時間：2023-03-20 16:12:54
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根據(jù)保險法的基本原理，保險合同是一種射幸合同，保險只能承保尚未發(fā)生的、將來是否發(fā)生具有不確定性的風險，對于必然發(fā)生的風險，保險不予承保。因此，保險事故必須是投保人在投保時未發(fā)生的：且在將來是否發(fā)生具有不確定性。更準確地說，保險事故發(fā)生應是一種可能性，即不確定性。因此，可保風險須具備純粹性、偶然性和非普遍性三要件。
在保證保險中，對被保險人來說，保險風險是其自身對債務的不能履行，這一風險符合可保風險要件。
第一，風險的純粹性指這種風險是一種只會給當事人帶來災害和損失的危險，完全無利可圖，沒有任何投機性。表面上看，債務人履行不能時其沒有完成對債權人的給付，從利益上說不但沒有損失還會因為債權人合同的履行而有所收益，不符合純粹性的特征。其實，當債務人履行不能時將面臨債權人的責任追究，這一責任風險正是保證保險被保險人所面臨的風險，顯然這一風險對被保險人來說是一種損失而無利可圖，符合純粹風險的特征。
第二，風險的偶然性是指該風險是一種偶發(fā)的隨機現(xiàn)象，具有難以準確預測的偶然性。人們既不知道風險是否一定發(fā)生，也不知道一旦風險發(fā)生，它是否會造成損失以及損失到底有多大。保證保險否定論者認為，具體到保證保險合同．保險人所承保的保險事故，是投保人不履行債務，而該保險事故是否發(fā)生，主要是由投保人主觀方面決定的，不符合關于保險事故必須是客觀的、不確定事故的保險法原理。其實，在保證保險中，導致債務人履行不能的原因總體上可以分為兩類，第一類是客觀原因所致，即有投保人經(jīng)濟狀況惡化、或遭受意外而無力償還貸款的情況。顯然，這種原因?qū)е碌娘L險不管是被保險人自己還是保險公司都是無法在投保前準確預測的；第二類是主觀原因所致，正如保證保險否定論者認為，一小部分人從借貸或投保之初，就沒有打算還款或履行義務的情況，這種情況下，投保人似乎在投保之時對于保險風險是否發(fā)生就早有預見，不符合風險偶然性的特征。在筆者看來，這種情況其實可以看做是被保險人主觀上故意制造保險事故的情況，對于保險人來說，保險事故是否發(fā)生仍具有難以預測的偶然性特征，普通財產(chǎn)保險中也存在這種現(xiàn)象，如有些投保人為取得保險金在投保時已決定投保后故意制造保險事故。
第三，風險的非普遍性主要是指所保風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性，從而實現(xiàn)集合多數(shù)人力量互助共濟的保險功能。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，存在履行不能責任風險的情況雖然不是個別情況，但并不表明眾多被保險人的履行不能會同時發(fā)生，保證保險把履行不能風險作為其承保風險，符合保險風險的非普遍性特征。
因此，在保證保險中所存在的風險中，雖有一部分是投保人的主觀風險，但并不影響其可保風險的存在。三、保證保險體現(xiàn)了風險分攤的特征
保險理論認為，保險的過程，既是風險的集合過程，又是風險的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風險轉(zhuǎn)嫁給保險人。當發(fā)生保險事故時，保險人又將少數(shù)人發(fā)生的風險損失分攤給全部投保人，也就是通過保險的補償行為分攤損失，將結合的風險予以分散轉(zhuǎn)移。保證保險否定論者認為，在保證保險巾，保險人對債權人賠付后，有權向投保人即債務人進行追償。這樣，投保人的投保對自己并沒有任何好處，盡管保險人代為其履行債務，但由于保險人仍可以向投保人追償，所以保險人的損失并沒有任何減免。由此看來，保證保險如果作為一種保險產(chǎn)品來說，其缺乏合理性，也缺乏社會意義。
對此，筆者認為，保證保險其保險作用主要表現(xiàn)為對交易的促進作用，特別是信貸消費保證保險中，如果沒有保險人所提供的保險，銀行一般不會對貸款人發(fā)放貸款，貸款人也就無法進行消費活動，因而往往由于保險這一環(huán)節(jié)的缺失會導致整個交易過程的終止，可見保證保險的社會經(jīng)濟作用不可低估。
保證保險作為保險的一個險種．與其他財產(chǎn)保險一樣，其功能在于采用大數(shù)法則及概率學說，通過收取保險費的方式。集眾多投保人之力來分散風險，化解風險。保險費中包含了保險人的經(jīng)營成本及合理的利潤．更重要的是理論上保險人收取的保險費應能夠滿足保險金的支出，所以，保險人在保險活動中本身并沒有承擔實際的風險，只不過是把不確定的風險收集以后再分散給投保人，其實，是投保人在給自己保險。保證擔保則與此不同。作為債的擔保的方式，其目的是為保障主債權的順利實現(xiàn)，保證人并沒有把大量債務人所存在的風險進行集中和分散，而只是利用自己的實力和信譽憑一己之力為債權人提供保障。
三、保證保險的費率可以確定
保險是建立在眾人協(xié)力、互助共濟基礎之上的，保險人之所以能夠在發(fā)生保險事故時賠償或給付保險金，是因為眾多投保人預先繳納保險費，集腋成裘地形成了龐大的保險基金。可見，從保險技術上來說，合理分攤風險是保險的基礎要素，而保險費的合理計算又成了合理分攤風險的前提。
保證保險否定論者認為，保證保險中的損失本質(zhì)上是無法預測的，因而費率是建立在經(jīng)驗判斷基礎之上的。實踐中，保證保險的保險費是通過保證人收集和研究單個被保證人的相關信息．一個一個地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險的保險費的實質(zhì)，是被保證人因使用保險人的信譽而支付的一種手續(xù)費。筆者對此不敢茍同。一方面，經(jīng)驗判斷并非不可以作為擬定保險費的依據(jù)。一般來說．一項新的保險業(yè)務開展之初，往往會出現(xiàn)保險費擬定不合理的情況。但隨著該保險業(yè)務的成熟，保險公司根據(jù)往年保險費的收支情況對保險費率作出調(diào)整，使保險費率逐步趨于合理，這一點是與保險公司的經(jīng)驗判斷離不開的。另一方面，一個一個地作出是否承保的判斷也并不違反保險的特征，相反正是保險業(yè)務具體環(huán)節(jié)的體現(xiàn)。就是在普通財產(chǎn)保險或人身保險實務中，保險公司也是對保險業(yè)務一個一個地作出是否承保的判斷，而對符合條件的收取保險費，并非手續(xù)費。例如．在企業(yè)財產(chǎn)保險承保之前，保險公司會對該企業(yè)的財產(chǎn)風險狀況派專業(yè)的核保人員進行風險評估，以確定該宗業(yè)務是否承保和承保的具體費率。
可以看出，雖然保證保險與普通財產(chǎn)保險具有較大的差異，但保證保險也具備保險所必須的三要素，保證保險的性質(zhì)應當歸于保險。
盡管保證保險和擔保這兩種制度一樣，都具有保障債權的功能，都是對特定人提供保障和補償，保險的對象與擔保的對象也可能發(fā)生重合，但它們的目的不同、手段不同、本質(zhì)特征也不同，是兩種獨立的法律制度。保證保險合同是一個獨立合同，保險人承擔的是保險責任，保證保險法律關系也應納入《保險法》進行調(diào)整。
一、加快自身發(fā)展，促進經(jīng)濟全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展
和諧的社會必須要以經(jīng)濟的發(fā)展作為基礎。只有將社會財富的總量做大，才有條件進行合理、有效的社會再分配；只有經(jīng)濟的發(fā)展，才有社會公民的共同富裕；只有經(jīng)濟的發(fā)展，才能更好地解決歷史遺留的各種矛盾和問題。經(jīng)過20多年的改革開放，中國經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化，而保險業(yè)作為一個朝陽產(chǎn)業(yè)，其首要任務仍然是加快發(fā)展。也只有加快自身發(fā)展，才能更好地支持和促進經(jīng)濟的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。
1、促進三大產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)。當前經(jīng)濟結構的失衡首先表現(xiàn)為三大產(chǎn)業(yè)結構失衡。工業(yè)中鋼鐵、水泥、電解鋁等行業(yè)發(fā)展偏快，農(nóng)業(yè)、服務業(yè)發(fā)展偏冷。雖然上海第三產(chǎn)業(yè)在全國處于較為領先位置，但與世界平均水平比還有很大差距。而且占上海GDP的比重出現(xiàn)了下降的趨勢。為此，上海制定了《上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)實施綱要》，明確提出要從資源積聚和金融創(chuàng)新入手，大力發(fā)展金融業(yè)。金融是上海現(xiàn)代服務業(yè)的一條短腿，而保險則是上海金融業(yè)的一條短腿。與上海銀行業(yè)比起來我們保險業(yè)還很弱小，因此，要抓住當前有利時機，加快保險業(yè)發(fā)展，做大做強上海保險業(yè)。只有加快保險業(yè)自身發(fā)展，才能有實力更好地服務于經(jīng)濟和社會。
2、促進投資與消費的協(xié)調(diào)。投資與消費失衡也是當前經(jīng)濟中的一個突出問題。投資過熱，消費偏冷。自去年以來，央行一直高度關注個別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)價格，并出臺了一系列“組合拳”，也取得了一定的效果。但個別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的投機氛圍仍然較濃，存在泡沫成份。而個別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的虛熱，很大程度依靠銀行貸款。據(jù)資料，社會上“負翁”人數(shù)急劇增加。這一方面抑制了即期消費能力，使得投資與消費比例進一步拉大，另一方面這種透支行為使得“負翁”們的養(yǎng)老和健康保障受到威脅，對于經(jīng)濟和社會形成了不穩(wěn)定的因素。而保險業(yè)的發(fā)展，就有利于引導居民積極健康的消費，使居民能夠把短期利益與長期利益結合起來，理智消費，合理消費，維護社會的穩(wěn)定。
3、促進信貸結構的協(xié)調(diào)。當前我國宏觀經(jīng)濟中信貸結構失衡的問題也比較突出。中長期貸款比例過大，短期貸款偏少。而儲蓄存款增幅不快甚至下降。這就造成銀行的資產(chǎn)負債結構不合理，資產(chǎn)長期化，負債短期化。而保險尤其是壽險卻恰恰相反，其負債是長期的。加快保險業(yè)發(fā)展，有利于緩解當前由于貸款結構失衡對市場造成的影響。一方面通過增加保費收入，吸納社會游資，減輕由于長期貸款過大造成的通貨膨脹的潛在壓力。另一方面通過資金運用，減輕由于短期信貸收縮，政府和企業(yè)普遍感到資金鏈偏緊的壓力。
二、發(fā)揮分配職能，促進社會公平
公平是社會主義的一個核心價值取向。一個和諧的社會，必定是一個公平的社會。只有社會公平，各方面的社會關系才能融洽協(xié)調(diào)，人們的積極性、主動性和創(chuàng)造性才能充分發(fā)揮，整個社會才能和諧穩(wěn)定。2003年，全國人均GDP首次突破1000美元大關，這標志著我國已經(jīng)進入低層次的小康社會行列。歐美、拉美等許多國家和地區(qū)的發(fā)展歷程表明，從人均GDP1000美元到3000美元是一個關鍵時期。經(jīng)濟學中生產(chǎn)與分配也是作用與反作用的關系。如果分配處理得好，能夠體現(xiàn)社會公平，就能夠進一步充分激發(fā)社會各階層的潛能，使社會各個階層的積極性和創(chuàng)造性充分調(diào)動起來，促進社會生產(chǎn)力的發(fā)展。保險在一定意義上屬于分配范疇，它對推進社會公平能夠產(chǎn)生積極作用。
1、正確處理好社會效益與經(jīng)濟效益的關系，培育和發(fā)展好涉農(nóng)保險。農(nóng)民問題是國家的根本，農(nóng)業(yè)是民生之本。構筑一個和諧的社會首先是要人民豐衣足食。在我國，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體。當前，我國城鄉(xiāng)差距明顯，呈現(xiàn)二元化格局。城市居民的可支配收入的增長明顯快于農(nóng)村居民純收入的增長。同時，城市居民享受的養(yǎng)老、醫(yī)療的福利和補助，農(nóng)村居民卻沒有享受。農(nóng)村的各種社會矛盾日益顯現(xiàn)，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性受到影響。黨的十六屆三中全會《決定》中“五個統(tǒng)籌”的原則和要求，已經(jīng)把“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”作為一個重要的命題提出。當前，保護農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，確保糧食安全，穩(wěn)定糧價，抑制通貨膨脹，是宏觀調(diào)控的重要命題。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的階段理論看，農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)是其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎。其他產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展后有義務反哺農(nóng)業(yè)。保險業(yè)作為現(xiàn)代服務業(yè)，在謀求自身發(fā)展，追求自身經(jīng)濟利益的同時，應該承擔起應負的社會責任，服務“三農(nóng)”。上海由于市委、市政府的關心和重視，保險業(yè)一直沒有放棄對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的探索。在中國保監(jiān)會的支持下，全國第一家農(nóng)業(yè)保險公司“上海安信農(nóng)業(yè)保險公司”去年9月正式成立。以專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的形式，商業(yè)保險運作，政府政策支持、以險養(yǎng)險的方式，承保上海郊區(qū)農(nóng)民的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的風險以及農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)保險、健康險、意外險等涉農(nóng)保險。這就為建立和健全農(nóng)業(yè)保險體系做出了有益的探索。作為保險監(jiān)管部門，我們將高度重視和支持安信農(nóng)業(yè)保險公司的業(yè)務經(jīng)營，同時，我們也將積極鼓勵其他保險公司積極開拓農(nóng)村市場，提供受廣大農(nóng)民歡迎的保險服務產(chǎn)品，真正使保險為最廣大人民群眾服務。
從20世紀60年代起，西方國家就把工傷保險的立足點放在預防上面，通過法律、規(guī)章制度等強化預防工作，強調(diào)把工傷保險與事故預防、職業(yè)康復相結合，甚至把預防工作放在首位，強調(diào)康復和重返工作崗位。到20世紀末，工傷社會保險不僅從人道主義出發(fā)，而且以保障公民人權為原則，形成了包括工傷預防、經(jīng)濟補償和職業(yè)康復三大環(huán)節(jié)在內(nèi)的職業(yè)傷害社會保險體系。也就是說，到目前為止，西方國家早就形成了一套極為健全并且執(zhí)行得很好的工傷保險制度，無論從立法原則、具體內(nèi)容與精神理念上還是執(zhí)法力度、管理細節(jié)與技術措施上都有很多值得我們借鑒的有益之處。
在工傷保險立法上，曾經(jīng)長期存在有制度而沒有法制的時代，大量的行政性紅頭文件取代了法律法規(guī)。從工傷保險法規(guī)本身來說，2003年4月7日頒布的《工傷保險條例》里面沒有關于工傷事故與職業(yè)病預防的規(guī)定，存在著制度漏洞。我們很多人還習慣上把“工傷”理解為工作中的人身傷害這種不規(guī)范、不準確的片面看法，缺乏工傷保險方面的常識性知識。這些法規(guī)對當今涉及社會底層民眾的生存威脅與生存危機問題避重就輕，因為工傷不但是一種職業(yè)傷害，而且還是一種負外部效應極強的社會風險和社會問題?；乇墁F(xiàn)實生活中民眾的生存問題，從長遠來看這種現(xiàn)象并不是學術界的福音。
學術論文關于工傷保險研究的國際比較
我國目前對國外工傷保險的情況介紹與研究，從數(shù)量上看極為稀少，從地域與國別分布上看，涉及的國家與地區(qū)極為有限與集中，主要限于歐美等極少數(shù)幾個國家，其中德國相對突出一些。對這幾個國家以外的其他100多個國家工傷保險介紹完全是空白。與養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險關于國外情況的介紹與分析比較起來，工傷保險的國外情況介紹與研究是最薄弱的、最落后、最為忽略的。這種極為落后的狀況反映了對工傷保險在西方國家的發(fā)展史以及先進經(jīng)驗的極端漠視，而且對于發(fā)達國家完善的工傷保險制度經(jīng)驗的漠視達到了令人難以置信的程度，當今礦難頻發(fā)及其引起的嚴重社會問題也許可以從這里窺見一些社會思想與文化矛盾根源。
從時間上看，我國對工傷保險的探討起步非常晚，從實質(zhì)上說，是20世紀90年代才開始出現(xiàn)的，并且有明顯的時間分界點，特別是2003年是工傷保險研究的一個突出分水嶺，即在2003年以前研究從文獻數(shù)量上都非常稀少，在2003年以后有較為顯著的增加。從內(nèi)容上看，2003年以前在研究質(zhì)量上處于極為低級的初始狀態(tài)，在研究范圍上比較狹窄，根本無系統(tǒng)性、整體性可言，這種狀況在2003年以后有比較明顯的改觀。從時間變化過程來看，2003年以前變化不明顯，或者說簡直沒什么變化，在2003年以后變化顯著，而且這種變化的趨勢很可能還會延續(xù)下去。從學位論文方面來看，博士論文很少。在碩士論文方面，在數(shù)量上幾乎沒什么差別，數(shù)量都很少。從時間上看，都是2003年以后的畢業(yè)學位論文，說明這方面的研究時間非常晚。從內(nèi)容上看，關于工傷保險法律制度、賠償?shù)确矫娴膬?nèi)容稍多，探討的范圍都很狹窄，研究水平基本上處于較低層次，缺乏系統(tǒng)性與理論深度。從專業(yè)分布角度看，法學、社會保障專業(yè)稍多一點。在學校分布上，都比較零散，這方面研究沒有非常突出的高校，其中武漢大學、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學稍多一點。這些都反映了我國工傷保險研究的落后狀況。
從文獻主要內(nèi)容來看，屬于基礎知識方面的內(nèi)容占據(jù)的比例太大，而研究性、理論性方面的內(nèi)容太少。在這部分文獻數(shù)量比較少的制度性、理論性研究方面，沒有像養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險研究那樣具體明顯的不平衡性特點，沒有特別突出的方面，即沒有出現(xiàn)畸輕畸重的現(xiàn)象。對國外工傷保險情況的介紹與研究基本上是空白，對于發(fā)達國家特別是對于他們注重工傷事故預防，強調(diào)把工傷保險與事故預防、職業(yè)康復相結合等目前為我國極為缺失的方面介紹得極為不夠。對于本國的工傷保險研究處于邊緣化狀態(tài)，特別是對于事故受害者的權益維護、儲備金問題、風險防范、意識培育等基礎性、迫切性問題幾乎沒有述及，不管這種現(xiàn)狀是研究者的一種主觀上的故意回避還是思想意識上的原初缺失，這種現(xiàn)狀與工傷事故成為當前中國日益嚴重的社會問題并且亟待解決的迫切要求極不相稱，遠遠落后于當今的社會現(xiàn)實，更談不上為工傷保險制度的發(fā)展提供先導性思想指導了。
今后需要重點研究的問題
A企業(yè)于2007年5月1日向某保險公司對固定資產(chǎn)(廠房、設備)、存貨(產(chǎn)成品、半成品、原材料)投保了財產(chǎn)綜合險,受益人為A企業(yè),期限為2007年4月29日零時起至2008年4月30日24時止。保險公司出具了保單。
2008年3月21日下午,一場大雨傾盆而降,并刮起7級大風。大風吹壞A企業(yè)多個倉庫屋頂,雨水進入倉庫,造成倉庫內(nèi)產(chǎn)成品、半成品、原材料被水損。
出險后,由于在保險期限內(nèi),A企業(yè)認為倉庫及存貨發(fā)生保險事故,尤其是倉庫存貨損失60余萬元,因此向保險公司進行索賠。
事故發(fā)生后,保險公司查勘人員及時進行了現(xiàn)場查勘,并核實有關損失,最后確定本次事故造成A企業(yè)12萬元的損失,其中房屋維修費用2萬元,存貨損失10萬元。
二、本案的異議
保險公司在處理本案過程中,經(jīng)查閱當?shù)貧庀蟛块T提供的資料顯示:事故發(fā)生當時的風力最大瞬間風速為每秒17米,風力7級;氣象部門的雨量傳感器顯示數(shù)據(jù)為8毫米。在理賠過程中就如何賠償發(fā)生了爭議:
第一種意見認為,本案保險公司應該給予賠償。賠償?shù)睦碛墒?事發(fā)當日風力7級,已達到暴風標準。本案中,A企業(yè)倉庫屋頂受損是暴風造成的,倉庫內(nèi)的存貨受損是暴風和雨水共同作用造成的,根據(jù)保險近因原則,保險人負責賠償承保的風險為近因所引起的損失。本案中暴風是保險承保的風險,所以保險公司應當賠償A企業(yè)12萬元的損失。
第二種意見認為,本案保險公司應該對倉庫屋頂損壞的損失給予賠償,而對倉庫內(nèi)的存貨損失應拒絕賠償。理由是:暴風已達到自然災害等級;雨量并未達到,屬正常自然現(xiàn)象。保險單只保自然災害,所以保險公司對倉庫屋頂損壞的損失應予賠償。倉庫屋頂損壞與雨水進入倉庫互有因果關系,雨水進入倉庫是倉庫屋頂受損造成的;但如果沒有下雨,也談不上雨水進入倉庫。“屋漏”和“下雨”,兩者缺一不可。正所謂“屋漏偏逢下雨”。但是,“屋漏”和“下雨”共同作用,一下子還到不了貨損,中間有一個雨水進入倉庫的環(huán)節(jié)?！拔萋焙汀跋掠辍惫餐饔?造成雨水進入倉庫;雨水進入倉庫,再造成貨物損失,雨水進入倉庫是近因,所以保險公司對倉庫內(nèi)的存貨損失應拒絕賠償。
三、本案剖析
本案案情極其簡單,兩種不同意見的分歧點也十分淺顯明了,但是本案道出了保險合同極其重要的基本原則之一,即近因原則。要想正確分析本案,需要對近因原則及其保險責任的全面理解和把握。
所謂近因,并非指在時間上最接近損失的原因,而是指直接促成結果的原因,即在效果上有支配力或有效的原因。在實務中,近因原則在保險實踐活動中運用得相當廣泛,但對近因的判斷有比較大的難度。因為,導致?lián)p失的原因可能是單一的,也可能是多個的;既可能是承保風險,也可能是除外風險,或者是保險單中未提及的風險。產(chǎn)生損失的原因是單一原因造成損失時,此致?lián)p原因即為近因,保險人的責任較易確定。如果該原因是承保風險,保險人必須予以賠償,如果是除外風險或者是保險單中未提及的風險,則無須賠償。在多個原因情況下,則要考察其內(nèi)部邏輯關系,具體而言:
1.幾種原因同時作用,即并列發(fā)生。兩個以上風險原因連續(xù)發(fā)生造成損害,若后因是前因直接、必然的發(fā)展結果或合理的延續(xù)時,以前因為近因。在此,前因與后因之間,自身存在著因果關系,后因不過是前因作用于保險標的上因果鏈條上的一個環(huán)節(jié),或者說,后因不決定損失的發(fā)生,只決定程度輕重、損失大小,前因才是近因。如果前因是承保風險,而后因不論其是否是承保風險,保險人均要承擔責任;反之,如果前因不是承保風險,保險人也不必負責。當然,如果后因也是承保風險,此時后因與損害結果之間成立獨立的因果關系,保險人依該獨立關系承擔保險責任。2.幾種原因間斷發(fā)生。多種原因危險先后發(fā)生,但后一原因介入并打斷了原有的某一事件與損害結果之間的因果關系鏈條,并對損害結果獨立地起到?jīng)Q定性的作用,那么在此之前的原因就被新介入的原因所取代,變成遠因而不被考慮,遠因是否為承保風險并不重要,同時如果沒有遠因是否會發(fā)生損失也不重要。損失的近因歸就于具有現(xiàn)實性、支配性和有效性的新介入的原因。此時,前因與后因之間本身沒有繼起的因果關系,后因不是前因的直接、必然的發(fā)展,而前因也失去了對損害結果原本可能有的支配和作用力。需要指出的是,這里,介入原因“獨立地”對損害結果產(chǎn)生作用,或者說,介入原因是損害結果的“獨立原因”,并不排除現(xiàn)實生活中,更多地是前因先使保險標的陷入一種非正常的境地,而由后因介入發(fā)揮作用的情形。關鍵在于,后因是保險標的處于非正常境地時導致?lián)p害結果的充分條件,而前因除了使保險標的處于非正常境地外,本身不是損害結果的充分或必要條件。當然,也有可能是,后因雖然作用于保險標的,但并未導致?lián)p害結果,則其沒有打斷前因與損害結果的因果關系,前因仍為近因。
3.幾種原因并存發(fā)生。所謂并存,是指在造成損失的整個過程中,多個原因同時存在,相互之間沒有前后繼起關系。注意,“并存”并不意味著是“同時發(fā)生”,在時間上,多個原因可能有先有后,但在作用于保險標的而導致?lián)p害結果發(fā)生的時點上是“同時存在”,在此情形下,近因是效果上最接近于損失,而不是時間上最接近于損失的原因。關鍵是要考查,后因與前因之間,本身是否有因果關系,即后因是否是前因引起和發(fā)動的,如果不是,即使后因落后于前因,也仍成立并存關系,這是此種類型有別于其他類型的質(zhì)的規(guī)定性。同時要注意,在作用力或叫原因力上,各個原因?qū)p害結果的產(chǎn)生不一定都要構成充分條件,獨立開來,可能任何一個原因憑單個都無法導致?lián)p害結果,但這不影響其成立近因。
根據(jù)上述分析,我們可以得出這樣一個在多個原因情況下分析近因及其保險責任的方法,即:如果同時發(fā)生的諸多原因有的對損失的發(fā)生具有現(xiàn)實性、決定性和有效性的原因,則屬于保險責任,有的原因僅僅是增加了損失的程度或者擴大了損失的范圍,則此種原因不能構成近因,不屬于保險責任。如果它們各自所造成的損失能夠區(qū)分,保險公司只承擔賠償近因必然的和自然的結果或延伸所導致的損失。如果不好將原因加以區(qū)分,則要考察多個原因之間的內(nèi)部邏輯關系,以其有無中間環(huán)節(jié)和原因與結果在時間上、空間上的距離遠近為判斷標準。
四、本案的結論
通過以上對多個原因致?lián)p的保險責任分析,筆者認為,本案屬于上述前因先使保險標的陷入一種非正常的境地,而由后因介入發(fā)揮作用的情形。本案倉庫屋頂損壞的近因是暴風,而貨物損失發(fā)生的近因是雨水進入倉庫。倉庫屋頂損壞是暴風直接、必然的發(fā)展結果;倉庫屋頂損壞與雨水進入倉庫互有因果關系,雨水進入倉庫是倉庫屋頂受損造成的;但如果沒有下雨,也談不上雨水進入倉庫。“屋漏”和“下雨”,兩者缺一不可。正所謂“屋漏偏逢下雨”。但是,“屋漏”和“下雨”共同作用,一下子還到不了貨損,中間有一個雨水進入倉庫的環(huán)節(jié)?！拔萋焙汀跋掠辍惫餐饔?造成雨水進入倉庫;雨水進入倉庫,再造成貨物損失,雨水進入倉庫是近因。也就是說,“屋漏”和“下雨”共同作用,使貨物處于非正常境地,但這一原因并不現(xiàn)實性地、決定性地和有效性地使貨物損壞,而雨水進入倉庫是貨物處于非正常境地時導致?lián)p害的必然結果,是支配性的有效原因,保險公司不應當對貨物損失承擔保險賠償責任。
這個結論在情理上也許被保險人難以接受。但是從保險近因原則的分析上,不能認定暴風為貨物損失的近因。筆者建議,對本案的處理,既要考慮到保險公司的經(jīng)濟利益,也要考慮到被保險人的實際損失情況,最好還是要基于公平公正的原則,與被保險人協(xié)商解決,對損失按比例分攤為宜。
五、結語
對近因原則分析,可能仁者見仁,智者見智,是一個在理論上和實踐中存在諸多爭議的問題,有必要對其進行更加深入細致的探討和研究,而在處理實際問題時,我們應該基于公正公平的原則,在客觀科學的基礎上探求事物之間本質(zhì)的和內(nèi)在的聯(lián)系。
摘要:在保險實務中,近因原則運用得相當廣泛,其目的是為了明確承保風險與損失之間的因果關系,確定保險責任。當發(fā)生保險事故時,以近因是否屬于保險責任作為是否承擔賠償責任的依據(jù),對屬于承保風險的近因所造成的損失,保險人負責賠償;對不屬于承保風險的近因所造成的損失,保險人不負責賠償。但是,關于近因的理解和界定,在實務中屢屢有爭議發(fā)生。
關鍵詞:異議;保險;近因原則;保險責任
參考文獻:
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[關鍵詞]漁業(yè)保險漁業(yè)保險經(jīng)營主體漁業(yè)保險法規(guī)北海市
一、廣西北海市漁業(yè)保險的現(xiàn)狀
北海市地處廣西南端，北部灣東北岸。北海作為廣西壯族自治區(qū)海洋捕撈的龍頭,全區(qū)70%的漁船都集中在北海市，漁業(yè)也是北海的傳統(tǒng)優(yōu)勢和支柱性產(chǎn)業(yè)。2007年北海實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)104.26億元，比上年增長3.04%。其中漁業(yè)產(chǎn)值為54.36億，占全市農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值的52.1%。水產(chǎn)品產(chǎn)量98.28萬噸，比上年增長1.81%。隨著漁業(yè)的快速發(fā)展，北海漁民對漁業(yè)保險的需求也更為迫切。中國漁業(yè)互保協(xié)會北海分理處下轄電建、地角、港管和潿洲等5個代辦處。截止到2007年底，轄區(qū)共有大小漁船8700多艘，其中220kw以上大功力漁船2200艘，漁業(yè)人口28萬人。近幾年來，該分理處在上級漁業(yè)主管部門、業(yè)務部門和當?shù)卣块T的正確指導和支持下，認真結合北海實際，充分發(fā)揮全體干部職工的積極性，真抓實干，努力開拓漁業(yè)互助保險，使參保漁船和漁民數(shù)量逐年提高，互保費收取額也逐年增長，2007年互保費收入突破了320萬元。
二、北海市漁業(yè)保險存在的問題
1.漁業(yè)互保投保率低，覆蓋面不全，應對風險能力差
北海市漁業(yè)互保十幾年實踐證明，互保為北海漁業(yè)生產(chǎn)發(fā)揮了一定的風險保護神的角色。但是，這種作用還沒有充分發(fā)揮出來。據(jù)中國漁船船東互保協(xié)會北海分理處的統(tǒng)計資料顯示：2006年，北海漁船擁有量達8500多艘，其中小型漁船約4000艘，中型（包括以上）漁船4500多艘，長期活動在海上作業(yè)的漁民更達4萬人?？稍谶@樣龐大的數(shù)字背后，參加互保協(xié)會的漁船竟不到600艘、漁民也不足2000人。絕大部分漁民群眾和中小型漁船未加入漁業(yè)互助風險保障體系。漁船投保率僅為應保漁船的13%，漁民投保率不足5%。而農(nóng)業(yè)部漁業(yè)局的統(tǒng)計數(shù)字顯示，同期我國海洋捕撈漁民和20馬力以上機動漁船入保率達22%和25%。
2.保險意識淡薄，意外事故時有發(fā)生
應該說一個地區(qū)的漁業(yè)保險發(fā)展狀況也取決于該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平以及漁民保險意識。目前北海市漁民的收入普遍不高，2007年北海市人均可支配收入為12334元，而農(nóng)民純收入僅有3846元。當?shù)亍岸嘧佣喔！钡膫鹘y(tǒng)生育觀念又根深蒂固，家庭的生活和教育支出有很大壓力。因此，大部分漁民不愿意夠買保險或無力承擔保費支出。一方面，北海市漁民不愿買保險或無力購買漁業(yè)保險；另一方面，北部灣傳統(tǒng)漁場的意外事故卻時有發(fā)生。這二者形成了強烈反差。近幾年來，北海漁船在北部灣傳統(tǒng)漁場遭到越南武裝艦船抓扣的事件時有發(fā)生。據(jù)新聞報道，2005年9月23日，廣西北海市“桂北漁82018”號和“桂北漁63055”號漁船在北部灣海域傳統(tǒng)漁場作業(yè)時，遭到越南兩艘武裝船只的追趕和槍擊。2007年7月4日，桂合漁80151號漁船在我國南沙傳統(tǒng)疆界線內(nèi)海域（東經(jīng)112°18′，北緯5°40′）生產(chǎn)時，被馬來西亞炮艇無理抓扣，船上10名船員被判監(jiān)禁6個月，漁船被沒收。此外，漁船的火災以及碰撞事故也時有發(fā)生。
3.缺乏切實可行的地方性財政扶持制度
漁業(yè)保險是具有很強外部性的準公共產(chǎn)品。高賠付率、系統(tǒng)性風險、信息不對稱等特點，導致漁業(yè)保險的“市場失靈”，必須得到稅收優(yōu)惠政策才能產(chǎn)生有效的制度供給。與發(fā)達國家大幅度補貼漁業(yè)保險形成鮮明對照的是，我國政府對漁業(yè)保險的補貼歷來非常有限，對農(nóng)業(yè)保險（包括漁業(yè)保險）的稅收傾斜力度還非常不夠。目前，北海市政府還沒有出臺針對漁業(yè)保險的地方性財政扶持制度，漁業(yè)保險難以走快走遠。由于漁船海上作業(yè)的高風險，漁業(yè)保險賠付率非常高，所以北海市尚無一家商業(yè)保險公司經(jīng)營漁業(yè)保險業(yè)務。
4.地方性的漁業(yè)保險法規(guī)亟待建立
目前，北海市還沒有對漁船和漁民保險做出相應的規(guī)定，地方性的漁業(yè)保險法規(guī)仍是空白。由此引發(fā)船東和漁民投保率低，風險意識淡薄。一旦發(fā)生意外事故，漁船等財產(chǎn)和漁民的生命安全都未能得到及時、有效的風險補償，不利于當?shù)氐臐O業(yè)生產(chǎn)和社會穩(wěn)定。相比之下，漁業(yè)發(fā)達的廣東、浙江等省對漁業(yè)保險均有注明，如《浙江省漁業(yè)管理條例》規(guī)定第二十五條：漁業(yè)船舶所有者或者經(jīng)營者應當為海上從業(yè)人員辦理人身保險。
三、推進北海市漁業(yè)保險的建議
1.建立健全漁業(yè)互助保險
針對北海市漁民投保率低，應對風險能力差的問題，漁業(yè)互保機構要始終堅持以人為本，以漁民的利益為出發(fā)點，樹立“誠信”原則，在漁民遭遇自然災害和意外事故損失后，能夠主動、迅速、合理地給予經(jīng)濟補償，充分體現(xiàn)漁業(yè)互保協(xié)會對廣大漁民的關懷和溫暖，力爭在三年內(nèi)將漁民和漁船入保率提高到30%以上。漁業(yè)互助保險機構要以對漁民生命財產(chǎn)高度負責的態(tài)度，加強行業(yè)自律，強化內(nèi)部管理，規(guī)范和完善各項制度，提高管理能力和服務水平；要發(fā)揮互助保險扎根基層、面向漁民、服務漁業(yè)的優(yōu)勢，協(xié)助政府做好防災減災工作，搞好漁民安全知識普及、引導漁民配備安全設備、倡導漁船編隊生產(chǎn)，增強漁民自救能力和互救意識；協(xié)助做好災害緊急救助，在災害發(fā)生后，迅速開展定損理賠工作，盡快幫助受災漁民恢復生產(chǎn)生活。
保險意識淡薄是阻礙北海市漁業(yè)保險發(fā)展的一個重要因素，因此，要從北海市漁業(yè)互助保險發(fā)展的實際出發(fā)，進一步加大宣傳力度，加大對廣大漁民群眾的安全教育力度。北海市相關漁政工作部門可以利用伏季休漁的有利時機，對漁民進行海上安全生產(chǎn)基本知識、安全操作技能和漁業(yè)安全法律法規(guī)的培訓，進一步增強漁民的安全意識，提高安全生產(chǎn)技能，增強海上自救與互救能力，逐步提高漁民整體安全生產(chǎn)的素質(zhì)，確保漁船安全生產(chǎn)，扎實推進“平安漁場”、“和諧漁場”建設。宣傳形式可以多種多樣，2007年浙江省舉辦了“互保杯”漁民安全知識電視總決賽，題目涵蓋水產(chǎn)品質(zhì)量安全、漁業(yè)互保、漁船安全生產(chǎn)方面的知識，要求參賽選手必須是一線的漁民和養(yǎng)殖戶。既普及了漁業(yè)安全知識，又有趣味性，使他們受到了很好的教育。這種模式，北海市是可以很好地借鑒的。
2.抓住機遇，積極爭取開展政策性漁業(yè)保險試點工作
政策性漁業(yè)保險是今后我國漁業(yè)保險的發(fā)展方向，農(nóng)業(yè)部也在積極推進政策性漁業(yè)保險試點工作。自2005年以來，上海、浙江、廣東和海南等省市在漁業(yè)互助保險基礎上，以漁業(yè)互助保險機構為載體開展了政策性漁業(yè)保險試點，取得了顯著成效。浙江省舟山市普陀區(qū)政策性漁業(yè)保險工作的開展，大大提高了當?shù)貪O業(yè)安全生產(chǎn)的風險保障力度，得到了漁區(qū)廣大干部群眾的普遍贊同。漁船、漁工入保率也有明顯提高，2006年1-11月份，共有1381艘漁船和12834名漁民參加了政策性漁業(yè)保險，獲省財政補貼201.7萬元。自2006年4月起，浙江省嵊泗縣開展了政策性互保試點工作。近兩年來，該縣的漁工雇主責任險投保面達到了98%，漁工投保由原來的人均2份提高到目前的人均10份以上，有效提高了漁民抵御風險的能力，同時也減輕了政府部門災后經(jīng)濟補助的壓力。北海市政府可以借鑒浙江省舟山市等漁業(yè)發(fā)達地區(qū)開展政策性漁業(yè)保險的成功經(jīng)驗，抓住機遇，積極爭取地方政策、財政支持，開展政策性漁業(yè)保險試點工作，逐步建立政策性漁業(yè)保險制度。
3.加大地方財政支持力度
由于漁業(yè)本身屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟效益不高，商業(yè)性和互的漁業(yè)保險，單靠保險的收入難以支持其自身的良性循環(huán)發(fā)展，需要政府加大投入力度和制訂特殊的政策保護措施，如實施針對投保漁民的保費補貼和針對承保機構的業(yè)務費用貼。一方面：北海市地方財政應針對漁業(yè)保險提供相應的保費補貼，吸引漁業(yè)生產(chǎn)者投保，并通過自愿投保與法定投保相結合的方式，擴大投保范圍；另一方面，除了保費補貼外，政府還可以向經(jīng)營漁業(yè)保險的機構提供一定比例的業(yè)務補貼，以提高其償付能力，增強經(jīng)營積極性。2004年寧波市象山縣政府專門撥出200萬元用于支持漁業(yè)保險，當年該縣的漁業(yè)保險工作碩果累累。參加漁業(yè)人身保險人數(shù)由2004年的7736人上升到2005年的10002人，漁船保險由2004年的不足70艘上升到2005年的1891艘。至2005年底，全縣參加漁船財產(chǎn)保險的漁船達2366艘，共收取保費933萬元；參保船員45075人，收取保費1853萬元。共理賠3145起，理賠款1228.7萬元。他山之石尚可攻玉，那么象山縣的成功經(jīng)驗則更應該值得我們借鑒學習，甚至是創(chuàng)新。針對目前北海市水產(chǎn)養(yǎng)殖險的空白，地方政府應當“兩頭扶持”：養(yǎng)殖戶購買保險時，政府給予一定的資金補貼；商業(yè)保險公司理賠達到一定風險警戒線的時候，政府在資金上也將給予相應的扶助。
由于北部灣經(jīng)濟區(qū)是我國政府批準啟動的一個沿海開放經(jīng)濟區(qū)，國家對其發(fā)展規(guī)劃有許多扶持和優(yōu)惠政策。除了對漁業(yè)保險進行補貼外，北海市政府還可以向有關政府部門爭取對經(jīng)營漁業(yè)保險的承保機構實行一定的稅收優(yōu)惠，如減免漁業(yè)保險承保機構的營業(yè)稅。因此，如果政府對經(jīng)營漁業(yè)保險的承保機構實行一定的稅收優(yōu)惠，如減免承保機構的營業(yè)稅，那么承保機構的稅收負擔就大大減輕了，商業(yè)性保險公司經(jīng)營漁業(yè)保險的積極性就調(diào)動起來了。
4.盡早出臺地方性漁業(yè)保險法規(guī)
國外市場經(jīng)濟發(fā)達國家的保險理論認為，漁業(yè)保險同漁業(yè)本身一樣，帶有明顯的公益性，經(jīng)營漁業(yè)保險不能完全以盈利為目的，其政策目標應與國家農(nóng)業(yè)財政政策相一致，以為漁民提供風險保障，提高漁業(yè)勞動生產(chǎn)率、保證食物供應、穩(wěn)定市場及確保漁民生活水平等為最終目的。當前，我國漁業(yè)正處于一個歷史上最好的發(fā)展時期，但同時也面臨加入WTO后競爭加劇的挑戰(zhàn)。為了貫徹國家“依法治漁，以法興漁”的漁業(yè)方針，我國應當對漁業(yè)保險的管理體制、發(fā)展資金進行立法保證。同時，對于漁業(yè)保險的經(jīng)營主體、參與主體、收益主體及相關的權利義務進行立法加以規(guī)范，并立法鼓勵商業(yè)保險機構進入漁業(yè)保險。為了盡快改變目前北海市漁業(yè)保險無法可依的現(xiàn)狀，北海市人大應組織漁政、工商、海洋與漁業(yè)局、保監(jiān)局、互保協(xié)會等有關單位和相關專家在依據(jù)我國《保險法》、《漁業(yè)法》等法律規(guī)定，并參照舟山、寧波等地級市制定地方性漁業(yè)保險法規(guī)的基礎上，結合北海市漁業(yè)保險發(fā)展所面臨的問題，盡快制定相關法律法規(guī)，明確管理機構和相關職能，加強監(jiān)督管理，引導漁業(yè)保險事業(yè)健康發(fā)展。
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[關鍵詞]存款保險投保形式融資方式賠付方式
存款保險制度自2008年金融危機發(fā)生以來，越來越受到金融界的普遍關注。在我國，由于資本市場處于發(fā)展初期，金融改革也剛剛起始，存款保險制度在我國還是個新生事物。但是這次全球金融危機的暴發(fā)雖然對我國金融業(yè)特別是銀行業(yè)的影響有限，還不足以令存款保險制度直接發(fā)揮作用，但是西方國家的金融機構面臨的破產(chǎn)危機已經(jīng)給我們足夠的警示：我國要發(fā)展和完善金融，必須正視存款保險制度，將這一制度逐步列入金融改革的范疇。
存款保險制度是指為存款類金融機構建立專門的保險機構，投保成員機構定期向保險機構繳納保費，當投保成員機構面臨危機或倒閉時，由專門保險機構向其提供流動性資助或者代替倒閉機構在一定限度內(nèi)對存款人予以賠付的制度。作為保險的一個特殊品種，這一制度包括投保形式、賠付方式、融資方式等多個內(nèi)容。作為我國金融新領域，我們有必要在這些方面逐個分析。
一、我國存款保險投保形式選擇
存款保險的投保形式有兩種：強制性與自愿性。強制性存款保險方案的優(yōu)點在于它使所有存款人都可獲得一定金額的保護，所以比其他保險方案更能夠保護公眾的利益；但是它剝奪了銀行自由選擇是否投保的權力，同時存款人不能自由選擇投保的數(shù)量。在兩種方案的取舍上，首要考慮的是存款保險制度建立的目標，由于自愿性方案不是所有的銀行都參加保險，使得那些偏好風險因而風險更大的銀行更愿意參保，而且為了避免其他銀行“搭便車”，投保銀行總是有動力增大資產(chǎn)風險，這種逆向選擇反而不利于金融市場的穩(wěn)定，不利于保護存款人利益，因此，在我國，采取強制性的存款保險方案更為妥當。
二、我國存款保險的融資方式選擇
存款保險制度的資金來源一般有兩方面：一是政府或央行建立的風險準備金，二是存款保險機構收取的保費收入。關于保費收入的收取方式有兩種：
第一，設立存款保險基金，采用存款保險基金方式，需要通過保險費率來計算保費。要求投保銀行按規(guī)定繳納一定的保費以備索賠之需，保費通過保險費率來計算。保險費率的設計有固定費率和差別費率兩種方式。這兩種方式各有利弊：固定費率操作簡便，而且避免了實行差別費率可能產(chǎn)生的金融機構間“存款大搬家”，因為對一個金融機構收取高費率就在向金融市場傳遞其經(jīng)營管理不善、存在安全隱患的信息，但這種模式漠視了各家金融機構在經(jīng)營管理水平、資本實力、風險程度等方而的差異，是一種欠公平制度安排，會助長經(jīng)營較差的金融機構的道德風險和逆向選擇；而差別費率方式避免這種弊端的出現(xiàn)，但差別費率向市場傳遞的金融機構的管理質(zhì)量、風險程度等信息，存款人可能會因此而轉(zhuǎn)移存款，造成社會轉(zhuǎn)賬成本增加。
第二，采取非基金方式，即只有小額的初始資金，當有銀行倒閉后需要額外資金時，各成員共同支付。這種方式由于其實行事后核算和資金融通的方式，融資成本可能會隨著金融機構的破產(chǎn)而導致融資困難，最終將風險轉(zhuǎn)嫁給政府。這一模式將逐漸被淘汰?？傮w上看，存款保險機構通過收取保費方法實行事前融資已經(jīng)成為一種趨勢。
結合我國具體情況，在存款保險制度成立之初，由財政或人民銀行再貸款建立金融危機準備基金形成存款保險機構的創(chuàng)始資金是必不可少的。在保險機構設立后，由保險機構再通過設立存款保險基金的方式向各吸收存款金融機構收取保費作為機構日常經(jīng)營費用和保障基金。在保費收取方式上，應在選用差別費率的基礎上，進行適當?shù)男拚Ｒ驗槲覈笮蛧秀y行管理水平和資本充足率大大高于民營銀行、地方性商業(yè)銀行,以及其他非銀行金融機構，而后者恰恰是我國金融業(yè)發(fā)展的弱者，需要國家政府的扶持，因此，在保費收取方式上不可采用一刀切的方式，而在采用差別費率的基礎上，對后者要有適當?shù)难a貼或政策上的扶持，即采用修正的差別費率方式。
三、我國存款保險賠付方式選擇
理論上講，存款保險機構對存款人的賠償方式有全額賠償和部分賠償兩種。但是由于實行全額賠償不但需要籌措大額資金，由于風險幾乎全部由存款保險機構承擔，存款機構由此會降低風險控制而產(chǎn)生嚴重的道德風險，反而不利于金融市場的穩(wěn)定，因此這種賠付方式已逐漸被淘汰。
改革開放以來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當。
1.市場需求增加
寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護理等支出也相應增加；其次，隨著社會經(jīng)濟水平的提高，初級產(chǎn)品以及能源供應的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。
綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術等費用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。
2.供給主體不足，險種單一
與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責任風險承保，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，且規(guī)定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。
二、我國寵物保險市場的創(chuàng)新
我國的寵物保險尚處于初級階段，還應該更多地借助國外成熟保險市場的發(fā)展經(jīng)驗和教訓來不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國外寵物保險的現(xiàn)狀，再結合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設我國的寵物保險。
1.擴大保障范圍，積極開發(fā)新險種
鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進一步發(fā)展寵物保險可以借鑒類似于公共責任保險、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發(fā)達的大城市先行推廣試點工程，總結經(jīng)驗，汲取教訓，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區(qū)，應逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫(yī)療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當寵物保險的經(jīng)驗數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險保障產(chǎn)品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。2.開展與寵物醫(yī)療機構的合作，打造信息交流平臺
寵物保險中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費率設定需要大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數(shù)據(jù)，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫(yī)療機構的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫(yī)療機構掌握的經(jīng)驗數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機構營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。
3.加大宣傳力度，提高保險意識
現(xiàn)代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發(fā)達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現(xiàn)象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險產(chǎn)品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養(yǎng)成良好的風險管理習慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因為這些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養(yǎng)起保險習慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續(xù)發(fā)展道路。
三、結論
我國寵物保險業(yè)方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術和經(jīng)驗，結合我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發(fā)展的道路。但同時不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計資料、新險種開發(fā)的定價風險等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場行為監(jiān)管和嚴格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實監(jiān)管責任就顯得尤為重要。
[摘要]隨著越來越多的寵物進入到中國家庭，由寵物產(chǎn)生的相關醫(yī)藥費、門診費、手術費等費用也在隨之增長。由國外的經(jīng)驗看來，這些費用將會越來越困擾寵物主人。本文將從我國寵物保險的現(xiàn)狀入手，結合國外該險種的實踐經(jīng)驗，探索適合我國寵物保險的發(fā)展道路，著力解決寵物的保障問題。
[關鍵詞]寵物保險護理和醫(yī)療費用意外死亡第三者責任
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關鍵詞：網(wǎng)絡保險；模式選擇；保險營銷
進入21世紀后，網(wǎng)絡成了家喻戶曉的名詞，網(wǎng)絡的使用率也逐年上升。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）在京的《第21次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》的數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，我國網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達到2.1億，平均每分鐘新增100多個網(wǎng)民。其中，已有20%的網(wǎng)民開始使用網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上炒股，25.5%的網(wǎng)民使用網(wǎng)絡購物。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡、電視和報紙是網(wǎng)民獲取信息的主要途徑，而網(wǎng)絡是網(wǎng)民獲取信息的最主要途徑?？梢?，網(wǎng)絡正日益滲透到人們的日常生活中，成為具日常生活的必需品。
隨著我國入世，外資保險公司給國內(nèi)保險公司帶來了很大的壓力。事實上，外資保險公司已經(jīng)在這方面對國內(nèi)保險公司構成了威脅。2004年北京壽險市場首次出現(xiàn)負增長，但外資保險卻保持了高增長的市場份額，從1.26%上升到6.46%。但網(wǎng)絡的便捷性給我國保險業(yè)帶來了生機，也有力地促使各個保險公司在經(jīng)營戰(zhàn)略和營銷手段上進行變革，保險公司開始逐步強化競爭和服務意識，重視管理和營銷手段的快捷性和高效性，并逐步借助網(wǎng)絡和信息化手段來開展各項業(yè)務?，F(xiàn)在中國國壽、人保、平安、太平洋、新華、泰康、華泰等都先后進行了信息化改造。各保險公司紛紛采取e化戰(zhàn)略是因為網(wǎng)絡保險與普通保險相比有著以下各方面的優(yōu)勢：
一、網(wǎng)絡保險拓寬了保險業(yè)務的時間和空間
網(wǎng)絡保險可以實現(xiàn)“3A”化服務（anytime、anywhere、anyway），使得保險業(yè)務的發(fā)展突破了時間和空間的限制，實現(xiàn)了全天24小時的無間斷服務，最終達到在全球范圍內(nèi)分散風險、獲得規(guī)模效益的目標。同時，促使保險市場進一步向國際化、全球化的方向發(fā)展。
二、網(wǎng)絡保險降低了經(jīng)營成本和管理成本
進行網(wǎng)絡營銷，可以有效降低保險銷售費用。傳統(tǒng)的個人營銷機制是以保險公司向保險推銷員支付高額的保險銷售提成為前提的。以恒安標準人壽為例，其員工的保險銷售提成可達到25%，而網(wǎng)絡營銷則不涉及此項費用。另外，由于網(wǎng)站的后期維護成本較低，相對于開設營業(yè)點的銷售成本和廣告成本如房租、傭金、薪資、印刷費、交通費、廣告費等都會大幅減少。據(jù)美國學者計算，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58-71%的費用，這在很大程度上增強了保險公司的競爭力。
三、網(wǎng)絡保險的信息豐富，可供客戶選擇，也增強了投保人與保險人之間信息的交互性
傳統(tǒng)的大眾媒體自上而下單方向地將信息傳遞給受眾，利用網(wǎng)絡開展營銷是一種自下而上的方式，它更強調(diào)互動式的信息交流，任何人都可通過網(wǎng)絡發(fā)表見解。消費者可以直接將信息和要求傳遞給市場營銷人員，大大提高了營銷過程中消費者的地位，使他們由被動的承受對象和消極的信息接受者，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訁⑴c者和重要的信息源。在整個過程中，保險企業(yè)與消費者保持持續(xù)的信息密集的雙向溝通和交流，讓消費者參與營銷過程的方方面面。隨著保險人對顧客了解的增多，銷售信息也將變得更加詳細和個人化，從而使服務質(zhì)量進一步地改善，真正使顧客獲得個性化、人性化的保險產(chǎn)品。
四、網(wǎng)絡保險投保公開透明，降低風險
通過透明的網(wǎng)絡業(yè)務，投保人與保險人相互監(jiān)督，可以避免不同企業(yè)之間的惡意競爭，規(guī)范企業(yè)間的經(jīng)營行為，共同維護保險業(yè)的整體利益。以上優(yōu)勢使網(wǎng)絡保險在傳統(tǒng)保險模式下有了一席之地，保險業(yè)也將隨之進入網(wǎng)絡保險時代。同時，網(wǎng)絡營銷是一種全新的營銷模式，也是一種“軟性”營銷。由于保險業(yè)不需要傳統(tǒng)的物流配送體系相支持，因此具有開展網(wǎng)絡營銷的先天優(yōu)勢。在這點上，國外的保險企業(yè)起步要比我國早得多，歐美國家大量涌現(xiàn)了能夠在線提供保險咨詢和銷售保單的網(wǎng)站。目前，國內(nèi)外保險企業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)絡營銷主要有以下兩種模式：
（一）保險企業(yè)建立自己的網(wǎng)站
此種營銷模式主要是指一些有實力的保險公司通過原有的公司網(wǎng)站或另外建設一個網(wǎng)站，設立保險產(chǎn)品門店，在網(wǎng)上門店內(nèi)完成從宣傳保險產(chǎn)品到簽發(fā)保單，甚至是受理配案的整個保險業(yè)務過程。由于通過主頁來宣傳企業(yè)的產(chǎn)品和服務是最好的一種營銷模式，而網(wǎng)站就如同是保險企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上開設的分公司，客戶直接可以通過網(wǎng)絡詳細地了解產(chǎn)品，因此，此種營銷模式不僅能夠極大地方便客戶，使客戶從被動變主動，而且能夠節(jié)約成本，提高效率。這種模式的特點主要表現(xiàn)為：由具有較強實力的保險公司自建，銷售本公司的產(chǎn)品，在銷售保險產(chǎn)品同時，宣傳保險知識和公司形象，提供的服務流程較為全面，網(wǎng)上直接支付較為普遍。如今，平安PAl8、泰康在線、華泰的和新華人壽的等就是這一模式的典型。
（二）利用第三方保險商務平臺
第三方機構模式是指由保險公司、保險經(jīng)紀人或人之外的機構開設網(wǎng)上平臺，為眾多保險公司和客戶提供交易場所，并收取服務費。保險公司和顧客在這個平臺上碰面，互相促成保險合同。這種模式的特點主要表現(xiàn)為：由第三方的商業(yè)機構建設，提供眾多保險公司的產(chǎn)品，但是不能完成理賠等業(yè)務，網(wǎng)上支付也較少涉及。易保網(wǎng)、網(wǎng)險、保網(wǎng)、買保險網(wǎng)是這一模式的典型。
1997年11月28日，我國第一家保險網(wǎng)站——中國保險信息網(wǎng)（china-）正式開通運行，并進入國際互聯(lián)網(wǎng)。同年12月，新華人壽公司在網(wǎng)上完成的第一份網(wǎng)上保單更是標志著我國保險業(yè)已經(jīng)搭上了網(wǎng)絡快車。2000年3月9日，國內(nèi)推出首家電子商務保險網(wǎng)站——“網(wǎng)險”。該網(wǎng)站由太保北京分公司與朗絡電子商務公司合作開發(fā)，真正實現(xiàn)了“網(wǎng)上投?！??！熬W(wǎng)險”目前推出了包括網(wǎng)上個人和團體保險兩大類，30余個險種。保險網(wǎng)絡營銷在我國有著良好的發(fā)展前景，但是由于我國起步較晚，目前仍受到監(jiān)管不足、人力資源缺乏、前期成本高、產(chǎn)品種類少等因素的制約。因此，保險企業(yè)的營銷活動要想真正取得令人滿意的效果，還需在以下方面多加努力：
第一，轉(zhuǎn)變營銷觀念，真正以客戶為中心。網(wǎng)絡互動的特性決定了保險業(yè)開展網(wǎng)絡營銷，公司會收到大量的反饋信息，因此，公司要專門設人對這些信息進行管理，需要設立一個專門負責收集E-mail反饋分類的管理員，并在網(wǎng)站上設立留言板。
第二，進一步完善網(wǎng)絡保險環(huán)境和相關法律法規(guī)。為了保證網(wǎng)絡保險市場的正常運行，單靠行業(yè)自律是難以維持的，如何進行網(wǎng)上核保、網(wǎng)上理賠，如何防范網(wǎng)上保險欺詐等都為保險企業(yè)提出了難題。與有形物品的網(wǎng)上交易不同，保險電子商務由于保險當事人之間的人為因素與深刻復雜的背景及利益關系，僅僅依靠網(wǎng)上運作還難以支撐網(wǎng)絡保險，如何禁止和懲處利用電子商務進行保險欺詐的行為、如何實現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付等，我國仍有很長的一段路要走，它既需要技術、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會公德意識與法制意識的不斷強化。為此，政府管理部門應加緊出臺并完善相關法律法規(guī)，加強對網(wǎng)絡保險運行機制的研究，創(chuàng)建一個誠信、公平的環(huán)境，在實踐中不斷完善監(jiān)管體系，以迎接e保險時代的到來。
第三，努力提高保險人員的素質(zhì)，加大對員工培訓的投入。網(wǎng)絡保險要求員工有更高的業(yè)務素質(zhì)和技術水平，保險公司對員工的培訓應該包括業(yè)務素質(zhì)和思想道德兩個方面，這樣才能夠避免員工串通騙保的情況出現(xiàn)。目前，在我國現(xiàn)行保險體制下，保險營銷人員多數(shù)為非正式員工，按業(yè)績淘汰，他們享受不到正式員工的待遇，缺乏歸屬感，具有很高的流動性。而在美國，人隊伍雖然近百萬，但監(jiān)管體系完善，人員素質(zhì)高，行為規(guī)范，保險公司大約花費1-1.5萬美元對人進行培訓，并且要通過包括人壽保險和個人保險的14門課程的10門考試才能獲得資格證書。日本的外勤營銷人員也要經(jīng)過完整又嚴格的教育培訓才能獲得展業(yè)資格。所以，我國保險公司要對保險營銷人員進行系統(tǒng)、嚴格、專業(yè)的培訓，使他們能夠進行專業(yè)化的營銷服務。
第四，創(chuàng)造網(wǎng)絡品牌，加強品牌營銷。品牌是一種心理概念，是一種基于消費者的內(nèi)心期待，由企業(yè)通過產(chǎn)品或服務表現(xiàn)而建立的穩(wěn)定的符號象征，它在很大程度上可以說是消費者情感價值的轉(zhuǎn)換替代符號。在市場轉(zhuǎn)型過程中，保險市場的競爭最終是品牌與服務的競爭，把品牌、服務和營銷機制融為一體，構建以客戶為核心、以品牌形象為價值標準、以服務為整體功能的品牌營銷模式，可以使企業(yè)在競爭中處于不敗之地。因此，保險企業(yè)應進行深入的客戶調(diào)查和研究，重新進行客戶定位，并開發(fā)出適合他們的新品牌產(chǎn)品。
第五，采取多渠道分銷式的營銷戰(zhàn)略。同樣的產(chǎn)品、同樣的價格，不同的分銷渠道將會產(chǎn)生不同的經(jīng)營效果。因為保險產(chǎn)品的最終售價，不僅取決于開發(fā)產(chǎn)品的成本，而且取決于流通費用的高低，同時分銷渠道選擇得好與差將決定能否有效地使產(chǎn)品大量地進入市場。因此，保險公司必須選擇既適合產(chǎn)品特性，又能滿足市場需求的分銷渠道，突破目前自銷和個人人銷售的單一模式。從美國保險業(yè)實踐經(jīng)驗來看，不但保險對象是多元的、分散的，而且險種性質(zhì)和內(nèi)容也有很大差異。目前，我國非壽險分銷渠道存在著嚴重失衡。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2006年1～9月，我國非壽險保險費收入1196.17億元，保險專業(yè)公司（獨立人）實現(xiàn)的保費收入僅為71.22億元，僅占全部非壽險保費收入的5.95%。保險經(jīng)紀公司實現(xiàn)保費收入78.21億元，其中，財產(chǎn)險保費62.12億元，占同期全國財產(chǎn)險保費收入的5.19%。占絕大比例的非壽險保費仍然是通過保險營銷員和保險兼業(yè)機構渠道獲得，這與美國非壽險業(yè)獨立經(jīng)代機構的重要地位截然不同。因此，我國非壽險業(yè)需要充分考慮保險產(chǎn)品市場化帶來的客戶需求、產(chǎn)品、市場競爭，以及企業(yè)其他層面經(jīng)營制度的變化，對當前失衡的分銷體系結構進行調(diào)整，逐步放棄過度依靠單一直銷模式的銷售體制。
第六，切實開展險種創(chuàng)新。險種的創(chuàng)新開發(fā)是實現(xiàn)保險公司經(jīng)營目標的重要手段，也是保險公司開展其他業(yè)務的起點。保險公司要想在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，就必須開發(fā)出多樣化的險種，最大限度地滿足保險客戶的需求。險種創(chuàng)新主要包括：設計全新險種；舊險種組合改造；實行“拿來主義”，從海外保險市場引進成熟險種加以改造；量身定做，針對客戶自身特點制定和組合保險產(chǎn)品應是未來險種創(chuàng)新的主要方向。只有進行成功的險種創(chuàng)新，才能滿足顧客不同需求，在日益激烈的競爭中占領市場。
如果我國保險業(yè)能在以上各方面下苦功夫，相信在不久的將來網(wǎng)絡保險一定能取得良好效果。但與此同時，網(wǎng)絡保險作為一種新事物，盡管有著很大的優(yōu)勢，其在國內(nèi)的發(fā)展尚處于不完善階段，仍然存在一些風險和不足。因此，網(wǎng)絡保險盡管好處多多，但也非我們想象中的靈丹妙藥。保險業(yè)必須加大監(jiān)管力度，將傳統(tǒng)保險與網(wǎng)絡保險相結合，不斷創(chuàng)新發(fā)展。2007年市場運行的主要特點表現(xiàn)為市場平穩(wěn)健康運行，業(yè)務增長速度明顯加快。全國累計實現(xiàn)原保費收入7035.76億元，同比增長25%。全國公司總資產(chǎn)共計29003.92億元，比年初增加9272.60億元，同比增長46.99%，是2002年的4.59倍，年均增長35.62%。保險業(yè)尤其是網(wǎng)絡保險業(yè)在我國有如一個正在學習走路的孩子，他的成長之路還很漫長，成長空間也很巨大。如果各保險公司既能充分利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，又能最大限度地防范網(wǎng)絡風險，那么全面e化的網(wǎng)上保險公司將成為21世紀保險業(yè)的領頭羊，屆時，我們也將迎來保險公司與投?？蛻綦p贏的良好局面。
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