時間：2023-09-26 15:10:17
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一、人才測評課程實踐教學的必要性
實踐教學是培養學生實踐能力的重要環節。通過實踐教學才能將人才測評的陳述性、程序性知識轉化為實際應用能力。實踐教學可以讓學生親自見識和操作各類的人才測評技術，使學生加深對課堂教學內容的理解，熟悉人才測評技術的運用，為未來的工作打下基礎。另外，實踐教學要求學生親自設計和操作人才測評工具，撰寫測評報告，不僅可以促進學生融會貫通課本知識，加強他們的綜合理解和應用專業知識的能力，同時，使學生的學習興趣明顯提高，遇到解決不了的問題，主動請教老師，查閱資料，加強了學生知識的深度和廣度，培養了學生的解決問題的能力，提高了人際溝通能力，提升了學生的綜合素質。
目前高等院校所有課程都根據具體的專業設置目標，對于課程應該進行的實踐教學提出了要求，例如最為普遍的是各種案例教學，習題，實驗，調研，這種方法能讓學生在學校環境下，接觸到同類相關的問題和工作流程，尤其是一些行業技術性很強的課程，例如法律，學校就有模擬法庭，讓學生通過一些設計好的案子，模擬到未來的工作情景。[3]同樣，在人才測評教學中，可以讓學生模擬使用實際工作中通常采用的測評方法，以便學生走上工作崗位后，遇到同樣的情況，可以很快地進行技能的遷移，從而為順利就業打好基礎。
二、人才測評課程實踐教學的主要環節設計
（一）心理測驗
心理測驗在人員評估中的應用主要有以下幾個方面：1.對應試者認知能力的診斷及發展潛能的預測，包括一般智力測驗、特殊能力測驗和能力性向測驗。例如：瑞文推理測驗和行政職業能力傾向測驗。2.對應試者的個性品質及心理健康水平進行測評。例如：卡特爾16PF測驗、DISC個性測驗、SCL-90、艾森克人格測驗等。3.對應試者的興趣、態度與動機等進行測評。例如：霍蘭德職業興趣測驗、工作滿意度測驗。教師介紹了各種心理測驗后，可以在課堂上實施某個測驗，讓學生通過實際的操作與練習，獲得對心理測驗知識的真正把握。正如古語所云“讀一遍不如做一遍”。比如，可以現場實行瑞文推理測驗、16PF、霍蘭德興趣測驗，讓學生體驗團體測驗的操作流程，學生兩人一組互相對測驗計分，以及撰寫測評報告。
（二）筆試
筆試是一種主試者通過書面設問，應試者進行書面作答的靜態測評方式。筆試也是學生最為熟悉的一種人才測評方法。為了讓學生真正掌握筆試的精髓，可以讓學生體驗作為出題者的角色，讓他們自己出一套考試題。學生選擇一門課程作為考試內容，根據筆試出題的流程與原則，精心設計一份完整的試卷。在編制之前，要求學生認真設計一份雙向細目表，確定試卷的題型、內容、分值、權重、難易程度。通過編制試卷，幫助學生掌握筆試的出題原則與方法。
（三）結構化面試
結構化面試是現代人才測評中一種非常重要的方法，是目前企事業單位招聘、公務員招錄中最常用的一種方式。結構化面試的內容、形式、程序評分標準及結果的合成與分析等構成要素，都按照統一制定的標準和要求進行。它要求：在面試前，將所要問的各個問題全部列舉出來，面試時，主考應按照事先所列的提綱和程序來進行，這樣可以保證所有的應聘者都回答同樣的問題，使面試的操作過程更加公正、易于操作。作為考生來說，要在面試中表現突出必須要有一定的積累。而對考官來說，面試中的“問、聽、觀、評”也是一項技術性非常高的工作。面試考場選擇布置、考官培訓等亦是非常專業的工作，都需要在實踐的基礎上去領會。在教學該內容時，模擬面試是一種非常好的方法，操作如下：1.先讓考生通過觀看視頻，形成對結構化面試的感性認識。2.前期準備：①讓學生模擬HR制訂招聘崗位信息，面試通知。②學生報名模仿角色：主考官、應聘者、計時員、記分員，其他學生扮演考官。③準備面試要用到的面試題、評分表以及布置考場。3.開始模擬面試：嚴格按照結構化面試流程進行考官培訓、面試、評分、計分。4.分享交流：①讓教師引導考生、考官分享面試感受，考官對考生表現進行評價。②教師進行總結和點評。
（四）無領導小組討論
無領導小組討論是指一組應試者在給定時間里，不指定召集人，在既定的背景之下或圍繞給定的問題展開討論，并得出一個小組意見。筆試可以“測知”，面試可以“察言”，無領導小組討論可以“辨行”。由于無領導小組討論更加具有動態性，學生通過實踐模擬可以更加深刻地理解人才測評技術的要領。操作方法參照結構化面試，需要重點注意的是考場的設計要便于考官觀察和有利于考生討論。
（五）其他評價中心方法
評價中心是以測評管理素質為中心標準化的一組評價活動。在這種活動中，多個主試采取多種測評方法圍繞一個中心進行評價，這個中心就是受測者的管理素質。評價中心的形式多種多樣，是一種十分綜合的測評技術。評價中心的突出特點是它的情境模擬性，除了上述介紹的心理測驗、結構化面試、無領導小組討論外，還有管理游戲、公文筐測驗、角色扮演等形式。在教學過程中，教師也可以組織學生進行模擬，但需要事先布置學生進行準備?！∪?、人才測評實踐教學效果
在應用心理學專業的專業選修課人才測評的教學過程中，我們在介紹了人才測評的基本理論以及各種方法的操作流程后，充分地讓學生對各種人才測評方法進行實踐學習。比如：1.現場實施心理測驗，有條件的時候讓學生參與或主持學校學生干部選拔的心理測驗。2.筆試實踐環節的編制試卷則作為課程作業讓學生課后完成。3.專門安排兩次課，每次三個課時，分別模擬結構化面試和無領導小組討論。通過增加該門課程的實踐環節，我們發現教學的效果得到非常大的改進。主要有以下兩個方面：
（一）教學趣味性增加，學生學習興趣提升
相對而言，人才測評這門課程涉及的知識性的理論內容不多，而且一些基本的理論知識也是在管理學、人力資源管理、心理測量等課程均有涉及。如果單純給學生講解理論、各種方法操作流程，這門課程就顯得單調乏味，因而增加實踐教學內容，特別是模擬實踐，讓學生的學習就像做游戲一樣有趣，使學生學習興趣增強，學習效果也得到很大提升。
（二）實踐與理論相輔相成，學生學以致用
“學中做，做中學”，學生可以迅速將知識轉化為技能，并綜合消化，轉為能力。通過實踐教學，學生對人才測評技術的掌握獲得了理論上和感性的雙重體驗，不再是紙上談兵，也積累了實戰經驗，對他們將來從事此類工作提供了直接經驗。人才測評的實踐教學對學生來說是雙向的收獲，既可以幫助自己更好就業，也為以后的工作提供基礎。
四、人才測評實踐教學應該注意的問題
第一，教師在前期的理論教學中要將理論知識（基本概念、原理和操作流程、實施步驟、注意事項等）講清楚講透徹，讓學生掌握好基本功，也可以通過觀看教學視頻讓學生先獲得感性認識。
第二，實踐教學能很好地調動學生的積極性，學生參與熱情高，為保證教學實踐的順利進行，教師應給學生制訂明確的教學任務，以形成具體的課程學習結果（如測評方案、測評報告），調控模擬教學的順利實施——做好準備工作，包括“計劃準備、組織準備、思想準備和物質準備”。[4]
第三，教師要注意角色的轉換。在模擬教學實踐環節中，應以學生為中心，教師在旁邊觀察記錄學生表現以及過程中出現的問題，適時鼓勵、支持學生。在最后的分享環節，教師要注意引導學生，幫助學生發現問題、解決問題，進行經驗總結。
[ 注 釋 ]
[1] 劉遠我.人才測評方法與應用M].北京：電子工業出版社，2011.
[2] 金冬梅，等.人員測評模擬課程教學研究[J].實驗技術與管理，2013（3）.
自從黨的十七大開始，文化建設就和政治建設、經濟建設一起，成為我國建設發展的主力和重要部分。教育環境的深刻變化也對藝術人才教育培養提出了新的更高要求。文化藝術活動是當一個國家在具有一定的經濟基礎實力之后所進行的活動，而經濟迅猛發展，也使得人們對文化藝術活動的期望進一步加強。在文化藝術活動蓬勃發展的基礎上，對藝術管理人才的需求也達到了一定高度。而要想做好藝術管理人才培養，就需要對文化建設需求、人才培養現狀進行合理分析，從而探索一條適合我國、滿足我國文化建設需求的藝術管理人才培養道路。
一、藝術管理人才現狀分析
由于藝術活動的文化藝術性和管理科學性，就決定了藝術管理人才可以分為高層次藝術管理人才和藝術管理專業人才。隨著我國文化藝術產業、文化事業的蓬勃發展和日趨繁榮，整個社會對藝術管理人才的需求逐漸增加，尤其是對高層次文化藝術管理人才的需求量更大。
但我國高層次文化藝術管理人才數量和質量都無法滿足我國文化建設與發展。整個人才結構情況是人才數量少，我國極其缺乏經驗豐富。素質較高的文化藝術管理人才，同時，大多數藝術管理人才專業化程度低，專業水平無法滿足具體需要。當前我國大多數從事藝術管理工作的人才，工作知識和經驗都是在長期實踐中的來的，其藝術管理工作經驗基本來自于藝術管理活動的實踐工作。缺乏系統的理論體系學習，對整個藝術管理工作認識程度較低，而且隨著發展，其素質和能力遠遠不能滿足不斷發展的高層次藝術管理需求。
但藝術管理工作也離不開專門的藝術管理人才。隨著我國文化事業不斷發展，對專門從事藝術管理人才需求量逐漸增大。而藝術管理這門學科在我國基本上屬于新型學科，面對巨大的市場需求，各大高校紛紛擴大招生規模，然而在這一背景下，師資力量不足、教學素材匱乏等一系列問題也成為藝術管理教學過程中的主要問題，缺乏專業教師的教育，一方面使得整個人才培養工作速度明顯滯緩，而另一方面所培養出來的人才質量明顯無法滿足社會實際需求。而這一新興學科，在發展過程中，又缺乏發展借鑒經驗，人才培養困難重重。
二、藝術管理人才培養模式分析
經過對我國藝術管理人才現狀的剖析，我們不難發現，整個人才培養工作存在許多問題，人才培養舉步維艱。而要想有效開展藝術管理人才培養工作，就需要從現階段藝術管理人才的培養模式入手，同時要結合發展要求，選擇能夠適合整個藝術管理工作順利完成的培養方案與思路。而認識藝術管理人才培養模式可以通過多方面來進行。無論是辦學方面、還是教學方面以及教學理念等，都能夠對整個藝術管理人才工作有較為清晰的認識。而在認識教學模式的過程，也是教學思路豐富和拓展的過程。
人才培養模式的認識程度直接關系到管理的效果和質量。而要有良好的人才培養效果，首先要有正確的認識理論，認識論是我們認識世界和改造世界的基礎和前提。只有在正確的理論指導下，才能有正確、有效的實踐指導結果。人類對藝術管理人才培養模式的認識主要來源于實踐活動。但藝術管理有一定的特殊性，主要在于在藝術管理活動中，既需要豐富的理論支撐，同時又需要復雜的實踐操作要求。經過理論與實踐的不斷融合與檢驗過程，我們可以構建出符合實際、貼近需要的人才培養模式。人才培養模式具體而言，主要分為以下模式：
（一）藝術管理教育的感知模式
在這一模式中，過程基本表現為表面刺激、直覺感知、具體活動和及時反饋等。在這一教育模式中，教學過程從藝術管理工作的表面現象的理解和認識入手，從而得出最直觀、最簡單的藝術管理人才培養模式。具體到當前藝術管理教育活動中，這種模式是通過形象再現和貼近形象模仿來表達具體藝術內涵的培養模式。通過人的直覺來充分體驗和感受藝術的特征和內涵，從而來達到藝術管理教育培養的目標。
（二）藝術管理教育的創造教育模式
在對藝術活動有充分的認識和感知基礎之后，要依據具體的藝術創造實踐和藝術管理實踐來提出具體的創造教育模式。而這一創造教育模式是經過尋找問題和發現、提出問題，進而通過有效思維，最后綜合多種因素，從而尋找到適合最具體活動中的綜合教育模式。藝術管理教育的創造教育模式是重要的通過創造來實現藝術管理人才培養的具體模式。
（三）以實踐推動教育培訓的人才塑造模式
藝術活動不僅僅是概念上的直觀表現，更是對理論的升華與具體展現，任何脫離了具體情況的藝術活動都只能是空談理論。而通過實踐的方式，能夠助推整個教育內涵質的飛越，而這也是一種比較直觀的培養模式。所有的藝術理念，最終都要以藝術形象的具體方式來體現。而通過實踐的方式來助推教育發展的模式也是在藝術管理教育過程中最為常見的教學模式。但這種教育模式，對于教學的實施者和駕馭對象都有較高的理論要求。只有通過有效的理論理解才能最終實現教學目的。
三、文化建設發展的新要求
今天，文化作為國家經濟、社會發展的軟實力，在國際競爭中所發揮的作用日益重要。而文化力也成為了助推生產力發展的重要手段和工具。在今天，越來越受到國家的重視和關注。就我國而言，文化建設已經成為了國家發展戰略，大力發展文化事業和文化產業，已經成為黨和國家所關注的重要方向。目前，我國已經進入文化事業、文化產業大繁榮、大發展的關鍵節點和重要時期。文化產業已經成為國民經濟的重要組成部分。在很多國家，文化產業已經占據了主要發展地位。而不斷增加的文化消費需求也為文化產業發展提供了廣闊的空間和機遇。整個文化建設不僅是國家的戰略要求，更成為人民群眾實實在在的文化需求。而在這一背景下就需要我們重視藝術管理人才培養，充分做好教育工作。
四、藝術管理人才培養模式的對策研究
摘 要 在房地產市場持續調控的環境下，房地產開發企業經營和管理面臨諸多困難。本文從房地產企業財務管理現狀入手，簡要分析了當前我國房地產開發企業財務管理中存在的問題．并提出了加強房地產企業財務管理的一些措施。
關鍵詞 房地產企業 財務管理 問題 對策
2012年政府把“堅定不移貫徹房地產市場調控政策”作為當年的主要任務，“限價”、“限購”、“限貸”政策繼續執行，房地產市場正式進入嚴冬，作為房地產開發企業管理核心的財務管理將面臨嚴峻考驗，房地產開發企業想生存和發展，就必須加強自身的財務管理，來應對挑戰，渡過難關。
一、房地產開發企業目前財務管理現狀和存在的主要問題
第一、資金周轉率下降，融資困難，財務風險加大。房地產開發企業普遍面臨資金短缺的窘境。一是因前期市場擴張過度，普遍面臨存貨高企，銷售緩慢，變現能力變差，資金周轉率降低；二是融資渠道單一，主要依靠銀行貸款，隨著國家陸續出臺房地產市場調控措施、銀行融資監管趨緊，信貸資金投入房地產行業的門檻越來越高，融資難度和成本加大；三是企業內資金管理分散，存在某些項目公司資金閑置，而另一些項目公司卻資金緊缺的情況，無法對資金進行集中管理，資金使用效率低下，有效的資金管理體系尚未形成。
第二、財務管理“被動反映型”的現象較突出。財務停留在停留在記賬和編制財務報表等會計核算方面，出具的財務決算報告和財務報表適用于經營工作的事后評估，具有滯后性。很多企業日常管理忽視了財務管理的核心地位，在項目評價、前期策劃、招投標、合同簽訂、經營決策等重要經濟業務中往往沒有財務人員的參與，財務管理事前和事中的預測、控制、分析等管理職能基本處于空白。
第三、內部控制薄弱，財務管理制度流于形式。一是財務收支審批流程不健全、不完善，存在審批人員沒有在授權的權限范圍內審批，經濟業務辦理審批手續不齊全等現象；二是費用開支標準混亂，不規范，沒有按照財務管理制度執行，常常按領導的意圖辦理，隨意性大。
第四、成本管控工作線條較粗，管理責任不明確。缺乏成本的總體控制，無法掌握最新成本動態，財務成本控制的底線不明確，目標成本準確性差，成本控制效果不佳，實際成本和費用偏高。全員成本管理意識薄弱，整個開發過程缺少統籌成本管理，在項目發展、規劃設計、招標、簽約、銷售、物業管理等環節沒有及時進行財務成本的事前預測和事中控制，在項目完成階段財務成本核算顯得很被動。
二、房地產企業加強財務管理，提高財務管理效率的措施
（一）加強資金籌措，控制融資成本，加快項目資金流轉
面對嚴峻的經濟形勢，房地產開發企業要重視和運用“開源節流、現金為王”的財務策略，做好現金流向與現金流量的安排，以免發生資金鏈斷裂，引發財務危機。
一是資金的籌措管理方面，要加強企業的信用管理，拓展融資渠道。房地產企業可以嘗試股權融資、房地產投資基金融資、典當、銷售融資、采購融資、資產證券化等多元化融資渠道。成熟的企業可考慮引進境外機構參股，這將使企業國內融資受困的情況下，依然有騰挪空間。
二是加速項目資金周轉，應盡快處理掉“拖拉工程”，改變過去單純的成本加利潤式或與同區域項目類比的定價方法，更多考慮市場需求的現實狀況，將產品定位于自住購房者，滿足剛需市場。對于個別拿地成本處于高位的項目，應及時認虧，積極實行以價換量、組合優惠的方式，縮短項目銷售周期，用單個項目虧損或項目轉讓的代價來換回整個企業資金鏈的安全。
三是加強企業現金管理，一是做好現金流量預算，測算合理的現金流量循環周期，使企業現金流量保持平衡，二是做好現金收支的動態監控，按月編制資金收支預算，明確責任，三是合理使用企業信用，盡可能使應收款項與應付款項的期限保持一致，防止企業過度預支資金。
四是認真研究當前房地產市場，審慎項目投資決策。房地產企業在進行投資選擇和評估時不僅要關注銷售額的增長問題，更重要的是注重現金流問題。把握好項目開發節奏，在項目定位、戶型上下功夫，調整好開發項目類型和產品結構，謹慎布局，有效使用資金。
（二）完善財務管理系統，提高財務管控能力
一是房地產企業首先應當統一會計核算制度，統一科學設置會計科目、制訂核算程序和規則，構建核算管理體系，以標準、統一的財務數據為管理需求提供數據分析基礎，便于數據的對比、分析和考核。
二是建立資金管理中心，對項目資金進行統一集中管理，利用各項目公司的閑置資金進行內部調劑使用，可以使房地產企業相當于獲得無息貸款，提高了資金的整體使用效益。
三是要建立管理會計系統,通過設立成本中心和利潤中心，建立管理會計報告體系，通過財務管理報告向管理層及時反饋銷售/預售收入和進度、項目開發成本、項目管理、管理成本、綜合效益等信息,實現管理信息動態收集和深入分析,為管理決策提供有效支持，強化考核和監督機制。
四是加強財務制度建設，完善內部審計。房地產企業應當遵循針對性、操作性和強制性原則設立專門的財務管理機構，制定相應的財務管理制度，實行財務管理的規范化和制度化。逐步展開財務收支審計、經濟效益審計、管理審計、內部控制評價、工程項目預（決）算審計、專項審計等內部審計工作。要善于發現問題，及時提出解決問題的措施，從而提高整個企業的財務管理水平。
（三）組織內部授權管理，實施財務控制
規范企業法人治理結構，在人員配置過程中，應當遵循不相容職務相分離的原則，加強各經濟職位的業務牽制與監督。建立和完善明確的業務授權制度,平衡各級管理人員的權力與責任,做到責權對等，明確規定各項公司業務的執行程序,提高管理的規范化與科學性,降低運營風險。
（四）強化成本管理控制
推行全員成本管理體系，抓住項目開發關鍵環節進行成本優化及有效控制。一是可行性方案的選定和投資估算的定位，通過控制項目獲取成本，對地塊獲取成本進行準確分析，嚴格控制項目風險；二是重視規劃設計工作，加強方案優化力度，在規劃設計階段引入成本控制和成本優化機制。通過設計方案招投標、限額設計、圖紙會審等來加強設計造價控制，根據項目定位和目標成本準確把握規劃設計方案；三是做好供方管理，通過競爭性招標和集中采購控制采購成本，做好工程合同的簽訂與執行，工程進度和設計變更簽證，嚴格材料、設備的定價和采購，控制工程款的撥付；四是做好工程結算，重點防止重復計算及收費，落實設計變更及簽證，核實工程量，審定取費程序和單價套用；五是嚴控工程交付和運營維護費用，降低營銷及管理費用；六是做好財務費用及稅務支出籌劃。
（五）推行全面預算管理
房地產企業在確定各層次責任中心的基礎上應建立以項目預算、資金預算為基礎的企業預算管理模式。項目預算是以開發項目作為預算對象,將發生的項目前期可行性研究、規劃設計、報建審批、工程開發成本、開發間接費用、經營收入、借款計劃、稅金計劃等內容進行的整體預算。資金預算由開發企業在對各責任中心的年度資金需求和收支計劃進行匯總后,根據整體資金狀況,對企業資金的整體協調運作制定形成。各責任中心作為企業總體預算的具體執行單位,根據企業開發流程和開發計劃編制、匯總和完善本責任中心的項目預算及資金預算。每個責任中心通過建立責任中心預算報表體系,及時將實際經營信息向上一級責任中心反饋,以此實現預算執行的跟蹤與控制。
參考資料：
[1]周彬彬.新形勢下完善房地產企業財務管理體系的探討.財經界.2010(2).
由此看來，因收入不同、心態不同、生活方式、風險承受能力不同，不同年齡段的人群，應該根據各自不同的行為特征和理財趨向，制定不同的理財規劃。
在制定家庭理財規劃，配置家庭資產時，一定要充分考慮個人事業發展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產組合。一般而言，風險承受能力低時，在投舞組合中應以風格穩建的資產為主，如存款、債券、偏債基金，風險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風險高的資產，如股票、偏股基金等。
家庭理財的4321定律
在家庭資產配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應急之需，10％用于保險。
但是，4321定律只是一般規律，各人在制定家庭理財規劃時，有三點必須考慮。
一是家庭的風險屬一性。大家需要根據個人及家庭的具體情況以及風險承受能力來選擇資產種類，尤其需要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。
二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合；再將富余資金配置于具有一定風險的資產，構筑周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現金類資產的配置比例
三是適合自己的投資方案確定了理財目標、風險屬性后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發點，風險承受力高的，可以考慮較高風險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風險承受力低的，可以考慮低風險的工具，債券、偏債基金、保險等。
人生五階段家庭資產配置
在確定了不同年齡層次，不同家庭時期的財務狀況、風險承受力后，理財專家給大家總結了一套分五個家庭期的理財規劃方案。
第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點是，單身尚未組成家庭，個人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。
這一階段，大家對投資理財已經有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規律在這個時期，投資人可承擔較高的風險，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關的投資上。
理財目標：為組建家庭籌備，積極創造財富。
風險偏好：風險承受能力強，期望獲取高收益。
資產組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現金)20％：保險10％。
第二階段，家庭組建期，婚后第一個十年間，30歲到40歲左右。
這一期間，家庭成員工作穩定，進入收入高增長時期。應注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點看，對風險的承受能力依然較高，故而應追求較高的投資回報。投資組合應偏于積極，但因為有家庭有負債，故也要留有一定比例的資產投入保守類項目。
理財目標：子女教育經費；購房款等。
風險偏好：風險承受能力強，期望獲得高收益。
資產組合建議：積極性投資60％：穩健型投資30％；保險10％。
第三階段，家庭成長期，指結婚后第二個十年，40歲到50歲左右。
這一階段，家庭成員資產快速成長，以薪資和理財收入并重，家庭已經積累了相當財富，準備滿足高檔住房需求，子女的培養費用也是這一階段主要負擔。因此，投資時應兼顧到收益和成長之間的平衡問題。
理財目標：子女教育費：轉換高檔住房的費用：開始為養老積累財富。
風險偏好：風險承受能力較強，期望獲得穩定、較高收益。
資產組合建議：積極型投資50％；穩健型投資40％；保險10％。第四階段，家庭興旺期，結婚后的第三個十年，50歲到60歲左右。
這一時期，個人的事業和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，為退休準備積蓄成為重點。此時應調整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側重穩健型投資，以期避開較高的市場風險，投資組合以保守為主導。
理財目標：調整投資組合，降低風險性投資比重，規劃退休后的生活藍圖。
風險偏好：風險承受能力較強，但開始減弱，期望獲取穩定、較高收益。
資產組合建議：積極型投資20％；穩健型投資70％：保險10％。
第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。
這一階段，將完全依賴理財收入及退休金，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標。應著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。
理財目標：養老、旅游、為子孫遺留財富。
風險偏好：風險承受能力差，期望獲取穩定的收益。
資產組合建議：積極型投資10％：穩健型投資90％：保險投入開始獲益。
理財的十條忠告
家庭的資產配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，不妨考慮選擇專業的理財規劃師設計些理財計劃。理財專家給出了十條忠告。
一、在建立家庭資產的初期階段，應當選擇一個低風險的簡單投資機構。
二、購買住房是一種建立終生資產的行動，所以應當深思熟慮。
三、在獲取任何不動產之前，都應當考慮好資金支付能力和支付方式等問題。
四、建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。
五、使你的家庭資產多樣化。在組成家庭資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀態。
六、 使家庭資產增值。一份資產應當根據其確定的目的來增值。
七、使家庭資產活起來。如果你為家庭資產選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有短期投資方式才能達到這種目的。
八、你應當關心稅制的執行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。
九、不要忘了為退休做好準備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。
熱愛跳廣場舞的鄭女士55歲，曾是一所中學的老師，已經退休。家庭收入包括自己和老伴的退休金每月6000元，另有兩套房子在出租，每月可收租4000元。另有自住房產一套，代步小車一輛。兒女都已經成家，暫不需要老兩口接濟。兩人都只有基本的社保。目前鄭女士在銀行有存款30萬元，希望能夠通過理財獲得穩健收益，想請教理財師有哪些投資渠道？
財務分析
鄭女士夫妻已經退休，兒女已成家，經濟獨立。按照家庭生命周期理論，鄭女士家庭典型處于衰老期。這個階段家庭基本沒有大額支出和債務負擔，財富積累到最高峰。鄭女士有自住房產和代步小車，銀行存款30萬，另外還有兩套可供出租的房子，每月可收租4000元。可見，家庭經濟環境較為寬松，財務負擔較小。隨著退休生活的來臨，家庭收支結構會發生較大的變化：收入以退休金和租金為主，數額較為固定。支出中，醫療費用和休閑娛樂的占比會提高。
理財建議
建議鄭女士調整投資組合，降低投資風險，以保守穩健型投資為主，多配置基金、債券、儲蓄和銀行保本理財產品?？梢?0%資金投資貨幣基金，20%資金投資國債、30%資金投資銀行保本型理財產品，30%資金銀行定、活期儲蓄。
理財分析
在投資前，鄭女士需預留6個月的家庭緊急儲備資金和必要的醫療保健資金。鑒于鄭女士社會活動豐富，還是準備一筆休閑娛樂資金。這部分資金可以存放銀行活期或者流動性強的貨幣基金，以備不時之需。
由于中老年人的風險承受能力較低，鄭女士投資應遵循“穩健投資，本金安全”的原則，在選擇理財產品時，盡量選擇結構簡單、明了易懂的產品，重視本金安全性。
將20%的可投資資金購買貨幣型基金。貨幣型基金產品具有投資期短，資金靈活贖回，本金和收益安全性高等特點，常常被作為活期存款的替代品。例如某地農商銀行代銷的多款貨幣型基金7天年化收益率在3.6%以上，較活期存款有明顯的利率優勢。
將20%的可投資資金購買五年期國債。國債有政府信譽保證，違約概率低，是一種穩健的投資方式。電子式國債可以按年付息，憑證式國債可以到期后一次性付息。國債預期收益率一般高于銀行定期。
有人幻想一夜暴富，也有人更喜歡腳踏實地。
在理財偏好上，也是一千個人眼中，就有一千個哈姆雷特。有人偏好高風險、高收益，有人對風險的容忍度卻很低。
經歷過理財市場多年的風風雨雨，經歷過多次股票暴跌、基金腰斬，痛過之后，不少人傾向于選擇稍微穩妥一點的理財工具，目標是資產的保值，然后增值。
畢竟，理財不是為了一夜暴富，而是一種理性積極的生活和財務態度。理財，是為了生活長久美好，而不是為了體驗過山車般的瘋狂。
穩健收益一樣有魔力
事實上看，穩妥一點的投資和理財，只要能夠處于正收益狀態，也一樣具有強大的魔力。
假如將理財年化收益目標設定為高于銀行收益又比較穩妥的區間，比如6%，只要你的投資能持續多年保持在這一收益率附近，那么收益一樣會很可觀。
如果每年拿出5萬元本金用于投資理財，每年年化收益率能大概維持在6%，那么經過復利的魔力效應后，5年總投入25萬元可以增值為28萬余元；10年總投入50萬元可以變為66萬余元；20年總投入100萬元可以達到184萬余元。
一步一個腳印，慢慢積累，你的理財計劃也許就會“妥妥的”。
為此，本期我們特別為廣大讀者梳理了一下市場上幾類收益比較穩健的理財工具，既有短期品種，也有中長期工具，以供大家參考之用。
留意流動性風險
由于每個人的每筆資金可供投資的時間期限不同，在進行穩健投資時，應特別關注穩健理財工具對資金閑置時間的要求。同時，在進行投資理財之前，應盡量準確評估好自己能夠接受的理財時長，防范流動性風險。萬一投入了一筆中長期投資（如企業債），卻很快需要將錢拿出來使用，那么肯定會影響收益率。
盡量讓自己的資金能與投資工具的特性互相匹配，短期閑置資金就選擇逆回購或銀行短期理財產品，半年以上至3年的中期資金可以考慮選擇時長比較匹配的可轉債品種、分級基金的穩健部分、固定收益類信托產品等，中長期的資金則可以匹配久期更長的企業債等品種。
短期產品注意“在途時間”
我們在尋求年化6%的投資工具時，更要注意盡量讓年度實際收益率真正達到或接近6%。
對于短期理財產品而言，無論是逆回購還是人民幣理財產品，由于期限短，采用“短平快”投資手法，雖然每一次投資的年化收益率可能接近6%，但算上“資金的在途時間”，年度實際收益率很可能打折。比如，一款投資期限為1個月的理財產品，從發行募集到還本付息，資金實際占用時間最長可能會需要44天。經過“在途時間”的分攤，實際收益率也顯著地被攤薄。
投資是一場與時間共舞的戰斗。為了盡量規避短期投資工具的這一弊端，最好能盡量采用滾動投資的方式，通過資金的搭配和投資，讓資金實際收益率盡可能接近預設置的目標收益率。
要有資產配置的意識
雖然我們這期文章主要是尋找穩妥理財工具，但是對于個人和家庭而言，穩健理財工具可能只是投資組合籃子中的一員，一定要有資產配置的概念。
在進行投資組合或稱資產配置之前，應該先評估個人和家庭的財務狀況、收入狀況、風險偏好、風險實際承受能力，梳理家庭理財目標，然后選擇比較適合自己的一攬子投資組合。
對于年輕人而言，可以更多配置一些高風險、高收益的投資品種；對于中老年人而言，穩健的理財工具大多更適合；中年“夾心族”更應該以家庭理財目標為出發點，尋找匹配的投資工具。但也有例外，如老年人雙方收入都較高，家庭資產比較豐厚，家庭責任比較輕的，如果愿意多做一些中高風險的投資，也是可行的。
不能陷入長期投資的“陷阱”
經濟適用男標準如下：身高172-182cm，體重65-85kg，發型普通，性格溫和，不吸煙，少喝酒，不愛泡吧，本科以上學歷，月薪在3000-10000元之間，會煮飯，有耐心，有孝心，有愛心，有上進心，舉止斯文，不說臟話，謙虛，謹慎，穩重，大方，對待愛情忠誠不二，有擔當。怎么樣，你達標了嗎？
盡管經濟適用男標準在一定程度上反映了女性對男性自身、家庭責任、修養、經濟條件等的“大眾化”要求，但在婚姻和感情生活上，其實硬性的條件未必是約束。在經濟條件上，假如你是一名經濟適用男，那該如何打理個人理財或家庭理財呢？下面分享幾條理財方面的建議，或許能更好地幫到你提高財商，做投資，穩固賺錢，在經濟和生活中可以更“灑脫”。
一、劃分三部分家庭財富
通常個人和家庭財富可分成三部分：
1.緊急備用金
2.穩健的資產財富資金
3.風險型收益投資資金
第1部分強調資金需要具備高流動性，一般是日常生活的費用，3-6個月左右的生活費儲備等;第2部分是穩健的資產類財富，比如銀行數額較大的定期存款，穩定、風險較小的投資等;第3部分是本身具有一定的風險、且具有高收益性質的投資等。
二、零散資金“投資”
閑置零散資金通常是對第1部分日常開支，以及第2、3部分賬戶往來、資金剩余等做“處理”。理財師建議，宜將70%左右的零散資金歸集到余額寶內放置，獲取比銀行活期、定期要高的收益，余額寶年收益約4%左右，還算不錯。
三、穩健的投資獲益
此外第2部分資金，建議經濟適用男（女）配置一部分銀行理財產品、基金或固定收益類理財產品。銀行理財產品收益不高，大多在4%-6%左右，穩健型的基金收益也類似，4%-7%左右收益，兩者也都較穩健。而固定收益類的理財產品，無疑則是更新興的安全投資方式。固定收益類的理財近年越來越得到投資者的青睞，作為穩健的資產配置設計是相當不錯的選擇。
四、適當進行風險性的投資
您可以寫信、傳真或發郵件與我們聯系。地址：上海市欽州南路81號14樓《理財周刊》社，郵編200235，信封上請注明“理財信箱”。
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刷銀聯卡可贏取境外游
Q：國慶節即將來臨，可以推薦一些刷卡優惠活動嗎? (網友Yaya)
A：從9月開始，中國銀聯陸續在全國各地開展“刷銀聯標準卡贏海外旅游大獎”活動。持卡人只要持卡號為62開頭的銀聯標準卡在全國各地指定商戶內刷滿一定限額，即有機會贏取海外旅游大獎。整個活動將持續到10月31號。據悉，此次活動在全國60余個城市的數百家商戶舉行。持卡人在指定商戶內刷銀聯標準卡，即有機會獲得價值5000元和3500元的銀聯海外刷卡旅游券，以及其他各類紀念品。中獎持卡人憑券可免費參加由中國銀聯和芒果網聯袂設計和推薦的海外旅游專享線路。海外旅游專享線路包括港澳、新馬泰自由行，日韓、澳新、歐美組團游等。對專享線路感興趣的銀聯持卡人也可以通過芒果網報名參加，并享受旅費優惠。
另外，中國銀聯還同時針對海外旅游專享線路在境外推出銀聯卡專享優惠服務。銀聯部分境外特約商戶不僅為持卡人推出購物贈禮、銀聯卡專享折扣、購物抽獎等活動，還推出中文導購、增加收銀臺接受銀聯卡消費等服務，讓銀聯卡持卡人盡享刷卡樂趣。
花旗漫畫書助兒童理財
Q：在平時的子女教育中，我和太太就很注重為孩子從小樹立正確理財觀念。聽說花旗中國在北京推出了一本兒童理財教育漫畫書，并有兒童話劇推出，想了解一下如何帶孩子參與這一活動? (北京譚先生)
A：國內首本兒童理財教育漫畫書《神探貝妮與威力哥哥歷險記》，近期由花旗中國進一步推廣至京、穗、深三地少年兒童。該書旨在向8～12歲的孩子們推廣少年理財教育以及灌輸對金錢的正確觀念。在這本首創的理財漫畫書中，主角神探貝妮與威力哥哥將帶領讀者一起游歷包括財務預算、儲蓄等知識的理財世界。他們用發生在孩子身邊的真實事例，生動形象地演繹了儲蓄和財務預算等重要概念。
為了讓書中涉及的理財觀念更加淺顯易懂，花旗中國還特別編排了形式活潑的兒童話劇，該劇將在接下來的數個周末里在北京、廣州和深圳的三家劇院中陸續上演29場次，為近18000名少年兒童帶來豐富的精神大禮。有興趣的少年兒童和家長可登錄花旗銀行中國網站了解更多相關信息。
光大理財產品收益領先
Q：聽說光大銀行今年新推的陽光資產管理計劃穩健一號收益不錯，能否作個簡單的介紹?(廣州胡先生)
A：根據光大銀行公告，成立于今年4月15日的穩健一號，至8月31日單位產品凈值為1.0336，相當于年化收益率8.89％，位居市面上各個人民幣理財產品之首。相比較，今年前8個月滬深300指數已下跌六成，上證基金指數下跌了45.56％。股票型基金凈值平均下跌47.29％，債券型基金平均上漲0.05％，貨幣型基金平均上漲2.04％。穩健一號的收益是相當令人驚喜的。
據了解，光大銀行穩健一號主要投資國內市場具有較高流動性的金融工具，包括國債、金融債和高等級短融、中期票據等債券類產品，以及高信用等級固定收益類理財產品等準債券類低風險產品。在力爭獲取超額收益的同時，穩健一號也積極參與一級市場申購，以獲得較為安全的新股和可轉債申購收益。
強有力的投研團隊、對利率走勢及債市套利機會的敏捷反應、對銀行高收益固定收益理財產品的把握，以及嚴格的風險控制等要素，成就了穩健一號的突出業績。
東亞推“顯卓理財俱樂部”
Q：東亞銀行推出了“顯卓理財俱樂部”，如何成為該俱樂部的會員? (上海浦東新區鄒先生)
