時間：2023-07-12 09:34:15
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險公司管理規(guī)定，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
分支機構(gòu)投資“門檻”降低
和現(xiàn)行的《保險公司管理規(guī)定》相比，新《規(guī)定》大幅降低了保險公司增設(shè)分公司的“門檻”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，根據(jù)現(xiàn)行的《保險公司管理規(guī)定》，保險公司注冊資金“門檻”有全國性公司和區(qū)域性公司的劃分，前者的最低注冊資本限額是5億元，后者是2億元。每申請一家分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)增加資本金至少5000萬元。
但新《規(guī)定》要求，保險公司的注冊資本最低限額為人民幣2億元，在其住所地以外的省、自治區(qū)、直轄市首次申請設(shè)立分公司，應(yīng)當(dāng)增加不少于人民幣2000萬元的注冊資本。當(dāng)保險公司注冊資本達到人民幣5億元，在償付能力充足的情況下，設(shè)立分公司不需要增加注冊資本。而在此之前，全國性保險公司資本金只有達到人民幣15億元，區(qū)域性保險公司資本金達到人民幣5億元，增設(shè)分支機構(gòu)才可以不再增加資本金。
另外，新《規(guī)定》還取消了保險公司開設(shè)分支機構(gòu)必須是總公司營業(yè)滿一年的硬性要求，但同時要求，經(jīng)營期限超過兩年的，最近兩年內(nèi)無受處罰的記錄。
單個股東持股上限提高
和原有的《管理規(guī)定》最大不同的是，修改稿中增加了“向保險公司投資”這一節(jié)。新《規(guī)定》將單個法人的持股比例上限從原來的10％，提高到了20％。但境外股東總參股比例未變，仍應(yīng)低于保險公司股份總額的25％。但之前在修改稿中提出的將吸收自然人投資保險公司，在新《規(guī)定》中并沒有放開，看來個人投資保險公司還需要等待一段時間。
業(yè)內(nèi)人士表示，按照新的《保險公司管理規(guī)定》，只需5家投資人就可以發(fā)起設(shè)立一家新的保險公司，相比以前需要10家投資人的規(guī)定，大大減少了發(fā)起人的數(shù)量，投資保險公司對社會資本將具有更大的吸引力。
問：什么是保險公司的償付能力?為什么要對保險公司的償付能力進行監(jiān)管?
答：所謂償付能力，就是保險公司償還債務(wù)的能力。保險監(jiān)管部門對保險公司實行償付能力監(jiān)管，是為了確保保險公司具有足夠的賠償和給付能力，從而有效地保護被保險人的利益。
在西方發(fā)達國家，以償付能力為核心的監(jiān)管理念得到各國保險監(jiān)管機構(gòu)的普遍認同和貫徹執(zhí)行。我國也在2叩1年初，制定并試行了《保險公司最低償付能力及監(jiān)管指標管理規(guī)定》，基本摸清了各公司的償付能力狀況，為我國保險監(jiān)管逐步向以償付能力為核心的監(jiān)管方式過渡積累了寶貴的經(jīng)驗。
問：為什么要對原《管理規(guī)定》進行重大修訂?
答：一是保險業(yè)發(fā)展和對外開放的需要。償付能力監(jiān)管是促進保險公司穩(wěn)健經(jīng)營、防范風(fēng)險的重要手段。不抓償付能力監(jiān)管，就難以達到既促發(fā)展，又防風(fēng)險，保護被保險人利益的目的。另外，我國保險業(yè)的對外開放，不僅意味著保險企業(yè)必須適應(yīng)全球市場經(jīng)濟的規(guī)則，也要求保險監(jiān)管更多地采用國際上通行的評估標準和監(jiān)控方法。
二是進一步落實新《保險法》的需要。新《保險法》第一百零八條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控。”這就要求保險監(jiān)管部門按照審慎監(jiān)管的原則，及時改進和完善償付能力監(jiān)管的有關(guān)規(guī)章制度，確保保險監(jiān)管能夠適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展和防范風(fēng)險的客觀要求。
三是進一步改進監(jiān)管手段、提高監(jiān)管水平的需要。原《管理規(guī)定》通過兩年的試運行，積累了不少經(jīng)驗，需要通過修訂予以確認，同時，對暴露出的一些問題，也需要及時修正和完善。
問：新的《管理規(guī)定》將對促進保險業(yè)發(fā)展發(fā)揮怎樣的作用?
答：新的《管理規(guī)定》將保險監(jiān)管的重心逐漸轉(zhuǎn)移到更加市場化、專業(yè)化的償付能力監(jiān)管上來，不僅有利于減少監(jiān)管部門對保險公司日常經(jīng)營活動不必要的干預(yù)，給保險公司的自主經(jīng)營留出更大的空間，而且可以引導(dǎo)保險公司改善法人治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)部管理，防范經(jīng)營風(fēng)險，促進我國保險業(yè)更快、更好地發(fā)展。
據(jù)統(tǒng)計，截止到今年4月末，我國保險業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)超過一萬億，但是全部69家保險公司中，中資保險公司僅有39家，再過去的8年里，我國沒有新批準一家內(nèi)資保險公司。專家分析，這次新公布的《保險公司管理規(guī)定》提高了保險公司的參股比例，這使得保險公司設(shè)立的門檻有所降低，未來幾年內(nèi)，中資保險公司數(shù)量有可能大幅增長。
按照新的《保險公司管理規(guī)定》，只需5家投資人就可以發(fā)起設(shè)立一家新的保險公司，相比以前需要10家投資人的規(guī)定，大大減少了發(fā)起人的數(shù)量，投資保險公司對投資人將具有更大的吸引力。保監(jiān)會今天也證實，將重開設(shè)立中資保險公司的批準大門。
中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇：據(jù)我所知，目前申請設(shè)立保險公司的已經(jīng)超過了40份，大概有200到400億的資本將進入保險市場。新增保險公司的數(shù)量可能與現(xiàn)有公司持平，甚至更多。預(yù)料，今年下半年到明年上半年，將是中國保險業(yè)的又一輪繁榮期。
問：該措施的實施有何意義和必要性？對保險公司會產(chǎn)生什么樣的影響？
答：進一步放寬對保險公司分支機構(gòu)經(jīng)營區(qū)域的限制，首先，有利于促進我國西部地區(qū)和廣大農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展，更好地服務(wù)西部大開發(fā)。
其次，有利于保險公司降低成本，提高效益。放寬保險公司分支機構(gòu)經(jīng)營區(qū)域，使保險公司可以結(jié)合本公司實際，根據(jù)當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)情況，決定是采取設(shè)立分支機構(gòu)，或通過保險中介機構(gòu)，還是采取組合各種銷售渠道的方式開展業(yè)務(wù)，而不是僅僅靠層層設(shè)機構(gòu)、鋪攤子、上人員來開展業(yè)務(wù)。這有利于保險公司，尤其是新公司在較短的時間內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，有利于保險公司對分支機構(gòu)的管理，降低經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險。
第三，有利于保險公司將核心競爭力轉(zhuǎn)到產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)創(chuàng)新上來。進一步放寬保險公司分支機構(gòu)經(jīng)營區(qū)域的限制，將有利于鼓勵保險公司走集約化、效益化的發(fā)展道路。保險公司利用中介機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，可以大大減輕營銷管理方面的壓力，改變長期以來“重營銷、輕管理，不注重產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)質(zhì)量”的局面，加強產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)水平。
第四，有利于形成保險市場體系的多元化格局。保險公司地級市以下的分支機構(gòu)主要行使展業(yè)職能，與保險公司和保險經(jīng)紀公司的職能重合，形成一種競爭，而不是合作關(guān)系。允許保險公司分公司在全省范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，保險公司可以充分利用保險公司、保險經(jīng)紀公司承攬保險業(yè)務(wù)，利用保險公估公司開展損失鑒定和理賠業(yè)務(wù)。這樣將有利于充分發(fā)揮保險中介的作用，大大加快保險營銷服務(wù)專業(yè)化進程，形成保險市場體系的多元化格局。
問：此舉對保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營以及保險中介機構(gòu)的發(fā)展將產(chǎn)生哪些影響？
答：專業(yè)保險中介機構(gòu)的發(fā)展將為保險公司提供廣闊的銷售和服務(wù)平臺。目前，保險經(jīng)紀公司和保險公估公司可以在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，保險公司可以在注冊地所在省、直轄市、自治區(qū)開展業(yè)務(wù)，保險公司可以通過保險中介機構(gòu)分流部分展業(yè)和核保、理賠工作。
問：此舉對保險公司目前的營銷模式是否會有影響？保險公司對委托開展業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)如何進行管控？
答：保險公司分支機構(gòu)經(jīng)營區(qū)域的放開，并不意味著保險公司都會放棄分支機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的營銷模式，紛紛撤銷基層分支機構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致基層服務(wù)失控，損害保戶利益。在市場經(jīng)濟體制下，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)堅持自主選擇的市場原則，而不是強制保險公司選擇何種營銷體系，保險公司本身也會按照服務(wù)和成本效益匹配的原則，選擇適合公司業(yè)務(wù)發(fā)展的營銷渠道，根據(jù)業(yè)務(wù)情況，合理安排分支機構(gòu)的布局。
目前，各保險公司都非常重視現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，大部分公司都已實現(xiàn)了全國分支機構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)，核保、核賠、財務(wù)管理大都通過網(wǎng)絡(luò)集中到分公司辦理，基層公司只負責(zé)業(yè)務(wù)拓展和售后服務(wù)。放寬保險公司分支機構(gòu)經(jīng)營區(qū)域后，保險公司可以通過現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)體系與保險中介機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，對業(yè)務(wù)和售后服務(wù)體系進行管控。
問：目前我國的保險中介機構(gòu)還處于起步和發(fā)展階段，監(jiān)管機關(guān)將如何有效地管理保險公司和中介機構(gòu)的經(jīng)營行為，保護投資人的權(quán)益，保證保險市場的規(guī)范發(fā)展？
關(guān)鍵詞：銀保合作；銀行；保險
銀行保險最初被解釋為“借助銀行賣保險”，是保險產(chǎn)品通過銀行銷售到銀行客戶的保險業(yè)務(wù)模式。但隨著銀行保險的發(fā)展，銀保合作有了更豐富的內(nèi)涵，表現(xiàn)為銀行與保險公司的更深層次的合作。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。在中國“銀保合作”熱潮則是在1999年開始涌現(xiàn)的。起步雖晚，但發(fā)展迅速，到2010年上半年，全國保費收入接近8 000億元，其中銀保的表現(xiàn)尤為突出，銀保業(yè)務(wù)占人身險業(yè)務(wù)比重超過50%。
一、銀保合作對參與主體的影響
作為金融資源整合的需要，銀行和保險公司之間有著密切的合作關(guān)系。
銀行看重保險代銷所得的穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)收入，有利于改善其收入結(jié)構(gòu)；同時有利于增加銀行資本數(shù)量、提高資金準備率。從長遠來看，銀行更需要與保險公司合作。銀行業(yè)的競爭遠比保險公司激烈，這種競爭不僅是同行業(yè)的，而且是跨行業(yè)的，突出的反映即是金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上，開展銀保合作有利于銀行為客戶提供終身的金融服務(wù)。
銀保合作渠道對于保險公司來說是一條捷徑，保險公司可以利用銀行遍布全國范圍的銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行渠道的公眾信任度以及銀行所擁有的龐大的客戶信息源。只要保險公司能設(shè)計出適合銀行推銷的產(chǎn)品，確實比傳統(tǒng)渠道更有優(yōu)勢。
保險公司和銀行合作，各自發(fā)揮優(yōu)勢為客戶提供無論在價格還是設(shè)計上，都更適合客戶的產(chǎn)品。客戶去做銀行理財業(yè)務(wù)的時候，就像進入金融超市，由專業(yè)的理財顧問為其提供“一站式服務(wù)”，一次性可得到一攬子的投資理財計劃，其中包括保險產(chǎn)品，這種方式顯然比銀行電話推銷更容易被客戶接受。當(dāng)然這也給金融理財人員提出比較高的要求，需要理財人員具有全方位的金融知識為客戶提供合理的理財建議意見。
二、銀保合作存在的突出問題
1.從業(yè)人員保險理念不足
大多數(shù)客戶經(jīng)理將自己定位為銷售人員，缺乏豐富的理財知識，沒有為客戶提供真正的保障計劃服務(wù)。銀行員工對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度不夠，同時員工保險知識也不足。這就造成了儲戶對銀行保險產(chǎn)品的不信任，無法真正理解、接受這些產(chǎn)品。因此銀保產(chǎn)品面臨銷售困難、退保率的雙重困難。
2.產(chǎn)品種類趨同
現(xiàn)有的銀保產(chǎn)品多為缺乏與銀行業(yè)務(wù)深度結(jié)合的產(chǎn)品，主要是一些適合柜臺銷售的意外險產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲蓄分紅型產(chǎn)品。這一方面是因為銀行封閉式的柜臺銷售，產(chǎn)品不宜復(fù)雜；另一方面保險公司為減少“道德風(fēng)險”，產(chǎn)品的保障功能較弱。從長遠來看，銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計長期、期交、保障型產(chǎn)品，能吸引銀行客戶。
3.營銷模式單一
銀行保險主要是保險公司在銀行的柜臺上銷售保單這樣一種單一模式，尚未發(fā)掘銀保合作的潛力。通過銀行理財經(jīng)理進行銷售的方式未被充分利用，保險公司忽視了對銀行理財經(jīng)理保險業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和激勵，沒有調(diào)動其積極性。同時，國民保險意識的淡薄，加上有些保險公司或人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范以及輿論不適當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國民對保險的不信任。顯然，國民在觀念上的偏見以及對保險不了解、不信任、也不想了解的原因，導(dǎo)致國民保險意識較淡薄。
4.保險法規(guī)尚不完善
中國自1995年頒布了《保險法》，其后相繼公布了《保險人管理規(guī)定》、《保險紀紀人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》。但仍未形成保險法律法規(guī)體系；管理規(guī)定不完備。從而使保險法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險行為。另外，由于銀行和保險公司分別隸屬于不同的監(jiān)管部門，在處理銀行保險糾紛時，往往會出現(xiàn)責(zé)任無法明確的難題。
三、銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
1.提升理財專員的服務(wù)水平
目前各商業(yè)銀行網(wǎng)點均配有理財顧問，理財顧問為不同的客戶設(shè)計資產(chǎn)配置方案時，應(yīng)引入家庭理財概念和銷售模式，不僅僅局限于以往的單個公司，單個產(chǎn)品的銷售層面，而是逐漸向由理財顧問向個人或家庭提供資產(chǎn)配置計劃或建議方向發(fā)展。重點提升保險公司銀保員的專業(yè)水平，實現(xiàn)他們從推銷保險向理財顧問方向的轉(zhuǎn)變，多學(xué)習(xí)了解個人理財、家庭理財及企業(yè)理財?shù)膶I(yè)知識。從而成為為銀行理財顧問提供保險方面咨詢的專業(yè)人員。加強銀保專員誠信教育，銀保服務(wù)專員明明白白賣保險，客戶明明白白買保險，降低銀
保單的退單率，實現(xiàn)銀行、保險、客戶三贏的局面。
2.積極開發(fā)新產(chǎn)品
目前，銀行保險產(chǎn)品以儲蓄分紅型為主，主要強調(diào)投資分紅，消費者缺乏選擇。保險公司應(yīng)加強與商業(yè)銀行網(wǎng)點的溝通，以便有效了解市場變化、產(chǎn)品的競爭力，及時調(diào)整產(chǎn)品策略。考慮到銀行柜臺銷售的情況，保險公司應(yīng)該積極改進適于直銷和個人銷售的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品形式簡單、操作方便，柜臺投保方式必須簡化到使顧客在短時間內(nèi)了解產(chǎn)品并作出是否購買的決定，設(shè)計出更具有保障性、儲蓄性、投資性的金融產(chǎn)品，不僅限于意外險、醫(yī)療險等產(chǎn)品，提供給客戶更好的全套的金融服務(wù)。
3.實現(xiàn)雙贏型營銷策略
要達到銀保雙贏的目標，需要首先增進銀行和保險公司雙方員工的認同感，通過開展咨詢活動和相關(guān)宣傳來促進和加強銀行和保險公司員工之間的溝通和認同。另外，保險公司應(yīng)該建立有效的激勵機制，不僅要認真對待銀行網(wǎng)點人員的培訓(xùn)和宣傳，同時需要從銀保業(yè)務(wù)的利潤中拿出一部分資金獎勵保險業(yè)務(wù)業(yè)績十分突出的銀行員工，并給予購買保險產(chǎn)品的優(yōu)惠等措施來激勵銀行及其員上保險業(yè)務(wù)的積極性。
4.加強對銀保合作的監(jiān)管
銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行投資入股保險公司的試點方案由監(jiān)管部門報請國務(wù)院批準確定，每家商業(yè)銀行只能投資一家保險公司。而保監(jiān)會出臺的《關(guān)于保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》則規(guī)定了保險公司投資商業(yè)銀行股權(quán)的比例限制。這些規(guī)定及辦法表明，相關(guān)監(jiān)管部門開始放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，但在銀保合作向金融控股集團模式的轉(zhuǎn)變上，監(jiān)管部門仍需及時調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，加大監(jiān)管力度，加強監(jiān)管的協(xié)調(diào)，有效防范金融風(fēng)險。
銀行及保險公司應(yīng)在合作過程中秉承真實、誠信原則，不能一味追求業(yè)績而忽視了對客戶負責(zé)的態(tài)度，否則不僅客戶的利益存在很大風(fēng)險，銀行及保險公司亦不免坐上被告席。
參考文獻：
[1]萬祥榮.對銀保合作問題的幾點思考與建議[j].金融，2010，(5)：62.
[2]梁賀新.論中國銀行保險發(fā)展模式的選擇[j].金融實務(wù)，2010，(4)：45.
關(guān)鍵詞：銀保合作；銀行；保險
銀行保險最初被解釋為“借助銀行賣保險”，是保險產(chǎn)品通過銀行銷售到銀行客戶的保險業(yè)務(wù)模式。但隨著銀行保險的發(fā)展，銀保合作有了更豐富的內(nèi)涵，表現(xiàn)為銀行與保險公司的更深層次的合作。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。在中國“銀保合作”熱潮則是在1999年開始涌現(xiàn)的。起步雖晚，但發(fā)展迅速，到2010年上半年，全國保費收入接近8 000億元，其中銀保的表現(xiàn)尤為突出，銀保業(yè)務(wù)占人身險業(yè)務(wù)比重超過50%。
一、銀保合作對參與主體的影響
作為金融資源整合的需要，銀行和保險公司之間有著密切的合作關(guān)系。
銀行看重保險代銷所得的穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)收入，有利于改善其收入結(jié)構(gòu)；同時有利于增加銀行資本數(shù)量、提高資金準備率。從長遠來看，銀行更需要與保險公司合作。銀行業(yè)的競爭遠比保險公司激烈，這種競爭不僅是同行業(yè)的，而且是跨行業(yè)的，突出的反映即是金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上，開展銀保合作有利于銀行為客戶提供終身的金融服務(wù)。
銀保合作渠道對于保險公司來說是一條捷徑，保險公司可以利用銀行遍布全國范圍的銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行渠道的公眾信任度以及銀行所擁有的龐大的客戶信息源。只要保險公司能設(shè)計出適合銀行推銷的產(chǎn)品，確實比傳統(tǒng)渠道更有優(yōu)勢。
保險公司和銀行合作，各自發(fā)揮優(yōu)勢為客戶提供無論在價格還是設(shè)計上，都更適合客戶的產(chǎn)品?？蛻羧プ鲢y行理財業(yè)務(wù)的時候，就像進入金融超市，由專業(yè)的理財顧問為其提供“一站式服務(wù)”，一次性可得到一攬子的投資理財計劃，其中包括保險產(chǎn)品，這種方式顯然比銀行電話推銷更容易被客戶接受。當(dāng)然這也給金融理財人員提出比較高的要求，需要理財人員具有全方位的金融知識為客戶提供合理的理財建議意見。
二、銀保合作存在的突出問題
1.從業(yè)人員保險理念不足
大多數(shù)客戶經(jīng)理將自己定位為銷售人員，缺乏豐富的理財知識，沒有為客戶提供真正的保障計劃服務(wù)。銀行員工對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度不夠，同時員工保險知識也不足。這就造成了儲戶對銀行保險產(chǎn)品的不信任，無法真正理解、接受這些產(chǎn)品。因此銀保產(chǎn)品面臨銷售困難、退保率的雙重困難。
2.產(chǎn)品種類趨同
現(xiàn)有的銀保產(chǎn)品多為缺乏與銀行業(yè)務(wù)深度結(jié)合的產(chǎn)品，主要是一些適合柜臺銷售的意外險產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲蓄分紅型產(chǎn)品。這一方面是因為銀行封閉式的柜臺銷售，產(chǎn)品不宜復(fù)雜；另一方面保險公司為減少“道德風(fēng)險”，產(chǎn)品的保障功能較弱。從長遠來看，銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計長期、期交、保障型產(chǎn)品，能吸引銀行客戶。
3.營銷模式單一
銀行保險主要是保險公司在銀行的柜臺上銷售保單這樣一種單一模式，尚未發(fā)掘銀保合作的潛力。通過銀行理財經(jīng)理進行銷售的方式未被充分利用，保險公司忽視了對銀行理財經(jīng)理保險業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和激勵，沒有調(diào)動其積極性。同時，國民保險意識的淡薄，加上有些保險公司或人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范以及輿論不適當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國民對保險的不信任。顯然，國民在觀念上的偏見以及對保險不了解、不信任、也不想了解的原因，導(dǎo)致國民保險意識較淡薄。
4.保險法規(guī)尚不完善
中國自1995年頒布了《保險法》，其后相繼公布了《保險人管理規(guī)定》、《保險紀紀人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》。但仍未形成保險法律法規(guī)體系；管理規(guī)定不完備。從而使保險法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險行為。另外，由于銀行和保險公司分別隸屬于不同的監(jiān)管部門，在處理銀行保險糾紛時，往往會出現(xiàn)責(zé)任無法明確的難題。
三、銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
1.提升理財專員的服務(wù)水平
目前各商業(yè)銀行網(wǎng)點均配有理財顧問，理財顧問為不同的客戶設(shè)計資產(chǎn)配置方案時，應(yīng)引入家庭理財概念和銷售模式，不僅僅局限于以往的單個公司，單個產(chǎn)品的銷售層面，而是逐漸向由理財顧問向個人或家庭提供資產(chǎn)配置計劃或建議方向發(fā)展。重點提升保險公司銀保員的專業(yè)水平，實現(xiàn)他們從推銷保險向理財顧問方向的轉(zhuǎn)變，多學(xué)習(xí)了解個人理財、家庭理財及企業(yè)理財?shù)膶I(yè)知識。從而成為為銀行理財顧問提供保險方面咨詢的專業(yè)人員。加強銀保專員誠信教育，銀保服務(wù)專員明明白白賣保險，客戶明明白白買保險，降低銀保單的退單率，實現(xiàn)銀行、保險、客戶三贏的局面。
2.積極開發(fā)新產(chǎn)品
目前，銀行保險產(chǎn)品以儲蓄分紅型為主，主要強調(diào)投資分紅，消費者缺乏選擇。保險公司應(yīng)加強與商業(yè)銀行網(wǎng)點的溝通，以便有效了解市場變化、產(chǎn)品的競爭力，及時調(diào)整產(chǎn)品策略?？紤]到銀行柜臺銷售的情況，保險公司應(yīng)該積極改進適于直銷和個人銷售的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品形式簡單、操作方便，柜臺投保方式必須簡化到使顧客在短時間內(nèi)了解產(chǎn)品并作出是否購買的決定，設(shè)計出更具有保障性、儲蓄性、投資性的金融產(chǎn)品，不僅限于意外險、醫(yī)療險等產(chǎn)品，提供給客戶更好的全套的金融服務(wù)。
3.實現(xiàn)雙贏型營銷策略
要達到銀保雙贏的目標，需要首先增進銀行和保險公司雙方員工的認同感，通過開展咨詢活動和相關(guān)宣傳來促進和加強銀行和保險公司員工之間的溝通和認同。另外，保險公司應(yīng)該建立有效的激勵機制，不僅要認真對待銀行網(wǎng)點人員的培訓(xùn)和宣傳，同時需要從銀保業(yè)務(wù)的利潤中拿出一部分資金獎勵保險業(yè)務(wù)業(yè)績十分突出的銀行員工，并給予購買保險產(chǎn)品的優(yōu)惠等措施來激勵銀行及其員上保險業(yè)務(wù)的積極性。
4.加強對銀保合作的監(jiān)管
銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行投資入股保險公司的試點方案由監(jiān)管部門報請國務(wù)院批準確定，每家商業(yè)銀行只能投資一家保險公司。而保監(jiān)會出臺的《關(guān)于保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》則規(guī)定了保險公司投資商業(yè)銀行股權(quán)的比例限制。這些規(guī)定及辦法表明，相關(guān)監(jiān)管部門開始放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，但在銀保合作向金融控股集團模式的轉(zhuǎn)變上，監(jiān)管部門仍需及時調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，加大監(jiān)管力度，加強監(jiān)管的協(xié)調(diào)，有效防范金融風(fēng)險。
銀行及保險公司應(yīng)在合作過程中秉承真實、誠信原則，不能一味追求業(yè)績而忽視了對客戶負責(zé)的態(tài)度，否則不僅客戶的利益存在很大風(fēng)險，銀行及保險公司亦不免坐上被告席。
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Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance
（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）
Abstract： Under the environment that financial mixed-business management，the cooperation between bank and insurance company has got rapidly developed，but there appeared a lot of problems.The cooperation has difference influences for its participation (Bank，Insurance and customs).The existing prominent problems like low service level of relevant person and single product，put forward and so on.The Suggestions for its development like develop the service level of finance； make new products and so on.
保險公司分支機構(gòu)的特點
保險公司的分支機構(gòu)具有以下特點：①沒有獨立于保險公司的名稱。分支機構(gòu)的名稱前都要冠以本公司的名稱，且須標明是該公司的分公司、支公司或辦事處。例如平安保險公司廣州市分公司天河區(qū)辦事處等。②沒有獨立于本公司的資產(chǎn)。分支機構(gòu)占有和使用的資產(chǎn)均為本公司的資產(chǎn)，從公司財務(wù)會計角度講，分支機構(gòu)盡管可能設(shè)立會計人員和會計工作的賬冊，但這都是本公司財務(wù)工作的組成部分。③沒有獨立于本公司的組織機構(gòu)。分支機構(gòu)的組織應(yīng)由本公司依照有關(guān)規(guī)定設(shè)置，其經(jīng)營管理活動也是按本公司的規(guī)定進行的。④保險公司的分支機構(gòu)不具有法人資格，不能獨立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)，其民事責(zé)任均由本公司承擔(dān)。分支機構(gòu)開展業(yè)務(wù)是以本公司的名義進行的，由此產(chǎn)生的一切法律后果均由本公司承擔(dān)。在保險業(yè)務(wù)活動中，尤其在民事訴訟中，分支機構(gòu)只有得到本公司的授權(quán)，方可以本公司的名義進行訴訟，分支機構(gòu)未經(jīng)授權(quán)不得隨意處分屬于本公司的資產(chǎn)。
保險公司分支機構(gòu)的設(shè)立條件
根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》的規(guī)定，保險公司可以根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，申請設(shè)立分支機構(gòu)。由于保險公司總公司營業(yè)部負責(zé)管轄總公司所在城市的支公司與營業(yè)部，因此總公司所在地不再設(shè)立分公司。全國性的保險公司可以申請設(shè)立3家分公司，區(qū)域性保險公司可以申請設(shè)立2家分公司。此外，每申請增加一家分公司或者省級以上分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)增加資本金至少人民幣5000萬元。全國性的保險公司;實收貨幣資本金達到人民幣15億元的，區(qū)域性的保險公司實收貨幣資本金達到人民幣5億元的，在償付能力充足的情況下，增設(shè)分支機構(gòu)可以不增加資本金。
保險公司設(shè)立分支機構(gòu)由其總公司統(tǒng)一向中國保監(jiān)會提出申請。保險公司設(shè)立分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：①有利于當(dāng)?shù)乇ｋU市場的發(fā)展;②總公司開業(yè)1年以上，且資本金符合法定要求;③內(nèi)控制度健全、機構(gòu)運轉(zhuǎn)正常、償付能力充足;④最近2年無重大違法、違章行為，擬設(shè)分支機構(gòu)的上級機構(gòu)年檢合格;⑤具有符合中國保監(jiān)會規(guī)定任職資格的分支機構(gòu)高級管理人員;⑥上次批準設(shè)立的分支機構(gòu)籌建成功，運轉(zhuǎn)正常;⑦中國保監(jiān)會要求具備的其他條件。
保險公司分支機構(gòu)設(shè)立的程序
保險公司設(shè)立分支機構(gòu)，首先應(yīng)當(dāng)提交正式的申請報告。申請報告內(nèi)容主要包括：業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、3年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場分析、籌建負責(zé)人、計算機設(shè)備方案及擬定的辦公地點等。
中國保監(jiān)會在接到保險公司的申請報告后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場發(fā)展需要并結(jié)合保險公司的保費收入規(guī)模、償付能力、經(jīng)營效益、經(jīng)營管理水平、內(nèi)控制度建設(shè)、已有分支機構(gòu)的分布和數(shù)量等情況進行審批。中國保監(jiān)會在收到設(shè)立分支機構(gòu)的申請后的3個月內(nèi)作出是否批準的決定，逾期未答復(fù)的，視為不批準。申請未獲批準的，保險公司在6個月內(nèi)不得再次提出同樣內(nèi)容的申請。
保險公司設(shè)立分支機構(gòu)的申請被獲批準后，保險公司應(yīng)當(dāng)立即進行保險公司分支機構(gòu)的籌建工作?；I建期一般不得超過6個月，逾期未完成籌建工作的，原批準文件自動失效。經(jīng)保險公司申請，中國保監(jiān)會批準，籌建期可以延長3個月?；I建工作完成后，保險公司應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提交開業(yè)申請，申請領(lǐng)取經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的許可證。開業(yè)申請的內(nèi)容主要包括：籌建工作的完成情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍、機構(gòu)負責(zé)人、辦公場所及有關(guān)證明、計算機設(shè)備配置情況、內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置及從業(yè)人員情況等。
保險公司分支機構(gòu)在取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的許可證后，應(yīng)當(dāng)向分公司所在地的市、縣公司登記機關(guān)申請登記，公司登記機關(guān)予以核準登記的，發(fā)給營業(yè)執(zhí)照。保險公司的分支機構(gòu)在獲得營業(yè)執(zhí)照后，即可進行相關(guān)的保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動。
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關(guān)鍵詞：保險市場；保險人；法律監(jiān)管
文章編號：1003-4625(2008)03-095-04
中圖分類號：F840.69
文獻標識碼：A
根據(jù)《保險法》第125條的規(guī)定，保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。我國的保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人。在我國，對于保險人的監(jiān)管，無論是總體監(jiān)管還是分類監(jiān)管，都不夠完善和到位，保險市場亟待監(jiān)管和規(guī)范。
一、對我國保險人監(jiān)管立法的具體分析
保險法律關(guān)系正是為了克服各方當(dāng)事人之間的信息不對稱現(xiàn)象而進行的制度和技術(shù)設(shè)置。但是目前我國的立法似乎更多考慮的是如何能夠最大限度地保護投保人的利益，因此設(shè)置了大量條款來限制保險人，卻忽視了對保險人的行為進行規(guī)制和監(jiān)管。由于保險業(yè)務(wù)本身所具有的專業(yè)性和復(fù)雜性，保險合同的內(nèi)容通常是由保險人一方制定，對于保險人制定的格式條款的內(nèi)容，投保人只有接受或拒絕的權(quán)利。因此，為了保護投保人的利益，我國《保險法》把保險人的行為完全視為保險人的行為，把行為可能會對投保人造成的利益損失，轉(zhuǎn)嫁到保險人身上。保險人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所得知的有關(guān)訂約的重要事項，即使未轉(zhuǎn)告給保險人，也視為保險人已知悉。只要投保人出具保單，保險人就不能以人未告知為由拒絕賠償。《保險法》第128條針對保險表見作了規(guī)定：保險人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任；保險人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限的行為，投保人有理由相信其有權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險人的責(zé)任。
這些制度設(shè)計在最大限度保護投保人利益的同時，忽視了對人行為的監(jiān)管，成為我國《保險法》的明顯缺陷。盡管《保險法》設(shè)專章對保險人和保險經(jīng)紀人進行了規(guī)定，但是過于原則，操作性不強。從中國保監(jiān)會制定的規(guī)章情況來看，《保險管理辦法》、《保險營銷員管理規(guī)定》已經(jīng)分別于2005年1月1日和2006年7月1日開始施行，《保險兼業(yè)機構(gòu)管理試點辦法》也已于2006年11月開始在北京和遼寧兩地試點，待時機成熟即在全國推廣執(zhí)行。唯有我國保險市場問題最多的領(lǐng)域一個人人的監(jiān)管和規(guī)制還適用中國人民銀行1997年11月30日頒布的《保險人管理規(guī)定(試行)》，尚沒有專門調(diào)整個人人行為的法律規(guī)范，給我國的保險人監(jiān)管造成極大的不便。
二、最大誠信原則對我國保險人的適用
最大誠信原則初期主要是保險人約束投保人的工具，保險人往往以投保人破壞此原則為由拒絕履行賠償義務(wù)。至于保險人是否應(yīng)履行同樣的義務(wù)，各國立法通常沒有具體規(guī)定。我們認為，為了保護投保人的利益，最大誠實信用原則應(yīng)同時適用于保險人和投保人。投保人遵守該原則主要體現(xiàn)在如實告知和履行保證上，保險人遵守該原則主要體現(xiàn)在棄權(quán)與禁止反言上。而保險人卻一直是《保險法》中誠實信用原則適用的盲點，大部分論文在論及保險行為風(fēng)險時，只是單純地分析委托一行為的固有缺陷，而忽視了最大誠信原則的適用。保險行為是建立在誠信的基礎(chǔ)之上的，《保險法》卻沒有要求保險人在從事業(yè)務(wù)之前提供任何誠信證明。1997年頒布的《保險人管理規(guī)定》對于保險行為的誠信問題基本上未作任何實質(zhì)性的規(guī)定，2006年7月開始施行的《保險營銷員管理規(guī)定》在一定程度上彌補了這一缺陷。例如，《保險營銷員管理規(guī)定》第11條第2款規(guī)定：因欺詐等不誠信行為受行政處罰未逾3年的，不予頒發(fā)《資格證書》；第45條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)加強對保險營銷員的培訓(xùn)和管理，提高保險營銷員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險營銷員進行違背誠信義務(wù)的活動。然而，單單這幾條規(guī)定是遠遠不夠的，一則層次太低，僅是部門規(guī)章；二則不夠完善和系統(tǒng)，尚沒有形成體系。一般來說，最大誠信原則對于保險人的要求應(yīng)包括如下兩點：
(一)保險人對投保人的說明義務(wù)
由于保險人的大多數(shù)展業(yè)活動都是通過保險人來完成，因而保險人的說明義務(wù)同樣適用于保險人。首先，保險人要將投保人應(yīng)當(dāng)知道的保險公司的業(yè)務(wù)情況及其信譽如實告知投保人。信譽在一定程度上反映了該公司的公信力和綜合實力，說明業(yè)務(wù)情況則有利于投保人在知情的基礎(chǔ)上理性地選擇該公司的險種。英國的公示制度就是這一方面的典范，其要求保險公司必須按政府規(guī)定的格式及內(nèi)容，定期將經(jīng)營及其信譽情況呈報主管機關(guān)并予以公告。
其次，保險合同作為一種格式合同，專業(yè)性和技術(shù)性強，有關(guān)具體內(nèi)容投保人不一定完全了解，有必要由保險人向投保人解釋清楚。因此，保險人在推銷保險產(chǎn)品時，應(yīng)將其所提供險種的利弊、保險合同的內(nèi)容向投保人如實說明；并向投保人說明該險種存在的風(fēng)險狀況，以免日后出現(xiàn)糾紛和退?，F(xiàn)象。這既是對投保人利益的保護，也是保險人展業(yè)的自身要求。
(二)保險人對保險人的忠實義務(wù)
首先，保險人要如實地把投保人告知的情況毫無保留地告知保險人。保險人作為保險合同的一方當(dāng)事人，其與投保人聯(lián)系的主要紐帶就是保險人。保險人是否誠實不欺，直接關(guān)系到保險合同的有效成立和切實履行。應(yīng)當(dāng)針對保險人的忠實義務(wù)完善相應(yīng)的制度建設(shè)，例如：在保險公司內(nèi)部建立專門監(jiān)督部門對重大保戶的有關(guān)情況進行復(fù)核和檢查，對有作假行為的人給予處分，以至于取消其保險人資格；建立人的獨立責(zé)任制度：如果保險人進行欺騙，給保險公司帶來嚴重損失，保險人應(yīng)承擔(dān)獨立的賠償責(zé)任；加大對保險人的懲罰力度。
其次，保險人要根據(jù)誠實信用原則保守在展業(yè)中知曉的商業(yè)秘密。商業(yè)秘密在很大程度上決定著保險公司的市場競爭力甚至生死存亡，保險人在展業(yè)中會不可避免地知曉一些商業(yè)秘密。無論是否已經(jīng)離開其服務(wù)的保險公司，保險人都應(yīng)保守商業(yè)秘密，這既是誠實信用原則的基本要求，也是保險市場有序發(fā)展的前提。
再次，人應(yīng)向保險人就其向投保人收受的款項完整、全面地作出交代。我國保險人在實踐中早已履行該項義務(wù)，但立法中沒有規(guī)定，英美法系將其作為法定義務(wù)首開先河，一旦人取得保險
費用，保險人就可以向保險人提出交代費用的要求。我國應(yīng)當(dāng)借鑒英美法系的立法并將其完善。
三、針對我國目前監(jiān)管現(xiàn)狀的對策性研究
我國目前對人的監(jiān)管仍舊是分散不成體系的，《保險法》對人監(jiān)管沒有做出任何系統(tǒng)性的規(guī)定，只有寥寥數(shù)條作了籠統(tǒng)的概括。我國關(guān)于保險人的監(jiān)管法規(guī)主要存在于保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范保險人的部門規(guī)章中。2006年新出臺的《保險營銷員管理規(guī)定》對保險營銷員的資格取得、市場準入、行為規(guī)范和晉職、獎懲標準作了系統(tǒng)的規(guī)定，但是仍沒有厘清保險人和保險營銷員之間的聯(lián)系和區(qū)別，有待于進一步的完善。保險作為保險公司的展業(yè)助手，其管理一直是保險公司自行負責(zé)，監(jiān)管部門過去很少介入，對保險人的發(fā)展沒有很好研究和積極引導(dǎo)，造成了保險展業(yè)超前發(fā)展，而監(jiān)管滯后的被動局面。針對我國的現(xiàn)實狀況，我們認為，應(yīng)建立起以政府的監(jiān)管為規(guī)范，以行業(yè)自律及保險公司的管理為制約的立體監(jiān)管模式。
(一)加強保險監(jiān)督機構(gòu)對保險人的監(jiān)管
中國保監(jiān)會及其地方保險監(jiān)管機構(gòu)是我國的官方監(jiān)管機構(gòu)，也是保險人監(jiān)管最重要的主體。保監(jiān)會對保險人的監(jiān)管主要體現(xiàn)在立法監(jiān)督和行政管理之中。
第一，我國應(yīng)當(dāng)同世界其他國家一樣，建立健全對保險專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人監(jiān)管的法律法規(guī)，盡快出臺《個人人管理辦法》，對個人人的市場準入、經(jīng)營行為、法律地位等以規(guī)章的形式明確下來。制定嚴格詳細的保險人行為準則，明確對保險人的責(zé)任規(guī)制原則，加大對保險人違規(guī)行為的懲罰力度。
第二，我國應(yīng)借鑒美國的先進經(jīng)驗，繼續(xù)完善保險人資格考試和資格證書制度，提高保險人的準入門檻，提高監(jiān)管的透明度，公開大部分監(jiān)管信息，例如保險人的資格申請程序，保險人有關(guān)信息及消費者對保險人的投訴情況等等。同時，針對個人人市場秩序混亂的現(xiàn)實，保監(jiān)會應(yīng)致力于建立保險個人人的信譽評價體系。從國際經(jīng)驗來看，政府監(jiān)管是建立個人人信用體系的有效手段。上海市在2004年率先實行了保險人的社會聯(lián)合征信模式，向全社會公開其執(zhí)業(yè)信用記錄，市民可以通過電話和網(wǎng)絡(luò)，輕松地查到某個保險人是否有騙保、挪用保費等不良記錄，以免合法權(quán)益遭到侵害。個人信譽信用體系的建立對于維護投保人的合法權(quán)益、保證保險市場的正常運作都將發(fā)揮巨大作用。目前，保監(jiān)會參考了新聞出版總署對記者的管理、公安系統(tǒng)對警察的管理以及旅游部門對導(dǎo)游的管理，開發(fā)出了網(wǎng)上保險營銷員監(jiān)管系統(tǒng)，目前正在山西試點。
(二)充分發(fā)揮保險行業(yè)自律協(xié)會的重要作用
即使在保險監(jiān)管完善的國家，行業(yè)自律協(xié)會依然在保險人行為的監(jiān)督和管理方面發(fā)揮著重要作用，它可以制定統(tǒng)一的關(guān)于保險人的行為準則和獎懲規(guī)定，也可以建立統(tǒng)一的保險人征信系統(tǒng)和信用體系，以便保險公司和投保人選擇。新加坡和香港的保險自律監(jiān)管都在國際上享有盛譽。
在新加坡，保險業(yè)按機構(gòu)類別建立了比較健全的行業(yè)協(xié)會組織體系，在金融監(jiān)管局(MAS)的指導(dǎo)和推動下，各協(xié)會均設(shè)有不同的專業(yè)委員會，共同研究解決自律和發(fā)展方面的重大問題。在實際工作中，行業(yè)協(xié)會與MAS建立了良好的互動機制：一方面，許多項目由MAS提出動議和要求，相關(guān)行業(yè)協(xié)會具體落實；另一方面，行業(yè)協(xié)會也和MAS建立了順暢的溝通機制，及時反映保險業(yè)經(jīng)營和發(fā)展中遇到的共性問題。
再例如香港，保險業(yè)聯(lián)會是重要的自律性組織。香港保險業(yè)聯(lián)會成立于1988年8月，下設(shè)三個部門，分別為管治委員會、保險登記委員會和上訴裁判處。其中保險登記委員會一方面負責(zé)登記合格的保險人，另一方面負責(zé)處理有關(guān)保險人的投訴，為保險公司、客戶提供申訴途徑。保險登記委員會于1995年12月配備了電腦查詢系統(tǒng)，方便香港市民查詢保險人的登記資料，并于1997年4月開始在互聯(lián)網(wǎng)上提供即時查詢服務(wù)。針對保險人的行為，保險登記委員會可采取要求保險公司警告保險人、暫停或終止保險人的活動等措施。香港保險業(yè)聯(lián)會成立后，為規(guī)范會員公司和保險人的行為，提高香港市民的保險意識，頒布了《保險管理守則》和《承保商專業(yè)守則》，鼓勵會員公司采用先進技術(shù)，吸收外部經(jīng)驗，不斷提高專業(yè)水平。并詳細制定了保險人的適當(dāng)人選準則及其推銷保險時應(yīng)遵循的行為規(guī)則。
而在我國內(nèi)地，行業(yè)協(xié)會尚處于起步階段。2004年9月1日，我國首家保險中介行業(yè)協(xié)會在深圳成立。目前，基本上各個省市都已經(jīng)成立了保險行業(yè)協(xié)會組織，這些組織在不同地區(qū)，通過簽訂保險同業(yè)公約，起到了規(guī)范保險市場、加強保險行業(yè)自律的作用，取得了卓有成效的業(yè)績，同時使保險人的活動逐步走向規(guī)范。但總的來看，已成立的保險行業(yè)協(xié)會在其監(jiān)督、協(xié)調(diào)、自律以及規(guī)范市場行為，維護各方利益、建立平等有序的市場競爭環(huán)境的作用尚未充分發(fā)揮，原因有兩個：一是由于保險市場實力不均衡，少數(shù)先發(fā)展起來的機構(gòu)所占市場份額較大，在競爭中處于絕對的優(yōu)勢，與其他小公司談判時地位不可能實現(xiàn)對等，因而難以通過協(xié)商解決問題。二是目前監(jiān)管部門對市場的管理不夠規(guī)范，保險機構(gòu)過分依賴監(jiān)管部門的決定和行動，行業(yè)自律機制和自我調(diào)整機制缺少獨立發(fā)揮作用的空間。因此，保險同業(yè)協(xié)會的作用有待于進一步加強。
(三)加強保險公司對保險人的監(jiān)管
大多數(shù)文章在論及個人人的失信行為時，首先談到的就是保險人素質(zhì)低下、層次不高。事實上這種現(xiàn)狀不能簡單籠統(tǒng)地歸結(jié)為營銷人員的素質(zhì)低下，而由此給保險公司的信譽和形象帶來的損害，更不能完全歸結(jié)到保險人身上。個人人信用問題的各種表現(xiàn)以及由此帶來的惡劣后果，是近些年來保險公司只重視“圈地”式擴大經(jīng)營、忽視對保險人管理培訓(xùn)的必然結(jié)果。從保險人的角度來說，趨利避害、追求自身利益最大化是無可非議的，要使個人人做到誠實守信，嚴守職業(yè)道德，關(guān)鍵在于設(shè)立一種機制，使保險人的誠信行為能夠從這種機制中得到更多的好處和利益，這也正是博弈論的基本觀點。
相對于個人人的素質(zhì)而言，保險公司的經(jīng)營理念和管理水平，對提高個人人的信用程度和道德水準顯得更為重要。首先，保險公司應(yīng)當(dāng)改變其粗放式的經(jīng)營方式，樹立長遠的發(fā)展戰(zhàn)略，制定遠景規(guī)劃，進行保險人考核辦法和傭金制度的改革，提高人準入門檻，強化從業(yè)人員資格管理，加大保險人失信行為的成本，嚴把人誠信防線的第一關(guān)。其中，改革保險公司的傭金制度是保險公司迫切需要進行的工作之一。目前，產(chǎn)險公司的人傭金因業(yè)務(wù)的短期性往往一次性給付，壽險公司的傭金制度一般都是“期初迅速遞減制”，壽險公司給保險個人人的首年傭金比例一般在20％－35％，此后逐年銳減，一般只能獲得5％－10％，通常五年后就不再享有保單傭金，這種傭金制度使保險個人人對收入根本沒有安全感，于是不擇手段地促成新單，從而導(dǎo)致不當(dāng)銷售、劣質(zhì)保單和高流失率等一系列問題。
