時(shí)間：2023-03-02 15:02:51
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險(xiǎn)擔(dān)保書，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
根據(jù)________________公司________號(hào)文的申請(qǐng)，貴行同意向其提供外匯貸款（大寫）________________，本保證人愿意為該項(xiàng)貸款擔(dān)保。特此開立本保證書，向貴行擔(dān)保下列各項(xiàng)：
一、本保證書為無條件不可撤銷的保證書，擔(dān)保金為________________元整（大寫），以及貸款項(xiàng)下所發(fā)生的借款利息和費(fèi)用。
二、本保證書保證歸還借方在________字第________號(hào)借款合同項(xiàng)下不按期償還的全部或部分到期借款本息，并同意在接到貴行書面通知后十四天內(nèi)代為償還借款方所欠借款本息和費(fèi)用。如我單位不能履行上述擔(dān)保責(zé)任，接受你行委托我單位開戶行從我單位賬戶中扣收全部借款本息和費(fèi)用。
三、本保證書在貴行同意借款方延期還款時(shí)繼續(xù)有效。
四、本保證書是一種連續(xù)擔(dān)保和賠償?shù)谋ＷC，不受借款方接受上級(jí)單位任何指令和借款方與任何單位簽訂的任何協(xié)議、文件的影響，也不因借款方是否破產(chǎn)、無力清償借款、喪失企業(yè)資格、更改組織章程以及關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等各種變化而有任何改變。
五、本保證人是經(jīng)上級(jí)主管部門批準(zhǔn)成立、工商行政管理部門發(fā)給營業(yè)執(zhí)照的法人，并有足夠償還借款的財(cái)產(chǎn)作保證，保證履行本保證書規(guī)定的義務(wù)。
六、本保證書自簽發(fā)之日起生效，至還清借款方所欠的全部借款本息和費(fèi)用時(shí)自動(dòng)失效。
保證人：（公章）______________________
法定代表人：（簽章）__________________
我處下列貨物擬向你處投保國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：
被保險(xiǎn)人
標(biāo)記或發(fā)票號(hào)碼
保險(xiǎn)貨物名稱
件數(shù)
提單或通知單號(hào)次
保險(xiǎn)金額
運(yùn)輸工具
（及轉(zhuǎn)載工具）
約 啟
年 月 日
于 運(yùn)
賠款償
付地點(diǎn)
運(yùn)輸路線
自 經(jīng) 到
轉(zhuǎn)載
地點(diǎn)
要保險(xiǎn)別：基本險(xiǎn) 附加險(xiǎn)別 基本險(xiǎn)費(fèi)率 ‰附加附費(fèi)率‰
1、如果是夏天比較熱的時(shí)候，可以放進(jìn)冰箱冷藏室里存放，注意不要冷凍，凍過的鴨蛋很不好吃。一般放在冰箱上層冷藏室就行了。如果在冬天比較冷時(shí)，可以把熟鴨蛋放在干燥通風(fēng)的地方即可。注意不要放在太陽暴曬處，選擇陰涼的地方最好。比如廚房儲(chǔ)藏柜頂部，樓梯下面等等。
2、對(duì)于用鹽水腌的咸蛋，煮熟前不宜長期浸泡在罐里，把生咸蛋拿出煮熟并晾干后可以再放到鹽水里，隨吃隨取，這樣既能保證熟咸蛋長時(shí)間放置不變質(zhì)，也不會(huì)讓鴨蛋越放越咸。
3、如果是包泥腌的咸蛋，應(yīng)保持泥皮濕潤，可定期用濕布給鴨蛋保濕，并置于陰涼處，這樣能保證鴨蛋半年不壞?？梢园咽禅喌白稣婵仗幚?，能保證鴨蛋放比較長的時(shí)間。如果鴨蛋比較多可去附近加工廠做真空處理。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
投資型保險(xiǎn)中，投保人通過保費(fèi)的繳納將大量資金交由保險(xiǎn)人進(jìn)行集中管理，以此在保單合同中產(chǎn)生了大量的重要投資事項(xiàng)。保險(xiǎn)人完全掌控了投資信息等重要事項(xiàng)。簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人以格式條款的約定將投資風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)移給投保人，而其履行的說明義務(wù)卻沒有含蓋投資事項(xiàng)的全面信息。當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人往往借口已履行格式條款所規(guī)定的義務(wù)，來規(guī)避自己的責(zé)任。我國《保險(xiǎn)法》對(duì)這種新的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)分配規(guī)制尚存不足。雖然我國《保險(xiǎn)法》依然對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的說明義務(wù)有了明確規(guī)定，但是其內(nèi)容還是主要針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品而設(shè)定。①十七條的內(nèi)容只是規(guī)定了保險(xiǎn)人說明義務(wù)中一般格式條款的責(zé)任免除，卻沒有規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)投資型保險(xiǎn)中新增加投資事項(xiàng)的說明義務(wù)與責(zé)任承擔(dān)等。對(duì)投資型保險(xiǎn)的說明義務(wù)重新規(guī)制的目的就是要重新平衡投保人與保險(xiǎn)人在新產(chǎn)品之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，維護(hù)交易的公平。“說明義務(wù)制度的目的在于促使產(chǎn)品信息在保險(xiǎn)人與投保人之間流動(dòng)，平衡投保人與保險(xiǎn)人之間的法律地位，維護(hù)交易公平賴以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)條件。”②從性質(zhì)上講說明義務(wù)屬于先合同義務(wù)。美國保險(xiǎn)法專家RobertE．Keeton對(duì)說明義務(wù)提出了三條法理原則，即“一是禁止保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)交易中利用其不合理優(yōu)勢;二是一個(gè)保險(xiǎn)契約里包含有一個(gè)誠信和公平交易的默式條款;三是投保人、被保險(xiǎn)人或第三方受益人的合理期待利益應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｗo(hù)?！雹廴瓌t的適用目的是為了提高投保人的地位，弱化保險(xiǎn)人的強(qiáng)勢地位。當(dāng)保險(xiǎn)人對(duì)所解釋的合同條款與投保人所理解的條款不一致時(shí)，法院可以依據(jù)以上三原則直接或間接做出有利于投保人的判決。因此，三原則可以用來作為投資型保險(xiǎn)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)擴(kuò)張的法律正當(dāng)性基礎(chǔ)，重新調(diào)整投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體制。保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)取決于其達(dá)到何種說明程度。在投資型保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人說明義務(wù)的基本內(nèi)容包括投資風(fēng)險(xiǎn)、賬戶管理、保單收益、除外責(zé)任等等各種關(guān)于產(chǎn)品的全部信息。針對(duì)保單合同中存在的大量投資事項(xiàng)條款，投保人大多數(shù)情況下無法具有與保險(xiǎn)人相同的專業(yè)知識(shí)以及掌控信息能力。因此，必須將保險(xiǎn)人的說明義務(wù)做以延伸擴(kuò)張，體現(xiàn)出投保人的非專業(yè)人士的特殊法律保護(hù)措施。制定說明程度規(guī)制的標(biāo)準(zhǔn)，“必須將投保人視為理性的外行人，即具有一般知識(shí)與智力水平的一般保險(xiǎn)外行人”④，這樣才能夠在衡平的基礎(chǔ)上給予雙方當(dāng)事人以適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。保險(xiǎn)人的說明程度影響了投保人對(duì)保單合同重要事項(xiàng)的認(rèn)識(shí)程度，也影響了其購買與選擇何種產(chǎn)品。說明事項(xiàng)的設(shè)計(jì)對(duì)投保人十分重要，要視其是否會(huì)對(duì)投保人造成損害而確定。投保人訂立保險(xiǎn)合同的決定取決于對(duì)說明事項(xiàng)的真實(shí)含義的理解程度，也是判定保險(xiǎn)人承擔(dān)投保人利益損失標(biāo)準(zhǔn)。由于重要事項(xiàng)的不實(shí)說明導(dǎo)致投保人利益損失的，保險(xiǎn)人必然承擔(dān)賠償責(zé)任?！叭绻侗Ｈ酥懒苏f明事項(xiàng)的真實(shí)含義而仍然會(huì)訂立保險(xiǎn)合同或者雖不知情但未受損害的”⑤并不必然追究保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人必須對(duì)保單合同中所有的投資“重要事項(xiàng)”進(jìn)行說明，并對(duì)說明不實(shí)產(chǎn)生的法律后果承擔(dān)責(zé)任。因此，在有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)應(yīng)在法律或司法解釋上被允許進(jìn)行擴(kuò)張，保險(xiǎn)人必須對(duì)投保人進(jìn)行主動(dòng)的特別提示說明，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)才能是完全履行了。關(guān)于投資型保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人說明義務(wù)，日本金融監(jiān)管局規(guī)定:“一是必須強(qiáng)調(diào)投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種具有風(fēng)險(xiǎn)性的保險(xiǎn)金融商品，并且需要詳細(xì)說明該產(chǎn)品的特殊性;二是應(yīng)當(dāng)向投保人提供保險(xiǎn)公司整體資金運(yùn)作情況以及投資類保險(xiǎn)專項(xiàng)資金運(yùn)用的情況;三是必須在產(chǎn)品計(jì)劃書里向保單持有人同時(shí)提供三套不同利率方案。”⑥雖然保單合同并沒有記載要求保險(xiǎn)人提供關(guān)于自身整體資金運(yùn)作情況，但是為了保護(hù)投保人利益，將其作為重要事項(xiàng)加以說明。此規(guī)定體現(xiàn)了保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中履行說明義務(wù)的擴(kuò)張。保險(xiǎn)人采用何種說明方式，對(duì)履行說明義務(wù)的法律效果會(huì)產(chǎn)生不同的影響。說明方式主要包括書面形式與口頭形式。我國《保險(xiǎn)法》第十七條并未強(qiáng)制規(guī)定保險(xiǎn)人采取什么樣的說明方式。我國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的書面認(rèn)可并沒有具體規(guī)定到投保人如何認(rèn)可的程度，這就使得投保人很可能在短時(shí)間內(nèi)并沒有真正清楚理解自己所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合自身?xiàng)l件和其意愿。①在保險(xiǎn)人的宣傳催促下，投保人往往還沒有清晰確認(rèn)就糊里糊涂地做出書面認(rèn)可。英國關(guān)于保險(xiǎn)人說明義務(wù)的設(shè)計(jì)具體是保險(xiǎn)人必須以書面的形式向投保人解釋說明保單合同各條款。投保人在閱讀合同條款和解釋說明時(shí)提出疑義，保險(xiǎn)人通常應(yīng)當(dāng)以口頭形式做以答復(fù)。保險(xiǎn)人在確定投保人完全理解保單合同條款和說明解釋內(nèi)容的時(shí)候，需要以書面形式在保單上記載自己的有效說明行為?！氨ｋU(xiǎn)公司可以對(duì)投保文件作技術(shù)處理，為提醒投保人監(jiān)督保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)或提醒義務(wù)，可以在保險(xiǎn)單的每個(gè)留存聯(lián)的醒目處進(jìn)行提示，并且要求投保人簽名?！雹诙诟袷綏l款與書寫條款發(fā)生沖突時(shí)，應(yīng)當(dāng)以書寫條款的效力優(yōu)先。因?yàn)闀鴮憲l款是雙方自由協(xié)商的結(jié)果，是雙方當(dāng)事人經(jīng)過慎重考慮后擬定的?！胺ㄔ簩?duì)明顯不適合用于具體保險(xiǎn)合同中的標(biāo)準(zhǔn)印刷條款不予考慮。”③實(shí)際中，英國的保單合同通常會(huì)出現(xiàn)背書條款，這些背書條款往往比那些主體格式條款效力更高，背書條款是雙方當(dāng)事人對(duì)主合同條款的修改。如果背書條款沒有進(jìn)行明確的討論和協(xié)商，其只能作為記錄主合同格式條款整體協(xié)商和討論的結(jié)果，以主合同格式條款效力為主。此種說明方式體現(xiàn)了合同相對(duì)性的要求，雙方協(xié)商的效力強(qiáng)于格式條款的效力。借鑒英國的做法，在投資型保險(xiǎn)合同中關(guān)于投資事項(xiàng)的說明，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵循口頭和書面二者結(jié)合的方式。在簽訂保險(xiǎn)合同之前，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以口頭和書面的形式向投保人履行說明義務(wù)，投保人在完全理解知曉重要事項(xiàng)的基礎(chǔ)上做以書面認(rèn)可，并雙方留存。當(dāng)發(fā)生合同糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人以此證明完全履行了說明義務(wù)。
二、信息披露:投資型保險(xiǎn)說明義務(wù)的延伸
雖然保險(xiǎn)人的說明義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的全面信息進(jìn)行了解釋說明，但是僅憑這一點(diǎn)還不能有效地維護(hù)投保人的利益。保單合同中記載的投資事項(xiàng)只是單純反映投資型保險(xiǎn)的基本內(nèi)容。涉及投資事項(xiàng)以外的信息，在保單合同中極少表述。因此，有必要對(duì)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)加以延伸，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將自己的投資經(jīng)營方式、賬戶財(cái)務(wù)狀況、資金流動(dòng)方向等涉及投資的其他事項(xiàng)向投保人及時(shí)披露。國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)要求保險(xiǎn)人的信息披露原則具有及時(shí)有效性和全面性。④保險(xiǎn)市場上的信息在數(shù)量上和質(zhì)量上有著很大的差異性，信息不對(duì)稱是保險(xiǎn)人與投保人之間最大的不平等。“投保人無法準(zhǔn)確掌握保險(xiǎn)合同的全部信息，致使他們?cè)诒ｋU(xiǎn)交易過程中一定成為弱勢群體。”⑤信息不對(duì)稱突出表現(xiàn)在保險(xiǎn)人掌控著更多的關(guān)于投資經(jīng)營和產(chǎn)品保單的全部信息。作為非一般意義上投資者的投保人對(duì)產(chǎn)品的需求，較為看中投資利益，忽視投資風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人必須將產(chǎn)品重要事項(xiàng)中的保險(xiǎn)公司投資回報(bào)率、產(chǎn)品獨(dú)立帳戶的運(yùn)行情況等信息全面地向投保人進(jìn)行披露。因此，在保單條款的設(shè)計(jì)上應(yīng)該將保險(xiǎn)人說明義務(wù)做以延伸，設(shè)計(jì)信息披露事項(xiàng)，使得投保人全面了解相關(guān)產(chǎn)品信息，保護(hù)投保人利益免于損失。從信息披露內(nèi)容上看，我國投資型保險(xiǎn)主要側(cè)重于披露投資收益，披露形式單一，屬于靜態(tài)披露。而涉及投資重要事項(xiàng)的投資方式、運(yùn)營管理和資金流動(dòng)等動(dòng)態(tài)披露鮮有法律約束。信息披露的不及時(shí)影響著投保人對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知與調(diào)整。從維護(hù)保險(xiǎn)市場安全穩(wěn)定和保護(hù)投保人利益角度來看，保險(xiǎn)人的信息披露義務(wù)有著重要作用。合理的信息披露有助于投保人獲知可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。在設(shè)計(jì)投資型保險(xiǎn)的信息披露規(guī)則內(nèi)容時(shí)，應(yīng)該要求保險(xiǎn)人遵循以下原則:第一，真實(shí)可靠性。保險(xiǎn)人的信息披露不僅應(yīng)該如實(shí)地反映涉及投資事項(xiàng)的基本內(nèi)容，而且也要反映整個(gè)投資交易的過程。“所有實(shí)質(zhì)性信息都應(yīng)當(dāng)是可核實(shí)的、中性的(不至于產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性錯(cuò)誤或偏差)和充分的?！雹偻侗Ｈ藦谋ｋU(xiǎn)人那里應(yīng)該可以獲得真實(shí)完整的信息披露。真實(shí)可靠性要求信息對(duì)投保人必須準(zhǔn)確，理解程度以在民法上具備完全民事責(zé)任能力的人所接受清楚為標(biāo)準(zhǔn)。第二，及時(shí)有效性。保險(xiǎn)人應(yīng)該根據(jù)市場的變化及時(shí)信息，使投保人清楚地了解到自己投資產(chǎn)品處于何種營運(yùn)狀態(tài)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以可行的方式定期或不定期報(bào)告有關(guān)重要信息。這使得投保人能夠在知曉信息的前提下采取有效措施避免損失。新加坡《關(guān)于投資連結(jié)壽險(xiǎn)保單的通知》中規(guī)定:“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在變化發(fā)生一個(gè)月前，通知現(xiàn)有保單持有人關(guān)于產(chǎn)品將要發(fā)生的任何重大變化，包括投資連結(jié)壽險(xiǎn)子基金管理人、投資目標(biāo)或基金關(guān)閉等方面的變化。”②此規(guī)定是把產(chǎn)品將要發(fā)生的變化進(jìn)行披露，而我國的信息披露只是事后披露。從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)平衡角度來說，應(yīng)增設(shè)對(duì)未來投資變化的披露，使投保人以最小的成本根據(jù)保險(xiǎn)人及時(shí)披露的內(nèi)容，對(duì)市場的現(xiàn)狀做以理性的判斷，實(shí)施有效措施。保險(xiǎn)人的信息披露要保證質(zhì)量，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)規(guī)定了七項(xiàng)信息披露質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。③這七項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用某種程度上有助于保險(xiǎn)市場的平穩(wěn)，減輕市場的波動(dòng)強(qiáng)度。第三，全面實(shí)質(zhì)性。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)披露投資事項(xiàng)的所有信息。信息披露不得誤導(dǎo)和隱瞞投保人。保險(xiǎn)人向投保人宣傳介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中，不能隨意夸大產(chǎn)品投資功能，也不能刻意隱瞞產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)。涉及到對(duì)投保人合法權(quán)益有重大影響的產(chǎn)品信息更不得有任何隱瞞和遺漏。保險(xiǎn)人的信息披露必須充分有效，盡量避免將沒有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容的信息浪費(fèi)在有效地披露時(shí)間內(nèi)。投保人通過全面實(shí)質(zhì)的信息披露對(duì)所購產(chǎn)品信息以及相關(guān)其他事項(xiàng)有一個(gè)總體認(rèn)識(shí)，并做出合理的選擇和調(diào)整。
三、投資型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的法律承擔(dān)
【關(guān)鍵詞】保單 現(xiàn)金價(jià)值 權(quán)屬
一、投保人和被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)中的法律地位分析
我國2009年保險(xiǎn)法第十條第二款：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?？梢娮鳛槿松肀ｋU(xiǎn)合同的當(dāng)事人，投保人僅僅具有繳費(fèi)的義務(wù)，不享有合同帶來的收益和權(quán)利；而被保險(xiǎn)人，其人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，在保險(xiǎn)合同中，他是相對(duì)于保險(xiǎn)人的另一方當(dāng)事人中的主要權(quán)利載體，對(duì)保險(xiǎn)合同帶來的收益有最終決定權(quán)。
第十二條第一款：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。第三十一條：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。在我國現(xiàn)代社會(huì)關(guān)系當(dāng)中，一個(gè)家庭在某種程度上被認(rèn)為是一個(gè)利益共同體，所以投保人為其家庭成員投保時(shí)，可以視為得到家庭成員的默許，因而從這個(gè)角度來看，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立也是有最后決定權(quán)的。
第三十三條第一款：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。第三十四條：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。通過兩條規(guī)定可以看出，在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)合同的訂立的最終決定權(quán)體現(xiàn)的更為明顯。
第三十九條：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第四十一條第二款：投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。雖然投保人可以指定或變更收益人，但必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，可見在人身保險(xiǎn)合同受益人指定和變更上，被保險(xiǎn)人擁有更大的決定權(quán)。
第三十八條：保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。這一條規(guī)定保護(hù)了投保人不繼續(xù)繳納保費(fèi)的權(quán)利，與贈(zèng)與的非強(qiáng)制性有異曲同工之處。
從以上的分析可以看出，在人身保險(xiǎn)合同中，作為相對(duì)于保險(xiǎn)人的另一方當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人處于主要地位，而投保人處于次要地位，因此保單現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)歸于處于主要地位的被保險(xiǎn)人。
二、壽險(xiǎn)保單的“贈(zèng)與性”分析
我們來看看我國有關(guān)“贈(zèng)與”的法律規(guī)定。
我國民法規(guī)定：公民對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)有處分的權(quán)利，贈(zèng)與也是處分權(quán)之一。合同法規(guī)定：贈(zèng)與是種合同關(guān)系，贈(zèng)與是指贈(zèng)與人將自己的財(cái)產(chǎn)無償給予受贈(zèng)人，受贈(zèng)人表示接受的合同行為。其法律特征是：（1）贈(zèng)與是一種合意，是雙方的法律行為；（2）贈(zèng)與合同為無償合同；（3）贈(zèng)與合同是單務(wù)合同。
由以上我國相關(guān)法律規(guī)定可以看出“贈(zèng)與”需要贈(zèng)與人和受贈(zèng)人的同意，而保險(xiǎn)合同的訂立也需要投保人和被保險(xiǎn)人同意，投保人繳付保費(fèi)后，在實(shí)際上對(duì)壽險(xiǎn)保單中的相關(guān)利益沒有實(shí)際支配權(quán)，而被保險(xiǎn)人在壽險(xiǎn)保單訂立后實(shí)際支配著保單的相關(guān)利益。投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意可以指定更改受益人，這也可以看成是投保人對(duì)被保險(xiǎn)人一種附有條件的贈(zèng)與。保險(xiǎn)法的第三十八條：保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。這一規(guī)定在一定程度上也反映了投保人的“贈(zèng)與人”的法律地位，即在贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移前，贈(zèng)與可以撤銷，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中表現(xiàn)為，保險(xiǎn)合同訂立后，投保人可以不續(xù)交保費(fèi)，即不繼續(xù)對(duì)投保人進(jìn)行贈(zèng)與。
由于投保人、被保險(xiǎn)人在法律關(guān)系上和贈(zèng)與人和被贈(zèng)與人有及其相似之處，或者說，本質(zhì)上投保人為被保險(xiǎn)人購買人身保險(xiǎn)就是對(duì)被保險(xiǎn)人的一種贈(zèng)與行為，在被保險(xiǎn)人同意后，這種贈(zèng)與則生效。因此投保人作為贈(zèng)與人不是壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值的所有者，被保險(xiǎn)人作為受贈(zèng)人應(yīng)該享有壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值具有支配權(quán)。
三、人壽保險(xiǎn)合同的目的分析
人身保險(xiǎn)合同的主要目的是為了給被保險(xiǎn)人的人身提供保障，為被保險(xiǎn)人或者受益人在給付保險(xiǎn)金條件發(fā)生時(shí)給付被保險(xiǎn)人或受益人保險(xiǎn)金，當(dāng)投保人既不是受益人也不是被保險(xiǎn)人時(shí)無權(quán)享有保險(xiǎn)合同的權(quán)益；而一旦保單現(xiàn)金價(jià)值歸投保人所有，有可能造成投保人在某種情況下解除保險(xiǎn)合同套取保單現(xiàn)金價(jià)值，從而損害被保險(xiǎn)人的利益，這違背了人身保險(xiǎn)合同設(shè)立的初衷。因此，從這點(diǎn)來看，保單現(xiàn)金價(jià)值也應(yīng)該歸被保險(xiǎn)人所有而不是投保人所有。
四、總結(jié)及建議
綜上所述，本人認(rèn)為壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值不是歸投保人所有，而是應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有，這樣更能更大程度上保障被保險(xiǎn)人的利益。因此建議在保險(xiǎn)法中明確壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值歸被保險(xiǎn)人所有，以減少法律糾紛，最大程度地保障被保險(xiǎn)人利益。
參考文獻(xiàn)
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一、構(gòu)建學(xué)習(xí)型組織——培訓(xùn)一支高素質(zhì)的教師隊(duì)伍
為了使教師能徹底改變傳統(tǒng)的教學(xué)模式，在信息時(shí)代真正走出一條現(xiàn)代化教育的教學(xué)新路，我校積極構(gòu)建學(xué)習(xí)型組織，提出“終身學(xué)習(xí)”“時(shí)時(shí)學(xué)習(xí)、處處學(xué)習(xí)、事事學(xué)習(xí)”的要求，從上而下營造濃厚的學(xué)習(xí)氛圍，采用多階段、多渠道、多層次的培訓(xùn)方式，加強(qiáng)對(duì)教師的培訓(xùn)，轉(zhuǎn)變教師觀念，提高教師業(yè)務(wù)能力、信息技能和信息素養(yǎng)。
（一）、進(jìn)行素質(zhì)教育、現(xiàn)代教育理論的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。抓好每月四次的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，舉辦了《素質(zhì)教育觀念提要》、《新課程理念的學(xué)習(xí)與實(shí)踐》、《自主學(xué)習(xí)的真諦》、《合作學(xué)習(xí)的操作要領(lǐng)》等教學(xué)講座，并組織教師參加處新課標(biāo)培訓(xùn)，對(duì)照課標(biāo)尋找教學(xué)中存在的問題，尋找新舊教材的異同，為教學(xué)實(shí)驗(yàn)的開展鋪路奠基。
（二）、進(jìn)行現(xiàn)代教育技術(shù)培訓(xùn)
1、3月，學(xué)校組織全體任課教師參加了計(jì)算機(jī)初級(jí)培訓(xùn)，參加的教師利用每天半天時(shí)間和雙休日進(jìn)行學(xué)習(xí)，全員取得山西省計(jì)算機(jī)等級(jí)證書。學(xué)校成立了課件制作組，課件制作組每周二下午二節(jié)課后由趙海英老師輔導(dǎo)培訓(xùn)開展活動(dòng)，信息技術(shù)教研組每月進(jìn)行一次教研活動(dòng)，
2、暑假期間，學(xué)校對(duì)全體課任教師、行政人員分期進(jìn)行了powarpoint培訓(xùn)。趙海英老師具體承擔(dān)了輔導(dǎo)任務(wù)，他不僅備課認(rèn)真，而且講解耐心細(xì)致，使90%的教師能運(yùn)用powarpoint制作教學(xué)課件。〈輔導(dǎo)錄象〉
3、選派電教能手趙海英、王鍵參加處flash、網(wǎng)頁制作的一級(jí)培訓(xùn)，再由他們對(duì)電教骨干進(jìn)行二級(jí)培訓(xùn)。希望能以點(diǎn)帶面，全面提高我校教師現(xiàn)代教育技術(shù)的應(yīng)用水平?！胺堑洹睍r(shí)期，利用學(xué)生放假，我校又組織全體教師學(xué)習(xí)制作課件。
不斷的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、探索和研究，使教師的教育教學(xué)水平不斷提高，近年來，我校電教教師在各級(jí)賽講中取得優(yōu)異成績，谷鳳利、趙曉虹、鄭貴平、郭春梅被評(píng)為市、處級(jí)電教能手,劉江梅、秦寶金在教育處組織的五項(xiàng)全能技術(shù)比武中分別獲得了單項(xiàng)第二名和第四名的好成績。
二、加強(qiáng)教學(xué)科研——深入研究兩個(gè)課題
教育要?jiǎng)?chuàng)新，科研是關(guān)鍵。我校承擔(dān)了省電教館“十五”課題和全國“十五”綜合實(shí)踐活動(dòng)兩個(gè)課題的實(shí)驗(yàn)和研究。
（一）、在教師中開展大課題研究.“應(yīng)用現(xiàn)代教育技術(shù)建構(gòu)雙主----創(chuàng)新課堂模式”是把教學(xué)手段的革新和觀念更新有機(jī)結(jié)合，應(yīng)用現(xiàn)代教育技術(shù)，構(gòu)建教學(xué)模式，實(shí)現(xiàn)教師角色，學(xué)生的地位（被動(dòng)接受----主體），媒體的作（演示工具----認(rèn)識(shí)工具）教學(xué)過程（分析講授-----發(fā)現(xiàn)探究）四個(gè)轉(zhuǎn)變，力爭手法，學(xué)法創(chuàng)新，培養(yǎng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力，創(chuàng)新素質(zhì)和實(shí)踐能力。
首先，成立了校長全面負(fù)責(zé)、教學(xué)校長具體負(fù)責(zé)、教導(dǎo)處組織實(shí)施的課題實(shí)驗(yàn)小組，明確職責(zé)，加強(qiáng)管理。同時(shí)，我校學(xué)期初有電教計(jì)劃，學(xué)期末有工作總結(jié)，使信息技術(shù)教育工作有目的，有計(jì)劃地開展，并不斷總結(jié)和提高。
第二、為增強(qiáng)課題的實(shí)驗(yàn)實(shí)效性，我們將實(shí)驗(yàn)課題分解成若干課題，分階段、有重點(diǎn)進(jìn)行研究實(shí)驗(yàn)，上學(xué)年，已完成第一階段----運(yùn)用電教媒體，創(chuàng)設(shè)情境，激發(fā)興趣的研究，積累兩期個(gè)案。上學(xué)期進(jìn)入第二階段的實(shí)驗(yàn)——應(yīng)用信息技術(shù)，變革學(xué)習(xí)方式，為緩解教師對(duì)課題研究的為難情緒，化難為易，使教師拾階而上，我們將階段實(shí)驗(yàn)課題層層分解，形成課題網(wǎng)，分解成若干小話題，作為每次教研活動(dòng)的內(nèi)容，特別是信息技術(shù)與課堂教學(xué)的整合作為教研活動(dòng)的一個(gè)重要的話題，每次必議。使課題研究與教研活動(dòng)的關(guān)系更加緊密，相輔相成，相互促進(jìn)。
第三、開展“四個(gè)一”競賽活動(dòng)。
1、每學(xué)期組織一次全體教師參與的“創(chuàng)新杯”電教賽講活動(dòng)，全面驗(yàn)收現(xiàn)代教育技術(shù)與各科教學(xué)整合的情況。每節(jié)課郭萬春老師都負(fù)責(zé)錄象，課后回放錄象，學(xué)校組織教師進(jìn)行自評(píng)、互評(píng)、修改、完善，將優(yōu)秀課例的錄象資料歸類存檔。
2、每學(xué)期組織一次自制電教教材的競賽活動(dòng)。現(xiàn)代教育技術(shù)的推廣和應(yīng)用離不開大量的教育教學(xué)內(nèi)容相匹配的電教教材，僅憑購置是難以達(dá)到這一目的的，因此，我們鼓勵(lì)教師自己開發(fā)，制作電教教材，并以活動(dòng)促學(xué)習(xí)，以競賽促提高，現(xiàn)已積累了豐富的電教資料。我校趙海英、王鍵自制的課件《血液循環(huán)》獲省三等獎(jiǎng)，《昆蟲》、《開國大典》獲其中《血液循環(huán)》獲省三等獎(jiǎng)，《昆蟲》、《開國大典》《10以內(nèi)數(shù)的認(rèn)識(shí)》《荷花》獲市一二等獎(jiǎng)，綜合活動(dòng)課件《猜生肖》獲市三等獎(jiǎng)，《燃燒和滅火》《圓的周長和面積思維訓(xùn)練》一等獎(jiǎng)。王鍵輔導(dǎo)的多媒體書籍《動(dòng)物世界》獲處二等獎(jiǎng)，市三等獎(jiǎng)。（演示部分自制課件《龜兔賽跑》。
3、多媒體教學(xué)環(huán)境下教學(xué) 設(shè)計(jì)競賽活動(dòng)，并擇優(yōu)向上推薦。在全國比賽中，我校已先后有谷鳳利、趙曉虹、劉江梅、曲艷婷獲得了優(yōu)秀設(shè)計(jì)獎(jiǎng)。
4、每學(xué)年寫好一份課題研究總結(jié)，及時(shí)總結(jié)實(shí)驗(yàn)的成敗得失。組織課題實(shí)驗(yàn)交流，談實(shí)驗(yàn)心得，創(chuàng)新個(gè)案，現(xiàn)已征集優(yōu)秀案例100余例。
當(dāng)然，各種競賽的目的并不是為了排隊(duì)和獲獎(jiǎng)，最終是要通過這一手段促進(jìn)信息技術(shù)與各科教學(xué)的整合，使教育教學(xué)質(zhì)量全面提高。整合不是簡單的疊加，要實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與學(xué)科教學(xué)的融合，把信息技術(shù)作為學(xué)生獲取知識(shí)、探索問題、協(xié)作討論、解決問題和建構(gòu)知識(shí)的認(rèn)識(shí)工具。并在設(shè)計(jì)制作及應(yīng)用中努力做到“四優(yōu)化”：一是優(yōu)化教學(xué)導(dǎo)入；二是優(yōu)化教學(xué)過程；三是優(yōu)化構(gòu)建知識(shí)結(jié)構(gòu)，四是優(yōu)化課堂練習(xí)。
1．創(chuàng)設(shè)情境，導(dǎo)課激趣。如，音樂課（趙曉虹）《甜甜的咧》一課。課伊始，教師播放課件演示，配以充滿的導(dǎo)語和動(dòng)人心弦的音樂，使學(xué)生的情感積極性被調(diào)動(dòng)起來，為下一內(nèi)容的學(xué)習(xí)做好情感鋪墊。再如，自然課《影子》教師通過讓學(xué)生在投影上展示課外學(xué)會(huì)的手影游戲，激發(fā)了學(xué)生探究影子形成的欲望。
2．提供信息，豐富表象。如高曉霞語文〈頤和園〉一課的教學(xué)，根據(jù)我校學(xué)生家庭條件不好，沒有去過北京的實(shí)情，教師在課上演示了一組頤和園的鏡頭，不僅再現(xiàn)了文中的情景，而且課文以外信息的提供，更加豐富了學(xué)生的認(rèn)識(shí)，頤和園的美景深深地印在學(xué)生的腦海中。
3．導(dǎo)學(xué)演示，強(qiáng)化理解。劉江梅數(shù)學(xué)課《圓的面積》一課，學(xué)生通過獨(dú)立思考，小組合作擺拼推導(dǎo)出圓的面積公式，在此探究基礎(chǔ)上的導(dǎo)學(xué)明理，通過課件演示，使學(xué)生進(jìn)一步歷經(jīng)了推導(dǎo)過程，了解了知識(shí)形成，產(chǎn)生的過程。（演示課件）
4．人機(jī)互動(dòng)，參與探究。郭春梅《我給同學(xué)畫張像》，設(shè)計(jì)的課件交互性強(qiáng)，調(diào)動(dòng)了學(xué)生主動(dòng)參與的意識(shí)，使他們通過在計(jì)算機(jī)上選、拼人物五官，直接享受到成功的喜悅，在處美術(shù)電教課賽講中獲一等獎(jiǎng)的第一名，并不是我校的教師素質(zhì)和課件制作就比兄弟校好多少，主要是教學(xué)設(shè)計(jì)體現(xiàn)了新課程理念，教師將信息技術(shù)和課堂教學(xué)整合的恰到好處。（演示課件）
（二）在學(xué)生中開展小課題研究。
藍(lán)天綠水、鳥語花香是人們共同向往的生存環(huán)境。但是陽泉的環(huán)境，特別是礦上的環(huán)境卻讓人憂心忡忡。我校本著“小處著手，大處著眼”的原則，在學(xué)生中開展了以環(huán)保為主的系列小課題研究活動(dòng)。如《關(guān)于廢電池危害的研究》的研究中，同學(xué)們紛紛到書店、圖書館查找資料，同時(shí)學(xué)校的電腦室公開向?qū)W生開放，方便學(xué)生資料的查找，在教師的點(diǎn)撥指導(dǎo)下，學(xué)生在網(wǎng)上了解到一節(jié)廢電池對(duì)人類造成的巨大危害：投入大自然，就會(huì)使一平方米的土地失去使用價(jià)值，污染60萬升淡水，相當(dāng)于一個(gè)人一生的用水量。這些一系列觸目驚心的數(shù)字深深地震動(dòng)了學(xué)生，責(zé)任感、使命感油然而升。他們走向大街小巷，宣傳廢電池的危害，積極回收廢電池1358節(jié)，并寫信向市長建議在我市建一個(gè)廢電池回收處理站。
目前，我校已積累了綜合實(shí)踐活動(dòng)、研究性學(xué)習(xí)案例、小課題報(bào)告十余篇，其中王素芳老師指導(dǎo)的《關(guān)于廢電池危害的研究》獲山西省一等獎(jiǎng)，并發(fā)表。杜俊利指導(dǎo)的《早餐與健康》獲處一等獎(jiǎng)。
三、創(chuàng)造條件——進(jìn)行三項(xiàng)建設(shè)
（一）硬件建設(shè)
良好的設(shè)施設(shè)備是發(fā)展現(xiàn)代化教育技術(shù)的基礎(chǔ)。近幾年來，我?？朔?jīng)費(fèi)不足的困難，傾斜于信息技術(shù)教育的投入，不斷完善和充實(shí)硬件設(shè)備,累計(jì)投資40余萬元，為我校信息技術(shù)教育工作的順利推進(jìn)，奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ).
1、多媒體綜合電教室：裝備了液晶投影儀，實(shí)物展示臺(tái)、多媒體計(jì)算機(jī)、錄象機(jī)、dvd機(jī)、功放機(jī)、卡座為一體的多媒體程控系統(tǒng)。
2．電子備課室配備有兩臺(tái)服務(wù)器和8臺(tái)教師用機(jī)。
3．學(xué)生計(jì)算機(jī)室配備有20臺(tái)學(xué)生用機(jī)。
4．語音室配備有48座學(xué)生學(xué)習(xí)系統(tǒng)。
5．班班設(shè)有兩機(jī)一幕，另有兩個(gè)教學(xué)班電視機(jī)進(jìn)入課堂。
此外課件制作中心配備了攝象機(jī)一臺(tái)，多媒體計(jì)算機(jī)兩臺(tái)，錄放象機(jī)兩臺(tái)，彩色噴墨打印機(jī)、視頻采集卡、光盤刻錄機(jī)各一臺(tái)，用于多媒體教學(xué)軟件的開發(fā)研制。
（二）軟件建設(shè)
在硬件設(shè)施基本到位的基礎(chǔ)上，我們加大了對(duì)軟件的投資力度，采取了購制與自制相結(jié)合的辦法，經(jīng)過幾年的積累，購置了科利華校長辦公系統(tǒng)和科利華語、數(shù)備課系統(tǒng)軟件，現(xiàn)有教學(xué)配套投影片128盒（含五年制投影片），保證每兩個(gè)班有一套，錄象資料456盒，錄音資料200余盒，cd----rom資料30盒，vcd光盤120盤。以上軟件平均每兩個(gè)教學(xué)班一套，此外還自制覆蓋所有學(xué)科的投影片600余框，開發(fā)研制錄象、計(jì)算機(jī)課件近百例。學(xué)校還訂購了《中國電化教育》《中小學(xué)電教》《山西電教》等刊物，以提高教師業(yè)務(wù)知識(shí)水平把握省內(nèi)外信息技術(shù)發(fā)展的趨勢。
（三）校園網(wǎng)站建設(shè)
去年我?？朔藛T緊缺，經(jīng)費(fèi)減少的困難，想方設(shè)法籌建校園網(wǎng)站，為校園網(wǎng)絡(luò)建成及城域網(wǎng)開通做好準(zhǔn)備。王鍵老師為此付出很多，僅多媒體素材庫就加班加點(diǎn)忙了三個(gè)月時(shí)間，并建成了優(yōu)秀網(wǎng)站目錄，方便了教師網(wǎng)上學(xué)習(xí)、課堂運(yùn)用，為教師開發(fā)研制多媒體課件提供了豐富的資源。（展示校園網(wǎng)站主頁）
四、講投入更講效益——抓好四個(gè)方面的運(yùn)用
我校硬件軟件累計(jì)投入幾十萬元，如何充分利用已有的資源，最大限度發(fā)揮電教設(shè)備及軟件的功能，提高使用率，是我們經(jīng)常思考的問題。我校主要從課堂教學(xué)、電子備課、網(wǎng)上學(xué)習(xí)、電子辦公四個(gè)方面去抓電教的運(yùn)用。
1、課堂教學(xué)
我們對(duì)各科教師提出常規(guī)媒體如錄音、投影運(yùn)用要經(jīng)?；浵蟆cd、計(jì)算機(jī)每月不少于兩次；現(xiàn)代教育技術(shù)的運(yùn)用要適時(shí)、適量、適度，有機(jī)整合內(nèi)容和手段。既不能只靠一支粉筆一張嘴進(jìn)行“人灌”，也不能為電教而電教進(jìn)行“機(jī)灌”，而應(yīng)該輔助教師，作為促進(jìn)學(xué)生主動(dòng)、全面發(fā)展的一種手段。并制定了《電教運(yùn)用考核制度》，電教員記錄各科教師運(yùn)用錄象、計(jì)算機(jī)、vcd的情況，班級(jí)日志記錄日常教學(xué)各科教師運(yùn)用電教的情況，并通過調(diào)查問卷、學(xué)生座談等進(jìn)行核實(shí)和了解，學(xué)期末匯總考核。目前我校的電教應(yīng)用覆蓋率達(dá)100%，教師覆蓋率達(dá)90%以上，課時(shí)率達(dá)60%以上。
2、電子備課
我校要求教師要借助信息技術(shù)的優(yōu)勢，開展“電子備課”“網(wǎng)絡(luò)備課”，即把一些優(yōu)秀的案例放在公共的資源庫中，教師隨時(shí)可以去電子備課室瀏覽，調(diào)用，借鑒，從而發(fā)揮資源共享的優(yōu)勢，減輕教師的負(fù)擔(dān)，讓教師騰出更多的時(shí)間和精力主動(dòng)、自覺地提升教學(xué)實(shí)踐中合理的成分，少走教學(xué)彎路。為充分利用每一臺(tái)計(jì)算機(jī)，我們根據(jù)教師的上課時(shí)間的不同把教師交錯(cuò)搭配，4人一臺(tái)機(jī)，這樣教師電子備課時(shí)就不會(huì)出現(xiàn)人多機(jī)少、人少機(jī)閑的情況。
在校園網(wǎng)站隨意點(diǎn)擊一位教師的照片，你會(huì)發(fā)現(xiàn)他的個(gè)人資料包，內(nèi)容有電子教案、教學(xué) 論文、自制課件、習(xí)題設(shè)計(jì)、網(wǎng)上下載等。學(xué)校定期或不定期地對(duì)教師的電子備課情況進(jìn)行檢查，表揚(yáng)先進(jìn)，鞭策后進(jìn)。
3、網(wǎng)上學(xué)習(xí)
我校已加入寬帶網(wǎng)，周三和周五為上網(wǎng)時(shí)間。寬帶網(wǎng)的開通為我校這所偏僻的小學(xué)打開了了解世界的一扇窗戶。教師通過網(wǎng)上學(xué)習(xí)，網(wǎng)上下載，獲取了豐富的教育教學(xué)資源，為教師的發(fā)展和素質(zhì)教育的實(shí)施插上了金色的翅膀。
4、電子辦公
我校教導(dǎo)處、團(tuán)隊(duì)工會(huì)、辦公室、電教室等各部門都配備了電腦，我們把各部門的資料、信息技術(shù)工作方面的計(jì)劃、總結(jié)、財(cái)產(chǎn)賬簿，借用登記，資料目錄等集中于計(jì)算機(jī)的管理之中，逐步實(shí)行無紙化辦公管理和辦公資料的共享，既節(jié)約了紙張和時(shí)間，又方便了工作，提高了工作的效率。
伯萊塔1301戰(zhàn)術(shù)半自動(dòng)霰彈槍全槍長960mm，比老款的伯萊塔半自動(dòng)霰彈槍長一些。槍管長470mm，彈膛長度依舊為76mm，能發(fā)射彈殼長76mm和70mm的12號(hào)霰彈，彈倉容彈量4發(fā)（彈殼長76mm）或5發(fā)（彈殼長70mm）。空槍質(zhì)量為2.86kg，比老款霰彈槍輕了不少。 窺視總體結(jié)構(gòu)
護(hù)手與槍管
伯萊塔1301戰(zhàn)術(shù)半自動(dòng)霰彈槍仍采用活塞導(dǎo)氣式自動(dòng)方式，導(dǎo)氣組件（活塞筒與活塞）設(shè)置在護(hù)手中。聚合物護(hù)手非常長，護(hù)手兩側(cè)都有凹槽，方便射手握持，下方的大面積防滑紋可以讓射手帶著手套也能握住，設(shè)計(jì)得非常巧妙。護(hù)手前方的聚合物彈倉帽頂端制有安裝背帶環(huán)的圓孔。當(dāng)然如果有需要，彈倉前端可加裝彈倉延長筒，使得容彈量增加2發(fā)（彈殼長70mm 12號(hào)霰彈）。
高品質(zhì)槍管由冷鍛制成，內(nèi)部進(jìn)行鍍鉻處理，提升了槍管的壽命。槍管前端安裝有伯萊塔公司最新的內(nèi)置喉縮，有助于提高散布精度。傳統(tǒng)的珠狀準(zhǔn)星被取消了，取而代之的是帶有護(hù)翼的準(zhǔn)星。準(zhǔn)星后部安裝有白色氚光管照門，配合后方的“鬼環(huán)式”（ghost）覘孔照門可以快速實(shí)施瞄準(zhǔn)。槍管后方刻有伯萊塔公司的信息和口徑銘文。 機(jī)匣組件
鋁合金機(jī)匣外觀為傳統(tǒng)的黑色，機(jī)匣右側(cè)刻有伯萊塔商標(biāo)，前方刻有“1301戰(zhàn)術(shù)”字樣，機(jī)匣左側(cè)則刻有“1301戰(zhàn)術(shù)”和“意大利制造”字樣，機(jī)匣上方安裝有一段導(dǎo)軌，用于安裝光學(xué)瞄準(zhǔn)鏡，后方的“鬼環(huán)式”照門并沒有安裝在導(dǎo)軌上，而是用兩顆螺釘直接固定在機(jī)匣上。機(jī)匣右側(cè)最明顯的就是加長加大的拉機(jī)柄，便于射手更加快速地拉動(dòng)。這款拉機(jī)柄的外觀十分獨(dú)特，其略呈錐形，頂端直徑較大，越接近槍身處直徑越小。另外，整個(gè)拉機(jī)柄上有6條環(huán)狀防滑槽。這款拉機(jī)柄是根據(jù)很多警員的使用經(jīng)驗(yàn)而設(shè)計(jì)的。
機(jī)匣右側(cè)、拉機(jī)柄下方有一個(gè)長條形按鈕，這便是空倉掛機(jī)解脫鈕，以前的半自動(dòng)霰彈槍上是一個(gè)圓形按鈕，而長條形按鈕更能讓射手在匆忙和緊張的情勢中快速按下以解脫空倉掛機(jī)。
該槍扳機(jī)行程較短，可以快速進(jìn)行射擊。扳機(jī)護(hù)圈前上方的盾形保險(xiǎn)沿用了公司傳統(tǒng)的樣式，不過也是在外形上加大了，方便射手操作。 槍托
槍托仍采用聚合物制造而成，乍看上去和公司老款半自動(dòng)霰彈槍的槍托沒什么區(qū)別，但其實(shí)這款槍托也進(jìn)行了重新設(shè)計(jì)。槍托頂部并不是一條平行的直線，而是從前向后有一定傾斜角度，這樣能減少射手貼腮時(shí)臉部與槍托接觸時(shí)產(chǎn)生的不適感，讓射手更容易進(jìn)行瞄準(zhǔn)。槍托整體比較粗糙，且在槍托握持的下半部分又制有菱形防滑紋。槍托握持部分前方底部刻有伯萊塔公司的商標(biāo)，非常美觀。槍托后部下方設(shè)有背帶環(huán)安裝孔，與護(hù)手前方彈倉帽上的背帶環(huán)安裝孔配合安裝槍背帶，槍托尾部安裝了橡膠緩沖墊。 推出狩獵型號(hào)
伯萊塔公司還特別推出了1301狩獵型，去掉了“鬼環(huán)式”照門，在槍管上方設(shè)有瞄準(zhǔn)助條，并在槍管口部設(shè)有珠狀準(zhǔn)星，與傳統(tǒng)的狩獵霰彈槍瞄具類似。目前，伯萊塔1301狩獵型霰彈槍有兩款，一款是610mm槍管型，另一款是533mm槍管型，兩款槍只是槍管長不同，其余則安全相同。 靶場測試精度及可靠性
射手在伯萊塔1301戰(zhàn)術(shù)半自動(dòng)霰彈槍的導(dǎo)軌上安裝了艾姆波音特公司的Comp M4s內(nèi)紅點(diǎn)瞄具，在25碼（23m）的距離上使用聯(lián)邦公司的12號(hào)獨(dú)頭彈對(duì)半身靶進(jìn)行精準(zhǔn)射擊，5發(fā)彈打出了直徑為45mm的散布圓。隨后射手采用雷明頓00號(hào)鹿彈在10碼（9m）的距離上對(duì)標(biāo)靶進(jìn)行射擊，8發(fā)彈丸形成的散布圓直徑為160mm。這樣的精度足可以滿足近距離精準(zhǔn)射擊單個(gè)目標(biāo)的需求。
關(guān)鍵詞：內(nèi)鏡；保膽取石；膽囊結(jié)石
膽囊結(jié)石是發(fā)展中國家的常見病，發(fā)病率達(dá)10～15%[1]。在我國其發(fā)病率達(dá)7～10%。1882 年德國醫(yī)生 Langenbuch 施行首例膽囊切除術(shù) ，此術(shù)式得到廣泛推廣，其提出著名的“溫床學(xué)說”一直以來飽受爭議，隨著時(shí)代的發(fā)展，其忽視膽囊功能的局限性及膽囊切除后的眾多并發(fā)癥展露無疑。Philipe Mouret在1987年完成了首例腹腔鏡膽囊切除術(shù)（ laparoscopic cholecystectom，LC） ，因手術(shù)創(chuàng)傷小、切口小、恢復(fù)快而得到普及。至今 LC已成為治療膽囊良性疾病的首選術(shù)式和金標(biāo)準(zhǔn)。隨著腔鏡技術(shù)的發(fā)展和對(duì)膽囊功能及膽囊切除術(shù)后綜合征的進(jìn)一步認(rèn)識(shí)，近年來國內(nèi)有學(xué)者提出了微創(chuàng)保膽取石的理念，又一次掀起了 “保膽派”與“切膽派” 之間強(qiáng)烈的學(xué)術(shù)爭議。本文就我國現(xiàn)階段微創(chuàng)保膽術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀作一綜述。
1 雖然膽囊切除是治療膽囊結(jié)石的金標(biāo)準(zhǔn)，但由此而帶來的問題不可忽視，保留有功能的膽囊是保膽手術(shù)的理論依據(jù)。
1.1膽囊作為消化系統(tǒng)的器官具有以下功能
1.1.1參與膽汁酸肝膽腸循環(huán) 膽汁酸由肝臟分泌，經(jīng)膽囊儲(chǔ)存，進(jìn)食后排入小腸，約95%膽汁酸在回腸末端重吸收，循環(huán)6～10 次/d。未被重吸收的少量膽汁酸由肝臟分泌來補(bǔ)充[2]。
1.1.2舒張收縮功能 膽囊結(jié)石成因復(fù)雜，肥胖、胰島素抵抗、高胰島素血癥、代謝綜合征、非酒精性脂肪肝等都與膽囊結(jié)石密切相關(guān)，具體機(jī)制尚不明確[3]。膽囊結(jié)石大部分是膽固醇類，發(fā)病條件是膽固醇過飽和，具體機(jī)制尚不清楚，與肝膽管內(nèi)膜ATP結(jié)合盒（ATP binding cassette， ABC）G5/G8（膽固醇轉(zhuǎn)運(yùn)蛋白）表達(dá)增加相關(guān)[4-5] 。膽囊結(jié)石形成亦與膽囊粘膜上膽囊收縮素CCK受體的信號(hào)傳導(dǎo)減弱密切相關(guān)[6]。膽囊功能紊亂，膽汁不能排出，使膽固醇結(jié)晶易于形成，促進(jìn)了膽囊結(jié)石的發(fā)生。
1.1.3濃縮作用 肝臟每天正常分泌膽汁800～1000 ml ，膽囊容積僅20～30 ml，其濃縮功能的重要性是不可替代的。膽囊結(jié)石患者其粘膜轉(zhuǎn)運(yùn)吸收膽固醇能力降低，粘膜下常伴有膽固醇沉積，常表現(xiàn)為彌漫性或息肉樣，具體機(jī)制尚不清楚，尚需深入研究。保膽取石術(shù)后，膽囊粘膜病變系列現(xiàn)象與術(shù)后結(jié)石復(fù)發(fā)率的關(guān)系亦需更進(jìn)一步研究考證。
1.1.4膽囊免疫功能 膽囊作為人體的器官，具有一定的免疫功能，分泌免疫球蛋白（IgA），但并不是人體主要的免疫器官。
1.2膽囊切除及其帶來的問題
1.2.1消化不良 膽囊切除術(shù)后常見的消化道癥狀包括腹瀉、腹脹、對(duì)油膩食物耐受性差等癥狀。其中腹瀉最常見[7]。
膽囊切除術(shù)后綜合征（post-cholecystectomy syndrome，PCS）即術(shù)前原有的癥狀未消失，亦或在此基礎(chǔ)之上發(fā)生新癥狀的臨床綜合征。包括特異性（發(fā)熱、黃疸、腹痛、膽絞痛等膽道癥狀）和非特異性（惡心、嘔吐、腹脹、腹瀉、食欲不振等）癥狀，據(jù)報(bào)道其發(fā)生率在5%～40 %之間[8]。
1.2.2反流性胃炎及食管炎 Walsh等[9]報(bào)道：膽囊切除后，膽道系統(tǒng)失去膽囊這個(gè)膽汁儲(chǔ)備池，膽汁持續(xù)排入十二指腸，增加了膽汁反流入胃的幾率，且食管下段括約肌張力下降明顯。
1.2.3膽道損傷 對(duì)于LC來說，膽道損傷是最嚴(yán)重的并發(fā)癥。盡管其發(fā)生率較低（0.4～0.7%），因是醫(yī)源性損傷，在我國目前的醫(yī)療環(huán)境下一旦發(fā)生將是災(zāi)難性的[10]。而微創(chuàng)保膽術(shù)不會(huì)發(fā)生膽管損傷。
1.2.4膽總管結(jié)石 正常膽囊能有效的調(diào)節(jié)肝內(nèi)外膽道壓力，膽囊切除后，膽道系統(tǒng)的流體力學(xué)發(fā)生改變，膽汁流動(dòng)過程中易出現(xiàn)瑞流，從而容易產(chǎn)生膽總管結(jié)石。
1.2.5惡性腫瘤的發(fā)生 膽囊切除后導(dǎo)致結(jié)直腸癌的發(fā)生具體機(jī)制尚不清楚，據(jù)報(bào)道，大腸癌的發(fā)生與膽囊切除后次級(jí)膽酸生成增加密切相關(guān)，次級(jí)膽汁酸為致癌因子誘導(dǎo)大腸癌的發(fā)生[11-12] 。膽囊切除后亦會(huì)增加胰腺癌、食管腺癌、肝癌的發(fā)生幾率[13] 。
2 保膽取石的方法
保膽取石的方法有①小切口腹外內(nèi)鏡微創(chuàng)保膽取石術(shù)；②腹腔鏡聯(lián)合膽道鏡腹外保膽取石術(shù)；③腹腔鏡聯(lián)合膽道鏡腹內(nèi)保膽取石術(shù)。
2.1小切口腹外內(nèi)鏡微創(chuàng)保膽取石術(shù) 該術(shù)式又稱小切口保膽取石術(shù)，B超引導(dǎo)下直接在膽囊體表投影點(diǎn)切開入腹，提出膽囊，切開插入膽道鏡取石。該法操作簡便，但不是真正意義上的微創(chuàng)。該術(shù)式的缺點(diǎn)在于：①無法觀察膽囊周圍黏黏情況，適時(shí)調(diào)整手術(shù)策略；②操作過程中易造成出血、膽囊及膽囊床撕裂以及膽漏的發(fā)生；③定位不精確：如遇到膽囊較小，位置較深等情況，B超定位困難，往往需要擴(kuò)大切口。
2.2腹腔鏡聯(lián)合膽道鏡腹外保膽取石術(shù) 該術(shù)式先用腹腔鏡探查膽囊周圍情況，再在膽囊體表投影位置置入Trocar，抓取膽囊用膽道鏡取石。該方法目前最常用，具有以下優(yōu)點(diǎn)：①手術(shù)定位準(zhǔn)確；②操作簡單、方便易于開展；③并發(fā)癥少；④手術(shù)時(shí)間短。
2.3腹腔鏡聯(lián)合膽道鏡腹內(nèi)保膽取石術(shù) 該方法和4孔法或3孔法腹腔鏡LC的空間建立方式基本相似，直接在內(nèi)鏡下切開膽囊，膽道鏡處理結(jié)石。該方法不足之處：①腹腔鏡技術(shù)要求較高；② 完全腹腔鏡下操作，手術(shù)時(shí)間長，出血、膽漏等并發(fā)癥較常見。
3 目前尚存爭議的問題
3.1理論依據(jù) 膽囊結(jié)石成因復(fù)雜，機(jī)制尚不明確，保膽手術(shù)只去除結(jié)石，而未去除病因，對(duì)此有“治標(biāo)不治本”之說。尚無證據(jù)證明，結(jié)石取出后膽囊黏膜組織學(xué)改變轉(zhuǎn)為完全正常。既然保膽是保留有功能的膽囊，目前國內(nèi)術(shù)前判斷膽囊功能的方法不規(guī)范，用于測量膽囊功能的方法有：①B超，應(yīng)用最為普遍；②ETC 掃描，儀器設(shè)備要求高，尚難以普及；③膽囊造影，已廢棄。根據(jù)改良三維B 超膽囊功能檢測與判斷標(biāo)準(zhǔn)[14]，功能正常的膽囊必須滿足以下條件，缺一不可：“膽囊收縮率（≥ 75%）、膽囊壁厚（≤ 3 mm）。但國內(nèi)多數(shù)開展保膽手術(shù)的醫(yī)院將脂餐后2 h 膽囊收縮≥30%定為功能良好是不準(zhǔn)確的。保膽術(shù)后也缺乏膽囊功能恢復(fù)的完整隨訪依據(jù)。
3.2適應(yīng)癥和禁忌癥
3.2.1適應(yīng)癥 目前國內(nèi)開展保守手術(shù)的醫(yī)院等級(jí)參差不齊，有大型三甲醫(yī)院，也有縣級(jí)醫(yī)院等基層醫(yī)院。保膽適應(yīng)癥尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。保膽手術(shù)復(fù)發(fā)率與嚴(yán)格手術(shù)指征的把握是密不可分的。經(jīng)查閱國內(nèi)保膽相關(guān)文獻(xiàn)，較為認(rèn)可等適應(yīng)癥如下：①膽囊炎癥較輕，無急性炎癥發(fā)作；②膽囊結(jié)石≤3枚，直徑
3.2.2禁忌癥 禁忌癥標(biāo)準(zhǔn)較為統(tǒng)一，如下：①膽囊充滿型結(jié)石；②膽囊積液；③膽囊萎縮、磁化膽囊；④膽囊癌；⑤反復(fù)發(fā)作并發(fā)膽源性胰腺炎、膽總管結(jié)石；⑥合并嚴(yán)重心肺功能障礙。以下情況慎行保膽手術(shù)：有糖尿病、高脂血癥等代謝綜合癥、膽結(jié)石病家族史。
3.3術(shù)后處理的問題
3.3.1復(fù)發(fā)率 這是保膽手術(shù)最受關(guān)注和質(zhì)疑的問題。從詢證醫(yī)學(xué)的角度來看，微創(chuàng)保膽術(shù)是否能大規(guī)模開展應(yīng)從下面5個(gè)方面來評(píng)鑒[17]：①可行性；②功效；③效力；④效率；⑤能否成為金標(biāo)準(zhǔn)。功效即療效，包括復(fù)發(fā)率、生存率等。關(guān)于復(fù)發(fā)率的問題國內(nèi)各家報(bào)道不一，差異巨大。劉京山等[18]，應(yīng)用生存分析法統(tǒng)計(jì)612例（1992～2006年）用纖維膽道鏡行保膽術(shù)患者的復(fù)發(fā)率：1、3、5、7、10年的復(fù)發(fā)率分別為0.49%、 5.83%、 6.60%、 7.21%、10.11%。結(jié)果相對(duì)比較可靠。張寶善報(bào)道的1520 例（1999～2008年）聯(lián)合14家醫(yī)院內(nèi)鏡保膽取石術(shù)患者，隨訪15年，失訪率為33.68%，術(shù)后復(fù)發(fā)率為2%～10%[19]。2006年鄒一平等（總醫(yī)院）報(bào)道 439 例，術(shù)后1年復(fù)發(fā)率為 9.57%、3年為27.33%、5年為37.59%、7年復(fù)發(fā)率41. 90% 、10 年復(fù)發(fā)率43.21%[20-21]。報(bào)道 148 例，隨訪6～12 年，統(tǒng)計(jì)總復(fù)發(fā)率為 36.49%。從國內(nèi)目前文獻(xiàn)來看，報(bào)道的復(fù)發(fā)率相差甚遠(yuǎn)，難以綜合評(píng)價(jià)。大多為腹腔鏡聯(lián)合膽道鏡行保膽取石術(shù)的回顧性分析，文章水平參差不齊，并且病例納入標(biāo)準(zhǔn)、保膽的適應(yīng)癥不統(tǒng)一，復(fù)發(fā)率計(jì)算方法、隨訪制度不規(guī)范。關(guān)于內(nèi)鏡微創(chuàng)保膽復(fù)發(fā)率，國內(nèi)尚無高級(jí)別的詢證醫(yī)學(xué)證據(jù)。
3.3.2隨訪 查閱相關(guān)文獻(xiàn)，目前保膽術(shù)后隨訪相當(dāng)不規(guī)范，存在①隨訪內(nèi)容單一（結(jié)石是否復(fù)發(fā)），缺乏膽囊功能、膽囊粘膜、術(shù)后生活習(xí)慣改變、其他不適等隨訪內(nèi)容；②術(shù)后隨訪時(shí)間長短不一，大多數(shù)報(bào)道隨訪時(shí)間過短，甚至少于6個(gè)月也在統(tǒng)計(jì)；③資料不齊全；④隨訪率低；⑤隨訪方式及手段各異；⑥統(tǒng)計(jì)學(xué)方法不合理。
3.3.3術(shù)后預(yù)防結(jié)石復(fù)發(fā) ①改善生活習(xí)慣；②藥物治療，目前微創(chuàng)保膽術(shù)后臨床上應(yīng)用較為廣泛為熊去氧膽酸（UDCA） 及牛磺熊去氧膽酸（ TUDCA）。熊去氧膽酸（UDCA） 能增加肝臟膽汁酸的分泌，減少膽固醇的吸收，使其轉(zhuǎn)換為膽汁酸量增加，降低膽汁膽固醇的含量[22]。但UDCA在人體內(nèi)需轉(zhuǎn)換成TUDCA才能發(fā)揮生理效應(yīng)，轉(zhuǎn)換率僅10%，所以在臨床上UDCA溶石慢，療效不是非常滿意。而TUDCA本身是參與肝腸循環(huán)的天然活性膽酸之一，具有親水性較強(qiáng)、溶解性較好，能有效吸收入膽汁。據(jù)報(bào)道[23]，對(duì)預(yù)防保膽術(shù)后患者結(jié)石的復(fù)發(fā)效果TUDCA 優(yōu)于UDCA。預(yù)防保膽術(shù)后結(jié)石復(fù)發(fā)TUDCA 優(yōu)于UDCA，尚需更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那罢靶匝芯考癛CT研究來證實(shí)。
4 微創(chuàng)保膽術(shù)發(fā)展前景及展望
21世紀(jì)是外科的微創(chuàng)時(shí)代，腹腔鏡聯(lián)合膽道鏡微創(chuàng)保膽術(shù)順應(yīng)時(shí)代潮流。從第一例膽囊切除術(shù)開始，便存在保膽與切膽之爭，延續(xù)有100多年，符合科學(xué)發(fā)展的規(guī)律。不管切膽還是保膽，都是對(duì)患者病程發(fā)展的不同階段及具體情況所采取的不同治療方案，都應(yīng)遵循其基本治療原則（最小創(chuàng)傷、最佳策略和最少成本、最大程度解除痛苦）。盡快建立規(guī)范統(tǒng)一的適應(yīng)癥、禁忌癥以及術(shù)前術(shù)后流程，開展大規(guī)模長期前瞻性研究，筆者相信，微創(chuàng)保膽術(shù)會(huì)在膽囊結(jié)石的治療標(biāo)準(zhǔn)術(shù)式中占有一席之地。
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