時間：2023-08-04 09:19:05
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇銀行業發展情況，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一年來，我辦積極引導銀行機構調結構、優投向、防風險，合理配置有限的信貸資源，促使我縣銀行業機構各項業務穩步發展，呈現良好運行勢頭。
（一）總體態勢明顯看好。截至去年12月末，轄內銀行業機構（不含農發行，下同）本外幣各項存款523728萬元，比年初增加117481萬元，增長28.9%，屬歷年增長最快的一年，保持了良好發展態勢。本外幣各項貸款261221萬元，比年初增加59975萬元，增長29.8%，增長速度較快，特別是農信社和農行較為突出，農信社比去年增加29538萬元，占全縣貸款增加額的49.3%，近一半，農行加大了貸款投放力度，比去年增加13064萬元，增長21%，同比增加12701萬元，同比增長3500%，說明我縣銀行業機構信貸投入力度不斷加大。
（二）信貸結構逐步優化。從信貸投向看，2013年，我縣銀行業機構能結合縣委縣政府提出經濟戰略目標加大信貸投入，重點支持了“三農”、小企業以及優勢產業信貸需求，信貸結構進一步優化。截至去年12月底，我縣銀行業機構凈增涉農貸款達到37740萬元，占全縣凈增貸款總額的62.9%，全面加大對我縣廣大果農的資金投入，充分體現了我縣以果業為主的產業經濟，凈增小微企業貸款8535萬元，只占全縣凈增貸款總額的14.2%，同比增加了8.7個百分點，重點解決了我縣部分稀土、自來水和果品加工產業資金不足。同時，銀行業機構履行社會責任，凈增了再就業貸款1810萬元，幫助下崗職工解決資金周轉困難，以確保我縣社會穩健發展。
（三）經營效益不斷提升。2013年，我縣銀行業機構實現帳面利潤7645萬元，同比增加1448萬元，增長23.4%，人均利潤達到22.03萬元，其中突出的是農行、郵行、贛行和農社分別比去年同期增加592萬元、273萬元、530萬元和345萬元。全年轄內銀行業機構納稅1706萬元，同比增加527萬元，增長45%，尤其是農村信用社提供稅利達1228萬元，占納稅總額的71.9%，我縣銀行機構不斷為地方經濟發展作出貢獻。
二、積極引領，著力提高金融服務水平
（一）金融服務逐步優化。一是強化小微企業服務。各銀行機構繼續認真落實小企業金融服務“六項機制”，認真履行社會責任，加大對中小企業信貸支持力度，確保2013年全縣小企業貸款增速不低于全部貸款增速。設立了銀行支行和縣城區農信社小微企業貸款服務中心。召開融資洽談會、項目對接會和信貸產品推介會，已實現銀行與小微企業融資對接31家，簽約金額24895萬元，已發放貸款25家，金額15444萬元，提高了小企業金融服務水平，支持了我縣特色產業發展。二是加大涉農信貸支持力度。農村信用社重點發放小額農業貸款，農業銀行重點發放惠農卡貸款。全縣涉農貸款201310萬元，比年初增加37740萬元，增長23.1%。三是拓展農村服務功能。農村信用社加大對偏遠山區特別是去年四個新設網點對農村地區服務功能，每個自然村設立POC機；工行已在全縣各鄉鎮設立了20個協農服務網點，辦好借記卡，為廣大農民提供金融服務。
（二）機構體系得到完善。經過一年努力，確保了建設銀行支行和銀座村鎮銀行支行順利開業，并加大自助銀行設立步伐，共設立了3家自助銀行，金融服務體系建設逐步得到加強，為廣大群眾提供了更加方便的金融服務。
（三）農社轉型上新臺階。大力推進農村信用社改革，引導農村信用社轉變發展方式，完善約束機制，不斷增強法人治理能力。截至2013年12月31日，各項監管指標逐步看好，并達到監管要求，資本實力不斷增強，為2013年改制為農村商業銀行創造了條件。
三、有效監管，不斷提升抵御風險能力
一、信貸支持小企業的概況
20__年，我行按照縣委、縣府招商引資總體要求和金融辦融資項目對接的相關規定，對銀、政、企三方達成的17個合作對接項目和培育成熟的19戶小企業給予了高度關注，為具有融資需求、發展前景廣闊并能滿足我行信貸準入條件的小企業積極提供信貸支持。年內對列入縣域金融培育企業的__面業、晶源電氣、鑫盛彩印、民建飼料、精華棉紡、才倫建材、茂發食品、金皇樂爽、__清見、龍頂生態、通用機器等11戶小企業，通過“新增發放”、“收回再貸”方式和 “小企業簡式快速貸款”品種分別注入短期流動資金貸款（詳見《__農行20__年信貸支持小企業發展客戶名單》），__榨菜、凱越光電、超強農牧、綠康藥業等4戶小企業被列入我行20__年信貸培育計劃。截至20__年末，我行人民幣存貸款規模達39.92億元，各項貸款余額為130054萬元，較年初增加20967萬元，增幅為19.2％。其中，公司類貸款余額106235萬元，較年初凈增12249萬元，增幅為13％。全行信貸支持各類小企業23戶，貸款余額達10279萬元，占各項貸款總額的7.9％，占公司類貸款總額的9.7％。其中，信貸支持列入縣域金融培育企業的有11戶，貸款余額為5160萬元，較年初凈增1853萬元，增幅為56％，支持戶數占比為50％。
二、信貸支持小企業的舉措
我行以“三農”金融事業部改革試點為重要契機，把信貸支持培育小企業發展計劃列入重要議事日程，高度契合縣域經濟工業發達、城鄉二元經濟結構突出的實際，根據小企業客戶的不同需求，量身定做綜合服務方案，有效滿足縣域經濟多元化金融需求，不斷提升農業銀行“三農”金融服務的主導地位，對小企業形成了一套完整的支持培育服務體系。一是充分結合縣域經濟發展和金融市場需求，精心編制出金融生態圖譜，制定出臺了《20__-2014年“三農”業務發展規劃》和《事業部改革試點實施方案》，把信貸支持培育小企業發展作為重點項目之一，確立了 “一體兩翼、依托園區、打造鏈條”的主營方向，厘清了信貸支持小企業的工作目標和措施。二是遵循“精簡機關、充實一線”的人力資源調配原則，大力推行營銷人員崗位競爭機制，通過公開競聘上崗，全行客戶經理由25人增至49人，服務“三農”的一線力量大幅增強，信貸支持小企業發展的成果得到有效鞏固和擴大。三是支行設立了“小企業發展營銷管理委員會”，定期或不定期召開專項會議，分析掌握縣域小企業發展現狀和營銷進度，研究解決小企業融資中出現的新情況、新問題，不斷推動信貸支持小企業發展進程。四是以支持社會主義新農村建設為主題，緊緊鎖定市級以上農業產業化龍頭企業，堅持走“公司+基地+農戶”的信貸支農路子，大力扶持涉農小企業發展壯大或擴大生產規模，同時有效帶動當地農戶勞動就業和發家致富。五是主動加強與黨政部門的溝通聯系獲取相關信息，深入實地了解小企業經營狀況和資金需求，因況制宜研究制定信貸推進方案，為小企業及其員工積極提供結算、咨詢、工資、開通網銀等金融服務，認真指導企業規范報表編制和經營管理，一戶一策落實信貸培育計劃，實現“成熟一個，支持一個”的信貸推進目標。
三、信貸支持小企業發展的成效
20__年，我行小企業新增貸款主要投向了優勢區域、優勢行業、優良客戶，貨幣信貸政策執行良好，信貸結構持續優化，資產質量不斷提高，取得了經濟效益和社會效益雙豐收。一是行業結構優化。小企業涉及行業廣泛，產業鏈條較長，信貸支持小企業發展符合國家產業政策、縣域民生工程要求和我行“三農”金融服務目標，對小企業的支持培育促進了我行信貸結構調整和優化。二是客戶結構優化。對成熟型、支持類小企業落實了年度評級、授信工作，對a+級及以上信用等級小企業均實施了信貸有效投放，客戶結構和資產質量進一步得以優化。三是利潤結構優化。20__年，全行共實現中間業務收入1572萬元，比上年增加483萬元，小企業貸款帶來的中間業務收入占比達到15％，實現撥備前利潤9,850萬元，較20__年增加6343萬元。
四、下一步打算
[關鍵詞]網上銀行營銷策略對策
網上銀行(internetbanking)是基于互聯網技術的一種新型銀行服務手段。1995年10月8日,世界上第一家網上銀行——安全第一網絡銀行(securityfirstnetworkbank,SFBN)在美國誕生。1997年初,招商銀行率先在國內嘗試網上銀行業務,隨后,中國銀行,中國建設銀行,中國工商銀行等先后開展了網上銀行業務。網上銀行的技術基礎,使其具有靈活、強大的業務創新能力,不僅可以延伸、改良傳統的銀行業務,降低交易成本,提高服務效率,還產生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業務,并且其創新的空間還很巨大。同時,網上銀行的出現彌補了傳統銀行業無法或不便涉及的領域,其信息容量驚人,且靈活、便捷,正被人們迅速接受。可以預料,傳統銀行業支撐著網上銀行業務的快速成長,網上銀行也將拉動傳統銀行業務的持續發展。能否及時、有效地在網上銀行領域占有一席之地,不僅關系到能否保持商業銀行現有的市場份額,也將決定其未來的市場結構。面對激烈的競爭態勢,如何找準網上銀行的市場定位、制定營銷策略,獲取更大的市場份額和效益,已經成為我國銀行當前必須深入研究的問題。
一、我國網上銀行業務發展的現狀
中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示,截至年6月底,中國網民數量達到2.53億,半年新增4300萬,網民規模躍居世界第一位。其中,寬帶網民數已達到2.14億人,手機網民規模達到7305萬人。但另一方面,互聯網普及率只有19.1%,仍然低于全球平均水平(21.1%),還有很大的發展空間。
互聯網的迅速普及并持續高速發展,為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。年,我國網上銀行用戶只有200多萬戶,年已發展到3460萬戶。年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開設了網上銀行,07年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網上銀行集銀行、投資、理財于一體,可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉賬、7×24小時匯款、繳費站、網上外匯、網上證券、網上保險、網上黃金、網上期貨、在線支付等多種服務,是目前國內功能比較齊全的個人網上銀行。截至年11月,工商銀行個人客戶數已達3844萬戶,企業網上銀行客戶數達到94.9萬戶,電子銀行交易額達到92.6萬億元,較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經在05年12月12日的“財經年會”上表示,要在未來四年內,把工行40%的業務轉移到網上銀行,十年內可能將把70%的銀行業務轉移到網絡渠道。
二、我國網上銀行市場營銷中存在的突出問題
1.產品匱乏。目前中國網上銀行的業務匱乏,沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。所提供的產品,無論是賬務查詢、轉賬服務、交費、銀證轉賬,還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥,除業務品種少的問題比較突出外,另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網絡銀行的實現,也就是說目前網絡銀行只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用。在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制,沒有推出利用網絡銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用,在操作界面上沒有體現個性化服務的特點,只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿,沒有體現網絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。
2.安全問題。自年,社會上開始出現假冒銀行網站,利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據對網上銀行的調查,以全國10個經濟發達城市為樣本空間,對現有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進行統計,有50%~70%的用戶認為網上銀行不安全,這與互聯網的一些調查結果相吻合。互聯網網民最反感的問題也集中在安全問題,選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條,網絡病毒、入侵、網絡陷阱、隱私泄漏等。所有統計數據表明,安全成為網上銀行各方最關心的問題,如果這個問題解決不好,網上銀行就不能健康、快速的發展。
3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭,擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優勢的品牌。就目前的情況來看,我國的商業銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性,各個分行、支行各自為政,紛紛設立自己的網站,各網站是孤立的,彼此互不相連,各自推廣自己的網站,忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統內的網絡資源沒有得到充分利用,不能達到商業銀行網絡營銷的最佳效果。
4.網上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務活動,主要是支持和服務。網上支付可以減少銀行成本,加快處理速度,方便客戶、擴展業務,以快捷簡便的方式,使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯網獲得銀行的支持服務,而無需再到銀行傳統的營業柜臺。在電子銀行交易得以實現的關鍵環節是支付手段,電子銀行交易雙方通過Internet進行交流,洽談確認,最終通過支付手段得以實現。但是,我國網上銀行的網上支付手段運行機制還不夠完善,通過互聯網提供網上支付的時間不長,業務量也較少。目前,已經開展的電子商務,使用了多種支付方式,包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式,然而在多種方式中,貨到付款占了相當大的比例,這與西方發達國家的狀況相比,我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式,也不愿采取信用卡網上支行的方式。
三、我國網上銀行的營銷策略
1.建立和完善網上銀行產品的新體系。
首先,要以客戶為中心,建立產品創新規劃體系。客戶是銀行業競爭的主體,也是我們生存與發展的根本保證。因此,做到想客戶之所想,最大限度地滿足客戶要求,是我們產品創新的宗旨。要做到這一點,就必須在產品創新前做好系統而科學的市場調研、論證,分析工作,了解客戶真正需要的是怎樣的產品、怎樣的功能,了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時,細分客戶,針對不同的客戶群進行相應的客戶需求調查,再針對不同的目標客戶開發不同的產品。對于已經投產的創新產品要跟蹤調查,及時了解客戶的使用情況和反饋意見,高度重視收集客戶信息,了解新產品對客戶的適應性,并計算出該產品所占的市場價額,實現的經濟效益等,從而提出修改意見,使產品的可行性和流動性進一步增強,并不斷地完善,從而滿足客戶不斷變化的需求。其次,實行項目的量化管理,提高產品的創新效率。明確各部門在產品創新中的關系,嚴格規定產品的研發流程和開發時間,將每一產品的開發進行量化管理。并且,制定合理的考核激勵機制,充分調動業務創新部門員工的積極性,將所負責的產品創新工作與激勵機制相結合,對于工作效率高、完成任務出色、工作中有創新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎,從而促進工作效率的提高。最后,成立專門的電子銀行部門,全面負責電子銀行業務管理與新產品的推廣工作,協調各相關部門之間的關系,形成整體優勢,確保電子銀行業務的順利開展和電子銀行新產品的成功推廣。
2.切實解決電子銀行的安全技術問題。
實際上,技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合,完善安全技術和硬件設施,把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用,包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現統一授信的監控。同時,建立一整套電子銀行業務風險管理辦法,加強電子銀行業務的規范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內容,處理程序,著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。
3.加強品牌塑造和推廣,形成網上銀行品牌優勢。
據調查,購買網上銀行服務的顧客消費心理多屬理智型,只有消費者認同的網上銀行品牌,才有可能成為其最終的選擇。同時,品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產,更是網上銀行持續創造利潤的來源。國內網上銀行發展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業理財”、“一網通”等知名網上銀行服務品牌,工商銀行則擁有“理財e站”企業網上現金服務平臺、金融家個人金融理財業務平臺等知名品牌,在消費者心目中樹立了良好的品牌形象,為其帶來了源源不斷的網上銀行客戶和業務量。與之比較,其他銀行至今沒有一個叫得響的網銀品牌,在市場競爭中明顯落于下風。因此,我國網上銀行應加大品牌建設和宣傳力度,塑造卓著的網銀品牌形象,以此培養顧客的忠誠度并吸引潛在顧客,不斷開拓市場。
4.對網上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。
據調查,網上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網上銀行業務和利潤。因此,網上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網上銀行發展情況來看,對目標市場缺乏了解,對各類客戶提供的網上金融產品和服務同質化現象嚴重,難以有效擴大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網上銀行的業務發展重心和增長點。因此,建議對國內網上銀行市場進行細分和目標市場定位,對高創利的客戶加強宣傳和營銷,并進行特別照顧,努力建立和維護他們的忠誠度。在公司網銀業務(B2B)方面,建議定位于跨國公司、大型企業集團、優質上市公司及金融同業客戶;在零售網銀業務(B2C)方面,則定位于高端個人客戶(白領、高收入、高學歷群體)。
1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構健全、優勢明顯
調查中顯示我行員工隊伍年輕化，XXX歲以下青年占我行員工總人數的XX%多，是XXX市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個支行。而且XX 歲以下的青年員工占有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。
我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中X名具有全日制本科學歷、X名具有全日制大專學歷，文化素質較高，而且有豐富的學校團工作的經驗，在所屬部門都是業務骨干，有一定組織協調性。
2、青年員工整體素質較高并且思想進步、積極進取
我部XXX名XX歲以下青年中，具有本科以上學歷的占比為XX%，具有大專學歷的占比為XX%，中專學歷的占比為XX%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質優勢。調查結果還顯示大部分人對自己現在的學歷不是很滿意，想要進一步接受培訓和進修高一級學歷，喜歡從事具有挑戰性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進取、思想上要求進步。
二、青年工作中存在的問題
1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現偏移。
2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。
團青工作的條件不利主要表現在經費方面、思想認識態度上和團干部的任用機制等方面。在調查中我們發現大多數的團干部認為團青工作的開展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領導認識不夠，沒有把團的工作擺在一個應有的地位，領導的忽視帶來員工的冷漠。其次，經費問題一直是一個阻撓團青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經費緊張越來越成為困繞團青工作者的突出問題。經費的緊張帶來團青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環，團青工作的難度就會越來越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質的高低也制約了團員工作的開展。大多數的團干部都是身兼數職，分身無術。團干部一般都是本部門的骨干力量和中堅力量，他們從事著本部門重要的業務崗位，工作強度大，任務重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數沒有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。
3、青年工作機制和方法有待提高。
我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調動團員和青年的積極性。這些現象的存在主要是由于觀念的陳舊，態度上的不重視和團干部自身素質不高等因素共同作用的結果。隨著金融企業改革和金融制度的更新，團青工作的觀念應該與時具進，革新老觀念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發展的要求，同時團干部應該積極的提高個人素質，多聽、多學、多借鑒，充分調動廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個高的發展方向。
三、對于團青工作的幾點建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關系著XXX行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業道德教育。
2、加強青年人才隊伍建設，培養各種類型人才。
新時期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養復合型人才，以適應新形式下金融業發展的需要。打造復合型人才，創建學習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了新世紀青年讀書計劃、青年論壇等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學習的興趣，在今后的工作中我們還要繼續探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學習、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認證的考試取得高學歷等等;認真做好雙推工作，推優薦才，推優入黨;加強全日制本科生的重點培養和選拔，為青年工作創造好的學習氛圍，為XXX行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。
3、加強團干部隊伍建設。
一、調查的基本情況和青年員工隊伍的現狀
1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構健全、優勢明顯
調查中顯示我行員工隊伍年輕化，***歲以下青年占我行員工總人數的**%多，是***市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個支行。而且** 歲以下的青年員工占有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。
我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中*名具有全日制本科學歷、*名具有全日制大專學歷，文化素質較高，而且有豐富的學校團工作的經驗，在所屬部門都是業務骨干，有一定組織協調性。
2、青年員工整體素質較高并且思想進步、積極進取
我部*** 名**歲以下青年中，具有本科以上學歷的占比為**%，具有大專學歷的占比為**%，中專學歷的占比為**%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質優勢。調查結果還顯示大部分人對自己現在的學歷不是很滿意，想要進一步接受培訓和進修高一級學歷，喜歡從事具有挑戰性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進取、思想上要求進步。
二、青年工作中存在的問題
1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現偏移。
主要表現：（1）、我行的思想政治工作相對比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調查結果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態度冷漠，信念不夠堅定。有的人對待***行發展的態度竟然是無所謂，有的高學歷的員工對于跳槽有很大的傾向和準備。（2）、一些員工的價值觀念也出現了很大程度的偏移，許多人都認為，服務態度的冷漠、服務質量的優劣都于薪酬的高低有直接的關系。（3）、一部分人對于成功機會的公正性非常不滿，認為個人價值沒有得到充分的體現。調查結果顯示，許多員工認為自己的能力沒有得到充分的發揮。以上這些，糾其原因，這些的出現與我們的機制和制度上的不健全有一定的關系，也是我們思想工作上欠缺的表現。
2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。
團青工作的條件不利主要表現在經費方面、思想認識態度上和團干部的任用機制等方面。在調查中我們發現大多數的團干部認為團青工作的開展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領導認識不夠，沒有把團的工作擺在一個應有的地位，領導的忽視帶來員工的冷漠。其次，經費問題一直是一個阻撓團青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經費緊張越來越成為困繞團青工作者的突出問題。經費的緊張帶來團青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環，團青工作的難度就會越來越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質的高低也制約了團員工作的開展。大多數的團干部都是身兼數職，分身無術。團干部一般都是本部門的骨干力量和中堅力量，他們從事著本部門重要的業務崗位，工作強度大，任務重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數沒有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。
3、青年工作機制和方法有待提高。
我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調動團員和青年的積極性。這些現象的存在主要是由于觀念的陳舊，態度上的不重視和團干部自身素質不高等因素共同作用的結果。隨著金融企業改革和金融制度的更新，團青工作的觀念應該與時具進，革新老觀念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發展的要求，同時團干部應該積極的提高個人素質，多聽、多學、多借鑒，充分調動廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個高的發展方向。
三、對于團青工作的幾點建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關系著***行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業道德教育。
2、加強青年人才隊伍建設，培養各種類型人才。
新時期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養復合型人才，以適應新形式下金融業發展的需要。打造復合型人才，創建學習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了“新世紀青年讀書計劃”、“青年論壇”等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學習的興趣，在今后的工作中我們還要繼續探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學習、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認證的考試取得高學歷等等；認真做好“雙推”工作，推優薦才，推優入黨；加強全日制本科生的重點培養和選拔，為青年工作創造好的學習氛圍，為***行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。
3、加強團干部隊伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。建議加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質和管理水平，以推動青年工作的更好開展。（1）、不定時地開展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務知識。（2）、改革團干部任用機制，確保團干部有更多的精力從事團青工作。（3）、呼吁有關部門、領導對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創造有利的先決條件。
4、與中心工作相結合開展團青工作。
關鍵詞：村鎮銀行；支持；現代農業；發展
一、村鎮銀行基本情況
1.公司治理狀況
遼北某市某村鎮銀行股東大會有12名大股東及一名內部職工代表共同組成；董事會由7名成員組成，下設風險管理委員會，薪酬管理委員會；監事會由3名成員組成、設一名監事長，兩名監事獨立履職；高級管理層由5名人員構成、其中行長一名，行長主管遼北某市某村鎮銀行經營戰略規劃的具體實施；副行長3名，一名主管遼北某市某村鎮銀行信貸業務工作，一名主管遼北某市某村鎮銀行營業業務工作，一名主管遼北某市某村鎮銀行內審合規、風險管控工作，監事長一名，監管遼北某市某村鎮銀行內部運營工作。內設職能部門4個，分別為內審合規部、綜合管理部、業務管理部、營業部。
2.內控狀況
為加強遼北某市某村鎮銀行內部控制，健全內部審計體系，2013年遼北某市某村鎮銀行根據上級監管部門要求設立了由高級管理層直接負責的內審合規部，并配備了相應的內審員。其部門職責是依據國家的經濟法令、法規、金融方針、政策和遼北某市某村鎮銀行制定的各項規章制度為準繩，對全行內控制度建設的建立和執行、業務辦理的真實性、合法合規性和有效性進行檢查監督和客觀評價。
內審合規部堅持以業務經營為中心，以督促政策和制度落實為目的，以防控風險為重點。2014年針對對公核算業務、儲蓄柜面業務、賬務核對業務、結算賬戶管理及反洗錢工作、信貸資產風險分類、信貸檔案管理共計6個方面開展了內部審計。提高了遼北某市某村鎮銀行內部控制和風險管理的能力，有效促進了遼北某市某村鎮銀行的穩健發展。
3.經營指標情況
（1）貸款情況
截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行貸款余額同比增長20.37%，完成年初計劃的105.23%。累計發放貸款同比增長0.31%，其中涉農貸款余額占比86%。累計收回貸款同比增長13.16%。
截止2014年12月31日，全行正常類貸款占比98.5%；關注類貸款占比1.05%；次級類貸款占比0.45%；不良貸款率為0.45%。
（2）存款情況
截止2014年12月31日，全行各項存款余額比年初增加33，632萬元，增長21%，完成計劃的104%。其中儲蓄存款余額比年初增加40，109萬元，增長28%；對公存款余額比年初下降6，477萬元，下降59%。儲蓄存款占比97.7%，對公存款占比2.3%。
（3）中間業務、同業業務和票據業務完成情況
截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行中間業務收入較上年同期減少18.2萬元，減幅84.45%；同業存款余額較上年同期增加7，871.58萬元，增幅34.96%。
2014年遼北某市某村鎮銀行未開展票據業務。
4.年度經營目標完成情況
（1）存款指標。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行各項存款余額增長21%，完成計劃的104%。
（2）貸款指標。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行貸款余額增長20.37%，完成年初計劃的105.23%。
（3）利潤指標。2014年，遼北某市某村鎮銀行完成凈利潤計劃的102%。
（4）利息回收率指標。2014年，全行貸款利息收入完成計劃的100.74%。
（5）貸款回收率指標。貸款回收率為97.4%，比去年提高了0.5個百分點。
（6）不良貸款指標。按貸款質量“五級分類”標準劃分，不良貸款率為0.45%。
（7）營業網點布局指標。2014年遼北某市某村鎮銀行新增設支行，完成營業網點計劃。
（8）“四防一保”工作情況。2014年遼北某市某村鎮銀行“四防一保”工作全年安全無事故，完成計劃指標。
5.經營方式及金融產品，保障金融消費者合法權益情況
（1）金融產品
2014年，面對整體經濟增長緩慢的局面，遼北某市某村鎮銀行把握信貸投放節奏，合理高效運用資金，并強化了信貸審慎經營管理，構建全面風險管理體系，促進了信貸業務的健康、穩步發展。一是發揮產品創新優勢，不斷做大信貸規模。2014年遼北某市某村鎮銀行“惠農直通車”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”業務品種開展良好。“辦事效率高、法人機構地位優勢突出、擔保方式靈活多樣、提供免評估、免公證貸款”已成為遼北某市某村鎮銀行信貸業務的標志性特點，在廣大客戶中深得好評。2014年，遼北某市某村鎮銀行累計為737戶企業及個人提供信貸服務，共發放“惠農直通車”貸款45，464萬元、“企得利”貸款29，614萬元、“商易通”貸款22，099萬元、“宅易通”貸款9，181萬元。二是及時調整信貸政策，讓利惠及廣大客戶。2014年，遼北某市某村鎮銀行從自身實際經營出發，根據市場利率水平變化、業務發展需求和同業競爭策略導向，綜合考慮資金成本、風險、利潤等因素，對貸款利率水平進行了2次靈活調整。根據不同客戶對象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風險種類等，在進行成本、風險、收益等精細化核算的基礎上實行差別化利率定價。對涉農貸款利率給予適當優惠，對其他貸款利率相應下調上浮幅度，切實體現金融服務實體經濟的本質要求。
（2）保障金融消費者合法權益情況
①高度重視。遼北某市某村鎮銀行牢固樹立保護銀行業消費者權益的觀念，認真學習銀監會有關文件要求，擠出時間進行“發生緊急情況妥善處理客戶投訴”演練，增強了依法合規經營意識，逐步建立健全了銀行業消費者保護機制。順利完成消費者投訴統計工作之后，尚未發生客戶投訴事件。
②完善機制。遼北某市某村鎮銀行總結過去的經驗和管理制度，明確客戶投訴處理工作流程及時限，嚴格按照銀監會有關客戶投訴處理時限的要求，著力提升營業網點現場投訴處理能力和暢通客戶投訴的受理渠道，建立專門的投訴部門和管理人員，如有客戶投訴電話，負責及時的處理并上報到主管行長。明確首問負責制，要求各網點及相關人員及時妥善解決客戶投訴事項。
③加強溝通。遼北某市某村鎮銀行保持與銀行監管主管部門的協調與溝通，加強客戶投訴源頭治理，深入分析客戶投訴熱點問題，有針對性予以改進有關銀行業消費者保護機制。
6.目前存在的主要問題及潛在風險
2014年，遼北某市某村鎮銀行各項經營指標和經營效益取得較高水平。但工作中也存在著一些矛盾和問題，主要表現在以下幾個方面：
（1）存款結構不合理
2014年末，遼北某市某村鎮銀行儲蓄存款占比97.65%，對公存款占比2.35%。由于遼北某市某村鎮銀行的銀行卡及網上銀行支付結算渠道欠缺，使遼北某市某村鎮銀行對公存款一直在低位徘徊，存款結構嚴重失衡，低成本資金占比較低，一定程度上影響了遼北某市某村鎮銀行的經營效益。2014年9月遼北某市某村鎮銀行新系統正式上線，銀行卡也在申請中，2015年隨著遼北某市某村鎮銀行銀行卡上線，支付結算渠道日益暢通，存款結構不合理的狀況也有所改善。
（2）傳統業務模式仍占主導地位
銀行卡及網上銀行業務沒有開展，在一定程度上制約了遼北某市某村鎮銀行業務發展，不能帶動相關的中間業務收益，隨著銀行卡業務的開展，將帶動相關的中間業務發展。
（3）利差空間縮小，經營壓力增大
隨著央行存款利率一定空間的浮動和貸款利率的放開，市場競爭愈加激烈，目前遼北某市某村鎮銀行的存貸款利差空間比前幾年明顯縮窄，經營壓力有所增大。
二、村鎮銀行支持現代農業發展情況
1.增強對糧食主產縣和糧食生產企業的支持
遼北某市某村鎮銀行經過了五年多的發展歷程，扶持了多家涉農企業，其中××糧食有限責任公司是該行在糧食生產領域的重點支持對象。××糧食有限責任公司的經營范圍是糧食收購、烘干、存儲、銷售等，注冊資本人民幣1000萬元。2014年初，××糧食有限責任公司通過深入細致的市場調查，綜合多方面的信息資料認為2014年玉米將有一個較大的上漲空間，并且通過反復測算，計劃收購玉米7，000噸，需流動資金約800萬元，但該公司自有資金無法滿足生產所需，故向該行申請抵押擔保貸款300萬元。
2.增強對當地特色農業的支持
苗木花卉產業帶是一道靚麗的風景線，正是因為遼北某地區富饒的沃土打造出了“全國第六，東北第一”的美譽。
××苗木花卉專業合作社是該項產業中的佼佼者，合作社法定代表人看好市場前景和發展趨勢，“與時俱進”大力研發新型嫁接苗木品種，但培育要求條件比較高，需要建設近40個高科技無公害綠色大棚和購進相應的附屬設備，培養觀賞性價值更高的苗木。但因在資金運轉方面出現一定的困難，于2014年9月向遼北某市某村鎮銀行提出貸款申請，該行在得知該情況后，行領導立即組織開展調研活動，積極的調配資金。相關人員快速、有效、合理地展開貸前調查、審查和審批等環節，決定向該企業發放貸款100萬元，用于其承建高科技大棚，培育優良苗木花卉品種所需資金。
3.增強對農業科技研發的支持
農業科技的研發是我國大力提倡的重點產業項目，可以說科技力量融入的多少是決定百姓能否快速奔上富強之路的法寶，糧食畝均產量若能得到提高，便可使農民種植糧食的信心大大增強。對此遼北某市某村鎮銀行同樣給予資金支持，以××農資有限責任公司為例，該公司通過深入細致的市場調查，綜合多方面科技信息，目前市場上已經出現一批產量高、質量佳的農資產品，適合推廣使用，通過反復測算，仍缺少資金300萬元，此時遼北某市某村鎮銀行伸出了援助之手，為其發放300萬元貸款，不僅農民種上了高產的種子，企業也得到了市場的開拓，使銀、企、農三方共贏。
4.增強對農業市場體系的支持
遼北某市某村鎮銀行本著“抓小不放大”的原則展開市場營銷，在“視小為寶”的基礎上對形成規模的龍頭企業給予資金投入。
地區苗木花卉產業的發源地，連帶周邊鄉鎮附應形成了苗木花卉產業專業生產區，該區域多以小規模分散式農戶經營為主，幾乎家家包地，戶戶種苗，形成了供、產、銷一條龍的苗木商業經濟網，遼北某市某村鎮銀行的加入彌補經濟網絡中各個環節連鎖效應點的缺失，挪走“產”前的“絆腳石”，運來支撐循環的“經濟點”，將經濟點融入到經濟網中形成供、貸、產、銷四位一體的商業運作模式，對農業市場體系的調節起到了“經濟杠桿”的作用。
5.支持農村二、三產業發展
農村二、三產業發展也是市場經濟改革推進中不可或缺的重要因素。遼北某市某村鎮銀行對××干果加工廠的資金支持正是這一產業發展的體現。××干果加工廠經營范圍及方式為炒貨食品及堅果制品生產、銷售等。因近幾年國家對農村二、三產業的大力扶植，使很多農村中小型企事業得到了優厚的經濟保障，××干果加工廠的經營者看好了這一前景，決定擴大生產規模，故向遼北某市某村鎮銀行申請貸款75萬元。
關 鍵 詞：銀行規模；銀行結構；銀行效率；金融發展；經濟發展
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006－3544（2012）01－0028－04
一、引言
銀行發展是金融發展的重要組成部分， 對地區經濟發展的重要性是顯而易見的。 在金融結構理論中， 金融結構的變化不僅包括銀行業與其他金融部門的結構變化， 還包括銀行業內部組織結構與資產結構的變化 [1] 。在金融深化理論中，商業銀行吸收儲蓄并轉化為投資能力對欠發達地區的經濟增長具有顯著作用 [2-3] 。近期興起的內生金融發展理論依然以銀行金融機構為研究核心[4] ，系統地闡述了金融發展與經濟增長之間的內在聯系， 其中銀行業部門與證券業部門是核心。林毅夫、姜燁研究指出，銀行結構與經濟結構的匹配可以促進經濟增長， 并以銀行集中度作為度量銀行業結構變化的指標， 即四大國有銀行（中、農、工、建）的存款余額、貸款余額在全部金融機構的存款、貸款總額中的比重。 [5] 王晉斌以國有銀行存貸款/GDP、 貸款/GDP計量省域金融發展水平， 并以此研究金融控制政策下我國金融發展與經濟增長的關系。 [6]
但是，當前對省域銀行業發展水平的研究不足。一方面，銀行業是中國金融體系的核心，有必要從銀行發展水平差異來研究中國地區經濟發展水平和金融發展水平的差異；另一方面，衡量國家的銀行業發展水平指標與衡量國內不同省區銀行業發展水平指標存在差異。 本文試圖建立計量省域銀行發展水平的指標體系，涉及到銀行規模、銀行結構與銀行效率三個方面，據此研究安徽、江蘇、浙江、上海銀行業的發展變化情況， 評價長三角地區的銀行發展水平與金融發展水平。
二、長三角銀行規模分析
銀行規模是計量省域銀行發展水平的首要指標，是衡量地區金融發展水平的重要指標。國際上，通常采用存款銀行部門的資產相關率衡量銀行規模的發展水平。 [4，7-8] 在金融發展的角度上，金融機構的存款、貸款等金融資產的相對規模，不僅反映金融發展水平， 也表現了銀行業部門與經濟增長之間的聯系。根據銀行業屬性等，這里選擇三項指標衡量省域銀行規模水平，分別為資產相關率、存款相關率、貸款相關率，即銀行業資產總量、全部金融機構各項存款余額（本外幣）、全部金融機構各項貸款余額（本外幣）與GDP比值（%），其中銀行業資產為年末存量， 后兩項指標忽略了銀行與其他存貸金融機構的差異，忽略了存量平減問題（見表1）。
通過對表1的分析可以看出長三角地區銀行業的發展情況及內部存在的差距。
1. 從金融資產的總量來看， 長三角四個省市的銀行業資產、 存貸款余額等金融資產的總量均呈現上升趨勢，但在數量級別上，長三角地區銀行規模呈現三個階梯：上海屬于第一層級，浙江和江蘇屬于第二層級，安徽屬于第三層級。
2.從銀行規模與經濟規模的關系來看，長三角地區四個省市的銀行規模（銀行資產、存款余額和貸款余額）與各自的經濟總量（GDP）正相關；相互比較，安徽、江蘇、浙江三地的銀行規模與經濟總量呈現出正相關關系， 但是上海的經濟總量雖然低于江蘇、浙江，而銀行業資產卻高于二者。這說明安徽、江蘇、 浙江三地銀行的發展水平與上海相比都有較大差距。
3. 從金融相關率來看， 長三角地區銀行業發展的差距也十分明顯。銀行資產相關率、存款相關率及貸款相關率， 是銀行業資產、 金融機構各項存款余額、貸款余額與GDP的比值，同屬于金融相關率，它們是衡量一個地區銀行業發展水平的主要指標。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的銀行業資產相關率分別為163.64%、167.32%、236.74%、416.13%， 上海比第二位的浙江也幾乎高出1倍；2009年上海的存款相關率、貸款相關率也最高，其他依次為浙江、江蘇、安徽。
三、長三角銀行結構分析
銀行結構變化在金融發展與經濟發展中具有重要含義。一方面，不同類型的商業銀行結構變化反映了各類信貸市場的發展變化，如城市與農村信貸市場。銀行結構變化是銀行業產業組織規模與結構的相對變動，在總體上可以反映銀行業發展變化。 [1] 另一方面， 銀行結構變化是金融發展與經濟發展相互作用的內在體現， 在金融中介層次上體現了金融與經濟的互動發展， 有利于比較甄別不同地區不同時期金融機構發展的動向。
本文構建三項指標計量省域銀行業結構發展水平，分別為規模集中度、開放度、內生發展（見表2）。其中， 規模集中度為國有商業銀行與政策性銀行資產占省域銀行業資產總量比值，不采用通常以（四大）國有商業銀行資產比重衡量銀行業結構的做法；開放度為外資銀行資產占比，與國際研究保持一致；內生發展指標為城市商業銀行占比， 體現了地方政府對省域信貸市場的控制力， 忽略了跨省經營的城市商業銀行比重。
通過對表2的分析得出如下結論：
1. 長三角地區銀行結構在“十一五”期間得到進一步改善。對比2006年和2009年數據，安徽、江蘇、浙江及上海四省市的規模集中度下降明顯，國有商業銀行和政策性銀行的市場控制力減弱， 省域銀行競爭程度提高。
2. 銀行結構變化與經濟發展水平存在一定的相關性。在地區層面上，比較安徽、江蘇、浙江、上海四個地區的規模集中度和經濟發展水平， 二者呈現出負相關趨勢，與當前的主流研究相一致。在時間層面上， 對比2006年和2009年四地的規模集中度和經濟總量，二者也呈現出負相關關系。其中，上海規模集中度已經由2006年的47.83%下降到2009年的45.44%，江浙皖的規模集中度也下降了近2%左右。
3. 上海是長三角地區銀行業最為開放的地區。2006年和2009年數據表明， 上海外資銀行占地區銀行業資產比重均在11%以上， 遠遠超過了鄰近的浙江、江蘇和安徽（均不到1%）。上海銀行業開放度高，一方面受到金融政策影響， 另一方面也是外資銀行行為選擇的結果。但是，上海近期城市商業銀行及股份制銀行的發展不容忽視， 如上海銀行、 浦東發展銀行等。
4. 長三角銀行業內生發展能力增強。當前，地方政府對其所屬的城市商業銀行等金融機構的控制力較強，尤其強調了本地區化發展的社會責任等。這里以城市商業銀行資產比重衡量省域銀行業內生發展能力。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的城市商業銀行資產比重分別為9.41%、8.60%、10.44%和8.44%，均高于2006年數據， 體現了長三角地區銀行業內生發展能力逐步增強的趨勢。
四、長三角銀行效率分析
關于銀行效率，當前較多地從企業收益角度計量單個商業銀行或是整體銀行業的經營收益。[9] 總結了銀行效率實證研究方法的國際經驗，劉瀾、王博（2010）及張金清、吳有紅（2010）分別運用DEA方法、SFA法測度商業銀行效率。[10-11] 但是這些研究缺乏系統地計量省域銀行發展效率的有效指標。 本文構建了四項指標計量省域銀行業效率，即為貸存比、不良貸款率、人均資產、效率集中度。其中，貸存比為全部金融機構各項貸款余額與全部金融機構各項存款余額的比值； 不良貸款率根據中國人民銀行公開數據獲得，是衡量商業銀行經營風險的核心指標，衡量省域銀行效率； 人均資產是省域全部銀行業機構資產總量與從業人員的比值； 效率集中度是本文獨創的效率指標， 比照通行的以存貸款規模為中心的銀行集中度， 這里以省域人均資產較高的前三類銀行金融機構的資產之和占銀行資產總量的比值作為效率集中度的衡量值。
比較研究長三角地區“十一五”時期的銀行效率指標及數據變化（見表3、表4），可以得出以下結論：
1. 銀行業貸存比因地區經濟發展情況變化較大。在時間層面上，江浙發達地區貸存比不斷提高，其中， 江蘇與浙江分別從2006年的72.5%和83.0%提高到2009年的73.6%和87.0%。在地區層面上，相對發達地區江浙的銀行業貸存比不斷提高， 相對落后地區安徽的銀行業貸存比持續下降， 地理位置相近的江浙與安徽形成了金融資源虹吸趨勢，但是，資本市場發達的上海市較為特殊，貸存比處于下降趨勢。
2. 安徽的銀行業風險顯著高于江浙地區。2009年數據表明，安徽不良貸款率高達5.1%，顯著高于江蘇的1.9%、浙江的1.3%和上海的1.2%，這可能是安徽貸存比下降、江浙貸存比上升的原因之一。
3. 上海地區的銀行效率最高。 從人均資產數據看， 長三角地區銀行業金融機構人均管理金融資產的規模在逐步擴大， 其中上海地區2009年人均銀行業資產高達7599.8萬元/人， 遠高于同期江蘇的3389.9萬元/人、 浙江的2897.7萬元/人以及安徽的1744.4萬元/人。長三角地區人均資產最高的前三類銀行金融機構分別為財務公司、政策性銀行、股份制商業銀行， 以這三類金融機構資產之和占銀行總資產比重記為效率集中度。 上海2009年效率集中度最高為33.3%，高于同期浙江的25.3%、江蘇的19.8%和安徽的19.3%。
4. 各類銀行金融機構效率存在差異。 比較2006年和2009年長三角地區四省市的各類銀行金融機構人均資產數據，可以清晰地看出，財務公司、政策性銀行及股份制商業銀行的人均資產比較高，而農村合作機構、農村新型機構的人均資產較低（見表4）。
參考文獻：
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關鍵詞：銀行業；發展狀況；影響因素；未來趨勢
中圖分類號：F2 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我國銀行業發展狀況
1.1銀行業發展的收入情況
2014年以來，我國銀行業正在經歷前所未有的市場環境聚變，傳統銀行業務受到了猛烈沖擊：銀行業資產和利潤持續多年的高速增長將調整為中高速增長。2014年銀行業貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分比；商業銀行凈利潤同比增長9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優勢地位正在減弱，失去了以往在國計民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會導致各種負面性作用，銀行業的發展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經成為過去式。
面對嚴峻的現實情況，商業銀行之后的發展之路必然遇到層層阻力，面對今后的利率市場化和民營銀行的競爭，銀行業盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業發展之路必然如履薄冰。
1.2銀行業人員素質情況
我國的許多服務企業都不同程度地存在一方面服務能力相對過剩，另一方面對服務需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國有商業銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質和人力資源管理水平是主要制約因素。國有商業銀行由于經營效率低下，缺乏競爭力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴重性。而表現在人力資源和人才素質方面，人員質量結構存在問題也是一個不爭的事實。
首先，目前我國銀行業人員整體素質比較低下，低素質員工難以流出，這是我國商業銀行現行體制造成的，人員結構過死，流動性較低。而且，現行的銀行進入門檻較高，很多發展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關系戶”或者理論水平較高卻不注重實際水平的“學術派”卻充斥在銀行業阻礙了銀行業的進一步發展。而且，在銀行業中經過銀行重點培養的人才在面臨現在銀行業收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業，保險業發展。
總的來說，目前的銀行業面臨著低素質的人才難以流出，高素質人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態”的情況下銀行業缺少國際化，專業化人才的情況下，其發展趨勢堪憂。
1.3銀行業的盈利模式構成情況
我國上市商業銀行利息收入主要由五部分構成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項的利息收入，主要包括法定存款準備金和超額存款準備金，此部分占比5.79%；最后是同業拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。
總的分析，在我國銀行業中傳統的借貸業務占銀行業總利息收入的很大部分，換句話說我國銀行業比較依賴傳統業務，而在西方發達國家中，金融創新的程度比較高，而且具有發達混業經營。而我國還著重在借貸業務中的利息差，在當今多種理財產品的出現，互聯網理財發展的大趨勢下，我國銀行業的發展必然大受打擊，為保持利潤而提高的貸款利率也不利于國家其他企業穩步發展。
2現階段我國銀行業發展中的影響因素
2.1經濟新常態
在2014年的中央經濟工作會議上首次提出新常態的概念，新常態：“新”就是“有異于舊質”；“常態”就是時常發生的狀態。新常態就是不同以往的、相對穩定的狀態。對于銀行業來說，“舊常態”的銀行業代表著各種守舊，弊端。而“新常態”代表著高效率，高成就，新的經營和運營模式，克服舊模式上的種種弊端，促進經濟的又好又快發展。
當前我國銀行業營運結構簡單，盈利渠道單一依靠借貸業務，在放貸業務中貸款多流向粗放型發企業，創新性企業和小微型企業很難籌到融資，而且銀行本身的業務渠道簡單，技術性、創新性能力不足，這都是“舊常態”的體現。以往的銀行業在“舊常態”狀態下的改革更多的內部的優化，整改。在目前“經濟新常態”的大潮流下，銀行業的整改必然會在體制上加以整頓，著重加強創新性，技術性，提供更多的中間業務提升盈利能力，在“新常態”下重新注入新的活力。
2.2利率市場化
利率市場化，即利率自由化，是市場經濟條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機制。在市場經濟條件下，作為反映資金供求關系的價格指標，利率對資源配置起基礎性作用。利率市場化的目標是開放利率管制，最終形成以央行的基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場對貨幣的供求決定金融機構存貸款利率的體制和機制，使利率成為反映宏觀經濟運行狀況的準確價格信號，以提高社會資源配置效率。
2015年10月，中央銀行對商業銀行不再設置存款利率浮動限額，商業銀行可以自主的根據市場水平調節利率。在“經濟新常態”的大革新趨勢下，市場利率化無疑是改革的又一次穩步推進。利率市場化對銀行的發展既是機遇也是挑戰，早在多年前，西方國家很早就開放了利率市場化，而其中很多國家如日本就曾爆發過金融危機，阿根廷的利率市場化改革更因為不穩定的市場環境而夭折。我國早在1996年就開放同業拆借，之后又陸續開放國債市場利率都為之后的市場利率化打下基礎。作為金融改革的關鍵一環，市場利率化有其必要性意義，能更好的結合市場，加強與實體企業的聯系，并且自主利率有利于吸收社會閑散資金，提高銀行盈利能力。
當然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當前商業銀行技術性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場又不損害銀行自身盈利，對市場做出精準的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風險，在浮動的利率中，市場面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場聯系更加緊密的情況下，風險的危害性可能更大，牽一發而動全身，對國民經濟的風險可見一斑。三是競爭的加劇，在如今民營銀行的開放，商業銀行與民營銀行之間在利率市場化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對于一些本身經營狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場化是當前銀行業發展最重要的影響因素。
2.3互聯網金融的沖擊
2013年余額寶，P2P等多種互聯網理財產品的出現揭示著互聯網金融的興起，對于銀行業相對于保守，傳統的生存環境無疑是一次新的沖擊。
首先，銀行的傳統業務受到打擊，余額寶等網絡金融工具的方便性，高收益，無手續等特點吸引了大批70，80，90后新興社會消費人群將手中閑散資金放入互聯網金融中，銀行業賴以生存的借貸業務因為存款的減少受到打擊。其次，是銀行業中的金融理財項目受到打擊，眾所周知，銀行業的金融理財項目準入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風險因素，而網上金融理財平臺很多是沒有經濟限額的，收益率有時還要高于7%，雖然部分小平臺存在安全患，但我國目前的互聯網金融整體還是呈現著繁榮態勢，這無疑在商業銀行的基金理財方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統的中間業務受到打擊，當今的互聯網金融已經聯系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯網支付平臺已經開展水電費、話費充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業務，一定程度上損害了銀行的中間業務收入，對銀行也是一次不小的打擊。
在當前互聯網金融如火如荼的大時代，當前很多大銀行都開發了自己的銀行APP，也是在互聯網金融的大環境下對順應了時展，促進了技術的變革。
3我國銀行業的未來前景分析
3.1新常態下銀行業轉型
顯而易見，銀行業目前發展面臨重重挑戰，在當前新常態經濟的大環境下，銀行業未來只有轉變經營模式才能更好的應對挑戰。
首先要改變的就是銀行的中間業務，以往銀行收入模式單一，多數依靠存貸差作為銀行主要的利潤收入，而貸款流向大多為粗放型制造業、產能型行業。在對創新型行業和小微企業的放貸中收入也相對較小，在當前我國經濟新常態的大環境下，粗放型行業的擴張放緩，目前我國的創新性行業發展勢頭不明顯，而且隨著中國資本市場的發展，銀行業的存貸業務必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業必須加強中間業務的投入，在中間業務市場上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強銀行客戶服務新模式，開設更多服務型新業務，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場信息不對稱的情況。并利用目前銀行業中分支行點密集分布的特點，努力在業務范圍內提供多元化，專業化的服務。最后，加強我國銀行業的國際化業務，在我國對國際化業務中銀行業還有很多發展空間，而且國際化是我國新常態經濟發展中的必然要求，所以未來的銀行業發展趨勢必然圍繞著國際化展開，在國際機構網點的建設革新，對國際企業的經營業務的創新，還有在企業國際結算、貿易融資上都是重要的轉型革新方面。
3.2創新銀行金融理財業務
在面對當前利率市場化以及民營銀行的開發的背景下，我國商業銀行的未來發展前途是不明晰的，傳統的商業銀行要想真正面對挑戰，打破壁壘。創新銀行金融理財業務將會是銀行未來改革的大趨勢。
首先，我們說新型銀行理財業務必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財業務存在著手續繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財業務中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達到互利共贏。其次，在理財階段銀行更多的是體現的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達到財產增值保值，而隨著現代社會理財理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險。參考西方的遺產管理和私人保險箱財產代管業務，在中國如今老齡化社會的大背景下，在遺產管理方面可以有很大的發展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統的理財業務中以有明顯收益率的期次型理財產品為主，其產品往往時間周期長，回報率一般。而在利率市場化的今天，以開放型，非保本浮動收益型為特點的凈值型理財產品，由于沒有固定的投資期限和預期收入，雖然存在著風險的因素，但是在利率市場化大趨勢下，未來凈值型理財產品必然受到人們的青睞。
3.3擁抱“互聯網+”的新模式
