強(qiáng)與三者投保組合的增加，車險(xiǎn)保足保全率隨之下降。這將在費(fèi)改實(shí)施兩三年甚至更短的時(shí)間就顯現(xiàn)出來。

（五）配件工時(shí)上漲，賠付壓力增加。伴隨費(fèi)改后案件發(fā)生率降低、維修資源顯著減少，車商修理企業(yè)運(yùn)營壓力凸顯。為了維持正常的運(yùn)營，配件工時(shí)價(jià)格勢必上漲，保險(xiǎn)公司賠付成本就會相應(yīng)增加，這可能會在費(fèi)改實(shí)施一段時(shí)間后發(fā)生。

三、積極應(yīng)對和探索

面對上述影響，公司應(yīng)積極籌措，提前布局。抓住前期改革紅利釋放階段，努力扭轉(zhuǎn)后期可能出現(xiàn)的不利局面，在保費(fèi)規(guī)模下降的情況下爭取盈利能力的增強(qiáng)。

（一）研究風(fēng)控手段，加大風(fēng)控管理，精準(zhǔn)定價(jià)，保證每張保單的盈利能力。

（二）除了加強(qiáng)成本控制，做好費(fèi)用優(yōu)化配置外，加大車險(xiǎn)直銷和互聯(lián)網(wǎng)銷售，降低中間成本，獲得優(yōu)質(zhì)客戶。

（三）控制理賠成本，增強(qiáng)送修能力，利用強(qiáng)大的送修能力壓縮維修成本。

（四）創(chuàng)新客戶增值服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性。客戶對服務(wù)的關(guān)注不亞于對價(jià)格的關(guān)注，提升客戶服務(wù)尤為重要。這就需要深入研究客戶需求，比如推行小額維修增值服務(wù)，彌補(bǔ)費(fèi)改后客戶自費(fèi)修車的不情愿；將目前需求較多的代駕、滴滴出行等服務(wù)作為類似免費(fèi)救援一樣的基礎(chǔ)服務(wù)，想必定會收到客戶歡迎。

四、對經(jīng)銷商的建議

（一）費(fèi)改后，經(jīng)銷商最需要轉(zhuǎn)變的是看待保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的思路，從單純的保費(fèi)換送修或者賣保費(fèi)賺手續(xù)費(fèi)的傳統(tǒng)思路中脫離出來，把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是續(xù)保看成經(jīng)銷商維系客戶的最大粘合度產(chǎn)品來綁定客戶。不在店保險(xiǎn)的客戶，鈑噴維修很難回廠，而做鈑噴的社會修配廠換個(gè)機(jī)油也是分分鐘的事情，勢必造成客戶基盤的流失。利用費(fèi)改后價(jià)格重新洗牌的良機(jī)，重點(diǎn)開展續(xù)保業(yè)務(wù)，這不再是錦上添花，而是經(jīng)銷店售后業(yè)務(wù)的續(xù)命良藥。

（二）售后鈑噴業(yè)務(wù)方面，要從招攬本品牌車輛業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檎袛埲放栖囕v。從在店等著客戶入廠，轉(zhuǎn)變?yōu)樽叱鋈ダ没ヂ?lián)網(wǎng)手段和洗車美容等剛需黏性產(chǎn)品，輻射經(jīng)銷店周圍社區(qū)、商圈及企事業(yè)單位的保有客戶。通過送修的小事故及自費(fèi)鈑噴業(yè)務(wù)吸引客戶入廠，達(dá)到招攬流失或新增客戶入廠穩(wěn)定售后保有客戶基盤。

（三）最后，建議經(jīng)銷商在和保險(xiǎn)公司合作的時(shí)候，凡事留有余地達(dá)到互利共贏的局面。能夠通過保費(fèi)換來保險(xiǎn)公司的資源，例如保險(xiǎn)公司的員工、壽險(xiǎn)客戶車輛的維修保養(yǎng)業(yè)務(wù)，購車優(yōu)惠通道等，才是經(jīng)銷商與保險(xiǎn)公司合作的更高格局。

參考文獻(xiàn)：

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