時間：2023-03-21 17:05:08
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；必要性；建設(shè)思路
在近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，大大的沖擊了傳統(tǒng)金融體系，同時也給我國金融產(chǎn)業(yè)帶來了更多的發(fā)展契機。而發(fā)展迅速必然其中就會有弱點存在，而如何減輕問題，從而加快互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展是我們所要認識并探索的問題，通過進行良好的建設(shè)，能夠進一步推動我國朝現(xiàn)代化社會邁進。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
(一)第三方支付機構(gòu)的現(xiàn)狀
目前我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付已經(jīng)在逐步形成一個體系，通過不斷的完善和建立，已將大大的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。第三方支付監(jiān)管主要具有是兩個問題，首先是作為主要的監(jiān)管部門的人民銀行在近些年連續(xù)的頒發(fā)了關(guān)于第三方支付機構(gòu)的規(guī)章制度，這些制度都有效了限制了第三方支付機構(gòu)的一些潛在風(fēng)險，避免了一些由于監(jiān)管不力而引發(fā)的金融漏洞。其次，支付清算協(xié)會針對目前的發(fā)展推出了一些規(guī)范性文件，有效的預(yù)防第三方支付機構(gòu)所帶來的風(fēng)險，從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有效的進行。
(二)眾籌融資的現(xiàn)狀
我國近幾年流行起一種融資形式，叫做眾籌，而這種融資方式存在著不規(guī)范行為，我國在2014年推行了相關(guān)文件對重籌融資進行規(guī)范，這項文件的推出對于眾籌融資具有很大的限制性，但是眾籌已經(jīng)是非常廣泛的一項行為了，文件是難以杜絕的，因此，面對不規(guī)范和風(fēng)險的地方可以進行有效的管理，而不是遏制。
(三)銷售渠道業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
銷售渠道的業(yè)務(wù)主要指的就是電子商務(wù)，目前，隨著生活步伐的加快，越來越多的人在網(wǎng)絡(luò)上購物，而一些金融支付機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)銷售進行有效的合作為銷售機構(gòu)和金融支付機構(gòu)都創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟效益。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
(一)個人會在利益驅(qū)使下產(chǎn)生不理智行為
以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來進行金融交易本身不是面對面的進行交易，存在著很多不確定的因素，在網(wǎng)絡(luò)上不能夠準(zhǔn)確的核對交易雙方的信息，因此中間產(chǎn)生金融欺詐的行為是非常多的。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上有很多借貸機構(gòu)，由于出資人不能準(zhǔn)確的核對借資人的信息，因此這種交易就存在著很大的風(fēng)險，而如果被欺騙，那么就會造成巨大的損失，而很多人即使了解其中的風(fēng)險，但為了豐厚的利息報酬，還是會不惜以身犯險，從而損失的更多，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是極其不利的。
(二)個人的不理智行為會影響整個市場的不理智行為
個人的不理智投資行為在一定程度上會影響整個金融市場。例如在購買一些基金或者股票，在投資人出現(xiàn)一些情況急需用錢時，會出售一部分，平臺或者其他的消費者會購買和回收，而在這種情況下，投資人會恐懼發(fā)生經(jīng)濟損益，就會將所具有的所有投資產(chǎn)品進行轉(zhuǎn)出，投資者自身處于一種保護自己的理，但是很有可能會引起大量人來轉(zhuǎn)出投資產(chǎn)品，進而對于平臺來說是巨大的損失，甚至?xí)茐氖袌鼋?jīng)濟鏈條的一部分。
(三)市場經(jīng)濟本身存在著缺陷
我國自改革開放以來，為了鼓勵發(fā)展，對于市場建設(shè)是比較松弛的。金融最大的特點就是風(fēng)險性，互聯(lián)網(wǎng)本身的風(fēng)險性指數(shù)也很高，并且更多的情況下都是隱形風(fēng)險，而政府很難在問題出現(xiàn)時就發(fā)展問題，因此有的時候難以發(fā)揮“有形的手”的作用。而金融市場一旦出現(xiàn)問題，所給投資者帶來的將是巨大的損失，而資金鏈條如果斷裂的話，影響的就是整個金融體系，而市場本身是制造風(fēng)險，不負責(zé)解決風(fēng)險，沒有及時進行解決，那么對于國家，甚至與之相關(guān)聯(lián)的國家都會是一場災(zāi)難。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建設(shè)思路
(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢發(fā)展的時間并沒有很久遠，但是發(fā)展形勢十分迅猛，這就導(dǎo)致目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種沒有監(jiān)管的狀態(tài)，風(fēng)險很大。而面對我國這個巨大的消費市場，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是十分緊迫的，因此，我國相關(guān)部門應(yīng)該積極健全法律法規(guī)進行規(guī)范，明確，做到有法可依，有法可循，有法必尊的狀態(tài)。而我國正處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)，不了解其中的運行，可以借鑒一些其他國家已經(jīng)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，根據(jù)我國的實際情況來不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。
(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的組織體系
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)所涉及的項目十分廣泛，雖然同為一大類，但其中的差異還是很大的，因此，僅僅建立一個互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)是遠遠不夠的。我們可以學(xué)習(xí)目前國際上最為流行的分開監(jiān)管和綜合監(jiān)管共進，我國可以建立不同的監(jiān)管部門，將不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)分歸到不同的類別中，進行明確的分類管理，這就可以充分發(fā)揮各個監(jiān)管部門的優(yōu)點，從而實現(xiàn)效益最大化。
(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的自律管理系統(tǒng)
而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的安全本質(zhì)上還是身處在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部的自律性，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分重要。一般的自律組織都是地方性的，比如我國的中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，并不具有規(guī)模，但是對于一些金融主體是有很大的影響的，但是畢竟號召力沒有那么強烈，因此，我國相關(guān)部門應(yīng)該積極進行互聯(lián)網(wǎng)金融自律系統(tǒng)建立，結(jié)合我國現(xiàn)實情況，可以在下面的自律協(xié)會設(shè)立多個監(jiān)管委員，從而不斷促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
四、結(jié)語
隨著我國經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)合作的不斷深入，不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈良性的狀態(tài)，但是新型產(chǎn)品，肯定會帶來各種各樣的問題，因此，有識之士應(yīng)該不斷深化認識，不斷對其進行深化改革，實現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。
作者:林潔然 單位:河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院
參考文獻：
[1]馬曄.資本賬戶開放背景下影子銀行系統(tǒng)性風(fēng)險及監(jiān)管模式研究[D].上海社會科學(xué)院碩士論文,2015(7):27-29.
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；金融；監(jiān)管體系；核心原則
2014年3月，國務(wù)院總理在《政府工作報告》中就針對金融業(yè)發(fā)展問題提出，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這就為金融業(yè)的未來發(fā)展方向指明了方向。但是，互聯(lián)網(wǎng)是開放運行體系，金融業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時，還需要面臨由網(wǎng)絡(luò)的這一特性所帶來的風(fēng)險。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式
從互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式來看，隨著各種具有應(yīng)用價值的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)軟件被開發(fā)出來。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，已經(jīng)得以應(yīng)用的技術(shù)包括搜索引、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、云計算技術(shù)以及社交網(wǎng)絡(luò)等等，讓金融交易更為便捷，只要金融交易的雙方都能夠分擔(dān)風(fēng)險成本以及資金期限匹配成本，就可以實現(xiàn)交易，而不需要通過如銀行、證券公司等就可以完成。包括貸款、股票等等，都可以實現(xiàn)網(wǎng)上交易，這種交易時候有效的，且受到法律保護。在這種金融運行模式下，人們的各種金融交易和支付效益大大提高，應(yīng)用非常便捷，特別是網(wǎng)絡(luò)上利用搜索引擎或者是社交網(wǎng)站對相關(guān)信息進行處理，就可以使運行成本得以降低。這種交易模式類似于無金融中介狀態(tài)的運行模式。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)狀
1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性使互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運行受到影響
金融市場的運行要符合均衡化原理，就可以確保信息的真實可靠性。但是，金融市場的具體運行中，會受到各種因素的影響而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無法到達預(yù)期的運行效果。這就需要針對金融市場實施監(jiān)管，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性而導(dǎo)致各種問題存在。要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就要在確保金融創(chuàng)新的同時，實施有效的監(jiān)督管理，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定地發(fā)展。
2.市場化運行中使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制力不強
中國的金融市場中，投資風(fēng)險是大量存在的，除了顯性的投資風(fēng)險之外，還存在著隱性的風(fēng)險，主要體現(xiàn)在金融擔(dān)保上。特別是銀行在銷售理財產(chǎn)品的時候，一些隱性的承諾是否能夠兌現(xiàn)，都屬于是風(fēng)險問題，還有一些存款保險，看似辦理的是存款業(yè)務(wù)，但事實上是保險業(yè)務(wù)。這些都存在著對客戶的誤導(dǎo)行為。對于客戶而言，由于對“剛性兌付”已經(jīng)形成了思維定勢，那么，風(fēng)險定價機制就難以發(fā)揮效用。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融運行中所存在的欺詐行為
一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，在對營銷市場進行開發(fā)的過程中，會變相地推銷風(fēng)險系數(shù)比較高的金融產(chǎn)品，消費者對這些金融產(chǎn)品并不是很了解，當(dāng)購買這些金融產(chǎn)品而遇到風(fēng)險的時候，就必然會引發(fā)金融機構(gòu)與消費者之間的糾紛。存在這種欺詐行為的主要原因在于，網(wǎng)絡(luò)營銷更為注重預(yù)期的收入效益，并不會向消費者對風(fēng)險以詳細產(chǎn)品，而消費者對有關(guān)金融知識缺乏了解，就會導(dǎo)致這種現(xiàn)象發(fā)生。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要遵循的核心原則
1.互聯(lián)網(wǎng)金融管理的監(jiān)管原則要與監(jiān)管規(guī)則相匹配
互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要遵循一定的原則，使得所建立的監(jiān)管模式能夠發(fā)揮指導(dǎo)監(jiān)管對象正確履行各項職責(zé)的作用，并對是否能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)督管理目標(biāo)進行評估。通常而言，實施互聯(lián)網(wǎng)金融管理，在監(jiān)督管理工作中，并不會實施直接的管理，更不會對監(jiān)管對象的工作以干預(yù)，以避免影響監(jiān)督對象具體業(yè)務(wù)的展開。監(jiān)督管理部門會按照監(jiān)管規(guī)則，以相關(guān)的法律規(guī)定作為主要的監(jiān)管依據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融管理要能夠?qū)L(fēng)險容忍度體現(xiàn)出來
創(chuàng)新是發(fā)展的動力。互聯(lián)網(wǎng)金融運行中要實現(xiàn)創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在金融衍生品要能夠與供給變化相適應(yīng)，而并不需要考慮到需求變化。互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來的。金融業(yè)由傳統(tǒng)的金融運行模式轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)運行模式，也是適應(yīng)信息時展的結(jié)果。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融管理要確保線上與線下協(xié)調(diào)一致
金融管理部門對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)督管理的時候，為了避免監(jiān)管套利行為的存在，就要做到線上與線下協(xié)調(diào)一致。所謂的“監(jiān)管套利行為”，就是能夠合理利用監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)中的模糊地帶，盡量選用較為寬松的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)，以在降低監(jiān)督管理成本的同時，還可以獲得收益最大化。金融市場會因為監(jiān)管套利行為的存在而導(dǎo)致信息失真，嚴重影響了金融市場的公平競爭，并導(dǎo)致金融監(jiān)督管理難以發(fā)揮應(yīng)有的效用。
四、總結(jié)
綜上所述，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，是目前普遍應(yīng)用的金融運行模式。在技術(shù)應(yīng)用方面，是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)相結(jié)合利用，實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)平臺上完成資金的融通、互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等等各項功能。要確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，就要將行之有效的監(jiān)管體系構(gòu)建起來，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融的運行情況而對監(jiān)管體系不斷地調(diào)整和完善，以使互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在附加值發(fā)揮作用，使金融業(yè)成為有生命力的行業(yè)。
參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（08）：3-9.
[2]謝平，鄒傳偉.銀行宏觀審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)理論研究[M].北京：中國金融出版社，2013：43-68，170-173
【關(guān)鍵詞】產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng) 創(chuàng)新能力 風(fēng)險規(guī)避 模糊分析
一、緒論
（一）研究背景。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)主要是新的數(shù)據(jù)類型出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)稱之為交流型數(shù)據(jù)，主要解釋人與人，人與物之間的關(guān)系，之后通過綜合整理生產(chǎn)、資源配置和交易效率的提升推進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，尋求全新的管理與服務(wù)模式，為消費者提供更好的服務(wù)體驗。
（二）研究現(xiàn)狀。國外對企業(yè)創(chuàng)新能力測評體系建立的相關(guān)研究還處于探索性階段，國外研究團隊大部分是對技術(shù)創(chuàng)新能力體系的研究，關(guān)于企業(yè)綜合創(chuàng)新能力測評體系的研究比較少。所以，現(xiàn)在越來越多國內(nèi)外的專家學(xué)者看到了這種現(xiàn)象并一致認為，企業(yè)綜合創(chuàng)新能力涉及與企業(yè)相關(guān)聯(lián)的諸多因素，并且這些因素相互影響，形成了一個系統(tǒng)性、綜合性的有機體系。此外，企業(yè)創(chuàng)新能力的形成和發(fā)展的結(jié)果也是這些因素綜合作用的結(jié)果。
（三）研究意義及主要內(nèi)容
1.研究意義。創(chuàng)新在使企業(yè)競爭力不斷增強的同時也使得國家的競爭實力切實得以提高。京津冀中小企業(yè)已占京津冀企業(yè)總數(shù)的95%以上。國內(nèi)現(xiàn)有的評測體系大多只針對大企業(yè)，其部分評測指標(biāo)并不適用于中小企業(yè)。中小企業(yè)想要從如此龐大的數(shù)目中脫穎而出，乃至與行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)相抗衡，就必須不斷地通過制度創(chuàng)新、科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新來增強自身的競爭力。現(xiàn)如今，越來越多的企業(yè)認識到企業(yè)創(chuàng)新能力的重要性。但我國現(xiàn)有的測評體系大多并不適用于中小型企業(yè)；且互聯(lián)網(wǎng)作為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)作為一項非常重要的指標(biāo)列入體系中。本團隊可以熟練的應(yīng)用數(shù)學(xué)分析和相關(guān)的分析評價體系的方法，根據(jù)現(xiàn)有體系的不足與缺陷，并結(jié)合團隊調(diào)研的成果，總結(jié)出一套適用于中小型企業(yè)的創(chuàng)新能力評價指標(biāo)體系；同時發(fā)揮專業(yè)特色，開發(fā)出一款具有創(chuàng)新能力測評功能的軟件。
2.研究內(nèi)容。（1）基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大背景下調(diào)研京津冀中小企業(yè)現(xiàn)實狀況。對現(xiàn)有體系和京津冀中小企業(yè)分別進行調(diào)研，分析調(diào)研數(shù)據(jù)，并結(jié)合專家給出的意見分析現(xiàn)有中小企業(yè)的測評機制尚存在不足。
（2）京津冀中小企業(yè)創(chuàng)新能力指標(biāo)體系研究。構(gòu)建關(guān)于企業(yè)創(chuàng)新能力影響因素的權(quán)重矩陣，運用權(quán)重矩陣對每個因素的權(quán)重進行分析，重分析，對每次制定測定標(biāo)準(zhǔn)都進行科學(xué)的論證，讓項目設(shè)置的標(biāo)準(zhǔn)在最后建立有據(jù)可依，具有科學(xué)性、全面性。
（3）構(gòu)建基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)創(chuàng)新能力評價模型。結(jié)合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，分析企業(yè)創(chuàng)新機制，并分別對其進行研究分析，最終構(gòu)建出一套科學(xué)合理的評價模型。
（4）進行實證調(diào)研。針對中國南方比較發(fā)展較好的地區(qū)，比如上海，深圳地區(qū)進行調(diào)研，對比其與京津冀地區(qū)的差異。分析京津冀地區(qū)中小企業(yè)的優(yōu)勢與不足，并提出對策。
二、評價京津冀中小企業(yè)創(chuàng)新能力理論基礎(chǔ)
（一）企業(yè)創(chuàng)新能力的含義
企業(yè)創(chuàng)新能力指企業(yè)通過應(yīng)用科學(xué)方法及管理層人員的智力為企業(yè)創(chuàng)造盈利，進而增強企業(yè)競爭力的能力。具體包括以下三點：一是企業(yè)在技術(shù)上能夠?qū)⒉邉澽D(zhuǎn)變成產(chǎn)品，要求企業(yè)擁有足夠的技術(shù)創(chuàng)新力；二是生產(chǎn)出的產(chǎn)品能夠被消費者認可，需要企業(yè)擁有能夠說服消費者的I銷能力；三是企業(yè)高管可科學(xué)化管理創(chuàng)新過程、并能獲得相應(yīng)回報的能力。
四、企業(yè)創(chuàng)新能力指標(biāo)綜述
本文對于調(diào)研數(shù)據(jù)和專家意見的處理，主要是經(jīng)過對原始數(shù)據(jù)進行無量綱化處理得到綜合數(shù)值與企業(yè)自主創(chuàng)新能力評價體系中各個指標(biāo)的權(quán)重做乘積，得到企業(yè)自主創(chuàng)新能力的一個綜合評分。該評分可以用來進行中小企業(yè)間的橫向比較京津冀大型企業(yè)，從中可以找到自身在自主創(chuàng)新能力上的欠缺方面，從而對企業(yè)內(nèi)部的創(chuàng)新相關(guān)方面進行針對性較強的改進。
五、結(jié)論
本研究最后得到的中小企業(yè)創(chuàng)新能力測評體系可以優(yōu)化補充現(xiàn)有體系在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方面的漏洞，讓整個評價體系更加趨于完善和精準(zhǔn)。在京津冀共同發(fā)展的大背景下，推動產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，為企業(yè)本身對市場情況變動提供強有力的保障。
參考文獻：
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湖北大學(xué)碩士論文
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[7]Berry，D Expert Systems-Human Issues Chapman&Hall
資金支持：河北金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目（ ）
資金支持：河北金融學(xué)院大學(xué)生科學(xué)研究項目（DXSKYY2016021）
資金支持：2016年河北省統(tǒng)計科學(xué)研究計劃項目（2016HY21）
資金支持：2015年河北省科技金融重點實驗室/科技金融協(xié)同創(chuàng)新中心開放基金項目（HBTFKL201503）
一、互聯(lián)網(wǎng)金融興起與模式
1、互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新型金融模式，是以技術(shù)作為支撐的“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”，而不是一種“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”。
從廣義方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、現(xiàn)代的信息技術(shù)以及金融業(yè)務(wù)的有機結(jié)合，是一種根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間而進行的金融活動的新型金融形式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融方面廣泛運用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠大大減小信息的不對稱以及由此引發(fā)的道德風(fēng)險和逆向選擇等問題。這就有可能使得在商業(yè)主體中的借貸雙方之間的交易以及證券、基金等的流通能夠直接進行交易，而非通過銀行和券商等交易中心，從而就有可能使得市場出現(xiàn)有效的一般均衡狀態(tài)。
因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來說，屬于直接融資，與傳統(tǒng)的直接融資所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息量大且透明、客戶體驗高、效率更高、交易成本更低優(yōu)勢，是信息時代的一種新型金融模式。
2、互聯(lián)網(wǎng)模式
中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度迅猛，特別是P2P借貸的發(fā)展遠遠超出國外的開創(chuàng)者。在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有起獨特性和創(chuàng)新性。不同的信用體系、制度環(huán)境、人文社會環(huán)境的差異等因素，導(dǎo)致與歐美模式的差異性。
歐美的互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)業(yè)務(wù)以及服務(wù)的對象來分，可以分為七種：第三方支付；網(wǎng)絡(luò)理財；網(wǎng)絡(luò)融資；服務(wù)平臺；信用卡服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)券商；互聯(lián)網(wǎng)交易所。
中國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式同樣也是根據(jù)業(yè)務(wù)功能劃分，可以分為四類：支付平臺型；二是融資平臺型；三是理財平臺型；四是服務(wù)平臺型。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的主要影響
1.沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透，以互聯(lián)網(wǎng)金融的四大模式，比如P2P平臺和第三方支付等來沖擊和影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。
以P2P平臺來說，從2007年，我國第一家P2P借貸平臺拍拍貸成立于上海，到2015年5月的中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報顯示，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達到3349家，中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010年的10858億元升至到2015年的92607億元，周沉淀資金高達300億。相對于我國商業(yè)銀行的16萬億的活期存款來說，雖然無法撼動商業(yè)銀行的絕對優(yōu)勢，但是在貨幣市場基金的發(fā)展方面，對商業(yè)銀行的活期存款起到了分流的作用，如果作為第三方支付平臺如支付寶具有基金銷售的牌照后，其對商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)也造成了劇烈的影響，銷售規(guī)模的逐漸擴大，產(chǎn)生顯著的積聚效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的發(fā)展。
2.沖擊商業(yè)銀行的金融中介功能
在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的外來中，商業(yè)銀行一直充當(dāng)著金融中介的作用。主要由于銀行具有資金清算中介功能和信息中介功能。然而互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，使得商業(yè)銀行的金融中介的功能得到弱化，主要體現(xiàn)在三個方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得信息更加容易獲得，以及交易的成本下降，這就弱化了商業(yè)銀行的信息中介功能；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的脫媒，資金的借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融資平臺進行供求雙方的匹配，交易中，可以通過第三方支付平臺的方式，跨過商業(yè)銀行來進行支付和結(jié)算，使得商業(yè)銀行的資金中介功能弱化；互聯(lián)網(wǎng)金融也可以通過改變信息的傳遞方式，來降低信息的不對稱性。
3.對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊――“鯰魚效應(yīng)”
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，就對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一種倒逼機制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就像是一條鯰魚，在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著鯰魚效應(yīng)，正如馬云所說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行從宏觀和微觀方面，從經(jīng)營理念到服務(wù)理念，從商業(yè)銀行價值創(chuàng)造到價值實現(xiàn)方式做出大幅度的調(diào)整。商業(yè)銀行的外延粗放式增長模式以及忽略客戶需求多樣化、差異化和個性化服務(wù)的基本訴求的缺點，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險轉(zhuǎn)向快捷、便利的優(yōu)勢形成鮮明對比，商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)收到嚴峻挑戰(zhàn)。
三、商業(yè)銀行應(yīng)對策略
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念
商業(yè)銀行要全面的認識到技術(shù)帶來變化及其影響，并高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的商業(yè)模式和盈利模式。不僅僅是金融的互聯(lián)網(wǎng)化或者是銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和電子化。由于互聯(lián)網(wǎng)起步晚，總資產(chǎn)規(guī)模較小，短期內(nèi)雖不會對商業(yè)銀行造成致命的影響，但是商業(yè)銀行要重視其對銀行核心業(yè)務(wù)和盈利模式的沖擊。打破固定的“思維定勢”。不斷的突破和質(zhì)疑。同時，新對商業(yè)銀行的認識與定位，重構(gòu)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、戰(zhàn)略導(dǎo)向以及管理理念。重新認識互聯(lián)網(wǎng)金融，以客戶需求為中心，以市場為導(dǎo)向，加強客戶體驗，提高效率，提供更加便利、快捷的金融服務(wù)。
2.挖掘大數(shù)據(jù)，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)的金融的一些列優(yōu)勢是顯而易見的，商業(yè)銀行也可以利用這些優(yōu)勢來為我所用，商業(yè)銀行掌握了大量的數(shù)據(jù)，掌握著信息流和數(shù)據(jù)來源，可以組建電子商務(wù)平臺來完善商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，積極投身到電子商務(wù)領(lǐng)域。可以發(fā)展手機銀行，搶占移動支付市場的份額；同時可以實現(xiàn)強強聯(lián)合，與互聯(lián)網(wǎng)的電商合作。將銀行的線上和線下相結(jié)合，讓“銀行系電子商務(wù)”與實體商戶相聯(lián)系，構(gòu)筑全網(wǎng)金融，產(chǎn)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，以信息充分分享，資金的市場化配置方式，來有效清除傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盲點解決信息不對稱性等弊端。
3.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該及時的調(diào)整銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。在現(xiàn)行的市場化中，可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略合作，對已經(jīng)制定的戰(zhàn)略規(guī)劃做適當(dāng)調(diào)整，利用“SWOT分析法”來定位實際戰(zhàn)略和策略。同時調(diào)整自己的戰(zhàn)略定位，提高自身的核心競爭力。互聯(lián)網(wǎng)的核心是可以及時、方便的滿足客戶的金融需求，商業(yè)銀行可以努力打造一站式的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道；同時與第三方支付平臺合作，實現(xiàn)雙贏目標(biāo)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行的金融服務(wù)于一體。
4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管
1 建立存款保險制度對我國銀行業(yè)的影響及應(yīng)對措施
2 金融控股公司式的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展中存在的問題
3 淺析我國股票發(fā)行注冊制改革的前提條件的完善與發(fā)展
4 我國中小商業(yè)銀行的風(fēng)險分析
5 論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管的分析
6 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策研究
7 金融控股公司式的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展中存在的問題以及解決辦法
8 人民幣國際化過程中的限制性因素及應(yīng)付措施
9 我國中小商業(yè)銀行的風(fēng)險分析
10 人民幣國際化的潛在危險分析
11 人民幣升值后提高我國外貿(mào)企業(yè)國際競爭力的舉措
12 人民幣國際化的現(xiàn)實障礙與對策分析
13 人民幣貶值對我國房地產(chǎn)市場的影響
14 論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管的分析
15 淺談我國第三方支付的風(fēng)險及監(jiān)管
16 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與風(fēng)險防范
17 國有商業(yè)銀行縣域支行發(fā)展研究
18 利率市場化背景下我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理創(chuàng)新
19 經(jīng)濟新常態(tài)下的農(nóng)村小額貸款發(fā)展
20 人民幣國際化對中國商業(yè)銀行影響的研究
21 淺析外匯期貨在我國的發(fā)展前景
22 從日元國際化看人民幣國際化
23 歐洲負利率及其經(jīng)濟影響
24 我國汽車金融現(xiàn)狀問題及對策
25 ××省農(nóng)村支付環(huán)境現(xiàn)狀及政策建議
26 我國房地產(chǎn)信托投資基金的發(fā)展探究
27 美聯(lián)儲量化寬松對石油價格的影響及中國的對策
28 ××省私募股權(quán)投資市場的發(fā)展現(xiàn)狀
29 民營銀行的發(fā)展及問題分析
30 我國綠色信貸的發(fā)展問題分析
31 中國外匯儲備問題研究與對策
32 地方債務(wù)風(fēng)險與銀行信貸的關(guān)系
33 ××省小額貸款公司問題的研究
34 信用卡風(fēng)險防范問題的研究
35 我國第三方理財機構(gòu)調(diào)研
36 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管及對策分析
37 ××省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的發(fā)展障礙及對策
38 我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的問題及對策分析
39 我國貨幣政策對股票市場的影響
40 我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險及其防范
41 我國民營銀行發(fā)展的難點及對策探究
42 p2p網(wǎng)貸的風(fēng)險探析及防控對策
43 我國小微企業(yè)融資難題與對策
44 我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險與控制研究
45 我國外匯儲備的成本與收益及管理建議
46 股指期貨對我國證券市場的影響
47 基于P2P網(wǎng)貸的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究
48 當(dāng)前我國P2P網(wǎng)貸內(nèi)部風(fēng)險管理問題研究
49 個人住房抵押貸款抵押物風(fēng)險探究
50 中信銀行對公信貸貸后風(fēng)險管理研究
51 建立存款保險制度對我國銀行業(yè)的影響及應(yīng)對措施
52 ××省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究
53 小微企業(yè)融資困難問題及其對策研究
54 在中國推行以房養(yǎng)老的障礙及對策分析
55 個人住房抵押貸款違約風(fēng)險管理分析
56 ××省農(nóng)村信用社操作風(fēng)險研究
57 中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展策略研究
58 P2P平臺與小微企業(yè)融資合作可持續(xù)性的探討
59 互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展研究
60 我國商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑分析
61 中小企業(yè)私募債信用風(fēng)險及對策分析
[論文關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融理財;余額寶;法律監(jiān)管
一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)暮x與特點
自2013年6月余額寶上線開始，互聯(lián)網(wǎng)金融理財就開啟了振興之路，各種金融理財創(chuàng)新模式競相發(fā)展，中國進入全民理財時代。理財，簡單來說，就是對自己的財產(chǎn)和債務(wù)進行管理，以實現(xiàn)財務(wù)的保值、增值。互聯(lián)網(wǎng)金融理財其實就是金融理財與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通過各種互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)金融消費者的理財目的。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品眾多，涉足貨幣基金、保險、借貸等多種領(lǐng)域，截止2014年7月，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品用戶規(guī)模達到6383萬，使用率為10.1%。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財有如此規(guī)模是因為其具有傳統(tǒng)金融理財所不具備的特點，以余額寶等寶類產(chǎn)品為例。第一，手續(xù)簡單、操作方便。余額寶是支付寶公司推出的，與天弘增利寶貨幣基金對接的余額增值服務(wù)，已有支付寶賬戶的用戶只要將賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)存至余額寶內(nèi)，就意味著購買了增利寶貨幣基金進行投資，就可獲得基金增值收益。第二，投資門檻低、實現(xiàn)零散化理財。余額寶轉(zhuǎn)入單筆最低金額為1元，即其對接的貨幣基金的銷售起點是1元，有別于以前傳統(tǒng)基金1000元甚至更高的認購金額，大大降低了用戶的投資門檻，調(diào)動其理財積極性，廣泛吸收了社會零散資金。第三，當(dāng)天結(jié)算、收益透明度高。收益當(dāng)天結(jié)算，對于用戶來說，在手機上打開操作界面就可以隨時關(guān)注賬戶收益情況。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娘L(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融理財相比傳統(tǒng)金融理財有許多優(yōu)勢，但也存在著許多風(fēng)險，除了理財?shù)氖袌鲇濓L(fēng)險之外，還有其本身特有的風(fēng)險。
1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全與操作風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融建立在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，其理財平臺的管理運行都需要強大的技術(shù)支撐，一旦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)出現(xiàn)問題，導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓，不僅影響產(chǎn)品信譽，嚴重地還會損及用戶利益，發(fā)生糾紛。同樣，由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財操作簡單，一旦系統(tǒng)安全出現(xiàn)問題，極可能出現(xiàn)用戶資金丟失、被盜的情況，甚至?xí)?dǎo)致用戶個人信息的泄露，損及用戶權(quán)益。
2.流動性風(fēng)險。流動性是指資產(chǎn)能以一個合理價格順利變現(xiàn)的能力。以余額寶為例，其收益率越高，資金贖回的比率就越低，其流動性就越好。而余額寶初期產(chǎn)品講求的是“T+0”即時贖回，即賬戶資金能隨時消費和轉(zhuǎn)出，而賬戶內(nèi)資金實際已投資于貨幣基金，這就使支付寶公司要用自有資金或客戶備付金先行墊付贖回資金，而2010年央行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》明確規(guī)定“禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金”，因此，一旦出現(xiàn)用戶扎堆贖回或巨額贖回資金的情況，余額寶的流動性就可能出現(xiàn)問題。雖然，支付寶公司針對余額寶用戶又推出新的定期理財產(chǎn)品以吸引客戶分流資金，但這種流動性風(fēng)險依然存在。
3.法律風(fēng)險。還是以余額寶為例，在其推出之初，大肆宣傳“保本保底”高收益，資金被盜全額補償?shù)鹊龋珔s沒有對余額寶的運行做出詳細說明，也沒有任何的風(fēng)險提示。雖然在后期余額寶撤回“保本保底”的宣傳承諾，也做出風(fēng)險提示，但提示字句過小顏色過淺，并不足以引起警示，再加上相關(guān)法律的缺失，一旦發(fā)生糾紛，影響及后果難以估計。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律監(jiān)管存在的問題
我國目前并沒有建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制，互聯(lián)網(wǎng)金融整個領(lǐng)域及其各個方面都或多或少地存在監(jiān)管問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋O(jiān)管也是如此。
（一）監(jiān)管主體不一，監(jiān)管權(quán)責(zé)不明
中國人民銀行自2010年起就相繼出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》等法規(guī)，對第三方支付機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范等進行管理，也就是說支付寶公司的支付業(yè)務(wù)是受中國人民銀行的監(jiān)管。而余額寶是與貨幣基金對接的余額增值服務(wù)，應(yīng)是由證監(jiān)會進行監(jiān)管。這意味著支付寶公司依據(jù)業(yè)務(wù)的不同，接受不同監(jiān)管主體的監(jiān)管，但是，由于余額寶賬戶中的資金可以自由消費、流轉(zhuǎn)，如果沒有對監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)責(zé)依照具體標(biāo)準(zhǔn)作出明確規(guī)定，很可能出現(xiàn)監(jiān)管空白或重疊的情況。甚至由于對理財機構(gòu)的資金流轉(zhuǎn)等監(jiān)管不嚴，還會給犯罪分子以可趁之機，使其利用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)碾[匿性和便利性從事洗錢等違法犯罪活動。
（二）平臺定位不明，個人信息保護不到位
支付寶公司在《余額寶服務(wù)協(xié)議》中作出特別提示“本公司及其關(guān)聯(lián)公司僅向投資者提供資金支付渠道，并非為理財產(chǎn)品購買協(xié)議的參與方，不對理財產(chǎn)品購買協(xié)議的協(xié)議方的任何口頭、書面陳述或者向支付寶網(wǎng)上傳的線上信息之真實性、合法性做任何明示或暗示的擔(dān)保，或?qū)Υ顺袚?dān)任何連帶責(zé)任……本公司亦無義務(wù)參與與理財產(chǎn)品協(xié)議交易資金劃轉(zhuǎn)及支付環(huán)節(jié)之外的任何賠償、糾紛處理等活動。”也就是說，支付寶公司僅將自身定位為支付平臺，并不參與實際交易。但有人認為，支付寶公司在此交易中充當(dāng)委托人的角色，即用戶將資金置于支付寶賬戶中由支付寶公司進行管理，支付寶公司選定基金管理公司與其合作，再由基金管理公司對用戶資金進行投資。到底支付寶公司在基金交易過程中應(yīng)如何定位，其是否如其單方的服務(wù)協(xié)議說明的那樣不承擔(dān)任何責(zé)任？另外，余額寶推出一年多來，取得成績的同時也出現(xiàn)過多起用戶信息被盜、資金被盜刷事件，暴露出他們對用戶個人信息保護不到位、技術(shù)安全不過關(guān)等一系列問題。
（三）信息披露不充分，風(fēng)險提示不足
《中國證券投資基金法》、《證券投資基金信息披露管理辦法》等法律法規(guī)對基金管理人、基金托管人以及其他義務(wù)人的信息披露義務(wù)做出了相關(guān)規(guī)定，保證投資人能夠按基金合同約定的時間及方式查閱或復(fù)制公開披露的信息資料。披露內(nèi)容包括基金合同、招募說明書、托管協(xié)議、定期報告、重大事件報告、資產(chǎn)與份額凈值、申購與贖回價格、基金發(fā)行與運作信息披露等等，而余額寶只在開通界面上設(shè)有小字的介紹鏈接，用戶需要點擊若干鏈接之后才能了解部分信息資料，甚至在開通賬戶之后在余額寶界面也不能查找到相關(guān)信息，難以充分保障用戶的知情權(quán)。此外，寶類產(chǎn)品大多僅在界面下方顯示一行“貨幣基金不等同于銀行存款，市場有風(fēng)險，投資需謹慎”的淺色小字作為提示，既沒有更加詳細的說明，也不足引起用戶的重視。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律監(jiān)管的對策
互聯(lián)網(wǎng)金融理財作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，對其監(jiān)管應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架之內(nèi)，除此之外，針對具體問題還要作出特殊的監(jiān)管規(guī)制。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一般規(guī)制
1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，構(gòu)建體系化監(jiān)管制度。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，必須制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，依據(jù)明確的監(jiān)管法律確定監(jiān)管的原則和規(guī)范，確定監(jiān)管主體及其職責(zé)范圍，加強各部門之間的協(xié)作配合。從國際上看，各國對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融類別實行不同的監(jiān)管，例如，美國對第三方支付實行功能性監(jiān)管，實行較為嚴苛的監(jiān)管方式，相反，歐盟國家對第三方支付實行機構(gòu)監(jiān)管，實行比較寬松的監(jiān)管方式。我國應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)國情和市場發(fā)展需要，選擇妥適的監(jiān)管路徑，建立完善的監(jiān)管體系。
2.強化監(jiān)管重點，鼓勵金融創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要做到主次分明，將保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益放在首位，以此為中心加強對消費者個人信息的保護，強化市場準(zhǔn)入和信息公開制度，建立風(fēng)險防范和預(yù)警機制。同時，充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和創(chuàng)新對促進金融業(yè)和市場經(jīng)濟發(fā)展有重要的積極意義，因此，要在審慎監(jiān)管的同時，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，這其實也是對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出的特殊要求，要求我們建立的監(jiān)管機制，既要靈活規(guī)定不限制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，又要能將未來出現(xiàn)的創(chuàng)新發(fā)展納入監(jiān)管范圍之中，使互聯(lián)網(wǎng)金融能健康積極發(fā)展。
3.重視行業(yè)自律管理，加強各部門協(xié)作及國際交流。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須依托已成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會進行自律管理，通過聯(lián)合設(shè)立專門互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站，分門別類地列出相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的機構(gòu)設(shè)置和信用等級，開設(shè)通報板塊和投訴專欄，對違規(guī)企業(yè)公開通報，受理消費者的投訴并將投訴結(jié)果予以公開，以此來約束互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的行為。由于網(wǎng)絡(luò)的隱匿性，互聯(lián)網(wǎng)金融很有可能成為投機者和犯罪分子進行不法活動的工具。因此，在加強監(jiān)管的同時必須注重各部門之間的協(xié)調(diào)配合，不僅是監(jiān)管部門之間，還包括與其他政府部門、司法部門的協(xié)作，同時，由于網(wǎng)絡(luò)的即時性和跨地域性，還必須加強國際間交流合作，做到統(tǒng)一監(jiān)管、共同打擊犯罪。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管的具體規(guī)制
1.明確機構(gòu)定位，注重審查工作。首先要明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)理財過程中充當(dāng)?shù)慕巧瑢Υ瞬粦?yīng)由機構(gòu)自身聲明或外界推測決定，而應(yīng)由監(jiān)管機構(gòu)在考查相關(guān)交易信息、綜合各方情況的基礎(chǔ)上做出認定，確定相關(guān)機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)。并在此基礎(chǔ)上，審查互聯(lián)網(wǎng)理財機構(gòu)的宣傳信息和服務(wù)協(xié)議，如果發(fā)現(xiàn)有夸大宣傳、規(guī)避風(fēng)險提示或避重就輕推脫責(zé)任等情況，就要責(zé)令相關(guān)機構(gòu)予以改正，作出相應(yīng)處罰。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；融資；中小企業(yè)
中圖分類號：F830.2 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)融資模式的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行
1.促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付和社交網(wǎng)絡(luò)信貸方面表現(xiàn)出來的強大生命力直接對商業(yè)銀行經(jīng)營造成威脅，再加上央行取消了貸款率下限，商業(yè)銀行制度紅利逐漸消失，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。面對日趨激烈的零售銀行業(yè)的競爭，銀行應(yīng)積極作出經(jīng)營策略的調(diào)整，在信貸方面實現(xiàn)客戶下沉，加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立持久盈利的客戶關(guān)系和較高的客戶忠誠度。
2.促進商業(yè)銀行注重客戶的體驗。互聯(lián)網(wǎng)利用交互式的營銷策略、開放式的金融平臺、簡易的操作程度以及具有個性化的服務(wù)產(chǎn)品，受到了客戶的青睞，無形中稀釋了商業(yè)銀行的客戶資源。商業(yè)銀行要想扭轉(zhuǎn)這種局面，需要在區(qū)別客戶貢獻度的基礎(chǔ)上注重客戶的體驗。從客戶的角度來審視金融產(chǎn)品、重新對金融產(chǎn)品進行設(shè)計、完善金融的服務(wù)體系、實施網(wǎng)絡(luò)營銷的策略同時進一步完善商業(yè)銀行的服務(wù)流程等等。
3.促進商業(yè)銀行提高科技水平。互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)信息處理等科學(xué)技術(shù)上具有強大的優(yōu)勢，因此，商業(yè)銀行要想穩(wěn)固發(fā)展地位，必須加強在科學(xué)技術(shù)方面的投入。在銀行內(nèi)部采用數(shù)據(jù)整合技術(shù)，并且建立一個市場的細分系統(tǒng)和客戶的人性化管理系統(tǒng)。把這種集中數(shù)據(jù)的技術(shù)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行可以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的有效生產(chǎn)力，確保商業(yè)銀行的穩(wěn)定運行。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，必須與商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況緊密相連，尋求共贏，充分發(fā)揮二者在市場經(jīng)濟當(dāng)中的優(yōu)勢，提高社會和經(jīng)濟效益。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與金融監(jiān)管
整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中，由于管理方面的缺陷，行業(yè)自律性差。只有一小部分的金融企業(yè)能夠遵守《小額信貸信息服務(wù)機構(gòu)自律公約》。目前，在我國現(xiàn)有的法律中以及金融的監(jiān)管制度中，缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)金融制定的監(jiān)管策略。隨著銀行風(fēng)險的日益擴大，特別是受“哈哈貸”倒閉的影響，銀監(jiān)會在2011年的8月份頒布了《人人貸款有風(fēng)險的提示通知》。按照這個文件當(dāng)中所規(guī)定的內(nèi)容，P2P這種信貸業(yè)務(wù)本身并不在金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)，因此，在實際應(yīng)用中，并沒有有效的防止風(fēng)險的蔓延。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資難的緩解作用
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟中重要組成部分之一，但中小型業(yè)融資困難這一問題，一直制約著中小企業(yè)的生存及發(fā)展。隨著信息技術(shù)革命的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小型企業(yè)來帶了轉(zhuǎn)機。互聯(lián)網(wǎng)金融是打破壟斷，實現(xiàn)金融民主化的利器，它在個人消費貸款以及為中小企業(yè)的融資服務(wù)上具有得天獨厚的優(yōu)勢，如放款速度快、產(chǎn)品類型多樣以及貸款審批流程簡單等。
新生的融資平臺朝著社交網(wǎng)絡(luò)模式與銀行融資服務(wù)有機結(jié)合的方向發(fā)展，企業(yè)可以在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)上找到貿(mào)易伙伴、融資支持、財務(wù)咨詢等，體驗網(wǎng)絡(luò)化的全生態(tài)金融服務(wù)，使標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)成為企業(yè)在更加和諧的金融生態(tài)中唾手可得的便利資源。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢和前景
互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步時間晚，發(fā)展時間較短，但它的發(fā)展前景良好。針對互聯(lián)網(wǎng)在處理金融業(yè)務(wù)方面的特點、經(jīng)營風(fēng)險等進行分析，預(yù)測其發(fā)展前景，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出合理化建議。
首先，多元化資源的戰(zhàn)略整合是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融融合了數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢、社交網(wǎng)絡(luò)和第三方支付，有廣泛的群眾基礎(chǔ)，有助于實現(xiàn)融資的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P實質(zhì)是一種“眾籌”模式，側(cè)重小微金融的發(fā)展，其通過發(fā)現(xiàn)潛在金融消費者，金融創(chuàng)新簡單化和標(biāo)準(zhǔn)化，量化放貸控制風(fēng)險，有獨特的優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，模仿盛行，在發(fā)展過程中需避免“偽創(chuàng)新”。
其次，以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的IDSS（智能決策支持系統(tǒng)）帶來絲理財趨勢。隨著居民個人財富的增長和理財意識的強化，居民對理財產(chǎn)品的需求逐漸加大。但是由于缺乏必要的數(shù)據(jù)和專業(yè)知識，很難再“大海”中找到合適的理財產(chǎn)品。IDSS的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)則可以滲透至個人客戶的理財服務(wù)，幫助銀行開發(fā)、客戶選擇理財產(chǎn)品。
再次，風(fēng)控成為互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的瓶頸。融資的民主化帶來方便的同時，在攜帶著風(fēng)險。數(shù)據(jù)的便利反過來也會使不法分子通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析非法獲得個人和企業(yè)信息。法律技術(shù)和制度創(chuàng)新支持是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要環(huán)境。
為了最大限度避免金融系統(tǒng)當(dāng)中存在的風(fēng)險，必須要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注，實施分流疏導(dǎo)、科學(xué)引導(dǎo)，并且要在必要的時候頒布相應(yīng)的管理體制和法律政策。實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在管理過程中的自律性，進一步提高行業(yè)服務(wù)的透明度。強化互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中對金融理念的認知程度，積極控制壞賬率，使這種新型的管理模式以及管理知識可以受到更廣泛的推廣。大力倡導(dǎo)責(zé)任金融、惠普金融，提高公眾在金融方面的風(fēng)險意識、自我保護能力以及資金風(fēng)險的辨別能力。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和創(chuàng)新是相互統(tǒng)一的，因此，在實現(xiàn)金融創(chuàng)新管理的過程中，必須要完善相關(guān)的管理體制，使金融監(jiān)管工作可以做到有法可依。
“小、輕、新”成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主流，信息技術(shù)的發(fā)展加快了互聯(lián)網(wǎng)金融到來的步伐，使傳統(tǒng)的融資體系得到完善，促進民間金融的陽光化、規(guī)范化。我們應(yīng)當(dāng)展開懷抱，迎接著互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的生活所帶來的更大的便捷，提高金融普惠性，實現(xiàn)金融部門服務(wù)實體經(jīng)濟。
參考文獻：
[1]李麟，馮軍政，徐寶林.互聯(lián)網(wǎng)金融：為商業(yè)銀行發(fā)展帶來“鯰魚效應(yīng)”[N].上海證券報，2013（8）.
有關(guān)國民經(jīng)濟論文范文一：經(jīng)濟信息管理與國民經(jīng)濟建設(shè)的關(guān)聯(lián)性
摘要：總之，根據(jù)國民經(jīng)濟建設(shè)的實際情況，注重經(jīng)濟信息的有效管理，并實現(xiàn)各部門、各機構(gòu)的信息共享和流通，才能真正滿足經(jīng)濟全球化發(fā)展的各種需求，最終保障國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟信息管理;國民經(jīng)濟建設(shè)
隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展趨勢的不斷加劇，對經(jīng)濟信息的利用情況和管理水平有比較全面的了解，才能更好的滿足各種類型的客戶的需求，以在充分利用各種先進信息技術(shù)和設(shè)備的基礎(chǔ)上，促進人們生活水平不斷提升。
一、經(jīng)濟信息管理與國民經(jīng)濟建設(shè)的關(guān)聯(lián)性
根據(jù)經(jīng)濟信息的相關(guān)特點和國民經(jīng)濟的建設(shè)情況來看，經(jīng)濟信息的使用對象主要有團體用戶和個體用戶兩種，在與經(jīng)濟建設(shè)相關(guān)聯(lián)的情況下，必須對經(jīng)濟信息的個體使用者有比較全面的了解，才能嚴格按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對經(jīng)濟信息的對象進行劃分。例如：將職業(yè)作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)濟信息的使用對象主要包括專家、經(jīng)濟學(xué)學(xué)者等，在充分發(fā)揮團體部門各種職能作用的情況下，將國家經(jīng)濟建設(shè)作為重要支持，以在推動經(jīng)濟建設(shè)的剛從恒指，促進經(jīng)濟信息管理水平不斷提升，最終在國民經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮不可替代的作用。由于經(jīng)濟信息種類比較多、管理手段多種多樣，在不斷推進經(jīng)濟建設(shè)的情況下，管理機構(gòu)和管理模式的選用也需要相對應(yīng)的類型，才能更好的推動國民經(jīng)濟不斷發(fā)展。在實踐過程中，上述機構(gòu)主要可以分為公共信息服務(wù)部門、商業(yè)性經(jīng)濟信息機構(gòu)兩種，而商業(yè)性經(jīng)濟信息機構(gòu)比較看重盈利，公共信息服務(wù)部門主要是在于公眾服務(wù)，如圖書館、檔案館等。因此，根據(jù)相關(guān)學(xué)者和研究人員的研究資料可知，在某些情況下，商業(yè)性經(jīng)濟信息機構(gòu)也可以看作是公共信息服務(wù)部門。通常情況下，上述兩種類型的機構(gòu)可以比較廣泛的搜集和儲存各種信息，并通過編目、分類、機讀目錄和題錄等形式來管理經(jīng)濟信息，以滿足各行業(yè)的發(fā)展需求。由此可見，上述兩種機構(gòu)是非常重要的經(jīng)濟信息傳播媒介，可以對各種信息進行整理、收集、傳遞等，從而發(fā)揮經(jīng)濟信息在經(jīng)濟建設(shè)中的推動作用。
二、提升經(jīng)濟管理水平和加強國民經(jīng)濟建設(shè)的措施
1.注重全民信息意識的不斷增強
在國民經(jīng)濟建設(shè)中，民眾的經(jīng)濟信息意識占據(jù)著非常重要的地位，是國民經(jīng)濟實力、文化素質(zhì)等不斷提升的重要保障，因此，注重全面信息意識的不斷增強，有效提升全民文化素質(zhì)，并真正落實全民信息意識教育工作，才能真正實現(xiàn)經(jīng)濟信息有限管理。與此同時，在經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，注重信息服務(wù)行業(yè)相關(guān)工作人員的信息意識教育，不斷增強他們的服務(wù)意識和責(zé)任意識，才能在充分利用報紙、電視等新興媒介的情況下，充分展示出經(jīng)濟信息的重要性，最終幫助民眾合理運用各種經(jīng)濟信息，從而達到增強全面經(jīng)濟信息意識的目的。
2.注重法律機制的有效完善
在不斷加強經(jīng)濟信息管理的過程中，注重法律機制的有效完善，是解決信息立法問題的重要保障，以推動經(jīng)濟信息產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，真正優(yōu)化經(jīng)濟信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境。因此，在經(jīng)濟不斷發(fā)展的現(xiàn)代化建設(shè)中，法律機制的不斷完善，可以在充分利用現(xiàn)有信息產(chǎn)業(yè)法的情況下，實現(xiàn)全國信息產(chǎn)業(yè)機構(gòu)的統(tǒng)籌規(guī)劃，并推動法律機制的規(guī)范化、統(tǒng)一化發(fā)展，從而有效解決信息壟斷、信息封鎖等方面的問題，以真正促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展、經(jīng)濟信息管理有序化發(fā)展。
3.不斷推進行政界線集中化管理
在我國市場經(jīng)濟快速發(fā)展的情況下，各種經(jīng)濟信息的有效分配和共享，是經(jīng)濟信息管理水平不斷提升的重要保障，在推動國民經(jīng)濟建設(shè)上同樣發(fā)揮著重要作用。因此，國民經(jīng)濟建設(shè)的真正實現(xiàn)，與經(jīng)濟信息管理有著相互作用和相互影響的關(guān)系，在有效實施各種經(jīng)濟信息管理制度的基礎(chǔ)上，是國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要保障。在實踐過程中，打破行政界線采取集中化管理模式，通過各種機構(gòu)收集、整理和加工信息，才能真正實現(xiàn)各種經(jīng)濟信息的分類和職能劃分，最終促進各部門聯(lián)系不斷增強。與此同時，在同一個機構(gòu)、同一個部門實現(xiàn)經(jīng)濟信息的有效共享，并促進各部門的協(xié)調(diào)和聯(lián)系，增強不同機制之間的信任和互動，才能真正為國民經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)，最終提高國民的生活質(zhì)量和國民經(jīng)濟服務(wù)水平。
三、結(jié)束語
總之，根據(jù)國民經(jīng)濟建設(shè)的實際情況，注重經(jīng)濟信息的有效管理，并實現(xiàn)各部門、各機構(gòu)的信息共享和流通，才能真正滿足經(jīng)濟全球化發(fā)展的各種需求，最終保障國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。因此，在實踐過程中，不斷提升經(jīng)濟管理水平，加強國民經(jīng)濟建設(shè)，才能真正實現(xiàn)提高人民生活水平和推動國民經(jīng)濟健康發(fā)展的目的。
參考文獻
1、中國經(jīng)濟國民投資率的福利經(jīng)濟學(xué)分析李稻葵;徐欣;江紅平;經(jīng)濟研究2012-09-20
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有關(guān)國民經(jīng)濟論文范文二：互聯(lián)網(wǎng)金融對國民經(jīng)濟的影響
摘要：綜上，借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶來的契機，我國經(jīng)濟的發(fā)展必須重點依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，努力推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、深入釋放市場活力、全面提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，實現(xiàn)中國經(jīng)濟的再次騰飛。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;國民經(jīng)濟
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對國民經(jīng)濟的主要影響
(一)衍生出依托互聯(lián)網(wǎng)的新經(jīng)濟形態(tài)
由于互聯(lián)網(wǎng)自身具備的高效便捷的通信能力和快速準(zhǔn)確的運算能力，產(chǎn)生了一批依托互聯(lián)網(wǎng)龐大的消費群體而形成的全新的經(jīng)濟形態(tài)，這一類經(jīng)濟形態(tài)被稱為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟。狹義的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟主要由搜索引擎、電子商務(wù)、即時通訊、網(wǎng)絡(luò)游戲四大核心產(chǎn)業(yè)構(gòu)成。其中以電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)中的阿里巴巴集團發(fā)展態(tài)勢最為迅猛，其創(chuàng)立初時資產(chǎn)總規(guī)模僅為1億元人民幣，此后依靠電子商務(wù)迅速擴張，2014年在美國上市時凈資產(chǎn)總額估值已超2300億美元。
(二)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的營銷模式得到了革新
美國著名學(xué)者波拉特早在1977年就準(zhǔn)確的預(yù)見傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在遭遇互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟所產(chǎn)生的變革，并創(chuàng)造性的將社會產(chǎn)業(yè)部門劃分為第一信息部門和第二信息部門。果不其然，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及使得信息服務(wù)業(yè)迅速與其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)融合和滲透，傳統(tǒng)的第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)間的邊界已變得越來越模糊，這也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟另一個重要特征信息高度滲透性。以汽車電子產(chǎn)業(yè)、光學(xué)電子產(chǎn)業(yè)為例，兩大產(chǎn)業(yè)充分融合了信息服務(wù)和基礎(chǔ)制造，實難再以單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)學(xué)說來進行清晰劃分。
二、國民經(jīng)濟立足于互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展前景
創(chuàng)新不僅是技術(shù)成長的動力，也是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的基本方向。過去，為了提高國家的技術(shù)水平，我們采取的是以市場換技術(shù)的戰(zhàn)略，但效果并不理想。所以，當(dāng)前必須清楚地認識到，沒有自主創(chuàng)新為支撐，即使用市場也換不到核心技術(shù)，一個國家的創(chuàng)新能力也難提高。須知，單純地依靠技術(shù)引進、技術(shù)模仿和技術(shù)移植絕不會成長為一個有強大競爭力的國家。所以，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢推動國民經(jīng)濟增長，共同促進創(chuàng)新型國家的建設(shè)和發(fā)展。
(一)將重點推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶領(lǐng)我國走進以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為先導(dǎo)、以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)、制造業(yè)為支撐、服務(wù)業(yè)為重點的全面產(chǎn)業(yè)格局。在此環(huán)境下，國民經(jīng)濟發(fā)展不僅要堅持市場調(diào)節(jié)和政府引導(dǎo)相結(jié)合，比如，積極改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，對信息程度大、財務(wù)狀況良好的企業(yè)予以政策扶植和資金鼓勵，對于產(chǎn)能相對落后的僵尸企業(yè)提供兼并和信息化改造指導(dǎo)。加快推進第三代移動通訊和下一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研究和運用，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在提高資源配置效率和市場競爭水平上的重要作用，為政府政策制定提供科學(xué)的依據(jù);堅持走新型工業(yè)化道路，比如新型工業(yè)化與工業(yè)化、信息化的融合，充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動工業(yè)化，運用工業(yè)化提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，推動傳統(tǒng)工業(yè)走上科技含量高、資源耗費少、環(huán)境污染小的道路。
(二)將直線提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力
伴隨著人口紅利的消失，我國產(chǎn)品的出口能力正逐步被削弱。經(jīng)濟學(xué)家認為，提升經(jīng)濟增長速度的第三駕馬車就是凈出口，因此，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)，成為了提高國內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力的突破口之一。由此，企業(yè)可利用自動化設(shè)計和生產(chǎn)系統(tǒng)(CAD、CAM)來提高企業(yè)勞動生存率和產(chǎn)品質(zhì)量;或借助管理信息系統(tǒng)(MIS)來綜合分析經(jīng)營管理水平，為管理者提供科學(xué)的決策建議;或采取業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(TPS、EDP)來提高員工工作效率和產(chǎn)品質(zhì)量;又或是運用經(jīng)理信息系統(tǒng)(EIS)向企業(yè)所有者及最高層管理者提供全面的企業(yè)管理信息，集合多元信息技術(shù)合力共同推進國民經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。
(三)將加快市場經(jīng)濟活動釋放速度
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下的社會消費需求被直觀的反映到了網(wǎng)絡(luò)之中，但民間投資和國外投資卻仍然沒有出現(xiàn)較大幅度的增長，這正是市場活力被壓抑的結(jié)果。可見，政府仍需繼續(xù)深化行政體制的改革，擴大對外開放力度。比如，逐步試行取消行政審批流程，下放行政審批權(quán)力，穩(wěn)步推進工商登記制度改革;重點修訂政府核準(zhǔn)投資項目目錄，積極擴大營改增試點，為民間創(chuàng)業(yè)和企業(yè)發(fā)展松綁;放寬存貸款利率管制，在全國范圍內(nèi)進行民間融資機構(gòu)和中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓試點，為企業(yè)發(fā)展增添動力;進一步加快各自貿(mào)區(qū)金融自由化改革步伐，深入探索準(zhǔn)入前國民待遇和負面清單管理模式，努力提高國內(nèi)投資吸引力。
三、結(jié)語
綜上，借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶來的契機，我國經(jīng)濟的發(fā)展必須重點依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，努力推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、深入釋放市場活力、全面提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，實現(xiàn)中國經(jīng)濟的再次騰飛。在新的發(fā)展階段和重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，我們必須對未來的經(jīng)濟發(fā)展方向有所思考，不斷提高認識，有效應(yīng)對未來面臨的重大挑戰(zhàn)。
參考文獻
