時間：2022-05-20 23:46:12
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇創業小額貸款申請書，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
據悉，山西省助力青少年成長發展，將提供各項服務，向農村青年發放青年創業小額貸款10億元，向城市青年發放不少于2000筆。
青少年成長發展服務主要有：開展青年就業創業技能培訓、整合各類社會資源，拓展培訓載體模式。培訓城市青年達到3500人次，農村青年達到10000人次；發放青年創業小額貸款將從青年實際需求出發，創新擔保方式，擴大工作覆蓋面，農村青年不少于10億元，城市青年不少于2000筆；規范青年就業創業見習基地建設，上崗見習青年達到11000人（其中城市戰線4000人，學校戰線7000人）。同時，山西省還將探索省級轉型發展青年創業基地建設；通過12355青少年公共服務平臺，開展公益大講堂活動不少于5次，為青少年提供各類服務15000人次以上等。
日照：青年創業最高可申請200萬小額擔保貸款
為進一步加大青年創業信貸扶持，拓展青年創業小額貸款實施范圍，為廣大創業青年解決貸款融資困難問題，近日，共青團日照市委、市財政局、市人社局、市銀監局、郵儲銀行日照市分行在全市實施“貸動青春——青年創業小額擔保貸款工程”。
青年創業小額貸款工作是指以實施“貸動青春——青年創業小額擔保貸款工程”等為主要內容的服務青年創業工作，是團市委、郵政儲蓄銀行等機構貫徹落實省“青年創業小額擔保貸款”工作的具體舉措，是促進青年就業創業和服務青少年民生工作的重要組成部分。
據悉，“貸動青春——全市青年創業小額擔保貸款工程”，扶持范圍是法人代表年齡在18至45周歲的勞動密集型企業。扶持政策是為青年創辦的勞動密集型企業提供最高200萬“小額擔保貸款”，并補貼50%利息。想申請貸款的創業青年，可到屬地團委領取并填寫上報《青年創業小額擔保貸款申請書》提交貸款申請，經資格審查后上報省青創中心。
中國將專項整治“注水肉” 嚴懲收購加工病死畜禽
近日，國務院辦公廳印發2013年食品安全重點工作安排的通知。《工作安排》要求，開展私屠濫宰和“注水肉”等違法違規行為專項整治，嚴懲收購加工病死畜禽、向畜禽注水或注入其他物質等違法違規行為。
《工作安排》指出，嚴格屠宰行業準入，加強定點屠宰企業資格證牌使用管理。規范屠宰檢疫和肉品品質檢驗行為，落實“兩章兩證”（即肉品品質檢驗合格章、生豬檢疫合格驗訖章、肉品品質檢驗合格證、動物檢疫合格證明）制度，嚴懲重處只收費不檢疫等違法行為，嚴厲打擊銷售未經檢疫檢驗或檢疫檢驗不合格肉品的違法行為。
《工作安排》指出，堅決取締私屠濫宰窩點。嚴懲收購加工病死畜禽、向畜禽注水或注入其他物質等違法違規行為。
此外，《工作安排》還指出，加強對農貿市場和超市等生鮮肉經營場所、肉制品加工企業和餐飲服務單位等生鮮肉采購單位的監督檢查，督促落實進貨查驗、索證索票制度。
工信部：電信經營者泄露用戶信息或被追究刑責
日前，工業和信息化部關于《電信和互聯網用戶個人信息保護規定（征求意見稿）》、《電話用戶真實身份信息登記規定（征求意見稿）》公開征求意見的通知。根據《規定》，電信業務經營者、管理機構及工作人員不得出售或者非法向他人提供電話用戶真實身份信息，否則可以處一萬元以上三萬元以下罰款，構成犯罪的，依法追究刑事責任。
根據《規定》，電信業務經營者應當建立健全用戶真實身份信息保密管理制度。電信業務經營者為用戶辦理固定電話、移動電話（含無線上網卡，下同）等入網手續，在與用戶簽訂協議或者確認提供服務時，如實登記用戶提供的真實身份信息。
《規定》要求，電信業務經營者及其工作人員對在提供服務過程中登記的用戶真實身份信息應當嚴格保密，不得泄露、篡改或者毀損，不得出售或者非法向他人提供，不得用于提供服務之外的目的。電信管理機構及其工作人員對在實施監督檢查過程中知悉的電話用戶真實身份信息應當予以保密，不得泄露、篡改或者毀損，不得出售或者非法向他人提供。
《規定》表示，電信業務經營者違反相關規定，以及不配合電信管理機構依照本規定開展的監督檢查的，由電信管理機構依據職權責令限期改正，予以警告，可以并處一萬元以上三萬元以下罰款。其中，《中華人民共和國電信條例》規定法律責任的，依照其規定處理；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
民政部：加快培養專業人才 高度重視殯葬等職業
1 小額擔保貸款檔案管理工作的現狀
小額擔保貸款是貫徹落實中央和自治區促進創業就業相關政策措施，全力推動全民創業向縱深發展而產生的，它由中央財政全額貼息，具有商業性和福利性，對符合條件的創業者個人貸款一般為5萬元，對市場前景好的創業項目及各級婦聯組織推薦的規模較大、市場前景好的婦女創業項目放貸額度可擴大至10萬元，合伙經營最高限額不超過20萬。貸款期限一般為2年，可展期2年 （展期不貼息）。2013年，僅固原市發放小額擔保貸款4.8億元，扶持5247人創業，帶動就業11941人（其中市本級發放1.93億元，扶持1775人創業，帶動就業5322人）。固原市現有擔保基金6661萬元，小額擔保貸款余額為60137萬元，小額擔保貸款基金與貸款余額比例達1：9.6。此項工作涉及部門多，人數廣泛，但檔案工作卻停留在基礎階段，主要表現為以下幾個方面：
1.缺乏系統的檔案管理模式。小額擔保貸款工作涉及各級政府、金融機構、具體承辦的勞動人事局、工商局、稅務局、街道辦、居委會等部門，貸款過程中形成的資料都散存在各個單位，沒有明確的檔案主管部門，各單位都只保存此項工作自身產生的文件資料，各自為政，沒有一個單位系統的收集這項工作涉及的全部資料，包括具體承辦的勞動人事部門也未收集前后形成的資料，因為沒有明確檔案主管部門，在小額擔保貸款檔案資料的收集、整理、利用各個環節都沒有形成業務標準，最基礎的n案保管范圍和期限都未制定，更不用提各類規章制度的建立實施。
2.檔案資料不齊全。小額擔保貸款檔案資料因沒有統一的管理部門，因此檔案資料內容收集缺失嚴重，不能完全反映出該項工作各部門的配合、切斷了檔案資料之間的有機聯系。如申請者需向勞動人事局提供小額貸款申請書，戶口本、身份證復印件，租房協議或自有房產證明復印件，工商執照副本原件，衛生許可證、稅務登記證原件，勞動人事局根據申請者提供的資料到工商、衛生、稅務部門核查，只是現場核對，核對結束后并未將各類證件資料歸入檔案范圍，直接返回申請者，造成貸款檔案資料不齊全。
3.信息化程度低，檔案資料利用困難。勞動人事部門將收集到的申請資料全部為紙質文件，在建立登記時，勞動人事局沒有專業的檔案管理軟件，只是利用word或excel制作簡單的表格，將申請者的資料按要素錄入。每年度的申請者數量眾多，申請成功和不成功的都要錄入，在查閱檢索時及其不便利。提供簡單的索引條件時，檢索出的數據量太大，限定的索引條件過多，又檢索不出，無法精確查找。從2008年至2015年，每年都會單獨產生多個word文件，如果要檢索，就要打開每一份文件進行查找，費時費力，且無法對歷年的數據進行綜合索引。Word、excel軟件本身的易更改性，無法保證數據的原始性。
4.檔案室硬件設施不完善。擔保貸款業務檔案資料并未納入年度檔案收集范圍，后因使用頻繁，也未向機關檔案室按時移交。因信息化程度低，查找時直接翻原件，數量大。隨著近幾年小額擔保貸款業務的不斷推廣，宣傳力度增強，每年申請者成倍增長，檔案數量迅速增加，相應的硬件設施不完善，導致擔保貸款檔案堆放在辦公室，容易丟失毀損，存在安全
隱患。
2 小額擔保貸款檔案管理的幾點意見
1.強化責任意識，明確領導機構。近年來，各級政府對小額擔保貸款工作重視程度高，自治區黨委政府和各級黨委政府都制定下發了關于進一步促進小額擔保貸款工作的文件，并且納入了對市、縣（區）的考核內容。從工作程序上，該項工作個人自愿申請、社區推薦、人力資源社會保障部門（勞動人事）審查，貸款擔保機構審核并承諾擔保（一般為勞動人事部門），商業銀行核貸的程序，勞動人事部門為核心部門，同財政、監察、銀行、工商、稅務、社保等多部門協調、聯系，因此，勞動人事部門應主動向黨委政府匯報，明確勞動人事部門為小額擔保貸款檔案管理機構，此項工作涉及到的單位應將其形成的檔案資料（一式幾份件或復印件）同時移交勞動人事部門，在領導機制上的明確，是確保小額擔保貸款檔案資料收集整理、保管利用工作順利開展的保證。
2.完善規章制度，制定檔案管理標準。明確領導機構后，盡快著力完善各項規章制度，當務之急確定小額擔保貸款歸檔范圍和保管期限，在制定該規定時，應根據實際情況，將各單位需移交的檔案資料范圍一并明確，同時抄送金融、監察、財政、工商稅務等部門，要求其按歸檔范圍定期向勞動人事部門報送檔案資料。在制定歸檔范圍和保管期限的同時，制定檔案整理規范，從采用何種分類法、整理單位、裝訂、排列、編號、裝盒、編目等各個環節統一整理標準，確保檔案整理質量。最后完善保管制度、借閱利用制度等，形成一整套的檔案管理制度，為小額擔保貸款的科學化和規范化打下堅實的
基礎。
關鍵詞 小額貸款 理財服務
一、引言
小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款作為完善信貸金融體系、增強金融市場功能的有益補充，成為了解決中小微型企業融資難題、幫扶個人創業帶動就業、促進經濟發展、保障改善民生的重要渠道，正受到社會各界的高度關注。本文就小額貸款、小額貸款利率、小額貸款方式、發展分析等，作進一步的研究和探討。
二、小額貸款
個人要辦理銀行小額貸款，一是符合銀行的基本規定，二是要按銀行貸款流程辦。
（一）基本規定
1.貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。
2.貸款額度：借款人提供建設銀行認可的質押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質押額度不超過借款人提供的質押權利憑證票面價值的90%；抵押額度不超過抵押物評估價值的70%；信用額度和保證額度根據借款人的信用等級確定。
3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為5年；質押額度的有效期屆滿日不超過質押權利到期日，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。借款人同時申請質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續支用剩余額度。
4.貸款利率：按照建設銀行的貸款利率規定執行；
5.擔保方式：以建設銀行認可的抵押、質押、第三方保證或信用的方式。
6.需要提供的申請材料：
（1）借款人有效身份證件的原件和復印件；
（2）當地常住戶口或有效居留身份的證明材料
（3）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單。
（4）借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件，權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件。
（5）借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件。
（6）保證人的資信證明材料。
（7）社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告
（8）建設銀行規定的其他文件和資料
（二）辦理流程
1）受理。經辦人員向客戶介紹建設銀行個人消費額度貸款的申請條件、期限、利率、擔保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔的各項費用等情況，對借款人的借款條件、資格和申請材料進行初審。
2）調查。調查人員根據有關規定，采取合理的手段對客戶提交材料的內容真實性進行調查，評價申請人的還款能力和還款意愿。
3）審批。由有權審批人根據客戶的信用等級、抵押情況、質押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。
4）發放。在落實了放款條件后。客戶根據用款需求，隨時向銀行申請支用額度。
5）貸后管理。貸款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質）押物價值變化及性能狀況等進行監督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存。實行保證或信用方式的應對保證人或借款人的信用和代償能力進行監督，并要求借款人和保證人提供協助。
6）貸款回收。貸款行根據借貸雙方在合同約定的還款計劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業網點償還貸款。
三、小額貸款利率
一定期限內利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達形式。即：利率=利息額/貸款本金；利率分為日利率、月利率、年度利率。
（1）基準利率。基準利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產價格均可根據這一基準利率水平來確定。基準利率是利率市場化的重要前提之一，在利率市場化條件下，融資者衡量融資成本，投資者計算投資收益，以及管理層對宏觀經濟的調控，客觀上都要求有一個普遍公認的基準利率水平作參考。
（2）三原則性。三原則性是指安全性、流動性、效益性，這是商業銀行貸款經營的根本原則。
1）貸款安全是商業銀行面臨的首要問題；
2）流動性是指能夠按預定期限回收貸款，或在無損失狀態下迅速變現的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要；
3）效益性則是銀行持續經營的基礎。 例如發放長期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長了就會風險加大，安全性降低，流動性也變弱。
四、小額貸款方式
小額貸款方式主要有：教育助學貸款、個人貸款、個體工商戶貸款、個人綜合消費貸款、個人汽車貸款等。
（一）教育助學貸款
教育助學貸款是向個人客戶發放的用于借款人本人或其直系親屬就讀國內小學、中學、大學或已批準在境外就讀中學、大學及攻讀碩士、博士學位所需學雜費用的人民幣消費貸款。
（1）特點：貸款期限長，還款方式靈活，借款主體多樣，滿足學生家長培養、教育孩子的資金需求。
1）款期限長：最長期限可達 10 年。
2）還款期限靈活：首期還款可選擇從貸款支用的次季（月）起償還，或從受教育期結束、有經濟收入開始償還，充分考慮客戶實際需求。
3）借款主體多樣：年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請，或由其直系親屬、監護人申請。
（2）適用對象：借款人應有當地常住戶口或有效居留身份，有固定的住址，年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請或由其直系親屬、監護人申請；未年滿 18 周歲的須由其直系親屬、監護人申請，申請人應信譽良好，具備按期償還貸款本息的能力；直系親屬、監護人申請的，須有正當的職業和穩定的收入來源。
（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區（全國） 期限（1-10年）
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請材料：個人及配偶的有效身份證件或其他有效居留身份證件復印件；受教育人的有效身份證復印件，就讀境外學校的須出示受教育人的護照或通行證復印件。
（二）個人貸款
個人貸款是指銀行向借款人發放的用于個人經營用途的人民幣貸款。
（1）特點：針對性強，還款方式靈活。
1）針對性強：為個人戶量身定做，多方面滿足個人生產、經營等資金需求。
2）還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。
（2）適用對象：在中國境內有固定住所、有城鎮常住戶口或有效居住證明、穩定的合法收入、具有完全民事行為能力的中國公民。
（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區（全國） 期限（1-10年）
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請材料：本人有效證件（如身份證.戶口本）復印件 工作證明或者收入證明。
（三）個體工商戶貸款
個體工商戶貸款是指本網向借款人發放的用于個體工商戶經營用途的人民幣貸款。
（1）特點：針對性強，還款方式靈活。
1）針對性強：為個體工商戶量身定做，多方面滿足個體工商戶生產、經營等資金需求。
2）還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。
（3）適用對象：在中國境內有固定住所、有城鎮常住戶口或有效居住證明、具有完全民事行為能力、在工商行政機關登記并領取個體工商戶營業執照、有固定經營場所的自然人。
（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬）放貸地區（全國）期限（1-10年）。
（5）貸款利率：月利率0.8%
（6）申請材料：借款人有效身份證件、居住證明， 個體工商戶營業執照等復印件。
（四）個人綜合消費貸款
個人綜合消費貸款是指本公司向個人發放的不限定具體消費用途的人民幣貸款。貸款起貸金額 10000 元。
（1）貸款特點：用款靈活期限較長，用途廣泛。
1）用款靈活：在合同約定期限和額度內，隨借隨還，即用即支，不再需要逐筆審批。
2）期限較長：貸款期限最長可達10年。
3）用途廣泛：可滿足借款人在旅游、裝修、健美、購買消費用品等多種消費資金需求。
（2）適用對象：在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口或有效居住證明、能提供有效擔保、具有完全民事行為能力的中國居民。
（3）幣種和期限：貸款幣種為人民幣。貸款期限可達10年。
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請材料：借款人有效身份證件；居住地址證明；職業和收入證明等復印件。
（五）個人汽車貸款
個人汽車貸款是指銀行向借款人發放的用于購買一手汽車（含自用車、商用車，二手車）的貸款。其中自用車是指借款人購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人購買的、以營利為目的的汽車。
（1）特點：有利于提高借款人的生活品質。
（2）提升生活品質：有利于減輕借款人近期消費資金壓力，提升借款人生活品質。
（3）適用對象：具有，有效身份證、固定住址、穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產。
（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區（全國） 期限（1-10年）
（5）貸款利率：月利率0.8%
（6）申請材料：貸款申請書、借款人及配偶有效身份證件、有關收入證明的復印件，以及銀行需要的其他材料。
五、發展分析
小額貸款作為金融服務業務，應嚴格與義務扶貧區分開來，所針對的服務對象也應是有一定還貸能力，即有持續收入能力的群體，以確保小額貸款的可持續發展。
（1）促進市場化。在完善小額信貸制度及金融體系的同時逐步放寬政策，鼓勵非政府小額信貸機構參與進來，擴寬資金來源渠道，推動城鎮和農村金融體系完善與可持續發展。
（2）創新抵押方式。基于國情及民眾現狀進行創新，尋找出適合民眾的新的抵押方式，例如，有形（私有）財產（房屋、土地、汽車（船）等）和無形（私有）財產（知識產權、專利）等抵押。
（3）推廣小額貸款。應針對不同地區民眾的需求推廣小額信貸業務、擴大貸款使用范圍，使城鎮和農村金融真正全面覆蓋所有地區，面向全體城鎮和農村居民。
（4）提高服務水平。通過一系列內部管理制度建設與業務實施制度改革，以及提供在崗職業培訓和就業培訓等措施，切實提高貸款服務質量、簡化貸款辦理手續。
六、結束語
雖然我國小額貸款行業還依然存在種種問題，但隨著社會環境的變化，體制保障的逐步健全，專業信貸機構和服務的涌現，小額貸款在社會主義現代化建設和提高人民生活水平中，必將發揮更大的作用。
參考資料：
[1]宏觀經濟下滑明顯小貸市場利率下降.資金項目網.2012.08.15.
[2]石俊志.小額信貸發展模式的國際比較及其對我國的啟示.國際金融研究.2007（2）.
關鍵詞：農商銀行 支農支小 小額金融 具體建議
中圖分類號：F830.6
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）12-208-02
一、蒼南農商銀行支農支小的實踐
浙江省蒼南縣現下轄10個鎮、2個民族鄉、95個社區、81個居民區、776個行政村，總人口約156萬（含外來人口20萬），本地以農村人口為主，是浙江省第一人口大縣；“敢吃第一口，勇為天下先”的蒼南人民沐浴改革開放的東風，曾創造出股份制改革、浮動利率改革等十幾個全國第一，是全國民營經濟發展示范區和“溫州模式”重要發祥地之一，擁有“中國禮品城”、“中國塑編城”、“中國紫菜之鄉”、“中國蘑菇之鄉”等多張國字號工業、農業金名片。2014年，蒼南縣實現地區生產總值393.59億元，增幅為7.94%；實現財政收入為41.09億元；城鄉二元結構明顯，城鎮居民當年人均可支配收入33585元，農村居民人均純收入15471元。
蒼南農商銀行現下轄1個營業部、21家支行，共53個營業網點，營業機構遍布全縣12個鄉鎮，網點數約占全縣銀行網點總數的45%；在全縣布放ATM機335臺，設立了332個助農取款點；員工895人，占全縣銀行從業人員的45%。截至2015年9月，該行各項存款余額191.73億元，占全縣市場份額的40%；各項貸款余額154.33億元，占全縣市場份額的25%，存貸款規模連續10年位列全縣銀行機構首位；10萬元以下小額貸款不良余額2919萬元，不良率為0.19%；是蒼南縣第一納稅大戶。該行近年來支農支小主要做法有：
1.大力推進產品普惠。一是針對性推出小額信用貸款、農村聯保貸款、農村青年創業小額貸款、巾幗創業貸款、林權抵押貸款、“油貸寶”貸款、豐收愛心卡等28項信貸產品，大力支持農村青年、農村低收入人群、農村婦女等群體創業，實現產品普惠大眾化。例如，該行目前已發放愛心卡4.72萬張，占全縣低收入農戶家庭數的90.08%；發放小額信用貸款2.57萬筆，貸款金額15.26億元。二是主動對接政府各類民生業務，積極打造免費便捷的大服務體系，相繼了包括鄉鎮國庫集中支付、養老保險、醫療保險、市民卡、水電費代繳、糧漁林補貼等在內的各類民生款項中間業務50多種，服務客戶數近65萬戶。例如，該行目前已發放市民卡55.77萬張，市民卡市場占有率達62%。
2.大力推進便民普惠。一是組織客戶經理進村入戶，調查農戶生產經營等基本情況，并開展評議授信，建立農戶電子授信檔案，為快速發放小額貸款打下堅實基礎。截至2015年9月底，該行已建立14.04萬戶農戶電子授信檔案，占全縣農戶數的72.8%。二是在全縣主要集鎮成立辦貸中心，實行農戶貸款集中辦貸，提升農戶辦貸效率。三是優化小額貸款辦貸手續，對農戶小額貸款貸前調查、客戶建檔、評議授信、審查審批、貸款發放和貸款檢查等環節進行優化，并整合六大操作系統，推行“四合一”貸款申請書，減少了客戶簽字環節，極大簡化了流程，客戶經理辦貸時間比原先減少了三分之一。
3.大力推進陽光普惠。一是該行在縣委、縣政府的牽頭和授權下，長期以來主導開展全縣的信用村和信用農戶評定工作，助推了縣域信用環境建設。目前該縣共有2個省級信用鎮、10個省級信用村，3個市級信用鎮、20個市級信用村，432個縣級信用村，評定數量位居全省各縣、區首位。二是推進客戶經理“網格化”管理，實施客戶經理分片區服務，并面向社會公示業務種類、辦貸流程環、客戶經理基本信息及聯系方式等內容，進一步提高信貸業務辦理透明度及效率。三是在縣委組織部的指導下，該行選派10名鄉鎮金融特派員，協助中心鎮推進普惠金融；選派了87個駐村金融聯絡員，加強農村信用環境建設。
二、蒼南農商銀行推進“小額金融”戰略的背景分析
總結蒼南農商銀行支農支小的實踐，核心要點是推進業務增戶擴面，提升與客戶業務關聯度，做強做實基礎客戶群，促進了各項業務的跨越式發展。在取得成績的基礎上，該行大力推進支農支小升級版工程，全面推行“小額金融”戰略，進一步提升核心競爭力。“小額金融”包括大力發展小額存款和小額貸款等兩方面主要內涵，其主要意義在于：
1.實施小額金融戰略是加快戰略轉型的要求。目前蒼南縣有人口156萬（含外來人口20萬），家庭戶數36萬戶，目前在該行開立存款賬戶有110萬戶，其中5萬元以下對私存款客戶有106萬戶，戶數占比95%；余額33億元，余額占比26%。貸款戶數10.2萬戶，金額10萬元（含）以下客戶占全部貸款戶的82%，貸款客戶多以小客戶為主。小額客戶一直是該行主要的服務群體，還具備很大的營銷空間。堅持“小額金融”戰略，繼續扎實推進基礎工作，有利于蒼南農商銀行保持先發優勢，是該行未來發展的主要動力之一。
2.實施小額金融戰略是加強風險管控的要求。小額貸款具有額小、風險小的特點，屬于非系統性風險，即使產生逾期，化解也相對容易；對于縣域農商銀行而言，風險抵御能力相比商業銀行、股份制銀行略有不足，發展小額貸款的風險在可控、可承受范圍內，有利于提升風險管控能力及資產質量。
3.實施小額金融戰略是提高產品收益的要求。2014年，國家調整了稅收政策，對10萬元（含）以下農戶小額貸款利息收入減免營業稅和10%的所得稅，相當于提高利率0.58%，高于貸款平均收益率，是蒼南農商銀行收益最高的貸款產品。與此同時，小額存款對目前利率市場化反映敏感度低，維護成本穩定，有利于控制經營成本，有利于應對利率市場化的挑戰。
4.實施小額金融戰略是提升核心競爭力的要求。當前縣域農商銀行貸款利率相比其他銀行要高，但作為縣域一級法人，具有決策迅速、管理鏈條短等優勢，具體體現為辦理小額貸款手續普遍比他行簡化、方便。縣域農商銀行可以充分利用貸款手續簡便優勢，實施差異化競爭戰略，避免與他行拼利率，通過建立、健全小額貸款快速服務機制，強化核心競爭力建設。
三、蒼南農商銀行推進“小額金融”戰略的具體建議
縣域農商銀行應堅持“明確定位、因地制宜、大力推進”的原則，全面實施“小額金融”戰略。以蒼南農商銀行為例，筆者認為，可以通過以下措施，全面推進“小額金融”戰略，夯實基礎客戶群，進一步推動做強做優。
1.推廣小額貸款業務。要堅持“小額、流動、分散”信貸投放原則，大力推廣小額貸款業務，做到信貸支農支小廣覆蓋。一是大力推廣10萬元以下小額貸款，提高金額10萬元以下的貸款戶數占比及余額占比。二是簡化小額貸款操作流程。以方便客戶及他行不可復制為目標，對小貸流程的貸前調查、客戶建檔、評議授信、審查審批、貸款發放、貸后檢查等環節進行進一步優化，全力打造差異化競爭的服務品牌。三是加強信貸產品創新。依托農村生產要素，圍繞產業鏈金融發展要求，積極開展信貸產品創新，開辦土地經營權抵押貸款等業務，豐富廣大客戶的信貸選擇。四是大力推廣家庭信用貸款。依托數據分析，以存量客戶群為主要目標大力推廣家庭信用貸款。家庭信用貸款是以農戶直系親屬作為貸款擔保人，可以有效解決農戶貸款擔保難問題。五是大力推廣網上放貸功能。充分利用省農信聯社豐收e網貸款業務平臺，建立標準化網貸辦理流程，實現小額信貸的自助發放與還貸。六是加強客戶經理配備。全行人力資源優先向業務拓展條線傾斜，逐年增編客戶經理，壯大客戶經理隊伍，保障小額貸款的發放效率。
2.積極拓展小額存款。一是加大中間業務拓展力度。大力拓展水電費、天然氣費等系列代收代付業務；加強與衛生醫療、公交車及公共自行車等公共服務領域合作，加快市民卡業務推廣及激活，全面推進“一卡通”工程建設。在大力發展中間業務的同時，積極引導中間業務客戶向賬戶歸集資金，促進小額存款穩步增長。二是積極營銷新目標客戶群。面對新蒼南人，大力推廣新居民卡，逐步引導新蒼南人資金通過農信資金結算體系循環；面向青年群體，積極開辦青年卡業務；面向在校學生，全面發放豐收才子卡；面對蒼南信教群體比較多的特點，積極做好宗教系統及信教群眾資金組織工作。三是提高貸款客戶資金返存率。加強貸款客戶現金流管理，嚴格貸款客戶準入和現金流考核，向存量貸戶要增量存款。四是向存量存款客戶要增量資金。依托農信系統豐收銀行卡“五免”優惠等產品優勢，做好存量存款客戶盤活；通過加強宣傳、組織積分拜訪等措施，大力發展優質、核心及活躍客戶賬戶數，提高客戶戶均存款余額。
3.加強信貸風險管控。嚴格執行貸款“三查”制度。要求客戶經理深入基層，詳細開展貸前調查；加強制度及流程學習，認真做好貸時審查；加大貸后回訪頻率，及時做好貸后檢查，有效防范信貸風險；設置風險經理崗位，充分發揮風險經理對小額放貸的信貸檢輔作用，提升小額貸款風險把控能力；加強員工失范行為管理，定期開展員工行為動態考核，有效防范內部人道德風險。
4.強化保障體系建設。一是優化重點集鎮網點布局。加快集鎮地區網點布局調整，以社區為單位，合理規劃網點對接社區，進一步明確網點的市場定位、服務社區的范圍，加快推進社區銀行轉型建設。二是強化科技保障支撐。加大科技投入，壯大科技力量，提升科技對業務發展的引領能力；加強數據挖掘、分析管理，加大對客戶經營管理各方面的支持力度，提高業務精細化經營能力；同時，充分發揮科技在優化貸款流程、加強貸款監督等方面作用，提升風險管控水平，為實施“小額金融”戰略提供強有力的科技保障。三是加強任務指標考核。將“小額金融”發展目標作為年度業務的重要指標，加大與績效掛鉤比重；設立小額金融專項獎勵，每年評選推進先進單位及先進個人；加強倒逼機制建設，建立定期通報制度，及時通報“小額金融”推進情況，積極營造基層支行做業務“比、追、趕、超”的良好氛圍。
參考文獻：
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[2] 李鑫，王禮力，魏姍.農村金融區域發展差異及其影響因素[J].華南農業大學學報（社會科學版）.2014（01）
335個駐村的日子，對貴州省雷山縣人社局駐教廠村第一書記余秀文來說，太短了。時間雖短，感情卻長。在不到一年的時間里，村干部與村民的心齊了，大伙兒發展種養殖脫貧的積極性高了，原本亂堆亂放的寨子變得整潔有序了。這些變化，是他用“繡花”的功夫，一針一線“繡”出來的。
對癥下藥，小康路上的“好書記”
余秀文到教廠村后，把村子走了個遍，發現自己肩上的擔子不輕，村里大部分人的生活是“一朝越過溫飽線，生活再也沒向前”。全村共389戶、1534人，其中貧困戶就有108戶、358人。地理位置偏、農民收入低、集體經濟少、環境衛生差，是教廠村的真實寫照。
2016年，余秀文申請到精準扶貧養殖項目資金30萬元，項目卻沒有實質性進展；垃圾池清運垃圾費用差800多元時，村委干部卻束手無策；姑媽回娘家是苗族過年的傳統習俗，計劃邀請姑媽回家過苗年，但活動策劃、資金爭取等工作卻讓村委班子毫無頭緒。余秀文心里清楚，教廠村的貧困只是表因，村委班子少了“頂梁柱”才是“病根”。
為了給村里找好“領頭雁”，余秀文拿著村支部黨員花名冊翻來翻去地看，多次組織村組干部、黨員群眾、致富能人召開院壩會、座談會、交流會，聽取大家對脫貧攻堅、產業發展等方面意見建議，讓大家推薦能人賢士。
多少個晝夜，余秀文窩在村委會不足20平米的宿舍里，認真琢磨村情實際、創業政策、發展機遇等，只為寫一封致教廠村流動黨員的信，并將信件夾在流動黨員學習資料中寄送出去，引導流動黨員返鄉創業、回報家鄉。那些日子，他時常沒空做飯，往往以一碗泡面應付了事。村委會旁幾個村民聞到方便面味道后，去叫余秀文到家里來吃飯，但他總以工作忙為借口婉拒。
滕興成曾在廣州做綠化盆景生意，返鄉后經常帶領一隊人做工，見多識廣，頭腦靈活，每月工資收入能達四五千。了解到這一情況后，余秀文打起了他的“主意”。一開始滕興成并不熱衷于村級事務，覺得只要能帶領幾個人脫貧致富就算不錯了。余秀文便開始了軟磨硬泡，多次找滕興成溝通交流，“一人富不是富，帶領幾人富不算本事，帶領全村致富才是真本事。”在他的引導刺激下，滕興成逐漸轉變想法，在家人支持下，主動參加村級班子換屆選舉。
2016年11月15日，教廠村舉行換屆選舉，滕興成高票當選新一屆黨支部書記。新書記，新活力，余秀文并沒有看錯人：村容村貌煥然一新了，村委辦公場所規整了，產業發展思路清晰了，村委班子戰斗力增加了。村里900米道路硬化、1.8公里機耕道、2公里生產步道等項目逐一落地。
“沒有余書記，就沒有現在的我，好多事我還要向余書記匯報呢。誰也沒想到，早上還跟大伙兒有說有笑的人，竟突發腦溢血再也醒不過來了，沒留下只言片語。”提起余秀文，滕興成的眼睛依然是紅的。
鼎力相助，創業路上的“好大哥”
村民李朝榮小時候腳被燒傷，落下殘疾，干不了重活，但他一直自力更生，打算發展養殖業。2016年，夫妻倆用在外打工多年的積蓄，鑿通了一條寬2.5米、長300米的產業路，建好了300平方米的養殖場，卻再也借不到一分錢買豬仔。眼看家中兩名上學的孩子需要錢，夫妻倆忍痛把半山腰上鑿出來的“幸福路”封死，提著一大一小兩個行李包準備外出打工。
此時，聞訊而來的余秀文拿著小額貸款申請書，氣喘吁吁地把兩人攔下來，說服他們不要輕易放棄，大家再一起努力努力。2016年8月，他們成功申請到扶貧小額擔保貼息貸款8萬元，李朝榮夫妻倆當即購買了8頭牛、30頭豬。目前，養殖場已存欄50多頭肉豬、2頭能繁母豬、6頭肉牛，按每頭2000元來算，除去一半的本錢，李朝榮今年至少能賺兩三萬元，成了村里的養殖示范戶。
“余書記知道我的養殖場離村里遠，去開會不方便，上面有什么好政策，都會第一時間打電話告訴我。養殖場的攝像頭，還是他讓我安的，便于管理。一看到這些，我就會想起他。”說著說著，這名40多歲的漢子眼圈就紅了，“他走了，我少了一位好大哥。以前，我總想著要放棄這養殖場，現在，我會把它搞得更好。過幾年把貸款還清了，我還要帶領左鄰右舍一起脫貧致富。”
這一年來，除了李朝榮的養豬場，在余秀文的幫助下，吳義等五六戶農戶還一起成立了宏興畜禽原生態飼養專業合作社，在東山坪建起占地面積900平米、可喂養150頭牛的養殖基地。不愿發展養殖業的，余秀文帶領他們種植白芨、獨角蓮等中藥材……教廠村產業全面開花，預計到年底，村里有一半以上的貧困戶可脫貧。
噓寒問暖，扶貧路上的“好兒子”
“他是個好人，不是我兒，但比我兒還好，比我兒還親……” 已經70多歲的李再祥老人一直念叨著。
3月23日臨近中午，“該吃飯了”，李再祥擺好三副碗筷，便急匆匆地朝村委會走去，“小余一忙起來常吃方便面充饑，對身體不好，我去叫他過來吃一口。”可村委會只有一個相機包孤零零地立在辦公桌上。愣在門口半天，回過神來的李再祥才佝著背、低著頭往回走，走一步就抹一把淚。家里的餐桌旁，放著三把椅子，其中一把是余秀文的。
李再祥是教廠村建檔立卡貧困戶，兩個女兒出嫁后，他和老伴每年就靠低保金勉強度日，生活過得異常艱難。不生病、不吃肉，一年能省下一千多塊錢。余秀文得知老人的情況后，隔三岔五就割上幾斤肉、買上捉鎪果，去看望老人。日子久了，老人不再規規矩矩地叫他“余書記”，而是親切地喊他“小余”。在他眼里，這個縣里來的干部比自己的兩個娃還要親。
2016年，依靠精準扶貧政策，李再祥家養了 10頭豬，賣掉后，又買了10頭豬仔回來養。年底，李再祥的銀行賬戶余額從往年的一千多元變成了一萬多元。過年時，老人家里特地殺了一頭豬，看見掛在火爐上方穿成串的臘肉，心里美滋滋的……
裝在余秀文心里的，不僅有老人，還有孩子。一次，他看到幾個孩子，扒著窗戶眼巴巴地盯著教室看。這一幕讓他心疼不已：應該讓留守在家的學齡前孩子擁有自己的教室！于是，余秀文積極向縣教科局反映情況，并多方爭取社會資源，修建了村級幼兒園，讓學齡前的孩子們進入了課堂。同時，為村里13名建檔立卡貧困大學生申請到1.22萬元補助金，用于他們學習期間的生活開支。
（試行）
為深入貫徹落實金融扶貧服務，防范扶貧信貸風險，增強扶貧貸款資金使用績效，提高金融扶貧的精準性和有效性，根據《河南省人民政府辦公廳關于印發河南省扶貧小額信貸助推脫貧攻堅實施方案（暫行）等六個方案的通知》（豫政辦〔2017〕85號）和《***人民政府關于印發扶貧小額貸款使用管理辦法和金融支持農業新型經濟組織、龍頭企業參與脫貧攻堅資金使用管理辦法及季度貼息審查辦法的通知》（鎮政〔2016〕83號）文件
一、貸款主體要求
（一）準入條件
1．貧困戶準入條件
（1）信用良好，有貸款意愿，有就業創業潛質，技能素質和一定還款能力的建檔立卡貧困戶。
（2）符合合作銀行貸款條件，無重大不良記錄。
2．帶貧經營主體準入條件
（1）重點支持專業大戶、家庭農場、農村合作社、農業產業化龍頭企業及帶貧效果明顯、帶動能力強、有一定產業基礎的企業。
（2）有切實可行的帶貧方案，能充分利用我縣資源，貸款用于符合我縣主導產業發展方向，與政府簽訂帶貧協議并帶動貧困戶脫貧致富。
（3）在工商注冊管理部門依法注冊并實際運營2年以上，有相關生產經營的必備證件。
（4）有基本的會計核算，能提供較為清晰、可識別的與生產經營相關的相關財務資料。
（5）從事種養業的主體借款金額在50萬元以上的，原則上應購買農業保險（無對應保險產品的除外）。
（6）擁有“三品一標”認證的合作社優先準入。
（7）符合合作銀行的企業貸款或農民合作社貸款條件。
3．經營項目要求
（1）具有一定規模，經營穩定，符合國家產業政策、環保政策和土地利用政策。
（2）符合現代農業發展方向，對全縣農村經濟和農民致富有較強帶動作用。農業資源優勢明顯，項目市場前景廣闊，銷售渠道暢通。
（3）貧困戶貸款主要用于培育發展特色農業、家庭簡單加工業、休閑旅游業、電子商務等符合產業導向、綠色高效的創收項目。
（二）貸前審查
1．貧困戶貸款。三級金融服務組織對貧困戶的信用評級、貸款用途等申貸信息逐級進行審核、公示、推薦，并對申貸信息的真實性負責。同一貧困戶不得重復申報（包括同一貧困戶不得在不同銀行業金融機構重復申報、貧困戶家庭成員不得重復申報）。
2．帶貧企業貸款。鄉鎮金融服務站對帶貧企業的申貸資料進行審核、推薦、公示；縣金融服務中心重點審核是否符合帶貧企業標準；相關銀行業金融機構、省農信擔保公司等政府性擔保機構進行盡職調查、貸前審查，重點審核生產經營情況、財務狀況、經營風險控制等，加大對跨行業、混業經營帶貧企業的風險識別力度，合理控制貸款規模。帶貧企業不得將已直接獲得扶貧小額信貸的貧困戶作為帶貧指標申請貸款。
二、貸款金額及期限
1．為符合貸款條件貧困戶提供5萬元以下，3年以內，免抵押免擔保，基準利率放貸，財政貼息扶貧小額貸款。
2．參與脫貧攻堅的農業新型經濟組織和龍頭企業必須保證貧困戶每年收益不低于3000元。額度單戶掌握在300萬元以內，原則上不超過500萬元；對農業企業（含龍頭企業）的借款額度單戶掌握在500萬元以內，原則上不超過1000萬元；對示范帶貧作用突出的龍頭骨干企業，額度可適當放寬。貸款期限為一年，到期后可續貸，原則上不超過3年。
三、利率及貼息
1．執行利率。建檔立卡貧困戶貸款利率按同期人民銀行公布貸款基準利率執行；帶貧經營主體貸款利率原則上按同期人民銀行公布貸款基準利率執行，最高上浮不超過10％。
2．貼息標準。建檔立卡貧困戶5萬元以內小額扶貧貸款由縣財政按照同期貸款基準利率予以全額貼息；帶貧經營主體符合貼息條件的，財政按年貼息率4％給予補貼（統籌整合資金2％，縣財政資金2％）。
四、貸款流程
1．建檔立卡貧困戶
（1）貸款申請。建檔立卡貧困戶自愿申請，村、鄉（鎮）兩級金融扶貧服務機構受理審核，縣金融扶貧服務中心確認推薦。農戶填寫貸款申請書、承諾書村金融扶貧服務部初審鄉（鎮）金融扶貧服務站審核向縣金融扶貧服務中心申報。
（2）貸款審核。省農信擔保公司、合作銀行對推薦貧困戶提出貸款意見。
（3）貸款發放。合作銀行與借款主體簽署借款合同，發放貸款。
2．帶貧經營主體
（1）貸款申請。帶貧經營主體向鄉（鎮）金融扶貧服務站或縣金融扶貧服務中心提出申請，縣金融扶貧服務中心組織受理、審核、推薦。
（2）授信、擔保審批。合作銀行、擔保機構（省農信擔保）按照各自相關制度要求，提出終審意見。
（3）簽訂借款合同。合作銀行、擔保機構審核一致通過的項目，借款主體與合作銀行簽訂借款合同的同時與縣扶貧辦簽訂帶貧協議。
（4）貸款核保、出具提請放款通知書。合作銀行與擔保機構逐筆簽訂保證合同。擔保機構向合作銀行出具《提請放款通知書》。
（5）貸款發放。合作銀行依據《提請放款通知書》為借款主體發放貸款。
3．貸款備案
合作銀行每月4日前，將上月放款情況報縣金融扶貧服務中心備案，農戶小額扶貧貸款數據報扶貧辦，并錄入扶貧貸款數據庫。
4．貸款結清
合作銀行每月4日前就上月貸款到期足額清償的借款主體向有關擔保機構出具《解除擔保責任通知書》。
五、貸后管理
成立由縣金融扶貧服務中心牽頭的扶貧信貸資金監管組。負責扶貧信貸政策指導和監督；負責各金融機構貸款資金用途監管；負責扶貧信貸資金帶動貧困戶增收情況的監督檢查。具體包括：
（一）貧困戶的貸后管理
各鄉鎮人民政府負責向金融機構推薦符合條件的貧困戶，對所推薦貧困戶的真實性負責；負責督促轄區內貧困戶將貸款資金真正用于發展產業脫貧增收，發現風險要及時向金融機構反饋。農商銀行、農業銀行、郵儲銀行是放貸責任主體，按照“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”的要求，負責調查核實貧困戶的還款能力和信用狀況，負責對貧困戶所提供資料的審查，負責貸后資金用途的跟蹤檢查。縣金融辦負責對金融機構的扶貧小額信貸政策執行情況、貸款用途跟蹤監督情況等進行抽查。縣金融扶貧服務中心負責審核各金融機構提供的貸款貼息資料，及時做好對貧困戶貸款的貼息工作。貧困戶貸款到期后，各鄉鎮要協助金融機構督促貧困戶做好還款工作。
鄉鎮金融服務站至少每兩個月對貧困戶貸款進行現場抽查，貧困戶核查比例不低于50％（最低5戶）；縣金融服務中心每三個月按比例進行一次現場抽查，貧困戶核查比例不低于30％（最低5戶）。
（二）帶貧經營主體的貸后管理
各鄉鎮人民政府負責向金融機構推薦經營效益良好、輻射帶動能力強的實施主體，對所推薦的實施主體經營情況、帶動貧困戶情況負責；負責對貧困戶參與實施主體產業發展和企業帶動貧困戶增收情況進行跟蹤檢查，督促轄區內實施主體將扶貧資金真正用于發展產業帶動貧困戶脫貧增收，發現風險要及時向金融機構反饋。縣金融扶貧服務中心、金融機構共同負責對實施主體是否符合條件進行審核認定。農商銀行、農業銀行、郵儲銀行是放貸責任主體，按照“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”的要求，負責調查核實實施主體的經營效益、還款能力和信用狀況等，負責對帶貧企業所提供資料的審查，負責實施主體使用資金情況的跟蹤檢查。縣金融辦負責對金融機構的扶貧小額信貸政策執行情況、貸款用途跟蹤監督情況、企業落實貧困戶分紅受益情況等進行抽查；縣金融扶貧服務中心負責審核各金融機構提供的貸款貼息資料，及時做好對實施主體的貼息工作。
縣金融扶貧服務中心和主辦銀行、項目主管單位、項目所在地鄉（鎮）政府每季度保證實地察看項目實施進度不低于1次，了解履約與持續經營等情況。對帶貧企業抽查比例不低于50％，查看情況形成季度貸后檢查報告，于每季度結束后15日內報縣政府。
六、風險補償機制
（一）建立風險化解機制
借款主體逾期，相關銀行設置70天緩沖期。緩沖期內，合作各方積極督促借款主體還款；相關銀行創新風險化解機制，對符合條件的借款主體，利用風險緩釋手段化解風險。
（二）建立貸款熔斷機制
對鄉（鎮）扶貧貸款不良率超過5%的和行政村扶貧貸款不良率超過7%的，金融機構停止扶貧貸款發放;通過清償，實現扶貧貸款不良率下降到設定標準，再恢復扶貧貸款發放。
（三）追償及追償收益分配
代償、補償后，建檔立卡貧困戶由各方委托合作銀行統一負責追償，帶貧經營主體由各方委托相關擔保機構統一負責追償。追償所得扣除費用的余額部分，按風險分擔比例退還到各方指定賬戶。如果追償收回的資金不足以支付追償費用，差額部分由各方按照風險分擔比例各自負擔。
七、保障措施
（一）組織保障。成立***金融扶貧貸款風險防控工作領導小組，由縣政府常務副縣長任組長、分管副縣長任副組長，成員單位為各鄉鎮政府、街道辦事處，縣直有關單位及金融機構。金融扶貧貸款風險防控工作領導小組下設辦公室，辦公室主要負責組織、指導和協調全縣金融扶貧貸款風險防控工作，及時研究金融扶貧貸款工作的有關事宜、重要政策，各成員單位要加強溝通，形成合力，加大對逾期貸款的清收力度。
