時間：2023-07-11 09:20:37
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險在風(fēng)險管理中的地位，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞 體育運動 風(fēng)險 體育保險
體育運動不可避開地伴隨著風(fēng)險。在我國競技體育屢攀高峰、全民健身日漸升溫的形勢下,轉(zhuǎn)移運動風(fēng)險的最佳方式——體育保險應(yīng)運而生。“體育保險在世界上已有百余年歷史,在我國卻只能算是新鮮名詞。法國、日本等國家的體育保險已惠及全民,地位幾乎與社保同等重要,而我國體育保險意識嚴(yán)重缺失,由此產(chǎn)生的理由和糾紛不斷。”作為中國第一家專業(yè)體育保險經(jīng)紀(jì)公司,中體保險行政總監(jiān)羅陽頗為擔(dān)憂地表示,“不僅普通百姓意識薄弱,體育管理者中也僅有少數(shù)人真正意識到體育保險的重要性。由于我國很多普通險種都將高風(fēng)險運動排除在外,使得體育保險具有極強(qiáng)的專業(yè)性[1]。“我國應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,樹立‘健康運動、安全運動’的理念來發(fā)展和普及項目,所以要借助體育保險來對項目進(jìn)行科學(xué)管理。這樣可以讓從事這項運動的人享有一份安全保障,當(dāng)然,也希望借此推動體育保險在其他項目上的發(fā)展。”
一、體育運動的風(fēng)險的特點
體育運動的研究者對體育運動的風(fēng)險進(jìn)行研究,發(fā)現(xiàn)體育運動有以下特點。
(一)體育運動風(fēng)險具有危害性
由于某種理由體育運動的特點決定,其本身就存在著較高的危險性。體育教學(xué)最重要的場所是在室外運動場上進(jìn)行的,是以肢體活動為主要形式的一門特殊課程。如足球、籃球、跨欄、跳高、跳遠(yuǎn)等大多數(shù)體育活動項目對抗性激烈,速度很高,強(qiáng)度也較大,有的項目甚至還需要借助體育器械等進(jìn)行練習(xí),這就使體育教學(xué)本身就存在了很高的風(fēng)險性、危險性,很容易引發(fā)學(xué)生傷害事件的發(fā)生
(二)體育運動風(fēng)險具有一定的偶然性
體育運動風(fēng)險是客觀存在的,雖然我們在開展體育運動的過程中采用了一系列的防范措施和設(shè)置多種預(yù)案,這只是降低了體育運動風(fēng)險發(fā)生的概率,但是并不能杜絕。比如我國運動員桑蘭在進(jìn)行體育鍛煉時,場館的各自設(shè)備都有各種防范措施也都有,但是還是沒能避開悲劇的發(fā)生[2]。由此可見體育運動的風(fēng)險是可以防范但是涉及到的偶然因素太多,導(dǎo)致體育運動風(fēng)險具有一定的不可控性,也即是說具有一定的偶然性。
(三)體育運動風(fēng)險在群體具有可測性
雖然體育運動在具體某一次體育運動風(fēng)險發(fā)生具有偶然性,但是在群體中通過統(tǒng)計學(xué)的調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)其就有一定的概率。這種對群體的概率統(tǒng)計可以用來預(yù)測某次體育運動發(fā)生體育事故風(fēng)險的可能性。這就要求體育管理工作中加強(qiáng)風(fēng)險管理意識,強(qiáng)調(diào)體育風(fēng)險管理是體育管理工作中的重要內(nèi)容,通過風(fēng)險管理明確管理者、經(jīng)營者、參與者在風(fēng)險面前的職責(zé)和任務(wù),運用科學(xué)的風(fēng)險管理手段有效規(guī)避各類風(fēng)險減少事故發(fā)生的可能性,這樣通過風(fēng)險管理制約和降低事故率。
二、通過體育保險制約體育風(fēng)險
體育風(fēng)險管理主要包括針對運動員的風(fēng)險管理、針對體育場館的風(fēng)險管理、針對體育賽事、群眾體育活動等的風(fēng)險管理。通過多年的發(fā)展我國體育風(fēng)險管理和體育保險的發(fā)展已步入正軌,且呈現(xiàn)以下特點:完善的法律體系;競爭性的運作機(jī)制;多樣化的業(yè)務(wù)經(jīng)營;周到細(xì)致的保險內(nèi)容;健全嚴(yán)格的監(jiān)管體制,但是由于起步晚也存在我國運動論體育運動的風(fēng)險與保險相關(guān),如需可聯(lián)系我們.員互助保險有待完善,商業(yè)保險亟待加強(qiáng),社會保險還待探索的理由,因此要進(jìn)一步提高體育保險作用和在保險體系中的地位[3]。
(一)借鑒外國經(jīng)驗建設(shè)我國體育保險
針對我國運動員保險中現(xiàn)存的主要理由,通過借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗,完善我國運動員風(fēng)險管理和保險制度,具體倡議如下:借后奧運之際,深入研究奧運保險規(guī)則,積極同國際慣例接軌;加強(qiáng)體育保險監(jiān)管,規(guī)范運動員保險市場;加大體育保險宣傳力度,提高運動員保險意識;加速保險經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展,帶動運動員保險發(fā)展;加大保險創(chuàng)新力度,開發(fā)適銷對路的險種;借鑒國外體育保險經(jīng)驗,全面與國際體育保險市場合作。
1.從總體上看，中國保險業(yè)風(fēng)險管理水平較低，風(fēng)險管理理念不強(qiáng)。
第一，風(fēng)險管理作為一種管理職能還基本上沒有被融于保險管理中，保險經(jīng)營基本上還是財務(wù)型控制被動經(jīng)營。第二，保險業(yè)總體決策和保險公司決策在相當(dāng)程度上缺乏風(fēng)險管理理念，保險的粗放型經(jīng)營、以保費收入作為經(jīng)營業(yè)績的硬招標(biāo)的決策思路對的保險發(fā)展仍起著決定性作用。第三，保險風(fēng)險管理技術(shù)水平低，風(fēng)險評估、保險信用等級評定缺乏有效的評定標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險控制和風(fēng)險融資的方式相當(dāng)有限。許多保險公司根本就沒有防災(zāi)防損部門，在有防災(zāi)防損部門的企業(yè)中，其人力與財力的配備不足。第四，在保險風(fēng)險控制過程中，事后控制為主要控制，對風(fēng)險的事前控制重視不夠。第五，在保險監(jiān)管方面，主要還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動性和前瞻性，監(jiān)管重點仍在費率等上，對關(guān)系到保險公司償付能力、風(fēng)險資本比率、再保險安排、資產(chǎn)配置等監(jiān)管力度不夠。
2.較為注重顯性風(fēng)險管理，對隱性風(fēng)險管理重視不夠。
第一，在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上，注重規(guī)模和速度，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)增長量，忽視保險發(fā)展的質(zhì)。由于我國保險公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立主要是根據(jù)保費收入增加額為依據(jù)的，保險法規(guī)和保儉監(jiān)管部門對保險費地位的過份強(qiáng)調(diào)在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)保險公司把保費的追逐作為主要經(jīng)營目標(biāo)。保險公司在實際展業(yè)中，重保費，輕理賠；在保險市場競爭中，以保險價格進(jìn)行惡性競爭，盲目承保、劣質(zhì)承保并存；在保險險種開發(fā)上，以占取市場份額作為主要手段，對保險產(chǎn)品風(fēng)險的管理控制重視不足。
第二，在保險發(fā)展導(dǎo)向上，某些方面還存在著保險決策和保險經(jīng)營中的短期行為，對保險業(yè)發(fā)展及保險公司發(fā)展戰(zhàn)略長遠(yuǎn)性不夠；在公眾對保險的信任度方面，保險業(yè)未能充分重視惡性競爭、保險中介制度混亂、保險欺騙對公眾產(chǎn)生不度；在制度建設(shè)方面，對保險發(fā)展的制度環(huán)境和法律基礎(chǔ)建設(shè)重視不夠，一方面表現(xiàn)在保險法在某些方面存在著缺陷與不足，另一方面保險法已不能完全適應(yīng)開放條件下保險業(yè)的發(fā)展，一個有效的保險法律體系還未基本形成；在保險文化建設(shè)方面，保險公司文化建設(shè)滯后，保險文化傳播缺乏創(chuàng)新，保險公司的形象度和美譽度構(gòu)建急需加強(qiáng)。
3.較為注重內(nèi)生風(fēng)險管理，忽視外生風(fēng)險管理。
第一，部分保險公司不重視對公眾信任風(fēng)險的管理。
第二，對保險開放、民族保險安全的風(fēng)險重視不夠。在加入WTO的背景下，如何有效地對中國保險市場進(jìn)一步開放中的各種風(fēng)險進(jìn)行管理研究不足，忽視中國保險業(yè)發(fā)展過程中的內(nèi)在的根本制約。
第三，部分保險公司較為重視公司內(nèi)部風(fēng)險管理，而對保險同業(yè)的規(guī)范競爭、有序競業(yè)的風(fēng)險管理重視不夠，保險同業(yè)組織的作用還相當(dāng)有限。
第四，對保險中介組織的風(fēng)險管理力度不夠。部分保險公司無視保險中介的有關(guān)法律規(guī)定，不顧中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營資格、業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德狀況等條件進(jìn)行中介展業(yè)，表明保險公司對中介組織風(fēng)險管理與保險公司自身的規(guī)范經(jīng)營都應(yīng)加強(qiáng)。
第五，缺乏對保險欺騙進(jìn)行風(fēng)險管理的有效手段，保險欺騙給保險公司造成的損失日趨加大，在中國保險理念不強(qiáng)、法律意識淡薄的國度里對保險欺騙的風(fēng)險管理需在制度完善和技術(shù)創(chuàng)新上加大力度。
4.未能建立起有效的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險管理決策缺乏依據(jù)。
保險經(jīng)營是在大量可保風(fēng)險前提下運用大數(shù)法則對可保風(fēng)險進(jìn)行分散，各類風(fēng)險數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，在相當(dāng)程度上也可以說，風(fēng)險數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險經(jīng)營的保險資源。保險經(jīng)營依據(jù)這些保險資源從事保險展業(yè)，通過展業(yè)擴(kuò)充豐富這類資源提高保險經(jīng)營水平和展業(yè)范圍。因此，在和實踐中都要求保險公司（包括社會）建立一個完整的信息系統(tǒng)對這類保險資源進(jìn)行保護(hù)、開發(fā)和利用。我國相當(dāng)部分保險公司有效的風(fēng)險信息系統(tǒng)都未能建立，這將可能導(dǎo)致保險經(jīng)營決策缺乏合理依據(jù)，使保險經(jīng)營缺乏合理的數(shù)理基礎(chǔ)。從某種程度上，這將可能導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆選擇的增加。
5.風(fēng)險管理理論滯后，風(fēng)險管理人才不足。
在我國，風(fēng)險管理理論發(fā)展滯后，風(fēng)險管理人才不足已是一個不爭的事實。保險風(fēng)險管理既包括風(fēng)險投資、保險購買和管理、安全、賠償金管理、索賠管理，又包括公共關(guān)系、市場服務(wù)、培訓(xùn)員工、提供法律咨詢等內(nèi)容；既包括對保險公司的硬件失誤風(fēng)險和軟件失誤風(fēng)險的管理，又包括組織性失誤風(fēng)險和人的失誤風(fēng)險的管理；既包括保險公司內(nèi)部風(fēng)險管理，又包括保險業(yè)風(fēng)險管理；既包括保險經(jīng)營顯性風(fēng)險的管理，又包括保險經(jīng)營隱性風(fēng)險的管理。只有建立起全面的風(fēng)險管理觀，才能推動和實現(xiàn)保險業(yè)有效的風(fēng)險管理。
二、目前風(fēng)險管理狀況對中國保險業(yè)發(fā)展的影響
1.保險業(yè)風(fēng)險管理及保險經(jīng)營風(fēng)險管理弱化在相當(dāng)程度上影響保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)；
近年來40％的保費增長率是在粗放型經(jīng)營模式下，在風(fēng)險管理未能有效實施的情況下實現(xiàn)的，在這種經(jīng)營模式下，重視保費增長速度與資產(chǎn)負(fù)債管理重視不夠并存，保險公司總資產(chǎn)增加與凈資產(chǎn)減少同在，保險市場規(guī)模擴(kuò)大與保險業(yè)務(wù)的利潤水平逐步降低并舉，增加保費的快速增長與較多風(fēng)險的累積相隨，這不僅有悖于保險業(yè)風(fēng)險承擔(dān)、風(fēng)險分散的宗旨，而且大大影響保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
2.保險經(jīng)營風(fēng)險管理功能弱化將不利于深化社會公眾對保險的信任，保險信任和保險信心是各國保險業(yè)發(fā)展的生命力所在。
近保險發(fā)展的共同基礎(chǔ)是社會公眾對保險業(yè)的信心和信任，這是決定保險需求的根本因素，因為信心和信任是保險理念培育的良性土壤。因此，保險公司必須建立真正地為社會公眾分散風(fēng)險、為社會公眾提供各種風(fēng)險管理服務(wù)的經(jīng)營理念，真正地實現(xiàn)保險經(jīng)營與保險風(fēng)險管理的融合，以增強(qiáng)和鞏固社會公眾對保險業(yè)的信心。特別是在目前風(fēng)險分散途徑多樣化的情形下，增強(qiáng)社會公眾對保險業(yè)的信任和信心對現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展具有決定性的意義。
3.保險經(jīng)營風(fēng)險管理的弱化將使保險業(yè)在國際保險市場中缺乏競爭力，導(dǎo)致中國保險業(yè)在對外開放和加入WTO中處于更加不利的局面。
從中國民族保險可以看到，中國民族保險業(yè)是在中國本身缺乏商業(yè)保險理念和商業(yè)保險技術(shù)機(jī)制、在國外保險公司對中國保險市場進(jìn)行掠奪和控制的不利條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來的，這種特定的歷史路徑制約了中國保險業(yè)的發(fā)展。因此，在中國民族保險實力不足、現(xiàn)代民族保險發(fā)展缺乏一定制度環(huán)境和制度基礎(chǔ)的條件下，民族保險業(yè)更應(yīng)注重自身的穩(wěn)健發(fā)展，大力加強(qiáng)保險發(fā)展的制度建設(shè)，培植保險理念。惟有如此，才有可能實現(xiàn)民族保險發(fā)展從量的增加到質(zhì)的升華，增強(qiáng)民族保險業(yè)自身在國際保險市場的競爭力，逐步有序地實現(xiàn)保險的國際化。
三、對策
1.實現(xiàn)保險經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，制定穩(wěn)健的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為中國保險業(yè)風(fēng)險管理構(gòu)建良好的宏觀環(huán)境。
保險業(yè)發(fā)展要實現(xiàn)根本性突破首先必須實現(xiàn)從粗放型經(jīng)營方式到集約型經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質(zhì)量的惡性循環(huán)，把保險發(fā)展引上穩(wěn)健、健康的軌道，進(jìn)而逐步增強(qiáng)民族保險業(yè)的綜合實力。也只有在經(jīng)營方式根本轉(zhuǎn)變的前提下，才可能制定出穩(wěn)健的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。
穩(wěn)健的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策是中國民族保險業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略前提。首先保險產(chǎn)業(yè)政策必須建立在中國特定的和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險意識，構(gòu)造保險制度環(huán)境，完善保險制度，開發(fā)保險資源潛力，滿足公眾的保險需求，才能走出一條適合中國國情的保險業(yè)發(fā)展道路。其次，保險產(chǎn)業(yè)政策必須體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展性，堅持可持續(xù)發(fā)展性，才能有效地開發(fā)中國潛在的保險資源，才能實現(xiàn)重速度、輕質(zhì)量的粗放型經(jīng)營方式到集約型經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變；只有堅持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能真正實現(xiàn)保險業(yè)本身的宗旨；只有堅持保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能逐步樹立和增強(qiáng)公眾對保險的信任感。再次，中國的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，必須把戰(zhàn)略管理、經(jīng)營管理和風(fēng)險管理融于一體，政府應(yīng)以較高的戰(zhàn)略眼光來發(fā)展保險業(yè)，保險業(yè)在政治經(jīng)濟(jì)中的特殊地位要求政府對保險業(yè)實行低稅政策，改變中國保險業(yè)稅負(fù)較重的局面，對一些投資型產(chǎn)品的開發(fā)可考慮稅收優(yōu)惠或遞延稅收政策，對外資保險公司的稅收政策應(yīng)考慮到有利于民族保險業(yè)的發(fā)展和中外保險的公平競爭；保險業(yè)應(yīng)堅持經(jīng)營管理和風(fēng)險管理相結(jié)合，實現(xiàn)保險真正地為社會經(jīng)濟(jì)、社會公眾服務(wù)宗旨；保險產(chǎn)業(yè)政策還必須考慮到中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區(qū)域性的保險產(chǎn)業(yè)政策與統(tǒng)一的保險產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合的保險產(chǎn)業(yè)政策體系。
2.培植健全的保險意識，完善保險法律制度基礎(chǔ)，為中國保險業(yè)風(fēng)險管理提供制度支持。
保險風(fēng)險管理不僅僅是一種風(fēng)險識別、衡量、控制、融資的技術(shù)，還在于風(fēng)險管理制度是一種保險制度安排，提供對風(fēng)險管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險意識是構(gòu)建中國保險制度基礎(chǔ)的一個永恒主題，保險意識的培植一方面需要保險公司規(guī)范的經(jīng)營作風(fēng)、良好的社會形象的凝聚力和輻射力來實現(xiàn)，另一方面，社會各界對保險意識的傳播也有利于保險意識的培植和增強(qiáng)。
法律是風(fēng)險管理的制度基礎(chǔ)，保險法律制度完善程度決定風(fēng)險管理水平高低及其績效大小。目前應(yīng)著手解決保險發(fā)展與保險立法滯后的矛盾，彌補(bǔ)《保險法》中的缺陷和不足，同時抓緊時間構(gòu)建完整有效的中國保險法體系（包括《保險業(yè)法》、《保險合同法》、《外資保險公司市場進(jìn)入與監(jiān)管條例》等）。
3.實施全方位風(fēng)險管理制度，強(qiáng)化社會風(fēng)險管理理念，是中國保險業(yè)風(fēng)險管理的重點。
保險經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變、保險法律制度的構(gòu)建不可能一蹴而就，在中國的特殊體制背景下，保險經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變、保險法律制度構(gòu)建應(yīng)與保險業(yè)全主位風(fēng)險管理實施同步進(jìn)行。中國保險業(yè)全方位風(fēng)險管理包括對物的風(fēng)險、行為風(fēng)險與心理風(fēng)險管理、制度風(fēng)險與人的風(fēng)險的管理、顯性風(fēng)險與隱性風(fēng)險的管理、內(nèi)生風(fēng)險與外生風(fēng)險的管理、風(fēng)險信息管理系統(tǒng)與風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的管理等。
在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險核保管理的同時，須強(qiáng)調(diào)逆選擇風(fēng)險和道德風(fēng)險的控制；在注重保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險管理時，應(yīng)特別注重決策風(fēng)險的管理，克服目前保險發(fā)展的短視心理和短期行為；在制度風(fēng)險的控制上應(yīng)堅持內(nèi)控制度、同業(yè)制度與監(jiān)管制度三管齊下，在人的風(fēng)險控制上，既要控制管理內(nèi)部人風(fēng)險，又要控制中介人、投保人、被保險人、再保險人和保險投資機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險；在內(nèi)生風(fēng)險與外生風(fēng)險管理上，要積極探索怎樣對保險開放中出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行有效控制和有效管理，對中資保險公司與外資保險公司的稅收風(fēng)險加以重視。總之，在整個保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保險制度構(gòu)建過程中都必須把風(fēng)險管理制度和風(fēng)險管理理念融于這一過程中。
風(fēng)險管理技術(shù)保險公司經(jīng)營管理
作為保險行業(yè)來講，風(fēng)險管理技術(shù)的是其發(fā)展的核心競爭要素，所以風(fēng)險管理技術(shù)的水平也成了財產(chǎn)保險公司能否長期穩(wěn)定發(fā)展的一項重要考核內(nèi)容。目前，生活水平、教育水平以及人們對于自身財產(chǎn)的認(rèn)識都在不斷增加需求，相應(yīng)產(chǎn)生的財產(chǎn)保險公司也加劇了本行業(yè)的競爭。市場的嚴(yán)肅考核讓財產(chǎn)保險公司不得不大力應(yīng)用風(fēng)險管理技術(shù)來維護(hù)和支持。因此能否有力的將風(fēng)險管理技術(shù)應(yīng)用到財產(chǎn)保險公司，對于目前財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展至關(guān)重要。
一、風(fēng)險及風(fēng)險管理的概念
提及到風(fēng)險的問題，總讓人有一種岌岌可危的感覺，尤其對于一個公司來講，風(fēng)險的存在，涵蓋了很多的商業(yè)內(nèi)容在其中，因此，廣義的風(fēng)險多被大家概括為運營風(fēng)險，或者說與其它部門的操作有關(guān)的內(nèi)容。風(fēng)險管理技術(shù)指的是通過對財產(chǎn)保險公司存在的一些問題進(jìn)行風(fēng)險評估，然后以此為依據(jù)，進(jìn)行一個盡可能減少和降低管理過程中潛在風(fēng)險的過程。
二、風(fēng)險的評估
通過對風(fēng)險的了解，對于財產(chǎn)保險公司來講，在進(jìn)行風(fēng)險管理技術(shù)應(yīng)用的前期需要對整個財產(chǎn)保險公司或者對比較重要的部門進(jìn)行安全考核。財產(chǎn)保險公司的保險管理是要從整個企業(yè)范圍來衡量，并且根據(jù)衡量結(jié)果來確立風(fēng)險管理的內(nèi)容及范圍。這樣的評估模式，在實際操作方面是比較容易實現(xiàn)的。根據(jù)問題提出解決方案，使其進(jìn)行管理的內(nèi)容能恰到好處。下面是具體評估內(nèi)容：
1.監(jiān)督。此處的監(jiān)督是之審計方面的監(jiān)督；大概內(nèi)容是指通過內(nèi)外部的審計部門對于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全方面多層次的審查，以借此來發(fā)現(xiàn)其中的風(fēng)險存在情況或者發(fā)展問題。
2.問題評估。這一項是指公司在面對每一個業(yè)務(wù)流程的時候，確定基本的風(fēng)險種類和風(fēng)險存在的程度。這樣的評估可以比較輕松的看到損失的內(nèi)容和損失發(fā)生的頻率、損失的嚴(yán)重程度，因此，L險管理技術(shù)可以提出如何控制風(fēng)險或者對于風(fēng)險提出相應(yīng)解決方案。
3.關(guān)鍵風(fēng)險。在一系列問題中，找出重中之重就意味著問題解決一半甚至以上。同樣的道理，在風(fēng)險中，找出關(guān)鍵的風(fēng)險指標(biāo)，運用“抽樣調(diào)查”的方法，來完成對簡單風(fēng)險的指標(biāo)監(jiān)測和評估運營過程中的風(fēng)險。
4.財務(wù)的波動性。一般最好的反應(yīng)公司情況的是公司的財務(wù)狀況。當(dāng)然一個公司的收入波動可以更明顯的表現(xiàn)評估內(nèi)容，收入是在剔除市場和信用風(fēng)險的影響下存在的，因此會輕易的把收入的波動歸結(jié)為風(fēng)險的存在。
5.因果關(guān)系。導(dǎo)致?lián)p失的原因有不同的原因，將每次的原因和風(fēng)險結(jié)合起來，在獲得財產(chǎn)保險公司的發(fā)展?fàn)顩r情況下，及時掌握其發(fā)生的主要原因，有助于隨后控制風(fēng)險和防范。盡力使風(fēng)險和原因的存在有科學(xué)依據(jù)的解釋，在具有科學(xué)性的前提下，廣泛運用于財產(chǎn)保險行業(yè)中。
三、財產(chǎn)保險公司風(fēng)險管理的障礙
一定程度上來講，財產(chǎn)保險公司從大方面是一個金融行業(yè)，因為經(jīng)營內(nèi)容的特殊，在管理上也有一定的特殊性，而且一旦出現(xiàn)失誤所造成的損失就會放大十倍甚至更多。也就是說，風(fēng)險管理技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)成為現(xiàn)階段金融行業(yè)的主要組成部分。所以說，合理的與風(fēng)險管理技術(shù)應(yīng)用是可以保障企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展的重要手段。
四、財產(chǎn)保險公司風(fēng)險管理的框架
（一）風(fēng)險管理的組織框架
基本框架內(nèi)容大概為一個金字塔的形狀，將相對重要的內(nèi)容放在金字塔的底部，這樣每一個風(fēng)險管理的基本內(nèi)容都是緊密相連，即使有狀況發(fā)生，也可以比較輕易的發(fā)現(xiàn)并以最快速度解決。
（二）風(fēng)險管理的核心
主要是進(jìn)行團(tuán)隊內(nèi)的責(zé)任劃分，清楚的明確問題的歸屬，才可以將風(fēng)險管理技術(shù)盡可能的發(fā)揮作用。也可以確保在發(fā)生問題時不會互相推諉。同時要結(jié)合歷史數(shù)據(jù)，通過分析等一系列問題客觀謹(jǐn)慎的將數(shù)據(jù)存在問題形成一套完整報告，在此真實的信息基礎(chǔ)上可以有效避免日后的問題。
風(fēng)險管理技術(shù)實施前，對于公司文化建設(shè)也要進(jìn)行大面積的改進(jìn)，并且要花費有效時間控制員工能力的發(fā)展。
（三）風(fēng)險管理前景
隨著財產(chǎn)保險行業(yè)對風(fēng)險的認(rèn)知，高層管理人員對于風(fēng)險管理有更深一步的需求，保險公司的運營與風(fēng)險的把控是有強(qiáng)烈的需求存在的。根據(jù)當(dāng)前的市場情況風(fēng)險管理有以下發(fā)展趨勢：
1.對于風(fēng)險管理的的存在，必須參與其中的是董事會成員或者高層管理人員。在這樣的框架中，才能有效的保證風(fēng)險管理技術(shù)實施時有一定的保障，不會或者盡可能的減少風(fēng)險管理技術(shù)的預(yù)期效果。從以上的主體參與情況來說，由利益相關(guān)群體也將為了維護(hù)自身的利益對此產(chǎn)生影響。尤為重要的是監(jiān)管部門的潛在意識，能否發(fā)揮社會監(jiān)督的作用，簡單的資本充足管理或者滯后以后的問題發(fā)生，而錯過企業(yè)的最好發(fā)展機(jī)會。
2.重視量化等方式的應(yīng)用。對于傳統(tǒng)的風(fēng)險管理進(jìn)行改進(jìn)，重新聽取專家的分析和建議，對于現(xiàn)階段市場情況進(jìn)行評估，對于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)流程，財產(chǎn)保險公司的財務(wù)分析內(nèi)容等途徑來完成對風(fēng)險管理的評估。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行風(fēng)險相關(guān)技術(shù)的實施。在此情況下提高的風(fēng)險管理技術(shù)對于財產(chǎn)保險公司的發(fā)展也提高了要求。
因此作為風(fēng)險管理技術(shù)，其不斷深入財產(chǎn)保險行業(yè)指日可待。同時風(fēng)險文化的建設(shè)不斷隨著風(fēng)險文化進(jìn)行傳播和深入。作為財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險管理技術(shù)也必須要落實到實實在在的企業(yè)文化當(dāng)中去。由于風(fēng)險的存在涉及到每一位員工，所以工作要做到細(xì)微細(xì)致。將風(fēng)險管理明確的置于各項活動環(huán)節(jié)中，不定期的進(jìn)行有成效的內(nèi)部審計及開展相應(yīng)的后續(xù)工作。在恰當(dāng)?shù)臅r機(jī)行程已定的形式和風(fēng)格。
參考文獻(xiàn)：
[1]漢斯?烏里希?德瑞克著.查萍譯.金融服務(wù)運營風(fēng)險管理手冊[M].中信出版社，2014.
[關(guān)鍵詞]金融危機(jī) 保險公司 風(fēng)險管理
一、引言
“風(fēng)暴”、“地震”、“海嘯”,人們用這些詞匯來描述近來的金融危機(jī)。華爾街五大投資銀行全部覆滅,美國保險巨頭 AIG被政府接管 ,美國金融業(yè)陷入新一輪金融風(fēng)暴。這次金融風(fēng)暴雖未對中國保險業(yè)產(chǎn)生不可估量的影響,但卻引起了我們對加強(qiáng)保險業(yè)風(fēng)險管理的思考。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會不斷進(jìn)步,保險業(yè)已經(jīng)成為支撐社會保障體系的重要力量,保險集團(tuán)已成為金融體系日益活躍的重要組成部分。防范化解保險集團(tuán)風(fēng)險,事關(guān)社會保障體系安全、國家經(jīng)濟(jì)金融安全以及經(jīng)濟(jì)社會平穩(wěn)運行。保險集團(tuán)加強(qiáng)全面風(fēng)險管理,有助于及時消除阻礙集團(tuán)健康發(fā)展的消極因素,促進(jìn)保險業(yè)又好又快發(fā)展,從而更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步服務(wù),這在當(dāng)前金融危機(jī)形勢下更有著極其的重要意義。
二、聚焦國內(nèi)――我國保險公司風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析
改革開放以來,我國保險業(yè)的發(fā)展取得了引人矚目的成績,初步建立了符合我國國情的風(fēng)險管理體制,但我們更應(yīng)該看到,目前我國保險業(yè)的發(fā)展能處于初級階段,保險業(yè)風(fēng)險管理無論是在體制政策的技術(shù)層面還是在文化認(rèn)識的意識層面都存在著很多有待商榷與亟待改進(jìn)之處。具體說來,可簡單歸納為以下幾點:
第一,我國保險公司風(fēng)險意識較差,風(fēng)險管理地位不高。保險公司風(fēng)險管理的理論發(fā)展較晚、應(yīng)用相對滯后,同時常存僥幸心理,應(yīng)付風(fēng)險管理。保險業(yè)白熱化的激烈角逐助長了各公司高管“睜眼談業(yè)績 閉眼談品質(zhì)”的不良風(fēng)氣。一味的追求速度的增長而忽視了對風(fēng)險進(jìn)行及時有效的控制,長此以往,必然不利于我國保險業(yè)長期穩(wěn)定健康發(fā)展。同時,我國保險集團(tuán)普遍認(rèn)為風(fēng)險控制只是執(zhí)行層面的具體工作,不重視制定系統(tǒng)全面的風(fēng)險管理政策。各部門難以統(tǒng)一和協(xié)調(diào),風(fēng)險管理政策難以貫徹實施。
第二,我國保險公司風(fēng)險管理機(jī)制落后,已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式只注重單個、關(guān)鍵的風(fēng)險,然而平時看似不太重要的風(fēng)險也會在一定條件下引發(fā)棘手的危機(jī)。這種片面的風(fēng)險管理模式忽視了對風(fēng)險整體的把握以及各個風(fēng)險之間的關(guān)聯(lián)性,無疑會產(chǎn)生很多有時甚至致命的風(fēng)險管理漏洞。
第三,我國保險公司的重速度輕質(zhì)量的短期行為風(fēng)氣盛行,承保理賠風(fēng)險表現(xiàn)突出。目前各保險公司重業(yè)務(wù)輕規(guī)模的現(xiàn)象依然嚴(yán)重。為了追求業(yè)績、違反授權(quán)規(guī)定而擅自簽單承保等一些違規(guī)操作的事件時有發(fā)生,因此,過度承保的風(fēng)險長期存在。與此同時,各保險公司為爭取更大的市場份額,紛紛招兵買馬而忽略了對保險從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)與責(zé)任意識的考核,這些不利因素都會增加保險公司的經(jīng)營風(fēng)險,從而為保險業(yè)長期健康發(fā)展埋下隱患。
第四,我國保險公司存在較大投資以及資金管理的風(fēng)險。有些保險公司對投資風(fēng)險預(yù)計偏低,投資收益率并不理想,造成公司資產(chǎn)無謂流失。違規(guī)的資金運用、長期大量呆賬的積累都會導(dǎo)致保險公司的償付能力不足,致使資金管理存在較大風(fēng)險。
三、放眼世界――國外保險集團(tuán)全面風(fēng)險管理措施淺析
與我國保險業(yè)風(fēng)險管理發(fā)展的短暫歷史相比,國外特別是西方發(fā)達(dá)國家的風(fēng)險管理措施更為先進(jìn)與科學(xué),有著很強(qiáng)的借鑒意義。
第一、注重風(fēng)險管理文化的培養(yǎng),將風(fēng)險管理上升到公司發(fā)展戰(zhàn)略的高度。良好的風(fēng)險管理文化能夠使保險公司理性控制風(fēng)險、合理配置資源、維持企業(yè)的良好運轉(zhuǎn)、實現(xiàn)長期穩(wěn)定健康發(fā)展。國外保險公司致力于在企業(yè)內(nèi)部持續(xù)培育良好的風(fēng)險管理文化氛圍。
第二、不斷優(yōu)化完善風(fēng)險管理機(jī)制構(gòu)建完整高效的風(fēng)險管理組織構(gòu)架。國外保險公司致力于建立以董事會、風(fēng)險管理委員會為直接領(lǐng)導(dǎo),以各部門為獨立的風(fēng)險管理單位同時各個部門相互聯(lián)系的風(fēng)險管理系統(tǒng),保證了風(fēng)險管理的高效與完整。與此同時,將風(fēng)險責(zé)任落實到人,切實保證每位員工都要為其引發(fā)的風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任,這種徹底的責(zé)任負(fù)責(zé)制度能有效的從根本上抑制違規(guī)操作風(fēng)險的發(fā)生。
第三、注重風(fēng)險管理技術(shù)和方法的創(chuàng)新,計量化和模型化發(fā)展成為趨勢。國外保險公司非常重視計量模型、IT技術(shù)等高水平技術(shù)在風(fēng)險管理領(lǐng)域的應(yīng)用,不斷更新風(fēng)險管理方法,將新技術(shù)、新方法納入風(fēng)險管理之中,精確以及科學(xué)的控制風(fēng)險管理水平。
第四、高度重視對資本的監(jiān)管,保證充足償付資金。國外保險公司通過對風(fēng)險以及收益進(jìn)行精確地計量,重視加強(qiáng)對資本的管理,使得公司能夠在極端的市場運營條件下,保證足夠的償付能力,維持公司的正常運營。這種做法能夠有效避免保險公司發(fā)生償付能力不足的問題,提高了風(fēng)險防范的主動性,同時也提升了資本的合理配置效率,達(dá)到收益性與安全性的有機(jī)統(tǒng)一。
四、洋為中用――提高我國保險公司風(fēng)險管理水平的措施
2007至2017年是我國保險業(yè)發(fā)展的“黃金十年”。我國的保險業(yè)發(fā)展正處在一個重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期和黃金發(fā)展期,這為保險集團(tuán)實現(xiàn)又好又快發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。為更好地抓住這一有利發(fā)展時機(jī),我國保險公司應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展實際,吸收借鑒國外先進(jìn)保險(金融)集團(tuán)風(fēng)險管理經(jīng)驗,加快建立全面風(fēng)險管理體系。鑒于此 ,結(jié)合保險公司的自身經(jīng)營特點 ,本文提出了關(guān)于構(gòu)建保險公司全面風(fēng)險管理體系的幾點思考。
第一、加深認(rèn)識、樹立理念,努力培育健全的風(fēng)險管理文化。
保險公司應(yīng)從全局和戰(zhàn)略高度出發(fā),統(tǒng)一強(qiáng)化全員風(fēng)險意識,增強(qiáng)開展全面風(fēng)險管理的責(zé)任感和緊迫感;將風(fēng)險管理文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè),逐步樹立“風(fēng)險管理創(chuàng)造價值”的基本理念;定期對高級管理人員和員工進(jìn)行風(fēng)險管理理念、知識、流程以及控制方式等內(nèi)容的培訓(xùn),逐步樹立“風(fēng)險管理人人有責(zé)”的理念。此外,高級管理人員應(yīng)樹立“風(fēng)險管理從高層做起”的理念,做到身體力行,在培育風(fēng)險管理文化中起表率作用,從而在整個公司內(nèi)部形成良好的風(fēng)險管理氛圍。
第二、健全機(jī)制、責(zé)任到人,深層建立完整的風(fēng)險管理組織體系。
保險公司應(yīng)在集團(tuán)層面設(shè)立專業(yè)風(fēng)險管理委員會,明確風(fēng)險管理責(zé)任人,負(fù)責(zé)風(fēng)險管理工作;設(shè)立專門的風(fēng)險管理部門,具體負(fù)責(zé)風(fēng)險管理相關(guān)事務(wù)工作,并配備履行風(fēng)險管理職責(zé)所需要的人力、物力;明確風(fēng)險管理部門、各職能部門及業(yè)務(wù)單位在風(fēng)險管理過程中的職責(zé),建立公司內(nèi)部、總公司和子公司、甚至保險公司與各個相關(guān)行業(yè)之間關(guān)于風(fēng)險信息溝通和風(fēng)險政策修正的制度,積極加強(qiáng)各個風(fēng)險單位之間的合作與協(xié)調(diào),為風(fēng)險管理提供組織保障。
第三、顧全大局、克服短視,積極加強(qiáng)對逆向選擇與道德風(fēng)險的控制。
保險業(yè)應(yīng)實行內(nèi)部控制、同業(yè)互督與政府監(jiān)管三管齊下的監(jiān)督模式。公司內(nèi)部嚴(yán)格核保,風(fēng)險事故責(zé)任到人,從根本上遏制片面追求業(yè)績忽視保單質(zhì)量而違規(guī)簽單的事件發(fā)生;整個行業(yè)建立互相監(jiān)督的機(jī)制,及時壓制各公司因搶占更大的市場份額而放松承保條件的惡性競爭行為;政府部門從宏觀層面上對全行業(yè)進(jìn)行分類監(jiān)管,即根據(jù)包括償付能力、信用評級等一系列指標(biāo)的綜合指標(biāo)體系將保險公司劃分為若干等級,對不同等級的保險公司采用不同的監(jiān)管辦法。對優(yōu)秀的公司采用相應(yīng)的激勵優(yōu)惠政策,對較差的公司采用相應(yīng)的鞭策機(jī)制。這樣的監(jiān)督模式從多個層面有效抑制了短期行為的發(fā)生,同時也克服了不符合投保條件的投保人、被保險人惡意投保引發(fā)糾紛的現(xiàn)象。
第四、謹(jǐn)慎投資、合理配置,不斷完善對資產(chǎn)風(fēng)險的管理。
保險公司應(yīng)定期、及時的對資產(chǎn)風(fēng)險進(jìn)行評估,積極引用先進(jìn)的IT技術(shù)以及計量軟件精確地對資產(chǎn)進(jìn)行管理,科學(xué)測定準(zhǔn)備金率,既保證充足的償付能力,又能將資金進(jìn)行合理利用。同時,保險公司應(yīng)選用多種資產(chǎn)組合進(jìn)行風(fēng)險分散,資產(chǎn)證券化、風(fēng)險自留以及避險交易等都應(yīng)納入保險公司考慮的范疇是資本持有量達(dá)到最佳,資本利用效果達(dá)到最好。
五、結(jié)語
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展,風(fēng)險全球化的趨勢也日益凸顯,華爾街金融風(fēng)暴席卷全球即是明證。這也意味著保險業(yè)所面臨的風(fēng)險越來越大,對于保險公司來說,風(fēng)險管理的重要性日漸突出。加強(qiáng)與改進(jìn)我國保險公司的風(fēng)險管理狀況、構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系成為了亟待加強(qiáng)的問題。我國保險公司應(yīng)從提高認(rèn)識、培養(yǎng)意識入手,不斷完善風(fēng)險管理機(jī)制,由此提高我們的風(fēng)險防范能力,從而保證全面風(fēng)險管理體系的建立與正常運行,達(dá)到提高保險公司風(fēng)險管理水平的最終目標(biāo)。
參考文獻(xiàn):
[1] 張 君:論我國保險公司的風(fēng)險管理[J]. 保險研究,2003(03)
[2] 魏 卓:完善我國保險公司風(fēng)險管理的思考[J].市場周刊(理論研究),2009(03)
[關(guān)鍵詞] 壽險風(fēng)險 傳統(tǒng)風(fēng)險管理 全面風(fēng)險
一、我國壽險業(yè)面臨的主要風(fēng)險
(一)市場競爭風(fēng)險
市場競爭風(fēng)險是我國壽險公司面臨的最嚴(yán)峻的風(fēng)險之一,其主要表現(xiàn)在三個方面:一是同業(yè)間價格競爭的不合理性。部分壽險公司為招攬客戶,通過低費率、高返還、高手續(xù)費、高保障范圍、協(xié)議承保等方式爭奪市場份額。二是利用外來力量競爭的不公平性。借助行政權(quán)利、私人關(guān)系等外來力量,甚至通過向企業(yè)發(fā)放巨額貸款或幫企業(yè)擔(dān)保、融資來爭奪市場份額。三是外資壽險公司進(jìn)入的迅速性。隨著我國保險市場的逐步對外開放,外資壽險公司發(fā)展迅速,其保費增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中資壽險公司,市場份額上升很快。
(二)資金運用風(fēng)險
壽險產(chǎn)品的長期性和保費收入的穩(wěn)定性給壽險資金運用提供了良好的先天條件。但經(jīng)過近些年的發(fā)展,壽險業(yè)已積聚了一定的投資風(fēng)險。主要表現(xiàn)在:一是資金運用渠道與國外相比過窄。目前大部分資金都集中在銀行存款和國債,這對防范風(fēng)險、規(guī)范保險投資活動起到了一定的積極作用,但單一的投資結(jié)構(gòu)不利于保險資金的長期管理和運用。二是與國外相比,資金運用的收益率低,波動性大。我國保險資金運用收益無論哪一年都與國外有著巨大的差距。三是壽險產(chǎn)品創(chuàng)新提高了對投資收益的要求,加大了資金運用的風(fēng)險。
(三)市場風(fēng)險
市場風(fēng)險是指資產(chǎn)和負(fù)債的價值隨系統(tǒng)因素影響而出現(xiàn)的變化。在壽險業(yè)中,有三種特別值得關(guān)注的市場風(fēng)險形式:利率風(fēng)險、基礎(chǔ)風(fēng)險和通貨膨脹風(fēng)險。壽險公司的利率風(fēng)險主要表現(xiàn)在對外融資和投資兩個方面。前者是指在融資過程中,由于利率變動而增加了直接融資成本或間接機(jī)會成本,使保險公司的預(yù)期利潤難以實現(xiàn);后者是指在投資過程中,利率變動會使其投資收益率大幅下降,甚至使其經(jīng)營出現(xiàn)虧損,繼而導(dǎo)致利差損,最終帶來償付能力危機(jī)。
(四)經(jīng)營風(fēng)險
從壽險業(yè)務(wù)經(jīng)營流程來看,主要有產(chǎn)品研發(fā)、市場銷售、承保、理賠和財務(wù)管理等環(huán)節(jié)。每個環(huán)節(jié)都會存在相應(yīng)的風(fēng)險。這里主要涉及流程中比較突出的精算風(fēng)險、承保風(fēng)險、理賠風(fēng)險和營銷風(fēng)險四個方面。
營銷風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩個方面:一是保險市場不完善、市場競爭不規(guī)范,各保險公司為了搶占市場份額, 忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量而導(dǎo)致的風(fēng)險。二是個人人素質(zhì)低下的風(fēng)險。保險人流失引發(fā)的諸如“孤兒保單”等一系列問題給保險行業(yè)的發(fā)展帶來了一定程度的影響。
二、我國壽險公司風(fēng)險管理的現(xiàn)狀
(一)未能建立起有效的風(fēng)險管理信息系統(tǒng),風(fēng)險管理缺乏依據(jù)
保險經(jīng)營是在大量可保風(fēng)險前提下運用大數(shù)法則分散可保風(fēng)險,各種風(fēng)險數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險公司經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ),是一種保險資源。保險經(jīng)營依據(jù)這些保險資源從事保險展業(yè),通過展業(yè)擴(kuò)充豐富這類資源以提高保險經(jīng)營水平和展業(yè)范圍。因此在理論和實踐中都要求保險公司建立一個完善的信息系統(tǒng)對這些保險資源進(jìn)行保護(hù)、開發(fā)和利用。我國相當(dāng)部分保險公司有效的風(fēng)險信息系統(tǒng)還未建立,這將可能導(dǎo)致保險經(jīng)營缺乏合理依據(jù),使保險經(jīng)營缺乏數(shù)理基礎(chǔ)。
(二)風(fēng)險管理技術(shù)水平低,風(fēng)險管理人才不足
保險風(fēng)險管理既包括投資風(fēng)險管理、核保管理、理賠管理、產(chǎn)品管理,又包括公共關(guān)系、市場服務(wù)、培訓(xùn)員工、提供法律咨詢等內(nèi)容;既包括保險業(yè)風(fēng)險管理,又包括保險公司內(nèi)部風(fēng)險管理;既包括硬件失誤風(fēng)險管理,又包括軟件失誤風(fēng)險管理。而在我國,沒有相關(guān)能力的人才來對保險公司的風(fēng)險做一個全面的管理。風(fēng)險管理人才不足已是個不爭的事實。隨著金融工程技術(shù)的發(fā)展,國外金融風(fēng)險管理的量化指標(biāo)和模型技術(shù)得到迅速發(fā)展,而國內(nèi)風(fēng)險管理技術(shù)還很落后,對國際上發(fā)達(dá)國家保險業(yè)通用的風(fēng)險管理方法和技術(shù)仍比較陌生。
(三)注重顯性風(fēng)險管理和內(nèi)生風(fēng)險管理,忽視隱性風(fēng)險管理和外生風(fēng)險管理
一是在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上,注重規(guī)模和速度,強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)增長量,忽視保險發(fā)展的質(zhì)量。二是在保險發(fā)展戰(zhàn)略上還存在著保險決策上的短期行為,對公司發(fā)展的長遠(yuǎn)性研究不足。三是缺乏對保隊欺詐進(jìn)行風(fēng)險管理的有效手段,保險欺詐給保險公司造成的損失日益加大。四是保險法規(guī)在一些方面還存在著不足,有效的法律體系還未建立,而且保險企業(yè)文化建設(shè)滯后。
(四)風(fēng)險管理意識淡薄
風(fēng)險管理作為一種管理職能基本上還沒有融入到保險企業(yè)管理中,保險經(jīng)營還是財務(wù)控制型被動經(jīng)營。保險公司發(fā)展總體決策缺乏風(fēng)險管理理念,以保費收入作為經(jīng)營業(yè)績的粗放型經(jīng)營對保險業(yè)的發(fā)展起著決定性的作用。許多保險公司在考核時,很少涉及與風(fēng)險相關(guān)的指標(biāo),而過分強(qiáng)調(diào)保費收入和利潤指標(biāo)。另外,許多壽險從業(yè)人員或研究人員所抱定的仍是傳統(tǒng)的風(fēng)險管理思維,漠視風(fēng)險管理發(fā)展趨勢。在保險監(jiān)管方面,還處于事后監(jiān)管階段,監(jiān)管工作缺乏主動性和前瞻性。
三、全面風(fēng)險管理的內(nèi)涵
全面風(fēng)險管理(ERM)是現(xiàn)代風(fēng)險管理的最新發(fā)展,主要始于20世紀(jì)90年代中后期,其原因主要是金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險因素多樣化和人們對風(fēng)險更加全面的認(rèn)識。其推動力是1998年制定的新巴塞爾協(xié)議和 2001年開始制定的名為“全面風(fēng)險管理框架”的新COSO報告。
全面風(fēng)險管理首先應(yīng)用于現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險管理領(lǐng)域,為了順應(yīng)這一發(fā)展趨勢,國際保險業(yè)也做了許多嘗試,如美國全美保險監(jiān)督官協(xié)會的企業(yè)全面風(fēng)險評估系統(tǒng)和英國FSA監(jiān)管當(dāng)局提出的類似于巴賽爾協(xié)議的Integrated Prudential Sourcebook(PSB)框架。這種將保險經(jīng)營過程中的產(chǎn)品設(shè)計、定價、核保、 理賠風(fēng)險及資金運用的投資風(fēng)險等一系列風(fēng)險綜合到統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系中進(jìn)行管理的方法也得到了其他國家保險公司的積極探索。
四、利用全面風(fēng)險管理解決當(dāng)前我國壽險公司風(fēng)險管理問題的對策建議
從我國壽險公司風(fēng)險管理的現(xiàn)狀以及與全面風(fēng)險管理的對比中可以發(fā)現(xiàn),全面風(fēng)險管理思想可以在多個方面提高我國壽險業(yè)風(fēng)險管理水平,改善我國壽險公司風(fēng)險管理落后的局面。
(一)建立全面風(fēng)險管理架構(gòu)
我國壽險公司的全面風(fēng)險管理模式應(yīng)由三個層級構(gòu)成。第一層級為董事會、風(fēng)險管理委員會和首席風(fēng)險執(zhí)行官。董事會是風(fēng)險管理系統(tǒng)最高的機(jī)構(gòu),對各種風(fēng)險負(fù)最終承擔(dān)責(zé)任; 風(fēng)險管理委員會直接隸屬于公司董事會,是董事會的一個次級委員會,肩負(fù)著為董事會的風(fēng)險管理職責(zé)提供風(fēng)險報告、風(fēng)險管理建議以及監(jiān)督董事會風(fēng)險管理戰(zhàn)略實施的責(zé)任;在風(fēng)險管理委員會下設(shè)有首席風(fēng)險執(zhí)行官,是專門負(fù)責(zé)風(fēng)險管理事務(wù)的高級領(lǐng)導(dǎo)層,他可以在各業(yè)務(wù)部門之間進(jìn)行平衡、協(xié)調(diào),限制某些業(yè)務(wù)部門為單獨追求利潤造成承擔(dān)過多的風(fēng)險,同時他的設(shè)立也能保證風(fēng)險管理工作得到公司高層的重視,使風(fēng)險管理在公司中處于較高地位。第二層級為風(fēng)險管理部, 它獨立于業(yè)務(wù)部門,對風(fēng)險管理委員會負(fù)責(zé),其主要根據(jù)壽險企業(yè)風(fēng)險管理戰(zhàn)略要求,落實和執(zhí)行各項風(fēng)險管理具體目標(biāo),向各業(yè)務(wù)部門派駐風(fēng)險經(jīng)理小組,行使風(fēng)險度量、風(fēng)險評價、風(fēng)險報告和風(fēng)險預(yù)警職能。第三層級為業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險經(jīng)理,其在各業(yè)務(wù)部門內(nèi)設(shè)立風(fēng)險管理崗或風(fēng)險管理小組,并指定風(fēng)險管理經(jīng)理對本部門負(fù)責(zé)人和風(fēng)險管理部雙重負(fù)責(zé)。
(二)規(guī)范全面風(fēng)險管理流程
全面風(fēng)險管理流程要從風(fēng)險識別入手,對企業(yè)風(fēng)險進(jìn)行全面普查而進(jìn)一步進(jìn)行準(zhǔn)確的計量和有效的控制管理,并不斷檢查調(diào)整管理的戰(zhàn)略和執(zhí)行。它包括風(fēng)險水準(zhǔn)定位、全面風(fēng)險識別、客觀風(fēng)險計量、有效風(fēng)險控制和動態(tài)監(jiān)查調(diào)整這五步流程。
(三)完善全面風(fēng)險管理系統(tǒng)
風(fēng)險管理的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)信息,實行全面風(fēng)險管理需要匯總企業(yè)各項業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù),通過這些數(shù)據(jù)對企業(yè)風(fēng)險做出客觀判斷并研究相應(yīng)有效的管理措施。壽險業(yè)應(yīng)該加快建立一個包括企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、外部經(jīng)濟(jì)、金融及保險行業(yè)數(shù)據(jù)甚至客戶的信息數(shù)據(jù)庫,使風(fēng)險管理人員可根據(jù)需要調(diào)取有關(guān)數(shù)據(jù),根據(jù)風(fēng)險計量工具進(jìn)行及時的分析研究。
【關(guān)鍵詞】超載檢測站；土建施工；安全風(fēng)險管理；工程保險
基于我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，公路貨流量不斷增大，由于缺乏有效的宏觀調(diào)控，導(dǎo)致發(fā)生供求失調(diào)的問題，車少貨多，運力擴(kuò)張，受到經(jīng)營利益的驅(qū)動，繼而超限超載運輸也隨之出現(xiàn)。非法超超限超載不僅在道路貨運市場的條件下導(dǎo)致價格嚴(yán)重違背價值，發(fā)生惡性競爭，更易導(dǎo)致路面受到嚴(yán)重?fù)p毀，因此，超載檢測站的站的建設(shè)也勢在必行。同時，超載檢測站土建施工中工程保險的應(yīng)用也被日益重視起來，其作用也愈發(fā)明顯。在超載檢測站土建施工中引進(jìn)工程保險業(yè)務(wù)，如何使其有效的發(fā)揮出施工安全風(fēng)險管理作用，為施工的順利、安全進(jìn)行奠定基礎(chǔ)，保障人們行車安全，緩解道路重負(fù)，是一個非常值得思考的問題。本文就超載檢測站土建施工安全風(fēng)險管理模式方面進(jìn)行研究。
一.超載檢測站建立的必要性與土建工程風(fēng)險
（一）超限超載運輸?shù)奈：?/p>
非法超限超載作為道路運輸?shù)囊活w毒瘤，其存在便直接導(dǎo)致路產(chǎn)、路權(quán)受到嚴(yán)重?fù)p壞，同時對道路運輸市場的經(jīng)營秩序也造成直接破壞，不利于保障人民群眾的生命、財產(chǎn)安全。
1.嚴(yán)重侵害路產(chǎn)路權(quán)
由于超限超載會對路面造成結(jié)構(gòu)性的破壞，使路面發(fā)生坑槽、變形、松散等諸多問題，直接破壞道路的通行條件，威脅到公路橋梁的安全，直接危及到國家與人民群眾的生命財產(chǎn)安全，且車輛超限對于路面的損害更是呈幾何倍數(shù)增長。
2.直接擾通運輸秩序
由于過剩的運力擁擠在有限的貨運市場空間，車主為了自己的一己私利，競相壓價，使運價降低，而運價的降低又會直接刺激到超限運輸，只有靠超限來彌補(bǔ)損失，繼而行程越超限、其運價越低、運價越低、就越超限的這樣一種惡性循環(huán)。另外，如果公路運價相對較低，就會使原來由鐵路、水路等運輸?shù)呢浳镆厕D(zhuǎn)而通過公路運輸，直接加劇了公路運輸?shù)膼盒耘c無序競爭，損害到道路運輸各方直接當(dāng)事人的權(quán)益，不利于國家規(guī)費的整治，對公路建設(shè)資金的籌措造成不利影響。
基于此，建立超載檢測站，可利于規(guī)范貨運市場，有利于貨物運輸向大型化、高檔化、專業(yè)化等方面發(fā)展，促進(jìn)貨運企業(yè)競爭力與經(jīng)濟(jì)效益的提高，具有重要意義。
（二）超載檢測站土建工程風(fēng)險
由于超載檢測站在土建施工過程中是處于最軟弱的狀態(tài)，不具備較強(qiáng)的荷載承受能力，任何預(yù)料之外的、不利的荷載都會給建筑物帶來不利影響，造成不同程度的損壞，而風(fēng)險的存在則主要可以分為自然原因及人為原因。
1.自然原因
自然原因包括泥石流、滑坡等水文地質(zhì)災(zāi)害，以及暴風(fēng)雪、嚴(yán)寒、酷熱、臺風(fēng)等氣象災(zāi)害。例如地震會使已經(jīng)建成或者正在建設(shè)的建筑物開裂、倒塌，給建筑施工帶來巨大的財產(chǎn)、人員損失。像暴風(fēng)雪、嚴(yán)寒等氣象災(zāi)害，則會使超載檢測站的地基凍害，由于暴風(fēng)雪、嚴(yán)寒造成的低溫，導(dǎo)致使用鋼材等材料變脆，為順利施工造成一定困難，容易誘發(fā)各種事故的發(fā)生。
2.人為原因
人為原因包括設(shè)計錯誤、施工管理錯誤以及施工操作錯誤等等，這些在不同的施工階段都會造成不同的風(fēng)險。首先在決策初期階段，由于地質(zhì)選擇錯誤，若選擇在地質(zhì)條件較差的場地進(jìn)行建設(shè)，則會導(dǎo)致工程在施工全過程中容易受到地質(zhì)災(zāi)害的影響，發(fā)生建筑物開裂、坍塌等不良后果；其次在設(shè)計階段，若發(fā)生數(shù)據(jù)計算錯誤等問題，則會直接導(dǎo)致建筑物的施工過程中皆處于不安全的狀態(tài)，一旦有些許因素影響，就會發(fā)生開裂甚至坍塌的結(jié)局；最后，在施工階段，錯誤的施工方法不僅可能會導(dǎo)致發(fā)生塌方，而且還可能會影響到附近地下管線的安全，使周邊建筑物存在開裂、傾斜的風(fēng)險；另外，若是由于施工管理以及操作的錯誤，還會直接導(dǎo)致各種質(zhì)量事故、人身傷亡事故的發(fā)生，威脅到施工人員的生命安全。
二.超載檢測站土建施工安全風(fēng)險管理及工程保險
將超載檢測站土建施工的整個施工過程，以其技術(shù)特點作為依據(jù)，進(jìn)行分解、判斷，便可找到在施工過程中存在的典型風(fēng)險。這樣一來便可事先采取有效的預(yù)防措施，盡量控制意外風(fēng)險的發(fā)生，避免發(fā)生不必要的損失，這便是施工安全風(fēng)險管理的主旨所在。
工程保險是指業(yè)主或者承包人先向既定的保險機(jī)構(gòu)繳納一定的保險費，當(dāng)發(fā)生了所投保的風(fēng)險事故導(dǎo)致發(fā)生財產(chǎn)或人身的傷亡，則由保險公司已經(jīng)建立的保險基金予以補(bǔ)償。總結(jié)來說，工程保險的實質(zhì)是一個風(fēng)險轉(zhuǎn)移，借助投保的平臺，將業(yè)主或者承包人本應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移到保險公司身上。
工程保險主要可以劃分為兩大類，即強(qiáng)制性保險與自愿保險。工程保險在我國起步較晚，雖然在一定程度上得到了發(fā)展，但還并未在土建施工中得到廣泛應(yīng)用。加之我國工程風(fēng)險管理制度還未完全健全，在土建施工安全風(fēng)險管理中還并未能將其工程保險的作用充分發(fā)揮出來，在很大程度上阻礙了工程保險業(yè)以及建筑市場的健康發(fā)展。由此，從確保土建工程的順利、安全實施的角度來看，充分發(fā)揮保險公司的積極性，探索與我國國情相適應(yīng)的土建施工安全風(fēng)險管理模式勢在必行。
三.基于工程保險的超載檢測站土建施工安全風(fēng)險管理模式
（一）應(yīng)用的可行性
工程保險業(yè)務(wù)中，施工企業(yè)作為投保人，在大部分情況下都會由于不具備完善的風(fēng)險管理經(jīng)驗，或者由于忙于施工管理工作，在事故發(fā)生之前未能做到對土建施工安全加以系統(tǒng)的風(fēng)險管理。一旦事故發(fā)生，施工企業(yè)房僅僅能在保險公司得到直接經(jīng)濟(jì)損失的理賠，而對于延誤工期等一些間接損失的理賠是無法得到的，更何況還存在免賠額。為了盡量減少甚至避免施工安全事故的發(fā)生，施工單位有很大的風(fēng)險管理服務(wù)需求。保險公司作為保險人，其最根本也是最直接的目的就是得到利潤的最大化，根本不希望有發(fā)生任何事故，故其在簽單之前就希望可以對所承保的工程進(jìn)行正確風(fēng)險評估，以此來判定是否承保以及確定合理的保費，簽單之后，保險公司更是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶ΡｋU合同執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督，以此來幫助投保人盡可能減少風(fēng)險事故的發(fā)生。這樣來看，保險公司在向有投保需求的施工企業(yè)提供風(fēng)險服務(wù)管理這一需求則具有雙向性。
在土建施工安全風(fēng)險管理中，保險公司參與的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在以下幾點：
首先，保險公司有大量客戶，是非常適合組織專職的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。
其次，委派保險公司的土建施工安全管理技術(shù)工作者參與土建施工，其具有極強(qiáng)的專業(yè)性，不僅懂得專業(yè)保險業(yè)務(wù)，而且能夠精準(zhǔn)把握工程技術(shù)。
再次，無論是在風(fēng)險服務(wù)還是在理賠工作中，交由保險公司掌握，能夠容易對安全事故出險的原始資料進(jìn)行積累。
最后，對于類似的工程項目來說，保險公司風(fēng)險管理技術(shù)工作者，可以實現(xiàn)采用相同的、有效的風(fēng)險管理方法進(jìn)行處理，這樣便可達(dá)到事半功倍的作用。
從上述幾點總結(jié)來看，交由保險公司參與超載檢測站土建施工安全風(fēng)險管理工作，具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢，其對于得出的風(fēng)險分析結(jié)果極具權(quán)威性，是進(jìn)行土建工程施工安全風(fēng)險管理工作的不二選擇。
基于工程保險的土建工程施工安全風(fēng)險管理模式服務(wù)關(guān)系如下圖所示。
投 保
施工企業(yè) 保險公司
提供風(fēng)險管理服務(wù)
在該模式中，保險公司于土建工程施工安全風(fēng)險管理中的地位顯露無遺，在土建工程施工安全風(fēng)險管理中運用保險，可發(fā)揮保險公司的應(yīng)用優(yōu)勢，可促進(jìn)其對承保項目準(zhǔn)確的風(fēng)險評估，降低甚至避免工程施工安全事故的發(fā)生率，既能夠保證工程質(zhì)量，又能夠提高保險公司的利潤，最終實現(xiàn)施工企業(yè)與保險公司的雙贏。
（二）施工安全風(fēng)險管理流程
于工程承保前期，基于工程保險的土建工程施工安全風(fēng)險管理工作流程具體為上圖所示。首先，施工企業(yè)應(yīng)將所需的保險請求、施工方案以及設(shè)計圖紙等一系列工程資料進(jìn)行整理病提交給保險公司；其次，保險公司委派工程技術(shù)工作者，依據(jù)收到的相關(guān)資料進(jìn)行對工程現(xiàn)場的實地考察，并進(jìn)行風(fēng)險評估，將工程項目中的典型風(fēng)險找到，并最終決定是否投保。當(dāng)兩方均認(rèn)可后，施工企業(yè)與保險公司方可簽單承保，并由保險公司組織專家進(jìn)行典型風(fēng)險的分析，制定預(yù)防措施，并向施工方提交風(fēng)險防范措施的相關(guān)報告。承保期間，基于土建工程施工存在的不確定性，保險公司應(yīng)持續(xù)監(jiān)督保險合同在施工現(xiàn)場的執(zhí)行情況，并不斷發(fā)現(xiàn)新的風(fēng)險因素，向施工方反饋新的風(fēng)險評估報告，同時對于與安全風(fēng)險管理要求不符合的施工方法與緩解，也應(yīng)及時提醒施工整改。
結(jié)束語
總結(jié)來說，在超檢測站土建施工安全風(fēng)險管理工作中與工程保險相結(jié)合，可以最大化的發(fā)揮出保險公司與施工企業(yè)間的互惠關(guān)系，借助保險公司的主導(dǎo)作用，做好安全風(fēng)險管理，最大化降低甚至避免在超載檢測站土建工程施工中安全事故的發(fā)生，獲取更佳的經(jīng)濟(jì)與社會效益。
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【關(guān)鍵詞】工程保險；工程施工；安全風(fēng)險管理
引言
隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，建筑行業(yè)的發(fā)展變得越來越迅速，建筑行業(yè)中對各種先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用越來越頻繁，施工過程中的難度增大，安全隱患越來越多，各種施工事故頻發(fā)，使得我國的建筑行業(yè)的發(fā)展受到很大影響。工程保險對于施工安全風(fēng)險管理有很大的保障作用，近年來，很多建筑施工單位都開始關(guān)注工程保險，尤其是一些大規(guī)模的工程施工，更是少不了工程保險。比如上海軌道交通曾經(jīng)在建設(shè)過程中投保，當(dāng)4號線建設(shè)過程中出現(xiàn)透水事故時，當(dāng)時投保的幾家保險企業(yè)共同承擔(dān)了這次理賠責(zé)任，共賠付56億元。由此可以看出，工程保險是對工程施工的一個保障，一旦發(fā)生了安全事故，建筑施工單位可以獲得一定的賠償，可以減少經(jīng)濟(jì)損失。
1 土建工程施工安全風(fēng)險管理和工程保險
1.1 土建工程施工安全風(fēng)險管理
建筑行業(yè)的安全問題一直都是行業(yè)內(nèi)的一個重點問題，為了不斷加強(qiáng)建筑行業(yè)的安全管理，需要加強(qiáng)對施工過程中的安全隱患的及時發(fā)現(xiàn)以及處理。在土建工程施工過程中，安全風(fēng)險會出現(xiàn)在任何環(huán)節(jié)中。將施工過程分成若干個小的組成部分之后，施工管理者應(yīng)該要加強(qiáng)對任何一個部分的安全防范，可以通過對這個環(huán)節(jié)中可能存在的安全隱患進(jìn)行發(fā)現(xiàn)，并且事先采取相應(yīng)的措施做好應(yīng)對準(zhǔn)備，避免出現(xiàn)一些不必要的損失。土建工程施工安全風(fēng)險管理的對象是施工全過程，包括施工前的準(zhǔn)備、施工過程中的安全防范、施工后的安全評估。
1.2 工程保險
保險是人們?yōu)榱藢ψ约旱娜松怼⒇敭a(chǎn)等進(jìn)行保護(hù)而采取的一種保護(hù)方式，由具體的保險公司承擔(dān)保險責(zé)任，一旦出現(xiàn)事故或者問題，則保險公司要對受害者進(jìn)行賠付。保險制度在建筑行業(yè)中的延伸，是保險行業(yè)發(fā)展到一定階段之后的一種產(chǎn)物，也是建筑行業(yè)發(fā)展到一定時間之后的一個必要過程。工程保險指的是工程的業(yè)主或者承包人向?qū)ｉT的保險機(jī)構(gòu)繳納保險費用，由保險公司建立保險基金，一旦發(fā)生安全事故導(dǎo)致財產(chǎn)受損、人員傷亡時，保險公司要用保險基金對其進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N制度。工程保險其實是一種安全風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，建筑企業(yè)將安全風(fēng)險的責(zé)任轉(zhuǎn)移到保險公司，由保險公司來處理安全事故發(fā)生之后的各種事宜。當(dāng)前，工程保險主要有兩類，一種是強(qiáng)制保險，一種是自愿保險。強(qiáng)制險指的是由政府以及法律明文規(guī)定建筑企業(yè)在施工過程中必須要購買的險種，自愿保險則指的是建筑施工單位根據(jù)自己的意愿決定是否要購買的險種，自愿保險雖然沒有明文強(qiáng)制規(guī)定要購買，但是對于投保主體而言有十分重要的意義。在土建工程施工過程中實施的險種主要有意外傷害險、建筑工程一
切險及安裝工程一切險、職業(yè)責(zé)任險和信用保險。其中前兩個與土建工程施工安全風(fēng)險管理有直接聯(lián)系，幾乎所有的施工單位都會購買該險種。發(fā)達(dá)國家關(guān)于工程保險的理論由來已久，而且在實踐過程中也幾乎應(yīng)用了工程保險，對建筑工程項目的安全推進(jìn)有很大幫助，我國的工程保險制度實施是從上世紀(jì)八十年代開始的，盡管當(dāng)前越來越多的施工企業(yè)有了購買工程保險的意識，但在實際的應(yīng)用過程中，與發(fā)達(dá)國家之間還是有很大的差距。
2 工程保險在土建工程施工安全風(fēng)險管理過程中的應(yīng)用
2.1 工程保險的可行性分析
在工程保險業(yè)務(wù)中，投保人為施工企業(yè)，但是由于施工企業(yè)的管理者缺乏保險意識，在施工之前并沒有對施工安全風(fēng)險管理進(jìn)行有效地研究，因此，即使是購買了工程保險，但在施工出現(xiàn)事故之后，也只是獲得一些直接經(jīng)濟(jì)損失，對于由于事故帶來的其他損失得不到賠償。保險公司是保險人，為了提高經(jīng)濟(jì)利益，他們不僅希望不要發(fā)生事故，而且也希望施工企業(yè)能夠?qū)ν侗５墓こ套鞒鲆粋€正確的風(fēng)險評估，以便在施工之前做好談判，確定是否要進(jìn)行承保，而且要對保費進(jìn)行確定。在簽訂合同之后，出現(xiàn)事故之后的賠償將根據(jù)合同執(zhí)行，由此可見，在工程保險中，保險公司與施工企業(yè)對于風(fēng)險管理服務(wù)的需求是雙向的，都有自己的需求點。工程保險在施工安全風(fēng)險管理過程中是可行的，也是十分必要的，主要表現(xiàn)以下幾個方面。第一，保險公司的客戶比較多，適合組織專職的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。第二，保險公司的施工安全風(fēng)險管理技術(shù)人員專業(yè)性比較強(qiáng)，懂得保險相關(guān)的業(yè)務(wù)，而且也懂得各種工程技術(shù)，能夠?qū)Ω鞣N施工安全事故進(jìn)行處理。第三，保險公司在風(fēng)險管理和理賠過程中，易于積累安全事故出險的原始資料。
由于保險公司開展工程安全風(fēng)險管理有一定的優(yōu)勢，其風(fēng)險分析結(jié)果也比較權(quán)威，因此是進(jìn)行工程施工安全風(fēng)險管理的一個最優(yōu)選擇。正是由于改原因，保險公司在工程施工安全風(fēng)險管理中占據(jù)了主要地位，保險公司的各種資源以及處理事故的能力也將為工程施工過程中的安全事故的處理帶來一定的幫助。
2.2 流程分析
在土建工程施工安全風(fēng)險管理過程中，工程保險的流程主要分為工程承保前期以及工程承包期間兩個部分，在工程承包前期，施工企業(yè)首先應(yīng)該要向保險公司提交工程的資料、保險申請的呢過，然后保險公司的技術(shù)人員將會根據(jù)企業(yè)的申請對具體的工程進(jìn)行考察，對可能出現(xiàn)事故的風(fēng)險進(jìn)行評估，得出土建工程施工過程中出現(xiàn)風(fēng)險比較大的環(huán)節(jié)，保險公司將會根據(jù)技術(shù)人員的考察結(jié)果，確定是否要對該工程進(jìn)行承保，同時要確定保費的范圍。如果保險公司同意對該工程進(jìn)行投保，則要與施工企業(yè)簽訂相關(guān)核桃，保險公司要將安全風(fēng)險的分析寫入合同內(nèi)容中，作為根據(jù)。在工程承保期間，工程施工中的事故風(fēng)險是保險公司以及施工企業(yè)關(guān)注的重點，保險公司要對施工單位對保險合同的執(zhí)行情況定期進(jìn)行檢查，對不同階段工程施工過程中存在的風(fēng)險進(jìn)行重新分析和評估，對于施工過程中企業(yè)違安全風(fēng)險管理要求的環(huán)節(jié)，保險公司要及時提出，并且監(jiān)督施工企業(yè)整改，以防產(chǎn)生嚴(yán)重的安全事故。對于土建工程施工過程中有可能會出現(xiàn)各種不確定因素，比如工期改變、工程計劃調(diào)整等，當(dāng)施工單位變更施工計劃時，也應(yīng)該要對保險公司進(jìn)行通報，保險公司則要根據(jù)新的工程實施狀況對風(fēng)險進(jìn)行評估，并且對施工企業(yè)提出新的建議和意見。
2.3 工程保險在土建工程施工過程中的策略
（1）加強(qiáng)對工程保險內(nèi)容的完善。我國工程保險的內(nèi)容界限不夠清晰，是當(dāng)前土建工程施工過程中施工安全風(fēng)險管理面臨的一個瓶頸，在工程保險的實施過程中，建筑工程一切險及第三方責(zé)任險和人身事故險還沒有被納入到強(qiáng)制險中，很多施工單位并沒有自愿購買這些險種。因此，應(yīng)該要按照國際慣例，將以上險種作為強(qiáng)制性保險，納入到我國相關(guān)法律規(guī)定中，對工程保險項目進(jìn)行完善。
（2）規(guī)范強(qiáng)制性保險的投保主體。在工程保險過程中，保險標(biāo)的與施工過程直接相關(guān)，為了使得施工安全風(fēng)險管理的工作開展更加順序，可以實行由施工單位直接投保的政策，而不是又建設(shè)單位進(jìn)行投保，施工單位可以將保費直接納入到工程預(yù)算中。
（3）建立市場準(zhǔn)入制度。在工程保險制度的推行過程中國，政府應(yīng)該要積極發(fā)揮相應(yīng)的作用，制定工程保險行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，對于當(dāng)前市場中存在的各種保險公司，要進(jìn)行篩選，將一些規(guī)模較小、資質(zhì)不夠完善的保險公司淘汰掉，并且將保險公司擔(dān)保的施工企業(yè)作為工程投標(biāo)的基本條件之一，這可以促進(jìn)工程施工安全風(fēng)險管理模式的順利實施。汽車，還應(yīng)該要對相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，工程保險作為對工程施工安全管理的一種保障，應(yīng)該是任何施工企業(yè)以及建設(shè)單位都要重視的，從當(dāng)前建筑企業(yè)購買工程保險的情況來看，很多企業(yè)并沒有意識到工程保險的重要性，只是象征性地購買一些險種，究其原因，是因為國家并沒有相關(guān)的法律法規(guī)對這個過程進(jìn)行規(guī)定，因此建筑企業(yè)并沒有太多的壓力，為了短期的經(jīng)濟(jì)利益，便不會購買工程保險。在未來的發(fā)展過程中，應(yīng)該要將工程保險的購買納入到相關(guān)法律規(guī)定當(dāng)中，強(qiáng)制工程施工必須要購買相應(yīng)的險種，實現(xiàn)對施工過程的安全管理。最后，可以實施保費返還的政策，如果施工企業(yè)的安全管理工作十分到位，沒有出現(xiàn)嚴(yán)重的安全事故，則保險公司可以返還其繳納的保費，以調(diào)動企業(yè)在工程保險投保過程中的積極性，更是促進(jìn)企業(yè)在施工過程中做好安全管理。
[關(guān)鍵詞] 金融全球化；金融保險；應(yīng)對策略
一、金融市場風(fēng)險的管理策略
1.金融機(jī)構(gòu)維持合適的頭寸，利用利率敏感性金融工具進(jìn)行交易，都要面對利率風(fēng)險；在外匯和外匯期權(quán)市場做市商或維持一定外匯頭寸，要面對外匯風(fēng)險等。在整個風(fēng)險管理框架中，市場風(fēng)險管理部門作為風(fēng)險管理委員會下屬的一個執(zhí)行部門，全面負(fù)責(zé)整個公司的市場風(fēng)險管理及控制并直接向執(zhí)行總裁報告工作。該部在重點業(yè)務(wù)地區(qū)設(shè)有多個國際辦公室，這些辦公室均實行矩陣負(fù)責(zé)制。它們除了向全球風(fēng)險經(jīng)理報告工作外，還要向當(dāng)?shù)厣弦患壏墙灰坠芾聿块T報告工作。
2.市場風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)撰寫和報送風(fēng)險報告，制和實施全公司的市場風(fēng)險管理大綱。風(fēng)險管理大綱向各業(yè)務(wù)單位、交易柜臺經(jīng)風(fēng)險管理委員會審批的風(fēng)險限額，并以此為參照對執(zhí)行狀況進(jìn)行評估、監(jiān)督和管理同時報告風(fēng)險限制例外的特殊豁免，確認(rèn)和公布管理當(dāng)局的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。這一風(fēng)險管理大綱為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理決策提供了一個清晰的框架。
3. 市場風(fēng)險管理部門定期對各業(yè)務(wù)單位進(jìn)行風(fēng)險評估。整個風(fēng)險評估的過程是在全球風(fēng)險經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下由市場風(fēng)險管理部門、各業(yè)務(wù)單位的高級交易員和風(fēng)險經(jīng)理共同合作完成的。由于其他高級交易員的參與，風(fēng)險評估本身為公司的風(fēng)險管理模式和方法提供了指引方向。
4.為了正確評估各種市場風(fēng)險，市場風(fēng)險管理部門需要確認(rèn)和計量各種市場風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)的市場風(fēng)險測量是從確認(rèn)相關(guān)市場風(fēng)險因素開始的，這些風(fēng)險因素隨不同地區(qū)、不同市場而異。例如，在固定收入證券市場，風(fēng)險因素包括利率、收益曲線斜率、信貸差和利率波動在股票市場，風(fēng)險因素則包括股票指數(shù)暴露、股價波動和股票指數(shù)差在外匯市場，風(fēng)險因素主要是匯率和匯率波動對于商品市場，風(fēng)險因素則包括價格水平、價格差和價格波動。金融機(jī)構(gòu)既需要確認(rèn)某一具體交易的風(fēng)險因素，也要確定其作為一個整體的有關(guān)風(fēng)險因素。
5. 市場風(fēng)險管理部門不僅負(fù)責(zé)對各種市場風(fēng)險暴露進(jìn)行計量和評估，而且要負(fù)責(zé)制定風(fēng)險確認(rèn)、評估的標(biāo)準(zhǔn)和方法并報全球風(fēng)險經(jīng)理審批。確認(rèn)和計量風(fēng)險的方法有：VAR 分析法、應(yīng)力分析法、場景分析法。
6.根據(jù)所確認(rèn)和計量的風(fēng)險暴露，市場風(fēng)險管理部門分別為其制定風(fēng)險限額，該風(fēng)險限額隨交易水平變化而變化。同時，市場風(fēng)險管理部門與財務(wù)部合作為各業(yè)務(wù)單位制定適量的限額。通過與高級風(fēng)險經(jīng)理協(xié)商交流，市場風(fēng)險管理部門力求使這些限額與公司總體風(fēng)險管理目標(biāo)一致。
二、金融全球化對我國金融保險業(yè)的正負(fù)效應(yīng)
1. 目前中國保險業(yè)碩士論文發(fā)展中存在著的不足是由不同原因引起的。比如，在保險供給上，存在著供給總量不足和供給結(jié)構(gòu)上的矛盾。這其中涉及到保險業(yè)自身的供給能力、保險的供給價格、保險的服務(wù)水準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)的約束程度、潛在保險需求人群收入水平、社會安全網(wǎng)的覆蓋范圍及保險水準(zhǔn)等方面。保險供給能力是指保險業(yè)可主動向社會提供的接受和承載保險風(fēng)險的容量及滿足社會不斷增添的新保險需求的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。中國的保險雖然是從西方傳入的，但 1949 年后的保險發(fā)展卻受蘇聯(lián)的影響較大。即使是 1980 年后恢復(fù)的保險業(yè)也依然延用了原有的經(jīng)營管理模式，保險的險種設(shè)置有限、費率結(jié)構(gòu)簡陋、保障范圍不寬、管理高度集中，保險發(fā)展相當(dāng)一段時間處于“賣方市場”狀態(tài)，加之保險公司本身的專業(yè)技術(shù)條件限制及欠缺創(chuàng)新能力，因而必然會對保險供給直接產(chǎn)生影響。時至今日，在西方一些保險市場已流行頗長時間的一些保險產(chǎn)品，在我國還被當(dāng)作新險種來看待，在一些工業(yè)化國家中常見的保險作法，在我國要靠行政的力量在供需兩方面來推動才可達(dá)成保險行為的建立，責(zé)任保險碩士論文領(lǐng)域也存在諸多空白。
2. 保險供給價格是保險人向保險購買人提供保險保障的對價條件，具體表現(xiàn)為保險費率的標(biāo)準(zhǔn)高低。保險費率包含兩個構(gòu)成因素：一是保險人依據(jù)大數(shù)法則原理計算出來的用以賠償給付某一類風(fēng)險損失的責(zé)任準(zhǔn)備部分；二是維持保險人經(jīng)營所需的行政費用及一定水準(zhǔn)的利潤。客觀地講，我國的保險費率雖因險種的不同各有高低，但就財產(chǎn)保險而言，其保險費率水平依然是較高的，而且導(dǎo)致保險費率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費率因素訂得過高，而主要是在粗放式的經(jīng)營模式之下，保險公司的行政費用因素占用過大。在保險公司資產(chǎn)構(gòu)成中，固定資產(chǎn)所占的比例之高在全球保險公司中都是不多見的，人均消耗費用在國內(nèi)第三產(chǎn)業(yè)中也屬較高的水準(zhǔn)。過高的費用支出必然會使保險服務(wù)價格居高不下。而那些確有保險需求、但又不得不為自己的日常生計精打細(xì)算的潛在保險購買人， 面對著那一幢幢豪華的保險大廈，面對著那些收入遠(yuǎn)高于自己的保險從業(yè)人員，面對著以收入的相當(dāng)部分才可換得的保險服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不得不望而卻步，有時更會產(chǎn)生逆反心理，這也勢必會使保險的供給能力被相對削弱。
3.從直接反映保險公司效率的保險經(jīng)營成果方面看，我國保險業(yè)的經(jīng)營效率也是差強(qiáng)人意的。1999 年，在未按國際慣例提取 IBNP(發(fā)生但未報告索賠)的情況下，雖然國內(nèi)保險公司在財產(chǎn)經(jīng)營方面比上年盈利有所增加，但這樣的盈利水準(zhǔn)，無論是從保險公司的總資本規(guī)模衡量，還是與整個市場的業(yè)務(wù)規(guī)模比較都是極不相稱的。如果把壽險業(yè)務(wù)的巨額實際虧損與之相抵，可以肯定地說，保險業(yè)全年的經(jīng)營結(jié)果是令人難以確信的行業(yè)性虧損。之所以出現(xiàn)這樣的經(jīng)營狀況，也是多方面原因造成的。首先，國內(nèi)的保險公司都先后重復(fù)著同樣的一種經(jīng)營模式:以市場規(guī)模大小論英雄。在這樣的經(jīng)營主導(dǎo)思想之下，各保險公司都采取了以拼成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式， 竭力在降低保險費率、提高中間人傭金方面不惜血本展開原始性的爭奪， 這樣的惡性競爭會給保險業(yè)的經(jīng)營帶來什么樣的后果是可想而知的， 保險公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次，保險公司按規(guī)模比例提取費用的管理辦法也導(dǎo)致越來越多的保險機(jī)構(gòu)忽視承保質(zhì)量，為更多的提取、使用費用而不講條件地接受一些不應(yīng)接受的風(fēng)險，保險公司總、分公司之間形成了一種準(zhǔn)關(guān)系。這樣的管理方式一方面造成了費用支出非合理的日趨增大， 另一方面則因承保質(zhì)量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。
三、我國金融保險業(yè)在金融全球化進(jìn)程中的應(yīng)對策略
1.加大改革力度，采取制度性措施改革銀行業(yè)。為促進(jìn)我國金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，必須深化體制改革，強(qiáng)化國內(nèi)脆弱的金融體系，而重點在于切實推進(jìn)國有商業(yè)銀行改革。把國有銀行辦成真正資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)，從根本上轉(zhuǎn)換銀行的經(jīng)營機(jī)制。
2.改革和完善我國金融監(jiān)管碩士論文體制，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ苄捅O(jiān)管碩士論文模式。我國目前實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式。分業(yè)監(jiān)管在混業(yè)經(jīng)營和金融全球化的條件下，面臨巨大的壓力，無論是基本信息的及時、全面收集，還是對市場波動的隨機(jī)應(yīng)變，都因體制缺陷而可能導(dǎo)致風(fēng)險事件，甚至沖擊金融穩(wěn)定性。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)因受分業(yè)經(jīng)營的限制，在競爭中明顯處于不利地位，尤其是在一些新興業(yè)務(wù)中，完全處于被動地位。因此，在改革目標(biāo)上，可借鑒英、日等國經(jīng)驗，根據(jù)我國的實際情況，逐步將分業(yè)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ苄捅O(jiān)管模式碩士論文，從體制上解決現(xiàn)行監(jiān)管結(jié)構(gòu)和監(jiān)管理念的矛盾。
3. 積極推進(jìn)資本項目的可自由兌換和人民幣的區(qū)域化、國際化步伐。但隨著保險獨家經(jīng)營的解體，保險市場上多個競爭主體的出現(xiàn)及競爭的日益激烈化，各家公司的服務(wù)水平會在競爭中不斷提高。保險公司要想吸引客戶，只有更新保險營銷觀念，在認(rèn)真研究市場、調(diào)查市場的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場細(xì)分，根據(jù)企業(yè)自身優(yōu)勢及經(jīng)營特點進(jìn)行準(zhǔn)確的保險市場定位，同時在選準(zhǔn)并確定目標(biāo)市場后，按照客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品， 拓展保險產(chǎn)品線的長度和寬度，占領(lǐng)并不斷鞏固市場份額。
4.保險企業(yè)應(yīng)建立企業(yè)文化來管理保險營銷人員。人是有多方面、多層次需求的。當(dāng)現(xiàn)代的科學(xué)技術(shù)創(chuàng)造了很高的生活標(biāo)準(zhǔn)， 充分滿足了人們生活需要和安全需要后，人們在追求自尊、交際、自我成就等更高層次需要時，報酬、允諾、刺激、威脅和其他強(qiáng)制手段就不會太起作用。而企業(yè)文化作為一種把人的精神屬性和價值追求提到首位的管理方法，正好恰恰滿足了這一需求。就保險而言，它通過儀式、典禮、文化沙龍等一系列形式，把保險企業(yè)價值觀念變成所在企業(yè)員工共有的價值觀念，通過共有價值觀念進(jìn)行內(nèi)在控制，使本企業(yè)成員以這種共有價值觀念為準(zhǔn)則來自覺監(jiān)督和調(diào)整自己的日常行為，借以增強(qiáng)保險企業(yè)的凝聚力、向心力，齊心協(xié)力實現(xiàn)保險企業(yè)的目標(biāo)。
綜上所述，涉及到保險公司的經(jīng)營管理體制、保險人市場行為、保險監(jiān)管力度等等。要使問題真正得到解決并確實能達(dá)致提高我國保險業(yè)運行效率之目的，關(guān)鍵在于大力加快保險的市場化進(jìn)程， 積極培育和完善保險市場體系，改善保險監(jiān)管方式，調(diào)整保險監(jiān)管目標(biāo)，促進(jìn)國內(nèi)保險市場同國際保險市場的接軌，讓市場真正成為汰弱留強(qiáng)的“生死場”通過保險經(jīng)營方式的徹底改變，實現(xiàn)我國保險的有效率增長。
[參 考 文 獻(xiàn)]
[1]石建勛.人民幣的區(qū)域化和國際化機(jī)遇[J].西部論叢，2009(2)
[2]萬建偉.金融全球化過程中我國金融業(yè)面臨的風(fēng)險及應(yīng)對措施[J].河南社會科學(xué)，2009(1)
