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一、城市商業銀行發展歷史
第一階段：城市商業銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產質量低、不良資產比率高等問題，為克服城市信用社規模小、抗風險能力差、經營素質參差不齊的弱點，城市信用合作社開始合并為地方商業銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業銀行的成立，標志著中國城市商業合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業銀行的發展。1998年3月13日，經國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯合發出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業銀行”，簡稱“城市商業銀行”。
第三階段：嘗試跨區域經營。上海銀行2005年12月16日宣布，經中國銀監會審核，寧波銀監局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監會表示，按照“扶優限劣”的原則，對于達到現有股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行，將逐步允許其跨區域經營，中國城市商業銀行開始了跨區域經營的嘗試。
二、制約城市商業銀行發展的主要問題
（一）市場份額低
中商情報網研究顯示，截至2008年底，中國136家城市商業銀行資產總額41 320億元，2003~2008年間中國城市商業銀行資產年均復合增長率高達23.1%，存款余額33 928億元，城商行總體和單體均實現資本達標；全年稅后利潤407億元。但是城市商業銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業銀行歷史包袱沉重
城市商業銀行承接了原城市信用社大量不良資產，背負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數城市商業銀行的共同特征。出于防范風險的考慮，各國金融監管當局均要求，本國商業銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規定的8%的最低標準，否則，將對其經營活動進行限制。而我國城市商業銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。
（三）市場地位不清
隨著規模和業務的擴張以及市場競爭的加劇，部分城市商業銀行對市場定位和自身優勢認志不清，盲目地與國有商業銀行和股份制商業銀行爭奪大企業、大項目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風險進一步增加。
三、城市商業銀行發展的措施
（一）產權變更
1.通過增資擴股調整原有的產權結構。隨著業務規模的擴大，抵御經營風險能力的增強，必須擴大實收資本，增大資本充足率；同時，調整資本的結構，增加企業和個人的持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。
2.通過引進國外戰略投資者來改善產權結構。戰略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業銀行的長遠發展，對公司的經營進行監督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關注中小企業
大多的城市商業銀行資本規模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業銀行相抗衡，在中小企業融資領域中卻有優勢。城市商業銀行對地方的企業比較了解，擁有信息的優勢，貸款比較容易監管，可以迅速的為中小企業提供小額貸款。
（三）關注市民生活
城市居民的生活體現于細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎，這與資本有限的城市商業銀行所能提夠的服務正好對應。根據本地區居民的生活以及消費習慣、理財習慣為本城鎮居民量身定制理財產品，在便利了城鎮居民的同時，提升城市商業銀行在人們生活中的地位，在當地的金融市場中獲取客觀的利潤。
[關鍵詞] 城市商業銀行 發展現狀 存在問題 解決方法和途徑
一、我國城市商業銀行發展現狀和存在的問題
截至2005年9月底，中國已建成城市商業銀行113家，資產總額達到18833億元，占所有銀行機構總資產的比重為5.1%。營業網點數接近6000個，從業人員則超過了1O萬人，業已成為中國銀行體系中的一個重要組成部分。由于全國的110多家城市商業銀行，大多是由城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社合并而來，所以中國城市商業銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：（1）城市商業銀行的基礎比較薄弱；（2）城市商業銀行區域性、地方性特征明顯；（3）公司治理和內控制度不完善；（4）個別地區和部分城市商業銀行的風險問題突出。我國加入WTO以后，對城市商業銀行來說，挑戰大于機遇。外資銀行的進入勢必導致進一步瓜分國內市場的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體，這對實力較弱、規模較小的城市商業銀行來說是不利的；同時外資銀行先進經營理念的實施，先進管理模式的引入，先進產品和服務的全面展開，先進人力資源戰略的運用都將給正在發展中的城市商業銀行帶來巨大的沖擊。
二、城市商業銀行實現戰略目標的方法和途徑
1.運用資產重組手段進行城市商業銀行不良資產的處置
不良資產比重過大、資本充足率較低是目前壓在城市商業銀行頭上的兩座大山，而通過資產置換、不良資產剝離等手段就可以有效的解決以上的問題。
2.以體制聯合與合作形式推進城市商業銀行做強做大
從當前商業銀行的狀況看，彼此間加強聯合與合作，走聯合發展之路是一種必然選擇。這不僅是順應金融體制深化改革和銀行業務發展的客觀要求，也是城市商業銀行應對“入世”挑戰，尋求解決自身發展中存在的客觀要求。
城市商業銀行之間結成戰略聯盟是一種較為緊密的聯合形式，成員之間從業務往來、經營戰略，對外關系上開展全方位的合作。首先，聯盟成員間業務上加強合作，建立聯盟內統一的電子聯行系統，開辦通存通兌等業務。其次，在經營策略上，聯盟成員應協調一致，避免內部過度競爭。這一種做法就是在全國按大經濟區組建城市聯合商業銀行。
3.采取市場并購手段實現城市商業銀行的跨區發展
城市商業銀行追求成長有兩條途徑可循，一是尋求內部增長，即在內部追加投資，擴充資產總額和金融產品生產規模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產規模，并借助協同優勢提高競爭力。 隨著金融業競爭的加劇，商業銀行之間通過收購、兼并等多種途徑進行資本和資產的優化和重組勢在必行。城市商業銀行屬于銀行業中的“弱勢群體”，在市場競爭中除與不利地位，因此大多數的城市商業銀行迫切要求通過資本和資產的重組，實現資源的整合。
4.通過股份制改造和上市實現城市商業銀行的良性發展
長期以來，城市商業銀行的產權不是很明晰，內部治理機制并沒有充分發揮作用。近幾年來，一些城市商業銀行開始意識到問題的嚴重性，而優化股權結構是改善公司治理結構的起點，城市商業銀行如果進行股份制改造，引入國內外高素質的戰略投資人，就可以實現股權的多元化，降低政府在城市商業銀行中的“一股獨大”的地位，可以有效解決城市商業銀行“內部人控制”現象。另外，如果城市商業銀行能夠實現上市就可以建立起常態的資本補充機制和更加完善的公司治理結構。
對于城市商業銀行來講，資本補充和公司治理都是亟待解決的問題。一是借助外力的推動，通過引入國內外戰略投資者，城市商業銀行至少可以借鑒國內、國際先進經驗，完善法人治理結構，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運行機制，實現決策的科學化，民主化；二是可以引入先進管理技術、管理理念和公司制度；三是學習國外同業產品，加快產品創新步伐；四是補充資本金，切實維護廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場平臺進行行更有效的資本運營，進而更有利于城市商業銀行間的聯合以及并購重組。
參考文獻：
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總體發展態勢：增長放緩，壓力顯現
2008年，城市商業銀行群體仍保持了快速發展勢頭，資產、存款和貸款都實現了快速發展，財務狀況持續得到改善。值得注意的是，受宏觀經濟下滑的影響，與2007年相比，城市商業銀行的增長勢頭有所放緩。由于絕大多數城市商業銀行仍然集中在單一城市開展業務，不同地方的城市商業銀行的發展態勢表現出一定的差異性，但總體下滑趨勢已經顯現。筆者預測，這一趨勢在2009年仍將延續。
繼續保持快速增長勢頭，但增速放緩
2008年，城市商業銀行的資產、負債繼續保持快速增長勢頭，增速超過國有銀行、股份制商業銀行和其他類金融機構。統計數據顯示，截至2008年第三季度末，城市商業銀行資產總額達3.9萬億元，增長25.8%；負債總額達3.7萬億元，增長25.2%；在全國銀行業總資產和總負債中的占比均從6.4%提升到6.5%。同期，國有銀行資產增長11.1%，負債增長10.9%；股份制商業銀行資產增長21.5%，負債增長20.7%；其他類金融機構資產增長25.5%，負債增長24.2%。城市商業銀行的快速發展除了受益于宏觀經濟的快速發展外，更大程度上是近年來地方政府加大對當地城商行的支持以及城商行加大重組改革力度的結果。
需要注意的是，與2007年相比，城市商業銀行的發展勢頭有所放緩。2007年末城商行總資產和負債的增速分別為28.8%、27.5%，到2008年第三季度末，分別下降到25.8%和25.2%。當然，由于城市商業銀行的單一城市制經營特征，不同地域的城商行發展態勢有所不同。但縱觀2008年前三季度仍然延續快速發展勢頭，一季度達到峰值，隨后呈現出明顯的回落趨勢。經濟回落對城商行的影響正逐漸顯現。
財務狀況持續改善，不良率繼續下降
2008年，部分歷史問題較重、不良率較高的城商行紛紛加快了重組改造步伐，如廣州商行在地方政府的支持下正在實施增資擴股；萬州市商業銀行被重組為三峽銀行，不良貸款率由30%下降到3.2%；城商行的財務狀況持續改善。得益于快速發展勢頭和風險管理水平的提高，城商行的不良貸款率繼續實現“雙降”。截至2008年9月末，城市商業銀行不良貸款余額500.8億元，比年初減少10.7億元，不良貸款率2.54%，比年初下降0.5個百分點，低于全國5.49%的平均水平。從圖中也可看出，2006年以來，城商行不良貸款率保持逐季下降態勢。需要引起重視的是，城商行不良貸款季度減少額呈明顯的下降趨勢。表明城商行控制不良貸款的壓力正在加大。
主要發展特征及動向：跑馬圈地加速，特色定位初顯
“跑馬圈地”，跨區域發展掀起
近年來，隨著《中國銀行業監督管理委員會中資商業銀行行政許可事項實施辦法》、《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》以及《關于允許股份制商業銀行在縣域設立分支機構有關事項的通知》等政策法規的出臺實施，城市商業銀行跨區域發展的市場準入條件進一步明確，相關支持政策進一步清晰。而上海銀行等銀行對跨區域發展的率先探索也為城商行群體實施跨區域發展提供了經驗借鑒。在此情況下，2008年城商行迎來跨區域發展，一批監管評級在三級以上的城商行加快“跑馬圈地”步伐，紛紛在省外、省內、縣域等區域設立分支機構。這成為2008年城商行發展中的最大亮點。據筆者統計，2008年共有29家城商行設立了47家分行（含正在籌建的分行及香港代表處）。
引入“戰投”，目標轉向國內
城市商業銀行一直是外資金融機構青睞的入股對象。出于引入外資金融機構先進的經營管理經驗和豐富的金融產品的考慮，近年來城市商業銀行對引入境外戰略投資者一直保持較高的熱情。2008年，城商行繼續延續這一趨勢，先后有鄭州市商業銀行、吉林銀行、長沙市商業銀行、煙臺市商業銀行以及營口銀行等引入境外戰略投資者。需要特別關注的是，2008年城商行在引入戰略投資者方面出現一個明顯變化，即引資對象從以往單純的境外金融機構轉向“境內、外金融機構并重，并優先選擇境內金融機構”。當年，九江市商業銀行、萊商銀行、廊坊市商業銀行分別引入興業銀行、上海浦東發展銀行、北京銀行作為戰略投資者，沒有選擇境外金融機構。筆者認為，經過多年的探索，城商行在引入戰略投資者方面日漸成熟，城商行更多地從“對等性、適用性、兼容性、有效對接”等方面選擇戰略投資者。而在美國金融危機的影響下，將會有更多的城商行將目標轉向國內，選擇國內金融機構作為戰略投資者。
深化定位，努力培育中小企業服務特色
中小企業業務是城商行具有比較優勢的傳統業務。城商行自成立伊始就與中小企業淵源頗深。但近年來隨著各類商業銀行紛紛進軍中小企業市場，加大對中小企業業務的開拓力度，城商行的中小企業業務優勢正在逐漸喪失。這既有外部競爭環境日益激烈的因素，更大程度上則是城商行內部的原因。2008年，城商行明顯加大了對中小企業業務的投入，努力將“堅持中小”的市場定位做深做透，涌現出不少有特色的產品和服務。比如吉林銀行推出的小額商鋪抵押貸款，杭州銀行合作推出的小企業集合信托債權基金，深圳平安銀行推出的“供應鏈融資W計劃”，寧波銀行推出的“透易容”，北京銀行推出的“現金優管家”等等，更有多家銀行推出并實施中小企業戰略，努力打造中小企業特色銀行。
差異化競爭，從“市民銀行”轉向“社區零售銀行”
2008年，城商行業務發展中的另一大特點就是從“市民銀行”轉向“社區零售銀行”。城商行前幾年的快速發展在很大程度上可以歸因于“市民銀行”和“中小企業銀行”的差異化定位。但隨著外資銀行的大量進入，特別是國有銀行、股份制商業銀行向零售銀行轉型，并紛紛推出服務于高端客戶的私人銀行業務，城商行“市民銀行”定位的差異化及由此具有的優勢不再明顯。城商行需要進一步細分市場，特別是發揮在當地城市網點多、與地方經濟和社會各方面關系密切的優勢，尋找新定位。而社區零售銀行面向社區居民和小企業，蘊含巨大的市場需求，同時也能充分發揮城商行的傳統優勢，并與同業形成差異化競爭。正是在此背景下，“社區零售銀行”被越來越多的城商行所推崇。吉林銀行在對長春市200個社區進行調研的基礎上，選擇6個社區進行試點，啟動“社區銀行”和民生金融計劃；北京銀行在全市推出20家社區銀行，全面實施社區銀行戰略；大慶市商業銀行試點的“社區銀行”除正常金融業務外，還為社區居民提供理財講座、代送鮮花等非常規服務。
發展轉型，以理財為突破口
如何改變過度依賴存貸款利差的收入結構，實施發展轉型，是包括城商行在內的中國銀行業近年來一直探索的課題。與國有銀行和股份制商業銀行相比，城商行在網絡和技術方面都存在較大差距，因而在現有中間業務品種中，更多依靠與基金公司、信托公司合作，專業技術要求相對較低的理財業務就成為城商行發展轉型的突破口。而城商行在債券業務方面的優勢也為其大力發展理財業務提供了支撐。2008年，城商行理財業務實現快速發展，特別是上海銀行、北京銀行等大型城商行在理財業務上取得突破，躋身“全國商業銀行理財排行榜”前列。除了理財產品的種類和數量，城商行還著力培育理財品牌，提升服務品質。如上海銀行的“慧通理財”、杭州銀行的“幸福理財”、北京銀行的“心喜理財”等。
挺進縣域，搶抓農村改革新機遇
十七屆三中全會的召開拉開了農村全面改革的序幕，也為銀行業開辟了新的市場。早在前兩年，部分外資銀行就通過設立村鎮銀行的形式布局農村市場，城商行也是進軍農村金融市場的先行者。截至2007年末，在全國124家城商行中，有72家城商行共設立了347家縣域支行。伴隨農村改革的春風，2008年，城商行進一步加快挺進縣域，據不完全統計，2008年共有15家城商行設立30家縣域支行。與此同時，城商行還積極通過發起設立村鎮銀行的途徑全面開拓農村金融市場，預計全年由城商行發起設立的村鎮銀行達到14家。
上市遇阻，增資擴股進行時
受資本市場低迷和有關政策尚未出臺的影響，2007年城商行發展中最大亮點的上市工作在2008年遇阻擱淺。到本文完成為止，仍未有一家銀行的上市申請被審核通過。當然，這并不能阻擋城商行的上市熱情及相關工作的開展。在上市進程遇阻放緩的情況下，城商行必須通過其他渠道補充資本金以維持快速發展勢頭。大范圍展開增資擴股成為2008年城商行發展中的一大亮點。據不完全統計，全年共有28家城商行完成和正在實施增資擴股。這也從另一個側面印證了城商行近年來的快速發展勢頭。
城信社改革提速，城商行“大擴容”
上世紀九十年代，城商行大范圍組建時保留了一批城市信用社。經過近幾年的改制、重組，截至2007年末仍有42家。這部分城信社，出路只有兩條：要么改制為城商行，要么被收購兼并。當然，城信社轉制為城商行必須滿足一定的監管要求。隨著地方政府對地方金融資源的日益重視，城信社改制步伐明顯加快。2008年，共有17家城信社轉制為城商行，從而使城商行的數量進一步上升。
壓力和困境：經營環境惡化，風險壓力凸現
2008年，在宏觀調控的大背景下，城商行快速發展勢頭背后隱藏的壓力和困境逐漸顯現。特別是城商行固有的特征和劣勢與宏觀調控效應疊加，使得城商行具有更強的政策敏感性和經濟下滑敏感性，更多地感受到壓力和困境。而2008年上半年部分中小城商行出現的流動性壓力和下半年出現的不良貸款反彈則為城商行敲響了警鐘。
“堅持中小市場定位”與“中小企業風險凸現”疊加
“堅持中小”是城商行成立伊始就確立的市場定位。這一定位充分發揮了城商行的比較優勢，使城商行在與國有銀行、股份制商業銀行的競爭中實現差異化，從而推動了城商行的快速發展。2008年年初以來，受原材料價格上升、人民幣升值、勞動力成本提高以及出口下滑等多種因素的綜合影響，不少中小企業陷入經營困境，甚至破產倒閉，中小企業信用風險急劇上升。這使得定位于此且中小企業貸款占比較高的城商行深受打擊。如今年上半年，臨沂市商業銀行累計形成不良貸款162筆，金額31025萬元；其中，中小企業戶數占比95%，金額占比74.7%。毫無疑問，經濟下行周期中中小企業信用風險上升速度要快于大型企業，城商行來自市場定位的壓力驟然加大。
“風控能力不強”與“信用風險加大”疊加
商業銀行的資產質量和經濟周期有明顯的相關關系，每一次經濟調整幾乎都伴隨不良貸款不同程度的反彈。今年以來的經濟下滑已讓銀行業感受到日益加大的信用風險。根據銀監會的統計數據，9月末，主要商業銀行的不良貸款率為6.01%，繼續實現雙降；但國有銀行、農村金融機構以及外資銀行的不良貸款額均出現不同程度的增加，而農村金融機構和外資銀行的不良貸款率也出現上升。雖然，城商行群體繼續保持不良雙降，但降幅大幅縮小，表明面臨較大的資產質量壓力。這種壓力遠超過其他類型商業銀行。原因除了前面提到的經營地域限制外，還包括城商行較低的風險控制能力。與其他商業銀行相比，城商行無論是風險管理架構、風險管理技術、還是風險管理人員，都存在不小差距。而城商行近幾年持續高于同業的增長速度也為其埋下不少風險隱患。更重要的是改革重組后的城商行雖然財務狀況有了極大改善，但尚未經過一輪完整經濟周期的檢驗。財務狀況的改善很大程度上得益于宏觀經濟的快速發展。經濟下滑導致的信用風險上升給城商行帶來的壓力不容小視。而寧波銀行的數據進一步印證了筆者的判斷，寧波銀行三季度報告顯示，其不良貸款率從年初的0.36%上升到9月末的0.63%，幾乎翻一倍；不良貸款也由年初的12.9億元上升到29.8億元。
“資產負債管理水平不高”與“流動性收緊”疊加
為抑制經濟過熱和物價過快上漲勢頭，自2007年以來，人民銀行先后16次上調存款準備金率，達到17.5%的歷史最高水平。與此同時，人民銀行還加大公開市場操作，通過發行央票和特別國債回收銀行體系的流動性。在從緊貨幣政策多渠道收緊流動性的情況下，商業銀行的流動性壓力顯現。特別是那些中小城商行的流動性壓力更大，有的銀行的流動性指標曾一度逼近25%的警戒線，超額準備金比率也降到1%左右的歷史最低水平。更為重要的是，大多數城商行的資產負債管理尚處于起步階段，對資產規模擴張的重視超過對資產負債匹配的安排。這在流動性過剩時期并無太大問題，一旦流動性收緊，由于信貸增長具有一定的慣性，負債的增長更多地具有自發性，加之城商行在資金市場的融資能力相對較弱，流動性問題自然顯現。經過了緊縮性貨幣政策帶來的流動性壓力后，城商行亟需加強資產負債管理。
2009年展望：在挑戰中尋找機遇
此次全球金融危機對經濟的影響程度將遠遠超過1997年的亞洲金融危機。因此，2009年中國經濟將面臨較大幅度的調整。城商行也將面臨自成立以來最大的考驗――經濟周期波動性。雖然中央及各地政府出臺的大手筆擴大內需和投資的舉措將在很大程度上減緩經濟的下滑幅度，并為商業銀行帶來商機，但對定位于中小企業且經營地域受到限制的城商行來說，面臨的挑戰多過潛在機遇。
發展轉型的挑戰
2007年資本市場的火爆和2008年因信貸管制催生的信貸理財產品的熱銷，讓急于發展轉型的城商行看到了希望。特別是近年來經濟的持續快速發展為國內銀行實施發展轉型提供了良好的外部環境。但2009年經濟的下滑和資本市場的持續低迷也將給城商行發展轉型帶來巨大挑戰。極有可能出現的結果就是利息收入占比回升，中間業務特別是新型業務品種的發展陷入困境。如何破解這一困境將是影響城商行長遠發展的戰略性問題。
堅持和深化市場定位的挑戰
從銀行業發展的角度來看，2009年既面臨困境和問題，又存在機遇和市場。機遇和市場更多地來自中央和各地政府的擴大投資、拉動內需的舉措。需要注意的是，這些投資及由此帶動的衍生投資和項目大多為基礎設施、公共事業以及重大產業項目。顯然，這與城商行一直以來“堅持中小”的市場定位存在較大差距。當然，這些巨額投資也會帶動相關產業中的中小企業的發展，但在全球經濟衰退和國內經濟下滑的大背景下，中小企業面臨更多的是挑戰。大量投資需要巨額信貸配套資金，這為商業銀行提供了巨大商機。出于業務發展的壓力，面對大項目、大客戶，城商行如何與其市場定位進行平衡和抉擇，這確實是個問題。
跨區域發展的挑戰
如果沒有政策上的調整，2009年城商行在跨區域發展方面仍將保持快速擴張勢頭。值得注意的是，經過近兩年的跨區域布局，城商行跨區域發展面臨的問題正在逐漸顯現，并將在2009年更為明顯。這些問題主要來自三個方面：一是跨區域發展布局雷同問題。從目前已擁有三家以上（含三家）異地分行的城商行來看，其跨區域布局高度一致，基本上集中在“長三角、珠三角、環渤海”三大經濟區域。無疑，這三大經濟區域是我國經濟最發達的區域，市場機會最大,但競爭也更為激烈。二是跨區域后對異地分支機構的管控問題。長期以來，城商行一直實行總支行管理模式，且管理幅度在同一城市。跨區域發展后，管理幅度加大，從單一城市擴展到多個城市，如何確保對分支機構的有效管控，對人才、技術、經驗都相對欠缺的城商行是個不小的挑戰。三是跨區域后總行對異地分行的支撐問題。這包括人力資源、風險管理、信息技術、戰略研究以及市場營銷等方面。如果總行不能為異地分行提供有力、充分的支撐，總行的控制力就會打折扣。
產品創新的挑戰
城市商業銀行發展銀團貸款的必要性
一是城市商業銀行發展銀團貸款有利于解決企業資金需求量大的難題。由于一些項目資金需求量較大，單個城市商業銀行受資金，資本充足率貸款集中度等的限制，很難滿足這些較大項目的資金需求，因此需要有多家城市商業銀行組成銀團，共同向這些項目提供資金。如邯鄲市商業銀行2009年9月增資擴股前資本總額為4億元，按照銀監部門的相關規定，對單一客戶的授信不能超過4000萬元，對集團客戶的授信不能超過6000萬元行業授信不能超過2億元。這樣的授信規模對當地的邯鄲鋼鐵，天津鐵廠，邯鄲礦業等大企業來說簡直是杯水車薪。只靠跟在大型商業銀行后面“壘大戶”，不與其他城市商業銀行一起共同開展銀團貸款，城市商業銀行以后發展的路子會越走越窄。
二是城市商業銀行發展銀團貸款有利于提高中間業務收入。與國有商業銀行和股份制銀行相比，城市商業銀行的利潤更多地來自于傳統的存貸款息差收入，收入渠道非常單一，中間業務收入比重非常低，在目前息差收窄的不利條件下給經營管理帶來諸多困難。2007年銀監會頒布的《銀團貸款業務指引》指出 銀團貸款收費體現了金融服務的附加值，屬于中間業務收費，不屬于政府指導的范圍。收費的種類和金額應由借貸雙方協商確定，收費標準不得高于同期同類中間業務收費水平。據此，城市商業銀行可以收取安排費，承諾費、費等中間業務費用，提高中間業務收入比重，轉變傳統的盈利模式，有利于經營管理。按照國際慣例，銀團貸款一般可收取相當于籌資額1％～2％的銀團安排費，這對城市商業銀行來說是一筆不菲的中間業務收入。
三是城市商業銀行發展銀團貸款有利于提高信貸資產流動性。銀團貸款操作比較規范，使用標準化的合同文本，并在融資協議中都明確約定貸款份額可以在銀行間自由轉讓，這大大方便了信貸資產在各金融機構間的流轉。因此，通過銀團貸款的分銷，城市商業銀行可以快速回籠資金，改善和增強流動性。
四是城市商業銀行發展銀團貸款有利于降低貸款集中度。城市商業銀行由于受區域經濟專業化的限制，單戶貸款集中度、行業貸款集中度等監管指標均易突破，如邯鄲市的貸款主要集中在鋼鐵、煤焦化等產業，承德主要集中在旅游，副食品等，石家莊主要集中在制藥、食品等，而滄州市則主要集中在石化港口、船舶等。但由多地的城市商業銀行組成銀團，就可以很好地把控貸款的集中度，將每家城市商業銀行的貸款分散到不同的單戶行業，于各家城市商業銀行，于各家大型企業均有百利而無一害。
五是城市商業銀行發展銀團貸款有利于緩解信息不對稱問題。由于單個城市商業銀行自身實力和客戶資源有限，在某些市場的競爭中會處于明顯的劣勢。而通過參與銀團貸款，就可以與其它城市商業銀行做到信息和客戶資源互享，促進其在相關市場的業務發展。
六是城市商業銀行發展銀團貸款有利于信用風險的識別。多家銀行參與風險評估要比一家效果好。在銀團組建過程中，安排行要考慮所有參與銀行的信貸標準，在貸款評審時更加謹慎、更加全面；參與行一方面參考安排行的推介意見以及包銷額度，另一方面要在安排行、律師行提供的信息備忘錄和法律意見書基礎上進行獨立審查，增強了整個銀團識別和控制風險的能力。
七是城市商業銀行發展銀團貸款有利于增強貸后監控能力。在銀團貸款模式下，多家城市商業銀行會同時參加到貸后管理工作中，行也會定期向參與行對于集團授信客戶貸后管理的全面信息，這樣可以有效地避免道德風險，增強單個城市商業銀行對客戶的貸后監控能力。
八是城市商業銀行發展銀團貸款有利于分散信用風險。借款人的違約風險由所有參與銀團貸款的城市商業銀行共同承擔，能有效降低單個銀行的風險敞口，降低其信用風險的集中度。
九是城市商業銀行發展銀團貸款有利于防范道德風險。在雙邊貸款模式中，處于優勢地位的個別銀行員工容易采用非法的手段影響信貸獨立決策。采用銀團貸款，利用多家銀行參與，多邊審查，可以降低內外勾結的可能性。這種多邊制衡機制，可有效地防范銀行內部員工的道德風險。
城市商業銀行發展銀團貸款的建議
一是城市商業銀行應探索建立“事業部制”的投資銀行部。投資銀行部專門負責銀團貸款的推介、談判和銷售。該部門應當成為獨立的利潤中心整合相對獨立的產品研發、產品營銷，風險管理的業務流程。城市商業銀行應結合銀團貸款的參與額度風險承擔情況、利息收入、非利息收入等因素，對銀團貸款產品單元建立以事業部為核算主體的有效的預算管理系統、財務核算系統和分析評價系統對銀團貸款業務收入成本和與業務經營有關的費用的完整數據進行績效考核。
二是提高貸款客戶對銀團貸款的認識。銀團貸款不僅能夠滿足大企業和大項目長期，大額資金的貸款需求，還能拓寬貸款客戶的金融服務渠道，充分利用各參與行的專長，為自身提供完備的金融服務解決方案。另外利用銀團貸款也有利于貸款客戶樹立自己良好的形象，表示各參與行對自己信用財務和經營情況的綜合認可。
三是加大對城市商業銀行的改造力度。在完成由城市信用社向城市商業銀行的轉變后，城市商業銀行的一項重要任務就是在公司治理上下功夫，引進戰略投資者，改變地方財政一股獨大的局面。這樣有利于在地方政府與城市商業銀行之間建立正確的市場關系。
城市商業銀行發展銀團貸款應注意的風險
與雙邊貸款一樣，銀團貸款不是沒有風險的，它也存在一定的風險，只不過它們兩者的風險點不同而已。如雙邊貸款的決策程序簡單而迅速，而銀團貸款的決策程序則相對復雜一些。而且，銀團貸款的牽頭行存在著包銷風險，行存在著操作風險，參與行會因協議不規范，不嚴謹而存在著法律風險等等。
牽頭行。要切實承擔貸前盡職調查的責任，如實披露項目信息，加大產品創新力度，充分發揮所有參與行的專業優勢，設計合理的銀團貸款幣種、期限，利率、費用等產品結構，滿足客戶個性化、多樣化的金融服務需求。
行。要強化貸后管理和對貸款使用情況進行檢查的職責。
關鍵詞：城市商業銀行 寧波銀行 發展構想
一、城商行發展背景與歷程
隨著我國銀行業的全面對外開放，金融體制改革的逐步深入，銀行業體系正在發生著巨大的變化。
作為銀行業第三梯隊的城市商業銀行是在化解城市信用社風險的基礎上組建起來，其前身是20世紀80年代的城市信用社，具有規模較小、地方性突出等特征?？傮w上來看這幾年城市商業銀行所走的發展路徑不盡相同，有的城商行守住地方一隅，有的城商行則在積極尋求突破地域限制的可能性。但是在與國有銀行、股份制銀行以及中國的外資銀行的激烈競爭中，城商行仍屬于相對弱勢的一個群體，在資產規模、科技信息化建設、人才儲備等方面都力量微薄，既缺乏政府層面的支持，又存在著本地經營的條件限制、跨區域經營的資格限制，這無疑使相對弱勢的城商行群體面臨嚴峻的生存壓力。
以寧波銀行的發展為例，寧波銀行成立于1997年4月10日，是一家具有獨立法人資格的股份制商業銀行。2006年5月，寧波銀行引進境外戰略投資者。2007年7月，寧波銀行在深圳證券交易所掛牌上市，成為國內首批上市的城商行之一。同年5月18日，上海分行正式開業。至此，寧波銀行已經順利實現引進戰略投資者、公開上市和跨區域經營三大發展戰略。截至2011年4月末，寧波銀行已擁有121個營業機構，其中包括8家分行，1個總行營業部和112家支行。從區域位置來看，寧波市經濟開放程度高，民營經濟活躍，富?？蛻舯姸?，金融服務需求強勁，信用文化良好，為寧波銀行的發展提供了得天獨厚的運營環境。但也正因如此，人民幣大幅升值、出口退稅取消等政策會對寧波銀行的資產質量帶來負面影響。目前，大型國有和股份制商業銀行已經在全國密集布點，在此競爭位勢下，寧波銀行如何在“紅?！敝姓业健八{海”，如何找尋契合的擴張路徑和建構新的競爭優勢，是每個城商行管理者需要深入研究和反思的重要課題。
二、城商行業發展構想的目的性與必要性
城商行相比大銀行來說具有經營靈活、對市場變化反應快、決策迅速的特點，對資金需求迫切的企業來說擁有強大的吸引力。寧波銀行作為一家具有獨立法人資格的股份制銀行，資產規模已經超過2700億元。寧波銀行對寧波地區的客戶的資信狀況、投資需求掌握準確，并在長期經營中和客戶建立起長期共同發展的合作模式。其所擁有的種種優勢對江浙發達地區內資金需求迫切的中小企業來說擁有強大的吸引力和必須性，在獲取信息方面也具有地域優勢和時效優勢。而對于江浙中小企業而言，城商行的融資渠道為他們展開了全新創業的基礎。
但是，目前寧波地區的國有商業銀行市場份額所占比重遠遠多于寧波銀行，具有一定的壟斷地位。寧波銀行自身也具有經營風險高等內在缺陷。探究城商行的未來發展走向，在城商行現有的發展規模上另辟蹊徑，打破國有銀行壟斷地位，對于促進我國銀行業和金融市場穩定、健康的發展具有非?，F實而緊迫的必要性。
三、寧波銀行優劣勢分析與政策建議
1.通過文獻分析和實地調研，可將寧波銀行的優勢概括為以下幾點：
（1）目標和戰略清晰，主要是以個人和中小企業為目標；
（2）區域發展具有針對性，主要選擇江浙滬地區，在寧波地區具有較強競爭力；而寧波地區具有良好的信用環境，民營經濟發達等諸多優勢；
（3）擁有的特色產品較多，長期盈利業務穩定；同時業務與寧波地區關聯大，比如寧波地區所有駕校的繳費、部分企業工資發放等；
（4）作為為數不多的已上市的城商行，上市之后發展速度加快；
（5）與業界同行相比，資產負債率較低，資本收益率較高，具有較合理的財務結構和抗風險能。
2.相對于而言，寧波銀行的劣勢概括為以下幾點：
（1）網點相對較少；
（2）內部管理結構有有待改善，服務質量和員工素質有待加強；
（3）國際業務與其他規模與國有銀行有差距；
（4）相對于國有商業銀行與其他外資銀行競爭力依然不足。
3.根據以上優劣勢分析，結合以寧波銀行為例的城市商業銀行發展特點，根據不同戰略分析對于城市商業銀行的政略發展定位有以下建議：
（1）堅持“服務中小企業”的市場定位
定位于優質的中小型生產企業，選擇產品前進良好、主業突出的中小型企業作為目標客戶，大力發展有自營進出口權的中小型企業客戶，這些企業往往擁有較為優質的產品和制造基地以及比較穩定的市場及現金流。
堅持原有的“服務中小企業”的市場定位，避免直接與國有銀行等爭奪市場資源，而采取差異化戰略進而轉向服務本地中小企業，滿足其融資需要，提升客戶滿意度和銀行信譽，打造自身品牌知名度。
（2）與其他城商行尋求合作機會，擴展業務
實施異地發展戰略時如果考慮到在外地新設網點所需的巨額費用和營運資本，可以先積極同外地銀行開展業務合作。因此區域內城商行的聯合對一部分城市商業銀行來說就成為應對未來金融激烈競爭的最佳途徑。這一形式的采用可以解決寧波銀行業務受地域限制的問題。另外，針對寧波銀行業務網點少的問題，可采用本地不同銀行間的聯合，即寧波行與其他中小股份制銀行聯合，實行通存通兌。同時，也解決了開設新分支機構、新設業務網點的成本加大問題。
（3）立足地方經濟特點和新發展起點，發展不同的特色產品
據調查，城商行業務中個人方面特色產品是白領通，小企業主要是信用貸款，大企業主要是國際業務。城商行可以在對服務對象等分類的基礎上推出特色服務及特色產品。
在創新金融服務產品方面，要為中小企業提供融資，理財，咨詢和顧問全方位服務，與其建立新型銀企戰略伙伴關系。根據寧波經濟發展的特點，選擇中高端零售客戶和個體經營業作為零售業務的目標客戶。寧波銀行針對中高端客戶推出了“個人VIP”和“白領通”，是我國商業銀行中較早推出的面向公務員和有穩定收入的專業人員提供的個人無擔保貸款產品；針對個體私營業主推出的“貸易通”、“個私通”和“金算盤”為寧波市數量龐大的個人私營業主提供了便捷的融資通道。這些具有特色的金融創新服務在滿足目標客戶的融資需求，努力打造具有市場競爭力的零售業務產品體系，在寧波市建立了比較強大的品牌知名度和客戶忠誠度，為個人和個體私營業主提供了便捷的融資渠道。
（4）注重消費者反饋，提升服務質量
積極聽取客戶的想法和建議是提升市場競爭力的必要保證。調研過程中，從一位剛畢業的在寧波本地工作的本科生處了解到公司要求員工辦理工資卡必須是寧波銀行的，儲蓄卡收10塊錢年費，除此之外還要收小額代管費，少于500每季扣3塊，這樣的收費規定令很多市民不滿。積極聽取客戶意見，在細節處有所改善，保證原有的本土客戶是近一步發展的前提。
（5）加強人才管理，彌補不足
商業銀行的核心競爭力最終體現在人力資源的競爭上。寧波銀行建立了靈活高效的個人業務營銷體系，寧波銀行專門組建了個人營銷經理、個人業務經理和個貸操作員三個團隊，通過分工與配合，鞏固和發展個人客戶，這種個人銀行營銷與運營架構在全國商業銀行中獨具特色。寧波銀行要謀求發展，更要推行人本管理的模式，通過學習借鑒外資銀行人才培訓工作的經驗，加強員工隊伍的素質建設，建立員工培訓積分制，開展多層面的培訓，提高員工的學習、敬業和持續發展能力，努力造就一支高素質的個人金融業務隊伍，從而最終實現總體戰略目標。
此外，一方面要合理安排和布置一線業務人員，提高其綜合素質，比如更多的安排寧波本地人作為寧波銀行前臺員工，以此方便一些年幼或者年長的本地客戶；另一方面，要建立長期持久的培訓制度，將培訓納入全行的整體規劃，對一線員工進行經常性的服務技能培訓和業務知識培訓，避免出現客戶知道員工還不知道的情況。塑造學習型的員工隊伍，使員工的素質超前于業務的發展。
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城市商業銀行誕生于上世紀90年代，1995年，為了更好的改革銀行體系，改革金融體系，扶持地方經濟，服務于居民，國務院決定對我國地方5200多家信用社重組整合，隨即成立了城市商業銀行。近年來城市商業銀行迅速發展，規模不斷擴大，2008年全國城市商業銀行成立了136家，在2008年資產總額以達到300億元。雖然我國的城市商業銀行在從艱難的起步，到迅速發展，取得了可喜的成績，而且從城市商業銀行的區位優勢來看，處于發達地區，人均收入也較高。但是從長遠角度來看，城市商業銀行的發展仍然面臨著很多難題：
（一）市場競爭加劇
近幾年來，我國金融業的逐步開放無疑給我國城市商業銀行帶來了巨大的競爭壓力。國際頂尖銀行花旗等差距很大，而與我國的工行、建行、農行相比，城市商業銀行的規模較小，例如：截至2008年年末，136家城市商業銀行的總資產約為41，319.7億元，還不及全國資產規模最大的中國工商銀行的1／2：而盈利能力則差異較大。
（二）業務發展緩慢
新業務的開展，是目前影響我國商業銀行的發展最重要的因素之一。隨著銀行與競爭的不斷加劇，銀行業紛紛向全方位、多功能、綜合化方向發展，而且還開辟了信托、現金管理、租賃等全新業務，全柜員也已經成為時尚。然而，目前，城市商業銀行業務組合缺乏多樣化，面對的固有的客戶群體單一，貸款組合缺乏多樣化，風險集聚在特定的行業，對所在區域及當地經濟的依賴性過大。
（三）客戶集中度高
由于我國城市商業銀行的產品缺乏差異化，品牌定位存在缺陷、現金管理、財富管理等產品服務落后，造成我國的城市商業銀行的客戶集中于政府，高端企業等，而中小企業和大眾的客戶缺相對很少。限制了城市商業銀行的發展。針對這些問題，2009年，在上海召開全國城市商業銀行工作會議提出了從長遠角度做好城市商業銀行的規劃，提出了要進一步做好市場定位、客戶定位、產品定位，進一步做好差異化經營和產品服務、進一步完善城市商業銀行的隊伍建設，做好員工的技能培訓，提高客戶服務水平。結合城市商業銀行發展中出現的這些問題，本文提出如下客戶發展策略。
二、我國城市商業銀行客戶發展策略
（一）樹立客戶發展戰略意識
城市商業銀行的客戶發展組織戰略是影響銀行經營模式的直接因素。城市商業銀行的客戶發展組織戰略目的為了實現城市商業銀行的整體戰略目標。目前，城市商業銀行實行以總、分支行制管理架構，基本是以各分行為主的經營核算，各業務經營部門按層級進行管理的客戶經營管理模式。面對日益激烈的競爭環境，城市商業銀行需要重新審視原有的客戶發展目標，建立完善的客戶發展模式，推行面向大眾化的金融產品，這對城市商業銀行長遠發展至關重要。要明確客戶是城市商業銀行的衣食父母，客戶發展才是城市商業銀行的持續健康發展之道。因此，城市商業銀行首先要明確我們的客戶是誰？我們怎樣維護好我們的客戶？我們如何加強客戶的管理？我們如何提升客戶的服務質量......具有了客戶發展的戰略意識是全面推進客戶發展戰略的思想保障。
（二）提升客戶服務質量
面對來自國內國外競爭對手的壓力，通過優質的客戶服務管理提高自身競爭力已成為各銀行搶占客戶的秘密武器，成為銀行制勝的法寶。有資料表明，企業的服務質量每提高1%，企業的銷售額可增加1%，員工每怠慢一位顧客，就會影響40名潛在的顧客。服務因素已日益成為各家銀行競爭的焦點。提升客戶服務質量主要從以下幾個方面著手：
1.建立優質的客戶投訴機制。
客戶的投訴會涉及到銀行的各個環節，如對金融產品的投訴、對服務的投訴等，為了保證城市商業銀行各個部分處理投訴時能保持一致，通力合作，快速高效，最終使客戶投訴得到圓滿解決，城市商業銀行需要進一步完善客戶投訴的規范和制定出統一的投訴機制。員工要學會向客戶道歉，向客戶致謝等投訴技巧的使用，出現投訴時要及時處理。
2.打造自己的服務品牌。
服務品牌是一種無形的資產，服務品牌的好壞成為銀行經營優勢的重要尺度，服務品牌的功能已成為影響銀行在市場競爭中生存與發展的寶貴資產，對城市商業銀行的發展有著積極而深遠的意義。城市商業銀行一旦形成了獨具魅力和個性的服務品牌，就能在客戶心中產生巨大的影響力和吸引力，成為開辟客戶市場、維護和提高競爭能力的重要手段，為城市商業銀行帶來持續的效益，引導城市商業銀行走向更高的臺階。
3.培養優質的客戶群體。
培養優質的客戶群體是提高客戶忠誠度的重要措施，培養優質的客戶群體的核心是“精確化服務”，精確地了解客戶希望的服務，找準客戶，目標到戶，充分利用產品、服務、網絡、品牌等優勢，建立、拓展、保持、強化對優質客戶服務，對不同層次的客戶制定不同的營銷方案，認真落實客戶發展戰略措施，積極爭攬新的優質客戶,著力挖掘他行高端客戶，在較短的時期內，使中高端優質客戶比重實現快速提升。培養優質的客戶群體，要留意客戶的動向，建立一個有效的信息系統，對客戶進行跟蹤，及時了解客戶的需求，提高優質客戶的忠誠度和滿意度。
（三）推行個性化金融產品
金融產品創新是城市商業銀行以客戶為中心，以市場為導向，不斷提高自主創新能力和風險管理能力，有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求，實現可客戶發展戰略的重要組織部分。金融產品創新是城市行業銀行運用高新技術來開展融資活動，包括新金融工具的使用和銀行業務的創新。推行個性化金融產品包括創新城市商業銀行的負債業務、創新城市商業銀行的中間業務品種、創新城市商業銀行的資產業務等。一是對存款業務和借款業務進行創新，消除環境變化對自身籌資帶來的不利影響，增強融資能力；二是對傳統的中間業務如結算、銀行卡、各種業務的服務功能上進行改良、向管理費用和服務領域上進行延伸，如信息咨詢業務、投資基金業務等。三是全力抓信用卡客戶拓展，通過向目標客戶的高層管理者直接營銷白金卡，通過目標客戶高層管理者向我行推薦白金卡等方式，加快建立高端客戶服務營銷機制，提高白金卡在財富目標客戶中的滲透率，實施中高端客戶市場拓展策略。四是鞏固和擴大電子銀行業務優勢。深入開展客戶體驗工作，提升產品價值和服務內涵，加大網銀產品演示力度，組織開展企業和個人中高端客戶網上銀行精準營銷活動，并將目標客戶分配到法人客戶經理和個人客戶經理進行營銷，持續提高網上銀行中高端客戶滲透率，快速發展和提高網上銀行中高端客戶滲透率。要抓牢抓實“一日一柜新增三戶個人網上銀行和WAP手機銀行”的營銷活動，加速搶占優質客戶市場，促進業務規模的持續發展和業務質量的雙提升。
總之，面對新的挑戰，城市商業銀行無論是從金融產品的創新還是從服務上都要做到“以客戶為中心”，以滿足不同層次客戶的不同方面的個性化金融需求。
（四）打造優秀的客戶發展團隊
隨著外部經營環境的加速變化，特別是外資銀行對人才的爭奪將日趨激烈，以及銀行內部業務流程和組織架構再造，跨區經營等戰略行動的開展，城市商業銀行打造優秀的客戶發展團隊勢在必行。制定客戶發展團隊的人才規劃，立足培養，多管齊下，引進優秀的營銷人才，加強培訓，不斷提高員工的服務和營銷技能。
關鍵詞:城市商業銀行;現狀;發展戰略
城市商業銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分,它的組建和發展對我國經濟和金融業的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內外經營環境的巨大變遷,城市商業銀行何以有效應對,是業內外人士廣泛關注的一個重要課題。
一、我國城市商業銀行產生的歷史背景及其現實處境
“雙軌制”是我國經濟體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經濟穩定發展的同時放松國家壟斷,使新興部門進入,利用競爭所形成的“鯰魚效應”,提高國有部門的效率,帶動經濟增長。與此相似,我國金融業改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內引進中小商業銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。
盡管從量的角度,城市商業銀行的總體實力還不是很強,然而,城市商業銀行的組建和發展,在經濟、金融各個層面上仍然產生了一系列重要的影響:首先,促進了銀行業的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風險;最后,推動了地方經濟的發展。
二、我國城市商業銀行發展的現狀及其所面臨的問題
在我國城市商業銀行的發展過程中,曾經存在著資產質量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當前我國城市商業銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:
(一)發展程度嚴重失衡
當前,全國城市商業銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異較大,發展程度嚴重失衡。這一方面受所在區域經濟發展水平的影響,更重要的是受城市商業銀行自身的管理水平和發展戰略的限制。
(二)經營區域過于集中
目前,在全國范圍內除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業銀行都是在單一城市經營,這極大地限制了城市商業銀行的發展和其作用的發揮。一方面,單一城市經營勢必使城市商業銀行的業務集中在該區域的優勢產業上,造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高,經營風險增加;另一方面,隨著企業規模和市場的擴大,企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務。
(三)產品服務創新不足
目前,通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務,國有商業銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業銀行卻對中間業務認識不足,沒有把中間業務產品創新和中間業務收入當作新的利潤增長點,再加上客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制,不能大力拓展中間業務,只能從傳統的存貸業務中求生存。
(四)內部治理結構不完善
中國城市商業銀行內部治理結構不完善的主要原因是其股權結構不盡合理,地方政府、國有企業或國有控股企業對城市商業銀行的參與過多,真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導致了城市商業銀行被少數人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監事會職責不明確,無法達到有效制衡等問題。
三、對城市商業銀行未來發展的對策建議
他山之石,可以攻玉。中國城市商業銀行應積極借鑒歐美中小銀行的成功經驗,根據自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯合
城市商業銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯合。通過兼并和重組,城市商業銀行不僅能擴大自身的規模,提高抗風險能力,還能減少不良資產的比例,增加資產實力。統一內控制度建設、統一科技電子化建設、統一業務標準、統一業務憑證、統一信息披露,有利于提高城市商業銀行的社會信譽度。
(二)加強內控機制改革
完善的法人治理結構,有助于形成對經營者的產權約束,有助于城市商業銀行建立以“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的現代企業制度,有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。同時,城市商業銀行應積極地引進人才,加大業務創新力度。
(三)正確的市場定位
通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結,城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業和市民當家理財;參與地方經濟改革,為發展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之:服務地方、服務中小企業、服務市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行應允許城市商業銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應擴大城市商業銀行的資金來源和運用的渠道;再次,由于城市商業銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組,政府應在稅收上給予優惠,對并購實行免稅優惠;最后,政府支持城市商業銀行開展多種業務,并對城市商業銀行不良資產的化解提供支持,為城市商業銀行發展提供一種國民待遇。
(五)加強產品創新,擴充業務范圍,促進中間業務發展應把握好以下幾個原則
1.業務品種多樣化原則
各經營網點要盡可能多地開辦中間業務,在競爭策略上力求做到品種全而精。
2.市場營銷高效化原則
要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業務整體推進。充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢,建立起高效、快捷的電子網絡,增強自身的競爭能力。
3.營銷策略針對化原則
要了解轄內企業和個人對中間業務產品的需求,在市場調查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發的中間產品能有效地進入市場,樹立獨具特色的品牌,擴大市場影響。
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作為我國銀行業重要組成部分的城市商業銀行,由于具有較強的獨立性,決策鏈短、業務創新靈活,其發展速度較快,目前全國有100多家城市商業銀行。但隨著金融信息化、網絡化的不斷發展,城市商業銀行的地域限制和風險管理問題逐漸暴露出來,城市商業銀行面臨著一系列挑戰,如金融監管政策變化和資本充足率的要求,資產質量的歷史包袱和高額運營費用的壓力,面向資本市場的改革和利率風險,以及來自國有銀行、股份制銀行、甚至是國際銀行的日益激烈的市場競爭等。
信息化是支持城市商業銀行業務發展、提升銀行核心競爭力的重要手段,因此城市商業銀行要應對不同的挑戰和機遇,就必須采取適合其自身的信息化建設規劃。
一、城市商業銀行信息化現狀
城市商業銀行的信息系統建設主要包括綜合業務系統、管理信息系統、新一代呼叫中心以及其他中間業務系統。目前,綜合業務系統的升級改造發展迅猛,大多數城市商業銀行都已經建成或在建中;中間業務系統發展緩慢,而且“同質化”現象嚴重;網上銀行系統建設同國有商業銀行和其他股份制商業銀行相比要緩慢很多,僅有個別城市商業銀行正在嘗試中;呼叫中心在城市商業銀行中應用加速,功能也在不斷加強;管理信息系統在城市商業銀行中已具備一定規模,但其潛力沒有充分發揮;數據倉庫與商業智能系統在城市商業銀行的應用還處于探索階段。
此外,城市商業銀行信息化市場升溫,金融信息化的大環境促使整體IT水平相對較弱的金融機構,如農村信用社、城市商業銀行等開始與領先的銀行接近,在分散模式向集中模式轉換的大趨勢下,不論國有銀行還是城市商業銀行,系統建設的根本目標和功能都很相似,使得城市商業銀行信息化市場逐漸升溫。
二、城市商業銀行信息化發展規劃
2004年5月中國城市商業銀行信息化發展高峰論壇在北京召開,論壇以“推動信息化發展進程,促進金融改革步伐”為主題,共同就城市商業銀行信息化發展戰略、構建善治的IT治理機制、信息資源管理等問題進行了充分的討論。在充分調研城市商業銀行信息現狀與需求的基礎上,與會專家提出應本著“以安全可靠為前提,融合先進有效的管理思想,兼顧效益與可持續發展”的設計理念,制定出適合城市商業銀行的信息化發展規劃。筆者認為,城市商業銀行信息化建設要關注以下幾點:
(一)城市商業銀行應重視信息化的總體規劃,在總體規劃的基礎上,按步驟逐步開展信息化建設。要重視系統框架與平臺建設,避免重復投資與信息孤島,保證信息系統建設的連貫性和一致性。
(二)在客戶關系管理系統的支撐下,建立“以客戶為中心”的經營戰略將成為城市商業銀行未來信息化的重要著手段。因此,城市商業銀行的客戶關系管理系統要兼具管理與業務功能,既能提高客戶服務水平和響應能力,還能進行風險控制、成本與效益等統計決策分析。
(三)由于城市商業銀行自身的組織架構,信息化必須支持大會計及綜合柜員制。也就是說,在一本會計總賬的指導思想下,對系統業務進行統一之下的多級核算和跨系統清算,同時由單獨柜員綜合處理會計、出納、儲蓄、信用卡等業務,為客戶提供一站式服務。隨著區域經濟一體化帶來城市商業銀行的發展契機,采用業務集中處理模式也將成為一種趨勢,實現區域范圍的大集中處理模式,打破部門界限,實現信息共享就成為必要。總行負責系統管理和維護,支行專職業務數據錄入,總、支行權責明確,促使銀行的經營方式從分散走向集約化。信息化還必須支持銀行實行全面管理會計。全面管理會計包括預算、核算、結賬和報告,一個完整統一的銀行財務管理平臺,能夠實現管理的扁平化,并為解決銀行管理和戰略兩個層面的信息化問題提供全方位的數據基礎支持。
(四)由于城市商業銀行對信息化投入有嚴格的要求,對保護投資有著先天的敏感。因此,適應城市商業銀行信息化的一個重要要求就是集成性與拓展性必須相輔相成,也就是說,能夠利用銀行全面集成的、標準的應用平臺,避免多次數據輸入、多個接口和多次開發,并具有極強的擴展性,支持未來混業、跨國、多渠道、增值及聯合經營模式。
(五)從信息處理的角度看,城市商業銀行IT信息化必須適應多訪問渠道的集成服務標準的信息分類,并參照國外經驗及人民銀行的標準設計出相應的信息分類體系,實現會計信息和統計信息分離。
(六)城市商業銀行可以借助專業咨詢公司實現信息化發展。目前,112家城市商業銀行的信息化水平差別較大,信息化建設狀況參差不齊,加之人才匱乏,借助專業金融IT咨詢公司為自己規劃,信息化建設會大大降低成本。
(七)銀行信息安全工作必須繼續升級與強化。從目前城市商業銀行的信息安全狀況看,大多信息安全工作不成體系。對網絡安全存在認識與投資上的偏差,錯誤認為信息安全就是網絡安全,僅重視安全工具投資而忽視管理投資。隨著高科技犯罪的不斷發生,信息安全工作正逐漸成為城市商業銀行信息化建設的重中之重。
由于自身情況和區域經濟發展的差異,不同地區的城市商業銀行實現其發展目標的途徑和方法可能也會有所不同,信息化的路線圖也會不盡相同,這是銀行發展路徑的不同選擇,但最終目的是一致的,即實現城市商業銀行持續、健康發展,更好地為區域經濟發展服務。
(作者單位:河南省財經學校)
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