時(shí)間：2023-06-08 09:14:11
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關(guān)鍵詞： 高職金融服務(wù)外包 保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 課程設(shè)置
外包在金融領(lǐng)域由來已久，上世紀(jì)70年代開始，西方的一些金融機(jī)構(gòu)就將某些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)進(jìn)行外包以節(jié)約成本、提高效率。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融服務(wù)外包規(guī)模持續(xù)迅猛增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額已高達(dá)1.2萬(wàn)億美金。這給中國(guó)的金融服務(wù)外包發(fā)展帶來了巨大的商機(jī)。2011年我國(guó)的金融服務(wù)外包行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到77億元以上。預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)可能成為全球金融保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)離岸外包中心。
一、問題的提出
（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外包的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)。
《金融外包》雜志第四期的研究報(bào)告顯示，目前金融業(yè)服務(wù)外包主體按外包規(guī)模從大至小排序分別為核心保險(xiǎn)業(yè)（主要包括壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）、信用卡、核心銀行業(yè)和健康險(xiǎn)。中國(guó)社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社出版的2011年服務(wù)外包藍(lán)皮書中指出，保險(xiǎn)服務(wù)外包將成為金融外包潛力最大的領(lǐng)域。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外包是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)地利用外包服務(wù)商來完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。主要的外包業(yè)務(wù)有：查勘理賠的工作委托給保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)辦理；人才培訓(xùn)交由專業(yè)的人力資源機(jī)構(gòu)等，這些都是流程外包。從更高層次來看，外包還包括：保險(xiǎn)集團(tuán)公司后援中心的建設(shè)和資產(chǎn)管理公司的設(shè)立。2011年服務(wù)外包藍(lán)皮書指出我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)以承接國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息技術(shù)外包為主、業(yè)務(wù)流程外包為輔；承接的外包業(yè)務(wù)層級(jí)較低，目前正逐步向高端業(yè)務(wù)邁進(jìn)。
整體而言，因?yàn)槿虮ｋU(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也趨于白熱化，這對(duì)專業(yè)化程度要求越來越高，所以保險(xiǎn)行業(yè)普遍對(duì)外包接受程度較高且逐步在向更廣泛的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)引進(jìn)外包服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)就有超過70%的業(yè)務(wù)由外包的保險(xiǎn)中介公司提供。
（二）發(fā)展金融保險(xiǎn)外包服務(wù)業(yè)的政策支持。
在當(dāng)前金融外包業(yè)迅猛發(fā)展的形勢(shì)下，抓住金融保險(xiǎn)外包服務(wù)業(yè)大規(guī)模發(fā)展的機(jī)遇，發(fā)展外包行業(yè)，承接外包業(yè)務(wù)，將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。而黨和政府對(duì)此也高度重視，2006年10月，商務(wù)部正式啟動(dòng)服務(wù)外包“千百十工程”。2009年9月7日，中央六部委聯(lián)合發(fā)表文件《關(guān)于金融支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》。第一條提到“金融機(jī)構(gòu)要在符合監(jiān)管要求的前提下，積極探索將非核心后臺(tái)業(yè)務(wù)如呼叫中心、客戶服務(wù)、簿記核算、憑證打印等，發(fā)包給有實(shí)力、有資質(zhì)的服務(wù)外包企業(yè)”，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)包方積極尋求同服務(wù)外包企業(yè)的合作，以“進(jìn)一步提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率”。2009年9月19日，在“中國(guó)企業(yè)國(guó)際融資洽談會(huì)第二屆金融服務(wù)外包交易會(huì)”開幕式上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧更是敦促金融機(jī)構(gòu)抓住國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，加大對(duì)其產(chǎn)業(yè)的金融支持，為進(jìn)一步促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，逐漸從事務(wù)性外包向戰(zhàn)略性外包轉(zhuǎn)變提供有力支撐。
筆者所在的城市——廈門，也在2011年的金融業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃中明確提出：“順應(yīng)金融前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離和后臺(tái)服務(wù)外包的發(fā)展方向及金融后臺(tái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)信息化、專業(yè)化、中心化、產(chǎn)業(yè)化的趨勢(shì)，發(fā)揮我市的區(qū)位、政策、人文和自然環(huán)境等優(yōu)勢(shì)，吸引境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)總部來我市建立金融服務(wù)外包基地或金融人才培訓(xùn)基地，引進(jìn)一批數(shù)據(jù)單據(jù)處理、呼叫業(yè)務(wù)、檔案管理、災(zāi)難備份及銀行卡、電子銀行、人才培訓(xùn)等金融后臺(tái)服務(wù)中心。”以期促進(jìn)金融體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，提升金融服務(wù)質(zhì)量。
（三）發(fā)展金融保險(xiǎn)外包服務(wù)業(yè)的人才需求。
但是，隨著我國(guó)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包業(yè)的快速發(fā)展，人才匱乏的問題也日益凸顯。據(jù)預(yù)測(cè)，金融服務(wù)外包領(lǐng)域到2015年人才需求將達(dá)到50萬(wàn)，2020年將超過100萬(wàn)。而社會(huì)對(duì)既懂金融保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及服務(wù)外包理念的復(fù)合型人才有更迫切的需求。這決定了高職院校在培養(yǎng)應(yīng)用型金融保險(xiǎn)外包人才上，應(yīng)有針對(duì)性地設(shè)置課程。而其中最重要的就是應(yīng)設(shè)置諸如保險(xiǎn)實(shí)務(wù)類的多門課程。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展迅速，在金融服務(wù)外包行業(yè)中占比較高，達(dá)到約16%的份額，服務(wù)保險(xiǎn)外包行業(yè)的人才如果不掌握基本的保險(xiǎn)理論和相關(guān)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)，就將無法在工作中很好地服務(wù)企業(yè)和社會(huì)。
二、金融服務(wù)外包專業(yè)設(shè)置保險(xiǎn)實(shí)務(wù)類課程的必要性
（一）培養(yǎng)金融服務(wù)外包從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)的重要性。
從高職院校人才培養(yǎng)角度來看，其培養(yǎng)的金融服務(wù)外包人才必須有這么幾個(gè)特點(diǎn)：掌握金融保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，具有良好的溝通能力和熟練操作電腦的技能。金融服務(wù)外包行業(yè)需求的人才是典型的應(yīng)用型、復(fù)合型人才，要求具備“IT技能+金融知識(shí)+外語(yǔ)技能”。而我國(guó)的金融業(yè)務(wù)還是以銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)為主，因此對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外包的相關(guān)課程設(shè)置顯得尤為重要。
國(guó)內(nèi)始于2007年的電銷車險(xiǎn)，業(yè)務(wù)從2009年以來每年以愈100%的速度高速增長(zhǎng)，2010年電話車險(xiǎn)市場(chǎng)更是給力無限，各大財(cái)險(xiǎn)公司紛紛發(fā)力電話車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)進(jìn)入井噴期。與傳統(tǒng)渠道不同，電話營(yíng)銷的業(yè)務(wù)流程自成一體。其職能包括客戶接觸、公司介紹、產(chǎn)品說明、價(jià)格咨詢、異議處理、生產(chǎn)訂單、客戶回訪、遞交訂單、服務(wù)和理賠等。由于運(yùn)營(yíng)方式的獨(dú)特性，電銷中心既包括呼叫中心運(yùn)營(yíng)、保單配送，又包括理賠服務(wù)等模塊。
目前電銷車險(xiǎn)基本采用“集中銷售+本地服務(wù)”的運(yùn)營(yíng)模式，即電銷中心集中運(yùn)營(yíng)，后端的繳費(fèi)、送單、服務(wù)和理賠依托各大保險(xiǎn)公司在各分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)。而保險(xiǎn)公司為了給客戶提供更好的服務(wù)，廣泛地實(shí)行了“全國(guó)通保，全國(guó)通賠”。由于個(gè)別保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貢簳r(shí)沒有分支機(jī)構(gòu)，為了更好地服務(wù)客戶，保險(xiǎn)公司大多借助第三方的力量和優(yōu)勢(shì)。如專業(yè)保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)、公估公司（行業(yè)內(nèi)外包），如理賠資料的提交、保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)等都可以委托第三方機(jī)構(gòu)（行業(yè)外外包）。
不論是何種形式的外包，從業(yè)人員都要有相關(guān)的專業(yè)知識(shí)。如前端電話銷售環(huán)節(jié)，有的保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)、中介公司或者第三方公司操作，這要求電銷人員掌握保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論，掌握各險(xiǎn)種產(chǎn)品的特點(diǎn)和基本定價(jià)原理，同時(shí)還要掌握保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)中介和相關(guān)的法規(guī)知識(shí)。而理賠業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的外包中，從業(yè)人員必須掌握保險(xiǎn)公估、保險(xiǎn)理賠等專業(yè)知識(shí)。
除此以外，保險(xiǎn)業(yè)中外包的主要業(yè)務(wù)還有以咨詢服務(wù)為主的呼叫中心、后臺(tái)數(shù)據(jù)處理、保單管理等業(yè)務(wù)。從事這些崗位的人員都必須具備基本的保險(xiǎn)理論知識(shí)和專門的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識(shí)，所以金融保險(xiǎn)外包專業(yè)中一定要設(shè)置保險(xiǎn)實(shí)務(wù)類課程，并將部分課程設(shè)置為專業(yè)核心課。
（二）金融服務(wù)外包專業(yè)課程設(shè)置的現(xiàn)狀。
從現(xiàn)有情況看，目前國(guó)內(nèi)僅有少數(shù)幾所高職院校設(shè)置了金融服務(wù)外包專業(yè)。而設(shè)置了該專業(yè)的高職院校，雖然也有保險(xiǎn)基礎(chǔ)、保險(xiǎn)基本理論等相關(guān)課程，但是教學(xué)過于理論化，學(xué)生缺乏實(shí)際操作的機(jī)會(huì)，對(duì)于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)了解甚少。所以金融服務(wù)外包專業(yè)課程中設(shè)置的保險(xiǎn)課程較為薄弱，這既與相關(guān)院校對(duì)該專業(yè)的不重視有關(guān)，又由于在我國(guó)保險(xiǎn)外包業(yè)務(wù)剛剛起步，社會(huì)對(duì)該類業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不夠，在高等院校相關(guān)專業(yè)的課程設(shè)置與技能培訓(xùn)上還沒有依據(jù)保險(xiǎn)服務(wù)外包業(yè)務(wù)的要求進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。企業(yè)需求人才的專業(yè)性、綜合性與高職院校課程模糊性之間的矛盾導(dǎo)致高職院校無法培養(yǎng)出符合金融保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)要求的畢業(yè)生，從學(xué)校到工作單位的銜接不夠順暢，所以在高職院校開設(shè)金融服務(wù)外包專業(yè)中設(shè)立保險(xiǎn)實(shí)務(wù)類課程，增強(qiáng)學(xué)生的實(shí)際操作能力就顯得尤為重要。
三、金融服務(wù)外包專業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程設(shè)置構(gòu)想
鑒于國(guó)內(nèi)高職院校開設(shè)金融服務(wù)外包專業(yè)還處在起步階段，合理的培養(yǎng)模式還在探索中的現(xiàn)狀，筆者對(duì)該專業(yè)設(shè)置保險(xiǎn)類課程提出了如下建議。
（一）課程設(shè)置和教學(xué)內(nèi)容要有針對(duì)性。
“產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要什么樣的人才，我們就培養(yǎng)什么樣的人才”。在明確人才就業(yè)方向和培養(yǎng)目標(biāo)的前提下，應(yīng)準(zhǔn)確定位，根據(jù)人才從事相關(guān)崗位的特點(diǎn)，將專業(yè)知識(shí)的教學(xué)和崗位技能的培養(yǎng)結(jié)合起來。
例如，廈門作為沿海特區(qū)城市，一直大力發(fā)展港口經(jīng)濟(jì)和國(guó)際貿(mào)易。在廈門市金融業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃中也指出，要推動(dòng)航運(yùn)金融的發(fā)展。那么廈門的高職院校在設(shè)置金融服務(wù)外包專業(yè)課程時(shí)，應(yīng)結(jié)合廈門發(fā)展國(guó)際貿(mào)易、海上運(yùn)輸行業(yè)的特點(diǎn)，增設(shè)海上保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)這類的課程，為學(xué)生畢業(yè)后從事海上運(yùn)輸保險(xiǎn)相關(guān)工作打下了扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)。
又如，針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)將部分銷售業(yè)務(wù)、理賠業(yè)務(wù)外包給保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估公司的情況，高職院校在建設(shè)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包專業(yè)時(shí)，應(yīng)注意設(shè)置保險(xiǎn)中介與法規(guī)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理等實(shí)務(wù)類的課程，同時(shí)應(yīng)考慮到保險(xiǎn)分人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的特點(diǎn)，根據(jù)不同險(xiǎn)種來設(shè)置課程，如設(shè)置人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)務(wù)等。再比如電銷中心集中化發(fā)展的趨勢(shì)，讓高職院校在專業(yè)體系建設(shè)時(shí)考慮增加保險(xiǎn)營(yíng)銷和電話禮儀等課程。
當(dāng)然，由于保險(xiǎn)這門學(xué)科包含的內(nèi)容很多很廣，有些也非常高深，如保險(xiǎn)精算。高職院校建立課程體系時(shí)應(yīng)考慮到金融服務(wù)外包專業(yè)的特點(diǎn)，對(duì)于過于理論化的課程或者對(duì)學(xué)歷層次要求較高的課程，完全沒有必要設(shè)置。同時(shí)，考慮到保險(xiǎn)外包公司對(duì)于從業(yè)人員在某些專業(yè)知識(shí)方面要求不高，可以將保險(xiǎn)中介與法規(guī)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理等課程融合為一體，設(shè)置為一門專業(yè)核心課。
（二）利用雙語(yǔ)教學(xué)培養(yǎng)人才跨文化交流溝通的能力。
由于離岸金融服務(wù)外包趨勢(shì)不斷擴(kuò)大，從事金融服務(wù)外包行業(yè)不但需要金融專業(yè)基本知識(shí)和計(jì)算機(jī)操作技能，還必須具有良好的外語(yǔ)溝通能力。例如，在全球金融業(yè)務(wù)離岸外包市場(chǎng)中，印度的市場(chǎng)占有率已達(dá)80%，年均增長(zhǎng)保持在20%左右，我國(guó)的規(guī)模和發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于印度，這在很大程度上受文化差異和語(yǔ)言能力的限制；又如菲律賓呼叫中心協(xié)會(huì)（Contact Center Associations）數(shù)據(jù)顯示：該國(guó)呼叫中心外包產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員已達(dá)350，000人（印度為330，000人），以微弱優(yōu)勢(shì)超越印度成為該產(chǎn)業(yè)排名首位國(guó)家，之所以取得這一業(yè)績(jī)，是因?yàn)榉坡少e出色的英語(yǔ)教育水平功不可沒。而由于這個(gè)優(yōu)勢(shì)還將會(huì)有更多的跨國(guó)企業(yè)在菲律賓建立呼叫中心。
因此，在金融全球化的今天，利用雙語(yǔ)教學(xué)能提升人才的素質(zhì)，提高外包企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，從而增強(qiáng)國(guó)內(nèi)外包企業(yè)在國(guó)際上競(jìng)爭(zhēng)的能力，促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展。在課程體系建設(shè)上應(yīng)注重保險(xiǎn)、金融專業(yè)知識(shí)與金融英語(yǔ)融于一體的綜合性課程的建立，在具體實(shí)施中，可以使用外文原版教材并直接用雙語(yǔ)授課。
（三）加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，創(chuàng)新性地進(jìn)行技能培養(yǎng)。
1.校企合作開發(fā)外包業(yè)務(wù)教學(xué)實(shí)訓(xùn)軟件。
高職院校教師通過對(duì)相關(guān)企業(yè)的調(diào)研，結(jié)合其教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，確定學(xué)生應(yīng)掌握哪些內(nèi)容，設(shè)計(jì)好教學(xué)方案，提供給某些軟件開發(fā)商，讓其結(jié)合外包企業(yè)的管理信息系統(tǒng)開發(fā)出一套教學(xué)用的實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。同時(shí)高職院校可以將外包企業(yè)的真實(shí)業(yè)務(wù)引入教學(xué)，通過模擬相關(guān)情境，讓學(xué)生在實(shí)訓(xùn)平臺(tái)上完成模擬業(yè)務(wù)，從而增加學(xué)生實(shí)際操作的能力。
如廈門城市職業(yè)學(xué)院與深圳國(guó)泰安信息技術(shù)有限公司合作，學(xué)院提供了保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)課程的教學(xué)大綱和教學(xué)內(nèi)容，由深圳國(guó)泰安信息技術(shù)有限公司參照保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)錄入系統(tǒng)，開發(fā)出了國(guó)泰安保險(xiǎn)終端程序。該程序模擬了保險(xiǎn)公司后臺(tái)數(shù)據(jù)輸入、管理的信息系統(tǒng)，讓學(xué)生在軟件操作的過程中，了解保險(xiǎn)內(nèi)勤的業(yè)務(wù)流程和具體內(nèi)容，為學(xué)生畢業(yè)后從事相關(guān)工作奠定了基礎(chǔ)，在教學(xué)過程中該套實(shí)訓(xùn)軟件很受學(xué)生的歡迎。
2.校企共建實(shí)訓(xùn)基地，建立工學(xué)結(jié)合、校企合作的訂單式人才培養(yǎng)模式。
培養(yǎng)金融服務(wù)外包人才的基本要求，在于具有較強(qiáng)的實(shí)踐能力和溝通能力，這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)依賴于學(xué)校為學(xué)生創(chuàng)造更多的實(shí)踐機(jī)會(huì)，提供更好的實(shí)踐平臺(tái)，但是不是每個(gè)高等院校都有能力建設(shè)一個(gè)全面、仿真的校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地的。如果校企能合作共同建設(shè)實(shí)訓(xùn)基地，既可解決學(xué)生實(shí)踐問題，又可為外包企業(yè)員工技術(shù)培訓(xùn)提供支持，實(shí)現(xiàn)雙贏。同時(shí)由于我國(guó)金融服務(wù)外包企業(yè)處于起步階段，企業(yè)對(duì)人才需求較大，因此高職院校可以尋找有意向的企業(yè)，嘗試訂單式人才培養(yǎng)模式，鼓勵(lì)企業(yè)全程參與學(xué)校金融服務(wù)外包專業(yè)設(shè)置、教學(xué)計(jì)劃制訂等環(huán)節(jié)，并為學(xué)生實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)提供真實(shí)的環(huán)境。
總之，高職教育應(yīng)該緊緊跟上我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，隨著金融保險(xiǎn)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，高職院校更應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，適時(shí)設(shè)置金融服務(wù)外包專業(yè)。同時(shí)為了培養(yǎng)出高素質(zhì)、應(yīng)用型的人才，高職院校應(yīng)注重教授學(xué)生專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，提高其實(shí)踐能力，為社會(huì)輸送急需的人才，為學(xué)生謀求更好的發(fā)展空間。
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摘 要：本文在“乘數(shù)”視角下分析了村鎮(zhèn)銀行預(yù)付款融資物流金融服務(wù)的效應(yīng)，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行“物流金融乘數(shù)效應(yīng)”進(jìn)行分解，最后針對(duì)相關(guān)主體提出利于發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“物流金融服務(wù)”乘數(shù)效應(yīng)的建議。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；物流金融；乘數(shù)效應(yīng)
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合、升級(jí)，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)內(nèi)容、規(guī)模、形式和效率有了新的要求。村鎮(zhèn)銀行正是為最大限度的迎合這一新要求而設(shè)立的，因此在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新時(shí)期，村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著新的歷史使命。雖然村鎮(zhèn)銀行作為整個(gè)金融體系的毛細(xì)血管部分，但從整體上看，它們?cè)谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，甚至在整個(gè)供應(yīng)鏈中，發(fā)揮著中要作用的作用。鑒于此處，增設(shè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，提高村鎮(zhèn)銀行物流業(yè)務(wù)比例勢(shì)在必行。本文在“流動(dòng)資金”乘數(shù)視角下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)效應(yīng)的研究，有利于為金融主管部門加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行物流金融支持力度以及村鎮(zhèn)銀行自身擴(kuò)大物流金融業(yè)務(wù)規(guī)模提供有力的理論依據(jù)。
一、核心概念介紹
（一）村鎮(zhèn)銀行
村鎮(zhèn)銀行是其他金融機(jī)構(gòu)的作為發(fā)起者，而成立的立足農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的新興金融組織機(jī)構(gòu)。它的比較優(yōu)勢(shì)是：靈活性強(qiáng)，業(yè)務(wù)實(shí)地調(diào)查的便捷性。
（二）流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)
“流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)”是指由金融機(jī)構(gòu)的介入，以物權(quán)、債權(quán)或流動(dòng)資產(chǎn)作為質(zhì)押，給予資金需求企業(yè)貸款，通過“流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)”達(dá)到成倍盤活資金需求企業(yè)閑置的流動(dòng)資產(chǎn)，最終彌補(bǔ)其資金缺口。
（三）物流金融服務(wù)
物流金融服務(wù)是一種嶄新的金融服務(wù)理念，它將物流控制和金融業(yè)務(wù)開展糅合在一起，以達(dá)到金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控、成本降低、規(guī)模拓展等效果。
二、乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)效應(yīng)分解
（一）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)之于村鎮(zhèn)銀行
透過流動(dòng)資金乘數(shù)可見，物流金融有利于進(jìn)一步發(fā)揮城市金融的輻射作用：為發(fā)起行收集農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的一手資料，充當(dāng)協(xié)調(diào)者作用，以保證整個(gè)供應(yīng)鏈的中的物流、資金流、信息流和商流的順暢，充分的發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的“鯰魚效應(yīng)”。更好實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行成立的初衷。通過開展應(yīng)收款、預(yù)付款融資等方式。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過乘數(shù)效應(yīng)獲得更多的融資；另一方面村鎮(zhèn)銀行放貸規(guī)模也上升。由于物流金融這一新型的融資方案，村鎮(zhèn)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)并沒有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上升迅速，因此通過物流金融的邊際放貸收益比傳統(tǒng)的放貸業(yè)務(wù)要高。這表明，在乘數(shù)視角下，村鎮(zhèn)銀行開展物流金融能夠提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。
（二）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)之于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)
這里的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也包括物流企業(yè)，他們的規(guī)模一般比較小，通過村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)，能很好的整合鄉(xiāng)鎮(zhèn)物流企業(yè)和其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。雖然，村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)物流企業(yè)均處在金融體系、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的末端，但是，從全國(guó)的農(nóng)村范圍來看，它們都是兩股重要的力量。“麻雀雖小，五臟俱”全對(duì)村鎮(zhèn)銀行的形容最合適不過。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于固定資產(chǎn)抵押物有限，資金短缺成為制約他們發(fā)展的瓶頸。為盤活鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)，充分提高它們的利用效率，物流金融模式是它們理想的選擇。在村鎮(zhèn)銀行物流服務(wù)下，通過流資金乘數(shù)效應(yīng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的原材料供應(yīng)能力增強(qiáng)，這有利于與之相關(guān)的整條供應(yīng)鏈上的原材料、半成品和產(chǎn)成品的暢通。
（三）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)之于政府部門
促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資環(huán)境，提高居民生活水平，是政府部門的職責(zé)所在。通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的“流動(dòng)資金乘數(shù)”效用分析可見，村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的推出，有利于政府部門職責(zé)的履行。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過村鎮(zhèn)物流金融服務(wù)，在流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不僅獲得較好的流動(dòng)資周轉(zhuǎn)，而且相比傳統(tǒng)的融資方案，向金融機(jī)構(gòu)的單位融資成本更低，因此鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)能夠得到較好的發(fā)展。另一方面，農(nóng)村居民在村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)下，能夠獲得開展生產(chǎn)、生活方面的必要資金補(bǔ)充，這有利于他們向市產(chǎn)提供更多的優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素、以及擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)需。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立以及村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的推出，需要政府部門建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境、同時(shí)也需要政府部門的資金支持和政策傾斜，由此可見政府部門還是為因村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)而帶來的職責(zé)履行便利支付了一定的成本。因此，這是屬于村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)資金乘數(shù)視角下的內(nèi)部效應(yīng)。
在流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)下，全國(guó)范圍內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行提供物流金融服務(wù)，有利于相關(guān)供應(yīng)鏈鏈上的物流、資金流、信息流暢通，進(jìn)一步降低整條供應(yīng)鏈的運(yùn)行成本，最終提升它的競(jìng)爭(zhēng)力。
三、對(duì)相關(guān)主體的建議
由村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)機(jī)制揭示以及村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)對(duì)村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和政府部門的效應(yīng)分析，發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)是三方利益博弈均衡的結(jié)果。在乘數(shù)視角下，我們可以更加清晰的認(rèn)識(shí)到這種三方利益的均衡。既然村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)對(duì)三方有利，那么三方更應(yīng)該努力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的開展。對(duì)村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、政府部門的具體建議如下：
（一）對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建議
村鎮(zhèn)銀行提供應(yīng)該穩(wěn)健的推進(jìn)物流金融服務(wù)的開展。首先，雖然村鎮(zhèn)銀行的物流金融解決方案比傳統(tǒng)的“裸貸”風(fēng)險(xiǎn)要小，但是，由于“流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)”的作用，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“滾雪球”似的獲得乘數(shù)倍自有流動(dòng)資產(chǎn)的貸款，這也增加了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的業(yè)務(wù)資金基數(shù)，因此在開展物流金融業(yè)務(wù)時(shí)，村鎮(zhèn)銀行需要保持審慎的態(tài)度。其次，在審慎選擇貸款對(duì)象的前提下，村鎮(zhèn)銀行要選擇最有利于“流動(dòng)資金乘數(shù)”發(fā)揮效力的物流金融服務(wù)模式，這不僅有利于村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，而且有利于最大程度的給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村居民流動(dòng)資金補(bǔ)充以及融資便利。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)自身軟、硬件的實(shí)施建設(shè)，為物流金融服務(wù)提供更好的操作平臺(tái)，以更好的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)對(duì)三方的“流動(dòng)資金乘數(shù)”效應(yīng)。
（二）對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建議
鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在獲得因村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)而提供的融資性便利的同時(shí)，還要積極的配合村鎮(zhèn)行物流金融業(yè)務(wù)的開展。首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)要嚴(yán)格遵守貸款協(xié)議，比如按協(xié)議規(guī)定確定貸款資金流向。其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)應(yīng)該改遵循誠(chéng)實(shí)信用的原則，村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)是長(zhǎng)期的、多回合的。若鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)只顧短期利益，通過繕制假單據(jù)和提供不真實(shí)的購(gòu)銷合同，而獲得資金，這種做法無異于“殺雞取卵”，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行提供物流金融服務(wù)的積極性，阻礙流“動(dòng)資金乘數(shù)“發(fā)揮應(yīng)有的效力，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看對(duì)村鎮(zhèn)銀行不利。
（三）對(duì)政府部門的建議
政府部門應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)化境，為村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的“流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)”的發(fā)揮提供良好的外部條件。同時(shí)，還應(yīng)該個(gè)給村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)更多的稅收優(yōu)惠以及利率調(diào)節(jié)的主動(dòng)權(quán)，以使村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和收益更相匹配。同事，政府部門應(yīng)該加對(duì)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的法規(guī)的制定，以及為有關(guān)法律制定部門提供相關(guān)資料和依據(jù)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)運(yùn)作提供良好的法制環(huán)境的建設(shè)，為發(fā)揮其物流金融服務(wù)“流動(dòng)資金乘數(shù)”的作用提供法律保障。
（作者單位：百色學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
一、金融服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容
所謂金融服務(wù)主要指銀行服務(wù)。一般認(rèn)為，銀行服務(wù)指通過柜臺(tái)提供給顧客勞務(wù)性使用價(jià)值;實(shí)際上，現(xiàn)代銀行金融服務(wù)無論是從空間上還是從時(shí)間上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出柜面，而是延伸到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域。所以，金融服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)是全方位多角度的，況且拓寬服務(wù)本身就是創(chuàng)新。服務(wù)的好壞取決于多種因素，包括人、環(huán)境、手段、方式等，金融服務(wù)創(chuàng)新就是這幾方面創(chuàng)新的集合。
(一) 服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新
人是影響服務(wù)質(zhì)量的最重要因素。服務(wù)意識(shí)創(chuàng)新是其它創(chuàng)新的前提。包括兩方面的含義:廣義上講是要不斷地更新服務(wù)觀念，使我們的服務(wù)意識(shí)與不斷變化的服務(wù)需求合拍甚至超前。目前當(dāng)務(wù)之急是要改變與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、與商業(yè)銀行機(jī)制不適應(yīng)的服務(wù)觀念，主要有: ①變以我為主的服務(wù)觀念，樹立以顧客為中心的服務(wù)觀念; ②變坐等上門的被動(dòng)服務(wù)觀念，樹立服務(wù)到“家”的主動(dòng)服務(wù)觀念; ③變“存款第一”的服務(wù)觀念，樹立“服務(wù)第一”的觀念; ④變靜態(tài)“僵化”的服務(wù)觀念，樹立靈活“創(chuàng)新”的服務(wù)觀念。
銀行從業(yè)人員的服務(wù)態(tài)度是服務(wù)質(zhì)量的集中體現(xiàn)。服務(wù)態(tài)度的創(chuàng)新并非指經(jīng)常變換對(duì)待顧客的態(tài)度，而是在文明、誠(chéng)信、虛懷大度、熱情和負(fù)責(zé)的前提下，探索針對(duì)不同身份顧客心理的接待方式和交談?wù)Z言，以使所有顧客都有賓至如歸的感覺。
(二) 服務(wù)環(huán)境和服務(wù)設(shè)施的創(chuàng)新
服務(wù)環(huán)境主要指營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的環(huán)境，它是銀行形象的展現(xiàn)。服務(wù)環(huán)境的基本要求是潔凈、整齊、舒適、方便、安全。以此為基礎(chǔ)，不斷改善和更新環(huán)境的過程就是服務(wù)環(huán)境的創(chuàng)新。最近有些行在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)行的“一米線服務(wù)”，就是主要從顧客安全考慮的一種環(huán)境創(chuàng)新。再如，為使顧客有一個(gè)舒適的環(huán)境，在營(yíng)業(yè)廳擺放沙發(fā)供客戶休息;為了便于顧客了解銀行業(yè)務(wù)，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所裝置電子顯示屏;有的為了縮短與顧客的“距離”而降低柜臺(tái)高度，以便于與客戶交談等等。這些都是在原有環(huán)境基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。我們還可以借鑒國(guó)外的某些作法，以日本的銀行為例。位于大阪的池田銀行一進(jìn)門所看到的不是柜臺(tái)，而是一間特為顧客準(zhǔn)備的休息室。日本有些銀行還設(shè)置了一些與營(yíng)業(yè)無直接關(guān)系的設(shè)施，在給顧客提供附帶服務(wù)和方便的同時(shí)，也吸引了客戶。如池田銀行在營(yíng)業(yè)廳旁開辦了一個(gè)世界錢幣博物館;金都信用金庫(kù)在銀行旁開設(shè)了一個(gè)備有700 多冊(cè)圖書的兒童閱覽室;神戶的關(guān)西信用銀行則設(shè)置了老人游藝室，并舉辦定期聚會(huì)和講座;有些銀行備有免費(fèi)檢查身體的設(shè)備等等。再如，國(guó)外的銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所根本看不見像我們銀行四壁都貼著的“服務(wù)公約”、“文明用語(yǔ)”等，而是裝飾上高品位的美術(shù)作品。這些作法，為創(chuàng)新我們銀行的服務(wù)環(huán)境提供了思路。
服務(wù)環(huán)境從廣義上講也包括服務(wù)設(shè)施。然而此處的“服務(wù)設(shè)施”指工作人員在服務(wù)過程中所使用的直接設(shè)施。服務(wù)設(shè)施創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)是電子服務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)用和開發(fā)，以達(dá)到高效、快捷和方便顧客的目的。此外，應(yīng)裝備和更新先進(jìn)的監(jiān)控防爆設(shè)備，以保障銀行和顧客的安全。
(三) 服務(wù)方法的創(chuàng)新
這是服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)。服務(wù)方法包括服務(wù)技能、服務(wù)方式、服務(wù)程度和服務(wù)藝術(shù)等方面。現(xiàn)從以下四個(gè)方面簡(jiǎn)要地談?wù)劮?wù)方法的創(chuàng)新。
服務(wù)技能創(chuàng)新。技能創(chuàng)新的實(shí)質(zhì)是要不斷提高服務(wù)人員的服務(wù)能力。其前提是服務(wù)人員不斷提高自身素質(zhì)，努力學(xué)習(xí)書面上的知識(shí)和別人的經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上勤奮探索、不斷創(chuàng)造。
服務(wù)方式創(chuàng)新。服務(wù)方式是服務(wù)過程的表現(xiàn)形式，對(duì)服務(wù)質(zhì)量有直接影響。根據(jù)銀行服務(wù)方式發(fā)展趨勢(shì)和我國(guó)銀行服務(wù)方式存在的問題，應(yīng)從如下四個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新: ①變單一服務(wù)為綜合服務(wù)。以前只辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的柜臺(tái)，現(xiàn)在大都兼有辦理代收代付、小額抵押貸款等業(yè)務(wù)，但這只是一個(gè)開頭。辦一張卡、進(jìn)一個(gè)門就能辦完所有的金融業(yè)務(wù)，集儲(chǔ)蓄、結(jié)算、轉(zhuǎn)帳、外匯交易及其它業(yè)務(wù)于一柜臺(tái)，是今后發(fā)展的方向。②變分解服務(wù)為合成服務(wù)。由“雙人臨柜”改為“單人臨柜”就是這種創(chuàng)新的很好例子。按此思路，貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的某些中間環(huán)節(jié)也可合并或省略。③變封閉服務(wù)為開放服務(wù)。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)一般都在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的柜臺(tái)辦理。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇和電子化的運(yùn)用“， 上門服務(wù)”、“電話銀行”、“尋呼銀行”、“汽車銀行”等紛紛興起，自動(dòng)柜員機(jī)和銀行信用卡的推廣是開放式金融服務(wù)的代表。④變顧客被動(dòng)接受服務(wù)為顧客主動(dòng)選擇服務(wù)品種和自我服務(wù)。這就要求銀行開展種類齊全的服務(wù)項(xiàng)目，以此來滿足不同顧客的多種需要。自我服務(wù)主要指“自助銀行”的服務(wù)方式。此外，服務(wù)方式還可以在時(shí)間和空間上延伸。在時(shí)間上，一方面改變只注重柜面的“售中”服務(wù)，延伸到金融商品的“售前”“售后”服務(wù);另一方面，由習(xí)慣的“上班”時(shí)間延伸到上班以外的時(shí)間，乃至“24 小時(shí)服務(wù)”、“7 天服務(wù)”制。在空間上，從柜面延伸到柜外、從銀行內(nèi)部延伸到銀行外部———家庭、企業(yè)、社會(huì)。
服務(wù)程序創(chuàng)新。從規(guī)范化角度看，服務(wù)程序應(yīng)相對(duì)固定，但從發(fā)展的角度看，服務(wù)程序也需要不斷地創(chuàng)新。創(chuàng)新從總的方向上看是程序趨于簡(jiǎn)化，如把顧客要履行的幾種手續(xù)合并成一種手續(xù)，把顧客要跑的幾個(gè)部門合并成一個(gè)部門，把需要幾個(gè)人完成的事合并成一個(gè)人完成。
服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新。服務(wù)藝術(shù)指對(duì)服務(wù)某一方面創(chuàng)造性運(yùn)用的策略。服務(wù)藝術(shù)本身就是服務(wù)創(chuàng)新。它包括單一服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新和綜合服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新兩個(gè)方面。如運(yùn)用語(yǔ)言藝術(shù)、接待藝術(shù)屬于單一服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新，而“引導(dǎo)和創(chuàng)造顧客需求”的服務(wù)藝術(shù)、立足于未來的需求或長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的“前瞻服務(wù)”藝術(shù)則屬于綜合服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新。美國(guó)一銀行的“一分錢儲(chǔ)蓄”是專門面對(duì)少年兒童的，從眼前看是賠本經(jīng)營(yíng)，但這些小朋友將來都有可能成為該行的固定顧客。再如其它針對(duì)某一特殊顧客群的“特殊服務(wù)”藝術(shù)，突出某一特色的“特色服務(wù)”藝術(shù)，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“黃金客戶”服務(wù)，都是服務(wù)藝術(shù)的創(chuàng)新。
二、金融服務(wù)創(chuàng)新的途徑和方法
服務(wù)創(chuàng)新不是以標(biāo)新立異為目的，創(chuàng)新的內(nèi)容和方法都應(yīng)源于滿足顧客的需求。目前，顧客的需求分現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求兩種。服務(wù)創(chuàng)新的意義不在于被動(dòng)地滿足現(xiàn)實(shí)的需求，而是在于開發(fā)潛在的需求。所以，金融服務(wù)創(chuàng)新的唯一途徑是，一切從滿足顧客的服務(wù)需求出發(fā)，分析和研究所面臨的市場(chǎng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，在借鑒別人先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合具體實(shí)際，形成自己獨(dú)特的服務(wù)風(fēng)格。
當(dāng)前，金融服務(wù)創(chuàng)新的方法通常有如下幾種:
(一) 改進(jìn)
任何一件事物、任何一種方式方法都不是十分完美的，再加上客觀環(huán)境的不斷變化，所以說金融服務(wù)仍需不斷地改進(jìn)。就目前情況而言，主要從以下兩方面著手:一是對(duì)自己原有的服務(wù)環(huán)境、服務(wù)措施和服務(wù)方法加以完善;二是觀察研究別人的情況，發(fā)現(xiàn)不足加以改進(jìn)。
(二)“移植”
創(chuàng)新是個(gè)相對(duì)的概念。前所未有的東西固然是一種創(chuàng)新，可是當(dāng)自己沒有，又在不違背知識(shí)產(chǎn)權(quán)原則的前提下吸取別人經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)自己原有的東西加以完善，這也是一種“創(chuàng)新”。“移植”的內(nèi)容可以是國(guó)外的，可以是其他地區(qū)的，也可以是其它行業(yè)的，如“服務(wù)承諾制”就是一例。根據(jù)不同情況“， 移植”可分為“模仿”和“改進(jìn)”兩種。在金融服務(wù)中，一項(xiàng)新的措施和方法會(huì)很快被別人模仿，所以在自己獨(dú)特創(chuàng)新的同時(shí)，注意他人的動(dòng)向是非常重要的。一般情況下不要機(jī)械地模仿，改進(jìn)式模仿不但能夠跟進(jìn)而且能夠領(lǐng)先，變被動(dòng)為主動(dòng)。
(三) 組合
即把不同服務(wù)要素或把不同服務(wù)方式方法進(jìn)行重新組合。“創(chuàng)新理論”的創(chuàng)立者熊彼特就把“創(chuàng)新”定義為“把一種從來沒有的關(guān)于生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的‘新組合’引入生產(chǎn)體系”。金融服務(wù)“新組合”主要包括四個(gè)方面的內(nèi)容:服務(wù)者重組，如設(shè)咨詢臺(tái)、迎賓員、導(dǎo)儲(chǔ)員、大堂值班經(jīng)理等;服務(wù)環(huán)境組合，如把休息、娛樂、藝術(shù)等納入營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，給顧客全新的感覺;服務(wù)設(shè)施組合，如把交通設(shè)施與某些營(yíng)業(yè)功能組合，把電子設(shè)備與銀行業(yè)務(wù)組合;服務(wù)方式組合，如定期與活期儲(chǔ)蓄組合，本幣與外幣存款組合，存單與存折組合。
(四) 創(chuàng)造
創(chuàng)造就是獨(dú)創(chuàng)出別人尚未有的服務(wù)形式或方法。從整體看，創(chuàng)造才是“創(chuàng)新”的原始來源;從個(gè)別看，創(chuàng)造也是競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先的法寶。
三、幾個(gè)相關(guān)概念的說明
服務(wù)不但是一種經(jīng)營(yíng)策略，也是競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)術(shù);不但是贏得顧客的手段，還是塑造企業(yè)形象和企業(yè)文化的重要組成部分。服務(wù)創(chuàng)新從某種意義上講就是戰(zhàn)略創(chuàng)新、戰(zhàn)術(shù)創(chuàng)新和形象創(chuàng)新。所以，對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新需要一個(gè)理性認(rèn)識(shí)的過程，培養(yǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的自覺意識(shí)又具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。但金融服務(wù)創(chuàng)新與我們強(qiáng)調(diào)的“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)”、“深化金融服務(wù)”、“規(guī)范化服務(wù)”有什么關(guān)系呢? 以下作一簡(jiǎn)要說明。
(一) 優(yōu)質(zhì)服務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新
優(yōu)質(zhì)服務(wù)是服務(wù)質(zhì)量管理的目標(biāo)，而要達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，必須靠金融服務(wù)創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)。
(二) 深化服務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新
深化服務(wù)指服務(wù)質(zhì)量的層次不斷提高，從“深化”的過程看，就是服務(wù)創(chuàng)新的過程; 但“深化服務(wù)”的提法卻沒有指出“深化”的途徑和方法，而這個(gè)途徑恰恰就是“服務(wù)創(chuàng)新”。
(三) 規(guī)范服務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新
一、陜西省企業(yè)資金拖欠概況
2016年以來，在經(jīng)濟(jì)增速趨緩背景下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)中資金拖欠問題日益突出，對(duì)企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成了不利影響，同時(shí)也在一定程度上增加了銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量壓力，加大了結(jié)構(gòu)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)概率。資金拖欠是企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)的正常現(xiàn)象，賒銷或延長(zhǎng)收款周期是企業(yè)擴(kuò)大銷售或爭(zhēng)取客戶的方式之一，由此產(chǎn)生的應(yīng)收賬款也是企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的一種表現(xiàn)形式。但如應(yīng)收賬款增速長(zhǎng)期高于主營(yíng)業(yè)務(wù)收入或利潤(rùn)增速，則會(huì)削弱企業(yè)資金周轉(zhuǎn)能力，增加資金壓力，極端情況下可能導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)停滯。同時(shí)，如企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)量不佳，一定程度上還提高了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的杠桿率，加大企業(yè)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)性。陜西省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2013-2015年三年間，陜西省工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款年均增長(zhǎng)15.9%，高于主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增速11.6個(gè)百分點(diǎn)，2015年陜西省工業(yè)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率為2.1，年內(nèi)雖有所改善，但較2014年末的2.3仍處于下降趨勢(shì)，企業(yè)資金拖欠問題較為明顯。截至2016年5月末，陜西省工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款占用資金22.6%，同比提高1.7個(gè)百分點(diǎn)，截至2016年8月末，陜西省工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款同比增長(zhǎng)6.4%，分別較利潤(rùn)和銷售收入增速高13.5和2.6個(gè)百分點(diǎn)。建筑業(yè)方面，2016年上半年，陜西省調(diào)查總隊(duì)監(jiān)測(cè)的建筑業(yè)小微企業(yè)中，75.9%的企業(yè)被拖欠工程款，較上季度上升9.2個(gè)百分點(diǎn)，其中“拖欠工程款增加”的企業(yè)占比環(huán)比上升7.4個(gè)百分點(diǎn)。
二、資金拖欠的主要表現(xiàn)形式及影響
按照經(jīng)濟(jì)主體分，企業(yè)資金拖欠可分為三種形式，分別是企業(yè)與企業(yè)間，企業(yè)與政府間，企業(yè)與銀行間，其中，企業(yè)與企業(yè)間、企業(yè)與政府間的資金拖欠形成了企業(yè)的應(yīng)收賬款，企業(yè)與銀行的資金拖欠形成了銀行的逾期或不良貸款。資金拖欠導(dǎo)致企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)受到影響，可能引發(fā)“三角債”等社會(huì)問題，同時(shí)制約了企業(yè)提升、改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力一定程度上還會(huì)傳染至金融機(jī)構(gòu)，造成不良貸款增加。
（一）企業(yè)與企業(yè)間的拖欠是資金拖欠最主要表現(xiàn)形式。企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，因此，企業(yè)間的資金拖欠也成為資金拖欠的主要變現(xiàn)形式，從企業(yè)間的資金拖欠看，又可分為基于產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)的拖欠和基于擔(dān)保鏈的互保企業(yè)間的資金拖欠。基于產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)的拖欠是企業(yè)間資金拖欠的主要形式。對(duì)于單一企業(yè)來講，往往既拖欠其他企業(yè)，又被其他企業(yè)拖欠，但居于產(chǎn)業(yè)鏈核心地位的企業(yè)總體處于強(qiáng)勢(shì)地位，對(duì)其上下游中小企業(yè)的資金拖欠問題較為突出。以某市石油工程技術(shù)服務(wù)企業(yè)為例，其為大型核心石油公司提供鉆井、修井、固井、測(cè)井、錄井等工程技術(shù)服務(wù)，往往先提供技術(shù)服務(wù)再收到核心石油公司項(xiàng)目工程款項(xiàng)，被調(diào)查的石油技術(shù)服務(wù)企業(yè)均存在被拖欠資金問題，金額從數(shù)百萬(wàn)到兩千萬(wàn)不等。基于擔(dān)保鏈的資金拖欠問題在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)趨緩的背景下呈現(xiàn)增加態(tài)勢(shì)。企業(yè)間通過相互擔(dān)保方式從銀行獲取資金，如一方經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致?lián)Ｆ髽I(yè)出現(xiàn)代償，并最終造成擔(dān)保企業(yè)資金被拖欠。
（二）政府部門拖欠企業(yè)資金對(duì)當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境潛在影響較大。政府部門拖欠企業(yè)資金主要表現(xiàn)在建筑業(yè)領(lǐng)域。建筑企業(yè)在為政府部門提供服務(wù)時(shí)，一方面由于政府部門資金到位較為緩慢。另一方面由于墊資建設(shè)本身也是建筑行業(yè)的特點(diǎn)之一，容易造成資金拖欠問題。與企業(yè)間的資金拖欠不同，雖然政府部門拖欠企業(yè)資金總體數(shù)量較少，但對(duì)地方信用環(huán)境潛在影響較大，對(duì)政府的公信力和權(quán)威性都造成一定損害。
（三）企業(yè)拖欠銀行貸款對(duì)區(qū)域金融穩(wěn)定造成一定影響。舉債經(jīng)營(yíng)是企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，提升資本收益率的重要手段，但過高的杠桿率往往造成企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降，特別是在經(jīng)濟(jì)增速下行的背景下，企業(yè)無法清償債務(wù)會(huì)造成銀行貸款逾期或不良。不良貸款的少量增加可由商業(yè)銀行通過撥備或利潤(rùn)進(jìn)行消化，但不良貸款的較快增長(zhǎng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)壓力加大，影響區(qū)域金融穩(wěn)定。特別是在不良貸款的集中爆發(fā)地區(qū)，往往形成企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善-不良貸款增加-銀行加快收回貸款-加劇企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善的負(fù)反饋效應(yīng)。
三、企業(yè)資金拖欠的主要原因
造成資金拖欠的因素較多，企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)資金管理能力較弱是造成資金拖欠的主要因素，且從不同方面導(dǎo)致不良資金拖欠情況的產(chǎn)生。
（一）企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式是產(chǎn)生資金拖欠的根本原因。資金拖欠問題的產(chǎn)生與企業(yè)所處行業(yè)、企業(yè)規(guī)模大小密切相關(guān)。從企業(yè)所處行業(yè)看，建筑業(yè)企業(yè)的資金拖欠問題相對(duì)較為嚴(yán)重。由于建筑業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，帶資建設(shè)成為業(yè)企業(yè)獲取項(xiàng)目的重要手段，同時(shí)，部分業(yè)主方為節(jié)約自身資金，往往也將帶資施工作為企業(yè)中標(biāo)的重要考量因素，施工方為爭(zhēng)取市場(chǎng)、業(yè)主方為節(jié)約資金共同造成了建筑業(yè)企業(yè)資金拖欠問題。另外，從企業(yè)規(guī)模看，大型企業(yè)或者產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)處于強(qiáng)勢(shì)地位，多采用采購(gòu)環(huán)節(jié)先貨后款、銷售環(huán)節(jié)先款后貨的形式，形成大量應(yīng)付賬款和預(yù)收賬款，占用上下游企業(yè)資金，提高自身資金周轉(zhuǎn)效率和使用效率，往往造成上下游企業(yè)的資金拖欠問題。同時(shí)，中小企業(yè)為營(yíng)銷產(chǎn)品或服務(wù)，提高市場(chǎng)份額，主動(dòng)通過賒銷或延長(zhǎng)收款賬期的方式開展經(jīng)營(yíng)，實(shí)際上容忍和接受了資金拖欠。
（二）經(jīng)濟(jì)下行引致的經(jīng)營(yíng)壓力是加劇資金拖欠的外部因素。資金拖欠是企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的常態(tài)，但在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期往往對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更為嚴(yán)重的影響，特別是強(qiáng)周期行業(yè)，外部需求旺盛時(shí)帶來的產(chǎn)能、規(guī)模擴(kuò)張形成的資金拖欠一旦遭遇需求逆轉(zhuǎn)，對(duì)企業(yè)自身資金鏈將形成更大損害。以石油化工行業(yè)為例，2008年至2015年，石油價(jià)格從每桶最高140美元跌落至50美元左右，導(dǎo)致石化企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)劇烈波動(dòng)，企業(yè)付款賬期進(jìn)一步延長(zhǎng)，成為資金拖欠的主要成因。如陜北某石化企業(yè)，2014年投入運(yùn)營(yíng)了煤焦油加氫項(xiàng)目，受國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境的影響，成品價(jià)格連續(xù)下跌，雖然該企業(yè)產(chǎn)品供不應(yīng)求，但在消化前期固定資產(chǎn)投資、原材料成本、財(cái)務(wù)費(fèi)用及流動(dòng)資金短缺等因素的作用下，供貨商資金、員工工資及三?U一金、借貸資金等均出現(xiàn)拖欠現(xiàn)象。在經(jīng)濟(jì)下行情況下，不僅中小型企業(yè)資金拖欠問題突出，大型企業(yè)應(yīng)收賬款也在不斷增加，以陜西某企業(yè)為例，截至2015年末，該企業(yè)應(yīng)收賬款達(dá)到57.6億元，同時(shí)也伴隨著賬期延長(zhǎng)，壞賬準(zhǔn)備增加的情況。
（三）企業(yè)資金管理能力相對(duì)薄弱進(jìn)一步擴(kuò)大了資金拖欠的不良影響。特別是中小企業(yè)，由于資金管理、控制能力較弱，一方面存在盲目擴(kuò)張、過度多元經(jīng)營(yíng)的情況，大量資金的募集和使用超出了企業(yè)自身能力，容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，形成資金拖欠。陜西一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，在市場(chǎng)行情較好時(shí)，過度擴(kuò)張，大量舉債，但隨著產(chǎn)品價(jià)格下跌，企業(yè)庫(kù)存增加，銷售不暢，造成企業(yè)大面積資金拖欠，銀行貸款也逾期不良。另一方面，中小企業(yè)往往缺乏詳細(xì)的資金使用計(jì)劃和財(cái)務(wù)分析方法，在資金的籌集、使用和分配上缺少科學(xué)性，使企業(yè)資金存在安全隱患，特別是由于企業(yè)融資渠道較為單一，對(duì)銀行貸款依賴程度高，資金集中兌付容易導(dǎo)致企業(yè)陷入資金僵局。
四、金融支持緩解資金拖欠的政策建議
緩解資金拖欠問題關(guān)鍵在于債務(wù)清償和資金融通，債務(wù)清償從根本上化解資金拖欠問題，資金融通有利于緩解和破除資金互相拖欠的“三角債”問題。推動(dòng)債務(wù)清償和資金融通，需政府、金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等多方合力，從金融支持角度看，應(yīng)重點(diǎn)從發(fā)展應(yīng)收賬款融資、拓展多元籌融資渠道、強(qiáng)化資金拖欠監(jiān)測(cè)和信息溝通機(jī)制等方面開展工作。
（一）大力發(fā)展應(yīng)收賬款融資。應(yīng)收賬款是拖欠資金的會(huì)計(jì)表現(xiàn)形式，通過金融手段，將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為可用資金，是緩解資金拖欠特別是小微企業(yè)資金拖欠問題的重要方式。應(yīng)大力推動(dòng)發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押和商業(yè)保理業(yè)務(wù)。在推動(dòng)應(yīng)收賬款質(zhì)押方面，政府應(yīng)推動(dòng)和鼓勵(lì)國(guó)有大型企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任，積極確認(rèn)上下游企業(yè)的應(yīng)收賬款，為金融機(jī)構(gòu)開展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資提供前提條件，對(duì)于國(guó)有大型企業(yè)確認(rèn)應(yīng)收賬款帶來的成本增加，建議政府通過補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)形式予以補(bǔ)償，以提高國(guó)有大中型企業(yè)參與應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的積極性。在保理業(yè)務(wù)方面，一方面建議加快專業(yè)保理機(jī)構(gòu)設(shè)立，另一方面，建議金融機(jī)構(gòu)結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈、商圈等業(yè)態(tài)，研發(fā)和創(chuàng)新針對(duì)小微企業(yè)的保理產(chǎn)品，提升小微企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度和使用效率。
關(guān)鍵詞: 城市化;城中村;金融服務(wù)
一、城中村的定義與分類
所謂“城中村”是指在城市規(guī)劃建設(shè)范圍以內(nèi),仍然保留和實(shí)行農(nóng)村集體所有制、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制的農(nóng)村社區(qū)。從廣義上講,城中村主要包括以下三類:
(一)A類城中村
A類城中村雖然仍保留和實(shí)行農(nóng)村集體所有制,但由于城市的發(fā)展已征用村中農(nóng)民原先生存的基礎(chǔ)―土地,因此村中農(nóng)民已沒有土地從事第一產(chǎn)業(yè)。這類城中村散布于大中城市的主城區(qū),與城市建設(shè)用地相互交錯(cuò),其中居住的農(nóng)民也已被城市生活逐漸同化,貼近于城市居民的生活方式,特別是年青一代,大多數(shù)已接受良好的教育,易于接受城市文明。
A類城中村的建筑景觀,大多已通過商業(yè)化運(yùn)作手法改造,以多層與低層為主,與城市相融度較高,但就周邊環(huán)境而言,土地利用價(jià)值利用并不充分,因此面臨著二次改造的問題。
(二)B類城中村
B類城中村仍有少量的農(nóng)用地,多處于城鄉(xiāng)結(jié)合部或城市近期建設(shè)將要影響的地區(qū)。由于具有一定數(shù)量的農(nóng)用地,因此少數(shù)居民仍從事農(nóng)業(yè),而多數(shù)人尤其是青壯年都外出務(wù)工。
這類城中村的建筑景觀較差,新舊建筑都有,且多以低矮為主,沒有經(jīng)過統(tǒng)一規(guī)劃,建筑布局混亂,市政基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重短缺。
(三)C類城中村
C類城中村主要分布在城市繞城公路之外,其建筑、人口和景觀仍保留著濃重的鄉(xiāng)村形態(tài)。
城中村是我國(guó)現(xiàn)代化和城市化過程中的一個(gè)特有的現(xiàn)象:城市包圍了農(nóng)村但沒有及時(shí)消化吸收農(nóng)村的生產(chǎn)與生活方式;城市建起了高樓大廈,但其周邊卻存在著破舊的居民區(qū)。這使得城中村逐漸成為城市中的一座座“孤島”,在建筑景觀、人口構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)特征、行政管理、生活方式等方面與城市社區(qū)存在著明顯的差異。
二、城中村對(duì)金融服務(wù)需求的特征分析
(一)城中村居民的生活、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)需要金融支持
首先,城中村聚集著大量的外來務(wù)工人員,一般屬于人口的高密度區(qū),例如深圳城中村人口高達(dá)560萬(wàn),占深圳總?cè)丝诘囊话搿＿@大量的外來人口必定會(huì)產(chǎn)生大量的存取款以及匯款等金融服務(wù)需求。
其次,A類和B類城中村的村民相對(duì)富庶,村民的征地補(bǔ)償款、房屋租金加上進(jìn)城務(wù)工收入十分可觀,因而其理財(cái)需求較為迫切。
最后,城中村在發(fā)展過程中,出現(xiàn)了一批依托低地租等特殊優(yōu)勢(shì)成長(zhǎng)起來的集體企業(yè),這些企業(yè)在創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期以及成熟期都存在著資金需求。例如典型的杭州四季青服裝市場(chǎng)、深圳石碑電腦城等,在創(chuàng)業(yè)期都是從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用聯(lián)社取得融資支持,并與農(nóng)信系統(tǒng)建立了較密切的關(guān)系,當(dāng)然隨著這些集體企業(yè)的發(fā)展成熟,其資金需求量越來越大。
(二)城中村改造過程中存在對(duì)金融服務(wù)的需求。
城中村的出現(xiàn)及存在帶來了許多問題,一方面影響了城市總體布局規(guī)劃,影響了城市形象,另一方面制約了城市發(fā)展的步伐和全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程。因此,目前許多城市都在進(jìn)行城中村的改造。然而改造是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,需要大量的資金,包括對(duì)村民的拆遷補(bǔ)助資金、改造重建資金等等,可以說這巨額的資金需求僅僅依靠政府和開發(fā)商的投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。政府應(yīng)通過多種渠道、多種手段,組織動(dòng)員各種社會(huì)資金和社會(huì)力量參與城中村的改造工作,并創(chuàng)建一個(gè)保證參與各方利益的多贏機(jī)制。在這一機(jī)制中,銀行的參與是必不可少的,銀行可以為拆遷、重建提供資金支持,而且這種資金支持一般都是巨額貸款,例如,石家莊市的城中村改造,僅2009年以來,就從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行取得300億元的貸款授信額度支持;從中國(guó)銀行取得在未來3年內(nèi)提供500億元的貸款的承諾。
另外,在拆遷補(bǔ)償過程中,不少城中村的村民可以獲得數(shù)額不少的拆遷補(bǔ)償費(fèi),以杭州機(jī)場(chǎng)路一帶為例,一個(gè)五口之家(兩老人、兩夫妻、獨(dú)生子女)可以按照周邊平均房?jī)r(jià)獲得近400萬(wàn)補(bǔ)償。這突然而來的巨額資金必然會(huì)帶來理財(cái)?shù)男枨?以尋求合適的收益率。
(三)城中村改造之后居民生活與金融服務(wù)更是密不可分。
首先,在城中村改造完成后,農(nóng)村成為城區(qū),農(nóng)民身份成為城市市民,原有的生活方式也發(fā)生改變,開始向城市生活方式靠攏。這些改變使得金融服務(wù)的需求越來越大,例如水電費(fèi)的代收代繳,以及居民消費(fèi)觀念改變,開始采用信用卡提前消費(fèi)等。其次,城中村經(jīng)改造后,交通便利、基礎(chǔ)設(shè)施完善,本地以及外來的投資創(chuàng)業(yè)必定增多,這更需要金融的配套服務(wù),包括資金的借貸、存取、匯兌等等。
三、農(nóng)村信用社在城中村的業(yè)務(wù)拓展
從上述分析中,我們可以看出無論是改造前的還是改造中和改造后的城中村,都存在數(shù)目不小的金融服務(wù)需求,涵蓋個(gè)人、企業(yè)和一些大型改造項(xiàng)目。隨著時(shí)間的推移,城中村最終是要走向消亡,但是金融需求是不會(huì)消失的,反而會(huì)慢慢變大。因此,處于變革中的城中村其實(shí)蘊(yùn)藏著一股潛在的金融需求,這股金融需求或許可以使作為國(guó)家扶持“三農(nóng)”重要窗口的農(nóng)村信用社有所作為。但是,隨著城中村改造的逐步推進(jìn),許多城中村在改造后成為環(huán)境舒適、交通便利、設(shè)施完備的現(xiàn)代住宅小區(qū),這使得其他商業(yè)銀行逐漸將觸角伸到這些他們?cè)具z忘或是不重視的城市角落,從而使得農(nóng)村信用社面臨的競(jìng)爭(zhēng)加劇。
與商業(yè)銀行相比,農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)機(jī)制、業(yè)務(wù)品種、資產(chǎn)質(zhì)量等方面還存在不小的差距,在金融工具和中間業(yè)務(wù)方面,仍處于明顯的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。因此,為守住陣地,提高效益,也為更好地為城中村提供全方位的金融服務(wù),農(nóng)村信用社必須在以下方面積極拓展:
(一)完善農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)理念,作為國(guó)家扶持“三農(nóng)”的重要窗口,農(nóng)村信用社一直是以“服務(wù)農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民”為經(jīng)營(yíng)理念,在新形勢(shì)下,面對(duì)城中村這種特殊形態(tài),農(nóng)村信用社可以將經(jīng)營(yíng)理念完善為服務(wù)“城市農(nóng)村、城市農(nóng)業(yè)、城市農(nóng)民”。在此理念的引導(dǎo)下,農(nóng)村信用社必定能夠與時(shí)俱進(jìn)、為城中村量體裁衣,打造出適合城中村的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),一方面滿足城中村的金融需求,另一方面提升自身的收益。
(二)針對(duì)城中村人口集中、金融服務(wù)需求量大、金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的特點(diǎn),農(nóng)村信用社可以在城中村設(shè)置數(shù)量適宜的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。城中村人口主要是農(nóng)民和外來務(wù)工人員,其金融服務(wù)需求一般比較單一,主要是存取款和匯款。因此,一般的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)足可滿足這些金融需求,并不需要復(fù)雜的金融工具和業(yè)務(wù)品種,農(nóng)信社可以保持較低的運(yùn)營(yíng)成本。另外,農(nóng)村信用社通過提供這種便利、優(yōu)質(zhì)的服務(wù),可以加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣⒕用竦穆?lián)系,提高客戶忠誠(chéng)度,從而在以后該地區(qū)金融需求上升時(shí),能夠更容易獲取業(yè)務(wù),提高效益。
(三)針對(duì)政府對(duì)城中村的改造提供金融服務(wù)。
首先,農(nóng)村信用社可以參與城中村改造、重建的信貸服務(wù)。在拆遷、改造過程中,需要大量的資金支持,信用社可以在合適的項(xiàng)目中提供貸款,一方面緩解政府壓力,另一方面獲取收益。
其次,積極配合政府完成補(bǔ)償給予農(nóng)戶的拆遷、安置資金。政府補(bǔ)償給農(nóng)戶的拆遷、安置資金,按片區(qū)匯入農(nóng)信社的指定賬戶,農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)社區(qū)提供的補(bǔ)償、安置資金的明細(xì),通過自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng)存入農(nóng)戶存折上,以使補(bǔ)償金及時(shí)、準(zhǔn)確、安全分配到每一位農(nóng)戶手中。
最后,農(nóng)村信用社可以為居民提供回遷時(shí)的住房、商鋪按揭貸款服務(wù)。在房地產(chǎn)開發(fā)商所開發(fā)的城中村房地產(chǎn)項(xiàng)目取得《房屋預(yù)售許可證》的前提條件下,農(nóng)村信用社可以按照國(guó)家有關(guān)住房按揭信貸政策的規(guī)定開辦回遷戶的住戶、商鋪按揭貸款,信用社可以辦理按揭貸款的各個(gè)品種來滿足居民的各種貸款需要。
(四)針對(duì)改造后的城中村提供金融服務(wù)。城中村在改造后金融服務(wù)的需求激增,但與此同時(shí)農(nóng)村信用社面臨的競(jìng)爭(zhēng)也加劇。因此,農(nóng)信社更應(yīng)完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制、創(chuàng)新服務(wù)手段、大力拓展市場(chǎng)。
首先,應(yīng)推出合適的金融產(chǎn)品和服務(wù),滿足回遷居民日常生活中的金融需求。城中村改造完成后,居民身份以及生活方式都發(fā)生了改變,信用社的金融服務(wù)必須與時(shí)俱進(jìn),包括及時(shí)推出代收代繳水電費(fèi)的服務(wù);也包括提供小額貸款滿足年輕人提前消費(fèi)的需要。
其次,加強(qiáng)對(duì)回遷居民自主創(chuàng)業(yè)以及外來投資的金融支持力度。城中村改造后,居民一般需要重新就業(yè)或是自主創(chuàng)業(yè);另外由于交通等基礎(chǔ)設(shè)施的完善,使得外來投資的企業(yè)增加。這些創(chuàng)業(yè)或投資在初期一般都需要金融服務(wù)的支持,信用社應(yīng)把握機(jī)遇,對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的企業(yè),要積極主動(dòng)搞好服務(wù),對(duì)符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)應(yīng)提供信貸支持。
最后,應(yīng)對(duì)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。信用社要提供快速、便捷的結(jié)算服務(wù),開通各種稅費(fèi)代扣、代繳業(yè)務(wù),與稅務(wù)部門簽訂代扣、代繳業(yè)務(wù)協(xié)議,為企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)提供便捷的金融服務(wù)。
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關(guān)鍵詞：中小企業(yè)金融服務(wù)；動(dòng)態(tài)演進(jìn)；后發(fā)優(yōu)勢(shì)；城商行
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）05-0056-04
一、中小企業(yè)需求的變化助推商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新
施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的變化是影響金融服務(wù)創(chuàng)新的最重要因素。中小企業(yè)的快速成長(zhǎng)以及企業(yè)財(cái)富的積累為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)提供了發(fā)展機(jī)遇，不斷提升的、多樣化的金融服務(wù)需求則對(duì)商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)提出了更高要求。
中小企業(yè)金融服務(wù)需求不再僅僅滿足于一般企業(yè)貸款或個(gè)人貸款，日常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的閑置資金的保值增值，成為中小企業(yè)資金管理及投資理財(cái)業(yè)務(wù)的重要關(guān)注點(diǎn)；風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為中小企業(yè)日常業(yè)務(wù)處理中不可或缺的一部分，包括人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等在內(nèi)的保險(xiǎn)服務(wù)成為中小企業(yè)及其股東、董事等相關(guān)人員的重要服務(wù)需求；企業(yè)日常信用交易中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、商業(yè)票據(jù)的管理服務(wù)，以及企業(yè)賬款核對(duì)、未償還賬款提示、票據(jù)處理等收賬服務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的又一重要方向；同時(shí)，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，為中小企業(yè)融資節(jié)省財(cái)務(wù)成本是商業(yè)銀行進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資服務(wù)的重要著力點(diǎn)。此外，更加便利的立體結(jié)算渠道服務(wù)、更加人性化的信息咨詢及財(cái)務(wù)顧問服務(wù)、以及針對(duì)中小企業(yè)上市需求的投資銀行服務(wù)等，都將成為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)升級(jí)與轉(zhuǎn)型的重要方向。
二、基于動(dòng)態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢(shì)視角的城商行金融服務(wù)創(chuàng)新分析
（一）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的外部推動(dòng)力：大型商業(yè)銀行的先發(fā)優(yōu)勢(shì)
費(fèi)力姆和懷特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服務(wù)創(chuàng)新的成功取決于能否比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好地滿足顧客需求。國(guó)有銀行及股份制商業(yè)銀行憑借其國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)視角，人力資源、信息及科技資源等先發(fā)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)在中小企業(yè)綜合金融服務(wù)發(fā)展上取得一定成就，而國(guó)內(nèi)部分領(lǐng)先城市商業(yè)銀行也在模仿創(chuàng)新中向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)商發(fā)展。大型商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡、領(lǐng)先城商行的發(fā)展趨勢(shì)成為其他城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力。提供信貸服務(wù)這種單一金融服務(wù)不但無法滿足中小企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求，而且在客戶維持與爭(zhēng)取上將處于被動(dòng)地位。大型商業(yè)銀行中小企業(yè)營(yíng)銷將在很大程度上侵蝕城商行的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，而且其多樣化的金融服務(wù)在更好地滿足中小企業(yè)金融需求的同時(shí)還將大大提升中小企業(yè)客戶的忠誠(chéng)度。
（二）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展研判：動(dòng)態(tài)演進(jìn)的銀行業(yè)金融服務(wù)變革分析
銀行業(yè)金融服務(wù)的變革以其獨(dú)特的魔力影響著城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的諸多領(lǐng)域，而對(duì)其服務(wù)變革的分析也強(qiáng)烈地改變了關(guān)于城市商業(yè)銀行增長(zhǎng)途徑、發(fā)展戰(zhàn)略、政策制訂等方面的思維方式。當(dāng)前公司銀行金融服務(wù)正在從過去為企業(yè)提供基本的存貸款及支付結(jié)算業(yè)務(wù)，向整合傳統(tǒng)服務(wù)，以現(xiàn)金管理為代表的高級(jí)財(cái)務(wù)管理服務(wù)，及基于資本市場(chǎng)的投資、融資、證券承銷等新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。如何充分利用銀行業(yè)金融服務(wù)演進(jìn)帶來的巨大挑戰(zhàn)和契機(jī)，把握金融服務(wù)技術(shù)趕超的機(jī)會(huì)窗口，是擺在我國(guó)眾多中小城商行面前的關(guān)鍵問題。銀行業(yè)金融服務(wù)的動(dòng)態(tài)演進(jìn)，正在強(qiáng)烈地影響著城商行金融服務(wù)技術(shù)趕超的模式和成功的可能性。
（三）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的可能性：后發(fā)優(yōu)勢(shì)
國(guó)家發(fā)展動(dòng)態(tài)演進(jìn)中的后發(fā)優(yōu)勢(shì)理論為我們提供了一個(gè)分析框架。韋爾默朗（Vermeulen，2005）指出，在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化的、差異極微的產(chǎn)品形式成為新金融服務(wù)擴(kuò)散的主要形式。而金融服務(wù)的無形性及其力求簡(jiǎn)便易用的特征，使金融服務(wù)較易被模仿（何德旭、張雪蘭，2009）。中小城商行可以利用大型商業(yè)銀行業(yè)已建立起來的金融服務(wù)技術(shù)、管理模式和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，更快地改進(jìn)金融服務(wù)投入要素的質(zhì)量和促進(jìn)金融服務(wù)效率的提升，在減少“試錯(cuò)”成本的有利條件下，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的趕超。
總結(jié)眾多金融服務(wù)創(chuàng)新的理論與實(shí)踐，再結(jié)合城商行資源稟賦，我們認(rèn)為，國(guó)內(nèi)城商行現(xiàn)階段的中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新宜以模仿式金融服務(wù)趕超為主。通過學(xué)習(xí)中小企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)領(lǐng)先者（前文指出的大型商業(yè)銀行、領(lǐng)先城商行）的創(chuàng)新思想和創(chuàng)新行為，汲取其成功的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn)，通過引進(jìn)或購(gòu)買領(lǐng)先者的金融服務(wù)技術(shù)，再加以消化、吸收，結(jié)合自身資源稟賦及區(qū)域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際，進(jìn)行改進(jìn)完善，最終推出適合區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展需要的創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足區(qū)域中小企業(yè)不斷演進(jìn)、提升的金融服務(wù)需求。
（四）“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變：定標(biāo)——比超
然而，模仿式金融創(chuàng)新僅僅是中小城商行金融服務(wù)或產(chǎn)品體系完善的初級(jí)階段，其最終目的在于通過對(duì)已有金融服務(wù)和產(chǎn)品的消化、吸收，在提升自身金融服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)能力的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)由“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的金融服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)變。通過向業(yè)內(nèi)或業(yè)外的最優(yōu)企業(yè)學(xué)習(xí)，進(jìn)行重新思考和改進(jìn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，從而創(chuàng)造自己的最佳經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，這便是在模仿創(chuàng)新基礎(chǔ)上的再創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)趕超競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)目的。
作為國(guó)內(nèi)目前最具創(chuàng)新活力的股份制商業(yè)銀行，招商銀行在金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新方面極具這種發(fā)展特征，這種循序漸進(jìn)而又不失敢為人先的創(chuàng)新戰(zhàn)略，也使其成為國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)最具競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行之一。其在“一卡通”業(yè)務(wù)上的定標(biāo)——比超，為其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，通過融合更多金融服務(wù)元素、金融服務(wù)概念及對(duì)客戶價(jià)值的挖掘，招行“一卡通”實(shí)現(xiàn)了“二次創(chuàng)新”，從而確定了其在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的領(lǐng)先地位。
三、城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的著力點(diǎn)及趨勢(shì)分析
（一）起點(diǎn)：開發(fā)挖掘客戶價(jià)值
對(duì)客戶需求及價(jià)值的挖掘是金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)的起點(diǎn)。服務(wù)概念的開發(fā)，是對(duì)顧客服務(wù)需求的描述及通過相應(yīng)有形或無形的金融服務(wù)或“產(chǎn)品包”的設(shè)計(jì)來滿足顧客需求過程的總和（王，2009）。只有充分感知中小企業(yè)金融服務(wù)需求，才能創(chuàng)造出比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好的滿足客戶需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。同時(shí)，中小企業(yè)客戶對(duì)金融服務(wù)需求的滿足是建立在包括核心服務(wù)及支持性金融服務(wù)兩類服務(wù)的基礎(chǔ)上的，而且需要注意的是，處于不同成長(zhǎng)周期的中小企業(yè)客戶所需滿足的核心金融服務(wù)也是不同的。能否充分認(rèn)識(shí)到這些，決定了商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)與推廣的實(shí)效。
有限的資源稟賦及分類牌照監(jiān)管政策，決定了國(guó)內(nèi)中小城商行即使充分認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)金融服務(wù)需求也無法提供所有的核心服務(wù)及支持。特別是監(jiān)管政策的人為約束，一定程度上造就了未來國(guó)內(nèi)城商行金融服務(wù)發(fā)展的“馬太效應(yīng)”。以北京銀行為代表的國(guó)內(nèi)領(lǐng)先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照，將造就一批向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)提供商方向發(fā)展的城商行；而國(guó)內(nèi)大多數(shù)城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項(xiàng)核心金融服務(wù)和產(chǎn)品、某幾項(xiàng)支持性金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展模式。當(dāng)然，這種趨向集中化、專業(yè)化的發(fā)展模式也在一定程度上為其集中資源進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新提供了契機(jī)，以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業(yè)金融服務(wù)上的深耕細(xì)作，為其商業(yè)模式的完善提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。
因此，在一定的時(shí)期內(nèi)無法改變自身資源稟賦及監(jiān)管政策的發(fā)展環(huán)境下，通過集中金融服務(wù)領(lǐng)域、集中細(xì)分市場(chǎng)的專業(yè)化金融服務(wù)創(chuàng)新同樣能夠打造出精品商業(yè)銀行。國(guó)內(nèi)140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領(lǐng)先城商行的發(fā)展道路，而以泰隆、洛陽(yáng)等為代表的精品城商行的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新之道則是學(xué)習(xí)的榜樣。
（二）策略：打造立體化創(chuàng)新途徑
1. 立足擔(dān)保方式的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。過去，中小企業(yè)抵押擔(dān)保難成為中小企業(yè)融資的制約因素，而這也造就了國(guó)內(nèi)城商行立足擔(dān)保方式的融資創(chuàng)新實(shí)踐：包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押及應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新盤活了中小企業(yè)的存貨、應(yīng)收賬款等流動(dòng)資產(chǎn)，為其融資提供了新途徑；而專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押則進(jìn)一步解決了包括科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等特殊行業(yè)中小企業(yè)的融資難題，在一定程度上有力地支持了這些具有戰(zhàn)略發(fā)展意義的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，引進(jìn)孟加拉國(guó)民銀行小額貸款中的聯(lián)保聯(lián)貸模式，則使基于社會(huì)資本及信任網(wǎng)絡(luò)的貸款模式成為國(guó)內(nèi)眾多城商行批量式開發(fā)中小企業(yè)客戶、進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款擔(dān)保方式的重要實(shí)踐，也進(jìn)一步豐富了中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式。這種立足于中小企業(yè)實(shí)際融資需求及中小企業(yè)自身資源稟賦的信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定時(shí)期內(nèi)為國(guó)內(nèi)城商行大規(guī)模推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)、踐行城商行服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)定位提供了良好發(fā)展機(jī)遇。
2. 立足中小企業(yè)成長(zhǎng)周期打造綜合金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。然而，立足擔(dān)保方式單方面的金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新并不能完全滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，圍繞成長(zhǎng)周期打造中小企業(yè)成長(zhǎng)金融服務(wù)方案將成為未來金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的又一重要策略。以國(guó)內(nèi)處于領(lǐng)先地位的城商行北京銀行為例，該行所打造的在國(guó)內(nèi)具有相當(dāng)知名度的中小企業(yè)成長(zhǎng)融資方案“小巨人”核心基本產(chǎn)品包，就是這一策略的典型代表。
“小巨人”核心基本產(chǎn)品包包括“創(chuàng)融通”、“及時(shí)予”、“騰飛寶”三種，內(nèi)含近40種金融服務(wù)和產(chǎn)品，全面滿足處于創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、快速發(fā)展等不同時(shí)期的中小企業(yè)的融資需求。充分體現(xiàn)了立足中小企業(yè)客戶成長(zhǎng)周期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)特點(diǎn)，體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新“以客戶為中心”的設(shè)計(jì)理念：“創(chuàng)融通”系列產(chǎn)品面向創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產(chǎn)品；“及時(shí)予”系列產(chǎn)品則面向處于成長(zhǎng)成熟階段、具有良好發(fā)展前景的中小型企業(yè)，提供包括擔(dān)保公司保證、房屋抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信用等多樣化擔(dān)保方式的融資服務(wù)；而“騰飛寶”系列產(chǎn)品則更上一層，面向快速成長(zhǎng)的中小型企業(yè)提供包括財(cái)務(wù)融資顧問、債務(wù)重組、上市財(cái)務(wù)顧問和并購(gòu)貸款、中小企業(yè)短期融資券及集合票據(jù)等升級(jí)專屬性產(chǎn)品服務(wù)。但是，正如前面分析所指出的那樣，國(guó)內(nèi)140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，因此，結(jié)合自身資源稟賦的金融產(chǎn)品開發(fā)，是城商行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新過程中始終需要緊緊把握的要點(diǎn)。
3. 立足特色行業(yè)開發(fā)集群金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。產(chǎn)業(yè)集群是金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要外部環(huán)境，通過細(xì)分市場(chǎng)、發(fā)展集群產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)是國(guó)內(nèi)城商行特色化建設(shè)的重要途徑。集群行業(yè)金融服務(wù)方案的開發(fā)不但能帶動(dòng)集群客戶營(yíng)銷，而且可以充分調(diào)動(dòng)銀行內(nèi)部各個(gè)條線資源，在協(xié)調(diào)組織的統(tǒng)領(lǐng)下，最大化地利用行內(nèi)優(yōu)質(zhì)資源為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。
立足集群行業(yè)的金融服務(wù)開發(fā)具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)批量開發(fā)集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務(wù)需求；二是集群行業(yè)金融服務(wù)開發(fā)還能夠有效分?jǐn)偨鹑诜?wù)及產(chǎn)品開發(fā)成本，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)開發(fā)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)；三是集群行業(yè)金融服務(wù)的開發(fā)還能夠通過多元化的信息渠道、風(fēng)險(xiǎn)的集中控制及專業(yè)化管理實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。
國(guó)內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行在集群行業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的開發(fā)上處于領(lǐng)先地位：以民生銀行為例，董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出“小微企業(yè)金融服務(wù)2.0課題”，意在通過開發(fā)專業(yè)化（具有行業(yè)特點(diǎn)的）金融服務(wù)及產(chǎn)品滿足集群行業(yè)客戶金融服務(wù)需求，從而實(shí)現(xiàn)批量式客戶開發(fā)與營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)特色化發(fā)展，與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業(yè)（特色）支行的管理模式變革。
4. 立足功能創(chuàng)新及結(jié)構(gòu)性授信的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。為客戶節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用、交易成本是商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的重要切入點(diǎn)。隨著股份制銀行及其他大型商業(yè)銀行深入介入中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行應(yīng)重視對(duì)關(guān)乎中小企業(yè)客戶貸款申請(qǐng)便利、還款便利、節(jié)省利息費(fèi)用等功能性方面的服務(wù)創(chuàng)新，打造更加適合小企業(yè)“短、頻、快”資金需求特點(diǎn)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。
同時(shí)，還要注重金融服務(wù)和產(chǎn)品的靈活搭配，能夠根據(jù)客戶實(shí)際需求安排金融服務(wù)方案，切實(shí)“以客戶為中心”，滿足客戶靈活多樣的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求。處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)客戶具有不同的金融服務(wù)需求特點(diǎn)，因此，中小企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)該根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及金融需求進(jìn)行動(dòng)態(tài)搭配。發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信服務(wù)成為城商行把握客戶動(dòng)態(tài)需求的重要應(yīng)對(duì)措施，并根據(jù)客戶業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及客戶自身資源稟賦進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，確保為中小企業(yè)客戶提供有效的金融服務(wù)。
（三）總結(jié)
中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，是國(guó)內(nèi)城商行應(yīng)對(duì)金融脫媒及大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要發(fā)展戰(zhàn)略。基于動(dòng)態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢(shì)視角的分析表明，國(guó)內(nèi)城商行可以通過模仿創(chuàng)新、定標(biāo)比超的競(jìng)爭(zhēng)策略實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品體系的豐富與完善。以中小企業(yè)金融服務(wù)概念的開發(fā)及客戶價(jià)值的挖掘?yàn)槠瘘c(diǎn)，立足擔(dān)保方式創(chuàng)新、中小企業(yè)成長(zhǎng)周期、集群行業(yè)金融服務(wù)方案開發(fā)，注重中小企業(yè)金融服務(wù)功能性開發(fā)及結(jié)構(gòu)授信方案的開發(fā)策略滿足中小企業(yè)更加多樣化、更加高級(jí)的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求，將成為未來我國(guó)城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品發(fā)展的重要趨勢(shì)。
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關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化建設(shè)；金融服務(wù)；模式
新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的下一個(gè)增長(zhǎng)引擎，也是商業(yè)銀行發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要切入點(diǎn)。但由于城鎮(zhèn)化建設(shè)具有較強(qiáng)的公共產(chǎn)品特征，普遍存在社會(huì)性，商業(yè)效益短期內(nèi)不明顯，其具有的投資規(guī)模大、沉淀成本高、建設(shè)及投資回收期長(zhǎng)的特點(diǎn)對(duì)于資金投入的金融機(jī)構(gòu)更是存在極大的收益不確定性；此外，由于地方政府的換屆以及短期行為帶來的政策不連續(xù)性也會(huì)加大金融機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)，由此造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)投入規(guī)模十分有限，這種制約新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融瓶頸主要表現(xiàn)在：
首先，各金融機(jī)構(gòu)均未出臺(tái)全行性、分層次、系統(tǒng)性的城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)發(fā)展政策，而各基層分行由于缺乏制度引導(dǎo)，在實(shí)際操作中更趨向于“避險(xiǎn)機(jī)制”，未充分考慮當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化水平及發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品的需求，一律將城鎮(zhèn)化貸款按照普通商業(yè)化貸款來實(shí)施，未實(shí)行差異化的準(zhǔn)入政策和特色化的信貸審批政策，在一定程度上阻礙了城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐。尤其是在東部及沿海地區(qū)，縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)活力較強(qiáng)，城鎮(zhèn)化建設(shè)需求旺盛，但各行業(yè)務(wù)支持政策相對(duì)欠缺，部分二級(jí)分行的客戶難以達(dá)到主體準(zhǔn)入要求，部分項(xiàng)目（主要是公益性基礎(chǔ)設(shè)施類項(xiàng)目）存在準(zhǔn)入難度。
其次，當(dāng)前農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)突出加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及農(nóng)村公共事業(yè)建設(shè)，其主要承辦者為地方政府部門，而這些部門基本不具備直接的貸款主體資格，在實(shí)際操作中主要通過地方投融資平臺(tái)進(jìn)行，在當(dāng)前商業(yè)化運(yùn)作模式尚不成熟、還款來源過分依賴土地財(cái)政的情況下，業(yè)務(wù)發(fā)展受外部因素制約較為明顯，政策的持續(xù)性不強(qiáng)。近年來，由于很多地方政府負(fù)債規(guī)模過大，投融資運(yùn)作不規(guī)范，以至于銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了相應(yīng)政策對(duì)地方投融資平臺(tái)管理及商業(yè)銀行地方項(xiàng)目貸款進(jìn)行了嚴(yán)格限制和規(guī)范。
再次，隨著國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)持續(xù)調(diào)控，城鎮(zhèn)化房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)凸顯。城鎮(zhèn)化過程中人口的流動(dòng)與集聚必然帶來商品房和保障房項(xiàng)目的巨大需求，但一些小城鎮(zhèn)的房地產(chǎn)開發(fā)商往往在實(shí)力和規(guī)模上都不具備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的資格，同時(shí)縣域及以下房屋建造質(zhì)量問題越來越突出，個(gè)別地方政府為了城鎮(zhèn)化而城鎮(zhèn)化，強(qiáng)行拆遷村民住房等等加大了金融機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)資金投放的回收風(fēng)險(xiǎn)，在對(duì)接此類貸款主體時(shí)金融機(jī)構(gòu)往往要求其提高擔(dān)保額度或直接實(shí)施投放限制。
此外，從城鎮(zhèn)化建設(shè)融資結(jié)構(gòu)來看，直接融資比例較低，而間接融資卻居于主導(dǎo)地位，但金融支持城鎮(zhèn)化仍依重傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，難以滿足城鎮(zhèn)化進(jìn)程對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求。目前，各地政府為擴(kuò)大城鎮(zhèn)化建設(shè)資金來源，已開始嘗試投融資體制改革，城鎮(zhèn)化建設(shè)運(yùn)作模式多樣化，委托代建、BT（BOT、PPP）、聯(lián)合開發(fā)等模式被廣泛應(yīng)用，面對(duì)城鎮(zhèn)化蘊(yùn)含的多種差異化金融需求，各金融機(jī)構(gòu)尚不能快速適應(yīng)城鎮(zhèn)化過程中需求結(jié)構(gòu)的改變，對(duì)融資主體多元化現(xiàn)狀研究不足，因而缺乏足夠的產(chǎn)品支持以及產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)降慕鹑诜?wù)。
如何破解上述瓶頸，各金融機(jī)構(gòu)要從全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度出發(fā)，以科學(xué)地評(píng)價(jià)地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展水平為前提，改革傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，通過制定全行性城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)指導(dǎo)政策和完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，做到既服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略大局，又能將城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融投放風(fēng)險(xiǎn)控制在合理水平。
一是科學(xué)評(píng)價(jià)地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展水平、探索金融助推城鎮(zhèn)化建設(shè)的具體模式。在目前城鎮(zhèn)率統(tǒng)計(jì)口徑下，選取與城鎮(zhèn)化建設(shè)有關(guān)的五個(gè)主要指標(biāo)，即：城鎮(zhèn)化水平、非農(nóng)就業(yè)增長(zhǎng)水平、城鄉(xiāng)收入?yún)f(xié)調(diào)指數(shù)、可支配收入的GDP彈性、建設(shè)用地消耗系數(shù)，分析地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展速度與其他指標(biāo)的協(xié)調(diào)性，從而科學(xué)判斷各地城鎮(zhèn)化發(fā)展水平。在此基礎(chǔ)上結(jié)合當(dāng)?shù)卣某擎?zhèn)化發(fā)展規(guī)劃與主要金融需求，重點(diǎn)在資金需求主體、業(yè)務(wù)建設(shè)領(lǐng)域、產(chǎn)品整合創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)鍵上下功夫，努力探索金融助推城鎮(zhèn)化具體模式，并據(jù)此開發(fā)專項(xiàng)貸款產(chǎn)品和一攬子綜合金融服務(wù)，以地方政府（主管部門）為紐帶，連接參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的各類企業(yè)和個(gè)人，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提業(yè)鏈?zhǔn)降囊粩堊泳C合金融服務(wù)。
二是出臺(tái)全行性城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)配套政策、實(shí)施差異化平臺(tái)準(zhǔn)入政策。支持城鎮(zhèn)化建設(shè)符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，市場(chǎng)潛力巨大。建議盡快出臺(tái)全行性的城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)行業(yè)信貸政策，對(duì)城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)發(fā)展的政策適用范圍、業(yè)務(wù)內(nèi)涵、信貸原則、發(fā)展目標(biāo)、信貸政策和管理要求等進(jìn)行明確規(guī)范和要求。針對(duì)目前城鎮(zhèn)化建設(shè)基本由各級(jí)地方政府融資平臺(tái)承擔(dān)，隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，城鎮(zhèn)化建設(shè)平臺(tái)層級(jí)將下伸至縣級(jí)甚至鎮(zhèn)級(jí)，建議在城鎮(zhèn)化水平較高的東部及沿海地區(qū)適當(dāng)調(diào)整平臺(tái)準(zhǔn)入政策，實(shí)行差異化管理，為符合條件的經(jīng)營(yíng)性城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目提供支持。
三是把握風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)鍵點(diǎn)、以商業(yè)化經(jīng)營(yíng)視角制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。在城鎮(zhèn)化建設(shè)金融投放中突出現(xiàn)金流全覆蓋要求，對(duì)于由地方政府出資成立的承貸主體，現(xiàn)金流測(cè)算須嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)口徑要求；在明確將財(cái)政撥付資金、土地復(fù)墾整理指標(biāo)交易收入、土地征遷補(bǔ)償款等作為城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的第一還款來源的前提下，鼓勵(lì)運(yùn)用符合規(guī)定的各類收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等提供補(bǔ)充性質(zhì)押擔(dān)保；積極探索農(nóng)村建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)等物權(quán)提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保；大力支持城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中信用擔(dān)保體系的發(fā)展，通過聯(lián)合貸款和反擔(dān)保業(yè)務(wù)提升擔(dān)保公司的信用擔(dān)保能力，開展擔(dān)保信用保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，間接引導(dǎo)各類商業(yè)金融增加對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)企業(yè)的融資力度。
四是建立城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，積極對(duì)接新型的BOT（建設(shè)-運(yùn)營(yíng)-移交）開發(fā)性金融模式。BOT開發(fā)性金融模式是以投資經(jīng)營(yíng)公司為融資主體、由地方政府給予投資者一定的特許權(quán)作為融資擔(dān)保，向金融機(jī)構(gòu)融資建設(shè)城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，項(xiàng)目建設(shè)完成后，通過政府號(hào)召、引導(dǎo)和規(guī)劃，降低運(yùn)營(yíng)成本，運(yùn)用市場(chǎng)化運(yùn)作手段運(yùn)作該設(shè)施并取得收益歸還銀行貸款。這種“BOT項(xiàng)目融資、金融孵化、市場(chǎng)出口”模式克服了當(dāng)前以地方政府融資平臺(tái)為融資主體所面臨的資本金不足、負(fù)債率過高、債權(quán)虛置化等問題，同時(shí)又充分發(fā)揮政府部門市場(chǎng)增信和制度支持的聯(lián)合功能，政府由過去主導(dǎo)項(xiàng)目建設(shè)的“家長(zhǎng)”轉(zhuǎn)變?yōu)槁?lián)合商業(yè)資本的項(xiàng)目合作者和監(jiān)督者，因而在投資者和地方政府間實(shí)現(xiàn)了合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，使得公有部門和民營(yíng)資本專注于發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，在降低項(xiàng)目整體風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)更高的收益目標(biāo)。
五是通過逐步推行項(xiàng)目資產(chǎn)證券化措施，使商業(yè)銀行從城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸資金提供機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樾刨J服務(wù)機(jī)構(gòu)。目前在間接融資占主導(dǎo)地位的形勢(shì)下，商業(yè)銀行仍是一個(gè)信貸資金提供機(jī)構(gòu)，由于項(xiàng)目資金占用時(shí)間長(zhǎng)、流動(dòng)性不強(qiáng)，在一定程度上增大了城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。通過商業(yè)銀行逐步推行項(xiàng)目資產(chǎn)證券化，可為現(xiàn)金流充足、承貸主體信用良好的城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目直接融資營(yíng)造良好的金融環(huán)境，在提高資金流動(dòng)性的前提下，引入大量的民間資本和外商投資，增加基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金來源，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐。而銀行本身作為城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，既增加了中間業(yè)務(wù)收入，又降低了對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的直接投資比例從而有效化解和分散項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：金融服務(wù) 城鎮(zhèn)化 原則 經(jīng)驗(yàn)
寧夏農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)概述
（一）寧夏農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的原則
突出重點(diǎn)原則。開展“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)，必須結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中的定位及其服務(wù)能力，在穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)戶貸款的同時(shí)，重點(diǎn)滿足縣域市場(chǎng)具備還款能力的、與大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)相適應(yīng)的規(guī)模化、商業(yè)性信貸需求，通過細(xì)分市場(chǎng)找準(zhǔn)重點(diǎn)投放領(lǐng)域。
商業(yè)經(jīng)營(yíng)原則。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)既是國(guó)家對(duì)農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的基本要求，也是農(nóng)行在新時(shí)期服務(wù)“新三農(nóng)”的根本特征。要通過分行在“三農(nóng)”和縣域市場(chǎng)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，引導(dǎo)和促進(jìn)“三農(nóng)”和縣域各類資源的優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行和“三農(nóng)”的共同成長(zhǎng)。堅(jiān)持商業(yè)經(jīng)營(yíng)，必須要堅(jiān)持收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，堅(jiān)持資本約束信貸規(guī)模擴(kuò)張，堅(jiān)持橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約的信貸業(yè)務(wù)基本流程，堅(jiān)持評(píng)級(jí)、授信、授權(quán)、擔(dān)保、分類、撥備、核銷等信貸基本管理手段。
差異管理原則。在當(dāng)前我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)背景下，“三農(nóng)”和縣域信貸市場(chǎng)與城市信貸市場(chǎng)在客戶對(duì)象、信貸需求、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、管理要求等方面具有明顯的差異，必須制定符合“三農(nóng)”和縣域信貸市場(chǎng)實(shí)際的信貸政策、管理制度和信貸產(chǎn)品。同時(shí)根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段和資源稟賦特點(diǎn)，因地制宜、分類指導(dǎo)，通過差異化的政策安排，細(xì)化農(nóng)村金融市場(chǎng)中的具體操作辦法，實(shí)現(xiàn)在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上對(duì)“三農(nóng)”和縣域的有效服務(wù)。
（二）寧夏農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域
縣域個(gè)人生產(chǎn)生活。以從事種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶為基本客戶群體，滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活需要，努力擴(kuò)大以惠農(nóng)卡為載體的農(nóng)戶小額貸款覆蓋面。重點(diǎn)支持訂單農(nóng)業(yè)和處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條上的農(nóng)戶；支持有能力及信用的種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社社員等規(guī)模化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶；支持農(nóng)機(jī)大戶、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)銷專業(yè)戶、多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶等經(jīng)營(yíng)大戶。大力拓展縣域個(gè)人住房按揭和其他消費(fèi)類貸款，穩(wěn)步開展縣域中高端個(gè)人客戶的綜合消費(fèi)和綜合授信貸款業(yè)務(wù)。
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。大力支持有優(yōu)勢(shì)、特色、基礎(chǔ)、前景、農(nóng)戶帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)支持寧夏回族自治區(qū)級(jí)及國(guó)家級(jí)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的技術(shù)研發(fā)、基地建設(shè)和農(nóng)副產(chǎn)品收儲(chǔ)、加工、銷售。加大農(nóng)副產(chǎn)品加工類、農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)類、輕工業(yè)類、醫(yī)藥工業(yè)類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持力度。加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群的支持力度。
農(nóng)村特色資源開發(fā)。立足寧夏的資源優(yōu)勢(shì)，擇優(yōu)支持火電、風(fēng)電、礦產(chǎn)等資源開發(fā)；圍繞枸杞、清真牛羊肉、奶牛、馬鈴薯、瓜菜五大戰(zhàn)略主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，盯住糧食、淡水魚、葡萄、紅棗、制種、牧草六個(gè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和羊絨、中藥材等特色產(chǎn)業(yè)，及其上下游資金鏈上的客戶，發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色經(jīng)濟(jì)，逐步深入擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面；支持園藝業(yè)、民族工藝品制造業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂休閑旅游業(yè)和名勝風(fēng)景區(qū)等特色產(chǎn)業(yè)。
農(nóng)村現(xiàn)代商品流通。支持農(nóng)村流通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，有選擇地支持重點(diǎn)產(chǎn)區(qū)和集散地農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、集貿(mào)市場(chǎng)等流通領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大型糧食物流節(jié)點(diǎn)、農(nóng)產(chǎn)品冷鏈系統(tǒng)和生鮮農(nóng)產(chǎn)品配送中心建設(shè)，做好“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)”、“雙百市場(chǎng)”、“新農(nóng)村現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò)”和“農(nóng)村商務(wù)信息服務(wù)”建設(shè)的配套信貸服務(wù)。
農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強(qiáng)有關(guān)農(nóng)村公路建設(shè)的框架合作協(xié)議，以自治區(qū)級(jí)交通運(yùn)輸投資運(yùn)營(yíng)平臺(tái)為借款主體，加大對(duì)農(nóng)村公路建設(shè)、養(yǎng)護(hù)和管理的支持力度。積極營(yíng)銷農(nóng)村電網(wǎng)改造和建設(shè)項(xiàng)目，支持戶戶通電工程、新農(nóng)村電氣化“百千萬(wàn)”工程建設(shè)。
農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。積極推廣“綠色家園”品牌，開展農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款業(yè)務(wù)，以符合條件的政府投融資平臺(tái)為載體，支持有產(chǎn)業(yè)支撐、具備城市化條件、財(cái)政基礎(chǔ)穩(wěn)固的縣城和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)水電路氣等城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)，提升城鎮(zhèn)功能；發(fā)展有市場(chǎng)需求、自有資金投入比例高的普通住宅開發(fā)項(xiàng)目；適度支持規(guī)劃合理、入駐率高、產(chǎn)業(yè)集群明顯的市級(jí)以上工業(yè)園區(qū)建設(shè)。
寧夏農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的實(shí)踐歷程
（一）大幅提高“三農(nóng)”領(lǐng)域的貨款
2008年以來，分行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款170億元，截至2010年12月末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)89.6億元。累放縣域貸款123.6億元，縣域貸款余額64.2億元，較2008年初增加39.7億元，年均增幅21.2%。
（二）推動(dòng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)
支持枸杞產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)發(fā)展，創(chuàng)新推出了存貨抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多款融資產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)放貸款3.6億元，重點(diǎn)支持一批枸杞名牌企業(yè)。2010年創(chuàng)新推出“公司擔(dān)保＋專業(yè)合作社＋10％保證金”，累計(jì)發(fā)放貸款6300萬(wàn)元，支持了315戶枸杞販運(yùn)和種植大戶；累計(jì)發(fā)放近1億元農(nóng)戶小額貸款支持7692戶枸農(nóng)穩(wěn)定和擴(kuò)大種植面積。
支持羊絨工業(yè)園產(chǎn)業(yè)集聚。近三年，累計(jì)向21家羊絨企業(yè)發(fā)放貸款24.2億元，新增貸款9.3億元，帶動(dòng)了同心地區(qū)羊絨集散地、靈武地區(qū)羊絨加工生產(chǎn)基地的進(jìn)一步做大做強(qiáng)。2010年，針對(duì)羊絨企業(yè)“搶購(gòu)”資金緊缺的問題，凈增羊絨收購(gòu)貸款4億多元。在分行信貸資金的持續(xù)注入下，全區(qū)羊絨收購(gòu)量較2007年前增加3000噸左右。
支持清真牛羊肉產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。從原種繁殖、基地育肥、加工銷售等環(huán)節(jié)，支持重點(diǎn)龍頭企業(yè)和養(yǎng)殖戶擴(kuò)大規(guī)模。累計(jì)投入貸款6.3億元，支持吳忠、西夏區(qū)、固原等地的肉牛養(yǎng)殖基地或養(yǎng)殖戶，靈武、同心、鹽池等地的灘羊養(yǎng)殖園區(qū)或養(yǎng)殖戶，涉及肉牛存欄數(shù)43萬(wàn)頭，灘羊65萬(wàn)只。
支持生物制藥、飼料加工企業(yè)的快速發(fā)展。充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，大力支持以玉米、大豆等為原料的生物制藥和飼料加工等涉農(nóng)生產(chǎn)、加工、銷售企業(yè)。累計(jì)發(fā)放7.5億元貸款，支持泰瑞制藥、啟元藥業(yè)、伊品生物、大北農(nóng)飼料等以糧食為原料的加工企業(yè)。
（三）促進(jìn)農(nóng)村就業(yè)并增加農(nóng)民收入
針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)上、下游資金結(jié)算往來密切的種植戶、養(yǎng)殖戶、販運(yùn)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶金融需求，出臺(tái)政策，創(chuàng)新推出了“公司+基地+農(nóng)戶”等多種擔(dān)保方式，滿足不同類型農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需求。三年來累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款近30億元。在不到三年時(shí)間里，累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡42萬(wàn)張，為9.6萬(wàn)農(nóng)戶提供20.2億元的授信額度，農(nóng)民通過惠農(nóng)卡自助可循環(huán)實(shí)現(xiàn)貸款13.1億元，有效解決了生產(chǎn)、生活的資金困難。
（四）有效擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”的覆蓋面
累計(jì)支持涉農(nóng)企業(yè)、合作社等法人單位組織270多個(gè)，累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)法人貸款147 億元。其中：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款52.3億元，余額達(dá)到17億元，對(duì)國(guó)家級(jí)、自治區(qū)級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的服務(wù)覆蓋面分別達(dá)到76%和47%。累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡42.5萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款54億元。與七個(gè)縣市簽訂了新農(nóng)保協(xié)議，發(fā)放新農(nóng)保惠農(nóng)卡10.78萬(wàn)張，辦理代付基礎(chǔ)養(yǎng)老金4.2萬(wàn)人、金額682萬(wàn)元；養(yǎng)老金保險(xiǎn)22萬(wàn)人、金額2419.8萬(wàn)元。
加強(qiáng)寧夏農(nóng)業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
（一）加強(qiáng)農(nóng)行與政府的協(xié)作機(jī)制，促進(jìn)政府政策的支持力度
為了加強(qiáng)農(nóng)行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用，政府部門應(yīng)根據(jù)“十二五”規(guī)劃的要求，支持農(nóng)行落實(shí)組織機(jī)構(gòu)、資金和人員，切實(shí)把城鎮(zhèn)化建設(shè)列入信貸政策和信貸資金支持的重點(diǎn)。政府部門要制定符合經(jīng)濟(jì)原則的項(xiàng)目方案，加強(qiáng)項(xiàng)目包裝和落實(shí)，可以通過搭橋貸款等多種方式滿足融資需求。同時(shí)要營(yíng)造良好的投融資環(huán)境，加大誠(chéng)信建設(shè)，維護(hù)農(nóng)行債權(quán)，增強(qiáng)農(nóng)行的放貸信心。此外，政府應(yīng)該提高管理水平，防止城鎮(zhèn)建設(shè)的盲目性和無序性，保證城鎮(zhèn)建設(shè)的經(jīng)濟(jì)效益，這樣才能實(shí)現(xiàn)政府、農(nóng)業(yè)銀行和城鎮(zhèn)建設(shè)多方共贏的良好局面。
（二）加大力度，支持“三農(nóng)”和縣域金融服務(wù)工作
制定“縣域”業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的調(diào)查研究，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況、資源稟賦、客戶分布、網(wǎng)點(diǎn)布局和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，建立覆蓋13家縣支行的金融生態(tài)圖譜，作為服務(wù)三農(nóng)的“行動(dòng)路線圖”和細(xì)分農(nóng)村金融市場(chǎng)的“作戰(zhàn)地圖”；優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增加市場(chǎng)份額，鞏固競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高“三農(nóng)”和縣域綜合服務(wù)能力；大力實(shí)施“1327”縣域支行推進(jìn)計(jì)劃，加大對(duì)1家總行示范縣域支行、3家分行重點(diǎn)推進(jìn)縣支行、2家西部百?gòu)?qiáng)縣支行、7家國(guó)定扶貧重點(diǎn)縣支行的政策扶持和資源傾斜力度，激發(fā)縣域支行經(jīng)營(yíng)活力和競(jìng)爭(zhēng)能力；加強(qiáng)考核，資源配置向縣級(jí)支行傾斜，鼓勵(lì)縣級(jí)支行加快發(fā)展；穩(wěn)步推進(jìn)三農(nóng)事業(yè)部的改革。
（三）明確目標(biāo)，提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融的市場(chǎng)份額和盈利水平
加強(qiáng)縣域中高端業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、縣域工業(yè)化和城鄉(xiāng)社會(huì)一體化中尋找機(jī)會(huì)，對(duì)當(dāng)?shù)匦б婧谩L(fēng)險(xiǎn)低、信用優(yōu)的客戶，量身制定金融服務(wù)方案，創(chuàng)新支持模式，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，搶占市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)高地。開辟縣域?qū)珮I(yè)務(wù)新市場(chǎng)，抓住國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、新興產(chǎn)業(yè)政策扶持力度加大，縣域新興產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大的機(jī)遇，積極探索對(duì)農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)村物流產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、種養(yǎng)殖基地、特色園區(qū)等新興業(yè)態(tài)的服務(wù)方式，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。提升“三農(nóng)”對(duì)公業(yè)務(wù)的綜合營(yíng)銷能力，對(duì)“三農(nóng)”和縣域?qū)蛻魧?shí)施精細(xì)化管理。
（四）開拓創(chuàng)新，深化“三農(nóng)”金融服務(wù)工作
加強(qiáng)對(duì)已出臺(tái)“三農(nóng)”政策制度的運(yùn)用，逐步規(guī)范和完善“三農(nóng)”制度體系；完善服務(wù)“三農(nóng)”渠道建設(shè)。推進(jìn)縣域網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)自助服務(wù)區(qū)建設(shè)，充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)潛能。做好網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍內(nèi)的各項(xiàng)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，全面提升縣域行營(yíng)銷服務(wù)能力。配套加大縣域服務(wù)渠道建設(shè)投入。積極開展金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)“三農(nóng)”延伸服務(wù)工作。總結(jié)、完善流動(dòng)客戶經(jīng)理組工作機(jī)制，推廣流動(dòng)客戶經(jīng)理組服務(wù)方式，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、居住人口集中、生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)等農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)未覆蓋的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，有效擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。
（五）加強(qiáng)監(jiān)管，防控“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
加強(qiáng)“三農(nóng)”對(duì)公客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)和熱點(diǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)研究。履行信貸資金支付分級(jí)審核制度，加強(qiáng)對(duì)信用企業(yè)資金流的監(jiān)管，掌握企業(yè)對(duì)外擔(dān)保情況，認(rèn)真核查、準(zhǔn)確錄入相關(guān)信息，監(jiān)督企業(yè)按真實(shí)用途使用信貸資金，確保授信額度理論值真實(shí)合理，避免企業(yè)挪用信貸資金，防止客戶現(xiàn)金流鏈條不暢誘發(fā)的到期貸款還款違約風(fēng)險(xiǎn)。追加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；管控農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新多種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，有效緩釋貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，落實(shí)“三農(nóng)”貸款貸后管理工作，做實(shí)三農(nóng)對(duì)公客戶貸后管理工作，組織開展“三農(nóng)”貸款自律監(jiān)管工作。
（六）加強(qiáng)信息化建設(shè)及人員培訓(xùn)，夯實(shí)三農(nóng)金融部基礎(chǔ)工作
抓好信息系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)用，依托系統(tǒng)支持，加強(qiáng)對(duì)縣域貸款的精細(xì)化管理，提升信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，調(diào)整規(guī)范涉農(nóng)貸款社會(huì)效益統(tǒng)計(jì)制度口徑，及時(shí)準(zhǔn)確反映農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”成果。加強(qiáng)培訓(xùn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)開拓精神。加大對(duì)縣域客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度。加強(qiáng)宣傳溝通，提升社會(huì)形象。
參考文獻(xiàn)：
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