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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇?jiǎng)?chuàng)業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防控建議，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
[關(guān)鍵詞]大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范措施
[DOI]1013939/jcnkizgsc201718114
1大學(xué)生創(chuàng)業(yè)環(huán)境及風(fēng)險(xiǎn)分析
首先我們要看三組對(duì)比數(shù)字：
第一，大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)：2001年全國普通高校畢業(yè)生人數(shù)為115萬人，2016年達(dá)到765萬人。2017年，應(yīng)屆畢業(yè)生數(shù)量依然居高不下。據(jù)教育部初步預(yù)計(jì)，這一人數(shù)將達(dá)到795萬人。
第二，中外大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率比較：我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率較高的地區(qū)為46%，比如浙江；至于全國的平均成功率更是在2%左右。相比較而言，美國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率卻能達(dá)到20%～23%，更是誕生了微軟這樣偉大的企業(yè)。
第三，企業(yè)壽命對(duì)比：據(jù)報(bào)道：我國中小企業(yè)的平均壽命僅為25年，企業(yè)集團(tuán)的平均壽命僅7年左右，我們的鄰國日本，他們的企業(yè)壽命，2016年已經(jīng)平均達(dá)到58年。全日本超過150年歷史的企業(yè)竟達(dá)2萬多家，而在2017年將近5000家企業(yè)步入這個(gè)行列……而我國現(xiàn)存的超過150年歷史的老店僅有六必居、張小泉等5家企業(yè)。從中獲得兩點(diǎn)如下啟示。
11國家需要大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)者
這些數(shù)字陳列，告訴了我們大學(xué)生就業(yè)的困境，創(chuàng)業(yè)的殘酷、守業(yè)的艱難；但更沉甸甸地告訴我們，國家需要優(yōu)秀的、百年傳承的企業(yè)；“千里之行，始于足下”，大學(xué)生就是國家的今天和明天；國家發(fā)展更需要大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)帶來的就業(yè)，也需要大學(xué)生具備不畏艱難的創(chuàng)業(yè)的精神。
12創(chuàng)業(yè)成功率低，法律風(fēng)險(xiǎn)為重要原因
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率低，創(chuàng)業(yè)了守業(yè)又是如此艱難，如上述資料所述僅為25年。這是什么原因？“資金短缺、管理經(jīng)驗(yàn)缺乏”這是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗主要原因；但我們?nèi)绻屑?xì)考慮及對(duì)比一下，就會(huì)想到這是所有大學(xué)生，包括國外大學(xué)生都有的問題。那么再深究，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)法律意識(shí)的淡薄，甚至無視是重要的原因之一。只有樹立法律意識(shí)，加強(qiáng)相關(guān)法律知識(shí)不斷學(xué)習(xí)，掌握法律風(fēng)險(xiǎn)必將很大程度上提高創(chuàng)業(yè)成功率。現(xiàn)結(jié)合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)的歷程及其特點(diǎn)，分析主要法律風(fēng)險(xiǎn)并提出建議。
2大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范
21創(chuàng)業(yè)組織法律風(fēng)險(xiǎn)
依據(jù)我國《公司法》《合伙企業(yè)法》《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》等法律的定，現(xiàn)在適合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)選擇的企業(yè)形式主要有：法人類型企業(yè)（有限責(zé)任公司）和非法人類型企業(yè)（個(gè)人獨(dú)資、合伙企業(yè)）等組織形式。關(guān)于企業(yè)形式的選擇，大學(xué)生常出現(xiàn)的問題就是對(duì)企業(yè)組織形式特點(diǎn)了解不到位；這導(dǎo)致了初始階段就開始盲目地選擇，為以后創(chuàng)業(yè)埋下了隱患。
第一，我們要明確區(qū)分責(zé)任形式不同；合伙企業(yè)和獨(dú)資企業(yè)承擔(dān)的是無限責(zé)任；而有限公司承擔(dān)的有限責(zé)任。
第二，惡意使用公司“法人”的特點(diǎn)；這導(dǎo)致“公司人格否認(rèn)”甚至承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。有限責(zé)任公司作為法人的一種，對(duì)外獨(dú)立地承擔(dān)有限責(zé)任，但其是以善意為前提。
第三，公司章程等文件制定不規(guī)范；在今天，公司的成立的資本門檻降低了，但不代表公司成立就“自由化”了。如公司的章程，首先要在符合法律規(guī)定的基礎(chǔ)上進(jìn)行約定。
第四，特殊行業(yè)的特殊法律規(guī)范不清楚；比如醫(yī)藥衛(wèi)生、食品、娛樂業(yè)等，都應(yīng)該在取得工商機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照后，再次申請(qǐng)相關(guān)行政部分的行政許可才可從業(yè)。但是如果沒有意識(shí)到這一點(diǎn)，就有可能導(dǎo)致產(chǎn)生違法經(jīng)營的法律責(zé)任，帶來了巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。[1]
總之，根據(jù)我們的資金、資源、人力等，選擇適合創(chuàng)業(yè)的組織形式，同時(shí)要注意不同行業(yè)的特殊法律要求。
22合同法律風(fēng)險(xiǎn)
大學(xué)生成功創(chuàng)建企業(yè)后，才是創(chuàng)業(yè)的剛剛邁出的第一步。創(chuàng)業(yè)意味著合作，合作就要簽署大量的合同，來構(gòu)建我們的經(jīng)濟(jì)關(guān)系網(wǎng)。那么在簽訂、履行合同過程中難免遇到陷阱或糾紛。第一，合同主體方面；對(duì)方是個(gè)“皮包公司”，我們的貨款打過去了，這個(gè)公司也就沒有了。因?yàn)楣鹃T檻的降低，難免魚龍混雜，我們要通過官方網(wǎng)站及實(shí)地考察，來確認(rèn)對(duì)方的信用。第二，合同條款方面；全面履行合同，依據(jù)的是簽署的書面合同；而不是大家的商務(wù)會(huì)談甚至酒桌上的話為準(zhǔn)。提醒，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者一定要認(rèn)真審核書面合同的每一個(gè)條款，甚至每個(gè)詞。如常出現(xiàn)的“還款合同”中“還欠款5萬元”，根據(jù)兩個(gè)發(fā)音（huán；hái）是有兩種意思完全不同的解釋的。第三，擔(dān)保方面；如果我們合同的標(biāo)的額比較大，風(fēng)險(xiǎn)高；擔(dān)心對(duì)方不能如期付款，可以要求對(duì)方提供抵押、質(zhì)押、保證人等擔(dān)保方式，這會(huì)極大地降低我們的風(fēng)險(xiǎn)。
23知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)
“龍井茶”“碧螺春”“大紅袍”，這些名稱在被一家韓國茶商注冊(cè)成了商標(biāo)；再如“紅塔山” “阿詩瑪”“云煙”等香煙品牌同樣被國外商人搶注；澳大利亞的一個(gè)商人竟在一年內(nèi)搶注了我國180件著名商標(biāo)。這些熟悉的商標(biāo)，告訴了我們要重視“知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)”。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的今天，不管在國內(nèi)還是在國際，愈來愈注重知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)；同時(shí)我們也要意識(shí)到，所有的法律保護(hù)，是以我們主動(dòng)申請(qǐng)為前提的。如果我們?nèi)狈@樣的法律意識(shí)，辛苦創(chuàng)建的品牌，最后可能并不屬于你自己。提示有三點(diǎn)。
第一，要樹立知識(shí)產(chǎn)權(quán)的意識(shí)；主動(dòng)申請(qǐng)注冊(cè)商標(biāo)、專利，以保護(hù)自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。如海爾集團(tuán)張瑞敏所說的商標(biāo)能把一個(gè)企業(yè)“打暈”，而專利可以把一個(gè)企業(yè)“打死”。
第二，買賣合同中，作為買家，必須要求對(duì)方做出知識(shí)產(chǎn)權(quán)無瑕疵的權(quán)利擔(dān)保。否則我們?cè)谠俅武N售、使用的時(shí)候可能成為被動(dòng)的侵權(quán)人。
第三，商業(yè)秘密的保護(hù)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的企業(yè)大多規(guī)模比較小，其創(chuàng)始成員必然會(huì)掌握到企業(yè)的諸多商業(yè)秘密，如技術(shù)工藝、客戶名單等。這是企業(yè)的秘密也是企業(yè)生產(chǎn)之本。如若沒有對(duì)應(yīng)的商業(yè)秘密保護(hù)措施，一旦這樣的成員離開，必然會(huì)給剛剛起步的企業(yè)帶來極大商業(yè)損失。[2]
24法律維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)
第一，時(shí)效期滿。這是維權(quán)的大忌。如關(guān)于訴訟時(shí)效，國家一般規(guī)定為1年、2年。比如拖欠貨款，超過2年、期間又沒有主張權(quán)利，法院就不會(huì)再受理這樣的案件了。
第二，訴訟地點(diǎn)。合同中最好約定在本方所在地；如果在對(duì)方的所在地，以后出現(xiàn)糾紛，可能基于成本的核算，會(huì)選擇放棄。涉及國際貿(mào)易合同就更是如此了。
第三，證據(jù)的保全。打官司就是打證據(jù)。完整的證據(jù)是勝訴的前提。所以要妥善保管交往中的材料。
3結(jié)論
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)應(yīng)該得到鼓勵(lì)。但大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，我們不是盲目地鼓勵(lì)。大學(xué)生要根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)及專業(yè)特長甚至社會(huì)資源及可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估后進(jìn)行選擇。我們都深知大學(xué)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高。怎么解決？除了本文所述，大學(xué)生樹立法律意識(shí)、重視創(chuàng)業(yè)每個(gè)環(huán)節(jié)的主要法律問題外，做好創(chuàng)業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控必須從政府、社會(huì)、高校、創(chuàng)業(yè)者自身“四位一體”地構(gòu)建一張法律風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)絡(luò)，政府加強(qiáng)法律政策等制度的完善，社會(huì)營造對(duì)于創(chuàng)業(yè)者的鼓勵(lì)氛圍，創(chuàng)業(yè)者打造自身免疫系統(tǒng)。[3]而高校作為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的搖籃，要設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)專業(yè)法律服務(wù)平臺(tái)，完善創(chuàng)業(yè)教育中的法律風(fēng)險(xiǎn)教育，保證大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)起航之時(shí)是適航的。
參考文獻(xiàn)：
[1]吳鳳麗經(jīng)濟(jì)法視閾下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].安徽廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2016（2）
【關(guān)鍵詞】擔(dān)保機(jī)構(gòu) 銀行 風(fēng)險(xiǎn) 建議
為有效擴(kuò)大擔(dān)保行業(yè)規(guī)模，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，近年來人民銀行、銀監(jiān)局等相關(guān)部門頒布了一系列關(guān)于銀擔(dān)合作、擔(dān)保公司發(fā)展等方面的規(guī)章制度，有力地促進(jìn)了擔(dān)保業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)的雙贏發(fā)展，但從目前情況來看，由于諸多原因的限制，使得銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)漸顯，本文將著重分析銀擔(dān)合作的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而尋求銀擔(dān)合作雙贏的有效路徑。
一、基本情況
近年來，張掖市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理逐漸規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管控能力和穩(wěn)健性有所加強(qiáng)。在《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)等七部委〔2010〕3號(hào)令）下發(fā)后，全市從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)照《辦法》的相關(guān)規(guī)定，著力規(guī)范自身經(jīng)營行為，逐步樹立審慎經(jīng)營意識(shí)，加強(qiáng)合規(guī)性建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)管控能力和經(jīng)營穩(wěn)健性有所增強(qiáng)。目前，銀擔(dān)合作繼續(xù)改善，為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)有所增加。3月末，全市中小企業(yè)貸款余額達(dá)698694萬元，重點(diǎn)支持了河西水電、張掖市龍達(dá)鐵合金冶煉、西興能源、九天商貿(mào)、華瑞麥芽以及源博農(nóng)牧業(yè)開發(fā)公司等100多家中小型企業(yè)。目前，全市與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有6家。也有部分金融機(jī)構(gòu)由于擔(dān)保公司注冊(cè)資金未達(dá)標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)保證金不足、融資成本偏高等因素未開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。發(fā)放融資性擔(dān)保貸款的金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保公司主要有以下要求：一是擔(dān)保公司準(zhǔn)入后須向金融機(jī)構(gòu)交一部分風(fēng)險(xiǎn)保證金，金額為注冊(cè)資本的10%；二是向金融機(jī)構(gòu)繳納單筆貸款金額的10%—20%作為風(fēng)險(xiǎn)保證金。
二、存在問題
（一）融資性擔(dān)保貸款存在的問題
1.未建立有效的準(zhǔn)入及退出機(jī)制
目前，雖然有的行已經(jīng)著手對(duì)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、退出進(jìn)行規(guī)范。但是缺乏一套系統(tǒng)科學(xué)的準(zhǔn)入和退出條件和指標(biāo)，大都只是對(duì)信用等級(jí)、信用記錄、資本金以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等進(jìn)行一些大致規(guī)定。并且，在準(zhǔn)入、退出的流程、權(quán)責(zé)管理上也不夠成熟。
2.對(duì)擔(dān)保公司調(diào)查缺乏有效的方法和手段
目前，對(duì)擔(dān)保公司的擔(dān)保額度核定主要依據(jù)其注冊(cè)資本額度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)質(zhì)量狀況和在保余額。但是，金融機(jī)構(gòu)核實(shí)擔(dān)保公司注冊(cè)資本的真實(shí)性和資產(chǎn)流動(dòng)性存在較大難度。
3.對(duì)擔(dān)保公司的日常監(jiān)管難以到位
如與農(nóng)發(fā)行發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系的擔(dān)保公司通常具有異地?fù)?dān)保和分支機(jī)構(gòu)較多的特點(diǎn)，對(duì)日常監(jiān)管造成較大的影響。由于擔(dān)保公司在多家金融機(jī)構(gòu)開立銀行賬戶，資金也散布在各個(gè)機(jī)構(gòu)和被擔(dān)保客戶所在的開戶行。任何一家開戶行要想短時(shí)間內(nèi)掌握擔(dān)保公司的資金情況都比較困難。
（二）中小企業(yè)貸款存在的問題
1.造成中小企業(yè)貸款難的根本原因是金融信譽(yù)問題
中小企業(yè)大多數(shù)是創(chuàng)業(yè)時(shí)間不長，缺乏歷史信用記錄，而且其內(nèi)部管理制度和財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏反映企業(yè)資金的具體信息。這就形成了中小企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對(duì)稱，而在簡(jiǎn)單的信貸業(yè)務(wù)中，銀行批準(zhǔn)、發(fā)放貸款，主要考慮的是發(fā)放出去的貸款能否按期收回，即企業(yè)是否會(huì)按期還本付息，履行諾言。判斷企業(yè)能否履行還款義務(wù)的最好依據(jù)是過去的還款記錄，但大多數(shù)中小企業(yè)在歷史還款記錄方面是空白的，從而使得銀行及金融機(jī)構(gòu)無證可考。加之我國社會(huì)信用體系發(fā)展的滯后，金融機(jī)構(gòu)在考察企業(yè)信用行動(dòng)方面，缺乏必要的數(shù)據(jù)支持，這也成為金融機(jī)構(gòu)無法向中小企業(yè)提供貸款的原因。
2.抵押擔(dān)保難是造成中小企業(yè)貸款難的直接原因
我市大多數(shù)中小企業(yè)特別是個(gè)體企業(yè)及私營企業(yè)存在經(jīng)營規(guī)模小、負(fù)債高，自身的固定資產(chǎn)很少，靠租賃取得的廠房、設(shè)備進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營等，不能滿足銀行關(guān)于抵押貸款抵押物的要求，而且，中小企業(yè)多采用掛靠、合作經(jīng)營方式，企業(yè)的固定資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)和使用權(quán)都不明確，這也構(gòu)成了抵押的障礙。
3.銀行信貸管理體制不完善是中小企業(yè)貸款難的重要原因
商業(yè)銀行在信貸管理中推行的授權(quán)授信制度，以及資信評(píng)估制度主要針對(duì)的是大中型企業(yè)，使信貸資金流向大中型企業(yè)的意愿得以強(qiáng)化，而且近年來，銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進(jìn)一步強(qiáng)化的趨勢(shì)。同時(shí)，中小企業(yè)貸款具有數(shù)額小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本相對(duì)較高，直接影響到銀行貸款的積極性。
三、相關(guān)建議
（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
融資性擔(dān)保公司與銀行的合作初衷是為了有效分散金融風(fēng)險(xiǎn)，而不是轉(zhuǎn)接銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此建議建立合理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式，在充分滿足共贏的前提下盡量提高擔(dān)保公司的擔(dān)保額度。而擔(dān)保額度一方面可以促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張，另一方面也使得銀行信貸規(guī)模擴(kuò)大，提高了經(jīng)濟(jì)效益。
（二）銀行嚴(yán)格把握準(zhǔn)入原則
商業(yè)銀行在與擔(dān)保公司合作的時(shí)候，應(yīng)該注意把握風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，重點(diǎn)支持具備一定資金實(shí)力且業(yè)務(wù)發(fā)展良好、風(fēng)險(xiǎn)防控制度完善的擔(dān)保公司，且在合作伊始要嚴(yán)格進(jìn)行資格審查，尤其要充分了解擔(dān)保公司的資金實(shí)力、公司背景、合規(guī)性以及注冊(cè)資本是否屬實(shí)等。
（三）完善融資性擔(dān)保公司相關(guān)扶持政策
建議相關(guān)部門要建立健全信用擔(dān)保相關(guān)法律法規(guī)，由于不能受到法律的保護(hù)，擔(dān)保公司發(fā)展中的法律保障越來越欠缺，一定程度上阻止了擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展，因此為了更好地完善擔(dān)保公司經(jīng)營模式，建議相關(guān)部門能夠建立和完善相關(guān)的扶持政策和法律基礎(chǔ)。
［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)；鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略
要解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金短缺的問題，最好的方法就是將外部資金資源導(dǎo)入鄉(xiāng)村地區(qū)，促使鄉(xiāng)村地區(qū)有能力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，隨后再償債，這與金融業(yè)務(wù)的基本流程非常契合，因此金融服務(wù)是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要渠道。但傳統(tǒng)金融服務(wù)并不能滿足現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融服務(wù)能予以鄉(xiāng)村地區(qū)的資金并不多，另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融服務(wù)需要人來回奔波，業(yè)務(wù)辦理流程耗時(shí)耗力，這些現(xiàn)象使得早期鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施遭遇較大阻礙。而這些問題在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)下迎刃而解，金融企業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)民聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理，依靠互聯(lián)網(wǎng)信息對(duì)用戶信息進(jìn)行審核，若審核通過能予以大量資金，因此現(xiàn)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施要緊貼互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)系
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐
要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就必須為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)資源，使其有能力發(fā)展創(chuàng)新，最終在鄉(xiāng)村地區(qū)構(gòu)建完整、有特色的產(chǎn)業(yè)環(huán)境，這樣鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出能力就會(huì)大幅提高，這也是該戰(zhàn)略的最終目的。因此，擺在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施面前的主要問題就是如何為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供充足的經(jīng)濟(jì)資源，這一問題單純依靠地方政府的經(jīng)濟(jì)扶持是難以解決的，必須找到穩(wěn)定的、強(qiáng)力的經(jīng)濟(jì)來源，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑可以充當(dāng)這一角色，即互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在鄉(xiāng)村地區(qū)推廣金融APP，使農(nóng)民通過APP辦理金融業(yè)務(wù)，而農(nóng)民獲得資金之后就能開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，逐漸形成產(chǎn)業(yè)，這個(gè)過程就是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施過程，說明互聯(lián)網(wǎng)金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐[1]。
（二）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展助力
從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)角度看，該行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的活動(dòng)都是為了謀求個(gè)體發(fā)展，間接推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，因此企業(yè)面對(duì)的問題就是如何實(shí)現(xiàn)發(fā)展，這需要企業(yè)大量開發(fā)外部資源，包括用戶資源與市場(chǎng)資源，但在該行業(yè)的長期發(fā)展下，城市環(huán)境的用戶資源及市場(chǎng)資源已經(jīng)接近飽和，開發(fā)空間相對(duì)狹窄，因此金融企業(yè)要轉(zhuǎn)變思路，開拓新用戶，開創(chuàng)新市場(chǎng)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍開拓到鄉(xiāng)村地區(qū)，這些地區(qū)以往很少與金融接觸，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言鄉(xiāng)村地區(qū)就是新市場(chǎng)，農(nóng)民就是新用戶，企業(yè)一方面可以開發(fā)農(nóng)民資源，增長新用戶，另一方面也能在鄉(xiāng)村地區(qū)開創(chuàng)服務(wù)站點(diǎn)或成立新企業(yè)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)開拓。可見，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了巨大助力，有利于企業(yè)乃至行業(yè)發(fā)展。另外，鄉(xiāng)村地區(qū)人數(shù)眾多，且具有大量內(nèi)生需求，鄉(xiāng)村地區(qū)的潛在價(jià)值龐大，這同樣說明互聯(lián)網(wǎng)金融有必要為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供服務(wù)。
二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施路徑
（一）破除困境，構(gòu)建健全體系
在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)下，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得到強(qiáng)有力的支撐。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，地方政府、金融企業(yè)等組織在實(shí)施之前必須認(rèn)真分析戰(zhàn)略實(shí)施中的風(fēng)險(xiǎn)以及可能遇到的問題，要先解決問題，構(gòu)建健全的戰(zhàn)略實(shí)施體系，才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)效用，推動(dòng)戰(zhàn)略順利實(shí)施。互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的主要困境與破除方法主要有兩個(gè)方面。1.法律保障力度低。互聯(lián)網(wǎng)金融本身是新時(shí)代下的產(chǎn)物，我國以往設(shè)立的有關(guān)金融安全保障的法律體系并未涉及互聯(lián)網(wǎng)金融，且現(xiàn)代相關(guān)法律體系還沒有來得及作出調(diào)整。例如，中國人民銀行、國家財(cái)政部等五部委在2019年出臺(tái)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），旨在通過金融服務(wù)來推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，但《意見》中并沒有互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)政策與法律規(guī)章，基本上是針對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的。因此，在當(dāng)前法律體系下，互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些風(fēng)險(xiǎn)阻礙了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，分割了互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村地區(qū)的關(guān)系，很多農(nóng)民在接觸互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)之后，擔(dān)心金融企業(yè)設(shè)定的償債額過高，導(dǎo)致自身無力償還，現(xiàn)有法律對(duì)金融業(yè)務(wù)的每期償還額都有限制，只是這些法律規(guī)定未能適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，使得農(nóng)民不愿意辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)[2]。要解決這一問題，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施之前就要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設(shè)，為農(nóng)民或互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供強(qiáng)有力的保障，同時(shí)借助地方政策，正確引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供服務(wù)，密切互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村地區(qū)的關(guān)系，最終破除困境。在法律體系建設(shè)中，可以參考現(xiàn)有法律的償還額限制條款，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融同樣設(shè)立償還額限制條款，打消農(nóng)民的顧慮；在政策方面，地方政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)待農(nóng)民，盡可能降低償還額，使得互聯(lián)網(wǎng)金融更容易被農(nóng)民接受，密切互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村地區(qū)的關(guān)系，借助強(qiáng)有力的法律保障，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。2.農(nóng)民征信缺失、風(fēng)險(xiǎn)防控體系缺陷。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)都有雙向性，即同時(shí)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了避免自身承受風(fēng)險(xiǎn)，必須通過征信信息來審核每一筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)概率，同時(shí)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控體系，保障審核結(jié)果合理、準(zhǔn)確、真實(shí)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面向鄉(xiāng)村地區(qū)開展的業(yè)務(wù)活動(dòng)中，許多農(nóng)民沒有征信信息，使得風(fēng)險(xiǎn)防控體系出現(xiàn)缺陷，這是因?yàn)橐酝l(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)沒有太大關(guān)系，所以在互聯(lián)網(wǎng)中并沒有太多農(nóng)民的征信記錄，在征信記錄一片空白的條件下，金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系將無法運(yùn)作，不能判斷來自農(nóng)民的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這使得許多企業(yè)出于自身風(fēng)險(xiǎn)防控目的，不會(huì)接受農(nóng)民的業(yè)務(wù)申請(qǐng)，說明互聯(lián)網(wǎng)金融未能給鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有力服務(wù)。面對(duì)這一問題，建議互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)沒有明確征信記錄的農(nóng)民先實(shí)行小額貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)獲取農(nóng)民的相關(guān)信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式、住址等，就近設(shè)立工作站或委派區(qū)域?qū)T負(fù)責(zé)催收債款的工作，若農(nóng)民能準(zhǔn)時(shí)償還每一期債款，則下一次業(yè)務(wù)辦理中企業(yè)就可以得到農(nóng)民的征信記錄，適當(dāng)上調(diào)貸款額度，待農(nóng)民征信記錄完善，即可使用現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)防控體系來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，貸款額度可以恢復(fù)正常，甚至進(jìn)一步提高。另外，在條件允許的情況下企業(yè)還可以入股的方式參與鄉(xiāng)村人員的創(chuàng)業(yè)，這種方式使企業(yè)成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的股東，可以對(duì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行大量注資，這也是破除該困境的方法之一。
（二）了解農(nóng)民需求，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量
互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中的服務(wù)質(zhì)量不僅僅體現(xiàn)在貸款額度、業(yè)務(wù)辦理方式等方面，還體現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上都存在缺陷，嚴(yán)重影響了服務(wù)質(zhì)量，難以給鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供有力幫助，這一問題主要表現(xiàn)為：企業(yè)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)設(shè)施并不符合農(nóng)民的需求，農(nóng)民不知如何操作，用不上互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施路徑上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須了解農(nóng)民需求，著手對(duì)自身服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行優(yōu)化。1.了解農(nóng)民需求。現(xiàn)代鄉(xiāng)村地區(qū)普遍存在人口老齡化的現(xiàn)象，此類農(nóng)民對(duì)于新鮮事物的接受程度比較低，很容易將互聯(lián)網(wǎng)金融視作“用不上”的事物。同時(shí)，雖然互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)普及率很高，但部分鄉(xiāng)村地區(qū)依舊存在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、稀少、落后的現(xiàn)象，這無疑對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)造成了阻礙。這些現(xiàn)象恰恰說明了農(nóng)民的需求，即農(nóng)民希望互聯(lián)網(wǎng)金融被接受，且地區(qū)范圍內(nèi)應(yīng)有良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。2.優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。著眼于農(nóng)民需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要優(yōu)化自身服務(wù)質(zhì)量。（1）為了能讓農(nóng)民接受互聯(lián)網(wǎng)金融概念，企業(yè)應(yīng)當(dāng)委派專人前往鄉(xiāng)村地區(qū)進(jìn)行用戶開發(fā)，過程中要簡(jiǎn)潔明了地傳遞互聯(lián)網(wǎng)金融概念，不要用太過專業(yè)的話語進(jìn)行介紹，類似于金融產(chǎn)品、償還周期等專業(yè)名詞不建議使用，話語表達(dá)要確保農(nóng)民聽得懂。同時(shí)，企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)民特征專門開發(fā)一款可辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的APP軟件，最好能做到一鍵辦理，避免農(nóng)民因操作過于復(fù)雜而不接受互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)象發(fā)生。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)與地方政府協(xié)作，出資進(jìn)行鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境優(yōu)化和建設(shè)工作，有必要引入4G網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)通網(wǎng)方式或設(shè)立網(wǎng)絡(luò)服務(wù)站點(diǎn)，給農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施。
（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)宣傳，培育農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)金融素養(yǎng)
我國多數(shù)農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融素養(yǎng)處于低水平，大多都不知道什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，相關(guān)認(rèn)知比較淺顯，這些也會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)作用的發(fā)揮，阻礙鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，這是當(dāng)前必須破除的一大困境，具體表現(xiàn)為三個(gè)方面：其一，農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知不深，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、金融等概念認(rèn)知不足，不知道互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身能起到什么作用，因此內(nèi)心始終充滿疑慮；其二，農(nóng)民普遍缺乏理財(cái)意識(shí)，多數(shù)農(nóng)民抱有小農(nóng)思想，多存錢、少花錢是他們的經(jīng)濟(jì)管理思路，因此當(dāng)農(nóng)民發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融需要自己將存好的錢交給企業(yè)時(shí)，會(huì)認(rèn)為這是一種“花錢”的行為，且涉及金額比較大（至少對(duì)農(nóng)民而言是較大金額），這時(shí)他們就會(huì)拒絕金融業(yè)務(wù)辦理建議，這種現(xiàn)象在現(xiàn)代依舊普遍，多數(shù)農(nóng)民都沒有理財(cái)意識(shí)；其三，農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知有誤，不少農(nóng)民認(rèn)為“金融就是騙錢的”，某些農(nóng)民曾經(jīng)辦理過金融業(yè)務(wù)，做過一些投資，但因自身專業(yè)素養(yǎng)不足導(dǎo)致投資失敗，這時(shí)農(nóng)民就會(huì)認(rèn)為金融的風(fēng)險(xiǎn)太大，而自身虧損的錢全部變成了企業(yè)的利益，這種事例在現(xiàn)代鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)生過多起，引起農(nóng)民的普遍關(guān)注，許多農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)生了錯(cuò)誤認(rèn)知。針對(duì)這一現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，著手培育農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融素養(yǎng)，具體可從三個(gè)方面著手。（1）與地方政府協(xié)作進(jìn)行宣傳，借助地方政府的權(quán)威性和公信力來吸引農(nóng)民關(guān)注，暫時(shí)抑制農(nóng)民錯(cuò)誤的想法，為宣傳活動(dòng)的開展與有效性提供基礎(chǔ)保障。（2）在宣傳過程中一定要注意方式方法，單純采用拉橫幅、發(fā)宣傳冊(cè)的手段是無法有效傳輸正確概念和思想的，建議互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以活動(dòng)或行業(yè)會(huì)議的形式進(jìn)行宣傳，宣傳過程中可以應(yīng)用一些典型案例。例如，將抱有小農(nóng)思想的農(nóng)民與抱有互聯(lián)網(wǎng)金融思想的農(nóng)民進(jìn)行對(duì)比，先根據(jù)前者歷年經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)直觀展示小農(nóng)思想并不會(huì)讓農(nóng)民變得更富裕，反而大概率會(huì)越來越窮，再根據(jù)后者歷年經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)展示互聯(lián)網(wǎng)金融思想下農(nóng)民通過投資、理財(cái)，成功在3年內(nèi)讓自身資產(chǎn)上漲了50%，這樣就能沖擊農(nóng)民的舊思想與理念，順利扭轉(zhuǎn)農(nóng)民的認(rèn)知，使得農(nóng)民愿意深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，這時(shí)即可告訴農(nóng)民，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)去開創(chuàng)產(chǎn)業(yè)，提升自身造血能力，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。（3）面對(duì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知有誤的農(nóng)民，企業(yè)單純憑借一面之詞很難在短時(shí)間內(nèi)扭轉(zhuǎn)認(rèn)知，但一定要持之以恒地對(duì)此類農(nóng)民進(jìn)行素養(yǎng)培育，借助其身邊接受了互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)民案例，動(dòng)搖其原本認(rèn)知，逐漸讓此類農(nóng)民接受互聯(lián)網(wǎng)金融，愿意借助金融業(yè)務(wù)投身到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中。同時(shí)，企業(yè)除了予以資金上的幫助以外，還應(yīng)當(dāng)幫助此類農(nóng)民去經(jīng)營投資產(chǎn)品或創(chuàng)立企業(yè)，最終即可扭轉(zhuǎn)認(rèn)知，給鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供有力幫助。
三、結(jié)語
綜上，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)系進(jìn)行了論述，證實(shí)兩者關(guān)系緊密，前者能推動(dòng)后者實(shí)施，后者能給前者帶來更大的收益。為了通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)來實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，文中還分析了戰(zhàn)略實(shí)施困境與破除方法，兩者整合后即為戰(zhàn)略實(shí)施路徑，能起到密切互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村地區(qū)關(guān)系、充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的效用，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施。
［參考文獻(xiàn)］
［1］于玲燕.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視野下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與農(nóng)村金融生態(tài)體系的構(gòu)建［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2018（6）：109-111.
關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 問題分析 規(guī)制建議
一、校園網(wǎng)貸的產(chǎn)生與發(fā)展
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與物質(zhì)需求水平的不斷提高，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的井噴式發(fā)展，高校學(xué)生金融業(yè)務(wù)成為了銀行的一塊大蛋糕，各類校園借貸平臺(tái)如雨后春筍一般紛紛涌現(xiàn)：首先，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融盛行推動(dòng)了校園貸平臺(tái)的快速發(fā)展。第二，大學(xué)生群體旺盛的購買能力和與之不匹配的資金來源。第三，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)為了避免大學(xué)生信用卡壞賬增多的重大風(fēng)險(xiǎn)，下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，全面叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。第四，監(jiān)管部門在校園貸發(fā)展初期未能發(fā)現(xiàn)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。
二、校園網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)質(zhì)與特點(diǎn)
（一）校園網(wǎng)貸的含義
校園網(wǎng)貸平臺(tái)是指面向大學(xué)校園在網(wǎng)上交易平臺(tái)辦理個(gè)人質(zhì)押網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，借入者和借出者均可利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸的在線交易。
（二）校園網(wǎng)貸的實(shí)質(zhì)
摘 要 各類校園借貸平臺(tái)如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)，但由于校園網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)督管控不利，學(xué)生自控力不足，學(xué)校教育監(jiān)管缺失等原因，校園網(wǎng)貸背后存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能觸犯法律。本文對(duì)規(guī)制校園網(wǎng)貸平臺(tái)提出一些建議，規(guī)范我國學(xué)生信貸體系建設(shè)。
關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 問題分析 規(guī)制建議務(wù)，與學(xué)生間訂立的是合同關(guān)系，從實(shí)質(zhì)上來說比較像民間借貸合同，但又與民間借貸合同有所不同。
（三）校園網(wǎng)貸的模式
校園網(wǎng)貸模式大致有三類：一是提供購物分期網(wǎng)貸及較低額度現(xiàn)金網(wǎng)貸的“分期購物”模式；二是用于大學(xué)生助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)的純網(wǎng)貸平臺(tái)模式；三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的購物信貸服務(wù)。
（四）校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)
放貸門檻較低；網(wǎng)貸隱形費(fèi)用較高；隱藏著高額的逾期違約金；消費(fèi)群體龐大；平臺(tái)種類繁多。
三、校園網(wǎng)貸背后的風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）校園網(wǎng)貸平臺(tái)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)
一是審批簡(jiǎn)單，門檻低，存在冒用他人信息貸款的風(fēng)險(xiǎn)；二是對(duì)貸款用途缺乏監(jiān)管；三是征信信息無法共享，幾乎不了解用戶的信用狀況；四是實(shí)際年利率過高，“校園貸”的一些金融產(chǎn)品實(shí)際利率往往高達(dá)20%以上，遠(yuǎn)高于正常利率水平。
（二）學(xué)生、家長、學(xué)校、相關(guān)監(jiān)管部門存在的問題
學(xué)生方面，很多學(xué)生無視部分產(chǎn)品背后的高額利息帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)遠(yuǎn)超自己消費(fèi)能力的商品進(jìn)行攀比消費(fèi)、放縱消費(fèi)，最終深陷債務(wù)危機(jī)，只能寄希望于家長為其償還債務(wù)。
家長與學(xué)校方面，家長對(duì)孩子的消費(fèi)缺乏監(jiān)管，對(duì)他們的錢款用途知之甚少。而校方缺乏對(duì)此類借貸平臺(tái)在校園中傳播泛濫的監(jiān)管和對(duì)學(xué)生的宣傳教育工作。
（三）校園網(wǎng)貸引發(fā)的其他問題
有些校園貸款公司對(duì)供貨商家的經(jīng)營資質(zhì)把關(guān)不嚴(yán)，使消費(fèi)者購買的商品缺乏質(zhì)量保障。
四、校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的法律分析
（一）校園網(wǎng)貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)
一是網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。校園網(wǎng)貸行業(yè)剛剛興起，現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)其機(jī)構(gòu)屬性、經(jīng)營規(guī)則均沒有明確規(guī)定，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)容易出現(xiàn)未履行詳盡告知義務(wù)，違規(guī)發(fā)放貸款、欺詐客戶等情形，一旦發(fā)生糾紛，客戶舉證較為困難。二是借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)之間對(duì)同一借款人的借款信息沒有數(shù)據(jù)共享，容易引發(fā)重復(fù)授信，加大借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)；大學(xué)生沒有收入來源，校園網(wǎng)貸不要求提供擔(dān)保人，存在鼓勵(lì)和縱容借款人超出自身消費(fèi)能力的傾向。三是其他衍生的法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別大學(xué)生利用同學(xué)、朋友等第三方的名義向網(wǎng)貸平臺(tái)借款，這種以他人名義獲取貸款歸自己使用的方式，根據(jù)行為人主觀目的可能構(gòu)成詐騙罪、騙取貸款罪等不同罪名，若“被貸款”的同學(xué)主動(dòng)參與其中或從中獲利也可能構(gòu)成騙取貸款罪的共犯。
（二）校園網(wǎng)貸各方可能承擔(dān)的法律責(zé)任
與校園網(wǎng)貸存在的多方面的法律風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的是校園網(wǎng)貸各方可能出現(xiàn)多種民事違法甚至刑事犯罪行為，從而承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
一是民事違法行為。其一，合同虛假宣傳，校園網(wǎng)貸打著“低利息”甚至“無利息”的宣傳口號(hào)虛假宣傳推廣自己的平臺(tái)服務(wù)，但實(shí)際上卻不直觀公布相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，逾期費(fèi)、違約金沒有明確數(shù)值，除了利息，有些校園貸款公司還加收高額服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等，收費(fèi)費(fèi)率無標(biāo)準(zhǔn)。其二，合同欺詐嫌疑，《合同法》規(guī)定，合同內(nèi)容需各方意思表示一致，并簽字蓋章，各執(zhí)一份。但近九成學(xué)生在與校園貸款公司簽訂協(xié)議時(shí)，沒有看清協(xié)議內(nèi)容，也沒有索取發(fā)票。其三，合同違約責(zé)任，校園網(wǎng)貸從本質(zhì)上講是一種雙方當(dāng)事人意識(shí)自治的合同行為，即網(wǎng)貸平臺(tái)提供貸款給大學(xué)生，從中收取利息或手續(xù)費(fèi)，而大學(xué)生按約支付利息或手續(xù)費(fèi)，獲得貸款滿足資金需求。一旦其中一方?jīng)]有履行合同或違反合同約定的內(nèi)容，即構(gòu)成違約，需承擔(dān)違約責(zé)任。其四，民事侵權(quán)責(zé)任，民事侵權(quán)責(zé)任的主體一般出現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)一方。網(wǎng)貸平臺(tái)在防范出現(xiàn)壞賬方面，沒有從大學(xué)生實(shí)際還款能力出發(fā)，在借款信息嚴(yán)格審核上下功夫，卻在催收貸款方面，經(jīng)常采取簡(jiǎn)單粗暴的方式，嚴(yán)重情況下可造成侵犯隱私，這就需要承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任。二是刑事犯罪行為。其一，擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法經(jīng)營罪。目前不少開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)實(shí)際上屬于非金融機(jī)構(gòu)，而校園網(wǎng)貸顯然屬于金融業(yè)務(wù)。這些網(wǎng)貸平臺(tái)的設(shè)立如未獲國家有關(guān)主管部門審核批準(zhǔn)，就可能涉嫌擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。其二，非法獲取公民個(gè)人信息罪。校園網(wǎng)貸平臺(tái)與大學(xué)生借款人間發(fā)生業(yè)務(wù)來往時(shí)，無可避免地包含很多私密信息，這些海量的隱私信息一旦泄漏，容易被不法分子轉(zhuǎn)賣或?qū)嵤┢渌`法犯罪行為而獲得利益，則將構(gòu)成非法獲取、出售、非法提供公民個(gè)人信息罪。其三，騙取貸款罪、貸款詐騙罪和高利轉(zhuǎn)貸罪。個(gè)別大學(xué)生借款人為了貪圖享樂，超前消費(fèi)，不惜偽造虛假信息和證明文件，冒用同學(xué)的信息來貸款，這種行為已游走于騙取貸款罪、貸款詐騙罪和高利轉(zhuǎn)貸罪的邊緣。其四，敲詐勒索罪。某些校園網(wǎng)貸采取恐嚇、騷擾等方式暴力催收，以告知父母、同學(xué)、擴(kuò)大影響等方式進(jìn)行恐嚇，如果暴力催收情節(jié)嚴(yán)重的，可能構(gòu)成《刑法》中的敲詐勒索罪。
五、關(guān)于規(guī)制校園網(wǎng)貸平臺(tái)的建議
（一）明確平臺(tái)監(jiān)管主體
校園貸平臺(tái)一直沒有明確監(jiān)管主體，導(dǎo)致很多平臺(tái)游走在法律的灰色地帶。管理校園貸平臺(tái)的責(zé)任不僅要落在銀監(jiān)會(huì)肩上，還應(yīng)該與教育部、各高校內(nèi)部聯(lián)系，盡快明確各自責(zé)任。
（二）完善監(jiān)管制度和健全法律規(guī)范
一是建立健全相關(guān)法律法規(guī)，營造民間借貸發(fā)展的法制環(huán)境，賦予民間借貸合法的法律地位，保障民間借貸合法權(quán)益。二是建立科學(xué)監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范民間借貸行為。三是建立利率定價(jià)機(jī)制，遏止民間借貸中的“高息”投機(jī)行為。
（三）加強(qiáng)平臺(tái)自身建設(shè)
一是與學(xué)生簽訂相關(guān)借款合約前將各項(xiàng)事宜以合約方式告知并得其親筆簽字確認(rèn)；二是規(guī)范審批流程，對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)細(xì)致審核；三是貸款平臺(tái)需明確每筆款項(xiàng)真實(shí)用途，避免用于非法活動(dòng)；四是加強(qiáng)技術(shù)人員對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、分析、規(guī)避能力。
（四）加強(qiáng)學(xué)生教育管理
加強(qiáng)大學(xué)生群體金融防控教育，樹立健康理性的消費(fèi)觀和理財(cái)觀。家長要及時(shí)了解詢問孩子經(jīng)濟(jì)狀況，學(xué)校開展金融風(fēng)險(xiǎn)講座等，幫助學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀。
（五）加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)
除學(xué)業(yè)貸款，銀行也應(yīng)為一些信用狀況良好、優(yōu)秀的在校生提供創(chuàng)業(yè)和求職貸款，建立針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)的正規(guī)融資渠道。
關(guān)鍵詞：勘察設(shè)計(jì)；境外項(xiàng)目；成本
Abstract: On the domestic survey and design enterprise of high-quality low-cost profits earned overseas projects proposed enhanced ability to resist risks overseas projects, strengthen the cultivation of international talents to improve the ability of the international project contract negotiations, with a strength of enterprises to develop strong strong union and other comments and suggestions.
Keywords: survey and design; overseas projects; costs
中圖分類號(hào)：TU71文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：
隨著國家宏觀調(diào)控政策的逐步實(shí)施以及企業(yè)化改革的深入，自收自支的勘察設(shè)計(jì)企業(yè)逐步轉(zhuǎn)企后，即刻面臨著國內(nèi)勘察設(shè)計(jì)市場(chǎng)“蛋糕”萎縮、國際化大公司進(jìn)駐、競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化的困境，為此國內(nèi)勘察設(shè)計(jì)企業(yè)開始瞄準(zhǔn)建立國際型工程公司的轉(zhuǎn)型目標(biāo)，實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，爭(zhēng)奪境外市場(chǎng)“蛋糕”。據(jù)統(tǒng)計(jì)2010年勘察設(shè)計(jì)行業(yè)境外業(yè)務(wù)占比已由2000年的3.08%上升至5.19%，2012年以勘察設(shè)計(jì)為主業(yè)的勘察設(shè)計(jì)單位收入超過4億元的企業(yè)中大多數(shù)已實(shí)施跨國戰(zhàn)略涉足國際工程業(yè)務(wù)。
國際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，是綜合實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)，更是設(shè)計(jì)產(chǎn)品質(zhì)量、設(shè)計(jì)成本控制的競(jìng)爭(zhēng)，勘察設(shè)計(jì)企業(yè)作為技術(shù)型、智力型企業(yè)，具有與一般企業(yè)不同的特點(diǎn)，如何從勘察設(shè)計(jì)企業(yè)的實(shí)際出發(fā)，研究建立新的成本管理模式，適應(yīng)境外工程項(xiàng)目的需求，已是當(dāng)前實(shí)施國際化戰(zhàn)略的勘察設(shè)計(jì)企業(yè)面臨的共同課題。為此，作者結(jié)合所在勘察設(shè)計(jì)企業(yè)近年來參與境外項(xiàng)目的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國內(nèi)勘察設(shè)計(jì)企業(yè)境外項(xiàng)目成本進(jìn)行了分析和思考，針對(duì)境外項(xiàng)目成本控制提出了以下幾點(diǎn)意見和建議。
1．控制風(fēng)險(xiǎn)，減少成本
境外項(xiàng)目因所在國家不同，往往存在著政治、經(jīng)濟(jì)、自然、社會(huì)、安全等眾多風(fēng)險(xiǎn)，勘察設(shè)計(jì)企業(yè)要立足境外項(xiàng)目，爭(zhēng)取更多的經(jīng)濟(jì)效益，就必須增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。因此，做好安全論證、科學(xué)管理、謹(jǐn)慎決策的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，是勘察設(shè)計(jì)企業(yè)贏得境外項(xiàng)目利潤的首要條件。
1.1科學(xué)評(píng)估境外項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)
勘察設(shè)計(jì)企業(yè)管理層要高度重視境外項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)防控，建立企業(yè)境外項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估機(jī)制，在境外項(xiàng)目開始前就要對(duì)項(xiàng)目所在國的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、工程技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、稅收、治安、環(huán)保、政局、法律法規(guī)、風(fēng)土人情等方面的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行充分的了解，并依據(jù)企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行科學(xué)的論證評(píng)估，為項(xiàng)目的后續(xù)開展做好相應(yīng)的準(zhǔn)備，合理規(guī)避項(xiàng)目的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在項(xiàng)目進(jìn)行過程中，要設(shè)立專門部門和專門責(zé)任人，建立相應(yīng)的規(guī)章制度，對(duì)境外項(xiàng)目實(shí)施動(dòng)態(tài)評(píng)估，有效防范和規(guī)避項(xiàng)目實(shí)施過程中的各類風(fēng)險(xiǎn)。
1.2做好境外項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制措施
勘察設(shè)計(jì)企業(yè)要根據(jù)境外項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，在項(xiàng)目運(yùn)作的各個(gè)階段都要認(rèn)真加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源的識(shí)別、分析和管理，科學(xué)制定風(fēng)險(xiǎn)防范管理、危機(jī)預(yù)警管理、應(yīng)急預(yù)案管理、人員安全風(fēng)險(xiǎn)防控、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控、外事安全防控、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防控等一系列的境外項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防控制度措施，并通過培訓(xùn)落實(shí)到每個(gè)責(zé)任人。勘察設(shè)計(jì)企業(yè)的境外項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防控管理的流程應(yīng)與勘察設(shè)計(jì)的過程形成一個(gè) 有機(jī)整體，將風(fēng)險(xiǎn)管理整合到境外項(xiàng)目的業(yè)務(wù)流程之中，按照勘察設(shè)計(jì)的流程制訂相應(yīng)的措施來把握每個(gè)環(huán)節(jié)的防控工作，并將風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任落實(shí)到每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)崗位和每個(gè)員工。同時(shí)，要開展員工安全培訓(xùn)和警示教育，引導(dǎo)參與境外勘察設(shè)計(jì)的人員樹立科學(xué)防控風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，使風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)時(shí)存在、人人有責(zé)的企業(yè)文化深入人心。
2．培引人才，開源節(jié)流
勘察設(shè)計(jì)企業(yè)作為人才型、智力型企業(yè) ，人力資源成本是勘察設(shè)計(jì)企業(yè)成本的主體，這決定了勘察設(shè)計(jì)企業(yè)不得不把人力資源成本作為其生存和發(fā)展中重要的因素來考慮。勘察設(shè)計(jì)企業(yè)參與境外項(xiàng)目，更要大力培養(yǎng)和引進(jìn)國際化的專業(yè)技術(shù)和管理人才，研究屬地化管理的科學(xué)化人才機(jī)制，建立一支適應(yīng)國際項(xiàng)目開發(fā)的人才隊(duì)伍，為境外項(xiàng)目的開源節(jié)流提供可靠的智力支持。
2.1加強(qiáng)專業(yè)技術(shù)骨干的國際化培育
為滿足境外項(xiàng)目對(duì)國際化專業(yè)技術(shù)人才的需要，勘察設(shè)計(jì)企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)骨干的國際化人才培訓(xùn)，可以通過與行業(yè)協(xié)會(huì)、知名國際工程公司等機(jī)構(gòu)開展合作的方式，有針對(duì)性地開展一些專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，培育一批熟悉國際項(xiàng)目通用的專業(yè)化管理模式、熟悉國際工程合同和法律法規(guī)、熟悉相關(guān)國家的政治文化和風(fēng)俗習(xí)慣以及精通外文的國際化專業(yè)技術(shù)人才。此外，勘察設(shè)計(jì)企業(yè)在大力培養(yǎng)國際化骨干人才的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)人才的保護(hù)，防止在國際同行競(jìng)爭(zhēng)中骨干人才的無謂流失。
2.2引進(jìn)急需的國際化人才
為適應(yīng)境外勘察設(shè)計(jì)項(xiàng)目的需要，勘察設(shè)計(jì)企業(yè)需要根據(jù)企業(yè)實(shí)際，探索國際人力和智力資源的開拓，適時(shí)引進(jìn)一些急需的國際化人才，來幫助企業(yè)國際化戰(zhàn)略的逐步實(shí)施。因此勘察設(shè)計(jì)企業(yè)需要建立和完善國際化人才引進(jìn)機(jī)制，拓寬引進(jìn)的方式和渠道，創(chuàng)新國際化人才管理和引入理念，重點(diǎn)引進(jìn)熟悉國際技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范和運(yùn)作規(guī)章以及國際項(xiàng)目招投標(biāo)的專業(yè)性國際化技術(shù)人才，引進(jìn)懂得商務(wù)合同、了解國際法律、善于跨國管理和經(jīng)營的復(fù)合型國際化項(xiàng)目管理人才等。
2.3靈活聘用屬地化人才
參與境外項(xiàng)目的勘察設(shè)計(jì)，除了了解境外項(xiàng)目所在國對(duì)行業(yè)技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)要求外，還需要了解當(dāng)?shù)刈诮獭⑽幕⒚袼椎蕊L(fēng)俗習(xí)慣和企業(yè)所應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，這樣才能使設(shè)計(jì)產(chǎn)品融入當(dāng)?shù)匚幕箍辈煸O(shè)計(jì)企業(yè)被所在地居民所接受，進(jìn)而提升勘察設(shè)計(jì)企業(yè)的國際品牌度和影響力。因此，可以根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的的需要適當(dāng)?shù)仄赣卯?dāng)?shù)氐囊恍┘夹g(shù)或管理配套人才，一來可以在技術(shù)上是企業(yè)更快地融入當(dāng)?shù)匾螅硪部梢栽谝恍┦聞?wù)性的管理上幫助企業(yè)少走彎路，同時(shí)充分利用當(dāng)?shù)氐娜肆Y源還將極大地降低國內(nèi)人員外派的成本，提高企業(yè)屬地化管理的水平，降低境外項(xiàng)目實(shí)施成本，規(guī)避境外項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。
3．談妥合同，減低成本
對(duì)于境外勘察設(shè)計(jì)項(xiàng)目，勘察設(shè)計(jì)企業(yè)需承擔(dān)更廣范圍的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，簽訂合同前更要全盤考慮，要根據(jù)項(xiàng)目特點(diǎn)以及所屬國家實(shí)際情況，多方收集各類信息，對(duì)可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估，多爭(zhēng)取對(duì)自己有利的避險(xiǎn)合同條款。目前勘察設(shè)計(jì)企業(yè)遇到的主要影響因素為兩個(gè)方面：一是匯率的變化，受金融危機(jī)的影響，匯率出現(xiàn)大幅度波動(dòng)，歐元一路下滑，美元卻有所提升，匯率的不穩(wěn)定對(duì)于以外匯結(jié)算的境外項(xiàng)目來說影響較大；另一方面是業(yè)主因金融危機(jī)的影響造成資金不足，勘察設(shè)計(jì)款支付風(fēng)險(xiǎn)加大。
境外工程勘察設(shè)計(jì)合同談判與一般合同相比，難度較大，在開展合同準(zhǔn)備前，應(yīng)首先編制合同談判大綱，大綱內(nèi)容既要全面，又要有針對(duì)性。境外勘察設(shè)計(jì)合同中要特別要注意不可抗力風(fēng)險(xiǎn)和一些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的明確，不可抗力風(fēng)險(xiǎn)常常是不可避免和不可控制的，所以只能通過采取各種措施以降低風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，在合同中應(yīng)事先規(guī)定各參與方對(duì)不可抗力風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)比例，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)則是遇到一些業(yè)主要求更改設(shè)計(jì)的技術(shù)要求，降低標(biāo)準(zhǔn)以節(jié)省造價(jià)或嘗試新技術(shù)以滿足創(chuàng)新需要，這些對(duì)于勘察設(shè)計(jì)企業(yè)來說都是具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的，需要在合同中明確各自責(zé)任。
4．加強(qiáng)合作，分?jǐn)偝杀?/p>
近年來，越來越多的境外建設(shè)項(xiàng)目都要求以戰(zhàn)略聯(lián)合體或工程總承包的方式來承建，更有項(xiàng)目要求承包商帶資開發(fā)建設(shè)，勘察設(shè)計(jì)企業(yè)很難單獨(dú)承接勘察設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)，必須與有資質(zhì)的工程公司、國際投資公司或大型金融企業(yè)形成聯(lián)合體，通過合作來取得市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)會(huì)。再加上近年來中國政府大力發(fā)展國與國的關(guān)系，為一些發(fā)展中國家提供買方信貸、發(fā)展援助和優(yōu)惠貸款等政策和資金的支持，落實(shí)到一些大型的基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目往往會(huì)委托給國內(nèi)的大型國有企業(yè)以總承包的方式去建設(shè)，因此開展與這些國有企業(yè)之間的合作，也是勘察設(shè)計(jì)企業(yè)開展境外項(xiàng)目的總要途徑之一。
加強(qiáng)與國際公司的項(xiàng)目合作，通過與大型企業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，在合作中熟悉國際慣例及境外項(xiàng)目運(yùn)作方式和流程，在合作中提升技術(shù)和管理水平，增強(qiáng)自身的技術(shù)、科研、創(chuàng)新、服務(wù)和投融資能力，又能形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的效應(yīng)，發(fā)揮聯(lián)合體的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長避短，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，合作共贏，最終取得境外項(xiàng)目的利潤最大化。
5.結(jié)語
建設(shè)部曾專門出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)大型工程設(shè)計(jì)單位創(chuàng)建國際型工程公司的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)有條件的大型勘察設(shè)計(jì)單位向國際型工程公司轉(zhuǎn)型，這給勘察設(shè)計(jì)企業(yè)在市場(chǎng)條件下的現(xiàn)代化企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展奠定了良好的政策基礎(chǔ)，國內(nèi)勘察設(shè)計(jì)企業(yè)要抓住這一有利時(shí)機(jī)，制訂和實(shí)施國際化和綜合化戰(zhàn)略，增強(qiáng)抵抗境外項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的能力、加強(qiáng)國際化人才的培育、提高國際項(xiàng)目合同的談判能力、與有實(shí)力的企業(yè)開展強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合等，形成中國勘察企業(yè)低成本高品質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，參與國內(nèi)外市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步提升我國勘察設(shè)計(jì)技術(shù)在國際上的影響力和綜合實(shí)力。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】眾籌 互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)防范
在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的背景下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，眾籌作為一種新興的商業(yè)模式，已逐漸成為小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者的融資途徑。眾籌，即大眾籌資，指通過互聯(lián)網(wǎng)向眾人籌集小額資金為某個(gè)項(xiàng)目或企業(yè)融資的做法{1}，其由項(xiàng)目發(fā)起人（籌資人）、中介機(jī)構(gòu)（眾籌平臺(tái)）、項(xiàng)目支持者（出資人）構(gòu)成。
一、我國眾籌融資現(xiàn)狀
眾籌（Crowdflmding）起源于美國，最早于2006年在美國學(xué)者邁克爾的博客中提及。2009年，美國眾籌融資平臺(tái)――Kickstarter誕生，并在很短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)幾個(gè)創(chuàng)業(yè)者的籌資夢(mèng)。眾籌給予了融資困境中的創(chuàng)業(yè)企業(yè)希望，迅速在創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域得到了極大的追捧。
我國的眾籌開始于2011年，眾籌網(wǎng)站快速發(fā)展，于2014年初異軍突起，成為各行各業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。鑒于我國相關(guān)金融法律法規(guī)和國家政策的規(guī)定，我國的眾籌模式基本采用非股權(quán)眾籌模式，2013年國內(nèi)正式誕生第一例股權(quán)眾籌案例，即美微傳媒股權(quán)眾籌。目前，國內(nèi)股權(quán)眾籌網(wǎng)站已超過15家，如天使匯、人人投、好投網(wǎng)、我愛創(chuàng)等，國內(nèi)綜合性網(wǎng)站的如2011年7月上線的點(diǎn)名時(shí)間，是國內(nèi)最早、發(fā)展最成熟的眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。2015年以來眾籌行業(yè)空前發(fā)展，眾籌據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢《2015年全國眾籌行業(yè)年報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，2015年全國眾籌行業(yè)共成功籌資114.24億元，歷史首次全年破百億元，同比2014年增長429.38%。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，2025年全球眾籌市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到3000億美元，而中國市場(chǎng)將占到500億美元的份額。
然而，相對(duì)于發(fā)展紅火的余額寶、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，眾籌模式在國內(nèi)的發(fā)展還處于初級(jí)階段。相較于西方發(fā)達(dá)國家，國內(nèi)眾籌行業(yè)市場(chǎng)偏小，多家眾籌類網(wǎng)站運(yùn)營模式相近，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，同時(shí)面臨項(xiàng)目失敗率高、用戶認(rèn)可度低、平臺(tái)入不敷出而倒閉、項(xiàng)目籌資成功后“跑路”等困境。這些現(xiàn)象除了國內(nèi)缺少高知名度的眾籌平臺(tái)引領(lǐng)外，與我國當(dāng)前的傳統(tǒng)文化、法律環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)控制、機(jī)制設(shè)計(jì)、大眾接受程度等因素息息相關(guān)。但不容置疑的是，眾籌融資的誕生，必將打破傳統(tǒng)融資枷鎖，成為我國小微企業(yè)融資的新方向。
二、眾籌融資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
由于我國眾籌融資模式起步晚，實(shí)踐時(shí)間短，其存在較多的不足之處，小微企業(yè)開展眾籌融資面臨很多的風(fēng)險(xiǎn)和威脅。本文結(jié)合現(xiàn)狀分析，考慮到眾籌行為的非理性因素，利用風(fēng)險(xiǎn)樹搜尋法，將從小微企業(yè)、出資人、眾籌平臺(tái)三個(gè)主體以及法律環(huán)境四個(gè)方面識(shí)別眾籌融資過程中的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）小微企業(yè)
小微企業(yè)是眾籌融資的項(xiàng)目發(fā)起人，其風(fēng)險(xiǎn)主要來自于項(xiàng)目發(fā)起人非法集資風(fēng)險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)被侵犯的風(fēng)險(xiǎn)以及項(xiàng)目失敗的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，股權(quán)眾籌的發(fā)展沖擊了傳統(tǒng)的“公募”與“私募”界限的劃分，使得傳統(tǒng)的線下籌資活動(dòng)轉(zhuǎn)換為線上，單純的線下私募也轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬W(wǎng)絡(luò)私募”，從而涉及傳統(tǒng)“公募”的領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代背景下，“公募”與“私募”的界限逐漸模糊，專利申請(qǐng)不得法，使得股權(quán)眾籌的發(fā)展也開始觸及法律的紅線，出現(xiàn)非法集資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)被侵犯等現(xiàn)象；另一方面，小微企業(yè)需要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境以及戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)有全面的把握，對(duì)眾籌融資模式有清晰的認(rèn)識(shí)，并結(jié)合自身的實(shí)際對(duì)融資項(xiàng)目做出主觀決議，因而容易產(chǎn)生決策失誤的風(fēng)險(xiǎn)。很多因素都能導(dǎo)致眾籌項(xiàng)目的失敗，如發(fā)起人對(duì)項(xiàng)目的期望錯(cuò)誤、對(duì)項(xiàng)目資金的誤用濫用、消費(fèi)者信任危機(jī)導(dǎo)致項(xiàng)目失敗，等等。小微企業(yè)能否做出科學(xué)決策保證眾籌融資的成功，與決策者的認(rèn)識(shí)水平、決策能力、決策背景及經(jīng)驗(yàn)等多方面因素有關(guān)。
（二）出資人
出資人是眾籌融資項(xiàng)目的股東或債權(quán)人，也是最終決策者。在眾籌活動(dòng)中，投資者通常以隱名股東、股權(quán)代持人、合伙人、股東等法律地位參與到眾籌融資當(dāng)中，而不同的身份地位對(duì)投資者本身產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)不同，如代持股的方式可能會(huì)導(dǎo)致廣大眾籌項(xiàng)目出資者的權(quán)益受到侵害。除了因法律地位帶來的區(qū)別化風(fēng)險(xiǎn)，出資人同時(shí)面臨著因領(lǐng)投人與融資者惡意串通引起的領(lǐng)投人欺詐風(fēng)險(xiǎn)、長期股權(quán)眾籌帶來的投資流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、投資收益風(fēng)險(xiǎn)及超額籌資風(fēng)險(xiǎn)等。
（三）眾籌平臺(tái)
在眾籌融資中，眾籌平臺(tái)起到融資中介的作用，為資金供求雙方提供融資信息和交流渠道，通^網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行機(jī)會(huì)發(fā)現(xiàn)和價(jià)值匹配，促成資源直接配置機(jī)制。眾籌融資平臺(tái)充當(dāng)金融服務(wù)中介的職能，其服務(wù)水平的高低、服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響小微企業(yè)的融資，是眾籌融資活動(dòng)中又一重要的風(fēng)險(xiǎn)來源。眾籌融資平臺(tái)方面的風(fēng)險(xiǎn)主要是由于眾籌融資平臺(tái)的信用水平低以及安全性差等給小微企業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。眾籌平臺(tái)并非交易所，亦非集資顧問，可能還構(gòu)成經(jīng)紀(jì)商，種種特征都隱性表明了其法律地位會(huì)帶來各種風(fēng)險(xiǎn)，包括非法吸收公眾存款、擅自發(fā)行股票債券等犯罪風(fēng)險(xiǎn)以及投資欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
（四）法律環(huán)境
因我國眾籌發(fā)展時(shí)間短，存在的法律問題很多，主要包括以下五點(diǎn)：與非法集資界限模糊、缺乏配套法律環(huán)境、投資者保護(hù)難度大、缺乏失信問題的法律救濟(jì)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)困難。目前眾籌作為新型的融資方式，諸多模式、特征和發(fā)展方向尚不明確，以何種方式、多大力度來監(jiān)管眾籌已成爭(zhēng)論焦點(diǎn)。眾籌發(fā)展對(duì)監(jiān)管調(diào)整的速度要求和準(zhǔn)確性要求本身就構(gòu)成一對(duì)矛盾，即便現(xiàn)在要求政府給出明確的監(jiān)管方向，監(jiān)管力度著實(shí)難以把握。
三、小微企業(yè)眾籌融資風(fēng)險(xiǎn)防范
對(duì)小微企業(yè)眾籌風(fēng)險(xiǎn)的防范，應(yīng)緊密結(jié)合小微企業(yè)、出資人、眾籌平臺(tái)三個(gè)主體以及法律環(huán)境四個(gè)方面，在已有的研究基礎(chǔ)之上，了解現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)，多個(gè)角度共同規(guī)范，降低眾籌融資的風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)眾籌的健康發(fā)展。
從個(gè)體層面上出發(fā)。首先是是項(xiàng)目發(fā)起人，即小微企業(yè)。組織建設(shè)企業(yè)運(yùn)營團(tuán)隊(duì)，堅(jiān)定項(xiàng)目開發(fā)目標(biāo)，合理規(guī)劃項(xiàng)目進(jìn)展，嚴(yán)格按照項(xiàng)目計(jì)劃實(shí)施進(jìn)程。定期項(xiàng)目實(shí)施情況，與支持者展開交流，有選擇性地汲取大眾的意見。確定切實(shí)可行的售后服務(wù)方式，保障支持者享受類似產(chǎn)品的售后服務(wù)，提高項(xiàng)目的信譽(yù)度。其次是出資人。對(duì)于選定的支持項(xiàng)目要仔細(xì)閱讀項(xiàng)目說明書，評(píng)估支持的風(fēng)險(xiǎn)，以及自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。明確自身支持項(xiàng)目的原因，是與發(fā)起人有共同的價(jià)值理念，期望其成功；或是希望獲得項(xiàng)目的產(chǎn)品和服務(wù)；或是把它作為一種投資方式，期望獲得更高的收益，不同的支持原因，所需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)源有別。
從第三方眾籌平臺(tái)建設(shè)方面出發(fā)。一方面，應(yīng)構(gòu)建第三方資金托管機(jī)制，眾籌平臺(tái)應(yīng)建立與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，委托具有良好信譽(yù)的銀行等第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行項(xiàng)目籌資款的收取和發(fā)放。在眾籌融資過程中，項(xiàng)目籌資款始終存放于第三方支付機(jī)構(gòu)，完全與平臺(tái)自有資金隔離開來，實(shí)現(xiàn)資金管理的獨(dú)立性和透明性，從而避免眾籌平臺(tái)占用或挪用項(xiàng)目籌資款，降低眾籌平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，保障小微企業(yè)和大眾投資人的資金安全。另一方面，完善平臺(tái)的內(nèi)部治理，建立眾籌平臺(tái)的內(nèi)部管理體系，完善眾籌平臺(tái)的規(guī)章制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，全面公開并嚴(yán)格執(zhí)行項(xiàng)目審核標(biāo)準(zhǔn)和審核過程，破解信息不對(duì)稱性，防范眾籌平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。
最后是我國眾籌法律環(huán)境，應(yīng)立足本國實(shí)際，同時(shí)借鑒美國眾籌融資立法的經(jīng)驗(yàn)，盡快出臺(tái)專門針對(duì)眾籌融資的法律法規(guī)，明確眾籌融資的合法地位，為小微企業(yè)融資提供便捷性和經(jīng)濟(jì)性。從法律角度上，出臺(tái)法律法規(guī)盡快合理解釋小微企業(yè)眾籌融資可能涉及的非法集資、非法發(fā)行證券等問題，破解眾籌融資的模糊邊界。同時(shí)，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，加快眾籌融資的立法，從法律層面制定我國眾籌融資的標(biāo)準(zhǔn)，包括融資項(xiàng)目類型、融資時(shí)間、融資額度、回報(bào)方式、大眾投資者的人數(shù)和投資規(guī)模等，為眾籌融資提供合法性保障，鼓勵(lì)并促進(jìn)小微企業(yè)眾籌融資的發(fā)展。
四、總結(jié)
眾籌融資的興起打破了傳統(tǒng)融資的枷鎖，為破解小微企業(yè)融資難問題提供了新的渠道。但在眾籌融資過程中，從小微企業(yè)、出資人、眾籌平臺(tái)三個(gè)主體以及法律環(huán)境各個(gè)方面，都不可避免地存在不小的風(fēng)險(xiǎn)。從保護(hù)出資人、項(xiàng)目發(fā)起人和眾籌平臺(tái)等各方利益廚房，提出相對(duì)應(yīng)的政策意見，保證眾籌融資在國內(nèi)能夠健康有序發(fā)展。
注釋
{1}《牛津詞典》2011年收錄。
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一、小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
以郵政儲(chǔ)蓄銀行郴州市分行開辦的“好借好還”為案例的小額貸款主要面向微型或小型企業(yè)主、個(gè)體戶、農(nóng)戶等發(fā)放,主要特點(diǎn)是零抵押質(zhì)押、手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷、利率偏高、考核嚴(yán)格。
據(jù)調(diào)查，申請(qǐng)者滿足“年齡在18-60周歲，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼M一年”、“從事的生產(chǎn)或經(jīng)營項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的規(guī)定”、“有工商部門核準(zhǔn)并年檢的營業(yè)執(zhí)照(商戶貸款)”、“有固定經(jīng)營場(chǎng)所并在業(yè)務(wù)開展區(qū)域內(nèi)”4個(gè)條件,便可提出貸款申請(qǐng)。只需有效擔(dān)保,信貸部門調(diào)查核實(shí)后，最快3日便可得到貸款資金。貸款期限為1-12個(gè)月,還款可采用一次性還本付息、等額本息、階段性還款（在寬限期內(nèi)只還利息，超過寬限期后按等額本息還款）等方式。
據(jù)調(diào)查：對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量掌控，總行規(guī)定：逾期臨界點(diǎn)為3%，超出3%則自動(dòng)關(guān)閉信貸系統(tǒng)。由于盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)，改行信貸系統(tǒng)曾經(jīng)在2009年被總行關(guān)閉，目前該行已經(jīng)嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)規(guī)模，同時(shí)健全機(jī)構(gòu)、鍛煉隊(duì)伍、掌握信貸技術(shù)。
二、小額貸款管理凸顯的問題與成因
1、貸款營銷困難、市場(chǎng)份額拓展難度加大
小額貸款難以打開郴州市場(chǎng)的原因主要有以下五個(gè)方面：一是客戶的局限性。該產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位于高端的、現(xiàn)金流充裕的個(gè)體戶、商戶、農(nóng)戶，對(duì)象選擇要求嚴(yán)格，許多客戶因無法同時(shí)滿足四項(xiàng)硬性條件而被拒之門外。雖然在客戶營銷上采取了許多超常規(guī)的宣傳與激勵(lì)措施，但小額貸款市場(chǎng)并不活躍，“有勁難使、客戶飽和、有錢無市、報(bào)國無門”成了調(diào)查中聽到最多的感嘆；二是貸款利率局限性。該產(chǎn)品利率雖然較民間融資偏低，但也相當(dāng)于同類金融機(jī)構(gòu)利率的兩倍以上，客觀上客戶更愿選擇其他金融機(jī)構(gòu)而不愿“高就”。利益驅(qū)動(dòng)小額貸款更多限于臨時(shí)急需、燃眉之急，而非長宜之計(jì)。反映到貸款上即呈現(xiàn)出明顯季節(jié)性特征――商業(yè)旺季（12月――2月）投放急增，淡季則貸款回籠，存量銳減，業(yè)務(wù)難以持續(xù)拓展。三是貸款金額的局限性。據(jù)了解，郴州經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較發(fā)達(dá)，個(gè)體工商戶臨時(shí)資金需求量較大，10萬元在生意旺季根本解決不了什么問題，盡管安全性、流動(dòng)性有保障，但是小額貸款單戶上限制約了其發(fā)展?jié)摿Γ凰氖琴J款繳還方式局限性。該產(chǎn)品在制定還款繳息方面盡管有幾種選擇，但均要求從第三、四月開始就還本付息。這種自律、謹(jǐn)慎、科學(xué)的設(shè)計(jì)模式并不匹配實(shí)體經(jīng)濟(jì)固有的規(guī)律，經(jīng)驗(yàn)表明其很難適合工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資需求。五是考核的局限性。該產(chǎn)品以貸款不能準(zhǔn)時(shí)還本付息為劃分不良貸款的自動(dòng)生成標(biāo)準(zhǔn)，連續(xù)逾期3次、累計(jì)逾期5次或形成不良的客戶，就列為黑名單客戶，全行逾期率超3%就自動(dòng)關(guān)閉信貸系統(tǒng)，信貸員在催收時(shí)容易與客戶產(chǎn)生摩擦，容易誘發(fā)常規(guī)客戶懼貸、信貸員惜貸心里。調(diào)查中有些員工就反映其轄內(nèi)不少客戶僅因不滿頻繁催收而提前還貸、銷戶。
2、貸款風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)，不良貸款呈上升趨勢(shì)
2009年曾經(jīng)有一個(gè)支行因不良率超出3%的臨界點(diǎn)而遭停貸。造成不良貸款顯性增長的原因主要有以下幾個(gè)方面：
一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的先天因素。據(jù)調(diào)查，該行小額貸款實(shí)行五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類，結(jié)合擔(dān)保方式和貸款逾期時(shí)間，貸款在合同期內(nèi)，只要從第4月起沒有履約還本付息，逾期1天則視為關(guān)注貸款，逾期11天以上則視為次級(jí)（不良）貸款。在實(shí)際操作過程中，有些客戶并非由于經(jīng)營不善可能造成貸款損失，而是由于一時(shí)困難或疏忽以致本息清繳延誤，就會(huì)導(dǎo)致貸款定性為不良。由于設(shè)計(jì)、考核剛性，造成賬面不良率虛擬擴(kuò)大、波動(dòng)頻繁、反映失真，不利于上級(jí)監(jiān)管；二是社會(huì)因素。由于征信系統(tǒng)缺失加上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，有部分貸款貸前調(diào)查掌握情況與實(shí)際情況不符，有些客戶在多家金融機(jī)構(gòu)融資，甚至在典當(dāng)行、私人錢莊高利貸款也無法識(shí)別， 致使貸款到期追討困難；三是技術(shù)因素。目前貸款規(guī)模控制嚴(yán)格，增長受到限制，存量不良難以收回，致使不良貸款“水落石出”、顯山露水。
3、貸款管理成本大、信貸隊(duì)伍力量凸顯力不從心
零售型金融業(yè)務(wù)與批發(fā)型金融業(yè)務(wù)相比，人工費(fèi)用成本高、平均收益低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大。因此，金融機(jī)構(gòu)在賣方市場(chǎng)條件下缺乏放貸熱情，通常采用公司擔(dān)保或抵押品門檻作為主要放貸條件來防控風(fēng)險(xiǎn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦的小額貸款零質(zhì)押、抵押，依賴純信用保證及聯(lián)合保證，由于要掌握客戶真實(shí)的收入預(yù)期比較困難，加之貸前調(diào)查對(duì)客戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)期，信息不對(duì)稱，往往為貸款催繳留下隱患。突增了管理成本與工作強(qiáng)度、難度。開辦一年來，已有多家支行因催繳受阻而上訴法庭甚至求助公安網(wǎng)上通緝追逃。
調(diào)查了解 ：由于擔(dān)心逾期貸款超臨界點(diǎn)引發(fā)信貸系統(tǒng)自動(dòng)關(guān)閉，幾個(gè)支行的員工都疲于貸款清收，變相“消防隊(duì)”，控制不良貸款率成了單位第一要?jiǎng)?wù)。信貸崗位力量不足，須抽調(diào)大量人力資源、外聘專業(yè)人士成立清收攻堅(jiān)隊(duì)伍，人力、物力、財(cái)力高度傾斜，業(yè)務(wù)拓展、機(jī)制創(chuàng)新、內(nèi)控管理等工作因此大打折扣。
三、幾點(diǎn)建議
小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞直接關(guān)系到行業(yè)未來信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的信心與服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。就金融領(lǐng)域看，當(dāng)前甚至將來一定時(shí)期內(nèi)仍為賣方市場(chǎng)。各金融機(jī)構(gòu)一方面為防控風(fēng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)一步抬高信貸門檻，同時(shí)，為謀取發(fā)展會(huì)更主動(dòng)營銷尋找“黃金”、“白銀”客戶。盡管擴(kuò)內(nèi)需、保增長、謀發(fā)展的社會(huì)資金需求潛力極大、中小企業(yè)、私營經(jīng)濟(jì)融資難的課題仍無法有效破解，但銀行業(yè)面臨的客戶難找、貸款難放、資金運(yùn)用率不高的問題也普遍同時(shí)共存。
鑒于郴州郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款運(yùn)行狀況的調(diào)查，小額信貸作為服務(wù)“三農(nóng)”融通資金的重要渠道，其社會(huì)意義是不言而喻的，幫助其做大做強(qiáng)，改革創(chuàng)新、修正完善，具備較強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的要求。為了促進(jìn)小額信貸的發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議：
1、適當(dāng)調(diào)低貸款利率。一方面金融市場(chǎng)利率公開、透明、趨同，如果一味居高不下，即便再好的服務(wù)質(zhì)量，也會(huì)在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中“曲高和寡”；另一方面，小額貸款服務(wù)的中小私營企業(yè)主、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，本身就屬創(chuàng)業(yè)起步、積累不足、抗險(xiǎn)力弱群體。如果融資成本偏高，會(huì)阻礙其發(fā)展的信心與步伐，從而削弱其群眾基礎(chǔ)。考慮到小額貸款的管理成本與風(fēng)險(xiǎn)狀況，其利率可參照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行。
2、適當(dāng)調(diào)高單戶貸款上限。由于小額貸款上限制約，相當(dāng)多的貸款客戶在多家金融機(jī)構(gòu)同時(shí)融資，極不利于管理。如果適當(dāng)上調(diào)限額，將會(huì)在多方面利于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)。
3、改進(jìn)催繳、考核方式。在貸款合同期內(nèi)利息可采取月末結(jié)繳、寬限約期方式；本金可采取更靈活的協(xié)商方式；在考核上要反映貸款質(zhì)量的真實(shí)性，不宜虛擬、擴(kuò)大貸款風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞:成因分析 現(xiàn)狀及難點(diǎn) 盤活清收措施 對(duì)策建議
一、形成不良貸款的成因分析
(一)基本情況分析。2009年末,蘇仙區(qū)支行共有開戶企業(yè)22家,貸款余額61578萬元,其中政策性及準(zhǔn)政策性貸款13493萬元,占21.91%;商業(yè)性貸款48085萬元,占78.09%。年末不良貸款企業(yè)5家,金額13075萬元,占貸款總額的21.23%,占全市農(nóng)發(fā)行不良貸款總額的99.2%。
(二)業(yè)務(wù)發(fā)展分析。2004年,國務(wù)院第57次常務(wù)會(huì)議后,銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)批復(fù)農(nóng)發(fā)行開辦新業(yè)務(wù),作為地處城鄉(xiāng)結(jié)合部的蘇仙區(qū)支行,憑借地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)和郴資桂經(jīng)濟(jì)開發(fā)走廊一體化發(fā)展優(yōu)勢(shì),在全市農(nóng)發(fā)行率先開展了新業(yè)務(wù)營銷,在對(duì)評(píng)估、調(diào)查不太熟悉的情況下,簡(jiǎn)評(píng)估、粗調(diào)查,使一些貸款條件不成熟的農(nóng)業(yè)小企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)入了農(nóng)發(fā)行門檻,以致形成了部分農(nóng)業(yè)小企業(yè)先天不足,后天難補(bǔ)的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。
(三)監(jiān)管情況分析。對(duì)新開辦的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù),沒有管理模式,監(jiān)管方式尚在摸索中。因此,在新業(yè)務(wù)起步階段,客戶經(jīng)理對(duì)如何管好首筆貸款跟蹤、資金支付、企業(yè)現(xiàn)金流、企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài)分析、企業(yè)銷貨款回籠管理等,常常顧此失彼。因缺乏管理經(jīng)驗(yàn),對(duì)企業(yè)的經(jīng)營分析不透,風(fēng)險(xiǎn)判斷不準(zhǔn),對(duì)企業(yè)的資金盯不死、管不住,以致一些企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),也未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解,導(dǎo)致了不良貸款的形成。
(四)機(jī)制建設(shè)分析。農(nóng)發(fā)行新業(yè)務(wù)起步階段,一些規(guī)章制度尚在建立和完善中,基層行信貸管理仍然沿襲收購資金封閉管理辦法,這與商業(yè)性業(yè)務(wù)管理顯然不配套,也不適用,與之相適應(yīng)的約束機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制尚未健全。從調(diào)查情況看,該行少數(shù)客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后,不及時(shí)深入企業(yè)跟蹤管理,不及時(shí)分析企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài),不及時(shí)分析企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),在企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后,未能采取重大事項(xiàng)報(bào)告制,以致造成不良貸款處置被動(dòng),清收難度加大。
(五)員工素質(zhì)分析。從客戶經(jīng)理結(jié)構(gòu)分析看,年齡偏大,素質(zhì)參差不齊。該行7名客戶經(jīng)理中,40歲以上的5人,占71.4%;35歲以下的僅2人,占29.6%,年齡偏大;7名客戶經(jīng)理中,有2人是由會(huì)計(jì)調(diào)整到信貸崗位上的,信貸業(yè)務(wù)不熟,另有1人因其他原因,不能正常履行監(jiān)管任務(wù)。因客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊,給信貸監(jiān)管工作帶來了一定難度。
(六)金融環(huán)境分析。目前農(nóng)發(fā)行的商業(yè)性貸款,特別是產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款,基本上是民營企業(yè),這些企業(yè)法人代表絕大部分品德優(yōu)良、誠實(shí)守信;但也有少部分企業(yè)法人品德惡劣,不擇手段,千方百計(jì)從農(nóng)發(fā)行騙取貸款。如該行支持的郴州朗坤生態(tài)野生養(yǎng)殖開發(fā)有限公司,2007年與農(nóng)發(fā)行建立信貸關(guān)系,第一筆貸款500萬元,其中擔(dān)保300萬元,抵押200萬元,是真實(shí)合法有效的。但貸款到期后,該公司的抵押土地屬工業(yè)用地,因閑置多年未開發(fā),國土部門要收回,企業(yè)法人則采取仿造土地他項(xiàng)權(quán)證辦法騙取了500萬元續(xù)貸,問題暴露后,企業(yè)法人逃之夭夭,導(dǎo)致500萬元不良貸款難以收回。
二、不良貸款清收處置工作的現(xiàn)狀及難點(diǎn)
(一)不良貸款現(xiàn)金清收難度加大。長期以來,農(nóng)發(fā)行的貸款主體集中在國有糧食購銷企業(yè)。隨著糧食購銷體制改革的深化,多數(shù)國有糧食購銷企業(yè)經(jīng)營基本停滯,已無清收潛力。其余正常經(jīng)營的企業(yè)由于受國家宏觀調(diào)控政策、糧棉油市場(chǎng)價(jià)格、自身經(jīng)營機(jī)制等多種因素制約,經(jīng)營利潤微薄,自身消化能力有限,不良貸款現(xiàn)金清收難度越來越大。
(二)不良貸款處置手段缺少多樣性。目前,國有商業(yè)銀行及金融資產(chǎn)管理公司處置不良貸款的手段有依法清收、以物抵債、債務(wù)重組、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、打包出售、資產(chǎn)證券化、信托處置、破產(chǎn)清算等。而農(nóng)發(fā)行不良貸款處置手段僅局限于現(xiàn)金清收、呆賬核銷、以物抵債及表外欠息減免。手段的單一性嚴(yán)重制約著農(nóng)發(fā)行不良貸款的清收處置進(jìn)度。
(三)貸后監(jiān)管工作薄弱。一是少數(shù)行仍存在“重貸輕管”的現(xiàn)象,貸后監(jiān)管工作薄弱,不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款使用和企業(yè)經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。二是極少數(shù)行為了完成不良貸款“雙降”和收息任務(wù),放新收舊,掩蓋了貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)企業(yè)經(jīng)營和支付發(fā)生危機(jī)時(shí),已錯(cuò)過了清收處置的最佳時(shí)機(jī)。
(四)信貸資產(chǎn)的法律保護(hù)缺失。主要表現(xiàn)在:一是雖然國有糧食購銷企業(yè)的主渠道作用淡化,但作為政策性的國有糧食購銷企業(yè),依托國家賦予其糧食購銷的特權(quán),資金運(yùn)用仍存在一定的隨意性,使得政策性信貸資金安全難以得到保障,這也是農(nóng)發(fā)行信貸資金被擠占挪用的根源所在。二是在國有糧食企業(yè)改制過程中,農(nóng)發(fā)行債權(quán)的法律保護(hù)相對(duì)薄弱,農(nóng)發(fā)行對(duì)企業(yè)改制過程中的經(jīng)營活動(dòng)缺乏有效的法律監(jiān)督依據(jù)。三是出于對(duì)社會(huì)穩(wěn)定等政治因素的考慮,地方政府和司法部門對(duì)地方利益的偏袒現(xiàn)象仍然存在。農(nóng)發(fā)行主張債權(quán),依法后,往往是贏了官司贏不了錢,保全信貸資產(chǎn)顯得尤為艱難。
(五)以物抵債難,變現(xiàn)更難。一是在借款人和擔(dān)保人無力償還到逾期貸款時(shí),銀行為保全信貸資產(chǎn),不得不降低以物抵債的門檻,導(dǎo)致其接受的抵債資產(chǎn)存在先天缺陷。
(六)稅收政策、法律法規(guī)支持不夠,加大了不良資產(chǎn)處置成本和難度。一是在不良資產(chǎn)處置上,農(nóng)發(fā)行與資產(chǎn)管理公司享受著不平等的政策待遇。資產(chǎn)管理公司在處置抵債資產(chǎn)時(shí)享受免征增值稅、營業(yè)稅、契稅、房產(chǎn)稅和城鎮(zhèn)土地使用稅等多項(xiàng)優(yōu)惠。而農(nóng)發(fā)行在不良資產(chǎn)處置上優(yōu)惠政策很少,在接受和處置抵債資產(chǎn)時(shí)重復(fù)征稅,不良貸款處置成本較大。如抵債資產(chǎn)從取得到處置變現(xiàn),需要交納的稅費(fèi)多達(dá)10余種,占抵債資產(chǎn)價(jià)值的20%～40%。二是不良資產(chǎn)處置面臨諸多法律問題。惡意逃廢銀行債務(wù)是形成不良貸款的主要原因,而目前法律尚未明確惡意逃廢債務(wù)的行為人該承擔(dān)怎樣的法律責(zé)任,對(duì)其缺乏有效的約束、制裁,隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)行為屢有發(fā)生,使不良貸款有效處置難以實(shí)現(xiàn)。
三、對(duì)策與建議
(一)要堅(jiān)持有效發(fā)展,不能盲目發(fā)展。“有效發(fā)展”是農(nóng)發(fā)行的基本經(jīng)營方針。“有效發(fā)展”就是“全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展”。實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展,就是要走政策、規(guī)模、質(zhì)量、效益相統(tǒng)一之路;就是要資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一起抓;就是要人的全面發(fā)展和內(nèi)控管理一起抓。尤其在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上,要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān),堅(jiān)持貸款條件,寧要穩(wěn)定有效發(fā)展,不要快速盲目發(fā)展。
(二)要堅(jiān)持執(zhí)行制度,不能違規(guī)操作。銀監(jiān)會(huì)頒布的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”和總行16項(xiàng)信貸管理制度,是實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行有效發(fā)展的基本準(zhǔn)則,必須貫穿到業(yè)務(wù)發(fā)展全過程,嚴(yán)格執(zhí)行,規(guī)范操作,不得取舍,不能搞我行我素。要抓住當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)和總行布置的“案防制度執(zhí)行年”活動(dòng)契機(jī),努力營造執(zhí)行制度、防風(fēng)險(xiǎn)、防案件的良好氛圍,確保全行合規(guī)經(jīng)營,穩(wěn)健發(fā)展。
(三)要堅(jiān)持履職盡責(zé),不能監(jiān)管缺位。切實(shí)履行職責(zé),用心監(jiān)管企業(yè),才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),才能及時(shí)采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)。客戶經(jīng)理要做到“腿勤、手勤、口勤”,經(jīng)常深入企業(yè)了解情況,經(jīng)常分析企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài),經(jīng)常反映企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況,真正落實(shí)盡職記錄管理。客戶經(jīng)理要?jiǎng)?chuàng)造性地開展監(jiān)管工作,認(rèn)真總結(jié)監(jiān)管工作方法和規(guī)律,提高監(jiān)管服務(wù)水平,幫助企業(yè)改善經(jīng)營管理,及時(shí)防控和化解貸款風(fēng)險(xiǎn),為實(shí)現(xiàn)銀企雙贏作出自己的貢獻(xiàn)。
(四)要堅(jiān)持以人為本,不能放松教育。堅(jiān)持以人為本,是實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展的根本保證。發(fā)展業(yè)務(wù),加強(qiáng)管理,防控風(fēng)險(xiǎn),需要相適應(yīng)的高素質(zhì)隊(duì)伍。因此,加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè),強(qiáng)化素質(zhì)層培訓(xùn)工作顯得更為重要,不能抓了業(yè)務(wù)發(fā)展而放松隊(duì)伍建設(shè),要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,分期分批組織隊(duì)伍培訓(xùn),不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。同時(shí),要加強(qiáng)思想政治教育,引導(dǎo)員工正確處理人生觀和價(jià)值觀,做到愛崗敬業(yè)、扎實(shí)工作,廉潔辦貸,爭(zhēng)創(chuàng)業(yè)績。
