時(shí)間：2024-01-17 16:17:34
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；普惠金融；建設(shè)銀行；裕農(nóng)通
2017年國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)一步提升到重要戰(zhàn)略位置。2019年國家又了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興指導(dǎo)意見》，就農(nóng)村金融發(fā)展提出了具體要求。銀行業(yè)也在提供涉農(nóng)信貸支持、改善農(nóng)村居民生活、深化鄉(xiāng)鎮(zhèn)政務(wù)合作、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融建設(shè)等方面開啟了新篇章。
一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
我國農(nóng)村金融的發(fā)展是一個(gè)漸進(jìn)演變的過程。當(dāng)農(nóng)村人口增長(zhǎng)率超過城市人口增長(zhǎng)率，而城市工業(yè)化、現(xiàn)代化進(jìn)程加速發(fā)展，那么剩余勞動(dòng)力就會(huì)向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)發(fā)展就會(huì)產(chǎn)生停滯，從而影響工業(yè)停滯(袁航，張金山，2018)。費(fèi)一拉模型發(fā)現(xiàn)，金融是工業(yè)農(nóng)業(yè)部門實(shí)物交流的附著物(許月麗，翟文杰，2015)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村金融是核心。早期的儲(chǔ)蓄部門如農(nóng)村信用合作聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等主要根據(jù)國家要求吸收儲(chǔ)蓄，為城市化建設(shè)發(fā)展積累資本。因此，城鎮(zhèn)的發(fā)展會(huì)抑制農(nóng)村發(fā)展，從而出現(xiàn)“金融抑制”，導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡。以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)雖然對(duì)農(nóng)村各部門有信貸支持，但支持力度很小，支持范圍也有限。近年來，國家主張發(fā)展普惠金融消除貧困，在出臺(tái)系列政策與措施后，農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)也取得了一定發(fā)展。截止2019年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99.20%，比2014年末提高了8.10百分點(diǎn)；助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)82.30萬個(gè)，涉農(nóng)貸款余額34.24萬億元。農(nóng)村金融能取得一定程度的發(fā)展，主要原因有：
(一)國家政策發(fā)展變化國家提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略后，要求全面深化農(nóng)村金融改革，強(qiáng)化金融監(jiān)管，廣泛動(dòng)員銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)為農(nóng)村農(nóng)戶提供金融服務(wù)的普及和優(yōu)惠以促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，通過貨幣信貸政策、差異化監(jiān)管政策、財(cái)稅政策三大政策促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。貨幣政策主要通過實(shí)施定向降準(zhǔn)、完善存款準(zhǔn)備金率優(yōu)惠政策、發(fā)揮對(duì)支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)的資金投向、利率傳導(dǎo)功能來強(qiáng)化正面引導(dǎo)作用。差異化監(jiān)管政策主要采用強(qiáng)化監(jiān)管考核，通過對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款的差別化監(jiān)管指標(biāo)體系的建立將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)納入監(jiān)管評(píng)價(jià)體系來約束負(fù)面作用。財(cái)稅政策方面：準(zhǔn)予銀行稅前扣除涉及普惠金融業(yè)務(wù)的貸款損失準(zhǔn)備金、對(duì)符合銀行條件的支農(nóng)支小信貸利息免征印花稅、增值稅、設(shè)立普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金等。
(二)國有銀行戰(zhàn)略發(fā)展變化受國家政策影響，各大國有銀行紛紛將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展納入自身戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，并作出相應(yīng)發(fā)展對(duì)策與金融工具的創(chuàng)新。將農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展作為其自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，主要是由于銀行業(yè)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，而原有的市場(chǎng)份額占比增長(zhǎng)緩慢以及資本市場(chǎng)的發(fā)展帶來進(jìn)一步業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)；另一方面普惠金融作為當(dāng)下金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、高質(zhì)量、和諧發(fā)展的新特征新要求，也是商業(yè)銀行順應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然途徑。大中型銀行深化了普惠金融事業(yè)部機(jī)制和內(nèi)部考核指標(biāo)，調(diào)整貸款政策、貸款利率向小微企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶傾斜。例如，工、農(nóng)、建、交行相繼設(shè)立普惠金融事業(yè)部、采用“補(bǔ)貼”定向激勵(lì)普惠金融業(yè)務(wù)、將互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融業(yè)務(wù)結(jié)合發(fā)展；對(duì)電子渠道業(yè)務(wù)適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)等。
二、農(nóng)村金融發(fā)展的影響因素
我國農(nóng)村金融發(fā)展雖然取得了一定成就，但依然存在一些問題。我國農(nóng)村金融發(fā)展影響因素是多方面的，必須對(duì)這些影響因素進(jìn)行分析研究，才能更好得發(fā)展我國農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)。主要有以下：
(一)農(nóng)村人口發(fā)展變化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，人口因素是主要影響因素。目前農(nóng)村正面臨人口自然增長(zhǎng)率下降、常住人口規(guī)模縮減、農(nóng)村人口老齡化程度加深等問題。主要是由于實(shí)施計(jì)劃生育措施及城鄉(xiāng)人口遷移造成。目前來看，農(nóng)村人口總量占比在40.42%(2018)，從城鎮(zhèn)、農(nóng)村老年人口數(shù)量對(duì)比來看，60歲以上農(nóng)村老年人口數(shù)量遠(yuǎn)超過城市老年人口數(shù)量(第六次人口普查)。我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸步入銀色經(jīng)濟(jì)時(shí)代，老年人口總量龐大，且半數(shù)以上的老年人居住在農(nóng)村，因此，人口老齡化挑戰(zhàn)將會(huì)在農(nóng)村地區(qū)首先出現(xiàn)。如圖1所示。
(二)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)單位變化農(nóng)村中規(guī)模經(jīng)營(yíng)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主要影響因素。第三次全國農(nóng)業(yè)普查顯示(2016年)，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶超2億，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)單位204萬個(gè)，農(nóng)民合作社總數(shù)179萬個(gè)(以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或服務(wù)為主的農(nóng)民合作社91萬個(gè))，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶20743萬戶(含規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶398萬戶)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)人員31422萬人。從普查結(jié)果看，近年來我國農(nóng)村“三農(nóng)”情況發(fā)生了積極變化：農(nóng)村整體環(huán)境得到較好改善，農(nóng)村居民生活水平階段性提高，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)不斷穩(wěn)固，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平進(jìn)一步提高。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步離不開農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的服務(wù)與支持，金融作為工業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的附著物發(fā)揮了重要作用。
(三)農(nóng)村人均可支配收入變化近年來，由于國家宏觀調(diào)控，各類政策、補(bǔ)貼措施向“三農(nóng)”傾斜使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由圖2可見，各地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入從2013年開始都在逐漸提高，其中，東部地區(qū)提高最快，西部地區(qū)較緩。未來全國農(nóng)村居民對(duì)于金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的需求增長(zhǎng)也成為必然。如圖2所示。
三、建行“裕農(nóng)通”在農(nóng)村金融中的應(yīng)用
商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中一直秉承“二八”定律，往往忽略長(zhǎng)尾客戶。在國家提出普惠金融戰(zhàn)略后，建設(shè)銀行提出“第二發(fā)展曲線”與“長(zhǎng)尾客戶”經(jīng)營(yíng)理念，將普惠金融應(yīng)用到基層客戶群體、弱勢(shì)群體中，讓絕大多數(shù)居民能夠享受金融服務(wù)所帶來的福利與收益。在農(nóng)村金融服務(wù)支持中，建設(shè)銀行主要通過以下兩點(diǎn)來發(fā)展：
(一)金融科技支持普惠金融發(fā)展金融科技是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)延展向普惠金融業(yè)務(wù)的重要實(shí)現(xiàn)手段，并且逐漸成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)志之一，不但能大大節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，還能擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，同時(shí)提升客戶體驗(yàn)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)問題解決中，金融科技也發(fā)揮了重要作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在農(nóng)村的物理網(wǎng)點(diǎn)布局往往有限，這使得較偏遠(yuǎn)、邊緣地區(qū)無法享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，影響農(nóng)村經(jīng)營(yíng)單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也影響農(nóng)村居民的日常生活。金融科技利用大數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)畫像、互聯(lián)網(wǎng)科技等功能連接城鎮(zhèn)與農(nóng)村，通過提升基礎(chǔ)公共服務(wù)水平、提高農(nóng)村經(jīng)營(yíng)單位融資效率、增加農(nóng)村居民收入等渠道實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展。過去，建設(shè)銀行發(fā)展小微企業(yè)(含農(nóng)村經(jīng)營(yíng)單位)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理按照大型企業(yè)管理模式進(jìn)行。但小企業(yè)分布散、數(shù)量多，在經(jīng)營(yíng)過程中資源占用較大，消耗大，且不能得到合理利用。建設(shè)銀行以金融科技支撐業(yè)務(wù)平臺(tái)的方式經(jīng)營(yíng)，通過使用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”技術(shù)，結(jié)合各分行區(qū)域特色推出了多種互聯(lián)網(wǎng)自助信用貸款、理財(cái)保險(xiǎn)、支付結(jié)算等產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)可控、企業(yè)融資效率高。因此，通過金融科技賦能金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求、行業(yè)特色、風(fēng)險(xiǎn)成本創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使金融服務(wù)可得性得到持續(xù)提高，同時(shí)降低資本獲得成本。
(二)創(chuàng)新“裕農(nóng)通”發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)“裕農(nóng)通”是建設(shè)銀行在未設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，與當(dāng)?shù)氐谌胶献鞫O(shè)立的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，主要為城鎮(zhèn)周邊農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶提供支付結(jié)算、理財(cái)保險(xiǎn)、小額存取款等金融服務(wù)，同時(shí)也進(jìn)行助農(nóng)扶貧商品交易活動(dòng)。“裕農(nóng)通”以普惠金融、鄉(xiāng)村振興為指導(dǎo)思想，通過使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、金融科技、數(shù)字金融等手段來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的普及，改善農(nóng)村居民生活，促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展。例如，“裕農(nóng)通+(農(nóng)村電商、智慧政務(wù)、特色產(chǎn)業(yè)、通訊商)等多種創(chuàng)新合作模式。隨著支付手段不斷創(chuàng)新，大多數(shù)農(nóng)村也實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，因此老年群體就迫切需要改變?cè)兴枷胗^念，在面對(duì)老年群體的業(yè)務(wù)處理中，“裕農(nóng)通”也能以簡(jiǎn)便、易懂易操作獲得老年群體的青睞與贊美。建設(shè)銀行通過“裕農(nóng)通+農(nóng)理念，結(jié)合各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村頭設(shè)立服務(wù)點(diǎn)服務(wù)地方農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)個(gè)體經(jīng)商戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民；通過創(chuàng)新適用農(nóng)村環(huán)境的信貸產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)降低農(nóng)村金融成本，達(dá)到城鄉(xiāng)金融服務(wù)交叉滲透，人人享受金融服務(wù)的目標(biāo)。另外，“裕農(nóng)通”通過平臺(tái)也能將國家政策，金融欺詐等金融知識(shí)普及到農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村居民金融知識(shí)，比如開設(shè)裕農(nóng)學(xué)堂，讓金融賦能鄉(xiāng)村振興充分走到農(nóng)村中去，實(shí)現(xiàn)人人金融知識(shí)普及。截至2019年6月末，建設(shè)銀行拓展“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)累計(jì)24.4萬個(gè)，覆蓋全國31個(gè)省市區(qū)，鄉(xiāng)村覆蓋率超過33%。建行定點(diǎn)扶貧村覆蓋1291個(gè)，除西藏個(gè)別高海拔、極度艱苦地區(qū)外，建行定點(diǎn)扶貧的31家分行已實(shí)現(xiàn)全覆蓋。
四、國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然是發(fā)展之重，未來“三農(nóng)”發(fā)展依然需要以地方政府為主，以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為輔，逐步實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)村一體化，產(chǎn)業(yè)人叉滲透，彼此推動(dòng)。可以采用城鎮(zhèn)向農(nóng)村輻射，農(nóng)村圍繞城鎮(zhèn)發(fā)展模式。打造如養(yǎng)老休閑產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖種植業(yè)等能夠充分利用農(nóng)村資源的產(chǎn)業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)吸引人才，人才發(fā)展農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)調(diào)節(jié)農(nóng)村人口數(shù)量、年齡比重促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村優(yōu)生優(yōu)育，放開生育政策，增加農(nóng)村人口數(shù)量。金融監(jiān)管部門可以降低涉農(nóng)貸款利率，扶貧再貸款，降低融資成本。作為開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國有銀行，一方面承擔(dān)普惠金融社會(huì)責(zé)任，積極開展金融知識(shí)普及教育，防范金融欺詐；另一方面通過金融科技+、數(shù)字普惠等手段積極參與農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)建設(shè)、信貸投放，金融投資產(chǎn)品配置，提高農(nóng)村金融服務(wù)普惠程度。主要有以下三個(gè)方面：
(一)細(xì)分金融需求創(chuàng)新自身特色農(nóng)村金融發(fā)展過程中各類經(jīng)濟(jì)主體金融需求呈現(xiàn)差異化、個(gè)性化特征。首先，商業(yè)銀行可以根據(jù)縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落不同地域具體情況，以及各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的不同需求，采取不同策略。比如，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各類專業(yè)市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園、新型工業(yè)化基地的新興農(nóng)業(yè)主體將是未來的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行可以依托其為合作服務(wù)點(diǎn)，為其提供豐富全面的金融產(chǎn)品以支撐其日益增長(zhǎng)的融資需求，同時(shí)向周圍農(nóng)戶輻射金融服務(wù)產(chǎn)品。其次，根據(jù)各村特色、人口數(shù)量及人口年齡結(jié)構(gòu)比重提供與之相匹配的特色服務(wù)。服務(wù)可以突出親民、效率等特點(diǎn)，可以聯(lián)合農(nóng)村村落精英(零售部、衛(wèi)生診所等)共建惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，利用“熟人社會(huì)”，以定位農(nóng)村網(wǎng)格模式，采取1人服務(wù)多村落手段等。
(二)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)差異化農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，創(chuàng)新發(fā)展的信用模式落后，很多村勞動(dòng)力缺乏，農(nóng)產(chǎn)品可擔(dān)保范圍小，信貸可得性差。國有銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同層次金融需求和不同類型服務(wù)渠道，有側(cè)重地開展并創(chuàng)新差異化金融服務(wù)。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體不同特征，可以采用多種模式協(xié)同創(chuàng)新。設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體、農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債特征采用信貸產(chǎn)品或組合產(chǎn)品。國有銀行應(yīng)承擔(dān)起健全推動(dòng)農(nóng)村征信體系建設(shè)的的頭雁功能，保證農(nóng)村信貸資金安全性，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展。對(duì)于縣域清潔生產(chǎn)、節(jié)能環(huán)保、新能源等制造項(xiàng)目，可以利用綠色信貸政策、排污權(quán)、碳排放權(quán)抵質(zhì)押等金融業(yè)務(wù)支持。在面向中高端農(nóng)戶，可以依托惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)提供農(nóng)戶貸款等特色服務(wù)。比如，與地方農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司合作，對(duì)符合政策支持的專業(yè)農(nóng)業(yè)企業(yè)提供批量化融資支持；對(duì)優(yōu)質(zhì)專業(yè)大戶、產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶可通過建立“白名單”推出專項(xiàng)小額無抵押信用貸款；針對(duì)農(nóng)村種植大戶，示范企業(yè)可以采用“信貸+保險(xiǎn)、信貸+期貨、信托、理財(cái)產(chǎn)品等。
(三)智慧農(nóng)村生態(tài)金融構(gòu)建針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化與農(nóng)村居民的日常增長(zhǎng)的生產(chǎn)生活金融服務(wù)需求，選取設(shè)計(jì)貼近農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的金融服務(wù)方案。例如利用委托點(diǎn)或自助銀行提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)(日常水電費(fèi)、社保費(fèi)用的繳納)、小額取現(xiàn)、保險(xiǎn)、理財(cái)投資等服務(wù)。例如，建行山西分行推出“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)平臺(tái)后，覆蓋全省行政村2.5萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)行政村100%全覆蓋。另外，山西分行與省政府合作開發(fā)的智慧政務(wù)平臺(tái)“一部手機(jī)三晉通”APP中涉及254項(xiàng)高頻民生事項(xiàng)移植到“建行裕農(nóng)通”APP中，將“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)作為農(nóng)村“智慧政務(wù)”服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民在農(nóng)村即可辦理社保繳費(fèi)、報(bào)銷收費(fèi)、異地就醫(yī)等政務(wù)服務(wù)，大大提高了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。
五、結(jié)語
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；零售業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；策略
為了保障商業(yè)銀行信貸長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須要進(jìn)行創(chuàng)新，開辟出一個(gè)新的金融市場(chǎng)道路。所以，在這樣的環(huán)境下，不少農(nóng)村商業(yè)銀行就開始嘗試走零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，通過零售來提升信貸的利潤(rùn)。因此，筆者以某地農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展策略，希望為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展帶來幫助。
1農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸發(fā)展存在的問題
1.1缺乏服務(wù)意識(shí)，客戶關(guān)系管理能力不強(qiáng)
由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間較短，目前處于傳統(tǒng)的發(fā)展時(shí)期，其自身內(nèi)部的運(yùn)作機(jī)制和體系還不夠完善，特別是對(duì)零售業(yè)務(wù)方面，還沒有一個(gè)系統(tǒng)性、完善性的服務(wù)體系和服務(wù)制度，加上銀行內(nèi)部的相關(guān)工作人員自身的服務(wù)意識(shí)與客戶管理意識(shí)不夠強(qiáng)烈，因此，銀行在零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上遇到了很多的困難。同時(shí)，除了工作人員的服務(wù)意識(shí)不足外，還有一個(gè)顯著的問題，便是農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程體系設(shè)計(jì)不合理，導(dǎo)致服務(wù)的質(zhì)量與效率不夠理想。很多銀行所提供的服務(wù)都只停留在表面形式，沒有真正讓客戶感受到服務(wù)的質(zhì)量，因此很多客戶由于業(yè)務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量的原因漸漸流失。最后，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶資源管理不夠完善，很多客戶資源都在銀行中流失，自身的客戶維護(hù)與管理體系不夠先進(jìn)，這對(duì)于銀行的服務(wù)與發(fā)展有很大的阻礙。
1.2農(nóng)村商業(yè)銀行自身的營(yíng)銷能力薄弱
在銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的效果一直不夠理想，他們所采用的營(yíng)銷理念與營(yíng)銷模式仍然過于傳統(tǒng)和陳舊，和現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)背景有著很大的差距。首先，從銀行的營(yíng)銷渠道來看，當(dāng)前市場(chǎng)上，很多銀行都已經(jīng)將營(yíng)銷渠道轉(zhuǎn)向各個(gè)營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)，但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展相對(duì)落后，很多地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行還沒有意識(shí)到網(wǎng)點(diǎn)化營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)，他們?cè)谕茝V時(shí)，往往都是各點(diǎn)之間進(jìn)行獨(dú)立的營(yíng)銷活動(dòng)，很少會(huì)將各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，實(shí)施綜合化營(yíng)銷。這樣的營(yíng)銷方案，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的營(yíng)銷過于單點(diǎn)化和片面化，缺乏完整性、全面性和統(tǒng)一性，對(duì)于客戶的營(yíng)銷后續(xù)服務(wù)體驗(yàn)帶來不好的影響。
1.3創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品缺乏科技性
農(nóng)村商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品科技化開發(fā)方面，一直存在較大的缺陷，銀行端自身對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)投資不足，也缺乏獨(dú)特的創(chuàng)意。雖然近幾年來，關(guān)于新產(chǎn)品的開發(fā)開始逐漸推出，但是設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，無法抓住客戶的痛點(diǎn)，其核心品牌特色也不足，難以給用戶選擇的原因與理由。例如，很多農(nóng)村商業(yè)銀行，其設(shè)計(jì)的零售信貸業(yè)務(wù)大多數(shù)都是以車貸和房貸為主，這種信貸模式仍然比較傳統(tǒng)化，缺乏一定的創(chuàng)新。
1.4人力資源不足，缺乏行業(yè)所需人才
當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)不斷增加，范圍逐漸擴(kuò)大，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)所涉及的業(yè)務(wù)內(nèi)容也越來越豐富，從零售行業(yè)的開發(fā)到營(yíng)銷手段的設(shè)計(jì)到服務(wù)的落實(shí)等，這些都成為農(nóng)村商業(yè)銀行每日的必要工作。這也就間接提升了對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的人才要求，然而由于農(nóng)村商業(yè)銀行大多數(shù)都坐落在農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)?shù)刈杂械目删蜆I(yè)人才本身不足，加上行業(yè)發(fā)展對(duì)人才的要求逐漸提升，現(xiàn)有的農(nóng)村就業(yè)人員能夠符合條件的少之又少。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的高素質(zhì)就業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，大大影響和制約了農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸的發(fā)展。
2農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策
2.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展
隨著農(nóng)村金融的不斷改革，各種新的金融模式和金融產(chǎn)業(yè)不斷誕生，近幾年來，零售業(yè)務(wù)逐漸成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要任務(wù)，它對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展有著很大的幫助。為了讓農(nóng)村商業(yè)銀行更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)人員就必須改變以往傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)思維，提升對(duì)零售行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)重視程度。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員需要加強(qiáng)對(duì)國外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸發(fā)展模式的學(xué)習(xí)，深度了解與認(rèn)識(shí)國外的相關(guān)信貸政策、零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)理念和思路，以此來提升本市農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)以及員工的零售業(yè)務(wù)發(fā)展意識(shí)、信貸服務(wù)意識(shí)，為后續(xù)自身內(nèi)部的發(fā)展帶來幫助。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行需要結(jié)合每個(gè)地區(qū)銀行實(shí)際的內(nèi)部情況和外部環(huán)境情況，根據(jù)不同的特點(diǎn)與狀況，制定更加符合當(dāng)?shù)靥厣牧闶坌袠I(yè)信貸業(yè)務(wù)，以此來讓自身的銀行發(fā)展更加符合社會(huì)環(huán)境。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部需要建設(shè)完善的零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)考核的重視，通過嚴(yán)格的考核制度、獎(jiǎng)勵(lì)制度，來提升內(nèi)部人員對(duì)零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重視程度，改變內(nèi)部人員對(duì)零售業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)與觀念。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行可以引進(jìn)更多其他銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)更多優(yōu)秀的內(nèi)容進(jìn)行學(xué)習(xí)，并結(jié)合自身銀行特色進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。總之，農(nóng)村商業(yè)銀行需要從各個(gè)方面調(diào)整自己內(nèi)部人員的經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)模式，重視對(duì)零售行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，通過零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤(rùn)。
2.2強(qiáng)化銀行客戶管理，提升服務(wù)質(zhì)量
2.2.1對(duì)銀行客戶群體進(jìn)行分類管理
為了更加高效地對(duì)銀行的相關(guān)客戶進(jìn)行管理，農(nóng)村商業(yè)銀行可以先對(duì)客戶群體進(jìn)行詳細(xì)的分類，根據(jù)不同客戶的需求、特點(diǎn)進(jìn)行分層，對(duì)每個(gè)層次的客戶提供不同的服務(wù)，以此來讓銀行的服務(wù)更加具有針對(duì)性和可行性。在分類時(shí)，可以從以下兩點(diǎn)進(jìn)行劃分。首先，可以從客戶的金融資產(chǎn)進(jìn)行劃分。金融資產(chǎn)，是區(qū)分客戶的關(guān)鍵因素，根據(jù)每個(gè)客戶金融資產(chǎn)不同，提供不同層次的服務(wù)與產(chǎn)品，這樣能夠讓客戶更加具有購買欲望與購買能力。如對(duì)于高端客戶，資產(chǎn)一般超過100萬，或者是對(duì)于主要客戶，他們的資產(chǎn)一般在5萬~100萬。這兩部分是銀行的主體客戶，他們每年為銀行貢獻(xiàn)較多，信貸資格與信貸償還能力較大。對(duì)這兩個(gè)類型的客戶進(jìn)行服務(wù)時(shí)，銀行可以加入服務(wù)投入和產(chǎn)品投入，給這部分客戶建設(shè)更加豐富化、多元化的零售業(yè)務(wù)信貸渠道與信貸產(chǎn)品，并且可以讓客戶從信貸、理財(cái)兩個(gè)方面發(fā)展零售業(yè)，給客戶更多的選擇。對(duì)于基礎(chǔ)類的客戶，他們的資產(chǎn)一般在5萬以內(nèi)。這部分客戶自身的信貸欲望相對(duì)不強(qiáng)，自身的信貸償還能力不足。對(duì)這部分設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)信貸服務(wù)時(shí)，主要以提升客戶的便利性為主，提供更加低成本的服務(wù)與產(chǎn)品，提升客戶的購買能力。其次，對(duì)客戶的年齡進(jìn)行分類。農(nóng)村商業(yè)銀行由于大多數(shù)坐落在農(nóng)村地區(qū)，因此服務(wù)的客戶年齡多數(shù)以中老年為主。為了讓農(nóng)村商業(yè)銀行零售信貸更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，銀行就必須開發(fā)更多的青年用戶，可以通過網(wǎng)絡(luò)信貸的渠道和形式，讓更多外地青年用戶參與到業(yè)務(wù)中，以此來均衡業(yè)務(wù)的人數(shù)分層。
2.2.2做好已有客戶的維護(hù)工作
除了要對(duì)客戶盡心分類管理之外，還需要對(duì)現(xiàn)有的客戶進(jìn)行維護(hù)，只有將客戶維護(hù)落實(shí)，才能夠不讓客戶不斷流失，以此來拓展客戶群體，提升銀行信貸流水。農(nóng)村商業(yè)銀行可以從以下方面進(jìn)行客戶維護(hù)。首先，根據(jù)銀行內(nèi)部客戶的年齡以及存款的金額，將客戶進(jìn)行分類，根據(jù)不同的客戶建立不同制度的后續(xù)服務(wù)制度，通過后續(xù)服務(wù)制度進(jìn)行客戶維護(hù)。其次，是建立客戶的詳細(xì)個(gè)人檔案，在檔案中將客戶的需求、客戶的資金狀況、客戶的零售業(yè)務(wù)了解程度、客戶的信貸資格等信息進(jìn)行詳細(xì)記錄，并且在后續(xù)的跟蹤與服務(wù)過程中，不斷完善客戶檔案，通過客戶詳細(xì)檔案為服務(wù)帶來幫助。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行為了提升零售業(yè)務(wù)的信貸質(zhì)量，需要對(duì)客戶進(jìn)行零售信貸業(yè)務(wù)推廣，可以逐一到農(nóng)村的各個(gè)點(diǎn)進(jìn)行地推，讓更多客戶認(rèn)識(shí)與了解零售信貸業(yè)務(wù)，挖掘更多有潛力的客戶，還可以給工作人員制定計(jì)劃，要求每個(gè)工作人員每星期必須挖掘3個(gè)潛力信貸客戶。
2.3以客戶為中心，強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷推廣
很多農(nóng)村客戶由于對(duì)零售業(yè)務(wù)信貸的認(rèn)識(shí)不足，所以缺乏參與欲望，這對(duì)信貸發(fā)展帶來了很大的阻礙。因此，為了提升農(nóng)村商業(yè)銀行的零售信貸業(yè)務(wù)，相關(guān)單位和工作人員就必須對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行極大地宣傳和推廣。通過有力地宣傳和推廣，讓農(nóng)村更多用戶認(rèn)識(shí)到零售信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身的需求，積極投入到信貸業(yè)務(wù)中，為銀行發(fā)展以及客戶自身發(fā)展帶來價(jià)值。
2.3.1建立交叉型的營(yíng)銷模式
在交叉型營(yíng)銷模式下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要發(fā)揮考核與監(jiān)督體系的作用，不斷完善考核機(jī)制，通過考核機(jī)制對(duì)銀行內(nèi)部工作人員進(jìn)行激勵(lì)，引導(dǎo)內(nèi)部人員積極推廣和銷售零售信貸業(yè)務(wù)，讓全民參與到業(yè)務(wù)推廣中。并且對(duì)內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)能力和推廣技能進(jìn)行不斷地培訓(xùn)與教學(xué)，加強(qiáng)內(nèi)部營(yíng)銷人員的信貸專業(yè)知識(shí)與技能，通過這種多人員、多角度的交叉營(yíng)銷，來有效提升銀行內(nèi)部的營(yíng)銷推廣效率與質(zhì)量。
2.3.2加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的推廣
首先，可以依據(jù)現(xiàn)有的一些農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣，在介紹傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，為客戶介紹零售業(yè)務(wù)信貸模式，挖掘有潛力發(fā)展的客戶，通過對(duì)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行分析，為客戶指定信貸方案。其次，銀行可以加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小型企業(yè)的信貸支持力度，通過完善的監(jiān)督體系與激勵(lì)政策，激發(fā)農(nóng)村小型零售企業(yè)的信貸欲望。農(nóng)村商業(yè)銀行還可以借助中間商進(jìn)行推廣，以此來帶動(dòng)更多的客戶認(rèn)識(shí)與了解到零售信貸業(yè)務(wù)，不斷拓展零售業(yè)務(wù)信貸市場(chǎng)與規(guī)模。最后，銀行可以加大POS機(jī)的普及和運(yùn)用，設(shè)定更多小額支付的方案并進(jìn)行適當(dāng)推廣，可以先對(duì)幾個(gè)優(yōu)良的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)推廣，以此來檢驗(yàn)營(yíng)銷方案的可行性和有效性。
2.3.3建設(shè)社區(qū)銀行，推廣銀行文化
社區(qū)銀行，指的是包含了多種銀行業(yè)務(wù)的固定小型銀行，它們沒有固定成專門的規(guī)模與形式，但是卻在運(yùn)作上有很多的共同點(diǎn)。通過建設(shè)社區(qū)銀行，可以對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來以下幫助：首先，能夠?yàn)橹苓叺男⌒推髽I(yè)和公司提供更加細(xì)致的金融服務(wù)，社區(qū)銀行的主要服務(wù)對(duì)象為中小型企業(yè)，而非大型企業(yè)，這完全符合了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展客戶類型。其次，建設(shè)社區(qū)銀行能夠?yàn)楫?dāng)?shù)乜蛻魩砀觾?yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，周邊的人們無論是生活、金融、工作等各個(gè)方面，都可以咨詢銀行，這樣優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體系，為零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)推廣打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。最后，建設(shè)社區(qū)銀行，能夠與客戶建立一個(gè)良好的關(guān)系，提升客戶對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的忠誠度，客戶在信任的前提下，更容易接納零售信貸業(yè)務(wù)，積極嘗試和探索該業(yè)務(wù)，為業(yè)務(wù)推廣帶來有力幫助。推廣銀行文化，指的是根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的企業(yè)文化、發(fā)展文化進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐茝V和渲染。農(nóng)村商業(yè)銀行有著悠久的歷史，在全國各大小城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行都和當(dāng)?shù)鼐用竦母星樯詈瘛＿@些都是農(nóng)村商業(yè)銀行的文化優(yōu)勢(shì)，銀行方可以通過網(wǎng)絡(luò)宣傳、當(dāng)?shù)赝茝V等形式對(duì)銀行文化進(jìn)行傳播，讓更多的人信任銀行，以為后續(xù)的信貸業(yè)務(wù)推廣提供幫助。
3結(jié)語
綜上所述，零售行業(yè)信貸，成為近幾年來銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行也需要加強(qiáng)對(duì)零售行業(yè)信貸的重視，通過強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷推廣、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念、提升銀行服務(wù)質(zhì)量等形式，不斷完善零售業(yè)務(wù)信貸規(guī)模與體系，以此來幫助農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)突破和進(jìn)步，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和前進(jìn)。
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我國經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，經(jīng)濟(jì)危機(jī)過程中小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)受到各界的重視。我國農(nóng)村小微企業(yè)數(shù)量越來越多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也逐漸增加，面對(duì)這種情況，我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要意義。本文將以當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題為依據(jù)，提出發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義并提出合理對(duì)策。
關(guān)鍵詞:
農(nóng)村商業(yè)銀行；小微金融業(yè)務(wù)；發(fā)展
我國小微企業(yè)繁榮發(fā)展，對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的需求越來越多，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，可以提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型，也為我國優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做貢獻(xiàn)。其中城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展取得很大的成果，但是農(nóng)村地區(qū)還不夠重視小微金融業(yè)務(wù)，存在一些問題，研究如何解決使推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的重要途徑，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求，為我國農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)作出長(zhǎng)足貢獻(xiàn)。
一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的問題
農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小，有時(shí)候經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較低，資金周轉(zhuǎn)比較困難，已經(jīng)開始有農(nóng)村商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的意識(shí)，還有其他的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)開始發(fā)展。但是由于整體上關(guān)于小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足，還存在一些不足。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)過程中沒有完善的規(guī)劃，小微金融業(yè)務(wù)的操作流程、制度和管理不嚴(yán)格，各項(xiàng)工作環(huán)節(jié)之間聯(lián)系不夠，這主要是對(duì)小微金融業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足造成的；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)范圍局限，推出的業(yè)務(wù)種類少，大多數(shù)脫離小微企業(yè)需求，也不符合小微企業(yè)的特點(diǎn)；最后，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)辦理小微企業(yè)的審核過程不嚴(yán)格，容易發(fā)生欠款不歸還等問題，造成不必要的損失。
二、推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要現(xiàn)實(shí)意義
在農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)是有必要性也有重要性。第一，小微金融業(yè)務(wù)的金額比較少，推動(dòng)發(fā)展可以讓農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)前來辦理，積累客戶量，增加銀行收益；第二，發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)可以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也是推動(dòng)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的內(nèi)在需求，可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行樹立良好的形象；第三，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)有限，一般金額數(shù)量多的貸款業(yè)務(wù)比較少，農(nóng)村商業(yè)銀行通過開展小微金融業(yè)務(wù)，可以促進(jìn)銀行不斷變革，也可以提高服務(wù)能力，也通過辦理小微金融業(yè)務(wù)的客戶，為他們提供與小微企業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，保證銀行正常收益。
三、促進(jìn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)策略的幾點(diǎn)思考
(一)國家支持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，提高重視程度
國家重視小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加大政策支持。一方面，各省市縣鎮(zhèn)政府加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的投入，提高信息化水平，提高業(yè)務(wù)操作員工的專業(yè)能力，并定期對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展情況做調(diào)查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題和不足，推動(dòng)其不斷改進(jìn)。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要貫徹落實(shí)國家的相關(guān)法律法規(guī)，積極推進(jìn)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。開展業(yè)務(wù)過程中要了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的種類和規(guī)模，調(diào)查他們的需求，從而制定相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容。
(二)農(nóng)村商業(yè)銀行變革小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)模式
上一點(diǎn)已經(jīng)提到，要根據(jù)小微企業(yè)的種類和規(guī)模開展小微金融業(yè)務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上變革小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企業(yè)的規(guī)模和資金，要重視挖掘有潛力的企業(yè)。在了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的過程中，要重視對(duì)他們發(fā)展前景的估計(jì)，有些企業(yè)可能暫時(shí)不符合辦理?xiàng)l件，但是其日后會(huì)繁榮發(fā)展，所以要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)則，挖掘有潛力的企業(yè)，從而豐富客戶群體。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行要成立小微金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，專設(shè)辦理區(qū)域，嚴(yán)格要求團(tuán)隊(duì)員工的專業(yè)素質(zhì)。此外，還要根據(jù)客戶的不同需求，適當(dāng)定制業(yè)務(wù)，這個(gè)過程要注意管理。第三，合理規(guī)劃小微金融業(yè)務(wù)辦理流程。農(nóng)村小微企業(yè)的管理人員知識(shí)水平有限，對(duì)繁瑣的規(guī)章制度和流程理解不透徹，也容易打消他們辦理業(yè)務(wù)的積極性，所以要讓小微金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)流程盡量簡(jiǎn)化。
(三)農(nóng)村商業(yè)銀行擴(kuò)展小微金融業(yè)務(wù)的種類，注意風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防
一方面，農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中類型也繁多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也不同，這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷擴(kuò)展小微企業(yè)金融種類，這里可以制定不同類型的貸款方案，將貸款利率靈活化，讓小微企業(yè)可以根據(jù)自身需求選擇。擴(kuò)展小微金融業(yè)務(wù)種類也要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和小微企業(yè)的特點(diǎn)，同時(shí)也要保證銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益，不能一味圖創(chuàng)新招攬客戶。另一方面，在擴(kuò)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，要注意風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格審核小微企業(yè)的實(shí)際情況，與工商部門和財(cái)政部門配合審核企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)收益等是否屬實(shí)。
四、結(jié)束語
總之，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，是促進(jìn)銀行自身變革的新途徑，也有利于促進(jìn)農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。除了文中提到的幾點(diǎn)措施外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要重視發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)，加大扶持力度，讓他們根據(jù)需求辦理小微金融業(yè)務(wù)，從而保證企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
作者：鄭旭琳 單位：江門新會(huì)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司
參考文獻(xiàn)：
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打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)，我們要在正確認(rèn)識(shí)不良貸款產(chǎn)生原因與清收難度的基礎(chǔ)上，充分認(rèn)識(shí)到清收不良貸款任務(wù)艱巨，情況復(fù)雜，涉及面廣，要精心組織，認(rèn)真安排，才能確保打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)工作的順利實(shí)施，并取得實(shí)際成效。
一要做好宣傳動(dòng)員工作
要加強(qiáng)宣傳，提高信用社全體職工對(duì)打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的認(rèn)識(shí)，以高昂的斗志、充足的干勁，積極投入到打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)工作中去，形成全員參與清收的良好氛圍。要向社會(huì)各界宣傳信用社開展打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的意義，使大家認(rèn)識(shí)到，借信用社的錢必須歸還，賴是賴不掉的，提高他們參與清收的積極性。對(duì)信用社全體職工要做到早動(dòng)員，全面部署打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)清收不良貸款工作的重要性和必要性，明確清收不良貸款的對(duì)象，全面部署不良貸款的清收工作，使每個(gè)職工都落實(shí)清收工作責(zé)任，承擔(dān)清收工作任務(wù)，堅(jiān)定信心，認(rèn)真、努力、扎實(shí)地做好清收工作。
二要精細(xì)組織，確保取得打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的勝利
要強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，制定打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)方案，成立打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組，組織、協(xié)調(diào)和指導(dǎo)打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)工作，明確工作職責(zé)，強(qiáng)化清收措施，確保打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)工作如期開展，如期完成，取得勝利。
三要做好打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的梳理工作，加強(qiáng)督導(dǎo)檢查
要按照不良貸款形成的時(shí)間、成因、損失程度以及清收難易程度等劃分類別，采取不同的措施進(jìn)行清收。打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組要上下溝通，及時(shí)反饋信息，對(duì)好的經(jīng)驗(yàn)、典型事例及其他相關(guān)情況進(jìn)行推廣和通報(bào)，對(duì)清收工作的開展、進(jìn)度及真實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)檢查，幫助解決清收過程中遇到實(shí)際困難。
四要嚴(yán)格打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的考核工作
考核是打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的動(dòng)力，要建立清收不良貸款臺(tái)賬，按月公布，認(rèn)真考核，對(duì)完成任務(wù)好、進(jìn)度快的職工給予表揚(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)行動(dòng)遲緩、工作無進(jìn)度、措施不力、效果差的職工進(jìn)行通報(bào)批評(píng)。要通過考核，增強(qiáng)全體職工的清收工作積極性，確保打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)取得實(shí)際勝利。
五要形成打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的整體合力
要利用電視、墻報(bào)、標(biāo)語等輿論工具大力做好宣傳工作，增強(qiáng)借款戶的信用意識(shí)，塑造良好的信用氛圍。清收工作要積極向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)，引起政府部門重視，依靠黨政，采取行政、法律等手段協(xié)助強(qiáng)制清收。要牢固樹立以人為本思想，切實(shí)做到以借款戶為中心，做到曉之以理、動(dòng)之以情，做到既能清收不良貸款，又能產(chǎn)生良好的社會(huì)效益。要改進(jìn)工作方法，加強(qiáng)與職工、借款戶的交流溝通，及時(shí)了解清收過程中的困難和進(jìn)程，了解借款戶的心理真實(shí)想法，達(dá)到上下互動(dòng)、全員一心的目的，從而將清收工作做到最優(yōu)化。
六要加大清收力度，全力盤活存量不良貸款
在打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)中，要研究工作措施，創(chuàng)新工作方式，尋找工作突破口。對(duì)違規(guī)發(fā)放的貸款，將清收任務(wù)分解到崗、到人，明確清收責(zé)任人，督促責(zé)任人員采取有效方式積極清收，確保清收工作取得實(shí)效。對(duì)誠信缺失貸款，要逐戶上門，逐個(gè)見面，逐筆清收。對(duì)外出務(wù)工農(nóng)戶貸款，要充分發(fā)揮協(xié)貸員和信息員的作用，加強(qiáng)信息溝通，強(qiáng)化貸款管理。要?jiǎng)?chuàng)造條件開通匯路，為外出務(wù)工農(nóng)戶償還貸款提供便利條件。對(duì)農(nóng)戶冒名貸款，要采取必要措施，全力保全資產(chǎn)，提高收回率。對(duì)遭受自然災(zāi)害貸款和家庭困難農(nóng)戶貸款，要準(zhǔn)確定性，區(qū)別對(duì)待。對(duì)有可能收回的，要采取多種手段盡量收回；對(duì)暫時(shí)無法收回的，要減輕加罰息懲戒力度，延續(xù)期限。
七要對(duì)“釘子戶”、“賴賬戶”依法清收
農(nóng)村商業(yè)銀行是我國眾多的金融機(jī)構(gòu)中機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多、服務(wù)面積廣、具有鮮明特色的農(nóng)村合作金融組織，其在解決農(nóng)村持續(xù)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村金融市場(chǎng)低效運(yùn)行狀態(tài)、增加農(nóng)民收入等問題上發(fā)揮著越來越大的作用。本文結(jié)合我國農(nóng)村商業(yè)銀行近些年來的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題進(jìn)行分析,并提出相應(yīng)對(duì)策。
［關(guān)鍵詞］
農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)
1農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介
農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織依照《公司法》《商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)、行政規(guī)章以發(fā)起設(shè)立方式成立的股份制地方銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行具有獨(dú)立企業(yè)法人資格，實(shí)行一級(jí)法人、統(tǒng)一核算、分級(jí)管理、授權(quán)經(jīng)營(yíng)的管理體制，自主開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為股東謀求最大的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域分為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)這3部分。
2農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題
作為成立時(shí)間較短的農(nóng)村商業(yè)銀行，在進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、深度開拓市場(chǎng)方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財(cái)產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制在內(nèi)的內(nèi)部問題和國家的財(cái)政貨幣政策、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力及消費(fèi)者選擇的外部問題。
2.1理財(cái)產(chǎn)品單一，小額貸款風(fēng)險(xiǎn)多元化農(nóng)村商業(yè)銀行由于受科技水平、金融產(chǎn)品研發(fā)人才匱乏因素的影響，金融創(chuàng)新的層次相當(dāng)?shù)停秶舱a(chǎn)品的科技含量低，創(chuàng)新少，在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于各大國有銀行。特別是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，開辦時(shí)間短，處于起步階段，開發(fā)的產(chǎn)品構(gòu)成單一，附加值低，沒有形成自己的理財(cái)品牌，沒有針對(duì)客戶的需求進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。另外，農(nóng)戶缺乏償還意識(shí)。由于農(nóng)民文化水平較低，掌握的金融知識(shí)匱乏，信息來源也較少，所以很多農(nóng)民對(duì)于信貸理念認(rèn)識(shí)不深。
2.2中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍小、品種相對(duì)少目前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付領(lǐng)域，都是傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，開辦品種單調(diào)，用戶單一。雖然大多是不收任何費(fèi)用，但缺少具有特色的拳頭產(chǎn)品類型。對(duì)于主要利用經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)、市場(chǎng)信息技術(shù)、相關(guān)法律咨詢和專門人才培訓(xùn)及企業(yè)顧問，為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是理財(cái)與保險(xiǎn)箱等金融衍生類工具基本上還是空白。
2.3利率市場(chǎng)化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國GDP增長(zhǎng)7％，較去年同期回落，工業(yè)生產(chǎn)處于低位運(yùn)行，投資、消費(fèi)增速減慢，國內(nèi)總需求相對(duì)不足。在我國總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，將導(dǎo)致貸款市場(chǎng)利率降低，加之某些農(nóng)村商業(yè)銀行為吸收存款，實(shí)行一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲(chǔ)成本提高，存貸利差收窄趨勢(shì)將不可避免。利率市場(chǎng)化后，會(huì)出現(xiàn)儲(chǔ)戶、銀行和貸款方力量的對(duì)比，市場(chǎng)的博弈。
3農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策建議
針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，結(jié)合完成股份制改革較早的農(nóng)商行的成功經(jīng)驗(yàn)，給出以下對(duì)策。
3.1發(fā)揮農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)推出優(yōu)勢(shì)品牌農(nóng)村商業(yè)銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進(jìn)去，并在提供相關(guān)支持理論的同時(shí)，多提出一些具體的可操作性建議。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融的主力軍，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。可根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，開發(fā)與之適應(yīng)的不同期限的小額貸款業(yè)務(wù)，在改善農(nóng)村商業(yè)銀行的流動(dòng)性的同時(shí)起到支農(nóng)作用。
3.2重新認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)中看出，全力以赴推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，農(nóng)村商業(yè)銀行可從以下幾方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是改進(jìn)現(xiàn)有的零售銀行管理模式，按集中作業(yè)和專業(yè)化操作要求，提高員工對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的高度，增加他們參與中間業(yè)務(wù)的積極性。二是進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，按照零售銀行業(yè)務(wù)定位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，拓寬營(yíng)銷渠道，增加服務(wù)內(nèi)容。三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡快填平補(bǔ)齊產(chǎn)品和服務(wù)品種，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合服務(wù)“三農(nóng)”和自身?xiàng)l件，進(jìn)行“原創(chuàng)型”的產(chǎn)品開發(fā)。
3.3建立健全分類定價(jià)機(jī)制，制定差異化貸款利率農(nóng)村商業(yè)銀行需對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品實(shí)行差異化貸款利率，以增強(qiáng)市場(chǎng)適應(yīng)性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價(jià)依據(jù)、方法及定價(jià)流程、程序和授權(quán)事項(xiàng)；另一方面加強(qiáng)系統(tǒng)支撐，加快公司及個(gè)人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，為利率定價(jià)提供數(shù)據(jù)保障。總理再三強(qiáng)調(diào)“用好增量，盤活存量，更有力地支持經(jīng)濟(jì)型升級(jí)”，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機(jī)，優(yōu)化資源配置，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。
4結(jié)語
由農(nóng)村信用合作社改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，肯定會(huì)遇到各種困難和問題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在目前的發(fā)展當(dāng)中，找好定位，努力如破社區(qū)型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發(fā)展道路，而不是一味追求同質(zhì)化，才能在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中獲得長(zhǎng)期、可持續(xù)的發(fā)展。
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一、堅(jiān)持解放思想，抓住發(fā)展機(jī)遇，把__農(nóng)商行做大做強(qiáng)。
實(shí)踐充分說明，思想解放程度，決定科學(xué)發(fā)展水平。近幾年來，我行在深入學(xué)習(xí)、貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的過程中，把解放思想放在頭等重要的位置，對(duì)照形勢(shì)找差距，對(duì)照先進(jìn)找不足，不斷增強(qiáng)全行員工的危機(jī)感、責(zé)任感和使命感，抓住組建__農(nóng)商行的大好機(jī)遇，努力加快業(yè)務(wù)發(fā)展，取得了顯著成效。截止去年末，我行各項(xiàng)存款余額達(dá)36.6億元，比上年增長(zhǎng)21%，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款總量的35.32 %；各項(xiàng)貸款總額達(dá)25.8億元，比上年增長(zhǎng)24.1%，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額的41.61%，為支持__經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。截止今年2月末，我行各項(xiàng)存款余額達(dá)46.16億元，比年初凈增9.59億元，增幅26.2％，比省聯(lián)社下達(dá)的全年任務(wù)超2.16億元，超4.9％；其中：儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)36.94億元，比年初凈增5.5億元，增幅達(dá)17.6%，其中：定期儲(chǔ)蓄存款凈增3.15億元，占各項(xiàng)存款凈增額的32.85％，占儲(chǔ)蓄存款凈增額的57.27％。今后，我們要進(jìn)一步解放思想，搶抓發(fā)展機(jī)遇，加快發(fā)展速度。當(dāng)前，國際金融危機(jī)對(duì)我們的經(jīng)濟(jì)金融工作帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但同時(shí)也帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。機(jī)遇無處不有，無時(shí)不在，但機(jī)遇稍縱即逝，我們必須從國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化中，從中央、國務(wù)院及各級(jí)黨委、政府一系列擴(kuò)大內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)決策中，發(fā)現(xiàn)機(jī)遇、捕捉機(jī)遇、搶抓機(jī)遇，不失時(shí)機(jī)地加快發(fā)展速度。在增強(qiáng)資金實(shí)力、增加有效投入、培養(yǎng)潛力客戶、開展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、拓展發(fā)展空間、擴(kuò)大自身積累、實(shí)現(xiàn)上市目標(biāo)等方面取得重大突破，從而為__經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展籌集更多的資金，建立“好中求快、更好更快”的發(fā)展平臺(tái)，把__農(nóng)商行的實(shí)力做大做強(qiáng)、牌子做亮做響。
二、堅(jiān)持實(shí)事求是，切實(shí)加大有效投入，努力為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。
在金融工作中，堅(jiān)持實(shí)事求是，一切從實(shí)際出發(fā)，是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的精髓。在新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，__農(nóng)商行如何支持全縣經(jīng)濟(jì)“保增長(zhǎng)、促發(fā)展”，最重要的就是要從__是農(nóng)業(yè)大縣、又地處沿海的實(shí)際出發(fā)，按照今年中央1號(hào)文件的要求，把握信貸運(yùn)行的方向，突出抓好支持“三農(nóng)”的工作。要樹立大農(nóng)業(yè)的觀念，緊跟全縣“以工業(yè)化致富農(nóng)民、城市化帶動(dòng)農(nóng)村、產(chǎn)業(yè)化提升農(nóng)業(yè)”的定位，找準(zhǔn)著力點(diǎn)和切入點(diǎn)，發(fā)揚(yáng)創(chuàng)新精神，改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)，提高服務(wù)的廣度和深度。一是進(jìn)一步簡(jiǎn)化手續(xù)，放寬額度，切實(shí)辦好農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，積極推行“速貸通”，解決廣大農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需要，發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收。積極支持農(nóng)村黨員創(chuàng)業(yè)致富，培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)致富和誠信的帶頭人。支持農(nóng)民工就業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，支持有條件的地方流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)支持種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。二是結(jié)合我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，延伸支農(nóng)服務(wù)，大力支持專業(yè)化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，特別是發(fā)揮好農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)，從龍頭企業(yè)、流通領(lǐng)域和農(nóng)戶等環(huán)節(jié)入手，支持發(fā)展我縣現(xiàn)有資源比較優(yōu)勢(shì)的中藥材、蒜苔、棉花、蠶繭等特色經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，積極支持高效農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。同時(shí)進(jìn)一步拓展林權(quán)抵押貸款，推動(dòng)林權(quán)制度改革。三是落實(shí)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)，發(fā)展農(nóng)村教育、醫(yī)療衛(wèi)生等公用事業(yè)。并拓展消費(fèi)信貸，支持農(nóng)民購建房和購買耐用消費(fèi)品等，拉動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。四是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞剑`活授信，進(jìn)一步支持中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合，擴(kuò)大縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高吸納就業(yè)能力，為農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造條件。五是創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式，提高支農(nóng)服務(wù)效率。加強(qiáng)科技信息建設(shè)，加大信貸、結(jié)算等新業(yè)務(wù)、新品種的開發(fā)和運(yùn)用，增強(qiáng)服務(wù)功能，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提高支農(nóng)服務(wù)針對(duì)性和實(shí)效性。開發(fā)“圓鼎卡”的服務(wù)功能，促進(jìn)銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)行和使用，積極把“圓鼎卡”業(yè)務(wù)與農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款及“惠農(nóng)一折通”業(yè)務(wù)結(jié)合起來，使農(nóng)民用一張卡就可辦理存款、貸款、接受國家補(bǔ)貼資金以及理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。
農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心，也是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)商行作為農(nóng)村金融系統(tǒng)不可或缺的重要組成部分，其可持續(xù)發(fā)展一直是學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)。截止2012年底，全國已成立農(nóng)商行337家，在增加農(nóng)村金融供給、提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、貫徹國家各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策等方面發(fā)揮了巨大作用，為完善農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展作出了歷史性貢獻(xiàn)。但城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的農(nóng)村，既缺乏必要的抵押擔(dān)保品，又存在廣泛的信息不對(duì)稱，金融排斥現(xiàn)象長(zhǎng)期存在，使得我國多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未形成。尤其近兩年來，農(nóng)商行面臨著內(nèi)外部環(huán)境的重大轉(zhuǎn)變，在利潤(rùn)增長(zhǎng)、資產(chǎn)質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面面臨多重壓力，前途堪憂。
二、研究現(xiàn)狀
考察發(fā)現(xiàn)，學(xué)術(shù)界尚未完全形成系統(tǒng)的商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展理論體系。既有研究要么從商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的定義，要么直接套用企業(yè)可持續(xù)發(fā)展和金融可持續(xù)發(fā)展理論框架，研究商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題。
ZellerandMeyer將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)定義為，收益在補(bǔ)償成本和風(fēng)險(xiǎn)之后還有部分利潤(rùn)。國內(nèi)學(xué)者主要從商業(yè)銀行與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展、商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)和商業(yè)銀行資源可持續(xù)（白欽先，2000）角度進(jìn)行了相關(guān)研究。
銀行本質(zhì)上屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。企業(yè)可持續(xù)發(fā)展理論認(rèn)為，企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來源兩個(gè)方面：企業(yè)外部（以波特為代表）和在要素市場(chǎng)上買不到的資源和不可替代的能力（以彭羅斯和帕拉哈拉德為代表）。
由于歷史原因，我國金融體系構(gòu)成以商業(yè)銀行為主。金融可持續(xù)發(fā)展理論對(duì)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有普適指導(dǎo)意義。金融可持續(xù)發(fā)展理論認(rèn)為，金融效率的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是金融發(fā)展要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，資產(chǎn)的金融化不能以犧牲現(xiàn)時(shí)和未來的實(shí)際生產(chǎn)和服務(wù)為代價(jià)。國外主要從金融抑制、金融深化和金融約束等角度進(jìn)行研究，國內(nèi)主要從金融資源學(xué)說、金融效率和金融協(xié)調(diào)等方面展開研究。
綜上所述，對(duì)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題的研究在理論上已有一定拓展，這些均為農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展提供了有益借鑒。但農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展有其特殊性，應(yīng)在深入分析商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的影響因素基礎(chǔ)上，建立一套能被廣泛接受且具可操作性的評(píng)價(jià)農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的指標(biāo)體系。
三、可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系建立
本文參照世界銀行關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估指標(biāo)體系，結(jié)合已有研究，從兼顧內(nèi)外因素的角度構(gòu)建了農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。
該體系結(jié)構(gòu)為“目標(biāo)―一級(jí)指標(biāo)―二級(jí)指標(biāo)―三級(jí)指標(biāo)”，其中，目標(biāo)描述農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的總目標(biāo)，用以對(duì)農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行評(píng)價(jià)。一級(jí)指標(biāo)由內(nèi)部因素包括規(guī)模及制度維度和經(jīng)營(yíng)管理維度和外部因素包括穩(wěn)定性維度與環(huán)境維度三部分組成，具體二級(jí)指標(biāo)和三級(jí)指標(biāo)如表1所示。
四、實(shí)證分析及基本結(jié)論
由于層析分析法往往帶有較強(qiáng)主觀色彩，容易忽略實(shí)際的數(shù)據(jù)信息，而CRITIC法雖能反映客觀的數(shù)據(jù)信息，卻對(duì)指標(biāo)的重要性區(qū)分不佳，因此，本文將兩種方法結(jié)合在一起進(jìn)行對(duì)比分析，使過程與結(jié)果更加科學(xué)合理。
1.CRITIC測(cè)度
原始數(shù)據(jù)經(jīng)過無量綱處理后，由CRITIC法，可以計(jì)算出三級(jí)指標(biāo)對(duì)于二級(jí)指標(biāo)的相應(yīng)權(quán)重（見表2）。
將三級(jí)指標(biāo)權(quán)重代入，可得到農(nóng)商行的二級(jí)指標(biāo)數(shù)據(jù)。以此類推，重復(fù)上述步驟過程，可分別得到二級(jí)指標(biāo)對(duì)于一級(jí)指標(biāo)、一級(jí)指標(biāo)對(duì)于目標(biāo)的權(quán)重（見表3、4）。
2.AHP測(cè)度
根據(jù)表1模型，按照相對(duì)重要性，同層中指標(biāo)兩兩比較構(gòu)造判斷矩陣。依次類推，最終綜合判斷各指標(biāo)對(duì)總目標(biāo)的重要性。本文僅就一、二級(jí)指標(biāo)相對(duì)于總目標(biāo)的重要性做分析。
根據(jù)上述分析，最終可得農(nóng)商行在兩種方法上的排名（見表6）。比較發(fā)現(xiàn)，除廣州揭陽農(nóng)商行的排名變動(dòng)較大，其他農(nóng)商行排名變化較為一致，可較為真實(shí)可靠的反映各農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力。總體來看，東中部地區(qū)農(nóng)商行排名兩級(jí)分化明顯，西部地區(qū)兩家農(nóng)商行表現(xiàn)出較強(qiáng)成長(zhǎng)潛力。
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行 需求追隨 發(fā)展
根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級(jí)機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)。可以說是一項(xiàng)頗具意義的改革。
改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營(yíng)業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與社會(huì)各界的稱贊與信賴。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的理論基礎(chǔ)
關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)及發(fā)展方式的變化，市場(chǎng)主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過來又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。
我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭(zhēng)的事實(shí)，因此休.T.帕特里克的理論對(duì)我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場(chǎng)化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)金融服務(wù)提出了相對(duì)較高的要求。根據(jù)休.T.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)
(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實(shí)力雄厚的私營(yíng)企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對(duì)商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。
(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性
在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對(duì)領(lǐng)先。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，對(duì)于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢(shì)組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營(yíng)管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競(jìng)爭(zhēng)
除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場(chǎng)，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，這將會(huì)對(duì)其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路
以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長(zhǎng)期以來，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而且，在可以預(yù)見的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競(jìng)爭(zhēng)力有了較大的提高
但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競(jìng)爭(zhēng)是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)， 在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營(yíng)，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來一段時(shí)期在經(jīng)營(yíng)和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。
(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來
應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長(zhǎng)期以來片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營(yíng)理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤(rùn)”和“銀行市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營(yíng)理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤(rùn)來源
中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營(yíng)業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對(duì)存貸款利差的依賴性過強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤(rùn)構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對(duì)信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。這對(duì)中國銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)可能難以為繼。如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，是中國銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而在未來一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)并存的多元化利潤(rùn)來源。
(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系
發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動(dòng)蕩對(duì)我國經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營(yíng)帶來一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)國際國內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系
我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競(jìng)爭(zhēng)力在對(duì)客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。
