時間：2023-12-20 15:08:09
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關鍵詞：保險業；保險創新；保險監管
中圖分類號：F840.3文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2008）11-0071-04
改革開放三十年來，中國保險業堅持改革、發展和創新，取得了輝煌的成就。保險業發生了深刻的變化，實現了從量變到質變的跨越，在探索中國特色保險業發展道路上邁出重要步伐。通過保險理論創新推動思想觀念的不斷轉變，全行業科學發展的認識更加統一，服務經濟社會發展全局的意識明顯增強。
一、建立健全多層次保險體系
（一）保險體系初步形成
保險是現代金融體系的重要支柱，伴隨著中國經濟結構的變化，中國保險業不斷壯大，結構不斷優化。2007年全國保費收入為7000億元，比1980年增長1700多倍，年平均增長35%；保險深度和保險密度分別由1980年的0.1%和0.48元上升到2007年的2.85%和532.4元；保險市場由獨家壟斷發展為多種形式、多種所有制成分并存，公平競爭、共同發展的市場格局。2007年，我國保險公司達到110家，保險業總資產達到2.9萬億元，與二十世紀80年代國內業務恢復初期相比，保險行業面貌發生了巨大變化，保險業服務經濟和人民生活、積極推動社會進步和發展的作用明顯提高。
中國保險業結構變遷大體可以分為三個階段：一是完全壟斷階段（1978年至1988年），1978年我國確立了對外開放的基本國策，1979年4月，國務院作出了“逐步恢復國內保險業務”的重大決策。1985年中國人民銀行頒布《保險公司管理規定暫行辦法》后，中國人民保險公司回歸了國營企業的地位，恢復和開展保險經營業務。該時期雖出現了多家辦保險、非國有獨資的產權形式，如1986年新疆生產建設兵團農墾保險公司和1988年平安保險公司的相繼成立等，但由于兩公司均為地區性的保險公司，并沒有對中國人民保險公司構成任何威脅，所以保險市場嚴格意義上仍然屬于完全壟斷市場。二是寡頭壟斷階段（1989年至2000年），1991年全國性股份制公司中國太平洋保險公司成立和1997年平安公司經營區域擴大到全國后，才真正打破了我國保險市場獨家壟斷的局面。1998年中國人民保險公司改組，產、壽險分離，后來中國平安和中國太平洋也實行了分業經營，大部分地區的產壽險市場上分別形成了三家壽（或產）險公司之間的相互競爭。三是寡頭壟斷向壟斷競爭型市場演變的市場分化階段（2001年以后）。在2001年底正式加入世貿組織后，保險市場對外開放的步伐迅速加快，外資、合資公司異軍突起，內資新興公司迅速成長。中國人保、中國人壽所占的市場份額逐步下降，平安和太平洋飛速發展；處于第二陣營的泰康人壽、新華人壽、中華聯合產險、天安保險等成長勢頭迅猛。在上海、廣州等保險業開放較早的城市中，友邦、信誠等外資、合資保險公司憑借其品牌效應和較高的客戶忠誠度異軍突起，產壽險市場競爭十分激烈，形成了較為多元化的保險公司和保險中介機構體系。
（二）股份制改革
以中國人民保險公司分成壽險和財險公司為標志，我國對保險體制進行了一系列的改革。但客觀上講，這些改革措施大多是在原有保險組織機構格局基礎上的一種外延擴展和業務分工調整，并未觸及制度內核，因而還屬于較淺層次的改革。而重構保險公司的產權制度，則是帶有制度創新意義的更深層次的改革，是國有保險公司商業化改革的核心和關鍵。中國人保和中國人壽通過股份制改革和成功上市，初步建立了相對規范的公司治理架構，償付能力提高，資產質量改善，盈利能力和風險控制能力增強；同時，我國股份制保險公司在產權制度上存在某些同國有保險公司相類似的缺陷。多數股份制保險公司的股東本身就是國有企業，受國有企業自身所存在的所有者缺位、政企不分、產權制度不明晰等問題的影響，股份制保險公司在經營目標、體制創新、管理創新等方面還未建立真正意義上的股份制公司運作機制，與國外保險公司相比更是存在較大的制度差距。中國平安和中國太保的成功上市，以及泰康、新華、華泰保險公司等多家公司實現增資擴股，引入戰略投資者，優化了股權結構，進一步完善了保險市場體系，增強了保險業的競爭力，提升了服務和諧社會的水平。
近年來，隨著我國保險公司股份制改革的推進，中國保險業的面貌發生了根本的變化，保險業的主要矛盾已經從利差損導致的償付能力不充足轉向公司治理結構不完善和內控不健全。中國保險業面臨的主要矛盾逐步發生變化，主要體現在三個方面：一是機構發展不平衡，大公司發展相對較快，中小保險公司特別是小保險公司改革發展較慢；二是地區發展不平衡，東部地區改革先行，中西部地區改革發展相對滯后；三是城鄉發展不平衡，城市保險改革在深度、廣度和實效上明顯優于農村保險改革。隨著市場經濟體制的不斷深化，這些矛盾不僅成為保險體系自身均衡發展的障礙，而且制約著宏觀經濟的均衡發展。因此有必要繼續深化各層次保險體系的改革，完善保險業的結構。
二、轉變經營模式并加快保險創新
（一）保險業由分業經營向綜合經營邁進
保險業作為金融領域的支柱之一，近年來逐步走向了全球化和自由化。從金融學的角度來看，中國的保險體系改革是一個不斷消除金融抑制和推進金融自由化的過程，通過對費率管制、產品審批、準備金制度、市場競爭主體、業務范圍等方面的改革，保險自由化程度逐步提高。保險自由化主要體現在：（1）費率自由化，即自由定價。政府不再硬性規定保險費率，由各保險公司按市場供求，根據保險標的不同風險等級細分定價，修改后的《保險法》對保險條款和費率的管理制度進行了重大修改，規定保險公司可以自行確定保險費率和條款，但要經保險監督管理機構審批或備案。這是我國保險費率市場化的一個重大突破，標志著我國保險費率市場化步入了正式實施階段。費率市場化將要產生的影響、帶來的挑戰以及如何積極應對等問題再次成為金融保險界關注的焦點。（2）市場準入自由化。主要是取消對市場進入的四種限制：對服務提供者數量和業務量的限制；對雇傭者的限制；對法人或合伙制形式的限制；對外資的限制。（3）業務經營自由化。包括產品自由化和混業經營，產品自由化是指放寬對保險商品的管制，保險公司自行設計和推廣保險產品。我國的產品創新包括政策性農業保險、失地農民保險、治安保險、計生保險、安全生產保險、新農合保險以及企業年金保險等。混業經營包括兩個部分：一是指銀行、證券、保險等金融行業間業務的交叉融合；二是指保險業內部的產、壽險兼營。（4）保險資金運用自由化。充分考慮保險資金的性質，給予保險機構充分的獨立資金運用權，2005年保險資金獲準入市，保監會為控制風險，將有關機構實際投資比例控制在1―2%，2006年上半年，保監會將這一比例上調兩個百分點，后來進一步提高到5%，最近保監會規定直接投資股市比例由原來的不超過上年末總資產的5%提高到10%，而通過購買基金間接入市的比例則由原來的15%降為10%，權益類投資上限合計為20%不變。但是由于改革的進程還在不斷推進過程中，中國保險業體系仍然帶有比較強烈的抑制特征，所以，目前中國保險自由化進程仍然處于一個比較初級的階段。政府、保監會及各家保險公司應緊緊抓住中國經濟高速發展以及保險業全面開放的契機，繼續推進保險體系改革。
順應國際保險業發展趨勢，綜合經營必將成為我國保險業發展的未來趨勢。現階段我國實行銀行、證券和保險分業經營，在管理體系上，銀監會、證監會、保監會和中國人民銀行構成了分業經營的監管體系。這是我國宏觀金融政策需要與金融市場穩健發展內在需求共同作用的結果，是金融市場發育不完全與制度建設及監管體系還不完善的情況下作出的比較現實的選擇。分業經營在整頓金融秩序、降低系統性金融風險、提高金融機構專業化經營管理水平等方面發揮了積極的作用，但伴隨著市場經濟的發展，一些新的問題和矛盾也暴露出來。
近年來，中國保險業綜合經營的趨勢日趨明顯。《國務院關于保險業改革發展的若干意見》、《關于保險機構投資商業銀行股權的通知》等政策措施的出臺為金融業在分業框架下實現綜合經營提供了政策依據，強有力地推動了保險資金大規模進入銀行業。我國銀行、證券、保險三業出現了相互滲透、共同發展的趨勢，在一定意義上也意味著我國分業經營的金融框架將會發生根本的變化。事實上，一些大型保險公司正不斷地向銀行、證券領域擴張，形成了業務涵蓋保險、銀行和證券的金融控股集團。
（二）保險創新下的全面風險管理
中國保險業改革的過程，實際上是一個不斷進行保險創新的過程。經過持續不斷的保險創新，中國保險業出現了一系列新事物，如新的保險產品和服務、新的保險組織與管理方法以及新的營銷方式和渠道。但由于過分強調保險創新，忽視了風險管理，造成了風險大量積累，很多保險機構不良資產高居不下、經營困難，甚至到了破產的邊緣。1997年東南亞金融危機后，中國認識到風險管理的重要性，并采取措施加強管理。隨著保險公司的股份制改革，中國保險業的風險狀況大為改善。然而，與國外先進國家相比，中國保險業面臨的問題更加復雜，風險更加特殊。因此，可以預見，風險管理在今后的保險創新中將會得到進一步的加強，風險管理將貫穿保險創新的始終。
三、均衡內外開放
中國保險業開放包含兩層意思：一是保險業對外開放，引進外國資本；二是指保險業對內開放，即對國內民營資本開放。中國保險業對外開放由來已久，也取得了輝煌的成就。然而，由于中國特殊的國情，我們不僅要強調保險業對外開放，也要強調保險業對內開放，只有二者均衡發展，中國保險業才能健康穩定發展，才能更好地為經濟服務。
（一）穩步推進對外開放
中國保險業是中國金融領域最早實現完全對外開放的領域，到2004年底入世過渡期結束時，中國保險業按照入世承諾，除了外資在壽險公司持股比例不超過50%和外資財險公司不能經營部分政策性險種以外，基本上實現了對外開放。1992年美國友邦保險公司在上海設立分公司以來，中國保險業對外開放已經有將近二十年的歷史。外資保險機構從分支公司到合資公司、子公司；經營地域從沿海到內地；經營業務從非壽險到壽險。外資保險公司已經深深地滲透到中國保險業的各個方面，成為中國保險業不可分割的一部分。
國內保險公司在向外資開放的過程中，自身也在多個方面得到了發展。首先是經營理念的改變，部分中資保險公司已不再僅僅追求保費規模的擴張，而是開始以實現利潤和股東權益最大化為經營目標；其次是管理方法的改善，保險開始在整體成本管理的同時加強內部成本的管理，并從一味追求網點擴張和人員數量向注重機構的精簡和人員素質的提高轉變，同時提高風險意識，加強風險管理體系建設；再次是保險體系的改革與完善，開放促進改革，保險服務貿易自由化促使保險體制的改革更加全面、深化和迅速；最后是加快保險服務市場的建設，為國民經濟發展提供動力，為和諧社會建設做好穩定器。目前，我國保險市場還不成熟，總體規模較小，結構不甚合理，通過開放保險市場，引進國外大型保險機構來改善我國保險市場的總體結構，從而帶動整個保險市場的成長。
（二）逐步推進保險業對內開放
2002年4月20日民生人壽保險股份有限公司經中國保險監督管理委員會批準成立，成為中國人壽保險公司第一家以民營資本為投資主體的全國性專業人壽保險公司。在21家股東中，民營企業占比90％以上，公司8.3億元注冊資本中，民營資本占比超過80%。2002年底，華安保險由國有資本控股轉變為民營資本控股，民營股本達83%，成為中國首家民營控股的財產保險公司。
從現階段來看，中國在包括保險在內的長效政策上，比較偏重對外資的開放、對外資的優惠。但是，無論是外國資本還是國內民營資本，都對中國保險業的發展有巨大的促進作用。我國保險體系應該逐步縮小保險業在區域布局和服務供給方面的城鄉差距，在不斷擴大對外開放的同時，適當加快保險業對內開放的步伐，逐步消除保險業對民營資本不合理的準入壁壘。保險業對內開放有利于優化保險結構、完善保險體系、促進保險體系競爭、推動國有保險公司及“股份制保險公司”（即二十世紀80年代末和90年代中期成立的股份制保險公司，并非真正意義上的股份制保險公司，前文已述）的改革進程。在我國國有產權壟斷的保險體系下，不可能形成真正的市場競爭，只有開放保險市場，培育和引入不同產權主體，才能真正形成有效競爭的市場環境，形成完善的保險市場體系；才能優化不合理的市場結構，完善保險公司法人治理結構；才能提高服務質量和服務效率，提高我國保險業的國際競爭力。因此，保險業既要對外開放，也要對內開放。就中國保險業的改革發展而言，在加大對外開放的同時，不失時機地推進對內開放，意義極為深遠。
四、保險監管體制不斷健全
二十世紀80年代以前，中國不存在真正意義上的保險公司，因而沒有現代意義的保險監管，當然更談不上保險業的監管體系。二十世紀80年代后，伴隨著中國保險體制的改革，現代中國保險業監管體系開始構建。我國保險業監管體制建設大概經歷了四個階段。第一個階段是國內保險業剛恢復的初始階段，保險監管和保險經營沒有明確分離。第二階段是以1985年3月國務院頒布《保險企業管理暫行條例》為標志，我國保險監管與保險經營正式分離，國務院用行政法規的形式明確中國人民銀行履行保險監管的職責。第三階段是以1995年6月《中華人民共和國保險法》正式頒布為標志，我國保險監管開始進入了一個依法監管的新階段。第四階段以1998年11月中國保險監督管理委員會的成立為標志，我國的保險監管開始進入一個專業化監管的新時期。
目前我國的保險監管正在從市場行為和償付能力監管并重逐步向以償付能力監管為核心轉變。
今天，我們召開全州金融工作會議，主要目的是，與各位行長、局長、主任、經理和同志們一起，共同研究在我州全面實施“*”規劃關鍵之年，如何加大金融工作力度，創新舉措，全力支持地方經濟發展。剛才，各位行長、局長、主任和經理做了很好的發言，提出了許多富有建設性的意見和建議，研究了工作，傳遞了信息，開闊了思路，聽了頗受啟發。下面，結合大家的發言，我就做好全州金融工作，講三點意見。
一、準確把握全州經濟和金融運行形勢
20*年，全州上下認真貫徹落實州第十次黨代會精神，堅持“打民族牌、走民營路、謀富民策、建和諧州”的總體發展思路，著力實施特色經濟發展戰略和“一線兩點”發展布局，努力推動經濟又好又快發展，全年完成生產總值72.92億元，增長11.4%；全社會固定資產投資31.93億元，增長25.1%;財政收入5.89億元，增長18.56%，我州經濟發展呈現出了速度加快、總量擴大、效益提高的喜人局面。與此相適應，全州金融機構全面貫徹國家宏觀調控政策，努力改善金融服務，充分發揮金融杠桿的調節作用，緊緊圍繞州委、州政府工作重點，積極支持地方經濟社會發展，無論是對經濟建設的信貸投入，還是對社會風險的保障服務，都比上年有了較大提高，截止去年底，全州銀行機構各項存款余額91.26億元，比年初增加15.23億元，各項貸款余額49.09億元，同比多放5.95億元，存款和貸款增長速度都達到了兩位數；全州保險機構不斷增加，保險業務積極拓展，保險業正在成為我州現代服務業中發展快、有活力的行業之一，全州金融發展呈現出了總量擴大、效益提高、監管加強的良好態勢。去年，我州各項經濟指標之所以完成上述目標和任務，與全州金融機構的積極支持是分不開的，與金融系統廣大干部職工的辛勤努力是密不可分的。在此，我代表州委、州政府，對全州金融系統過去一年取得的顯著成績表示熱烈的祝賀！對你們為全州經濟社會發展做出的積極貢獻表示衷心的感謝！
大家剛才的發言中都講到了，國家正在加大宏觀調控力度，今年將繼續實施從緊的貨幣政策。值得大家注意的是，今年國家繼續實行從緊的貨幣政策，是從全國大局來講的，具體到中西部地區和民族地區，是“區別對待、有保有壓”的。目前，無論是我省還是我州，正處在乘勢而上、加快發展的時期，投資的潛力很大。今年，我州將實施100萬元以上的項目達681項，總投資達182.5億元，其中1000萬元以上的項目達297項，總投資達165.7億元，經濟發展對信貸投資的需求將會進一步增強。我們可以充滿信心地講，我州正處在一個能夠加快發展而且必須加快發展的重要戰略機遇期，全州金融機構一定要堅定促進金融又好又快發展的信心不動搖，一定要堅定為臨夏經濟又好又快發展做好金融服務的理念不動搖，尤其要正確理解國家宏觀調控政策，解放思想，順勢而為，以創新求發展，以創新求突破，努力促進全州經濟與金融的協調發展。
同時，我們也要清醒地認識到，全州經濟和金融運行中還存在一些不容忽視的問題。從經濟方面看，全州經濟運行總體態勢雖然良好，但主要經濟指標與全省其他地區的差距依然較大；一些基礎設施、產業開發、財源建設項目受投資不足和投資結構不合理影響，建設進度較慢，發展相對滯后；部分工業企業受政策和原材料、能源價格上漲影響，產品成本增加，經濟效益下滑等。從金融方面看，全州金融機構存貸差過大的問題沒有得到很好地解決，除農村信用社外其他金融機構都是存的多、貸的少，一部分金融資金沒有發揮最大效益，沒有很好的支持地方發展；經濟與金融協調發展的能力比較弱，銀行“難貸款”和企業“貸款難”的矛盾突出，部分銀行資金相對寬裕，但受貸款審批權限限制，在支持項目建設和企業發展上辦法不多，“難貸款”問題沒能很好地解決，但同時部分企業特別是中小企業、民營企業“貸款難”的問題仍然突出，急需銀行支持卻得不到足夠的信貸服務；金融市場主體特別是銀行基層機構偏少，設置不合理，服務不到位的問題比較普遍，我州經濟已經進入了發展的“快車道”，但金融服務品種單一，縣域網點收縮，有限的金融資源不能發揮應有的作用，嚴重影響著全州經濟發展；影響信貸投放的因素較多，企業擔保能力不足，社會擔保體系不健全，企業參與信用評級的積極性不高，信用等級低等。這些問題，需要我們在今后工作中認真研究，切實加以解決。
二、全力做好今年金融各項工作
20*年，是全面貫徹落實黨的*精神的第一年，也是我州實施“*”規劃的關鍵一年。今年全州金融工作的指導思想是：以黨的*精神為指導，全面貫徹落實科學發展觀，緊緊圍繞全州總體發展思路和發展戰略，正確理解國家宏觀調控政策，認真落實國家扶持民族地區和貧困地區的金融政策，注重在國家鼓勵和扶持的發展領域發揮積極作用，全力促進全州金融與經濟又好又快發展。目標任務是：在認真執行從緊貨幣政策的前提下，積極調整服務方向和重點，合理配置信貸資源，進一步加大對“三農”、中小企業、就業和助學等環節的信貸支持力度，進一步增加對支柱產業、重點項目的信貸投入，努力爭取貸款規模，積極防范金融風險，力爭將臨夏列為調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的第二批試點地區；全州各金融機構到年底各項貸款增加15％以上，達到60億元；不良貸款率不斷下降，達到全省平均水平。具體要抓好四件事：
（一）積極支持經濟建設。年初召開的全州經濟工作會議和前不久召開的州十三屆人大三次會議通過的政府工作報告，對今年我州實施的工業能源、基礎設施和產業開發重點項目做了全面的安排部署，并就金融支持經濟建設提出了明確要求。今年，州上將重點爭取實施華安生物2000噸干粉酪素膠生產線、華夏乳品1000噸酪朊酸鈣生產線、太子山水泥廠60萬噸生產線、蘭州至臨夏天然氣輸配工程等一大批工業能源項目，加快康臨高速公路建設和爭取實施達家臺——劉家峽——臨夏市高等級公路、臨夏市——大河家二級公路、臨夏市及7縣城區集中供熱工程、廣河縣城道路及排水工程、5個縣城污水處理工程、4個縣城垃圾處理工程、8縣（市）經濟適用房和廉租房建設等一大批基礎設施項目，爭取實施40個畜牧養殖小區、40個規模養殖場和永靖縣白川電站、福川電站、廣河縣祁家坪電站、東鄉縣達坂電站、康樂縣吉利電站等一大批產業開發項目，年內計劃完成全社會固定資產投資43億元。這些項目資金一部分靠政府投資，一部分靠招商引資，一部分靠銀行貸款，會后各銀行和各有關部門要圍繞上述重點項目，加強聯系，協調配合，共同做好貸款項目的醞釀和策劃工作，對那些與信貸政策相符合的項目，要盡快落實貸款計劃，確保信貸資金及時足額到位；對那些與信貸要求有差距的項目，各銀行要發揮專業優勢，多在信息、技術和管理上提供幫助，盡快完善貸款各項條件，抓緊向上爭取匯報，盡最大努力給予貸款支持。
（二）努力擴大信貸規模。對全州銀行機構尤其是商業銀行來講，要始終把爭取信貸資金額度作為工作的重中之重，多向上級行宣傳我州當前的良好發展勢頭和投資潛力，最大限度爭取上級行政策傾斜和信貸額度。尤其是各位行長，要克服消極應付、怕擔風險、怕負責任的傾向，不要有“一朝被蛇咬，十年怕井繩”的顧慮，對全州金融環境要做深入的調研，對一些先導性、有潛力的項目要給予大力的支持，千方百計向上爭規模、要政策，努力增加授權授信。在這方面，希望在座的各位行長，一要增強服務意識，從思想認識上牢固樹立主動服務的理念，身在臨夏、要情系臨夏，為臨夏人民多辦事、辦實事；二要改進服務方式，主動深入到企業和項目單位，及時了解哪些地方存在商機，哪些地方需要提供服務，及早參與貸款項目的策劃與包裝，把貸款審批前的各項基礎工作做實做好，用我們優異的工作贏得上級銀行的信任，相信上級行最終會支持各位行長的工作；三要體現服務效果，今后州上評價一個銀行的工作，不僅要看你們存了多少款，更要看你們貸了多少款，貸款的多少就體現出為地方經濟服務的大小，州上將這一情況適時向上級銀行反映，爭取納入基層行業績考核的重要內容。
（三）進一步促進銀企合作。推進銀企合作共贏是市場經濟發展的必然要求，也是銀行自身發展的客觀需要。為進一步促進銀企合作，今后州人行、州銀監局和我州企業主管部門要適時召開座談會，組織各商業銀行和工商企業，及時溝通情況，加強信息交流，努力構筑銀企相互信任、相互支持、互惠雙贏、共謀發展的合作關系。各商業銀行一定要在轉變經營理念和拓寬金融服務上下功夫，強化市場意識，主動去了解企業，幫助企業做大做強，建立穩定的客戶群。對中小企業推薦的項目，要深入搞好調查研究，認真分析其成長性和上級行授信的可能性，分析解決企業存在的困難和問題。同時要向企業積極宣傳國家金融政策、金融形勢和貸款程序，幫助中小企業研究本行業市場需求，完善內部運行機制，加強內部管理，提高信用等級，以優秀的企業素質和良好的企業形象贏得金融部門的信任，爭取貸款支持。
（四）不斷推進服務創新。今年，各金融機構要在繼續加大重點項目、重點企業、中小企業貸款投入和繼續做好傳統保險業務的同時，堅持從臨夏實際出發，充分利用國家加大對薄弱環節投資力度和加大政策性農業保險、責任保險力度的政策機遇，進一步搞好對“三農”經濟和扶貧助學貸款等的金融支持，不斷推進金融服務創新。一要進一步健全郵政儲蓄銀行基層服務體系建設，力爭在上半年完成縣分支機構的成立與掛牌工作，并向鄉（鎮）延伸。要綜合發揮農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社支農作用，切實搞好對“三農”的金融服務，進一步加大農業產業化經營、龍頭企業培植、基礎設施建設等方面的信貸支持，特別注意加強對肉羊、肉牛、生豬、油品和菜蔬等農副產品生產加工的信貸支持，全力保障“菜籃子”工程建設。二要積極做好與勞動保障、教育、財政等部門的溝通配合，全面落實下崗再就業、生源地助學貸款等信貸政策，確保支持力度較去年有較大提高。三要大力發展農業保險，積極探索適合我州特點的農業保險發展模式，全面推進農業保險試點工作，進一步擴大能繁母豬保險覆蓋面，積極開展養殖業和設施農業保險業務，逐步建立多層次服務、多渠道支持的農業保險框架。同時，要積極探索發展符合我州實際的農業小額保險，切實發揮好保險業在安農、支農、促農方面的積極作用。四要積極發展責任保險，切實抓好已有責任保險政策的貫徹落實工作，特別要加強交強險、承運人責任險等強制責任保險制度的執行力度，繼續推動治安保險、建筑職工意外傷害保險、醫療責任保險，逐步推廣外出農民工意外傷害保險、公共場所安全責任保險、高危行業責任保險，切實減輕責任事故給保險人帶來的經濟負擔，為保障人民群眾生命財產安全發揮積極作用。
三、深入推進金融業科學發展
今年是深入學習實踐科學發展觀的第一年。最近中央決定在全國23個省、市（州）、縣（區）和國家部委、中直企業、高校開展深入學習實踐科學發展觀試點活動，我州被列為全國試點單位之一。這是中央、省委對我們少數民族地區的高度重視和關懷信任，也為我們深入學習實踐科學發展觀、加快經濟與金融又好又快發展提供了難得的機遇。昨天上午，州委召開了深入學習實踐科學發展觀活動試點工作動員大會，州委王書記對我州試點工作提出了“創出特色、創出亮點、創出經驗、創出成績”的總體要求。我們要嚴格按照王書記講話要求，以這次試點活動為契機，以科學的金融發展觀指導全州金融工作，認真研究金融業發展規律，進一步增強做好金融工作的緊迫感、責任感和使命感，深化改革，創新服務，探索解決一些影響金融科學業發展的實際問題，努力推進全州金融工作實現新的突破。
（一）著力推動經濟與金融的同興共榮。科學發展觀的第一要義是發展。我們要深入學習實踐科學發展觀，首先要解決好經濟與金融協調發展、同興共榮的問題。現代金融是經濟增長的動力，經濟發展也是金融發展的根基。對我州來說，支持和推動金融的發展，就能為我州經濟建設提供有效的資金保障；對金融來說，我州經濟又是金融發展的重要依托，支持全州經濟發展就是發展金融自身。我們要正確認識這種辯證關系，牢固樹立經濟與金融同興共榮、互惠雙贏和地方發展我發展的理念。一方面要深刻領會和堅決貫徹中央宏觀調控政策，不斷增強落實好從緊貨幣政策的自覺性和堅定性；另一方面要深入分析和把握全州經濟金融運行的特點和規律，把促進總量平衡和優化信貸結構結合起來，絕不能搞“一刀切”。要正確理解、用心把握好中央實行的從緊貨幣政策，控制信貸投放規模，并不是不貸款，不支持地方經濟發展，而是突出“有保在壓、區別對待”的原則，只要是符合國家產業政策的項目，只要是有利于群眾生產生活改善的實事，金融機構都應全力支持，只有這樣，才能實現地方經濟和金融發展的互惠共贏。這是我們深入開展學習實踐科學發展觀試點活動，首先必須解決的一個思想問題。
（二）著力解決金融服務不充分的問題。科學發展觀的基本要求是統籌協調可持續發展，其中最主要的是強調地區與地區、城市與農村的協調發展，當然也包括金融資源在地區之間、城鄉之間的協調發展。但是由于體制的因素，這幾年我州縣市和城鄉之間金融機構布局出現了一些不合理、不充分的問題。一方面國有商業銀行縣及縣以下機構大部分撤并，造成了一些縣域經濟金融服務空白，縣域金融資源一大部分流向外地，金融服務地方的能力弱化；另一方面國有商業銀行貸款審批權上收，州（市）一級機構沒有貸款審批權限，銀行有錢貸不出款，地方有貸款需求貸不到款的矛盾比較突出。這種體制問題，既影響了基層金融機構的效益，又影響了地方經濟的發展。我們要結合這次深入學習實踐科學發展觀試點活動，多向上級行反映這些實際問題，最大限度爭取政策傾斜，爭取解決好金融資源布局不合理、服務地方不充分的問題，不斷推動金融的科學發展。對這一問題，會后州銀監局牽頭負責，組織各商業銀行，開展深入的調查研究，提出具體的意見建議，必要時借開展學習實踐科學發展觀試點活動機遇，向省上和國家有關方面反映和爭取。
（三）著力研究扶持產業發展的具體措施。培育壯大特色經濟是州第十次黨代會確定的發展戰略，完全符合州縣（市）實際，也完全符合科學發展觀要求。實施好這一發展戰略，關系著我州經濟的又好又快發展，也關系著全州金融業的可持續發展。我們要結合這次深入學習實踐科學發展觀試點活動，在銀行業如何扶持清真食品、民族特需用品加工業、水電能源工業和特色旅游產業發展上多做些研究，在保險業如何圍繞構建社會主義和諧社會、實現人民群眾學有所教、勞有所得、病有所醫、老有所養、住有所居等方面提供更多服務上多做些研究，借鑒其他省和市（州）申報設立產業發展基金和開展產業保險的經驗，拿出具體措施，加強匯報銜接，爭取今年在產業基金設立和特色農業保險方面有所突破。通過進一步研究制定符合科學發展觀要求、符合國家政策的信貸規劃和保險辦法，強化金融對我州產業結構調整、經濟增長方式轉變和社會保障體系建設的助推功能。對這一問題，會后州人行和州保險業協會分別牽頭負責，組織各商業銀行和保險公司，拿出具體的措施，一項一項地抓好落實。
（四）著力加強社會信用建設。“人無信不立，商無信不財”。信用環境的好壞決定著一個地方市場化程度和現代化水平的高低，也直接關系著經濟金融的發展，對金融機構資金調度、信貸授權有著至關重要的影響。我們要高度重視，更新理念，強化責任，從促進臨夏經濟發展和構建和諧社會的高度，努力建設穩定和諧的金融生態環境。一方面金融機構本身要向上級行樹立良好形象，今年要把降低不良貸款率作為工作的重中之重，對新增貸款項目嚴格審核把關，對已經產生的不良貸款做好剝離核銷等工作，爭取到年底不良貸款率降至10%左右，達到全省平均水平，使省上對臨夏金融環境有一個新的認識。另一方面政府各有關方面要全力支持金融生態環境建設，深入開展文明信用單位創建活動，努力打造信用政府、信用社會、信用企業、信用金融，嚴厲打擊破壞金融秩序、騙取銀行貸款行為，為金融安全運行創造良好的法制環境和社會環境。要引導企業牢固樹立誠信是生存之魂、經營成敗之根的理念，自覺遵守市場經濟的基本規范，成為誠實守信的市場主體。要進一步加快信用擔保體系建設，鼓勵中小企業、民營企業家建立互助擔保基金和互助擔保機構，已有的擔保機構要創新機制，控制擔保風險，拓展融資領域，增強服務功能。