居民投資理財的認知調查

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居民投資理財的認知篇1

在社會經濟水平高速攀升的時代背景下，我國居民收入水平也在逐步提升，伴隨居民人均可支配收入的增加，居民家庭資產已逐步成為了組成國民財富的重要部分。而基于當下通貨膨脹的現狀，深入分析居民家庭投資理財行為及現狀，對其影響因素加以剖析，進而結合家庭建設生命周期完善投資理財方案，對于家庭資產增值、規避通貨膨脹、平衡收支等導致的意外風險、資金貶值等具有重要的現實意義。本文以錦州市居民家庭理財認知及行為調查入手，探討家庭投資理財行為，并提出幾點風險控制建議。

在網絡技術高速發展的現狀下，金融領域也出現了明顯變化，而在人們對金融領域的了解不斷深入下，投資理財業務也逐漸得到了廣泛關注。居民家庭生活中，出于財富保值、增值方面考慮，需要對資金進行管控，以通過多種手段，平衡風險/收益、有效參與投資等。如何實現多種理財方案更好搭配，降低理財風險，依舊是居民理財規劃重點。居民對金融理財產品的認知及行為現狀本文主要以問卷調查形式，在錦州市進行問卷發放，通過綜合統計分析對

居民家庭理財認知情況進行調查分析。

數據整理結果顯示，錦州市居民選擇理財產品的類型主要分為傳統理財產品及互聯網理財產品兩大類，具體選擇原因及占比如下：選擇傳統金融理財產品的居民中，有38.23%認為其收益穩定，25.23%認為其安全性高，5.96%認為其服務專業性強，12.64%認為其專家理財有保障7.89%，7.82%認為其服務人員態度良好，10.12%為其他原因；而選擇互聯網理財產品的居民中，有36.28認為其方便靈活，12.32%認為其操作簡單，29.36%認為其理財門檻低，7.89%認為其收益率高，5.86%為朋友推薦，8.29%為其他原因。居民對投資理財的認知情況見圖1。調查情況分析可見，居民家庭投資理財現狀主要體現為如下兩點。

對新時代互聯網理財認知不足，購買意愿較低

結合調查顯示，目前錦州市居民對投資理財的相關了解仍較為片面，僅有少部分居民了解投資理財，并對互聯網理財有一定認知，因而大部分居民對理財產品購買均持猶疑態度。這顯示投資理財對居民而言具有一定吸引力，但是居民購買意愿并不強烈。另一方面，互聯網理財更是現階段新興的理財類型，普及度較低，更未能得到居民的廣泛認可及接納，相關理財產品的推廣也處于被動狀態。

偏向于選擇傳統理財方式

此次調查也顯示，居民在理財產品購買中多傾向于選擇傳統理財產品。其中有38.23%的居民選擇傳統理財產品的原因為收益穩定，其認為傳統金融理財產品更有保障。這一結果在一定程度上也反映了現階段居民對理財投資了解的不足。而新時代背景下，也有一份居民傾向于選擇互聯網理財產品，其認為互聯網理財具有購買靈活、操作簡單、門檻低等優勢，這一情況則在一定程度上反映了互聯網對居民生活的沖擊，也體現了互聯網理財的靈活性優勢。但目前受到部分中老年居民對互聯網認知不足以及對家庭投資理財意識不足等因素的影響，仍導致其更偏向于存款儲蓄或風險、收益較低的理財產品；而年輕人則更多地受到新時代互聯網思想的影響，更傾向于互聯網理財。

對居民投資理財產生影響的因素分析

在投資理財備受關注的社會現狀下，參與投資理財的家庭也越來越多，而對其投資理財行為產生影響的因素主要有以下幾方面體現。

家庭財務

居民家庭投資理財行為分析，家庭資金富裕是不可缺少的前提，需要在能夠保障日常開支正常的情況下，將多余的資金一部分投入到其他理財領域，來實現獲得更多經濟利益的目的。家庭財務簡言之是對家庭全部收支等情況進行分析，便于結合實際收支情況調整理財計劃等。

投資心理

居民家庭投資理財還會受到其自身家庭情況以及風險承受能力影響，一般來說，風險承受力較低的家庭會以保守型投資理財為主；而風險承受力較強的家庭則會以中高風險的理財產品為主。

家庭成員

在家庭投資理財過程中，家庭成員組成也是一個重要影響因素。家庭成員年齡的高低也會對理財收支情況產生影響，若家庭成員中老年人、幼兒較多，所需要承擔日常開銷也會相對較多，家庭中可應用于理財資金下降。反之，家庭成員較少、老幼負擔輕的家庭，則有更為充足的資金可用于投資理財，因而更愿意選擇一些風險較高的理財產品。

生活質量

居民家庭對生活質量追求不同，可應用于理財規劃中的資金也明顯不同，若家庭追求高品質生活，則在日常開支上所需要資金量也更多，在資金總量不變的情況下，家庭可用于理財規劃的資金量會明顯減少；反之若家庭對生活質量追求一般，則日常開支所需要資金則會適當降低，繼而應用在理財規劃中的資金則會增多。

未來保障

多數居民家庭不僅要為當下生活考量，還需要考量未來生活等，因此家庭中未來保障規劃資金所占比例的高低也會對家庭投資理財計劃產生影響。

居民家庭投資理財風險分析

居民家庭投資理財行為中的收益與風險是共存的。針對居民家庭投資理財而言，由于風險意識不同，其投資行為也有一定差異。大部分中產階層家庭在資金投資方面均較為保守。其認為賺錢不易，在投資過程中也不愿冒太大風險，為規避投資失利導致資金損失就促使其多傾向于選擇相對風險較小的一些投資理財項目，例如長期或者短期銀行理財產品等。此外，也有少部分家庭，在投資理財方案制定中，偏重于短期理財投資產品選擇，對遠期理財規劃關注度不高。另外，極個別居民選擇相關投資產品上，對“收益率”十分看重，而未能緊密結合家庭的實際收入-支出情況合理規劃，導致家庭成員一旦有重病、失業等情況發生，則嚴重影響家庭投資規劃，甚至導致應急資金不足而為家庭經濟生活帶來更大的風險。因而在居民家庭投資理財中，也需結合家庭實際制定科學的投資方案，合理做好風險與收益平衡。

居民家庭投資理財方案制定建議

樹立正確理財觀念

居民家庭投資理財中，多以家庭主動投資意識及行為為主要表現。但任何家庭，均需謹慎對待投資理財，因而投資理財行為既能夠促進家庭財富保值增值，同時也可能因投資失敗，導致資金損失。故家庭投資理財中，需要樹立正確理財觀念，分析理財中存在的風險，主動學習相關知識，客觀分析投資風險，做好風險評估，以保證在家庭平穩生化的前提下理性參與理財。

強化投資理論知識學習

提高居民家庭投資理財相關理論知識水平，可以提升家庭投資技能水平，便于家庭制定科學理財方案，提升居民家庭收入。一方面要主動學習相關知識，如各種理財工具；另一方面則需要科學評估家庭風險可承受能力，以便于居民在制定投資計劃時，可以根據家庭實際收支情況，對當前理財方案進行調整，增加居民收入。在投資理財治療學習中，可以充分使用專業模擬軟件，加強投資理財相關知識宣傳，提高居民家庭投資理財收入。

結合家庭實際情況，優化理財方案

在確定家庭投資理財目標的過程中，還需要與家庭所處生命周期情況相結合，根據家庭所處的家庭形成期、單身期、成長期、衰退期等等不同，科學調整投資理財計劃。第一階段——單身期，主要指家庭成員剛剛組建，家庭收入相對較低，收支不平衡，常常處于入不敷出的情況，此時投資理財計劃以增加財富積累為主。第二階段——家庭形成期，主要指家庭已經基本穩定，處于孕育下一代階段，該階段家庭收支逐漸達到平衡，財務已經有所積累，在理財投資規劃上，以保障家庭、子女教育及養育等為主。第三階段——家庭成長期，主要指子女已經完成教育時期，此階段除了日常開支外，還需要充分考量購房購車、養老等投資。第四階段——家庭成熟期，主要指子女參加工作或者離開家庭，家庭主要成員多數處于退休階段之前，此階段經濟情況相對穩定，家庭財務相對積累較多。最后一階段——家庭衰退期，主要指家長退休后，這一階段需要在健康及養老方面有較大支出，因而投資規劃應以保守為主，強化醫療保險、財產繼承等理財規劃。

加強風險管理，合理制定組合投資方案

家庭投資理財應注重進行風險管理及控制，因為投資風險是客觀存在的，因此在投資過程中，家庭理財規劃需要注意分散風險，免集中選擇同類型或同種金融產品。同時，居民家庭在制定投資理財方案時，可以依據家庭風險承受能力，合理分析不同理財投資產品具體收益情況，科學配置理財產品，降低投資理財風險，確保增值等目標可以達成。

結束語

居民家庭投資理財行為需基于家庭實際，綜合分析家庭收支情況、投資偏好、成員情況、風險承受能力等多種因素，制定科學全面的投資理財計劃，確保可以達到增加收益的目的。

作者：王婧

居民投資理財的認知篇2

改革開放以來，我國國民經濟快速發展，群眾生活質量越來越高，家庭財富呈現逐年上升的趨勢。最近幾年，我國居民家庭對理財投資顯示出多元化需求，雖然理財投資能夠為家庭增加額外收入，但是其中潛藏的風險不容小覷。只有全面了解家庭金融理財投資風險，加強防范與管理，才能夠為家庭財產安全提供有力保障。

家庭金融理財投資指以家庭為基本單位，為了讓家庭財產保持其原有價值或者有所增加而展開多項投資活動，最后實現預期目標的過程。需要格外注意的是，在進行投資之前，務必充分研究自家財務狀況，比如資產配置問題、經濟承受能力，并根據自己所掌握的理財知識及專業人士給出的意見，對家庭投資結構、資產配置展開合理整改。同時實時掌握和資產有關的內容，以及科學管控投資環節可能會出現的風險，從而令家庭資產收益達到最大化。

家庭金融理財投資常見風險

儲蓄風險

現階段，我國大部分居民家庭首選的儲存財產方法是儲蓄，這主要是因為我國大部分居民的理財思想比較保守，而且銀行由國家統一管控，儲蓄相對安全。然而事實上，如果居民家庭在定期期限到期前取出存款，則銀行進行結算時會根據取出日的活期利率計算儲蓄利息，和定期儲蓄利率相比，活期利率低，令家庭財產利益遭受一定損失，該損失和儲蓄額度成正比。而銀行存款的利率比居民家庭消費價格指數低，也會導致家庭財產利益受損。

金融機構風險

調查發現，我國大多數居民家庭都購買了金融理財產品和基金，獲得收益的同時也伴隨一定的投資風險。家庭投資的盈虧很大程度取決于金融機構。如果金融機構內部管控出現問題，勢必會造成投資產品價值下降，并且金融機構出問題代表金融產品價值下跌，致使家庭投資利益受損。

實物投資風險

我國居民家庭偏愛投資古玩、玉器、黃金等附加價值較高的物質。這種投資渠道相對較好，但無法避免潛存的風險。比如藝術品、玉器等物品的價值極易受到社會形勢、市場體制的干擾，浮動較大。倘若一般家庭對這類實物投資不是特別了解，盲目投資有可能會購買到假貨。

家庭金融理財投資風險防范與管理措施

加大普及力度，提高大眾辨別風險的能力

和發達國家相比，我國理財投資市場初見雛形是在改革開放之后。在計劃經濟階段，金融理財產品非常少，一般家庭選擇的現代金融產品存在時間比較短，居民缺乏金融相關知識。基于此，金融機構應根據當前理財產品的特點和性質，輔助金融消費者了解和明確市場分析路徑，并加大對金融理財知識的宣傳和普及力度，特別是重點增強金融消費人群的風險防范意識。當家庭決定開始進行理財投資時，應當將風險防范置于首位，不盲目跟從、不貿然前進、不聽信他人讒言，堅定自己的原則。在購買理財產品過程中，一定要全面仔細了解其種類、風險級別、收益率，盡可能將風險掌控在自身可以承受的范疇。若選擇股票、保險、期貨、債券等風險偏高的投資，就要對其展開專業化、合理化的深入分析與研究，直至完全掌握并能靈活運用其操作技巧。此外，還應準確地辨別和評估家庭所購買產品的風險，運用概率分析的方式，動態監督管控每一個運行環節，一旦發現其超出自家承受范圍應即刻停止，防止出現更壞的結果。

養成優良的投資習慣

我國部分居民家庭一直保持勤儉節約的生活習慣，且對投資是否穩定的關注度最高，可以看出我國家庭投資消費理念普遍保守。所以，大多數家庭在計劃分配其資產時，會以減少支出的方式來維持家庭收益，把剩下的資金存到銀行，從而實現提升家庭財產儲備的目標。這也是我國家庭儲蓄率偏高的主要原因之一，實際上這種陳舊的理財方式太注重消費計劃，沒有考慮投資，造成家庭金融理財投資收益遲遲得不到提升。因此，居民家庭應摒棄落后的投資理念，充分了解當前投資項目的風險，合理嚴謹地開展家庭金融理財投資，養成優良的家庭理財習慣。

科學投資債券與貨幣產品

金融市場極易受各種內外因素的影響而出現大幅度變化，各家庭可優先購買投資風險低的產品，比如貨幣和債券，相對來說這些產品的風險偏低，收益也比較穩定。債券和貨幣的理財產品通常是以投向金融為主，在央行票據、市場中流通的國債，所以其投資風險偏低。這些理財產品的投資一般比較分散，降低了其風險程度，提高了收益的穩定性。需要格外注意的是，家庭在實際投資過程中還需制訂科學規范的投資理財方案，確保其具備較強的安全性、收益性及流動性。

購買并長期持有基金

要想切實提升家庭資產價值，長期持有基金是其有力手段，借助基金持有時間久這一特點確保基金收益的穩定性。一般來說，3～5年屬于長期，個別甚至有10年之久。如果居民家庭對金融理財投資不是特別了解，且投資眼光較差，那么可選擇購買基金，并延長持有時間，這有利于管控家庭財產流量，還可以規避與防范投資風險。此外，基金是非常重要的投資手段之一，一般居民家庭在決定投資理財資產時，可優先考慮基金，并設置為長期持有，從而實現理財目標。對家庭財務來說，金融理財投資是其不可或缺的一部分，除了不斷改進優化投資方式，還應合理分配資金，爭取充分利用家庭財產，對投資風險加強防范管理，進而有效提升家庭經濟收益。

作者：劉愛英

居民投資理財的認知篇3

一、引言

雖然在國家各種趨勢的引導下，金融產業不斷發展，政府也提出在各個城市打造金融中心的倡議，但是縱觀目前理財情況，無論是居民在理財理念，還是金融機構在產品創新、服務水平，或者是國家對全民理財的政策支持和法律制定上都存在一定的缺陷。

二、調查對象和方法

為研究中國城市居民投資理財產品問題，我們于2019年10—12月，通過網絡問卷的形式，對來自全國50個城市的18~65周歲的500戶居民進行了抽樣調查，最終收回有效問卷320份。在被調查者中，男女比例分配均勻，選擇進行理財的年齡段為25~55周歲，大都是本科及本科以上學歷的高級知識分子，生活或工作在一線或者二線城市，月收入5000元以上。他們中的絕大多數人都沒有享受過專業的理財培訓。問卷設計共分為居民投資理財品種分析、風險偏好分析和理財規劃、獲取理財信息渠道、對理財產品特征需求四大主要模塊。其中在研究風險偏好的過程中，從風險等級和收益類型兩個角度對理財產品進行了分類和分析。

三、中國城市居民投資理財產品相關數據分析

本小節主要對問卷調查城市居民投資理財產品的數據從以下四個角度進行了分析：

1.居民投資理財品種分析。

本次問卷調查中，將居民投資的理財產品共分為10種類型。絕大部分人都會選擇儲蓄，將錢存進銀行，然后享受其利息，這是最為安全的理財方式。除儲蓄外，保險、股票和國債也是很多居民心中理想的理財選擇，而近年來新興起的債券、期貨、外匯等，需要較高的操作技術和較為成熟的運作經驗，所以選擇的人少之又少，在320名受訪者中，只有9名居民選擇債券，6名居民選擇期貨，3名居民選擇外匯。

2.風險偏好分析和理財規劃。

在填寫調查問卷的320名居民中，有35.9%的人選擇低風險理財，31.6%的人選擇中低風險理財，選擇中等及以上理財產品的人數占比為32.5%。這說明大多數居民的思想都比較保守，不愿意選擇高風險的投資，而傾向于低風險且收益穩定的理財產品。按收益類型分，理財產品分為固定收益型、保本浮動收益型和不保本浮動收益型三種。其中固定收益型是指在一個運作周期內，絕對保證本金安全，并且有固定收益，如郵儲；保本收益是指首先保證本金安全，收益根據理財產品的運作情況上下浮動，可多可少；不保本浮動收益，不能保證用戶投資的本金安全，收益不固定浮動，若是運作情況良好，相比于其他兩種類型的理財投資，或許可獲得更好的收益，否則，可能會造成虧本，屬于風險比較高的投資類型。在填寫調查問卷的320名居民中，36.9%的人選擇固定收益，48.8%選擇保本浮動收益，僅有14.3%的人選擇不保本浮動收益。在受訪的320名城市居民中，大部分都持有本科及以上學歷，高學歷的人擁有較好的分析能力和辨別能力，更有利于選擇合適的理財產品。對于投資理財在月均收入中的占比，其中157人選擇投資20%以下，73人選擇投資20%~30%，56人選擇投資30%~40%，31人選擇投資40%~50%，3人選擇投資50%以上。可見大部分人對理財產品的投資還是持保守態度，這與個人的性格、月收入情況、家庭環境、教育背景等都有關系。在選擇投資中高風險理財產品的居民中，25~35歲的居民占比69%，年輕人都比較有激情，喜歡挑戰新鮮、刺激的事物。在320名居民中，僅有50人接受過專業的理財培訓，占總人數的15.6%，這說明在全國范圍內，人們的理財意識普遍都比較薄弱，金融機構的宣傳工作不到位，不利于全面投資理財活動的策劃與開展。

3.獲取理財信息的渠道。

對320名城市居民獲取理財信息的渠道情況進行了統計，在40周歲以下的居民中，人們獲取理財信息的渠道主要是網絡，占比51%；在40周歲以上的居民中，43%的人選擇相信親朋好友推薦的信息，26%的人選擇通過網絡平臺獲取信息。身處互聯網時代，通過紙媒獲取信息的方式顯然已經落后，40周歲以下，僅有6%的居民選擇通過報紙或者雜志關注理財信息，40周歲以上，15%的人選擇此種方式。無論處在哪個年齡階段，選擇專業金融機構進行咨詢以及指導的居民都在少數。40周歲以下，僅有7%的居民選擇專業機構，這說明越是年輕的居民就越是想通過自己的方式證明其能力；40周歲以上，13%的居民選擇專業機構，隨著年紀的增長，人們對于投資理財也變得更為謹慎些，希望能夠實時得到專業的指導。這種占比顯示了當代人們對投資理財所存在的風險嚴重認識不足。從親朋好友那里得知的信息，大都是口頭消息，缺乏對產品的實際考證，選擇網絡雖能夠保證信息的實時性，但我們大多數人都缺乏對各種趨勢的專業判斷能力，難以在短時間內及時作出正確的選擇，而專業的金融機構對各類理財產品都有一定的內部風險控制，能幫助我們最大限度地保證自身利益。

4.對理財產品的特征需求。

為了解廣大城市居民對理財產品的需求情況，問卷調查設計了投資收益、投資風險、時間期限、是否需要專業指導、投資便捷度、手續費這六項指標，城市居民對這六項指標進行打分，投資收益占30分，投資風險占25分，依次往下減5分類推，手續費占5分。列出了居民對理財產品的特征需求打分之后的結果，表2展示了城市居民看重的理財產品排序情況。從中可知，大部分居民都將理財產品所能獲得的收益放在首位考慮，其次再考慮投資風險和時間期限的問題。

四、城市居民投資理財產品存在問題與建議

1.問題。

通過以上分析得出中國城市居民在投資理財上于以下幾個方面存在問題：①理財態度：一方面，受文化程度、家庭背景、收入水平等多方面因素的影響，很多人認為投資理財產品是穩賺不賠的買賣，無法對市場上現存的理財產品進行分析評估；另一方面，絕大部分居民的投資方向都受限，他們追求穩定收益，在進行投資之前大都會問能不能保本，缺乏冒險精神，不敢嘗試著去投資一些新穎的或者風險稍高的產品。②銀行存儲已然成為最熱門的投資方式：但對于想在短時間內通過投資理財獲得較多收益的居民來說絕非是正確的選擇。人們對股票、基金等缺乏了解，而對于像期貨、外匯等新興理財產品由于需要超高的技術將絕大多數投資者拒之門外。③相關金融機構發展緩慢：很多城市的金融機構發展緩慢，規模小，服務范圍窄，所涉理財品種單一，無法實時為廣大居民提供全方位、高質量、多樣化的金融服務。④部分地區缺乏高層次金融人才：相比于北上廣深等一線城市，許多二三線城市對高層次的金融人才吸引力都不夠，金融后備力量儲備不足，這在一定程度上會限制該地區金融業的發展。

2.建議。

（1）廣大城市居民必須轉變思維模式，不斷拓寬自己的眼界和信息獲取渠道，投資方式不能再局限于單一的銀行存儲，需要向多樣化的方向轉變。同時，也要盡可能多地接受專業金融機構的培訓，提高自身資產管理和風險評估能力，從而在理財過程中及時作出正確的判斷。要提高對理財產品的認知度，在理財過程中積極把握主動權，最大限度維護自身利益。

（2）各個金融機構需積極提高自身的服務水平和質量，培養具備高素養的理財專家，及時為需要理財的客戶提供專業指導，制定合適的理財方案。

（3）當地政府應鼓勵并支持，通過多方渠道，從各地不斷引進高端金融人才以輔助當地金融事業的建設，引導各個金融機構實現公平競爭。

五、結論

投資理財作為當今社會特有的一種現象，對推動國家經濟的發展具有重要的促進作用。本文通過對中國城市居民投資理財問題進行研究，分析了當前理財面臨的一系列問題，給出了合適的建議。今后，我們在進行投資理財時，要想辦法從多方渠道獲取有效信息，深入市場調查，明確目標，做好規劃，在穩健運作基礎上，嘗試新的理財品種，以不斷促進個人理財的全面化發展。

參考文獻：

[1]李盼盼，郭雅晉.淺議我國居民個人投資理財規劃方式[J].全國流通經濟，2020（08）：148-151.

[2]張晉華，金發奇.新常態下的居民投資理財研究———基于均值-方差模型下的大類資產配置[J].財務與金融，2020（01）：29-36.

作者：孫疏