時間：2023-07-16 08:54:47
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇保險公司縣域發展思路，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、訂單富農
××市工商局立足職能，通過加強宣傳發動、強化執法監管和完善各項機制等措施，全力支持訂單農業發展，促進農民增收、企業增效。目前，全市“訂單”面積 230多萬畝，“訂單”農戶18.6萬戶，先后發展各類訂單 10000余份，涉及肉牛養殖及辣椒、甘藍、胡蘿卜等種植產業，呈現出良好發展勢頭。
（一）加強宣傳發動，營造訂單農業的濃厚氛圍。采取區別對待，深入開展宣傳教育活動。一方面通過發放宣傳材料、上門走訪等形式，深入到“訂單”農戶中，與農戶廣泛接觸和交流，宣傳訂單農業的發展前景。另一方面加強對農業龍頭企業的引導教育。通過舉行訂單農業知識培訓、開展送法下鄉活動等多種形式，引導農業龍頭企業建立“公司+基地+農戶”模式，以此為突破，加速訂單農業的發展。例如××樂陵市飛達集團，本是一家以辣椒和蔬菜種植、加工、出口為主導的農產品加工企業。由于產品質量好，受到市場青睞。但其主要原料辣椒，市場價格忽高忽低，導致其發展舉步維艱。工商人員一方面多次與企業進行座談，鼓勵企業建立基地，實行合同價收購；一方面派專人陪同企業到村里進行宣傳，贏得農戶信任，提升農戶種植辣椒的熱情，有效促進企業與農戶的“雙贏”。
（二）強化執法監管，促使訂單農業規范有序。充分發揮基層工商所的作用，對農業訂單實行全程監管。做好事前、事中、事后的訂單農業合同監督管理工作，打擊合同欺詐行為，提高訂單履約率。重點抓住訂單農業的履約環節，對農業龍頭企業訂單合同的履約進行跟蹤，提高訂單合同履約率。如對××慶云縣中澳集團與農戶簽訂的“收購合同”進行監管，共檢查合同122份，合同金額20__余萬元，督促合同雙方當事人提高合同履約率。通過以上舉措，進一步規范了訂單農業經營秩序，促進了訂單農業健康發展。
（三）完善各項機制，推進訂單農業健康發展。首先是建立目標考核機制。把推行訂單農業工作作為服務“三農”工作的重要突破口，列入年度各所工作目標責任制考核，要求各單位制定具體的幫扶措施，建立定點聯系制度和定期上門走訪制度。其次是構建責任落實機制。健全市局、縣局、工商所三級監管體系，將訂單農業責任到崗，任務到人。
二、合作強農
在當前形勢下，發揮農民專業合作社作用，對于促進農村經濟平穩較快發展具有重要的現實意義。×本文來源：文秘站 ×市工商局認真把握事前、事中、事后三個重點環節，扶持農民專業合作社發展。截至11月底，全市農民專業合作社達到1256戶，出資總額1.3億元，成員總數1.7萬戶，較去年實現翻倍增長。
（一）事前做好宣傳引導工作。利用新聞媒體、發放宣傳單等形式，宣傳農民專業合作社的相關法律法規，使農民了解法律，增強合作意識和市場觀念。同時，充分發揮基層消費者協會投訴站的雙向聯絡作用，宣傳法律法規，并收集農民的意見，反饋給工商部門。
（二）事中做好登記注冊工作。開辟登記注冊“綠色通道”。在行政辦事大廳設立了農民專業合作社登記服務窗口，向前來辦理登記的農民實行申請、受理、審批一站式服務，為申辦農民專業合作社的農戶提供登記輔導、政策咨詢。大力推行“四辦措施”，即資料齊全當場辦，資料不全指導辦，緊急項目加班辦，重大項目跟蹤辦。
（三）事后做好跟蹤服務工作。各個工商所對自己轄區內的農民專業合作社定期回訪，了解其運行狀況和遇到的困難。每個季度各工商所所長向局里匯報情況，局里根據匯報情況制定相應的解決辦法。20__年年初，通過回訪“平原縣玉峰生豬專業合作社”了解到，由于受金融危機的影響市場競爭加劇，生豬價格下降，很多社員對養殖生豬興趣不高，合作社運行受阻，社長張玉鋒一籌莫展。經過深入調查，該局建議合作社自辦市場。去掉了中間環節，實際收益更高，從而拓寬了農民專業合作社的出路。同時，運用市場信用分類監管制度，幫助自辦市場創建公平、誠信的市場環境，很快就贏得了群眾的口碑，一些學校食堂還有超市也紛紛找到張玉鋒，希望和他們簽訂購買合同。銷路不愁了，社員們的信心更足了。
三、 經紀活農
為幫助廣大農民增產增收，積極扎實推進社會主義新農村建設，××市工商局抓住有利時機，采取三大措施：“營造一個環境、實現兩個聯合、做好三個加強”，大力發展農村經紀人隊伍。據統計，截止20__年11月底，全市農村經紀人總數（含臨時性、季節性）4070戶，其中，注冊登記農村經紀人1737戶，臨時性、季節性農村經紀人2333戶。
（一）營造一個環境，引領農村經紀人健康發展。積極營造一個寬松和諧的發展環境。認真落實優惠政策，放寬市場準入條件，開辟了經紀人進入市場的“綠色通道”。××市工商局對符合條件的農村經紀人，給予登記發照，規范其經營行為。并在為其辦理登記注冊時，給予優惠扶持，促進了經紀人隊伍的發展。
（二）實現兩個聯合，推動農村經紀人快速發展。一是與行業協會聯合，以典型引導發展。較好解決“單打獨斗，散兵作戰 ”，組織化程度低的問題，幫助農村經紀人依托各鄉鎮、各行業創建農村經紀人協會，通過場地、人員固定化，經費保證穩定化，運作模式多樣化，使經紀人協會真正運作起來，并逐步走上規范化，成為當地服務三農的 “正規軍”。二是與當地企業聯合，以龍頭帶動發展。針對××市農村經紀人整體規模較小的現狀，××市工商局通過穿線搭橋、強強聯合、幫扶并舉的方式，走“龍頭企業+經紀人+農戶”合作形式，采取規模化發展、標準化生產、產業化經營、品牌化營銷、社會化服務的發展思路。
（三）做好三個加強，促進農村經紀人規范發展。一是加強監管，維護經紀秩序。開展消費維權進農村活動，及時解決經紀引發的投訴。充分發揮12315投訴舉報網絡的作用，依法查處經紀投訴、舉報的侵權行為。有針對性地組織開展專項執法行動，嚴厲查處強買強賣、欺行霸市、壓級壓價、合同欺詐、克扣農戶、勒索客戶等違法經紀行為，維護正常的經紀秩序。二是加強教育，提高執業素質。加強對農村經紀人的法律、法規的教育和業務知識的培訓。采取多種形式對農村經紀人進行《經紀人管理辦法》、《合同法》、《公司法》等法律法規宣傳教育，不斷提高他們知法、守法經營的自覺性。分門別類地對各類農村經紀人進行相應的業務知識培訓，幫助農村經紀人改變傳統的購銷方式和服務方式，使他們向社會化、專業化、規范化方向發展。三是加強引導，創造經濟效益。定期組織他們召開現場會或座談會，協調有關部門的專業人員為他們講授與農產品生產、流通、經紀等相關的專業知識及經紀信息，積極為他們打造信息咨詢、業務交流的平臺，以幫助他們有效規避風險，樹立誠信形象，提高持續發展的能力。
四、保險護農
由于自然災害的不可預防、不可預測性，明顯制約了“訂單農業”的進一步發展。為此，××市工商局借鑒試點縣先進經驗，選準項目，加大力度，全力推進，“訂單農業”保險工作有了很好落實。20__年以來，××中華財險禹城、平原、武城三個公司共承保能繁母豬4.9萬頭，承擔保險金額4900萬元，現已支付賠款32萬元；承保種植業小麥、玉米、棉花192萬畝，承擔保險金額5.5億元。由于20__年的特大暴雨，承保的禹城、武城兩個縣的小麥和玉米受災面積近16萬畝。保險公司已支付賠款70萬余元。
（一）加大宣傳引導，提高農民入保積極性。聯合保險部門利用座談會、講座以及發放材料等方式對企業、農戶進行宣傳。制發了《合同服務明白紙》，對“訂單農業”保險做好說明，利用登記注冊“窗口”、“一會兩站”、年檢時機開展法律法規知識培訓班，同時，組織人員深入鄉村開展農業保險知識講座，宣傳大災之后農民受益的典型實例，消除農民的思想顧慮，提高投保信心。
（二）加強調查研究，探索“訂單農業”保險方案。從20__年1月份開始，××市工商局聯合畜牧局、農業局、中華聯合保險公司××分公司，對59家企業、108家農民專業合作社進行實地調研。通過調研，制定出兩種保險措施：一種是鼓勵有條件的涉農企業和農戶自愿加入商業保險，增加險種，并聯系保險公司在險率上給予最大優惠；另一種是通過涉農企業給農戶作擔保，農戶從金融部門獲得貸款建起養殖大棚，并將大棚投保給保險公司，使農村信貸與農業保險有機地結合在一起，建立起銀保互動機制。
（三）加大幫扶力度，提升服務水平。堅持深入企業、深入農戶，隨時掌握農、企的要求，并提供良好服務；加強與保險部門的協調，在農、企與保險部門之間“引好路”、“搭好橋”；注重與縣直農口部門的協調溝通，為“訂單農業”保險的推廣贏得支持，爭取寬松的政策環境。
【關鍵詞】農村金融 廣西 現狀 對策
近年來，廣西為加快新農村建設，積極鼓勵各種大型金融機構擴展了涉農金融業務，同時成立一些新型農村金融結構。現有金融體系一定程度上滿足了社會主義新農村建設不同層次的資金需要，但是依然存在多方面的問題。本文通過研究廣西農村金融現狀，以探討如何在廣大農村地區形成覆蓋全面、治理靈活、種類多樣、服務高效的金融服務格局，實現城鄉協調可持續發展。
一、廣西農村金融發展現狀
隨著田東縣等14個縣（市、區）農村金融改革試點工作的有序推進，農村金融改革試點工作取得了初步成效，明顯提高了金融服務縣域經濟發展和“三農”的能力。2011年，涉農新增貸款占全自治區新增貸款的40%，銀行業金融機構涉農貸款增速達18%左右，高于全自治區貸款增速5個百分點。廣西采取引導和支持涉農金融機構設立分支機構，創新農村新型金融組織等方式，著力構建起以農業銀行、農村信用合作社、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、農村資金互助社等為主體的農村金融體系。同時鼓勵農村金融機構創新符合農村經濟發展需求特點的金融產品和服務，初步規范和創新了農戶評級授信、涉農擔保信用制度及擔保資產評估、管理、處置的操作流程。同時在政府配套政策的扶持下，大力發展政策性保險及商業保險，目前主要以甘蔗、香蕉、芒果、森林以及能繁母豬、奶牛和養雞為標的開展農業保險試點。
二、廣西農村金融存在的主要問題
近年來，廣西初步形成了分工、合作又適度競爭的農村金融體系。但是廣西農業發展資金籌措困難的問題仍然較為普遍，農業貸款及農業投資比例及農村金融發展創新不足、資金外流的“虹吸現象”仍然阻礙農村經濟的可持續發展。
（一）農村金融服務體系存在問題
現有農村金融機構經營管理普遍存在問題。政策性銀行在經營管理上缺乏靈活性，難以發揮作為政策性銀行的功能以滿足農產品經濟主體日益多元化對金融創新的要求。近些年，國有銀行進行商業化改造，為防范金融風險及追逐利益，大面積拋棄了運營成本高、盈利較差的農村市場。一方面表現為國有商業銀行對部分縣域存款達不到經營要求的分支機構進行了整合與撤銷，營業網點數量逐年下降，以至于平均113個行政村才擁有一個網點。另一方面信貸收縮，信貸投入正在退出農村。2008年郵政儲蓄銀行開辦農村小額無抵押貸款業務，但貸款額度較小，同時存在轉移農村資金的問題。相對而言，農村信用社在新農村建設發揮了金融主力軍作用，但其經營管理、資金實力，服務及業務品種等方面尚不能與農村經濟發展的實際需求相適應。同時農村信用社改革中過于強調商業化，無法實現服務三農的宗旨。從2008年開始廣西先后在田東縣等14個縣（市、區）進行農村金融改革試點工作，但是由于在成立的初期，總體數量仍然有限，服務地域范圍較窄，金融產品創新不足，其金融服務的能力有限。
（二）農村存貸比例偏低
隨著農村經濟發展及農村金融改革的深化，為廣西農村金融機構發展負債業務創造了良好的環境。2002年～2010年，同期涉農金融機構存款由22.37%上升到37.3%，而同期廣西國有商業銀行縣域存款市場占有率由77.71%下降到57.7%，貸款市場占有率則由75.28%下降到50.3%。由此可見資金實力的增長，并沒有帶動農村信貸投放的增加，存貸比例偏低等農村資金運用問題比較突出。近年來在流動性過剩、農村有效信貸需求不足的背景下，商業性金融在農村市場定位上強調負債業務發展，其機構網點基本把農村存款資金轉移到收益率較高，資本充足的經濟較發達的地區，農村資金“虹吸現象”突出，對農村金融供給形成一個很大的缺口。
（三）農村金融創新不足，無法適應農村經濟發展
第一，沒有規范和完善適合“三農”特點的信貸管理機制。過于繁瑣的農業信貸申請程序不符合農村經濟“點多、面廣、小額、流動”的資金需求特點。第二，農村信貸資金投放范圍較窄，大部分仍局限于經濟發展
較好的地區或者一些龍頭企業，已遠遠不能滿足農村社會發展和農業產業化的小規模資金需求；第三，農村金融服務產品創新不足。目前以提供存、貸、匯業務為主的廣西農村金融機構的信貸產品期限、額度、品種等基本與目前廣西農業周期性發展的需求不相適應。第四，新型農村金融組織及政策性農業保險試點工作剛剛起步，農村企業、個人融資模式及融資工具急需開發與推廣。第五，信貸、證券、保險的聯動機制不完善，各個金融業務只是在業務范圍內發展，沒有形成良好的互動。
三、廣西農村金融存在問題的原因分析
目前相對薄弱的農村經濟基礎，滯后的農村金融生態環境建設以及不完善的金融配套政策等問題很難承載信貸資金的投入。
（一）農村經濟基礎薄弱，信貸資金承載力不強
廣西農村經濟發展中既有總量問題，也有結構性問題，各地農業也存在資源稟賦、發展現狀等不和諧因素。廣西農業人均耕地水平低于全國，而且發展相對分散，農村經濟基礎相對薄弱。再者中央惠農政策以及農產品價格上漲無法彌補農資價格的大幅上漲，農民增收仍然困難。受農村經濟薄弱的制約，農村金融在發展過程中，面臨著資金運作成本高、客戶信用風險大等諸多問題，無法使資金有效地配置，從而制約農村資金回流以及農村金融發展。
（二）財政投入比例相對偏低，對商業金融的吸引力不足
廣西地區農業基礎設施薄弱，抗御自然災害的能力不強。在投資理念以及農業對地方財稅貢獻度低等多方面因素影響下，長期以來地方財政對農村的直接投入偏低、投入方向不對，扶持力度不夠。而且國家對廣西農業投資補助資金到位緩慢，農業固定資產投資占全社會固定資產投資比重較低，支持和保護農業發展的長效機制不完善。與此同時廣西財政對農村金融在稅收、貼息等方面缺乏補償機制，在政策上沒有解決農村金融供給高成本、低收益的問題。
（三）農村擔保機制不完善，金融發展受抵押擔保瓶頸制約
一是農村資源擔保的法律支持缺位，農村物權流轉法規不健全，農村土地、沿海灘涂以及農作物收益權等資源的擔保價值無法得到充分發揮。農村信用手段缺失，使農民的資金需求無法轉化為現實金融需求；二是農業貸款擔保機構缺位，使銀行信貸供給與農戶、涉農企業間缺乏對接樞紐；三是農業保險發展滯后，由于農業投資風險大，因此農業保險業務單一，且服務領域窄，服務網點缺乏。但由于缺乏配套政策支持，農貸風險補償機制及巨災風險分散機制在廣西尚處于起步階段。
四、解決農村金融問題的路徑探討
針對廣西農村金融目前存在的問題，以下從四個方面進行探討：
（一）建立適合農村經濟發展狀況的金融體系
廣西政府應積極完善農村金融服務體系，組成一個多方位、多層次、多渠道的金融體系來支持農村經濟的發展。人民銀行應運用貨幣政策如放寬利率管制、降低存款準備金率等引導金融機構加大對農村經濟的支持力度。農業發展銀行應主導為農業生產有關的活動提供信貸資金和服務，并且通過信貸活動，調節農業生產規模和發展方向，使其在市場經濟條件下引導農村資源配置。深化農村信用合作社體制改革，完善其內部管理體制，對其提供優惠政策，為其經營和發展創造寬松的環境，使農村信用社能夠更好地解決“三農”發展的資金供給問題。同時廣西政府應鼓勵各類金融機構配合協作，引導和推動多種形式的農村金融組織發展，如近些年成立的村鎮銀行、農村資金互助社等；另外，廣西政府應大力發展農業保險，加快農業保險經營體制的改革，配合信貸制度為“三農”發展提供多方位的風險保障。
（二）鼓勵農村金融產品創新
廣西政府應引導和鼓勵農村金融機構加快農村金融創新，建立靈活高效，服務多樣化、特色化的農村金融經營格局。一方面針對不同的群體進行農村產品和服務方式的創新。例如扶貧貼息貸款、農戶小額信貸、農業科技貸款、農業生產資料貸款等，同時建立小額信貸擔保基金，完善擔保流程，豐富貸款抵質押形式，探索實行農村集體用地、林地、宅基地以及多種動產抵押、質押形式。另一方面加快農村金融機構業務轉型，加大中間業務拓展力度，通過多種形式的表外業務發展，有效增加農村社會信用總量，在提升農村金融服務同時，實現自身盈利增長方式的轉變。
（三）加大相關配套政策支持力
為滿足農村金融需求，廣西政府必須出臺相關的財政政策，完善農村財政投入機制，強化信貸政策的指導和引導作用，積極運用發放支農再貸款、減少存款準備金等手段，提升農村金融主體支農的實力。同時建立財政貼息、政策補貼和稅收減免等制度，以補償商業信貸成本高的不足，吸引信貸資金回流農村。在政府主導下，完善農村擔保體系：政府可以出資建立農業信用擔保機構，也可以進行財政扶持商業性擔保機構開展農業擔保業務。充分發揮農村經濟主體間信息公開、監督便利的優勢，通過農村合作組織及行業協會擔保或組織會員互保的方式提高融資擔保能力。同時廣西應加強農業保險的政策扶持力度，成立政策性農業保險公司，主要負責農業險種的創新，風險的掌控，向商業保險公司及信貸機構提供保險或再保險等，利用財政杠桿作用，鼓勵和支持商業性保險公司介入農業生產等高風險領域。
（四）加快農村金融生態環境建設
建設良好的農村金融生態環境，是吸引信貸資金回流農村，解決農村金融供給不足的根本途徑。一是發揮政府在金融生態環境建設中的主導作用，大力加強法制建設，鞏固農村金融運行的制度基礎。二是改進對農村金融組織的管制方式，建立一個安全、公平、有序、競爭的金融市場，防范金融風險，引導金融組織健康有序的發展。三是完善市場準入機制和退出機制，針對不同金融機構服務對象的特點，適當放寬注冊資金和資產規模的大小，逐步放松業務及貸款利率限制。同時建立和完善金融機構市場退出機制，維護金融體系的穩定，保護存款人的利益。四是建立農村金融突發性支付風險處置機制，完善保險制度，通過市場化的風險補償機制，合理分攤信貸機構產生的存款與財產損失。五是建立健全農村信用體系。政府加快出臺征信資料開放的法律，積極倡導宣傳誠信意識，完善信貸信息共享機制，大力培植“信用村”、“信用互助組”等信用主體，加強信貸政策與社會信用建設的結合。
參考文獻
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2010年末，全州51個銀行業機構營業網點加入大小額支付系統，42個銀行業機構網點加入支票影像交換系統，銀行業機構網點80%以上實現電子通匯。以“三票一卡”為主體的非現金支付工具得到廣泛應用，網上支付、電話支付等新型電子支付業務迅速發展。企業和個人征信系統覆蓋全州18個縣，信息涉及銀行信貸、住房公積金、法院、環保等多個領域，收錄企業信用信息427戶，收錄中小企業信息1224戶，為4739戶農戶建立了信用檔案，對2711戶農戶進行了信用評定，為銀行業機構貸前調查提供便利，為解決中小企業融資難和農戶貸款難問題發揮著積極作用。截止2010年末，銀行業機構網點184個，其中“十一五”期間新增設2個，金融機構營業場所美化，經營管理全面信息化，ATM機、POS等自助銀行機具達到520臺，新增107臺，電話銀行、網上銀行、手機銀行、短信銀行等電子銀行服務從無到有，戶數已達15．66萬戶，電子銀行業務的快速發展極大的提升了金融服務經濟發展的效率。“十一五”期間新進駐1家保險公司，已經擁有各類保險網點14個，其中“十一五”期間新增設7個。(一)金融改革成效顯著一是農業發展銀行加快業務轉型，在確保政策性信貸業務的同時，逐漸加快向開發性金融業務轉變;二是建、農兩大國有銀行順利完成股改上市工作，整體資產質量大幅提高，營運能力持續增強;三是農村信用社改革取得階段性成果，信用社法人治。理結構不斷完善，抗風險能力進一步增強，信貸資產結構得到優化。全轄18縣農村信用社中央銀行專項票據兌付工作全面完成，累計兌付專項票據11118萬元，置換歷年虧損4759．86萬元，不良貸款6358．14萬元;四是農業銀行以“三農”事業部制建設的內控機構設置完成②，突出了對“三農”的金融服務;五是甘孜州郵政儲蓄銀行掛牌營業，業務由儲蓄匯兌向綜合轉變。(二)金融運行質量提高2010年末，全州銀行類金融機構不良貸款余額2．2億元，不良貸款率為1．97%③，較“十五”末下降22.68個百分點;2010年全州銀行類金融機構實現撥備后利潤總額1．93億元，較“十五”末增長6．12倍，平均資產利潤率0．44%，銀行業盈利能力持續增強。“十一五”以來，全州保險機構不斷提高服務意識和水平，保險業穩健運行，盈利水平不斷提高，保險業由“十一五”末的虧損實現整體盈利。(三)金融服務水平提高“十一五”期間，全州金融機構充分運用相關政策和手段，加強和改進金融服務，積極支持地方經濟快速發展。一是銀行信貸對經濟發展的支持力度持續增強，特別是對基本項目建設、水電能源等支柱產業以及農牧業、牧民定居、新農村建設等領域的信貸支持力度大幅提升，促進了基礎設施建設、支柱產業以及民生領域的持續發展和改善，為地方經濟的發展提供了強有力的資金支持。二是保險業加強與發展地方經濟的結合，加強與完善社會保障的結合，結合轄區實際探索青稞、牦牛、能繁母豬等政策性農業保險業務，充分發揮服務社會、服務經濟和保障穩定的功能。三是擔保公司從無到有，擔保融資為增強中小企業、“三農”等領域的信貸能力發揮著重要作用。金融業在支持經濟發展的同時，本身創造的增加值也在不斷增長。2010年，甘孜州金融業增加值4．7億元①，較2005年增長90．2%，在全州第三產業中的比重為9．6%，占全州國內生產總值中的比重為3．8%，“十一五”時期我州金融業增加值及在GDP中占比走勢。
存在的問題
金融業整體發展水平不高截至2010年12末，全州各項存款余額243．7億元，各項貸款余額111．61億元，分別占全省的0．8%、0.57%，均位列全省第21名(四川省轄21個地、市、州);人均存貸款分別為2．3萬元、1．06萬元，相當于省平均水平的67．85%、48．85%。貨幣市場發展遲緩，目前尚無金融機構具備全國銀行間同業拆借市場會員資格③，目前同業拆借主要以金融機構之間網下拆借為主。保險市場發展水平相對較低，4家公司僅收保費1．3億多，“小、散、弱、亂”現象突出。資本市場發展滯后，上市后備資源嚴重不足，與省內其他市(州)相比差距較大。銀行業金融機構設置種類不齊全，城鄉布局不平衡。目前，全州銀行業機構設置種類農業發展銀行、農業銀行、建設銀行、農村信用社及郵政儲蓄，缺少地方性商業銀行、村鎮銀行和小額貸款公司等新型農村金融機構。在地域分布上，農業發展銀行、農業銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行主要布局在縣城，縣以下以農村信用社為主。甘孜州184個網點中，縣城網點85個，占機構總數的46．19%、縣以下農村機構99個，占機構總數的53．81%，轄內325個鄉鎮中有226個鄉鎮金融服務缺失，占鄉鎮總數的69．54%。城鄉布局不平衡導致縣域及農村金融服務競爭不充分，金融服務效率不足。(三)金融資源利用率偏低甘孜州城鄉經濟二元結構明顯，縣域、農村經濟發展水平較為落后，經濟金融資源有限，同時城市形成的金融洼地，導致縣域、農村金融資源流失現象較為嚴重，不能夠對縣域和農村經濟發展起到有力持續的支持，農村金融發展受到抑制較多，不利于金融深化，提高農村金融效率。2010年末全州銀行業存貸比為45．8%，低于全省銀行業機構存貸比18．08%個百分點，特別是康南、康北金融資源利用率較低，康東地區銀行業機構存貸比為66．16%，康南地區銀行業機構存貸比為25．6%，康北地區銀行業機構存貸比僅為6．27%(四)經濟對金融業的提升和帶動作用未能充分發揮經濟規模、經濟增長方式和經濟發展質量有待加快擴大、轉變和提高，特別是一些規模大的優質大項目進展緩慢，影響和制約了金融的支持力度。
發展思路及對策建議
【關鍵詞】農業銀行 三農事業部 改革 評估
農行海南分行在股改革后，總體上，在人員、服務渠道、業務創新、機構組織體系、經濟能力、經營模式等得到了較快發展，但風險控制、三農金融事業部制度經營單元、服務三農力度、信貸管理權限、運行機制建設等還存在不足，急需加快改革步伐，在取得經營效益的同時，擴大縣域行貸款規模，加大力度支持縣域三農經濟發展。
一、體制機制建設成效
（一）構建組織體系
按照農總行關于三農金融事業部制改革的相關要求及“三級督導，一級經營”的管理體制要求，農行海南分行制定和下發了《中國農業銀行海南分行三農金融事業部制改革試點推進方案》，方案對搭建我省三農金融分部的事業部制組織架構、劃分事業部邊界、確定經營單元及改革試點行等重大事項予以明確。成立了中國農業銀行三農金融事業部海南省分部及三農金融事業部海南分部管理委員會，作為三農金融部系統管理的機構。三農金融分部負責對轄內三農業務和事業部制建設的系統指導、業務規劃、績效考核、產品研發和風險管理。同時，成立了三農信貸管理中心、三農風險管理中心、三農人力資源管理中心、三農資本和資金管理中心和三農核算與考評中心五個中后臺管理中心，與相應部門實行“兩塊牌子，一套人馬”。制定事業部制改革試點行實施方案，逐步將16家縣域支行作為經營單元，整體納入三農金融部管理。
（二）厘清業務邊界
按照“地域為界”的基本原則劃分事業部業務邊界，客戶經營所在地在縣域的法人客戶由三農金融部營銷管理。跨越城鄉的系統性、集團性客戶實行名單制管理，由城市板塊公司、機構、房地產等部門牽頭營銷開發和統一管理。三農金融部主要負責對縣域客戶和業務行使經營和管理職能，縣域支行網點改造、電子渠道建設、科技建設、人員培訓等方面由相關專業部門負責。
（三）督導工作順利開展
三農金融事業部在內控制度執行、縣事業部新發放貸款、案件風險的排查以及農戶小額貸款等方面均對縣級事業部履行了相關的檢查督導職能。
（四）完善治理機制
出臺了三農金融分部議事規則、例會制度、雙線報告和績效考核的若干規定，有關“三農”制度辦法、經營計劃、績效考核、業務授權等重要事項提交管理層審批前，要經過委員會審議，并對審議事項的落實情況向委員會報告。前臺部門績效考核主要與“三農”業務指標掛鉤，中后臺管理中心則實行雙線考核，并對“三農”業務員工崗位職責履職情況進行考評，考評結果作為年度績效工資分配依據。
（五）“一級經營”架構基本形成
一是事業部的一級經營地位明確。按照“一級經營”的管理架構要求，將轄內16個縣域支行整體納入三農金融分部管理。但由于沒有加入改革試點，所有的縣域支行都還沒有加掛了事業部的牌子，但建立了專門的“三農”金融服務團隊。二是事業部的發展方向明確。根據本地經濟發展水平、地域特點、產業特點、同業情況和資源優勢，積極探索“一縣一策”的發展模式，繪制特色產業和主要資源分布圖，制定“三農”業務發展規劃，繪制三農金融生態圖譜，確定服務“三農”和縣域經濟的重點領域、發展目標和具體工作措施，有選擇、有重點、有步驟地推進“三農”和縣域業務發展。三是事業部的服務理念明確。按照“總量保障、增量管理、存量盤活”的原則，單獨核定三農金融事業分部最低用工計劃，建立新員工留存考核機制，提高縣域招聘大學生在縣支行工作的穩定性和長效性，確保三農金融部各二級分部用工計劃不低于最低控制數。
至此，農行海南分行已初步搭建起了三農金融事業部制的組織架構體系。
二、改革措施的效果
農行海南分行通過事業部改革，進一步完善了事業部管理體制和運行機制，使服務“三農”能力全面得到發展。
（一）服務“三農”和縣域經濟能力提升
農行海南分行實施事業部制以來，落實農總行對縣域重點推進行在工資、費用等方面的資源傾斜政策，促進重點推進行發展。選擇了3家縣支行，給予一定的政策傾斜，打造特色支行，發揮示范和表率作用，在全行形成了服務“三農”和縣域支行發展的保障機制，促進了縣支行的發展。
（二）服務“三農”的產品不斷增多
陸續創新和推廣了一系列的“三農”產品，構建了“三農”金融統一品牌“金益農”，金融產品已經涵蓋了縣域生產生活各個領域。惠農卡已逐步成為農戶農副產品兌付款、移民補償款、財政直補資金、醫療報銷款等資金的最佳入賬通道。隨著服務覆蓋面的擴大，農戶小額貸款已逐步成為農戶發展生產、提高生活的好產品，縣域房地產開發貸款、農村城鎮化貸款、農村基礎設施建設貸款、縣域中小企業動產質押融資、小水電貸款等一系列法人貸款產品，提升了農行海南分行服務農業產業化、特色城鎮化和城鄉一體化的“三農”金融服務能力。
（三）服務“三農”的渠道建設步伐加快
一是搭建流動服務平臺。充分挖掘現有網點服務潛能，對超出該行物理網點服務半徑的區域，積極推行流動客戶經理服務機制，在縣域支行組建流動客戶經理小組，按照服務能力與管理能力相匹配的原則，整村推進惠農卡業務，定期不定期開展上門服務、流動服務，有效擴大服務半徑。二是利用個人貸款短信通，提前對到、逾期貸款進行短信提醒和催收，提示農戶按時還款付息，初步實現了農戶小額貸款信息化管理，有效釋放客戶經理勞動生產率。
（四）積極支持三農法人龍頭企業，加快推進新農村建設
改革以來，農行海南分行擇優選擇重點項目、重點客戶和重點品牌加大信貸營銷投放力度，為海膠集團、海南電網公司、海南交通運輸廳等公司發展提供配套金融服務，加快新農村建設。為海南電網公司、海南交通運輸廳、海膠集團等省重點企業做好金融服務。
（五）服務“三農”經營模式逐步推廣
實施事業部制以來，農行海南分行及時轉變發展思路，逐步規范推進模式，實行整體推進。按照“先近后遠、先易后難”和“先經濟條件好、信用環境好”的原則選擇目標村鎮，規范工作流程和內容。在商業化運作的前提下，按照“就近服務、依托產業、集中連片”的基本原則，結合縣情及地方產業、客戶特點，堅持做好產業、客戶群體、有效模式等“三種選擇”，結合當地實際情況，積極推廣在前期工作中探索出的“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”“文明生態村+農戶”“合作社+推薦人+農戶”“擔保公司+農戶”等有效模式。例如：農行萬寧支行結合省政府創建“文明生態村”實際，推出“農行+文明生態村+農戶”小額貸款模式，授信農戶已達1636戶，授信額度3585.8萬元。目前，這一模式已被省政府確認為全省主要農戶小額貸款模式之一。
三、改革和“三農”金融服務存在的不足
三農金融事業部制改革是農行股改最大的特色和亮點，是經過反復論證和試點行實踐探索的一次創新，無經驗可循，無前例可依。農行海南分行在服務“三農”的過程中也面臨一些困難和問題。主要表現為以下方面：
（一）風險控制問題
為了控制風險，農總行規定到2011年涉農貸款不良率必須持續控制在5%以內，近兩年新發放貸款不良率控制在2%以內，其中2009年以來新增農戶小額貸款不良率控制在3%以內。三農金融部貸款撥備覆蓋率三年內要達到130%。由于客戶經理不足，海南農村信用環境相對差，海南農業受到自然環境如臺風等不確定性，農業風險度高且難于控制，如何嚴控風險是對農行海南分行風險治理水平的嚴峻考驗。
（二）事業部制單元基礎薄弱
一是農行海南分行鄉鎮網點覆蓋率較低，網點鄉鎮覆蓋率僅40%。鄉鎮自助設備、POS終端等設施較少，在農業補貼資金市場占有率偏低，農村領域惠農卡用卡環境還有待進一步完善。二是網點基礎建設較差。農行海南分行縣域網點營業面積在150m2以下的有46個，占縣域網點總數的41%。縣域行僅設封閉式高柜，未實施功能分區的有67個網點，占縣域網點總數的59%。此外，網點設施老化。超過5年未整體裝修的網點共109個，占縣域網點總數的96%。三是縣域網點人員年齡結構偏大，人員配備不足，結構配比不合理。人員配備7人以下的網點共有25個，占縣域網點總數的22%。不能有效滿足服務“三農”的要求。
（三）真正意義上的“六個單獨”運行機制還未建立
根據改革試點運行機制要求，參與改革試點的縣域支行，要實行資本、信貸、會計核算、風險撥備與核銷、資金平衡與運營、考證激勵約束等六項單獨管理機制。農行海南分行實現三農金融事業部“六個單獨”的運行機制要在農總行制度和技術支撐的前提下才能真正實現。在2010年農總行深化三農金融部改革工作會議后，農總行確定了8家深化改革試點行（農行海南分行不在此列），并在試點行范圍內研究探索獨立核算的“六單”問題。農行海南分行也將在農總行解決“六單”問題后，逐步實現農行海南分行三農金融事業分部的單獨核算。
（四）信貸管理權限有待進一步下放
事業部改革試點對信貸管理權限的要求是下放業務審批權限、下沉信貸決策重心。原則上將縣域小企業、個體工商戶和農戶等信貸業務審批權下沉至縣支行。而據檢查，發現一些縣事業部在其上級行近幾年信貸轉授權調整后，目前僅保有農戶小額貸款5萬元限額的獨立審批權，其余貸款品種及額度均需經上級行審批。
（五）外部環境有待于進一步改善
融資性擔保機構設立和業務開展情況。我省現有84家擔保公司，目前農行海南分行已和六家融資性擔保公司簽訂合作協議，但只有三家擔保公司開展擔保業務，其中業務量較大的是海南農墾信用擔保公司，至今已擔保1335筆，5540萬元，從目前業務開展情況看，合作良好。但與城市相比，農村金融生態環境建設仍相對滯后，法制環境缺失，金融維權困難，債權人“贏了官司輸了錢”的現象依然普遍。
四、改進建議
（一）進一步加大現有扶持政策優惠力度，盡可能彌補農行海南分行向“三農”的讓利
一是適當降低縣域業務執行的營業稅率。建議將營業稅減免范圍擴大至農村生產經營性貸款、助業貸款、涉農中小企業貸款、農業產業化龍頭企業貸款等“三農”貸款，有效降低事業部的“三農”金融服務成本，進一步提高農業銀行的支農積極性。二是實行監管費用減免政策效應。建議減免監管費用，減輕縣事業部農村金融財務成本。三是提高差別存款準備金率政策力度。當前縣事業部經營環境與農合機構、村鎮銀行類似，而縣事業部執行的存款準備金率明顯高于農合機構、村鎮銀行等同質性金融機構，不利于縣事業部增強支農實力。建議逐步下調縣事業部的存款準備金率，3-5年內下調至與農合機構、村鎮銀行同等的存款準備金水平，以增強事業部資金實力，增加涉農貸款投放。
（二）擴大三農信貸規模
由于實行貸款規模控制，為鼓勵農行海南分行加大支持三農力度，建議人民銀行按照資本充足率的要求核定農行海南分行信貸規模之后，追加農行海南分行“三農”專項信貸規模，對于農行海南分行縣支行發放三農貸款，給予規模擴大，在不超過其縣城新增存款的一定額度內給予放寬，確保服務“三農”貸款力度不斷加大。
（三）加強征信體系建設
要圍繞農戶基本信息、生產狀況、信用表現等建立農戶信用檔案，加快完善農戶征信體系建設。一是加強法制環境建設。建議政府加大執法力度，嚴厲打擊各種逃廢金融債務的行為，切實維護金融債權，維護金融穩定，建立以保護債權人為中心，規范有序的社會信用環境。二是改善農村金融生態環境。大力開展“信用鄉”、“信用村”、“信用戶”示范活動，對守信戶實行優惠信貸支持，對失信戶予以信貸制裁。繼續加大對廣大農村地區的誠信知識宣傳，提高農民及企業的信用意識、法治意識和風險防范意識，培育農村信用文化。三是加快農村信用工程建設步伐。繼續推進農村征信體系建設，加快企業和個人信用信息基礎數據庫建設，逐步建立和完善農戶、中小企業信用檔案，并明確規定企業和個人信息數據資料采集、等級評定、征信提供的合法程序，將征信系統建設和征信服務覆蓋到所有從事農村信貸的機構和廣大農民，使社會信用咨詢服務活動有序進行。
（四）繼續深化事業部改革試點，進一步提升經營管理水平
農行海南分行要按照事業部改革“體制更順，核算更準，機制更實，單元更活”的要求，進一步下放縣事業部貸款審批權限，進一步提高貸款審批效率，進一步完善“三級督導、一級經營”管理架構，進一步落實“六個單獨”運行機制，切實提高縣域支行的成本管理、核算管理、風險管理水平。要立足農村實際，積極推進農村金融產品和服務方式創新，針對大多數農業企業、農戶不具備合規擔保實力的問題，大膽創新，為其量身定制一些新型信貸產品，解決部分企業和農戶因抵押擔保不足無法獲得信貸支持的問題。要繼續探索適合三農特點的服務方式，采取積極主動的營銷態度和策略為三農提供包括信貸、結算、業務咨詢、金融知識宣傳等在內的金融服務，改善金融支農服務質量，進一步提高服務效率。
（六）建立健全風險分擔體系及利益補償機制，降低農村金融風險
一是有條件的地方應考慮財政牽頭，建立支農信貸風險補償或擔保基金。二是加快發展風險分擔體系。加快融資性擔保公司發展，整合充實擔保公司，促進擔保機構與縣事業部合作，有效撬動金融資源。三是加快發展農業保險，引導商業性保險公司加大對農業保險的投入，拓寬農業風險的分散渠道，降低農村金融風險。四是加快建立農村動產、不動產、經營權以及林權抵押登記、交易制度，建立完善農業生產資料交易流轉市場等，提高農戶融資擔保能力。
參考文獻
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一、縣經濟、金融發展基本情況
縣是農業大縣，屬于經濟欠發達地區，也是國家扶貧開發重點縣。近年來，我縣立足縣情，調整完善發展思路，牢固樹立科學發展觀，突出工業化核心戰略和招商引資主戰略，主動融入合肥經濟圈，對接“長三角”，大力發展工業經濟、招商引資、旅游發展、民生工程和社會主義新農村建設，全縣上下思想觀念不斷解放，發展意識日益增強，招商引資取得突破，城鄉面貌變化較大，人民生活得到改善，經濟社會取得了明顯進步。2008年實現地區生產總值73.2億元，財政收入4億元，固定資產投資21.9億元，到位境內資金12.6億元，社會消費品零售總額25.9億元，實際利用外資1180萬美元，進出口總額2554萬美元，農民人均純收入3739元，全年新增貸款8億元。三次產業比為23.6:38.7:
37.7。在全省2008年度縣域經濟綜合評價中綜合發展指數位列第37位。縣域經濟發展的格局呈現出，工業經濟強勢增長，新擴建了一批骨干企業，初步形成了食品加工、機械制造、輕工紡織三大支柱行業，規模工業企業發展到123家。農業綜合生產能力穩步提高，農業結構調整優化，優質農產品比重上升，農業產業化有序推進。第三產業快速發展，商貿服務業、旅游業方興未艾。上半年，全縣實現生產總值35.9億元，財政收入2.6億元，固定資產投資14億元，到位境內資金8.29億元，新增貸款7.74億元，后發優勢進一步凸現。
地方經濟的快速發展促進了金融業的成長壯大。全縣現有金融機構（網點）94個，從業人員871人，其中國有股份商業銀行4家，國有政策性銀行、農村合作銀行、城市合作銀行、郵政儲蓄各1家，小額貸款公司1家，擔保機構18家、保險公司6家。截止8月底，全縣銀行業各項存款余額97.78億元，各項貸款余額46.61億元。累計擔保金額為10.7億元，在保余額8.3億元。縣惠民小額貸款公司累計發放貸款5.7億元。金融對支柱產業骨干企業的保障作用日益明顯，金融的平衡運行助推了地方經濟持續健康快速發展，金融改革促進金融活力和持續發展的能力明顯增強，金融監管力度加大，金融秩序保持穩定，金融風險得到有效化解，經營效益明顯提高。全縣銀行金融機構資產規模已達到126.5億元，實現盈利1.7億元。
二、金融支持縣域經濟發展情況
1、積極推動金融產品創新，支持優質小企業的發展。近年來，在各項政策、措施的促進下，國有銀行開發小企業信貸業務積極性明顯提高，努力創新適合縣域小企業信貸產品，以提升小企業信貸市場的競爭力。縣工商銀行推出發票融資業務，以發票所對應的應收賬款為第一還款來源，能夠使抵押品不足、擔保能力弱的小企業快速獲得貸款，累計為志誠機電、中天塑業等企業發放貸款1100多萬元。縣建設銀行2006年以來相繼開發了符合中小企業貸款需求的信貸品種，如速貸通、成長之路、助業貸款，較好的支持了中小企業的發展，促進了企業貸款的穩步增長，上半年企業貸款余額12287萬元，較年初新增4757萬元，增幅達63.17％。縣農業銀行推出的“公司+農戶”、“專業合作社+農戶”、“多戶聯保”貸款等創新信貸產品，為從事農業生產經營農戶提供融資服務。帥旺食品有限公司從事糧食收購加工、食品研發和生產銷售，公司資產1.6億元，占地面積130畝，現有職工1200余人。今年簽訂土地流轉承包協議承包耕地20950畝種植水稻，縣農行以“公司+農戶”形式投放貸款958萬元。縣中國銀行選擇了即可增加信貸規模，風險相對較低的票據貼現做為資產業務的主要品種，上年辦理貼現8200萬元，累計為11家中小企業的提供融資服務。縣農村合作銀行對縣經濟開發區和杭埠工業園區的小企業集中區實行一次授信，循環使用的方式，加大對企業的支持力度，通過貸款、承兌、授信多種金融產品來滿足小企業流動資金周轉，擴大生產經營的融資需求。
2、大力發展現代農業，扶持農業產業化龍頭企業。縣農行結合縣域農村經濟發展特點，加大對優質農產品產供銷的信貸支持，重點支持農業產業化龍頭企業，支持特色產業的快速發展，推進農村產業結構調整，促進農村經濟健康發展。今年6月末涉農貸款余額15613萬元，較年初新增4705萬元，增幅43.13％。縣農業發展銀行對省產業化龍頭企業友勇米業淀粉糖槳生產項目發放項目貸款3400萬元，為企業的健康發展提供堅強資金保障。
3、支持消費經濟發展，促使消費需求成為縣域經濟的增長點。截止目前個人消費貸款余額5.74億元，比年初新增2.09億元，同比多增0.73億元。穩定的購房需求是個人消費貸款平穩增長的主要因素。建行是個人消費貸款發放的主力軍，余額3.43億元，為促進經濟增長方式的改善發揮了積極的作用。
4、加大扶持基礎設施建設，增強縣域經濟發展后勁。農發行、徽行上半年向縣經濟開發區建設投資公司、縣城鎮建設投資公司貸款11200萬元，用于城區改造和園區基礎設施建設。
5、支持經濟社會薄弱環節，著力改善民生。各家金融機構發揮自身職能優勢，改善金融服務，認真履行承擔的社會責任。縣農合行承擔全縣22萬戶涉農補助資金打卡發放工作，為此在農村各個支行設立專門窗口配備專人服務。發放下崗失業人員再就業貸款176戶373萬元，生源地助學貸款229筆160萬元。
三、金融支持縣域經濟發展的問題和原因
縣域金融機構為促進本地縣域經濟發展做了積極貢獻，贏得了自身的長足發展，但是還存在較多問題，主要表現在：
1、金融機構缺乏經營自。目前國有銀行將授信審批權限集中到市級、省級行，基層行基本沒有授信品種。這種管理方式導致因審批時間延長而流失一些優質客戶，造成基層人員缺乏創新與開拓的主動性，制約了縣域信貸投入，從而造成了國有商業銀行存貸款比例失衡，存款持續強勁增長，貸款增長緩慢，甚至出現負增長，資金外流現象嚴重。從近兩年來金融運行情況看，新增存款轉化為本地貸款的總量雖有所增長，但與縣域經濟增長對資金巨大需求存在一定的差距。8月底各行存貸比為：徽行為82%、農合行79%、四大商業銀行平均為24%（其中最低為4.8%，最高為70%）。縣內存貸比例過低，本地經濟建設資金缺口緊張。
2、縣域經濟結構與國家產業政策不協調。國家要求嚴格按照產業政策和環保、能耗等市場準入標準審批項目。縣域經濟主要由資源加工類中小企業構成，大多經營規模小，生產技術水平相對落后，產品結構單一且科技含量低，抵御風險能力差，經不起原材料或產品價格的波動，經營風險較大，能耗高、環保意識也較為淡薄，達不到國家環保標準，難以從銀行獲得貸款。
3、金融產品和服務創新動力不足。受銀行體制、管理方式等多方面因素的制約，基層銀行的創新動力較弱，對上級行經營管理更多的是被動執行，缺乏積極性和主動性，主動開拓適合縣域經濟實際的金融產品意識不夠。面對“三農”和中小企業巨大的資金需求，金融機構無論在投放貸款總量上，還是在金融產品上，都難以滿足縣域經濟發展需要。企業普遍反映，現有銀行貸款大多是流動資金貸款，缺少對技術改造和企業固定資產投資的信貸支持，僅有農發行投放一筆針對企業基建設備貸款業務。
4、抵押擔保條件設置苛刻。目前絕大多貸款需要抵押擔保，中小企業用以作為貸款擔保的抵押物主要是房產地產以及通用機械設備等固定資產，除縣農合行可用機械設備抵押外，各家銀行對抵押物要求是房產地產，抵押折扣率僅在40%～70%之間，限制了企業貸款的額度。通過擔保公司擔保費率普遍較高，并須提供反擔保，增加了企業融資成本。通過擔保公司融資也有局限，單筆擔保按規定不得突破擔保公司實收資本的10%，各商業銀行也規定擔保公司提供擔保時需將10～20%的保證金存入貸款銀行，也制約了擔保貸款的規模。
5、地方性金融機構資金供給不足。當前縣域金融機構仍以四大國有商業銀行為主體，大企業大項目是國有商業銀行支持的重點，對中小企業強調風險控制較多，貸款準入門檻高，信貸操作過于審慎。新興商業銀行的觸角還未延伸到縣級，地方性金融機構數量少，規模小，能力有限，難以滿足中小企業的貸款需求。農村合作銀行和徽行支行，是縣域經濟信貸支持力度較大的兩家地方性商業銀行，其存款占全縣總存款42.7%，貸款占全縣總貸款的70.2%，兩家銀行存貸比都達到或超過80%以上，均超出銀監部門規定的上限。
6、信貸增長極不平衡。從信貸投放結構看，截止8月底的短期貸款中，工業類貸款8.2億元，僅占17.5%；商業及其他類貸款6.4億元，占14%；農業貸款20.8億元，占45%。從行際分布看，四大商業銀行8.88億元，僅占貸款總額19%；地方商業銀行28.5億元，占61%。
7、中小企業融資渠道單一。目前縣級中小企業融資渠道主要是銀行貸款，票據融資等只占其融資比例的很少部分。截止8月末中小企業票據融資余額0.17億元，比年初下降0.38億元，占融資總額0.3%。縣域中小企業大部分投資規模、資產總額等達不到直接融資條件，融資渠道單一。
8、信息不對稱影響銀企合作成效。銀行作為資金的提供者并不親自參加企業的日常經營管理，它與資金的使用者中小企業之間的信息不對稱就帶來了矛盾和問題。一方面縣域中小企業的經營管理者多數自身素質較低，缺乏應有的財務管理知識，內控制度不健全，家族式管理模式較普遍。另外，中小企業由于資產規模較小、經營狀況一般、財務管理不規范、信息反映失真等多方原因，在銀行信用評級系統中評級不高，達不到銀行的信用等級要求。另一方面銀行體系現有人員中大多為金融和會計方面人才，對企業產業的發展眼界不寬把握不準，也造成銀行缺乏為中小企業提供更多融資服務的動力。
四、促進縣域經濟發展的金融政策建議
1、適度轉授權限，增強基層行經營活力。統一的信貸管理模式和標準并不適應銀行和經濟發展的需要，應合理界定經營資源配置權和分支機構職責，賦予基層行特別是欠發達地區基層行應有的資金管理權、業務創新權，盡可能減少一些不必要的環節，簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，使信貸改革創新更符合當地經濟發展需要，切實提高對縣域經濟的金融服務水平，有效推動縣域經濟的發展。
2、創新適合縣域經濟融資要求的金融產品。金融機構應根據欠發達縣域經濟結構以及民營企業的特點，開發新產品，形成特色化服務、多樣化服務。按照區域經濟、特色經濟等地方經濟發展的特點，針對市場不同層次的金融需求提供具有獨創性的特色金融服務，在中小企業融資方面，對需求個性化、差異化的客戶，提供量身定做的金融產品和服務，增強基層分支機構的盈利能力和服務當地的經濟活力。
3、加快建立和規范地方性融資組織。建立健全面向中小企業的金融體系，為中小企業融資服務。根據縣域經濟發展狀況，適時設立由民間資本投資參股的村鎮銀行、小額貸款公司等融資性金融服務組織，引導民間資金進入農村金融市場，增加縣域中小企業融資渠道，改變企業融資難狀況。
4、積極健全信用擔保體系。信用擔保是融通銀行資金的重要手段。要充分發揮縣域中小企業擔保機構的作用，更好地促進中小企業的發展。現階段尤其要發揮擔保資源的合力，共同出資或參股建立規模大、擔保能力強的大型擔保公司；積極鼓勵中小企業、民營企業建立互助擔保基金和互擔保機構；積極支持個體工商戶、農民實行聯戶聯保。建立區域性的擔保體系，提升擔保能力，最大限度地滿足企業的擔保需求。銀行應與擔保機構建立長期的親密的合作伙伴關系，做好互通信用信息和資源共享，共同分擔經營風險，共同管好信貸資金，通過合作提高各自在市場中的競爭力。政府加大對擔保機構的支持力度，建立嚴密的政策法規制度，對擔保機構進行有限的風險補償和資金注入，對政策性擔保業務給予一定比例的補貼。
5、鼓勵多種融資方式共同發展。一是積極謀求進入資本市場直接融資。二是吸收民間資本進入中小企業。通過產權轉讓、股份合作等多種形式，吸收民間資本進入中小企業，為企業的發展開辟新的融資渠道。
五、實現縣域經濟金融和諧發展的工作舉措
1、加強協調配合，不斷增加信貸投放總量。政府有關部門要加強對金融工作的服務，及時解決金融機構發展中面臨的困難和問題，配合金融監管部門防范和化解金融風險，維護地方金融安全，謀劃推動地方金融業改革發展。各金融機構要強化金融政策與產業政策的協調，牢牢把握自身發展和支持地方經濟的契合點，在積極貫徹央行貨幣政策的同時，牢固樹立服務地方經濟就是壯大自我的意識，積極向上爭取資源，加大對特色優勢產業和重點建設項目支持，努力爭取貸款規模，增加信貸投放總量。
2、建立經濟信息共享機制，努力消除信息不對稱。加強縣域經濟和金融信息的雙向交流，相互通報經濟、金融情況。一方面向轄內金融機構提供經濟信息，包括資金需求信息、生產經營信息、市場供求信息，另一方面向縣有關經濟主管部門傳導金融政策、金融產品和金融信息，協調化解貸款難、難貸款問題的癥結，搭建銀政企互惠合作平臺，為金融促進縣域經濟增長提供有效服務。推進銀企合作共贏，是市場經濟發展的必然要求，也是企業和銀行自身發展的客觀需要。近年舉辦的銀企對接活動，初步構筑起了銀政企相互信任、相互支持、互惠雙贏、共謀發展的新型銀地、銀企關系，政銀企之間的長效協調機制日趨完善，銀企合作工作成績顯著。縣徽商銀行等商業銀行也自辦了類似活動。要進一步推進銀企合作向縱深發展，各金融機構要強化市場意識，主動地去了解企業，幫助他們做大做強，建立穩定的客戶群。對企業推薦的項目，金融部門要深入調查研究，認真分析其成長性和上級行授信的可能性。有關職能部門，要繼續做好牽線搭橋工作，采取多種形式，有效疏通金融部門與經濟主體的連接渠道，建立完善的銀企溝通協調機制，在銀企之間搭建起一種互信互利互助的良好合作關系，促進銀企雙方坦誠溝通，精誠合作，互惠雙贏，共謀發展。
3、完善信貸投放激勵機制，找準貨幣政策與縣域經濟增長的結合點。督促縣域金融機構優化信貸結構，加大對本地發放貸款力度，對銀行業金融機構和擔保機構支持地方經濟發展予以考核獎勵。如近幾年縣政府都拿出了19萬元獎勵金融機構，調動金融機構的放貸能動性，縣級財政性公存資金的存放也與各銀行業金融機構支持地方經濟的力度相掛鉤，推動新增貸款與縣域經濟增長點的結合，增加對農業、中小企業、下崗失業貸款的投放力度，為地方經濟建設提供有力的資金支持，促進縣域經濟增長結構轉變。此外對住房公積金、社保、新農合等基金存款上給予縣內各銀行機構一致待遇，允許其公平競爭。
在經濟下行時期，長沙銀行卻展現出“逆勢增長”，截至2015年12月底，長沙銀行資產總額2798.27億元，較年初增加671.19億元，增長31.55%；存款總額達到2231.70億元，較年初增加521.22億元，增長30.47%；表內外授信總額為1458.29億元，較年初增加436.28億元，增長42.69%。主要經營指標普遍高于業內平均水平。作為一家資產規模已經超過2000億元的大型城市商業銀行實屬不易。
在宏觀經濟形勢由“三期疊加”進入“新常態”后，“創新發展”是決策層對于中國經濟的要求。也一定只有那些創新轉型的好銀行才能實現健康可持續的發展。長沙銀行的逆勢增長引起了業內的關注，本刊本著“發現好銀行”的原則，帶著對長沙銀行創新戰略的好奇心和疑問，一探究竟。基于此，本刊特專訪了長沙銀行董事長朱玉國。
《銀行家》：英國《銀行家》雜志的2015年全球銀行1000強排名，長沙銀行位列第395名，首次進入前400強。全球知名咨詢公司畢馬威的相關報告也印證了長沙銀行的超常規發展。請問長沙銀行是如何取得這一靚麗業績的？特別是面對經濟下行壓力，長沙銀行是如何確定戰略定位和經營策略的？
朱玉國：長沙銀行始終圍繞創新發展來抓工作，堅持加快發展、加強管理，加強宏觀形勢研判、積極應對市場競爭。2015年長沙銀行取得了近年最好、同行領先的發展成績，這主要得益于政府部門的大力支持，全新戰略的動力、改革轉型的活力以及員工敬業的推力。回顧2015年，我們主要抓好了以下幾個工作：定戰略，以發展藍圖激發全員斗志；抓改革，讓體制機制煥發內生活力；促創新，以綜合經營驅動轉型發展；嚴風控，以堅守底線推動穩健發展；強支撐，以夯實基礎推動持續發展；煉價值，以快樂文化推動和諧發展。
戰略制定對全行發展具有重要的的引導引領作用。面對經濟下行壓力增大的宏觀形勢，長沙銀行結合自身實際，深入研究，綜合研判，并聘請知名戰略咨詢公司普華永道擔任我行戰略顧問，幫助梳理思路、提供支持，經過反復研究和各方聽取意見，確定了自己的戰略發展思路。具體有以下幾個方面。
在戰略定位上努力建設“三個銀行”，即堅持“中國最快樂的銀行”、“中國最優秀的社區化銀行”和“中國領先的網絡銀行”的建設方向。
在發展目標上堅定“翻番領跑”，即堅持“三年翻一番、十年過萬億、領跑中西部、挺進十二強”的戰略目標，保持定力、精準發力。
在發展路徑上堅持“五化路徑”，即堅持社區化、平臺化、綜合化、集約化、智能化的發展路徑。社區化就是要始終堅持服務地方、服務小微、服務居民的定位不動搖，深耕本土經濟、本地生活，服務縣域經濟和三農發展；平臺化就是要主動適應新常態要求，進一步深化銀行作為經濟中介的平臺職能，轉換思路，將長沙銀行打造成資金交付平臺、財富管理平臺、信息交流平臺、電子商務平臺和社交互動平臺；綜合化就是要由提供單一產品向綜合金融服務提供商轉變，通過綜合經營平臺的搭建和有效運作，成為資源的整合者、風險的匹配者和財富的管理者；集約化就是轉變增長方式，堅持走資本節約型發展道路，優化資源配置，強化成本控制，提升盈利能力；智能化就是廣泛運用大數據、云計算等信息技術，加快線上布局，提升銀行電子化、網絡化和移動化水平，實現精準營銷，強化精細管理，提升客戶體驗。
《銀行家》：為踐行金融服務地方經濟發展的戰略定位和經營理念，作為一家城商行，長沙銀行如何聚焦地方經濟建設，選準服務地方的切入點？
朱玉國：作為“湖南人自己的銀行”，長沙銀行堅守“服務地方政務、服務中小企業、服務市民居民”立行宗旨，堅持深耕湖南、做湖南人的主辦銀行，深耕政務、做政府的子弟兵銀行，深耕縣域、做普惠金融的先鋒銀行。
一是堅持深耕湖南，做湖南人的主辦銀行。充分發揮地緣人緣優勢，深耕湖南，下沉機構，加快線下線上的聯動發展和區域覆蓋的分層推進，做“湖南人的主辦銀行”。長沙銀行現有包括廣州、株洲、湘潭、常德、郴州、婁底、懷化、益陽、邵陽、永州在內的26家分支機構、125個營業網點，控股發起湘西等三家村鎮銀行；2017年前實現湖南地州市全覆蓋，2018年我們將覆蓋全省80%以上的區縣（市）。同時，力爭用三年的時間，在湖南市場基礎客戶群數量超過1200萬戶，在湖南市場的市場份額由現在的5.5%提升到10%以上，真正成為地方政府、中小企業、市民的主要合作銀行，成為客戶的首選銀行。
二是深耕政務、做政府的子弟兵銀行。我行以服務地方發展、推動經濟轉型為己任，為地方經濟發展提供全方位、一站式的綜合金融服務，在政務領域積極創新，著力構建“融資+融智”、“表內+表外”的綜合經營模式，做政府的子弟兵銀行。近年來，累計支持政府重點工程項目500多個，累計融資超過2000億元，在交通建設、棚戶區改造、環境治理等領域充當著融資主導銀行的角色。同時，不斷創新融資方式，全力推動“表內+表外”、“商行+投行”的大融資服務，我們創新設立了湖南第一只城市發展基金，設立了第一個政府資產證券化項目，積極介入了湖南第一批PPP項目，也是湖南省地方政府債券第一批參與的主承銷商，現在每年通過表內外融資服務，我行投入地方基礎設施建設的資金超過500億元。
三是深耕縣域、做普惠金融的先鋒銀行。堅持立足湖南本土市場，加快區域覆蓋的分層推進，持續加大省內機構布局和業務下沉的力度。第一，下沉分支機構，加大布局力度。加快設立省內分行、縣域支行，目前已完成了55%的湖南縣域市場覆蓋，縣域金融基礎進一步夯實；著眼湖南新型城鎮化的整體經濟布局，將銀行網點主要是社區支行進一步延伸至重點鄉鎮，并正在與宜農科技公司合作在全省推廣在村一級設立助農取款服務點，社保卡、零手續費務工匯款、涉農貸款等進村入戶，成為地方最受歡迎的銀行產品服務。第二，助推縣域經濟，培育特色產業。加大對縣域特色產業的專項扶持、信貸傾斜、重點培育和綜合服務力度，2015年51%的信貸規模投向縣域市場，大力支持長沙縣、瀏陽、寧鄉、桃園、攸縣、汝城、湘鄉等經濟強縣或特色縣發展物流、工程機械、生物醫藥、花炮、汽配、旅游、食品、花木等特色產業，形成了一定的縣域經濟產業品牌和集群優勢，并建立起我行領先的業務發展優勢和穩固的市場地位，業務規模和經營效益大幅趕超當地的國有銀行縣域機構。第三，建設普惠金融，推進“精準扶貧”。湘西花垣是首次提出“精準扶貧”的地方，早在2010年，我行就在湘西自治州建立了全國首家地市級村鎮銀行，目前機構布局基本覆蓋了全州各縣（市），成為湘西近年來貸款發放最多、對當地支持力度最大、服務最接地氣、最服水土的銀行機構，在2015年湖南省銀行業金融服務競賽中榮獲“百佳優秀單位”稱號。
《銀行家》：近年來，國家層面大力提倡“大眾創業、萬眾創新”，大量創新型小微企業涌現，對金融服務業提出了新課題。在金融服務創新創業、加快實現發展動力轉換方面，長沙銀行采取了哪些新舉措、實招數？
朱玉國：長沙銀行始終將助力中小微企業作為核心定位，持續提升對接、服務湖南優勢產業和實體經濟的能力，通過大力推進產品和服務模式創新，為廣大中小微企業提供全方位、全過程、一站式的綜合金融服務，做“大眾創業、萬眾創新”的市場探索者和堅定踐行者。
我們加強營銷、服務、模式上的一系列創新，持續推進服務中小企業的深度。2015年全行中小微貸款余額達到732.77億元，比上年增長150.08億元，增長25.76%，中小微企業貸款占全部貸款比例達到了81.2%；中小微授信客戶達到29385戶，比上年增加了9747戶，增長47.7%；發行小微金融債20億元，全面達到“三個不低于”目標，被銀監會評為2012～2015年“全國銀行業金融機構小微企業金融服務先進單位”。
一是創新營銷模式，與省商務、國稅、地稅等幾大平臺積極對接，建立各類風險分擔機制，實現由散單式營銷模式向集群、綜合、精準和聯動營銷的轉變。
二是創新服務模式，創新實施服務小微企業的“1+N”模式，充分利用中國人民銀行支小支農再貸款政策、政府和園區力量，開展“進百園，惠萬企”營銷活動，三年內為全省100家園區的10000家企業提供400億元貸款服務，向中小企業讓利4億元。
三是創新授信模式。通過建平臺、聯平臺、拓平臺、推平臺，構建“平臺+產業+產品”服務模式，充分利用各費稅數據，以信貸工廠方式創新推出“數據貸”授信模式，共簽約對接38家平臺類客戶，其中就包括了螞蟻金服、騰訊、58同城、金蝶軟件等大型互聯網平臺。目前數據貸授信客戶已超過2萬戶，授信余額超過20億元。現在，我們正在利用稅務、住房公積金、社保數據信息，開發設計覆蓋湖南中小微企業的新一代數據貸產品，進一步做深湖南小微市場。
四是創新發展方向。我們把科技金融和綠色金融作為主攻方向，針對科技型中小企業和綠色產業“輕資產、重研發、高成長”的特征，并根據企業所處“孵化期”、“成長期”、“成熟期”不同階段的條件與需求，差異化、創新化設計特色金融產品，如“孵化貸”、“投貸跟”、知識產權質押等，解決了該類企業有形資產擔保缺乏的融資難題。并與高新園區、省科技廳、湖南高新創司等建立戰略合作平臺，全面推動投貸聯動綜合服務。在綠色金融方面，我們設立了湖南第一只環保產業基金，第一只健康養老基金，并正在籌備發起第一只綠色金融債，大力發展綠色金融業務。
《銀行家》：作為一家城商行，貼近民生、服務民生，是企業立足和發展的應有之義。長沙銀行在堅持以民生為本、推動共享發展有哪些新舉措和好經驗？
朱玉國：從立行至今，我行就堅守市民銀行定位，堅持在社區金融、智慧金融方面綜合發力，做普惠金融的擁護者和踐行者。
一是大力發展社區銀行。將服務網絡不斷延伸向社區金融服務薄弱地區延伸，一方面廣泛布局社區銀行，2015年設立社區支行14家（累計設立42家），社區營銷精彩紛呈，社區服務走進百姓身邊。另一方面，立足本地生活，建立全渠道一體化電子渠道服務體系，以省交警、公積金、非稅繳費、社保服務為切入點，打造全省功能最全、服務最優、費用最低的線上便民服務體系和以精選商品、眾籌、會員卡券為核心的線上商圈，通過整合本地資源，緊扣醫療、教育、休閑、娛樂等本土生活，與uber、平安信托、旺pos、快樂購等深入合作，打造智慧城市生活，逐步構建遍布全省的金融生態圈和互聯網生活圈。至2015年底，全行網絡金融用戶達到530萬戶，網絡金融交易量超過5800億元。
二是加快發展智慧銀行。我行堅持“‘智’造快樂銀行”的理念，以客戶需求和體驗為出發點，利用大數據、生物識別、移動平臺、社交技術、位置管理等技術重構客戶服務流程，推出“一鍵付”產品，打造更簡單、更智能的智慧銀行，為廣大客戶提供更加豐富、便捷的金融體驗；堅持科技引領，全力推進“九大平臺”建設，即統一基礎平臺、統一支付平臺、統一信貸平臺、統一數據平臺、統一賬戶平臺、統一資管平臺、統一渠道平臺、統一辦公平臺、統一客戶平臺，繼續深化體驗躍進，全面引領業務創新；堅持“電子化”方向，積極探索、促成推動湖南省銀行業ATM存取款的無卡操作和無卡聯盟建設。
《銀行家》：在長沙銀行超常規發展過程中，企業資產規模迅速擴張，如何把握好規模擴張與質量效益的關系，加強風險控制，實現有效益、可持續、沒水分的增長？
朱玉國：面對銀行業不良持續上升的嚴峻形勢，長沙銀行始終堅持審慎穩健的經營原則，堅守底線，不踩紅線，以強有力的措施處置各類不良風險，不良率控制在1%以內。我們主要采取了以下幾個措施。
一是嚴格風險管理。加強頂層設計，明確董事會、監事會、經營層在全面風險管理體系的職責和邊界，形成全面風險管理的框架體系，并明確逐步實現全面風險管理體系集團化、職能集中化、風險管理部門垂直化，以及事業部風險管理矩陣化的四化目標。完善垂直風險管理體系，風險總監派駐擴大到10家分支機構，提升風險管控的專業性、獨立性水平。創新風險管理手段，建立風險貸款名單制，創新非現場監管手段，積極開展擔保公司擔保授信業務、銀票業務等專項風險排查；加強業務連續性管理，牽頭組織自助銀行和收單業務連續性演練。加大不良貸款的預防、處置和清收力度，以“控新壓舊”為中心，通過上下聯動、一戶一策，實行不良貸款清收責任機制、對口聯系機制、動態名單制管理和誡勉談話機制。
二是嚴格內部控制。完善內控管理制度，以開展“全員大找茬”活動為契機，收集意見715條，對全行813份制度進行規范，梳理制度漏洞、整改流程問題。開展專項治理工作，圍繞“一加強、兩遏制”，對自查和監管檢查發現的問題實行滾動式整改，對14家單位通報批評，對66名經辦責任人和34名負有領導責任人員共處罰款29.3萬元。加大問責處罰力度，全年共下發違規處罰決定23份，處罰機構37個，相關責任人275人，下發不良資產責任追究處罰決定7份，不良責任追究523人，處罰金額550.21萬元，“違規就是風險，內控創造價值”的合規企業文化理念深入人心。
《銀行家》：2016年是國家“十三五”規劃的開局之年，長沙銀行的發展也處在一個嶄新的起點上。對于長沙銀行工作重心以及今后一個時期的發展規劃，您有何構想和展望？
朱玉國：2016年是“十三五”規劃的開局之年，也是長沙銀行啟動新三年戰略發展規劃的第一年，對全行“三年翻一番，十年過萬億，領跑中西部，挺進十二強”發展藍圖和“三個銀行”建設目標的實現具有非常重要的意義。全行將重點將從以下三個方面發力。
第一，堅持社區化發展，打造“湖南人的主辦銀行”。就是要真正成為湖南政府、中小企業、市民的主要合作銀行，成為客戶的首選銀行，真正成為湖南的金融領軍企業、龍頭企業，進一步提升服務客戶的深度、廣度，成為每個客戶的全方位服務商。當前和今后一段時間，全行將始終堅持社區化發展方向，全面深耕湖南市場，確保在2017年一季度實現湖南省地州市的全覆蓋，2018年完成全省80%的縣（市）、區的全覆蓋。同時，力爭用三年的時間，在湖南市場基礎客戶群數量超過1200萬戶，在湖南市場的份額由目前的5.5%提升到10%以上，資產總額在2018年上半年突破5000億元，規模在全省商業銀行中沖進前四強。
關鍵詞：農村商業性金融；發達國家；弱質性
一、引言
要實現共同富裕的目標，必須提高農村地區經濟發展水平，而提高農村地區經濟水平，農村金融發展是重點。一方面農村金融資源供給不足，另一方面農村資金更多的流向了城市，造成了農村金融資源的枯竭，阻礙了金融發展。
農村商業性金融是子屬于農村金融的分支之一，因此擁有農村金融的一般特質，而同時又具有商業性金融的屬性。長期以來，我國一直以政策性金融結合合作性金融的方式作為發展農村金融的主要模式，而三十多年來的實踐證明這種模式收效甚微，經營狀況都出現了一些問題。要走出這一困境，制度創新是關鍵，必須大力發展商業性金融，而把政策性金融與合作性金融作為輔助方式。
二、國外農村商業性金融的發展
（1）美國農村商業性金融機構為基礎。美國的農業人口占比3%，作為全球第一大糧食生產以及出口國，美國擁有運作十分成熟的農村金融市場體系。這個體系的基礎就是農村商業性金融機構（包括商業銀行和保險公司）和個人信貸，同時不以盈利為目的的農業合作信貸系統作為主導，政府農貸機構作為輔助機構，這樣有主有輔、多元而復合型的組織體系相互分工、互相合作達到高效的效率。
（2）德國的農村金融組織體系以合作金融為主，其他金融體系為輔。其中合作金融體系是以真正意義上的合作制建立的，合作金融體系個體具有獨立的法人資格。以地方性合作銀行、區域性合作銀行、中央合作銀行的級別層層遞進，但是各級之間又相互獨立，入股方式自下而上。其他金融機構主要是政策性金融機構。
（3）玻利維亞的農村金融機構建設還不夠成熟，主要由農業銀行和商業銀行組成，農業銀行屬于國家所有，而商業銀行有國營與私營兩類。同時出現了農村信用合作機構，但是發展之初還沒有什么業務。玻利維亞農村地區極度貧窮，農村地區的小農幾乎在金融機構沒有儲蓄，因此農村金融機構所需要的農村貸款主要來源渠道為外資和國家財政，而貸款主要貸給了東部經濟相對繁榮的圣塔?克日茲地區。
（4）孟加拉國是小額信貸公認運作最成功的國家，孟加拉國農村金融體系包括正規金融、半正規金融與非正規金融。其半正規金融包括格萊珉銀行和農村就業支持基金會，農村商業性金融代表――格萊珉銀行作為小額信貸的典型成功案例被不同國家及地區的人們所學習。其小額信貸模式覆蓋面廣、壞賬率低。
三、我國農村金融機構發展現狀及問題
我國農村金融機構從改革開放以來到1996年初步形成了商業性農村金融、合作性農村金融、政策性農村金融分工合作的農村金融體系框架。到目前為止，在貸款風險管理、縣域業務的規模控制、不良資產的管理等各個方面都逐漸實行了深化改革，農村金融機構在多元化和市場化的原則上越來越適合我國農村地區發展現狀。逐步建立了政策性金融為輔，商業性金融、合作性金融為主的基本框架。
我國農村商業性金融的特點及取得的成就有：一、我國農村地區的商業性金融體系在政府主導下完成了一系列改革，政府發揮了降低制度變遷成本的優勢，但同時“三農”也不得不承擔數次制度變遷產生的大量成本。二、目前我國農村商業性金融正處于相對放松金融管制的大背景下，農村商業性金融也得以逐漸凸顯出競爭優勢和運營效率。三、相比以前，農村商業性的運作越來越成熟，可持續發展能力得到了進一步提升，表現在業務種類的多樣化、市場結構的優化等方面。四、農村金融監管與國際接軌，監管技術越來越規范化、全面化。
我國農村商業性金融存在的主要問題有三方面。一方面農村商業性金融與政策性金融沒有做到優勢互補，協調發展。商業性金融機構的網點有縮小的趨勢，如農村信用社的分支機構網點數的縮減率達到57%（2000年至2012年），郵政儲蓄達到16%。農村政策性金融機構可以授權商業性金融機構辦理相關業務，這樣可以減小雙方的運營成本，提高效率。另一方面農村商業性金融的信貸供給不能滿足農村市場的需求，同時信貸供給的額度小、審批期限長。1998年至2004年間，中國農業銀行的分支機構數減少了33.3%，截止2011年也仍然有1700個鄉鎮沒有金融機構。最后，非正規金融的借貸行為活躍，缺乏規范。農戶從非正規金融渠道獲得的貸款達到66.7%，這種現象一方面可以彌補正規金融的不足，但同時也存在極大的隱患，如溫州非正規金融的許多企業在2011年倒閉。
四、我國與國外農村商業性金融發展比較
在分析我國農村商業性金融的發展現狀及所存在的問題后，結合各國的成功經驗以及教訓，整理了如下幾個方面有待改進和突破的地方：一、擴大農村金融機構的市場競爭機制。包括放松利率管制，允許民間資本金融農村金融市場，鼓勵和引導農村金融機構創新業務。二、鞏固農產品期貨市場，探索農業保險市場發展之路。農業受氣候、天氣、市場供需等影響較大，且農產品不易儲藏、利潤低等特點使得農民的收入保障更不穩定，基于農村經濟的這些特點，我們應向美國等發達國家學習農業保險制度。期貨市場具有的風險轉移功能能分散、減小農產品經營的風險，根據市場引導農民調整不同農產品的種植組成。三、建設可持續發展的農村商業性金融機構。農村金融一定要堅持以服務“三農”為出發點，完善各縣市的法人治理結構。提高自身的抗風險能力、盈利能力以及服務效率，根據時代進步和市場需要創新金融產品。
五、結論
在與國外其他國家的農村金融發展模式相比較后，我們要意識到，陷入此種困境的原因表面上看是農業、農民、農村本身的問題，他們的弱質性、規模小、發展滯后、高風險性等，但是實際上卻是農村地區金融發展思路的搖擺與金融制度的墨守成規難以契合農村金融發展的真實需要。今后的改革方向將著力于大力發展農村商業性金融，形成農村商業性金融與政策性金融、合作性金融錯位發展、有主有輔的多元農村金融發展模式。
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今天，我們召開全市金融工作會議，主要是貫徹落實全省金融工作會議和全省農村金融工作會議精神，安排部署今年全市金融工作主要任務。前面，表彰獎勵了去年以來服務地方發展成績顯著的金融機構，幾家銀行分別與有關縣區簽訂了設立分支機構的協議。下面，我就做好全市金融工作講幾點意見。
充分肯定成績，認真分析形勢，切實增強做好金融工作責任感
去年以來，駐市各金融機構認真貫徹落實市委、市政府“服務轉型跨越發展、融資打造三大高地”的要求，創新體制機制，拓寬融資渠道，提升服務質量，推動改善金融環境，全市金融業發展在規模、增幅、實力等方面實現了穩步上升，呈現出存貸增長趨快、投放結構趨優、融資渠道趨寬、風險防控趨強的良好態勢。主要有五個方面的特點：一是金融服務能力顯著提升。2012年，全市存款余額達到656.7億元，同比增長20.96%，增速居全省第5位；新增存款突破百億大關，達到113.79億元，占全省新增存款的6.82%，居全省第2位。貸款余額達到330.05億元，同比增長21.42%。全面落實“雙聯”惠農貸款和婦女小額擔保貸款政策，發放婦女小額貸款14.42億元。二是金融服務體系不斷健全。銀行秦州區支行開業運營，蘭州銀行在麥積區設立支行；華龍證券在麥積和甘谷分別設立營業部。新增小額貸款公司11家，總數達到14家；結合“聯村聯戶、為民富民”行動，在431個行政村設立了金融便民服務站，金融服務體系日益健全。認真組織實施全省金融服務“五大攻堅戰”，搶抓省上支持58個貧困縣建立融資性擔保公司的機遇，市財政安排1000萬元幫助麥積區和五縣建立了中小企業投融資擔保公司，破解了中小微企業融資擔保難題。三是投融資體制機制逐步完善。去年，市城司融資規模達到4.18億元，解決了城市基礎設施建設資金困難問題。同時，多方籌資，積極組建成立了曲溪城鄉供水工程（投資）有限公司、天源水務有限責任公司、商貿基礎設施建設經營有限公司、礦業投資開發有限公司、交通建設投資（集團）有限公司、機場建設投資有限公司等6個政府投融資平臺，探索了市場化融資的有效途徑。眾興菌業公司通過證監局輔導驗收和中國證監會啟動的IPO企業核查驗收，企業上市步伐加快。四是銀政銀企對接日趨緊密。我市相繼與國家開發銀行省分行，中國進出口銀行陜西省分行，工、農、中、建、郵儲等商業銀行省分行以及銀行、蘭州銀行簽署了戰略合作協議，為充分利用金融機構資金、實現借力發展創造了良好條件。同時，匯集各企業、各部門、各縣區的建設項目和資金需求，與各金融機構開展多層次、多形式的對接活動，簽訂銀企合作項目187個，促成實際融資85億元。五是金融人才隊伍建設得到加強。市委、市政府把金融工作擺在突出重要位置，從解決機構、人員入手，組建成立市政府金融工作辦公室，增加了編制，配齊了人員；制定出臺《市長金融獎獎勵辦法》等一系列政策
措施，擴大金融獎勵基金，加大金融培訓力度，各級領導運用金融推動經濟轉型跨越發展的意識明顯增強，全市上下形成了重視金融、研究金融、運用金融的濃厚氛圍。
在肯定成績的同時，也要清醒地認識到，當前我市金融業發展面臨的困難和問題仍然不少：主要是金融總量較小，直接融資水平較低，金融市場體系還不完善，金融業整體服務水平有待提升，存貸比長期低于全省、全國平均水平，金融核心作用沒有充分發揮，中小企業融資難度仍然較大，融資渠道有待進一步拓展，“三農”工作、社會事業、民生領域仍處于金融服務的薄弱環節。對此，我們一定要高度重視，采取有力措施，認真加以解決。
金融是現代經濟的核心。做好金融工作，必須把握形勢，搶抓機遇，堅定信心，因勢利導。從宏觀看，今年國家把促進金融服務實體經濟作為推動國內經濟增長的重要舉措，適當擴大社會融資總規模，保持貸款適度增加，同時將深入推進利率市場化、多層次金融市場建設、直接融資渠道拓展、國際貿易人民幣結算規模擴大等金融改革；中央堅持穩中求進，以提高經濟發展質量和效益為中心，穩增長、控通脹、防風險，今年以來我國經濟社會發展總體開局平穩。從我市來看，市第六次黨代會提出加快建設區域性現代化大城市的目標，今年市委、市政府確立了全市生產總值增長14%、財政收入增長19%、固定資產投資增長36%的任務，同時繼續把招商引資和重大項目作為重要抓手，安排實施“3341”重點建設項目384個總投資2447.44億元，市列重大建設項目100個總投資1038.38億元，初步估算今年全市固定資產投資566億元，其中銀行貸款占15%左右，將達到90—100億元。這些目標任務的順利落實，事關全市經濟社會發展大局，也為金融業加快發展提供了重大機遇，搭建了廣闊平臺。與此同時，全市金融業發展也面臨著嚴峻挑戰：國際金融危機深層次影響不斷顯現，對加強金融市場監管、防范金融風險提出了更高、更嚴的標準和要求；國家實施穩健的貨幣政策，扎實推進產業轉型升級和產能過剩行業調整，堅決遏制產能過剩和重復建設，而我市高耗能產業占比較大，高附加值產品比重較小，轉方式、調結構任重道遠，信貸總體需求旺盛與需求結構不理想的矛盾比較突出，加大了全市金融業兼顧執行國家政策、支持地方經濟發展與謀求自身發展的難度；個別縣區高利貸等違法金融行為時有發生，民間融資潛在風險增加，區域性、系統性金融風險依然存在。
面對機遇和挑戰，各級、各部門特別是駐市各金融機構既要增強機遇意識，又要強化憂患意識，準確把握經濟形勢，充分利用金融政策，創新思路，自我加壓，加強銀企對接，創新監管模式，優化金融環境，構筑經濟發展的金融支點，推動全市經濟實現轉型跨越。
明確目標任務，突出工作重點，扎實做好今年各項金融工作
全面實現今年經濟社會發展各項目標任務，需要充分發揮金融對經濟社會發展的支撐作用。按照省政府下達我市2013年第三產業發展責任目標，充分結合推進全市經濟轉型跨越發展和調整信貸結構的現實要求，經過討論研究，確定今年全市金融工作的總體目標是：全市銀行業金融機構各項貸款余額增長30.3%，各項存款余額增長25%，存貸比達到57%以上，提高6—7個百分點；新增上市企業1家，完成直接融資10億元以上；全市保險業金融機構保費收入增長20%以上；加快發展信托、租賃融資；金融生態環境不斷優化，金融風險得到有效防控，不良貸款余額和占比實現雙降雙控。
各級、各部門、駐市各金融機構要從服務全市經濟社會轉型跨越發展的高度出發，圍繞市委、市政府決策部署和重點工作，緊扣金融服務地方經濟發展的中心不放松，明確目標，突出重點，強化措施，狠抓落實，確保全面完成各項目標任務。重點抓好七個方面的工作：
（一）著力擴大信貸投放，充分發揮支撐保障作用。我市是典型的投資拉動型地區，要實現轉型跨越發展，離不開項目的支撐，離不開金融機構強有力的信貸投放。目前，盡管我市存貸款余額增幅較快，但存貸比長期低于全省、全國平均水平。2012年全市金融機構存貸差高達326.65億元，存貸比僅為50.26%，與全省、全國平均水平均相差20個百分點左右（2012年全省是71.04%、全國是71.4%），與相鄰的定西市相差21個百分點；今年前4個月，全市新增貸款31.48億元，存貸比為51.72%，僅提高了1.46個百分點。各級、各有關部門、駐市各金融機構要進一步創新思路，強化服務，充分利用各種融資工具，加大信貸投放，為經濟社會發展提供資金保障。
一要合理安排信貸資金。各銀行業金融機構要按照市場細分原則，圍繞“3341”項目工程，找準市場定位，發揮自身優勢，突出信貸投放的準確性和實效性，有目的、有選擇地加大對重點項目、重點行業、重點領域的信貸投放，加大對實體經濟的信貸支持，提升經濟增長內生動力。要加強信息互通，開展交流合作，防止有的項目多行扎堆、有的項目無人問津，避免銀行之間一哄而上，形成惡性競爭。各級、各相關部門要積極向各銀行業金融機構篩選推薦優質信貸項目，爭取信貸支持。有關企業和銀行之間要加強項目對接，深化信貸合作，切實解決企業“貸款難”和銀行“難貸款”的問題，為銀行擴大信貸投放創造條件。
二要抓好簽約項目落實。對銀政銀企簽約的貸款項目，市政府金融辦要會同銀監分局，認真進行梳理，力促落地實施。對未落實貸款的項目，要查清原因，限期落實。要切實做好銀企對接目錄、招商引資項目對接目錄、重點建設項目對接目錄三個目錄的搜集編制工作，做到項目對接常態化，為信貸供求雙方信息溝通提供中介平臺。
三要強化商業銀行考核。要嚴格執行《市市長金融獎獎勵辦法》，進一步加強對銀行業金融機構存貸比的考核，加大獎勵力度，切實把存貸比作為市長金融獎評定的重要指標實行“一票否決”制，對存貸比低于全市平均水平70%的銀行業金融機構取消評獎資格；對存貸比長期過低的銀行業金融機構，要充分發揮財政資金杠桿作用，適當調整財政資金存放，特別是對只存不貸或存多貸少的銀行，各級財政資金要全部撤走，并通報駐市金融機構的上級機構。從今年開始，各縣區及市財政、人社、國土等部門的財政性資金、項目資金不得托管或存放在存貸比低于全市平均水平70%的銀行機構（存貸比以市級分行計算為準），市財政局要牽頭盡快研究拿出方案，報市政府研究執行，相關部門務必在6月30日前完成資金托管轉移工作，充分體現各級財政資金對放貸規模和力度較大銀行業金融機構的支持力度。
（二）破解農戶貸款難題，助推扶貧開發進程。農戶貸款難是多年來的一個普遍性問題，必須以改革創新的精神，制定針對性措施，切實加以解決。
一要落實農戶信貸扶持政策。要全面落實并用足用活婦女小額擔保貸款、“雙聯”惠農貸款、草食畜牧業和設施蔬菜產業發展貼息貸款等一系列扶持農戶貸款的優惠政策，整合各種支農資金，完善財政貼息制度，對農戶生產性貸款給予適當貼息，對“雙聯”惠農貸款，在保持政策連續性的基礎上，逐步形成財政與農戶共同分擔利息的良好運行機制。
二要拓寬農村抵押擔保范圍。要搶抓今年省上將開展利用土地承包權、林權、宅基地和農戶住房進行抵押擔保貸款試點的機遇，以爭取將我市列入試點范圍為目標，提前組織做好農民承包地和宅基地確權登記工作，對確權并登記產權證的盡快組建農村資產評估機構，建立農村綜合產權交易市場，為開展農村“三權”抵押貸款創造必要條件，拓寬農村抵押擔保物范圍。
三要爭取擴大涉農貸款規模。人行市中心支行、各銀行業金融機構要在用足用好支農再貸款、再貼息等貨幣政策工具的同時，積極向上爭取涉農信貸規模，確保涉農貸款增量高于上年、增幅高于各項貸款平均增幅。農行分行要緊抓“雙聯”惠農貸款的政策機遇，充分發揮優勢，爭取貸款額度，加大信貸投放，擴大信貸規模。
四要借助扶貧資金開展融資。今年，省上將開展農村扶貧資金互助組織試點工作，各級、各有關部門要積極整合財政、扶貧、發改、交通、農業、水利等部門扶貧資金，發揮“四兩撥千斤”的杠桿作用，帶動金融資本進入農村貧困地區，支持農村基礎設施建設和農業特色產業發展。這里要特別強調的是，前段時間國開行與省政府簽署了開發性金融扶貧戰略合作試點協議，將在我省投入800億元用于扶貧綜合開發，我市要超前行動，及早著手，爭取主動，尤其是要結合扶貧開發規劃，及早做好前期準備，編制項目目錄，把項目做細、做實、做好，全方位、多角度爭取更多的扶貧攻堅資金，加快推進扶貧開發進程。
（三）破解小微企業融資難題，助推企業加快發展。各級、各有關部門、駐市各金融機構要以擔保增信為重點，創新貸款產品，完善貸款模式，努力在企業上市、中小企業集合債券等薄弱領域實現突破。
一要健全小微企業融資擔保體系。要通過財政注入、多方參股、積極引導和規范發展等方式，逐年提高市、縣投資擔保公司資本金，鼓勵和支持民間資本進入融資擔保行業，引導擔保機構通過合并、重組、增資等方式做大做強，提升擔保能力，提高資金放大倍數。要規范發展市、縣商業性擔保公司，鼓勵行業協會、商會建立信用聯盟體系，積極推廣“金融機構+商會+企業”的融資合作模式。要依托市投資擔保有限公司，加快再擔保體系建設，組建市級再擔保機構，面向市內融資性擔保機構提供再擔保服務。要全力做好與國開行小微企業融資擔保平臺合作試點工作，切實解決小微企業融資難和融資成本高的問題。
二要開拓小微企業金融服務市場。各銀行業金融機構要借鑒發達地區的經驗，在市級設立小微企業專營機構和網點，加強職業化的小微企業信貸隊伍建設，改進信貸審批發放流程，切實提高服務小微企業的能力和水平。要進一步拓展小微企業融資抵押擔保物范圍，開展應收賬款、知識產權、商標專用權等質押融資。
三要創新小微企業融資方式方法。目前，發達國家直接融資與間接融資比例大體上是6︰4，全國大致為4︰6，全省為2︰5。可以看出，經濟越發達，直接融資比例就越高。去年全省直接融資達582億元，而我市為零。要加大對小微企業金融知識的宣傳和培訓，在保持間接融資增勢不減的同時，動員和引導小微企業利用集合債券、信托、租賃、股權融資等新型融資手段開展直直接融資，探索開辟小微企業多元融資渠道。要聘請金融專家顧問參與融資工作，制定融資方案，用融智的辦法解決融資問題。
（四）創新金融服務方式，提升金融服務水平。目前，各級政府金融服務仍以政策擔保、財政貼息、宣傳引導為主，金融服務水平依然較低。必須充分發揮政府掌控公共資源優勢和行政推促作用，加大改革創新，提升金融服務質量，增強金融服務實效。
一要創新金融服務方式。最近，我們正在麥積區以蘋果專業合作社為金融服務試點對象，探索政府金融服務新模式，通過建立管理平臺、公示平臺、借款平臺、擔保平臺以及合作社協會五位一體的四臺一會形式，實現對廣大蘋果專業合作社金融服務的普惠制，使廣大蘋果專業合作社的金融服務更加便捷、更加經濟。麥積區政府、市政府有關部門要與銀行加強協作配合，積極探索創新，共同為全市政府金融服務質量的大提升探路子、創經驗。
二要轉變金融服務理念。據調查，全市部分國有商業銀行的企業貸款客戶不到20家，不少銀行的小微企業客戶屈指可數。各商業銀行都緊盯著數量很少的大中型企業，對小微企業不感興趣。各銀行業金融機構一定要創新服務理念，改進服務方式，轉變服務作風，擴大服務范圍，把金融服務的重點轉移到小微企業，深入調查了解小微企業融資需求情況，對需求旺盛、符合條件的及時提供金融服務，把小微企業的融資從民間借貸市場吸引到正規金融市場，努力降低中小、小微企業金融服務成本，促進小微企業不斷發展壯大。
三要盤活政府公共資源。要不斷盤活政府各類公共資源，以政府資源為杠桿，撬動金融機構為農戶和小微企業提供金融服務，解決農戶和小微企業貸款難和貸款成本高的問題。各縣區政府要整合農業及其他行業零散的、以獎補為主要性質的一般性、專項性財政資金，以5—8倍的杠桿率支持金融機構向同類行業投入信貸資金，支持相關產業跨越式發展。
四要逐步建立融資規劃。各級、各部門要堅持把發展規劃與融資規劃有效結合起來，結合“十二五”發展規劃，盡快配套完善各類重大項目融資規劃，制定融資措施，落實融資渠道、方式和工具，做到發展措施與融資措施互相銜接、配套聯動。今后，凡是編制發展規劃和項目規劃，都要配套融資規劃，都要有融資支撐，這要形成制度。
五要做大做強融資平臺。擴大投融資規模，既需要健全市場機構，完善市場規則，更需要壯大投融資主體，進一步提高市場化融資能力。要在深化金融改革，為市場化融資提供保障的基礎上，把發力重點放在加快培育一批市縣投融資主體上，盡快解決投融資主體數量少、規模小、能力弱的突出問題。市城司等7家政府融資公司要努力做大資產，做實現金流，完善融資功能，真正發揮政府投融資平臺作用。
（五）加快金融機構建設，完善金融服務網絡。縣鄉金融機構發展緩慢，農村金融服務水平滯后，嚴重制約著全市金融業發展。要加大工作力度，健全金融服務體系，消除金融服務空白點。
一要加快縣域機構網點布局。省上明確提出工、農、中、建四大國有商業銀行要在今明兩年實現縣域機構全覆蓋，這是一項硬任務。各級、各有關部門、駐市各金融機構要認清形勢，搶抓機遇，加快縣域機構網點建設，力爭今年工、農、建三家銀行實現縣區機構網點全覆蓋，2015年前中行實現全覆蓋。銀行和蘭州銀行要發揮優勢，在機構網點建設上先走一步，做出表率。今年，這兩家銀行要確保在甘谷、秦安、武山設立分支機構，兩年內實現縣區全覆蓋。同時，要提高金融對外開放水平，加快招行引資步伐，積極引進股份制商業銀業、外資銀行在我市設立分支機構。
二要加快農村金融網點建設。要認真貫徹落實省上關于今年再建1000家村級金融便民服務站的精神，按照夯實農村金融基礎、完善農村金融服務的要求，主動加強銜接，爭取各類支持，全力抓好落實，力爭全市新建村級金融便民服務站80家，村級金融便民服務網點覆蓋面達到20%以上。
三要發展新型農村金融組織。今年，國開行省分行發起在麥積區組建村鎮銀行。銀監分局和麥積區政府要加強聯系，密切協作，為村鎮銀行建設提供全方位服務，確保年內建成運營。各級扶貧部門要加快發展農村各類資金互助組織，著力壯大資金規模，擴大覆蓋范圍，提升服務能力，構筑金融資本和民間資本進入農村金融市場的重要渠道。
四要不斷創新農村信貸產品。各銀行業金融機構要把創新信貸產品作為完善農村金融服務功能、提高農村金融服務水平的重要抓手，安排專項額度發展惠農信貸產品，做到服務農戶有機構、有額度、有產品。農村信用社要不斷創新農戶小額信用貸款模式，積極探索直接授信等行之有效的貸款發放方式。郵儲銀行要充分發揮網絡優勢，大力發展涉農零售貸款，多渠道引導儲蓄資金回流農村，促進農業農村經濟持續健康發展。
（六）加強小貸公司監管，促進依法有序規范運營。各縣區政府、市政府金融辦要全面落實“積極鼓勵、從嚴管理、規范運行、健康發展”的小額貸款公司發展思路，嚴格按照申報審批相關規定，切實做好申報資料審核、把關工作，嚴格申報程序，推動小額貸款公司健康有序發展。要定期不定期地對開業運營小額貸款公司的經營管理、利率執行等情況進行全面監督檢查，特別是對吸收存款等現象要依法嚴厲打擊，促其依法經營、健康發展。各縣區政府主要領導是小額貸款公司監管的第一責任人，要切實履行好屬地管理職責，一旦發現小額貸款公司存在違法違規行為，要立即督促其停業整改，防止小額貸款公司發展成非法集資的窩點。市政府金融辦要在深入調研的基礎上，盡快制定出臺有關小額貸款公司的管理辦法，提交市政府研究。
（七）把握保險工作重點，推動保險行業健康發展。保險業是現代金融三大支柱之一，是現代服務業的重要組成部分，是經濟發展的“助推器”、社會發展的“穩定器”。當前和今后一個時期，各級、各有關部門、保險業金融機構要把保險業的重點放到推進農業保險和引進投資方面。人保財險和中華聯合財險近年來在“三農”保險方面做得比較好，特別是人保財險拿出專項資金，在每個鄉鎮雇用一名“三農”保險業務代辦員的做法，值得在全市普遍推廣。各保險公司要全面履行社會責任，積極參與“三農”保險，會同有關部門加大政策性農業保險推進力度，逐年提高財政補貼比例，穩步擴大設施蔬菜、馬鈴薯、林果業等特色農業的保險范圍和品種，積極發展農村小額保險，建立政策性農業再保險機制，降低農業生產的因災損失。要研究制定出臺保險機構投資優惠政策，加大招商引資力度，引導鼓勵保險資金參與全市重大項目建設。各保險公司要積極爭取上級公司加大對我市重大項目的投資，為全市經濟轉型跨越做出積極貢獻。
加強組織領導，優化金融環境，不斷開創金融工作新局面
金融與經濟相互滲透，相互融合，密不可分。要把金融工作擺在重要戰略位置，加強組織領導，健全工作機制，密切合作關系，實現提高金融效益與促進經濟發展的互利雙贏。
一要加強組織領導。各級、各部門要牢固樹立現代金融理念，進一步強化對金融工作的領導，把金融工作擺上重要議事日程，政府常務會要經常研究金融工作，建立金融工作制度，健全工作協調機構，加強目標管理考核，提高運用金融推動經濟發展的能力。市政府金融辦要充分發揮協調、溝通、指導等職能作用，切實增強金融工作主動性，主動加強與銀行、證券、保險等金融機構的溝通、交流與合作，建立新型銀政銀企合作關系，積極搭建銀政銀企合作平臺，及時為銀行提供更多的項目和需求。駐市各金融機構要把作為生存的土壤和安身立業之本，加強與地方政府的聯系，健全與政府部門、企業的溝通機制，做到緊密合作，水融，促進更大發展。
二要強化學習培訓。實事求是地講，我們仍有一部分領導干部對現代金融知之甚少。一個地方、一個部門的領導不懂金融、不研究金融，就不可能形成一個良好的金融發展環境。各級、各部門特別是各級領導干部要帶頭學習金融知識，通過開辟金融工作專欄、定期召開金融形勢分析報告會等形式，全面普及金融、信用、法律等知識，增強領導金融工作的能力，營造全社會重視金融、了解金融、發展金融的良好氛圍。要建立金融人才培訓機制，把金融知識作為干部教育培訓的重要內容納入干部教育培訓規劃，加快培養金融業發展需要的復合型人才。
