時(shí)間：2023-09-22 09:30:23
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇管理心理和行為，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
闌尾炎是指發(fā)生在闌尾的炎癥反應(yīng)，是常見(jiàn)的外科急腹癥之一。收治1例急性闌尾炎合并冠心病的老年病人，現(xiàn)將護(hù)理體會(huì)介紹如下。
病歷資料
患者，男，71歲，因右下腹疼痛3天，于2010年4月20日收治普通外科，診斷為急性闌尾炎。患者為老年男性，起病急，病程較長(zhǎng)，病人于3天前無(wú)明顯誘因出現(xiàn)右下腹疼痛，于昨日在門診用抗炎藥物，無(wú)明顯緩解，故今日入院。病程中無(wú)胸悶，有惡心、腹脹，排氣排便通暢，飲食睡眠欠佳，既往冠心病史15年，心衰病史8年，糖尿病病史1年，結(jié)核性胸膜炎病史22年；患者神志清楚，體溫38.7℃，呼吸19次/分，脈搏66次/分，血壓130/80mmHg；腹肌緊張，右下腹壓痛及反跳痛，腸鳴音低弱。經(jīng)各種常規(guī)檢查，心血管內(nèi)科會(huì)診后示：擴(kuò)冠，抗血小板，調(diào)脂，對(duì)癥治療。于當(dāng)日19：45在硬膜外麻下行闌尾切除術(shù)，于21:10返回病房。當(dāng)時(shí)血壓90/60mmHg，心率55次/分，呼吸16次/分。術(shù)后帶切口引流管一根?；颊呓?jīng)治療，住院15天痊愈出院。
護(hù)理：①術(shù)后給予心電監(jiān)護(hù)，監(jiān)測(cè)心率、心律、體溫、血氧飽和度、神志、呼吸變化；取半臥位，保持舒適的姿勢(shì)，利于引流通暢，減輕腹壁張力，控制輸液速度，30滴/分。待病情穩(wěn)定后，鼓勵(lì)病人早期下床活動(dòng)。②術(shù)后給予禁食，待排氣后進(jìn)低脂流食，保持大便通暢。③控制感染：遵醫(yī)囑給予足量有效的抗菌藥物，以有效控制感染，達(dá)到減輕疼痛的目的。④減輕和控制疼痛：病人術(shù)后帶自控鎮(zhèn)痛泵（PCA）。⑤并發(fā)癥的預(yù)防與護(hù)理：腹腔膿腫及切口感染的預(yù)防和護(hù)理；定期更換切口敷料，保持敷料整潔和干燥。保持引流管通暢并記錄觀察引流液的顏色、性質(zhì)、量。⑥加強(qiáng)皮膚護(hù)理。⑦做好患者心理護(hù)理及健康教育，與患者及家屬溝通，使其了解疾病的發(fā)生、發(fā)展、轉(zhuǎn)歸，取得合作，堅(jiān)定了戰(zhàn)勝疾病的信心。
【關(guān)鍵字】 電力通信設(shè)備 電源管理 運(yùn)行維護(hù)
一、引言
作為電力通信設(shè)備正常運(yùn)行的供能設(shè)備，電源在整個(gè)通信電網(wǎng)中的作用至關(guān)重要，保障著整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。然而，目前由于存在各種管理上的疏忽，通信電源容易出現(xiàn)故障，進(jìn)而影響其他基礎(chǔ)設(shè)備，導(dǎo)致整個(gè)通信網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定。因此，必須對(duì)實(shí)際應(yīng)用中的電力通信網(wǎng)絡(luò)的電源加強(qiáng)管理與維護(hù)，以保障通信網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性。
二、電力通信設(shè)備的電源特征
2.1電力通信設(shè)備對(duì)電源的要求
電力通信需要保持持續(xù)暢通和容量的持續(xù)增加，因此，需要電力通信設(shè)備電源具有可靠、穩(wěn)定、小型和高頻率的特點(diǎn)。只有具備這些特征，通信電源才能夠滿足電力通信設(shè)備所需要的穩(wěn)定供電、便于移動(dòng)攜帶、容量增加的要求。
2.2電力通信設(shè)備電源的配置
電力通訊站主要有四種：①光纖通信站；②各級(jí)調(diào)度通訊中心；③微波通信站；④電力載波通訊站。光纖通信站沒(méi)有中繼站時(shí)采用DC48V直流供電，但一般情況下使用220VAC交流電源供電；微波電路設(shè)備一般采用DC48V直流供電；調(diào)度通訊中心的電源也大部分為DC48V直流供電；電力載波通訊站現(xiàn)在運(yùn)用較少，本文不做論述。
三、電力通信設(shè)備的電源管理存在問(wèn)題
3.1電力通信設(shè)備的設(shè)計(jì)與配備方面的不足
目前來(lái)看，電力通信設(shè)備設(shè)計(jì)階段就問(wèn)題頻出，很多設(shè)計(jì)只考慮到通信電源的可靠性，并沒(méi)有對(duì)突況進(jìn)行過(guò)多的考慮，因此，大多數(shù)通信電源對(duì)于緊急情況的處理較為欠缺，甚至對(duì)通信設(shè)備故障完全沒(méi)有預(yù)警和緊急處理能力。這就導(dǎo)致出現(xiàn)電源故障不得不開(kāi)展搶修工作，造成長(zhǎng)時(shí)間斷電對(duì)通信損失較大。此外，工程建設(shè)中規(guī)范力度不夠，導(dǎo)致電力通訊設(shè)備構(gòu)件存在安全隱患，容易導(dǎo)致安全事故的發(fā)生。
3.2缺少規(guī)范的電力通信設(shè)備管理規(guī)范
目前，大多數(shù)電力通信部門缺乏對(duì)設(shè)備的管理章程和規(guī)范，同時(shí)缺乏專門的負(fù)責(zé)機(jī)制，這就導(dǎo)致了只是在通信設(shè)備電源出現(xiàn)故障時(shí)針對(duì)出現(xiàn)故障的部分進(jìn)行修理，并沒(méi)有進(jìn)行通訊設(shè)備電源的日常維護(hù)和重點(diǎn)看護(hù)，致使電力通信設(shè)備的管理流于形式，不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)故障，并對(duì)電源進(jìn)行檢修和日常維護(hù)。由于缺乏日常性、系統(tǒng)性的通信電源運(yùn)行維護(hù)辦法，因此對(duì)于電源的檢修只能哪里出故障修哪里，難以保證防患于未然，無(wú)論在發(fā)生電源故障前排除電源可能出現(xiàn)的隱患。
四、電力通信設(shè)備的電源管理改進(jìn)措施
4.1思想上重視電力通信設(shè)備的電源管理與維護(hù)
電力設(shè)備的電源管理與維護(hù)必須從源頭做起，從思想上強(qiáng)調(diào)通信電源運(yùn)行維護(hù)的重要性與必要性，必須讓相關(guān)管理人員真正認(rèn)識(shí)到電源運(yùn)行管理工作的重要性。在日常中對(duì)通信電源做好維護(hù)與重點(diǎn)看護(hù)工作，注意電源風(fēng)險(xiǎn)的防范與預(yù)警工作，以期能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)電源可能出現(xiàn)的故障，并做好檢修工作，實(shí)現(xiàn)未雨綢繆的電源管理與維護(hù)工作，進(jìn)而全方位保障通信電源的良好運(yùn)轉(zhuǎn)，保護(hù)電力通信網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行。
4.2引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行通信電源管理與運(yùn)行維護(hù)
先進(jìn)的技術(shù)能夠使通信電源的管理與運(yùn)行維護(hù)工作簡(jiǎn)化，同時(shí)提升電源檢測(cè)的效率和故障檢修的效率，是通信電源管理與維護(hù)的重要手段。通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)的檢測(cè)、檢修工具高效率地巡回檢查和分層檢修通信電源，快速提升設(shè)備連接的效率，保障巡回檢查的快速進(jìn)行和落實(shí)，以及分層檢修的快速測(cè)評(píng)，盡量將電源故障對(duì)電力通信網(wǎng)絡(luò)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的影響降低到最小的程度，確保在電源發(fā)生故障后電力通信網(wǎng)絡(luò)能夠迅速恢復(fù)正常運(yùn)行。
4.3設(shè)置并嚴(yán)格執(zhí)行通信電源管理的相關(guān)規(guī)章制度
設(shè)置通信電源管理的相關(guān)規(guī)章制度能夠規(guī)范通信電源的管理與日常維護(hù)工作，滿足通信電源的日常維護(hù)需要。結(jié)合市場(chǎng)的實(shí)際和自身的具體特點(diǎn)構(gòu)建適合電力通信網(wǎng)絡(luò)正常運(yùn)行的電源維護(hù)和管理系統(tǒng)，及時(shí)掌握電源系統(tǒng)的實(shí)時(shí)運(yùn)行才能推動(dòng)電源系統(tǒng)管理體制的不斷完善，及時(shí)發(fā)現(xiàn)通信電源可能出現(xiàn)的問(wèn)題，并進(jìn)行檢修。此外，相關(guān)管理人員需要在日常的管理工作中列入通信電源的管理和維護(hù)工作，保障電力通信系統(tǒng)的正常運(yùn)行。
結(jié)束語(yǔ)：各個(gè)相關(guān)部門需要對(duì)電力通信電源的管理和維護(hù)現(xiàn)狀引起足夠重視，通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、設(shè)置并嚴(yán)格執(zhí)行電源管理的相關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行電源日常管理與運(yùn)行維護(hù)，保障整個(gè)電力通信網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)作。
參 考 文 獻(xiàn)
[1]張劭嘉.關(guān)于電力通信設(shè)備電源管理及運(yùn)行維護(hù)探討[J].通信世界，2016，07：182-183.
關(guān)鍵詞：新時(shí)期；機(jī)關(guān)單位；內(nèi)容；行政管理；重要性；創(chuàng)新措施
在新時(shí)期下，機(jī)關(guān)單位的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都在社會(huì)公眾的監(jiān)督之下，在此背景下，行政管理作為一種有效的自我管理模式，對(duì)于充分發(fā)揮機(jī)關(guān)單位的職能，提升機(jī)關(guān)單位的服務(wù)水平等方面有著至關(guān)重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，結(jié)合機(jī)關(guān)單位行政管理工作的內(nèi)容進(jìn)行積極創(chuàng)新也具有較大的價(jià)值【1】。
1機(jī)關(guān)單位行政管理的主要內(nèi)容
機(jī)關(guān)單位的行政管理工作從內(nèi)容上來(lái)講主要包含著和以下幾個(gè)方面：
第一，會(huì)議管理。機(jī)關(guān)單位在實(shí)際的工作過(guò)程中，相關(guān)機(jī)關(guān)制度的執(zhí)行、上級(jí)的重要指示的傳達(dá)和宣傳以及重要活動(dòng)的開(kāi)展、人員任免等這些內(nèi)容都需要通過(guò)會(huì)議來(lái)進(jìn)行決定，因此，會(huì)議管理是機(jī)關(guān)單位行政管理工作的重要內(nèi)容。另外，會(huì)議的組織和管理也是機(jī)關(guān)單位的一項(xiàng)重要日常工作，在很大程度上也體現(xiàn)著個(gè)人綜合能力。機(jī)關(guān)單位在進(jìn)行會(huì)議管理時(shí)，需要對(duì)組織會(huì)議的頻率、內(nèi)容以及參會(huì)人員和時(shí)間等進(jìn)行協(xié)調(diào)，避免會(huì)議開(kāi)展過(guò)于頻繁，或者是在內(nèi)容上存在重疊，有人員因?yàn)槠渌騾⒓硬涣说龋@些都會(huì)造成會(huì)議組織出現(xiàn)問(wèn)題，增加資金成本支出，影響機(jī)關(guān)單位的日常工作的安排。
第二，文檔管理。機(jī)關(guān)單位的行政管理工作在很多時(shí)候都是通過(guò)文件來(lái)進(jìn)行傳達(dá)的，這也是機(jī)關(guān)單位管理工作的主要特點(diǎn)。機(jī)關(guān)單位的內(nèi)部文件主要包含著上級(jí)下發(fā)的、本級(jí)出臺(tái)的以及下級(jí)單位上報(bào)，同時(shí)還包含著會(huì)議紀(jì)要、報(bào)刊雜志、文件審批手續(xù)以及領(lǐng)導(dǎo)批示等文件等。這些文檔資料都需要在行政管理工作中進(jìn)行管理。
第三，后勤管理。后勤管理是保證機(jī)關(guān)單位正常正常運(yùn)行的重要內(nèi)容，在內(nèi)容上主要包含著會(huì)議安排、車輛調(diào)度、水電網(wǎng)絡(luò)、生活服務(wù)、安全管理以及公共衛(wèi)生管理等。另外，機(jī)關(guān)單位的部門設(shè)置和職能定位、辦公區(qū)域的分配等，這也是機(jī)關(guān)單位后勤管理的關(guān)鍵內(nèi)容。
第四，辦公環(huán)境管理。機(jī)關(guān)單位的辦公環(huán)境主要包含著硬環(huán)境和軟環(huán)境。其中，硬環(huán)境主要包含著辦公場(chǎng)所的視覺(jué)效果，在很大程度上也體現(xiàn)著機(jī)關(guān)單位的整體形象和精神面貌，對(duì)機(jī)關(guān)單位的工作人員的情緒和工作效率也有著直接的影響；軟環(huán)境主要指的是機(jī)關(guān)單位人員之間的協(xié)調(diào)性以及自身的服務(wù)水平和對(duì)外的親和力等。
2新時(shí)期機(jī)關(guān)單位行政管理的重要性
當(dāng)前，我國(guó)機(jī)關(guān)單位在行政管理工作上，實(shí)行的是公共行政管理體制，體制革新也成為了機(jī)關(guān)單位創(chuàng)新發(fā)展的政治核心，具有較為關(guān)鍵的指導(dǎo)意義。通過(guò)加強(qiáng)機(jī)關(guān)單位行政管理工作，可以有效提高單位行政辦公管理效率和行政管理服務(wù)質(zhì)量。另外，通過(guò)進(jìn)行機(jī)關(guān)單位行政管理，還可以有效降低機(jī)關(guān)單位在人力、財(cái)力和物力等方面的投入，幫助機(jī)關(guān)單位以最少的社會(huì)投資獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益，最終促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)學(xué)和市場(chǎng)主體的可持續(xù)發(fā)展。
現(xiàn)階段，我國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來(lái)越快，基本上已經(jīng)進(jìn)入了全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)化快速發(fā)展的新時(shí)代。通過(guò)進(jìn)行機(jī)關(guān)單位行政管理工作，可以與兩個(gè)或者是多個(gè)本地網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間形成一定的關(guān)聯(lián)性，最終形成一個(gè)完整的網(wǎng)絡(luò)體系，通過(guò)加強(qiáng)機(jī)關(guān)單位行政管理工作的創(chuàng)新，可以利用“漣漪效應(yīng)”而引起新的疊加效益，最終促進(jìn)機(jī)關(guān)單位的整體發(fā)展。
3新時(shí)期機(jī)關(guān)單位行政管理的創(chuàng)新措施
3.1按照規(guī)范化的要求對(duì)行政機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整
一般情況下，機(jī)關(guān)單位的行政機(jī)構(gòu)的設(shè)置上都具有一定的時(shí)效性和局限性，在經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)時(shí)間的運(yùn)行以后，很容易出現(xiàn)管理上的短板和盲區(qū)，進(jìn)而產(chǎn)生機(jī)構(gòu)冗雜、職責(zé)劃分不清以及人浮于事等問(wèn)題。因此，機(jī)關(guān)單位在進(jìn)行行政管理工作的創(chuàng)新時(shí)，首先需要做得就是按照規(guī)范化的要求對(duì)行政機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。第一，機(jī)關(guān)單位在進(jìn)行行政機(jī)構(gòu)設(shè)置時(shí)，需要根據(jù)實(shí)際情況，按照一定的周期進(jìn)行階段性的機(jī)構(gòu)調(diào)整，根據(jù)當(dāng)前的實(shí)際行政管理工作的要求，進(jìn)行相應(yīng)的合并和分拆，精減或者是增加一定的工作崗位；第二，機(jī)關(guān)單位需要按照現(xiàn)有工作需求和未來(lái)發(fā)展相適應(yīng)的原則和新老員工相互搭配，實(shí)現(xiàn)知識(shí)結(jié)構(gòu)交接的原則，提高行政機(jī)構(gòu)設(shè)置的有效性【2】。
3.2建立完善的行政管理的各項(xiàng)工作制度
機(jī)關(guān)單位在日常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，個(gè)體之間也存在差異化的特征，同時(shí)也具有共性特征。因此，機(jī)關(guān)單位在進(jìn)行行政管理的各項(xiàng)工作制度的構(gòu)建和完善的時(shí)候也需要盡量的將差異化工作利用統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約束。另外，機(jī)關(guān)單位在進(jìn)行制度構(gòu)建時(shí)，還需要兼顧約束性和激勵(lì)性，不僅需要對(duì)工作職責(zé)進(jìn)行硬約束，也需要結(jié)合單位個(gè)人發(fā)展前景的軟構(gòu)思，不斷提高行政管理制度的科學(xué)性和可操作性。
3.3實(shí)現(xiàn)平衡分工和合理授權(quán)
機(jī)關(guān)單位在實(shí)際的行政管理工作中，還需要注意實(shí)現(xiàn)平衡分工和合理授權(quán)。具體可以從以下幾個(gè)方面入手：第一，單位的行政管理工作需要考慮不同人員的分工，工作崗位的不同，工作內(nèi)容也會(huì)有所不同，在行政管理工作上也需要進(jìn)行區(qū)別對(duì)待；第二，單位在進(jìn)行人員分工的時(shí)候也不能單純的考慮上級(jí)和下級(jí)之間的對(duì)接關(guān)系，還需要考慮到工作任務(wù)的頻率和責(zé)任的輕重，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的分工和授權(quán)；第三，機(jī)關(guān)單位很多人員雖然在行政管理的內(nèi)容上大致相似，但是，在內(nèi)容性質(zhì)上卻存在著較大的區(qū)別，因此，機(jī)關(guān)單位需要給部分工作人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖跈?quán)，避免教條主義，實(shí)現(xiàn)平衡分工，最終促進(jìn)機(jī)關(guān)單位的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。
3.4建立完善的監(jiān)督與評(píng)價(jià)體系
監(jiān)督是性質(zhì)管理工作順利進(jìn)行的基礎(chǔ)。因此，機(jī)關(guān)單位在進(jìn)行行政管理工作時(shí)，還需要建立完善的監(jiān)督和評(píng)價(jià)體系。第一，機(jī)關(guān)單位需要加強(qiáng)行權(quán)監(jiān)督，以此來(lái)保證機(jī)關(guān)單位日常工作的質(zhì)量和效益，避免其在行政管理決策以及個(gè)人意見(jiàn)或者是理解方面出現(xiàn)偏差，影響工作的正常進(jìn)行；第二，機(jī)關(guān)單位還需要建立完善的評(píng)價(jià)體系，采取技能考核和工作實(shí)績(jī)相結(jié)合的評(píng)價(jià)方法，不斷提高對(duì)行政管理人員的工作評(píng)價(jià)的有效性，避免相關(guān)的主觀因素對(duì)其進(jìn)行干擾和影響。
3.5加強(qiáng)對(duì)行政管理人員的培訓(xùn)
行政管理人員作為機(jī)關(guān)單位行政管理工作的直接負(fù)責(zé)人，其專業(yè)水平和素質(zhì)能力在很大程度上也影響著機(jī)關(guān)單位行政管理工作的效率和質(zhì)量。因此，機(jī)關(guān)單位還需要加強(qiáng)對(duì)行政管理人員的培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)管理人員的再教育，最終提高其專業(yè)水平，促進(jìn)單位行政管理工作的順利進(jìn)行。為此，機(jī)關(guān)單位需要重視培訓(xùn)方式和內(nèi)容的選擇，針對(duì)不同的行政管理人員進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，在正式開(kāi)始培訓(xùn)之前，機(jī)關(guān)單位需要先對(duì)行政管理人員進(jìn)行摸底，采取定期培訓(xùn)和臨時(shí)培訓(xùn)的方式，保證行政管理人員的培訓(xùn)效果。另外，機(jī)關(guān)單位還需要鼓勵(lì)行政管理人員積極自學(xué)，對(duì)培訓(xùn)效果優(yōu)異的員工進(jìn)行適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，以此來(lái)促進(jìn)行政管理人員的專業(yè)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 小微企業(yè) 批發(fā)業(yè)務(wù) 零售業(yè)務(wù) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
自我國(guó)加入世界貿(mào)易組織（WTO）起，我國(guó)金融市場(chǎng)不斷深入改革、不斷開(kāi)放發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也引起了巨大改變，從業(yè)數(shù)量的增多、各種規(guī)模、產(chǎn)權(quán)性質(zhì)各異的銀行主題涌現(xiàn)。部分新興的商業(yè)銀行的快速崛起與發(fā)展，引發(fā)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步升級(jí)，市場(chǎng)集中度逐步下降。由于當(dāng)前的市場(chǎng)氛圍，許多客戶提出銀行業(yè)重新組合的需求，行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，逐步形成銀行服務(wù)的買方市場(chǎng)。不僅如此，再加上保險(xiǎn)、證券、基金等風(fēng)投的影響以及世界各外資銀行帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，導(dǎo)致我國(guó)目前的商業(yè)銀行面臨了前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。作為特殊的金融服務(wù)企業(yè)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)必須是以客戶的需要為首，在參與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)要以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以現(xiàn)代營(yíng)銷理念為指導(dǎo)，方能在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及買方市場(chǎng)環(huán)境中凸顯其競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，贏得更多客戶的信賴。
一、我國(guó)商業(yè)銀行由批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性
（一）批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的概念
現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，根據(jù)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行劃分，可分為批發(fā)業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)兩大類。批發(fā)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行向部分組織單位提供金融服務(wù)，例如企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等。批發(fā)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)可歸納為規(guī)模大、業(yè)務(wù)集中。相對(duì)于批發(fā)業(yè)務(wù)而言，零售業(yè)務(wù)一般是商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人或中小型企業(yè)提供涉及金額較少的各類金融服務(wù)，例如儲(chǔ)蓄、結(jié)算、貨幣兌換、理財(cái)、咨詢、信貸以及等資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。從商業(yè)銀行發(fā)展之初開(kāi)始就存在銀行零售業(yè)務(wù)，是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的最基本內(nèi)容。零售業(yè)務(wù)的特征主要有：?jiǎn)喂P業(yè)務(wù)涉及金額少、業(yè)務(wù)種類多樣、成本較高、技術(shù)要求較高、市場(chǎng)流動(dòng)性強(qiáng)。我國(guó)銀行的零售業(yè)務(wù)主要是由商業(yè)銀行或以銀行為主體構(gòu)成的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向個(gè)人、中小型企業(yè)等提供的金融服務(wù)。目前我國(guó)眾多商業(yè)銀行都將零售業(yè)務(wù)擺在銀行發(fā)展的首要日程上，業(yè)務(wù)形式多樣，比如小微型企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款、信用卡、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等。
（二）銀行批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性
零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。在20世紀(jì)末，伴隨著歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家金融市場(chǎng)的成長(zhǎng)，直接融資所占比重逐步增多，大大降低了商業(yè)銀行作為金融中介的重要性，因此，其批發(fā)業(yè)務(wù)的盈利率也隨之降低。同時(shí)，伴隨著西方國(guó)家人民的物質(zhì)水平的提高，收入與財(cái)富的增加，促進(jìn)了對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨蟪潭?。于是眾多銀行改變策略，尋求開(kāi)拓新業(yè)務(wù)、新領(lǐng)域，于是，作為以廣大群眾為對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利穩(wěn)定的零售業(yè)務(wù)便理所應(yīng)當(dāng)?shù)某蔀樯虡I(yè)銀行的主要利潤(rùn)部分。零售業(yè)務(wù)的需求與發(fā)展是國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展到一定程度的必然結(jié)果。而對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)型是我國(guó)銀行業(yè)多年來(lái)不斷探究的重要內(nèi)容，但由于各種原因與阻礙，我國(guó)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型并未真正成功。尤其近幾年來(lái)，在我國(guó)金融市場(chǎng)不斷開(kāi)放、不斷發(fā)展的環(huán)境下，面臨銀行業(yè)迫切需要全面改革的壓力以及外資銀行獲準(zhǔn)進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)之際，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展也就必將成為國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行新一輪競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。
目前我國(guó)商業(yè)銀行著力調(diào)整結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，主要原因有以下三點(diǎn)：
1、客戶需求逐步提高的需要
伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，不僅是城市居民，包括城鄉(xiāng)居民的經(jīng)濟(jì)收入也在不斷提高，物質(zhì)文明與精神文明的提高，使得更多的客戶會(huì)選擇銀行或金融機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人的金融事務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)與管理，而且由于通過(guò)對(duì)金融知識(shí)的了解，客戶對(duì)金融業(yè)務(wù)在安全、便利、盈利等方面的要求也隨之增加。另外，由于金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展，更多新興的投資渠道與工具層出不窮，可供客戶選擇的投資方式復(fù)雜多樣，但客戶由于沒(méi)有太多精力思考或者對(duì)金融方面專業(yè)內(nèi)容不熟悉，在選擇上顯得無(wú)所適從。根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心的一項(xiàng)調(diào)查中指出，我國(guó)約七成的居民認(rèn)為目前銀行開(kāi)設(shè)的服務(wù)項(xiàng)目并不能滿足需要，特別是零售業(yè)務(wù)方面，渴望銀行能提供更多更好的服務(wù)內(nèi)容。而且就近幾年金融業(yè)的發(fā)展來(lái)看，銀行目前面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力除了同行業(yè)之間外，還有保險(xiǎn)、證券、基金等風(fēng)投帶來(lái)的壓力，在這樣的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行業(yè)只得通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品及提高服務(wù)質(zhì)量等為自己贏得更多客戶。例如最基本的存取款、貸款業(yè)務(wù)等，銀行也針對(duì)客戶需求，為其量身定制專屬業(yè)務(wù)，并提供一對(duì)一的金融服務(wù)。為此，我國(guó)商業(yè)銀行要適當(dāng)采取科學(xué)合理的營(yíng)銷策略，吸納客戶并將其轉(zhuǎn)化為忠實(shí)的客戶群，以確保在強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力面前體現(xiàn)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。
2、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的需要
在以往的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的銀行業(yè)，主要依靠政策分工，以相對(duì)狹窄范圍內(nèi)的服務(wù)對(duì)象及經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，具有一定的固定客戶群，因此競(jìng)爭(zhēng)并不過(guò)于激烈。但由于金融市場(chǎng)的開(kāi)放與發(fā)展，銀行與客戶的關(guān)系趨向于松散型、市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)了客戶對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的自主選擇性。這種市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的改變，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的加快，客戶手中有更多閑置資金，渴望找到最佳的投資渠道與方式，這就需要商業(yè)銀行加大籌集和使用自己力度。
國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)逐步進(jìn)入白熱化，在經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展中，傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)逐步趨于成熟化、飽和化。2006年底，我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始對(duì)外資銀行全面開(kāi)放，外資銀行相對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，具備更為先進(jìn)科學(xué)的技術(shù)、高效的管理機(jī)制、高質(zhì)的服務(wù)及豐富的經(jīng)驗(yàn)。在當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)壓力之下，沒(méi)有任何一個(gè)銀行有自信認(rèn)為自己在行業(yè)中處于領(lǐng)先地位，競(jìng)爭(zhēng)逐步趨于專業(yè)化、細(xì)致化，嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)喚起了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)強(qiáng)烈的市場(chǎng)意識(shí)。若要做到適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展變化與需要，首先要在加大資金實(shí)力、完善信貸結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，著力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，細(xì)分客戶，細(xì)分市場(chǎng)，合理定價(jià)，加強(qiáng)公關(guān)，并以“客戶為中心，市場(chǎng)為導(dǎo)向”的理念，以及提供更高質(zhì)量的服務(wù)，吸引并維護(hù)專屬客戶群，以增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行在客戶心中的形象與信譽(yù)度。
3、零售業(yè)務(wù)自身特征的需要
零售業(yè)務(wù)主要針對(duì)綜合服務(wù)，通過(guò)較高的技術(shù)操作，通過(guò)完善網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，直接對(duì)大眾客戶提供多樣的金融服務(wù)，零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)主要有：涉及金額數(shù)較少，筆數(shù)較多、服務(wù)對(duì)象分散、單筆業(yè)務(wù)金額限制、業(yè)務(wù)規(guī)模大等。在同等的經(jīng)營(yíng)規(guī)模下，零售業(yè)務(wù)可以做到更好的分散風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)銀行在服務(wù)質(zhì)量、工作效益、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等更為協(xié)調(diào)的發(fā)展。而且，零售業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量多，服務(wù)對(duì)象均為不計(jì)其數(shù)的自然人或小型法人，如遇到宏觀經(jīng)濟(jì)變化的情況，業(yè)務(wù)的收益收到經(jīng)濟(jì)變化波動(dòng)的影響較小，以更好地保持收益穩(wěn)定性。
零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)與回報(bào)率相對(duì)較高。首先，無(wú)論國(guó)際還是國(guó)內(nèi)，個(gè)人財(cái)富管理、個(gè)人住房信貸、個(gè)人消費(fèi)金融、小微企業(yè)業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)等的收入利潤(rùn)率基本都在20%以上，零售業(yè)務(wù)的收益可見(jiàn)一斑；其次，零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)穩(wěn)定，在面對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的任何狀況下，零售業(yè)務(wù)都具備反周期作用，降低經(jīng)濟(jì)周期對(duì)經(jīng)營(yíng)的不良影響，且回報(bào)率遠(yuǎn)高于其他業(yè)務(wù)；再次，零售業(yè)務(wù)是資本回報(bào)率最高的業(yè)務(wù)之一，在75%的接受美國(guó)波士頓咨詢公司（BCG）調(diào)查的機(jī)構(gòu)中，零售業(yè)務(wù)的股本回報(bào)率（ROE）一直高于銀行ROE的整體水平，是利潤(rùn)的保證。
二、著手培養(yǎng)小微企業(yè)客戶，對(duì)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要性
隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化以及銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨加劇，我國(guó)商業(yè)銀行既面臨著挑戰(zhàn)，也面臨著機(jī)遇。通過(guò)以上分析，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為我國(guó)銀行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)，從以批發(fā)業(yè)務(wù)為主向批發(fā)和零售業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)型，從以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主向積極拓展新興業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和調(diào)整結(jié)構(gòu)的必然選擇。
小微企業(yè)有力地促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位，是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)和陽(yáng)光產(chǎn)業(yè)新生帶，越來(lái)越受到社會(huì)各界的關(guān)注（據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)崗位，實(shí)現(xiàn)的GDP占全國(guó)總量的50%）。隨著國(guó)家加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，商業(yè)銀行已開(kāi)始將經(jīng)營(yíng)重心向小微企業(yè)傾斜，特別是在利差變小、金融脫媒、外資銀行競(jìng)爭(zhēng)等壓力下，針對(duì)潛力巨大的中國(guó)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，加大對(duì)小微企業(yè)金融的投入，爭(zhēng)奪小微企業(yè)客戶，發(fā)展與培育小微企業(yè)客戶，已成為商業(yè)銀行求生存、謀發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)之一。
（一）小微企業(yè)的概念
小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。
我國(guó)最早提及“微型企業(yè)”這一概念是1993年呂博在其《微型企業(yè)的發(fā)展與國(guó)際發(fā)展援助》一文中首次介紹了微型企業(yè)對(duì)于扶貧和解決就業(yè)問(wèn)題的重要作用。2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后，微型企業(yè)越發(fā)引起人們的注意；2009年國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中有對(duì)納稅額3萬(wàn)以下的“小型微利企業(yè)”的稅收優(yōu)惠政策；2011年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告中，首度出現(xiàn)了“微型企業(yè)”一詞，指出“要適應(yīng)我國(guó)勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，大力發(fā)展勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、小型微型企業(yè)和創(chuàng)新型科技企業(yè)，努力滿足不同層次的就業(yè)需求”。
工信部會(huì)同相關(guān)部門，研究制定包含微型企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)的更為詳細(xì)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，并于2011年7月4日聯(lián)合國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將中小企業(yè)劃分為中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)三個(gè)類別，明確地從營(yíng)業(yè)收入、從業(yè)人員、資產(chǎn)規(guī)模三個(gè)角度按十六個(gè)行業(yè)（包括其他行業(yè)）確定了中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。比如農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的小微企業(yè)要求營(yíng)業(yè)收入在50萬(wàn)元以下，工業(yè)要求從業(yè)人數(shù)在20人以下并且營(yíng)業(yè)收入在300萬(wàn)元以下，零售、住宿、餐飲、信息傳輸、租賃、商業(yè)服務(wù)業(yè)則要求從業(yè)人員在10人以下并且營(yíng)業(yè)收入在100萬(wàn)元以下，建筑業(yè)則要求營(yíng)業(yè)收入在300萬(wàn)元以下或資產(chǎn)總額在300萬(wàn)以下，批發(fā)業(yè)要求從業(yè)人員在5人以下，營(yíng)業(yè)收入在1000萬(wàn)元以下等。中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)有助于商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
（二）小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位及宜賓市中小企業(yè)相關(guān)情況
小微企業(yè)是保證我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要部分，過(guò)去說(shuō)中小企業(yè)承擔(dān)著我國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)的80%，主要就在于小微企業(yè)發(fā)揮的作用，小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在擴(kuò)大就業(yè)、增加收入、改善民生、促進(jìn)穩(wěn)定等方面具有舉足輕重的作用。
改革開(kāi)放以來(lái)，宜賓市工業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了持續(xù)高速健康發(fā)展，形成了酒類食品、能源、化工、機(jī)械裝備、紡織、建材、林竹紙為支撐的七大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)；逐步建立完善了宜賓五糧液產(chǎn)業(yè)園區(qū)、宜賓臨港經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、宜賓羅龍產(chǎn)業(yè)園區(qū)、江安陽(yáng)春產(chǎn)業(yè)園區(qū)、鹽坪壩產(chǎn)業(yè)園區(qū)、長(zhǎng)寧產(chǎn)業(yè)園區(qū)、宜賓縣向家壩產(chǎn)業(yè)園區(qū)、高縣福溪產(chǎn)業(yè)園區(qū)、珙縣產(chǎn)業(yè)園區(qū)等九大園區(qū)。目前，全市已有各類中小企業(yè)14000多戶，從業(yè)人員33萬(wàn)多人。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，“十一？五”期間，宜賓市中小企業(yè)發(fā)展均保持了30%以上的增幅。中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為宜賓市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量、地方稅收的重要來(lái)源和吸納就業(yè)的重要渠道，為宜賓經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。
（三）做大做強(qiáng)小微企業(yè)，對(duì)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要性
隨著金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，大客戶直接融資渠道不斷擴(kuò)大、議價(jià)能力不斷增強(qiáng)，對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度快速下降，商業(yè)銀行依托大客戶維系業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效益高速增長(zhǎng)的局面不可能持續(xù)，為此，發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)不僅是貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院會(huì)議精神以及監(jiān)管要求，更是商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)變化、尋求自身發(fā)展的內(nèi)在需要。而做大做強(qiáng)小微企業(yè)，對(duì)銀行自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力都具有十分重要的意義。
從宏觀政策層面來(lái)看：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速，已成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。因此，如何盡快解決中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，進(jìn)一步改善中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展，以發(fā)揮中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要作用已成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融政策的重要著力點(diǎn)，而加快支持小微企業(yè)發(fā)展也已成為落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會(huì)的重要舉措。
從履行社會(huì)責(zé)任來(lái)看：伴隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展提高，社會(huì)各層面對(duì)于銀行需要承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任逐漸提高重視，銀行在實(shí)現(xiàn)自身利益、規(guī)模、品質(zhì)等發(fā)展的同時(shí)，更需要體現(xiàn)出對(duì)社會(huì)旅行的相應(yīng)責(zé)任，以提升品牌價(jià)值。小微企業(yè)有助于提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解就業(yè)壓力、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧發(fā)展，只有小微企業(yè)更高、更快的發(fā)展，才能使我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生真正的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。在有效控制降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)小微企業(yè)加大支持力度，是當(dāng)前商業(yè)銀行必須履行的社會(huì)職責(zé)，以促使銀行樹立良好的社會(huì)形象。
從市場(chǎng)變化和發(fā)展走勢(shì)看：隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的確立和不斷完善，多種經(jīng)濟(jì)形式的市場(chǎng)主體的相繼涌現(xiàn)，小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中逐步成為重要的力量。伴隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，大型企業(yè)客戶直接融資渠道增加、議價(jià)能力增強(qiáng)及其商務(wù)條件日趨苛刻，使其對(duì)商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度大受影響；同時(shí)，集團(tuán)客戶的關(guān)聯(lián)交易也對(duì)商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)挑戰(zhàn)。在此情況下，商業(yè)銀行以大型企業(yè)客戶為主的商業(yè)盈利模式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，進(jìn)而有必要尋找新的商業(yè)盈利模式和盈利空間，并在繼續(xù)維護(hù)好大型企業(yè)客戶的同時(shí)，盡快做大做強(qiáng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)。
從經(jīng)營(yíng)策略和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)看：今年以來(lái)，在宏觀調(diào)控的大背景下，信貸規(guī)模趨緊，企業(yè)融資受到一定程度的影響，資產(chǎn)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)緩慢又直接影響當(dāng)年盈利能力。為此，商業(yè)銀行必須盡快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與客戶結(jié)構(gòu)，為資產(chǎn)業(yè)務(wù)尋找新的發(fā)展空間。在這樣的情況下，商業(yè)銀行紛紛將將戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)移到資本占用率相對(duì)更低的零售業(yè)務(wù)，尤其是小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。首先，大型、特大型企業(yè)脫媒趨勢(shì)無(wú)法阻擋。由于目前商業(yè)銀行爭(zhēng)奪激烈的大客戶大多屬于上市公司，有更多的渠道進(jìn)行直接融資，進(jìn)而對(duì)間接融資的需要降低，再加上各銀行對(duì)大客戶的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，貸款處于買方定價(jià)的局面，銀行貸款凈利差大幅縮窄，盈利能力降低。
特別是央行于2013年7月20日全面放開(kāi)貸款利率管制后這一狀況將愈演愈烈。但另一方面受融資規(guī)模以及財(cái)務(wù)情況等因素影響，小微企業(yè)直接融資的渠道相對(duì)狹窄，更需要借助銀行進(jìn)行間接融資，且小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的潛力無(wú)窮，因此，商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款中具備一定的定價(jià)自，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)利率定價(jià)以實(shí)現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)“，降低風(fēng)險(xiǎn)、提高盈利。其次，從客戶結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性來(lái)看，擁有為數(shù)眾多的小微企業(yè)客戶有利于銀行穩(wěn)定發(fā)展，有利于客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整和完善，這對(duì)于銀行熨平業(yè)務(wù)波動(dòng)、抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大有好處。
綜上所述，在新的形勢(shì)下重新調(diào)整市場(chǎng)定位、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展已刻不容緩。大客戶對(duì)商業(yè)銀行貢獻(xiàn)度下降速度比預(yù)計(jì)加快，贏利空間收窄，而整個(gè)小微企業(yè)市場(chǎng)資源豐富、發(fā)展?jié)摿薮螅瑢?duì)商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提增正在逐步上升，日益成為銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
三、銀行支持小微企業(yè)管理的難點(diǎn)
近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均不同程度的增加了對(duì)小微企業(yè)的金融支持，以及重視程度，各銀行設(shè)立專門的部門與機(jī)構(gòu)，設(shè)立起獨(dú)立、專業(yè)的信貸系統(tǒng)，并實(shí)施了“四單”。但就實(shí)際情況看，由于受整個(gè)社會(huì)信用體系不健全、經(jīng)營(yíng)觀念滯后、銀企間信息不對(duì)稱以及專業(yè)人員缺乏等影響，目前小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展并不理想，多數(shù)銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上仍處于探索的初期階段，并面臨一系列難題。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，數(shù)據(jù)失真
大部分小微企業(yè)的管理人員素質(zhì)較差，缺乏相應(yīng)專業(yè)知識(shí)，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)帳目透明度低，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真，導(dǎo)致銀行與小微企業(yè)信息不對(duì)稱。不少小微企業(yè)采用家庭式管理模式，決策上存在隨意性，企業(yè)發(fā)展定位不明，市場(chǎng)營(yíng)銷思路不清，主導(dǎo)產(chǎn)品趨于同化嚴(yán)重，以致企業(yè)發(fā)展前途難測(cè)，而且不少客戶向銀行提供的財(cái)務(wù)報(bào)表及企業(yè)資料沒(méi)有真實(shí)地反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，增加了銀行授信工作的難度。此外，銀行在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，一般要求借款企業(yè)提供連帶擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)抵押，而小微企業(yè)缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，尋求擔(dān)保更為困難，大多不符合銀行貸款條件，降低了銀行貸款的動(dòng)力。
（二）小微企業(yè)融資成本高，負(fù)擔(dān)重
商業(yè)銀行運(yùn)用利率浮動(dòng)手段，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的小微企業(yè)進(jìn)行貸款定價(jià)，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款的額度較小，一筆小額貸款的利潤(rùn)，難以覆蓋相對(duì)較高的固定成本，包括資金成本、資本占用、貸款損失撥備等，高利率是銀行可持續(xù)發(fā)放小微企業(yè)貸款的一個(gè)重要前提，因此，僅貸款利息一項(xiàng)，小微企業(yè)就要比其他企業(yè)付出更高的成本，加之地方各種名目的收費(fèi)，更加重了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。
（三）小微企業(yè)信用度低，信息不對(duì)稱
小微企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、效益低，不能與國(guó)有大型企業(yè)相比，加上多數(shù)小微企業(yè)主要靠企業(yè)主個(gè)人成長(zhǎng)起來(lái)，管理傾向于家族式，控制權(quán)集中在少數(shù)人手中，尚未形成規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，職責(zé)分離不嚴(yán)格、財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不能客觀反映其真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，整體信息透明度低，商業(yè)銀行難以了解小微企業(yè)的真實(shí)融資目的和財(cái)產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)管理水平，由于信息不對(duì)稱引起道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，致使小微企業(yè)難以獲取商業(yè)銀行貸款。
（四）小微企業(yè)管理難度大，風(fēng)險(xiǎn)高
在小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中，特別是授信業(yè)務(wù)中存在諸多難點(diǎn)：一是貸前調(diào)查難，小微企業(yè)面廣量大，在調(diào)查過(guò)程中需要投入更多的人力。二是貸中審查難，由于財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱，在審查中更多地依賴于企業(yè)的“軟信息”，審查的難度較大。三是貸后檢查難，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式靈活，交易形式多樣，這雖然是小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中的優(yōu)勢(shì)，但也增加了銀行貸后管理的難度。
（五）信貸人員經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估方法
商業(yè)銀行要有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，必須有一批經(jīng)驗(yàn)豐富、長(zhǎng)期與小微企業(yè)打交道的信貸人員，并能夠通過(guò)對(duì)企業(yè)的了解來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的企業(yè)提供貸款，拒絕風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)的信貸要求。但由于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)銀行的貸款主要面向大型國(guó)有企業(yè)，這就造成了對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)薄弱，有經(jīng)驗(yàn)的信貸人員嚴(yán)重不足，同時(shí)缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)分析，特別是不能對(duì)小微企業(yè)不同的需求有針對(duì)性的提供相應(yīng)金融產(chǎn)品安排。加之商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不了解，信息又不能得到充分的溝通，因此，拒絕提供信貸支持也就成了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的唯一辦法。
四、強(qiáng)化小微企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)管理，提高競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力的措施及建議
商業(yè)銀行在外部競(jìng)爭(zhēng)壓力和內(nèi)部利潤(rùn)驅(qū)使之下，紛紛加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，然而小微企業(yè)的管理難點(diǎn)問(wèn)題阻礙了商業(yè)銀行的嘗試。為此，對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估、高效管理已成為商業(yè)銀行拓展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的必然選擇。
（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，扎實(shí)做好基礎(chǔ)工作
要適應(yīng)宏觀調(diào)控的整體形勢(shì)，堅(jiān)持結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型，保證業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。而結(jié)構(gòu)調(diào)整的核心是客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，要多維度結(jié)合，不再單純強(qiáng)調(diào)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更要重視客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。尤其是要大幅增加中小客戶群，因?yàn)?，這是商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。當(dāng)前發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)擁有難得的歷史機(jī)遇，對(duì)此我們要有清醒的認(rèn)識(shí)和緊迫感，要轉(zhuǎn)變觀念，克服各種困難去切實(shí)提高小微企業(yè)市場(chǎng)占比。
小微企業(yè)不同于大客戶，不能用管理大客戶的方式管理，不能簡(jiǎn)單的按照增長(zhǎng)速度和新增量來(lái)衡量，小微企業(yè)業(yè)務(wù)要踏踏實(shí)實(shí)，不能急功近利。目前各商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式、操作流程基本形成，關(guān)鍵是如何切實(shí)將國(guó)家和監(jiān)管當(dāng)局支持小微企業(yè)的各項(xiàng)政策落實(shí)到位，扎扎實(shí)實(shí)做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。
（二）深入研究，開(kāi)發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品
商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐，要有適合小微企業(yè)客戶群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，才能最廣泛、最充分地吸引大眾客戶群體。同時(shí)要針對(duì)不同生命周期、不同行業(yè)小微企業(yè)的特點(diǎn)，從產(chǎn)品導(dǎo)向型向客戶需求型轉(zhuǎn)變，創(chuàng)造一些新的金融產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)的需求，為小微企業(yè)提供信貸、結(jié)算、信息咨詢、投資理財(cái)?shù)确?wù)。并按照企業(yè)的發(fā)展階段和具體需求，將小微企業(yè)分為成熟型、成長(zhǎng)型和初創(chuàng)型企業(yè)，相對(duì)成熟型企業(yè)而言，成立時(shí)間長(zhǎng)，企業(yè)成熟，容易獲得銀行的資金支持。成長(zhǎng)型企業(yè)的產(chǎn)品有一定科技含量，且市場(chǎng)需求旺盛，但資金周轉(zhuǎn)困難?？赏ㄟ^(guò)提供商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、買方付息票據(jù)業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)等服務(wù)來(lái)支持這類企業(yè)。初創(chuàng)型企業(yè)成立時(shí)間短、財(cái)務(wù)狀況不理想，但有一定產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。對(duì)這類企業(yè)，銀行應(yīng)以服務(wù)為主，為企業(yè)提供結(jié)算服務(wù)，幫助企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)制度，鼓勵(lì)企業(yè)做票據(jù)貼現(xiàn)等不需要授信額度即可辦理的金融業(yè)務(wù)。
（三）以客戶為中心，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本
基于對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，商業(yè)銀行常常在企業(yè)融資時(shí)，采取上浮利率、收取服務(wù)費(fèi)等方式，以期能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。但這種方式，往往與小微企業(yè)自身實(shí)際需求相背離，造成部分有償還能力的小微企業(yè)融資成本加大，增大了經(jīng)營(yíng)發(fā)展的難度，同時(shí)也容易造成部分實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)偏高的小微企業(yè)隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，騙取銀行的信貸資金。因此，要切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本，培育一批優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)。一是要爭(zhēng)取地方政府對(duì)小微企業(yè)的支持和扶持力度，由地方政府對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦小微企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，例如貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、減免相關(guān)稅費(fèi)等；二是完善小微企業(yè)融資服務(wù)功能，銀行監(jiān)管部門、商業(yè)銀行成立專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的部門，為地方小微企業(yè)提供系統(tǒng)的服務(wù)咨詢和融資建議，減少小微企業(yè)為融資而反復(fù)協(xié)調(diào)，增加費(fèi)用成本和時(shí)間成本；三要區(qū)別對(duì)待，對(duì)于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、抵押充足、現(xiàn)金流好的小微企業(yè)，商業(yè)銀行要建立舍得小利，要敢于“養(yǎng)大魚”，主動(dòng)降低對(duì)這類小微企業(yè)的貸款利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，幫助和扶持小微企業(yè)發(fā)展壯大。
（四）構(gòu)建信用評(píng)級(jí)體系，建立小微企業(yè)征信系統(tǒng)
信用評(píng)級(jí)可增加貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的客觀性，不斷完善企業(yè)信息記錄，以便商業(yè)銀行更加廣泛地了解行業(yè)、區(qū)域之間的互聯(lián)信息。由于信息不對(duì)稱以及監(jiān)控成本高，小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中發(fā)展比較緩慢。而實(shí)際情況是小微企業(yè)市場(chǎng)容量大，且不能像大型企業(yè)那樣公開(kāi)直接融資，而更加依賴銀行間接融資，因此，小微企業(yè)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占比勢(shì)必會(huì)越來(lái)越大，而小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、發(fā)展路徑、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式與大中型企業(yè)不同，目前商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)主要是針對(duì)大中型企業(yè)，為此商業(yè)銀行必需建立一套適用于小微企業(yè)客戶群體的評(píng)級(jí)體系與分析指標(biāo)，以客觀地評(píng)價(jià)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
為確保銀行信貸資產(chǎn)的安全程度，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須建立小微企業(yè)征信系統(tǒng)。要全方面考慮小微企業(yè)在發(fā)展?jié)摿Α⑿袠I(yè)前景、管理方式、人才培養(yǎng)等。而且，小微企業(yè)的發(fā)展受企業(yè)決策人的影響較大，需要對(duì)企業(yè)法人以往的征信情況以及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行提前調(diào)查。要構(gòu)建全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)，將企業(yè)法人、經(jīng)理人等決策者的信貸情況、信用記錄等信息錄入征信數(shù)據(jù)庫(kù)，提高銀行貸前調(diào)查工作的效率，降低成本，有效減低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（五）加強(qiáng)銀企溝通，建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的銀企關(guān)系
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，與客戶長(zhǎng)期溝通聯(lián)系，減少銀行在搜集信息與監(jiān)控客戶方面的成本，以建立與企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系。商業(yè)銀行要經(jīng)常深入企業(yè)開(kāi)展調(diào)研，掌握企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和誠(chéng)信程度。要在結(jié)算、匯兌及咨詢?cè)u(píng)估、財(cái)務(wù)管理等方面為小微企業(yè)提供服務(wù)，主動(dòng)、及時(shí)地向企業(yè)宣傳金融政策，提供市場(chǎng)信息，當(dāng)好企業(yè)的參謀。而建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系是解決商業(yè)銀行由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的有效途徑。
（六）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)
落實(shí)監(jiān)管新規(guī)，推廣風(fēng)險(xiǎn)管理逐級(jí)自評(píng)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作水平。對(duì)不良貸款客戶逐戶制定清收處置預(yù)案，落實(shí)清收責(zé)任，做好清收處置工作。進(jìn)一步完善信貸作業(yè)監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。按照“行為有規(guī)、授權(quán)有度、監(jiān)測(cè)有窗、檢查有力、控制有效”的內(nèi)控建設(shè)總體要求，建立涵蓋員工行為準(zhǔn)則、授權(quán)管理、制度規(guī)范、監(jiān)督檢查、問(wèn)責(zé)處罰和內(nèi)控評(píng)價(jià)為一體的內(nèi)控工作體系，加強(qiáng)業(yè)務(wù)事前、事中、事后全過(guò)程的監(jiān)督檢查。強(qiáng)化對(duì)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)事件核查整改，提高操作風(fēng)險(xiǎn)防范的有效性。
（七）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)和培訓(xùn)，建立一支高素質(zhì)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)
加快發(fā)展速度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，都離不開(kāi)一支數(shù)量適度、素質(zhì)精良的從業(yè)隊(duì)伍。一是從現(xiàn)有服務(wù)大型企業(yè)和私人高端客戶的人員中抽調(diào)善于學(xué)習(xí)，懂經(jīng)營(yíng)，綜合素質(zhì)高的客戶經(jīng)理，充實(shí)服務(wù)小微企業(yè)的專營(yíng)隊(duì)伍；二是加大培訓(xùn)力度，通過(guò)職業(yè)培訓(xùn)、內(nèi)部培訓(xùn)、外聘專家講授、交流學(xué)習(xí)等方式，強(qiáng)化在經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品營(yíng)銷、營(yíng)銷技巧、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的培訓(xùn)。在此基礎(chǔ)上，還可開(kāi)展有針對(duì)性的培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)人員的全覆蓋；三是不斷提高小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)部門的綜合管理能力，建立小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線綜合考評(píng)制度，在基礎(chǔ)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶維護(hù)、激勵(lì)約束、信息宣傳等方面設(shè)立考評(píng)指標(biāo)，以加強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)部門的綜合管理能力，為業(yè)務(wù)開(kāi)展奠定良好的基礎(chǔ)。
總之，深入貫徹中央經(jīng)濟(jì)金融方針政策和為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的本質(zhì)要求，關(guān)注小微企業(yè)服務(wù)需求，扎扎實(shí)實(shí)、多策并舉、整體推進(jìn)，努力提升小微企業(yè)服務(wù)水平，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。
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可是，在企業(yè)團(tuán)隊(duì)的管理要素中，“人”卻是最不確定性的因素，不同的員工有著不同的背景、成長(zhǎng)經(jīng)歷、教育程度、人生價(jià)值觀、生活形態(tài)、行為目的等。天下沒(méi)有完全相同的兩片樹葉，更沒(méi)有完全相同的人，而且人的思想、動(dòng)機(jī)、追求也在隨時(shí)隨地的發(fā)生著變化，因此，有效的管理者一定要因地制宜、因人制宜、因時(shí)制宜，采取有針對(duì)性的管理模式，以取得實(shí)際的管理效果。對(duì)于管理，是不能夠照搬照抄、盲目借鑒書本理論、成功經(jīng)驗(yàn)的。有些管理者接觸了“人性管理”、“贊美式激勵(lì)”以后，然后回來(lái)以后就開(kāi)始推行，停止批評(píng)員工，對(duì)錯(cuò)誤不進(jìn)行罰款，開(kāi)始鼓勵(lì)式教育，其結(jié)果卻是團(tuán)隊(duì)里錯(cuò)誤不斷，執(zhí)行力下降，“令不行、禁不止”，管理者很苦惱，這不是人性化管理，這是放縱管理。
人性化管理并不是盲目的“表?yè)P(yáng)、鼓勵(lì)、贊美、關(guān)心”等等，人性化管理本身沒(méi)有錯(cuò)，管理一定要要人性化為基礎(chǔ)，但人性是什么，卻是不確定的。中國(guó)幾千年來(lái)一直存在著“人性善”和“人性惡”之爭(zhēng)，目前沒(méi)有定論。
人性就是人本來(lái)的品質(zhì)，《三字經(jīng)》里說(shuō)，“人之初性本善”?？鬃犹岢萌蕘?lái)治國(guó)，用仁愛(ài)之心治國(guó)。而法家的代表人物荀子和韓非子，卻說(shuō)，“人之初性本惡”，提倡用法來(lái)治國(guó)。人性到底是善還是惡，各有各的道理。
儒家提倡仁義治國(guó)，仁愛(ài)思想統(tǒng)治了中國(guó)兩千年，法家提倡以法治國(guó)，用制度去治國(guó)。秦始皇接受了韓非子的理念，以法治國(guó)，統(tǒng)一六國(guó)也創(chuàng)造了豐功偉績(jī)。
后來(lái)出現(xiàn)一種思想，認(rèn)為人性是即善又惡，說(shuō)人是復(fù)雜的生命現(xiàn)象，非常復(fù)雜，說(shuō)不清道不明，所以你不能用善和惡簡(jiǎn)單來(lái)區(qū)分，而是善和惡同時(shí)存在，在不同的時(shí)間、不同的場(chǎng)合會(huì)有這不同的表現(xiàn)。
筆者比較認(rèn)同這一種觀點(diǎn)，我們進(jìn)行管理，一定要依托人性，既要看到人性中善的一面，又要看到人性惡劣的一面，人性本來(lái)就是有善又有惡。在管理中，我們既要進(jìn)行以“仁愛(ài)”為中心的恩情管理，關(guān)心員工、贊美員工，又要設(shè)計(jì)科學(xué)的制度，進(jìn)行以“法治”為中心的威嚴(yán)管理，對(duì)員工的不良行為、錯(cuò)誤決不姑息，無(wú)情管理、嚴(yán)格處罰、以儆效尤。
有效的管理應(yīng)當(dāng)是恩情管理和威嚴(yán)管理相結(jié)合，關(guān)鍵是要把握住結(jié)合的一種“度”，恩情過(guò)度，團(tuán)隊(duì)會(huì)失去規(guī)范和紀(jì)律性，威嚴(yán)過(guò)度，會(huì)影響團(tuán)隊(duì)的凝聚力和工作積極性，
下面這則故事中，年輕的森林之王就遇到了這種問(wèn)題：
一只年輕的老虎繼承了父親的王位，成為了新的森林之王。
年輕的森林之王心想，我不能像父王那樣，整天板著臉，端著國(guó)王的架子，以至臣民們都背地里罵父王“比蛇還冷血”。
而且臣民們出于對(duì)父王的畏懼，就算他們知道父王的決策有什么不妥之處，也不敢或者不愿意指出來(lái)．正所謂“最危險(xiǎn)的事情，就是沒(méi)有人給你指出危險(xiǎn)”。所以，我要做一名親民的國(guó)王，與臣民們打成一片，讓他們敢于并且愿意給我指出危險(xiǎn)，從而避免犯錯(cuò)誤。
可是，怎樣才能做到親民呢?年輕的森林之王想了半天，也沒(méi)有想出什么親民之策，于是去請(qǐng)教貓頭鷹。貓頭鷹回答說(shuō)：“走近你的臣民?！?/p>
貓頭鷹的話讓老虎有頓悟之感，于是，老虎開(kāi)始了它的親民行動(dòng)。
老虎要么隔三差五地請(qǐng)一些動(dòng)物到它的王府里做客，要么就到一些動(dòng)物家里去做客，聚會(huì)時(shí)還與動(dòng)物們一起唱歌、跳舞。
一開(kāi)始，動(dòng)物們對(duì)老虎還有所畏懼，但時(shí)間久了，動(dòng)物化就不再害怕老虎了。開(kāi)始與老虎開(kāi)玩笑，有時(shí)還會(huì)耍老虎一把，老虎知道被耍了也不會(huì)生氣。而老虎也自以為自己與臣民們相處得很融洽，所以，老虎認(rèn)為自己的親民行動(dòng)成功了。
可是，老虎發(fā)現(xiàn)了一個(gè)問(wèn)題，那就是他的話越來(lái)越不管用了。有一次，他讓百靈鳥給他唱首歌，百靈鳥不耐煩地說(shuō)：“不行，我今天太累了，改天再唱給你聽(tīng)吧?！边€有一次，他讓孔雀給他跳支舞，孔雀說(shuō)：“我今天沒(méi)心情，不想跳，等我哪一天心情好了再說(shuō)吧?！?/p>
于是，老鹿又去找貓頭鷹請(qǐng)教，貓頭鷹回答說(shuō)：“你放棄了國(guó)王的威嚴(yán)?！?/p>
貓頭鷹的話再一次讓老虎有了醍醐灌頂之感。于是，老虎決定重樹國(guó)王的威嚴(yán)，而重樹威嚴(yán)的方法就是殺一儆百。
于是．老虎想出了一個(gè)策略。老虎傳令森林里的各類動(dòng)物首領(lǐng)到王府集合，各首領(lǐng)以為老虎又要大擺宴會(huì)，所以都興沖沖前往?？墒堑搅酥蟛虐l(fā)現(xiàn)，大廳里竟然空蕩蕩的，有的首領(lǐng)就問(wèn)：“什么吃的都沒(méi)有，讓我們來(lái)干什么啊1”
老虎說(shuō)道：“今天招你們來(lái)，不是讓你們來(lái)赴宴的，本王有任務(wù)派給你們。本王糧庫(kù)里的糧食吃完了，今天招你們來(lái)就是讓你們?yōu)楸就趸I集糧食的。狼，你去為本王弄兩只羊來(lái)；野狗，你去為本王弄三只兔子來(lái)；松鼠，你去為本王弄四瓶松子酒來(lái)，老虎的話還沒(méi)有說(shuō)完，狼就打斷道：“這種事情你傳個(gè)令就行了，怎么用得著讓我們各大首領(lǐng)親自來(lái)呢?我家里還有事，我要回家了，明天我派人給你送來(lái)。”
狼說(shuō)完就會(huì)走，老虎說(shuō)；“狼．你敢違抗本王的命令嗎?你不要忘記，違令者死，狼笑道：“大王啊，咱們不是兄弟嗎？你怎么能夠殺我啊?”
狼邊說(shuō)邊往外走，此時(shí)，老虎猛地?fù)渖先?，用鋒利的爪子抓斷了狼的喉嚨，狼即刻命喪黃泉。其他的動(dòng)物首領(lǐng)看到這一幕都驚呆了，此時(shí)老虎站在高處對(duì)眾動(dòng)物首領(lǐng)說(shuō)： “老虎不發(fā)威，你們當(dāng)我是病貓是吧，老虎殺一儆百這一招果然奏效了。從此以后．也沒(méi)有動(dòng)物敢與老虎稱兄道弟了，再也不敢與老虎開(kāi)玩笑了，這個(gè)年輕的森林之王也走上了它父王的道路，也面臨著它父王曾經(jīng)面臨的問(wèn)題……
故事中老虎所遇到的問(wèn)題，也是現(xiàn)實(shí)團(tuán)隊(duì)管理中恩情和威嚴(yán)如何結(jié)合的問(wèn)題，
管理中既有“慈不掌兵”的觀點(diǎn)，但也有“愛(ài)兵如子”的說(shuō)法，對(duì)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行有效管理，既不能有“婦人之仁”，又不能逞“匹夫之勇”。
對(duì)于如何把握恩情與威嚴(yán)之間的度，雖然沒(méi)有現(xiàn)成的規(guī)則可循，但有一個(gè)可供參考的原則，即“恩宜自薄而厚 威須先嚴(yán)后寬”。
這句話來(lái)自于國(guó)學(xué)經(jīng)典《菜根譚》，其原文是：恩宜自淡而濃，先濃后淡者，人忘其惠；威宜自嚴(yán)而寬，先寬后嚴(yán)者，人怨其酷。
大意就是：對(duì)人施恩惠要先淡而后逐漸變厚，假如先厚而后逐漸變淡，就容易使人忘懷這種恩惠；對(duì)人施威嚴(yán)要先從嚴(yán)而后逐漸變寬，假如先寬而后逐漸變嚴(yán)，那部屬就會(huì)厭恨你冷酷無(wú)情。
實(shí)戰(zhàn)管理專家沈菏生認(rèn)為這是現(xiàn)代企業(yè)進(jìn)行人性化管理的一個(gè)重要技巧，進(jìn)行恩情管理時(shí)，應(yīng)當(dāng)慢慢的、一點(diǎn)一點(diǎn)的，否則他就會(huì)忘掉你給他的好處，斗米養(yǎng)恩、擔(dān)米養(yǎng)仇。進(jìn)行威嚴(yán)管理時(shí)，開(kāi)始時(shí)一定要從嚴(yán)從重，絕不含糊，團(tuán)隊(duì)形成雷利風(fēng)行氣氛之后，可以逐漸放寬執(zhí)行，以取得人心。
當(dāng)然影響管理的因素是多種多樣的，如何進(jìn)行恩情管理和威嚴(yán)管理，有些時(shí)候還要考慮工作階段，上下級(jí)關(guān)系等，有管理經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)理都有一個(gè)體會(huì)，就是對(duì)核心員工往往會(huì)更嚴(yán)厲，而對(duì)新員工則會(huì)相對(duì)溫情，這樣會(huì)提升團(tuán)隊(duì)的工作效率。
我記得在《孫子兵法》里對(duì)此有過(guò)描述：“ 卒未親附而罰之，則不服；不服，則難用也。卒已親附而罰不行，則不可用也。故令之以文，齊之以武，是謂必取?！?/p>
2、在彈出的“添加店員”浮窗中，輸入對(duì)應(yīng)信息，點(diǎn)“添加”按鈕；
3、提示添加店員請(qǐng)求已發(fā)送，等待店員確認(rèn)；
4、在店員管理中，可以查看店員的狀態(tài)，以及修改“店員姓名”和刪除店員操作；
8年間，總廠領(lǐng)導(dǎo)高度重視、兩級(jí)干部潛心鉆研，經(jīng)過(guò)多少次內(nèi)外調(diào)研、無(wú)數(shù)次反復(fù)推敲，在實(shí)踐中又進(jìn)行不斷修改和優(yōu)化，最終形成一套“科學(xué)的、系統(tǒng)的、專業(yè)的、可持續(xù)的”人才培養(yǎng)模式。主要做法有以下幾方面。
一、把制度變成規(guī)矩，形成特色
全廠所有專業(yè)分成6大門類，13大專業(yè)，按照“精二會(huì)三”進(jìn)行考評(píng)。員工可以雙向原則，喜歡學(xué)什么選什么，或者什么專業(yè)最需要人來(lái)學(xué)就選什么，使得人人肩上有指標(biāo)，千斤重?fù)?dān)人人挑。青年職工走上講堂當(dāng)老師，培訓(xùn)效果在網(wǎng)上背靠背評(píng)估，講的好的有報(bào)酬，也能提升個(gè)人績(jī)效，激發(fā)了青年職工的學(xué)習(xí)激情和我要學(xué)習(xí)的主動(dòng)性。培訓(xùn)效果和績(jī)效掛鉤，績(jī)效又影響薪酬，薪酬又影響下一步的競(jìng)爭(zhēng)，使得幾大模塊幾大體系全部循環(huán)起來(lái)，形成一個(gè)有機(jī)的體系，多系統(tǒng)連動(dòng)起來(lái)互動(dòng)起來(lái)，提升大家的積極性，把要我學(xué)習(xí)變成我要學(xué)習(xí)。
二、堅(jiān)持基層培養(yǎng)，崗位練兵提素質(zhì)
把生產(chǎn)一線作為培養(yǎng)鍛煉干部的重要陣地，堅(jiān)持“干部鍛煉到基層，人才選拔從一線”的干部培養(yǎng)選拔鏈條。選拔有上進(jìn)心、業(yè)務(wù)能力好的青年職工配備到職能部門進(jìn)行掛職鍛煉，有計(jì)劃地安排一些年輕干部到環(huán)境復(fù)雜、條件艱苦的基層崗位工作，承擔(dān)急、難、險(xiǎn)、重工作任務(wù)，增強(qiáng)年輕干部的安全生?a、技術(shù)管理的實(shí)踐能力，激發(fā)年輕干部扎根一線、積累經(jīng)驗(yàn)、積聚才干的主動(dòng)性。
三、采取雙向交流，搭建平臺(tái)促成長(zhǎng)
把提升青年職工能力作為干部選任工作的基礎(chǔ)性工程來(lái)抓，注重在運(yùn)維生產(chǎn)主戰(zhàn)場(chǎng)培養(yǎng)鍛煉青年職工。積極采取不同的培訓(xùn)方式，通過(guò)組織觀摩學(xué)習(xí)、參加集中培訓(xùn)、選送高校進(jìn)修、攻讀工程碩士等形式，促進(jìn)青年職工掌握先進(jìn)的管理理念和技術(shù)水平，提升工作能力。將實(shí)踐鍛煉中政治堅(jiān)定、不事張揚(yáng)、不圖虛名、埋頭苦干、成績(jī)突出的青年職工，列入擬提拔任用的后備干部，放到相應(yīng)崗位進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)，提高后備干部應(yīng)對(duì)復(fù)雜問(wèn)題和駕馭全局工作的能力。
四、抓中堅(jiān)力量，保人才儲(chǔ)備
我們?yōu)?5歲以下的青年職工都訂一個(gè)詳細(xì)的職業(yè)生涯規(guī)劃，讓職工獲得最大的發(fā)展。讓職工在自己職業(yè)生涯中設(shè)計(jì)階段的目標(biāo)，一般以3～5年為一個(gè)周期，把這個(gè)時(shí)間內(nèi)要實(shí)現(xiàn)的狀態(tài)，以具體的行為方式表達(dá)出來(lái)。讓職工從“遙遠(yuǎn)”的規(guī)劃中看到希望，知道自己怎么樣一步步達(dá)到最后的目標(biāo)。
五、引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)踐鍛煉壓擔(dān)子
建立公開(kāi)公平公正的競(jìng)爭(zhēng)上崗制度，跳出“少數(shù)人選人，在少數(shù)人中選人”的圈子。競(jìng)聘工作嚴(yán)格按照制度流程，考察指標(biāo)量化與泛化結(jié)合、剛性與彈性并重，既有學(xué)歷、崗位、工作經(jīng)驗(yàn)等硬性指標(biāo)要求，也有對(duì)表達(dá)能力、應(yīng)變能力、協(xié)調(diào)組織能力等軟實(shí)力的考驗(yàn)，是對(duì)競(jìng)聘者綜合素質(zhì)的一次大檢閱。通過(guò)對(duì)空缺干部崗位的公開(kāi)競(jìng)聘，近三年來(lái)，通過(guò)公開(kāi)競(jìng)聘，127名優(yōu)秀人才脫穎而出，成為各個(gè)崗位的行家里手，獨(dú)擋一面，保證了后備干部隊(duì)伍活力和質(zhì)量，為總廠各項(xiàng)管理工作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
六、建立后備人才庫(kù)，實(shí)現(xiàn)人才良性循環(huán)
[關(guān)鍵詞]兒童；心理行為；知識(shí)；態(tài)度；實(shí)踐
學(xué)齡前期是兒童認(rèn)知、情感與行為潛能發(fā)展的關(guān)鍵期，在教育領(lǐng)域，特別強(qiáng)調(diào)學(xué)齡前兒童行為問(wèn)題的早期發(fā)現(xiàn)、早期預(yù)防、早期干預(yù)。國(guó)內(nèi)外研究表明：兒童心理行為問(wèn)題的檢出率顯著上升，老師、家長(zhǎng)的教養(yǎng)方式深刻影響其心理行為問(wèn)題的發(fā)生和發(fā)展[1，2]。在此背景下，就佛山市幼師、家長(zhǎng)對(duì)兒童行為問(wèn)題的知、信、行進(jìn)行調(diào)查，為學(xué)齡前兒童心理行為問(wèn)題的干預(yù)研究提供基線資料。
1 對(duì)象與方法
1.1對(duì)象本課題是兒童心理健康問(wèn)題社區(qū)干預(yù)模式探討系列研究中的一部分。調(diào)查對(duì)象為佛山市8所幼兒院的幼師和家長(zhǎng)。采用分層整群抽樣的方法，共發(fā)放調(diào)查表528份，刪除項(xiàng)目填寫不全者，收回有效調(diào)查表520份、有效回收率為98.5％，其中家長(zhǎng)432人，幼師88人。
1.2方法參照兒童心理衛(wèi)生保健及有關(guān)文獻(xiàn)，自行設(shè)計(jì)KAP問(wèn)卷，在預(yù)調(diào)查的基礎(chǔ)上修改問(wèn)卷。修改后的問(wèn)卷包括4個(gè)部分：一般情況；兒童心理行為發(fā)育的相關(guān)知識(shí)；對(duì)兒童心理行為問(wèn)題的態(tài)度；處理兒童心理行為問(wèn)題的行為方式。采用匿名自填的方式進(jìn)行調(diào)查，在調(diào)查后6天，隨機(jī)抽取5％的研究對(duì)象復(fù)測(cè)，復(fù)測(cè)系數(shù)R=0.721，P＜0.01，說(shuō)明調(diào)查表有較好的信度。
1.3資料分析知識(shí)題得分采用每答對(duì)1題得1分。錯(cuò)誤得0分，相加得總分，采用SPSS11.0軟件包和Excel軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)管理和統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)果采用百分率表示．用X2檢驗(yàn)對(duì)結(jié)果進(jìn)行顯著性分析。
2 結(jié)果
2.1兒童心理行為發(fā)育知識(shí)來(lái)源及信任度結(jié)果顯示：家長(zhǎng)主要通過(guò)廣播電視、報(bào)刊雜志、醫(yī)務(wù)工作者來(lái)了解兒童心理行為發(fā)育知識(shí)，幼師則主要來(lái)源于教育書籍、教育工作者；家長(zhǎng)認(rèn)為醫(yī)學(xué)書籍、醫(yī)務(wù)工作者高度可信；幼師認(rèn)為教育書籍、醫(yī)學(xué)書籍高度可信。見(jiàn)表1。
2.2對(duì)幼兒正常心理行為發(fā)育的認(rèn)知情況分析對(duì)幼兒發(fā)育規(guī)律的知曉情況如何?我們?cè)O(shè)計(jì)了7個(gè)單選題(對(duì)、錯(cuò))，內(nèi)容涉及幼兒的身體、語(yǔ)言、注意力、記憶、思維、情緒及性心理發(fā)育等方面，各問(wèn)題正確回答的百分比構(gòu)成，見(jiàn)表2。按每題正確回答1分，以答對(duì)5題為及格標(biāo)準(zhǔn)，家長(zhǎng)平均得分(4.91±0.408)，顯著低于幼師(5.21±0.398)(t=6.313，P＜0.01)，而不及格率(17.13％)顯著高于幼師(7.95％)(x2=4.680，P＜0.05)。見(jiàn)表2。
2.3對(duì)兒童心理行為問(wèn)題的態(tài)度與方式在各種不良的態(tài)度與方式中，對(duì)于家長(zhǎng)，態(tài)度不一致的發(fā)生率最高，其余依次為訓(xùn)斥或者責(zé)罵、取消一些權(quán)利、體罰(拖、拉、打或踢)；對(duì)于幼師，警告或威脅發(fā)生率最高，其余依次為取消一些權(quán)利、讓站出來(lái)、站到一邊去、姑息遷就等；在各種良好的態(tài)度與方式中，對(duì)于幼師和家長(zhǎng)與孩子溝通發(fā)生率最高，其余依次為家庭幼兒園相互溝通、查詢健康教育資料和咨詢專業(yè)人員。見(jiàn)表3。
3 討論
本調(diào)查結(jié)果表明：家長(zhǎng)幼師均主要通過(guò)媒體和專業(yè)人員來(lái)了解兒童心理行為發(fā)育知識(shí)，但兩者有區(qū)別，幼師偏重于教育領(lǐng)域知識(shí)，而家長(zhǎng)偏重于醫(yī)學(xué)領(lǐng)域知識(shí)。這提示：一方面要充分發(fā)揮各種傳播媒體的作用，根據(jù)不同的文化層次進(jìn)行演講、座談、咨詢等宣傳教育工作；還可在公共場(chǎng)所刊登公益性健康教育廣告，辦黑板報(bào)、發(fā)放傳單、播放錄相等，傳播兒童心理行為健康知識(shí)，做到形式多樣，因人而異，針對(duì)性、可行性有機(jī)結(jié)合；另一方面要重視多學(xué)科多行業(yè)的共同參與。因?yàn)閮和睦硇袨閱?wèn)題的發(fā)生是生物學(xué)、心理學(xué)和環(huán)境等多方面因素相互影響、相互滲透綜合作用的結(jié)果。因此，預(yù)防與治療措施也是多方面的，需要綜合運(yùn)用醫(yī)學(xué)、心理學(xué)、教育學(xué)、社會(huì)學(xué)等多學(xué)科理論方法，根據(jù)兒童身心發(fā)育規(guī)律及其特點(diǎn)，針對(duì)地進(jìn)行教育和訓(xùn)練，而早期保健，改善教養(yǎng)環(huán)境．培養(yǎng)兒童良好的行為習(xí)慣，這需要家庭、學(xué)校、社區(qū)保健機(jī)構(gòu)三方面的共同努力[3]。
根據(jù)健康教育的K－A－P模型理論，健康行為的轉(zhuǎn)變是由知識(shí)態(tài)度實(shí)際行為的轉(zhuǎn)變，要實(shí)現(xiàn)這個(gè)轉(zhuǎn)變，首先要具有一定的知識(shí)和良好的態(tài)度，才有可能最終實(shí)現(xiàn)實(shí)際行為的改變，因此要進(jìn)行有效的健康干預(yù)，就必須清楚地了解和掌握干預(yù)對(duì)象的健康知識(shí)、態(tài)度、行為的水平及其主要影響因素。由于幼兒健康心理行為的培養(yǎng)和形成，除了與幼兒園的教育有關(guān)外，還受家庭和社會(huì)諸多因素的影響。據(jù)有關(guān)資料報(bào)道，家長(zhǎng)、幼師有關(guān)兒童心理行為知識(shí)水平的高低，健康態(tài)度的正確與否，影響子女健康心理行為的形成。因此，對(duì)幼兒進(jìn)行有效的健康干預(yù)，要從幼兒園和家庭同時(shí)人手，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)家長(zhǎng)和幼師干預(yù)。而本次調(diào)查結(jié)果顯示，家長(zhǎng)、幼師的相關(guān)知識(shí)水平較低，各種不良的育兒態(tài)度與方式發(fā)生率較高，使得幼兒園和家庭的社會(huì)心理環(huán)境不能滿足幼兒心理發(fā)育的需求，不利于幼兒的健康成長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)外有關(guān)研究表明[4]，家長(zhǎng)、教師對(duì)幼兒采取簡(jiǎn)單、粗暴的方法不但不能減少兒童的心理行為問(wèn)題，反而會(huì)造成或增加問(wèn)題的發(fā)生。本次研究發(fā)現(xiàn)，要通過(guò)家庭、幼兒園促進(jìn)幼兒的心理健康發(fā)展，先須改變成人的教育態(tài)度和方式方法，為幼兒提供一個(gè)良好的社會(huì)心理環(huán)境。只有這樣，才能從小培養(yǎng)幼兒的自尊心和自信心，保護(hù)幼兒的自尊心和自信心，為以后的成長(zhǎng)奠定良好的心理基礎(chǔ)。
