時間：2023-06-19 09:24:59
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【關鍵詞】互聯網金融，發展前景，瓶頸
一、國內互聯網金融發展背景
隨著全球網絡經濟的迅速發展，網絡金融、網上購物消費、網絡銀行等電子商務的發展如雨后春筍。尤其是中國加入WTO 以后，網絡銀行業務正在接受著來自全球銀行業的嚴峻挑戰，經過網絡革命洗禮的外資銀行，進駐中國市場后，已經開始在電子化、網絡化方面捷足先登。對于在全球網絡市場發展最快的中國來說，外資銀行看到了這塊巨大的市場，紛紛登陸中國，目標要建造全球最大的網絡金融帝國。中國網絡金融既擁有全球最巨大的市場， 又面對最嚴峻的挑戰。作為信息網絡技術與現代金融相結合的產物，網絡金融的出現將對中國現行的金融組織體系形成強烈的沖擊，不同金融機構的差別分工將日趨淡化，混業經營將成為一種必然發展方向，金融監管體系也將面臨新的問題和挑戰。電子商務引發的全球商務革命和經營革命，預示著全球正在經歷從傳統經濟向數字經濟轉移的重大轉折時期。伴隨著網上銀行、網絡證券等網絡金融業務的發展、全球經濟一體化與金融一體化的進程逐步加快。但與此同時，挑戰與機遇并存，如果積極有效地的應對全球金融服務提供商的挑戰，不失時機的抓住機遇，建立網絡金融的發展新戰略，是擺在我國金融業界的新問題。
二、我國網絡金融的發展現狀
（一）互聯網金融客戶持續增長。面對著風起云涌的第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯網平臺大舉進軍金融服務業，特別是小微企業和零售業務。銀行除了不斷完善電子銀行和網上商城等平臺外，不少銀行積極開拓互聯網金融新模式。2011年全國網上銀行市場交易額達到781萬億元，注冊用戶數達到4.34億戶，是美國總人口的1.4倍，目前仍逐年增長。
（二）業務品種不斷完善。銀行業在占領和鞏固電子商務市場上具有很大的優勢，但如果僅僅把業務停留在支付、結算等領域是遠遠不夠的。某國有大行同時上線兩大電子商務平臺“善融商務個人平臺”、“善融商務企業平臺”。這二大平臺不僅為客戶搭建交易平臺，還為客戶提供支付結算、托管、擔保和貸款融資等全方位服務，有望創新小微企業和零售客戶信貸融資的新模式。銀行創建的電子商務平臺不僅有利于業務的創新和發展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面、真實的信息和數據，可以不斷完善批量化信貸業務的數學模型，提高小微企業和零售貸款的安全性和可靠性，防范職業操守不良帶來的道德風險。其他國有商業銀行和大型股份制商業銀行也在積極完善和開拓互聯網金融的業務領域。一些股份制商業銀行創設小微企業互聯網交易平臺，企業在網上提出貸款申請和財務數據，銀行據此進行評分，通過線上和線下互動，企業在無抵押、無擔保情況下就可能獲得貸款融資。
（三）交易成本的降低。網絡金融的發展，客戶對原有的傳統金融分支機構的依賴性越來越小，取而代之的則是利用銀行提供的網上銀行進行交易，網絡交易無須面對面、無須等待，這樣在客戶服務方面，金融機構所需的不再是原有的柜臺人員，而是一套完善的、使用方便快捷的軟件設施，如POS機，ATM機，網上銀行及客戶終端等，這樣不僅可以從客戶的角度出發，隨時隨地的滿足客戶的需求，標準化和規范化所提供的服務，不僅提高了銀行的服務質量，還大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易需求。
三、我國網絡金融的未來趨勢
（一）支付產業鏈持續完善，移動化與自金融將成主要發展方向 。隨著當前第三方線下支付的迅速發展，第三方支付企業將更加重視與線下支付的融合發展，未來線上線下支付工具的融合將進一步增強。而NFC技術的逐步發展以及移動支付業務的推廣，移動支付在未來將成為手機繼通信、娛樂、辦公等功能之外的另一個重要功能。隨著移動支付滲透率的提高，終端制造商必然會在手機上內置支付功能，2013年將會有支持多種支付方式的手機面世，將會促進第三方支付行業在移動支付業務方面取得更快的發展。未來會有更多的第三方支付企業全力進軍信息化金融業務，致力于多、快、好、省地幫助企業“搬運”資金。同時第三方支付企業會首先選擇介入信息化程度高的行業，如互聯網和電子商務等；其次會選擇商旅、保險、物流行業等；此外，高端規模化制造業以及大型農業等也將有機會介入移動化與自金融。
（二）信用體系建設至關重要，將帶動P2P行業蓬勃發展。信用體系建設是互聯網金融行業機制體制創新的重要組成部分，而反觀國內，由于沒有完整的信用體系，所以導致國內的P2P逐漸演變成為P2P2P，即個人對平臺對個人，眾籌平臺的發展也漸漸演變成為預售平臺，極大地影響了中國互聯網金融產業的發展，同時也導致互聯網金融的系統性風險過高。隨著未來信用體系的逐步完善，可以借助P2P陽光透明的借貸程序，積極推動P2P行業蓬勃發展，對抵制高利貸，扶持創業起到非常積極的促進作用，同時推動監管部門從防范轉為鼓勵，給民間借貸一個良好的發展方向。
（三）依托現有供應鏈金融基礎，實現從企業金融到產業鏈金融過渡。基于現有企業供應鏈金融基礎，下一步是改變傳統的企業金融視角，從產業鏈金融視角出發，針對小微企業所處的產業鏈進行整體開發，提供全面金融解決方案，進一步解決小微企業金融服務的“三難”問題。
相對于企業金融，未來產業鏈金融模式將在兩個維度進行擴展：一是服務對象從核心企業擴展到產業鏈上的相關方，包括供應商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶；二是所提供的產品服務，從一種或多種產品擴展到全面的金融產品，如票據及其衍生產品、貸款融資及其關聯產品、結算、托管、現金管理等，以及其他增值服務，如交易撮合、管理咨詢、技術咨詢等，這就使營銷、調查、審批、放款、貸后管理、不良清收等各個環節的工作都實現了批量化處理，極大地節約了經營成本。
參考文獻：
[1]吳欣頎，朱輝，仇鵬.互聯網金融發展新前景研究[J].企業研究，2013
[2]曾剛.積極關注互聯網金融的特點及發展――基于貨幣金融理論視角[J].銀行家，2012
關鍵詞：第三方支付；商業銀行
一、引 言
近年來，第三方支付市場的蓬勃發展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業務也和銀行相互重疊，從而對銀行傳統職能和未來發展都帶來了深遠的影響。
第三方支付產生的原因、現狀及發展前景
（一）第三方支付產生的原因
從歷史來看，第三方支付源于電子商務平臺業務發展的需要。電子商務的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對稱，從而導致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發貨。電子商務的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統交割方式。根據博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結局就是交易雙方放棄網上交易，直接的結果就是電子商務的消失。為了解決電子商務的虛擬性問題，一些非金融機構提供了適合虛擬交易的支付系統來滿足電子商務發展的需要，由此逐漸介入銀行傳統的支付結算領域。
在電子商務發展初期，由于商業銀行無法面對大量分散、零星的網上小額交易，因此促成了提供這類支付服務的非金融機構的誕生與發展，比如第三方支付平臺的興起。目前中國國內的第三方支付產品主要有PayPal（易趣公司產品）、支付寶（阿里巴巴電子商務網上貿易平臺）、財付通（騰訊公司）、快錢（完全獨立的第三方支付平臺）、百付寶（百度C2C）、環訊支付、匯付天下，其中用戶數量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產品。這種由非金融機構提供的支付服務在電子商務虛擬交易雙方之間發揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對稱問題，促進了電子商務的發展。
（二）第三方支付的現狀
在發展之初，銀行和第三方支付基本達成了“銀行做大客戶，支付平臺做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機構支付平臺有著良好的合作意愿和合作經歷。然而，隨著電子商務業務的迅猛發展，第三方支付平臺的客戶數量不斷增加。第三方支付企業在新興細分市場如教育、高校繳費、保險、跨境支付等市場的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統互聯網化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發放以后，第三方支付企業在傳統行業如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發市場、煙草等行業的滲透不斷深入。根據易觀智庫EnfoDesk《2012年Q2中國第三方支付市場極度監測》數據報告顯示，2012年第2季度中國第三方互聯網市場交易規模達到9456.6億元人民幣，環比增長23%，同比增長105.1%。因而，第三方支付機構的崛起，開始挑戰商業銀行在支付結算領域的壟斷地位。
（三）第三方支付的發展前景
隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺和支付牌照的發放，第三方支付的業務將外延至基金、保險、物流等更多領域。法律資格的授予、龐大市場的支撐和靈活創新的優勢將引領第三方支付進入高速發展的時期。第三方支付平臺將不再僅是電子商務產業的配套設施，其自身日漸成長為一個發展前景廣闊、潛在價值巨大的行業。
二、第三方支付平臺對商業銀行的影響
（一）使銀行中間業務收入受到影響
非金融機構支付平臺發展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機構支付平臺沒有金融機構資質，不具備吸納存款、提供資金結算等功能，因而非金融機構支付平臺的資金仍需存放在銀行，其資金結算等業務也需通過銀行來完成，這為銀行拓展業務帶來了良機。
然而，隨著電子商務業務的迅猛發展，非金融機構支付平臺的客戶數量不斷增加，且其憑借其巨大的會員數量及潛在的消費市場，吸引了一些大商戶陸續進駐其專門開辟的網上商城，從而為其非金融機構支付平臺提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭奪上競爭日益公開化。在支付方式上，非金融機構支付平臺不斷創新，甚至開辟了線下網點支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現金直接支付，或者購買非金融機構支付平臺的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機構完全繞開了銀行提供支付服務，這讓銀行倍感壓力。
（二）使銀行潛在客戶減少
隨著第三方支付平臺的日益強大，第三方支付改變原先依附商業銀行網關、只提供付款通道，轉向使用自己的虛擬網關、直接獲得客戶相關信息。第三方支付平臺的這一做法瓜分了商業銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。
（三）對銀行存貸款具有分流影響
第三方支付平臺中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來源。另外第三方支付平臺憑借其一定的信息優勢開始為中小企業打造網絡融資平臺，適應了中小企業的融資需求，對商業銀行的信貸業務也造成了一定的影響。
（四）使銀行風險增加
第三方支付平臺使支付經濟、便捷的同時，也為網上賭博、網上洗錢信用卡套現等違法行為提供了便利。由于當前我國對非金融機構支付平臺尚缺乏有效監管，這使得金融業面臨著一定的風險。第三方支付平臺的支付規模若達到相當程度之后，一旦出現問題，可能影響金融系統的穩定，甚至可能導致擠兌現象的發生，危機銀行業的根本利益。
【關鍵詞】NFC；手機錢包；手機支付；運營商；金融
中國移動上海公司于2013年5月17日電信日正式了NFC手機錢包業務，作為國內金融市場聚集地的上海，NFC手機錢包業務的推出大大方便了上海市民的生活和工作，也提升了上海信息化水平，助力智慧城市建設，開啟了電子商務生活之旅。經過多年的發展，手機的功能已從簡單的通信工具，智能終端邁向服務平臺，伴隨信息化技術在商務和金融領域的深入應用，手機錢包也將成為最有潛力的支付方式。
目前世界各國的手機錢包業務發展進度不同，日韓領先手機支付市場，歐美國家跟進，而中國則剛剛起步，但發展空間和影響力都不可限量。面對手機支付市場，電信運營商、金融機構和第三方支付企業有競爭亦合作。NFC是智能手機、信用卡和類似設備通過相互靠近而進行通信的技術。手機近場支付是電子貨幣和移動通信業務相結合的產物，它依托銀行卡或預付費的支付功能，充分發揮手機移動性的特點，為廣大持卡人、手機用戶提供超值的個性化支付服務及相關的生活延伸服務。TSM可信服務管理平臺是一個可信任的、為各行業提供基于安全模塊的各類應用發行及卡片管理的公共開放服務平臺，支持多種業務的接入。在手機SIM卡上可以下載銀行卡，實現電子現金充值、充值消費和現場小額支付，未來將支持現場大額支付。
中國移動、中國銀聯已經共同推出基于TSM（可信服務管理平臺）系統互聯的移動支付平臺， NFC手機錢包業務的正式上線，標志著行業壁壘的破除有利于我國移動支付產業的規模擴張，打破了因NFC產業鏈條復雜、各方利益難以平衡，對于SIM卡、手機等支付介質控制權的割據局面。金融行業移動支付標準后，我國首個商業化應用的跨行業可信服務管理平臺，填補了我國移動支付領域的空白，對加快我國移動支付產業發展、提升金融服務水平、促進銀行卡產業轉型升級都將發揮重要作用，TSM是一個開放、規范、靈活、可信的支付平臺，首次實現了銀行與通信之間應用系統的互聯互通，將為今后移動支付產業的創新發展提供了更加有力的支撐。
移動手機錢包的競爭是激烈的，前景同樣也是美好的！讓我們看看其SWOT分析。
優勢：①、電信運營商扼守移動支付的網絡通道，控制裝載借貸記應用的物理載體并且客戶群體豐富。工信部數據報告顯示：1～5月，移動電話用戶凈增5308.2萬戶，達到11.65億戶，占電話用戶總數的比例達到81%。基礎電信企業互聯網寬帶接入用戶達到1.79億戶。8M以上寬帶接入用戶凈增803.7萬戶，達到3023.7萬戶。IPTV業務用戶達到2485.1萬戶；物聯網終端、手機支付用戶分別達到2660.1萬戶和277.7萬戶。數據及互聯網業務實現收入1311.4億元。②、SIM卡更換方便。用戶僅需在中國移動營業廳更換一張支持RFID功能的專用SIM卡（頻率為2.4GHz），即可在標有閃付（QuickPass）的POS機上刷機消費。并擁有手機的發行權。
劣勢：①、銀行控制著客戶的賬戶，數據和內容，金融借貸記的應用在銀行，并且去借貸記應用的發行權也在銀行。②、電信運營商在移動支付中的位置和商業模式不明朗。③、NFC手機的普及推廣必將耗費運營商天量的補貼資金，硬件的銷售利潤是短暫的。
機會：①、中國移動終端公司已經NFC終端開發指南。建立了包括NFC芯片測試、基帶芯片測試、支付類應用測試、機卡兼容測試、業務并發測試、整機以及用戶體驗測試等六個維度的測試體系，可以在一個工作日完成NFC功能質量驗收。必將推動NFC手機的大量投產，移動董事長奚國華透露全年計劃銷售NFC終端超過1000萬臺。而研究機構預測，2014年全球移動支付交易規模將達到9840億美元，用戶數近4億，全球NFC手機出貨量將達到5億部。②、知識型及年輕消費者有嘗試領先強烈的需求欲望，對于新鮮的事務有追捧心理，極其有利于移動手機錢包的推廣。
威脅：①、金融業制定支付金融業務政策以及協議規則；金融業的資金清算系統完善成熟；擁有大量POS機及營業網點。并積極推行其手機銀行。②、支付寶采用手機聲波支付，采用二維碼和條碼配對交易；騰訊借微信支付，并將打通財付通業務。第三方的互聯網營銷和運營經驗豐富。
當前國際經濟金融形勢復雜多變，我國實行穩健緊縮的貨幣政策和財政政策。中國企業的發展需求離不開對金融資金旺盛的需求，約占國內生產總值69%的影子銀行廣泛的影響金融市場和實體經濟運行。隨著電子商務的極快速發展，阿里的1元貨幣基金的出現，對金融市場的沖擊以及對電子商務以及銀行業值得思考。其成功的推廣是金融界的一個亮點，不但解決了支付寶里的大量的資金沉淀，并且借力互聯網企業和電商的沖擊，打破了銀行的實體邊界。互聯網的快速發展沖擊了依靠信息不對稱而持續經營的傳統銀行方式，資金開始繞開商業銀行，直接輸送到需求方和融資者手里。傳統的銀行模式已經受到巨大的沖擊，全新的商業金融模式有待探索。阿里金融成功策劃了“余額寶”，正在正開始“聚寶盆”計劃，該計劃針對農村市場。并有宣布全國性的版圖擴展，小額貸款業務積極向平臺化邁進。
移動手機錢包的應用，電信運營商資金沉淀效應，是否可以進行小額貸款業務，未來考慮是戰略產品還是整體的戰略方向改變，清晰的戰略方向將指引移動手機錢包業務的發展。中國的巨大消費市場有待新技術新思想的開發， “移動金融”特別是移動支付，是金融業、通信業等多個產業跨界合作的重要成果。移動設備的普及、完善的電信政策、云計算和移動互聯的興起，同時運營商、金融機構和大型零售商的合作，掌握了企業的實時信息就意味著可以針對性的對企業高效放貸。如何掌握數據，提取有效信息這考驗著金融業，同時也對移動手機錢包的發展起著借鑒性思考，未來的網絡金融必將建構性沖擊經濟社會結構。
今年中國移動電子商務市場規模達到251.5億元，預計2015年將達到1046.7億元，移動商務市場前景廣闊。各商業銀行對于移動支付應用的熱情相當高，并將為銀行卡產業的轉型升級注入全新動力，作為新興的創新型產業，移動NFC手機錢包業務的發展是不可限量的，它必將帶動整個產業走向成功，移動“通信服務提供商”到“綜合信息服務提供商”的戰略轉型是成功的關鍵。而手機錢包的推廣也是移動事業發展的一個非常關鍵的融資渠道，從信息到金融和風投需要健康穩健的前行！
參考文獻：
第三方支付是現代金融服務業的重要組成部分，作為新技術、新業態、新模式的新興行業，具有廣闊的市場需求前景。目前隨著第三方支付應用領域的深化和拓展，中國第三方支付行業已經步入了一個新的階段，線上和線下市場正在通過移動技術、O2O等形式不斷進行融合。
《中國支付清算行業運行報告》顯示，2012年我國第三方支付市場規模已超過10萬億元。2013上半年，第三方支付企業交易規模（線上、線下交易規模總和）達到6.91萬億元，行業增速穩定。
在資質方面，2013年7月中國人民銀行發放了第七批第三方支付牌照，共有27家公司中標。從2011年5月央行發放第一批支付牌照至此，我國獲得第三方支付牌照的企業已達到250家。其中，上海共有54家企業獲得牌照，居全國之首，北京緊隨其后居第二位。
第三方支付行業在經歷了2010至2013年的飛速發展后，各大支付企業的差異化發展日趨明顯，金融與互聯網的深度融合所帶來的商業模式創新及金融鏈條的重構已初步顯現。未來第三方支付企業爭奪的不僅是技術的高地，還有商業模式的創新，如何抓住支付金融化變革的機遇，從而迅速占領市場，是未來支付企業和金融機構積極探尋的目標。
趨勢一：轉型B2B金融服務提供商
隨著電子商務向B2B滲透，越來越多的傳統企業開始依托電子商務來改善自身產、供、銷的整體效率。相對于單純的支付問題，B2B企業更關心的是中短期流動資金情況，制造行業或者零售行業已逐漸進入到微利時代，這種情況下資金周轉率變成企業首要環節，應收賬款是否順暢是小微企業生存的命脈。在此趨勢下，如何能讓資金流轉得更快，是對B2B企業的挑戰，也是第三方支付企業的市場機遇。
從2013年中國第三方支付行業的發展現狀來看，規模較大的第三方支付企業已逐步將業務范疇擴展至B2B流動資金管理需求上，把原有“銀行-客戶”價值鏈延伸為“銀行-第三方支付-客戶”，細化豐富現有金融領域，并大幅提升行業效率，致力成為供應鏈支付提供商。
在應用方面，支付企業會首先選擇介入信息化程度高的行業，如互聯網和電子商務等；其次會選擇商旅、保險、物流行業；此外，高端規模化制造業以及大型農業等也將有相應機會。
趨勢二：在線理財拓展業務增長點
相對于國外成熟的市場，國內包括基金、保險在內的金融理財服務尚處起步階段，產品銷售主要依賴于傳統渠道（如銀行柜臺），但是傳統渠道較高的支付成本，以及跨行基金支付的障礙使得基金和保險等金融企業對第三方支付資金與信用中介的功能有較大的需求。隨著年輕一代逐漸成為社會消費的主力軍，未來第三方金融理財服務必將是第三方支付行業的主要發展趨勢。
2011年10月，證監會開始實施《證券投資基金銷售管理辦法》，允許銀行、基金、證券等金融機構外的更多第三方企業參與，以促進基金業電子商務化發展，并陸續頒發多張基金第三方銷售與支付牌照。隨著匯付天下、通聯支付、銀聯電子、易寶支付、支付寶、財付通、快錢等12家公司先后獲批開展網上基金支付業務，基金和保險業渠道變革和電子商務化的趨勢將不可逆轉。
趨勢三：增值服務提升產業附加值
目前隨著第三方支付應用領域的深化和拓展，中國第三方支付行業已經步入了一個新的階段，線上和線下市場正在通過移動技術、O2O等形式不斷進行融合。在資質方面，2013年7月中國人民銀行公布了第七批27家企業獲得第三方支付牌照，至此獲得第三方支付牌照的企業已達到250家。
第三方支付行業在經歷了2010至2013年的飛速發展后，各大支付企業的差異化發展日趨明顯，金融與互聯網的深度融合所帶來的商業模式創新及金融鏈條的重構已初步顯現。未來第三方支付企業爭奪的不僅是技術的高地，還有商業模式的創新，如何抓住支付金融化變革的機遇，從而迅速占領市場，是未來支付企業和金融機構積極探尋的目標。
趨勢一 第三方支付企業致力轉型B2B金融服務提供商
隨著電子商務向B2B滲透，越來越多的傳統企業開始依托電子商務來改善自身產、供、銷的整體效率。相對于單純的支付問題， B2B企業更關心的是中短期流動資金情況，制造行業或者零售行業已逐漸進入到微利時代，這種情況下資金周轉率變成企業首要環節，應收賬款是否順暢是小微企業生存的命脈。在此趨勢下，如何能讓資金流轉得更快，是對B2B企業的挑戰，也是第三方支付企業的市場機遇。
從2013年中國第三方支付行業的發展現狀來看，規模較大的第三方支付企業已逐步將業務范疇擴展至B2B流動資金管理需求上，把原有“銀行-客戶”價值鏈延伸為“銀行-第三方支付-客戶”，細化豐富現有金融領域，并大幅提升行業效率，隨之致力于成為供應鏈支付的提供商。
在應用方面，支付企業會首先選擇介入信息化程度高的行業，如互聯網和電子商務等；其次會選擇商旅、保險、物流行業；高端規模化制造業以及大型農業等也有相應機會。
趨勢二 支付行業將依托在線理財拓展新的業務增長點
相對于國外成熟的市場，國內包括基金、保險在內的金融理財服務尚處起步階段，產品銷售主要依賴于傳統渠道（如銀行柜臺），但是傳統渠道較高的支付成本，以及跨行基金支付的障礙使得基金和保險等金融企業對第三方支付資金與信用中介的 功能有較大的需求。
隨著年輕一代逐漸成為社會消費的主力軍，未來第三方金融理財服務必將是第三方支付行業的主要發展趨勢。
2011年10月，證監會開始實施《證券投資基金銷售管理辦法》，允許銀行、基金、證券等金融機構外的更多第三方企業參與，以促進基金業電子商務化發展，并陸續頒發多張基金第三方銷售與支付牌照。隨著匯付天下、通聯支付、銀聯電子、易寶支付、支付寶、財付通、快錢等12家公司先后獲批開展網上基金支付業務，基金和保險業渠道變革和電子商務化的趨勢將不可逆轉。
趨勢三 整合終端、數據、增值服務將提升產業附加值
隨著線下支付競爭的白熱化，未來建立在收單通道化基礎上的數據分析和增值服務將成為第三方支付企業的主要盈利點。
以POS收單為例，將會發展成“金融POS”，進一步豐富金融增值服務。第三方支付企業會結合資金交易數據分析，將收單業務與商戶擔保相結合，提供信用支付和信用貸款等服務，并注重在收單業務基礎上的營銷功能，結合通用積分、自動抵扣、電子優惠券以及卡類功能，實現業務盈利點的多元化發展。
【關鍵詞】第三方支付 支付服務 發展前景
一、引言
隨著社會經濟的發展，科學技術的創新，電子商務得到了快速的發展，也被廣泛應用于各行各業。人們隨著經濟收入的提高以及生活水平的上升，在進行商業交易活動時都喜歡使用第三方機構提供的交易支持平臺，以此來完成商業活動 。第三方支付就是指第三方獨立機構與國內外各大銀行進行簽約，以此來提供交易支持平臺。具體來說，在第三方支付平臺中，買方在選購自己想要的商品后，再使用支付寶、財付通等由第三方支付平臺提供的賬號進行網上支付行為，收到貨款后，第三方就在第一時間通知賣家進行貨物發送。而買方在收到物品后，對其進行檢驗，物品正確后就通知第三方將貨款轉至賣方賬戶。第三方支付體系的出現，不僅為人們提供更加方便的支付方式，也豐富了我國的支付市場，促進了我國經濟發展。
二、第三方支付的發展現狀
我國現有的第三方支付產品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財付通、網銀在線等，PayPal位居世界第一，而支付寶是中國第一位的支付產品。
截止到2013年3月底，我國通過資格認證，獲得第三方支付牌照的企業已經達到了223家，覆蓋7大業務體系，其中以預付卡受理和預付卡發行企業最多。而且在2012年，中國網絡購物市場交易規模達到11361.1億元，同比增長47.7%，在社會消費品零售總額中所占比重為5.4%。而且近年來全球金融市場處于低迷狀態，而中國因受國際市場的影響，通貨膨脹趨勢不斷增強[1]。為了刺激國民經濟的發展，政府大力扶持中小企業的發展，并促進電子商務行業的發展。我國的網絡零售市場規模因此得到了進一步擴大，并促進我國第三方支付市場的發展。表1是我國2008年～2016年網絡購物市場交易規模變化圖：
表1
二、第三方支付體系是我國支付服務的創新
（一）安全保障創新。
第三方支付作為交易活動中的中介方，具有約束力，并為交易雙方提供交易保障。①當交易雙方進行交易時，需要在第三方支付機構上注冊，而第三方那個支付機構就可以根據注冊信息對交易雙方的身份進行核實，以此來保障交易的真實性和安全性。②交易雙方在進行交易時，買方選購商品后，會將貨款支付到第三方支付平臺的賬號里。等收到商品進行確認后才通知第三方支付平臺將貨款轉至賣方賬號中，這樣可以保障消費者權利，實現放心消費。③第三方支付平臺不僅可以保障交易雙方的權利，也會對交易雙方進行約束。交易雙方一般都是在網上進行交易，在交易過程中會通過網絡進行在線交流，而第三方支付平臺會通過后臺服務器對交易雙方的交流進行詳細地記錄，可以為隨后出現的交易糾紛提供證據。
（二）個性化服務創新。
第三方支付體系不僅可以為交易雙方提供個性化服務，還可以為商業銀行網上支付服務提供便利。隨著互聯網的普及，網上消費活動會成為消費方式的主體，由此也證明我國消費需求在不斷地變化。多樣化的客戶需求以及市場競爭為第三方支付體系提供了充足的發展空間，實現了體系創新，并提出了“一對一服務”模式，以標準化商品滿足個性化服務需求，也可以根據個性化需求進行整合，發展小規模個性化商品服務產業。這種方式的實現最成功“淘寶網”在2011年推出的“聚劃算”。
（三）增值服務創新。
第三方支付體系所累積的客戶信息成為了一大財富，為商業銀行進行用戶信用管理和信貸風險控制方面提供了信息保障。第三方支付平臺可以根據自己掌握的信息設計一種新型的支付機制，根據客戶的信用額度來實行短期貸款業務。支付寶就在2008年推出了“賣家信貸”服務，賣家以自身的信用體系為基礎，將交易平臺上的資金作為質押物，向銀行進行貸款申請，以解決中小企業融資難的問題，在促進中小企業發展的同時，也為自身贏得了經濟效益和社會效益。
三、我國第三方支付體系的發展前景
第三方支付體系相對于傳統資金劃撥交易方式而言，不僅可以對貨物質量、交易誠信、退貨等環節進行制度保障，還可以對交易雙方進行約束、監督。正是因為第三方支付體系的優勢，讓第三方支付服務業務在中國得到了快速發展，日益成為商業活動中的主要物品交易資金支付方式。而且中國為了刺激國民經濟發展，發展國內消費市場，采取行政職能和經濟職能，以此來促進國內經濟市場的發展，其中就包括第三方支付體系。國家也制定了相關的法律法規來對第三方支付體系進行約束和管理，讓第三方支付服務市場更加的規范，更合理的服務交易雙方。第三方支付是現代金融服務業的重要組成部分，而且也成為促進中國網絡經濟發展的重要力量。第三方支付體系填補了商業銀行的服務功能，提高了金融交易效率，完善現代金融交易功能。近年來，我國電子商務的快速發展，新型服務行業的興起，為第三方支付平臺的發展提供了充足的空間，成為了新型的發展產業，具有廣闊的發展前景。
四、結語
第三方支付體系作為新型產業，是網絡經濟的衍生物。第三方支付體系不僅為非金融機構提供社會服務分支體系，還是商業銀行與社會公共網絡進行溝通的中間平臺。第三方支付體系填補了商業銀行的服務功能，提高了金融交易效率，完善現代金融交易功能。而第三方支付體系的創新豐富了我國支付服務，其安全保障創新、個性化服務創新和增值服務創新，不僅促進了第三方支付體系的發展，也帶動了中小企業的發展，促進了國民經濟的發展。
參考文獻：
只要真正深入到細分的行業中，踏踏實實做產品，了解商戶的需求，在支付產品上多創新，支付公司就會擺脫紅海，進入利潤豐厚的藍海。
1979年山東生人，網銀在線創始人。1999年，賽博基金投資1000萬元成立賽博人才網，趙國棟被聘為該網站技術總監。其后在2001年加盟公安部行業信息網任技術總監。
2003年，SARS事件使人們有了更多在網上活動的時間，電子商務的交易量也成倍增長。趙國棟深受啟發，認定網上支付將是中國電子商務的未來，于同年6月創建了網銀在線(北京)科技有限公司，專注電子支付領域。經過三年多的運營，網銀在線現已成為國內領先的第三方網上支付平臺。
中國電子商務的快速發展，尤其是B2C網上購物的普及，為以網上支付為主導的電子支付產業創造了無限的市場前景。為了從中分得一杯羹，并搶占市場先機，近兩年一些國際巨頭支付公司和海外資金紛紛涌入國內。加上最近業界廣泛流傳的支付牌照、外資銀行進入中國等新聞熱點，使支付行業受到前所未有的關注。然而，環顧四周，真正踏踏實實做支付產品的公司少了，炒作概念、只為融資的公司卻多了起來。
四五年前，銀行本身沒有支付平臺，要做電子支付，必須做很多安全評估和方案才能和銀行網上銀行系統連接。但近幾年，各商業銀行紛紛推出開放的網上支付平臺接口，與銀行連接已經成了非常簡單的事情。技術熟練的公司，一兩天就可以完成和銀行的對接工作。進入門檻過低造成了目前數十家網上支付公司拿著同質化的支付網關產品，靠拼價格來爭奪市場的惡性競爭現狀。
有些公司在這種紅海市場情況下，靠超低的手續費甚至是免費來圈住商戶，不斷炒作支付概念，以吸引風投的目光。這一切使整個產業開始變得浮躁起來。
其實支付行業是金融與互聯網緊密結合的行業。雖然運營離不開互聯網，但從業務本身來說，支付公司更像是金融公司。從央行對支付公司 非銀行類金融機構的定位就能看出來這點。
有些公司已經偏離了支付的本質屬性，開始往互聯網行業或者電子商務行業側重。究其原因，我個人認為他們還缺乏對支付行業的深度了解，過早地認為支付行業已經做到頭了，要想生存必須轉行。但我認為真正的支付公司還有很多事情可以做。作為金融機構，開發出能真正滿足商戶和消費者需求，解決他們實際問題的產品才是最根本的。
一個支付平臺在應用上延展的有多廣、有多深，很大程度上決定著它市場競爭力的大小。說到競爭，2006年的電子支付市場可以從幾個方面概括：政府的深度介入、相關法律法規的醞釀、行業門檻的即將確立，從外部帶給每一個支付廠商重重壓力；從內部而言，不僅僅是處于產業鏈條前端的第三方支付廠商面臨競爭激化，處于后端的銀行、銀聯也開始跨越第三方支付直接發力前端應用。
——支付寶副總裁樊治銘
7月6日，支付寶將現有移動支付方案升級為“移動快捷支付”，與現有PC快捷支付一起為用戶及商戶提供快捷的支付方案。在升級之后，支付寶已有的8500萬快捷支付用戶可以直接在手機與平板電腦上支付。
對于目前市場普遍關注的“移動支付的支付前景如何、目前遇到怎樣的瓶頸”等問題，支付寶副總裁樊治銘在接受《計算機世界》采訪時表示，移動支付發展速度快、市場潛力大，但是，用戶習慣還需要培養。
移動支付前景廣闊
艾瑞報告顯示，今年第一季度以來，國內移動電子商務占移動互聯網市場的42%，超越移動增值業務成為最大的移動互聯網細分行業;移動電商的同比增長率從去年的250%加速至當前的530%以上。在移動電商中，手機淘寶占了72%的市場份額。
伴隨著移動電商的快速增長，移動支付也獲得了巨大的發展機遇。
樊治銘對記者表示，移動支付已經占支付寶支付總量的10%。預計再有三年時間，移動支付會與PC支付比翼齊飛。
“例如，現在我們在美團、拉手、大眾點評等網站上購買團購券，只要手機上有支付寶的客戶端，就可以直接用支付寶移動快捷支付付款。隨著手機、平板電腦等移動終端越來越多地走入家庭，移動支付會更為普遍。”樊治銘說。
根據公開資料顯示，央行已頒發四批共196張支付牌照，值得注意的是，這近200家支付企業中，絕大部分都看好移動支付市場。而作為運營商的中國移動、中國電信、中國聯通也紛紛發力移動支付行業，并先后成立了支付公司。
相關數據顯示，2008年第三方支付的市場規模為2700多億元，2010年達1萬億元，2011年超過2.1萬億元。可見，隨著互聯網、智能手機、第三方支付的全面大發展，移動支付產業呈現出了勃勃生機，成為名副其實的朝陽產業。
用戶習慣尚未養成
中國銀行網《2012中國手機銀行安全性調研報告》顯示，移動支付已經成為用戶最期待的支付方式，有51.9%的用戶最期待使用手機銀行進行支付。目前大多用戶開通手機銀行的原因，主要是受當前銀行賬戶使用習慣影響，工資銀行的手機銀行開通使用率最高。調查結果顯示，臺式PC仍然是現階段用戶最經常使用的電子支付手段，用戶數達到43%；有30%的用戶使用手機進行支付，排在第二位；其次是使用筆記本電腦支付，占22%。
記者了解到，從全球范圍看，移動支付仍然處于市場培育期，用戶習慣尚未養成。我國市場盡管前景美好，同樣面臨著巨大的瓶頸，需要來突破。
樊治銘曾在多個場合強調，互聯網時代是一個強調開放、合作、分享的時代，而銀行業和第三方支付行業的關系就像是主動脈和毛細血管，兩者的有機結合才能為電子商務的健康發展提供更充分全面的金融血液支持。
“商業銀行提供的基礎金融服務是無可替代的，而支付寶致力于解決互聯網安全、跨平臺和終端的技術問題通過快捷支付產品把商業銀行的服務，安全、便捷地推送給移動支付客戶。”樊治銘說。
例如，目前用戶在手機上進行轉賬、充值等操作，步驟異常繁瑣，除了每次都要輸入16位卡號和密碼外，還需輸入驗證碼等，其過程混雜了數字與英文，既耗時又費力，這成為手機支付普及的“瓶頸”，這讓很多想通過手機支付的用戶望而卻步。
“這也就是我們為什么要做快捷支付。支付寶和商業銀行合作伙伴共同推出的移動快捷支付可以在各種系統的智能手機、平板電腦等終端使用，并且支付步驟簡單。此外，支付寶全部負責快捷支付的風險。用戶可以放心使用支付寶移動快捷支付服務。”樊治銘說。
記者觀察
移動支付的四大瓶頸
移動互聯網的春天正向我們走來，類似支付寶這樣的領頭羊企業正在培養市場和用戶習慣。但就整個行業而言，移動支付依然面臨一些瓶頸，需要商業銀行和支付企業共同合作突破。
首先，風險控制依然是課題。道高一尺魔高一丈，無論是PC還是移動終端上的支付都永遠會面臨網絡欺詐、黑客攻擊的風險，第三方支付企業需要不斷升級風險控制工具，提高風險響應速度，保障客戶資金安全。
其次，便捷性面臨挑戰。第三方支付機構必須與商業銀行通力合作，減少客戶付款的操作步驟，降低操作門檻，提高服務效率，讓不懂技術的人群也能輕松用手機付款。
第三，智能終端亟待普及。智能終端的普及依然是困擾移動支付快速發展的重要瓶頸。隨著華為、小米、阿里云手機等千元智能機的不斷推出，移動支付的基礎逐漸夯實。
