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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇投資理財的措施，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關鍵詞：理財策略；理財工具；理財目標
隨著大眾對理財的愈加重視和對理財方式、方法理解的加深，投資理財已經成功地掀起了當今社會中的理財熱潮。居民個人應如何進行投資理財規劃在當今社會中具有非常重要的探討價值。
一、居民個人投資理財現狀
物質生活豐富之后，人們的視線開始轉向可支配資產增加的問題上，投資理財的理念與方法走進人們的視線，影響著人們的生活。
（一）居民對投資理財的需求促進了經濟的快速發展。居民手中可支配資產不斷增加，居民產生了如何支配可以在保持自身經濟地位的同時增加經濟收入，居民把剩余資金投入到流通當中，促進了經濟建設以及社會各行各業的發展。
（二）投資理財中，并不是每筆投資都能達到預期的效果，清醒的頭腦和理性的認知是非常重要的。但是，在實際的投資理財的領域中，投資理財觀念和行為出現偏差，并不是每位居民都能夠保護好自身的經濟收益和相關權益。這個問題急需解決，使社會經濟回復平穩發展。
（三）居民投資理財觀念沒有達到理性化狀態。部分居民現在仍然存在將投資理財與銀行儲蓄相混淆的狀態，只是對投資理財有了基本的認識，知道一些投資理財的特例，并沒有對投資理財形成系統的、全面的認識，對理財的觀念也沒有整體的深刻了解。
二、對居民個人投資理財的見解
（一）充分了解投資理財的含義和模式。投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用注入儲蓄、銀行理財產品、債券、基金、股票、期貨、黃金等等投資理財工具對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產的增加。投資理財的模式選擇取決于對投資理財工具的選擇。所以居民在具體的投資行為實施之前，要充分了解投資理財的知識，進而選擇風險小的投資工具，避免風險，減少損失，實現資金的有效增值。
（二）形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資。居民要通過正規渠道了解投資理財的含義和模式，形成正確的投資理財理念以指導投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個人進行投資理財要謹記的首要信息。在確保自己安全的基礎上，實現投資的增值。并且居民個人要確定投資理財的流動性，即變現性，居民的個人理財與其他方面的投資行為不同，要保證自己需要資金時，這筆錢能夠變現。了解了投資理財的知識體系，居民可以根據自己的情況，選擇單一投資工具或是組合投資，按照風險的大小不同，制定投資理財計劃，盡量避免盲目投資和資金的損失。
（三）進行理性化的個人投資理財行為。在投資理財的整體過程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財觀念的支配下，冷靜地選擇投資理財工具和進行投資理財的種種操作，在投資收益或是失利時，都不能盲目的跟進或是退出，要分析情況，整理數據，總結經驗。才能真正地以正確地途徑和方式實現個人資金的增值，積累人生的財富。
（四）建立健全自己的金融檔案。當今的社會是多樣化、信息化的社會，在現實世界和網絡中，充斥的信息量非常的巨大。在金融領域，隨著個人的金融活動的增多，大腦難以處理紛繁復雜的數據，要保持清醒的頭腦進行決策，可以建立金融檔案，可以明顯地解決這個問題，解放大腦的工作量。
（五）加強投資理財行業的規范化。現行的投資理財講解宣傳活動大多夸大了對理財產品的介紹，為客戶所制定的投資理財規劃缺乏理性的思考，沒有充分地分析投資理財工具的風險，霸王條款過多，致使居民對投資理財的誤解，嚴重者造成居民投資理財的巨大財產損失，導致居民與投資理財公司的摩擦。加強投資理財行業的規范化迫在眉睫。相關部門要制定具體的措施，充分發揮自身的監督、管理的作用，引導投資理財行業向科學化、規范化方向發展。采取相應措施，加大理財公司業務的透明度，規范理財公司的工作方式、方法，嚴肅理財活動中的宣傳講解內容，要對投資理財的含義和整體知識進行系統的、全面的講解，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對風險大的投資工具避而不談，造成投資理財穩賺不賠的虛假現象，誤導居民個人的投資理財觀念和行為。要嚴令明確理財公司對投資過程中雙方責任，對用戶進行細致的講解，不能有意忽視理財公司的責任細則。從具體的投資工具和居民的投資理財疑惑出發，制定相應措施，使理財活動及業務更加透明化，減少盲目投資的現象和經濟糾紛，從根本解決百姓投資理財活動的后顧之憂。我國的投資理財行業起步晚，發展慢，出現的問題多，與此相關的法律、法規還存在一定程度的空白。在政府的監督、管理之下，急需確定理財投資行業的發展規范標準，借鑒國際上的監管運營體系，循序漸進地建立健全我國的投資理財的運營機制和行業發展與執行標準。
結語
總而言之，要解決社會現在的居民投資理財中出現的問題，就要幫助居民充分了解投資理財的含義和模式，形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資，在理性化的投資理財觀念的指導下，進行個人投資理財行為，根據自身情況建立健全自己的金融檔案。充分發揮政府的監督、管理作用，加強投資理財行業的規范化、標準化與現代化，實現投資理財行業的健康穩定發展。
參考文獻：
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家庭投資理財的重要性及方式選擇
家庭投資理財的重要性。進入到商品經濟發展的階段，人們對投資理財的認識也有了提升，在資金的積累以及管理上的重要性也有了重新的認識。投資理財不只是對國家或者是企業以及個人來說都有著其重要性，其中的家庭投資理財是近些年比較火熱的一個社會現象，在當前經濟環境多變的背景下，如果只是將錢放在儲存罐中面對來勢兇猛的通貨膨脹就會使得金錢貶值，所以能夠進行科學的投資理財就會讓資金的作用得到最大化的發揮，為家庭的收入帶來最大的效益。
家庭投資理財的方式選擇。家庭投資理財的方式是多樣化的，例如股票投資以及債券投資、銀行存款、投資基金等等。這些投資理財的方式都能夠從不同程度上為家庭的經濟收入帶來益處，例如在股票投資方面，這是在眾多投資工具中回報率最高的一個投資工具，股票已經成為家庭投資的一個重要目標。還有是在銀行存款的投資理財方式，這對老百姓來講是最為穩定的一種方式，和其它的投資理財方式相比較而言其在優勢上就是存款品種的多樣以及靈活性相對較好，增值穩定比較安全等，主要分為活期存款和定期存款，在投資機會的預期把握方面比較容易掌握[2]。除此之外還有投資基金的方式，在這一過程中家庭購買投資基金風險小并且比較省時省事，這些對缺少時間以及有著專業知識家庭投資者是比較好的投資理財工具。
當前家庭投資理財的現狀問題及完善策略
當前家庭投資理財的現狀問題。從當前我國的家庭投資理財的發展情況來看，還有諸多層面存在著不完善之處有待解決，在經濟體制的轉軌下，所帶來的各種社會福利政策改變，促使人們把攢錢致富的觀念向著通過投資理財的方式觀念進行轉變。但在這一大的發展背景下，人們在投資理財的觀念上沒有得到正確的樹立所以就存在著跟風以及投機取巧的一些不理性理財現象出現。另外就是在家庭投資理財的產品都比較單一化，方式上也相對比較簡單化，這樣就不能有效形成組合產品的投資渠道，加上在風險防范的意識上的缺乏，就面臨著投資理財風險的問題。
當前的投資理財渠道多樣化，一些相關的企業也在角色上進行了調整，一些理財的產品也不斷的涌現，在銀行方面雖然有了個人業務的推出但是在發展水平上還相對不高，所從事的業務員在個人的整體素質上有待加強，沒有對客戶的根本需要充分考慮。這樣對家庭投資理財的發展就會形成阻礙作用。
家庭投資理財的完善策略。第一，家庭投資理財要想得到進一步完善，就要能夠從多方面進行考慮以及措施的實施，完善家庭投資理財要能夠遵循相應的原則，主要就是在安全性以及收益性和流動性的原則上加強重視。從安全性方面來看主要就是家庭投資不賠本以及在購買力方面不會由于通貨膨脹而降低的理財產品；另外在流動性的原則上就是家庭資產運用要能轉換成現金的能力，并在家庭急需錢的時候能夠收回；收益性就是在投資之后盈利越多越好。通過對這幾個原則的遵循就能夠為家庭投資理財的完善奠定基礎。
第二，要能夠結合家庭的差異性進行合理化的理財，由于家庭的經濟狀況存在著差異性，以及家庭的成員喜好不同等，故此在投資工具的側重點也就會存在著不同，同時在資金的注入方面也會存在著差異性。再有就是對風險的管理要能夠加強重視，個人家庭的內部發生變化時，例如結婚、生子等，就要對風險重新的審視，同時也要能夠進行定期的評價以及修改等，以此來保證投資的安全性。
第三，家庭投資理財過程中會面臨各種各樣的風險，要能夠對這些風險加以有效的規避，保障利益的最大化，對風險要能夠采取相應的措施加以防范。從具體的措施實施上來看主要就是對家庭投資檔案進行完善建立，家庭的經濟活動在當下比較頻繁，在信息上也比較多，所以依靠大腦是不能提高效率的，在家庭投資檔案的建立下就能夠將各類的銀行存款以及有價證券存單姓名、服務記錄等，都得到詳細化的記錄。
再有是要能夠對所遇到的風險種類以及相關的原因及時的查明，并要能夠及時的采取相關措施加以補救，外部原因所引起的風險種類要及時和和銀行聯系掛失。倘若是由于金融詐騙形式所形成的風險就要采取多種手段進行催收，直到采取法律的手段來最大化的將損失降到最低。
第四，家庭投資理財要不斷的學習，將個人的投資素質加以提升，然后選擇適合操作的操作品種實施投資。還要能夠對最新的信息加強重視并加以分辨，篩選出自己所需要的來減少被騙的風險。如果是個人的能力以及精力比較有限，對風險進行實施規避最有效的方式就是通過委托理財的辦法，家庭投資理財就能夠達到省心獲利的目標。
總而言之，我國的家庭投資理財愈來愈受到人們的青睞，在經濟迅速發展的階段，對投資理財得到重視能夠為家庭的收入得以增加。家庭作為是社會當中的一份子，在社會的不斷變化過程中，政策對家庭投資理財也會產生相應的影響，所以對政策的發展也要充分重視。由于本文篇幅限制不能進一步深化探究，希望此次理論研究能起到拋磚引玉的作用以待后來者居上。
【關鍵詞】家庭；投資理財；風險控制
投資理財已經進入了我國大部分家庭生活，更是成為了家庭生活必不可少的內容。雖然現代很多家庭都已經過上了優質的生活，并且擁有了剩余的資產，為了讓家庭生活更加幸福實施了家庭投資。但是投資必然伴隨著很多風險，如果不能很好規避這些風險，不僅無法讓資產增值，還會增加更多的經濟負擔、
一、家庭投資理財概述
家庭投資理財就是確定階段性的生活和投資目標，審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置和投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，有效地控制風險，實現家庭資產收益的最大化。目前，金融機構的不斷涌現，金融理財產品的日益豐富，涉及的范圍越來越廣，例如：教育規劃、退休規劃、債券規劃等。因此，理財不僅僅是金融產品的買賣，而是了解個人或家庭的財務狀況，理財目標的基礎上，通過合理的規劃，為家庭實現資產保值與增值。
二、家庭投資理財風險分析
1.缺乏風險控制意識
很多家庭投資理財會選擇進入金融市場，尤其是金融市場正是牛市的時候，股票幾乎天天上漲，隨便買一支股票或者基金在很短的時間內都會得到收益，在這樣的形勢下，很多想投資理財的家庭唯恐錯過這些投資機會。但是，我國大部分家庭投資理財過程中，根本沒有深刻認識到投資的風險，所以缺乏風險控制的意識。
2.風險承受能力弱
隨著我國市場經濟的快速發展，我國居民收入不斷增加，但是很多家庭的收入來源非常有限。我國大部分家庭開支主要有購房、結婚、基本生活費、子女教育費用等等，還有很大一部分家庭購房依靠按揭貸款，拿普通工薪家庭來說，一旦投資失利意味著生活又要重新開始，而且還影響到家庭其他生活，而且心里承受力不強的家庭甚至可能卷入痛苦的深淵。因此，我國家庭對于風險承受能力非常弱，必須得到重視。
3.沒有專業的投資理財能力
我國大多數家庭投資者被日常工作和家庭瑣事所累，關于金融方面的知識根本沒有時間去收集、了解分析，導致家庭投資信息不對稱，這些都會影響到家庭投資理財的判斷能力。例如：我國家庭投資理財非常普遍的一個現象就是收到周圍親戚、朋友的影響，片面的聽取一些意見，就開始投資，這種主觀的投資方式非常不理智，或許運氣好能有收益，但是一旦出現損失是很多家庭無法承受的。因此，沒有具備一定專業的投資理財能力是不利于家庭投資理財的。
三、家庭投資理財風險控制的措施
1.善于自我評估家庭風險承受能力
家庭開始投資理財之前，首選一定要對家庭進行全面的評估，要掌握家庭風險的實際承受能力。年收入15萬元的低收入家庭，投資理財風險最低的方式，肯定還是銀行存款、國債、保險等等方面。銀行存款了滿足家庭日常開支意外，還有剩余資產的話可以選擇定期存款，尤其是國債。
自我評估家庭風險承受能力還需要評估家庭成員的心態，沒有良好的心態，經受不了獲益興奮與虧損打擊的家庭最好遠離金融市場。家庭投資理財要能在財富面前寵辱不驚，要保持高度的理性，方可進入風險投資風險市場，例如：股票、基金、貴金屬等等具有較高風險性的投資市場。
2.加強理論學習和技術分析
家庭投資理財如果要嘗試進入金融市場，可以虛擬系統上進行模擬操作，而且這是學好金融理財知識很多的機會，同時還要關注市場經濟發展的形勢，要注意國家宏觀經濟政策的調控制度，利用自己所掌握的知識，從而進行預測，將得出來的記過與實際價格進行分析與對比，通過這樣的方式來鍛煉家庭投資者分析能力是非常有益的。銀行、證券交易等等金融機構都會涉及到代銷理財，很多時候客戶經理為了業績對某些產品會過分進行渲染，沒有給客人講明產品存在的風險，很多家庭投資者如果沒有相關的理論知識很容易進行盲目的投資。家庭投資理財只有善于積累經驗才能更好的進行投資，更好的規避交易風險。
3.合理選擇投資理財產品
不同的金融產品不同的投資理財工具必然存在不同的風險，同時收益的特征也不一樣，家庭投資理財必須要做好對應的風險分析，結合力所能及的相關資料，對風險進行最終評估，要明確所投資的產品是否與家庭風險承擔能力是相符合的，必須要量力而行。家庭投資理財在進行投資的時候一定要選擇家庭投資人所精通的投資項目，也可以規劃一種幾種投資方式組合搭配投資計劃，目的是穩定收益，將風險控制的更好。實際投資理財過程中還需要關注理財產品的合理性與科學性。
例如：組合投資理財可以在不同公司之間進行組合，甚至可以跨越行業進行組合從而投資理財規劃，目的是靈活選擇行業，對行業投資有一個可控性，盡量避免不景氣的行業，如果過于集中在同一個行業進行投資，一旦出現虧損就難以進行控制。我國很多家庭雖然有一定積蓄，但是并不多，針對這類家庭投資理財可以選擇短期獲利投資，但是投資比例要適當。資產較多的家庭自然承受能力也會比較強，可以根據自己的情況選擇獲利性更高長期投資的金融產品。因此，家庭投資理財合理選擇投資產品，才能更好的規避風險。
四、結語
家庭投資理財是一種生活技能，能夠增加家庭的收入。家庭投資理財也是一種思維 ，能夠讓家庭生活更加精彩。因此，家庭投資理財與風險控制在未來將會是每一個家庭都必須面對的問題，因此，希望通過更多學者的研究為廣大家庭提供更多投資理財的參考建議。
參考文獻：
【關鍵詞】大學生 獨立學院 投資理財
大學時期是投資理財的起步階段，也是學習投資理財知識和技能的黃金時期。當前隨著我國獨立學院大學生數量規模不斷擴大，已有許多學生開始涉及各種投資理財活動，成為投資理財一個不容忽視的消費群體。然而，獨立學院大學生還處在求學階段，大部分學費和生活開支等費用是來自于父母支持，沒有固定收入，還暫時未具備經濟獨立的能力，但隨著生活條件的不斷提升，也有很多大學生會有一些零散的結余資金可供自己隨意支配。同時，大學生對社會上各類新鮮事物有著一定的吸引力，容易接受新型的投資理財產品，開始慢慢涉及各種投資理財活動。然而，當前獨立學院大多數大學生還未具備投資理財能力，缺乏合理的理財規劃，還不能很好的利用好手里的資金等問題。本文在分析當前獨立學院大學生投資理財行為中存在問題，分析出現問題的原因，并提出針對性地對策建議，以促進大學生樹立正確投資理財觀念，完善大學生投資理財行為。
一、獨立學院大學生投資理財行為現狀
獨立學院大學生作為一個特殊的社會群體，也面臨著投資理財問題。目前獨立學院大學生主要資金來源于父母提供的學費、生活費、學習資料費等各項開支、少數家庭經濟困難的學生依靠國家獎助學金、助學貸款、勤工儉學、還有少數學生自我創業賺取收入等。總體看來，絕大多數獨立學院大學生不具有相對獨立、較為穩定的經濟來源，學生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購物等方面消費，且消費過程中存在著盲目性、沖動性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現沒有剩余資金進行投資理財活動。但也還有部分獨立學院大學生每月還是有少量的現金余額，可以考慮進行各種投資理財活動。
隨著目前大學生投資理財需求量的大幅增加，商業銀行、基金公司、證券機構等金融機構積極向大學生推出銀行定投、購買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財產品，其理財產品的品種日益多樣化。尤其互聯網金融的迅速發展，余額寶、理財通等互聯網金融的各種投資理財產品也逐漸在獨立學院大學生群體頻繁出現，甚至成為大學生生活不可或缺的一部分。因此，獨立學院大學生也積極參加各種投資理財活動。據調查統計，有38.62%的獨立學院大學生購買各種投資理財產品，以獲得投資理財收益，獲取投資理財的實踐經驗。
二、獨立學院大學生投資理財行為存在的問題
（一）投資理財知識匱乏
目前獨立學院大學生投資理財觀念淡薄，投資理財專業知識匱乏，也沒有明確的投資理財目標與規劃。雖然大多數學生有強烈的投資理財愿望，但對投資理財概念模糊，無法進行正確地投資理財行為[1]。85.64%以上的獨立學院大學生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進行增值。據調查，目前僅有14.36%的少數學生選擇互聯網平臺、股票、基金等方式進行投資，但由于其投資理財知識的匱乏，很容易出現投資風險增加、投資失敗的現象。
（二）投資理財可選擇的產品較少
在當前大學生參與投資理財活動熱度不斷提高時，商業銀行、證券公司、互聯網平臺等適時地開發出與提供基金定投、股票、余額寶、理財通等投資理財產品。然而，目前投資理財產品針對性不夠，沒有充分考慮大學生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財產品較少，結構較為單一，大學生很難選到適合自己的投資理財產品。
（三）投資理財風險防范意識較差
大學生在校園內開始慢慢接觸社會，但相對于已經完全進入社會的人來說，大學生投資理財風險防范意識較差。雖然目前獨立學院大學生對各種新型投資理財產品有強烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項投資理財活動中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財行為很容易受到外界環境影響，容易跟隨大流，其投資理財行為充滿較強的主觀性和隨意性，導致很容易出現投資收益不佳現象。
三、提升獨立學院大學生投資理財能力的對策建議
（一）大學生自身角度
獨立學院大學生首先要學會協調好開源與節流關系，合理進行消費，避免每月成為月光族，大學生每月有了剩余資金才可以進行投資理財活動。同時，大學生要樹立正確的投資理財觀念，在大學期間努力學習有關投資理財方面的專業知識和逐漸積累投資理財實踐經驗。同時，大學生在大學期間可以成立興趣小組或相關社團，慢慢學會對個人理財進行合理規劃，在充分了解自己的風險偏好的基礎上，依據自身實際情況合理安排投資理財項目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財方式[2]。
（二）獨立學院角度
獨立學院通過網絡、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財知識以及學生成功的投資理財經驗，引導學生在內心中慢慢形成投資理財意識及興趣。獨立學院可以考慮為大學生開展科學合理的投資理財教育，如增設投資理財的相關專業課程、邀請投資理財人員開設理財知識講座、或與金融機構聯合辦學等，讓在校大學生可以更多地接觸及學習最新的投資理財知識。另外，獨立學院還可以舉辦投資理財比賽，積極吸引與鼓勵大學生參與比賽，考慮對獲獎的大學生進行物質獎勵，以進一步激發和提高學生對投資理財的興趣和實踐能力。
（三）金融機構角度
金融機構要積極深入到學校當中，轉變經營服務理念，為在校學生開展投資理財宣傳講座、發放投資理財相關資料等，讓更多學生了解最新的投資理財活動，并培養大批學生作為潛在的客戶。針對當前互聯網金融平臺對大學生投資理財行為的影響，金融機構要創新其投資理財產品和服務，為獨立學院大學生提供所需要的、合適的投資理財產品，比如推出網上投資理財產品、手機銀行及相關理財產品等，讓其投資理財產品更加有針對性，方便大學生使用與購買，提高大學生投資手段[3]。
（四）政府部門角度
政府相關部門可以完善投資理財方面的相關法律法規體系，并健全投資理財產品的信息披露制度，為大學生投資理財創造一個優良的外部環境。對于違法侵害大學生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護學生的合法利益。
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我曾經接觸過一些案例，有的外資企業在上海注冊經營咨詢業務，而實際上就是用各種方法誘導大陸投資者向境外投資平臺投資，承諾高額回報，并幫助其向境外轉移資金。其經營模式是幫投資者在境外銀行開立賬戶，將投資者的資金劃入該賬戶，在其境外的具有交易資質的“上級公司”設立交易賬戶，投資者決策投資交易，與“上級公司”分享投資者的交易傭金。
由于幾乎所有的投資者通過該公司投資的資本血本無歸，投資者紛紛對該公司提出質詢和索賠，索賠不成后向公安機關舉報，公安機關經立案偵查以后確認該公司涉嫌刑事犯罪，對全部涉及該業務的員工采取刑事措施并追究刑事責任。這類案件目前在中國大陸屢有發生，有以下幾點值得我們重視并吸取教訓：
第一，委托投資理財的公司必須具有政府核發的相應資質，并有良好的市場信譽。要知道投資理財是一門專業性要求很高的學問和技能，政府對其也有嚴格的監控。這是可以鑒別的硬指標，在決定委托之前，應該咨詢和核查投資理財公司的資質。沒有資質的公司意味著沒有投資理財的技能和信任度。
第二，投資理財最終都要落實到具體的投資或理財顧問的身上，一個沒有專業教育背景或沒有成功的經營的人是難以承擔投資理財這個重大責任的，也無法令投資者信任的。因此，要注意委托投資理財的公司理財顧問是否具有相應的教育和經驗背景。
第三，對人的授權應當掌握在可信和可控的基礎上。即便投資者通過了解和核查消除了上述兩點疑慮，你對人的授權必須考量幾點，首先看人的人品和信譽度，然后與人之間設立一個投資決策前的通報核定制度，即在人下單之前必須有投資人的同意，否則，不良后果由人和其所在公司承擔。最好，再設定一個投資人隨時撤除或更換人的規則。
摘要：隨著我國市場經濟改革的深化和國民經濟的蓬勃發展，工薪階層的可支配收入逐年增長，富裕起來的人們對投資理財業務的需求越來越強烈。本文從我國工薪階層理財的現狀入手進行分析，指出其中存在的一些問題，并針對這些問題提出了相應的對策與建議。
關鍵詞 ：工薪階層；投資理財；現狀；問題；對策
以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實際年收入在32000元到500000元之間的個人或家庭，因為在大多數城市中這部分群體的數量比較多，是我國社會結構的主流階層。
投資理財是指通過對個人或家庭的資產、負債等進行整理分析的基礎上，綜合考慮其風險承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財工具，來實現資產保值與增值、風險的規避等一系列財務目標。
一、工薪階層投資理財的現狀
（一）投資理財需求呈現出快速增長的態勢
隨著我國經濟的飛速發展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業務的需求越來越強烈。
（二）投資理財產品日益多樣化
由于投資理財需求量的大幅增加，商業銀行等金融機構為盡快占領此市場，積極推出各種理財產品，并創建自己的品牌，這樣使得理財產品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創新，推出了各種人民幣理財產品和外匯理財產品，其中人民幣理財產品既有準儲蓄型產品；還有與股票市場掛鉤的產品。
二、工薪階層投資理財存在的問題
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區
由于傳統觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區，具體表現在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩妥的理財方式。但現實中衡量債權人的收益、債務人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，工薪階層仍占大多數，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認識。理財應該在結婚之后開始，這是現實生活中大多數人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應將子女的教育、父母的贍養及退休后的儲備作為其理財的重點；進入老年，則老有所養就成為其理財的主要目標。因此理財應貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏
工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財的信心，阻礙理財業的發展。
（三）理財環境的制約
由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應具有的理財技能和相關的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構和專家的指導，或者直接購買由商業銀行等金融機構設計的理財產品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務只停留在很淺的層次上，主要表現在以下幾個方面：
1.理財產品同質化現象嚴重。就目前情況看，我國商業銀行等金融機構所推出的理財產品大部分都是傳統業務的組合，種類、結構和服務功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業理財人才的缺乏。理財業務的特征是：集技術、信息、資金、信譽和網絡于一體，是一種知識密集型的業務，因此它對從業人員的專業素質要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內有理財規劃師的培訓，但是國內符合標準且具有國際執業資格、高素質的理財專業人才還很少。
3.注重產品推銷，輕理財規劃。目前，商業銀行等金融機構采取理財產品銷售額度與理財人員業績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業人員存在著重產品推銷、輕理財規劃的傾向。此外，近期國內金融機構推出的外匯理財、基金代售等業務，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產品與服務并不是從服務對象的實際情況出發，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風險披露不全面。商業銀行在銷售理財產品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產品的預期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導客戶購買其產品的現象。
三、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區，此外還應客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益目標，同時坦然接受現實，理性地看待一時的得失。
2.學習投資理財的相關金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應從自己最熟悉的產品入手，通過不斷的積累經驗，逐漸拓寬理財領域。
（二）商業銀行等金融機構
在國外，投資理財的專業機構和中堅力量是商業銀行、保險公司等金融機構，他們對理財質量的好與壞起著至關重要的作用。由于我國理財業起步比較晚，在發展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業銀行應借鑒國外的成功經驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產品的創新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業銀行應積極進行理財服務產品的創新，建立永久創新機制，為實現此目標，銀行應從以下幾方面入手：第一，密切關注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創造出適銷對路的金融產品；第二，對現有產品結構進行細化、評估，確定自身的核心產品，并圍繞核心產品進行結構調整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應對現有產品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發生變化，要及時調整理財方案。
2.實施人才培養戰略。在投資理財業務上，商業銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應該實施人才戰略，積極地選拔和培養人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統一的資格認證和考核管理；第二，將一批業務骨干作為重點培養對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。
3.根據客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財的過程中，不同生命周期階段的現金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產的安全性。
4.遵守職業道德，履行告知義務。商業銀行要定期進行內部調查，督促從業人員在業務的辦理過程中必須遵守相應的制度流程，嚴格自律，不應為本部門、本崗位的一時業績而無視制度；在銷售產品時，應與客戶簽訂必要的合同，合同中應明確提示所面臨的風險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關部門。政府的相關部門應根據我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應的法律法規制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。
2.大學等培訓機構。大學等培訓機構作為高等人才的培養基地，在投資理財方面發揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發達國家各高校理財學歷教育的發展經驗，開設相關的專業和課程，從而為商業銀行等金融機構培養跨學科、懂相關專業知識的復合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調整課程的設置，做到密切聯系實際，準確把握社會需求。以此推動我國理財業的發展，應對國外同行的競爭。
參考文獻：
[1]秦建平.中國大眾家庭金融投資理財現狀及趨勢探析[D].內蒙古大學，2007.
[2]鐘本剛.我國工薪階層個人/家庭理財研究[D].昆明理工大學，2006.
關鍵詞：問卷調查；投資理財；大學生
一、 引言
21世紀是一個信息和科技高速發展的社會，投資理財的潮流也逐漸步入大學校園。目前僅有專業知識，缺乏豐富的社會實踐已經無法滿足自我的發展和社會生存。也許你早已看慣“每天學點心理學”、“每天學點管理學”……但是，每個人的生存都需要資金的支持，你不知貨幣何時升值（或貶值），你也就無法掌握自己的實際收入。誠然，諸如每天學一點理財學、金融學也漸漸和管理、心理一樣被重視起來，但就目前抽樣調查的結果來看，形式并不樂觀。理財對于大學生而言是一項非常重要的鍛煉，也是進入社會工作之前需要學習的重要技能。合理規劃自我財產，在紛繁的理財產品和市場中把握有效的信息資源，才能更好的提高自我的生活質量和消費水平，讓資金在智慧的指引下“發揚光大”。
國內對于大學生的投資理財研究起步較遲，近幾年，隨著校園理財的人數的劇增，大學這個特殊群體的理財行為引起了人們的廣泛關注，并取得了一批研究成果。目前相對于大學生的理財產品相對較少，大學生對于投資理財的興趣濃厚而專業知識不足，受傳統文化經濟價值觀、家庭教育、學校教育、社會環境教育限制，個人理財形式單一化明顯。柯寶紅等（2010）以發放問卷調查了武漢在校大學生的理財狀況，結果發現儲蓄是大學生理財的主要方式。歐陽錢琳（2010）等借助于問卷調查，指出目前大學生投資理財的現狀以及呼吁開發大學生理財產品；龔勛等（2005）借助決策模型對大學生投資理財實踐提出建議。
二、大學生投資理財現狀調查
隨著互聯網金融的迅速興起，投資理財的形式和渠道更加多元化，選擇的余地更大，而這些投資理財的方式、方法對于大部分的大學生來說，可能都是不太了解的地域。為此，我們從上海市八所大學中采用簡單隨機抽樣的方法，一共發放了1000份問卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率達95%。問卷的設計內容包括三部分：個人基本情況、個人的理財情況和對理財知識的掌握程度。個人基本情況主要包括性別、年齡、專業、家庭經濟狀況、大學消費支出等信息。個人的理財情況包括個人收入、閑錢多少、投資理財情況等。對理財知識的掌握程度則包括是否學習過理財課程、獲取理財信息的主要渠道等內容。利用SPSS 軟件，對問卷數據做相關性統計分析等力求發現在校大學生的真實理財現狀和理財偏好等。在對數據進行可靠性分析和整理的基礎上，得到如下調查結果。
（一）投資方式單一，理論知識不足
大學生最為偏好的理財方式是儲蓄，從圖1和圖2的數據可以看出，高達77.78%的大學生主要投資在于銀行儲蓄，一些同學甚至沒有自己的理財經歷；而對投資理財的重視度遠遠不夠，也相應地反映出大學生缺乏投資理財方面的知識。可能覺得自己“理論知識不多”，“理財投資存在風險”從而抱以觀望的態度。大學生對理財知識的掌握程度受父母的影響最大，其次是學校教育和同學等。經管專業的學生對理財知識的帳務普遍要好于其他專業的學生。
（二） 期望過高而缺乏有效行動
大部分學生對進行理財投資都報以積極的態度，但是真正主動地進行理財的卻不多。圖3顯示，26%的學生由于缺乏必要的理論知識而不敢輕易進入理財市場，21%的學生由于理財市場的風險性不定而采取規避措施，19%的學生認為自己的資金過少……可見，大學生對于投資理財的相關知識的獲取和培養存在一些依賴心理，而學校和政府有必要為學生提供這個方面的講座和知識宣傳。
（三）對理財市場了解過少
圖4顯示，大部分的學生將不多的積蓄局限于銀行儲蓄和投資余額寶，來獲取略微的收益，很少有同學主動去熟悉其他的投資理財產品，如股票、債券、期貨、基金等。從調查中可以發現，大學生非常青睞余額寶投資，但是對余額寶為什么有這么高的收益等知識并不很清楚，這說明大學生接受新生事物是很快的，但還缺少相應的知識培訓。
三、 對大學生投資理財的建議和對策分析
通過調查分析等發現上海市的在校大學生普遍都具有強烈的投資理財和創業愿望，對新的投資理財知識的渴求，已成為一股不可忽視的潛在消費群體。但是，市場信息的不對稱性加劇了投資理財的風險。“有效”市場理論很難在金融市場上起到很好的自我調控作用。一個對金融市場知之甚少的大學生，也很難把握住貨幣的走向，盲目跟風的話，容易產生“劣幣驅逐良幣”的不良行為導向，很難達到一個雙贏的理想境界。為此，我們科創小組認為可以從以下幾點加強對大學生投資理財理念的培養。
（一） 社會應增加開發切合大學生現狀及需求的投資理財產品
大學是連接大學生和社會的良好平臺，許多知識、技能和理念都是在大學階段完成，并和社會接軌，為大學生以后的發展打下基礎。而投資理財這項技能的培養和發展，也在一定程度上豐富大學生的生活和學習。目前，特別是針對大學生的、適合大學生自己操作的投資理財產品不多，理財產品從某種意義上來說，還未延伸到大學生的生活領域。社會可以對這方面的需求市場加大關注，設計出一些符合當代大學生的投資理財產品，不斷完善大學生的投資理財訴求，讓大學生能夠在以后的道路上能夠越走越遠，越走越好。
（二）學校應該加強投資理財基礎知識的教育
信息時代的全面發展，讓計算機知識成為每個當代大學生的基本素質。同樣，投資理財知識也應該成為每一個大學生的必備的基本常識。目前大部分的學校對于這方面的重視程度都不夠，尤其是理工科類的學校，學校對于這些方面宣傳的就更少。
為了更好的提高當代大學的投資理財理念，讓學生們在以后的人生道路上能夠合理消費，有效理財，做一個理性的消費者，我們課題小組在此基礎上，在新浪財經網申請了虛擬賬號，對在校大學生進行了一場股票投資模擬比賽，從中學習股票投資的相關知識。在為期5個月的學習和模擬比賽中，70%的同學都取得了很好的收益。在紛繁的金融市場上，能夠有效的掌握貨幣資金的動向和國家的戰略規劃，在債弧⒐善焙推諢跏諧∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校應該加強對大學生的投資理財基礎知識的教育，對于非經管類的學生開設專門的個人理財課程，開設財經講座，引入模擬比賽等方式提高大學投資理財的水平。
（三）大學生應該加強自我投資理財理念的培養和提高
圣經《新約.馬太福音》中有這樣一則寓言：“凡有的，還要加給他叫他多余；沒有的，連他所有的也要奪過來。”馬太效應已經被廣泛用于社會心理學、教育、金融以及科學等眾多領域。社會和生活的逐漸復雜化、多元化，需要每一個大學生增強自我的生存和生活的本領，單單依靠本科所學的專業知識很難在社會中把握住自我資產的保值乃至增值。大學生除了參加學校舉辦的相關活動之外，也應該有自我實踐的能力，加強自我投資理財理念的培養和提高。比如在虛擬軟件上操作，購買債券和金融理財產品，避免以前單一的放置銀行存儲和余額寶投資，增強投資的多樣性，不要把雞蛋放在一個籃子里面，從中學習到個人理財的知識。
參考文獻：
[1]柯寶紅，王珍義，李瑾.大學生投資理財方式研究――基于武漢高校的實證[J].經濟研究導刊，2010（24）.
[2]歐陽錢琳，馮茹，李雯頎，張文昊.大學生投資理財市場分析――以問卷調查為依據[J].中國集體經濟，2010（03）.
[3]龔勛，蹇蕾.大學生投資理財分析[J].金融經濟，2005（10）.
當前社會上存在著許多不正確的理財觀念和理財行為，比如前兩年很熱的存高息問題，即使投資者知道這其中的風險，但由于高額利息的誘惑，很多投資者愿意參與這種民間借貸，從親戚朋友中間借錢，有的投資者甚至出賣自己唯一的住房，一旦中間出現問題，投資者不僅僅連利息都收不回來，甚至會導致血本無歸的后果，這些不正確的理財觀念和行為同樣也引起了大學生個人投資理財方面的諸多問題。孫凌霞與宮永建（2008）以問卷調查的方法對大學生理財觀念和理財行為進行了分析研究，他們得出影響大學生投資理財觀念的因素有所不同，首先是來自父母的影響占據了較大的影響，其次是身邊的朋友，然而學校教育的影響程度較低。任詠梅、王文青和王五祥（2009）對大學生消費現狀進行了分析，指出大學生無節制消費并且沒有良好的消費計劃，這些主要是由于大學生自身不合理消費的內部原因和家庭、社會的影響等外部原因造成的。鄭述劍和陳鈺（2012）通過大學生消費特征和問題的分析中指出需要家庭、學校和社會相互配合，都要加強對學生理財能力的教育。而本文以問卷調查數據為依據分析了財經類與非財經類專業大學生投資理財的現狀與問題，并分析了問題的原因。
2調查問卷說明和結果分析
21調查問卷說明
文章所研究的對象主要是河南大學的在校大學生。在所調查的對象中，大學生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時也把在校大學生的專業分為了財經類、文學類、醫學類、理工類、藝術類等專業，其中財經類專業的大學生有78人，所占60%，而非財經類專業的大學生有52人，占40%。此次共發放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。
此次調查是采用網上問卷調查的方式，問卷調查的內容主要包括個人的基本信息、個人收支消費結構和個人理財情況的調查。個人基本信息主要包括大學生的性別、年級、專業和家庭背景等個人基本的信息；個人收支消費結構主要包括個人的收入情況、支出情況和消費結構；個人理財情況的調查主要是對投資理財意識、理財知識和理財行為方式的調查。問卷共有15個問題，包括9個單選題，6個多選題，分別對在校大學生的性別、年級、專業、家庭背景、主要收入、主要支出、消費結構、投資理財知識和行為方式的了解情況等問題進行了問卷調查。
22問卷調查的結果分析
（1）主要收入情況。問卷調查顯示了大學生生活費來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎學金或助學金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學生也通過在校獲得獎學金或助學金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學生在經濟方面的不獨立，大部分學生是依賴父母。在問卷調查中，大學生在校的月生活費用在500～800元的占30%，月生活費在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學生的月生活費用來說明他們的收入來源少，自身的生活費資金也比較穩定。
（2）主要開支情況。從調查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計劃，一般是用于基本的開支。在調查是否有記賬的習慣上，無論是財經類大學生還是非財經類專業的大學生，只有很少學生有記賬的習慣，只占20%，而沒有記賬習慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調查如果有生活費剩余的情況下，有投資理財意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費，因此他們的日常消費多為無計劃消費。
（3）消費結構情況。在主要的開支方面的調查中，表明了他們的消費結構不是很合理。問卷調查中顯示出，學生的日常伙食費用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學習用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學生更多的是關注時尚性消費，很少關注投資性的消費，這也表明大學生并不趨于投資性消費需求。
（4）投資理財知識的了解情況。調查顯示，經管類專業的學生在理財知識的了解和認識上明顯要比非經管專業的學生掌握的知識要多，他們獲取投資理財知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學校中所學到的專業有關。在獲取相關理財知識方面的調查中，大多數學生平時都是根據電視網絡以及相關的書籍報紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業知識課程在非經管類專業的學生中卻很少涉及。在經管類專業課堂上，他們通過學習財務管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財知識。這也表明非經管類專業的大學生在高校中大部分是很少通過課堂上的學習來獲得相關的投資理財的知識。但是在調查大學生的日常投資行為時，很多財經類和非財經類的學生大都是選擇余額寶的理財方式來投資理財，而更多專業性的理財產品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險，這種更專業性的理財產品很少作為學生的選擇。在調查認為最好的理財方式的時候，學生選擇余額寶這種理財產品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險這種更為專業性的理財產品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學生投資理財暴露出的許多問題，投資理財意識缺乏，理財產品選擇單一，又加上在校期間也很少學習投資理財知識，沒有掌握科學理財的方法和技能。
3大學生投資理財過程中存在的問題
31消費無計劃，理財意識淡薄
很多在校大學生在消費上沒有計劃、比較隨意，他們在學校的日常的消費中沒有養成良好的記賬習慣，這導致他們在消費中不懂得如何合理消費，沒有養成良好的理財意識和習慣。現在大學生更多追求的是盲目、攀比消費，不注重投資性消費，不良的消費觀念很大程度上影響了大學生的理財意識，大學生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學生很難在實踐中進行投資理財。
32理財產品選擇單一
很多在校大學生選擇的理財產品單一，他們主要集中于余額寶這種理財方式，因為余額寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學生的偏好，因此大學生大部分都選擇這種理財方式。而股票、基金和期貨等理財產品較少地被大學生作為投資理財選擇的對象，由于這些理財產品更多需要專業的理財知識和技能，再根據大學生個人的風險承受能力來說，股票這些理財產品的風險相對其他理財產品來說比較大，也超出了大學生個人的風險承受能力，因此比較適合大學生個人的理財產品也比較少。
33缺乏專業的投資理財知識和技能
問卷調查結果分析得出，非財經類專業與財經類專業的大學生因為在學校課堂上學到理財知識的不同，使得非財經類專業的大學生缺乏理財知識上的教育和指導。但是即使是經管類專業學生在課堂上接受理財知識的教育，他們在專業理財知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時很少采用具體的投資理財案例來教導學生獲得知識，學生在課堂上也并沒有學習過多的專業知識，而在學校中，大學生也沒有過多地參加理財活動，比如理財知識交流、模擬炒股等，因此學生的專業投資理財知識仍然是缺乏的。
4大學生投資理財中存在問題的原因分析
41家庭教育的影響
當今大學生在家庭里大多都是獨生子女，父母也是過分溺愛，家里的經濟狀況也沒有讓自己的孩子來分擔，對他們的學費和生活費都無限支持給予，因此許多大學生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費習慣。加上在他們小的時候，父母缺乏對他們進行理財能力方面的培養，因此他們也沒有養成良好的理財觀念。父母和學生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應該和孩子積極溝通交流，并在這個過程中引導孩子正確消費，合理進行投資理財。
42學校教育的影響
我國高校對大學生投資理財教育的缺失是一個重要因素，一直以來學校都是重視對學生的應試教育，而缺乏對大學生能力的培養和教育。現在許多大學課堂大部分沒有設立投資理財的相關課程，也沒有在課外進行有關投資理財的知識實踐，只有部分財經類專業的學生們在課堂上涉及部分理財知識的教育，但對于大多數的學生來言，在現實理財操作中，這些具體的理財措施卻很難做到。此外，大學里的各種各樣的社團，如“理財協會”“金融保險協會”等，它們在此過程中未發揮出指導大學生學習理財知識的作用，也并沒有開展相關的理財知識的實踐活動。因此大學教育中投資理財知識教育的缺乏，也使大學生的理財知識和理財能力受到了限制。
43社會環境的影響
由于我國市場經濟的快速發展，國人的傳統消費觀念和消費方式受到了影響，同樣也影響著大學生的金錢觀念和消費理財意識。一方面大學生的消費領域中也存在不良的消費行為，他們很難合理地進行理財實踐活動。另一方面投資理財產品市場的迅速發展，而投資理財市場上符合大學生理財需求的理財產品十分有限，這也導致大學生投資理財出現了很多問題。
44大學生個人主觀原因的影響
大學生消費習慣和思維方式的誤區也阻礙了他們的理財能力，當代大學生主要受主觀因素的影響。具體來說：首先，大學生的收入資金本身就有確定性，調查得出大學生大部分的收入都是來源于自己的父母，他們自己卻很少有資金收入。其次，大學生在生活花費方面上的隨意性，根據大學生開支方面的調查分析中表明，他們并沒有趨向于投資性消費，而更多的是進行時尚性消費。最后，大學生投資理財的非專業性，在調查大學生進行過哪些理財行為中，大部分學生選擇余額寶進行理財，而較為專業性的理財產品，如股票、債券和基金等理財產品并不是大多數學生的選擇。
