時間：2024-03-16 08:12:04
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關鍵詞：農村；商業銀行；貸款；風險；防范
堅決打好防范化解金融風險攻堅戰是金融工作的重要目標，農村商業銀行的主要業務對象是“三農”經濟。近年來，銀行商業貸款風險頻繁出現，并且呈逐漸增長的態勢，貸款風險防控難度較大。在此背景下，研究農村商業銀行貸款風險管理至關重要。
1農村商業銀行貸款風險管理現狀
1.1數量與規模
在新時展背景下，國內對“三農”問題重視程度越來越高，農村金融也備受關注，農村商業銀行成為當前和未來發展農村金融的主力。據統計，近年來農村商業銀行發展規模不斷擴大，已從2012年的337家增長到2020年的1539家，如圖1所示。農村商業銀行發展機遇的到來，證明其改制是正確的實踐，也證明農村金融發展需求呈現不斷增長的趨勢[1]。隨著農村商業銀行發展規模的擴大，其資產規模也不斷擴大，增加了資產管理的壓力，使得潛在風險逐漸加大。據統計，截至2020年12月，總資產33.4萬億元，總負債30.83萬億元，不良貸款余額7127億元，如圖2所示。
1.2農村商業銀行貸款風險的特征
貸款風險具有不確定性。防范和化解風險是金融風險防控的主題，配套完善的金融防控體系格外重要。在選擇投資之前需進行客觀評估，作出謹慎的投資決定。農村商業銀行貸款風險具有易發性、擴散性、隱蔽性等特征[2]，風險一旦產生，就會造成損失。
1.3農村商業銀行貸款風險的種類
1.3.1信用風險因違約造成借款企業或借款人無法按期還款的風險。這種風險事先無法準確預測，也無法規避和有效控制。1.3.2政策風險因調整經濟政策或財稅政策產生的風險。可以通過調整政策實現對農村商業銀行的調控，從而達到穩定農村物價的目的。1.3.3市場風險因市場供求變化或者市場價格變化產生的風險。農村商業銀行要高度關注市場風險，通過市場價格分析市場變動，從而調整貸款額度，防范市場風險。1.3.4操作風險因人為失誤、操作不當等造成的風險。每個人的習慣和思維各有不同，所以操作風險無法事先預知。1.3.5經營風險因經營管理不當造成損失、破產的風險。例如，經濟形勢好，銀行容易發放貸款；經濟形勢不景氣，企業經營較為困難，銀行不易發放貸款。特別是涉農企業，一旦遇到自然災害，經營狀況就會惡化。經營風險是農村商業銀行貸款中較為常見的風險。1.3.6流動性風險因資金周轉危機無法償還債務的風險。農村商業銀行應留足備用現金，以備不時之需。
2農村商業銀行貸款風險產生的原因
2.1環境因素
環境是農村商業銀行經營發展的重要因素[3]。經營狀況、發展活力等社會環境可能對農村商業銀行貸款產生嚴重影響。環境因素可分為經濟環境、政策環境、信用體系、法制環境等。經濟環境方面，整體經濟發展趨勢穩定。在平穩的經濟環境下，資金產生增值回報的期限不斷延長，部分產業會遇到資金流動性問題。政策環境方面，隨著國內政策調整，金融監管越發嚴格，特別是對房產泡沫的抑制，導致房產企業資金鏈趨于緊張，地方要求農村商業銀行向其提供貸款，行政干預政策易造成貸款風險。信用體系方面，目前，信用體系建設任重而道遠，由于大眾心理無法預測，有部分借款企業或借款人向農村商業銀行提供虛假信息，在一定程度上增加了貸款風險。法制環境方面，法律對于農村商業銀行的監管力度較大，但是對于借款企業或借款人的約束相對較小，使得大量農村貸款回收艱難，提高了農村商業銀行的不良貸款率。據統計，2020年國內農村商業銀行的不良貸款額為7127億元，2015—2020年農村商業銀行不良資產率呈逐年上漲態勢，如圖3所示。
2.2企業因素
農村商業銀行與企業聯系密切，企業的經營狀況、“影子銀行”風險傳染、擔保公司等直接影響農村商業銀行貸款風險。企業自身管理不善、經營決策不科學、投資方向失誤、扶持夕陽產業等容易造成貸款風險。各種惡意擔保、無序競爭擠占了農村商業銀行的發展空間，導致借款者減少，加大了農村商業銀行的信貸風險。對于農村商業銀行而言，擔保是把“雙刃劍”，使得農村商業銀行審查貸款不嚴格，增加放貸資金，加大回收貸款的風險。
2.3自身因素
目前，農村商業銀行的準入門檻較低。培訓工作開展不及時、員工對貸款等業務流程掌握不熟練，導致工作中存在操作風險。與國有大型商業銀行相比，農村商業銀行普遍存在人員素質參差不齊、缺乏產品創新、業務類型單一等問題，導致信息不對稱，極易產生貸款風險[4]。小微貸款業務仍不是農村商業銀行的重要業務，尚未實現全面推廣。管理運營模式和方式落后，無法滿足防范貸款業務風險的需求，過多傾向于定性層面的研究，對于量化評價手段較少。在貸款風險管理過程中，缺乏對貸款業務適用性的深入研究。雖然采用了類比分析、歷史經驗分析等方法，但是缺乏對定量方法的運用，風險評估體系不夠健全，無法估量農村商業銀行信用風險問題、風險集中度和風險發生概率。倘若沒有預測市場風險發生概率，就無法真正防控風險，會極大提高風險發生的可能性。內部控制體系不完善。農村商業銀行的部分業務已經不能滿足金融監管的需求，內部控制仍然存在漏洞，無法及時跟進配套內控機制，會加大貸款風險。風險分配體系缺乏科學性和合理性、部門職能定位不夠明確、決策與管理方面可能存在越權現象。同時，風險預警系統缺乏風險防范意識，無法發揮實質作用。農村商業銀行信息系統建設推進緩慢，更新換代不及時，業務無法滿足時代的發展需求，大數據的應用與分析不到位，全面風險管理的理念沒有深入人心，欠缺通過信息技術識別風險的能力。同時，沒有將員工的操作系統納入風險管理體系，不能及時發現操作風險，風險管理亟須技術推動。
3防范和化解農村商業銀行貸款風險的對策建議
3.1健全風險防范預警體系
健全完善農村商業銀行風險防范預警體系，能促使工作人員規范自身行為，使操作更加標準，準確預報潛在的貸款風險，有效處置風險。預警體系具有全面性、敏銳性、時效性等特征，推動了農村商業銀行的高質量發展[5]。預警體系需有定量的指標，設置準確的臨界值，確保數據出現異常后及時響應。完善的信息數據有利于長期監控借款者信息的準確性，有效規避風險。建立健全完善、科學、合理、有效的風險防范預警體系，對農村商業銀行貸款風險具有抑制作用。
3.2創新經營業務方式
農村商業銀行市場廣闊，應主動探索更加豐富的金融產品、業務、服務等，更好地防范和化解金融風險。充分發揮農村商業銀行的中介作用，開拓業務服務渠道。健全完善農村商業銀行代收代付制度，增強相關業務的實效性。推動農村商業銀行信息化建設，運用大數據、人工智能、物聯網等先進技術，打造“智慧銀行”“手機銀行”等品牌。開展市場業務推廣工作，宣傳農村商業銀行政策與業務。建立健全銀行內控機制，確保農村商業銀行的穩健運營[6]。
3.3規避貸款集中度風險
設定農村商業銀行貸款金額上限，防止出現單一借款企業或借款人貸款過度集中的情況。明確取款區間，助推農村商業銀行回收資金，緩解貸款資金壓力，避免流動性風險[7]。采取多種措施防范貸款集中度風險，從而避免因貸款風險造成損失。健全完善的農村商業銀行內部控制制度，循序漸進、與時俱進，不斷總結相關經驗[8]。
3.4創新抵御風險的金融產品
農村商業銀行受自身發展環境的限制，在業務發展中缺乏抵御高風險的金融產品，無法拓寬農村市場。需創新更多適用于不同群體、不同區域的金融產品，研發對農村、農業、農民以及涉農企業具有吸引力的金融產品，使其符合市場價值，更好地防范和化解市場風險。農村商業銀行應創新種植業和養殖業大戶授信貸款、“公司+農戶+專業合作社”貸款、林權抵押貸款、青年創業擔保貸款等多元化的貸款產品，分散風險，提升自身發展優勢和競爭力[9]。
4結束語
將新發展理念貫徹到“三農”工作中，推動了農村經濟高質量發展。農村商業銀行提供的大量貸款資金解決了融資貴、融資難的問題，但是“三農”的發展會受多種因素影響，極易引發復雜多變的風險。農村商業銀行應健全完善可操作性強、競爭力強的風險防范體系。同時，對貸款風險給予更多的支持與關注，提高經濟效益，發揮社會效益。
參考文獻：
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關鍵詞：農村商業銀行：經營風險；管理與防范
一、農村商業銀行經營風險的特點
1.農村商業銀行的風險監管組織構架沒有實質
從農村商業銀行的風險監管組織來說，農村商業銀行雖然在形式上基本健全了“三會一層”及相關專業委員會，但是按照股份制商業銀行的運作要求，“三會一層”運行質量不高，風險監管部門未能真正有效履行職責。董(理)事、監事、高級管理層對本機構與風險相關的業務、所承擔的各類風險以及相應的風險識別、計量、監測和控制方法缺乏足夠的了解，特別是對信用風險、流動性風險以外的其他類別風險知之甚少，所以，要確保對各類風險的有效控制相當困難。因此，農村商業銀行的風險將組織構架沒有健全，只重形式，沒有實質。
2.農村商業銀行風險監管的基礎薄弱
(1)風險監管的人才嚴重匱乏由于農村商業銀行的組建時間相對較短，風險管理人員數量較少，所以農村商業銀行缺乏精通風險管理理論和風險計量技術的專業人才，沒有形成職業化的風險管理人才隊伍。
(2)風險監管信息系統建設落后由于目前大多數機構的風險監管信息系統尚處于未規劃或初始開發階段，數據積累匱乏，難以滿足有效風險控制的適時、精確、高效的需求。
(3)風險監管的文化建設落后由于風險管理的文化建設比較落后，大多數機構沒有建立科學有效的激勵約束機制，普遍存在以機構風險支撐個人業績、以未來風險支撐眼前利益的現象。
二、農村商業銀行經營存在的風險
資產、風險管理機制、內控制度，是銀行經營最為重要的三要素。我國農村商業銀行在經營中最欠缺的也恰是這三要素，這些正是農村商業銀行的風險所在。
1.資產質量不高、資本充足率偏低，容易導致經營危機
按照信貸資產無級分類，農村商業銀行不良貸款比重偏高，資本金不足。再者，受區域經營限制及業務拓展水平等因素的困擾，農村商業銀行在風險化解、資本積累方面都受到一定影響，單憑積累資本增長，難以跟上風險資產增長速度，風險承受能力較弱。此外，資本充足率偏低，不能達到外部監管、內部風險緩沖的要求，因此，一旦出現較大額度非預期損失，就有可能沒有足夠的資本覆蓋，容易產生金融風險。
2.風險管理機制不健全，容易導致決策不力
目前，農村商業銀行法人治理的框架雖然已經建立，但尚未完全建立符合現代銀行制度要求的公司法人治理結構。決策層、管理層、經營層、監督層職責分工不明晰，影響風險管理執行效果。內部審計稽核部門權威性、獨立性不夠，審計過程中合規性檢查多，內控、風險稽核少。
3.內控制度不完善，容易導致效能低下
農村商業銀行某些業務缺乏操作細則，內控制度的制定和修改滯后于業務和形勢的發展，尚未真正建立起自己的內控制度動態管理機制等。有時表面上各項制度齊全，但實際執行中控制效果差，不完善的內控制度，導致農村商業銀行效能低下。
三、農村商業銀行經營風險的管理與防范
1.農村商業銀行經營風險的管理
由于結構性過剩引發的整體性過剩問題，對于農村商業銀行經營的管理首先應轉變觀念，大力開發中小企業和個人信貸市場，再增加面向個人及中小企業的貸款種類，然后制定適當的信貸制度，設計出符合中小企業自身情況的信貸產品，同時要加大對農業領域的信貸投入，并且要積極承擔社會責任，不斷優化資產結構，積極安排一定比例的貸款用于社會主義新農村建設、不發達地區的發展。
2.農村商業銀行經營風險的防范
構建完善的內部風險管理機制、創新農村駕馭風險的產品、建立靈敏的信息和預警系統，能夠從整體上減少農村商業銀行的經營風險。
(1)構建完善的內部風險管理機制
通過資金集中，建立資金統一的管理和操作平臺，實現流動性、利率風險管理與信用風險管理的適度分離，提高風險管理的效率和水平。資金集中管理后各項資金的配置權集中到上級行，上級行在資金配置過程中建立起完備的經濟、金融信息網絡系統和風險監控預警系統，強化對各種風險的量化分析，注意期限結構上的配比，防范利率和流動性風險，同時實行謹慎會計原則，不斷補充自有資本金，增強抵御流動性風險和利率風險的能力。
(2)創新農村商業銀行駕馭風險的產品
第一，根據農村地區金融市場發展趨勢，進行衍生產品的基礎準備。第二，開發和運用主動負債組合，如發行次級債券。
關鍵詞：后危機時代；農村商業銀行；信貸風險；問題；建議
一、引言
在2008年，美國次貸危機引起了全球金融危機，并在全球蔓延開來，全球主要經濟體的宏觀經濟指標遭到了極大程度的下降，是二戰后對實體經濟最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對于我國新興市場和發達國家的經濟指標逐漸恢復了平穩的狀態，全球經濟也順利擺脫了金融危機而逐步走進了“后危機時代”。從這次金融危機中，我們可以發現，鑒于我國農村商業銀行關于資產證券化經營的業務仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機沖擊的影響并不是十分嚴重。但是，國內外經濟形勢的不穩定性以及我國對宏觀經濟政策作出調整所帶來的波動，導致農村商業銀行在后危機時代面臨著新的信貸風險問題，為此，對于農村商業銀行信貸風險的研究仍然是一項重點課題，農業商業銀行也要加強信貸風險管理方面的工作，提高自身的抗風險能力。
二、后危機時代農村商業銀行面臨新的信貸風險因素
（一）中小企業信貸風險加大
中小企業信貸融資難的問題一直是阻礙我國經濟健康發展的一大因素，在全球金融危機的沖擊下，我國中小企業也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機給中小企業帶來沖擊的問題，我國政府以及相關的金融機構分別就中小企業信貸融資問題制定了相應的政策和采取了實際性的措施，以求確保我國經濟能夠持續、穩定的發展，并有效解決當前我國中小企業在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進而緩解當前中小企業資金緊張的壓力。但是與此同時，也使農村商業銀行承受起較大的信貸風險。另外，相關的政策批準中小企業能過通過專有知識技術、商標使用權、許可專利和版權等無形資產作為質押，但是存在一個十分嚴重的問題就是無形資產的變現能力相對較弱，農村商業銀行并不像處理有形資產那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉讓等多種渠道對資金進行及時的回收，同時，還存在貸款抵押形同虛設的隱患。
（二）信貸風險加大
我國政府為了更加有效地應對金融危機所帶來的危害，采取了適當的貨幣寬松政策，盡管在2009年我國經濟呈現出較為迅速的增長，但是對于投資和房地產行業的依賴程度比較高，導致農村商業銀行對開展信貸業務方面的風險比較大、與此同時，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規模遠遠超過直接融資的規模，這就意味著農村商業銀行體系在其經營過程中會承擔起更多的信貸風險。據相關數據顯示，農村商業銀行所開展的信貸業務主要集中在房地產行業、水生產、制造業、交通運輸業和供應行業等五大行業中，造成農村商業銀行在這些行業中承接較大的信用風險。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產業與農村商業銀行信貸風險的關系：由于該行業屬于資金密集型的，也就是說其對于資金的依賴程度較高，但就實際情況而言，房地產行業自我積累資金的能力是相當有限的，其健康的發展離不開金融機構的大力支持。鑒于對房地產行業給予過度的金融支持會容易引起房地產行業的危機，尤其對于長期寬松的信貸政策而言，實行較低的利率政策會對房地產的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產的消費性需求，也伴隨著投機行為頻繁發生，金融風險不斷堆積，一方面給房地產行業造成了較大的風險隱患，另一方面，對金融機構在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實現證券化，所以不良貸款的風險就由農村商業銀行來承擔，而導致農村商業銀行在風險轉移及相關方面的工作承受了較大的阻礙。
三、后危機時代農村商業銀行信貸風險管理存在的問題
（一）組織結構存在不合理性
從外國的商業銀行在信貸組織上的設置來看，其主要是通過采用條塊互相結合的矩陣型結構管理體系，對于信貸業務的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業線管理層次之外，對于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對較高的要求。相比之下，我國農村商業銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關系尚未明確確立等問題。同時，還沒有完全建立起專門的信貸決策機構，導致農村商業銀行在信貸決策工作效率難以實現根本性的提高。雖然我國農村商業銀行在近些年來關于其內部管理組織結構進行了一定程度的調整，但是信貸管理組織機構在結構上仍談是不夠合理，同時也引起了管理方面工作的新問題。
（二）信貸文化建設未能適應
當前經濟發展的步伐由于信貸文化是基于長期實踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關的法律法規制度、不成文的習慣性做法與價值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農村商業銀行企業文化的一個不可或缺的部分，只有具有強大生命力的信貸文化才能對信貸風險予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農村商業銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當然，這些粗放性經營行為的存在，與農村商業銀行中的信貸人員缺乏必要的風險防范意識有密切的聯系，因為信貸人員風險意識偏低，所以才導致了違規貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進一步演變成不良貸款。
（三）農村商業銀行缺少風險管理專業型人才
由于信貸風險所需要的知識水平較高、技能要求強，所以對于農村商業銀行而言，要想從根本上加強信貸風險管理和防范工作，就需要銀行內部配備具有綜合素質較強的風險管理人才，這部分人才不但對信貸風險方面的知識有比較全面的了解，還有將信貸風險防范與其他學科領域交叉運用。但是就我國農村商業銀行的具體情況而言，在這方面的風險管理人才還是相當缺乏，而金融科學家或者金融工程師的數量更是少之又少。基于我國農村商業銀行對信貸風險管理方面的工作開展得比較晚，發展速度比較緩慢，內部的風險管理在風險管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠遠不能跟上社會進步的步伐，難以滿足國家社會和經濟方面上的種種需求。
（四）農村商業銀行信貸風險管理量化水平偏低
農村商業銀行在信貸風險中所帶去的風險度量方式可以進一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內大多數商業銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風險衡量方面，存在較大的不準確性和較強的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農村商業銀行通常都是采用較為傳統的比例分析法等靜態分析法，并沒有很好地結合信貸風險量化測量工具的使用，缺乏一套科學的統計分析和人工智能現代信貸風險管理體系，難以對整個貸款進程實行動態監控，也就意味著無法時刻注意到信貸風險的動態變化。
四、強化后危機時代農村商業銀行信貸風險能力的建議
（一）完善信貸組織機構的建設
筆者建議，對于農村商業銀行應當開設一定數量的專業化程度相對較高的部門來對信貸業務的組織管理工作進行統一負責并管理，其中涉及資產分析部門、風險審查部門、信貸政策制定的部門和風險審查部門等等。值得注意的是，各個部門之間不應該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監督的工作方式來加強彼此之間業務上的交流和協作，從根本上轉變舊體制下農村商業銀行信貸部所存在的“一統”信貸部業務的形勢。同時，在開展信貸業務的同時，還要注意結合審貸分離制度的實行，將貸款前調查、貸款時審查還有貸款后檢查等三項工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨立的人員承擔起相應的工作。
（二）營造良好的信貸氛圍
基于當前農村商業銀行信貸文化建設方面所存在的缺陷，筆者提出建議應當加強銀行工作人員風險管理意識，逐漸建立起圍繞風險防范為核心的信貸文化氛圍。可以通過對工作人員開展各種不同形式的教育和培訓，進一步強化信貸人員的相關領域的知識和風險管理和防范意識。與此同時，要時刻跟進貸款后的管理工作，把握當前農村商業銀行貸款數量，實時對信貸風險進行了解和控制。
（三）打造一支信貸風險管理的專業型隊伍
鑒于信貸風險管理工作的需要，對于其工作人員提出了比較高的專業知識和工作能力方面的要求，一個優秀的信貸風險管理人員，應當綜合具備財務、計算機、金融和法律等相關方面的知識。另一方面，還應當注意做好防止人員流失的工作，將其進行分散化，應對部分人才流失對于整個信貸風險管理隊伍所產生的沖擊。
（四）改進當前的風險管理和控制方法
盡管從近幾年發展的情況來看，風險管理方法和技術較傳統而言取得了較大的進步，國家社會上的大型銀行逐漸關注定量分析的運用。但是我國農村商業銀行在信貸風險管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎上，進一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風險定量評價模型。因此，需要對當前的信貸風險管理方法做出調整，努力爭取控制風險的主動權。
五、結論
在當前后危機時代，農村商業銀行走向國際化是一個不可逆轉的趨勢，同時在其融入國際化的過程，如何做好信貸風險管理工作是農村商業銀行當前面對的一個重要難題和課題。農村商業銀行要在健全內部引用風險控制機制的基礎上，進一步把握好當前市場信息的變化，滿足市場的需求，實現健康、穩定的發展。
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【關鍵詞】農村商業銀行；全面風險管理
一、農村商業銀行構建全面風險管理體系的障礙
（1）缺乏共同的風險管理理念。農村商業銀行由農村信用社轉制而來，在吸納高素質人才的同時也保留了大部分原來的員工，這兩類人群由于背景不同，在風險管理方面存在理念分歧。前者往往接受過全面風險管理體系的相關培訓和熏陶，了解全面風險管理對當今金融業的重要意義，積極推進全面風險管理體系的構建；而后者習慣于以往的工作方法，不愿意改變現狀，消極對待銀行的風險管理變革。（2）基礎設施建設不足，風險管理技術落后。建立全面風險管理體系，對銀行的硬件系統要求較高，然而大多數農村商業銀行剛剛改制成功，相對其他商業銀行來說，底子還很薄弱，基礎設施建設處于初級階段，很難滿足全面風險管理的需求。另一方面，從軟件系統來說，全面風險管理要求對風險進行定量的識別、衡量和監測，這就需要銀行具有一套完善的數據收集和處理系統，通過運用計量模型，分析風險程度。而目前農村商業銀行還沒有足夠的風險管理人才來實施這些風險控制和管理措施，較多采用的仍然是定量分析。（3）風險管理結構不合理。由于我國農村商業銀行的產權制度改革還不徹底，大部分銀行沒有建立起完善的公司治理結構，沒有設立統籌風險管理的風險管理委員會，風險管理職能仍由各相關部門分散執行。實現全面風險管理必須要有一套獨立、垂直的風險管理結構，只有這樣才能使銀行的風險控制形成網絡，銀行的風險控制原則才能通過風險控制流程順利到達每個風險控制點。（4）外部環境缺失。全面風險管理體系中，風險評估必須要以企業或個人的真實資信狀況為基礎，而目前我國并沒有建立起完善的社會信用制度和信用管理體系，客戶信用的真實狀況銀行很難獲得。同時，我國社會還普遍缺乏信用意識和信用道德規范，大量存在財務造假、信息謊報等情況，這也降低了銀行已得信息的真實性。此外，信用評級行業在我國還處于起步階段，外部評級所覆蓋的范圍很小，主要針對的是一些大中型國有企業，作為農商行主要客戶群體的小微企業和個人很少涉及。
二、農村商業銀行構建全面風險管理體系的建議
（1）形成全面風險管理文化。良好的風險管理文化氛圍有利于統一銀行員工的風險管理理念，推動全面風險管理體系的順利構建。銀行要加強宣傳，定期進行有關全面風險管理的培訓，在注重信用風險管理的同時，強化員工對市場風險、操作風險和流動性風險的認識，所有員工不僅要熟知自身業務范圍內的風險，還要了解不同崗位、不同業務、不同地區的風險。（2）改進風險管理技術。一要完善內部評級體系。目前，我國大部分銀行只是在貸款方面實行了內部評級制度，把貸款分為正常、關注、次級、可以、損失五個等級，大部分業務，特別是表外業務，還沒有建立風險的內部評級；二要引進先進的風險計量指標，用量化的風險管理指標來評價銀行的風險管理情況。目前國際上經常使用的指標有資本充足率、經濟資本（簡稱EC）和風險資本調整收益率（簡稱RAROC），農村商業銀行可以借鑒這些指標，考察運營中的風險；三要建立全面統一的數據庫。量化管理是全面風險管理有效性的有力支撐，而強大的數據庫則是量化的基礎條件。顯然，我國農村商業銀行還不具備建立獨享數據庫的能力，可以幾家銀行聯合建立統一的數據庫，實現數據共享。（3）健全風險管理結構。全面風險管理體系的構建核心在于組織框架的構建。基于《巴塞爾新資本協議》，風險管理組織結構一般包括董事會、風險管理委員會、風險管理職能部門和內部審計部門，其中董事會對銀行的風險負最終責任；風險管理委員會是風險管理的核心統籌部門，領導各職能部門進行風險目標設定、風險識別、風險處理和信息披露等工作；內部審計部門負責風險管理整個流程的監督和審核。此外，在健全組織框架的基礎上，還要完善對信用風險、操作風險、市場風險等方面的監督管理。（4）加強人才隊伍建設。專業化人才是構建全面風險管理體系的根本保障。可以說，目前我國農村商業銀行構建全面風險管理體系最缺的就是人才。為了彌補這一短板，銀行可以適當引進一批人才并定向培養一些業務骨干成為專門的風險管理人員。引進的人才往往具有先進的理念，但缺乏對本銀行實際情況的深入認識，定向培養一批骨干可以彌補引進人才的不足，雙管齊下能夠更加有效地推進全面風險管理體系的構建。
參 考 文 獻
在2008年，美國次貸危機引起了全球金融危機，并在全球蔓延開來，全球主要經濟體的宏觀經濟指標遭到了極大程度的下降，是二戰后對實體經濟最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對于我國新興市場和發達國家的經濟指標逐漸恢復了平穩的狀態，全球經濟也順利擺脫了金融危機而逐步走進了“后危機時代”。從這次金融危機中，我們可以發現，鑒于我國農村商業銀行關于資產證券化經營的業務仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機沖擊的影響并不是十分嚴重。但是，國內外經濟形勢的不穩定性以及我國對宏觀經濟政策作出調整所帶來的波動，導致農村商業銀行在后危機時代面臨著新的信貸風險問題，為此，對于農村商業銀行信貸風險的研究仍然是一項重點課題，農業商業銀行也要加強信貸風險管理方面的工作，提高自身的抗風險能力。
二、后危機時代農村商業銀行面臨新的信貸風險因素
（一）中小企業信貸風險加大
中小企業信貸融資難的問題一直是阻礙我國經濟健康發展的一大因素，在全球金融危機的沖擊下，我國中小企業也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機給中小企業帶來沖擊的問題，我國政府以及相關的金融機構分別就中小企業信貸融資問題制定了相應的政策和采取了實際性的措施，以求確保我國經濟能夠持續、穩定的發展，并有效解決當前我國中小企業在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進而緩解當前中小企業資金緊張的壓力。但是與此同時，也使農村商業銀行承受起較大的信貸風險。另外，相關的政策批準中小企業能過通過專有知識技術、商標使用權、許可專利和版權等無形資產作為質押，但是存在一個十分嚴重的問題就是無形資產的變現能力相對較弱，農村商業銀行并不像處理有形資產那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉讓等多種渠道對資金進行及時的回收，同時，還存在貸款抵押形同虛設的隱患。
（二）信貸風險加大
我國政府為了更加有效地應對金融危機所帶來的危害，采取了適當的貨幣寬松政策，盡管在2009年我國經濟呈現出較為迅速的增長，但是對于投資和房地產行業的依賴程度比較高，導致農村商業銀行對開展信貸業務方面的風險比較大、與此同時，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規模遠遠超過直接融資的規模，這就意味著農村商業銀行體系在其經營過程中會承擔起更多的信貸風險。據相關數據顯示，農村商業銀行所開展的信貸業務主要集中在房地產行業、水生產、制造業、交通運輸業和供應行業等五大行業中，造成農村商業銀行在這些行業中承接較大的信用風險。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產業與農村商業銀行信貸風險的關系：由于該行業屬于資金密集型的，也就是說其對于資金的依賴程度較高，但就實際情況而言，房地產行業自我積累資金的能力是相當有限的，其健康的發展離不開金融機構的大力支持。鑒于對房地產行業給予過度的金融支持會容易引起房地產行業的危機，尤其對于長期寬松的信貸政策而言，實行較低的利率政策會對房地產的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產的消費性需求，也伴隨著投機行為頻繁發生，金融風險不斷堆積，一方面給房地產行業造成了較大的風險隱患，另一方面，對金融機構在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實現證券化，所以不良貸款的風險就由農村商業銀行來承擔，而導致農村商業銀行在風險轉移及相關方面的工作承受了較大的阻礙。
三、后危機時代農村商業銀行信貸風險管理存在的問題
（一）組織結構存在不合理性
從外國的商業銀行在信貸組織上的設置來看，其主要是通過采用條塊互相結合的矩陣型結構管理體系，對于信貸業務的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業線管理層次之外，對于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對較高的要求。相比之下，我國農村商業銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關系尚未明確確立等問題。同時，還沒有完全建立起專門的信貸決策機構，導致農村商業銀行在信貸決策工作效率難以實現根本性的提高。雖然我國農村商業銀行在近些年來關于其內部管理組織結構進行了一定程度的調整，但是信貸管理組織機構在結構上仍談是不夠合理，同時也引起了管理方面工作的新問題。
（二）信貸文化建設未能適應當前經濟發展的步伐
由于信貸文化是基于長期實踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關的法律法規制度、不成文的習慣性做法與價值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農村商業銀行企業文化的一個不可或缺的部分，只有具有強大生命力的信貸文化才能對信貸風險予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農村商業銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當然，這些粗放性經營行為的存在，與農村商業銀行中的信貸人員缺乏必要的風險防范意識有密切的聯系，因為信貸人員風險意識偏低，所以才導致了違規貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進一步演變成不良貸款。
（三）農村商業銀行缺少風險管理專業型人才
由于信貸風險所需要的知識水平較高、技能要求強，所以對于農村商業銀行而言，要想從根本上加強信貸風險管理和防范工作，就需要銀行內部配備具有綜合素質較強的風險管理人才，這部分人才不但對信貸風險方面的知識有比較全面的了解，還有將信貸風險防范與其他學科領域交叉運用。但是就我國農村商業銀行的具體情況而言，在這方面的風險管理人才還是相當缺乏，而金融科學家或者金融工程師的數量更是少之又少。基于我國農村商業銀行對信貸風險管理方面的工作開展得比較晚，發展速度比較緩慢，內部的風險管理在風險管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠遠不能跟上社會進步的步伐，難以滿足國家社會和經濟方面上的種種需求。
（四）農村商業銀行信貸風險管理量化水平偏低
農村商業銀行在信貸風險中所帶去的風險度量方式可以進一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內大多數商業銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風險衡量方面，存在較大的不準確性和較強的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農村商業銀行通常都是采用較為傳統的比例分析法等靜態分析法，并沒有很好地結合信貸風險量化測量工具的使用，缺乏一套科學的統計分析和人工智能現代信貸風險管理體系，難以對整個貸款進程實行動態監控，也就意味著無法時刻注意到信貸風險的動態變化。
四、強化后危機時代農村商業銀行信貸風險能力的建議
（一）完善信貸組織機構的建設
筆者建議，對于農村商業銀行應當開設一定數量的專業化程度相對較高的部門來對信貸業務的組織管理工作進行統一負責并管理，其中涉及資產分析部門、風險審查部門、信貸政策制定的部門和風險審查部門等等。值得注意的是，各個部門之間不應該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監督的工作方式來加強彼此之間業務上的交流和協作，從根本上轉變舊體制下農村商業銀行信貸部所存在的“一統”信貸部業務的形勢。同時，在開展信貸業務的同時，還要注意結合審貸分離制度的實行，將貸款前調查、貸款時審查還有貸款后檢查等三項工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨立的人員承擔起相應的工作。
（二）營造良好的信貸氛圍
基于當前農村商業銀行信貸文化建設方面所存在的缺陷，筆者提出建議應當加強銀行工作人員風險管理意識，逐漸建立起圍繞風險防范為核心的信貸文化氛圍。可以通過對工作人員開展各種不同形式的教育和培訓，進一步強化信貸人員的相關領域的知識和風險管理和防范意識。與此同時，要時刻跟進貸款后的管理工作，把握當前農村商業銀行貸款數量，實時對信貸風險進行了解和控制。
（三）打造一支信貸風險管理的專業型隊伍
鑒于信貸風險管理工作的需要，對于其工作人員提出了比較高的專業知識和工作能力方面的要求，一個優秀的信貸風險管理人員，應當綜合具備財務、計算機、金融和法律等相關方面的知識。另一方面，還應當注意做好防止人員流失的工作，將其進行分散化，應對部分人才流失對于整個信貸風險管理隊伍所產生的沖擊。
（四）改進當前的風險管理和控制方法
盡管從近幾年發展的情況來看，風險管理方法和技術較傳統而言取得了較大的進步，國家社會上的大型銀行逐漸關注定量分析的運用。但是我國農村商業銀行在信貸風險管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎上，進一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風險定量評價模型。因此，需要對當前的信貸風險管理方法做出調整，努力爭取控制風險的主動權。
五、結論
在當前后危機時代，農村商業銀行走向國際化是一個不可逆轉的趨勢，同時在其融入國際化的過程，如何做好信貸風險管理工作是農村商業銀行當前面對的一個重要難題和課題。農村商業銀行要在健全內部引用風險控制機制的基礎上，進一步把握好當前市場信息的變化，滿足市場的需求，實現健康、穩定的發展。
作者:羅芳 李政 單位:1.江西服裝學院 2.江西省蘆溪縣政府
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[3]尹麗艷.后金融危機時代探尋我國商業銀行信貸風險管理的新對策[J].佳木斯大學社會科學學報，2012，（1）.
一、農村商業銀行經營管理的重要性分析
農村商業銀行經營風險主要有系統性、不確定性、突發性等特點，即農村商業銀行經營過程中，每個經營環節都可能會出現風險；而風險來源是多樣化的、不確定性的，甚至是無法預知的。正是這些特點，使得農村商業銀行應重視經營風險管理，加強經營管理和風險控制水平。具體來講，農村商業銀行經營管理主要具有以下作用：1.良好的經營管理水平能保證國家金融安全。近些年來來，隨著經濟全球化的進一步發展，金融市場一直風波不斷，各種金融危機不斷出現。在這種情況下，國家應加強金融風險控制，做好金融安全工作。而銀行作為國家的主要金融機構，其經營風險控制水平高低不僅僅影響著銀行金融安全，也影響著國家金融安全。特別是農村商業銀行，是農村地區經濟發展的重要基礎，也是農村金融安全的重要保障。當農村商業銀行擁有較高的經營風險控制水平時，農村金融安全也將得以保障，進而保證國家金融的安全。2.良好的經營管理水平是提高風險控制的基礎。農村商業銀行中存在的主要風險是信用風險、操作風險、道德風險等，不管是哪一類風險，都和經營管理有著密切關系。如信用風險，如果農村商業銀行在貸款時嚴格按照帶寬流程辦事，加強貸款人信用情況核查，即能有效地減少信用風險。又如操作風險，在日常工作中，工作人員嚴格按照流程辦事，并加強稽核、核查等內部控制，從源頭行入手減少風險存在的可能性。因此當農村商業銀行日常經營管理有序、正常的開展，按部就班的完成相關工作，便能有效規避或降低如上三種風險帶來的損失，因此良好的經營管理水平時提高風險控制的基礎。
二、提高農村商業銀行經營風險控制水平的措施分析
農村商業銀行是農村經濟發展的重要基礎，其風險控制水平高低直接影響著農村商業銀行的收益情況，因此農村商業銀行應加強風險控制，做好風險控制工作。而在提高風險控制水平時，農村商業銀行應認識到經營管理在風險控制中的重要性，做好經營管理工作，如下是農村商業銀行加強經營管理提高控制水平的對策分析。1.完全內部控制制度。完善的內部控制制度中，能夠加強事前、事中、事后的方法和控制，一改傳統事后才能補救的狀態。另外內部控制制度完善后，能為日常工作流程提供良好的參照依據，減少工作中出現的各種問題，因此農村商業銀行在提高風險控制水平時應完善內部控制制度。內部控制制度完善時，應明確規定出工作流程，要求工作人員嚴格按照流程辦事，為各項事務辦理提供參考依據。另外還應完善內部會計控制、內部稽核等相關制度，保證會計控制、內部稽核工作的開展，通過良好的會計控制、內部稽核等加強風險控制。2.提高員工風險控制意識。農村商業銀行風險控制并不是單純的靠一個人、一個部門便能實現的，應全員參與到風險控制中，將風險控制貫徹到每一個工作流程中來。而要坐到這一點，則需要提高每位員工的風險控制意識。在提高風險控制意識時，應加強風險控制培訓工作，定期對員工進行培訓。在培訓時應做好全面培訓工作，將員工職業道德、工作技能、先進理論知識等相關內容納入到培訓中來，同時也將風險控制當做培訓重點，讓員工意識到風險控制的重要性，同時通過技能、職業道德素質等的提高做好風險控制工作。3.完善監管機制，做好監管工作。監管是風險控制中的重要一環。首先央行應加強農村商業銀行的監管，如督促農村商業銀行盡快完善內部控制制度，并加強內部控制制度的執行情況。對存在問題較多的銀行進行頻繁、大強度的檢查，促使銀行及時針對存在問題進行改正，為風險防范奠定良好基礎。其次農村商業銀行內部應完善監管機制，如通過會計控制、內部稽核等對銀行資產、經營狀況等進行有效監管，及時發現經營中存在的各類問題。另外還應對各種經營風險進行有效評估，并制定出風險應對機制，防患于未然。經營管理水平直接影響著風險控制水平，因此農村商業銀行應認識并重視這一點，全面做好經營管理，真正通過經營管理水平的提高促進風險控制能力的提高，從而增加銀行收益。
作者:張利民 單位:南京林業大學經濟管理學院
參考文獻：
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【關鍵詞】農商行；風險管理；股份制銀行
我國現有的股份制大多數是在國有商業銀行的基礎上改制而成的，除了中國銀行、農業銀行、農業發展銀行、工商銀行加上建設銀行等老牌股份制銀行，還有部分區域性股份制銀行，如北京銀行、浦發銀行等。農村商業銀行股份有限公司簡稱農商行，則是在地方農信社的基礎上改制而來，這些股份制商業銀行已經成為中國金融版圖上最重要的部分，對國民經濟發展支撐作用越來越明顯。以此同時，快速發展中的風險管理問題也逐漸浮出水面。
一、當前股份制商業銀行風險管理中存在的問題
1.管理體制不完善，風險管理貫徹不到位
當前，許多股份制商業銀行往往把實現業績增長放在首位，而放松了內控管理，導致各部門往往只注重業務適用性和效益性，忽略了對業務及服務的內、外部風險的關注。首先，在信貸風險管控上未很好的貫徹落實貸款三查制度。其次，在其他股份制商業銀行紛紛推出各種創新金融產品時，急于跟上步伐，卻未對新開發的產品設計出相應的管控制度和應急預案。以招商銀行為例，2007年招商銀行發行的“金葵花”8126就遭遇了46%的本金損失，同年光大銀行“同享二號”理財產品累計虧損高達30%，究其原因是由于這幾家銀行在股市大牛的背景下，為分得一杯羹，打造出來的一款投資股市的理財產品，產品本身的設計就存在缺陷，風險管控也不到位，才導致了理財失敗的結局，不僅給投資者帶來了較大損失，也直接影響了銀行的聲譽。可見，經營業績不應該成為股份制商業銀行業務的唯一指標，風險管理更應成為其關注的重點。
2.經營管理決策不嚴謹，貸款風險管控不嚴密
部分股份制商業銀行對國家宏觀經濟政策理解和閱讀不透徹，對市場上影響金融發展的因素未做充分的調查、分析，導致貸款投向不合理，貸款集中度過高，貸款風險估計不足，資金多投向高風險、高收益行業。尤其是部分由地方政府支持發展起來的區域性股份制商業銀行，信貸管理決策者難以準確把握當前經濟金融環境和市場信息，在貸款決策中容易出現判斷偏差的地方，導致貸款風險性加大。
3.對當前國家經濟形勢和宏觀政策理解不到位
近年來，伴隨我國經濟的高速發展，股份制商業銀行貸款規模的迅速擴大，成為我國基礎設施投資高速增長的重要推動力量。股份制商業銀行在經濟快速發展中承擔的角色，在一定時期內使它獲得了高額的回報，但同時在經濟增速放緩時，也使它成為了國家宏觀經濟政策調整的風險承擔者。如浮動貸款利率、上調存款準備金率、差別存款準備金率制度等政策的出臺，在收緊信貸規模增速的同時，也加大了股份制商業銀行貸款發放的風險。
二、當前股份制銀行風險管理現狀對農商行風險管理的啟示
1.建立健全風險管理體系
第一，準確理解和把握國家經濟政策、經濟形勢走向。作為以服務“三農”為經營宗旨的區域性商業銀行―農商行，應更好的對國家的財政政策、貨幣政策和產業政策進行仔細分析，把握金融監督當局的政策取向，才能在經濟波動的大潮中才能站穩腳跟。
第二，建立風險管理管理體系。風險管理的基本程序包括：風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和風險管理效果評價等環節。風險管理體系能讓管理者在了解當前銀行面臨信用、操作、市場等風險的基礎上，對市場風險、信用風險、流動性風險、會計風險、策略風險等進行集中、統一的有效管理，同時將風險管理任務同監管部門的監管內容有效地結合起來，制定全行風險管理方針政策、戰略目標；定期對風險管理工作進行評價，適時調整政策目標。
作為新成立的股份制商業銀行，各地農商行在風險管理上呈現出很薄弱的現狀，只有建立好、完善好、使用好風險管理體系，才能讓農商行未來發展有最強有力的保障。
2.牢固樹立風險管理文化意識
農商行要有效防范經營風險，僅僅建立風險管理系統是遠遠不夠的，還需要：（1）在企業中培育良好的風險管理文化，并將這種文化轉化為意識，牢固樹立在員工的腦海中。（2）提高員工對于風險的警惕和敏感程度，能搞在風險出現時，及時感覺到風險的產生，徹底杜絕因思想麻痹大意而忽視風險的存在導致造成不可挽回的損失。（3）領導者要起帶頭作用，爭當制度執行的典范，敢于接受懲罰，通過言傳身教讓其他員工認識到風險管理的重要性。只有這樣才能將風險管理的理念根植在農商行的企業文化中，才能培育出重視風險管理的氛圍，才能使風險管理系統真正發揮其的價值。
3.完善內部核查機制和獎懲制度，防止風險的蔓延
建立相應的獎罰制度，對那些在風險管理執行及辦理業務過程中表現突出和執行力強的員工給予相應的獎勵。對于違規操作出現風險并導致損失的不僅追究直接責任人的責任，還要追究相關審查及負責人的責任，以提升各崗位員工的責任意識。對各類違規行為嚴懲不貸，以達到殺一儆百的作用。
參考文獻：
文/許云東 山東青島農商銀行
今年以來，青島區域內的大宗商品貿易騙貸、民營擔保圈集體違約、中小企業主跑路失聯、房地產企業違約等問題逐漸顯現。在外部形勢整體困難的情況下，青島農商銀行在風險管理流程中加強“四個結合”，不良占比逆勢下降，資產質量持續改善，成為青島金融同業中的一道亮麗“風景線”。
風險識別：及時識別與準確識別相結合
通過持續盯防和定期排查，提高風險信息的及時性。完善預警信號傳導機制，打通總行、管轄支行、二級支行之間的風險報告渠道，加快了風險信息的傳遞速度。根據市場環境變化，加大風險提示強度，每月通報欠息企業和貸款逾期企業，并針對行業風險、單一客戶風險、擔保方式風險、財務報表識別等及時編發風險提示和風險專報，切實提高防范風險的警惕性。針對風險等級的不同，圍繞重點區域、風險行業和高危客戶等風險領域，建立潛在風險客戶名單，制定專項貸后檢查計劃，加大常規檢查和突擊檢查頻率，確保第一時間獲取企業風險信號。同時，對大額貸款客戶進行逐戶梳理，做到每旬一檢查、每月一督導，始終掌握客戶的真實經營狀況和還款能力；對集團客戶和關聯企業進行專項排查，實行統一授信管理，主動規避集中度過高、預警監測不及時導致的信用風險；對公司類客戶進行集中檢查，全面摸底排查公司類貸款的信貸資金使用情況、借款人經營情況、對外擔保情況等，提前化解風險貸款19筆、金額3.25億元。
通過流程再造和預警分析，提高風險信息的準確性。積極開展信貸流程再造工程，設立審查中心、審批中心、放款中心、貸后檢查中心和檔案管理中心五大信貸管理中心，推行獨立審批人與信貸管理部總經理“雙簽”審批、授信評審委員會審批、授信審批委員會審批“三級審批”制度，并對公司類貸款實行扁平化、集中制和貸前調查分級制管理，實現了審查、審批及檔案管理的專業化，有效提高了風險識別的準確性。同時，加強對關鍵風險預警和重要風險提示的落實督導和信息反饋，由總行明確信貸業務的風險管控措施、授信業務的風險管理政策，管轄支行將風險監測的重點具體到行業、客戶和產品，確保客戶風險評級授信管理、合作機構轉入退出管理、關聯交易和統一授信管理、新業務新產品評估管理等核心風險管理政策的落地。針對經濟形勢下行和區域風險頻發的實際，密切關注宏觀經濟和產業政策調整，專項調研政策調整過程中可能出現的重大風險，及時組織業務管理部門進行風險研判和管理調整，制定業務發展和風險管控的指導性意見，引導管轄支行主動調整和科學決策。
風險預警：縱向預警與橫向預警相結合
青島農商銀行在信用風險管理尚未上線運行的情況下，通過暢通預警傳導渠道、拓展風險信息來源等措施，搭建起了縱橫結合的預警體系，有效提升了風險管理的主動性。
在縱向預警上，建立了總行政策傳達和基層信號反饋的雙向預警傳導機制。一方面，由總行風險管理部門建立年度信用風險管理政策，制定主要行業的準入退出標準，確定各個行業的授信控制目標，明確不同行業的風險防控重點，確保基層支行提前掌握業務發展導向和規避風險隱患。根據實際經營情況，針對不同行業、不同產品、不同環節的風險動態，及時向全行印發風險提示，提高風險預警的及時性和針對性。另一方面，管轄支行在深入排查的基礎上，對存在高風險隱患的客戶實施名單式管理，按月進行貸后管理和監測預警。同時，堅持審慎的風險評定原則，本著預警信號“寧可放大、不能縮小，寧可錯報、不能漏報”的導向，突出基層支行了解客戶和市場的優勢，建立自下而上的風險信息報送機制，指定專人收集業務轄區內的風險信息，及時向總行傳遞風險預警信號。對于未及時報告風險信息、錯過最佳處置時間的，相關責任人員要承擔信息傳遞失職和信貸資產損失雙重責任。
在橫向預警上，搭建了總行部門之間和相關機構之間的預警信息共享平臺。與風險管理部門相比，具體業務部門在信息的收集和分析上具有更加明顯的便利條件。青島農商銀行在突出風險管理部門預警作用的同時，加強了業務條線之間的信息交流和預警協作，專門建立了跨部門的風險信息預警機制和風險決策協調機制，覆蓋了客戶現金流量、結算頻率、賬戶余額、擔保關系、經營狀態等信息，實現了事前風險識別、事中風險監測、事后風險分析的全流程管理。與此同時，青島農商銀行將相關機構之間的信息共享，作為解決信息不對稱問題的重要方式，主動對接監管機構、金融同業、行業協會、司法機關、工商稅務等單位，定期交流風險預警信息，隨時通報重大風險事件，有效拓展了風險信息的獲取渠道，提高風險預警的及時性和風險處置的主動性。
風險處置：事前控制與事后處置相結合
對于存在風險隱患的，青島農商銀行力求盡量緩釋風險。一方面，提高風險行業的審批權限和放款標準，將產能過剩行業融資、民營企業信用融資、大額貿易融資等高風險客戶的審批權限上收至總行，仔細甄別風險客戶的增加授信需求，審慎介入他行退出的信貸客戶，嚴把貸款準入關口。另一方面，持續跟蹤潛在風險客戶，按月進行貸款檢查和監測預警，密切關注涉及民間借貸、關聯關系復雜、資金流動頻繁、提供異地擔保等高風險客戶的生產經營情況和資金使用情況，始終保持高度的風險敏感度。同時，針對押品評估價值虛高、實際風險敞口超限的風險貸款，通過追加抵質押物等措施，增強風險緩釋效力；對于無法追加合理抵質押物或無法找到合適擔保公司的風險貸款，則制定明確的貸款規模壓縮計劃，直至風險敞口降至客戶償債能力和風險可控范圍之內。加強對貸款分類偏離度、遷徙變化和不良貸款余額的監控，密切關注客戶經營動態和貸款風險動向。
針對風險已經暴露的，青島農商銀行力求盡快清收處置。扎實開展“不良貸款清淤攻堅”活動，通過現金清收、債權轉讓、追加擔保、司法、經偵催收等多種手段，加大不良貸款的清收盤活力度，努力減少風險損失。
文化構建：全面推進與重點突破相結合
