時間：2023-05-22 10:07:16
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇商業發展的現狀，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
我國連鎖商業由于發展時間不長等諸多原因，與國外大型跨國連鎖集團相比較，主要有這樣一些不足:
1、經營規模小效益低
連鎖經營的實質是規模效益。一般認為，連鎖分店發展到14個時，才能開始盈利，發揮規模優勢。我國現有的連鎖企業平均每家擁有店鋪數15個，但不少連鎖企業僅有3―4個分店。我國規模最大的上海華聯超市公司和上海聯華超市商業公司，至1997年僅有248個和230個分店，即便是今天，我國擁有分店最多的“上海聯華”也只有1225家分店，而美國的“沃爾瑪”連鎖集團已經擁有3989個分店，法國的“家樂福”有9061個，日本的伊藤洋華堂“7-11”擁有連鎖商店26442個，香港每家還鎖企業擁有的店鋪數平均也在200個以土。相比之下，我國連鎖企業在規模上與國際連鎖公司差距很大，普遍得不到規模效益所帶來的利潤。
2、管理方式不科學
我國連鎖企業有的組織形式上雖然開始連鎖，但是經營方式上并沒有達到統一標準，使顧客在統一商號連鎖店里，得不到一樣標準的服務。而統一采購、統一配送、統一核算、統一管理，是連鎖經營規范化的核心內容。目前，我國已經發展起來的連鎖店中，大部分都存在著不規范問題，主要表現在產權不明確，管理手段落后，導致成本沒有明顯降低，不能充分體現連鎖優勢。
3、配送中心建設滯后
配送是連鎖的紐帶。國外成功連鎖企業的配送中心已經形成采購、庫存、商品后加工、集配等一系列標準化、集約化和現代化的生產流程，成為化解產銷差異、提高物流管理效率、降低經營成本、適應規模化經營的最關鍵環節。而我國連鎖企業配送中心建設在與其他方面的建設比較中顯得相對滯后，多數連鎖企業機械化水平低、計算機應用有限；有的店連集中進貨也做不到，經營上相當分散；多數店沒有獨立的配送中心，或現有的配送中心難以高效運作；信息系統建設滯后。這些已經成為制約連鎖企業發展的嚴重障礙。
入世對我國連鎖商業的沖擊
加入世界貿易組織對于我國的連鎖商業來說，不可避免的要面對將來與國外大型跨國連鎖企業同臺競爭的局面。連鎖商業的競爭主要是圍繞價格展開的，而影響價格的最主要因素是規模和管理，因此，面對的沖擊也主要來自這兩方面。
1、資金實力和規模經營的沖擊
外國連鎖企業一般都是跨國公司，資金雄厚、實力強大，交易成本低、勞動效率高，往往通過擴大銷售額，提高其市場占有率，獲得高額壟斷利潤。同時，國外連鎖集團在規模上也具有明顯優勢，對國內連鎖業形成了較大的競爭壓力。
2、營銷理念和管理機制的沖擊
國外連鎖企業一般都是在競爭激烈的市場經濟環境中發展起來的佼佼者，其經營理念不斷發展、更新和成熟，不僅有先進的管理經驗和現代商戰的營銷手段，而且還有先進的營銷指導思想，完整的公司文化，長遠的營銷目標，完善的營銷組織，高效的營銷運作體系，科學而又嚴密的管理機制，使企業的各環節緊密連接，大大增強了企業的競爭能力。
我國連鎖商業的發展對策
1、實現連鎖經營的規模化
發展我國的連鎖業必須實施集團化、規模化戰略，有重點地扶持、發展一批大型的、有實力的連鎖公司和連鎖集團。發展大型連鎖集團必須以結構調整為重點，靈活運用聯合、兼并、參股控股、收購、拍賣、破產、資產重組與劃轉、股票上市等多種途徑，通過資產重組、企業兼并、特許連鎖等方式，盡快提高連鎖業的組織化水平，實現規模經營和效益。
2、實行管理制度化和規范化
經營管理規范化和標準化是連鎖經營的前提條件和基本保證，只有堅持規范化原則，才能不斷“輸出”和重復利用連鎖企業的管理技術和無形資產，充分發揮出連鎖企業在經營、管理、競爭等方面的整體優勢和協同優勢。在管理中，在加快基本建設步伐的同時，尤其要注重采購、配送、銷售等環節的供應鏈管理，以及管理的自動化、信息化程度，充分利用科學技術帶來的效益，取得最佳的經濟效益。
3、立足本土積極創新
我國連鎖企業既要吸收國際先進經驗，規范企業行為，降低經營成本，也要立足自身優勢，發掘創意，開拓思維，發揮本土文化之長，通過經營觀念和技術創新，獲取競爭優勢。一方面要練好“內功”，在自己的主戰場站穩腳跟；另一方面，要研究國際市場經濟環境，學習、掌握并靈活運用國際營銷規則，不斷豐富國際市場營銷經驗，增強國際市場競爭能力，使自己發展為跨國連鎖商業集團。
一、我國商業衛星遙感發展現狀
1.遙感產業的市場潛力巨大，應用價值廣泛，商業遙感產業處于蓄勢待發的狀態
當前，遙感產業的發展主要來自于政府性需求，包括土地利用、城市化及荒漠化監測；農作物、森林等可再生資源的監測和評估、災害監測和環境監測；在道路設計、城市規劃、土地管理和工程評估等多方面發揮著越來越重要的作用；在考古、野生動物保護、牧場管理等各個領域也得到了不同程度的應用。隨著遙感技術的不斷發展，其應用潛力得到了進一步挖掘，在精細農業、環境評價、數字城市等新領域，遙感技術也將發揮重要作用。
隨著我國經濟總量的不斷增加，城市規模不斷擴大，政府性遙感數據的需求從直轄市和省會城市向各區縣延伸，各區縣的規劃建設管理、旅游服務管理、城市公共安全服務和交通管理等對遙感數據的需求，使得各區縣作為遙感數據普通用戶的特點也日益顯現。政府性商業遙感數據的應用領域和深度在不斷地擴大和加強。
同時，互聯網和信息技術的發展，使得對地觀測數據市場從單純的政府性訂單轉向政府和企業的共同需求。我國在更新地圖和支持地理信息方面潛力巨大，百度和騰訊等互聯網公司每年投入大量資金用于遙感數據的更新和采購，這些企業性需求為遙感產業實現突破性發展奠定了非常扎實的市場基礎。
2.國外衛星在高分辨率商業遙感領域處于壟斷地位
歐美是商業遙感衛星的發源地，美國國家航空航天局（NASA）的“陸地衛星”MSS、TM是我國早期遙感衛星應用研究與生產領域的主要信息來源。2012年美國數字地球公司（Gigital Globe）收購了地眼（GeoEye）公司后，與歐洲的阿斯特里姆公司成為世界上最大的兩家衛星遙感運營商，占有全球74%的遙感影像市場。亞洲的日本、韓國和印度等國家很早就開始發展本國的商業遙感衛星，印度甚至已經將0.25米分辨率的商業遙感衛星研制列入國會預算（測繪地理信息發展動態項目）。在我國，2005年國家科技部、北京市科委、國土資源部和國家測繪地理信息局聯合北京宇視藍圖信息技術有限公司，向英國薩里衛星技術有限公司采購了“北京一號”型對地觀測衛星，開展商業化應用；隨著我國近年遙感衛星發射的增加和國家高分辨率對地觀測系統重大專項的實施，開始逐步自主生產遙感數據，并開展了民用衛星的商業化。但在商業遙感領域，由于國外衛星指標優、服務好，市場競爭優勢明顯，目前我國仍處于國外衛星壟斷階段，國產遙感衛星的商業化還任重而道遠。
3.政府逐漸重視并扶持衛星應用遙感產業的發展
基于遙感應用產業的巨大市場潛力和遙感技術的巨大牽引效益，國家發展與改革委員會、國家財政部于2012年底將發展商業遙感衛星列入戰略性新興產業進行專項支持，面向全國了專項申報指南《關于2013年組織實施衛星及應用產業發展專項的補充通知》（發改辦高技〔2012〕3581號）。在衛星遙感領域，《補充通知》強調重點支持高分辨率衛星遙感技術應用、衛星技術綜合應用服務示范，優先支持由企業牽頭、采用社會化服務模式、示范意義重大的項目，著力推動自主衛星數據在國民經濟相關行業、領域和重點地區發揮重要作用；支持高分辨率遙感小衛星的自主研制及應用，鼓勵開展衛星遙感商業應用模式創新。
事實上，通過政府引導和扶持并獲得迅速發展的衛星運營產業已有先例。中國衛星運營商之前一直發展緩慢，2007年國家發展與改革委員會和原國防科工委了《促進衛星應用產業發展的若干意見的通知》（發改高技〔2007〕3057號）。2009年，以“打造亞洲第一、世界一流的衛星運營綜合服務企業”為目標的中國衛通公司重組后并入中國航天科技集團公司，新公司充分整合集團內外衛星運營和應用業務資源，構建了較為完善的天地一體化服務體系。經過近年的快速發展，中國衛通公司的國際排名和知名度大幅上升，實現了中國商業通信衛星產業在政府引導和扶持下“又好又快”的發展預期。
因而有理由相信，政府對高分辨率衛星遙感技術應用的支持，必將有力促進我國未來商業遙感產業的長足發展。
二、當前制約我國遙感衛星商業化的主要因素
產業發展的影響因素往往非常復雜，產業技術水平的內在發展、政治經濟的環境作用都可能影響甚至改變一個產業的發展規模和方向。就我國當前遙感衛星產業發展而言，主要制約因素簡要分析如下。
1.遙感衛星投資成本高，盈利周期長
遙感衛星屬于高技術產品，其搭載的有效載荷系統（高分辨率相機）的研制難度大，研制經費往往處于數億元量級。從衛星發射到運營涉及衛星系統、運載火箭系統、發射場系統、測控系統以及地面系統，整個項目前期經費投資可達10億元人民幣量級。而我國遙感衛星數據運營商主要以銷售國外衛里數據為主，產值和利潤很大一部分被國外公司提取，難以一次性投入如此巨大的建設資金。因而遙感衛星特別是離分辨率對地觀測衛星的前期投入，對目前我國現有遙感數據運營商是一個巨大的挑戰。
同時，遙感衛星盈利周期較長，短時間難以收回成本。縱觀國際商業遙感市場，不乏失敗的商業遙感衛星運營案例，德國的快眼公司（RapidEye）因缺少政府支持，經營不善，被加拿大的光學衛星圖像經銷商Iunctus測繪公司收購。而2010年，在金融危機肆虐的時候，美國政府批準了新一代“增強觀察”國家觀測計劃。由美國國家地理空間情報局（NGA）與美國商業公司簽約，在未來10年采購高達73億美元的高分辨率衛星影像，為美國商業遙感衛星的良好運營打下了堅實的基礎。由此可見，商業遙感衛星的健康發展離不開國家政府長期穩定的支持。
2.遙感產業面臨巨大的市場競爭壓力
前已述及，當前國內商業遙感數據基本為國外所壟斷，價格偏高。但在我國商業高分辨率遙感衛星發射之初，國外商業衛星公司很可能通過價格競爭方式對國產商業遙感衛星進行打壓。未來遙感數據產品的價格可能降低至當前的三分之一，甚至更低的水平。
同時，當前地理數據運營服務的營收方式也在發生著重大變化，以谷歌、高德等公司為代表的互聯網企業，免費向公眾開放了大量地圖數據，其中谷歌公司直接租用甚至購買遙感衛星進行影像數據的采集，但其主要收入卻來自于直接銷售影像數據之外的增值服務。
可以預見，未來中國遙感產業的發展，既有國內外同行的價格競爭壓力，也面臨上下游產業合縱連橫的壓力。
3.國內商業遙感市場的培育尚不充分
產業發展一般分為4個階段：形成期、成長期、成熟期和衰退期。產業形成期市場規模較小，增速較低，市場尚處于孕育階段；產業成長期市場規模迅速擴大，被稱為產業發展的黃金時期；經上一階段的快速發展之后產業進入成熟期，增速趨緩，市場逐漸飽和；在成熟期之后，由于技術、環境等因素的變化影響，產業逐漸進入衰退期，市場規模逐漸萎縮。
當前國內商業遙感市場培育尚不充分，商業遙感衛星產業的發展階段尚處于產業形成期或成長期初期。經過分析，我們認為，當前存在市場規模偏小的情況，未來高分辨率商業遙感產業具有巨大的市場潛力。由于當前走勢決定產業未來發展是否進入快速上升期，因而現階段是我國商業遙感產業發展的關鍵節點。
三、推動我國遙感衛星產業發展的策略分析
上面簡要分析了國內高分辨率遙感應用的產業現狀以及產業發展面臨的一些主要問題。經過認真調研，我們認為，要實現我國遙感衛星產業健康有序地發展，需要在以下幾方面開展重點研究并采取相應措施。
1.依靠技術進步與軍民轉化，加大小衛星研制力度以降低成本
技術進步是高技術產業發展的靈魂。2013年我國成功發射了5顆遙感衛星，尤其是高分1號的成功發射，標志著我國高分辨率衛星研制技術日趨成熟。但如何有效地在商業領域轉化為應用，大力降低高分辨率商業衛星的研制成本，是實現我國高分辨率遙感衛星商業化的重要基礎性工作。
根據衛星技術發展的現狀和未來方向，由于具有功能密度大、技術含量高、研制和發射成本低等特點，且研制周期較短并易于組網，小衛星是商業高分辨率遙感衛星發展的首選。同時，技術進步和軍民技術的轉化可有力促進衛星研制成本的降低，發展商業遙感衛星可優先選用承擔國內高分辨率對地觀測重大專項和軍用遙感衛星研制任務的單位作為商業遙感衛星供應商，加快軍民技術轉化，降低衛星研制成本。
2.優化統籌國內資源，形成發展合力
在目前技術發展階段，高分辨率遙感衛星研制、發射和地面運營投入巨大，需要衛星運營商進行多渠道籌資。由于我國衛星遙感產業尚處于成長初期，其增長率和短期回報相對較低，進行單個項目的財務評價時，其內部收益率等財務數據與成熟行業相比尚有一定的差距，因而國內普通中、小型遙感數據運營企業難以支撐和推動整個產業的大跨步發展，需要相關領域內有長遠眼光和社會責任感的集團公司或大型企業，以戰略勇氣和魄力來進行投資決策。
當前，我國正在實施高分辨率對地觀測系統重大科技專項。商業遙感衛星應用需要充分利用這一產業發展機會，推出具有大視野、高平臺的產業領頭羊，從衛星系統、地面系統以及數據加工和渠道分發等方面統籌國內各級優勢資源，建立現代企業制度，并積極引進戰略投資者，抓住時機，為中國遙感產業開創一片新天地。
3.政府提供政策支持，保護國產化數據的先期運營
考慮到當前高分辨率對地觀測商業市場為國外衛星所壟斷，價格居高不下，一旦國內企業投入巨資，企圖打破這一壟斷局面，國外衛星數據價格就可能出現一個斷崖式下跌，以期將新生的國產高分辨率商業遙感運營企業扼殺于搖籃。由于我國高分辨率商業遙感衛星的發展，其意義絕不是單個公司的具體經濟行為，更具有產業發展的突破性意義和重大的社會效益，因而政府部門有理由出臺保護國產化遙感數據先期運營的相關政策，如參照美國國家地理空間情報局的做法，在衛星運營的前幾年，保證以不低于合約價格優先采購國產高分辨率商業遙感衛星數據，以免由于惡性競爭導致國內遙感產業錯失發展良機。
4.著力推動新興市場，形成完整的遙感產業鏈條
遙感數據運營商尚需加強市場開拓，一方面要緊緊抓住政府部門作為主要客戶，加強國產高分辨率商業遙感衛星數據在土地資源、礦產資源、農作物和森林覆蓋、生物資源以及在城市規劃、災害和環境監測領域的應用；另一方面，需要大力開發新的市場領域，根據市場需求積極研發標準產品和增值產品，加強與百度、阿里巴巴、騰訊等互聯網公司的合作，完善上下游產業鏈條，實現“跨界、融合、共贏”的產業發展新格局。
四、結語
近年來，隨著我國經濟體制的不斷發展和完善，在我國金融體系當中，中小商業銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經濟的進步，具有重要的意義。中線商業銀行的出現，使得原有的壟斷的局面，發生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進了金融業向買方市場的發展和轉變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴大，外資銀行大量進入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業銀行的發展受到了較大的影響。在這樣的發展背景下，中小銀行應基于發展現狀，明確發展問題，盡快摸索出新的發展對策，從而得到良好的生存與可持續的發展。
中小商業銀行的概述
中小商業銀行的含義、范疇。對于中小商業銀行的界定，主要是根據資產額為標準進行的。除了傳統的五大國有商業銀行之外，中小商業銀行主要包括了城市農村信用社、股份制、區域性的商業銀行等，都是其中的組成部分。
我國設立、發展中小商業銀行的意義。對中小商業銀行進行建立和發展，非常的關鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經濟體制、改革金融體制、促進銀行同業競爭等方面，都發揮了巨大的作用。中小商業銀行能夠對我國經濟結構的變化進行適應，對國有商業銀行機構收縮帶來的市場空白進行填補。
我國中小商業銀行的現狀
我國中小商業銀行的資金規模分析。近年來，我國中小商業銀行的資金規模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業銀行當中，已經超過了110萬億元的總資產規模，同比產生了30%以上的增長量。
我國中小商業銀行盈利能力分析。中小商業銀行的規模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩定性稍顯不足。
我國中小商業銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業銀行當中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當中，貸款占比、資產占比、凈利潤占比等，五大國有商業銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業銀行的15.49%、15.64%、14.23%。
我國中小商業銀行資產質量分析。截止到2016年底，我國中小商業銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產生了一定的降低。資產質量正在不斷提升。
我國中小商業銀行競爭力分析。在我國中小商業銀行競爭力方面，已經上市的地方商業銀行競爭力由于其它股份制商業銀行，甚至可能超過國有商業銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業銀行，要比國有商業銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。
我國中小商業銀行在發展中存在的題
我國的中小商業銀行，在發展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發展程度嚴重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經營區域，在金融服務方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產生較高的中間業務收入；在內部結構方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當的問題，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風險處置有待深化。
地方政策干預。在很多地區，中小商業銀行的發展，會受到地方政府及政策的較大干預。地方政府，可能會對中小商業銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業銀行。在市場競爭中，中小商業銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業銀行的干預更加容易，中小商業銀行的發展難以與市場實際情況相匹配。
高素質人才欠缺。在我國中小商業銀行當中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業銀行的很多關鍵位置和關鍵領域上，都欠缺高素質的專業人才，不能為中小商業銀行的發展提供較大的幫助，所以，中小商業銀行在發展中，會產生阻礙及影響。
市場定位不準確。當前有很多中小商業銀行，都是在原有信用社的基礎上發展和建立的，采用的經營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業銀行的傳統觀念，沒有進行很好的創新。對于自身在傳統業務、資金實力方面與其它銀行的優劣勢，沒能進行很好的認識，仍然希望以傳統業務帶動銀行發展，市場定位上存在著較大的問題。
客戶群選擇范圍小。我國當前的很多中小商業銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質量不足的情況。中小商業銀行由于自身規模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業身上。中小企業小額貸款，缺乏穩定性，提供有限的資產的能力，低技術含量的產品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產，造成中小商業銀行的壞賬。
我國中小商業銀行發展的對策建議
結合我國的實際情況，在中小商業銀行發展當中，利率風險管理系統應該建立提高定價能力；積極引進人才，優化管理層，加強人才培養；通過兼并和重組擴大自身的規模；創新金融產品和服務，增加業務創新；細分市場，努力做到精而細；加強內控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產品創新，突出特色，明確定位，提高資產的質量，建立存款保險制度，增強抵御風險的能力。
實行跨區域發展。對于我國中小商業銀行來說，應當大力推動跨區域發展，追求規模經濟，區域風險規避。中小商業銀行一旦實現規模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規模都能夠得到擴大。通過跨區域發展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優勢，在金融業市場競爭中，取得更為理想的生存與發展。
大力發展網絡業務。中小商業銀行和大型國有商業銀行相比，跨區域網點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統的金融服務、地理位置、機構網點，資產規模，將帶來更大的限制。因此，中小商業銀行應加大力度發展網絡業務，不斷完善和優化網絡銀行，實現個性化、低成本、寬空間的網絡業務服務，為中小商業銀行帶來的競爭優勢也會體現在發展和競爭上。
對中間業務進行開展。對于中小商業銀行來說，較低的中間業務是一個重要的業務風險和巨大的利潤空間，因此應當受到中小商業銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務，能夠戰斗和留住更多的客戶。中小商業銀行應當基于客戶的實際需求，匯票業務，收費業務、保險業務，代表工資業務、信用卡業務，儲蓄信用卡業務，信用卡業務和其他中間業務發展，從而吸收大量的低成本存款。
加強對中小企業服務
關鍵詞：鄉鎮商業 現狀 發展潛力 連鎖超市 矛盾
鄉鎮商業經濟是我國經濟發展中至關重要的構成部分之一，但當前鄉鎮商業的發展狀態還不夠理想與樂觀，其經濟價值還沒有得到充分的體現，究其原因在于鄉鎮商業現狀與發展潛力之間的巨大矛盾。為探索解決這一矛盾的途徑，本文展開如下分析：
1、鄉鎮商業現狀分析
現階段，鄉鎮商業的發展現狀可概括為：經營落后且競爭力低下。具體的表現有以下幾個方面：
1.1、鄉鎮商業在形式上比較落后且布局不科學：我國經濟發展體制特殊性決定了鄉鎮商業發展的特殊性，為了滿足地區性基本消費需求，在長期的發展中形成的一種批發與零售結合，零售與服務結合的特殊商業模式，主要形態包括批發部、雜貨鋪、專賣店、以及農貿市場等。同時，從布局上來說，鄉鎮商業的網點布局相當分散且存在一定的隨機性，特別是小規模的網點，多處于任意開設的狀態下，相互之間交叉分布，布局混亂。
1.2、鄉鎮商業店鋪大多規模較小，經營手段落后：有關調查資料顯示，除農貿市場以及商場以外，絕大部分的鄉鎮商業店鋪規模較小，經營面積不足30平米，且經營產品類型也比較單一，雖售價較低，但品質無法保障。
2、鄉鎮商業發展潛力
結合具體的研究資料認為，鄉鎮商業的發展潛力可以概括為：商業盈利空間大，購買力強。具體的表現有以下幾個方面：
2.1、鄉鎮商業具有較大的商業盈利空間：結合有關研究人員所取得的調查研究數據來看，當前4/5比例以上的經營業主都保持在盈利狀態下，且超市的盈利多在8～10萬/年，即便是小賣部這一類經營業主，也有1～2萬/年的盈利水平。
2.2、鄉鎮商業具有較強的購買力：從消費者收入的角度上來說，鄉鎮市場所面向消費者的家庭年收入比較理想，同時一般家庭用于生活日常花費占總收入的比例也同樣比較理想。
3、鄉鎮商業現狀與發展潛力矛盾的解決
3.1、發展連鎖超市激活鄉鎮經濟實現增收增效
結合相關的調查研究資料來看，對于鄉鎮政府而言，在農業產業化快速發展的過程當中，依托于鄉鎮地區豐富的自然資源，形成了大量的農副產品，特別是農村規模養殖以及規模化種植的發展速度都是相當驚人的。然而，這些利用價值相當高的農副產品以及自然資源卻沒有真正意義上的作用于鄉鎮市場，沒有發揮提高鄉鎮商業收益水平的效果。分析認為產生這一問題的主要原因在于兩個方面：首先，鄉鎮政府在引導商業發展的過程當中沒有結合市場的實際需求，僅從產品角度入手對生產行為進行組織，與市場需求脫節；其次，鄉鎮政府沒有認識到商品流通環節在促進鄉鎮商業發展方面的重要價值，僅關注產品的生產，沒有結合鄉鎮地區的實際情況，搭建一個適宜的流通平臺。由于缺乏商業流通平臺，導致這些產品以及自然資源無法轉換為資金。針對以上問題，為了解決鄉鎮商業當前發展阻滯與潛力并存的這一矛盾，需要認識到：鄉鎮地區所依托的各種農產品、副產品、以及自然資源都是連鎖超市經營的主要商品，這也意味著鄉鎮商業可以嘗試直接與周邊的連鎖超市建立合作關系，連鎖超市對于糧油、蔬菜、水產品、肉類、禽蛋類、果蔬類等產品的需求都可以通過鄉鎮商業市場加以滿足。在構建連鎖超市商品采購基地的基礎之上，可以結合鄉鎮地區不同的優勢資源，促進加工工業的發展，打造具有地方特色的加工產品，然后利用合作連鎖超市的銷售網絡，將產品輻射至其他的區域性市場。在這一過程當中，連鎖超市成為了鄉鎮市場相互之間產品連接的關系紐帶，產品生產乃至加工能夠與市場需求以及消費者的消費需求充分結合起來，雙方互惠互利：即對于連鎖超市方而言，由于直接聯系產品產地，故而能夠降低各類商品的采購成本，提高利潤率；對于鄉鎮企業而言，在農副產品收購有所保障的情況下，地區性商業市場能夠被激活，鄉鎮居民的收入水平也會有相當顯著的提升趨勢。
3.2、發展連鎖超市滿足消費需求確保消費利益
有關研究中指出：對于連鎖超市而言，物美且價廉是其在市場中立足并發展的最大優勢。但對于鄉鎮市場上所謂的“連鎖超市”而言，其并不具有這一優勢，即便是新進入的連鎖超市，由于缺乏品牌效益以及企業信譽，導致其所銷售商品的價格仍然居高不下，無法激發消費者的消費行為。但，需要注意的是，一旦連鎖超市在鄉鎮商業市場上展位腳跟，則其物美價廉方面的優勢就會得到充分的發揮。其中涉及到兩個方面的效應：其一，由于連鎖超市具有形象的保障，故而即便在所銷售商品價格較低的情況下也不會出現商品假冒偽劣的問題；其二，通過連鎖超市的銷售體系，能夠顯著提高商品的適應性，從連鎖超市長遠發展的角度上來看是相當關鍵的。故而認為，通過發展連鎖超市的方式，還能夠是鄉鎮商業市場中消費者對于商品物美價廉的追求得到滿足，確保消費者的利益。為了實現這一目標，還需要特別注意的問題是：連鎖超市決不能夠基于對短期利益的追求而銷售低質或劣質的產品，且經營的時候也需要從顧客的角度出發，結合鄉鎮地區居民的消費水平，消費傾向，以及生活需求，引進真正能夠滿足消費者需求的產品，使他們雖在鄉鎮消費，但同樣能夠得到高品質的享受。
4、結束語
本文圍繞鄉鎮商業的發展問題展開分析與探討，認為鄉鎮商業的發展現狀在于經營落后且競爭力低下，但其仍然存在相當大的發展潛力，即商業盈利空間大，購買力強。為了能夠充分發揮這一潛力，促進鄉鎮商業的全面發展，就需要通過發展連鎖超市的方式激活鄉鎮經濟實現增收增效，同時達到滿足消費需求確保消費利益的目的。以上希望能夠引起各方關注與重視。
參考文獻：
[1]周艷紅.淺談我國鄉鎮商業地產[J].商場現代化，2011，（23）：66-66.
【關鍵詞】商業銀行 理財產品 發展分析
一、我國商業銀行理財產品的發展歷程
我國商業銀行理財產品的發展從萌芽期到發展期再到成熟期，數量上從少到多，品種上從單一到豐富，整體來說，隨著相關監管政策的調整，法律法規的日漸完善，我國商業銀行理財產品主要經歷了以下三個階段。
（一）萌芽階段
從2003年11月中國銀行發行了我國第一款外幣理財產品―“匯聚寶”外匯理財產品，到2004年11月光大銀行推出了我國第一款人民幣理財產品，再到2005年底，我國約有26家銀行開展了理財業務，理財產品余額約為2000億元，這表示我國商業銀行理財產品進入了以外資銀行產品、結構化產品、外幣理財產品等為主，種類趨于多樣化，設計創新有了明顯突破的萌芽階段。
（二）發展階段
從2006年起至2008年我國商業銀行理財業務逐步開始規范，發展速度也逐步加快，投資方式也開始多元化，理財產品運作模式也豐富起恚獲取了大量的理財客戶。但也出現了一些深層次矛盾，如市場穩定性不足，導致泡沫積聚以后引致的市場低迷；投資者忽視投資潛在的風險進一步助長了市場泡沫的膨脹；金融機構自身缺乏相關的專業人才，不能合理引導投資者進行理性投資，從而加劇了市場的不穩定性。
（三）成熟階段
從2009年至今，由于監管部門對銀行理財業務的監管力度不斷加強，監管制度不斷完善，多項規則制度規范的相繼出臺，我國商業銀行理財業務在發行理財產品的銀行數量與種類上取得了很大突破，理財產品在發行數量與規模上也呈現了高速增長態勢。人民幣理財產品占比較大，成為主流產品。
二、我國商業銀行理財產品的發展現狀
根據“全國銀行業理財信息登記系統”的《中國銀行業理財市場年度報告（2016上半年）》，從機構類型來看，自2015年3月份開始，全國性股份制銀行理財資金余額超過國有大型銀行以來，全國性股份制銀行理財產品余額一直處于領先地位。
（一）期限上趨于短期
根據“全國銀行業理財信息登記系統”的《中國銀行業理財市場年度報告（2016上半年）》，盡管我國商業銀行理財產品募集資金按期限劃分只有2015年以及2016年上半年的數據（圖1），但也可以反映出我國商業銀行理財產品在期限上呈短期化的趨勢。
（二）主要為標準化資產
在我國理財產品的結構中，債券與貨幣類的產品占比較大，且仍有增長趨勢。主要是由于這一類投資產品易受市場利率的變化面產生波動，能夠將現階段資金成本的具體情況較好的表達出來。在市場資金較為緊缺的時候，對這類產品進行投資仍可能獲得理想的收益。非標準化債權類資產由于其監管限制較為嚴格，導致其投資量下降。
三、我國商業銀行理財產品的問題
（一）金融市場透明度不高
我國商業銀行理財產品發展至今，對信息披露這個問題始終未有效解決。近幾年來，銀行理財產品被客戶投訴的事件頻頻出現。為保證我國商業銀行理財業務持續健康的發展下出，必須要提高理財市場信息的透明度。商業銀行在理財產品信息披露問題主要體現在披露時間上不規律不及時，披露內容上不完善不明確。
（二）缺乏有效的監管制度
隨著銀行理財產品的不斷發展，我國現有的監管模式與制度已無法滿足理財產品發展的需要。現階段雖然有相關法律政策與制度的出臺，但仍有許多方面并未涉及到。
（三）產品同質化趨向嚴重
在了解各個商業銀行的理財產品時，發現在形式上雖然多種多樣，但實質上在結構功能上基本相似，缺乏個性化設計。各個銀行相互效仿，在核心的理財產品上同質化嚴重，很難具備核心競爭力。
（四）投資者缺乏風險意識
理財產品也是一種金融產品，其自身存在著一定的風險。有些投資者，特別是個人理財產品投資者對于理財產品的認識，還受著傳統理財觀念的影響，對理財產品存在錯誤的理解，未與銀行傳統存款產品等進行區分，在購買理財產品時很少認真去看產品說明，風險意識較低，缺乏金融理財知識。
四、應對我國商業銀行理財產品的建議
（一）提高商業銀行理財產品的透明度
一方面商業銀行應建立健全的信息披露制度，在理財產品的開發、銷售、投資、到期兌付等各個階段應及時、準確、完整的向投資者進行披露。另一方面監管部門應加大監管力度，出臺相關制度與規定，定期或不定期對相關產品信息披露進行檢查。
（二）完善相關監管制度
首先，應結合我國當前國情，逐步形成適合我國金融業發展需要的監管體制，根據我國商業銀行理財產品目前發展狀況，構建出銀監會、銀行、銀行業協會“三位一體”的監管體系，各部門之間應該加強聯系，使我國商業銀行理財產品健康持續的發展下去。
（三）加大理財產品的創新力度
銀行應該利用自身的優勢，打造出屬于自己的品牌產品，并且要保證投資期限的合理性，真正做到以客戶需求為導向，適應不同客戶。打破傳統觀念，加大創新力度，立足實體經濟，實施差異化戰略。
（四）培養投資者正確理財意識
一方面投資者應主動學習相關理財知識，對理財產品有一個更加充分的認識，增強風險意識；另一方面商業銀行應大力宣傳理財知識，使投資者對理財產品有更深層次的認識。
（五）培養高素質的理財隊伍
商業銀行應把專業知識納入考評范圍，定期對理財經理進行培訓與考核，倡導終身學習制。提升理財經理素質，真正以客戶為中心，將“合適的理財產品賣給合適的人”。
參考文獻
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關鍵詞：商業化；過度商業化；古鎮旅游；可持續
古鎮旅游依托的是具有獨特自然與人文景觀的歷史文化名城。所謂古鎮，往往指的是有深厚文化積淀，在歷史傳承中形成了獨特文化價值、重大歷史價值或紀念意義的城鎮。古鎮特殊的歷史文化價值，不僅體現了特定時代和地域的歷史、文化、民俗、藝術形式以及生活形態等豐富內涵，同時也是我們研究過去歷史的重要依據。在體驗旅游、人文旅游不斷發展的今天，獨樹一幟的特色文化旅游開發已成為古鎮旅游主打的“名片”。近二十年，在古鎮旅游業的發展，給當地帶來了巨大的經濟利益，然而，隨著開發的急速擴張，也暴露出諸如自然與人文生態環境、風土民情和原住民生活遭到破壞的問題。
一、古鎮旅游開發的商業化與過度商業化
商業化是基于社會生產和產品的價值轉換而存在的。當勞動產品經過價值交換進入流通領域之后就成為了商品，在此，作為一般等價物的貨幣應運而生，正如馬克思所說，從商品到貨幣是一次驚險的跳躍。如果掉下去，那么摔碎的不僅是商品，而是商品的所有者。因此，生產者要引進先進技術，加強管理，提高自己的勞動生產率，降低成本，努力提高產品的質量和服務，就是要面向市場，生產滿足市場需求的產品和服務，為了順利實現這驚險的跳躍。古鎮旅游開發就是以提供滿足游客需求的產品和服務核心，當然也符合這個市場規律。
（一）商業化與“過度”商業化的概念之別
商業化指的是以提供商品為手段，以營利為主要目的的行為，是將有利于生產的一切活動擴大變成商品及服務并進行交換。工業革命之后，機器化大生產催生了一個龐大的商業體系，商業化對人類社會的發展產生的直接影響應該主要包括如下幾方面：一是商業化促進生產社會化，解放和發展生產力，協調生產關系和生產過程，促使工業產品充分而迅速地實現價值，從而建立循環、高效、完善的工業體系。二是商業化也可以充分動員社會資源，有效生產和積累社會財富，滿足人們日益增長及不斷差異化的物質文化需求。三是商業化通過教育、文化、技術革新不斷為工業大生產提供豐富的生產要素，創造就業機會，并為擴大再生產培養和提供消費者。
明清以來，由于市民階層的興起，正是商業的繁榮成為了促進城鎮發展的重要動力，隨著近現代交通運輸等基礎設施條件的改善，城鎮的商業化步伐加快。商業的興衰在很大程度上決定了歷史文化古鎮的興衰，商業在促進城鎮城市化過程中發揮重要作用，說“從商業的基礎上長成的永久性的社區，我們不妨稱之為‘鎮’”，這種城市化是建立在商業貿易和農業商品化、手工業基礎上，是在大中城市市場帶動下萌生起來的。事實上，旅游和商業從來都是密不可分的。現代旅游經濟是建立在市場經濟基礎上，以旅游產品的生產和交換為主要特征的旅游活動。商業化，既是對古鎮進行旅游開發的必然結果，也是促進古鎮旅游興盛的基本途徑。
馬克思在《哲學的貧困》中描述過商品交換的歷史變化：從中世紀交換的只是剩余產品的前商品階段，到一切產品、整個工業活動都處在商業范圍之內的商品階段，“最后到了一個時期，人們一向認為不能出讓的東西，這時都成了交換和買賣的對象……這個時期，甚至像德行、愛情、信仰、知識和良心等最后也成了買賣的對象。這是一個普遍賄賂、普遍買賣的時期，或者用政治經濟學的術語來說，是一切精神的或物質的東西都變成交換價值并到市場上去尋找最符合它的真正價值的評價的時期”，這就是全面商業化的階段，不僅極大地推動了城市的繁榮，與此同時也造成了商品拜物教和人的異化。
（二）過度商業化的意涵
“過度”商業化，顯然已經超越了商業化的社會發展必然性及其生產關系的進步性，正如波德里亞所說，極度擴張的生產與商業化使得“堆積與豐盛”顯然成為工業社會給人印象最深的描寫特征。這種由人而產生的物的堆積與豐盛，“像可惡的科幻小說中的場景一樣，反過來包圍人、圍困人。”造成了人的異化和當代資本主義社會的深層矛盾。旅游開發過度商業化，就是指在旅游開發過程中，簡單地將旅游景區作為旅游經濟開發對象來對待，過分強調其經濟功能，片面追求經濟效益，一味遷就投資商和開發商的不合理要求，采用開放式而非循環式的旅游經濟模式的過渡開發的行為。
二、麗江古鎮旅游開發過度商業化的表現
麗江古鎮是曾經的茶馬古道上的中轉集散重鎮，于1997年被列為世界文化遺產之后聲名鵲起，以其悠久的歷史和深邃、古樸、奇特的文化和自然優勢贏得了全世界的美譽，從而一躍成為了新興文化旅游熱點，被譽為“高原姑蘇”、“東方瑞士”。然而，高速發展的同時也帶來了一系列問題，最突出的當然是古鎮原有的活態文化資源日漸消失。古鎮原有的古樸韻味一點點退去，不再滿足游客期望，甚至被聯合國教科文組織亮出紅牌。
商業化是旅游發展過程中的必然現象，古鎮的旅游商業化能增加居民就業機會、促進經濟發展，同時也改變了古鎮的傳統空間結構，使古鎮傳統風貌特色有所消退。對商業模式的依賴在短時間內會得到經濟的飛速發展，但是伴隨著城市結構和形態的變化，如果不能產生與之相匹配的資源循環與可持續的生產系統，這種依賴性反而極易導致城鎮的快速衰落。根據實地考查的情況，下面對麗江古鎮旅游開發過度商業化的表現及古鎮發展的現狀進行列表分析，如表1所示。
通過表1的整理分析可見，麗江古鎮的發展現狀和古鎮旅游開發過度商業化的表現出現了高度的一致性，不難看出這絕非巧合，表明了麗江古鎮旅游開發已經呈現出過度商業化的傾向。
三、古鎮旅游開發過度商業化的原因
近年來古鎮旅游熱的興起，有其社會心理原因，現代化進程加速了人的異化，也加深了人的焦慮情緒，古鎮沉淀的古老文化氛圍與質樸的生活方式，可以滿足人們逃離都市喧囂與緩解壓力的心理需求，從而在對人類古老生活與人性本真的懷舊中，獲得心靈的慰籍與平靜。因而，可以說社會心理需求是造成古鎮旅游熱深層原因。此外，經濟發展與國民收入的提高為人們走出家門、各地旅游奠定了經濟基礎。因此，古鎮旅游熱度持續高漲，與此同時古鎮旅游開發不斷加速。
商業化是古鎮旅游開發的必然結果，商業化促進了古鎮旅游業的繁榮，但是，消費社會背景下生產的極度擴張與商品過剩性堆積，造成了資本主導下以不斷創造新業態為發展模式的產業格局。隨著資本的深化，古鎮旅游在利益趨動下的盲目開發導致商業地租高啟，從而形成了古鎮空心化現狀，古鎮空間結構的改變伴隨著文化形態的改變，傳統空間結構的消解使古鎮的生活型功能退化、商業型功能突顯，并超越了古鎮自身代謝與循環的能力，同時也使得商業化的積極意義被解構，逐漸陷入因“過度”商業化而形成的發展陷阱。具體來說，可以從以下幾個方面來分析造成麗江古鎮旅游開發過度商業化的原因。
（一）從古鎮旅游開發的角度分析
旅游開發的高速發展，一方面推進經濟發展，另一方面也導致了古鎮的過度商業化問題。古鎮內各項基礎設施建設、環境改造、建筑布局無不是圍繞著旅游開發的需要進行。發展旅游業成為提升保護和管理古鎮水準的一個重要因素，一切為旅游提供服務導致了古鎮旅游開發在定位上的偏離。古鎮旅游功能的開發缺乏科學的規劃，忽視了傳統文化與生活方式的延續，致使當下古鎮充滿著現代商業社會的浮躁，缺乏當地民族文化內涵，商業化的“過度”不可避免。在全國旅游業大發展的背景下，麗江旅游業的發展取得了令人矚目的成績，成就了“麗江模式”，也給今天古鎮旅游過度商業化埋下了伏筆。首當其沖的是，暴漲的游客數量必然導致對相關服務設施的要求不斷膨脹，古鎮的建筑形式、建筑風貌、空間結構等勢必會發生改變，為滿足大量游客需求而急速發展的古鎮商業背后也潛伏著一系列生態問題。其次便是政府和企業等面對巨大商機而對古鎮旅游資源的大力開發，不注重整體和長遠利益，出現了過度開發，資源浪費，管理滯后等問題，加劇了古鎮旅游商業的不健康發展。
（二）從古鎮管理角度分析
地處西部邊疆，經濟文化整體發展水平落后，古鎮管理水平較低、技術滯后，管理人員專業水準不高，缺乏應有的保護意識。麗江古鎮在對旅游服務上投入了巨大力量，但主要的管理手段還是停留在提供單一服務上。政府沒有正確認清自己在古鎮保護和開發中的位置，使麗江古鎮管理部門只重視效率而不重視公共道德，只重視產出而不重視投入，只注重個人和部門利益最大化而不注重公共利益最大化等。政府是古鎮的開發者也是古鎮的保護者，認為只有開發好了才有資金來保護古鎮，從而忽略了不合理開發對古鎮可能造成的破壞，于是一方面為了追求經濟效益而一味地開發古鎮，放松了對其的保護監督，另一方面也給當地居民、旅游開發者一個誤導，從而逃避遺產保護的責任，最終促成了古鎮的不健康發展。比如管理部門對麗江古鎮商鋪價格控制的無力導致了房租高啟的局面，據調查：東大街一家面積約為20平方米的日用雜貨店年租金高達約5萬元人民幣，而位于次繁華階段新義街的一家面積約為20平方米的民族服飾店的年租金也要約3萬元人民幣。利益趨使房東把房子租給出價最高的商家而不注重其經營性質，從而加劇了傳統文化氛圍的破壞和民族特色的流失。
（三）從古鎮居民的心理角度分析
麗江古鎮急速的商業發展和快速增加的商機給古鎮的居民造成了極大的心理沖擊，在巨大的利益誘惑以及與現代物質享受不相稱的傳統居住條件的綜合對比之下，大量的古鎮居民外遷，選擇居住條件和環境都更好的新城居住，把房子租給了大量的外地商家，從而給古鎮旅游商業的爆發提供了最為直接的條件。同時隨著原住居民的大量外遷，古鎮的文化傳統也逐漸被沖淡甚至斷裂，與巨大的利益相比，文化的傳承對于百姓的心理影響顯得蒼白無力。
（四）從政策法規角度分析
相關政策法規的滯后制約了古鎮旅游開發的健康發展，健全的法制體系是維護和保障世界遺產的真實性和完整性的重要保證。雖然1983年出臺的《麗江納西族自治縣城市總體規劃》和1994年出臺的《云南省麗江歷史文化名城保護管理條例》引領麗江古鎮的保護工作步入了法制化的道路，但目前我國還沒有一部完整的世界遺產保護法規出臺。面對蓬勃的古鎮旅游商業浪潮，相關政策法規的滯后性的負面影響被不斷放大，從而加劇了古鎮旅游開發過度商業化的步伐。
四、古鎮保護與可持續發展的對策
各地遺產正面臨著嚴重的威脅，導致這種現象的原因是多方面的，但盲目開發，無序開發，錯位開發，過度開發和超容量開發仍然是最主要的原因之一。但通過一些合理的措施和建議可以改善古鎮目前所面臨的“危機”，擺脫旅游開發過度商業化的困擾，實現古鎮旅游的長久，健康發展。可持續發展理論可追溯到古典經濟學家對經濟發展與資源稀缺性矛盾的研究，對經濟發展模式的探討伴隨著人類與自然和環境資本的維系與延續。1972年在瑞典首都斯德哥爾摩召開了首屆世界人類環境會議，首次提出“可持續發展”這一概念，1987年世界環境與發展委員會在《我們共同的未來》中，提出“可持續發展就是既滿足當代人的需要，又不對后代滿足他們需要的能力構成危害的發展” 。可見，可持續發展在經濟增長理論中往往涉及到代際公平的問題，關涉人類對未來的可預見程度，可持續發展不僅是一個經濟問題，也是環境問題與社會問題。可持續發展的核心是發展，就是追求資源、人口、環境的協調發展。可持續發展要求在嚴格控制人口增長、提高人口素質和保護環境、資源永續利用的條件下進行經濟和社會建設，保持發展的持續性和良好勢頭（512）。Martain（1995）指出旅游開發應建立在可持續性標準的基礎上。伴隨著1994年國務院的《中國21世紀議程――中國21世紀人口、環境與發展白皮書》，可持續發展研究成為國內學術研究熱點，從可持續發展概念、資源配置原則、基本要素、區域與生態平衡等多維度展開了研究。
因此，旅游可持續發展是指旅游開發為未來留有生存和發展空間，同時保證生態環境、歷史文化、風俗習慣等多樣性、有序性、完整性不被破壞的前提下，一方面滿足社會和經濟效益，另一方面使旅游者體驗到旅游所帶來的物質、精神、文化等方面的享受，改善當地居民的生活質量。1995年西班牙“可持續發展世界會議”，世界旅游組織、聯合國教科文組織和環境規劃署通過了《旅游可持續發展》及《旅游可持續發展行動計劃》，旅游可持續發展達成世界共識。旅游可持續發展評價指標體系不僅包括了旅游業發展現狀與趨勢，也包括了系統環境與區域協作四個部分。
古鎮旅游開發在面對過度商業化帶來的生態破壞、環境污染、活態文化資源消逝等現狀，需要遵循循環經濟理論，實現旅游的可持續發展。麗江古鎮在旅游開發及發展的過程中要解決好生態破壞、特色消逝等問題，可持續發展理論可供參考。結合可持續發展的相關理論要求，麗江古鎮旅游可持續發展要強調旅游經濟發展和自然生態、社會效益的協調統一，社會、歷史文化的可持續是古鎮旅游可持續發展的目的。
（一）樹立可持續發展理念
理念決定了行為選擇，對古鎮可持續性發展而言，首先，要樹立正確的古鎮遺產保護的理念，加強對古鎮遺產價值重要性的認識。提高管理人員、商戶、游客、旅游從業人員以及原住民對古鎮遺產價值的認識，從而轉變對古鎮遺產開發就是挖掘其商業價值的單一認識，真正發展好古鎮旅游。其次，經營與開發理念要建立在遺產保護之上，而非一味的追求經濟利益的最大化，堅持保護古鎮的原真性，整體性和可持續性。合理開發，適度開發，健康發展從而杜絕過度商業化現象的再生和擴大。發揮非政府組織等民間機構與行業協會的監督作用，從而保障古鎮保護的再投入。再次，要改變政府的管理理念，政府應認識到古鎮文化生態資源的稀缺性和不可再生性、公共性和有價值性，形成保護和開發相輔相成的理念。充分體現社會公平，正確處理政府與群眾，原住居民和外來人員，商戶和游客，開發和保護等之間的關系，實現公共利益的最大化。
（二）政府要成為古鎮旅游開發可持續的管理主體
完善的地方政府管理職能、科學的制度安排是合理配置古鎮環境、人文、原住民與開發商各方資源的基礎，是實現市場機制與文化傳承有機結合的主導力量，是對制約古鎮可持續發展各種因素進行有效管理的主體。地方政府建立統一管理部門，監督和指導古鎮開發，規范和約束古鎮保護；建立獨立的人才資源管理體系，培養和引進專業人才，提升古鎮旅游開發的專業化水平；建立古鎮居民，商戶，企業等都能參與古鎮管理的相關機制，達到優先管理的目標，實現人人監督，自覺保護的目的。一個高效、成熟、恰當作為的政府是古鎮可持續發展的決定性因素。
（三）開發可持續創新的旅游產品
旅游產品開發要往多元化、專業化、品牌化的方向發展，開發新的旅游資源和新型旅游產品應致力于弘揚少數民族文化特色，挖掘內涵，提升品質，保證旅游產品的開發不是盲目的為了短期的經濟效益。納西古樂、東巴文化等都是很好的素材，《麗水金沙》、《印象麗江》等也都是很好的代表，但是僅僅有這些是遠遠不夠的。所以要深度挖掘古鎮文化，提高文化產品的檔次，讓旅游產品系列化、多樣化、高品質化。從而提升古鎮旅游商業發展的品質，有效抵制其盲目發展、畸形發展，促進其健康合理的可持續發展。
（四）其他方面的可持續
除了前文所提到的方面，古鎮自身還應有效改善其生態環境和人文環境，改善古鎮內硬件和軟件等基礎設施，合理規劃城市等，為古鎮旅游商業的健康發展提供必要的外部條件。同時要擴大古鎮的資金來源，形成古鎮發展的強力保障，加強古鎮文化傳承力度和內涵挖掘力度，將傳統文化融入到市場運營機制當中，有效阻止古鎮開發因盲目追求利益而形成的過度商業化現象。政策法規也是遺產可持續發展的重要保障之一，只有建立高效運作的綜合決策和協調管理機制，完善遺產的可持續發展政策，法律法規體系，加強立法管理，才能促進古鎮遺產的健康發展，可持續發展。如此，古鎮的開發和發展才能步入陽光大道。
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【關鍵詞】中間業務；現狀；問題；策略
一、發展中間業務的重要現實意義
中間業務的英文原名“Intermediary Business”，意為居間的、中介的或的業務（陸世敏、尚福林2002年）。我國中間業務的現代含義為“不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。
中間業務的發展對其業務經營卻具有多重意義。（1）商業銀行過去高度依賴存貸利差的收益方式日益受到挑戰，中間業務開辟了不同的市場空間和利潤空間，這是銀行改善盈利結構、提高利潤水平的重要途徑。（2）中間業務作為對資本無要求的盈利業務，其還具有服務性強、風險相對低等特征。加強對中間業務風險的控制和管理，必然有助于提高銀行利潤和優化資產質量，從而可以防范和化解銀行的經營風險。（3）客戶獲得的中間業務服務越多，對該商業銀行就更加依賴，因為許多大客戶對資產管理、投資理財等服務有更多需求，這促使銀行和客戶利益目標一致化，因此有利于提升客戶的忠誠度。（4）中間業務發展可以提高商業銀行的品牌形象。證明其由傳統服務向現代化綜合性金融服務的轉變并且強調了其并非以完全以盈利作為目標。塑造的自身良好的企業形象又對銀行存貸業務的開展創造有利的社會環境。
中間業務也成為促進社會經濟發展的有利因素。（1）市場的發展需要全方位金融服務與現實無法滿足的矛盾阻礙著經濟的發展。而銀行所提供得、擔保、信息咨詢作為中間業務恰好彌補了這一矛盾，滿足了現代化的市場需求。（2）銀行的中間業務客觀上限制了客戶的資金保存在銀行賬戶中，從而使得中間業務產生了集中資金的功能，可以進行社會建設促進生產。中間業務打造的銀行的良好形象又可為銀行信用業務的開展創造有利的社會環境。 （3）中間業務提高了社會資金利用效率。隨著電子計算機技術的普及以及電子清算系統的建立，交易收付瞬間即可完成，加快了經濟主體資金的周轉速度從而有利于資金使用效率的提高。（4）由于市場上信息不對稱，單個企業憑借其掌握的市場信息做出的決斷可能出現資源的錯誤配置。信息咨詢服務的開展使得同市場上各個行業都保持有密切的業務往來關系銀行幫助其客戶克服投資決策時所遇到的信息不充分，促進社會資源的優化配置和經濟的均衡運行。
二、我國商業銀行中間業務的發展現狀和問題
長期以來，把中間業務僅僅看成主要業務的配套業務，但近年來，商業銀行為了應對金融現代化改革的市場需求，開始向以收入為導向的階段轉變增加銀行收入成為主要目的。2009年以來，高收益中間業務如保險、投資銀行、資產托管等成為利潤的重點，項目增加至500多種。中國銀行的國際保理、建設銀行的工程造價咨詢務、中信銀行的出國留學金融服務業務、招商銀行的“一卡通”等業務，具有市場競爭力。但一些問題也不容忽視：（1）內部制度建設存在不足。當前，我國銀行的中間業務缺乏健全的理論依據和科學的指導。商業銀行業系統從上到下缺乏總體規劃，各分支機構缺乏規范化管理，不能做到有章可循有規可依。（2）開發手段和硬件設施落后。國有商業銀行具有網點多規模大的優勢，但是各個網點之間的技術水平的區域差別大，影響了中間業務整體發展。硬件設施和科技手段落后，使得對信息的采集、反饋變慢，影響到決策者利用信息及時處理問題的效率。（3）金融創新能力較差。銀行的創新能力差使得其服務難以適應國際的金融創新和產品升級換代速度。難以在國際市場的競爭中占得一席之地。（4）相應的法律、規范不健全。我國銀行業中間業務缺少相應的法律規范，在一定程度上抑制了其發展。對中間業務的概念、業務的范圍、收費的標準、監管的責任都應存在相應的法律法規。
三、當前商業銀行發展中間業務的對策
（一）轉變觀念，認識中間業務的重要性
國內商業銀行必須轉變固有的觀念看法，明白增加銀行收益才是銀行生存的必由之路，從而認清中間業務的重要性。金融市場發展的未來，是滿足客戶日益增長個性化金融服務需求，這也應是銀行提高盈利能力來源。
（二）完善中間業務組織管理，調動發展中間業務的積極性和主動性
當前中間業務經營管理組織混亂，監管部門應制定科學有效，體系統一的規劃，為銀行業提供指導原則。要求有專門的部門進行協調關系，管理和監督中間業務的操作，并且在考核體系中納入中間業務，以績效激勵帶動組織管理的發展。
（三）加強市場調研，加大創新中間業務品種的力度
產品創新是金融企業發展的動力源泉。雖然大部分商業銀行在實力方面已經具備一定的條件，但由于內外環境的變化，商業銀行必須在創新能力方面加快步伐，搭好平臺，打好基礎，形成機制，盡快實現中間業務從成長期向成熟期的過渡。
（四）增強服務觀念，搞好中間業務的市場營銷
其根本是要以市場為導向以客戶要求為導向進行產品創新。在此基礎上的市場營銷才能有“有米可炊”。中間業務營銷的力度需要以人為本的加強，而不是面向所有客戶群的炮轟。根據客戶層次，發現企業的各項需求偏好，向客戶推薦產品，還要宣傳新的中間業務品種的功能，適當引導客戶的消費方向。
商業銀行間中間業務的競爭是國際金融業的競爭方向。外資銀行的進入，深化了中國金融市場競爭，因此嚴峻的市場環境迫使我國商業銀行認識到中間業務的重要性，進而大力發展中間業務。相關政府部門和管理機構應該設計出切實可行，科學嚴謹的指導方針，在防范風險的基礎上，促進中間業務穩健發展，使中間業務作為提升綜合實力推動力在促進整個金融市場平穩快速發展上發揮更大的作用。
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本文從我國商業銀行個人理財業務現狀出發，對理財業務存在的問題進行了深入的分析，針對這些問題提出了個人理財業務發展的幾點建議，以促進我國商業銀行個人理財業務的持續健康發展。
關鍵詞：個人理財業務；現狀；問題；發展建議
根據2005年9月出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，銀行個人理財業務為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”，具有個性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經濟體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進行產品創新和服務創新的速度不斷加快，個人理財業務成為內外資商業銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業銀行個人理財業務的發展還處于初級階段。
一、我國個人理財業務的現狀
（一）個人理財產品市場規模持續擴大，股份制商業銀行仍為發行主力
2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，產品發行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財產品發行數量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。
大型銀行和股份制銀行占據個人理財市場主導地位，國有銀行的理財產品發行數量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業銀行的全年產品發行數量為7344款，市場占比達到了38.30%。城市商業銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產品發行數量超4000款i。
（二）理財產品短期化趨勢明顯，超短期產品受到限制
1個月以下期的超短期理財產品因其高流動性和高收益性而備受追捧。2008年這類產品發行量占理財市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續上升為23.74%，而2011年這個比例更是高達30.28%，雖然銀監會為規范銀行理財市場的健康運行，防止商業銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產品進行監管套利行為”進行限制，致使第四季度超短期理財產品發行量一路下滑，但當月發行的1個月至3個月期產品占比接近60%，其中32天至45天期產品占比更是高達30%。可見，在政策監管下，銀行理財產品發行期限只是避開了1個月以下期限的監管紅線，發行的理財產品仍然為短期性質。
（三）非保本型產品成為理財產品市場主流
2011年發行的銀行理財產品中，非保本浮動收益型是主要風險收益類型，該類型產品發行共計11246款，市場占比達到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點。保本浮動收益型產品發行數量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產品的市場份額則出現回落。從各類風險收益特征產品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產品越來越廣泛，固定收益類型產品的市場份額則呈萎縮趨勢。
二、商業銀行個人理財業務存在的問題
雖然近年來我國商業銀行個人理財業務有了一定的發展，各銀行也普遍認識到開展該項業務的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發展程度的限制，我國個人理財業務仍存在很多問題。
（一）經營理念有待提高
由于在個人理財業務發展之初，被當作擴大銀行存款規模、提升業務模式和實現轉型的手段，單純的依賴產品導向的發展模式，至今仍未能成功的轉變為以客戶為中心的綜合性發展模式。錯誤的經營理念使得個人理財業務難以正常發展。
首先，忽視以客戶為中心致使本應合作雙贏的銀行客戶關系可能轉變為競爭性的零和游戲，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。
其次，錯誤的經營理念造成銀行間及銀行與其它金融機構之間陷入過度和無序競爭, 一味追求占有市場份額，不利于產品和服務創新,導致同質化現象嚴重。
第三，產品導向的經營理念使得客戶定位不明確，市場細分不嚴格。在產品導向理念下，銀行理財產品的設計難免出現閉門造車的現象，難以符合客戶的實際需求，營銷過程是根據產品的特點尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。
（二）監管不足和政策限制
首先，監管標準不統一，商業銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財業務，僅僅是理財的主體不同，產品本質上沒有太大區別，但是不同的監管主體針對各金融機構推出了不同的監管標準，造成了金融機構間不公平競爭。
第二，我國商業銀行個人理財業務資金管理不規范，由于我國商業銀行的監管機制不完善，部分銀行沉溺在理財資金挪用的現象。目前，商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實際用途難以監控，增加了監管的難度 。
第三，多數銀行的組織架構呈現出“大總行、大分行、小部門”的特點，理財部門也承襲了該特點，但“三級管理、一級經營”的組織結構仍未徹底改變，存貸、中間、證券等業務部分割。
