時間：2023-07-18 09:34:55
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇金融科技在金融行業的應用，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一場由阿爾法狗與棋手間展開的圍棋比賽，讓世界關注到人工智能（Artificial Intelligence，簡稱“AI”）技術的發展。百度百科對AI如此定義――它是對人的意識、思維等信息過程的模擬。AI雖不是人的智能，但卻能像人那樣思考、也可能通過深入的語言識別、圖像識別、自然語言處理等功能，超過人的智能。
盡管阿爾法狗只會下棋，但人類已經意識到，其背后的技術力量正在帶來革命。特別隨著現代科學應用技術的不斷發展，AI的智能程度逐漸提高，其思維的邏輯性和復雜程度已經與人類的大腦相差無幾。AI技術在真實的應用場景中正在對金融、醫療、教育等各個垂直領域產生顛覆性的變革。
就在日前剛剛結束的全球移動互聯網大會（GMIC）上，創新工場的創始人李開復曾著重強調了AI技術與金融行業的結合。在他看來，AI所需的數據量大、有屬性標注且領域單一的特性，決定了AI技術必將在金融行業引發一次技術主導的產業革新。
《中國經濟信息》記者了解到，AI技術憑借深入的機器學習等優勢，正對金融行業的產品、渠道、風控、授信、決策等諸多方面產生深刻的影響，不僅推動了金融服務的個性化體驗，更讓用戶的財富管理趨向智能化。
加速布局AI應用
“金融是一個不直接產生價值的行業。”讀秒CEO周靜在接受《中國經濟信息》記者采訪時指出，多年來，金融作為一項服務，卻占用了消費者較多的時間與體驗環境。
據了解，過去要是去銀行取款需要排隊，轉賬需要等待，支付更需要刷卡簽字等，而一旦開展了AI在金融行業的應用，“不僅快速提高了金融效率，降低了金融邊際成本。”
周靜認為，在推動金融普惠的過程中，無論是傳統金融機構、互聯網金融企業還是金融科技公司，通過對大數據、AI等新技術的運用，能夠幫助降低金融服務成本，提升服務效率。
不僅如此，當AI技術與同樣飛速發展的金融科技相結合時，還會十分有效地將核心的金融風控系統進一步量化，使金融變得更加規模化，而用戶享受到的金融服務也會更優化，普惠金融的步伐自然加快。
在中國，不僅有像螞蟻金服、宜信普惠、京東金融等金融科技的巨頭，更有像讀秒這樣“年輕化”的金融科技探索者，在積極地依托其天然的大數據等優勢，將AI技術創新地嵌入到其產業鏈金融的各個應用場景中，不僅使風控體系優化成效顯著，更讓客戶的體驗愈發高效、智能。
在采訪過程中，周靜指出，AI技術對金融產業的價值點，主要在于通過一系列的自主邏輯判斷和大數據運算，很可能會解決“風險控制”這個金融行業長久以來一直存在的痛點。
讓金融風控再升級
首先，傳統的金融風控流程冗長，包括紙質進件、錄入、復核、客戶預審、盡職調查、電核審批等，這導致人力成本、時間成本、運營成本的增加，也降低了運營效率。“而AI技術的手段或應用實現了流程自動化，可以予以解決這一低效問題。”
此外，傳統金融風控往往只考慮強金融屬性的征信與風控，鑒于央行征信覆蓋率不足，一定程度上造成了信息不全，客戶畫像不夠立體。“目前以大數據和AI技術為基礎的智能信貸技術，可以全方位捕捉到網購信息、運營商數據、社交信息等弱金融數據，通過大數據交叉驗證，讓用戶畫像更精準、豐富。”
其次，在反欺詐的運用中，傳統風控往往依賴工作人員的經驗，存在人為操作失誤和經驗不足。“AI技術使金融風控具備了智能的人臉識別、設備指紋，可以更智能地進行鑒別欺詐。”
周靜認為正是以往金融風控存在的痛點，才讓不少金融巨頭主動擁抱AI技術，或與具有智能技術優勢的企業開展聯合風控。像讀秒就作為智能信貸技術提供商，與華瑞銀行、新網銀行、中信證券、諾亞財富等展開聯合風控。
“在合作期間，讀秒提供的智能信貸技術，可以很好地輔助金融機構，完成更加精準的獲客，更立體的用戶畫像，更智能地反欺詐以及更高效的風控。”在周靜看來，像讀秒這樣具備大數據優勢及AI技術創新開發的金融科技公司，在精準的獲客、互聯網化的運營等方面，可以為金融機構補足短板。
回顧中國信用借貸的歷史可知，“風控”一直都是金融行業的命脈。誰提高了風控的準確率和風險評估的速度，誰就能夠引入更大的流量、涉足更大的市場。但值得注意的是，“在整個貸前、中、后過程當中，AI技術只是提高金融的一種手段，整體的金融邏輯與核心是不變的。”周靜強調，像各金融機構以大數據的形式采集數據，以AI技術創新開發應用場景，目的是評價用戶的欺詐風險、還款意愿、還款能力等，“本質上是傳統金融考慮的核心因素。”而像一些金融機構舉著“AI+金融”的大旗，宣稱可以用星座、血型等指標來智能風控，卻是噱頭大于實際功效，與傳統金融的本質并不相符。
邁向金融3.0時代
“銀行3.0時代已經來臨。”中國銀監會主席郭樹清曾表示，銀行業要利用金融科技，依托大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新技術，創新服務方式和流程，整合傳統服務資源，聯動線上線下優勢，提升整個銀行業資源配置效率，以更先進、更靈活、更高效地響應客戶需求和社會需求。
實際上，這個“銀行3.0時代”僅僅是金融科技的一個縮影。從當前金融行業的發展現狀可見，以大數據、人工智能等技術服務為核心的金融科技已經從概念階段，逐步邁入了實踐落地的層面，不僅真正體現在金融機構或者各互金平臺的日常運營層面，更讓金融與AI技術實現了場景間的融合創新。
如上文所言，融合發展的背后，就意味著顛覆和改變。如今由于AI技術的助力，不僅讓傳統金融的信息采集來源擴容，風險定價模型智能化，投資決策過程規范化、信用中介角色正規化等，還大幅提升了傳統金融的效率，解決傳統金融的痛點。
需要明確的是，“AI+金融”的結合效應還遠不止于此。通過洞悉用戶的需求，以及和AI技術的結合，金融機構或金融科技公司可以根據用戶的行為軌跡洞察到他的需求和風險偏好，自動為其進行資產配置，并幫助用戶追蹤、監控風險，使得有理財需求的用戶享受到“智能”級別的資產配置服務。
金融科技強調的技術賦能金融其實只是開端，技術讓金融更好地服務和推動商業、生活才是真正發展的方向。未來，中國的金融體系會變得更加全面，市場上的金融服務、金融產品會更加豐富和細分。科技將成為金融業務、金融公司最基本的內核，金融科技的發展將更加成熟。
就目前來看，金融業正在進入以人工智能、區塊鏈和大數據分析等新技術驅動的新一輪發展期。在資本的逐步介入及推動下，金融科技技術升級的速度得到明顯提升，很多實踐應用均進入商業驗模階段。
雖然長遠來看，金融科技會對現有的金融市場格局形成沖擊，但行業與機構仍然積極擁抱新技術。比如，銀行業、支付與轉賬、權益交易等領域在區塊鏈應用方面已走在市場前沿；機器人顧問正在逐步取代基金經理和股票分析師；大數據技術被應用于互聯網金融產品設計、風險管理等過程中，幫助用戶便捷、安全地實現財富增值。
以九斗魚為例，作為一家互聯網金融平臺，利用大數據技術，通過用戶行為分析，我們可以得出不同年齡區間用戶的投資偏好，并基于此進行產品設計和用戶體驗上的優化。近期，九斗魚經過大量用戶調研發現，年輕人都很會使用APP。但是真正有較大額投資需求的中老年人，因為年齡問題，不太會使用APP，所以九斗魚開發出“家庭賬戶”新功能，一個界面操作家庭成員多個賬戶，讓年輕人幫助父母或家人實現便捷理財。可以說，“家庭賬戶”是九斗魚基于大數據分析等金融科技手段，實現產品與服務體驗優化的一項創新。
目前互聯網金融發展進入到一個新的階段，擁有核心技術的企業在未來才有競爭優勢。
創新創業離不開資金支持，投融資需求對接一向是高交會的重頭戲，投資機構和金融機構是如何看待以科技手段促進“雙創”的呢？
本屆高交會突出創新驅動，彰顯“技術風向標”功能，展示戰略前沿領域重大突破、關鍵技術、核心技術和尖端技術，同時強化對眾創空間、雙創示范基地、創新創業服務等領域的展示，促進各類創新創業資源的有效對接。為此，高交會特別設置創客展區以及創業服務專區、多場與“雙創”主題相關的專業論壇，另外還少不了近幾年高交會例牌的“創客之夜”路演會，邀請全球創客、創客團隊、眾創空間、雙創基地等參加專為創客設置的項目路演會及創客交流會等活動。
除卻這些便利之外，在支持“雙創”發展中，資金支持重要性不容忽視，除卻傳統的投融資模式，近年來方興未艾的金融科技（fintech）成為了本屆高交會上的一個熱詞，金融行業與科技領域的融合，成為了人們談論“雙創”時一個離不開的話題。
金融行業如何通過科技手段支持“雙創”？
在本屆高交會特設的“雙創與金融科技峰會”上，建銀國際董事長兼總裁胡章宏稱，建銀國際為了支持創新企業，建立了全球創新投資中心，通過商業銀行和投資銀行的產品聯通，協助企業在產業鏈上尋找合作伙伴，將優秀的創業創新企業推上資本市場。
深創投董事長倪澤望則在本次高交會高新技術論壇上建議，建立多層次的創投指數，從多個角度反映創造與資本市場的關系，如對綜合排名前十的創投機構建立領先創投指數，以反映大型創投機構所支持的企業在IPO后的表現；對創投機構主要投資的行業建立行業創投指數，以反映創投機構的新型行業導向及不同行業在IPO后的表現。由于國際知名創投機構所司多在境外資本市場上市，如納斯達克等，因此可以對美國和中國香港股票市場建立中概股創投指數，以反映創投參與的企業在不同市場IPO后的表現。此外他還建議，建立健全創投行業的監管體系，推動或者開放創投機構的上市，推動行業進一步良性發展。
深圳證券交易所副總經理金立楊則在高新技術論壇上發言時指出，目前，圍繞多層次資本市場，特別是創業板，形成了一個涵蓋企業不同發展階段的比較完整的創新資本鏈條，形成了包括高新技術園區，高校院所，創業公司，風險投資機構，券商資金各投資者在內的資本生態圈。創業公司上市后，為社會資本投向于新經濟、新產業，提供了很好的示范效應，也提供了估值的參考和退出的渠道，另外從上市公司的創始人、高管和核心員工中產生了一批天使投資者和一大批新的創業者，豐富了創新的生態。
金立楊說，為了推動“雙創”企業的發展，深圳證券交易所設立了“雙創”債券，并積極和地方政府協調，通過貼息獎勵的方式予以支持創新型企業，優化創新企業融資結構。此外，深圳證券交易所還建立起了服務高新區科技企業的投融資平臺，這是全國性的、公益性的、開放性的線上線下相結合的平臺，經過兩年的努力覆蓋了21個省市，500家以上上市公司為1700多家企業提供了路演服務，效果初步顯現。
2010年諾貝爾經濟學獎得主皮薩里德斯也在論壇上建議，中國需要通過大力發展創業投資、風險投資來介入創業、創新企業的發展，提高資金配置效率。
科技成為金融“雙創”主戰場
埃森哲資料顯示，截至2016年6月，全球共有超過1362家Fintech（FinancialTechnology，金融科技）公司，融資總額超過497億美元，全球金融科技產業投資在2015年增長75%至223億美元。中國大陸Fintech行業增長445%，接近20億美元。中國央行也表示將考慮應用電子貨幣并著手開始研發相應技術。金融科技能夠基于大數據、云計算、人工智慧、區塊鏈等最新IT技術，改變傳統金融的資訊采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色等，大幅提升傳統金融的效率和解決痛點，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等6大金融領域，實現金融+科技的高度融合，代表技術如大數據征信、智能投顧、供應鏈金融等等。
賽伯樂投資集團總裁兼賽伯樂國際董事長王陽在本次論壇上就表示，基于大數據、云計算、人工智能等最新IT技術，傳統金融的信用評估模式將發生巨大變化。
中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松則認為，從金融功能的角度看，金融的核心是跨時間、跨空間的價值交換。基于大數據和云計算基礎，在時間和空間上加速推動金融科技發展的兩大核心技術，一是區塊鏈，二是人工智能。金融科技是技術帶動的金融創新，它與傳統金融并不是相互競爭的關系，而是以技術為紐帶，讓傳統金融行業摒棄低效、高成本的環節，從而形成良性生態圈。
艾瑞咨詢的觀點則認為，互聯網金融之所以能服務傳統金融無法滲透的用戶，就是因為金融科技帶來的風控審核能力優于傳統風控，所以未來互聯網金融這一行業的發展，是金融科技向線上線下全方位的輸出。如今互聯網金融已積累了10年的數據，正是各類風控模型逐漸成熟的階段，在這個歷史契機上，大膽改造傳統風控手段，就可以最快地享受科技帶來的新金融紅利。
與成熟穩定的歐美金融體系相比，中國的金融業發展起步較晚，尚有廣闊空間，現有人群的服務亦需要能力升級，這既包括產品設計的創新能力，也包括客戶的觸達和服務能力。而中國近年來數字化轉型的迅速發展備受全球矚目。中國移動支付的市場規模和滲透率已達到世界領先水平；中國居民消費理念和消費方式的轉變推動了第三次消費升級的熱潮，并在互聯網領域表現尤為突出；國內傳統金融機構和互聯網巨頭相繼布局智能金融，各大銀行紛紛推出智能投顧；資本市場對于金融科技的創新企業青睞有加，數字化能力建設在全行業受到前所未有的重視。我們可以看到金融創新的未來已經到來，各方攜手，期待共進。
在此背景下，百度金融與埃森哲攜手，訪談百余位行業及技術專家，結合百度智能金融的實踐成果和埃森哲國際金融行業的領先經驗，共同撰寫本篇報告。
AI篇：提煉智能金融的概念和特征；提出衡量智能金融的隨時、隨地、隨人、隨需四大標準；暢想智能金融在客戶連接、風險管理、服務邊AI篇界、基礎設施四個方面的重構。
共進篇：勾勒金融生態所呈現的更加細分和更加專業的態勢；詮釋市場參與者的定位轉化和角色蛻變；描繪各類參與者之間更為廣泛和深共進篇入的合作關系。
智勝篇：智在技術，勝在應用。“智在技術”闡明智能金融所依賴的ABCD“四大技術”，包括A(Arti?ficial Intelligence)人工智能、B(Blockchain)區塊鏈、C(Cloud Computing)云計算和D(Big Data)大數據；“勝在應用”逐一深入解讀新技術在支付、信貸、理財、資和保險等領智勝篇域的應用場景，展現智能金融的“術”和“器”。
中國銀行業金融信息化建設歷史發展及其演進
回首中國銀行業信息化建設的發展歷程，大致可分為以下三個階段，即金融電子化階段、金融數據集中化階段，以及金融信息系統業務綜合化階段。
金融電子化階段
中國金融電子化階段從上個世紀的70年代到80年代，標志是利用計算機將原來的手工工作電子化，實現柜臺服務自動化，進而升級為基于服務器的中型聯網，實現同城通存通兌。當時，國內銀行走出了一條具有中國特色的電子化之路。首先在各行網點安裝計算機設備，在網點實現柜員服務自動化為主的初步電子化。然后，在中心城市安置大型機，將市內各網點連接起來，實現同城通存通兌。經過第一次大聯機，中國金融信息化已經成為勢不可擋的大趨勢。但是，總體水平仍然非常有限。當時，銀行業務網絡局限在中心城市，雖然中心城市中各營業網點的信息孤島問題初步解決，但是對城市以外的廣大地區數以千計的銀行網點仍然停留在“躲進小樓成一統”的原始的柜臺電子化狀態，運作慢、數據散、可控度差的情況并沒有根本的改變。此外，城市與城市之間也無法進行業務整合。為了解決這些問題，中國金融信息化建設進入第二階段，即金融數據集中化階段。
金融數據集中化階段
金融數據集中化階段始于上世紀90年代初期，大約到2005年前后結束。主要特點就是以已經建立起來的省市級主機為中心，向省外擴張，實現省際互通互連。從上世紀90年代中到90年代末，中國金融改革全面深入推進，而金融信息化的建設繼續成為支持改革深入發展的動力。1991年中國人民銀行衛星通信系統的電子聯行正式運行，標志著中國金融科技信息化建設進入了全面網絡化階段。這一時期金融對于信息化的需求更高更迫切，原有的省級集中的IT體系已經不能滿足中國金融改革的需要，只有真正的全國性數據大集中體系才能支撐中國金融令人目眩的發展速度。數據大集中就是把省級數據中心的業務和數據最后集中到國家級的單一數據中心，所有業務在后臺都由這個數據中心統一支持和處理。也就是說，在中國無論用戶在哪里，以哪種方式在賬戶中發生交易行為，所有的計算和處理工作都通過網絡由全國性的數據中心來處理，從而實現了數據集中，應用集中和IT基礎架構集中，使得總行能夠完全真實、實時地掌握每一個賬戶的每一個交易行為。整個銀行業務支持、風險控制、基礎設施建設維護和業務創新的能力得到了重大提升，中國銀行業IT水平真正實現與國際水平的接軌。
金融信息系統業務綜合化階段
從2001～2005年，中國國內銀行業著手進行業務的集中處理，利用互聯網技術與環境，加快金融創新，逐步開拓包括網上銀行、電子商務、網上支付等網絡金融服務業務。目前，國際主要的金融機構都在通過積極的管理創新實現業務創新，走向混業經營，進而改變成本結構和收入結構，這離不開新一代金融信息系統的支持。當前，金融領域對于IT的需求已經發生了變化，大規模設備采購和基礎建設時期即將結束，如何結合IT技術來發揮企業的競爭優勢已經成為金融行業最關心的問題。為迎接日趨激烈的市場競爭和銀行業全面開放，國內銀行業在積極、穩步的推進數據大集中建設的同時，以適應市場需求層次多樣性、經營品種多樣化以及銀行業未來經營格局的要求，在綜合業務應用系統的建設上也正在加快速度。
中國工商銀行將各項業務應用系統統一到了新的綜合業務系統，并在此基礎上，推出了全功能銀行系統、信貸管理系統等。中國銀行不僅啟動了國際結算業務系統工程，同時還完成了缺口信息分析系統、資產質量監控系統、國內授信審批系統等項目的建設。另外，在原來各應用系統的基礎上進一步整合、規范，實現了統一的本外幣清算平臺。交通銀行國際結算處理系統已推廣應用，全行統一開發的以分行為中心的電話銀行系統也已在全行全面推廣，目前在分行層面上，基本完成了系統上線工作，實現了網上銀行、電話銀行、自助銀行（即ATM）的標準化改造工作，建成了隨業務需求變更的中間業務、業務標準化處理平臺。招商銀行新一代核心業務系統已完成基礎平臺主體、公共支持模塊、核心柜臺業務及新舊系統客戶信息對接。在繼續推出新產品和業務應用系統開發同時，也全面啟動和加快了管理信息系統建設。這個階段，IT技術已經與金融業務完全融合到一起，它不僅僅是金融的支撐平臺和基本工具，而且已經深入業務本身，成為當代金融決策、管理和實施的基本手段。
中國銀行業金融信息化建設現狀及問題
中國銀行業金融信息化建設的現狀
隨著中國金融業的改革與發展，金融數據通信網絡框架基本形成，大大提高了金融業的整體競爭力和現代化水平。概括起來表現為以下四點：
一是金融信息化基礎設施已基本建成體系并不斷完善，基本實現了計算機機房達標改造、網絡資源優化整合、災備系統建設部署等“十一五”金融信息規劃確定的目標，全國范圍內的金融科技發展與業務創新信息化高速公路基本鋪設完成。
二是數據大集中工程穩步推進并初見成效，完成上下級數據（即總行與分支行之間數據關系）中心技術框架搭建和業務平臺整合階段性任務，積極開展“后集中時代”的科技管理探索與研究工作，以集約型信息化建設助推金融業升級轉型。
三是大批現代化業務信息系統上線應用并平穩運行，在持續提升金融業務工作數字化水平和網絡化水平同時，進一步加快了區域金融服務向更高層次科學決策和改革創新前進的步伐。
四是多層次科技人才隊伍培育成型并壯大發展，在金融業務運營與科技應用不斷加深融合的環境下，科技工作者加快速度實現由單一型IT執行者向復合型IT決策者的轉變，成為推動金融業務與信息業務有效融合的主要力量。
信息化已成為建設方便、高效、安全的金融服務體系，提高企業內部管理水平及資源配置效率重要手段。2010年9月，中國金融信息技術創新戰略聯盟（The Strategic Alliance of Financial Technology Innovation, 簡稱“SAFTI”) 在北京宣布成立，標志著中國金融信息技術創新步伐加快。SAFTI由北京宇信易誠科技有限公司、神州數碼融信軟件有限公司、中科軟科技股份有限公司、軟通動力信息技術(集團)有限公司、北京瑞友科技股份有限公司、浙大網新科技股份有限公司、北京炬新聯盟技術服務有限公司7家金融信息化知名企業發起，并匯集行業領軍企業日本NTTDATA中國有限公司、日立中國有限公司以及東南融通(中國)系統工程有限公司、通郵集團等企業組成，聯合清華大學金融研究院、啟明星、上海微創、成都中聯信通、VMWARE公司、重慶沙海信息等行業精英組成產學研核心團隊，旨在提高中國金融信息技術的創新水平，著力打造產業技術創新鏈，增強金融信息技術行業的國際競爭力。在可預見的將來，SAFTI將對行業形成四輪驅動的變革局面：
一是圍繞金融信息化技術創新鏈，運用市場機制集聚創新資源，實現產、學、研有效結合，積極開展技術合作，突破產業發展的核心技術，形成技術標準；
二是建立公共技術平臺，實現創新資源的有效分工與合理銜接，保證知識產權共享；
三是實施技術轉移，加速科技成果的商業化運用，提升產業整體競爭力；
四是聯合培養人才，加強人員的交流互動，為產業持續創新提供人才支撐。
SAFTI建立將打破過去金融信息技術領域各自為戰的局面，促進產、學、研不同角色各司其職，形成健康、良性的配合、協作和技術資源共享機制。SAFTI目標是以企業發展需求和各方的共同利益為基礎，提升產業技術創新能力。
雖然中國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用基本與國外持平，但國內銀行對網絡技術的應用僅僅限于局部應用和內部集成兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，其運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發達國家相比還有較大差距。
中國銀行業金融信息化建設面臨的問題
與國際同行比較，中國銀行業金融業的信息化基礎設施建設尚未完全到位，而應用的豐富性、完善度，管理的水平和創新能力，都還存在很大差距。其中，硬件和技術建設方面的問題主要體現在以下四個方面：
其一，信息化的技術標準與業務規范未能形成統一體系，不能滿足與國際接軌的要求。各金融機構自身的業務聯機處理系統也存在接口和數據標準不統一等問題。目前，各金融體系的建設標準很難統一，阻礙了金融信息化的進一步發展。
其二，金融信息化建設中，金融企業之間的互聯互通問題還有待進一步解決。同時，跨行業、跨部門的金融網絡和金融信息共享系統和平臺尚未有效形成。
其三，信息系統的安全可靠性亟待提高。目前，中國金融信息系統和網絡大量使用國外廠商生產的設備，這些設備使用的操作系統、數據庫、芯片也大多數是由國外廠商生產。因此，中國現有的金融信息系統存在著很多安全隱患。另外，由于國內金融企業在建設認證中心的意見上難以統一，使得網上金融的認證標準至今懸而未決。
其四，實現數據大集中與信息安全的矛盾。數據大集中意味著統一管理，減少重復建設。然而，數據大集中雖是金融信息化的趨勢，但集中從某種角度上也增加了系統的不安全性，這也是中國銀行業信息化建設中所必須直面的一個關鍵問題。
軟件服務建設和投資結構方面的主要問題包括：
第一，服務與產品的開發和管理信息應用滯后于信息基礎設施建設和業務發展速度。金融信息技術軟件投資相對于硬件建設方面存在明顯不足。目前，中國銀行信息化建設主要集中在網上銀行、分行建設、數據大集中后續系統建設等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎設施的購買上。比較而言，軟件和服務方面投入較少，從而導致硬件設施功能低效。這種投資結構錯位反映了中國銀行信息化建設戰略定位不準確，網絡建設過分注重基礎設施，忽視硬件設備價值潛能。
第二，金融信息化法律、政策環境有待完善。法律、政策環境是金融信息化建設健康發展的有力保障。隨著信息技術在金融領域中的廣泛應用，一些與金融信息化相關的技術(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，需要國家立法界定。同時，金融信息化的發展還要依賴于國家信用體系的建立和完善。
第三，金融信息化建設中不僅核心技術和設備過度依賴國外技術，同時，金融信息服務系統的開發和規劃也主要采用國外技術方案，既有可能在技術層面上危害國家金融安全，也不利于國內金融信息領域的創新和發展。進入21世紀后，中國金融科技信息化建設在完成數據大集中的基礎上，正在進行以業務整合與流程再造為目標的新一代核心系統（即集信貸業務，風險管理，管理會計和產品研發為一體的綜合業務增值系統）的開發和建設，這也標志著中國金融信息化建設在硬件方面已經達到了與國際同步水平。但是，在這些新一代核心業務系統的建設和升級中，用于數據交換、存貯硬件系統基本上都是采用IBM系列設備，核心和骨干路由器基本上是思科（CISCO）和IBM對分，而數據庫系統主要采用的是IBM、甲骨文（Oracle）等大型數據庫系統系列。金融信息服務系統的開發和規劃主要廠商包普華永道（PWC）、畢馬威（KPMG）、安永（Ernst&Young）以及德勤（Deloitte Touche Tohmatsu）等機構。
第四，金融信息化建設投入在投資結構上還不盡合理。其中，57.8%用在了硬件設備上，軟件投入所占比例為24.3%，服務上的投入只有17.9%。而發達國家銀行業的IT投入中，硬件、軟件和服務的比例分別為30%、30%和40%。這種明顯的對比差異說明中國金融業對信息化建設的認識還不夠準確。伴隨數據大集中建設的基本完成，管理信息化和服務信息化將是未來金融業建設的重點。
完善中國銀行業金融信息化建設發展的對策建議
2010年中國金融行業信息化建設投入為465.3億元，2011年預計為480億元。在經歷了2009年的適度緊縮后，增長率由2009年的－0.4%上升到2010年的3.3%。金融行業IT投入恢復增長，銀行仍是金融業IT投入的主體，占到總體投資規模的70.4%，成為金融信息化投入增長的主要原因。此外，證券、保險機構由于擴容、業務創新的需要，也對行業整體恢復IT增長起到了推動作用。
目前，金融信息化建設的國際發展趨勢是跨國經營和混業經營成為金融業的主流模式，而信息技術成為影響現代金融發展的關鍵要素。具體說，表現在以下幾個方面：一是從運用IT技術來單純地保存和處理數據轉向直接面對顧客提供多方面服務；二是信息技術采用托管，軟件開發采用外包；三是銀行數據中心分布正發生重要變化，按照就近原則，這些數據中心互為備份中心，即在平時業務運行中各中心的信息完全共享，一個中心發生業務，其它各中心都同時進行了備份；四是信息中心建設越來越強化，金融機構諸如生產運營中心、開發中心、災難備份中心等各種類型的信息中心建設和管理都得到高度重視。
針對中國金融信息化建設目前現狀和仍然存在的問題，結合金融信息化建設國際發展趨勢，在可預見未來，中國金融信息化體系建設，仍然必須以數據大集中為前提，以綜合業務系統為基礎平臺，以數據倉庫為工具，以信息安全為技術保障，進一步完善和提高自身的發展水平：
第一，制定和完善發展戰略規劃，重組管理架構和流程。從中國金融系統未來發展戰略需要出發，對整體的IT策略、總體架構、技術標準、協同關系、建設步驟、實施方法、人員配置等予以規劃和部署。同時，對現行金融電子化系統進行更新和改造，重新設計金融機構的管理架構與流程。
第二，積極推進金融信息技術標準體系和應用。標準化不僅能滿足不同時點的應用需求，減少系統冗余，節省資源，還可以降低系統的復雜性和管理難度，簡化操作。硬件、網絡、基礎軟件等的標準化相對容易，我們可以先期推進。而技術平臺、開發方法等應用系統的標準化工作則需要依據不同發展時期，分階段實施。
第三，注重信息化管理和信息化應用建設。隨著數據大集中建設的基本完成，管理信息化和服務信息化將是未來金融業建設的重點。國內銀行信息化建設推進很快，但是，在注重新項目建設的同時，應高度重視對現在信息系統的充分利用，深度挖掘和發揮現有系統價值。
第四，充分引入競爭機制，注重社會的合理分工和協作。在發達國家，IT行業和金融服務提供商行業都高度發達。這為它們之間合作提供了技術和物資基礎。這種借力、借腦的方式正是符合社會化分工和協作的趨勢，不僅提高了工作效率，節約了成本，減少了風險，而且使得銀行能夠專注于自己的核心業務。
第五，注重客戶及業務需求分析，加強客戶關系管理。中國正在經歷信息系統的大量應用和開發階段，隨著時間的推移，中國金融業在開發層面和設備技術投入方面的差距將逐漸縮小，而客戶關系的管理和業務需求的提煉將成為金融信息化建設重點，并進而成為其核心競爭力重要因素。
第六，注重既懂金融業務又有IT專業知識的復合型人才的培養。目前，國內銀行業通常模式是業務部門提出業務目標和業務流程，再和IT人員進行溝通，但這不符合金融信息化的時代特征。信息技術已經滲透到從業務、管理到決策的所有環節，從渠道、核算到設計所有領域，無論是設計業務產品、客戶系統需求分析、業務流程優化，還是現有信息數據的深度挖掘和運用，都需要一批既懂銀行業務又有IT專業知識的復合型人才來高效完成。
1 辦公自動化軟件特點
辦公自動化(OA)是信息化時代企業經營模式的特點,其不僅適應了科技化產業背景要求,也順應了我國經濟轉型期的相關要求,為行業經營:請記住我站域名創建了高科技平臺。
1.1 功能性
辦公軟件指可以進行文字處理、表格制作、幻燈片制作、簡單數據庫的處理等方面工作的軟件。企業走信息化改革之后,對計算機軟件功能要求越來越多,這是現實辦公事務處理所需要的。辦公自動化軟件可根據行業用戶提供對應的功能,滿足日常經營及市場分析等多方面的操作要求,具有廣泛的功能性特點。
1.2 多樣性
科學技術發展促進了計算機應用軟件的多樣性改造,辦公軟件產品形式也呈現了不同類別,滿足了辦公人員多方面的作業要求。例如,金融行業辦公軟件更加多元化,主要包括微軟Office系列、金山WPS系列、永中Office系列等。多樣性軟件用于行業分析,可減少人工參與金融事務處理的難度,建立了高科技經營模式。
2 金融市場分析面臨的主要問題
金融業是我國新型行業的典型代表,近年來在國民經濟總收入中占有較大的比例。但是,受到經濟全球化大市場的影響,國內金融市場依舊面臨著不同的波動性,尤其是市場環境變化而擾亂了經營秩序,給企業造成了巨大的經濟損失。金融市場分析是對行業變化的預測性評估,應用計算機軟件展開自動化分析活動,主要研究問題包括:
2.1 客觀性問題
強調調研活動必須運用科學的方法,符合科學的要求,以求金融市場分析活動中的各種偏差極小化,保證所獲信息的真實性。市場客觀性問題是不可避免的,具有無法人工預測的特性,市場分析失誤會對經營者決策造成了很大困境。
2.2 系統性問題
金融市場分析是一個計劃嚴密的系統過程,應該按照預定的計劃和要求去收集、分析和解釋有關資料。金融市場分析是為決策服務的管理工具,企業要積極選用自動化軟件輔助辦公,及時預測到金融市場可能發生的變化,做好市場決策應對工作。
2.3 營銷性問題
市場分析應向決策者提供信息,而非資料。資料是通過營銷調研活動所收集到的各種未經處理的事實和數據,它們是形成信息的原料。信息是通過對資料的分析而獲得的認識和結論,是對資料進行處理和加工后的產物。
3 辦公自動化軟件用于金融市場分析
計算機軟件是OA系統的核心構成,不同軟件可以發揮出多種操控功能,用其作為企業經營調度中心具有多方面優勢。筆者認為,辦公軟件用于金融市場分析必須發揮其功能,將軟件功能用于市場分析的多個方面。
3.1 遠程辦公
遠程調控主要是集成金融企業的各項信息,標準配置工資管理、考勤管理、人事管理等極具價值的模塊,為市場分析提供更大規模的數據中心。OA系統根據金融市場現狀收集相關數據,為軟件執行自動化程序提供真實參考,提升了辦公人員決策的科學性。
3.2 數據處理
Windows網站服務器與MSSQL數據庫的完美結合,使得軟件性能得以充分發揮,更可利用多臺計算機組成高性能應用集群,全面面向金融市場規模化應用。OA系統用于金融數據處理具有智能化優點,避免了人工參與數據處理的缺陷,使市場分析數據結果的準確性更高。
3.3 安全保護
基于OA系統的企業辦公軟件,在市場數據保護方面也有顯著的功能優勢。例如,金融數據存取集中控制,避免了數據泄漏的可能;提供數據備份工具,保護金融系統數據安全;這些可以防止商業競爭中數據庫資源丟失,影響到金融業經營發展的可持續性,加快了產業結構模式改革。
3.4 定期升級
OA軟件成熟度很高,可實施性很強,為市場分析提供了便捷性。在大量用戶實際使用的基礎上,OA軟件歷經多次版本升級,按照金融業經營改革要求進行調整。為了適應金融市場分析的自動化趨勢,企業要定期更新OA系統以輔助經營模式,為產業科技化發展做好充分的準備工作。
互聯網時代，金融IT正面臨著來自業務創新、敏捷開發、智慧運維、成本管控、合規與風控等多維度的挑戰。同時，云計算、微服務、容器技術、運維一體化、軟件機器人等技術逐步成熟，為傳統金融IT的轉型創造了新的機遇。
金融IT轉型新思路
對于當前金融IT所面臨的諸多挑戰，專注于金融IT領域的專業咨詢機構北京趨勢引領信息咨詢有限公司（以下簡稱趨勢引領）聯合云廠商怡和祥云北京科技有限公司（以下稱怡和祥云）和珠海金智維信息科技有限公司（以下簡稱金智維）提出金融IT借云計算、大數據、智能化等技術進行戰略轉型的創新思路。即以IT管理體系做管理落地支撐，借助金智維 “以業務監控為視角、以一體化運維（ITIL）流程管理為核心、以自主研發的軟件機器人技術為手段”的KC系列產品，實現“一體化、自動化、智能化”的敏捷運維架構，通過怡和祥云的OpenBridge（怡和云橋）產品實現“輕應用、微服務、大平臺”技術架構轉型，實現“穩健+敏捷”的金融行業IT轉型，為金融企業提升業務價值，快速滿足業務創新與調整，保障業務穩健運營、資源優化與高效利用，保障信息安全，增強科技風險防范能力，以及節約IT運營成本提出建設性的解決方案。
趨勢引領是一家致力于幫助企業建立符合國際標準的IT管理咨詢公司。自2007年至今，趨勢引領已經為近百家企業提供過咨詢服務。
北京趨勢引領信息咨詢有限公司總經理鄧宏表示：“咨詢公司需要不斷吸納國內國際先進的IT管理方法，協助客戶建立健全的IT服務，以支撐企業業務安全、高效運營。”
來自互聯網金融的四大沖擊
“雙十一”交易額達到1207億元，這背后支撐的科技手段對金融IT領域來說，同樣影響深遠。鄧宏表示：“目前包括銀行、證券等在內的傳統金融業，正在受到以BAT為代表的互聯網企業的巨大沖擊。”
互聯網金融深刻影響著金融IT未來的發展走向，主要表現在四個方面：
一是創新。大批互聯網金融企業的創新層出不窮，突破傳統金融對物理網點的依賴，突破時空界限，7×24小時、隨時隨地的金融服務能力，對銀行的影響比較大。并且從成本上來講，一筆業務交易，傳統銀行的IT成本遠高于互聯網金融公司的，可能高幾倍甚至十倍以上，這個就體現出成本的差異性。
二是互聯網金融企業通過海量客戶行為數據，實現精準營銷、信用評級和風險控制，對比傳統的金融風險控制更加可靠、實時。手機微信、支付寶、芝麻信用等互聯網應用給用戶帶來便捷的使用體驗，這背后的操作處理是以分布式計算和海量數據作為支撐，通過敏捷的方式獲取更快速的業務競爭力，從對市場可以做出非常快速的響應。而傳統的金融IT，從市場到業務識別到需求，再把需求傳遞給開發中心，然后給到數據中心再，使它能夠支撐業務的發展和運營，這個周期比較長。而傳統金融業更多是憑借傳統方式來評估個人信用風險，效率上顯得不夠高。
三是業務競爭方式已從相對單純的金融產品的競爭，演化為以客戶為導向的，新場景、新體驗、新功能、新應用的創新能力的競爭。
四是對金融格局的沖擊，一些依賴地域優勢、社區優勢的小金融企業將面臨較大生存壓力。而這種壓迫的態勢傳導至傳統金融企業的信息科技部門就是四大挑戰，即科技創新、敏捷高效、成本可控、安全合規。
鄧宏認為：“基于以上四大沖擊和挑戰，金融行業的IT轉型迫在眉睫，構建穩健、敏捷的金融IT勢在必行。”
實現金融IT轉型的四大武器
傳統金融IT業發展進入拐點，企業轉型已是必然。“這種轉型我理解為有‘道’‘術’兩個層次。‘道’是金融IT的定位、戰略、格局。‘術’是技術平臺或工具廠商所提供的穩健、敏捷的IT技術。咨詢公司在‘道’的方面，技術平臺型的工具廠商主要在‘術’層面。這也就構成了管理體系、標準、自動化、智能化等四大武器，來實現金融IT的轉型。”鄧宏表示。
在這個充滿技術變革的時代，既穩定又敏捷的IT管理模式，將是新的符合金融行業發展需要的管理模式。以趨勢引領為代表的IT咨詢或培訓機構，和金智維、怡和祥云這種技術平臺或者工具廠商合作，成為金融IT行業的一種趨勢。
鄧宏表示：“IT咨詢公司以客戶為導向，基于客戶的管理預期，在發展規劃、管理規范、人員能力和意識上為客戶提供服務，而工具廠商大多情況下是基于一種場景研發產品，以產品導向。把這兩者之間進行結合，能夠針對客戶的具體問題定制化地找出解決方案，并且落地。趨勢引領協助金融IT轉型構建“穩健+敏捷”的IT管理體系，怡和祥云提供云技術架構轉型，金智維實現運維一體化解決方案。”
怡和祥云充分考慮到對金融行業業務的“云化”改造，快速響應市場需求，提供了“底層IaaS服務+PaaS平臺+微服務+金融服”四個方面的服務。其專業垂直領域的企業級PaaS平臺OpenBridge支持敏捷，從設計、編碼、測試、上線，到監控，所有環節里的所有數據都在一個閉環里，都存儲在云端。并且平臺具備了更多金融行業的屬性，主要由資源管理、服務治理、持續集成管理與應用服務庫四部分組成，使金融行業擺脫傳統信息化平臺帶來的束縛，可以更加專注業務創新。
OpenBridge已在金融、能源、電信、政務等多個行業成功實施，助力行業云解決方案落地，加速行業信息資源共享化，成為企業云化轉型的利器。
鄧宏表示：“通過趨勢引領和怡和祥云的合作，實現IT的穩健和敏捷，更好地支撐業務創新和運營。怡和祥云的平臺非常有特色，其微服務、輕應用、大平臺的發展趨勢，正好與趨勢引領自身的戰略一致，借助怡和祥云，趨勢引領為客戶設計的管理思路能夠更快地落地。”
金融IT的轉型勢在必行，新架構下的IT運維核心支撐在于自動化、智能化運維。金智維恰恰就提供了集中監控、運維管理平臺，以及自主研發的軟件機器人為核心技術的自動化運維方案。這里所說的機器人，并不是我們常看到的自動化人形機器人，而是軟件機器人（機器人流程自動化――RPA），是一種軟件工具，集合了AI工具集、行業組件及智能操作等功能，可以幫助人們自動執行多個數字化任務，比人更加精準、更加迅速。不僅可以提升工作效率，節約時間和成本，優化管理流程，還能把IT人員從機械、重復的勞動中解放出來，做更有價值的工作。此外，軟件機器人還能杜絕人為差錯所形成的操作事故，智能修復縮短了系統故障的修復時間。
金智維的軟件機器人提供了1000多個AI工具集合，以往IT人員所做的一切事情，都可以通過AI工具集合模仿出來，實現自動化運維管理和統一作業調度。
而自十八屆三中全會以來，發展普惠金融已成為金融行業關注的焦點，農信系統的金融創新開始格外引人注意。
農商行作為長期根植于“三農”的金融機構，業務結構單一、過度依賴存貸款利差收入、創新水平低是業界對于農商行的印象。農商行的科技創新并不被行業所看好。然而，近期青島農商銀行的“互聯網小微云支付”產品在如火如荼的互聯網金融創新中成為一道亮麗的風景線，其創建的新型金融生態模式，真正實現了接地氣，解決了線上金融的現金、成本、媒介、老百姓的觀念問題，破解了監管部門和商業銀行多年來致力解決的難題，讓人眼前一亮。
基于此，值此青島農商銀行改制三周年之際，本刊特走訪了青島農商銀行，并與該行董事長劉仲生進行了一次深度的交流。
青島農商銀行是經國務院同意、中國銀監會批準，由原青島市聯社以及青島轄內八家縣級聯社（農村合作銀行）以新設合并方式改制成立的商業銀行，其前身是有著60余年發展歷史的青島市農村信用社。2012年6月28日，原華豐、城陽、黃島、即墨四家農村合作銀行，膠州、膠南、平度、萊西四家農村信用聯社及青島市聯社共9家單位組建成立青島農商銀行，整合優勢迅速聚生巨大能量，青島農商銀行一躍成為青島當地資產規模最大、服務范圍最廣、網點數量和從業人員最多的金融機構（現有網點數量340余個，從業人員5000余名）。然而，青島農商銀行堅持不斷夯實農村市場，傾力支持實體經濟，努力踐行社會責任，不斷創新和豐富金融產品、服務模式、服務渠道，先后推出社區銀行、電商平臺、微貸中心、財富管理、三大集中、FTP等十大創新項目，走出了一條深耕市場、創新發展的新路子。
成立至今只有三年的青島農商銀行經歷了翻天覆地的變化。至2015年6月末，資產總額、存款總額、貸款總額分別達到1544億元、1295億元和934億元，分別較改制之初增長2.03倍、2.16倍和2.25倍；連續三年上榜“世界銀行1000強”和“中國服務業500強”榜單，均居山東省上榜法人銀行第1位。
這些業績在業內是有目共睹的，本刊此次專訪就是為了探究青島農商銀行快速發展的其中奧妙。經過幾天的調研、學習，除了員工的朝氣蓬勃、創新氛圍濃厚以外，本刊發現其中最重要的一點便是劉仲生董事長對于行業把握的精準與青島農商銀行自身定位的準確，為青島農商銀行制定了一條科學、有競爭力的發展道路。
劉仲生自1985年參加工作以來，一直在人民銀行、銀監局及山東農信等金融系統工作，具有豐富的金融理論政策知識及金融管理創新實踐經驗。2011年1月來到青島農聯社（青島農商銀行前身）工作，僅僅用了一年半的時間，就帶頭完成青島農商銀行的改制，于2012年6月掛牌成立。
在監管機構多年的從業經驗使其看問題眼光長遠、對于形勢判斷準確、制定戰略有高度。青島農商銀行改制之初，青島農商銀行就嚴格按照上市銀行的標準規范整個改制過程，青島農商銀行的法人治理結構、股權結構是最接近上市銀行的（改制前，青島農商銀行的股東數量多達3萬多戶，經過艱苦的協調，最終降到只有1000多戶。股東結構上，企業股占到80%以上，個人股在20%以下，而且個人股中員工持股在5%以下）。
相比于其他農商行，青島農商銀行改制時間最短（大連農商行改制用了整整三年時間）、效果最好。原因在于青島農商銀行的戰略方針――科技引領實現轉型，通過“一體兩翼”的戰略來達到規范、高效、穩健的現代地方法人銀行。“一體”是指以大零售為主體（占到青島農商銀行業務總量的60%以上），大零售戰略體現了青島農商銀行的市場定位、發展戰略、經營方向，重點打造市民銀行，以財富管理為核心，為老百姓服務。“兩翼”則是指公司業務、國際業務為一翼，金融市場業務為一翼，積極適應金融轉型變革的方向。青島農商銀行的公司業務在青島地區非常有特色；而其國際業務結算量居長江以北中小銀行第一位。
最能體現劉仲生董事長戰略高度的地方還是在于其對于科技的高度重視。“青島農商銀行成立三年以來最值得回憶、最精彩的部分，就是在科技與金融的融合上找到了一條推動金融業務發展和提升銀行核心競爭力的道路。對科技高度重視，對于一個銀行來說，特別是目前的市場經濟階段，科技是生產力之上的生產力，是推動業務發展的新引擎，這個引擎對于銀行是至關重要的。領導層給予科技團隊非常高的政策支持和自由發展空間。盡管是‘農’字頭的銀行，但是青島農商銀行關于科技的思想、觀念、產品以及實踐不亞于大型股份制銀行。‘小微云支付’只是青島農商銀行科技領先戰略的一個主打產品，產品背后凝結著青島農商銀行對于科技的重視、投入，科技團隊起到了排頭兵的作用，在實踐過程中，當領導層對金融環境有新認識、新想法時，都會想方設法通過科技手段來轉換為現實的產品。目前青島農商銀行仍有很多新的產品正在研發過程中。”
近年來，青島農商銀行以前瞻、科學的眼光加大互聯網、移動金融等新興渠道的建設和市場的拓展，不斷將銀行傳統業務與業界先進技術應用融合，科技創新成果頗豐：初步建立了涵蓋電話銀行、網上銀行、手機銀行、微信銀行等全方位、多渠道、多類型的電子銀行服務體系，并基于此建設了網上商城、手機商城、ATM云購物平臺等一系列的電子商務平臺，實現了與人民銀行、銀聯等跨行清算機構的線上交互。
青島農商銀行科技創新的明星產品大致包括以下三種：
互聯網小微云支付
互聯網小微云支付服務充分利用互聯網成本低、覆蓋廣的特點，通過智能終端全面整合互聯網安全、移動終端應用、互聯網企業應用、大數據運營分析等功能，以銀行支付結算為核心，簡便易用，為客戶提供7×24小時全天候服務；通過移動終端成功地融合金融服務與小微企業運營管理，在提供存取款、轉賬、投資理財等基礎金融服務外，更為小微企業和個人客戶定制個性化、模塊化的專項服務；整合農產品產業鏈及金融生態圈，建立了以銀行支付結算為核心，銀行、小微和“三農”產業及廣大農戶“多位一體”的新型綜合金融服務模式；綜合運用云計算及大數據技術，全面分析客戶交易及日常管理信息，為銀行及小微企業決策分析提供重要依據；此外，該產品在安全設計上采用基于國密算法，自主創新、安全可靠的交易認證和安全保障機制。
ATM云購物
ATM云商平臺是運用先進的計算機云技術，通過廣泛聚合各類互聯網的服務資源、商品資源和資訊資源，借助青島農商銀行廣泛布設的ATM渠道為廣大客戶提供覆蓋生活圈的全方位“云購物”享受。ATM云商平臺這種全新的電子商務模式，將ATM電子商務體驗從理念推向現實，不僅在山東省銀行業屬于首創，在全國也居于領先地位。
網上商城和手機商城
青島農商銀行推出了“鑫動青島”電商平臺，實現了包括網上商城、手機商城等多渠道服務，是面向青島市民和青島本地特色商戶推出的“一體化金融電子商務綜合平臺”。該電商平臺立足于青島市，整合金融產品和金融服務，充分利用互聯網、移動互聯網電子商務的優勢，為客戶提供一站式在線服務。
這些產品不僅代表了青島農商銀行的科技創新成果，體現了青島農商銀行對于科技創新的重視，更是作為一個“農”字頭銀行業機構對于“普惠金融”的重視，是從“三農”實際業務需求出發，結合科技手段，設身處地地為農民著想而創造出來的金融服務。“十八屆三中全會以來，發展普惠金融已成為金融行業關注的焦點，贏得普惠金融必將在金融競爭格局中搶占制高點。金融機構紛紛加大創新力度，搶占先機。移動金融憑借成本低、覆蓋廣、發展快的特點，成為普惠金融發展的最佳載體。中國人民銀行在《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》中指出，移動金融是豐富金融服務渠道、創新金融產品和服務模式、發展普惠金融的有效途徑和方法，推動移動金融在各領域的廣泛應用，有利于拓展金融業服務實體經濟的深度和廣度。青島農商銀行作為地方法人的農村金融機構，始終堅持面向‘三農’、面向社區、面向中小企業、面向縣域經濟的戰略定位，通過將互聯網金融的思維方式與普惠金融的服務理念相結合，打造方便快捷的移動金融服務平臺，讓小微企業、廣大鄉鎮、農村甚至是偏遠地區可以享受到安全便捷的金融服務，借助互聯網金融的優勢擴大金融服務的普惠性和易得性，降低獲取金融服務的成本，致力于打造小微企業和‘三農’客戶的良好合作伙伴。”
目前，青島農商銀行的科技創新產品已經逐步滲透到青島市城鄉各個地區，智能終端在全市農村社區、超市、品牌店、專業市場、小微企業等場所布設1800多臺。2014年全年，實現賬戶類交易筆數458萬余筆，涉及金額29.7億元，查詢類交易300余萬筆。
當前中國銀行業最重要的創新，應該是建立在有效整合資源基礎上的創新，在“互聯網+”的時代下，科技引領是銀行創新的重中之重，是創新求變、實現差異化競爭的突破手段。對于農商行來說，基于行為主體和參與形式層面，以普惠金融和民生金融為出發點的科技創新更具有積極而重要的意義。
