時(shí)間：2023-03-22 17:35:33
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關(guān)鍵詞:基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)預(yù)警
2008年，隨著我國金融體制改革的不斷深入，特別是銀行業(yè)開放過渡期結(jié)束已有一年多，中國銀行業(yè)賴以生存的環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，面對機(jī)遇和挑戰(zhàn)，國有商業(yè)銀行已逐步加入了上市公司的行列，在新的經(jīng)營與監(jiān)管環(huán)境下，各家銀行已將風(fēng)險(xiǎn)控制放在了重要的位置，而信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理更是重中之重。對比西方商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的模式，我國商業(yè)銀行需要改革和借鑒的地方還很多。
一、中外商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式的差異
目前我國一些商業(yè)銀行，正在推進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革是在解決公司治理結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)問題，是在超形似的方向努力（目前仍然是過渡的形式），其最主要的作用恐怕在于形成有利于制衡的經(jīng)營管理架構(gòu)。但就信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念、方法、方案、體系來講，與國際先進(jìn)銀行間的差距是顯而易見的.
（一）管理理念對比
對照國外信貸管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)可以看出，我國商業(yè)銀行近幾年引入的一些管理理念確實(shí)是相當(dāng)先進(jìn)的，現(xiàn)在我們對這些基本概念和理念（如經(jīng)濟(jì)增加值、內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格、經(jīng)濟(jì)資本及分配等）并不感到陌生。然而我們對這些理念的理解還是比較初步的和粗略的，理念的實(shí)踐運(yùn)用主要體現(xiàn)在編制和營運(yùn)經(jīng)營計(jì)劃方面，能夠領(lǐng)會(huì)基本要義的人員可能主要集中在少數(shù)參與編制經(jīng)營計(jì)劃（含相關(guān)部門）的人員，對于業(yè)內(nèi)大多數(shù)人來講，甚至可以說還是處在理念的普及階段。而國際先進(jìn)銀行無論在整體風(fēng)險(xiǎn)管理理念還是在具體業(yè)務(wù)層面，對資金和服務(wù)的科學(xué)定價(jià)（利率、費(fèi)率）用以響應(yīng)不同的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格、資本的合理分配用以匹配不同的風(fēng)險(xiǎn)類別等具體方法的運(yùn)用，對與信貸風(fēng)險(xiǎn)和資本占用相關(guān)的貸款定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)算，都貫穿于單筆業(yè)務(wù)、每條產(chǎn)品線、市場區(qū)間和業(yè)務(wù)單元的日常工作。
（二）管理方法與工具的使用
客觀地講，我國商業(yè)銀行在硬件技術(shù)方面與外資銀行相比，并不遜色，但技術(shù)水平的應(yīng)用與國際先進(jìn)水平卻存在明顯的差距：在風(fēng)險(xiǎn)的衡量和判斷上還不能借鑒先進(jìn)的科技，尤其是缺乏計(jì)量的各種模型、系統(tǒng)及工具，無法對各類風(fēng)險(xiǎn)分門別類地進(jìn)行自動(dòng)、動(dòng)態(tài)、組合計(jì)量從而實(shí)施管理策略措施的相應(yīng)取舍；數(shù)據(jù)庫的建設(shè)尚處于初級階段，數(shù)據(jù)積累不足；尚不能運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)建立科學(xué)的業(yè)績價(jià)值管理體系，而這些才是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的真正精華之所在，是神似之真正目標(biāo)。
（三）產(chǎn)品定價(jià)方面
由于受我國利率管理體制的限制，我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品定價(jià)的探索方面長期處于空白狀態(tài)，而隨著我國利率市場化改革的不斷推進(jìn)，各家銀行在信貸產(chǎn)品定價(jià)方面發(fā)生了積極的變化：在定價(jià)行為上具有了一定的制度規(guī)范；對貸款利率定價(jià)的管理方式方法進(jìn)行了有益的探索，定價(jià)行為已具有一定的穩(wěn)定性和成熟度。但在具體操作中仍存在著一些非理性因素：如定價(jià)方式簡單粗放，缺乏科學(xué)性；信貸業(yè)務(wù)流程中定價(jià)環(huán)節(jié)被忽視；信貸產(chǎn)品單一，定價(jià)方式方法創(chuàng)新不足等。而外資銀行在產(chǎn)品定價(jià)方面早已有其成熟的做法和風(fēng)險(xiǎn)理念，值得我們?nèi)ソ梃b與推廣。（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)方面
在市場經(jīng)濟(jì)中，任何行為主體之間都不可能擁有相同的信息，即現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)所說的市場信息的不對稱。信貸市場的環(huán)境更為復(fù)雜，在現(xiàn)實(shí)的銀行與企業(yè)之間，由于受到許多因素的影響，存在著明顯的信息不對稱，即包括外部市場信息，也包括內(nèi)部交叉信息，它給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來極大的難度。面對這種信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，需要銀行建立科學(xué)嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行實(shí)施審貸分離業(yè)已多年，但銀行相對于借款人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門（信審人員）相對于經(jīng)營部門（客戶經(jīng)理）兩個(gè)層面的信息不對稱一直是不能逾越的難題。而發(fā)達(dá)國家銀行經(jīng)過多年的演變，已形成較為清晰且實(shí)效性很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制.
二、我國基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式的改革方向
我國商業(yè)銀行目前的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念和實(shí)踐，與國際一流銀行呈現(xiàn)出不小的差距，差距即方向。按照總部集中風(fēng)險(xiǎn)控制的趨勢，消除差距的許多方面基層行可能無法作為（如內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評級等各類系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)模型、組合管理所需的集中化數(shù)據(jù)庫、可自動(dòng)計(jì)算的違約率及損失模型等），但有些方面基層行還是能夠有所作為的（如定價(jià)、績效考核、貸后管理的一些方面）。借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，可以借用四個(gè)“基于”來表述我國基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式的改革方向：
（一）基于價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)管理
風(fēng)險(xiǎn)管理是財(cái)務(wù)管理的重點(diǎn)，基于價(jià)值的財(cái)務(wù)管理必然要求基于價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)管理。換言之，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理或者資產(chǎn)質(zhì)量控制要緊緊圍繞價(jià)值創(chuàng)造進(jìn)行，我們與國際先進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理從而創(chuàng)造價(jià)值的水平差異體現(xiàn)在：我們的風(fēng)險(xiǎn)管理是比較淺層次的（單一風(fēng)險(xiǎn)貸款的營銷、發(fā)放、管理、回收、處置等），而先進(jìn)的更積極的風(fēng)險(xiǎn)管理方式是用風(fēng)險(xiǎn)來推斷借款人的信用額度，進(jìn)行信貸組合管理，且貸款是可以買賣的、同時(shí)可以盯市估值的，可以買賣使風(fēng)險(xiǎn)得以“轉(zhuǎn)手”，可以盯市估值能夠及時(shí)擁有大量新的信息，對風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量和應(yīng)對真正做到動(dòng)態(tài)。
（二）基于風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)
我國商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)往往對風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，或是沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，因此樹立風(fēng)險(xiǎn)理念對產(chǎn)品定價(jià)顯得尤為重要，從基層行處的角度出發(fā)，樹立下列風(fēng)險(xiǎn)理念對商業(yè)銀行而言更為實(shí)際：
1．從貸款收取的息差不是簡單的存貸款利差，而是作為對銀行給相關(guān)借款人發(fā)放貸款所承受的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。
2．信貸回報(bào)是不對稱的，上行空間有限，下行空間相當(dāng)大。
3．貸款集中不能不能像股票投資那樣會(huì)有額外收益，相反它會(huì)造成額外負(fù)擔(dān)外損失；
4．要把對中長期貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估和分析在多重假設(shè)性分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行，其中現(xiàn)金流分析至為重要。
5．把整體風(fēng)險(xiǎn)管理和決策結(jié)合起來的主要工具有兩個(gè)：用資金轉(zhuǎn)移價(jià)格來分配利息收入（作為計(jì)算單筆業(yè)務(wù)、每條產(chǎn)品線、市場區(qū)間和業(yè)務(wù)單元利息收入的參考，將利率風(fēng)險(xiǎn)控制在既定的額度內(nèi)的同時(shí)讓資本最低化和投資回報(bào)最大化）；用資本分配系統(tǒng)用以分配風(fēng)險(xiǎn)。
6．通過合理定價(jià)信貸（產(chǎn)品和服務(wù)）定價(jià)，確保從客戶所賺取足夠的收益，足以彌補(bǔ)損失準(zhǔn)備和保證獲得相應(yīng)的資本回報(bào)率。
7．小額信貸損失是無可避免的，因此，銀行要把小額信貸損失作為銀行業(yè)務(wù)普通成本來處理；中小企業(yè)和地產(chǎn)企業(yè)借款人比大企業(yè)借款人的損失機(jī)率則較大。
以上風(fēng)險(xiǎn)理念的樹立將使商業(yè)銀行在具體操作上有量化的依據(jù)，從而保證其在定價(jià)時(shí)更科學(xué)合理。
（三）基于信息的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
在實(shí)行審貸分離后，信審人員所掌握的信息應(yīng)多于送審人員所提供的信息。面對信息不對稱這一難題，從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，以下方面對于有效釋緩信息不對稱之困具有借鑒之處：
1．貸后管理從單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和組合風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)層面同時(shí)進(jìn)行。
2．充分重視市場風(fēng)險(xiǎn)管理：專門的機(jī)構(gòu)（部門）對貸款進(jìn)行盯市估值，EDFS每天更新（適用于上市公司客戶）；對質(zhì)押、抵押品的估值及隨后的盯市監(jiān)控；樹立違約點(diǎn)意識。
應(yīng)用邏輯通過Spring架構(gòu)搭建起一個(gè)聯(lián)機(jī)事務(wù)完整的運(yùn)行環(huán)境，分為業(yè)務(wù)處理層和服務(wù)集成層。業(yè)務(wù)處理層包括信貸應(yīng)用業(yè)務(wù)組件和系統(tǒng)框架組件，服務(wù)集成層包括前端數(shù)據(jù)服務(wù)接口、數(shù)據(jù)庫適配器、通訊連接服務(wù)組件和JBPM工作流引擎。數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)采用ORACLE9i或以上，數(shù)據(jù)庫訪問采用封裝了JDBC的O/RMapping機(jī)制，由著名的開源O/RMapping軟件Hibernate提供支持。在圖1中，邏輯上與個(gè)人信貸管理系統(tǒng)直接發(fā)生關(guān)系的其他系統(tǒng)主要有以下幾個(gè)：個(gè)人信貸系統(tǒng)通過行內(nèi)前置系統(tǒng)與核心系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)通信。與人行征信、公積金中心發(fā)生間接關(guān)系，通過文件進(jìn)行信息交換。
2系統(tǒng)功能模塊設(shè)計(jì)
銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本的流程是：貸款申請、對借款人的信用等級評估、貸前調(diào)查、貸款審批、簽訂借款合同、貸款發(fā)放、貸后檢查和貸款歸還等。為了完成對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理，本系統(tǒng)的功能模塊劃分如圖2所示，詳細(xì)說明如下：
2.1貸前管理
此部分包括合作商管理、合作項(xiàng)目管理、客戶管理、關(guān)注客戶管理等模塊。用于對個(gè)人客戶信息，合作商信息的建立與維護(hù)。個(gè)人客戶在辦理個(gè)人貸款申請業(yè)務(wù)時(shí)首先要在此部分中建立個(gè)人信息，才能進(jìn)行后續(xù)的貸款申請流程。
2.2貸中處理
此部分包括貸前檢查模塊，貸款申請模塊，額度授信模塊等功能。該部分完成了貸款前的客戶信息檢查，客戶的授信評級，貸款申請，審批，出賬等功能。
2.3貸后管理
此部分包括貸后變更管理，貸后管理，檔案管理等。完成貸款發(fā)放后的管理，以及貸款五級分類，不良資產(chǎn)處置，客戶檔案管理等功能。
2.4系統(tǒng)運(yùn)行管理
此部分包括與系統(tǒng)的產(chǎn)品參數(shù)的維護(hù)，崗位與人員權(quán)限的設(shè)定，審批流程的設(shè)置等相關(guān)的模塊。通過參數(shù)化配置提高了系統(tǒng)的可維護(hù)性。
2.5統(tǒng)計(jì)分析
此部分包括了對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)從各個(gè)角度進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的功能，為銀行管理人員的貸款決策分析提供了重要的信息。
3結(jié)束語
銀行的信貸管理，離不開管理目標(biāo)的合理設(shè)置，而在管理過程中遇到的各種問題，有必要在下級行匯總的基礎(chǔ)上，向上級行回報(bào)和請示，以此就能夠掌握下級行在管理方面的具體情況。換句話說，上級行和下級行之間有效的溝通交流，并保證相關(guān)信息的全面性和及時(shí)性，將是保證管理效率提高的關(guān)鍵。當(dāng)前國內(nèi)諸多銀行在相關(guān)的實(shí)踐管理工作當(dāng)中，受到技術(shù)瓶頸因素的限制，管理效率水平容易受到影響。譬如某商業(yè)銀行組織層次過多導(dǎo)致了鏈條過長，使得管理半徑太大，信息傳遞在效率方面大打折扣。在信息傳遞會(huì)失真方面，信息論的“信息不增原理”表明，信息經(jīng)過多層次的傳遞會(huì)導(dǎo)致信息容量只會(huì)有所減少而不會(huì)增多，經(jīng)過的層次越多，信息的減少量就會(huì)越多、損失也會(huì)越大。以上兩個(gè)信貸管理問題的存在，使得很多銀行基層執(zhí)行者得到的信息一般都是經(jīng)過從上級到下級層層傳遞下來的，在從上到下傳遞的過程中有些信息被過濾掉或被篩選掉；同樣道理，上級管理層最終得到的信息，也是在加工和過濾的基礎(chǔ)上才形成的。因此，信貸管理信息源的形成，在多層次復(fù)雜傳遞基礎(chǔ)上形成的，并在到達(dá)接受源的時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)失真和丟失情況，這些信息在到達(dá)下級行的時(shí)候就已經(jīng)被經(jīng)過了多層的過濾和篩選，即使能傳遞到最基層，這些信息也會(huì)被附加上一些更加嚴(yán)格的條件。德魯克說過，“通過渠道不僅僅是組織不善的一個(gè)征兆，也是造成組織不善的原因”。因此，銀行信息傳遞速度的滯緩，不僅營銷上級向基層有效下達(dá)決策，無法有效掌控分行機(jī)構(gòu)的具體情況，而且難以實(shí)現(xiàn)對支行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的掌握，在針對不同區(qū)域制定不同政策、制定和規(guī)定方面存在很大的難度。
二、我國銀行信貸管理流程再造的專業(yè)性建議
國內(nèi)諸多銀行的信貸業(yè)務(wù)操作流程還是建立在舊模式基礎(chǔ)之上，依然存在不少的缺陷。通過信貸流程再造可以嚴(yán)格控制信貸程序、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制力度，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量水平，以及增強(qiáng)定價(jià)能力、盈利能力和強(qiáng)化信貸管理流程理念。
1.制定差異化信貸審批流程市場上的消費(fèi)者，他們的需求是多樣化的，特別是一些優(yōu)質(zhì)客戶，他們往往對信貸品種和授信額度和期限的要求都比較多，如果只有單一的標(biāo)準(zhǔn)，沒有多元化選擇，往往會(huì)造成客戶的流失。同時(shí)，也要設(shè)計(jì)差異化流程以滿足不同客戶的需求。舉個(gè)例子，根據(jù)客戶的信譽(yù)情況，分別制定高、中、低三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)級別的信貸流程；對于信譽(yù)比較高、風(fēng)險(xiǎn)級別較低的客戶，則要適當(dāng)?shù)暮喕刨J審批流程，縮短審批的時(shí)間；對于中等信用、風(fēng)險(xiǎn)級別的客戶，則要適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大業(yè)務(wù)審查范圍，按照正常的流程處理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性；對于信譽(yù)比較低、風(fēng)險(xiǎn)級別高的客戶，則要強(qiáng)化業(yè)務(wù)審批流程，對客戶的財(cái)務(wù)情況、信用狀況、經(jīng)營內(nèi)容和市場環(huán)境進(jìn)行全面的分析、評估，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。
2.改善授信管理方法改變現(xiàn)行的“寬授信、嚴(yán)用信”為“嚴(yán)授信、寬用信”的授信管理方法，改變目前單筆貸款審批方式，審批行通過年度評級授信控制客戶的風(fēng)險(xiǎn)總量，具體用信時(shí)采用二級分行審核擔(dān)保的方式，落實(shí)情況后，經(jīng)審批權(quán)力的人簽批同意后再由經(jīng)營行放款；在對新客戶進(jìn)行營銷的時(shí)候取消客戶準(zhǔn)入認(rèn)定程序，實(shí)行“四位一體”的運(yùn)作方式，合并進(jìn)行客戶評級授信和申報(bào)首筆貸款，從而減少辦理貸款的環(huán)節(jié)。另外信貸管理部門的建設(shè)要和功能設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)置和面向客戶設(shè)置相銜接。
3.建立整體信貸、全面信貸的理念建立的信貸流程要有客戶經(jīng)理、信貸經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理三者共同參與并共同擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)、共同分享績效。客戶經(jīng)理的職責(zé)是負(fù)責(zé)向客戶營銷產(chǎn)品，并對客戶的信用狀況、個(gè)人及家庭所擁有的財(cái)產(chǎn)情況進(jìn)行調(diào)查、分析，預(yù)測客戶到期償還貸款的能力。信貸經(jīng)理的職責(zé)是負(fù)責(zé)執(zhí)行對風(fēng)險(xiǎn)的控制，結(jié)合客戶的信譽(yù)情況和市場環(huán)境進(jìn)行分析，預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)度，以此確定貸款發(fā)放的額度；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)就是對整個(gè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行整體把關(guān)，對整個(gè)業(yè)務(wù)流程的操作是否規(guī)范進(jìn)行監(jiān)督，也即是扮演“最后責(zé)任人”的職能。
三、結(jié)束語
（一）數(shù)據(jù)更新不夠及時(shí)
主要表現(xiàn)為客戶貸款實(shí)際上已歸還，但信用報(bào)告中仍然存在，影響了客戶的信用。由于《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）對個(gè)人信用信息的報(bào)送時(shí)間沒有具體明確，因此，商業(yè)銀行更新頻率不一。相對于頻繁的個(gè)人信用行為和銀行受理貸款高頻率查詢，由于數(shù)據(jù)更新頻率低，造成反映客戶真實(shí)的信用狀況與信用報(bào)告出具的個(gè)人信用狀況不符，使得客戶對個(gè)人信用報(bào)告提出異議。
（二）數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量不高
一是接口程序不完善。目前商業(yè)銀行都采用自身信貸管理系統(tǒng)與個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對接的方式，由各家總行“一點(diǎn)式”接入，部分商業(yè)銀行接口程序的缺陷問題導(dǎo)致上報(bào)信息差錯(cuò)較多。二是基層行經(jīng)辦人員錄入信息時(shí)不認(rèn)真，導(dǎo)致報(bào)送數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確。
（三）數(shù)據(jù)糾錯(cuò)機(jī)制存在漏洞
從反映的情況來看，大部分異議申請經(jīng)過人民銀行協(xié)調(diào)和溝通，基本上由商業(yè)銀行自行解決，不影響客戶辦理業(yè)務(wù)。但也有部分機(jī)構(gòu)工作人員不愿意調(diào)查了解個(gè)人異議信息，或發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤后，不按要求修改和重報(bào)異議信息，僅要求異議申請人通過異議操作流程修改錯(cuò)誤數(shù)據(jù)，客戶只能等到數(shù)據(jù)修改過來后才能辦理業(yè)務(wù)，損害了客戶的利益。同時(shí)缺乏主動(dòng)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)的方法和渠道，影響了數(shù)據(jù)的質(zhì)量和信用報(bào)告的準(zhǔn)確性。
（四）異議處理制度不完善
目前異議處理相關(guān)制度不盡完善，異議處理流程過于繁雜，一方面要收集異議證明材料及填寫申請表，另一方面異議信息錯(cuò)誤的糾正權(quán)在人民銀行總行征信中心和商業(yè)銀行總行，而商業(yè)銀行普遍未明確從異議受理至異議回復(fù)的時(shí)限要求，申請人提出異議申請后等待時(shí)間不確定，造成申請人心理壓力過大，重復(fù)提出異議申請。
二、相關(guān)建議
（一）及時(shí)更新數(shù)據(jù)，提高異議處理效率
一是要明確個(gè)人信用信息的上報(bào)時(shí)間，及時(shí)更新數(shù)據(jù)。二是向社會(huì)公布異議處理的機(jī)構(gòu)、程序、方式以及簡單異議的快速解決辦法，使客戶對異議處理的整個(gè)過程有全面的了解。三是建立高效、快捷的異議處理機(jī)制，完善異議處理子系統(tǒng)功能，保證客戶的異議申請得到及時(shí)處理，提高異議處理工作效率。
（二）規(guī)范操作流程，保證數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量
數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量差是產(chǎn)生異議的重要原因，商業(yè)銀行要根據(jù)《辦法》制定規(guī)范的操作流程。同時(shí)，定期進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的核對工作，使個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)報(bào)送、核查、更正完全程序化，以保證個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的報(bào)送質(zhì)量。
（三）堵住、糾錯(cuò)漏洞，建立數(shù)據(jù)糾錯(cuò)機(jī)制
積極與商業(yè)銀行溝通協(xié)作，共同探索、建立高效的錯(cuò)誤數(shù)據(jù)識別和修改機(jī)制，堵住并糾錯(cuò)漏洞。同時(shí)要加快信息數(shù)據(jù)報(bào)送頻率，縮短數(shù)據(jù)加載、數(shù)據(jù)遷移時(shí)間，簡化錯(cuò)誤數(shù)據(jù)修改流程，減少數(shù)據(jù)在各部門之間流轉(zhuǎn)的時(shí)間。建立和完善數(shù)據(jù)糾錯(cuò)核查機(jī)制，提高個(gè)人征信信息數(shù)據(jù)入庫率，加快更正信息的上報(bào)速度。
（四）完善相關(guān)制度，強(qiáng)化個(gè)人信用意識
關(guān)鍵詞農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸矛盾出路
為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)，到2002年底，全國就有30710個(gè)農(nóng)村信用社開辦了此項(xiàng)目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個(gè)。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。
1雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸
1.1農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇
從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動(dòng)的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。
從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會(huì)退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。2002年，全國農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款比年初增加2589億元，各項(xiàng)貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行實(shí)證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個(gè)百分點(diǎn)。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。
1.2農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶
首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。
其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個(gè)333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì)，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，比上年增加400元。
2三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”
2.1日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾
從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個(gè)新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。
從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)有越來越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來越大。
2.2單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾
（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)信社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個(gè)月、9個(gè)月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。
（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會(huì)再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會(huì)面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會(huì)加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。
（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。
2.3小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾
從全社會(huì)的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。
3三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路
3.1探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額
一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個(gè)農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金投入量。
3.2構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度
農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。可以建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。
3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機(jī)制
給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時(shí)，進(jìn)一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。
參考文獻(xiàn)
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2殷紅霞.農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險(xiǎn)防范.[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）
1.1制度落實(shí)不到位
在目前的信貸工作中，有些信用社貸款實(shí)地調(diào)查、雙人到場等基本制度要求未完全落到實(shí)處；審貸小組運(yùn)行不規(guī)范，未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)；權(quán)限管理未認(rèn)真貫徹落實(shí)，超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)等問題不同程度地存在；聯(lián)社職能管理部門職責(zé)不清、責(zé)任不明，對貸款管理責(zé)任相互依賴，相互推諉；責(zé)任追究力度不夠，致使個(gè)別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴(yán)重，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。
1.2信貸人員素質(zhì)不高
貸款是信用社的主營業(yè)務(wù)，是風(fēng)險(xiǎn)程度最高的業(yè)務(wù)，理應(yīng)由最優(yōu)秀的人才擔(dān)任客戶經(jīng)理。可現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理隊(duì)伍普遍文化水平低、年齡偏大，綜合業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，不能正確分析和應(yīng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)，加之個(gè)別信貸人員缺乏應(yīng)有的職業(yè)精神和敬業(yè)精神，道德風(fēng)險(xiǎn)突出，吃拿卡要、以貸謀私的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，無法確保貸款質(zhì)量。
2.加強(qiáng)信貸管理的措施與建議
強(qiáng)化信貸管理主要是注重信貸基礎(chǔ)管理，潛心研究流程再造，完善基本管理制度，嚴(yán)密操作規(guī)程，規(guī)范決策行為，實(shí)行審貸分離，明確崗位職責(zé)，強(qiáng)化貸后管理，健全績效考核機(jī)制，提高員工素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)組織構(gòu)架、市場份額、風(fēng)險(xiǎn)防控及信貸文化的同步提升，有效提高信貸精細(xì)化管理水平。
2.1完善制度體系，規(guī)范操作流程。
在具體操作層面上，要對現(xiàn)有的信貸管理規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行全面梳理，查遺補(bǔ)缺，充實(shí)完善，建立起一套系統(tǒng)性的、全面、完整、規(guī)范、實(shí)用性強(qiáng)的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，從每一類信貸業(yè)務(wù)的基本程序、調(diào)查內(nèi)容、審查要點(diǎn)、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規(guī)定，真正做到“一個(gè)業(yè)務(wù)品種，一套業(yè)務(wù)流程，一套規(guī)章制度”，進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化程度。
2.2完善組織框架，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。
對原有信貸管理體系進(jìn)行再造升級，改進(jìn)工作流程、管理機(jī)制和審查制度，推行貸款審查審批中心、放款中心、貸款檢查輔導(dǎo)中心，逐步構(gòu)建起由“客戶經(jīng)理+貸款審查崗+資金支付崗+檢查輔導(dǎo)崗”的“一條龍”信貸運(yùn)行新模式，發(fā)揮審查把關(guān)作用，為信貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立“物理隔離的防火墻”。
2.3嚴(yán)格責(zé)任界定，明確承擔(dān)比例。
必須通過制度建設(shè)，進(jìn)一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為，明確各級應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的比例，并簽字承諾。信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責(zé)任人，主任為審查、審批主責(zé)任人。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實(shí)性和合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。通過建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任人的責(zé)任意識，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。
2.4運(yùn)用科技手段，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。
農(nóng)信社應(yīng)充分重視企業(yè)基本經(jīng)營管理能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健性及其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格審查資金鏈變化情況和第一還款來源的充分性、可靠性，研究企業(yè)及其實(shí)際控制人多樣化風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)，研究在經(jīng)濟(jì)周期下行壓力下對企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方風(fēng)險(xiǎn)承受能力的狀況，密切關(guān)注特殊事件風(fēng)險(xiǎn)，逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系及企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級評價(jià)模型。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系可對企業(yè)因財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、重要管理人員變動(dòng)等所導(dǎo)致的問題貸款的出現(xiàn)發(fā)出及時(shí)的報(bào)警信號，使信貸人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，采取對策，減少或避免損失。企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級評價(jià)是就企業(yè)的管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等諸多項(xiàng)目進(jìn)行打分，然后加權(quán)平均得出總分值，并確定其風(fēng)險(xiǎn)級別，進(jìn)而確定其貸款方式和貸款定價(jià)等。
2.5優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，減低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
通過細(xì)化客戶群體，從源頭限制聯(lián)戶聯(lián)保貸款、擔(dān)保圈貸款及淘汰行業(yè)貸款等客戶準(zhǔn)入關(guān)，加快推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，持續(xù)加大對抵質(zhì)押貸款的投放力度，努力提高抵質(zhì)押貸款占比，持續(xù)降低整體信貸風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。尤其在辦理財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)中，應(yīng)認(rèn)真核實(shí)抵押物的所有權(quán)及變現(xiàn)能力，依法簽定抵押合同，減少企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失對其貸款債權(quán)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
2.6提升隊(duì)伍素質(zhì)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識。
（一）小企業(yè)利息收入不斷增加。
在貸款利率管制下，利息收人增長主要依賴規(guī)模擴(kuò)張；放松管制后，客戶選擇更為重要。中小企業(yè)融資渠道窄，議價(jià)能力相對較弱，是大銀行在競爭利率環(huán)境下的重要客戶群體。香港利率市場化完成后，匯豐銀行持續(xù)壯大以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的工商業(yè)務(wù)，2013年工商業(yè)務(wù)凈利息收入占全部凈利息收入的比重達(dá)到28%,較利率市場化完成初期的2002年提升11個(gè)百分點(diǎn)。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2012年四大行在降息和放寬貸款利率下限的環(huán)境下，貸款平均收益反而均有所提升，這也是得益于中小微企業(yè)貸款占比提高。
（二）凈利息收入地位不斷下降。
存貸款利率完全市場化后，大銀行通過深入挖掘客戶金融需求，提升綜臺服務(wù)能力，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，能夠弱化收入和利潤對利率的敏感性。香港2001年存款利率完全市場化后，恒生銀行和匯豐銀行凈服務(wù)費(fèi)收入的比重均呈明顯的上升趨勢。2000至2013年，恒生銀行凈服務(wù)費(fèi)與凈利息比由O.18升至0.32，最高時(shí)達(dá)到0.47；匯豐銀行升幅更大，由0.29升至0．50，最高時(shí)達(dá)到0.57，而2013年四大行的平均值為0.25，中間業(yè)務(wù)仍有很大拓展空間。
（三）存貸凈息差保持相對穩(wěn)定。
通常認(rèn)為，存貸款利率完全市場化將導(dǎo)致息差收窄，但從經(jīng)驗(yàn)看，大銀行可以保持穩(wěn)定。2001年香港完成利率市場化，次年恒生銀行凈息差卻上升14個(gè)基點(diǎn)，近10年凈息差也是在特定區(qū)間內(nèi)波動(dòng)，并且波動(dòng)性遠(yuǎn)小于市場波動(dòng)。匯豐銀行和恒生銀行的年波動(dòng)性（標(biāo)準(zhǔn)差除以均值）分別為0.10和0.12，而同時(shí)期香港銀行同業(yè)隔夜拆出利率的年波動(dòng)性要大得多，可達(dá)1.11。從統(tǒng)計(jì)上看，這是因?yàn)樯①Y產(chǎn)平均收益與付息負(fù)債平均成本高度相關(guān)（匯豐、恒生的相關(guān)系數(shù)均為0.99），有效緩沖和抵銷了市場波動(dòng)。更深入地看，是銀行積極應(yīng)對的結(jié)果，如優(yōu)化存貸款定價(jià)、發(fā)展中間業(yè)務(wù)、拓展中小企業(yè)等。內(nèi)地也表現(xiàn)出類似的特征，市場化定價(jià)的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率與貸款利率的相關(guān)系數(shù)已由2010年前的0．69升至0.8l。
二、利率市場化下信貸管理發(fā)展的趨勢
（一）管理重心更趨向中小企業(yè)。
中小企業(yè)業(yè)務(wù)占比提升導(dǎo)致承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)增加，信貸管理重心也面臨調(diào)整。一是建立防火墻，優(yōu)化管理體制。在經(jīng)濟(jì)下行期，中小企業(yè)容易集中暴露風(fēng)險(xiǎn)，為避免業(yè)務(wù)線之間的風(fēng)險(xiǎn)傳染，可將其劃歸專門的子公司或事業(yè)部經(jīng)營。如匯豐銀行在向亞太其他地區(qū)擴(kuò)張的同時(shí)，其旗下的恒生銀行事實(shí)上已成為匯豐服務(wù)香港中小企業(yè)的重要平臺。二是選好客戶，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)客戶增加并不等于風(fēng)險(xiǎn)分散。如鋼貿(mào)貸款“市場+擔(dān)保公司+商戶”的模式將借款人“捆綁”在一起，風(fēng)險(xiǎn)傳染很快。因此，只有均衡拓展若干領(lǐng)域的中小企業(yè)，才能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。三是配足力量，消除信息不對稱。中小企業(yè)業(yè)務(wù)更加依賴“軟信息”，需要大量人力投入。如工行每億元貸款對應(yīng)員工人數(shù)約4.5人，而以小微企業(yè)業(yè)務(wù)為主的泰隆銀行則多達(dá)15人；以小額貸款為主的格萊珉銀行更是高達(dá)360人（折合人民幣）。
（二）業(yè)務(wù)發(fā)展更突出價(jià)值創(chuàng)造。
利率市場化下大銀行將更加注重風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。一是風(fēng)險(xiǎn)管控“精耕細(xì)作、精打細(xì)算”。銀行風(fēng)險(xiǎn)排序更多考慮綜合回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)管控不僅是在“做與不做”之間劃底線，還須針對各類客戶潛心研究“怎么做”的信貸模式和策略。二是定價(jià)模型更加全面精確。在貸款期限、還款付息方式、違約概率、綜合回報(bào)、成本水平、損失比率、經(jīng)營目標(biāo)、市場供求等更多因素上體觀差異化。三是組合管理助力風(fēng)險(xiǎn)收益平衡。研究表明，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)回報(bào)差異有91%源于資產(chǎn)配置，僅不足9%可由市場時(shí)機(jī)和個(gè)案選擇來解釋。資產(chǎn)配置即屬于組合管理的范疇，同時(shí)，組合管理可以提高銀行抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。
（三）風(fēng)險(xiǎn)管控更注重利率風(fēng)險(xiǎn)。
利率市場化下，銀行存貸款利率波動(dòng)加大，需要更加關(guān)注利率波動(dòng)對凈息差的不利影響。同時(shí)，為維持凈息差，經(jīng)營機(jī)構(gòu)存在縮短負(fù)債期限，拉長資產(chǎn)期限的動(dòng)機(jī)，因此，商業(yè)銀行必將加強(qiáng)資產(chǎn)與負(fù)債在期限、金額和性質(zhì)上的匹配，確保流動(dòng)性充足。
三、利率市場化下信貸管理調(diào)整與創(chuàng)新
（一）調(diào)整信貸經(jīng)營策略。
當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行主要信貸產(chǎn)品的價(jià)格和服務(wù)同質(zhì)性較強(qiáng)，商業(yè)銀行普遍實(shí)施以提高市場份額為導(dǎo)向的經(jīng)營策略，力求通過客戶數(shù)量及業(yè)務(wù)規(guī)模的增長來擴(kuò)大市場占有率，獲得更多的利潤。而利率市場化下，銀行凈利息收入對利潤的貢獻(xiàn)和地位將逐步下降，尤其是部分傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率可能會(huì)明顯下降。商業(yè)銀行必須適時(shí)調(diào)整經(jīng)營理念，堅(jiān)持以效益為核心的收益導(dǎo)向原則。一方面，要以銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證及貸款擔(dān)保承諾等表外業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，加快營銷拓展力度，同時(shí)加快保險(xiǎn)等有手續(xù)費(fèi)收入的業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷擴(kuò)大利潤來源。另一方面，要加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，努力提升中小客戶貸款的占比，通過結(jié)構(gòu)的調(diào)整不斷提高信貸資產(chǎn)的整體利率管理水平。此外，還要根據(jù)不斷變化的市場需求，加快表外產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，逐步形成有自身獨(dú)特優(yōu)勢的品牌效應(yīng)。
（二）建立合理定價(jià)機(jī)制。
在貸款利率的確定上，商業(yè)銀行要綜合考慮宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的狀況、行業(yè)的發(fā)展和客戶自身的風(fēng)險(xiǎn)，綜合考慮包括利率優(yōu)惠、費(fèi)用分?jǐn)偂⑻崆斑€款和違約概率等因素，按照收益有效覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，盡量減少利率與風(fēng)險(xiǎn)不匹配造成的損失。國內(nèi)商業(yè)銀行要在實(shí)踐中逐步利用貸款的定價(jià)來體現(xiàn)自身的戰(zhàn)略選擇及客戶定位等思維，如對于所處競爭較為激烈區(qū)域的分支機(jī)構(gòu)，可給予較為靈活的定價(jià)權(quán)限。
（三）推進(jìn)產(chǎn)品組合優(yōu)化。
在信貸產(chǎn)品及價(jià)格同質(zhì)化的大背景下，商業(yè)銀行對客戶的成功營銷較多地依賴于服務(wù)及效率。商業(yè)銀行要加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的組合與包裝，要利用自身現(xiàn)有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，對大客戶提供諸如信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問、理財(cái)服務(wù)等超值服務(wù)，來彌補(bǔ)貸款價(jià)格策略方面的不足，力爭以獨(dú)特的優(yōu)勢產(chǎn)品和業(yè)務(wù)贏得客戶及市場。同時(shí)要提高信貸審批的效率，不斷完善信貸審批體制，優(yōu)化信貸審批流程，切實(shí)提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的工作效率。
（四）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
在經(jīng)濟(jì)生活中，不論是還是居民都與銀行要發(fā)生往來關(guān)系，把錢存入銀行既能生息又安全，缺錢要找銀行借錢，以應(yīng)周轉(zhuǎn)之需，許多經(jīng)濟(jì)往來中的銀錢交割收付，也要通過銀行辦理匯兌和結(jié)算。銀行通過經(jīng)營存款、貸款和支付結(jié)算業(yè)務(wù)獲取收益，實(shí)現(xiàn)利潤目標(biāo)，并在社會(huì)資金循環(huán)周轉(zhuǎn)中執(zhí)行信用中介和支付中介職能，發(fā)揮提高資金使用效率，降低交易費(fèi)用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國民福利增長的作用。
隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，交易方式多樣化，市場體系不斷延伸，銀行業(yè)務(wù)品種增加，服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，推動(dòng)著學(xué)科的發(fā)展和深化。20世紀(jì)50年代以來《商業(yè)銀行經(jīng)營管》、《金融市場學(xué)》、《證券投資學(xué)》相繼形成獨(dú)立的領(lǐng)域。通訊技術(shù)和機(jī)的發(fā)展及其廣泛，銀行業(yè)務(wù)管理手段的現(xiàn)代化迅速提高，有力地推動(dòng)著銀行功能的發(fā)展和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，《銀行信貸管理》作為一門專業(yè)課程與金融專業(yè)的許多課程的邊界越來越難于劃分清楚，形成你中有我，我中有你的交織狀態(tài)，即便是銀行信貸管理的理論、和也變得復(fù)雜起來，“一張企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表起家”的知識結(jié)構(gòu)不夠用了，現(xiàn)代通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，已經(jīng)取代了“拿起算盤放下筆”的手工操作。在這種情況下，商業(yè)銀行經(jīng)營管理是不是能取代銀行信貸管理，商業(yè)銀行是不是21世紀(jì)的恐龍？直接融資能否代替間接融資？銀行信貸管理要實(shí)行何種發(fā)展戰(zhàn)略？怎樣評價(jià)金融改革績效？銀行信貸管理需要如何、從何創(chuàng)新發(fā)展？等等，就成為銀行信貸管理面對的并且需要作出回答的問題。
一、銀行信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營管理的關(guān)系問題
商業(yè)銀行是吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務(wù)的盈利性金融企業(yè)。它的基本特征是：信用中介、創(chuàng)造存款貨幣、經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)。商業(yè)銀行經(jīng)營管理是研究銀行自身資產(chǎn)負(fù)債配置的“流動(dòng)性、安全性、盈利性”目標(biāo)為對象，以資產(chǎn)負(fù)債管理、計(jì)劃和決策管理、市場營銷管理、財(cái)務(wù)管理的理論、體制、機(jī)制和業(yè)務(wù)技術(shù)為主要內(nèi)容的學(xué)科。風(fēng)險(xiǎn)管理在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中具有特殊的重要性，貫穿于“流動(dòng)性、安全性、盈利性”目標(biāo)的全過程。
信貸資金是商業(yè)銀行以信用方式籌集和分配的資金。信貸資金來源主要是各種存款、金融債券發(fā)行、借入資金和自身積累資金。信貸資金運(yùn)用主要是對各部門、各企業(yè)和個(gè)人發(fā)放的貸款、證券投資等。商業(yè)銀行信貸管理是研究銀行與企業(yè)部門、居民部門之間借貸關(guān)系的管理理論、體制、機(jī)制和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)問。雖然信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，信貸管理屬于商業(yè)銀行經(jīng)營管理的范疇，但是，商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究的對象是商業(yè)銀行自身的經(jīng)營，而銀行信貸管理是研究銀行與企業(yè)、居民的信貸關(guān)系，重在發(fā)現(xiàn)市場、研制產(chǎn)品、營銷貸款、創(chuàng)造收益，切入點(diǎn)是企業(yè)、居民的資金循環(huán)、融資結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)收支，與商業(yè)銀行經(jīng)營管理的對象和內(nèi)容相比具有獨(dú)立性，兩者雖有相聯(lián)系的一面，更有重要的區(qū)別，信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營管理仍然是兩個(gè)獨(dú)立的領(lǐng)域。
銀行信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營管理關(guān)系圖示如下：
信貸作為經(jīng)濟(jì)范疇，在經(jīng)濟(jì)理論上有三種互相聯(lián)系而范圍寬窄不同的定義，一是把信貸定義為信用，亦即借貸行為，屬于寬范圍；二是定義為銀行信用，亦即銀行存貸款等信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的總稱，為中寬范圍；三是定義為銀行貸款，專指以銀行為主體的貨幣資金貸放行為。三種定義的相互關(guān)系可以圖示如下：
銀行信貸管理在二級銀行體制下，可以劃分為宏觀層次的信貸管理和微觀層次的信貸管理。信貸宏觀管理研究中央銀行貨幣供應(yīng)調(diào)控與商業(yè)銀行信貸調(diào)節(jié)的關(guān)系，信貸微觀管理研究商業(yè)銀行與經(jīng)濟(jì)部門企業(yè)居民之間的融資關(guān)系，共同構(gòu)成貨幣政策與信貸政策的傳導(dǎo)過程。宏觀信貸管理與微觀信貸管理關(guān)系圖示如下：
二、中介和市場的關(guān)系問題
20世紀(jì)70年代以來，隨著金融自由化的發(fā)展，金融工具和衍生工具的多樣化，基金投資工具和市場的迅速增加與擴(kuò)大，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和功能的改變，出現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的萎縮和競爭力下降，金融市場——資本市場的社會(huì)融資功能迅猛擴(kuò)大。在這種背景下，以微觀金融資源配置為研究對象，研究居民、企業(yè)利用金融工具，從事經(jīng)營決策，尋找規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、收益最大化的方法和技術(shù)的金融功能觀理論應(yīng)運(yùn)而生，博迪和默頓在《金融學(xué)》（人民大學(xué)出版社出版）一書中認(rèn)為，由于證券設(shè)計(jì)的日益發(fā)展和完善，計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的進(jìn)步和廣泛應(yīng)用，21世紀(jì)金融將從不透明的機(jī)構(gòu)向透明的市場發(fā)展，中介正在向市場過渡，標(biāo)準(zhǔn)化的金融市場最終將取代金融中介，商業(yè)銀行作為信用中介的間接融資功能將衰退。極端觀點(diǎn)甚至宣稱商業(yè)銀行將是21世紀(jì)的“恐龍”。基金將取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的存款，證券將取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款，將取代機(jī)構(gòu)。照此推斷下去，作為商業(yè)銀行基本金融工具的信貸，也將為市場的基金和證券所取替。
值得注意的是：金融發(fā)展史說明，中介和市場，間接融資與直接融資并不存在替代關(guān)系，而是一種動(dòng)態(tài)互補(bǔ)、互動(dòng)的螺旋式向上發(fā)展過程。因?yàn)椋霸谌魏我环N情況下，在發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)中，市場和中介之間存在共生的關(guān)系。在市場中運(yùn)作要求對人力資本的大量投資，中介有助于獲得更廣泛的參與，并使個(gè)人和企業(yè)享受市場的好處。這是中介可能造就市場途徑的唯一例子，反過來，市場對金融機(jī)構(gòu)也有價(jià)值，因?yàn)槭袌鲈试S中介對在向社會(huì)公眾提供服務(wù)過程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行套利。因此市場使中介更容易的生存”。金融中介通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、擴(kuò)大交易量和創(chuàng)造標(biāo)準(zhǔn)化的市場推動(dòng)市場的發(fā)展，中介是金融商品的供給者。市場在中介不斷創(chuàng)新商品和擴(kuò)大交易量的同時(shí)，通過降低交易成本，提高市場潛在收益并反作用于中介，為中介創(chuàng)新活動(dòng)提供需求，中介和市場是相伴而生的。盡管20世紀(jì)90年代金融市場交易以幾何級數(shù)遞增，包括西方最發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家，企業(yè)的融資順序仍然是貸款融資——債券融資——股票融資，而不是顛倒過來，是為實(shí)證。
從最極端的純理論推理，基金取代銀行存款，證券取代銀行貸款，網(wǎng)絡(luò)取代機(jī)構(gòu)，至少需要具備：（1）基金能夠取代貨幣發(fā)揮所有職能；（2）所有企業(yè)和居民都能夠進(jìn)入市場籌資和融資；（3）全社會(huì)的儲蓄都是資本儲蓄，不再存在貨幣儲蓄；（4）一切基金都是開放式基金；（5）網(wǎng)絡(luò)覆蓋社會(huì)的任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，否則，市場取代中介是不可能的。這些條件即使在發(fā)達(dá)國家包括“金融功能理論”的產(chǎn)生地美國都不具備，更何況在廣大的發(fā)展中國家，就更是遙遠(yuǎn)的理想了！
“由于市場和中介兩者都不像理論所說的精確方式那樣運(yùn)作，因此，在提出有關(guān)改革金融系統(tǒng)政策時(shí)，小心謹(jǐn)慎會(huì)做得更好”。由此可見，銀行信貸管理仍然是金融理論和金融管理的重要課題。
三、信貸資金運(yùn)動(dòng)與銀行信貸管理戰(zhàn)略問題
銀行信貸管理是對信貸資金交易過程的制度安排，規(guī)范交易雙方信貸行為，界定各自的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，達(dá)到交易雙方追求的各自利益目標(biāo)。因此，銀行信貸管理必須按照客觀經(jīng)濟(jì)的要求選擇信貸制度、管理體制和交易機(jī)制，這是提高信貸資金使用效益，發(fā)揮信貸優(yōu)化資金配置杠桿作用的根本所在。
信貸資金是參與借貸交易的資金，從價(jià)值運(yùn)動(dòng)形態(tài)上表現(xiàn)為一種特殊的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形態(tài)。信貸資金按照馬克思在《資本論》中的論述，信貸資金“在運(yùn)動(dòng)中保存自己，并在執(zhí)行職能以后，流回到原來的支付者手中。”（《資本論》第三卷384頁）“這個(gè)運(yùn)動(dòng)——以償還為條件的付出——一般說是貸或借的運(yùn)動(dòng)，即貨幣或商品的只是有條件的讓渡這種獨(dú)特形式的運(yùn)動(dòng)。”（同上書390頁）并指出信貸資金“不過是在這樣的條件下被轉(zhuǎn)讓：第一，它過一定時(shí)期流回到它的起點(diǎn)；第二，它作為已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的資本流回，流回時(shí)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)它的能夠生產(chǎn)剩余價(jià)值的那種使用價(jià)值。”（同上書384頁）由此可見，信貸資金運(yùn)動(dòng)是一個(gè)二重支付和二重歸流的價(jià)值特殊運(yùn)動(dòng)過程，貸款發(fā)放由銀行支付給企業(yè)或居民，這是第一重支付，借款者使用貸款進(jìn)行投資或消費(fèi)（實(shí)業(yè)投資或證券投資），發(fā)揮資金的職能，這是第二重支付。信貸資金在完成投資或消費(fèi)職能之后，投資者收回投資，消費(fèi)者取得預(yù)期收入這是第一重歸流，然后借款者按照借款合約歸還銀行貸款本金和利息，這是第二重歸流。從第一重支付到第二重歸流是信貸資金的循環(huán)，信貸資金循環(huán)的持續(xù)運(yùn)動(dòng)構(gòu)成周轉(zhuǎn)過程。所謂信貸資金的良性循環(huán)就是實(shí)現(xiàn)這種不間斷的運(yùn)動(dòng)。信貸資金的價(jià)值特殊運(yùn)動(dòng)過程具有顯著的特點(diǎn)和要求，一是，以償還為條件，以收取利息為要求的價(jià)值運(yùn)動(dòng)；二是，以履行資金職能，實(shí)現(xiàn)價(jià)值增殖為基礎(chǔ)的價(jià)值運(yùn)動(dòng)；三是，誠信為本的價(jià)值運(yùn)動(dòng)，信任、信譽(yù)、信實(shí)是資金交易秩序的基石。要求加強(qiáng)企業(yè)的信用建設(shè)，建立健全個(gè)人信用體系，健全各類中介機(jī)構(gòu)的信用體系，強(qiáng)化政府信用的導(dǎo)向作用。
信貸資金運(yùn)動(dòng)在二重支付和二重歸流中充滿著信息不對稱的風(fēng)險(xiǎn)，在第一重支付階段客觀上存在事前的信息不對稱，極易發(fā)生逆向選擇行為；在第二重歸流階段更存在事后信息不對稱，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。克服信貸管理中的信息不對稱性，防范信貸資金使用方的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇行為，構(gòu)成銀行信貸管理制度安排的重中之重。所以提高銀行信貸的效率和效益，必須實(shí)行“兩個(gè)輪子”并行的管理制度建設(shè)戰(zhàn)略，一是建立以發(fā)展為中心，優(yōu)化增量，獲取規(guī)模效益和范圍效益的“貸款營銷制度”，二是建立以處理不良貸款為重點(diǎn)，盤活存量，化解存量風(fēng)險(xiǎn)，提高競爭力的“風(fēng)險(xiǎn)處置制度”。
四、銀行信貸管理制度演進(jìn)的評價(jià)問題
銀行信貸管理制度是國家經(jīng)濟(jì)金融管理制度的組成部分，一定的經(jīng)濟(jì)金融制度決定著相適應(yīng)的信貸管理制度，經(jīng)濟(jì)金融制度的變化必然引起信貸制度的重新安排，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的需求。從中華人民共和國建立（1949年）到現(xiàn)在的半個(gè)多世紀(jì)，國家的經(jīng)濟(jì)管理制度經(jīng)歷了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制（1949——1979年）——計(jì)劃商品經(jīng)濟(jì)體制（1979—1992年）——市場經(jīng)濟(jì)體制（1992——現(xiàn)在）的三個(gè)發(fā)展階段，與之相適應(yīng)，銀行信貸管理也發(fā)生了從計(jì)劃信貸的“資金供給制”模式向市場信貸的“資金交易制”模式的漸變過程
1949——1979三十年間，按照蘇聯(lián)銀行制度模式建立起來的金融制度，是一種國家完全壟斷、中央集權(quán)的計(jì)劃金融制度。最本質(zhì)的特征可以概括為：單一的國家銀行。人民銀行是全國的信貸中心、結(jié)算中心、現(xiàn)金出納和貨幣發(fā)行中心；信用集中于銀行，取消商業(yè)信用，銀行是唯一的融資中介；銀行信貸與貨幣發(fā)行合一于一身，銀行發(fā)放貸款不受存款約束，具有無限擴(kuò)張貸款的能力。這種金融制度是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度實(shí)行包產(chǎn)、商業(yè)包銷、物資統(tǒng)配、財(cái)務(wù)統(tǒng)管體制的支柱，否則，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度就不可能建立起來順利運(yùn)轉(zhuǎn)。在國家壟斷信用的銀行制度下，銀行信貸管理實(shí)行按照國家計(jì)劃的“實(shí)物貸款”辦法，對工業(yè)企業(yè)按產(chǎn)值計(jì)劃貸款，商業(yè)批發(fā)企業(yè)按進(jìn)貨計(jì)劃貸款，商業(yè)零售企業(yè)按庫存計(jì)劃貸款，農(nóng)副產(chǎn)品收購按實(shí)際需要發(fā)放貸款，物資供銷企業(yè)按物資調(diào)撥計(jì)劃貸款，銀行信貸管理是典型的“資金供給制”。市場、交易、價(jià)格、利潤等優(yōu)化資源配置的機(jī)制成為異已力量，計(jì)劃、分配機(jī)制代替市場、交易機(jī)制，利率作為資金的“價(jià)格”，既不反映成本，也不能調(diào)節(jié)供求，更不能發(fā)揮引導(dǎo)資金流向的作用。
20世紀(jì)80年代初中國開始了以解放生產(chǎn)力、發(fā)展生產(chǎn)力為目的，以市場為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)體制改革，與之相應(yīng)，中國金融制度也以漸進(jìn)方式實(shí)行了市場化取向的改革，經(jīng)過20多年的艱苦曲折的努力，金融制度已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了銀行體制的三次制度性分離和金融市場體系框架的建立，初步形成間接調(diào)控體系、商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制和金融資產(chǎn)證券化的基本制度架構(gòu)。1984年建立中央銀行體制，從制度上實(shí)現(xiàn)了信貸和發(fā)行職能的分離，為建立商業(yè)銀行“以存定貸”的內(nèi)在經(jīng)營約束機(jī)制和貨幣政策的獨(dú)立操作機(jī)制，奠定了制度基礎(chǔ)。1994年組建政策性銀行，實(shí)行商業(yè)金融與政策金融分離，為國有獨(dú)資商業(yè)銀行的企業(yè)制度改革，建立市場金融的微觀基礎(chǔ)，奠定了組織制度基礎(chǔ)。1999年組建金融資產(chǎn)管理公司，實(shí)行優(yōu)良金融資產(chǎn)與不良金融資產(chǎn)分離，構(gòu)建信用證券化和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，為提高銀行經(jīng)營效率、競爭力，邁出了重要步伐。1991年以來建立了包括貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場、外匯市場、黃金市場在內(nèi)的金融市場體系。
銀行信貸管理在制度變革過程中，按照資金交易商品化、市場化的方向，進(jìn)行了多方位的改革，信貸管理制度在十個(gè)方面實(shí)現(xiàn)了突破①，從制度上構(gòu)建了按商業(yè)信貸原則管理信貸的初步框架。試列如下：
——信貸管理思想：從重貸輕存轉(zhuǎn)向存款立行；從重物資保證忽視周轉(zhuǎn)向注重資金周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變；從重保證資金供應(yīng)轉(zhuǎn)向重視資金使用效益。
——信貸管理目標(biāo)：從“守計(jì)劃把口子”轉(zhuǎn)向按市場供求決定，實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)性、安全性、效益性。
——信貸管理原則：從傳統(tǒng)的計(jì)劃性、物資保證性、償還性傳統(tǒng)“三性”原則，轉(zhuǎn)向“區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持”和流動(dòng)性、安全性、盈利性的新“三性”管理原則。
——信貸資金管理體制：從“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的指標(biāo)管理轉(zhuǎn)向“以存定貸”，再向“差額控制”，最終實(shí)行“實(shí)存實(shí)貸”的資金管理。
——信貸范圍逐步擴(kuò)大：從超定額流動(dòng)資金的狹小范圍，擴(kuò)大到固定資產(chǎn)領(lǐng)域的技術(shù)改造；從生產(chǎn)流通領(lǐng)域擴(kuò)大到消費(fèi)領(lǐng)域；從公有制擴(kuò)大到多種所有制經(jīng)濟(jì)。
——信貸對象：從單一的實(shí)物經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大到票據(jù)和證券經(jīng)濟(jì)。
——信貸種類：從按貸款標(biāo)的物的資金性質(zhì)劃分貸款種類，轉(zhuǎn)向按期限劃分短期貸款、中期貸款和長期貸款。
——信貸管理機(jī)制：從計(jì)劃機(jī)制轉(zhuǎn)向市場機(jī)制；從行政手段轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)手段；更多利用利率杠桿作用。
——信貸方式：從單一的信用貸款走向包括抵押、質(zhì)押、第三方擔(dān)保在內(nèi)的多種貸款方式；從行政管理走向依法管理；從分配貸款轉(zhuǎn)向營銷貸款。
——信貸風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)：從“一逾兩呆”轉(zhuǎn)向國際接軌的“五級”分類標(biāo)準(zhǔn)。
漸進(jìn)式的經(jīng)濟(jì)體制改革，具有“路徑依賴”的長期性和復(fù)雜性，在銀行信貸管理上表現(xiàn)出明顯的“雙軌制”特征，一方面是傳統(tǒng)“資金供給制”的運(yùn)行機(jī)制在弱化，市場經(jīng)濟(jì)的“資金借貸制”運(yùn)行機(jī)制在成長，另一方面新舊體制的矛盾和磨擦又無時(shí)不在碰撞，有時(shí)甚至還會(huì)出現(xiàn)戲劇性的體制回歸，進(jìn)兩步退一步近似一種常態(tài)。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因往往與運(yùn)行機(jī)制轉(zhuǎn)變滯后于體制變革，引起新體制和舊機(jī)制的矛盾相聯(lián)系，這是重機(jī)構(gòu)分合輕機(jī)制轉(zhuǎn)變，形式先于的改革思維形成的不能不付出的成本。
五、經(jīng)濟(jì)后轉(zhuǎn)軌時(shí)期的銀行信貸管理創(chuàng)新
21世紀(jì)的頭20年（2000—2020年），中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的時(shí)期，根據(jù)建設(shè)全面小康的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)體制將從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場經(jīng)濟(jì)體制的后轉(zhuǎn)軌階段。在后轉(zhuǎn)軌階段，市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用進(jìn)一步增強(qiáng)，集約效益型經(jīng)濟(jì)增長方式的主導(dǎo)地位進(jìn)一步鞏固，對外開放的步伐更加驕健。隨著全方位深層次的市場開放，我國在WTO中的地位和作用將得到真實(shí)體現(xiàn)。在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制后轉(zhuǎn)軌時(shí)期，變革與挑戰(zhàn)共存，開放與發(fā)展共進(jìn)。
金融是經(jīng)濟(jì)的血脈，金融體制改革和運(yùn)行機(jī)制在經(jīng)濟(jì)體制后轉(zhuǎn)軌時(shí)期具有極其關(guān)鍵的作用。當(dāng)前，金融資源配置的市場化要求與現(xiàn)行金融機(jī)制的矛盾，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念滯后，服務(wù)意識缺乏，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，體制機(jī)制約束的問題，在經(jīng)濟(jì)體制后轉(zhuǎn)軌時(shí)期進(jìn)一步顯現(xiàn)。因此，中國銀行業(yè)的產(chǎn)權(quán)改革，公司治理結(jié)構(gòu)的建立，經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新，管理模式的轉(zhuǎn)變，不良貸款的處理，風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建設(shè)，成為金融改革的重中之重。
在經(jīng)濟(jì)金融體制進(jìn)入后轉(zhuǎn)軌時(shí)期，銀行信貸管理面對全新的經(jīng)營環(huán)境，信貸市場是完全競爭性市場，競爭者既有國際的大銀行，又有國內(nèi)眾多的大、中、小銀行和證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管者的國際化監(jiān)管規(guī)則和全程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。在新的市場環(huán)境下，銀行信貸管理中的市場定位、貸款結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款營銷、人本服務(wù)、技術(shù)安全、扁平化管理等等問題，既是銀行信貸管理的全局性、戰(zhàn)略性、前瞻性的課題，也是銀行信貸管理和必須解決的問題。
銀行信貸制度，管理體制、運(yùn)行機(jī)制和支持技術(shù)，都是依一定的經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平做出的選擇，兩者必須相互適應(yīng)，達(dá)到制度的供給與需求均衡。經(jīng)濟(jì)學(xué)常識告訴人們，經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平永遠(yuǎn)都處于變化狀態(tài)，因此，銀行信貸制度、體制、機(jī)制和支持技術(shù)的效率，總是隨著條件和環(huán)境的變化而遞減，這種現(xiàn)象在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)稱之為“制度的生命周期”，制度的有效性在于它的發(fā)展和調(diào)整的永恒性。所以，銀行信貸管理的決策者，必須具有與時(shí)俱進(jìn)的品格，從實(shí)際出發(fā)，根據(jù)變化了的客觀情況，做出及時(shí)靈敏的反應(yīng)，對不適的管理體制和運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行調(diào)整重新安排，使之在新的條件下達(dá)到制度供給與需求均衡，保持制度的有效性。因此，要力求從理論、觀點(diǎn)和方法論上把握十條原則：
1.信貸管理的對象：信貸管理在于發(fā)現(xiàn)市場、研制產(chǎn)品、營銷貸款、創(chuàng)造收益，為達(dá)到信貸資金的流動(dòng)性、安全性、效益性經(jīng)營管理目標(biāo)，研究信貸管理制度和體制、運(yùn)行機(jī)制和支持技術(shù)的理論、原則、方法與技術(shù)。
2.信貸管理涉及的對象：商業(yè)銀行信貸管理涉及、居民部門的資金循環(huán)、融資結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)收支，構(gòu)成銀行與企業(yè)、居民的融資關(guān)系；同時(shí)，又與中央銀行的貨幣政策調(diào)控相聯(lián)系，構(gòu)成貨幣政策與信貸政策的傳導(dǎo)體系。信貸管理研究的單一性與涉及對象的多元性，決定了銀行信貸管理是一個(gè)系統(tǒng)工程。
3.信貸資金交易費(fèi)用（成本）與資金需求和供給：存款和貸款是商業(yè)銀行向企業(yè)、居民部門提供的信貸服務(wù)，通過存貸款的利率差獲得收益。因此，合理的資金交易費(fèi)用（成本）對信貸的需求和供給產(chǎn)生重要，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)出和國民福利的提高。所以，銀行信貸管理的有效性，必須建立市場化的信貸定價(jià)機(jī)制，確定合理的“價(jià)格”水平，資金盈余的企業(yè)和居民才會(huì)把錢存入銀行，資金短缺的企業(yè)和居民才會(huì)向銀行貸款，形成有效的信貸需求機(jī)制，促進(jìn)信貸發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長，反之，必然引起信貸萎縮，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻。
4.信貸營銷與市場定位：在金融組織機(jī)構(gòu)多元化的信貸市場上，有眾多的供給者與需求者，形成復(fù)雜的供給和需求結(jié)構(gòu)，企業(yè)規(guī)模的大、中、小差別，資金需求的性質(zhì)和數(shù)量各異，個(gè)人財(cái)務(wù)收支水平不同，高端客戶和一般客戶的需求也千差萬別，而且不同地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性，形成資金的需求結(jié)構(gòu)又各不相同。信貸市場的層次結(jié)構(gòu)和空間結(jié)構(gòu)差別，要求商業(yè)銀行的信貸營銷必須進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，根據(jù)需求對象的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)產(chǎn)品，創(chuàng)新營銷方式和手段，才能擴(kuò)大市場占有份額，提高經(jīng)營效益。
5.信貸服務(wù)與管理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新：隨著銀行信貸管理理念的轉(zhuǎn)變，經(jīng)營范圍的擴(kuò)大、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和廣泛，市場競爭不斷加劇，銀行信貸管理必將發(fā)生從單一業(yè)務(wù)平臺管理向綜合業(yè)務(wù)平臺管理、網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營向經(jīng)營、同質(zhì)向品牌、標(biāo)準(zhǔn)件服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)、無償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)方向嬗變。研究銀行信貸管理需要具有前瞻性的發(fā)展觀念。只有慎時(shí)度勢，順勢而變，才能不斷提高制度、體制、機(jī)制的貢獻(xiàn)率。
6.信貸管理與貨幣政策傳導(dǎo)：中央銀行貨幣供應(yīng)量的增加或減少是通過商業(yè)銀行信用量的伸縮來實(shí)現(xiàn)的，商業(yè)銀行信貸是信用貨幣創(chuàng)造的閘門。商業(yè)銀行信貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)的設(shè)置和經(jīng)營權(quán)限的劃分，直接影響信貸資金的流動(dòng)方向和數(shù)量，信貸管理體制又成為貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的載體。因此，建立合理的與經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行需求相適應(yīng)的信貸管理體制，不僅是銀行信貸提高效率的題中之義，也是疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道的必然要求。
7.貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與創(chuàng)新和發(fā)展：由于信息不對稱性和逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范具有極其重要的意義，而信貸管理創(chuàng)新的功能，又在于發(fā)現(xiàn)市場潛在收益，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)發(fā)展，創(chuàng)新又是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)在動(dòng)力。由于貸款風(fēng)險(xiǎn)的客觀性，不能消滅只能防范和控制，消滅貸款風(fēng)險(xiǎn)等于放棄效益、效率和發(fā)展機(jī)會(huì)。因此，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制必須建立在創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制之上，才能提高信貸管理在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)率。
8.銀行信貸管理與社會(huì)信用體系建設(shè)：信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，在市場經(jīng)濟(jì)條件下一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系都表現(xiàn)為信用關(guān)系，銀行信貸管理制度、管理體制、運(yùn)行機(jī)制作用的發(fā)揮，離不開社會(huì)信用環(huán)境的凈化，社會(huì)信用缺失是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)滋生最深刻的社會(huì)原因。因此，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，必須與企業(yè)信用建設(shè)，個(gè)人信用體系和各類中介機(jī)構(gòu)信用體系建設(shè)協(xié)調(diào)配合，夯實(shí)銀行信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)防范的社會(huì)信用基礎(chǔ)，創(chuàng)造實(shí)施銀行信貸制度和管理體制的條件，提高銀行信貸管理的效率和效益。
9.銀行信貸管理與人力資源管理：信貸制度由人來進(jìn)行管理操作，管理者的素質(zhì)、能力、積極性不同，管理制度管理體制的實(shí)施效果大不一樣，優(yōu)秀的管理者具有發(fā)揮制度的效益最大化，負(fù)面影響最小化的能力。銀行信貸管理必須十分重視人力資源管理，發(fā)揮人的積極性和創(chuàng)造性。人力資源轉(zhuǎn)化為人力資本的關(guān)鍵在于激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，必須建立激勵(lì)與約束；權(quán)力與責(zé)任，利益與貢獻(xiàn)對稱的管理機(jī)制，這是銀行信貸管理最重要的保證條件，也是管理決策者必須掌握的一門。
