時(shí)間：2023-10-08 09:43:26
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇定期理財(cái)技巧，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
回首2008年，中國理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)歷了大起大落的悲喜：從“打新”產(chǎn)品的風(fēng)靡一時(shí)，到“零收益”的不堪回首，從債券市場(chǎng)的牛氣沖天，到商品市場(chǎng)的跌宕起伏……投資者伴隨著中國資本市場(chǎng)的風(fēng)起云涌而心潮澎湃。中國一年進(jìn)行了五次的連續(xù)降息，有人歡喜有人愁。那么，投資者在降息的環(huán)境下如何儲(chǔ)蓄呢？
降息期百姓理財(cái) 儲(chǔ)蓄為先
對(duì)于大多數(shù)從2006年才開始進(jìn)入股市或成為“基民”的人來說，2008年的投資收益讓他們“傷”了心，有90％的人都從2008年下半年重新選擇了銀行儲(chǔ)蓄存款，這似乎對(duì)很多人來說是一種無耐的選擇，因?yàn)槲覀兟牭降淖疃嗟囊痪湓捑褪牵骸按驽X收益低點(diǎn)沒關(guān)系，只要本金不損失就行。”其實(shí)，我們中國人從古至今一向注重存款，從山西的錢莊到現(xiàn)代人每月工資一下發(fā)，人們都會(huì)習(xí)慣性地先存起來一部分，積少成多，以備不時(shí)之需，而儲(chǔ)蓄存款也正是做理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。但我們應(yīng)該如何在這樣連續(xù)降息的情況下存錢呢？
近日，印度尼西及我國臺(tái)灣地區(qū)已開始了新年的第一輪降息，同時(shí)有最新調(diào)查顯示，我國今年預(yù)計(jì)將繼續(xù)降息，存貸款利率都有望創(chuàng)下1993年以來的最低水平。有很多人認(rèn)為，銀行存款無非活期、定期兩種，留出日常夠用的零花錢存活期，其它都存定期。還有的人會(huì)選擇把錢放在活期儲(chǔ)蓄里，因?yàn)楣善薄⒒痫L(fēng)險(xiǎn)大不敢買，現(xiàn)在利率又太低，活期存款比定期存款少不了多少錢！
大家都知道，“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子”這句話，但卻不知道不放在一個(gè)籃子里，應(yīng)該放在哪？其實(shí)，存錢也是有理財(cái)技巧的。現(xiàn)在各家銀行的存款方式、種類很多，活期、通知存款、定期、貨幣型基金、債券型理財(cái)產(chǎn)品都是存款的“好幫手”。
降息不斷 儲(chǔ)蓄應(yīng)分散化
舉個(gè)例子來說：如果您有10萬元，不確定是否日后需要?jiǎng)佑茫敲次覀兛梢园阉鼈兎稚㈤_來，這樣既保證了穩(wěn)定的利率收益，又能在需要現(xiàn)金時(shí)，不會(huì)因提前支取影響全部定期利率收益。
另外，計(jì)算一下銀行活期存款、通知存款、定期存款的收益對(duì)比：以10000元人民幣為例：
另外，貨幣型基金也是一種流動(dòng)性強(qiáng)，本金保證性高的存款方式，下表為2008年12月31日的幾支貨幣型基金收益情況。
從上面三個(gè)表中，大家不難看出，存款也是可以做規(guī)劃的。不要認(rèn)為存款利率低，我們就不存錢，或是讓我們的資金放在銀行卡的活期帳戶中“冬眠”，我們要認(rèn)真打理自己的資金，讓儲(chǔ)蓄存款成為我們持家的一個(gè)重要工具。
鏈接：幫父母理財(cái)三原則
第一，父母的投資本金從中長期看是安全保值的；
第二，選擇的理財(cái)產(chǎn)品能解決未來自身經(jīng)濟(jì)狀況和健康醫(yī)療保障的問題；
第三，理財(cái)投資的目的是為讓父母在經(jīng)濟(jì)上更獨(dú)立、自主、自在。
Step 1
排雷，幫父母理財(cái)先排除高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)“地雷”
老年人理財(cái)應(yīng)注重防御，讓家庭資產(chǎn)保值是重點(diǎn)，而不應(yīng)一味追求高收益，也就是說以安全、穩(wěn)健為主。因此，在投資理財(cái)產(chǎn)品中，要注意所選產(chǎn)品的安全性，并能對(duì)未來生活所需的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有一定保障作用。
NO.1炒股
遠(yuǎn)離指數(shù)：
如果對(duì)股市沒有深入研究，老年人不適合炒股。其一，股市收益與風(fēng)險(xiǎn)相伴而行，老年人的養(yǎng)老金不適合投資股市。其二，隨著股市漲落，情緒波動(dòng)，對(duì)老人的健康尤為不利。當(dāng)然，對(duì)于有一定經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的老人，少拿一些錢來炒股娛樂也不錯(cuò)。
NO.2股票型基金和指數(shù)基金
遠(yuǎn)離指數(shù)：
股票型基金和指數(shù)型基金因?yàn)橹饕顿Y的都是股市，收益隨股市變化較大，而近些年股市一直處于熊市。它不適宜穩(wěn)健投資為主的老年人。混合型基金、債券基金、貨幣型基金或者保本基金都是老年人理財(cái)?shù)牟诲e(cuò)選擇，如果要投資股票型基金，投資比例最好不超過30%。
NO.3高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品
遠(yuǎn)離指數(shù)：
以銀行定期收益為標(biāo)尺，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品收益遠(yuǎn)高于定期收益時(shí)，就應(yīng)警惕起來，不要相信真有“天上掉餡餅”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高風(fēng)險(xiǎn)”，不顧家人阻攔而涉足，結(jié)果追悔莫及。
NO.4信托
遠(yuǎn)離指數(shù)：
“剛性兌付”的固定收益類信托，一度是老年人理財(cái)?shù)闹饕x擇之一。從2013年開始，不斷傳出固定收益信托存在兌付危機(jī)的問題。老年人如果要投資固定收益類信托，在配置上最多不要超過資產(chǎn)的五分之一。還要隨時(shí)關(guān)注市場(chǎng)的變化，如果有不利消息傳出，要在第一時(shí)間撤出資金。
NO.5地?cái)偫碡?cái)
遠(yuǎn)離系數(shù)：
2013年2月底“跑路”的中歐溫頓基金是“地?cái)偫碡?cái)”代表，卷走了2000多名投資者4億元資金，其投資者大多為老年人。慣用伎倆是在超市、商場(chǎng)等區(qū)域附近，打著有限合伙、私募股權(quán)基金等幌子，宣稱自己是固定收益，并且保本保收益。一些投資者開始時(shí)嘗到甜頭，就陸續(xù)加大資金，最后的回報(bào)卻是老板“跑路”，投資者血本無歸。
NO.6簽約“專家”炒金、炒匯
遠(yuǎn)離指數(shù)：
如果錢那么好賺，那些“專家”給自己炒金、炒匯賺錢，不是更快嗎，何必幫你賺錢呢？但凡不合理的事，必有貓膩。
NO.7 高利貸
遠(yuǎn)離指數(shù)：
高利貸收益高，但最有可能血本無歸，因此，老年人的養(yǎng)老錢最好不要去投民間高利貸。時(shí)下流行P2P 網(wǎng)貸。2000多家，魚龍混雜，很難甄別，在監(jiān)管沒有明確之前，那也不是老年人理財(cái)?shù)摹安恕薄?/p>
Step 2
明確目標(biāo)，幫父母理財(cái)穩(wěn)中求勝
接下來，應(yīng)該根據(jù)老人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和家庭財(cái)務(wù)狀況，制定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，穩(wěn)中求勝。
許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財(cái)產(chǎn)品不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，又能獲取較高收益。但實(shí)際上高收益往往對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)。幫父母理財(cái)時(shí)，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財(cái)目標(biāo)。
理財(cái)技巧一 選擇合同明確收益的理財(cái)方式
盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)檫@類產(chǎn)品都比較簡(jiǎn)單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。
此外，專家建議老年人在選擇理財(cái)方式的時(shí)候，應(yīng)問明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，更適合老年理財(cái)群體。再者，應(yīng)問明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財(cái)產(chǎn)品。
理財(cái)技巧二 “懶人”最好選擇單一理財(cái)方式
理財(cái)專家建議，對(duì)于一些懶得理財(cái)?shù)母改福优梢栽诙ㄆ诖婵钪螅瑤退麄冞x擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以更加省心。
理財(cái)技巧三 激進(jìn)老人“80法則”建合理投資組合
“80法則”，即個(gè)人資產(chǎn)中，投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡。如果超過這個(gè)比例，就等于超過了自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
擁有多年炒股經(jīng)驗(yàn)的老人，會(huì)覺得炒股是一種退休后的樂趣，那么子女不妨通過“80法則”，幫助他們建立合理的投資組合：拿小部分資金，以娛樂的心態(tài)參與股票投資，其他錢則拿來存定期，部分錢買債券基金或者固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。這樣，既能滿足老人喜歡炒股的樂趣，又能將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍。
Step 3
加強(qiáng)保障，幫父母做一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃
父母步入退休階段以后，經(jīng)濟(jì)收入銳減，適當(dāng)投保一份合適的老人理財(cái)險(xiǎn)，不僅可以減輕子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還可以讓父母過上高品質(zhì)的老年生活。
先給自己買份保單
對(duì)父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，給父母做保險(xiǎn)規(guī)劃的第一步，不是給父母買商業(yè)保險(xiǎn)，而是給自己買保險(xiǎn)，讓父母做受益人。雖然子女有社保，但社保的本質(zhì)不是保險(xiǎn)，而是福利，所以它是沒有身故賠償責(zé)任的。
老人首選意外險(xiǎn)
老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，所以，老年人應(yīng)將意外傷害保險(xiǎn)作為投保的首選品種。意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)不需多繳，保障卻一樣不少。
理財(cái)型分紅險(xiǎn)，期限別太長
市面上適合老人的理財(cái)險(xiǎn)有兩種：分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)比較適合短期內(nèi)沒有大宗消費(fèi)計(jì)劃且擁有一定積蓄的老人選購，所得分紅收益用來提升老年人的生活品質(zhì)。理財(cái)型分紅險(xiǎn)，期限別太長，一般5年左右即可。
理財(cái)目標(biāo)：保值為主，增值為輔
許多人退休后，都攢下了一筆數(shù)目不小的資金。對(duì)于老年人來說，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不應(yīng)該是如何獲取更高的收益，而是考慮如何讓手中的錢保值，為自己養(yǎng)老所用。
因?yàn)橥诵葜螅チ嗽黾邮杖氲膩碓矗夏耆说娘L(fēng)險(xiǎn)抵抗能力也變差了，因此在理財(cái)方式的選擇上，應(yīng)該更為謹(jǐn)慎。現(xiàn)實(shí)生活中，老人投資被騙，或者買了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品虧本的情況屢屢發(fā)生，一些老年人存單變保單的事也經(jīng)常能從報(bào)道中看到。
許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財(cái)產(chǎn)品，是不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，又能獲取較高收益。必須看清的是，高收益往往對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)，老年人理財(cái)時(shí)，應(yīng)該擺正心態(tài)，理財(cái)目標(biāo)應(yīng)是保值為主。
因此，“80后”幫父母理財(cái)時(shí)，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財(cái)目標(biāo)，不盲目追求收益，從而避免陷入理財(cái)誤區(qū)。
理財(cái)技巧一：選擇合同明確收益的理財(cái)方式
理財(cái)經(jīng)理吹噓時(shí)，經(jīng)常說某一款產(chǎn)品過去收益多么多么好，對(duì)背后的風(fēng)險(xiǎn)或者其他因素卻往往有意無意的忽略。其實(shí)，老人應(yīng)該盡量避免選擇股票、股票型基金、高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品及保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)檫@些產(chǎn)品的收益浮動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)較高。保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然風(fēng)險(xiǎn)看似不高，但是往往時(shí)間期限很長，遇到急用錢時(shí)取出來，還可能損失本金，并不適合所有老年人。
在理財(cái)方式上，“80后”可以盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)檫@類產(chǎn)品都比較簡(jiǎn)單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。
另外，也可以買一些貨幣基金或者債券基金，因?yàn)樗鼈円埠馨踩Ｄ壳埃泿呕鸬哪昊找媛室话阍?%-6%之間，固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率大抵也是這樣的水平。
對(duì)于愿意承擔(dān)一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的老人，則可以幫他們買點(diǎn)債券基金，預(yù)期年收益在5%-10%之間。它們的收益略高一些，不過遇到不好的年份，也可能虧損。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件更好，也可以嘗試買點(diǎn)混合型基金。
此外，專家建議老年人在選擇理財(cái)方式的時(shí)候，應(yīng)問明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，更適合老年理財(cái)群體。再者，應(yīng)問明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財(cái)產(chǎn)品。
特別需要提醒的是，8%-12%收益率讓人眼饞的信托，并不是百分百安全的理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前出問題的信托都由信托公司“兜底”賠償了，但是保不準(zhǔn)哪天信托公司就不賠了。原來從沒出現(xiàn)過的債券違約，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)問題，信托不會(huì)一直安全下去，出事只是時(shí)間和運(yùn)氣問題。因此，老人如果只是用部分資金去買信托，問題不大，畢竟出事概率很小；如果是拿所有資金和身家性命去買信托，切記這是一場(chǎng)賭博，并不是百分百安全的。
最后，需要注意的是，老年人投資種類不宜太多，期限以長短搭配為宜，操作要方便省心。在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，別忘保留一筆足夠的備用金，確保這部分資金的流動(dòng)性，以防不時(shí)之需。
理財(cái)技巧二：“懶人”最好選擇單一理財(cái)方式
“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。”這是高手經(jīng)常提及的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于老年人來說，這一套并不適用。
理財(cái)專家建議，老年人理財(cái)可盡量選擇單一的理財(cái)方式。原因有兩個(gè)：一是老年人的精力有限，多種理財(cái)方式容易分散精力，反而會(huì)因疏于管理而受到損失；第二個(gè)原因，老年人應(yīng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，而同為低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式，各類理財(cái)方法的收益差異并不大，也不存在分散風(fēng)險(xiǎn)的必要。
因此，對(duì)于一些懶得理財(cái)?shù)母改福?0后”子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以更加省心。
理財(cái)技巧三：激進(jìn)老人“80法則”建合理投資組合
有些父母本身就有一定的理財(cái)意識(shí)，并且很有興趣理財(cái)，喜歡在退休之后炒炒股票，或者買買基金。作為子女的“80后”，又該如何幫他們理財(cái)呢？
其實(shí)，不同年齡階段的人，投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)該占個(gè)人資產(chǎn)比重多少，有一個(gè)“80法則”，只要遵循這個(gè)法則，投資者承受的風(fēng)險(xiǎn)將大大減少。
想獲多理賠，
醫(yī)險(xiǎn)重復(fù)投
張鵬購買了一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)后，仍覺不踏實(shí)，在另一家保險(xiǎn)公司又買了一份與所保醫(yī)療范圍相差不大的住院費(fèi)用保險(xiǎn)。一天，
張鵬不小心摔跤，造成腿部骨折，他治療了2個(gè)月才康復(fù)。出院后，他前往第一家保險(xiǎn)公司要求理賠，拿到1萬多元。到第二家保險(xiǎn)公司，他只拿到300多元，原因是第一家保險(xiǎn)公司理賠過的不再重復(fù)理賠。
堵漏策略：重復(fù)保險(xiǎn)，就可得到重復(fù)的理賠？如果投保人這樣認(rèn)為，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。我國《保險(xiǎn)法》中有明確規(guī)定，只要保險(xiǎn)公司理賠一次，便不會(huì)重復(fù)理賠。所以，我們?cè)谶M(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)投保時(shí)，如果想投多份保險(xiǎn)，必須清楚是否屬于重復(fù)保險(xiǎn)，以防花了冤枉錢。
只看大回報(bào)，
不顧大風(fēng)險(xiǎn)
鄭義見別人炒股賺了錢，不懂股票知識(shí)的他認(rèn)為那是空中取水的賺錢手段。收入不高的他，經(jīng)過多年才積攢了8萬元，為了大回報(bào)，他一股腦兒把8萬元投到了股市。結(jié)果，遇到股市大跌，而他選的股票又差，很快資金便被套牢。很短的時(shí)間，8萬元縮水至4萬元，鄭義連連叫苦。
堵漏策略：“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎”，這是股市警語。如果我們沒有炒股技巧，那最好不要把錢投進(jìn)股市。在投資時(shí)，投資風(fēng)險(xiǎn)比較小而又可獲得收益的理財(cái)品種才是上策，如儲(chǔ)蓄、
國債、貨幣基金、分紅保險(xiǎn)。這些投資品種只要我們選擇時(shí)存期合理，又善于總結(jié)理財(cái)技巧，照
樣會(huì)獲得不菲收益。
貴重物放家中，
隨便“藏”起來
劉麗為了不使自己的錢貶值，不是買金銀紀(jì)念品，便是買名家書畫。可保管這些貴重物品時(shí)，她卻出了“差錯(cuò)”，使錢財(cái)毀于了一旦。因家中裝了高級(jí)防盜門，又買了保險(xiǎn)柜，她認(rèn)為將它們放在家中便非常安全，沒想到一場(chǎng)突如其來的大火，名家書畫被燒掉了，金銀紀(jì)念品也被熔化了。
堵漏策略：購買貴重物品后，讓資產(chǎn)保值、增值，應(yīng)注重意外風(fēng)險(xiǎn)，如防盜、防火、防水。即使家里的防盜門再高級(jí)，也未必不會(huì)被小偷打開，或不能避免遇到火災(zāi)、水災(zāi)等。因此，想使貴重物品保值、增值，就應(yīng)保證它們的安全。我們可到銀行租賃保險(xiǎn)箱，用以存放貴重物品。
存款取款很隨意，
“利”收無所謂
馬帥無論在儲(chǔ)蓄存款時(shí)，還是提前取款時(shí)，都不算賬。他的錢在3個(gè)月后會(huì)用，本來存3個(gè)月定期儲(chǔ)蓄很合算，他卻存了1年期
這本理財(cái)手冊(cè)分為理財(cái)基本功、理財(cái)小竅門和綜合理財(cái)套餐三篇，各篇當(dāng)中又包含了豐富的內(nèi)容，既有理財(cái)小知識(shí)，又有理財(cái)小技巧，還有具體典型的理財(cái)案例。內(nèi)容深入淺出，版式圖文并茂，是一本很好的理財(cái)入門書籍，對(duì)理財(cái)感興趣的讀者不妨找來讀一讀。
管理錢的基本原則――理財(cái)法則
1、“4321法則”
“4321家庭理財(cái)法則”，即收入的40%用于供房及其他方面的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%購買保險(xiǎn)。
2、“72法則”
“72法則”，就是在不拿回利息、利滾利的情況下，本金增值一倍所需的時(shí)間。
其公式為：本金增長一倍所需時(shí)間（年）=72÷年報(bào)酬率（%）
舉例來說，如果你在銀行存10萬元，年利率2%，每年利滾利，要多少年才可以增加一倍變成20萬元呢？答案是36年。
3、“80法則”
“80法則”，就是股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減掉你的年齡再乘以100%。舉個(gè)例子，如果你目前30歲，股票投資最多可占你總資產(chǎn)的50%。這是一種簡(jiǎn)單的資產(chǎn)配置比例法則。
4、家庭保險(xiǎn)的“雙十定律”
所謂“雙十定律”，指的就是“保險(xiǎn)額度為家庭年收入的十倍最恰當(dāng)”，“總保費(fèi)支出為家庭年收入的10%最適宜。”
5、房貸負(fù)擔(dān)“不過三”
每月房貸負(fù)擔(dān)不宜超過家庭所得的三分之一。這是根據(jù)銀行在發(fā)放住房貸款時(shí)考慮家庭負(fù)擔(dān)的一個(gè)簡(jiǎn)單的衡量標(biāo)準(zhǔn)。
養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣
1、記賬：比爾?蓋茨既是世界首富，也是記賬的身體力行者。對(duì)財(cái)富的尊重和花錢的嚴(yán)謹(jǐn)是他成功的深層原因。理財(cái)首先從記賬開始。臺(tái)灣富豪王永慶曾說：“賺的錢并不是你的錢，能存下錢才是你的錢。”
記賬要每天進(jìn)行，將所有的開銷依不同類別分門別類地記錄下來，如：飲食、衣著、交通、水電等，事無巨細(xì)，哪怕是一瓶礦泉水都不要漏掉。
技巧一：根據(jù)利率水平和穩(wěn)定性選擇外幣儲(chǔ)蓄期限
外幣儲(chǔ)蓄存款的利率一般都會(huì)受到國際金融市場(chǎng)的影響，可以說其穩(wěn)定性非常地差，利率相對(duì)來說變動(dòng)比較頻繁，而且漲跌不確定。外幣持有者在參加外幣儲(chǔ)蓄存款時(shí)，首先要根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)去判斷國內(nèi)外金融經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)，進(jìn)而判斷外幣儲(chǔ)蓄存款利率水平的高低，然后再根據(jù)自己的合理判斷去選擇外幣儲(chǔ)蓄期限。現(xiàn)在定期外幣儲(chǔ)蓄存款的存期共有五個(gè)檔次：1個(gè)月、3個(gè)月、半年、1年和2年。如果外幣儲(chǔ)蓄存款利率相對(duì)穩(wěn)定，且利率比較高，則應(yīng)該選擇存期較長一些的定期外幣儲(chǔ)蓄存款，比如1年期、2年期的外幣儲(chǔ)蓄存款。反之，如果外幣儲(chǔ)蓄存款利率相對(duì)較低，且外幣儲(chǔ)蓄存款利率的波動(dòng)性比較頻繁，則最好選擇短期的外幣儲(chǔ)蓄存款，比如1個(gè)月、3個(gè)月或者是活期等短期外幣儲(chǔ)蓄存款，以等待外幣儲(chǔ)蓄存款高息時(shí)代的到來。這樣做對(duì)外幣持有人的好處在于，既可以適時(shí)抓住外幣儲(chǔ)蓄存款升息后能及時(shí)轉(zhuǎn)存的最佳機(jī)會(huì)，又不會(huì)因?yàn)樽约禾崆爸《ㄆ谕鈳艃?chǔ)蓄存款而損失掉太多的利息。
技巧之二：與銀行約定進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存
對(duì)于那些平時(shí)工作比較繁忙，或本人身處境外又不愿委托他人代為辦理外幣儲(chǔ)蓄存款的外幣持有人，最好與銀行進(jìn)行書面約定辦理好定期外幣儲(chǔ)蓄存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的手續(xù)。現(xiàn)在辦理外幣儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的銀行，一般都已經(jīng)開辦了這種外幣定期儲(chǔ)蓄存款自動(dòng)進(jìn)行轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，外幣定期儲(chǔ)蓄存款到期后，銀行就會(huì)自動(dòng)將存款本金和利息的合計(jì)金額按原來所約定的定期期限繼續(xù)轉(zhuǎn)存為新的定期外幣儲(chǔ)蓄存款。和銀行有了這種自動(dòng)轉(zhuǎn)存約定，外幣持有人即使一時(shí)忘記了轉(zhuǎn)存或沒有時(shí)間去進(jìn)行轉(zhuǎn)存，也不會(huì)損失掉利息。
技巧之三：一定要能夠做到“率比多家”
中央銀行已對(duì)短期外幣定期儲(chǔ)蓄存款利率進(jìn)行調(diào)整，允許各家辦理外幣儲(chǔ)蓄存款的銀行可以在中央銀行規(guī)定的外幣儲(chǔ)蓄存款利率上限內(nèi)進(jìn)行自行調(diào)整。因?yàn)槲胀鈳艃?chǔ)蓄存款出發(fā)點(diǎn)上的不同，在規(guī)定的上限內(nèi)，有的銀行就可能將外幣定期儲(chǔ)蓄存款利率上調(diào)到最高點(diǎn)，而有的銀行則相對(duì)會(huì)低一些；此外，現(xiàn)在中央銀行還對(duì)美元、歐元、日元和港幣等外幣的2年期小額外幣存款利率也改為由各辦理外幣儲(chǔ)蓄存款的銀行自行確定，這導(dǎo)致銀行間的小額外幣存款利率也有高低之分。因此，在不同銀行辦理外幣儲(chǔ)蓄獲取的利息收益會(huì)存在差距。外幣持有人在參加外幣儲(chǔ)蓄存款時(shí)必須做到“率比多家”，選擇利率最高的銀行，同等金額、同等期限內(nèi)利息收益才會(huì)獲得最多。
在低利率時(shí)代，股市不給力，寶寶類產(chǎn)品收益不樂觀，P2P投資平臺(tái)又常常跑路……理財(cái)者們心灰意冷，卻仍然不愿意把錢存在保險(xiǎn)的銀行。其實(shí)，把錢存“寶寶”不如存銀行，只要妙用存款方式，就能得到比寶寶類產(chǎn)品更高的收益。 技巧一：階梯存儲(chǔ)法
適合人群：想要為即將讀大學(xué)的子女積累教育基金的工薪家庭。
方法：如果有3萬元需要儲(chǔ)存，就將3萬元平均分為3等份，存期分別設(shè)置為1年、2年、3年。等到1年后，將到期的那份1萬元的定期儲(chǔ)蓄再存為3年期，以此類推。等3年后，手中所持有的3張存單全都成了3年期，到期時(shí)間依次相差1年。既能保持到期額的平衡，也能吃到存款的較高利息。 技巧二：連月存儲(chǔ)法
適合人群：有耐心、計(jì)劃性強(qiáng)、穩(wěn)定收入較高的年輕工薪族。
方法：連月存儲(chǔ)法又叫做“12存單法”，即每月將手中結(jié)余的錢存為一年期的定期儲(chǔ)蓄。這樣一年后，第一張存單到期，便可取出儲(chǔ)蓄本息，再湊為整數(shù)進(jìn)行下一輪的定期儲(chǔ)蓄。以此循環(huán)，我們手頭的存單始終保持在12張，并且每月都能獲得一定數(shù)額的資金收益。不僅在急需時(shí)，可支取到期或近期的存單，減少利息的損失，還能督促人們儲(chǔ)蓄，讓家庭積蓄逐漸增多。 技巧三：四分儲(chǔ)蓄法
適合人群：在存儲(chǔ)過程中經(jīng)常出現(xiàn)現(xiàn)金急用情況又想獲得高額利息的人。
方法：假設(shè)存1萬元，就把1萬元存成4張存單，但金額要一個(gè)比一個(gè)大，比如存成1000元、2000元、3000元和4000元各一張。也可以把1萬元存成更多的存單，期限均選擇一年期。急需用錢時(shí)就動(dòng)用金額最接近的一張或兩張存單，減少不必要的損失。也能避免臨時(shí)取款打亂之前的存儲(chǔ)理財(cái)計(jì)劃。 技巧四：“利滾利”存儲(chǔ)法
適合人群：想要實(shí)現(xiàn)利息最大化的人。
方法：這種方法本質(zhì)上就是本息和零存整取的組合。比如用5萬元來儲(chǔ)蓄，就先開設(shè)一個(gè)存本取息的儲(chǔ)蓄賬戶。一個(gè)月后，取出第一個(gè)月利息，然后再開設(shè)一個(gè)零存整取的儲(chǔ)蓄賬戶，將接下來每月的利息都存入零存整取這個(gè)賬戶中。這種儲(chǔ)存方式既能獲得本金的利息，也能在累計(jì)的本金利息上再獲取一次利息。 技巧五：自動(dòng)轉(zhuǎn)存
適合人群：在儲(chǔ)存理財(cái)上忘性大，粗心大意的人。
方法：首先，在儲(chǔ)蓄時(shí)，和銀行約定進(jìn)行轉(zhuǎn)存，不僅能避免因?yàn)榇中拇笠庠斐啥ㄆ诘狡诤螅椿钇诶⑺愕膿p失，也能在存款到期后遇到利率下調(diào)時(shí)，存款能按照下調(diào)前較高的利率計(jì)息。其次，如果到期后利率上調(diào)，就將錢取出再存入賬戶，享受到調(diào)高后的利率。 技巧六：整存整取定期存儲(chǔ)法
我已婚，定居西安，老公是中學(xué)教師，我是公司職員，家庭年收入8萬元，兩人共同還一套二居室的貸款。顯而易見，一年賺10萬元，光靠攢工資，不吃不喝也不夠。
要完成2011年的家庭資產(chǎn)增值新目標(biāo)，我那些給力的理財(cái)技巧少不了！
給力技巧1：一個(gè)是“固定存款”，另一個(gè)就是“理財(cái)產(chǎn)品”。
這是我新發(fā)明的家庭分工名稱！“固定存款”的特點(diǎn)是穩(wěn)定、可靠、長久，是一切的基礎(chǔ)。老公的工作穩(wěn)定，工資固定，因此，他的理財(cái)職責(zé)就是，首先保證拿到全額工資，然后可利用課余時(shí)間，通過出題、投稿、輔導(dǎo)等方式額外增加收入。
我的理財(cái)職責(zé)就是在合理安排日常生活收支的基礎(chǔ)上，增進(jìn)理財(cái)投資知識(shí)與方法，以錢生錢。
給力技巧2：賺多少，根據(jù)家庭未來一年的大事來確定。
理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)，最好能根據(jù)家庭未來一年的大事來確定，這樣的目標(biāo)才是合理的，而且具有不達(dá)目的誓不罷休的特征。
比如，2011年，我家最重要的事有兩件：一是孕育寶寶，二是裝修父母的房子。賺足錢孕育寶寶，醫(yī)院檢查與生產(chǎn)費(fèi)用至少得1萬元；裝修父母的房子，是為了生寶寶之后能和父母一起居住，方便照顧，需要5～10萬元。
這樣做的好處是：鐵板釘釘?shù)拇笫拢苯記Q定了賺足這兩筆錢的必須性，實(shí)行起來不僅動(dòng)力十足，而且具有強(qiáng)制力，絞盡腦汁、節(jié)衣縮食也得完成。最終成就是令人驚喜的財(cái)富。相反，如果只是隨口說說的理財(cái)目標(biāo)，很可能因懶散或大手大腳，半途而廢！
給力技巧3：每月強(qiáng)制定存一筆錢。
我每個(gè)月都會(huì)強(qiáng)制定存一筆錢。這筆錢是除去每月固定開支，收入節(jié)余中的一部分。定的具體數(shù)額，我的原則是，稍高而非最低，這樣才能有效避免不必要的開支，更快地積累財(cái)富。
去年，我每月的存入額是1000元，一年期整存整取，積累了12張存單。今年1月開始，我每個(gè)月都會(huì)有一張到期存單，本息之上湊整2000元，繼續(xù)新一輪的一年期定存。我打算這樣連續(xù)滾動(dòng)儲(chǔ)蓄5年，第5年開始每個(gè)月我就能定存5000元，那時(shí)，我就會(huì)把這筆錢以5年整存整取的方式，繼續(xù)滾動(dòng)儲(chǔ)蓄下去。5年之后，家庭財(cái)政狀況一直穩(wěn)定良好，手頭又有足夠周轉(zhuǎn)的資金，這時(shí)每筆改存5年整存整取的滾動(dòng)模式，它就是小兩口未雨綢繆的養(yǎng)老金。
給力技巧4：善用貨幣基金，應(yīng)急錢也生錢。
理財(cái)專家建議，除去定期儲(chǔ)蓄、基金、股票，以及其他家庭資金，每個(gè)家庭還應(yīng)該預(yù)留3～6個(gè)月的支出作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。
