時間：2023-07-03 09:40:39
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇醫療保險增值服務，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
目前，針對高端人群設計，超高保額、突破國家醫保限制、就醫直付、覆蓋廣泛的醫療費用保險，也就是俗稱的“高端醫療健康保險”，在市場上逐步多了起來。
而且，以往，這類高端醫療險通常只能通過團體保險計劃投保，而今，已經有幾家公司開始對個人消費者開放了投保之門。
當然，這扇“門”的門檻也不低。年保費通常在1萬~2萬元，甚至更高。而且，由于是純消費型的產品，高端醫療險的產品形態目前普遍都設計為一年一保的短險，且不論保障期內是否有過理賠記錄，滿期后保費均不可返還。
保額超高 就醫范圍廣
200萬元、800萬元、1000萬元、1600萬元，2380萬元……這不是在拍賣會現場的競價，而是記者查詢到的高端醫療險的保額。
記者發現，目前高端醫療險的保額都非常高，一般動輒就是200萬元或800萬元，其中，金盛保險的高端VIP全球醫療保險的賠償限額最高可達2380萬元，為目前內地同類保險計劃之冠，可以比肩我國香港地區的類似產品。
不僅保額高，高端醫療險的“高”還體現在它的就醫范圍廣、就醫限制少。
從地理層面看，如果選擇全球計劃，高端醫療險的被保險人可以于全球各地的合法醫療機構就診并獲得相應費用補償，如果選擇境內計劃，則可以享受大眾化的普通醫療險產品所無法報銷的私人病房、外資醫院、特需門診等費用補償。
再者，一般大眾化的醫療險產品，通常無法報銷中醫診療費用，更不用談針灸、推拿、疫苗接種、精神疾病治療、物理康復治療等費用報銷，但高端醫療險允許被保險人采用各種合理的治療手段并補償之。大部分高端醫療險項目還提供牙科及生育類保險計劃供投保者選擇。
此外，高端醫療險通常允許被保險人使用非社保目錄藥品、進口藥品、進口醫療器材等，使被保險人在就醫時不用再考慮社保的束縛，專心治病。
尊貴服務“五花八門”
投保高端醫療險后，去醫院看病可以不用帶錢，因為保險公司會為被保險人提供“直付醫療”服務。而不用像普通醫療險那樣，看病時消費者先墊付費用然后找保險公司理賠。直付模式下，等于保險公司把理賠流程提前做完了，對消費者而言非常方便，且節約了時間。
除了我們可以想象的被保險人就醫方面的優待，高端醫療險產品提供的其他各類保障項目，以及一些附加服務也是五花八門。比如，被保險人住院后親屬的陪房費用，被保險人去海外就醫親屬隨行陪同的交通和住宿費用，也被包含在一些高端醫療保險計劃的保障范圍之內。又比如，被保險人出院后住家康復期間的護理費用，有些高端醫療險計劃也能實行賠付。此外，如果被保險人投保了相應的高端保險計劃，需要出國治療，保險公司不僅可協助提供簽證方面的協助服務，一旦被保險人被拒簽，還可以獲得數萬元的拒簽補償金。
同時，大多數高端醫療保險計劃都能提供專家會診、安排知名醫院專家醫生手術和治療、專家二次診斷、體檢等增值服務。
量力選購 留意限制性條款
當然，就像我們開篇以及提到的，這類基本和增值服務多、保障范圍廣、就診限制少的高端醫療險產品，其保障費用成本也是不低的。投保者還是得根據自己的經濟實力和保費預算，進行合理的安排，量力選購，而不是選擇的保額越高越好。
有助于減輕在職職工普通疾病的負擔。某國有企業總部職工平均年齡44.6歲，年齡分布如下：30歲以下占比2.15%，31～40歲占比33.74%，41～50歲占比29.45%，51歲及以上占比34.66%，年齡結構偏重；同時，受工作性質影響，當下主要困擾職工的疾病是一些慢性病及小病。雖然看似不多，但對于患有慢性病需要長期服藥治療的職工來說，需要自己承擔的費用依然是一筆不小的支出，同時，部分患有小病的職工會因為門診看病的不方便而直接選擇藥店購藥。補充醫療保險制度的實施，明顯減輕了職工應對這些普通疾病的自付費用，有力增強了其應對普通疾病的能力。有助于減輕在職職工重大疾病的負擔。隨著我國醫療水平的不斷提升，一些重大疾病已經有治愈的可能，但由此產生的高昂醫療費用也讓很多普通職工望而生畏。雖然國家的基本醫療保障制度能為職工解決部分費用，但自付部分依舊會使職工陷入“看不起病”的窘境。補充醫療保險制度的實施，可以使這部分職工的醫療負擔得以有效減輕，不僅體現了企業對職工的人文關懷，讓職工感受到企業對他們的實際幫助，同時，也是國企作為社會經濟頂梁柱的責任與擔當。有助于減輕退休人員的醫療經濟負擔。退休人員在崗時為企業發展做出了重要貢獻，是企業發展的奠基人。隨著年齡增長，退休人員醫療費用支出也與日俱增，但由于退休之后缺少創收來源，僅依靠退休金及基本醫療保障很難滿足他們的實際醫療需求。補充醫療保險制度的實施，極大減輕了退休人員的醫療負擔，不僅保護與回報了退休人員，更體現了國有企業的社會責任與擔
2某國有企業補充醫療保險實際操作對比分析
根據補充醫療保險的相關管理規定，該國有企業補充醫療保險基金委托具備辦理補充醫療保險業務資格的保險公司管理，實行專戶管理、專款專用；當年結余部分，結轉下一年度使用；存儲利息納入補充醫療保險基金。根據該國有企業實施的相關經驗和體會，選取合作過的兩家保險公司（R保險公司和T保險公司）的服務和操作流程進行對比分析，旨在為其他單位提供參考依據，同時敦促保險企業查找差距，提升服務水平。兩家保險公司的情況對比。R保險公司成立于2005年，主要經營人壽保險、健康保險、意外傷害保險和上述保險的再保險業務以及投資業務，是目前中國發展速度最快、資產累積速度最快、機構網絡布局速度最快、銷售隊伍建設速度最快的壽險公司之一。T保險公司成立于1996年，業務范圍全面涵蓋人身保險、資產管理、企業年金、互聯網財險、醫療養老、健康管理、商業不動產等多個領域，保險、資管、醫養為其三大核心業務，始終堅持深耕壽險產業鏈，打造“活力養老、高端醫療、卓越理財、終極關懷”四位一體的商業模式。
3兩家保險公司的服務對比
理賠范圍對比。R保險公司的理賠范圍除了基本醫療保險統籌基金支付之余應由在職和退休人員個人支付的醫療費用外，在統籌賬戶中增加了重大疾病統籌基金（在職職工、退休人員共同使用）。對患重大疾病（以中國保監會公布的重大疾病范圍為準）的，經北京市（區）醫保中心按規定結算報銷后，剩余部分由企業大病保險基金報銷50%費用（10萬元封頂），特殊情況會議專題研究，最大程度減輕患病職工的醫療負擔。通過“基本醫療保險+企業補充醫療保險+重疾保障”方式進行無縫對接，形成“基礎保障+中端保障+專項保障”的立體員工醫療保障體系。T保險公司在R保險公司理賠范圍的基礎上，又在個人限額賬戶中開放對在職職工直系親屬的醫療費用報銷，即對在職職工父母、配偶、子女發生的符合要求的醫療費用，可在個人限額賬戶中報銷，以個人限額賬戶余額為報銷上限。同時，個人賬戶每年報銷上限5000元也不再受限，有助于在職職工醫療保障水平的進一步提升，讓職工享受到更多的醫療服務。理賠速度對比。R保險公司主要依靠傳統人工收單，每兩周左右安排一次專業人員到企業收集醫療保險單據進行報銷，雖也實現了App拍照上傳報銷，但金額較小，一般控制在1000元以內。總體來看，理賠周期較長，有員工反映最長27天才完成。同時，客服回復不暢，不僅客服人員（含收單、藥費處理相關人員）更換頻率高，導致報銷過程中出現問題溝通不暢，而且客服電話很難打通，或者打通后雖然態度熱情，但對反映的問題解答不及時或者不知如何解答。T保險公司優化了醫藥費報銷的流程和透明度。在傳統人工收單報銷的基礎上，建立了報銷的信息系統，增加了微信、拍照上傳直報銷等更便捷的手段，職工可以使用微信方便地查詢到自己報銷理賠的進展情況和個人限額賬戶余額、累計使用情況等，實現了流程化報銷以及自助辦理，且微信拍照理賠基本一個工作日內即到賬，理賠速度更快。延伸服務對比。R保險公司雖也承諾個人限額賬戶除用于日常的醫療、購藥報銷理賠外，還可用于經批準的由保險公司提供的部分增值服務，例如協助醫療掛號、網上平臺購藥送藥等服務，但其對投標書承諾的增值服務、高端VIP服務等等，缺少手段實現。T保險公司作為股份制專業保險服務商，其致力于商業保險、醫療、養老等大健康體系服務，有一個清晰的醫保管理系統，第三方醫療服務合作伙伴較多，管控嚴格，且有專業的服務團隊，所承諾的增值服務如：網上購藥、體檢、專家門診掛號、高端VIP服務、緊急就醫綠色通道等基本都能實現。后臺支持對比。R保險公司因自身規模較大，對普通客戶的服務不夠重視，運行過程中，其高層幾乎沒與客戶企業對口部門做過溝通；投標團隊與后期服務團隊脫節，投標團隊的承諾，后期服務團隊往往找種種理由不予兌現；服務團隊不穩定，人員流動大，團隊主要負責人頻繁更換，服務無法對接。同時，該公司不夠重視企業補充醫療保險的基礎數據收集，不能細化出理賠數據與客戶企業人員結構、年齡構成等的相關關系，沒能為客戶企業建立一套基于精算原理的保費厘定機制。作為中國市場最大的企業年金投資管理機構之一，T保險公司的服務態度、專業服務水平及服務響應速度得到了客戶企業各級人員的普遍認可。同時，該公司重視基礎數據收集，能夠根據客戶企業目前46～60歲的職工慢性病幾率較高及重大疾病幾率提升的實際，提出合理的補充醫療保險政策建議，以滿足不同層次的需求，進而為客戶企業職工提供更加優質便捷的醫療保障服務。綜合對比評價。從總體運行情況看，R保險公司對客戶企業職工醫療報銷單據審核過于嚴苛，習慣按照商業保險思路審核，與“醫保基金”管理“不碰底線”要求不一致，導致退單人數較多，客戶企業職工反映較大；客戶企業職工無法及時查詢個人賬戶情況，后雖經整改，但顯示的內容仍舊滯后較多；對醫保報銷系統的第三方服務平臺管控不夠，商業氣息過濃，平臺進出變動頻繁，客戶企業職工就醫、購藥的賬戶風險無法得到控制。綜合理賠范圍、理賠速度、延伸服務、賬戶收益、平臺支持等各方面情況來看，T保險公司不僅能保證基金運營收益穩定增長，廣大職工享受到更多更好的醫療服務，而且可以通過數據統計分析，幫助客戶企業科學合理控制保險費用，為管理層提供決策依據，具有專業專注、投保快捷、理賠快速、服務人性化等明顯優勢。
4職工補充醫療保險實操建議
或許你已經有所感覺，善用增值服務確實能獲得不少好處。比如短信提醒有助你了解賬戶額度的變化、健康醫療預約為你節省時間成本、機場貴賓廳服務讓你的出行更加愜意。可以說，小小一張信用卡正逐步發展成為你生活的“全能助理”。
在各類增值服務中，保險服務一直有著較強的吸引力。各家推出的服務可謂各有特色，最普遍的當然是航空意外險、交通意外險，此外還有綜合意外險、旅行不便險、重大疾病險等等，細看一下還真是面面俱到。
各種意外都能保的“刷得保”
最近，持卡人周先生在交行信用卡“刷得保”服務的幫助下，獲得了共計55萬余元的保障，不幸的生活有了一絲溫暖。
今年2月初，周先生攜帶妻子外出自駕旅游，與一位醉酒司機駕駛的車輛相撞發生交通意外，不幸導致雙腿截肢，其妻子一目失明。
經調查，確定此案件屬于意外事故且在“刷得保”保險責任范圍之內。周先生在意外事故發生前最近一期已生成的信用卡賬單金額為14826.45元，根據意外保險條款規定的《殘疾程度比例給附表》，周先生屬于二級殘疾，按保額75%賠付，獲得37.5萬元的理賠金；其妻子屬于四級殘疾，按保額30%賠付，獲得15萬元的理賠金。
此外，周先生的信用卡還定制了“信用保障”增值服務，按該服務規定，可以免除事故發生當日零時止的信用卡賬戶欠款。所以，至事故發生當日零時止的周先生名下所有交通銀行信用卡的欠款34937.23元將由保險公司進行支付，周先生及其妻子最終獲得了共計559937.23元的理賠金。
據了解，交行信用卡中心“刷得保”服務的用戶量已經突破十萬，改變了許多銀行卡必須全額支付機票款才能獲贈保險的做法，持卡人只要定制該項服務就能享受交通工具意外傷害保障和綜合意外傷害保障。家庭版每月6元（持卡人配偶及符合條件的未成年子女一同保障）、個人版每月4元，按季度收費。同時，保障額度與持卡人用卡行為直接掛鉤，一般按最近一期賬單金額的100倍為保險金額，每位被保險人保額最低5萬元、最高可達50萬元。當持卡人乘坐飛機出行時，會自動增加50萬元保額，乘坐火車、輪船出行時，自動增加25萬元保額，以上兩項均無需持卡人用交行信用卡支付票款即可享受。
而交行“信用保障”服務的收費為每月3元，同樣按季度收費。
平安交通、燃氣保險饋贈持卡人
軌道交通已成為城市中人們出行的必備工具，誰又能想到，坐地鐵也是有風險的呢？
去年3月，顧女士在乘坐上海地鐵2號線時，因地鐵急剎車摔倒在地，出于本能反應，她用手撐了一下地，沒想到手腕因此劇痛無比。在向地鐵方面開具事故證明后，她去了醫院。經確診，顧女士的手腕輕度骨折。所幸的是，她申請半年多的平安保險信用卡派上了用場。在顧女士接受治療的過程中一共花費了1800余元，而保險公司對其中1500余元做出了理賠。
據了解，平安保險信用卡的保障主要有交通意外保險和燃氣用戶意外傷害保險兩項，自持卡人首次刷卡次日起，這兩項完全免費的保障就已經開始了。
其中，交通意外保障包括飛機意外傷害保險50萬元（需全額支付票款或80%以上團費）、火車輪船軌道交通意外傷害保險20萬元、汽車意外傷害保險5萬元、交通意外醫療保額5000元、交通意外住院津貼30元/天（最多180天）。而燃氣用戶意外保障則包括燃氣意外傷害保險每人5萬元、每戶15萬元、燃氣意外醫療險每人2000元、每戶6000元、燃氣意外住院津貼30元/天（最多180天）。每戶家庭成員限于居住在同一地址的父母、配偶和子女。此外，當持卡人需要時，無論是交通意外還是燃氣傷害的情況，保險公司都會為持卡人墊付住院醫療費用。
除保險信用卡外，平安車主卡也有保險服務。持卡人本人駕駛車輛時，可享受最高50萬元的駕駛員意外險保障，同車人員可享每人10萬元的意外險保障。同時，所有車上人員均可享受每人4000元的事故意外醫療保障。持卡人首次刷卡消費后次日，全車人員意外險即生效。
廣發真情卡升級送關愛
健康問題日益受到關注，你是否想過，辦一張信用卡就能獲得重疾險保障呢？
日前，廣發信用卡中心對真情卡進行了第三度升級，特別推出了時尚購、海外購、個性購、健康購、保障購等多項服務，其中保障購根據客戶的不同需求，特別提供女性健康保險、重大疾病保險供選擇。
女性健康保險可對女性原發性乳腺癌、子宮癌、子宮頸癌、卵巢癌、輸卵管癌予以保障，金卡持卡人最高可以獲得3萬元的保障、普卡持卡人保額為1萬元。而重大疾病保險則對惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等三十種疾病予以保障，金卡持卡人同樣可以獲得3萬元保額、普卡持卡人可獲1萬元保額。
辦卡首年，持卡人可免費在以上保險中任選其一，而到了辦卡次年，則可以使用信用卡積分兌換保障。金卡5000分、普卡2000分即可兌換一年保障。
此外，廣發車主卡也能為持卡人提供特色保險保障。字卡片發卡日期起首三個月內消費一筆，即可免費獲得旅行意外保險或是駕駛員意外保險中任意一種。旅行意外保障對飛機、火車、輪船、汽車的出行提供保障，并有班級延誤、行李延誤/丟失保險金，而駕駛員保障則對持卡人本人提供行車時意外身故及殘疾保障。
中信為客戶送上“健康魔力”
中信魔力系列卡片同樣可以為持卡人送上健康醫療保障，不僅有魔力無憂女性專屬健康保險，還有24小時意外入院醫療保障。
根據所持卡片的不同等級，持卡人所獲得的保險金額也有所差異。例如，普卡持卡人遭受乳腺癌、卵巢癌、宮體癌或宮頸癌困擾時，可獲得最高1萬元的保險保障。當發生意外事故急需入院時，也能獲得最高5000元的意外入院醫療保障。金卡持卡人的保額分別為2萬元與5000元。
鈦金卡持卡人除了享受5萬元女性健康險（多增紅斑狼瘡保險）、1萬元24小時意外入院醫療保險外，還可享受每年1次專屬體檢服務。鈦金卡首年年費為480元，不可用積分兌換。
而魔力白金尊貴卡的服務就更上一層樓了。持卡人繳納2000元年費后，可以享受10萬元女性健康險保障及名醫問診、貴賓預約掛號、VIP醫療健康通道、意外入院醫療保險（保額1萬元）服務。
出險后索賠應找保險公司
保險業內人士提醒,選擇去歐盟國家旅行的市民必須購買境外醫療保險,而選擇自駕游的市民在給自己投意外險的同時,勿忘記為愛車買全保險。
國內游:別忘記買份意外險
日前,家住東城區的李先生在旅行社報團,打算全家人一起來個“后奧運”6天游,在填完旅行社的相關合約后,工作人員提醒他和家人最好自費購買旅游意外險。對此李先生頗為不解:“旅行社明明已經給游客投保了,自己為什么還要買額外險種?”
據介紹,由旅行社購買的旅行社責任保險只承擔因旅行社的疏忽或過失造成的游客的人身傷亡和財產損失補償,只是轉嫁了旅行社的責任風險,而游客在旅行途中因自身過失造成的傷害和損失,只能由游客自己承擔。對此,保險業專家認為,購買一份意外險很有必要。
在意外險的選擇上,也頗有講究,若游玩的項目包括:探險游,如到大峽谷、洞穴獵奇探險,到沙漠、草原旅游等;生態游,如到野生動物園觀看動物,到野生植物園內野炊、露營等;驚險游,如進行水流湍急的漂流、懸崖峭壁的攀援等,最好購買旅游人身意外傷害險。此外,一般意外險的保費較高,適合“有錢又有閑”的旅游愛好者,若是想對自己進行長時間、范圍廣的保障,適合購買一般意外險,或者直接投保包含意外傷害的壽險。
境外游:根據目的地選擇保險
保險業專家介紹,出境游的游客要根據目的地來選擇保險。
根據《申根協定》,從2004年6月起,如果出游目的地是奧地利、意大利、荷蘭、比利時、丹麥、法國、德國、希臘、芬蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等《申根協定》簽訂國家,所有的短期簽證申請者都必須在遞交簽證申請材料時購買境外醫療保險,證明可承擔國外住院費用及遣返費用。去歐盟各國,辦理旅游醫療保險已成為簽發“申根簽證”的基本前提。此后,俄羅斯、白俄羅斯等國家也開始仿效歐盟的做法,因此,購買境外醫療保險已逐漸成為市民出境時必須履行的手續。據了解,醫療保險金額不得低于3萬歐元,保險期限不得少于一個月,最長為一年。
此外,境外緊急救援保險也成為許多出境游旅客的選擇。境外緊急救援保險是指當我國公民在中國境外旅行途中遭受意外事故或者患突發性疾病時,保險公司境外授權機構根據合作協議對客戶實行緊急援助服務的一種保險。境外救援服務包括緊急救援醫療轉送、住院治療、病情好轉后轉運回國、遺體轉運回國和安葬、安排親屬處理后事、協助未滿16歲的兒童回國等,另有家屬探病、代尋并轉送行李、法律援助、翻譯服務、兒童陪護等增值服務。專家建議出境游的游客最好選擇有境外緊急求援服務的保險產品。這樣,一旦發生意外事故,投保人可通過保險公司的緊急求援系統先行展開“自救”。
自駕游:勿忘購足車險
現在的消費市場，是一個以女性消費為主導趨勢。在眾多信用卡卡片里，有這么幾張信用卡，它以疼為核心，結合現代生活的必需，給女人最體貼的呵護。同樣也得到女人們的認同和喜愛。她們喜歡上這種刷卡的感覺，在以BIY女人為主流的引導下，熱熱鬧鬧地進入了新女性刷卡時代。
NO.1廣發真情信用卡――真情女人真我女人
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率性，“樣樣行”免息分期付款，隨時隨地，樣樣能分；從容，全額掛失前48小時失卡保障，失卡不失財；聰明，自選商戶類型三倍積分，消費輕松增值；獨立，自選保險贈送，選擇由我。自選保險計劃是廣發真情卡為女人量身訂做的增值服務，針對客戶的不同需求提供四項保險計劃：女性健康保險、重大疾病保險、旅行意外保險、購物保障保險。
NO.2 民生女人花信用卡――盡情綻放女人花
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民生銀行將女性一切美好，結合時尚生活元素融入信用卡當中，完美綻放。整個頁面設計以女性鐘愛的玫瑰色為主要色系，有效迎合了女性的審美趣味，而玫瑰、牡丹和花仙子的表現元素，既突出了頁面的華美質感，又與民生女人花信用卡精神吻合。特設女人花日，每周四為“女人花卡”特別消費日，當日所有可累計積分的消費均獨享雙倍積分。自由分期，持民生女人花卡消費，當期單筆消費金額在人民幣800元至50000元之間（不含預借現金、各種息費），在當期賬單日前，持卡人即可選擇3、6、12期免息分期付款。還提供諸多增值服務。
NO.3 招商瑞麗聯名信用卡――淡淡玫瑰香 溫暖女人心
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聲色俱佳、內外兼修，該卡專為具有時尚眼光和消費能力的女性量身定做。從多彩亮麗的卡面到帶有淡淡的玫瑰香味，充分體現擁有者的魅力；專享優待、獨享的特惠商戶折扣，持卡人可根據瑞麗聯名卡商戶手冊“按圖索驥”的特惠商戶，刷卡購物，即可獲得不菲的折扣優惠；強大功能，暢刷無憂。瑞麗聯名信用卡同時也是一張符合國際標準的雙幣信用卡，一卡雙幣、全球通用，持卡人可以享受到與招行信用卡一樣的附加功能和服務，包括境外消費，人民幣還款。
NO.4 中信魔力白金信用卡――讓女人羨慕的女人
【關鍵詞】美國醫療保障 日本醫療保障 財政定位
美國是典型的市場型醫療保障制度,而日本則是社會醫療保險制度模式的典型代表,本文從醫療保險體系的介紹及其最新改革兩方面來介紹兩國醫保情況,以期對探討財政在構建新醫保體系過程中的正確定位有借鑒意義。
一、日本醫療保險體系
1、日本醫療保險制度介紹
日本的法定醫療保險屬于社會醫療保險制度模式,現行的醫療保險制度是國民健康保險制度,其主要由雇員健康保險、國民健康保險、其他雇員保險、老年衛生保健服務和私人醫療保險等制度組成。國民醫療保險的資金來自稅收、受保人繳費和政府補貼。日本的全民醫療保險制度具有以下特點:強制性參保,個人負擔小部分醫療費用,醫療保險的運營和管理由國家公共機關負責。優點主要是:實行社會統籌,可以充分發揮社會互助共濟、風險共擔的作用,體現公平性的同時兼顧效率,避免資源浪費和過度保障的弊端。缺點首先是采取“以支定收,以收定付”的資金籌措與償付方式,將會導致醫療保險基金的循環上升;其次保障范圍較為有限,限定在一定條件范圍內的居民,所以,這種醫療保障制度并不崇尚全民醫療保障。
從日本社會保障資金的收入和支出構成上看,國家財政始終居于重要地位。在收入方面,大約6成的資金來自社會保險費,3成來自財政,1成來自資產收益。其中社會保險基金主要由被保險者、企業主和政府三方負擔,且來自雇主的比例相對穩定,一直高出雇員的貢獻。在支出方面,養老保險和醫療保險兩大項目一直占有絕對多的份額,隨著人口老年化的加劇,增幅最大的是養老保險費用,其次是醫療保險費用,如表1所示,從1995年到2005年醫療保險所占比重一直較大。
2、日本醫療保險制度的最新改革
自2000年以來,日本社保改革的總體方向是:努力抑制社會保障財政支出的過度膨脹,減少中央財政赤字;確保制度的公平性,即在人口結構變動的過程中不讓特定的年齡層承擔過重的負擔,不使給付和負擔在特定的時期發生不平衡。2008年以后實施醫療保險的改革措施主要是創建新型高齡者醫療制度。新制度的資金來源有三個部分:一是后期老年人繳納的醫療保險費;二是在職職工(國民健康保險和受雇者保險)的支援金,三是來自中央和地方財政的公費負擔。三者的負擔比率為1∶4∶5。保險費由各市町村征收,資金運營則以都道府縣(省)為單位,實行省級統籌。
二、美國醫療保險體系
1、美國醫療保險制度介紹
美國是實施市場型醫療保障制度的典型代表,這種醫保制度的優點是充分發揮了市場調節功能,使得醫療市場上的產品呈現多層次,滿足不同人群的需求;政府財政支出僅僅保證經濟困難人群的基本醫療需求即可,政府只承擔監管責任,大大降低了政府在醫療衛生服務上的財政支出。缺點則是政府的“全面退位”勢必會導致“市場失靈”,受保者在很大程度上受自身支付能力的制約,無法或只能獲得較低水平的醫療服務,醫療保障不能覆蓋到全體居民,難以保證再分配的公平性。
聯邦醫療保險(Medicare)的資金來源于交納聯邦醫療保險稅的工作者及其雇主繳納的稅金,也稱醫療保險稅。醫療保險稅是聯邦稅,約占聯邦稅的7%,是全部工資或自雇者凈收入的2.9%,(有土地的農民屬于這種情況)稅金是由雇主和個人各承擔45%。稅金用于支付聯邦醫療保險(Medicare)的費用。按現有社會保險政策,美國社會保險基金支出占GDP比重將不斷地增長,醫院保險(HI)和補充醫療保險(SMI)的增長增幅很大(如表2所示),預計2072年HI的支出將比1998年增長一倍多,而SMI的增幅接近2.5倍。到2045年兩者的支出將明顯超過OASI的支出水平。
2、美國醫療保險制度的最新改革
奧巴馬在2010財政預算報告中要求國會同意建立一筆高達6340億美元的醫保儲備基金,作為未來10年改革醫保體系的首期資金,這筆資金一半將來自向美國高收入階層增稅,另一半則由縮減公共醫療補助制度支付給醫院和保險公司的費用產生。美國醫療保險面臨著越來越大的財政壓力,最有效的工具之一為抑制開支的增長,通過改革,調整提供高增值服務的實際成本。奧巴馬的醫療保險計劃內容主要有:第一,推出全新的醫療保險計劃。擴大醫療保險覆蓋面;投保人可享受到全方位的醫療服務項目,項目設計參考現今的聯邦雇員健康福利項目;為無法支付醫療保險費用的家庭提供聯邦津貼,保證低收入家庭被納入新計劃之中。第二,削減醫療開支。第三,提高醫療服務質量。
三、美、日經驗對我國財政在構建新醫保體系中定位的啟示
美、日的醫保體系及改革操作方式雖各不相同,但它們之間也有著共同之處。首先保險覆蓋率廣,實行多層次社會保障制度;其次,都面臨嚴重的財政壓力。研究借鑒這兩個國家的經驗教訓,我們可以從中得到以下啟示。
1、財政應著力解決資金支出結構后失衡問題,正確處理財政投入與個人支出之間的關系
醫療保障被認為是一種準公共產品,政府必須承擔提供公共產品的主要責任,加大醫療衛生直接投入,完善醫療保障制度。在美、日醫保體系歷史沿革中兩國財政投入都有不斷增加的趨勢。但目前我國醫療費用支出結構性失衡問題尤為突出,問題之一是居民個人衛生支出在衛生費用支出中占比過大,而政府支出不足。衛生部公布的《2008年我國衛生改革與發展情況》中記載2007年我國個人衛生支出為5098.7億元,占比45.2%;政府衛生支出2297.1億元,占比20.3%。因此在現階段我國醫保水平仍很低的情況下應建立穩定的財政經費保障機制和增長機制,逐步增加中央和地方各級政府對醫療保障事業的投入,增加我國人均醫療資源占有量,改善人均醫療服務狀況。強化政府責任,逐步實現衛生費用主要由政府負擔,扭轉政府衛生投入比例過低、居民個人負擔過高的狀況,財政增加的投入,主要用于疾病預防控制、基本醫療服務、醫療困難救助、資助低收入人群參加醫療保險等方面。醫療費用支出結構性失衡問題之二是衛生資源分配流向不合理,大醫院費用太高,社區衛生服務機構太少、呈倒三角形。因此我國財政在加大政府對醫療事業投資的同時,也著手從制度設計上尋找解決醫療費用支出結構失衡問題的突破口,政府必須明晰和重視醫療保障事業中調整財政支出結構。強調政府的投入并非所有的資金均應由政府包攬下來。從美、日兩國經驗看,目前兩國均面臨巨大的財政壓力,歷史遺留的問題目前兩國仍很難較好的解決。未來中國的醫療保障制度的改革政府絕不會大包大攬,所以要處理好財政投入與個人支出之間的關系。
2、財政應合理加大對農村醫保資金的投入,最終實現城鄉一體化醫療保障制度
美、日醫保制度都是在一個主要的醫療模式基礎上,建立多層次、多樣性的醫療保障體系,且兩國在醫保方面的最新改革均逐漸覆蓋低收入人群。因此借鑒兩國經驗應進一步擴大醫保覆蓋范圍,逐步讓低收入人群享受平等的醫保。我國目前城鄉差別仍很大,農村經濟發展水平仍較低,因此在較長時期仍會繼續實行分層次的醫療保障制度,采用分步走的策略,在經濟發達且區域內發展均衡的地區范圍內,建立更高保障能力的醫保制度,以實現經濟和社會的同步協調發展。在此基礎上,待條件成熟時,逐步將農民納入城市居民醫療保障體系中,并最終實現城鄉一體化的醫療保障制度。在現階段突出問題是農村醫保水平偏低,且資金支持力度不夠,因此財政在資金支持上要體現政策合理加大對農村醫療保障的資金補償,加大轉移支付力度,將農村視為資金補償的重點,走出過去醫療保障的“城鄉二元體制”的誤區,將政府衛生投入的重點從城市轉向農村,合理加大對農村醫療資金的補償力度。特別是將公共衛生資源向農村傾斜,這會使有限的衛生資源產生更大的社會效益。
3、財政應建立獨立的醫保基金,對社會保障資金的運作進行統一管理、多樣化投資
美國在控制風險的前提下,逐步放寬了對基金投資限制,增加貨幣市場和資本市場投資的品種,擴大投資管理渠道,鼓勵金融機構的創新。同時逐漸開放國外市場,允許社會保障醫保基金購買國外上市公司的股票,利用資本市場的機制和條件,最大限度地提高投資運作管理效率。因此借鑒美國成功經驗,財政應將用于醫保的資金單獨拿出來,建立獨立的醫保基金,對其運作進行統一管理。基金由專門的委員會負責管理,并對基金的保值、增值負責,這應在政府嚴格的監督下進行以確保投保人的利益不受損害。基金委員會可組織成立一個投融資公司,對基金進行多元化投資所得收益必須納入基金,除一部分可留作儲備金外,其余部分應全部用于投保人。如對公司債券、股票和一些事業項目(如房地產、大型建設項目、基礎設施項目等)進行投資,來提高醫保基金的投資收益率,這條道路是十分可行的。隨著社會保障基金規模日益擴大,并隨條件的成熟,醫保基金還可以利用風險投資、指數投資等新興投資工具對國際資本市場進行投資,最大限度地實現保障基金的保值增值。社會保障基金投資到海外市場,利用全球化分散投資是降低風險的有效手段但這個具有一定風險性,需各方面條件成熟了再考慮。
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摘要：商業保險的保險保障、資金融通、社會管理三大功能是商業保險持續發展的根本。商業保險的業務特征和金融屬性已經得到了社會廣泛認可，發揮著重要作用，但社會管理功能的體現相對還不充分。近年來，社會醫療體系發展，商業醫療保險、責任保險快速發展，促進了商業保險和醫療機構的深度合作。寧夏保險業在醫保合作管理方面做出了積極嘗試，取得了顯著效果，其應用和發展可以促進商業保險社會管理功能的進一步發揮，推動社會醫療體系健康運行。
關鍵詞：商業保險；醫療機構；合作模式；社會管理
商業保險的保險保障、資金融通、社會管理三大功能是商業保險持續發展的根本。商業保險的保險保障的業務特征和資金融通的金融屬性已經得到了社會廣泛認可，并發揮著愈來愈重要的作用，但社會管理功能的體現還不充分。近年來，社會醫療體系全面構建，商業醫療保險、責任保險快速發展，促進了商業保險和醫療機構的深度合作，商業保險社會管理功能得到進一步發揮，推動社會醫療體系健康發展。
一、商業保險推進社會醫療體系建設的需求和環境
（一）商業醫療和責任保險的快速發展
隨著人民生活水平的提高，老百姓對身體健康和醫療服務的要求明顯提升，商業醫療保險和交通事故責任保險迅速發展，成為人民群眾需求最直接的保險類型，對保險消費者、保險公司和醫療機構產生了深入的影響。一方面，高責任、高賠付使保險公司面對著巨大成本和壓力。另一方面，高事故、高費用使得商業保險公司與投保患者身擔重負。商業保險公司迫切需要尋求一種可行方式，方便業務開展，促進賠付支出合理化。
（二）商業保險和醫療機構的合作機制缺失
從保險業務核保到理賠環節，商業保險公司需要醫院方配合調查的事項種類繁多，保險的補償機制也需要醫院對疾病診療費用的合理化管控；商業醫療機構自主經營、自負盈虧的經營機制變化增加了其對疾病診療、健康體檢業務的承接需求，保險公司與醫院的合作更加緊密。但實際操作中，保險公司與醫院單獨合作的模式給醫院帶來的經濟效益十分有限，也無法在合作協議中體現保險公司對醫院配合調查和醫療費用控制的話語權。商業保險公司迫切需要通過合作增加對醫療機構的約束力，降低經營風險。
二、商業保險推進社會醫療體系建設的模式選擇
2012年6月，中國保監會在《關于貫徹落實的通知》中要求保險業大力發展商業健康保險，積極服務國家醫藥衛生體制改革，更提出探索保險公司興辦醫療機構、參與公立醫院改制充足的可行性和有效途徑，延長健康保險產業鏈的建議。但在目前，保險公司尤其是保險分支機構興辦、投資醫療機構的情況還比較少，條件成熟的保險機構也不多，保險公司必須首先探索出一條與醫療機構合作管理的新模式，適應當前發展。
醫保行業合作管理是目前商業保險公司與醫療衛生機構合作的一種較為成功的模式。通過保險業協會與醫療機構建立合作關系，共同組織，合作管理，專項作業，通過保險行業監督實現醫療診治管理規范，通過醫療機構配合實現保險理賠服務的高效便捷，有效降低商業保險行業經營成本和管理風險，進一步增強了商業醫療保險對社會醫療保障體系的輔助和補充功能，建立商業保險公司與醫療機構共贏的合作模式，為社會大眾提供更好的保險和醫療服務，為商業保險發揮社會管理功能提供新的思路。
三、醫保合作管理模式的實踐與成效
寧夏保險業于2005年成立了寧夏回族自治區保險行業協會醫保合作管理專業委員會（以下簡稱寧夏醫管會），通過強化對醫療相關險種的風險管控協作，搭建了保險業與醫療衛生行業、衛生行政部門、社會醫療保險機構的交流與合作渠道。寧夏保險業醫保合作管理工作動手早，模式好，見效快，為實現醫保合作目標提供了可以借鑒的經驗。
（一）寧夏醫保合作管理的工作模式
1.設立專業機構，建立醫保合作管理的組織保障
一是建立醫保合作管理專業委員會。寧夏保監局組織引導寧夏保險行業協會于2005年8月正式設立寧夏醫管會，專門負責醫保合作管理，集合全區16家產、壽險公司，各公司分管運營工作的負責人和核心理賠業務人員擔任委員。二是完善醫保合作管理的組織架構。寧夏醫管會內部實行功能性項目執行小組制管理，建立了由委員決策會議為決策組織、由主任委員辦公室負責監督執行的三級六項執行小組架構，明確規定組織構成、職責及工作規程。三是建設醫保合作管理的管控體系。通過建立內務管理制度，制定醫管會管理暫行辦法、信息聯絡管理辦法等內務管理辦法，確定準入退出流程及運行規則，明確成員單位及委員權利義務，確保醫保合作管理體系順暢運行。
2.確定合作模式，制定醫保合作管理的工作措施
一是選擇定點醫院，統一合作標準。寧夏醫管會集中組織對全區132家醫院進行考察，確定商業保險定點醫院，每年對醫保雙方合作情況展開評估，調整定點醫院名單，及時清除不符合醫保合作要求的醫療機構，考察和審議新申請加入的醫療機構，審議合格的及時補充。二是簽訂合作協議，促進合規經營。統一制定商業保險公司與醫療衛生機構合作協議，組織保險業與醫療服務、傷殘鑒定行業集中簽署，明確雙方的權利義務。三是統籌資源利用，聯合對外管理。四是建立信息平臺，促進行業交流。建立醫保合作管理信息平臺，定期收集醫療機構診療信息，按月通報定點醫院診療服務行為；建立季度聯席會議制度，追蹤工作落實情況，及時調整工作方法。五是規范調查流程，提高合作效率。建立保險調查人備案管理模式，成員單位指定專人負責醫療相關的保險調查，寧夏醫管會統一制作保險調查人證件，統一備案管理。
3.加大管理力度，實現醫保合作管理的目標任務
一是建立重大違規診療案件定期反饋制度，彌補管理缺口。各成員單位及時報告不合理診療事項，在理賠結案案件中，篩選不合理診療行為的典型案件，按月反饋定點醫院，及時溝通處理意見。二是建立定點醫院機構和個人的服務標準，樹立優秀典型。建立醫療質量管理、配合程度、病案檢索服務三項考評標準。三是建立成員單位快速聯動反應機制，提升服務水平。對群體性、特大和重大保險事故案件，及時通報案件信息，集中服務，減少環節，快速處理。四是建立醫保互動培訓和聯合服務機制，擴大服務范圍。定期組織醫護人員保險知識培訓，通過設置“商業保險客戶理賠指南”展板，播放“理賠報案溫馨提醒”，延伸對保險消費者的服務范圍。
（二）醫保合作管理實現的社會效益
1.實現醫、保、患共同規范。當前，大部分的商業醫療保險實行按比例賠付，并在保險合同規定了賠付的藥品和診療手段范圍，醫療價格水平和醫療檔案管理是患者和保險公司共同關注的重點；衛生管理部門的監督檢查，醫療機構尤其是非公醫療機構的市場競爭，也促進了醫療機構對規范診療的內部需要。醫保合作管理可以通過保險業監督實現過度醫療控制和醫療檔案規范，可以通過醫療機構配合實現定點醫療救治和及時理賠服務，極大的滿足了保險消費者乃至更多患者的需求。通過醫保合作管理，寧夏地區的醫療服務環境和保險服務質量顯著提升，醫院的大處方、大檢查等不良醫療行為得到有效糾正，消費者掛床、逆選擇等虛假醫療和保險投機行為得到控制，保險公司拒賠、惜賠現象得到根治，有效減少了醫患糾紛和醫保糾紛。
2.實現醫、保、患共同受益。醫院診療費用管理得到明顯改善是醫保合作管理的最直接成果。通過理賠案件的審核控制，促進定點醫院診療費用的合理化，使得醫院管理更加規范，老百姓醫療得到實惠，保險公司成本有效控制
3.實現醫、保服務共同提升。一是通過保險公司對體檢醫院和定點醫院的審核篩選，形成了醫療機構的良性競爭模式，
有效推動醫療機構診治管理規范，為患者提供了更加專業的醫療服務。二是通過合作管理，為保險客戶信息收集提供專門通道，簡化了調查手續，提高了核保和理賠工作效率，通過統一管理，也提升了調查人的專業化程度和職業化服務能力，降低保險公司管理成本，提升保險消費者滿意度。三是從數據收集、過程調查、風險控制等方面不斷完善醫保雙方內部管理、夯實醫保工作基礎，為患者咨詢、公司調查和醫療改進提供保障，有效提升了醫、保雙方的內部控制能力，降低經營風險。四是通過定期信息通報和經驗交流制度，建立了保險公司與醫療機構對不合理診療案件反饋和重大案件的信息共享平臺，有效提升醫保合作服務水平。
4.商業保險行業影響力顯著擴大。一是提升了保險行業在醫保合作中的地位，形成了保險公司與醫療機構制衡協作的形勢。合作管理集合了保險公司的業務優勢，借助特約體檢醫院的設立和對定點醫院的評價管理，實現了保險公司與醫療機構平等合作、制衡規范的權利。二是通過醫療定點醫院的宣傳和更多合作活動的舉行，加大了保險行業的宣傳力度，更多非定點醫療機構申請加入，各醫療機構對保險公司和商業保險客戶的重視程度明顯加強。
四、醫保合作管理模式的應用和發展
總體來看，醫保合作管理模式的應用和發展需要考慮以下幾個方面。
（一）堅持市場化方向，擴大醫保合作的深度和廣度
一是積極開發適宜需求的保險產品。人民群眾對身體健康和醫療服務的需求提升，為商業保險提供了巨大的發展機遇。借助醫院的信息平臺，研究分析醫療患者的保險需求，積極開發適宜老百姓需求的保險產品，可以在最大程度上實現商業保險對社會保障的補充功能，提升保險消費者的保險保障水平。
二是積極開發保險增值服務項目。努力尋求保險公司與醫療機構之間相互支持、相互影響的合作事項，以保險增值服務項目提高醫療機構合作配合的主動性，從而繼續提升醫療保險服務水平，加大對醫療診治費用的制約作用，鞏固和加深醫、保、患三方共贏的局面。
（二）形成行業合力，提升保險消費者滿意度
一是搭建壽險特約體檢管理平臺。各家壽險公司為防范風險及提供專業體檢服務，均需要與醫療機構簽署特約體檢醫院合作協議，解決這一問題可借助醫保合作管理平臺，整合行業資源，統一評估分析，實現壽險特約體檢聯合管理，提升保險行業體檢服務水平。
二是建立統一的行業理賠服務標準。人身保險公司醫療保險產品種類多，理賠標準差異大。在理賠程序、疾病確認、診療限制和自費藥品名錄的設置方面各自為陣，極易引發保險消費者不滿。在保險行業與醫療機構的深入合作后，需要逐步建立統一的理賠服務標準，對同一理賠事項執行相同的理賠程序和確認尺度，加強行業信息交流，提升服務水平。
（三）加強政策研究，繼續推進社會醫療體系健康發展
目前,針對高端人群設計,超高保額、突破國家醫保限制、就醫直付、覆蓋廣泛的醫療費用保險,也就是俗稱的“高端醫療健康保險”,在市場上逐步多了起來。
當然,這扇“門”的門檻也不低。年保費通常在1萬~2萬元,甚至更高。而且,由于是純消費型的產品,高端醫療險的產品形態目前普遍都設計為一年一保的短險,且不論保障期內是否有過理賠記錄,滿期后保費均不可返還,適合對醫療條件要求高(全球就醫)、保費預算較高的人群。
保額超高 就醫范圍廣
200萬元、800萬元、1000萬元、1600萬元,2380萬元……這不是在拍賣會現場的競價,而是記者查詢到的高端醫療險的保額。
不僅保額高,高端醫療險的“高”還體現在它的就醫范圍廣、就醫限制少。
從地理層面看,如果選擇全球計劃,高端醫療險的被保險人可以于全球各地的合法醫療機構就診并獲得相應費用補償,如果選擇境內計劃,則可以享受大眾化的普通醫療險產品所無法報銷的私人病房、外資醫院、特需門診等費用補償。
再者,一般大眾化的醫療險產品,通常無法報銷中醫診療費用,更不用談針灸、推拿、疫苗接種、精神疾病治療、物理康復治療等費用報銷,但高端醫療險允許被保險人采用各種合理的治療手段并補償之。大部分高端醫療險項目還提供牙科及生育類保險計劃供投保者選擇。
此外,高端醫療險通常允許被保險人使用非社保目錄藥品、進口藥品、進口醫療器材等,使被保險人在就醫時不用再考慮社保的束縛,專心治病。
量力選購 留意限制性條款
當然,這類基本和增值服務多、保障范圍廣、就診限制少的高端醫療險產品,其保障費用成本也是不低的。投保者還是得根據自己的經濟實力和保費預算,進行合理的安排,量力選購,而不是選擇的保額越高越好。
同時,在投保高端醫療險的時候,由于保障項目比普通醫療險更多,所以更需要仔細通讀相關的條款和附錄,同時更要特別留意有哪些限制性條件,比如免賠比例、部分賠償的最高賠償天數,同時看看最高續保年齡為多少,續保的時候是否有理賠優待,家庭投保的時候能享受多少特別優惠,等等。
此外,除了匯豐人壽、 工銀安盛人壽、太平人壽、平安人壽等壽險公司能提供該類高端醫療保險產品,安盛天平(包括原豐泰財險)、太陽聯合、大地等財險公司也能提供該類產品,消費者可以多方面進行比較選擇。
表1 匯豐尊享醫療保險計劃
保障利益明細 計劃一 計劃二
保障地區 境內,不包括中國港澳臺地區 國內,包括港澳臺地區
年度累計總限額(包括下表中的1~13項) 200萬元 800萬元
給付比例(適用下表1~8項及11~13項) 100%(特定醫院就診,給付比例為80%)
A.住院保障
1.床位費(病床費)和膳食費每日最高賠償限額 1500元/天 無限額
2.重癥監護病房病房費每日最高賠償限額 3000元/天 無限額
3.醫生費(診療費)和護理費、藥品費和材料、手術費、檢查費和化驗費、其他醫療費最高賠償限額 無限額 無限額
4.住院慰問保險金日額 300元/天 600元/天
5.家庭護理保險金年限額 15000元/年 30000元/年
B.高額門診保障
6.門診手術醫療費用最高賠償限額 無限額 無限額
C.健康管理
體檢保險金年限額 500元/年 800元/年
第二診療意見 1次/年 1次/年
D.癌癥身故慰問金
癌癥身故慰問金 8萬元 10萬元
年保費 9420元(35周歲人士投保) 12010元
(35周歲男性投保)
附加險:匯豐附加尊享海外醫療保險
保障地區:海外
年度限額:1500萬元
終身限額:2000萬元
年保費:3320元(35周歲男性投保)
涵蓋以下保障:
1) 特定醫療項目經預先核準并授權后,在海外進行治療時實際發生的合理且必要的醫療費用;
2) 為您及一名陪同人員提供每次最高3萬元的繳通及住宿費用補償;
3) 若被拒簽,一次性提供7萬元作為“拒簽補償保險金”以示關懷;
4)若被保險人海外治療過程中不幸身故,將提供遺體運返或安葬費用保險金,最高限額10萬元
表2 太平卓越環球醫療保險計劃
保障利益明細 精選計劃 卓越計劃
保障地區 可選
地區1:大中華區(含中國內地及港澳臺地區)
地區2:國際地區(除美國、加拿大地區以外的全球任何國家和地區)
地區3:全球
年度累計總限額(包括下表中的1~13項) 800萬元 1600萬元
1、住院醫療責任(必選)
根據您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。包括:床位費、膳食費、重癥監護床位費、藥品費、護理費、手術費、檢查化驗費等。醫療費用直付。
2、門診醫療責任(必選)
根據您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。包括:床位費、膳食費、重癥監護床位費、藥品費、護理費、手術費、檢查化驗費等。
3、特殊疾病治療住院及門急診責任(必選)
包括:參保后發生的慢性病治療、癌癥等重大治療、器官移植、精神疾病治療。
4、緊急醫療救援及轉運責任(必選)
根據您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。
包括:緊急醫療轉送、醫療轉送回國或居住地、緊急轉運陪同費、遺體遣返等。
5、牙科治療責任(可選,僅限卓越計劃)
緊急牙科治療,最高賠付40000元,給付比例100%
常規牙科護理,最高賠付16000元,給付比例70%
6、生育醫療責任(可選,僅限卓越計劃)
生育醫療費用,根據您選擇不同的方案,年限額及給付比例有所不同,最高可達80000元。
嬰兒出生后7天內的護理費用、疫苗費用,限額40000元。
7、健康體檢責任(可選,僅限卓越計劃)
國內限3000元、海外限5000元(包含新加坡、韓國、我國香港、我國臺灣地區)。
