時間：2023-07-25 09:24:08
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基層人行采集非義務性經濟金融信息存在“五難”。
一是認識上存在障礙。非義務性經濟金融信息數據部門對人民銀行采集信息數據認識不足，甚至存在偏差，認為信息數據采集是政府有關職能部門的事，人民銀行無權獲悉，他們也沒必要向人民銀行提供。以濮陽市為例，人民銀行濮陽市中心支行一直嘗試將30家中小民營企業作為監測分析對象，對企業的資產負債率、生產經營等重要指標進行監測分析，從而全面掌握貨幣信貸政策執行過程中存在的問題。但這項工作需要企業及相關部門的支持與配合，由于缺乏有效的協調機制，一些部門和企業不理解、不配合，另一部分企業以商業秘密為借口拒絕提供財務信息，有的甚至連基本的信息也不提供。致使這項工作存在相當大的操作難度。在實際工作中，有的地方經濟主管部門實行有償信息查詢服務，獲取信息需繳納相應的費用，無形中增加了基層人民銀行的負擔，采集信息難度較大。當采集企業信用信息涉及工商、稅務、司法、公共事業單位等部門時，這些部門的有效聯合對數據的收集、共享、更新對整個監測分析工作都起著十分重要的作用，確實需要政府部門組織牽頭，而一些地方政府有時出于保護地方利益出發，人為設置障礙，使基層人民銀行采集非義務性經濟金融信息數據工作舉步維艱。
二是人民銀行統計信息采集面狹窄。當前基層人民銀行的數據采集范圍僅限于基層各金融機構，但隨著經濟金融監測分析任務的加重，人民銀行的數據采集面越來越廣，涉及經濟部門、產業部門、相關企業等不同層次的組織機構，而基層央行與這些部門不存在隸屬關系，因此嚴重影響了統計數據的搜集以及數據的真實性、時效性和監測分析的質量。向地方經濟主管部門和統計部門采集非義務性經濟金融信息一般集中在GDP值、三大產業產值、居民消費指數等硬性經濟指標，忽視了足以影響金融宏觀調控的指標，如金融機構對市場風險的敏感程度、區域產業經濟運行情況和發展前景、企業和居民對社會經濟發展的前景態度等，難以滿足對區域經濟金融運行趨勢判斷的前瞻性和科學性。
三是地方非義務性經濟金融信息部門提供的統計數據滯后，與人民銀行監測分析調查工作不相適應。基層人民銀行在開展經濟金融運行分析時需要采用部分經濟部門、產業部門及企業的相關數據進行分析，而這些地方數據的公布時間要比金融統計數據時間晚，而且需要層層管理機關確認，直接影響了基層人民銀行調查分析范圍的廣度、深度和時效性，影響到對地方經濟金融運行情況的準確監測分析工作，對出現的新情況、新問題不能及時反饋到上級行及政府部門。如市、縣兩級人民銀行每月、每季度的金融形勢分析報告，在分析區域經濟形勢時，只能錯月分析，即分析上個月的經濟形勢，這與分析區域金融形勢的當月分析形成反差，不相協調。
四是網絡建設存在著差異。基層各非義務性經濟金融部門電子化程度普遍不高，軟件來源、網絡建設、人員素質等千差萬別，給數據采集工作增加了技術難度。大部分中小企業監測工作自動化程度較低，信息資料的獲取基本上是通過電話進行，多由人工采集、整理和加工，對企業的監測工作僅停留在簡單地搜集數據和為上級提供報表上面，數據的深加工能力不強，前瞻性預測少，滯后性分析多。
五是監測信息交流渠道不暢。發改委、統計、商務、工商、物價、財稅等相關職能部門均掌握了大量的企業信息資源，但由于隸屬關系不同和部門利益關系，各部門之間無法實現企業信息資源共享。對基層央行來說，要調查和監測轄內企業的整體情況，有時還要通過地方政府部門進行協調才能獲取相關信息。
針對上述問題，我們必須采取有力措施加以解決。
一是通過法規形式解決。基層人民銀行開展調查研究，最終為經濟、政府和企業服務，調查工作具有明顯的“公益性”特點。因此，有必要通過一定的法規形式，保證人民銀行到非義務性經濟金融信息部門開展調查研究工作。
二是建立多部門合作的信息共享機制。人民銀行應通過地方政府協調當地發改委、統計局、企業局、商業局等單位或部門，建立經濟金融信息數據共享機制，在采集、搜集和使用經濟金融數據時實現共享，并確保各項數據的真實性、及時性和有效性。
三是加強宣傳力度。利用公告、電視、報紙等向社會宣傳金融信息，全面開展中小企業信息采集宣傳工作，提高社會各界對金融監測分析工作重要性的認識，以調動地方政府和全民關心和關注金融事業的主動性和積極性。地方政府要督促各有關部門積極配合人民銀行的監測分析調查工作，把這項工作抓實。
關鍵詞：金融 財政 集中支付
一、當前國庫集中支付改革的基本情況
借鑒國際通行的做法，2001年我國開始了以國庫單一賬戶體系為基礎、以國庫集中收付為資金的繳撥方式，從預算分配到資金撥付、資金使用、銀行清算，直至資金到達商品和勞務供給者賬戶全過程監控制度的財政國庫管理制度。目前，國庫集中支付制度有兩種模式，一種是由人民銀行國庫部門直接辦理的集中支付模式，一種是商業銀行行的集中支付模式。
人民銀行直接辦理的國庫集中支付是財政部門在人民銀行開設國庫存款賬戶，取消預算單位在金融機構開設的各類結算賬戶，財政部門和預算單位也不在銀行開設零余額賬戶，預算單位的預算內收支全部由財政部門通過人民銀行的國庫存款賬戶直接辦理。人民銀行根據財政部門的直接支付憑證，將款項直接劃轉商品或勞務供應商賬戶，徹底取消零余額賬戶。
商業銀行行的集中支付模式是財政部門和預算單位在銀行開設零余額賬戶，取消預算單位在金融機構開設的各類結算賬戶，預算內資金的支付業務先由商業銀行從財政部門的零余額賬戶直接支付給商品或勞務供應者賬戶，然后商業銀行定時向人民銀行國庫部門進行資金清算，其清算資金不得突破財政部門額度限制。
二、人民銀行直接辦理與商業銀行集中支付的比較
在核算系統、網絡實施、支付手段等軟硬件環境上，人民銀行和商業銀行都具備開辦國庫集中支付的條件，都可以做到取消預算單位在金融機構開設的各類結算賬戶，對財政資金實行國庫集中支付。
人民銀行直接辦理集中支付是通過TCBS系統一點接入、一點清算，國庫資金及時清算，直接通過支付系統劃轉資金，操作靈活簡便，費用成本較低，速度快，中間環節少，資金使用效率高，更符合國庫單一賬戶改革的宗旨。商業銀行行的集中支付模式是實行先支付，再與人民銀行清算。
商業銀行的集中支付弊病明顯：一是不符合單一賬戶制度。財政部門既在人民銀行開立賬戶，又在商業銀行開立賬戶，違背單一賬戶制度的建立；二是受商業銀行“銀行不墊款”的支付清算原則的限制，財政部門或預算單位簽發支付令（支付憑證）提交給商業銀行行，商業銀行行無法滿足預算單位墊款支付給收款人的要求；三是商業銀行成本過高，商業銀行本身是商業經營，以贏利為目的，開辦國庫集中支付，財政每年需給商業銀行支付較高的手續費；四是不利于國庫資金的監督。商業銀行辦理集中支付業務，本身不具備國庫資金監督權限，而且也不敢進行監督，只能按照財政支付命令，照單下菜，而資金劃撥出去后，清算到人民銀行，人民銀行再怎么監督，也已木已成舟，監督只能是馬后炮了；五是商業銀行辦理集中支付業務，國庫憑證傳遞環節多，資金清算時間長，降低了國庫支付效率；六是弱化了人民銀行經理國庫的職能。法律賦于人民銀行經理國庫，負責預算資金的收納、劃撥，而由商業銀行國庫集中支付，直接為財政辦理支出業務，充當“出納”的角色，實際上是架空人民銀行，脫離人民銀行對預算資金的監督，弱化了人民銀行經理國庫的職能。
三、人民銀行直接辦理國庫集中支付的實證分析――呂梁案例
自從推行人民銀行直接辦理的國庫集中支付改革以來，人民銀行呂梁市中心支行不斷探索創新和提高工作效率，使國庫集中支付改革不斷向前推進。截至2012年底，呂梁市95%的預算單位已全部納入了國庫集中支付改革，國庫集中支付改革取得了顯著的成效。
（一）社會效益
1、有力支持了國家惠農政策在基層的貫徹落實。如涉農資金實行國庫直接支付改革，將社保資金、移民并村、農村飲水工程等涉農資金實行直撥到戶，減少支付中間環節，縮短資金在途時間，最大限度維護了百姓的利益，使最底層的老百姓享受到了國庫制度改革的好處，樹立了人民銀行在老百姓中的形象。以農田水利工程撥款為例，國家有對農村抗旱打井的補貼，按照過去的發放方式，等補貼發到農民手上，旱情差不多已過去了。直接支付后，國家的撥款一下來，農民就能馬上拿到，不會誤了農時。
2、加強了對財政資金的監督力度。實行國庫直接支付后，人民銀行能夠按照人大批準的預算指標和財政提供的月度用款計劃，對每一筆支出的用途、科目、金額等進行審核，實現了對財政資金支出的事前、事中、事后監督，使財政資金管理更加規范，預算執行透明度大大增加，杜絕了資金被截留、擠占和挪用，從制度上防范了腐敗現象的發生。2005年以來，人民銀行呂梁市國庫部門累計杜絕不合理支出1000多筆，金額達4000余萬元。
3、有效防范了資金支付風險。人民銀行經辦國庫集中支付業務后，避免了商業銀行模式下“先支付，后清算”所造成的銀行墊付資金和違規清算問題，使國庫部門更好地控制國庫庫存余額和支付額度，防范和化解了資金支付風險。
（二）經濟效益
1、減少了資金支付環節，加快了資金到賬時間。國庫直接支付使財政資金不經過銀行環節、直接支付到收款人賬戶，可有效防止各環節截留、延壓，減少了中間環節，縮短了資金的在途時間，每筆財政資金從財政到用戶從改革前的3-5天縮短為幾分鐘，提高了資金到賬速度，保證了資金安全。
2、減少了財政支付成本。國庫直接支付充分利用了現代化的大小額支付系統與人民銀行核算系統接口，使用小額支付系統批量處理功能，減輕了銀行工作壓力，減少了財政挑選銀行、開辦支付業務的費用投入，省去了商業銀行模式下財政向商業銀行支付代辦手續費和商業銀行墊付資金的利息支出，為財政部門節約了可觀的結算費用，降低了支付成本。據調查，呂梁市財政資金全面實行國庫直接支付模式后，2005年至2012年，呂梁市財政減少向商業銀行支付代辦手續費用4000多萬元，減少向商業銀行墊付資金利息支出達1000多萬元，節約成本近5000多萬元。
摘要：低碳經濟是當前經濟發展的熱點，而生態環境保護則是當今低碳經濟的焦點。進入21世界，世界各國加大了經濟轉型，倡導低能耗、低排放的低碳模式，是世界各個發展的共識。近年來我國對低碳經濟的研究逐步興起，一些研究從不同角度對環境會計框架進行了探討，大大推動了我國環境會計研究的發展。本文分析了環境會計的內涵和理論基礎，討論了環境會計發展的歷程，并對其發展前景進行了分析和思路探討。
關鍵詞：后金融危機時代 環境會計 改進對策
一、引言
低碳經濟是當前經濟發展的熱點，而生態環境保護則是當今低碳經濟的焦點。當前，開展節能減排，倡導低能耗、低排放的低碳模式，己經成為各國共識。同時，世界各國企業為實現經濟發展與生態環境的協調發展，在履行經濟責任的同時越來越要承擔社會環境責任。近年來我國對低碳經濟的研究逐步興起，一些研究從不同角度對環境會計框架進行了探討，大大推動了我國環境會計研究的發展。
“環境會計”的概念始于20世紀90年代，“綠色會計理論”逐步成為我國系統研究環境會計的標志。此后，理論界針對環境會計基本理論、環境信息披露、排放權交易會計和環境的成本管理等方面進行了研究，提出了環境會計基本理論框架，分析了環境信息披露架構和因素等問題。一些學者基于完全競爭市場條件，對排污權交易價格形成機制進行了探討。一些學者對我國排放權交易的會計核算問題及環境成本分析框架進行了考察，推動了我國環境會計研究的發展。2010年，在加快經濟轉型的背景下，我國啟動了低碳城市試點，提供了環境會計發展的豐富實踐經驗，這有助于進一步規范企業的環境會計制度發展。本文分析了環境會計的內涵和理論基礎，討論了環境會計發展的歷程，并對其發展前景進行了分析和思路探討。
二、環境會計的內涵、發展與理論基礎
（一）環境會計的內涵與發展
上世紀70年代開始，環境污染受到國際社會的強烈關注，經濟社會平衡發展的呼聲越來越高。西方學者比蒙斯等的研究成果揭開了環境會計研究的大幕。上世紀90年代，西方越來越重視環境與會計的結合，會計開始反映環境資源，目標在于改善全球環境問題。環境會計發展成為一種關于人造資產和自然資產增減的會計。“管理”論認為，環境會計通過環境會計管理系統確認和分配相關的現金流。環境會計是指環境與會計理論方法相結合的產物，為不同實體提供信息流。
國內學者也對環境會計的內涵展開了研究。比較一致的觀點是，環境會計融合了環境學、經濟學與管理學知識，主要用于補償自然資源消耗與自然環境占用，綜合運用了會計學方法反映、報告各會計主體的生產活動影響，并為決策者提供信息。通過對現行會計的修正，環境會計將貨幣和實物指標相結合，核算和披露了環境資源的損耗和補償，并為決策者提供了有效的環境信息，目的是實現經濟社會的相互協調發展。
（二）理論基礎
一是可持續發展理論。可持續發展是立足于生態環境持續發展的模式，它以自然資源環境為主要內容，是企業生存與發展的基本前提。針對可持續發展建立一套完整的環境會計理論，精確核算相關投入與產出，有其實際意義，因此，開展環境會計是可持續發展的有機構成。國內外學者針對當前會計體系的局限性，更加關注生態公平與效率。顧名思義，可持續會計是為生態系統和社會服務的會計，有利于關注綠色環境會計。
二是外部性理論。私人經濟活動會產生外部性問題。外部性揭示了污染的外部成本，科斯定理則認為明晰的產權有助于解決外部性問題。在環境問題日益嚴重的今天，污染權交易理論認為污染權控制污染具有可出售性，一些學者用嚴格的理論模型解釋了市場化方式解決污染問題的途徑。這一理論認為，環境會計的實施在于把環境資產、負債等納入會計核算中，促進外部成本的內部化，保護生態環境。
三是利益相關者理論。該理論認為，利益相關者對企業的生存和發展注入投資、分散了風險，應該享有一定的企業所有權。該理論在關注股東利益時提出要保障所有個人或群體的利益。實際上，企業的生存和發展離不開利益群體的支持，通過環境會計核算，可以充分考慮企業活動的影響、提高信息透明度。而企業基于受托責任要向委托方全面披露經濟和社會受托責任情況，要建立全新的環境會計體系，踐行利益相關者理論。
三、后危機時代低碳經濟與環境會計的發展思路
環境會計能夠實現低碳經濟，有助于正確核算包括自然資源損耗及生態補償在內的整個社會經濟發展狀況，推動其進程，有助于實現自然資源的合理配置。當前，我國已從戰略角度提出了低碳經濟戰略，而環境會計能夠核算通常的“綠色GDP”，更具前瞻和實際意義，后危機時代低碳經濟與環境會計的發展思路如下。
首先，排污權交易市場尚未健全和完善，價格信息不完善，缺乏從不同角度對環境會計影響的研究，信息披露與經濟績效的關系研究不深入，環境會計尚未實現與行為科學的結合。未來發展中，要建立完善的理論框架，在環境會計研究中有幾個思路：
首先，要完善環境會計法規體系，加強監管，建立并完善環境會計法規體系和相關會計準則，具體涵蓋了會計法、環境會計準則和具體業務準則，也需要加強企業內部環境會計核算制度。而在實踐層面，要注重完善環境會計核算基礎和假設，盡快規范環境會計核算對象，建立健全環境信息披露形式，增強可操作性，保證信息質量。
其次，要努力提高環保意識，鼓勵公眾參與環境會計工作。環境會計工作的開展取決于公眾和社會團體，環境責任意識的增強、公民素質的提高都有助于促進環境會計制度的完善。從政府層面看，要加強對環境會計的宣傳教育，將環境會計納入系統性社會工程，建立一個良好的社會環境，積極發揮社會團體和公眾的監督作用，對環境會計工作開展監督，努力促進經濟的可持續發展。
參考文獻：
[1]舒岳.公司治理結構對環境信息披露影響的實證研究[J].會計之友，2010（1）
關鍵詞：第三方支付 電子商務 發展
一、第三方支付的發展狀況
隨著電子商務的飛速發展，網上購物、在線交易已經從一個新鮮未知的事物變成了人們日常生活的一部分。網上支付已經成為國內網民從事網上交易的第一選擇。2005 年1月國務院《加快發展中國電子商務市場的若干意見》, 對網上支付明確給予高度重視。2005年10月26日, 中國人民銀行了《電子支付指引(第一號) 》, 對第三方支付中的銀行及其客戶提出了指導性要求。國內市場早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網的“e拍通”、云網的“支付@網”、慧聰網的“買賣通”、以及網銀在線、YeeP2ay等具有一定代表性的第三方支付企業正在顯現著穩定的上升趨勢。據不完全統計, 目前提供第三方網上支付服務的企業已超過50 家, 較有名氣的第三方支付平臺有近20 家, 主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發達地區。然而隨著市場競爭的加劇, 第三方網上支付公司陷入不計成本的價格戰, 沒有盈利能力的支付公司的生存已經成為一個問題。2005年3月, 首信將自己的在線支付以2000多萬元的價格賣給美國的易智付PayEase公司就是一個很好的例子。在2005年10月, 中國人民銀行以指導性法規文件的形式頒布了《第三方支付索引》, 對第三方支付中的銀行及其客戶提出了規范性要求, 國家擬對第三方支付服務商發放牌照, 進行準入制度的管理。
二、第三方支付的發展前景
第三方支付平臺作為一種在網上提供服務的中介機構，其優勢大家有目共睹，但由于其提供服務的環境以及開展業務的特性，在發展過程中，也面臨著諸多問題,如：競爭壓力、盈利問題、風險憂患等等。至此，如果要在壓力和風險中求得一線生機，我們就必須深入分析各方面因素的影響，利用優勢克服劣勢。
（一）銀行業對第三方支付未來發展的影響。第三方支付平臺和銀行的關系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網上銀行及網上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對不會養虎為患。反過來說，第三方支付也為將來銀行推出網上電子支付業務扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網上電子支付業務的推出更容易一些，因此銀行目前也不能把其扼殺在搖籃中，這有點卸磨殺驢之嫌。現如今，多數第三方支付服務商與銀行結成了合作關系。從與銀行業競爭，到與銀行合作，第三方支付服務商該何去何從？
從未來發展趨勢看，第三方支付服務商不會像現在什么行業都做，而是會有選擇地發展重點領域，形成專業化服務商。要么專注于幫助商戶的電子商務營銷，要么專注于商戶和個人的金融服務，或是在垂直行業領域游刃有余。第三方支付廠商必須認清自身優勢所在，在模式上創新，在靈活性和多樣化方面滿足用戶的需求，才能充分實現價值，從而構建一個和諧、高效的電子支付產業鏈。
銀行和第三方支付廠商都是電子支付產業鏈條上不可或缺的元素。作為現代金融體系的基礎和電子支付產業鏈的上游，銀行業的作用無可替代。第三方支付商受銀行業的網上支付的影響，必須和銀行實現良性互動，構建更加豐富多樣的合作模式。第三方支付市場不會消亡，必將以更加專業的形式發展壯大。
（二）法律法規環境將規范第三方支付朝著健康的方向發展。第三方支付服務商在國內出現并發展已經十幾年了。雖然有了很大發展，但仍然很被動。支付產品創新不僅嚴重倚賴商業銀行的支付平臺，還要得到銀行的認可。此外，業務規則、安全風險等都需要第三方支付服務商自己解決。在目前的法律環境下，第三方支付服務商的地位缺乏法律保障，一旦出現問題，無法得到合法保護。同時，由于這一市場缺乏有效監管和規范，第三方支付市場的惡性價格戰層出不窮，嚴重傷害了這一市場的健康、長久發展。
長久以來，這些問題引起有關監管部門的關注。新公布的《中國人民銀行主要職責內設機構和人員編制規定》中明確規定：人民銀行支付結算司負責“維護支付清算系統的正常運行；擬訂銀行卡結算業務及其他電子支付業務管理制度；推進支付工具的創新”。同時，人民銀行已在制訂《支付清算組織管理辦法》，意在將第三方支付市場納入監管范圍。
隨著政策的出臺和市場的逐步規范，第三方支付市場必將迎來更快更好的發展。切實希望政府主管部門能從立法角度，給予第三方支付服務商合法的身份和地位，對儲值賬戶或相關資金沉淀的賬戶進行明確界定，使之規范使用、規范管理、規范監管，同時通過立法解決交易風險責任界定和資金風險損失的分擔問題等。隨著這些問題的解決，第三方支付也將朝著長遠健康的方向發展。
一、深刻認識金融促進縣域經濟發展的意義和作用
（一）金融促進縣域經濟發展是遵循經濟規律的必然要求。金融是現代經濟的核心，是現代經濟的“血液”，是連通社會經濟生活的媒介和命脈，是經濟發展的持久動力。隨著社會主義市場經濟體制的建立和各項改革的不斷深入，特別是銀行業商業化進程的加快，金融在現代經濟生活中發揮著越來越重要的作用。實踐證明，不斷加大金融對現代經濟的有效支持，才能維護貨幣資金在國民經濟中正常有效的作用。
（二）金融促進縣域經濟發展是地方經濟與金融共同發展的需要。金融作為國民經濟的重要組成部分，與地方經濟是相互依存、相互促進、共同發展的有機整體。經濟的持續快速健康發展離不開金融強有力的支持，而快速健康發展的經濟又是金融穩步健康發展的基礎和條件。因此，要積極采取措施，創造性地開展工作，促進經濟的平穩運行，實現經濟與金融的共同發展和良性互動。
（三）金融促進縣域經濟發展是落實中央金融政策的基本要求。加快縣域經濟發展，已成為推動國民經濟發展的一項重要戰略舉措，是認真落實科學發展觀，促進國民經濟可持續發展的具體體現。
（四）金融促進縣域經濟發展是促進經濟與金融良性循環，發揮好資金資源效益的共同目標。金融支持縣域經濟發展，既是支持地方經濟發展的客觀需要，也是銀行改善資產質量、分散信貸風險、尋找新的效益增長點的客觀要求。各銀行金融機構要突破所有制、規模等限制，合理調整服務定位，完善營銷服務體系，創新信貸業務和貸款品種，努力在有效服務、支持縣域經濟發展中提高自身效益，培育和建立優質融資服務客戶，實現銀行和企業的雙贏。
二、金融促進縣域經濟發展的基本原則、指導思想和發展目標
（一）基本原則
1、遵循經濟規律的原則。各金融部門要充分考慮和尊重市場經濟規律和縣域經濟發展實際，只要符合國家產業政策，產品有市場、有效益、有信譽、有發展前景，都應予積極支持。
2、深化金融改革，促進金融經濟互惠原則。加快和不斷深化金融改革，是促進金融業健康發展的重大決策，是對幾十年經營模式和理念的徹底沖擊和轉變。因此，各金融機構要正視自己的市場主體地位，在自身發展的同時，加大對縣域經濟的投入，促進金融經濟良性互惠共贏發展。
3、防范風險，促進發展的原則。風險控制是現代企業發展的重中之重，各金融機構要正確處理好促進縣域經濟發展與防范金融風險的關系，正確認識金融業具有高風險的客觀性，堅持在發展中防范和化解風險，實現經濟金融雙活雙贏的良好局面。
（二）指導思想
以科學發展觀為統領，圍繞構建和諧社會、實現“十一五”規劃的戰略目標，發揮政府組織協調和引導推動作用，發揮市場在資源配置中的基礎性作用。根據縣域經濟發展實際，創新融資方式，拓展融資領域，擴大融資規模，提高融資效率，建立起全方位、多層次的融資體系，為融資工作創造良好的政府服務和政策環境，著力解決制約縣域經濟發展的瓶頸，努力培植骨干企業，促進電力、旅游、畜牧、農產品加工等支柱產業做大做強，壯大縣域經濟實力。
（三）發展目標
金融機構存款增幅保持在10%以上，貸款增幅保持在20%以上。不良貸款下降5%以上。當年新增存款的50%以上用于支持縣委、縣政府確定的17項主導產業。積極參與招商引資、項目對接工作。各金融機構重點支持1家以上縣內產業化龍頭企業，在信貸、現金、結算、財務管理等方面提供優質服務。力爭2011年末全縣各項存款余額達到36億元，各項貸款余額達到28億元，不良貸款占比下降至15%以內，全縣A級以上信用企業達到30家。
三、主要措施
（一）切實加強窗口指導，引導金融機構加大對縣域經濟發展的信貸支持
1、充分發揮窗口指導作用。人民銀行要充分發揮傳導和實施貨幣信貸政策的重要職能，著力引導金融機構增加有效信貸投入，促進經濟結構的調整。要切實抓好已出臺的各項信貸政策的貫徹落實，督促銀行業金融機構改變目前信貸投入結構不盡合理，貸款增量不足的狀況。規范金融機構的經營行為，定期對貫徹國家貨幣信貸政策的情況進行分析督導，總結交流，確保信貸政策全面落實。人民銀行定期以簡報等形式向企業和有關部門相應的信息，每年舉辦1-2次金融業務與企業項目互相推介會。
2、綜合治理縣域資金外溢現象。針對銀行業金融機構資金大量上存的問題，在保證信貸資金安全和銀行貸款自主性的前提下，原則上銀行業金融機構全年新增存款中要力爭有50％以上用于支持縣域經濟發展。
3、發揮綜合協調職能。通過銀企座談會、貸款營銷洽談會等，促進項目與資金的銜接，實現經濟金融共同發展。人民銀行要加強與政府有關部門的聯系，精心打造政府、銀行、企業對接的“金融平臺”，通過運用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，支持銀行業金融機構擴大信貸投放，加大對縣域經濟的有效投入。堅持按季度召開由政府主導，人民銀行組織，銀行業金融機構和產業化龍頭企業參加的政府、銀行、企業三方聯席會議。建立由政府組織，人民銀行牽頭，銀行業金融機構參加的產業龍頭企業生產經營調研制度。
4、加強對縣域經濟金融形勢的綜合分析。信息支持和信息反饋是人民銀行貨幣政策服務職能的重要體現。人民銀行要對縣域貨幣信貸政策落實情況，縣域信貸有效需求變化情況，銀行業金融機構執行貨幣信貸政策過程中出現的新情況、新問題等進行調查研究，有針對性地提出政策措施和建議，為銀行業金融機構提供各種信貸咨詢和信息服務，為上級行制定和完善貨幣政策提供依據。銀行業金融機構要定期向政府和企業信貸政策信息，提供信貸政策咨詢服務。
（二）加大工業信貸投入，促進工業經濟持續發展
1、大力支持工業園區建設。銀行業金融機構要全力支持和配合巴東工業園區建設。在繼續支持現有的釀酒業、農副產品加工業的基礎上，配合當地實際，對考察和引進的新項目，最大限度地給予相應的信貸資金支持。
2、繼續支持重點項目建設。支持麻線坪電站、橋河電站、泗渡河電站、后河電站等新建和續建的水電項目，支持電網改造和電力外送通道建設。繼續支持三峽庫區和水布埡庫區配套項目的建設，支持鐵路、高速公路及庫區地災治理的相關項目建設，支持列入政府規劃重點的交通、能源、農業、工業、城建等項目。繼續支持發展柑桔、茶葉、蔬菜、魔芋等富硒綠色食品的產品提升和精加工，創精品名牌，爭取走出山門。銀行業金融機構要做好調研，對資金需求較大的項目要積極向上爭取支持，嘗試建立銀行聯合信貸支持機制。
3、積極支持企業提升技術層次。銀行業金融機構要加強信貸政策與產業政策的有效銜接，按照國家、省、州有關部門的產業政策，對技術成熟、具有良好市場前景的高新技術產品和專利產品的生產企業，積極予以信貸支持。同時，要支持傳統產業進行技術改造，提升產業整體技術水平。支持我縣名優產品的培育和發展，增加產品的技術含量和附加值。
（三）大力支持“三農”，強力推進社會主義新農村建設
1、支持農業產業結構調整，推進農業產業化進程。有關金融機構要積極協助農民擺脫傳統農業模式，支持農業產業結構調整，大力推動特色經濟發展。
2、支持農業產業化龍頭企業，完善農業基礎設施建設。對于已經具備一定生產規模或市場潛力的農業產業化龍頭企業和個體大戶，農村金融機構要做好信貸服務工作，要重點扶持一批技術含量高，市場潛力大，輻射能力強，能立足本地資源，帶動農戶發展商品生產的龍頭企業和大戶，將農業優勢轉化為經濟優勢，促進農業產業結構優化升級，優化農村勞動力就業結構。繼續支持農業基礎設施建設和生態環境建設，重點包括：農田水利建設、鄉村公路改造、本地“天然林保護”工程及農產品集貿市場建設、農業科技推廣應用項目。
3、完善小額農貸，適量增加大額農貸。繼續推進農村信用工程建設，擴大覆蓋面，規范農戶信用評級和《貸款證》發放及操作，提高授信額度，切實解決農民貸款難問題。特別要重點支持種養大戶，適量發放大額農貸。
（四）支持發展第三產業，提高社會化服務水平
1、支持民營企業發展，促進傳統服務業的改造和提升。銀行業金融機構要在“雙百”工程基礎上，進一步增加對民營企業的授信面和授信額度，爭取每年對民營經濟的投入不低于2億元。以民營企業為重點支持和促進連鎖經營、倉儲式批發、物流配送、電子商店、超市等現代企業的發展。支持發展通訊、中介服務和社區服務業。實施信貸創新、開展綜合服務，促進我縣民營經濟快速、高效的發展勢頭，使之成為縣域經濟的重要組成部分。
2、支持教育及旅游業的發展。銀行業金融機構要努力解決基礎教育事業臨時性資金缺口和義務教育設施改造的資金需求，解決高中學生擴招的各項資金需求，支持神農溪旅游景點延伸開發和水布埡旅游風景區建設。
3、支持城鄉結構調整，推進集鎮化進程。銀行業金融機構要積極配合政府的小城鎮建設規劃，支持發展加工型、商貿型、旅游型小城鎮建設。要支持城鎮建設與改造，支持城市綠化、亮化、美化工程。
4、繼續拓展消費信貸，發展旨在提高人們生活水平和質量的新型信貸業務。銀行業金融機構要在規范管理的基礎上，培育和擴大個人信貸消費熱點，推動消費結構升級。以教師住房貸款為突破口，逐步擴大個人住房貸款的覆蓋面，加大對普通居民住房的信貸支持力度，控制投資性購房貸款。嘗試開展汽車消費信貸業務。積極開拓農村消費市場，改善農民居住條件和提高生活質量。
（五）繼續推進政策性業務發展，積極發揮信貸資金的社會效益
1、繼續推進下崗失業人員小額擔保貸款業務發展。經辦銀行要在總結經驗、完善管理的基礎上，進一步擴大下崗失業人員小額擔保貸款業務覆蓋面。要根據中國人民銀行、財政部、勞動保障部《關于進一步推進下崗失業人員小額擔保貸款工作的通知》(銀發〔2004〕51號)等文件精神，繼續完善風險補償機制，簡化貸款擔保和審批手續。同時要對新增就業崗位吸納下崗失業人員達到一定比例的勞動密集型企業和下崗失業人員合伙經營的企業積極予以信貸支持。
2、大力推進助學貸款業務發展。銀行業金融機構要牢固樹立社會公益意識，積極為社會弱勢群體提供信貸支持，促進社會穩定。要繼續完善和推進助學貸款業務，支持教育事業發展，幫助困難家庭學生完成學業。相關經辦銀行要與有關高校加強協調和溝通，要按照《國務院辦公廳轉發教育部、財政部、人民銀行、銀監會關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》（[2004]51號）文件的有關規定，簡化貸款程序，及時足額發放國家助學貸款。農村信用社要根據省、州文件精神，大力推進生源地助學貸款工作，積極幫助轄區內困難家庭學生完成學業。相關金融機構要探索完善助學貸款風險防范、風險補償機制，促進助學貸款業務健康發展，逐步形成就學地、生源地并重、商業性為輔的助學貸款體系。
（六）強化服務意識，加大金融創新力度，為縣域經濟發展提供優質金融服務
1、合理布局服務網點。銀行業金融機構要不斷擴大對縣域經濟服務的覆蓋和輻射面，在結算、財務管理、信息咨詢、投資理財等方面為縣域經濟提供多方面金融服務。加快金融創新步伐，為公眾提供更多的投資機遇，在帶動整個經濟發展的同時，也為金融機構自身創造良好的經濟效益。加強與客戶的聯系，增進了解，促進企業與金融機構良性互信共榮。
2、創新信貸方式。銀行業金融機構要選擇有市場、有效益、有信用的中小企業試點信用貸款方式。積極推行票據融資，推廣商業匯票業務。擴大抵押和質押貸款范圍，允許縣域中小企業以適銷對路的庫存產品和可靠應收款作為保證條件向銀行申請貸款。
3、改進工作流程。銀行業金融機構在貸款評估、審查、發放過程中要建立限時服務制度，提高貸款發放的及時性和有效性。對申請貸款的企業應及時進行審查，在資料規范、完整的前提下，應在10個工作日內給予明確答復。對重點優質客戶實行貸款營銷“綠色通道”，在符合信貸管理制度和有關貸款條件的前提下，適當簡化審批環節。對已經批準的貸款，應按照客戶需要，保證資金及時到位。
4、提高服務效率。銀行業金融機構要從信貸政策、業務處理、運作程序、服務手段等方面，制定標準化信貸服務規范，公開辦事程序，接受客戶監督。要擴大服務范圍，利用銀行便捷高效的資金匯劃系統，進一步完善對信貸客戶的結算服務，節省在途資金占用，加快資金周轉，提高資金使用效率。同時要針對不同客戶的特點，積極開發配套適用的金融產品，為其提供經濟金融信息、投資咨詢和公司理財等綜合。
5、加大信用授信力度。銀行業金融機構要自主選擇一批符合國家產業發展方向、有一定科技含量、有良好發展前景的中小企業給予信用授信，對已有一定資金規模、資信良好、確能償還貸款本息，尤其是對已經經過本行信用等級評定的中小企業發放信用貸款。進一步建立和完善適合本地中小企業特點的評級和授信制度，及時根據中小企業的信用等級確定授信額度；合理確定中小企業貸款期限和額度，要防止脫離中小企業的生產和流通的實際需要，人為延長或縮短貸款期限，給中小企業增加利息負擔和貸款困難。
（七）大力開展金融生態環境建設，為金融支持縣域經濟發展搭建“信用平臺”
1、加大縣域經濟金融環境綜合整治的力度。金融支持縣域經濟發展，有賴于一個良好的經濟金融環境。也是深層次解決“貸款難”問題的現實選擇。經濟金融環境的綜合整治，應以政府為主導，各部門和全社會廣泛參與。金融部門要主動出擊，加大宣傳和協調力度，千方百計地提高社會信用意識，樹立良好的信譽形象。
2、全力做好金融債權維護工作。縣政府有關部門要加強對企業轉制過程中金融債權保護，切實保障金融部門收貸收息和落實金融債權。加大對金融勝訴案件的執行力度，加大對欠、賴、逃債行為的打擊力度。人民銀行要牽頭組織有關部門搞好金融債權維護的協調工作，全力支持縣域金融機構保全和維護債權，要建立逃廢金融債務企業“黑名單”制度，定期通過新聞媒體和人民銀行的中小企業信用信息基礎數據庫系統向社會公布，并從信貸、開戶、結算等方面進行聯合制裁。
3、進一步加大清收公職人員拖欠銀行債務工作的力度。要從改善金融生態環境，支持我縣經濟更好更快發展的大局出發，克服困難，排除阻力，切實加大公職人員欠貸的清收力度。對清欠工作較差的責任單位和仍然拖欠不還的國家公職人員，要堅決采取有效措施進行清收。各金融機構要主動做好公職人員拖欠貸款清收的有關工作，必要時會同紀檢監察、組織部門采取措施進行清收。
4、全面推進信用工程建設。積極組織開展信用企業、信用鄉鎮、信用村組和信用社區評比活動，加強中小企業信用體系信息建設，著力掃除中小企業和農村經濟的“誠信障礙”。加強縣域銀行業金融機構之間的溝通與協調，嚴格行業自律，建立有序的信貸市場競爭秩序，防止惡性競爭。重視人民銀行中小企業信用信息基礎數據庫系統建設，運用現代科技手段維護和保障良好的社會信用。各金融機構要按要求及時登記、上報借款人信息，在辦理貸款業務時充分利用系統查詢有關信息，解決企業貸款中的銀企信息不對稱問題。啟動中小企業參加人民銀行指定社會中介機構信用等級評定工作，逐步實行統一、合理的信用評級標準，擴大貸款營銷。
（八）完善融資抵押擔保機制，加快建立縣域中小企業擔保制
按照“政策引導，多方出資，市場運行”的模式，為中小企業提供擔保，為民營企業和個體工商業貸款提供便利。充分利用國有資產清理成果，將非經營性國有資產轉換成經營資產，擴大擔保機構資本金。安排間隙性財政資金充實到擔保機構，壯大擔保實力。銀行業金融機構對縣擔保公司同意擔保的項目，不應對貸款企業的資產再抵押。
（九）構建適應縣域經濟發展的銀行經營管理體系，完善信貸營銷貸約束和激勵機制
1、增強貨幣經營理念。銀行業金融機構要牢固樹立發展意識、市場意識和服務意識，深入市場和企業調查研究，加強貸款營銷工作。要針對縣域經濟的特點，及時調整經營思路，制定適合縣域經濟特點的信貸營銷策略，及時發現、積極培育優質客戶和貸款項目，開拓適應中小企業和縣域經濟特點的信貸品種，擴大信貸投放領域。通過支持經濟發展和增收節支，努力提高資金使用的安全性、流動性和盈利水平，并以此實現自身的發展壯大。
2、爭取合理貸款權限。各金融機構要根據自身的管理水平、經營能力、風險控制能力和當地經濟發展水平，積極向上爭取政策，適時調整縣支行貸款審批權限。對貸款對象堅持“不論大小，不論所有制，以效益為中心”的原則，不因所有制、企業規模原因將產品有市場、有效益、有發展前景的新興企業拒之門外，對政府篩選推薦的重點扶持企業，根據企業信用等級確定一定的授信額度，積極給予信貸支持。
近年來。融資難是困擾中小企業發展的最大難題之一。造成這一問題的原因是多方面的，其中企業信用缺失、銀企信息不對稱是根本原因。由于部分中小企業采取逃稅避稅、制造虛假財務報表的方式獲得不當利益。導致企業信用缺失，社會信用環境惡化，貸款決策成本增加，風險的防控難度加大而使銀行更加惜貸、拒貸。
企業要獲得銀行信貸支持，得到長足發展。良好的信用是基礎。良好的信用是企業品牌形象的象征，是企業擁有的無形資產。擁有良好信用的企業更易于在商事交往過程中積累商譽，受到商業伙伴的垂青，以此獲得更多的交易和發展機會。良好的信用也是企業獲得政策扶持的重要依據。湖南省政府今年專門下發了文件《關于加強信用信息工作促進中小企業健康發展的意見》，明確要求“中小企業評級報告作為政策扶持的重要依據。在企業資金扶持、財政補貼、政府采購和招投標、發展項目審查中要參考中小企業信用報告和評級報告”。
目前，企業信用狀況的好壞已經不僅僅只停留在道德層面，而是一種可量化、可衡量的客觀記錄，直接體現在人民銀行征信系統提供的信用報告中。人民銀行于2006年組織商業銀行建成了全國集中統一的企業信用信息基礎數據庫，目前該庫已經為全國1680多萬戶企業建立了信用檔案，信用檔案中涵蓋的信息非常廣泛。有企業的基本信息、企業高管人員信息、企業的資本構成信息、對外投資信息、財務信息、貸款發放與歸還情況等信息。還包括了法院訴訟和執行信息、社保繳費信息、企業環保信息、企業公積金繳存信息、企業拖欠工資信息。
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如何積累良好信用記錄、避免不良信息對企業產生負面影響。企業應注意哪些方面呢?
首先是應對自身的信用記錄進行關注。企業信用報告的應用范圍日趨廣泛，已經成為了企業的“經濟身份證”，與企業經營活動直接相關。企業應對自身信用記錄進行關注，適時到人民銀行查詢自身信用報告。
其次是遵紀守法、信守約定、按時還貸。通過信息共享，政府部門監管信息、借貸還貸信息都已經歸集到人民銀行征信系統中，企業違法違紀、拖欠貸款將導致信用狀況的不良，因此企業應養成合法經營，主動、按時償還債務的習慣，以此保持良好信用記錄，維護企業信用形象。前些年，當上海建立個人征信系統以后，許多精明的上海市民不缺錢花但主動向銀行貸款或申辦信用卡，通過借錢還錢，建立信用檔案，積累良好信用記錄，提升信用能力，為以后真正需要借錢的時候順利獲得銀行信貸支持創造條件。因此。企業也可以借鑒這一做法。
關鍵詞:中國銀聯;組織定位;第三方支付;對外業務
一、中國銀聯的定位分析
中國銀聯全稱中國銀聯股份有限公司,2002年3月26日在上海成立,是經中國人民銀行批準的、由境內八十多家金融機構共同發起設立的股份制金融機構,注冊資本16.5億元人民幣。公司采用先進的信息技術與現代公司經營管理機制,建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡,實現銀行卡全國范圍內的聯網通用,推動我國銀行卡產業的迅速發展,實現“一卡在手,走遍神州”, 乃至“走遍世界”的目標。
從性質上看,中國銀聯是一個銀行卡聯合組織,是伴隨著中國金融業的發展而產生發展起來的。中國銀聯的成長得到了政府的大力支持,政府1993年實施建設金卡工程是中國銀聯的雛形。從中國銀聯的成長的歷程來看,銀聯是政府推動的產物,也是國家大力投資的結果。從其初始成立的目標來看,中國銀聯是金融領域的一項公共物品,其作為金融業的“高速公路”與“信息化公路”,它的經營具有很強的公共服務性,理論上應當作為政府的一項公共投資,只有這樣才能保證為客戶提供公正、公平的高質量的銀行卡服務。
從資本組織形式可以看出,中國銀聯是一個股份制金融機構。這一定位可能會對中國銀聯的運營產生一些矛盾的地方,并會阻礙自身的進一步發展。首先我們可以肯定壟斷性的組織可以采取公司化模式,但中國銀聯這一壟斷性的公司經營目標必須明確,到底是利潤最大化還是確保中國金融業信息“高速公路”的暢通?在本人看來后一目標理當成為其存在的合理因素,也是這一組織產生的根本原因。當然公司的經營可以是有償服務的,但其根本的宗旨與其他企業是不同的,它追求的不應當是利潤最大化。然而中國銀聯是股份制金融機構,這種資本組織形式必然使得其經營目標與宗旨發生偏離。
所以說銀聯未來的發展必須給自己進行準確的定位,是發展成純商業組織,還是承擔更多的社會責任。
二、中國銀聯與商業銀行關系
中國銀聯是由80多家境內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構,同是銀聯又是為這些金融機構服務的,中國工商銀行、中國農行業銀行、中國銀行、中國建設銀行是其最大的股東。從銀聯的發展史看,它是為我國銀行卡業務服務的一個組織,是我國金融電子化發展的必然產物,對我國銀行業電子化的發展作出了不可磨滅的貢獻。股份有限公司以股東利益最大化為經營目標,銀聯股東有理由要求銀聯追求利益最大化。這樣來說就存在關聯交易問題,而且銀聯的收入從某種程度上就是100%的關聯交易收入。雖然銀聯一部分業務理論上不以利潤最大化為目標,而另一部分業務則以利潤最大化為目標,但實際操作時往往將所有的目標統一,即利潤最大化,最終受害的仍然是消費者。
三、中國銀聯的監管主體
中國銀聯是經中國人民銀行批準設立的經營銀行卡業務的股份制金融機構。中國人民銀行做為我國的中央銀行,肩負著制定實施金融貨幣政策,維護金融穩定,提供金融服務三大職能。金融機構開展各項業務都要以中國人民銀行制定的政策為依據,在其政策允許的范圍內開展各項金融業務。中國銀聯屬于是股份制金融機構,開展銀行卡業務要遵循中國人民銀行相關銀行卡業務的規定。中國人民銀行有權監督中國銀聯執行銀行卡相關規定。所以從某種意義上說,中國人民銀行是中國銀聯的監管人。
中國銀行業監督管理委員會簡稱中國銀監會,根據授權,統一監督管理銀行、金融資產管理公司、信托投資公司以及其它存款類金融機構,維護銀行業的合法、穩健運行。金融機構的各項金融業務都要受到中國銀監會監督和管理,各項業務要符合銀監會的規定。中國銀聯是是金融機構,其經營活動受中國銀監會監管和監督。中國銀監會是中國銀聯監管者。
中國銀聯的監管主體的不明確,這是新銀行卡管理條例遲遲不能出臺的根本原因。因此只有進一步明確中國銀聯的監管的主體,政策的制定和監管措施才能有機統一起來,才能為中國銀聯的發展提供政策上的支持。
四、銀聯與第三方支付的關系
銀聯電子支付服務有限公司,是國內唯一有政府背景的第三方支付企業,銀聯支付地位顯赫,實力雄厚。因此銀聯支付也被稱為第三方支付的“國家隊”。
2009年以來,銀聯依托獨特的渠道優勢和雄厚的資本實力,大力進軍第三方支付市場,積極開拓第三方支付業務,對第三方支付企業造成很大的挑戰。銀聯首先進入的是國家事業單位、央企和通訊等同樣擁有政府背景的領域,在電子商務三大主要領域定位上,它明確表示把B2C作為主要的拓展領域,B2B為輔,不做C2C領域的業務。中國銀聯要充分利用其政治優勢、渠道優勢、資本優勢,定位國際化網購平臺,整合國內第三方支付市場資源,實現跨越式發展。
五、對外業務的開展
自成立以來,中國銀聯一直謀求開拓海外市場,截止到目前為止銀聯業務網絡已經擴展到境外九十多個國家和地區。2009年,銀聯國外業務大幅增長,同環比增長63%。與此同時,銀聯積極進行自主創新,在境外大力推廣具有自主知識產權的銀聯標準卡(即卡號為62開頭的卡),目前已有十多個國家和地區的金融機構發行了當地貨幣的銀聯標準卡,海外市場發展前景廣闊,從某種意義上說境外市場是未來中國銀聯開展其主營業務主戰場,未來利潤的主要來源。中國銀聯在推進海外發展戰略同時,還有自己的戰術-凡是在境外刷卡走銀聯通道,免收貨幣轉換費。
參考文獻:
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[2]林鐵鋼.打造民族銀行卡品牌訪中國銀聯董事長劉廷煥[J].金卡工程,2005,(4).
[關鍵詞] 信用卡套現 網絡支付漏洞 發展前景
一.信用卡套現的現象
隨著信用卡的普遍發行,現在很多人要選擇信用卡套現。當我們拿到信用卡的那一天起,銀行就承諾了給你相應額度的預付款,比如,你辦了一張額度為5000元人民幣的信用卡,那么銀行就答應了隨時可以借5000元錢給你,這5000元錢呢?你可以在最長為56天的免息期內還給銀行,這之間不算你的利息,但是呢,這個預付款只能用來消費,銀行不提倡你換成現金取出來。因為當你到ATM機器上取現的時候,你只能取出占額度50%的現金,同時這些現金還需要收取你3%的手續費,當你錢取出來以后,銀行會給你開始算利息,一般情況下是每天萬分之五。
上面這是我們直接拿著信用卡到ATM機器上取現的情況,換一個角度,如果我們不去取現,把信用卡拿著去刷卡消費,與上面相比,有幾個優勢:1、可以全額消費,比如你的卡是5000元額度的,那么就可以消費5000元;2、消費的手續費沒有,如果是套現,一般是收取2%個點,比正常取現要便宜;3、沒有利息,你可以在最長為56天的免息期內將銀行的錢還上,無任何利息。
通過上面這樣的分析,我們很自然地就會選擇信用卡套現,而不是到ATM機器上直接取現。所以說信用卡套現使得持卡人在獲得現金的同時規避了銀行高額的取現費用,相當于獲得一筆無息貸款,極具誘惑力。而且信用卡套現的方式也在不斷翻新,如信用卡套現使信用卡成為個人貸款,信用卡翻倍套現,信用卡空卡套現等現象。信用卡是一種重要的個人理財工具,就像避稅一樣,精明的理財高手總是能找到適當且合法的“套現”方法,從容的實現個人融資。因此,信用卡的信貸風險被進一步放大,加上不法商戶和不法中介的參與,對我國金融秩序產生很大影響。
隨著金融衍生產品市場的發展,信用卡套現因此也會引起一系列的衍生套現,如信用卡翻倍套現,信用卡空卡套現等現象。
二.網絡支付存在漏洞
說到利用信用卡非法套取現金,很多人會聯想起利用不法黑中介的POS機,只要持卡人交納一定金額的手續費就能把卡片中的信用額度變成實實在在的鈔票,然而現在一些習慣在網絡上購物利用支付平臺的漏洞,找到了成本更為低廉的套現手段。
一位信用級別較高的淘寶網購物的網友說,“我的很多同事都利用過‘支付寶’進行信用卡套現,傳說中的信用卡套現我們實現了零手續費操作。”
有過網絡購物經歷的人士對“支付寶”基本不會陌生。筆者也有支付寶,對其非常了解。它的運作方式非常簡單,凡是支付寶平臺的網上賣家都可以利用支付寶平臺收款。而買家只要有一張開通了網上支付功能的銀行卡,便可以注冊一個支付寶賬號。這樣,當買家看中一樣商品時,可以先將貨款轉到支付寶平臺,一旦收到賣家的貨物,再通知支付寶平臺付款,如果買家對貨物不滿意想退貨,也可以通知支付寶平臺暫時不要付款。
據了解,很多發卡銀行做了信用卡網上支付單筆限額的規定,但大部分銀行的規定對這種套現方式基本不構成任何障礙。例如,招行的信用卡支付限制的是單筆最高限額350元,但是其單日額度卻并沒有做任何限定,而是由信用卡額度決定。
按照中國人民銀行的有關規定,持卡人利用信用卡進行套現為違法行為。對此,中國人民銀行正在抓緊制定相關的支付結算規則,以杜絕此類行為的發生。
三.我國信用卡市場發展前景預測
根據VISA組織在全國范圍的調查報告,深圳、廣州和上海中產階級的銀行卡持有比例和卡片的使用頻率均處于領先地位。北京地區“都市小康族”對信用卡的認知程度位居其后,用卡意識還有待加強。目前,上海、深圳、廣州的銀行卡持卡比例均超過了50%,北京為49%。在銀行卡使用頻率上,廣州地區平均每月使用次數為4.71次,而北京月均使用次數僅為2.32次,還不到廣州的一半。而對于國際信用卡的認知以及制定出國旅游計劃方面,北京、上海、廣州和深圳也呈現出由北向南遞增的地域特征。在鎖定了信用卡的使用人群和未來的市場開發目標以后,VISA組織也將在未來五年內加大對國內信用卡市場的開發力度,同時引領更多的“都市小康族”進入“卡式生活”。
面對這樣一個大市場,具有“外幣簽單,人民幣還款”功能的雙幣種信用卡已經成為為中國消費者量身訂做的具有國際標準的信用卡產品。未來五年,VISA國際組織將與中國會員銀行密切合作,為中國銀行卡業提品創新、管理經驗、技術設備、營銷技能以及國際資源等全方位的支持。■
參考文獻:
[1]林功實,林健武.信用卡[M].清華大學出版社,2006
[2]中國新聞網2009年08月18日;新聞晨報2006年11月21日;中國證券報2006年11月21日
[3]郭志紅:入世對中國信用卡市場的影響,招商銀行,2000.10
近年來，湘潭市的專利技術發展迅速，但是，民營科技企業有技術無資金，而銀行有資金卻不敢輕易放貸，影響了科學技術轉化為現實生產力。為打破專利技術融資的瓶頸，湘潭中支專門成立了湘潭市金融支持科技創新發展工作領導小組，并在調查研究的基礎上，出臺了《湘潭市金融支持科技創新與發展指導意見》，推動金融部門與科技管理部門的互利合作，并付諸實施，首開了“知本”變“資本”的先河。
專利權質押貸款是一種無形資產質押，其風險性不可預測，難以掌控。為防范專利權質押貸款風險，湘潭中支在整個專利權質押貸款過程中始終把風險防范和控制放在第一位，確保專利權質押貸款萬無一失。
一是重視考察借款企業的資信情況及發展前景。貸款前先由中支和專利局對借款企業進行初步審查，然后向貸款銀行出具推薦意見。貸款銀行在得到推薦意見后，詳細調查借款企業的財務狀況、經營情況、誠信記錄和償債能力，重點支持符合國家產業政策要求、科技含量高、創新能力強、成長性好、有良好產業發展前景的企業。
