時間：2024-02-29 14:41:17
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“互聯網+”將大幅推動了智慧農業的進程，帶給了農業智能化的浪潮，農業智能化是以電腦、手機等智能終端為接入點，對農業信息技術的綜合集成，集感知、傳輸、控制、作業為一體，促進了農業生產標準化、規范化，節省了人力成本，提高了農產品品質控制能力，增強了自然風險預測防范能力。
同時，互聯網快速興起的電子商務行業給農產品營銷提供了新的發展模式，互聯網技術讓農產品實現從“田間”到“餐桌”的全程透明化，目前，我國涉農電子商務平臺已超3萬家[1]。以阿里巴巴平臺為例，已有24個省市31個地縣在阿里平臺設立了“特設館”，在淘寶網正常經營的注冊地為鄉鎮和行政村的網店更是達到163萬家[2]。農產品電商抓住機遇，整合各類資源，為網絡用戶提供了更多個性化、新鮮度高的農產品。“互聯網+農業”提升了網民的農業感知度，也帶動提高了廣大農民的科技信息素質。
“互聯網+農業”將重塑農業產業鏈的各個環節。農業龍頭企業有著全產業鏈中最為豐富的信息，借助互聯網，可以建立起以農業龍頭企業為核心的農業互聯網金融平臺，為全產業上下游提供金融的投融資、網上支付等服務；農業互聯網金融將貫穿于農資銷售和購買、農業生產全過程、農產品銷售過程的每個過程。[3]
綜上所述，目前的“互聯網+農業”有3種發展模式：互聯網技術深刻運用的智能農業模式；互聯網營銷綜合運用的電商模式；互聯網與農業深度融合的產業鏈模式；而且這3種模式呈現梯次推進的狀態。而在“互聯網+農業”發展過程中，金融業的助力護航功能尤為突出，農業貸款、投資融資、在線支付等業務要深入“互聯網+農業”發展的細枝末節。
2 農村的“金融排斥”對“互聯網+農業”發展的阻礙
“互聯網+農業”在蓬勃發展的同時，卻出現了生產成本的投入加大，推動了生產資金的需求增加，使得金融機構提供的服務尚不能完全滿足現代農業經營主體的融資需求。農村存在的“金融排斥”不利于“互聯網+農業”的發展。目前，我國農村的金融排斥主要表現在：
2.1 大多數農村地區金融成本較高
目前，我國農村金融機構面臨用戶分散，網點設置成本較高，收益較低的問題。同時，各種地理、文化、用戶數量、用戶習慣等問題導致了借貸之間的風險，種種困難勢必抑制金融機構提供服務的積極性，進而產生金融排斥。而互聯網+的興起，使得網絡借貸風行，影響了傳統銀行的利差收入。
2.2 金融服務供給模式較為單一
從實踐情況來看，農村金融市場在制度安排、產品設計、業務流程等方面存在不同程度的不足，服務水平、服務能力和社會滿意度較低。現代農業經營主體呈現多樣性，對金融的需求也存在差異化，部分金融機構未對客戶、市場進行細分，推出的服務僅停留在統一制訂產品、統一授權、統一銷售的層面，未結合現代農業發展需求采取不同營銷措施或貸款優惠政策。金融服務的覆蓋面和便利度不足，不利于推動現代農業的發展。
2.3 “互聯網+農業”面臨的巨大金融風險
農村文化和環境的特殊性決定了“互聯網+農業”下金融創新具有獨特的風險特征。長期以來，農村非銀行金融機構在民間融資的成長和壯大，擴大了市場風險向正規金融機構的傳遞和蔓延；“互聯網+農業”金融服務的靈活性也增加了金融市場的易變性，并使金融風險更為集中和隱蔽，也增強了風險的破壞力；農村金融質押面臨的特質性風險。這包括由于信息不對稱和農產品的同質性、季節性、自然災害等不可抗力導致的還款能力不足導致的風險。同時由于農村征信系統信息不完善，信用環境較差，無法有效約束借款人的還款意愿，加之農民信用意識不強、不愿理性還款而引發的道德風險。
3 多種金融服務相結合有效解決農村的“金融排斥”
在“互聯網+農業”時代，克服農村的金融排斥，可供選擇的基本途徑有2條：增強農村金融機構網點的密度，開展“村村通”服務；發展無分支網點銀行業務，利用互聯網技術克服金融服務的空間障礙，如手機銀行、網上銀行、電話銀行、POS機、ATM機、銀行等。以下是目前較為有效的農業金融服務模式。
3.1 便捷的信息推送方式對“互聯網+農業”的作用
近年來盛京銀行通過手機銀行、短信平臺、電視銀行等業務的開展，對于緩解農村地理金融排斥、擴大金融普惠程度展現了重要作用。
3.1.1 手機銀行
手機銀行是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱。使用手機銀行，客戶可以隨時自助完成賬戶查詢、轉賬、公共事業繳費、信用卡還款、理財購買等交易。盛京銀行的手機銀行業務為農村用戶提供了7×24小時全天候的服務，只要攜帶互聯網手機，無論何時何地均可輕松管理賬戶、打理財務、繳納費用。[4]。
3.1.2 短信平臺
短信平臺是銀行利用通訊和網絡通道向客戶發送電子信息的信息轉發平臺，盛京銀行的短信平臺業務實現了反應快、精確性高、蔓延速度快、靈活性好等特點。短信的傳播可實現任意地點即時接發消息，直達接收者手機，強制性閱讀，時效性強，可一對多發送，閱讀率高。接收者更可信息隨身保存，隨時咨詢，可反復閱讀，并可轉發給他人。
3.1.3 電視銀行
目前，農村電視普及率遠遠高于廣播、報紙等其他信息發送方式，電視銀行就是通過雙向數字電視網絡為電視用戶提供即時的一體化金融服務。使農民在欣賞電視節目的同時，足不出戶就可以享受公共事業繳費、銀行資金轉賬等基本金融服務。
3.2 農村移動支付“互聯網+農業”的作用
“互聯網+農業”的發展，使得農民對支付、結算基本層次的金融服務需求將不斷增強。銀行通過推廣安裝客戶端軟件，為農村用戶提供基本層次的金融服務，同時也為信用度良好的高端用戶提供多元化、高附加值的金融服務（如信貸、租賃、票據、理財、保險等）。盛京銀行電子商務支付平臺為農村商戶及支付客戶提供電子渠道資金支付結算服務，支付渠道覆蓋互聯網、移動電話以及數字電視等各個電子渠道。商戶涉及客票、第三方支付、農副產品交易市場等多個領域。
3.3 農村特色化理財業務對“互聯網+農業”的作用
盛京銀行自2009年創新推出紅玫瑰系列理財產品，目前已涵蓋債券及貨幣市場工具系列、智贏系列以及穩盈系列。面向客戶群已包含普通客戶、高凈值客戶、私人銀行客戶、企業客戶、同業客戶等，運行至今以其品種豐富、渠道便捷、手續簡便、及時到賬、運行穩定、定制服務等特點贏得客戶的口碑與市場的認可。針對農業用戶，盛京銀行將金融理財產品的起點就可以分別設計成1萬～3萬元、3萬～5萬元、5萬～10萬元、10萬～20萬元、20萬元以上等不同的產品類型，不同類型的理財產品設計不同的收益率、資金周期等，讓農村居民也享受到投資理財的樂趣。
3.4 網絡貸款對“互聯網+農業”的作用
P2P網貸是指個體與個體間通過互聯網技術實現點對點問信息交互和資金借貸的過程。P2P網上貸款平臺作為金融中介的替代模式，可以在填補金融普惠缺口方面扮演重要角色，低收人人群通過采用網上借貸平臺技術進行企業融資，可以增進金融普惠。
截至2014年6月，全國P2P網貸平臺為1263家，主要分布在東部沿海民間借貸發達的地區，全國除西藏無平臺外，每個省份都有P2P平臺[5]。盛京銀行的網上銀行業務實施了零轉賬手續費政策，實現了針對各個P2P平臺的自由轉賬，積極輔助農村用戶參與P2P的網貸活動。
3.5 眾籌融資平臺對“互聯網+農業”作用
眾籌可以解釋為為大眾籌資或群眾籌資，是指以團購+預購的形式，向互聯網用戶募集項目資金的模式。眾籌的基本規則有3個：每個項目設定籌資目標和籌資天數；在設定天數內，達到目標金額即成功，發起人即可獲得資金支持；在設定天數內，未達到目標金額時，項目籌資失敗，已獲資金需全部退還支持者；眾籌有回報，所有支持者一定要設有相應的回報，同時，眾籌的管理平臺會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務費用。
通常來講，農業眾籌的做法是，農場（農村合作社）作為項目的發起方，在眾籌網站止發起一個項目，大家先眾籌資金，然后農場根據需求進行種梢，等農產品成熟了，再進行配送，直接送到用戶的手中，即形成了農產品的預售。目前尚未有銀行參與此類服務，但以傳統期貨市場的理念，我國的銀行業可以在農業眾籌服務中拓展自營交易、經紀交易等業務。
隨著現代科技的發展， 互聯網己經成為新時代的代名詞， 由下圖我們可以看出2011-2015 年互聯網普及程度逐年上升， 普及率分別為38.3%、42.1%、45.8%%、47.9%、50.3%，2012 年開始增長比率分別達到9.92%、8.79%、4.59%、5.01%。雖說普及率逐年增長，但增長率逐年下降，不禁讓我深思，抑制互聯網繼續發展的瓶頸再何處。
互聯網金融的發展離不開互聯網的普及程度， 當前中國互聯網金融發展也處于一種十字路口般的困境。一方面，金融和征信體制的不健全，使得主觀性過強，發展模式落后，使得互聯網金融面臨著巨大的危險。另一方面，由于惡性競爭的存在，一些不規范的網站平臺不能很好的得到約束，使得互聯網金融兩極分化態勢增強。任何事物都具有兩面性，互聯網金融的發展，雖然促進了金融產品多元化、業務線上化、服務移動化，但也同樣也造成了金融市場化步伐減慢、金融壓抑程度提高，金融風險增大等一系列問題。
2 農業金融業競爭問題顯著
積極推動農村金融立法， 嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙。2015 年政府工作報告中也提及到互聯網金融，政府也相應的出臺了各項行動計劃和優惠政策，帶動了人們投資該領域的積極性，使得大量資本流入互聯網金融領域，其發展前景不容小視。然而如同經濟全球化一樣，金融的互聯網化也具有其兩面性，除引發系統性風險，也強化了風險的關聯性，增大了風險發生的概率。傳統金融與互聯網金融的深度融合，使得其競爭產生了除金融業和互聯網金融也以外的一些獨特的問題， 具有一定的自身特點，筆者了以下互聯網金融行業中存在的行業競爭不當的問題進行了探討。因此在農業供給側改革中，要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。
不法從業者在傳統金融與技術相結合的漏洞中，尋找不正當競爭的時機，根據不同的情況，交換使用不同的策略。其中金融與網絡技術相結合的不正當競爭行為，主要體現為補貼方式的資金墊付、虛假性誤導宣傳、互聯網模式抄襲嚴重、借助網絡詆毀競爭對象商譽等問題。除此之外，也存在著單純的網絡不正當競爭行為，即這種不當競爭依附于網絡，網絡不存在則競爭不存在，這種手段被不法從業者廣泛使用。主要體現為爭搶域名注冊、相似域名混淆誤導消費者、植入惡意代碼病毒、破壞他人商譽等現象。然而這種行為由于依賴于互聯網，使得由此造成的各類案件偵破較為困難，給執法者造成了一定的困擾和難度，這種不當競爭遏制了互聯網金融行業的快速發展。
3 互聯網金融的監管制度
關鍵詞：互聯網金融；農業中小企業；融資困難；措施
中圖分類號：F276.3；F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-02
前言
近年來我國除了不斷加大城市化建設外，也對農業中小企業方面給予了很大的關注，眾所周知，農業中小企業對于促進我國農村建設、提升我國經濟實力等多個方面均有十分重要的影響，然而其目前卻面臨嚴重的融資問題，嚴重阻礙了農業中小企業的長足發展。鑒于此種形勢我國越來越多的農業中小企業選擇應用互聯網金融來解決此問題，事實證明互聯網金融確實可以在此方面發揮極大的作用，但由于互聯網金融融資在我國興起較晚，因此在實際應用中依然會存在些許問題。
一、造成農業中小企業融資困難的因素
（一）融資渠道不完善
根據我國目前情況來看，導致融資困難的主要原因之一在于融資渠道方面，由于我國中小企業規模較小，能夠承受的融資風險也有限，而作為主要融資渠道的信貸銀行對中小企業缺乏信心，同時也不愿承擔信貸風險，導致中小企業在銀行貸款時通常額度很小，但成本卻很高，導致中小企業發展現狀得不到有效改善。另外，雖然我國一直在完善金融體制，但目前來看我國融資制度還不夠完善，甚至不具備完善的融資體系，這使得中小企業在選擇融資機構時遭遇了更大的困難，同樣是農業中小企業融資，我國與其他發達國家之間卻存在著很大的差距，尤其在內源融資方面，為了改善這一現象我國應盡量完善融資渠道[1]。
（二）融資成本高
由于農業中小企業的經濟收益容易受到季節、自然環境等因素的影響，從而導致了融資風險高于其他行業的情況，而銀行在選擇放貸對象時通常不會選擇該類企業，即使對其放貸也存在成本高的現象，中小企業多半難以承擔。另外，農業中小企業因受到放貸額度的限制，導致其為了自身發展必須頻繁的向銀行進行貸款，而為了不承擔過多的融資風險，融資機構必須對該類企業進行深入調查，確定其確有需要并且具備一定的風險承擔能力才會對其放貸，而此過程通常需要一定的時間，這對于農業企業來說極有可能因融資不到位而造成巨大的損失[2]。
（三）農業中小企業自身發展有限
受到金融制度的限制，我國融資結構在房貸方面均有一定的放貸指標，然而農業中小企業各個方面的優勢均不明顯，如發展觀念落后、企業規模小等，此種現象的存在嚴重阻礙了融資機構對其進行大額度放貸，雖然我國經濟實力提升的同時加強了對農業中小企業的支持，使其得到了較大的發展，但卻依然無法充分滿足借貸條件。
二、互聯網金融的優勢
近年來互聯網金融在各個領域均發揮了十分重要的作用，并且不斷擴大著應用領域，如今在農業中小企業融資方面其起到了很好的效果，在解決融資方面其具有的優勢可以歸納為以下幾個方面：一，中小企業通過互聯網融資不必受到融資額度的限制，也不必經過過多繁重的辦理手續；二，互聯網金融融資過程中能夠對中小企業進行深度了解，了解之后則可以利用自身攜帶的功能進行資源整合，因此除了基本的融資之外，也可以利用閑置資源為中小企業創造更多融資資金；三，互聯網金融除了上述優勢外，其還可以大幅度減少融資風險，通過內部的風險控制機制來實時調整融資方案，并為各個中小企業選擇最適合的融資方式以及融資額度，從根本上降低了傳統融資中的融資風險[3]。
三、互聯網金融破解農業中小企業融資困難的措施
（一）完善相關法律法規
雖然互聯網金融的出現擴大了我國金融領域的發展范圍，并很大程度上促進了我國的經濟發展，但畢竟其興起時間短，在短時間內完成了多個領域的快速發展，勢必導致其在很多環節中出現漏洞。為了能夠使互聯網金融不在繁亂的經濟市場中迷失發展方向，我國應利用法律效力來規范互聯網融資行為，同時根據中小企業的發展現狀以及總體特點，結合互聯網金融的優勢為融資創造更多方式，如引進市場管理機制來促進互聯網金融與農業中小企業的合作，并不斷完善互聯網金融的服務業務，使其在解決融資困難方面發揮更大的作用[4]。
（二）促進互聯網金融與中小企業的合作
中小企業融資與大企業融資之間存在很多差異，而“短、小、急、頻”已經成為其融資過程中的顯著特征，雖然互聯網金融可以利用高新科技迅速完成融資，但不可否認的是嚴重浪費了各項資源，為了解決這一問題，可以將當地需要融資的中小企業集中到一處，使其處于同一個機構中，根據季節、自然環境變化以及企業自身發展現狀對其進行統一融資，此機構即為目前普遍應用的合作性金融機構，該機構的形成可以充分解決信息不對稱問題，也能夠有效完善當地的信用體系[5]。
（三）中小企業提升自身發展現狀
造成融資困難的重要原因是在于中小企業自身發展不足，若要徹底改善此種現象，中小企業必須迅速強大起來，因此應充分利用互聯網金融這個平臺，通過其融資幫助來不斷擴大自身規模，這就需要企業員工不斷提升自身能力及素質，如此才能具備使用互聯網技術的能力，足夠了解互聯網金融模式才能為自身發展制定更完善的計劃，與此同時中小企業一定要注重提升自身的信用額度，這對于其今后的整體發展而言可以起到很好的推動作用[6]。
[關鍵詞]互聯網金融；新型農業經營主體；融資模式創新；保障機制
2010年以來，互聯網金融業在我國爆發式增長，網絡融資規模快速擴張。艾瑞咨詢2015年1月28日的數據顯示，2014年我國P2P網絡借貸市場交易規模和權益類眾籌融資規模分別達2514.7億元和4.4億元，同比分別增長157.8%和123.5%。互聯網金融可以使得個性化、碎片化金融需求得到充分釋放和滿足，實現了金融服務從富人金融和大企業金融到普惠金融的轉型。隨著互聯網技術和大數據挖掘工具與金融業務不斷深度融合，互聯網金融相對傳統金融的“兩低兩高”優勢（低門檻、低交易成本、風險高可控性、資金高配置效率）將進一步彰顯。可以預見，未來較長時間內，我國互聯網金融業將依然保持快速增長態勢。
近些年來，在農村農業生產關系不斷變遷的內生力量推動下和國家系列利好政策的支持下，家庭農場、種養大戶、農民合作經濟組織、農業經營組織等新型農業經營主體在我國蓬勃發展。新型農業經營主體適度規模化、專業化和集約化的生產經營提高了土地產出率、勞動生產率和資源利用率，在化解我國“誰來務農”和“如何務農”困境、推動農業轉型發展等方面具有顯著作用，但因其與生俱來的行業高風險、有效擔保物稀少、管理運作能力局限以及傳統金融機構貸款審批嚴、手續繁復、隱易費用高等原因，新型農業經營主體很難從傳統金融機構獲得信貸支持，其發展中的融資難、融資貴問題依然非常嚴峻。在資本逐漸替代勞動的現代農業中，要保障新型農業經營主體健康發展，其融資困境須盡快破題，而互聯網金融衍生的諸多新融資模式為此提供了新的可選路徑。
一、國內外相關研究
（一）關于互聯網金融提供融資的研究
“互聯網金融”是國內一個本土化的命名，國外一般稱之為在線金融（Online-Finance）、電子金融（E-Finance）等。1971年，美國創立Nasdap印系統，標志著網絡金融正式運營，國外對互聯網金融的理論探討和實踐摸索自此快速展開。Merton等認為，以信息集合及處理能力為基礎的融資、信息分解及風險監管等功能的正常運轉，是互聯網金融發展空間得以拓展的主要原因。Mishkin等提出，互聯網等新技術部分地解決了銀行和貸款者之間信息不對稱，促進了銀行間的信息共享，使得貸款者特別是中小企業和個人更容易獲得貸款。Berger等則深入探討了中小微企業供應鏈金融的內涵。
2011年，中國人民銀行正式發放第一批第三方支付牌照，“互聯網金融”自此被國內人們熟悉，理論界對其提供融資問題的相關研究也迅速跟上。謝平等認為，互聯網金融模式具有支付便捷、市場信息不對稱程度低、資金供需雙方直接交易、能大幅度減少交易成本等特點。李文啟的研究認為，互聯網金融公平、公正地的“進入機制”和高效運轉的運行機制可使中小企業便捷地進入網絡融資平臺并得到融資需求滿足。徐細雄等則探討了小微企業如何利用P2P網絡信貸、大數據金融和眾籌平臺等三種主要的互聯網金融進行融資模式的創新。
（二）關于新型農業經營主體融資的研究
國外沒有新型農業經營主體的提法，類似融資問題的研究主要是關于農業合作社、家庭農場等的融資。合作社理論者們一直認為融資問題是合作社發展中面臨的具有共性的難題，因此國外許多相關研究相應聚焦在合作社融資的重要性、制約因素、融資行為的影響因素等方面。Aghion等的研究顯示，貸款能顯著提高低收入階層的生活水平，這里的低收入階層實際上也包括合作社社員和家庭農場主。Hart等指出，合作社產權結構的模糊和剩余索取權的限制，使其在獲得外部渠道的資金特別是公共債務時變得困難重重。Bao等在運用托賓回歸模型分析農戶融資行為時發現，教育水平、年齡、借款用途和所處區域等因素對農戶融資渠道的選擇具有不同程度的影響。
自新型農業經營主體概念在我國提出以來，國內理論界就對其融資問題給予了高度關注。楊大蓉認為，相對傳統農戶而言，新型農業經營主體的金融需求層次多、個性化明顯，除了資金之外，對信息、財務政策、金融服務的需求力度也較大。朱文勝等在探討新型農業經營主體融資難的原因時指出，因資格認定、管理運作、信用評價等方面存在缺陷，新型農業經營主體難以獲得傳統金融的有力支持。江維國等則認為，要通過開展金融專項服務、健全金融支農補貼機制、完善擔保體系、建立財政金融支農聯動機制來化解新型農業經營主體融資難困境。
綜觀上述，目前國內外學者對“互聯網金融提供融資”和“新型農業經營主體融資”的理論研究和實際探索都已經取得了一定成果，但缺少專門針對“互聯網金融支持新型農業經營主體融資”的專題探討，尚未將互聯網金融接通新型農業經營主體融資的“地氣”。所以，理論界對互聯網金融支持新型農業經營主體融資的理論基礎、內在關聯、操作模式、運行與保障機制等基礎性問題，尚未做出清晰界定和明確回答，當然對其建構性的研究亦顯匱乏。
二、互聯網金融與新型農業經營主體融資模式創新的理論基礎
（一）互聯網金融發展的理論基礎：信息不對稱理論與交易成本理論
信息不對稱是指交易雙方中一方擁有比另一方更多有關契約或產品質量的信息。信息不對稱理論認為，在市場經濟活動中，信息掌握充足方通常在經濟活動中處于有利地位，而信息相對匱乏方則處于不利地位；信息不對稱容易導致交易完成前后分別產生道德風險和逆向選擇，進而導致市場失靈或市場坍塌。交易成本是指市場參與者之間協商、訂立與執行交易契約過程中產生的成本，如信息搜尋成本、談判成本、締約成本、監督履約成本、處理違約成本等。交易成本理論最初由Coase在分析企業的存在及界限問題時所提出，后經Williamson等人傳承與拓展，目前廣泛應用于企業管理、戰略管理、組織行為等領域的研究。該理論的核心觀點有：企業和市場是兩種可以相互替代的資源配置機制；有限理性、機會主義、不確定性與小數目條件的存在使得市場交易費用高昂；為節約交易費用，企業作為替代市場的新型交易形式應運而生。
在傳統金融活動中，金融機構為避免信息不對稱下的道德風險和逆向選擇并確保風險溢價的兌現，通常會設置抵押、擔保、征信等程序，如果交易數額較小，這些繁雜的程序會使分攤在單位交易上的成本相對較高。因為單位成本過高，缺乏合理利潤預期的金融機構就會對交易數額較小的資金需求者“惜貸”“慎貸”甚至“拒貸”，需求方也因高昂的交易成本而對貸款“望而卻步”，最終結果是此類資金需求者被排斥在傳統金融市場大門之外，金融領域的市場失靈由此而產生。根據交易成本理論的邏輯，在金融業演進發展中，如果已有的金融機構無法在某些市場領域降低交易成本或者缺乏降低交易成本的激勵，市場自矯正機制將會誘導新的金融中介產生并有效彌補這些領域金融服務的空缺或不足。
建立在云計算、社交網絡、交易平臺等基礎上的互聯網金融增強了信息透明度，資金提供方可以通過互聯網平臺及時、準確、全面地了解資金需求方的交易記錄、經營狀況、信用評價等資料，并利用云計算對相關數據進行深入分析與深度挖掘，資金需求方同樣可以通過開放的網絡平臺搜集所需信息并加以甄別、利用，資金供需雙方原有信息壁壘被徹底打破。信息壁壘的打破降低了信息搜尋成本并使為防止信息不對稱后果而產生的預防成本接近于零，因此，在傳統金融難以改善信息不對稱狀況、降低交易成本的市場區間（如新型農業經營主體、中小微企業、個體工商戶等所在市場），互聯網金融組織就可能彌補和替代傳統金融機構。
（二）互聯網金融與新型農業經營主體融資模式創新的理論基礎：長尾理論
長尾理論（The Long Tail）是由Chris Anderson所提出的。他認為，由于成本和效率的因素，過去人們只能關注重要的人或重要的事，如果用正態分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”而將處于曲線“尾部”需要更多精力和成本才能關注到的大多數人或事忽略。長尾理論認為，市場中每個利基產品雖然銷量微小，但產品的數字特征使其儲存、分發的經營成本微乎其微，因此主流市場外異質化的潛在需求可匯聚成與主流大市場相匹敵的市場需求。傳統金融遵循帕累托“二八定律”，關注的是“頭部”市場，依靠20%的高端客戶帶來80%的利潤。但互聯網金融則以低門檻、個性化服務和良好的用戶體驗以爭取80%的“長尾”小微客戶為目標。由此可見，互聯網金融遵循長尾理論，顛覆了傳統金融機構經營管理中視為“金科玉律”的“二八定律”。
因規模相對較小、經營風險高、收益低等原因，新型農業經營主體成為傳統金融機構的“長尾”客戶，但新型農業經營主體近些年來在我國的蓬勃發展、數量日益增多則代表了我國農業微觀生產經營組織的未來發展趨勢，其金融需求潛力不容小覷，也不應長期被忽略。互聯網金融充分利用網絡經濟平臺，積聚相關資金并設計具有個性化和創意性的產品來滿足或激發包括新型農業經營主體在內的“長尾”客戶的現實或隱性需求，開發和培育利基市場，在滿足“長尾”客戶資金需求、助推其發展的同時，也構建了自身的增長極。
三、互聯網金融與新型農業經營主體融資模式創新的實踐意蘊
（一）融資模式創新是經濟發展新常態的內在需求
從經濟發展新常態下我國宏觀經濟運行來看。西方經典理論認為，經濟決定金融，金融對經濟具有促進和支撐作用，金融與經濟的發展程度相協調和適應。因此，經濟轉型和金融創新也是緊密聯系、互相促進的兩個進程，經濟轉型是金融創新的重要依據，金融創新是經濟轉型的有力推手。目前我國經濟正步入以提質增效、結構優化為主題的發展新常態，經濟轉型日益緊迫和重要。經濟轉型發展需要金融鼎力支持，因而加快發展互聯網金融，推動金融改革及其融資模式創新是對經濟轉型發展的積極響應和有力支撐。
從經濟發展新常態下我國公共財政支出來看。公共財政理論認為，財政支出的規模和結構反映政府介入經濟生活和社會生活的范圍、領域和力度。國民經濟進入發展新常態，由高速增長轉為中高速增長甚至中低速增長，必然使政府財政收入增速放緩。2014年我國財政收入為14.0萬億元，8.6%的增速創下了1992年以來的新低。瓦爾納法則表明，隨著社會發展、政府職能擴張，政府財政支出具有剛性增長的趨勢。財政收入增速放緩將使政府公共財政支出的范圍、領域和力度相對變小，而經濟實體的融資需求將反向相對更加旺盛。作為經濟實體發展重要推手的金融業要在新的財政環境下履行好為經濟實體服務的職能就必然要加快行業改革步伐，創新融資模式。
從經濟發展新常態下我國農業發展來看。農業是國民經濟的基礎，是經濟發展、社會穩定、國家自立的根本保障。經濟發展新常態下我國農業所面臨的價格“天花板”封頂、成本“地板”不斷抬升而形成的雙板擠壓以及資源環境“紅燈”與WTO規則“黃線”形成的雙重約束將更加嚴重，轉變生產經營方式、推進結構深度調整將是我國農業發展的不二選擇。農業轉型發展需要大量的資金投入，而我國長期以來的農村金融抑制必然對農業轉型發展形成嚴重制約，因此，要促進農業轉型發展必然要加快金融改革及其融資模式創新，以改變我國長期以來的農村金融抑制局面，助推農業經濟轉型發展。
從經濟發展新常態下我國新型農業經營主體培育來看。農業生產經營微觀組織是農業的微觀基礎，是農業生產活動的核心力量，也是農業轉型發展的主力軍。在經濟發展新常態和農業轉型發展大背景下，創新農業生產經營微觀組織，培育承載著化解“誰來務農”和“如何務農”以及推動農業轉型發展厚望的新型農業經營主體尤為重要。因此，通過發展互聯網金融，創新融資模式，彌補傳統金融對新型農業經營主體支持的不足，是保障新型農業經營主體等農業生產微觀組織健康發展的重要舉措，這無疑也是經濟發展新常態的內在要求。
從金融業自身發展來看。經濟發展新常態下我國經濟下行壓力加大，內外需求相對低迷，金融收益風險急劇上升，管理壓力不斷增大，防線管控機制倒逼金融工具創新和金融業務優化。與此同時，隨著市場經濟改革不斷深入，我國金融市場將更趨開放，許多傳統金融壟斷將會被打破，金融業面臨前所未有的創新壓力。云計算、大數據、移動互聯網、新一代搜索引擎、社區網絡等一系列技術的發展和普及，為互聯網金融發展奠定了技術基礎。國家明確支持發展互聯網金融的態度打開了互聯網金融的“政策之窗”，主動適應新形勢，積極融入和推動互聯網金融革命，促進融資模式創新是金融行業謀求自身發展的必然選擇。
（二）互聯網金融與新型農業經營主體融資的協同合作優勢
從信息不對稱的改善來看。大數據的獲取、處理與應用能力方面的差異是互聯網金融與傳統金融的主要區別。在互聯網金融模式下，資金供給方可以通過電子商務、社區網絡等平臺獲取新型農業經營主體的銷售額、資金回籠以及消費者對其產品、服務和售后等方面的大量數據，然后通過云存儲技術與云計算能力在任何時空條件下對大數據進行挖掘和利用，從而較為準確地評估新型農業經營主體的還款能力、還款意愿和持續經營能力等指標。新型農業經營主體同樣可以通過相關平臺獲取資金供給方有關貸款的利率、期限、金額等信息，這在很大程度上消除了困擾雙方的信息不對稱問題。
從交易成本角度看。互聯網金融交易平臺運用信息化技術，對新型農業經營主體的資金用途、征信狀況和風險定價等指標進行自動化的綜合處理，使傳統金融模式下極為復雜的信息收集、信用等級評價、風險管理等流程變得簡單化。如阿里巴巴的小額貸款公司對會員實行的100萬元為限額的訂單貸款和信用貸款無需抵押和免擔保的政策，直接免除了傳統金融模式下必不可少的抵押或擔保等流程。而且因為微乎其微的儲存、分發成本，互聯網金融下新型農業經營主體的高頻小額貸款并不會帶來相應管理成本的提高。因此，憑借著流程的簡化或免除以及互聯網金融特有的低儲存成本與低分發成本優勢，互聯網金融與新型農業經營主體融資協同合作無疑具有低交易成本的優勢。
從便利性的角度看。傳統融資模式下，新型農業經營主體從正規渠道融資時必須到金融機構的物理網點辦理相關手續，費時費力，且往往錯過最佳用資時間。社會公眾即使有閑置資金，也無法通過有效途徑聚集并找到合適的投資標的，資金需求與供給無法精準對接，整個社會資金的配置處于低效率狀態。在互聯網金融模式下，新型農業經營主體與任何公眾都可以通過相關互聯網金融平臺參與金融交易，大大方便了交易雙方，這不僅為新型農業經營主體帶來了融資便利，也因便利性而吸引了大量社會投資者，進而為互聯網金融業通過滿足傳統金融“長尾”客戶的金融需求以促進自身發展提供了資金保障。
四、互聯網金融視角下的新型農業經營主體融資模式創新
目前我國傳統正規的融資主要有直接融資和間接融資兩種方式，除個別農業龍頭企業外，絕大多數新型農業經營主體因自身實力局限，幾乎不可能進入證券市場和債券市場進行融資。同時，因大多數新型農業經營主體符合金融機構標準的有效擔保物稀少、經營中風險系數高、借款雙方信息不對稱、自身商業價值尚不成熟、農業保險體系不健全等原因，傳統金融機構也缺乏對其放貸的激勵。因此，無論是通過間接融資渠道還是直接融資渠道進行融資，對新型農業經營主體來說都是困難重重，許多新型農業經營主體經營發展中事實上面臨著所謂的“麥克米倫缺口”。
隨著我國提出要積極發展互聯網金融，鼓勵互聯網金融向“三農”提供規范服務，以新型農業經營主體為代表的被傳統金融長期忽略的農村“長尾”市場可能成為互聯網金融的市場藍海，互聯網金融融資也將可能成為新型農業經營主體融資的新渠道。目前互聯網金融的主要融資模式有P2P信貸融資、基于大數據小額貸款融資、眾籌融資、供應鏈融資以及電子金融機構――門戶融資等，其中前四種模式與新型農業經營主體融資模式創新具有較高的契合性。
（一）新型農業經營主體P2P網絡信貸融資模式
P2P信貸是指有借款需求及出借意愿的群體，通過P2P網絡借貸平臺的中介而實現的小額信貸融資，如：我國大陸的拍拍貸、陸金所、人人貸等；歐美的Pros-per、Lending Club、Zopa等。新型農業經營主體P2P信貸融資是指新型農業經營主體通過金融服務專業網絡平臺尋找有貸款能力和貸款意愿并能滿足其融資需求的一個或多個貸款方，借貸雙方所需的資料、合同以及資金等全部通過網絡實現的一種融資模式。該模式的主要特點是交易便利、金額較小、頻率較高，有效彌補了傳統金融模式下新型農業經營主體獲取小額貸款時手續繁雜、費時費力、溝通和業務對接成本較高的不足，能滿足新型農業經營主體日常生產經營中的臨時性、應急性資金需求。
新型農業經營主體P2P網絡信貸融資流程如圖1所示。第一步，新型農業經營主體在金融服務專業網絡平臺自主選擇符合自己意愿的貸款方，然后雙方通過平臺進行借貸合作溝通，初步達成合作意向；第二步，貸款方通過該平臺對新型農業經營主體的營業執照、線上資格、信用、還款能力等進行詳細審核；第三步，借貸雙方實現借貸匹配并對貸款防控風險進行量化。
（二）新型農業經營主體基于大數據小額貸款融資模式
大數據是指難以在可接受的時間內，用傳統數據庫系統或常規應用軟件處理的、巨量而復雜的數據集。大數據小額貸款融資是指以大數據技術作為技術支撐，由電商發起成立小額貸款公司并以資金需求者在其平臺累積的信用和交易等大數據作為借貸依據而對資金需求者進行的授信放貸，如我國的阿里小貸、京東商城，美國的Amazon等。新型農業經營主體大數據小額貸款融資是指新型農業經營主體憑借自身在電子商務平臺所留下的大數據向電商平臺發起成立的小額貸款公司申請貸款的融資模式。該模式的主要特點是：通過大數據的挖掘和利用改善了借貸雙方的信息不對稱狀況，消除了借方顧慮，彌補了傳統金融模式下因借貸雙方信息不對稱使金融機構對新型農業經營主體“惜貸”“慎貸”的不足，有利于信譽好、有一定品牌知名度、管理機制成熟、網絡營銷運用較好的新型農業經營主體獲得金額較小、短平快性質的融資。
新型農業經營主體大數據小額貸款融資流程如圖2所示。第一步，新型農業經營主體向電商平臺提出融資申請，小額貸款公司用信貸數據風控模型交叉檢驗其歷史經營、信用數據并評估其還貸能力，然后根據分析結果決定是否向其開放信貸服務；第二步，電商平臺實時監控已獲得貸款的新型農業經營主體的交易狀況與財務情況，并將這些數據轉換為信用評價，以控制貸款風險并保證信貸資源能最優配置。
（三）新型農業經營主體眾籌平臺融資模式
眾籌是指資金需求方通過利用互聯網或社會性網絡服務傳播的特性，尋求眾多意向投資者，并將這些投資者的每份小額投資匯總以達到資金需求總量進而完成特定目的的融資方式。目前主要有股權眾籌和創新項目眾籌兩種眾籌融資模式，前者如“創投圈”，后者如“眾籌網”。新型農業經營主體眾籌平臺融資是指新型農業經營主體將自身的創立或準備投建的新項目，以股權眾籌或創新項目眾籌形式利用互聯網或SNS發動公眾力量，集中公眾資金的一種融資模式。該模式的最大特點在于，不以是否擁有成熟商業價值作為發放貸款的唯一判斷標準，彌補了傳統金融模式下大多數新型農業經營主體因經營風險系數高而難以獲得數額較大、時限較長的項目啟動性融資的不足，適合創設新型農業經營主體和新型農業經營主體開辟新項目時的融資。
新型農業經營主體眾籌平臺融資流程如圖3所示。第一步，新型農業經營主體將策劃方案和融資需求上傳到眾籌融資平臺，該平臺組織相關專業機構進行審核；第二步，項目獲得通過后，新型農業經營主體在該平臺項目及其融資信息吸引有投資意愿的個人和機構；第三步，投資者在募資期限內將資金轉入新型農業經營主體資金賬戶或第三方金融機構賬戶，眾籌融資平臺對所籌資金進行相應監督；第四步，項目執行完畢后，新型農業經營主體以股權憑證、紅利、現金、債權憑證等一種或多種形式兌現對投資者的承諾回報。
（四）新型農業經營主體供應鏈融資模式
供應鏈是指圍繞著核心企業，通過對信息流、物流和資金流等的控制，把供應商、制造商、分銷商、零售商以及消費者連成一個整體的功能網鏈。供應鏈融資是金融機構依賴核心企業的良好信用和強大履約能力，向整個供應鏈提供金融解決方案的一種融資模式。如：我國建設銀行推出的訂單融資；中國銀行推出的融信達；美國的UPS（United Parcel Service）基于庫存的供應鏈融資；等。新型農業經營主體供應鏈融資是指與金融機構合作的供應鏈核心企業利用其與新型農業經營主體業務往來累積的大數據，向金融機構提供信息和技術支持，并為戰略協同伙伴新型農業經營主體提供信用擔保的一種融資模式。該模式的主要特點是：新型農業經營主體與供應鏈核心企業形成了利益風險共同體，前者的高信用惠及后者，化解了傳統金融模式下后者因有效擔保物稀少而難以獲得融資的困境，適合業務吞吐量較大、成熟型新型農業經營主體獲取循環性融資。
新型農業經營主體供應鏈融資流程如圖4所示。第一步，新型農業經營主體通過業務往來與供應鏈核心企業形成緊密的供應鏈聯盟；第二步，新型農業經營主體向供應鏈核心企業和相關金融機構提出貸款申請；第三步，供應鏈核心企業基于大數據下的信用評估向金融機構提供信用擔保，承諾在新型農業經營主體不能如期還款付息時為其代為履行；第四步，金融機構自動化地向符合條件的新型農業經營主體發放貸款，供應鏈核心企業和金融機構協同進行自動化的風險控制。
五、互聯網金融下新型農業經營主體融資模式創新的保障機制
（一）完善互聯網金融軟件基礎設施，保障融資模式依法、有序創新
互聯網金融軟件基礎設施是指互聯網金融交易賴以生存和發展的，除硬件設備外的基礎環境要素，包括法律法規、監管標準、行業規范、信用體系、擔保體系和會計準則等。作為影子銀行的新型重要組成部分的互聯網金融在我國尚屬新興產業，傳統金融業的軟件基礎設施并不能滿足這一領域的監管要求，要保障互聯網金融業健康發展及其融資模式的依法、有序創新，必須加快其軟件基礎設施建設。國家立法部門要統一梳理現行與互聯網金融相關的法律法規，修訂不適合其發展的有關條款，并根據其商業特征和發展趨勢為其產品創新留足法律法規空間。要從國家層面組建專門的互聯網金融監管機構，專職履行監管職責，擺脫當前分業監管模式難以對跨越行業界限、地域界限的互聯網金融進行有效監管的困境。要從交易者的準入機制、責權利、退出機制和失范懲罰機制等角度加強互聯網金融的行業規范建設，促進行業自律。要支持民間征信企業發展，鼓勵行業自律組織牽頭建立平臺，共同加強互聯網金融信用系統建設。要加強P2P平臺自擔、網絡聯保、網絡第三方擔保等多元化擔保模式的建設與監管，確保不產生系統性金融風險。要建立互聯網金融會計準則，確保會計信息能客觀反映互聯網金融各參與企業財務狀況，避免因核算方法不同而產生不必要的風險與監管障礙。
（二）完善農村互聯網金融硬件基礎設施，奠定融資模式創新的物質基礎
互聯網金融硬件基礎設施是指開展互聯網金融活動所需的相關硬件設備，如結算系統、支付系統等。我國農村地域廣袤，農業生產經營組織高度分散，農村基礎設施建設面臨非常高的組織成本和運行成本，因而農村各項基礎設施的建設一直落后于農村、農業發展水平。中國互聯網信息中心的《第33次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2013年年底，我國農村互聯網普及率僅為27.5%，這意味著我國絕大部分農村地區尚未開通互聯網。根據新公共管理理論“政府是公共管理的核心主體，但社會組織與公眾的參與同樣不可或缺”的觀點，各級地方政府不僅要加大財政投資力度、加快農村互聯網金融硬件基礎設施的建設步伐，同時也要按照“誰投資誰受益”準則并通過財政補貼、稅收減免等手段鼓勵網絡運營商、互聯網金融機構以及其他社會組織投資建設農村互聯網金融硬件基礎設施。
（三）提高經營者金融資本意識和誠信意識，優化融資模式創新的軟環境
我國的新型農業經營主體大多內生于農村土壤，其經營者多是由傳統農民演變而來的。這些經營者也許是農業生產技能出眾的種養能手，但他們難免也會附有我國農民幾千年來特有的傳統保守和風險厭惡思想并耳濡目染了近些年不斷惡化的農村信用環境。各類新型農業經營主體經營者要解放思想，培育適度的風險偏好和金融資本意識，根據生產經營需要積極拓展融資渠道，借助外部力量提高自身發展能力和發展水平。要改變“關系本位”歷史傳統，突圍人緣、地緣、親緣關系網絡，努力擴展與外界的聯系，擴大社會接觸面，突破特殊信任達到一般信任，進而提高自身誠信意識。
據介紹，自2015年正式推出全新E農管家“三農”電商金融平臺以來，農行湖北分行打造了E農管家“工業品下鄉、農產品進城、在線融資”的全功能服務平臺。實現了針對零散批發商、農批市場、企業經銷商、縣域商貿物流園的四類客戶服務模式，產生了較好的集群帶動效應。此次該行圍繞“三個圈層”，進一步深化綜合金融服務模式，是農行互聯網金融與“三農”業務有機結合的新嘗試。
據了解，農行湖北分行先后與中國農產品交易公司白沙洲市場、潛江廿佳物流園合作，形成了“三個圈層”金融服務模式。一是信貸融資服務圈層。為市場投資運營方提供融資服務，為市場上游種養殖戶、新型農業主體和下游經銷商提供融資服務。二是電商金融服務圈層。農行E農管家電商平臺具有整合客戶資源、推動形成產業鏈和發掘產業鏈價值的功能，將從“田間到餐桌”的全產業鏈客戶串聯起來，通過POS、MIS、現金管理平臺等電子銀行產品和結算類產品，為市場連接的各環節提供安全、快捷的支付結算服務。三是延伸綜合金融服務圈層。通過大數據分析，對客戶及需求進行分類，開展精準營銷，提供包括代收付、理財融資、私人銀行、農民進城購房等在內的其他綜合金融服務。
專業市場三個圈層金融服務模式是農行互聯網金融與“三農”業務有機結合的新嘗試，實現了專業市場服務對象的立體化，產品營銷的多元化和價值創造的綜合化，既適用于農產品市場，又適用于副食、日用、建材、服裝、家具、紡織等各類專業批發市場，具有很好的推廣、復制價值。
活動當天，農行與中國農產品交易公司簽訂了戰略合作協議。在“互聯網+三農”的大背景下，農行與中農公司依托E農管家電商平臺，在客戶拓展、營銷創新、資源共享等方面開展密切合作，創新了E農管家農商友項目，今年1月在武漢白沙洲市場上線后，不到5個月，交易額已突破10億元。
實踐證明，E農管家農商友項目體現了創新驅動理念，是農行電子化業務與“三農”金融服務有機結合的新亮點，通過交易系統、物流系統、線上線下支付結算對接，實現了農產品交易資金、訂單、物流信息的一一對應，實現了資金流、信息流、物流的三流合一，有力降低了企業財務成本，提高了交易效率。未來農行將與中農公司聯手，全面推廣E農管家農商友項目，帶動商品流通市場的線上交易，整合農產品上游的全程供應鏈資源，利用O2O線上線下一體化無縫銜接模式，實現信息互享，資源共用，搶占“三農”電商的制高點。
關鍵詞：農村商業銀行 互聯網金融 應對措施
隨著電子商務的迅猛發展以及互聯網在我國的不斷普及，互聯網金融作為新興的金融服務模式也在蓬勃發展。以阿里、騰訊、百度和人人貸為代表的互聯網金融的發展，在一定程度上改變農村商業銀行的經營環境與利潤增長方式，對現有金融技術的挑戰和延續。在各商業銀行互聯網金融服務的相繼競爭下，農村商業銀行要把握時展的趨勢，推進服務創新和戰略轉型的新一輪改革，推出更優質的金融服務。
一、互聯網金融發展的現狀
大數據、云計算、社交網絡為代表的新一代互聯網技術，以互聯網金融業態的形式不斷滲透到金融服務領域，與傳統商業銀行金融服務對比，互聯網金融具有更加廣闊的服務平臺，使得傳統金融業務的透明度更高，金融服務更加便捷，交易成本大大減少，優化資源配置和促進了經濟的增長。在此境遇下，以網點為主要服務渠道的農村商業銀行的生存空間逐漸減少，對風險的預估能力也無法滿足自身發展的需要。
二、農村商業銀行應對互聯網金融發展幾點措施
（一）完善電子支付業務解決方案，鞏固支付業務的主導地位
人們可以通過第三方支付平臺實現網上購物及其它費用的快捷支付逐漸成為時代的主流，第三方支付將是主要的支付手段之一。農村商業銀行要充分分析第三方支付對自身經營的影響，并加以積極應對，摸索出一條適合自身發展的零售業務渠道。首先要加強與第三方支付公司合作，憑借第三方支付公司規范化的客戶管理及支付服務，降低經營成本；其次適時接入第二代支付系統，加強支付的安全認證，并大力推廣“超級網銀”電子支付業務，以綜合支付為前提，針對不同的支付行業和消費人群，提供個性化、差異化的解決方案。
（二）促進開放式綜合金融服務平臺的構建
互聯網金融行業作為一個多元化的金融服務體系，傳統銀行僅依靠單一的行業是無法為客戶提供全面金融服務的。因此，農村商業銀行要想獲得客戶的青睞，一方面要對上下游資源進行整合，建立流暢的業務鏈條，為客戶提供科學全面的金融解決方案，與客戶建立合作共贏的關系；另一方面可考慮要加強與其他行業的合作，建立一站式的金融服務平臺。提供理財、P2P信貸和融資等綜合性的金融服務，最大限度地滿足客戶的需求。
（三）以客戶為中心，提供優質便捷的金融服務
支付寶的手機轉賬現已經與120多家銀行合作，實現2小時快速到賬，轉賬到跨行卡不用輸入收款方的開戶行信息，簡化了轉賬操作，且提供了單筆/每天5萬元的免費轉賬額度，該額度基本上能滿足普通用戶日常轉賬需要。支付寶手機轉賬業務的推出對傳統銀行中間業務收入的增長收帶來了一定的挑戰。農村商業銀行要充分利用第二代支付系統，實現與各商業銀行網銀快捷的資金往來，并推出全方位快捷的移動支付服務，降低客戶跨行轉賬的費用及提高轉賬的效率。利用自身在理財和資金管理業務方面的優勢，鞏固60多年來建立的客戶關系，提高目前客戶的黏性和發掘更優質的客戶，以為后續創新金融產品的推出積累豐富的客戶資源。
（四）重視對數據的積累、保護和挖掘
農村商業銀行要對自身的數據倉庫進行完善，在監管許可情況下加強與外界行政部門和互聯網金融行業的數據共享和交流，充分發揮二者各自的數據優勢，實現對數據多層次的積累和運用；加強對云計算和大數據技術的運用，為農村商業銀行洞察客戶、預測市場提供技術支持。同時要加快銀行數據服務體系的構建和挖掘，利用互聯網的理念和技術不斷對產品進行創造和更新，滿足客戶的各種需求，拉近與客戶的距離。
（五）重視互聯網金融高端復合型人才的培養
互聯網金融是集金融和信息技術于一體的新學科，農村商業銀行互聯網金融業務的發展對人才提出了新的要求。目前員工知識結構單一，需挖掘既要熟悉信息技術基本原理、互聯網程序設計，又需懂得金融專業技能的人才。同時要培養一支能靈活運用各種互聯網工具開展金融營銷，具備引導客戶、培育客戶和留住客戶的專業化隊伍。加大對現有專業化人才多學科的培訓，培養多種知識技能于一體的互聯網金融復合型人才，對農村商業銀行互聯網金融業務發展起著至關重要作用。
三、結束語
農村信用社為順應金融市場化的需要，通過深化改革改制為農村商業銀行，使產權結構和公司治理更加完善。互聯網技術引發了農村商業銀行新一輪的革命，針對互聯網技術帶來的機遇與挑戰，農村商業銀行要對現有資源進行整合和擴充。以客戶為中心，推動金融創新，根據自身特色優勢嘗試開發適應市場發展需求的新興金融產品，為人們提供優質便捷的金融服務，最終改變價值的增長方式，保持蓬勃的生機與活力。
參考文獻：
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1．1融資渠道單一
當前我國企業融資渠道主要分為內源融資、外源融資，外源融資又可以進一步分為直接融資、間接融資。西方發達國家的農業中小企業融資中，內源融資所獲得的金額超過融資總額的50%。我國的農業中小企業經營過程中，利潤分配中大多遵循“重消費、輕積累”的原則，致使農業中小企業內源融資不足。目前我國縣域經濟金融創新體系尚未建設，適合中小企業融資的資本市場匱乏。中小企業板市場可以在一定程度上緩解中小企業融資難問題，但對于眾多的農業中小企業來說，仍然存在入市門檻過高的問題。因此，我國農業中小企業目前的融資渠道主要為銀行貸款，但受各方面因素制約，中小企業所獲得的貸款規模較小、成本偏高。
1．2融資風險偏大，融資成本較高
農業生產受自然環境的影響，存在弱質性，造成農業中小企業融資存在較大風險。銀行等金融機構按照經營覆蓋風險原則選擇貸款接收方，對農業中小企業存在一定的放貸限制。另一方面，農業中小企業單筆融資金額較少，但是需求較為頻繁，呈現出明顯的季節性，貸款需求存在“急、少、頻、快”的特點。傳統金融機構在提供貸款前需要耗費大量支出對中小企業的經營風險、財務風險等進行調查，放貸后仍需加大監督預防道德風險，提高了貸款發放成本。
1．3可抵押資產匱乏，缺少第二還款方
當前信貸體系中，抵押、質押貸款方式因其能有效規避金融風險而受到傳統金融機構的青睞。但是農業中小企業資產規模較小，農業企業的果園、豬場等資產大都不符合銀行要求。同時，農業中小企業的土地、廠房設施部分通過租賃途徑取得，企業沒有產權，不能進行抵押。因此，現有擔保體系很大程度上影響了農業中小企業的融資成功率。目前我國農業中小企業擔保體系發展略為緩慢，農業企業擔保機構、資信評級機構等匱乏，擔保實施過程中存在較多問題。
1．4傳統金融行業與中小企業之間信息不對稱
農業中小企業由于其經營內容的特殊性，大多設在農村，傳統金融機構不容易獲得其經營情況與財務狀況。另一方面，該類企業大多沒有建立現代企業制度，財務信息、風險控制情況等具有非公開性，信息不對稱促使銀行擔憂道德風險以及逆向選擇的產生，從而放棄對農業中小企業發放貸款。
1．5農業中小企業自身發展存在不足
目前我國農業中小企業尚處在資產規模小、管理理念落后、缺乏長遠戰略、制度建設缺失階段，難以滿足金融機構的貸款條件。近年來，雖然中小企業在生產規模、技術水平、運營模式等方面有了長足的進步，但依然難以擺脫家族式管理、作坊式生產的模式，市場競爭力、財務管理能力仍然得不到傳統金融機構的認可。
2互聯網金融融資模式分析
互聯網金融是新型金融模式，其推出的產品依托于互聯網，開創低成本、傳播快的融資新途徑，在挑戰傳統金融業地位的同時，也為中小企業提供了眾多的融資選擇。目前我國適合農業中小企業的互聯網金融模式主要有以下幾種:
2．1基于大數據的小額貸款模式
阿里巴巴設立的小額貸款公司是基于大數據的小額貸款模式最成功的標桿。鑒于電子商務平臺的中小企業主要利用互聯網來實現交易，電子商務平臺的運營商可以獲得企業經營、信用、資金等信息。隨后，阿里金融等電商平臺通過使用網絡數據模型與在線視頻資信調查2種方式，交叉審核其電子商務平臺上小微企業的貸款申請，滿足其融資需求。由此可見，互聯網金融企業通過使用大數據，在一定程度上可以解決供求雙方信息不對稱的問題，使得融資過程具有全程網絡化、信息透明、貸款靈活等特點。
2．2點對點融資模式
點對點融資即大眾普遍了解的P2P(peertopeer)網絡信貸模式，該模式對現有銀行體系進行了有益補充與完善，避免了傳統金融體系在選擇貸款受益方時對中小企業存在歧視的問題。點對點融資模式與民間借貸的信貸原理相同，資金需求者在P2P網絡平臺發放融資需求，資金供給者在對企業與其融資要求進行篩選后，采用競標的方式向資金需求者提供資金使用權。與民間借貸不同的是，該網絡信貸模式利用互聯網技術傳播速度快、信息相對充足、匹配成本低等優勢，使得資金供給方與需求方可以在更加公開、更加透明的平臺上實現快速交易，并消除了時間與地域的限制。據統計，我國P2P網貸平臺在2013年年底已經成立超過350家，成交金額大于600億元。
2．3大眾籌資模式
眾籌是指中小企業通過互聯網平臺向社會公共募集資金的融資模式，是一種較新的創業投資代表，其資金來源不再局限于銀行、基金等傳統的金融機構，民間資本成為主要的來源，具有注重創意、進入門檻低、操作簡便等特征。與其他互聯網金融融資方式不同的是，企業在平臺上公布的是募集資金所投向的項目或者產品，并闡明具體的不局限于還款付息的回報方式，也會采用非資金的物質作為資金提供者的回報。在2015年中小企業信息化服務信息會暨中小企業信息化培訓啟動會上，“大眾創業，萬眾創新搭建平臺”是中華人民共和國工信部接下來工作三大聚焦領域之一。報告指出，政府會繼續促進滿足個性化、多樣化需求的眾籌、眾創等新模式的發展，進一步探索和學習互聯網金融業支持小微企業發展的做法和經驗，為產業的發展、中小企業的創新提供幫助。由此可見，眾籌模式受到國家的大力支持，為農業中小企業通過該模式進行融資提供了良好的政策背景。
3互聯網金融服務農業中小企業的優勢與存在的問題
3．1互聯網金融服務農業中小企業的優勢
互聯網與金融的結合模式彌補了傳統商業信用體系的缺陷。筆者認為，互聯網金融在服務農業中小企業方面有如下幾點優勢。
3．1．1互聯網金融為農業中小企業提供公平公正的融資平臺
通過發揮互聯網的技術優勢，互聯網金融為農業中小企業提供了更加平等的、低門檻、便捷的融資平臺。在該網絡平臺上，農業中小企業只需完成注冊便可以平等地獲取所需的發展資金。注冊成功后，中小企業可以根據自身的要求，在線提出融資申請。阿里金融就是針對淘寶平臺等小企業展開融資服務，基于客戶在電子商務平臺上累計的信用數據，向這些小微企業發放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，解決了大量小微企業的資金流動問題。
3．1．2互聯網金融能夠運用渠道優勢，有效整合社會閑散資源
從阿里巴巴的小額貸款公司可以看出，阿里巴巴借助融資平臺從傳統金融機構、民間資本等渠道匯聚了資金，可以滿足中小企業的融資需求。再從點對點融資模式來看，互聯網金融企業的職責是審核每一筆貸款申請，在對申請者的管理水平、經營效益等方面考察后再進行貸款發放。對于眾籌模式來說，資金擁有者亦是通過互聯網金融企業提供的網絡平臺對自身較為感興趣的項目與創意進行投資，將社會閑散資金聚集起來。由此可見，互聯網金融企業可以收集社會上的閑散資金進行統一配置，當事人雙方不需要在同一時間、同一地點就可以實現借貸交易，只要求雙方都能夠進入互聯網并接受對方提供的利率、使用期限等條件，就可以實現供給與需求的配對。
3．1．3互聯網金融能有效降低農業中小企業的融資成本、提高融資效率
首先，互聯網自身具有低成本的優勢，金融產品可以直接在網絡融資平臺上進行展示和交易，資金供求雙方通過互聯網平臺可以減少交易成本，并節約傳統金融行業營業網點的投入與運營成本，只需少量人工便可以完成信息的識別、匹配與交易，很大程度上降低了交易雙方的成本;其次，互聯網金融突破了地域與時間的限制，可以隨時隨地進行融資申請，其申請可以面向全國各地的資金提供者，支付方式便捷，大大提高了業務的處理速度和申請成功性，減少供求雙方的信息不對稱，有效提高了資金的配置效率。
3．1．4互聯網金融能夠依托大數據、云計算等能力對農業中小企業的違約風險進行一定的控制
相比傳統的金融機構，互聯網金融可以利用信息技術對中小企業的融資風險進行判斷與監督。首先，大數據可以解決傳統金融行業中信息不對稱的問題，互聯網金融企業可以獲得中小企業經營、財務等各方面的數據，提供給資金供給者使用;其次，云計算能力使得互聯網金融企業對中小企業的大數據進行隨時隨地的分析與監控，使信息傳遞及時、準確，能有效監控企業的風險。阿里小貸、人人貸等多種互聯網金融產品就構建了較為完善的風險預警系統，按貸款發放的不同環節進行風險控制，根據企業在交易平臺上積累的信用數據，對企業在貸款前、貸款中以及放貸后的信用進行評級，從而有效控制了貸款風險。
3．2互聯網金融服務農業中小企業存在的問題
互聯網金融近年來發展迅速，但是由于產生的時間較短、相關規范性文件匱乏等原因，并不能完美地解決中小企業融資難的問題。特別是對于扎根于縣鎮區域的農業中小企業來說，互聯網金融在破解其融資困境過程中仍會面臨以下問題。
3．2．1農業中小企業探索新興互聯網融資工具的能力較弱
一方面相比較城市企業，農業中小企業處在信息相對閉塞的縣鎮，計算機與網絡的普及程度遠遠低于城市企業，企業負責人接觸互聯網金融融資方式的渠道和信息較少。另一方面，農業中小企業的業主文化素質一般不高，企業經營過程中家族特色明顯，缺乏接受新型金融工具的創新意識和使用能力，對互聯網金融新型的融資方式可能會產生排斥心理，更偏向于傳統的銀行融資模式或者民間的借貸行為。
3．2．2互聯網金融提供的資金受限，資金來源不穩定
例如P2P、眾籌這2種互聯網金融模式，其平臺資金來源主要是民間資本、個體投資者等持有少量資本的主體，從銀行獲得的貸款相對較少。對于阿里金融這樣較為成功的互聯網金融產品來說，也面臨著資金來源的限制，根據中國電子商務研究中心的調查數據，截至2014年2月，阿里金融累計投放貸款已經超過1700億元，在源源不斷增長的客戶資金需求下，阿里金融急需擴大資金來源的渠道。
3．2．3農業中小企業信用體系不完善，客戶信息缺乏共享平臺
相比較傳統的金融行業來說，當前我國互聯網客戶信用體系的構建尚處在空白階段。阿里金融通過其電子商務平臺累積的小微企業交易信息，采用大數據、云計算，對大量的信息進行分析、整理，從而控制其信貸風險。但是對于大部分互聯網金融企業來說，如何采用計算機技術將數以億萬次的農業中小企業交易信息反饋至構建的信用體系中，進而綜合分析其信用等級是亟需解決的難題，需要互聯網金融不斷創新信息收集技術，強化客戶信息之間的共享。
4對策
從本質上來說，互聯網金融是傳統金融的產業升級，不僅能促進傳統金融行業進行理念、服務等創新，更能夠緩解當前中小企業融資難的問題。在自我累積效果差、傳統金融機構貸款門檻過高以及民間借貸利息不斷攀升的背景下，中小企業能夠通過互聯網金融平臺以較低的成本快速獲得貸款。因此，互聯網金融被視為破解中小企業融資困境的有效辦法。為了更好地推動農業中小企業共享互聯網金融發展的成果，有效緩解農業中小企業融資困境這一難題，應該從以下幾個方面來努力。
4．1政府應該在規劃和政策方面給予大力支持
首先，政府需要出臺有關引導互聯網金融健康、規范發展的法律規范，使得政策體系適應日新月異的互聯網金融，做好互聯網金融發展路徑的引導者，持續推進互聯網金融有序、健康發展;其次，應盡快制定符合農業中小企業的信用評級規范，統一信貸標準。從當前的信用評級體系來看，主要是以大中型企業為主，缺乏適合農業中小企業的信用評級體系;再次，不斷提高農村區域的信息基礎設施建設，普及計算機，進一步推動縣城、鄉鎮網絡覆蓋;最后，基層政府應推動農業中小企業互聯網金融知識的普及與宣傳，加強農村地區互聯網金融專業人才隊伍建設，引導和激勵農業中小企業學習并使用互聯網金融知識，改善農業中小企業的融資環境。
4．2建立農業企業區域性合作機構，為區域內的農業中小企業提供互聯網金融的信息和咨詢服務，提高農業企業互聯網金融參與度
首先，由于農業中小企業融資具有“短、小、急、頻”的特點，單個企業所需融資數量較小、次數較多，通過合作性機構，可以集合區域內有融資需求的中小企業進行集合融資，增加融資金額、減少融資次數，減少中小企業和互聯網融資平臺的工作量。其次，建立合作性金融機構有助于構建區域內農業中小企業的信用體系，以區域為單元構建企業的信用體系，企業之間相互監督、加強自律，改進農業中小企業當前的信用體系;最后，區域合作性機構可以發揮信息共享作用。我國農業中小企業分布區域廣，主要設立在農村區域，其經營、交易、財務等信息較為隱秘。一方面，通過行業協會，農業中小企業可以學習、了解互聯網金融知識與技術。另一方面，行業協會可以通過將本區域企業的經營狀況、融資需求等信息建成數據庫提供給互聯網金融企業，緩解信息不對稱現狀。
4．3互聯網金融企業需要加強對農業中小企業的研究
農業中小企業作為融資難的典型代表，是互聯網金融行業開拓市場的良好領域。首先，互聯網金融企業應該加強與商業銀行之間的合作，最大程度地利用傳統金融行業的信用評級資源，傳統金融體系也可以將互聯網平臺收集到的企業信用信息納入自身的考評系統中去，從而實現互聯網金融企業與傳統金融行業之間信息共享;其次，互聯網金融企業可以成立以研究農業企業融資需求為方向的行業協會，實現信息資源的互通并共同防范農業企業的信用危機，發揮協會的協同效應，實現互聯網金融企業的共同發展。
4．4農業中小企業應該抓住當前機遇，不斷提高自身的能力
關鍵詞：互聯網＋；農業金融；發展模式
1我國農業金融與互聯網金融發展概述
1?1農業金融的本質與內涵
農業金融是指在農村經濟體中以農業為主，但包含非農產業在內的資金融通與流動的行為，即在農村中以農業為主、與農業效益存在關聯的資金的借貸和使用［4］。農業金融內涵包括：①農業貸款的資金利用和融通；②籌集、運用農貸資金的農業金融體系的形成與管理。農業金融≠農村金融，農業金融屬于農村金融的一部分。農村金融是指農村作為一個整體經濟體，在這個經濟體中所產生的所有與農村經濟存在關聯的資金融通行為［5］。農業金融是農村金融得以發展的主要原動力。以農村信用社農村貸款為例。整體而言，農村信用社農村貸款屬于農村金融的一部分，但如果農村信用社農村貸款沒有被用于農業生產，則農村信用社農村貸款不被納入農業金融體系［6］。不過，鑒于農村金融體系中農業金融的重要地位，我們常常把農村金融作為分析農業金融的出發點和落腳點。
1?2我國農業金融發展歷程與現狀
農業金融起源最早來自于民間“高利貸”。《周禮地官泉府》中記載：“泉府掌以市之征布、斂市之不售、貨之滯於民用者［7］。”，描述的就是當時的借貸行為。以來，農業金融的發展基本是伴隨從農業合作社到的轉變而轉變的。時至今日，我國農業金融的三大組成部分：政府、商業銀行、農民之間形成了互相合作、互幫互利的農業金融模式。近些年我國城鄉收入差被進一步拉大，造成了我國現在農業金融需求的不斷增加，現有的農業金融制度已經比較難以匹配人民的需求和農業發展的需求，我國農業金融將會在未來一段時間進行轉型［8］。
1?3我國互聯網金融的發展現狀
數據顯示，2017年我國互聯網消費金融放貸規模達到4．38萬億元，較2016年增長了904％；2018年，居民放貸持續轉移，加之我國金融理念的滲透和場景布設提升消費金融滲透情況，互聯網消費金融放貸規模持續走高，全年達到約9．78萬億元，同比增長123．0％［9］。得益于互聯網巨大的社會影響力，全球范圍內的各個大型金融體系都已經實現了與互聯網的結合，如各大銀行的網絡銀行、阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的微信支付等，互聯網金融時代已經來臨。
1?4互聯網＋農業金融發展現狀
互聯網與農業金融結合較為良好的地方，通常都是我國農業經濟比較發達且接觸網絡比較早，網絡比較普及的地方。嘗試發展農業互聯網金融的企業如表1所示。由于我國幅員遼闊，各地區農業發展情況不盡相同且相當一部分農村地區互聯網普及尚處于初級階段，互聯網環境下的農業金融發展也僅僅處于入門階段，在最終的交易階段很少通過互聯網直接進行。?
2互聯網＋農業金融面臨的機遇與挑戰
2?1互聯網＋農業金融的優勢
對于我國現代金融體系來說，不論是互聯網金融或是農業金融，都處于整體發展的初級階段。在政策上加以扶持，在基礎建設上加大投入，在發展經驗上對國外發達國家互聯網＋農業金融發展歷史進行借鑒，則未來互聯網＋農業金融的發展優勢巨大，主要體現在以下4方面。第一，我國目前網民總體數量超過8億，其中農村網民人數約為2．22億，占整體網民的26．7％，較2017年底增加1291萬，年增長率為6．2％［10］。數量龐大的網民基數帶來了巨大的人口紅利。農業金融針對這一群體進行開發，勢必會為今后我國經濟的總體發展開拓新的思路。第二，雖然我國農業金融相對價值縮水，但是其產業附加值的絕對價值卻處于上升階段。在此狀態下，進行適宜程度的資本與杠桿經營更加可行。第三，互聯網的到來，打破了實體經營的固定模式。一方面使金融產品的傳播不再受地域和空間的限制，在降低互聯網金融機構生產和運營成本的同時，也降低了人們使用互聯網金融產品的時間成本。另一方面，互聯網金融產品具有相對透明的經營模式，也更容易打消人們對金融產品的顧慮，同時更加簡單的操作方式讓人們足不出戶就可以使用金融產品。這都是互聯網金融更加吸引人的地方。第四，自2013年8月17日我國正式實施“寬帶中國”政策以來，在我國廣大農村地區的互聯網建設已逐漸開始普及，雖然離真正完善還有很長距離，但是覆蓋面積已經很廣［11］。政策支持下，我國廣大農村地區人民已經具備了一定的互聯網基礎。在互聯網與農業金融相互結合的這段時間中，農村人民能夠更好地適應和接受。
2?2互聯網＋農業金融面臨的挑戰
2?2?1互聯網＋農業金融發展資本空間較小
作為第一產業，農業產業附加值遠低于第二、第三產業。我國農業還不發達，造成現階段農業金融發展的困境［12］。我國偏遠地區由于運輸、儲存等技術的限制，使農產品的最終銷售存在很大的困難。以淘寶、京東為主的電商對農產品線上銷售提供了很大的幫助，但是普及程度對于我國如此廣闊且分散的農村地區來說還遠遠不夠。雖然近些年我國一直非常重視“三農”問題，但是仍然無法避免農業金融在整個現代金融體系中占比的縮小以及附加值的下降。在這種先天環境下，資本可運作的空間被急劇壓縮，短期內想要改善現有農業金融模式難度較大。
2?2?2軟硬件設施建設不完善
硬件設施建設的不完善主要體現在互聯網基礎設施建設不完善，落后的基礎建設使農業金融的發展受到了比較大限制；軟件設施建設的不完善主要體現在農村人口素質提升水平有限以及應用互聯網能力的限制上。城鎮化建設如火如荼進行的同時，大量農村中青年涌入城市，造成了農村空心化［13］。留在農村的大多是留守兒童和老人，他們對互聯網的認知程度決定了這類人群無法對互聯網以及農業金融的改革和發展起到正面作用。
3互聯網＋農業金融未來發展方向
3?1健全網絡法律法規制度，完善農業保險制度
一方面，互聯網＋農業金融的發展離不開制度的保障，沒有完善和健全的法制環境，互聯網金融的整體運營不可能得到長遠發展［14］。這需要政府職能部門發揮作用，針對我國農業金融發展現狀制定相關政策，保證互聯網＋農業金融政策的順利進行。另一方面，完善的保險制度是促使農村人口勇于嘗試互聯網＋金融改革的前提。農村人口由于長期沒有充足的保險保障自己的風險，一般情況下都會選擇把錢放到更加穩妥的地方如銀行等，用來應對無處不在的意外以及平時的吃穿用度［15］。很難在這種情況下，讓農民放心地將手中的資金放入金融體系中。因此，只有在充分保障農民生存質量的基礎上，廣大農民才愿意嘗試這種金融改革。完善的制度保障和保險保障，是促進農民參與農業金融改革的第一步。
3?2繼續加強基礎設施建設
落后的基礎設施建設，無法保證互聯網與農業金融的融合，這在我國中西部地區的農村表現更為明顯。需要繼續貫徹“寬帶中國”政策，讓更多農村人口和更為廣闊的中西部農村地區享受互聯網帶來的生活和工作的便利。一方面通過寬帶降價、家電下鄉等政策促使這些地區的人民積極接觸互聯網；另一方面，要提高農村人口知識素養，實現農村人口與農業金融的接觸與融合。大力發展特色農業，提高農民收入，減緩農村勞動力的流失，帶動各地區的經濟發展。在農業經濟良好發展的基礎上，大力引導傳統農業金融模式的轉型。
3?3繼續適度放寬市場準入
在健全農業金融機構體系和深化農業金融改革上，繼續適度放寬市場準入，支持小型金融機構和引導新型農村合作金融組織發展，提高村鎮銀行在農村的覆蓋面，積極探索新型農村發展的有效途徑，穩妥開展農民合作社內部資金互助試點。提高農村信用社資本實力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務“三農”的定位。深化大中型銀行和政策性銀行改革，支持國家開發銀行、農業發展銀行、郵儲銀行等大中型銀行為農業和農村基礎設施提供期限更長、利率更低的資金。深化區域農業金融改革試點，推動形成一批可推廣可復制的金融支持“三農”的經驗。
