時(shí)間：2023-08-12 08:24:33
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇自然災(zāi)害具有的主要特點(diǎn)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
相對(duì)于普通風(fēng)險(xiǎn)而言，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)具有以下主要特點(diǎn)。（1）發(fā)生頻率低。一般災(zāi)害事故在一年中發(fā)生的頻率可能為幾十次，而自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率可能是幾十年甚至上百年不遇。因而在理論上損失概率分布屬于“厚尾分布”，即尾部數(shù)據(jù)或極端數(shù)據(jù)出現(xiàn)的概率相對(duì)較大，而其參考對(duì)象一般是正態(tài)分布。因此，相對(duì)于正態(tài)分布來(lái)說(shuō)，有更厚的尾部以及更尖的峰是厚尾分布的一個(gè)重要特征，這使得自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)更加困難。（2）損失嚴(yán)重。自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生給世界各國(guó)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡，一般認(rèn)為，災(zāi)害造成的損失會(huì)隨著災(zāi)害自然強(qiáng)度的增加而成指數(shù)型上升，而且隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人口和社會(huì)財(cái)富的不斷增多和日益集中，自然災(zāi)害造成的損失將越來(lái)越嚴(yán)重。給經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和社會(huì)帶來(lái)破壞性的后果。以2011年日本東部大地震為例，這次地震給日本經(jīng)濟(jì)帶來(lái)16萬(wàn)億～25萬(wàn)億日元的經(jīng)濟(jì)損失（約1850億～3080億美元），約占日本國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的3.6%～6%。（3）偶然性。自然災(zāi)害的發(fā)生在時(shí)間上和地點(diǎn)上具有偶然性和不可預(yù)測(cè)性。即自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與否、何圖3自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的“厚尾分布”時(shí)何地發(fā)生、損失大小都難以預(yù)料，其突發(fā)性和極端性使得很難觀測(cè)和獲取損失數(shù)據(jù)和樣本信息，使得人們無(wú)法知道其客觀的發(fā)生概率，如地震的發(fā)生就很難準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)。（4）風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體的高度相關(guān)性。普通風(fēng)險(xiǎn)通常只會(huì)影響一個(gè)或幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體，但當(dāng)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，將會(huì)造成在同一時(shí)間或時(shí)段內(nèi)，大范圍、大面積、大量風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體相同或相似的嚴(yán)重?fù)p失。這時(shí)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體之間不是獨(dú)立的，而是呈現(xiàn)高度的正相關(guān)性，也就是所謂的“風(fēng)險(xiǎn)累積（accumulationofrisk）”。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)累積，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，同一區(qū)域內(nèi)大量個(gè)體同時(shí)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不滿足個(gè)體損失分布相互獨(dú)立的要求，真實(shí)損失偏差往往大于三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差，這種高度相關(guān)性使風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體之間相互分散的效果就大大削弱。因而，“損失積聚”被認(rèn)為是自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的一種重要特征。這也是造成上述自然災(zāi)害損失嚴(yán)重性的主要原因。保險(xiǎn)的本質(zhì)是將風(fēng)險(xiǎn)在全社會(huì)范圍內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目的。而保險(xiǎn)只能在可保性的限制范圍內(nèi)運(yùn)作，因此自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)若通過(guò)保險(xiǎn)手段分散風(fēng)險(xiǎn)，可保性分析是其核心。下面重點(diǎn)探討自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的可保性問(wèn)題。
2精算標(biāo)準(zhǔn)下的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)可保性分析
2.1精算標(biāo)準(zhǔn)下的可保風(fēng)險(xiǎn)
在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)文獻(xiàn)中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可保性有大量的研究。對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)而言，傳統(tǒng)的可保風(fēng)險(xiǎn)理論主要是從精算或者數(shù)理統(tǒng)計(jì)的角度分析的。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)大師卡爾H.博爾奇（KarlH.Borch）于1974年提出判斷風(fēng)險(xiǎn)的可保性主要從以下三個(gè)方面：（1）逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。（2）風(fēng)險(xiǎn)潛在損失是否過(guò)大。（3）損失概率與大小的模糊性（ambiguity）。斯科特E.哈林頓（ScottE.Harrington）和格雷戈里R.涅豪斯（GregoryR.Niehaus）提出影響風(fēng)險(xiǎn)可保性的成本因素主要有三方面：（1）保費(fèi)附加成本，反映了保險(xiǎn)公司的管理成本和資本成本。（2）逆向選擇。（3）道德風(fēng)險(xiǎn)。休斯頓于1964年提出可保風(fēng)險(xiǎn)須滿足以下六個(gè)條件：（1）有大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位存在，這是大數(shù)法則應(yīng)用的前提條件。（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹性風(fēng)險(xiǎn)。（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的、隨機(jī)的，即風(fēng)險(xiǎn)損失是不確定的。（4）風(fēng)險(xiǎn)單位是相互獨(dú)立的，即保險(xiǎn)標(biāo)的不能同時(shí)遭受損失，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不能是相關(guān)的。即不存在承保人責(zé)任積累問(wèn)題，以滿足“大數(shù)法則”的統(tǒng)計(jì)假設(shè)。（5）保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)是被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上能承受的。（6）風(fēng)險(xiǎn)的模糊性、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇可以控制在一定程度內(nèi)。瑞士再保險(xiǎn)公司在巴魯克柏林（BaruchBerliner）的基礎(chǔ)上，分別從保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)與精算、市場(chǎng)狀況以及社會(huì)因素三個(gè)方面提出了可保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，見(jiàn)表1。
2.2精算標(biāo)準(zhǔn)下的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)可保性分析
顯而易見(jiàn)，對(duì)于“風(fēng)險(xiǎn)/不可確定性、損失事件、最大損失、平均損失、損失頻率、逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)”的標(biāo)準(zhǔn)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)均不滿足。（1）自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性不滿足風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性標(biāo)準(zhǔn)。自然災(zāi)害的發(fā)生在時(shí)間上和地點(diǎn)上具有偶然性和不可預(yù)測(cè)性，統(tǒng)計(jì)上難以做出有效的判斷，因此存在模糊性。羅賓M.霍加斯（RobinM.Hogarth）和霍華德昆路德（HowardKunreuther）通過(guò)問(wèn)卷式調(diào)查，研究了保險(xiǎn)精算師在針對(duì)模糊概率與非模糊概率時(shí)做出的不同決策，結(jié)果表明，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)是模糊的時(shí)候，精算師制定的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非模糊的風(fēng)險(xiǎn)，則計(jì)算出保費(fèi)可能高于精算公平時(shí)的價(jià)格。（2）風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體的高度相關(guān)性不滿足損失事件相互獨(dú)立性標(biāo)準(zhǔn)，地震、洪水、風(fēng)暴潮等會(huì)影響十分廣大的地區(qū)，可能使幾個(gè)省（市）、數(shù)億人同時(shí)受到不利影響。（3）從最大損失和平均損失的角度來(lái)看，世界每年平均自然災(zāi)害損失達(dá)數(shù)百億元，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失是全球保險(xiǎn)業(yè)難以承受的。損失的嚴(yán)重性不滿足的最大損失是可負(fù)擔(dān)以及平均損失適中的標(biāo)準(zhǔn)。（4）自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的損失頻率較低，也不符合頻率較高的標(biāo)準(zhǔn)。（5）從保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)精算的逆選擇因素考慮，在私人保險(xiǎn)市場(chǎng)中，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)存在嚴(yán)重的逆向選擇。可以預(yù)料，處于高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的人們更傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)，而低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的人們不愿意購(gòu)買，使得保費(fèi)按照高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)制定，又進(jìn)一步將低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的人們趕出自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)自然災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)生不利影響。當(dāng)投保人購(gòu)買了保險(xiǎn)后，他們往往缺乏足夠的激勵(lì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，而因?yàn)樽匀粸?zāi)害損失發(fā)生后很難確認(rèn)并且損失數(shù)額有可能被夸大。
2.3采用數(shù)量方法，通過(guò)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)成本的測(cè)算分析自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是否可保
假設(shè)：H為自然災(zāi)害災(zāi)害強(qiáng)度因子、F為自然災(zāi)害發(fā)生的概率、V為被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的脆弱性因子、IV為被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值、EPL為預(yù)計(jì)的期望損失、D為財(cái)產(chǎn)的損壞比例。顯然，D=H×V，而EPL=D×IV。于是，保險(xiǎn)公司的年平均損失：EL=F×EPL=F×H×V×IV。EL就是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的純保費(fèi)P，而保險(xiǎn)公司的總保費(fèi)PT還需要考慮經(jīng)營(yíng)費(fèi)用Exp、股東回報(bào)P股東和再保險(xiǎn)成本R，以及不確定性附加U（損失不可能每年按平均值發(fā)生，保險(xiǎn)公司需要應(yīng)對(duì)壞的年份）。因此，PT=P+Exp+U+R+P股東。從以上分析可以看出，保險(xiǎn)公司是否可以經(jīng)營(yíng)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，在于是否能夠預(yù)測(cè)自然災(zāi)害的發(fā)生概率、損失強(qiáng)度，以及再保險(xiǎn)成本R和不確定性附加U的大小，當(dāng)R和U很大時(shí)，PT可能很大，自然災(zāi)害保險(xiǎn)可能沒(méi)有有效需求。U的大小與保險(xiǎn)公司對(duì)洪災(zāi)的了解有關(guān)，模糊性越大，保險(xiǎn)公司對(duì)洪災(zāi)造成的損失越難估計(jì)，其不確定性附加就會(huì)越大。通過(guò)以上分析可以看出，從傳統(tǒng)精算理論上分析，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不符合可保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。
3市場(chǎng)-社會(huì)效用標(biāo)準(zhǔn)下的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)——可保性的拓展
歷史上存在許多曾經(jīng)被認(rèn)為無(wú)法保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)在后來(lái)也找到了解決的方法。①在卡爾H.博爾奇所舉的關(guān)于早期的商業(yè)通訊衛(wèi)星及噴氣飛機(jī)開(kāi)航的承保例子中，可以看出在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，人們對(duì)那些沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)記錄來(lái)估算損失，而且一旦出險(xiǎn)損失巨大的標(biāo)的也能很好的承保。另一方面，古老的海上保險(xiǎn)同樣沒(méi)有任何歷史損失數(shù)據(jù)，卻同樣早就存在，并于17世紀(jì)后在英國(guó)倫敦得到了穩(wěn)定發(fā)展。他認(rèn)為只要雙方簽訂了一份保險(xiǎn)合約，那么合同中的風(fēng)險(xiǎn)就可以定義為可保風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際上絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍都包含自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)或通過(guò)批單形式加保地震等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，使得傳統(tǒng)意義上的可保風(fēng)險(xiǎn)理論無(wú)法解釋。可見(jiàn)，精算理論基礎(chǔ)上的可保風(fēng)險(xiǎn)是從技術(shù)層面上規(guī)定理想狀態(tài)下的可保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。我們可以得出結(jié)論，由于缺乏損失記錄，損失嚴(yán)重，嚴(yán)重的逆向選擇等只是自然災(zāi)害保險(xiǎn)在市場(chǎng)上難以運(yùn)作的原因，但不是根本原因。
3.1市場(chǎng)角度下的可保風(fēng)險(xiǎn)
雅菲和拉塞爾指出自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司要保持大量的流動(dòng)資本，而制度因素（會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、稅收等）卻制約了自然災(zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司不僅要解決時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)，還要解決平滑的保費(fèi)收入和不穩(wěn)定的自然災(zāi)害保險(xiǎn)支出的匹配問(wèn)題。現(xiàn)代自然災(zāi)害保險(xiǎn)的主要問(wèn)題是能否取得額外的資本以對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)上層損失支出進(jìn)行融資。因此，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的可保性問(wèn)題不是保險(xiǎn)問(wèn)題而是一個(gè)資本問(wèn)題。以Arrow-Borch經(jīng)典風(fēng)險(xiǎn)模型為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的假設(shè)下，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將促使風(fēng)險(xiǎn)的帕累托有效率分配，同時(shí)所有可分散的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)互利的風(fēng)險(xiǎn)分散安排可以消除風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)集中到資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)，并且經(jīng)濟(jì)中的殘余系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有比較優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)人或投資者承擔(dān)，也即所有的風(fēng)險(xiǎn)都是可保的。由此可見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)的可保與否很大程度上并不取決于其數(shù)理特征或精算假設(shè)，關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的安排是否能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和優(yōu)化分配以實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)。即風(fēng)險(xiǎn)的可保性可定義為：凡是符合法律法規(guī)的，與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移相關(guān)的保險(xiǎn)方案如價(jià)格，為保險(xiǎn)雙方所接受，保險(xiǎn)交易發(fā)生并成功實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)由被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人，并使各方從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中獲得效用改進(jìn)，那么該風(fēng)險(xiǎn)就是可保的。
3.2社會(huì)效用角度下的可保風(fēng)險(xiǎn)
社會(huì)效用所指向的范疇十分廣泛，包括法律、道德、公共政策等。例如，從法律的角度來(lái)看，只有當(dāng)一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)事件本身是合法的風(fēng)險(xiǎn)且法律上也允許轉(zhuǎn)移的時(shí)候，才被視為可保風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移必須要遵循監(jiān)管的框架。可保風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)效用標(biāo)準(zhǔn)多數(shù)情況下是由政府通過(guò)公共選擇機(jī)制來(lái)做出的，它能夠以多種方式實(shí)施。我們將實(shí)施的基本類型分為禁止、提倡和參與。其中，參與依據(jù)程度的不同又可以分為間接參與和直接參與。政府可以對(duì)違反公共利益的特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)加以禁止，如對(duì)懲罰性罰款的保險(xiǎn)；可以對(duì)符合公共利益的特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)大加提倡，如機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)；也可以通過(guò)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作間接地參與到某些特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)運(yùn)作之中，如某些國(guó)家的自然災(zāi)害保險(xiǎn)；甚至可以通過(guò)組建機(jī)構(gòu)直接地參與到某些特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)運(yùn)作之中，如政策性保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)。從自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)本身的性質(zhì)來(lái)看，具有準(zhǔn)公共物品特征，許多國(guó)家的政府都在不同程度地干預(yù)自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)。比如，美國(guó)很早就發(fā)起并建立了國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP），其加利福利亞、佛羅里達(dá)等各州也都建立起州政府支持下的地震或颶風(fēng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)計(jì)劃。在歐洲，很多國(guó)家的政府都構(gòu)建起政府與私人保險(xiǎn)市場(chǎng)相結(jié)合的自然災(zāi)害管理體系。因此，可保風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)效用標(biāo)準(zhǔn)具有強(qiáng)約束力，在某些情況下，即使同精算標(biāo)準(zhǔn)相沖突，也以其為準(zhǔn)。
3.3市場(chǎng)-社會(huì)效用角度下的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)可保性——“可保風(fēng)險(xiǎn)”的拓展
顯而易見(jiàn)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不符合精算標(biāo)準(zhǔn)下的可保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，本應(yīng)被排除在可保風(fēng)險(xiǎn)范圍之外。但是由于自然災(zāi)害問(wèn)題的特殊性，現(xiàn)實(shí)中政府對(duì)于自然災(zāi)害問(wèn)題公共選擇的結(jié)果是通過(guò)私營(yíng)-公共的合作關(guān)系或多或少地參與管理，按照上述標(biāo)準(zhǔn)，也就是說(shuō)，政府的干預(yù)擴(kuò)展了可保風(fēng)險(xiǎn)的邊界，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)效用意義上的可保風(fēng)險(xiǎn)，在政府的參與下，其在市場(chǎng)上表現(xiàn)出來(lái)的結(jié)果是，最終成為“保險(xiǎn)供求雙方可以為之達(dá)成交易的風(fēng)險(xiǎn)”，即可保風(fēng)險(xiǎn)。
4自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的損失分散機(jī)制
在保證與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移相關(guān)的保險(xiǎn)方案如價(jià)格，為保險(xiǎn)雙方所接受的前提下，拓展可保風(fēng)險(xiǎn)邊界，開(kāi)發(fā)出一系列拓展可保界限的工具與技術(shù)，建立整體性的自然災(zāi)害損失分散機(jī)制（見(jiàn)圖3），對(duì)自然災(zāi)害保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)而言顯得尤為重要。這需要政府和市場(chǎng)共同發(fā)揮作用，通過(guò)居民、自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)以及政府作為自然災(zāi)害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失分散主體，構(gòu)建自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的整體性分散機(jī)制[8]。
4.1直接保險(xiǎn)——居民和保險(xiǎn)公司損失分散
對(duì)于自然災(zāi)害發(fā)生概率較高，損失額度較低的風(fēng)險(xiǎn)可以采取直接保險(xiǎn)，并設(shè)置合理的免賠額、共保比例、賠償限額等，規(guī)定居民和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)損失份額。（1）免賠額和賠償限額。免賠額的設(shè)置應(yīng)該與保險(xiǎn)條款相配合，既要避免大量的小額賠款，降低賠付成本，又要讓居民有能力承擔(dān)，同時(shí)又要充分反映出不同地區(qū)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的不同。賠償限額使得居民承擔(dān)了限額以上的損失。在新西蘭、日本、土耳其的地震保險(xiǎn)計(jì)劃中，都設(shè)置了限額。設(shè)置限額的作用是：降低自然災(zāi)害保險(xiǎn)系統(tǒng)所承擔(dān)的總風(fēng)險(xiǎn)；保證了社會(huì)公平和自然災(zāi)害保險(xiǎn)基金使用的有效性。（2）級(jí)差費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率。通過(guò)設(shè)置保單條件，如除外責(zé)任和保障范圍、級(jí)差費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率制等，激勵(lì)投保人采取積極的風(fēng)險(xiǎn)減輕措施（riskmitigationmeasures,RMMs），這在自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中起著至關(guān)重要的作用。只有在此基礎(chǔ)使保險(xiǎn)與RMMs相結(jié)合，開(kāi)展自然災(zāi)害保險(xiǎn)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)才能成為可保風(fēng)險(xiǎn)，才能發(fā)揮出最大作用。（3）保險(xiǎn)損失補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司依據(jù)自然災(zāi)害保險(xiǎn)基金的資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，對(duì)保險(xiǎn)條款項(xiàng)下的損失承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)償份額。
4.2共同保險(xiǎn)——保險(xiǎn)市場(chǎng)損失分散
共同保險(xiǎn)是指數(shù)名保險(xiǎn)人對(duì)于同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故、同一保險(xiǎn)期間，與同一要保人共同締結(jié)同一保險(xiǎn)契約。顯而易見(jiàn)，共同保險(xiǎn)可以免除由個(gè)別保險(xiǎn)人自行獨(dú)立承擔(dān)巨額經(jīng)濟(jì)損失而分由多數(shù)保險(xiǎn)人共同承擔(dān)，以此達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的，使自然災(zāi)害保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)更趨于穩(wěn)健，同時(shí)更可擴(kuò)大業(yè)務(wù)的承保空間。同時(shí)，所有參加共同保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人均將自己所簽單業(yè)務(wù)納入共保體制，然后再依各共保人承受比例分予各共保人承擔(dān)，這種先匯集所有保險(xiǎn)人的不同業(yè)務(wù)加以集中處理方式，即是風(fēng)險(xiǎn)管理理論所謂的“風(fēng)險(xiǎn)組合（combination）”或“風(fēng)險(xiǎn)融合（pooling）”，它除有助于風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量增加外，還可達(dá)到平均危險(xiǎn)的目的。最后，由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)采取共保方式，保險(xiǎn)人可事先約定特定承受比例以限制本身承擔(dān)的責(zé)任，使承保業(yè)務(wù)品質(zhì)能確保于某一平均水平。此外，由于保險(xiǎn)人對(duì)共保業(yè)務(wù)僅承受某一成數(shù)，危險(xiǎn)單位數(shù)量自將隨共保成數(shù)約定而自動(dòng)切割呈倍數(shù)增加，如此自可增加危險(xiǎn)單位數(shù)量。由此可知，共同保險(xiǎn)有助于自然災(zāi)害損失在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)分散。
4.3再保險(xiǎn)——再保險(xiǎn)市場(chǎng)的損失承擔(dān)
自然災(zāi)害再保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制。自然災(zāi)害再保險(xiǎn)有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)形成業(yè)務(wù)聯(lián)合抵抗風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)，從而較好地滿足大數(shù)法則的要求。由于自然災(zāi)害再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建立，自然災(zāi)害再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人之間的聯(lián)系和合作得到進(jìn)一步的加強(qiáng)，不僅形成了聯(lián)合的巨額保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)付農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且形成了全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分散的網(wǎng)絡(luò)，使風(fēng)險(xiǎn)在更大的范圍之內(nèi)得以分散。（1）對(duì)巨大風(fēng)險(xiǎn)有效分散。當(dāng)保險(xiǎn)人承保的某項(xiàng)業(yè)務(wù)保額巨大，而標(biāo)的又極少、風(fēng)險(xiǎn)非常集中時(shí)，保險(xiǎn)人可將超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)的責(zé)任分保出去，以確保業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。接受業(yè)務(wù)的一方，可視自身情況將業(yè)務(wù)全部留下，或留下一合適標(biāo)準(zhǔn)的責(zé)任額后，將超過(guò)部分轉(zhuǎn)分保出去。這樣，一個(gè)固有的巨大風(fēng)險(xiǎn)，就通過(guò)分保、轉(zhuǎn)分保，一次一次地被平均化，使風(fēng)險(xiǎn)在眾多的保險(xiǎn)人之間分散。損失發(fā)時(shí)，龐大的再保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)可迅速履行巨額賠款。再保險(xiǎn)這種對(duì)固有巨大風(fēng)險(xiǎn)的平均分散功能，是直接保險(xiǎn)所不具備的。（2）對(duì)特定區(qū)域內(nèi)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)有效分散。與固有巨大風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同，有些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是因積累而增大的，其特點(diǎn)是標(biāo)的數(shù)量大，而單個(gè)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額并不很大。這種積累的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是由于大量同性質(zhì)的標(biāo)的集中在某一特定區(qū)域內(nèi)，可能由同一事故引起大面積標(biāo)的發(fā)生損失，造成風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任累積增大。例如農(nóng)作物保險(xiǎn)，可能因洪水、風(fēng)暴、冰雹等突發(fā)性自然災(zāi)害的襲擊，致使某一領(lǐng)域內(nèi)投保的財(cái)產(chǎn)全部受損。對(duì)于這類積累的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，通過(guò)再保險(xiǎn)，可以將特定區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)向區(qū)域外分散，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。顯然，這種從地域空間角度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的功能是直接保險(xiǎn)難以具備的。（3）對(duì)某一時(shí)點(diǎn)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)有效分散。對(duì)于單個(gè)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，即使長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的財(cái)政穩(wěn)定性是良好的，但就某一單位時(shí)間來(lái)說(shuō)，所承擔(dān)的洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任卻顯得過(guò)于集中，在某一時(shí)點(diǎn)發(fā)生的洪災(zāi)損失可能會(huì)抵消多年的盈利，造成財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定。在此情況下，通過(guò)再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就能將其所承擔(dān)的某一時(shí)點(diǎn)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，從縱向（即時(shí)間方面）及橫向（即標(biāo)的數(shù)量方面）兩個(gè)方面進(jìn)行雙重分散。（4）通過(guò)相互分保，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面。相互分保是擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面的最好方式。相互分保的特點(diǎn)是：保險(xiǎn)人既將過(guò)分巨大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移一部分出去，同時(shí)又吸收他人的風(fēng)險(xiǎn)分入，這樣，使該保險(xiǎn)人所承擔(dān)的總的保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)額變化不大，卻實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)單位的大量化及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的平均化，因而實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的最佳分散，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性得到很大的提高。
4.4自然災(zāi)害保險(xiǎn)證券化——資本市場(chǎng)損失分散
由于巨大自然災(zāi)害的發(fā)生頻率以及所造成的損失皆連續(xù)不斷地增加，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)與再保險(xiǎn)業(yè)者因?yàn)橘Y本不足而面臨嚴(yán)重的破產(chǎn)威脅。由此引發(fā)了一場(chǎng)傳統(tǒng)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念的變革，資本市場(chǎng)出現(xiàn)了一種新型金融工具——自然災(zāi)害保險(xiǎn)證券化（securityofinsurancerisk）——非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式（alternativeriskstransfer,ART），使得自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)在資金雄厚的資本市場(chǎng)上分散。如同再保險(xiǎn)為一般保險(xiǎn)公司提供額外的承保能力來(lái)源一樣，資本需求降低了，自然災(zāi)害保險(xiǎn)證券化是保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的結(jié)合的產(chǎn)物，它使得自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的承保變得更為容易，并且保險(xiǎn)的價(jià)格更加容易接受。它的主體思路是通過(guò)發(fā)行基于自然災(zāi)害保險(xiǎn)的證券，用資本市場(chǎng)上的投資者代替?zhèn)鹘y(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者如再保險(xiǎn)公司，將自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，是保險(xiǎn)公司負(fù)債證券化的一種表現(xiàn)形式。它不僅使原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人承保的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)金融市場(chǎng)得到分散，承保能力大幅提高，而且可以為投資人提供更多的投資渠道和機(jī)會(huì)，也促進(jìn)了金融創(chuàng)新的發(fā)展。其產(chǎn)品主要有：自然災(zāi)害債券（catastrophebonds）、自然災(zāi)害期權(quán)（catastrophefutures）、自然災(zāi)害期權(quán)（catastropheoptions）、自然災(zāi)害互換（catastropheswaps）、或有資本票據(jù)（contingentsurplusnotes）等。
4.5財(cái)政救助——政府“最后再保險(xiǎn)人”
社會(huì)效用標(biāo)準(zhǔn)下的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分析為政府干預(yù)提供了理論基礎(chǔ)。在面對(duì)頻率越來(lái)越高、嚴(yán)重程度越來(lái)越大的自然災(zāi)害面前，政府在自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中的定位不應(yīng)當(dāng)再是“第一保險(xiǎn)人”，而應(yīng)當(dāng)是“最后再保險(xiǎn)人”。在自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的歷史上,政府的災(zāi)后救助一直都被認(rèn)為是應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害損失最重要的方式之一。每當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害損失之后,世界各國(guó)政府都會(huì)對(duì)遭受自然災(zāi)害損失的人們進(jìn)行事后救助，這對(duì)受災(zāi)地區(qū)的恢復(fù)與重建起到了積極作用。但是，在當(dāng)前自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不斷增強(qiáng)的趨勢(shì)下，政府作為“第一保險(xiǎn)人”承擔(dān)災(zāi)后財(cái)政救助的自然災(zāi)害管理模式難以為繼。這是因?yàn)椋紫龋鄬?duì)于自然災(zāi)害損失,政府的財(cái)政救濟(jì)只是“臨時(shí)性、緊急性”的特殊救助，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失難以得到補(bǔ)償，受災(zāi)單位和個(gè)人承擔(dān)了主要損失。其次，政府財(cái)政補(bǔ)償是一種非契約性補(bǔ)償，在自然災(zāi)害發(fā)生后對(duì)其造成的損失是否補(bǔ)償、什么時(shí)候補(bǔ)償、補(bǔ)償程度如何等方面都存在很大的不確定性，經(jīng)常造成應(yīng)該補(bǔ)償?shù)氖転?zāi)群體沒(méi)有得到及時(shí)的補(bǔ)償或補(bǔ)償?shù)慕痤~不適當(dāng)?shù)取Ｍ瑫r(shí)，政府財(cái)政救助在一定程度上助長(zhǎng)了人們對(duì)政府的依賴。然而建立在自然災(zāi)害保險(xiǎn)意義上的整體性、多層次的自然災(zāi)害損失分散機(jī)制，政府干預(yù)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理方式之一是承擔(dān)的是較高層次的自然災(zāi)害損失——“最后再保險(xiǎn)人”。即在自然災(zāi)害損失發(fā)生異常年度，當(dāng)通過(guò)商業(yè)化的保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)途徑來(lái)無(wú)法補(bǔ)償或攤回?fù)p失時(shí)，政府才作為“最后再保險(xiǎn)人”角色承擔(dān)極端損失。這有利于緩解政府財(cái)政壓力，發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)力量實(shí)現(xiàn)損失分散；同時(shí)提高財(cái)政救助效率，并保障自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)多層次的損失分散機(jī)制穩(wěn)定運(yùn)行。
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；制約因素；三主體框架
中圖分類號(hào)：F842.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2008）08-0068-04
一、引言
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，是WTO“綠箱政策”下一項(xiàng)重要的農(nóng)業(yè)保護(hù)措施。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位舉足輕重。然而我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，與世界平均水平相比，我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高18個(gè)百分點(diǎn)，自然保護(hù)成本高27個(gè)百分點(diǎn)，生態(tài)恢復(fù)成本高36個(gè)百分點(diǎn)， 2007年全國(guó)各類自然災(zāi)害共造成約4億人次不同程度受災(zāi)， 因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2363億元。這種生態(tài)環(huán)境的先天脆弱性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障更為重要和迫切。
為加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)學(xué)者進(jìn)行了很多研究。王和、皮立波(2004)以及溫蓓(2006)等學(xué)者探討了中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度安排和策略選擇，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)應(yīng)以政府為主體，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，建立與市場(chǎng)機(jī)制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，即政策與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合的新模式。陳華、魏朝富 (2007)探討了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的理論依托及其價(jià)值，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府保護(hù)可以通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)行，通過(guò)提高政府補(bǔ)貼的效率和控制政府補(bǔ)貼總量，使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)成為可能。由此可見(jiàn)，國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究表明：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民的共同努力。本文擬依照三主體的框架對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行探討。
二、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析
從1982年原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了從快速發(fā)展到逐步萎縮的過(guò)程，2004年以來(lái)保費(fèi)收入雖然有所上升，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)中一些深層次問(wèn)題仍然不容忽視。
（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體迅速發(fā)展而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻不盡人意
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展迅速，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，特別是1993年以后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)漸趨萎縮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由1992年的8.61億元逐年下降到2004年的3.96億元，年均負(fù)增長(zhǎng)5.9%。雖然從2005年開(kāi)始出現(xiàn)上升趨勢(shì)，但2006年保費(fèi)收入為8.46億元，仍不及1992年的水平。
險(xiǎn)種方面，1982年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)后，險(xiǎn)種最多時(shí)達(dá)100多個(gè)，其中主要標(biāo)的物有小麥、水稻、玉米等糧食作物，煙葉、棉花、甜菜、西瓜、亞麻等經(jīng)濟(jì)作物，以及耕牛、奶牛、豬、羊、雞等，此外還試辦了森林、果樹(shù)保險(xiǎn)。但眾多險(xiǎn)種的開(kāi)展并沒(méi)有維持多久， 1994年險(xiǎn)種開(kāi)始不斷減少，截至目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種僅剩下30多個(gè)。而且人保公司2003年末在海外上市，又進(jìn)一步將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中一些長(zhǎng)期虧損的險(xiǎn)種剝離出去。有些地區(qū)只保留了極個(gè)別險(xiǎn)種，如耕牛和森林保險(xiǎn)。
（二）農(nóng)業(yè)損失日益嚴(yán)重而風(fēng)險(xiǎn)保障卻日趨減少
二十世紀(jì)90年代，我國(guó)自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失年平均達(dá)1747億元。近年來(lái)，自然災(zāi)害損失更是呈上升趨勢(shì)， 2007年全國(guó)各類自然災(zāi)害共造成約4億人次不同程度受災(zāi)， 因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2363億元。在自然災(zāi)害中農(nóng)業(yè)損失最為嚴(yán)重、最為廣泛，全國(guó)平均每年大約有3億畝農(nóng)作物受災(zāi)，有2億多農(nóng)村人口遭受各種災(zāi)害的經(jīng)濟(jì)損失。但是，面對(duì)日益嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障卻日趨減少，1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款約8.15億元，而2004年僅2.89億元，占農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的0.5%左右，2006年有所回升，但只相當(dāng)于1992年的72%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面與可保面之比由1992年的約5%下降到2004年的不到2%。保險(xiǎn)保障的不足，給恢復(fù)生產(chǎn)與災(zāi)后重建帶來(lái)極大的困難。
三、制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸――三主體的分析框架
（一）從農(nóng)民角度分析
首先，農(nóng)民的收入水平?jīng)Q定了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求難以實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率是根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度厘定的。然而眾所周知，中國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率和損失程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率必然大大高于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司的調(diào)查了解到，普通財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率以千分之幾計(jì)算，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率則要以百分之幾計(jì)算。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除極個(gè)別險(xiǎn)種(如森林、火災(zāi)險(xiǎn))外，其費(fèi)率最低也在2%，有的甚至高達(dá)15―20%，要收入水平相對(duì)低下的農(nóng)民僅靠自身的經(jīng)濟(jì)能力去承受比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格高得多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，的確是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。
其次，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，存在僥幸心理。農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱直接決定著市場(chǎng)需求程度的高低，影響著農(nóng)險(xiǎn)的開(kāi)辦與發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)民在自然經(jīng)濟(jì)下形成的自給自足觀念根深蒂固，習(xí)慣了“靠天吃飯”，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范不太注重。實(shí)踐證明，如果前一年的自然災(zāi)害較少發(fā)生，那么當(dāng)年的農(nóng)業(yè)承保面積和保險(xiǎn)金額便大幅度下降。有的地區(qū)農(nóng)民甚至認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村“亂收費(fèi)”的項(xiàng)目之一，加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)，能免則免。這些較弱的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)導(dǎo)致的最終結(jié)果是使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于尷尬境地。
（二）從保險(xiǎn)公司角度分析
首先，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，保險(xiǎn)公司是具有法人資格、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化是它們的目標(biāo)。作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，不得不顧及自身的經(jīng)濟(jì)利益，考慮自身的生存與發(fā)展，不斷優(yōu)化險(xiǎn)種，提高經(jīng)濟(jì)效益。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用、高難度的保險(xiǎn)。如果依照保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高費(fèi)率原則，勢(shì)必要收取很高的保費(fèi)，農(nóng)民難以接受，也無(wú)力承擔(dān)，這樣使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)很難盈利。
其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損率一直居高不下 。盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從一開(kāi)始就采取“低保額、低保費(fèi)、低保障”的辦法，然而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)較高，且逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出，開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)25年來(lái)，除兩年微利外，其余年度全部處于虧損狀態(tài)。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，1982―2006 年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入96.94億元 ，累計(jì)賠款支出82.29億元，賠付率84.89%，再加上其他費(fèi)用，平均綜合賠付率將超過(guò)120%，大大高于國(guó)際上70%的臨界點(diǎn)。
截至2007年初，全國(guó)39家財(cái)險(xiǎn)公司中僅中國(guó)人保、中華聯(lián)合和安信、安華、 陽(yáng)光 、安盟四家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) (其余33家基本不涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))。然而，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)時(shí)間不長(zhǎng)且僅限于局部地區(qū)，由于受到經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品技術(shù)以及償付能力等因素的制約，區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力十分有限且面臨著居高不下的賠付率。
（三）從政府的角度分析
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府保護(hù)農(nóng)業(yè)、穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、確保國(guó)家糧食安全的有效工具，在發(fā)達(dá)國(guó)家和許多發(fā)展中國(guó)家已受到廣泛重視，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持有增無(wú)減。相比較而言，中國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持從各個(gè)方面講都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺少專業(yè)的法律支持和政府的財(cái)政補(bǔ)貼。1995年通過(guò)實(shí)行、2002年修訂的現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》實(shí)際上是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中很大一部分是政策性保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)大相徑庭，用現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)存在許多問(wèn)題。由于無(wú)法可依，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的許多情況存在著法律真空，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中主導(dǎo)地位不明確，即使政府積極參與推動(dòng)，也缺乏法律依據(jù)；而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)行為也缺乏法律保護(hù)和約束。另外，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)面廣量大，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如果沒(méi)有政府的財(cái)政支持，保險(xiǎn)公司基本無(wú)力承擔(dān)。而我國(guó)現(xiàn)有的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司只享受免交營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，許多商業(yè)化的保險(xiǎn)公司都不愿開(kāi)設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
四、國(guó)際上發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要模式
（一）政府主導(dǎo)模式
實(shí)行政府主導(dǎo)模式的代表國(guó)家是美國(guó)、加拿大，這種模式的主要特點(diǎn)是國(guó)家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種經(jīng)營(yíng)是政策性的，但是農(nóng)民均自愿投保，農(nóng)民對(duì)投保的農(nóng)作物僅支付純保費(fèi)的一部分，其余部分由政府補(bǔ)貼。政府捐助農(nóng)作物保險(xiǎn)公司相當(dāng)數(shù)額的資本股份，并支付一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，對(duì)其資本、存款、收入和財(cái)產(chǎn)免征一切賦稅。除政府的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司外，其他私營(yíng)、聯(lián)合股份保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)互助會(huì)也都可以在政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的框架下經(jīng)營(yíng)一切農(nóng)作物險(xiǎn)。
（二）民辦公助方式
民辦公助是部分歐盟國(guó)家，如德國(guó)、法國(guó)、西班牙、荷蘭等采用的模式。其主要特點(diǎn)是，沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系，政府一般不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(無(wú)論是一切險(xiǎn)還是特定災(zāi)害保險(xiǎn))。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營(yíng)公司、部分保險(xiǎn)相互會(huì)社或保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)，但他們一般只經(jīng)營(yíng)雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害保險(xiǎn)。投保都是自愿的，農(nóng)民自己支付保費(fèi)，有的國(guó)家也支持私營(yíng)公司開(kāi)辦農(nóng)作物保險(xiǎn)，同時(shí)為了減輕參加農(nóng)作物保險(xiǎn)農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。
（三）重點(diǎn)選擇性扶植模式
亞洲的部分國(guó)家采用這種模式。這些國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)大致如下：一是大多數(shù)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或國(guó)家保險(xiǎn)公司提供；二是主要承保農(nóng)作物，而且農(nóng)作物也只選擇本國(guó)的主要糧食作物，如水稻和小麥(泰國(guó)和印度也有棉花)，很少承保畜禽等飼養(yǎng)動(dòng)物，其目的就是確保糧、棉生產(chǎn)的穩(wěn)定；三是參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是強(qiáng)制性的(孟加拉除外)，并且這種強(qiáng)制一般與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款相聯(lián)系，只是建立這種聯(lián)系的方式有區(qū)別。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)效益性，應(yīng)該作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品由政府提供。
五、我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策建議
（一）政府支撐是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要保證
第一，必須有完善的法律法規(guī)作保障。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，適用于一般商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》并不適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而《農(nóng)業(yè)法》中也只是略有涉及，所以必須加快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性。同時(shí)要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位、經(jīng)營(yíng)方式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、農(nóng)民參與形式、再保險(xiǎn)機(jī)制、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等，通過(guò)法律手段調(diào)整參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各方的利益關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家可借鑒與銀行業(yè)發(fā)展類似的道路，建立政策性的由國(guó)家控股的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，農(nóng)民參保方式上可參照一些地方成功的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相關(guān)的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策等，這樣可減少農(nóng)民逆向選擇的問(wèn)題。第二，與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生的時(shí)候，無(wú)論是國(guó)家成立政策性保險(xiǎn)公司還是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，都無(wú)法獨(dú)立承擔(dān)損失，所以必須通過(guò)雙方的合作共同承擔(dān)，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，把對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減免的稅收轉(zhuǎn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。一旦發(fā)生重災(zāi)，保險(xiǎn)公司賠付率超過(guò)一定比例，啟動(dòng)重災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，由國(guó)家保險(xiǎn)公司擔(dān)任再保險(xiǎn)公司的角色，雙方按照比例共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。第三，對(duì)農(nóng)民參保費(fèi)進(jìn)行直接補(bǔ)助。保險(xiǎn)補(bǔ)貼是綠色補(bǔ)貼的一個(gè)重要方面。世界上一些農(nóng)業(yè)險(xiǎn)發(fā)展比較成功的國(guó)家如法國(guó)、美國(guó)等，都采用這種形式，美國(guó)補(bǔ)貼保費(fèi)的53%，加拿大補(bǔ)貼保費(fèi)的50%，日本補(bǔ)貼保費(fèi)的40―80%。我國(guó)在財(cái)政尚不寬裕的情況下，可由國(guó)家財(cái)政和地方財(cái)政共同出資補(bǔ)貼。由于有財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)率降低了，不僅可提高農(nóng)民投保的積極性，還可不斷地?cái)U(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。
（二）保險(xiǎn)公司需要不斷提升自身的經(jīng)營(yíng)效益
第一，對(duì)于專業(yè)性的農(nóng)險(xiǎn)公司，推廣實(shí)施“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)一些有效益險(xiǎn)種的贏利經(jīng)營(yíng)，可彌補(bǔ)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損。如經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司除經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)外，還經(jīng)營(yíng)涉及農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)村居民短期人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)及保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他險(xiǎn)種，從目前的狀況來(lái)看，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的整體運(yùn)作還是較好的。而對(duì)于一般的壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)公司，更是可通過(guò)其它各種險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和銷售來(lái)貼補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)。第二，通過(guò)資本市場(chǎng)，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，再保險(xiǎn)市場(chǎng)很不成熟，不能較好地處理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外二十世紀(jì)90年代開(kāi)始利用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化技術(shù)，取得了良好的效果。其主要產(chǎn)品是“巨災(zāi)債券”：此計(jì)劃能使保險(xiǎn)公司將部分或全部巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給一個(gè)信托賬戶。市場(chǎng)投資者將資金投入一個(gè)信托賬戶，再由受托人購(gòu)買國(guó)庫(kù)券；如果指定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司可以得到信托賬戶中部分或全部的證券，而不需償還原投資者；如果指定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生，投資者即可獲得保險(xiǎn)公司提供的附加的、由市場(chǎng)決定的利息金額。這是迄今為止最成功、最典型、最重要的一種巨災(zāi)證券。第三，保險(xiǎn)公司要重視防災(zāi)防損工作。防災(zāi)防損是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中心環(huán)節(jié)，也是保險(xiǎn)企業(yè)的重要職責(zé)。開(kāi)展防災(zāi)防損既可促進(jìn)被保險(xiǎn)人改善經(jīng)營(yíng)管理、保障社會(huì)財(cái)富和人民財(cái)產(chǎn)安全，還可為降低保險(xiǎn)費(fèi)率創(chuàng)造條件。特別是對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，投保人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)是來(lái)自于自然災(zāi)害，防災(zāi)防損工作顯得更為重要。保險(xiǎn)企業(yè)要加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的合作，特別是當(dāng)暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害來(lái)臨前，保險(xiǎn)企業(yè)要通過(guò)與氣象部門的聯(lián)系，提前將信息通知給農(nóng)民，以便讓他們提前做好防范工作。
（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要提高農(nóng)民的投保意識(shí)
應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳。各級(jí)政府部門應(yīng)該進(jìn)行引導(dǎo)，向農(nóng)民講解參保的意義，增強(qiáng)其防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)設(shè)立專項(xiàng)基金，出臺(tái)相關(guān)政策，來(lái)支持農(nóng)戶參保。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳教育，既要考慮到農(nóng)村地域分散、交通不便、通訊落后等特點(diǎn)，又要考慮到農(nóng)民文化水平低、小農(nóng)意識(shí)嚴(yán)重等特點(diǎn)。一是宣傳形式要多種多樣。例如，政府組織農(nóng)村基層干部學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，再由基層干部向農(nóng)戶宣傳；派遣保險(xiǎn)銷售人員下鄉(xiāng)舉辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶耐心給農(nóng)民講解；組織高校保險(xiǎn)專業(yè)大學(xué)生利用寒暑假向農(nóng)民宣傳；編寫(xiě)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)易讀本，組織農(nóng)民學(xué)習(xí)，如舉辦農(nóng)民夜校等，普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本知識(shí)。二是宣傳方式要有針對(duì)性。例如，選擇在當(dāng)?shù)赜杏绊懙泥l(xiāng)鎮(zhèn)干部，采用老百姓喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式進(jìn)行宣傳，要抓住農(nóng)民最為關(guān)心的話題和利益，提高宣傳吸引力，避免造成逆反心理。宣傳的內(nèi)容要實(shí)實(shí)在在、貼近生活，通過(guò)典型實(shí)例重點(diǎn)講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與作用，讓他們了解保險(xiǎn)是“人人為我、我為人人”的分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的互助機(jī)制，避免強(qiáng)制性的負(fù)面影響。通過(guò)加強(qiáng)宣傳教育,使廣大農(nóng)民認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。這樣，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民多了，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則得到了滿足，保險(xiǎn)標(biāo)的的分散程度加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率自然也就能降低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率得到提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也就具備了自我發(fā)展的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
[1]張祖榮：《論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的技術(shù)障礙與技術(shù)選擇》，《經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2007年第6期。
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的概述
我國(guó)研究人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念進(jìn)行總結(jié)主要是從經(jīng)濟(jì)學(xué)與保險(xiǎn)學(xué)兩個(gè)角度來(lái)界定，其強(qiáng)調(diào)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種重要的經(jīng)濟(jì)政策，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐。近幾年，我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究不斷深入，不同的學(xué)者從不同方面來(lái)對(duì)其進(jìn)行研究，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，導(dǎo)致其并與商業(yè)保險(xiǎn)有著一定的差異，其是政府的政策，是國(guó)家為了保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)制定的政策。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中會(huì)遇到諸多因素影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，尤其是自然不可抗力的影響，為農(nóng)民帶來(lái)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則可以及時(shí)的為其提供相應(yīng)補(bǔ)償，從資金方面為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供支持，以此來(lái)保障農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為了保障農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，所以其在運(yùn)用的過(guò)程中具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付以及強(qiáng)制與自愿相結(jié)合特點(diǎn)，以下對(duì)其進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析：
高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中受到自然因素影響較大，氣候、自然災(zāi)害等不可抗力因素都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生直接的影響。同時(shí)，自然災(zāi)害發(fā)生還具有不穩(wěn)定性、破壞性巨大以及頻率較高的特點(diǎn)，這也會(huì)影響到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，為保險(xiǎn)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)于其他的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn);
高成本，構(gòu)成自然災(zāi)害的因素相對(duì)較為復(fù)雜，其往往是在多種事故的綜合下發(fā)生的，這也就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)災(zāi)害的定性、定量分析具有較大的難度，無(wú)法及時(shí)的明確農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的因素，更無(wú)法在事先做好預(yù)計(jì)，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠成本相對(duì)較高;
高賠付，眾所周知，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故的出現(xiàn)并不是對(duì)少數(shù)的農(nóng)田進(jìn)行傷害，通常都是大范圍的破壞，尤其是近幾年自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，洪澇災(zāi)害、流行疾病、地震等等造成很多省市農(nóng)業(yè)損失嚴(yán)重，與之相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需要進(jìn)行的賠付成本也就隨之增加。
強(qiáng)制與資源相結(jié)合，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展與民生息息相關(guān)，所以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式也與眾不同，其是將與農(nóng)作物有關(guān)的內(nèi)容實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)于其他則是采取資源購(gòu)買的方式，其將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的選擇權(quán)交給農(nóng)民，讓其按照自身發(fā)展與種植經(jīng)驗(yàn)來(lái)選擇保險(xiǎn)的投保，政府會(huì)給予相應(yīng)的補(bǔ)貼，這種人性化的保險(xiǎn)方式可以有效的保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，降低自然災(zāi)害帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的現(xiàn)狀
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村進(jìn)行實(shí)驗(yàn)主要有五種不同的方式，分別是政府主辦;在政府的主導(dǎo)之下由相關(guān)的額保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng);政府支持下互助合作的方式;外資公司的經(jīng)營(yíng)模式;相互制保險(xiǎn)公司模式。這五種模式在實(shí)際運(yùn)用的過(guò)程中各有優(yōu)勢(shì)與不足，所以在對(duì)其進(jìn)行運(yùn)用的過(guò)程中應(yīng)該做到理性選擇，以下對(duì)其優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析：
政府主辦模式，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是由地方政府負(fù)責(zé)出資成立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司，這種模式的優(yōu)勢(shì)就是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一的管理與規(guī)劃，其通過(guò)政府的力量來(lái)對(duì)內(nèi)部保險(xiǎn)資金進(jìn)行有效的積累，保障保險(xiǎn)公司的資源可以合理、集中的配置，對(duì)相關(guān)的資源進(jìn)行充分的利用;但這種方式也存在相應(yīng)的不足之處，其運(yùn)行的成本較高，對(duì)其進(jìn)行管理的費(fèi)用需要政府進(jìn)行補(bǔ)貼，在一定程度上加大了政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
在政府主導(dǎo)下實(shí)施的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，這種模式在實(shí)際運(yùn)用的中并不算是嚴(yán)格的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)公司的主要任務(wù)就是收取投保的費(fèi)用，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)全部由政府來(lái)承擔(dān)，這種政企不分的模式并不適用與現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展中，容易出現(xiàn)貪污、受賄等問(wèn)題。
政府支持下的互助合作經(jīng)營(yíng)模式，這一模式的優(yōu)勢(shì)主要是政府可以對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的資源進(jìn)行合理的運(yùn)用，通過(guò)節(jié)省制度或者成本轉(zhuǎn)換的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)也可以對(duì)現(xiàn)有的專業(yè)機(jī)構(gòu)與人才在政府的支持下開(kāi)展相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù);但這種模式下商業(yè)保險(xiǎn)公司過(guò)于追求經(jīng)濟(jì)效益，突出其以盈利為目的的特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的效益較差。
外資公司的經(jīng)營(yíng)模式，這種模式倡導(dǎo)的是中外合作，加強(qiáng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)先進(jìn)國(guó)家管理經(jīng)驗(yàn)的借鑒與學(xué)習(xí)，這對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理與發(fā)展可以產(chǎn)生推動(dòng)的作用;但我國(guó)的發(fā)展與外資國(guó)家存在一定的不同，外資企業(yè)追求經(jīng)濟(jì)效益的目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)等方面的特點(diǎn)并不相符，所以并不適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。
相互制保險(xiǎn)公司模式是互助合作制的一種新型模式，其在農(nóng)業(yè)發(fā)展中起到至關(guān)重要的作用，可以保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。
三、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的理性選擇
通過(guò)上文的研究可以明確，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式中占據(jù)至關(guān)重要的地位，政府的財(cái)政能力也影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率，所以在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式進(jìn)行選擇的過(guò)程中應(yīng)該充分考慮不同地區(qū)的差異，按照地區(qū)特點(diǎn)來(lái)對(duì)其保險(xiǎn)模式理性選擇。
【關(guān)鍵詞】 配電線路 故障原因 防治措施
作為整個(gè)電力系統(tǒng)中的配電終端，10kV配電網(wǎng)是整個(gè)電網(wǎng)不可或缺的一部分，其可靠性將直接關(guān)系到電力系統(tǒng)終端的用戶能否得到安全可靠的電能。由于大部分配電網(wǎng)的配電線路都是長(zhǎng)期暴露在露天下運(yùn)行，同時(shí)其還具有分布廣泛、結(jié)線方式復(fù)雜等特點(diǎn)，因此在電網(wǎng)實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，配電線路特別容易出現(xiàn)故障，給電力企業(yè)和用戶都造成了巨大的損失，嚴(yán)重影響著終端用戶的正常供電。因此，對(duì)配電線路的故障原因進(jìn)行分析并提出綜合防治措施有助于降低配電線路故障率，提高整個(gè)電力系統(tǒng)的供電可靠性。本文對(duì)配電線路故障原因及防治措施進(jìn)行了分析。
1 配電線路常見(jiàn)的故障種類
配電線路具有供電長(zhǎng)度長(zhǎng)短不一、所帶配電設(shè)備較為繁多，相關(guān)保護(hù)措施少的特點(diǎn)，因此其故障率比輸電線路大。通常配電線路發(fā)生故障的種類主要有接地故障和跳閘故障兩種，其中跳閘還可分為過(guò)流跳閘故障和速斷跳閘故障。
其中速斷跳閘故障是指短路保護(hù)設(shè)備發(fā)生動(dòng)作，這種保護(hù)的主要特點(diǎn)是接線較為簡(jiǎn)單、可以快速切除故障，動(dòng)作的可靠性較高，但其受電力系統(tǒng)運(yùn)行方式影響較大，無(wú)法實(shí)現(xiàn)配電線路全長(zhǎng)的有效保護(hù)。如果配電線路發(fā)生了永久性的短路故障，則在短路的瞬間，其等效為兩個(gè)電源進(jìn)行直接短路，因此繼電保護(hù)裝置就會(huì)按照預(yù)先設(shè)定的程序進(jìn)行動(dòng)作，確保配電線路能夠有效跳閘。在配電線路故障中嘴難以尋找的是單相接地故障，在夜間對(duì)接地故障尋找比在白天尋找容易的多，由于接地故障無(wú)法形成有效的跳閘，如果是用戶側(cè)出現(xiàn)了接地，則將不會(huì)出現(xiàn)特別明顯的標(biāo)志。
2 影響配電線路故障因素分析
（1）自然災(zāi)害因素分析。由自然災(zāi)害原因所導(dǎo)致的配電線路故障大都是由雷擊所引起的，由于配電線路的傳輸路徑較長(zhǎng)，且其穿越的路徑一般都是非常空曠的，缺少高密度的建筑物，因此當(dāng)雷雨季節(jié)到來(lái)時(shí)，配電線路經(jīng)常容易遭受雷擊，進(jìn)而導(dǎo)致整個(gè)配電線路出現(xiàn)故障。自然災(zāi)害所導(dǎo)致的配電線路故障主要有避雷器、絕緣子斷裂及斷線等。
（2）線路及設(shè)備本身缺陷分析。配電線路由于傳輸?shù)穆窂捷^長(zhǎng)、分支特別多，線路中所帶的設(shè)備數(shù)量較多，各種設(shè)備的質(zhì)量不同，有的設(shè)備已經(jīng)嚴(yán)重老化，導(dǎo)致其絕緣能力出現(xiàn)了嚴(yán)重的下降。此時(shí)如果配電線路出現(xiàn)了嚴(yán)重的過(guò)電壓，則配電線路有可能出現(xiàn)跳閘故障。由于部分配電線路設(shè)備已投入使用了10年左右，此類設(shè)備在實(shí)際運(yùn)行中存在著巨大的安全隱患。
（3）外部因素所導(dǎo)致的故障。外部因素所導(dǎo)致的故障主要是指10kV配電線路在交叉跨越鐵路、公路及構(gòu)筑物時(shí)，配電線路的復(fù)雜程度遠(yuǎn)比輸電線路高，因此配電線路容易出現(xiàn)故障。隨著我國(guó)城市升級(jí)改造的逐步進(jìn)行，在進(jìn)行施工作業(yè)時(shí)特別容易對(duì)配電線路造成破壞，主要變現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：一方面是施工的機(jī)械設(shè)備對(duì)配電線路或桿塔造成外部破壞，另一方面是對(duì)土地進(jìn)行作業(yè)時(shí)造成電纜的損壞，這些都是外部因素所造成的配電線路故障。
3 配電線路發(fā)生故障所導(dǎo)致的后果
電網(wǎng)在實(shí)際的運(yùn)行過(guò)程中，如果配電線路發(fā)生了故障，則有可能使整個(gè)系統(tǒng)都處于嚴(yán)重的不正常運(yùn)行狀態(tài)。例如，當(dāng)配電線路發(fā)生了過(guò)流的現(xiàn)象時(shí)，將對(duì)配電線路中的設(shè)備起到加速絕緣和損壞的作用，導(dǎo)致配電線路中設(shè)備的溫度逐漸升高，進(jìn)而引發(fā)停電事故。
配電線路所發(fā)生的各種故障中，破壞性最大的是其短路故障。如果配電線路發(fā)生了短路故障，則很有可能導(dǎo)致以下后果的產(chǎn)生：一是短路造成的電弧將嚴(yán)重?fù)p壞配電線路中的設(shè)備；二是配電線路的短路有可能造成配電網(wǎng)電壓降低，影響供電的穩(wěn)定性；三是配電線路短路有可能造成配電網(wǎng)出現(xiàn)振蕩，影響系統(tǒng)正常并列的安全性，對(duì)整個(gè)配電系統(tǒng)產(chǎn)生瓦解的作用。
4 建議的綜合治理措施
（1）針對(duì)自然災(zāi)害影響因素所采取的綜合治理措施。1）針對(duì)自然災(zāi)害因素影響所導(dǎo)致的配電線路故障，應(yīng)與相關(guān)的氣象部門加強(qiáng)合作，分季節(jié)有針對(duì)性地對(duì)當(dāng)前的氣候進(jìn)行分析，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)于短期天氣預(yù)報(bào)的關(guān)注，在天氣發(fā)生劇烈變化時(shí)做好應(yīng)急預(yù)防工作。2）應(yīng)對(duì)配電線路設(shè)備進(jìn)行積極的檢修，根據(jù)當(dāng)前的雷擊水平提高絕緣子的耐壓程度。綜合多年工作經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)配電線路發(fā)生雷擊時(shí)，其所產(chǎn)生的主要故障大都是針對(duì)絕緣子的，因此，提高配電線路中絕緣子的防雷抗雷能力有助于增強(qiáng)配電線路整體防雷效果。
（2）針對(duì)配電線路設(shè)備影響因素所采取的綜合治理措施。1）隨著城市規(guī)模不斷發(fā)展壯大，配電網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模也逐漸擴(kuò)大，配電網(wǎng)的整體負(fù)荷呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，在對(duì)配電線路進(jìn)行巡檢的過(guò)程中，應(yīng)及時(shí)更換使用年限較長(zhǎng)的設(shè)備編號(hào)，對(duì)于新建的配電線路要合理確定設(shè)備編號(hào)，確保編號(hào)的合理性和統(tǒng)一性。2）對(duì)配電線路中的元件運(yùn)行情況進(jìn)行及時(shí)的掌握，合理監(jiān)測(cè)配電線路的運(yùn)行情況，對(duì)配電線路中存在的故障進(jìn)行及時(shí)的消除，綜合利用配電線路在線監(jiān)控技術(shù)及配電自動(dòng)化技術(shù)，盡量縮短配電線路故障停電時(shí)間，提高配電網(wǎng)整體供電可靠性。
（3）針對(duì)外力破壞所采取的反事故綜合治理措施。1）在配電線路的拉線上安裝反光標(biāo)志管，在桿塔上涂以反光漆，這樣就能過(guò)引起足夠的重視，對(duì)車輛進(jìn)行碰撞桿塔的事故進(jìn)行大幅度的減少，同時(shí)在配電線路桿塔周圍還應(yīng)足夠多的防撞混凝土。2）對(duì)配電線路的桿塔警告牌進(jìn)行合理的優(yōu)化規(guī)劃，加大對(duì)廣大人民群眾保護(hù)配電線路的宣傳和教育，通過(guò)張貼海報(bào)，宣傳畫(huà)等多種形式提高群眾對(duì)于配電線路的保護(hù)意識(shí)，同時(shí)提高配電線路巡檢工作質(zhì)量，合理保障配電線路傳輸通道的良好性。
5 結(jié)論
作為整個(gè)系統(tǒng)與用戶連接的橋梁和紐帶，配電網(wǎng)的運(yùn)行環(huán)境及配電線路的接線方式都比較復(fù)雜，因此，對(duì)配電線路故障進(jìn)行綜合防治一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)，需要不斷進(jìn)行總結(jié)和提升，對(duì)配電線路發(fā)生故障的原因進(jìn)行仔細(xì)的分析，采取合理而有效的防范措施，確保配電網(wǎng)整體安全運(yùn)行，這樣才能夠滿足電網(wǎng)發(fā)展及用戶供電可靠性的要求。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞:地下工程災(zāi)害安全疏散防災(zāi)減災(zāi)
地下空間在保持城市功能和交通運(yùn)輸所需空間方面的作用日益突顯，我國(guó)城市地下空間在邊探索邊開(kāi)發(fā)利用的過(guò)程中不斷有難題浮出水面，其中尤為突出的就是地下空間內(nèi)部的防災(zāi)問(wèn)題，防災(zāi)成為安全有效開(kāi)發(fā)利用地下空間的重要課題。
1.地下工程的災(zāi)害類型及特點(diǎn)
地下工程內(nèi)部災(zāi)害分為兩類,自然災(zāi)害和人為災(zāi)害以及二者可能引起的次生災(zāi)害。自然災(zāi)害主要有地質(zhì)災(zāi)害和氣象災(zāi)害，例如地震、洪水、有毒氣體聚積等。人為災(zāi)害主要有爆炸、火災(zāi)、暴力犯罪等。
城市地下空間最大的特點(diǎn)就是封閉性，與地面結(jié)構(gòu)的互通性差，一旦發(fā)生災(zāi)害則難以控制，很容易在狹小而封閉的空間內(nèi)迅速擴(kuò)散，而且救援設(shè)備和救援人員進(jìn)入災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)的危險(xiǎn)性和難度都比較大。簡(jiǎn)而言之，城市地下工程災(zāi)害具有控制困難、排煙困難、疏散困難、救援困難等主要特點(diǎn)。
2.地下工程的防災(zāi)特點(diǎn)
城市地下工程內(nèi)部防災(zāi)的基本原則與地面建筑物防災(zāi)是一致的，但是由于地下空間的封閉性，使其防災(zāi)具有的以下特殊性：
（1） 地下工程抵御外部災(zāi)害的能力一般強(qiáng)于地面建筑，但是抵御內(nèi)部災(zāi)害的能力很弱，防災(zāi)重點(diǎn)在于內(nèi)部災(zāi)害。
（2） 城市地下工程內(nèi)部救災(zāi)的回旋空間較小，由于使用功能、施工技術(shù)以及工程造價(jià)的限制，地下工程設(shè)計(jì)的空間相對(duì)較小，以滿足使用功能為空間體積設(shè)計(jì)的主要標(biāo)準(zhǔn)，此外才考慮相應(yīng)的安全措施。因此，地下空間的防災(zāi)設(shè)計(jì)受到一定的空間限制。
（3） 地下空間的高程低于地面，人員疏散方向?yàn)閺牡透叱厅c(diǎn)疏散到高高程點(diǎn)，增加了避災(zāi)救災(zāi)難度。其一，這種自下而上的疏散方式比地上建筑物內(nèi)向下疏散的方式要更加耗時(shí)耗力；其二，發(fā)生火災(zāi)或空間內(nèi)部有害氣體泄露時(shí)，疏散方向與熱氣流、煙和有害氣體的自然流動(dòng)方向相同，客觀上縮短了內(nèi)部人員疏散和逃生時(shí)間。另外，防災(zāi)設(shè)計(jì)須將地表水的涌入、滲漏現(xiàn)象都考慮在內(nèi)，避免造成水害。
3.城市地下工程綜合防災(zāi)設(shè)計(jì)
一套完善的地下工程防災(zāi)系統(tǒng)包含了防災(zāi)規(guī)劃、減災(zāi)設(shè)計(jì)、災(zāi)害預(yù)報(bào)預(yù)警、災(zāi)后重建等多方面的內(nèi)容。地下工程綜合防災(zāi)設(shè)計(jì)原則概括的說(shuō)主要有十六個(gè)字：及早發(fā)現(xiàn)，及早控制；有效管理，有效指揮；快速疏散，快速滅災(zāi)。
3.1 及早發(fā)現(xiàn)，及早控制
及早發(fā)現(xiàn)、及早控制，要求建立有效地防災(zāi)減災(zāi)預(yù)警系統(tǒng)。
3.1.1地下工程防災(zāi)減災(zāi)預(yù)報(bào)預(yù)警系統(tǒng)
（1）建立嚴(yán)密的監(jiān)視系統(tǒng)和靈敏的感應(yīng)儀器
一方面在地下空間內(nèi)部不同的地方根據(jù)需要設(shè)置不同的感應(yīng)器，如溫度感應(yīng)器、各類有毒氣體檢測(cè)器、聲音感應(yīng)器等，實(shí)現(xiàn)對(duì)災(zāi)害的自動(dòng)監(jiān)控。另一方面，嚴(yán)密的人工監(jiān)視系統(tǒng)也是必須得，在重點(diǎn)部位設(shè)置人工監(jiān)測(cè)點(diǎn)或置放攝像頭，是為防止自動(dòng)系統(tǒng)失靈時(shí)的人工保障措施。
（2）建立快速警報(bào)系統(tǒng)
災(zāi)害被儀器或人工感知后，經(jīng)確認(rèn)證實(shí)后，應(yīng)立即發(fā)出警報(bào)，越早將警報(bào)信息傳送到各單位對(duì)救災(zāi)越有利。可以通過(guò)無(wú)線信號(hào)或者有線廣播等設(shè)備發(fā)出災(zāi)害警報(bào)和指令。
（3）控制災(zāi)源
地下空間的建筑裝修材料中易燃、易爆、有機(jī)會(huì)釋放有毒氣體的材料應(yīng)堅(jiān)決杜絕，對(duì)可燃材料的數(shù)量也要控制。對(duì)地下商業(yè)區(qū)各商店的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品做到嚴(yán)格監(jiān)視。對(duì)于會(huì)產(chǎn)生明火或易爆氣體的店鋪要做到統(tǒng)一規(guī)劃管理。這些措施都是從根本上控制和減小災(zāi)害產(chǎn)生的可能性。
3.1.2地下災(zāi)害初始控制系統(tǒng)
災(zāi)害初始控制系統(tǒng)應(yīng)和災(zāi)害感應(yīng)儀器系統(tǒng)結(jié)合使用，一旦感應(yīng)儀器檢測(cè)到災(zāi)害，控制系統(tǒng)立刻啟動(dòng)，及時(shí)將災(zāi)害消滅。初始災(zāi)害系統(tǒng)的措施包括通風(fēng)排災(zāi)系統(tǒng)、自動(dòng)噴淋系統(tǒng)、氣路切斷系統(tǒng)等，力求做到第一時(shí)間將災(zāi)害消除或控制其擴(kuò)大趨勢(shì)。
3.2有效管理，有效指揮
有效管理，即對(duì)地下工程的防災(zāi)設(shè)施的建立、維護(hù)管理，以及人員訓(xùn)練；有效控制，即災(zāi)害發(fā)生后對(duì)救災(zāi)減災(zāi)中人員調(diào)度和各單位工作安排。
（1）地下建筑空間結(jié)構(gòu)、標(biāo)志和應(yīng)急燈光
地下空間布局應(yīng)盡量簡(jiǎn)單、完整易于識(shí)辨，通道網(wǎng)絡(luò)簡(jiǎn)單直觀，避免不必要的曲折和高低錯(cuò)落。對(duì)于可能引發(fā)災(zāi)害的集中商店規(guī)劃。自動(dòng)扶梯和樓梯的數(shù)量和寬度都要根據(jù)人流量設(shè)計(jì)，使其滿足緊急疏散的要求。
在緊急疏散過(guò)程中必須要根據(jù)指示標(biāo)引導(dǎo)，因此，地下建筑必須有數(shù)量足夠且明確清晰的出口標(biāo)志、導(dǎo)向標(biāo)識(shí)。在高處和近地面都應(yīng)設(shè)置標(biāo)志，以避免煙霧聚集阻擋視線。
應(yīng)急燈置于走廊墻面較低處，除了照明和指示通道方向外，還應(yīng)將如樓梯、疏散門、消防栓等重要部位的輪廓勾勒出來(lái)，方便人們識(shí)辨。
（2）建立健全防災(zāi)救災(zāi)指揮系統(tǒng)，能使災(zāi)害發(fā)生后的救災(zāi)、疏散、滅災(zāi)各項(xiàng)工作盡量做到有條不紊，最大程度的降低災(zāi)害影響。
3.2快速疏散，快速滅災(zāi)
災(zāi)害在初始階段一旦失去控制，開(kāi)始蔓延擴(kuò)大之后，救災(zāi)系統(tǒng)的最主要任務(wù)有兩個(gè)：一是安全疏散人員，二是實(shí)行有效的滅災(zāi)。
3.2.1城市地下工程的緊急安全疏散
地下建筑的安全疏散路線應(yīng)簡(jiǎn)單明了便于識(shí)別，且與一般情況下進(jìn)入和離開(kāi)的路線一致，這樣設(shè)計(jì)符合人們?cè)诰o急情況下的思維習(xí)慣。出口應(yīng)有足夠的數(shù)量，保證足夠的寬度，且均勻分布，每個(gè)出口的服務(wù)面積應(yīng)大致相等，以防止在某些出口處人流過(guò)于集中從而發(fā)生堵塞。安全出口的寬度與所服務(wù)面積上的最大人流密度相適應(yīng)，保證人流在安全允許時(shí)間內(nèi)全部通過(guò)。對(duì)于特殊的出口路線應(yīng)加以強(qiáng)調(diào)。一般在安全出口附近還需保留一定的活動(dòng)空間，以保證平時(shí)通暢，利于防災(zāi)疏散。
3.2.2城市地下工程的救災(zāi)系統(tǒng)
災(zāi)害擴(kuò)大后應(yīng)針對(duì)災(zāi)害類型立即開(kāi)啟緊急救災(zāi)系統(tǒng)，保證地下空間的照明、通風(fēng)等基本要素。地下工程的災(zāi)害從救援比較苦難，因此主要依靠?jī)?nèi)部的救災(zāi)措施。以火災(zāi)為例，在空間內(nèi)部應(yīng)針對(duì)燃燒物的特性準(zhǔn)備不同的滅火系統(tǒng)。普通燃燒物用水即可，應(yīng)設(shè)置消防栓；還可增設(shè)二氧化碳或泡沫滅火器，滅火系統(tǒng)在平時(shí)應(yīng)加強(qiáng)維護(hù)，一面在使用時(shí)出現(xiàn)故障。
參考文獻(xiàn)：
1.李相然，岳同助.城市地下工程實(shí)用技術(shù).北京:中國(guó)建材工業(yè)出版社,2000.7
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害 水旱災(zāi)害 臺(tái)風(fēng) 風(fēng)沙 風(fēng)暴 冷凍
Abstract: China is an agricultural big country, but not the agricultural power, investigate its reason, not enough advanced agricultural production technology is the main reason, reflected in response to meteorological disasters is not able to respond to common agricultural natural disasters. We know that the effects of climate change on agriculture is one of the biggest, is also one of the main causes of agricultural production. The increasing population in China now, do a good job in agricultural research, to ensure high-quality high-yield crops has become an inevitable topic. In the agricultural country in the world, our country is one of the most natural disasters, the most serious meteorological disaster. Focus on meteorological disasters often region and prevention measures, advantageous and disaster prevention and mitigation, reduce loss, improve the crop yield and quality. Combining with the authors years of experience and research about the present situation of our country agriculture meteorological disasters, first introduces the concept of agricultural meteorological disasters, and then the main meteorological disaster types and the reasons were analyzed. Hope and colleagues to explore and promote agricultural production and farmers' income, to contribute to the progress in the development of agriculture in our country.
Key words: agricultural meteorological disasters severe typhoon frozen sand storm
中圖分類號(hào)：P429 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：
一、前言
我國(guó)頻臨太平洋，受季風(fēng)和洋流的影響，我國(guó)成為世界上受氣象災(zāi)害影響最嚴(yán)重的國(guó)家之一。我國(guó)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害不僅類別多、活動(dòng)范圍廣、而且活動(dòng)次數(shù)比較頻繁。氣象災(zāi)害在所有的自然災(zāi)害中大約占70%左右，在這里面，農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的比例高達(dá)60%。我國(guó)每年都因?yàn)榫葹?zāi)、抗災(zāi)使用很大一筆資金，這對(duì)處于發(fā)展中國(guó)家的我國(guó)是一項(xiàng)擺脫不了的負(fù)擔(dān)。現(xiàn)在，隨著人們工業(yè)活動(dòng)范圍的不斷擴(kuò)大，環(huán)境形勢(shì)日益惡化，資源不斷減少，人口的增加帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力更為嚴(yán)重，這就造成近幾年氣象災(zāi)害呈不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。
我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)民的比例在世界上排名靠前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接關(guān)系到人民的安康和社會(huì)的安穩(wěn)。由于近幾年農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的不斷增加和影響不斷加深，我國(guó)農(nóng)作物布局和種植制度已經(jīng)在不斷發(fā)生變化。所以，了解并且關(guān)注農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害不僅僅是農(nóng)業(yè)科研人員的工作職責(zé)，也是每一個(gè)公民的責(zé)任，這樣才能最大范圍地做到防微杜漸、事先預(yù)防，把氣象災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)造成的損失減少到最低。可見(jiàn)，研究氣象災(zāi)害不僅僅有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展，而且直接影響到我國(guó)可持續(xù)發(fā)展和科學(xué)發(fā)展的理念，具有十分重大的理論和現(xiàn)實(shí)意義。
二、影響我國(guó)農(nóng)業(yè)的主要?dú)庀鬄?zāi)害極其成因
（1）水旱災(zāi)害（旱災(zāi)和澇災(zāi)）
我國(guó)是季風(fēng)型氣候，在山東地區(qū)，由于受渤海灣海風(fēng)的影響，季風(fēng)氣候表現(xiàn)的更為明顯。在我國(guó)的東部季風(fēng)區(qū)，特別是黃淮海平原、長(zhǎng)江中下游平原地區(qū)受季風(fēng)影響帶來(lái)的水旱災(zāi)害最為嚴(yán)重。
農(nóng)業(yè)干旱的含義是農(nóng)業(yè)受到外部環(huán)境的變化帶來(lái)的影響，導(dǎo)致農(nóng)作物缺水，影響了農(nóng)作物的正常生長(zhǎng)，來(lái)帶減產(chǎn)甚至絕收的后果。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害絕不僅僅是“水”的問(wèn)題，它涉及到許多領(lǐng)域，包括土壤的變化、人類對(duì)環(huán)境的破壞、大氣、洋流等等。因而，農(nóng)業(yè)干旱反應(yīng)出來(lái)的問(wèn)題就涉及到社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境等不同的方面，需要人類的高度重視。在我國(guó)的水旱災(zāi)害中，旱災(zāi)帶來(lái)的影響往往比澇災(zāi)更為嚴(yán)重，因?yàn)楹禐?zāi)的原因形成是多方面的，形成結(jié)果的影響范圍非常大，危害面積大。
澇災(zāi)災(zāi)害包括洪災(zāi)、澇災(zāi)、濕害三種類型，表現(xiàn)出來(lái)主要是洪水無(wú)節(jié)制地泛濫和雨水大量貯積于地表的現(xiàn)象，從而帶來(lái)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的現(xiàn)象，它是造成我國(guó)東部、東北部、長(zhǎng)江中下游地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的有一個(gè)重要原因。農(nóng)業(yè)洪澇災(zāi)害這三種類型的形成原因和結(jié)果各不相同，但是卻有著十分密切的聯(lián)系。洪澇形成的原因主要是持續(xù)性暴雨、特大暴雨帶來(lái)的洪水泛濫，沖毀農(nóng)田，淹沒(méi)農(nóng)作物，從而帶來(lái)農(nóng)作物減產(chǎn)，嚴(yán)重的將會(huì)帶來(lái)農(nóng)作物顆粒無(wú)收，甚至引起人們生命財(cái)產(chǎn)的安全。另外，洪澇災(zāi)害的形成也和地理位置、土壤成分、農(nóng)作物種植結(jié)構(gòu)、生育期、地表植被、防洪設(shè)施等各方面的因素密切相關(guān)。我國(guó)受季風(fēng)氣候的影響，降水量主要集中在夏季，因此，洪澇災(zāi)害主要發(fā)生在夏季。
（2）風(fēng)雹災(zāi)害
風(fēng)暴災(zāi)害的影響范圍雖然也十分廣泛，不過(guò)相對(duì)于水旱災(zāi)害來(lái)說(shuō)，風(fēng)暴災(zāi)害的地域性十分明顯。風(fēng)雹災(zāi)害產(chǎn)生的原因在于大氣的動(dòng)力條件和熱力條件共同作用而成的強(qiáng)對(duì)流天氣系統(tǒng)的影響。這種特殊的地理環(huán)境和氣候條件形成的災(zāi)害在我國(guó)青藏高原和西北部地區(qū)比較常見(jiàn)，在山東地區(qū)雖然比較罕見(jiàn)，不過(guò)考慮到它危害的嚴(yán)重性，這里也一并討論。風(fēng)暴災(zāi)害的影響范圍大體上主要是內(nèi)陸多于沿海、山區(qū)多于平原、中緯度地區(qū)多于高緯度和低緯度地區(qū)。它的特點(diǎn)除了地域性比較強(qiáng)之外，對(duì)農(nóng)作物的摧殘比較嚴(yán)重，主要表現(xiàn)為對(duì)農(nóng)作物枝葉、莖桿和果實(shí)產(chǎn)生的機(jī)械損傷，這是它區(qū)別于其他農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的主要特點(diǎn)。
（3）冷凍災(zāi)害
顧名思義，低溫冷害發(fā)生的季節(jié)主要為春季、冬季，在植物過(guò)冬期間，因?yàn)榧竟?jié)的原因，植物生長(zhǎng)的環(huán)境溫度持續(xù)低下，嚴(yán)重影響植物的生長(zhǎng)，導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)，甚至顆粒無(wú)收的額現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)冷凍害包括兩種形式：低溫冷害、凍害。主要的影響地區(qū)是我國(guó)北方、西北部等冬季特征比較明顯的地區(qū)。
（4）臺(tái)風(fēng)災(zāi)害
臺(tái)風(fēng)災(zāi)害也是一種地域性比較強(qiáng)的自然災(zāi)害，臺(tái)風(fēng)是指在熱帶海洋上產(chǎn)生的低氣壓在接近地面時(shí)，如果風(fēng)速能夠達(dá)到（包括）17.2 km·s/時(shí)，這時(shí)就形成了臺(tái)風(fēng)。臺(tái)風(fēng)簡(jiǎn)單理解就是一種強(qiáng)度大、破壞力強(qiáng)、危害高的熱帶氣旋。根據(jù)臺(tái)風(fēng)的破壞程度，目前臺(tái)風(fēng)已經(jīng)被聯(lián)合國(guó)列為全球自然災(zāi)害危害結(jié)果最為嚴(yán)重之一。我國(guó)地理位置處于北太平洋沿岸，主要的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害也受北太平洋西部的熱帶氣旋的影響，我國(guó)受臺(tái)風(fēng)影響的地區(qū)主要分布于東南沿海。臺(tái)風(fēng)（熱帶氣旋）的致災(zāi)表現(xiàn)為兩種：風(fēng)災(zāi)、暴雨。（見(jiàn)表一、表二）
表一：
表二：
除了上面列舉到的主要的、影響比較大的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害之外，影響我國(guó)農(nóng)業(yè)的災(zāi)害還包括蟲(chóng)災(zāi)、瘟疫、環(huán)境污染、森林草原火災(zāi)等氣象衍生災(zāi)害，這些衍生災(zāi)害雖然不是直接發(fā)生的，但是由于其危害面積達(dá)、難以控制等，是每年我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)的主要原因之一。
三、結(jié)束語(yǔ)
終上所述，我國(guó)雖然是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，可以由于各方面的原意，我國(guó)并不是農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高科技含量少、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、抗自然在災(zāi)害能力差、人為影響比較小、對(duì)自然環(huán)境和氣象環(huán)境依賴性大。總之，我國(guó)農(nóng)業(yè)還沒(méi)有完全脫離靠天吃飯的落后局面。要想達(dá)到先進(jìn)國(guó)家的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的局面，就必須依靠科技的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依賴的科技主要包括信息技術(shù)、氣象氣候?qū)W、土壤學(xué)、生物工程、信息技術(shù)等高新技術(shù)，唯有擺脫落后的局面，才能使我國(guó)農(nóng)業(yè)科技和生產(chǎn)力實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，解救國(guó)家人口吃飯的問(wèn)題和生存的問(wèn)題。那么怎樣在農(nóng)業(yè)氣象的角度為我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)呢？最主要、最當(dāng)務(wù)之急的就是“眼觀六路、耳聽(tīng)八方”，即把目光從國(guó)內(nèi)移向國(guó)外，學(xué)習(xí)世界前沿的農(nóng)業(yè)氣象應(yīng)對(duì)科技，在學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，做大“因地制宜”，學(xué)為我所用，從分調(diào)研國(guó)內(nèi)的具體情況和原因，對(duì)復(fù)雜多變的農(nóng)業(yè)氣象環(huán)境和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程進(jìn)行全程動(dòng)態(tài)和準(zhǔn)確的監(jiān)測(cè)，開(kāi)展有針對(duì)性的氣象保障和減災(zāi)防災(zāi)調(diào)控服務(wù)，使氣象科技對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的服務(wù)和貢獻(xiàn)上一個(gè)新臺(tái)階。因此，了解并且關(guān)注農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害不僅僅是農(nóng)業(yè)科研人員的工作職責(zé)，也是每一個(gè)公民的責(zé)任，這樣才能最大范圍地做到防微杜漸、事先預(yù)防，把氣象災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)造成的損失減少到最低，為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展做出己所能及的貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)
[1] 盧麗萍，程叢蘭，劉偉東，覃志豪.生態(tài)環(huán)境學(xué)報(bào) 2009, 18(4) 30年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響及其空間分布特征.
[2]朱蘭娟，宋健業(yè).網(wǎng)絡(luò)信息.2007 年第8期
[3] 成兆金，趙再全，靳會(huì)梅等. 氣候變化對(duì)莒縣農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的影響及對(duì)策[J]. 中國(guó)農(nóng)學(xué)通報(bào), 2007, 23(8).
[4] 黃飛龍,李昕娣,黃宏智,劉艷中.基于FDR的土壤水分探測(cè)系統(tǒng)與應(yīng)用[J]. 氣象. 2012(06)
關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理；巨災(zāi)保險(xiǎn)制度
中圖分類號(hào)：F840.64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006－1428(2009)04－0027－03
中國(guó)平均每年因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失占GDP的3％以上。面對(duì)巨災(zāi)，中國(guó)目前仍然習(xí)慣運(yùn)用行政手段進(jìn)行災(zāi)害管理和救助，政府承擔(dān)了較重的災(zāi)害補(bǔ)償責(zé)任，缺乏市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。而在國(guó)外，很多國(guó)家都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，特別是設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。這既能提高保險(xiǎn)賠付在災(zāi)后重建中的作用，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能；又能減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，確保國(guó)家財(cái)政體系的穩(wěn)定運(yùn)行。
一、建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的必要性
首先，中國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，需要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金來(lái)應(yīng)對(duì)每年因巨災(zāi)造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的缺失，歷來(lái)經(jīng)濟(jì)損失主要依靠國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)救助，但這兩者對(duì)損失的補(bǔ)償畢竟是小范圍和低層次的。因此，我國(guó)急需建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及其基金來(lái)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)損失。
第二，設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的需要。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金不僅可以避免單一保險(xiǎn)公司單獨(dú)承保地震險(xiǎn)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而且可以解決保費(fèi)收入的有限性與地震等巨災(zāi)損失的巨大性之間的矛盾。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的核心和基礎(chǔ)，所以必須建立起與巨災(zāi)保險(xiǎn)制度相對(duì)配套的巨災(zāi)基金。沒(méi)有巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的依托，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度將難以充分發(fā)揮其功能。
第三，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不可保的性質(zhì)也要求建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。地震、洪水等巨災(zāi)發(fā)生頻率小，但一旦發(fā)生造成的損失巨大，單純的商業(yè)保險(xiǎn)公司根本無(wú)力承擔(dān)。即使商業(yè)保險(xiǎn)公司愿意承保，單純依靠保險(xiǎn)公司經(jīng)精算模型厘定的費(fèi)率來(lái)確定價(jià)格，普通百姓也根本承擔(dān)不起。因此，只有在政府的主導(dǎo)下，形成一個(gè)較好的巨災(zāi)基金積累和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下才可參與進(jìn)來(lái)。
最后，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金可以減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。目前我國(guó)實(shí)行的是公共財(cái)政支持下的政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，由財(cái)政預(yù)算安排災(zāi)害救濟(jì)。在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，預(yù)算安排的救濟(jì)相對(duì)于災(zāi)害損失來(lái)講，往往是杯水車薪。而且，隨著災(zāi)害發(fā)生的頻率增加、損失增大，這種依靠財(cái)政救濟(jì)轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方法顯現(xiàn)出明顯的局限與不足(李文富，2008)。因此，要有效化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，就有必要建立市場(chǎng)機(jī)制下的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。以減輕巨災(zāi)對(duì)公共財(cái)政的壓力(Mitchell and Schnarwiler，2008)。
二、國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)基金模式
目前全球有12個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。考慮到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，世界上許多災(zāi)害多發(fā)國(guó)家或地區(qū)均采取了政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司形成伙伴合作的運(yùn)作模式，即政府制定有效的公共政策，國(guó)家財(cái)政以基金的方式提供適當(dāng)?shù)呢?cái)政資助，保險(xiǎn)公司采用市場(chǎng)化運(yùn)作的方式廣泛參與，形成全國(guó)性的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。這方面成功的例子有美國(guó)的洪水保險(xiǎn)基金、土耳其的國(guó)家地震保險(xiǎn)機(jī)制、新西蘭巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和挪威巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。
1、美國(guó)國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金。美國(guó)國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃是由聯(lián)邦政府管理和運(yùn)作的非盈利計(jì)劃。該計(jì)劃在聯(lián)邦政府設(shè)有防洪保險(xiǎn)基金，并由聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局(FEMA)統(tǒng)一管理。如果發(fā)生較大洪水，基金不夠支付保險(xiǎn)賠償時(shí)，F(xiàn)EMA會(huì)向國(guó)家財(cái)政臨時(shí)借款，日后再?gòu)暮樗ｋU(xiǎn)基金中歸還。保險(xiǎn)公司在實(shí)施洪水保險(xiǎn)時(shí)實(shí)際上是在執(zhí)行FEMA的洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，其保費(fèi)收入上繳國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金，賠付也由國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金支付。洪水保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不由保險(xiǎn)公司而是由聯(lián)邦政府承擔(dān)(曾立新，2007)。
保險(xiǎn)公司主要是向洪泛區(qū)居民出售洪水保險(xiǎn)，并在洪災(zāi)發(fā)生時(shí)及時(shí)辦理有關(guān)賠償手續(xù)和墊付賠償資金。
2、土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。2000年，土耳其政府在世界銀行幫助下建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體(TCIP)并設(shè)有基金。土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)基金主要針對(duì)業(yè)主和小企業(yè)主。
土耳其政府采取以下主要措施來(lái)建立基金。一是政府以法律的形式使地震保險(xiǎn)成為強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度。二是搭建巨災(zāi)保險(xiǎn)基金核心機(jī)構(gòu)框架，使政府處于核心地位，負(fù)責(zé)基金運(yùn)作的設(shè)計(jì)和監(jiān)管等。三是主導(dǎo)開(kāi)發(fā)強(qiáng)制性的全國(guó)統(tǒng)一的地震保險(xiǎn)條款。保額為25，000美元，超過(guò)部分實(shí)行商業(yè)性自愿保險(xiǎn)。四是制定風(fēng)險(xiǎn)籌資戰(zhàn)略，通過(guò)初始最低賠付能力、風(fēng)險(xiǎn)自留水平、國(guó)際再保險(xiǎn)、世界銀行不確定性貸款和政府作為再保險(xiǎn)人分擔(dān)。五是建立和加強(qiáng)基金的治理結(jié)構(gòu)。六是明確保單銷售和理賠工作的安排(王艷，2008)。
3、新西蘭巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。新西蘭地震委員會(huì)由財(cái)政部全資組建，在抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)發(fā)揮關(guān)鍵作用。基金的主要來(lái)源是強(qiáng)制征收的保險(xiǎn)費(fèi)以及基金在市場(chǎng)投資中獲得的收益。居民向保險(xiǎn)公司購(gòu)買房屋或房?jī)?nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)被強(qiáng)制征收地震巨災(zāi)保險(xiǎn)和火災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)。地震巨災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)為每戶每年60新元左右，由保險(xiǎn)公司代為征收后再交給地震委員會(huì)。
除建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金外，地震委員會(huì)還利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分保，從而分散風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過(guò)地震委員會(huì)支付能力時(shí)，政府將發(fā)揮托底作用。由政府負(fù)擔(dān)剩余理賠支付，而地震委員會(huì)每年會(huì)支付給政府一定的保證金。
4、挪威巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。挪威是自然災(zāi)害比較頻繁的國(guó)家，災(zāi)害主要包括山體滑坡、暴風(fēng)雨、洪水、地震等。挪威于1979年開(kāi)始建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，并于1980年實(shí)施。挪威立法規(guī)定，所有購(gòu)買火災(zāi)保險(xiǎn)的投保人必須同時(shí)購(gòu)買作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展責(zé)任的包含5種自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償限額為實(shí)際損失的85％。保費(fèi)收入納入基金(王祺，2005)。
基金的管理和運(yùn)作完全采用商業(yè)化運(yùn)作。其主要特點(diǎn)是：(1)在挪威境內(nèi)開(kāi)展火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都是該基金的成員，目前，有70多家保險(xiǎn)公司成為基金成員單位；(2)由保險(xiǎn)公司制定并收取巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)，并負(fù)責(zé)賠償事項(xiàng)；(3)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的賠款將根據(jù)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在成員公司之間進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>
5、國(guó)際巨災(zāi)基金模式比較。
表l按照模式類型、核心機(jī)構(gòu)、資金來(lái)源、運(yùn)作方式、保險(xiǎn)特點(diǎn)以及巨災(zāi)基金與保險(xiǎn)公司的關(guān)系，對(duì)上述四個(gè)國(guó)家的巨災(zāi)基金模式進(jìn)行了比較。可以看出這些國(guó)家的巨災(zāi)基金模式各具特色，也各有異同。
四國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金模式不同點(diǎn)在于：(1)模式類型。美國(guó)和新西蘭均屬于政府主辦模式，土耳其屬于巨災(zāi)共保模式，而挪威則是完全商業(yè)化運(yùn)作。(2)機(jī)構(gòu)性質(zhì)。核心機(jī)構(gòu)有的是政府機(jī)構(gòu)；有的是政府擔(dān)保下的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)：還有的是政府不提供擔(dān)保的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)。(3)資金來(lái)源。有的來(lái)自于政府撥款；有的來(lái)自于
國(guó)際組織援助；也有的從國(guó)家財(cái)政中借款。(4)運(yùn)作方式。有的屬于國(guó)家統(tǒng)一管理，但由商業(yè)保險(xiǎn)公司具體實(shí)施；有的由政府專門基金管理委員會(huì)來(lái)管理，但具體損失則在成員保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分?jǐn)偂?5)保險(xiǎn)特點(diǎn)。有的屬于完全強(qiáng)制，有的是部分強(qiáng)制，還有的屬于自愿。
盡管這四個(gè)基金各有特點(diǎn)，但還是具有一些共同點(diǎn)。(1)核心機(jī)構(gòu)。雖然具體名稱各不相同，但這些巨災(zāi)基金都置于一個(gè)專門的核心機(jī)構(gòu)之下。(2)資金來(lái)源。所有這些基金的資金來(lái)源都包括有保費(fèi)收入和投資所得。(3)運(yùn)作方式。一般都會(huì)把商業(yè)保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保單完全轉(zhuǎn)移給巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。所有這些國(guó)家的商業(yè)保險(xiǎn)公司都是巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)際執(zhí)行者，主要負(fù)責(zé)出售保單和辦理理賠作用。(4)政府角色。無(wú)論采取何種模式。這些國(guó)家的巨災(zāi)基金都得到了政府的支持，盡管支持的力度各不相同。
三、對(duì)建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的思考
根據(jù)以上分析，本文認(rèn)為建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的總體思路應(yīng)當(dāng)是，通過(guò)再保險(xiǎn)的方式建立全國(guó)統(tǒng)一的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，對(duì)巨災(zāi)保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，由專業(yè)再保險(xiǎn)公司代為管理，統(tǒng)一安排國(guó)際再保險(xiǎn)、運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)證券化等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)成本收益的最優(yōu)化。具體政策建議如下：
1、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金核心機(jī)構(gòu)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，設(shè)立適當(dāng)?shù)木逓?zāi)保險(xiǎn)基金核心機(jī)構(gòu)是各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度良好運(yùn)行的關(guān)鍵。具體形式可以多種多樣。我國(guó)可以考慮成立“中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金(China Catastro－ohe Insurance Fund，CCIF)”(簡(jiǎn)稱“巨保基金”)或者“中國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)公司(China Catastrophe Reinsurance Corporation，CCRC)”(簡(jiǎn)稱“中巨再保”)作為主管機(jī)構(gòu)，對(duì)旗下資金和分保的巨災(zāi)保單實(shí)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一運(yùn)作。機(jī)構(gòu)性質(zhì)應(yīng)當(dāng)是非盈利的國(guó)家再保險(xiǎn)公司，對(duì)超過(guò)商業(yè)再保險(xiǎn)公司承保能力以上部分由財(cái)政擔(dān)保或者再保。
2、設(shè)計(jì)一個(gè)多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制(姚慶海，2006；謝世清，2008)。國(guó)際上，應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的最佳模式一般是由各種市場(chǎng)和非市場(chǎng)主體共同參與，分?jǐn)偩逓?zāi)賠款風(fēng)險(xiǎn)。采用商業(yè)化運(yùn)作與政府支持相結(jié)合的方式。我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒土耳其巨災(zāi)共同體模式，由投保人、商業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)再保險(xiǎn)公司、資本市場(chǎng)、代表政府的“巨保基金”或“中巨再保”、國(guó)際組織等合作共同參與，形成共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。其中，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的定位應(yīng)當(dāng)是政府作為最后再保險(xiǎn)人的角色。其分擔(dān)的責(zé)任范圍也必須合理而又明確。
3、成立多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金可分中央和地方兩個(gè)層面。地方基金由各級(jí)政府根據(jù)對(duì)本地面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況的評(píng)估而設(shè)立；中央基金不直接從事具體業(yè)務(wù)，主要承擔(dān)對(duì)地方基金的再保險(xiǎn)職能。這種多層次架構(gòu)既可避免全國(guó)性大而全系統(tǒng)的低效率，又能充分發(fā)揮地方政府的積極性，有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。地方巨災(zāi)基金來(lái)源主要有三種渠道：一是地方保費(fèi)收入；二是各級(jí)財(cái)政注資或政府從救災(zāi)資金的存量中劃轉(zhuǎn)一部分；三是地方減免的稅收。
4、明確巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的資金來(lái)源及運(yùn)作方式。中央基金的資金來(lái)源可由中央財(cái)政每年安排一定的預(yù)算資金，各級(jí)地方財(cái)政按照一定比例提取資金，保險(xiǎn)公司按巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的一定比例提取資金，以及通過(guò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化在資本市場(chǎng)上籌集資金等。此外，還要制定基金的風(fēng)險(xiǎn)籌資戰(zhàn)略，應(yīng)當(dāng)通過(guò)初始最低賠付能力、風(fēng)險(xiǎn)自留水平、從國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)中得到的再保險(xiǎn)保護(hù)、政府作為最后再保險(xiǎn)人等方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。基金的運(yùn)作方式，應(yīng)當(dāng)是滾動(dòng)積累，實(shí)行單獨(dú)建帳，專款專用。此外，基金還可由基金管理公司進(jìn)行保值增值，增強(qiáng)應(yīng)付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
關(guān)鍵詞：圖像處理 邊坡落石 移動(dòng)識(shí)別
中圖分類號(hào)：P642 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2017）03（b）-0088-02
在一些地區(qū)，受當(dāng)?shù)氐刭|(zhì)構(gòu)造不穩(wěn)定的影響，常常在邊坡等位置由于地質(zhì)的改變而引發(fā)垮塌、山體滑坡等自然災(zāi)害，對(duì)人們的出行安全以及財(cái)產(chǎn)生命安全造成了極大影響，因而有關(guān)部門亟需提高對(duì)潛在安全隱患的邊坡監(jiān)測(cè)力度，在盡可能早的時(shí)間內(nèi)檢測(cè)出危險(xiǎn)，避免人員和生命財(cái)產(chǎn)的損失。有關(guān)部門在加大對(duì)地質(zhì)自然災(zāi)害治理投入的同時(shí)，加大監(jiān)測(cè)地質(zhì)自然災(zāi)害同樣有非常重要的意義。然而當(dāng)前在邊坡安全檢測(cè)領(lǐng)域內(nèi)缺少有效的技術(shù)和檢測(cè)工具，現(xiàn)有的技術(shù)無(wú)法迎合目前的現(xiàn)實(shí)要求。以往的檢測(cè)技術(shù)都必須給定一個(gè)固定的并且已知三維坐標(biāo)與數(shù)字圖像當(dāng)中坐標(biāo)的參照物，與該技術(shù)相區(qū)別的是，該文所闡述的方法不用事先提供這些坐標(biāo)信息，而是利用獲取到的圖像當(dāng)中對(duì)應(yīng)點(diǎn)的相關(guān)信息，進(jìn)而通過(guò)數(shù)字圖像來(lái)檢測(cè)邊坡的巖石崩落，這種方法擁有魯棒性好、計(jì)算簡(jiǎn)單等特點(diǎn)。
1 現(xiàn)有邊坡監(jiān)測(cè)技術(shù)分析
目前收集巖石崩落數(shù)據(jù)信息的技術(shù)主要有以下4種：人工觀測(cè)測(cè)量方法、數(shù)字圖像、邊坡雷達(dá)、GPS技術(shù)測(cè)量。
（1）傳統(tǒng)的人工觀測(cè)測(cè)量法，這種方法需要預(yù)先在邊坡的表面選取觀測(cè)的目標(biāo)，之后由測(cè)量人員用專業(yè)的測(cè)量?jī)x器來(lái)測(cè)量目標(biāo)的位移信息。將觀測(cè)墩建于邊坡的表面，用專門的光學(xué)測(cè)量?jī)x器測(cè)量邊坡表面的絕對(duì)位移，其中的基點(diǎn)從測(cè)控網(wǎng)中獲得。顯然，工作效率過(guò)低是這種傳統(tǒng)的測(cè)量方法最大的缺點(diǎn)，不適應(yīng)目前環(huán)境的需求。
（2）GPS測(cè)量技術(shù)，這種方法的原理是首先將GPS固定天線設(shè)置在邊坡各個(gè)監(jiān)測(cè)點(diǎn)，同時(shí)在邊坡以外的某個(gè)穩(wěn)定的地區(qū)安裝GPS接收機(jī)，之后接收至少3w衛(wèi)星的坐標(biāo)數(shù)據(jù)，接收機(jī)的坐標(biāo)位置就可以通過(guò)三點(diǎn)坐標(biāo)的三維空間定位的原理來(lái)求得，然而GPS監(jiān)測(cè)點(diǎn)需要定時(shí)向衛(wèi)星發(fā)送數(shù)據(jù)，這種監(jiān)測(cè)設(shè)備造價(jià)高昂并且設(shè)備維護(hù)的費(fèi)用同樣較高，而且這種設(shè)備的組織也比較復(fù)雜。
（3）邊坡雷達(dá)，這種方法可以順著邊坡的表面同時(shí)不需要和邊坡產(chǎn)生任何形式的接觸，進(jìn)行持續(xù)的、精度在毫米級(jí)的精確測(cè)量。由此可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)邊坡并且可以及時(shí)預(yù)測(cè)潛在的滑坡事故，但是這種方法的缺點(diǎn)是其閾值較大，往往需要當(dāng)邊坡產(chǎn)生超過(guò)60 m2的崩落時(shí)才會(huì)發(fā)出警報(bào)，顯然這種方法對(duì)于坡度較大的邊坡并不合適，而且邊坡雷達(dá)的造價(jià)較高，無(wú)法大范圍推廣。
（4）數(shù)字圖像測(cè)量方法，這種方法會(huì)自動(dòng)采樣觀測(cè)目標(biāo)的數(shù)據(jù)信息，同時(shí)自動(dòng)識(shí)別與測(cè)量采樣得到的數(shù)字圖像，通過(guò)設(shè)備的計(jì)算之后判斷何時(shí)發(fā)出報(bào)警。采用數(shù)字圖像測(cè)量方法可以監(jiān)測(cè)那些人員無(wú)法到達(dá)的地勢(shì)較陡的危險(xiǎn)邊坡，不僅需要的工作量比較小，而且能夠及時(shí)獲得所需數(shù)據(jù)。
采用數(shù)字圖像技術(shù)來(lái)監(jiān)測(cè)邊坡位移，設(shè)備可以在任何時(shí)候調(diào)用拍得的數(shù)字圖像，并且可以完全保證邊坡崩滑體在速變、劇變時(shí)期的精度需求，可以為人員提供最大可能的安全保障，而且操作不復(fù)雜，該文將采用數(shù)字圖像測(cè)量技術(shù)來(lái)監(jiān)測(cè)邊坡位移。
2 基于數(shù)字圖像處理技術(shù)的邊坡落石識(shí)別算法
2.1 圖像預(yù)處理算法
拍攝的邊坡數(shù)字圖像中往往存在噪聲比較多，圖像中實(shí)體特征不清晰等原因，并且由于氣流、光學(xué)系統(tǒng)失真、相對(duì)運(yùn)動(dòng)以及圖像在進(jìn)行傳輸過(guò)程中受到噪聲污染等影響，因此需要預(yù)先將獲取的邊坡圖像進(jìn)行處理，從而增強(qiáng)源圖像，以便在后期利用過(guò)程中獲得目標(biāo)特征，具體需要做的工作是消除源圖像中的噪聲，同時(shí)提高目標(biāo)在源圖像中的能量，也就是在圖像中凸顯檢測(cè)目標(biāo)在圖像中的主要特點(diǎn)，以便在后期處理時(shí)設(shè)備能夠明顯地將檢測(cè)目標(biāo)的邊緣分割并且提取出來(lái)，即使這種技術(shù)不能消除圖像中的所有噪聲，但是經(jīng)過(guò)預(yù)處理的圖像還是能夠?qū)z測(cè)目標(biāo)的各類特征提取出來(lái)。
圖像預(yù)處理技術(shù)主要包含圖像濾波、變換、恢復(fù)、平滑以及增強(qiáng)等處理數(shù)字圖像的功能模塊，常采用圖像壓縮、圖像平滑、圖像去噪、圖像灰度化以及圖像二值化等方法，這些方法在具體應(yīng)用時(shí)則是根據(jù)圖像識(shí)別系統(tǒng)的需求。
2.2 移動(dòng)落石發(fā)現(xiàn)算法
圖像二維空間和現(xiàn)實(shí)三維空間之間的相互對(duì)應(yīng)關(guān)系可以采用圖像處理算法來(lái)確定，該文采用的是Hi3515算法，用來(lái)記錄邊坡的位移情況，Hi3515算法將宏塊作為最小的單位來(lái)為設(shè)備提供移動(dòng)監(jiān)測(cè)的功能，能夠計(jì)算圖像中確定的宏塊在一定時(shí)間間隔內(nèi)的運(yùn)動(dòng)向量以及亮度的變化。這種方法的原理是在連續(xù)的2個(gè)或者3個(gè)連續(xù)的相鄰幀間，利用以像素的時(shí)間差分和閾值的具體變化來(lái)獲取數(shù)字圖像當(dāng)中的運(yùn)動(dòng)范圍，而時(shí)間差分運(yùn)動(dòng)檢測(cè)方法能夠很好的和動(dòng)態(tài)環(huán)境相適應(yīng)。具體的流程如圖1所示。
首先，算法獲取相鄰的兩幀數(shù)字圖像，以圖像的像素灰度值為基礎(chǔ)來(lái)對(duì)圖像進(jìn)行處理。前后兩幀圖像以像素灰度值為基礎(chǔ)，用3×3大小的灰度圖像塊來(lái)相減得到差值，將所得到的取值和灰度門限相比較，這樣就可以得到這兩幀圖像的差值圖像。然后再處理差值圖像，去除例如鏡頭移動(dòng)、光線的變化等干擾因素帶來(lái)的影響。之后再補(bǔ)償處理過(guò)后的圖像，還原在源圖像中運(yùn)動(dòng)圖像的本來(lái)特征。從差分圖像中獲得的運(yùn)動(dòng)范圍既包含監(jiān)測(cè)目標(biāo)部分，同時(shí)也包括目標(biāo)因運(yùn)動(dòng)而使得背景改變的部分。
在對(duì)差分圖像進(jìn)行第一次掃描之后，需要再進(jìn)行一次掃描，這樣做的目的是消除過(guò)多的背景有改變的部分，同時(shí)將在差分圖像中因檢測(cè)目標(biāo)重疊而去掉的被目標(biāo)遮蓋的部分恢復(fù)，從而獲得真正的目標(biāo)實(shí)體。目標(biāo)在運(yùn)動(dòng)圖像中并不是靜止的，利用這種特點(diǎn)，可以通過(guò)照片背景和前景的改變，將目標(biāo)的搜索范圍進(jìn)一步確定在運(yùn)動(dòng)變化范圍，這樣可以有效降低在目標(biāo)檢測(cè)和識(shí)別中復(fù)雜背景的影響。
在確定目標(biāo)運(yùn)動(dòng)變化范圍之后，在范圍內(nèi)，計(jì)算前后兩幀圖像當(dāng)中相同位置像素和的平均值，同時(shí)加上一定大小的置域度，將所得值視為圖像當(dāng)中一行的像素掃描門限，這樣就可以更精確地獲得各行的灰度信息。在運(yùn)動(dòng)檢測(cè)過(guò)程中確定的運(yùn)動(dòng)變化范圍作為掃描的參考空間，將每一行的像素平均值加上一定大小的置域度作為灰度門限，之后再第二次掃描原始的第x幀圖像對(duì)應(yīng)運(yùn)動(dòng)范圍，從而可以得到更加精確的巖石運(yùn)動(dòng)圖像。
3 結(jié)語(yǔ)
該文的研究?jī)?nèi)容為邊坡災(zāi)害預(yù)警系統(tǒng)提供了一定的研究?jī)r(jià)值，文中提及的數(shù)字圖像測(cè)量技術(shù)具有準(zhǔn)確性高、操作簡(jiǎn)單、成本較低，無(wú)需人員接觸以及可以反映邊坡動(dòng)態(tài)變化等優(yōu)點(diǎn)，在邊坡安全檢測(cè)中有廣泛的用途，具有很高的現(xiàn)實(shí)利用價(jià)值和社會(huì)效益；另一方面也為推進(jìn)巖土力學(xué)、環(huán)境地質(zhì)和預(yù)警理論學(xué)科的進(jìn)步做出了一定的貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)
[1] 羅仁立，劉學(xué)增.基于數(shù)字照相技術(shù)的邊坡變形自動(dòng)化監(jiān)測(cè)技術(shù)研究[J].石家莊鐵道大學(xué)學(xué)報(bào)：自然科學(xué)版，2011，24（3）：69-74.
