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關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融服務(wù)體系 金融監(jiān)管 金融創(chuàng)新。
1 我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及存在的問題。
經(jīng)過多年的改革和發(fā)展,我國農(nóng)村金融已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ),建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。
目前,我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等共同組成。從 2006 年以來,我國開始引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融改革進(jìn)程中,村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),填補了農(nóng)村金融服務(wù)空白,激活了農(nóng)村金融市場。截至 2010 年末,全國共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 509 家,其中開業(yè) 395 家。全國新設(shè)立“只貸不存”的小額貸款公司 2451 家。
2 農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品現(xiàn)狀。
近幾年來,各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力的推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。例如:大力推行創(chuàng)新貸款,通過開辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務(wù),切實解決農(nóng)業(yè)貸款難的問題。從資本市場方面來看,重點之處是支持符合條件的企業(yè)到股票主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)上市融資和再融資,支持符合條件的企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品,進(jìn)一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)了上市融資,合計募集資金 118.8 億元;共有 31 家涉農(nóng)企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行短期融資券 604 億元,中期票據(jù)179 億元,合計募集資金 783 億元。
3 農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題。
隨著多年的改革和發(fā)展,我國農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平有了很大的提高,但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求,與這些新要求相比,現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在諸多問題,其表現(xiàn)有3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)萎縮。
目前,商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量從農(nóng)村地區(qū)撤離,如 2008 年末,河北省縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù) 9958 個,比 2005 年減少 766 個,保留下來的分支機(jī)構(gòu)也不再有獨立的貸款權(quán)限,變成了單純的“吸儲機(jī)器”,在農(nóng)村地區(qū)的存貸差不斷擴(kuò)大。農(nóng)村信用社在貸款方面只對少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放貸款,而抵押品種十分有限,起不到真正為農(nóng)村弱勢群體服務(wù)的目的。農(nóng)信社的改革也使業(yè)務(wù)不斷偏離“三農(nóng)”,大量資金被投入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),農(nóng)業(yè)貸款比重不斷下降。
3.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的分工不合理且效率低下。
農(nóng)村金融服務(wù)主體間缺乏競爭性,農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場幾乎處于壟斷的地位,壟斷必然帶來低效,損害了農(nóng)村需求者的利益。另外,農(nóng)村政策性金融與農(nóng)村商業(yè)性金融結(jié)合的不好,農(nóng)村政策性導(dǎo)向的力度不大,針對不同地區(qū)的情況提供的適合的金融服務(wù)明顯不足。
3.3 農(nóng)村資金缺口大且大量外流。
現(xiàn)階段,農(nóng)村資金通過金融機(jī)構(gòu)大量外流到城市或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象仍存在,國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量縮減,剩余的部分分支機(jī)構(gòu)也不再有獨立的貸款審批權(quán),只具有資金組織權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和回收權(quán),成為了“吸儲機(jī)器”。郵政儲蓄銀行利用網(wǎng)點多,結(jié)算暢通的優(yōu)勢,大量吸收農(nóng)村存款,吸收的存款主要上繳總局,用來同業(yè)存放和證券投資,沒有使資金真正回籠到農(nóng)村地區(qū)。
3.4 組織管理體系混亂,缺乏與農(nóng)村金融相匹配的配套設(shè)施及保障。
目前,農(nóng)村征信體系建設(shè)相對落后,社會信用的市場化程度比較低,中介服務(wù)不規(guī)范,致使難以控制農(nóng)村貸款的風(fēng)險。另外,許多商業(yè)銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和信用社的管理人員,只考慮仕途升遷和個人利益,忽視經(jīng)營管理和農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面較窄,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的缺乏等現(xiàn)象,這些都不同程度的制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3.5 金融創(chuàng)新不足。
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,對農(nóng)村金融產(chǎn)品種類和服務(wù)水平的要求也在不斷提高。而目前農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融主要以傳統(tǒng)貸款為主,貸款種類較少,缺乏票據(jù)融資、項目理財、投資顧問等新的金融服務(wù),無法滿足一些優(yōu)質(zhì)客戶的金融產(chǎn)品需求,而流失一批優(yōu)勢客源。并且,金融服務(wù)手段落后,受人才、技術(shù)等條件影響,金融業(yè)務(wù)辦理時間較長、效率低,且低風(fēng)險、高收益的中間業(yè)務(wù)缺乏。
2 國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與啟示。
農(nóng)村金融是一個國家處于二元經(jīng)濟(jì)時期所特有的金融現(xiàn)象,各國在此過程中都多少遇到了一些問題,因此,我們從發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融體系中,找出對我國農(nóng)村金融發(fā)展有益的經(jīng)驗和啟示。
2.1 國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。
2.1.1 美國的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
美國的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立較晚,在 20 世紀(jì)初期大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)才開始建立,為了實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的迅速完善,美國政府最初采取了先由政府創(chuàng)設(shè),后積極培育農(nóng)民力量,政府干預(yù)在逐漸淡出的策略。美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸發(fā)》建立了一個分工合理、相互配合的農(nóng)村金融體系。美國對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)實行了稅收優(yōu)惠、利率補貼等措施。在美國,商業(yè)銀行在農(nóng)村市場中發(fā)揮了巨大的作用,美國的農(nóng)業(yè)實行農(nóng)場主經(jīng)營的特色,能滿足商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù),因此,商業(yè)銀行支農(nóng)意愿強烈。
2.1.2 日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
日本人多地少、資源匱乏,經(jīng)濟(jì)實力較強,以合作金融為依托支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。日本的農(nóng)業(yè)金融體系主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫和農(nóng)業(yè)信用保證機(jī)構(gòu),農(nóng)林漁業(yè)金融公庫主要是日本政府根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》設(shè)立的。農(nóng)業(yè)在日本國民經(jīng)濟(jì)中的地位十分重要,日本政府十分重視農(nóng)村金融市場的發(fā)展和其它幾個國家相比,日本政府干預(yù)農(nóng)村金融力度最高,日本政府通過向農(nóng)協(xié)組合增撥財政資金來扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
2.1.3 印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
印度是一個農(nóng)業(yè)人口眾多的農(nóng)業(yè)大國,人均耕地較少,正處于工業(yè)化和傳統(tǒng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的進(jìn)程中,經(jīng)濟(jì)相對落后,主要依靠大銀行來帶動農(nóng)村金融服務(wù)體系。印度頒布了《印度儲備銀行法》來保障農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持,明確規(guī)定商業(yè)銀行在城市開設(shè)了 31 家分支機(jī)構(gòu),同時在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)了 2- 3 家分支機(jī)構(gòu),并且規(guī)定了必須將全部貸款的 18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。在扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面,印度對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取了利率補貼計劃,并且規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供寬松優(yōu)惠的貸款條件支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,頒布的《地區(qū)農(nóng)村銀行法》明確規(guī)定,地區(qū)農(nóng)村銀行的經(jīng)營目的就是為了“滿足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽略的那部分人的專門需要”。
2.2 國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的借鑒與啟示。
2.2.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展與完善需要政府的扶持。
農(nóng)業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),但同時也是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),追求高利潤的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),會從收益較低的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流向工業(yè)和大城市,農(nóng)村金融市場上的失靈需要政府的介入加以糾正。各國政府一般都會制定一套扶持農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的措施。
2.2.2 建立完善的法律法規(guī)。
完善的法律法規(guī)可以規(guī)范農(nóng)村金融體系的有效運作,避免人為因素的干預(yù),以更好的保障農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國目前尚未建立針對農(nóng)村金融體系的法律法規(guī),因此,我國應(yīng)加強對農(nóng)村金融的立法工作,規(guī)范農(nóng)村金融體系的行為。
2.2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。
各國政府通過制定各種法律制度,建立各種管理、協(xié)調(diào)、服務(wù)性機(jī)構(gòu),設(shè)立擔(dān)保基金,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險等措施來優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融環(huán)境的不斷優(yōu)化,使愿意服務(wù)農(nóng)村,服務(wù)農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)不斷增加,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也開始進(jìn)入農(nóng)村金融市場,農(nóng)村金融服務(wù)主體逐漸實現(xiàn)多元化,推動了農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與完善。
2.2.4 商行支農(nóng)力度的加大。
國外的經(jīng)驗表明,政府無權(quán)強迫商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村金融市場,但可通過運用利益機(jī)制引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)自愿服務(wù)于農(nóng)村金融市場。政府也可以要求商業(yè)銀行將存款增長按一定比例用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券的購買,對于支持政府農(nóng)業(yè)政策的商業(yè)銀行貸款給予利差補貼等。
3 借鑒國外經(jīng)驗完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策選擇。
3.1 規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。
依照透支主體多元化,堅持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),推動農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。同時放寬保留下來的金融分支機(jī)構(gòu)的獨立貸款權(quán)限,增加對農(nóng)村地區(qū)的貸款額度,加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金注入。此外,建立與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險模式,國家可以給予經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司一定的稅收優(yōu)惠政策,如免除保費收入的一切稅費,加大保險組織自身積累功能,保障農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。
3.2 對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有明確的功能定位。
針對農(nóng)村金融需求的特點,在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上,形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。首先,農(nóng)信社要經(jīng)營成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。其次,農(nóng)業(yè)銀行要立足農(nóng)村金融、發(fā)揮出縣域商業(yè)金融主渠道的作用。再次,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域,把建全市場機(jī)制、提高市場效率、繁榮農(nóng)村金融市場作為長期目標(biāo)。除此以外,支持發(fā)展其他形式的農(nóng)村金融服務(wù)組織,引導(dǎo)其他金融體系加強對農(nóng)村的金融服務(wù)。
農(nóng)村金融服務(wù)需求實際上是多方面的,它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求,由于農(nóng)村金融需求主體(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))的貸款行為與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關(guān)系,加上農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在,因此,國內(nèi)外學(xué)者在如何解決和完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系,理論界有各種觀點。這些觀點,大致可以歸納為以下一些類別,通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。
(一)開放農(nóng)村金融市場
如何廣文(2005)認(rèn)為,根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的特點及現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題,優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑在于金融機(jī)構(gòu)的多樣化。而實現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場,建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機(jī)制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。多種金融機(jī)構(gòu)并存,才能促進(jìn)市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。
(二)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
如曾建中(2006)研究認(rèn)為,我國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化方向推進(jìn)的,其結(jié)果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱,農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu),利用政策手段誘導(dǎo)其增加對農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,進(jìn)一步強化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革,積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向,使農(nóng)村郵政儲蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場;盡快建立市場準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出的各項規(guī)章制度,使民間金融合法化。
(三)改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
如中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組(2006)認(rèn)為,目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置滯后,難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng),農(nóng)村金融網(wǎng)點少,規(guī)模小,發(fā)展水平低;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與地方經(jīng)濟(jì)的資金需求不適應(yīng),四大國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整和撤并后,業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到了大中城市,保留的機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限上收或變小,加大了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供求矛盾;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與金融運行機(jī)制不適應(yīng),有必要對現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合。
朱鋒和肖東平(2007)認(rèn)為,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題是:在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點較少,覆蓋程度比較低,大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點,一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)甚至存在金融服務(wù)空白;當(dāng)前政府對銀行業(yè)的管制較多,通過加上利率管制等諸多因素的限制,造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭不充分、信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面;現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率低,手段落后,歷史包袱沉重,無法滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。
(四)發(fā)展農(nóng)村民間金融
如王芳(2007)認(rèn)為,從宏觀層面上來看,由于農(nóng)村金融組織存在結(jié)構(gòu)性缺陷,使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農(nóng)村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式,但卻缺乏多元性、復(fù)合性和有效性的農(nóng)村金融組織。應(yīng)該通過一定的措施和辦法,鼓勵正常范圍的民間金融活動,同時適度放開農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件,實行金融機(jī)構(gòu)多元化;根據(jù)不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)布局,改革或創(chuàng)立中小金融機(jī)構(gòu)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù);對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革,促進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。此外,隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項目的發(fā)展及其在世界其他國家的推廣,國外學(xué)者以研究扶貧助困的小額信貸為契機(jī),對于貧困地區(qū)小額信貸農(nóng)戶融資行為有較為充分的研究。
農(nóng)村金融服務(wù)體系研究呈現(xiàn)的特征
一是研究視角只停留在農(nóng)村金融服務(wù)的某一個方面,更多的人似乎都認(rèn)為農(nóng)村信用社改革就是農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的全部,農(nóng)村信用社問題解決了,金融支農(nóng)問題也就解決了。
二是研究的層次不夠深入。盡管一些學(xué)者也提出要通盤考慮農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議和完善,應(yīng)該一攬子規(guī)劃農(nóng)村金融體制構(gòu)建,并且也有了對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮,但是并沒有見到從宏觀角度對農(nóng)村金融體制構(gòu)建的深入探討;更多的研究僅是就事論事,就農(nóng)村信用社談農(nóng)村信用社、就農(nóng)業(yè)銀行談農(nóng)業(yè)銀行、就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行談農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,沒有考慮各種農(nóng)村金融供給機(jī)制的協(xié)調(diào)和整合。
三是在對農(nóng)村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域。在近年的農(nóng)村金融研究中,盡管很多學(xué)者也提出了要處理好金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系,要從需求出發(fā)探討農(nóng)村金融服務(wù)組織體系的構(gòu)建,但是將農(nóng)村金融置于宏觀經(jīng)濟(jì)背景,從經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。
四是沒能從整體和全局角度提出適應(yīng)經(jīng)濟(jì)國際化發(fā)展要求且有利于促進(jìn)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資狀況改善的農(nóng)村金融體制改革的思路。
深化我國農(nóng)村金融服務(wù)體系研究
一個組織體系是否有效率,一要看其是否是建立在市場需求基礎(chǔ)之上的;二要看其是否能夠提供適當(dāng)個人刺激的有效的產(chǎn)權(quán)制度;三要處理好經(jīng)濟(jì)增長與金融增長的關(guān)系。因此,要構(gòu)建新型的為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融體系,也要立足于這些方面。
(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系的研究目標(biāo)應(yīng)更廣泛
在對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實及其農(nóng)村金融需求特征的深刻理解,和對農(nóng)村金融服務(wù)體系改革和完善面臨的初始條件充分認(rèn)識的基礎(chǔ)上,對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進(jìn)行深入的研究,這樣才能從理論上提出改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的政策性選擇及可操作性措施。
(二)當(dāng)前“三農(nóng)”金融服務(wù)研究關(guān)注的目標(biāo)
改革和完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的理論框架和研究方法體系;分清我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)成要素及其相互關(guān)系;歸納我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實及其農(nóng)村金融服務(wù)需求特征;認(rèn)識農(nóng)村金融服務(wù)供給體系發(fā)展和制度變遷的歷程及其改革的初始條件;討論政府在農(nóng)村金融服務(wù)供給體系發(fā)展和農(nóng)村金融制度安排和制度變遷中的作用;從滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求的角度出發(fā),提出我國未來的農(nóng)村金融服務(wù)供給體系結(jié)構(gòu),以及相應(yīng)的運作機(jī)制。
總之,在我國農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題突出和縣域金融相對萎縮的情況下,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)入戰(zhàn)略性調(diào)整、農(nóng)村工業(yè)化、新農(nóng)村建設(shè)階段對農(nóng)村金融服務(wù)供給需求進(jìn)一步高漲,農(nóng)村金融供求矛盾更加突出。其主要原因在于結(jié)構(gòu)、體制與政策約束。在制約我國農(nóng)村金融深化的各種因素中,最重要的是農(nóng)村金融體系建設(shè)滯后所帶來的約束。因此,完善我國農(nóng)村金融服務(wù),需要從我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革和完善入手。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融 體系 問題
一、我國當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題
1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系的基層的工作人員對于反洗錢的能力和知識比較薄弱，尚不能根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)的資金交易數(shù)據(jù)，綜合人員信息進(jìn)行分析和判斷當(dāng)事人是否有洗錢行為等。導(dǎo)致引發(fā)對行政管理的不嚴(yán)，造成金融市場的形象受損。于是就要求，對反洗錢的人員要有高素質(zhì)，專業(yè)性的理論和實踐能力。要具備有銀行、證券等相關(guān)的金融理論知識以及對當(dāng)前金融先進(jìn)技術(shù)的管理熟練了解。否則也無法發(fā)現(xiàn)其中存在違規(guī)的問題。其中反洗錢的問題主要是存在在銀行、保險、證券、信托等的金融業(yè)務(wù)上。
1.2農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的洗錢行為主要表現(xiàn)在，進(jìn)行的各種手續(xù)的不規(guī)范和完善，各種有關(guān)的文書和資料，簽字以及蓋章都沒有進(jìn)行相關(guān)的規(guī)范，按照規(guī)范要求辦理。工作人員對自己工作在行政管理中所承擔(dān)的責(zé)任和重要性認(rèn)識不清。從事反洗錢工作的工作人員對依法辦事的法律意識認(rèn)識不到位。在日常的生活工作中，依然是以辦理業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，在進(jìn)行檢查工作時，工作人員至少要兩人在場，同時在工作中，對現(xiàn)場進(jìn)行檢查工作時，忽略了當(dāng)事人或者有關(guān)人員出示工作證件等程序規(guī)范上的要求。為此存和遺留下來的關(guān)系傳統(tǒng)工作的觀念和工作的方法不能使之發(fā)生轉(zhuǎn)變，就會使得農(nóng)村金融服務(wù)體系的對執(zhí)法力度存在執(zhí)法風(fēng)險。
1.3農(nóng)村的金融服務(wù)體系對反洗錢的行政能力薄弱，不能有效的行使監(jiān)管的主動性和能動性。農(nóng)村金融服務(wù)工作人行監(jiān)管行政能力逐步被弱化，對反洗錢的監(jiān)管行使權(quán)利的認(rèn)識不到位。其具體的表現(xiàn)在對反洗錢日常管理中，檢查出的問題不能反映實際問題，同時對于查出的問題有的不進(jìn)行報告，在處罰上也存在很多的問題。
二、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該采取的措施
2.1對重點的企業(yè)尤其是產(chǎn)能資源過剩的企業(yè)，以及資產(chǎn)投資的信貸行業(yè)進(jìn)行壓縮和調(diào)整。對市場進(jìn)行壟斷的行業(yè)和房地產(chǎn)等企業(yè)進(jìn)行壓縮。企業(yè)不合理的生產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)有市場經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險，為此銀行企業(yè)要對企業(yè)進(jìn)行投資結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高信貸的制約限制，對房地產(chǎn)的限制，因為農(nóng)村的住房問題已經(jīng)是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的重要矛盾。不斷的調(diào)整大眾群體的消費結(jié)構(gòu)，同時加強對市場投資的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，提供企業(yè)生存和進(jìn)行良好投資市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。對城鄉(xiāng)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，降低房價，縮小房地產(chǎn)泡沫化，房產(chǎn)居高不下以及制約了城市的發(fā)展。
2.2對企業(yè)的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行調(diào)整，不斷的對股份制進(jìn)行推進(jìn)，加強對農(nóng)村信用等金融服務(wù)體系的改革和創(chuàng)新。不斷的努力，使得股權(quán)的結(jié)構(gòu)多樣化以及投資多元化等的發(fā)展。國家在政策上要放寬對農(nóng)村金融服務(wù)體系的管理，正確的對農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)做正確的引導(dǎo)。同時金融政策，要考慮不斷的滿足農(nóng)村不能通過公平的競爭的部分群眾，滿足農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的需求。加強對農(nóng)村基礎(chǔ)公共設(shè)施的建設(shè)等。不斷對農(nóng)村貧困區(qū)域進(jìn)行扶貧開發(fā)建設(shè)。可以組建適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地方性銀行，以及由農(nóng)村人民聯(lián)合發(fā)起的農(nóng)村合作銀行等，不斷的對農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行完善和創(chuàng)新，在組織的形式上，不要受到傳統(tǒng)方式的影響和制約。
2.3農(nóng)村金融服務(wù)體系建立的合作銀行等，當(dāng)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)贏利時，可以進(jìn)行逐年的分紅，甚至是進(jìn)行股份的轉(zhuǎn)手，進(jìn)行多種的方式進(jìn)行回收，最后并且贏利，對于那些沒有產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)贏利的政府的投資項目，應(yīng)該不斷的吸引群眾資本和企業(yè)資本進(jìn)入，對項目進(jìn)行重新的管理，最終產(chǎn)生贏利。建立一個廣大的平臺，使得民間的資本和企業(yè)資本都能夠及時不斷的對各種需求的項目進(jìn)行投資，然后不斷的產(chǎn)生贏利，不斷地發(fā)展，不斷的提高民眾的生活條件，改善公共設(shè)施建設(shè)。同時建立的平臺，要有明確的監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管。資金等數(shù)據(jù)的透明化等。同時還要不斷的鼓勵相關(guān)部門出資，對當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系的各類信用提供擔(dān)保，不斷的開闊農(nóng)村金融市場的業(yè)務(wù)，促使農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的不斷完善，走出一條適合于我國國情的社會主義農(nóng)村金融服務(wù)體系。在政府政策性的扶持下，民眾市場經(jīng)濟(jì)投融資為主體，可以彌補企業(yè)和政府在投資上的不足，使得很多優(yōu)質(zhì)項目的擱置等，可以進(jìn)行重啟擱置項目。建立這樣的投資平臺，可以使得擁有平臺的公司有良好的形象和充足的資金進(jìn)行穩(wěn)定的投資，同時擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流量和贏利。
2.4國家不斷的通過法律手段對農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)范性，從各種政策上給予不斷的優(yōu)惠，減少稅收和下調(diào)匯率等，不斷的對農(nóng)村進(jìn)行監(jiān)管體系進(jìn)行法律完善。同時對金融服務(wù)的監(jiān)管在成本要控制，適當(dāng)?shù)慕⒌胤叫械慕鹑诠芾砼c監(jiān)管體系，不斷的促使形成在政府的參與過程中對市場中的金融金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場運營的全部過程的監(jiān)控，以避免和減少金融市場風(fēng)險，長期有效的對農(nóng)村金融市場進(jìn)行管理。
結(jié)束語：我國地貌廣大，農(nóng)村大眾是我國群眾的主體，在城市化快速的發(fā)展過程中，對于農(nóng)村的建設(shè)是需求的資金量是巨大的。而要長期有效的對農(nóng)村提供巨大的資金用于建設(shè)，就需要有不斷的對農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行扶持。建立一個長期市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好的投資環(huán)境。只有從政府政策的合理把握和相關(guān)工作人員的不斷努力，才能夠不斷的健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融機(jī)構(gòu)；服務(wù)體系；正規(guī)金融；體系改革
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）16-0087-02
每個國家的農(nóng)村金融服務(wù)體系都是整個國家金融體系中不可缺少的部分，農(nóng)村金融體系對本國的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都起著非常重要的作用。我國也一樣，隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國對農(nóng)村金融體系也提出了更高要求。縱觀我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，不難發(fā)現(xiàn)的是，城鄉(xiāng)發(fā)展差距這個問題一直都在，其中最重要的就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不健康已嚴(yán)重地影響了我國整體發(fā)展的經(jīng)濟(jì)水平，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，大力發(fā)展我國農(nóng)村金融服務(wù)體系至關(guān)重要。本文從我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，目的就是研究現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系，不斷地研究探索其中存在的問題，并針對所發(fā)現(xiàn)的問題對癥下藥，下面我們就來詳細(xì)分析。
一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題
1.農(nóng)村金融服務(wù)體系組織效率低下。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織效率低下，資產(chǎn)管理能力也較弱。特別是在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出賣方市場的一個典型模式，缺乏競爭意味著效率降低。同時，市場營銷隊伍還出現(xiàn)老齡化人群居多的現(xiàn)象，不利于市場的外部拓展和創(chuàng)新。另外，缺乏競爭性市場，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新力不強，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭意識，目前縣域?qū)r(nóng)戶的貸款的只有農(nóng)村信用社，由于競爭缺失，所以使貸款利率居高不下，更加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。
2.農(nóng)村資金大量外流。由于地理環(huán)境因素等原因，我國農(nóng)村特別是中西部地區(qū)的發(fā)展呈現(xiàn)很大的不穩(wěn)定性，農(nóng)產(chǎn)品價格低且持續(xù)長時間的低迷，而且農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)率低，使農(nóng)業(yè)地區(qū)的投資機(jī)會減少，所以大量農(nóng)民外出務(wù)工，但是收入?yún)s通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流到發(fā)達(dá)的非農(nóng)產(chǎn)區(qū)。久而久之，農(nóng)村進(jìn)行生產(chǎn)時缺乏資金，又會有更多的農(nóng)民走上外出務(wù)工的道路，便出現(xiàn)了惡性循環(huán)[1]。
3.農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建不健全，涵蓋面積小。隨著我國社會的不斷變化，反而現(xiàn)在農(nóng)村的金融服務(wù)水平也隨著日益下降，其功能被削弱很多，主要由于國有銀行的進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整、農(nóng)業(yè)銀行單一性轉(zhuǎn)變以及農(nóng)村信用社體制的改革等一系列相關(guān)政策的出臺，改革后的農(nóng)村金融體系已經(jīng)很難在適應(yīng)當(dāng)代農(nóng)村的農(nóng)業(yè)發(fā)展。改革后的局面是金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)量減少，覆蓋面減少，一些農(nóng)村地區(qū)除了農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點外沒有其他的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點，甚至一些偏遠(yuǎn)地區(qū)連這兩個金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都沒有。
二、完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策
1.提高金融組織效率，鼓勵金融團(tuán)隊創(chuàng)新。加快完善金融服務(wù)體系，首先，要提高金融組織的效率，鼓勵金融組織進(jìn)行創(chuàng)新。其次，應(yīng)該要降低進(jìn)入的門檻，盡量形成種類繁多的小額信貸組織。制定完善的管理方式和方法，對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)從進(jìn)入市場到退出市場都要做出明確的規(guī)定。最后，我們要積極創(chuàng)新，為農(nóng)村金融市場注入新力量，積極鼓勵民營性質(zhì)的社區(qū)銀行的建立，形成新的市場格局。通過創(chuàng)新，提高金融組織效率。
2.實行向農(nóng)村地區(qū)傾斜的區(qū)域性貨幣政策。隨著國家整體的發(fā)展，不難看出經(jīng)濟(jì)起著重要作用。同樣，社會主義農(nóng)村建設(shè)，經(jīng)濟(jì)的支持也是不可缺少的重要力量。但是，農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)不是短時間內(nèi)可以完成的，僅僅靠金融支持是不能實現(xiàn)解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題的，所以需要貨幣政策配合實施，才能更好地推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。所以，中央銀行該充分考慮到我國社會經(jīng)濟(jì)的實際情況，宏觀調(diào)控資金的流向。一是再貸款政策，適當(dāng)增加再貸款額度、種類及期限等；二是利率政策，政府宏觀控制調(diào)控使農(nóng)民貸款利率更低，從而鼓勵農(nóng)村貸款籌集資金；三是再貼現(xiàn)支持政策，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大力開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，簡化程序，從而推動經(jīng)濟(jì)。
3.靈活運用財政政策支持農(nóng)村金融的發(fā)展。在農(nóng)村金融體制的改革與創(chuàng)新中，應(yīng)該注意運用財政稅收政策的方法，財政政策有利于合理補償農(nóng)村金融中高風(fēng)險，有利于降低銀行的營業(yè)費用，促使財政補償金融，金融支持經(jīng)濟(jì)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。目前財政補償金融的主要政策措施有：一是稅收政策，通過稅收降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各種稅務(wù)，從而改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利狀況；二是利率補貼政策，政府通過干預(yù)利率，從而作為補貼的一種手段，通過這些來增加儲蓄總量和引導(dǎo)資金向農(nóng)村流動；三是建立支農(nóng)貸款項目的財政配套機(jī)制，財政部門通過補貼對發(fā)達(dá)地區(qū)補給補貼。
一、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
近年來，我國農(nóng)村金融改革加快推進(jìn)，農(nóng)村“金融網(wǎng)絡(luò)”不斷更新和延伸。2006年底開始試點的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)到2008年底已達(dá)100家；2007年3月掛牌成立的郵政儲蓄銀行網(wǎng)點到2008年底已達(dá)37000個，已成為連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)絡(luò)。
我國農(nóng)村金融呈現(xiàn)的一個突出變化，就是國家正極力促成在農(nóng)村地區(qū)形成“九龍治水”的局面。“九龍治水”，就是指在農(nóng)村地區(qū)開展?fàn)I業(yè)的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，共同為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，民間金融也是農(nóng)村金融市場的一個重要組成部分。一個力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系正在加快構(gòu)建之中。
但是，“九龍”在全國各省發(fā)展極不平衡，大部分省份“九龍”是不健全的。以地處安徽省西北部的“農(nóng)業(yè)大市”阜陽為例，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行正在壓縮對“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)，呈逐步退出農(nóng)村市場趨勢；農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄銀行信貸能力弱，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶貸款的要求；農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社在阜陽尚未組建。據(jù)有關(guān)部門測算：2008年，阜陽農(nóng)村企業(yè)及各類組織的貸款需求量約為180億元，而金融部門僅提供了近35億元的貸款，占19，4％，農(nóng)利資金供求失衡狀況嚴(yán)重。2008年末，阜陽市人民幣各項貸款余額為340，8億元，其中對農(nóng)業(yè)方面的貸款僅占24％。而且在這“24％”的債款中，用于糧、棉、油的收購貸款又占很大比例，真正用于農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的貸款很少。
目前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題主要有：
(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低。中國銀監(jiān)會2007年6月公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，顯示了以下幾個農(nóng)村金融現(xiàn)狀：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點的資源占有率低，平均每萬人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)僅1，26個；二是金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)村地區(qū)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點平均不足3個；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場沒有形成有效競爭，分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社或郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龌咎幱趬艛嘟?jīng)營狀態(tài)；四是人均貸款水平差距極大。近兩年來，雖然農(nóng)村金融市場建設(shè)情況逐步好轉(zhuǎn)，但并沒有得到根本改善。最新的統(tǒng)計顯示，在農(nóng)村網(wǎng)點布局方面，我國還存在2826個“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。從阜陽市的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋情況看，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有網(wǎng)點數(shù)也僅僅只有1，33個，阜陽市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點情況。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，廣大農(nóng)村和農(nóng)戶持續(xù)發(fā)展的金融需求很難滿足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。
(二)政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能范圍有限。1998年3月，國務(wù)院對農(nóng)發(fā)行的職能做了重大調(diào)整，將農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貸款，以及糧棉油企業(yè)加工和附營業(yè)務(wù)貸款劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)發(fā)行成了專著于糧棉油流通領(lǐng)域的政策性銀行。近幾年，隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展及糧食流通體制改革的深化，全國農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)急劇萎縮，2002年全行系統(tǒng)累放糧棉油貸款比上年同期減少152億元，其中糧食貸款減少62億元，農(nóng)發(fā)行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用極為有限。
(三)農(nóng)業(yè)銀行追求商業(yè)化經(jīng)營，涉農(nóng)業(yè)務(wù)萎縮。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了農(nóng)村金融市場環(huán)境欠佳，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效益不高的特點。為了增收節(jié)支，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的大型商業(yè)銀行逐步放棄了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，分流精簡員工，撤并低效網(wǎng)點，即使留下來的網(wǎng)點也更大程度體現(xiàn)出吸儲功能，基本沒有放貸的功能。中國農(nóng)業(yè)銀行貸款向優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶傾斜的同時，逐漸遠(yuǎn)離了農(nóng)村中小客戶，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。從對阜陽市的調(diào)查看，2008年全市的涉農(nóng)貸款是呈下降趨勢的。
(四)農(nóng)村信用社信貸規(guī)模有限，難擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”重任。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村業(yè)務(wù)的退出和農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村業(yè)務(wù)的收縮，農(nóng)村信用社承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的重任。但因農(nóng)村信用社多年來改革未有大的突破，目前已“重病纏身”：①合作化沒有實質(zhì)性恢復(fù)。“官辦”也沒有根本性改變，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒有形成。②經(jīng)營狀況不佳。全國農(nóng)村信用社2001年底不良貸款5290億元，占比已達(dá)44％；有58％的信用社資不抵債，資不抵債的金額為161億元。到2008年底，這些問題均未得到解決。③服務(wù)方式和服務(wù)手段陳舊，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。④資金來源渠道狹窄。因此，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。
(五)農(nóng)村保險覆蓋面窄，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補償機(jī)制未健全。資料表明：1996年以后，隨著中國人民保險公司向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)化，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式的變化，全國的農(nóng)業(yè)保險開始大面積萎縮：2000年農(nóng)險保費收入僅為3.87億元，2001年繼續(xù)減少為3.31億元，只占總保費的0，6％，農(nóng)民戶均保費只有2元多一點，農(nóng)險品種也由高峰時期的60多種下降到目前的不到30種。這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展背道而馳。2007年以來，按照十七屆三中全會“加大國家對農(nóng)業(yè)支持保護(hù)力度”的精神，各地紛紛開展了政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。政策性農(nóng)業(yè)保險以財政補貼為主要推動手段，利用保險這一“外殼”，注入政府支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策內(nèi)容，有效地增強了農(nóng)民應(yīng)對災(zāi)害事故的能力，但目前試點的范圍和險種還較窄，規(guī)模較小，不能夠成為農(nóng)村金融服務(wù)體系的主流。
(六)金融創(chuàng)新和服務(wù)滯后。近年來隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的要求趨向多樣化，這就需要金融機(jī)構(gòu)在信貸、結(jié)算、、信息咨詢等方面進(jìn)行全方位的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。但目前農(nóng)村金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)和集體經(jīng)濟(jì)組織的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
二、完善農(nóng)村金融市場服務(wù)體系的路徑選擇
(一)建立多層次的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系。建立多層次的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)從以下幾個方面著手：一是深化農(nóng)村信用社管理體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化支農(nóng)職能，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社直接服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，覆蓋面廣的優(yōu)勢，把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織。二是擴(kuò)大郵政儲蓄的功能，發(fā)揮其在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點
多的優(yōu)勢。從2008年的情況看，郵政儲蓄銀行的放貸業(yè)務(wù)還沒有真正展開，應(yīng)加速建立郵政儲蓄的支農(nóng)機(jī)制。三是在保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，把農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使其信貸重點由流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，由產(chǎn)品貸款轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)貸款，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力。四是在抓好農(nóng)業(yè)銀行改革的同時，克服其偏離農(nóng)村的傾向，強調(diào)其服務(wù)對象是涉農(nóng)企業(yè)，要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。五是降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制，通過制定和完善有關(guān)法律法規(guī)，實現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化，建立農(nóng)村金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護(hù)制度，強化民間金融市場的退出制度，建立存款保險制度和擔(dān)保補償制度，保護(hù)中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。
(二)發(fā)展壯大商業(yè)性小額貸款公司。商業(yè)性小額貸款公司更具有普惠性質(zhì)。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競爭的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實意義。同時，商業(yè)可持續(xù)小額信貸是解決農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營融資問題的有效途徑，也是完善我國農(nóng)村金融市場體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種重要方式和手段。農(nóng)村商業(yè)性小額貸款公司的法律定位應(yīng)當(dāng)是：農(nóng)村小額貸款組織是不吸收社會公眾存款，依靠資本金面向“三農(nóng)”發(fā)放貸款的企業(yè)法人。2008年，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，解決了小額貸款公司法律地位缺失的問題。同時《指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行最大的區(qū)別是，村鎮(zhèn)銀行既能放貸，又能吸收存款，因此資本金數(shù)額也比較大。而中國廣闊的農(nóng)村金融市場，將是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，發(fā)展壯大商業(yè)性小額貸款公司是完善農(nóng)村金融市場服務(wù)體系的重要內(nèi)容。
關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融服務(wù)體系；問題；原因；對策
中圖分類號 F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A 文章編號 1007-5739（2012）17-0344-01
金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。近年來，國家制定了諸多的惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)民富裕。農(nóng)村資金不足現(xiàn)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，這就要求農(nóng)村金融方面的改革要能適應(yīng)其發(fā)展要求，而現(xiàn)實的農(nóng)村金融改革卻難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，反而制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[1-4]。
1 農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展存在的問題
1.1 農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)大量縮減
以前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社2家，其網(wǎng)點幾乎遍布所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和重點村，服務(wù)重點在“三農(nóng)”。應(yīng)該說，這是建國以來農(nóng)村金融發(fā)展的成果。但近年來大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)級農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點被縮減，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級只留下農(nóng)村信用合作社和近年延伸下來的郵政儲蓄所。農(nóng)村信用合作社在村級設(shè)立的農(nóng)村信用站，已被取消殆盡，其工作重點由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級縮至縣級。
1.2 存貸款利息高
原以農(nóng)民自愿合作形成的農(nóng)村信用合作社，存貸款利息要比其他銀行高，沒有起到支持“三農(nóng)”的作用，違背了當(dāng)時建社的初衷。另一些非正規(guī)金融組織，在農(nóng)村經(jīng)營較高利率的存款和借款業(yè)務(wù)，利用農(nóng)民信貸需求的缺口，借助這些非正規(guī)金融組織來彌補，形成借貸款利息高。
1.3 存多貸少
目前，各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村中收取存款多，但針對“三農(nóng)”發(fā)放的貸款少。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社將在農(nóng)村吸收的大量存款投放到工商企業(yè)，其存款的增長幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其對“三農(nóng)”貸款額的增長幅度。近年來延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲蓄更是只存不貸或存多貸少，收取的存款多數(shù)逐級上繳到上級機(jī)構(gòu)。
1.4 金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展難
一些金融機(jī)構(gòu)隨著金融機(jī)構(gòu)在不斷“上縮”，其服務(wù)“三農(nóng)”功能不斷弱化，不斷遠(yuǎn)離“三農(nóng)”。有些農(nóng)民要走上十幾里，甚至更遠(yuǎn)的路才能到達(dá)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點。由于受農(nóng)村資金“瓶頸”的制約，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展面臨“兩難”的局面：一是尋找生產(chǎn)資金難，二是進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)更難。
2 原因分析
2.1 農(nóng)民的金融意識弱
主要表現(xiàn)在3個方面：一是農(nóng)民受教育程度不高，了解政策不夠。對國家的金融政策，特別是扶持農(nóng)業(yè)方面的金融政策了解不夠。二是農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念強，經(jīng)濟(jì)往來習(xí)慣用現(xiàn)金收付，在農(nóng)村中，現(xiàn)金收支多，轉(zhuǎn)賬收支少。三是缺少貸款欲望。農(nóng)民借貸款，大部分都是為了建設(shè)住房、婚嫁慶喪等非生產(chǎn)性開支，為擴(kuò)大再生產(chǎn)而貸款的很少。
2.2 農(nóng)民貸款難
由于農(nóng)業(yè)靠天吃飯（自然因素大），經(jīng)營較為分散，普遍規(guī)模小，農(nóng)業(yè)技術(shù)水平不高，風(fēng)險大。對于金融機(jī)構(gòu)來說，還有貸款規(guī)模小、分散、路程遠(yuǎn)、成本高等問題。這樣形成農(nóng)民借貸意識弱且金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款的現(xiàn)象，造成了農(nóng)貸困難。2007年涉農(nóng)貸款2.36億元，占總貸款額的9％；2008年農(nóng)貸2.08億元，占總貸款額的6.55％；2009年4個季度，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款占3.13％，城市商業(yè)銀行不良貸款占1.76％，難以滿足農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的要求。
2.3 銀行改革企業(yè)化，農(nóng)村金融體系不完善
農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌后，過分追求商業(yè)目標(biāo)。特別是在實行股份制改造以后，效益最大化變得天經(jīng)地義。農(nóng)村信用合作社的改革，不但沒有強化支農(nóng)功能，反而弱化了支農(nóng)功能。政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不為一般農(nóng)戶發(fā)放貸款。此外，農(nóng)村金融體系尚未完善。
2.4 農(nóng)業(yè)保險規(guī)模和險種小，無法給農(nóng)業(yè)信貸提供保障
在政府的大力倡導(dǎo)下，全國102家農(nóng)險公司，提供財險的有27家，涉及農(nóng)險的只有16家。2007年全國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值4 889.3億元，農(nóng)業(yè)保險51.94億元，只給提供1 720.2億元的風(fēng)險保障。
3 發(fā)展對策
3.1 建立符合我國國情的農(nóng)村金融服務(wù)體系
目前我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括銀行和非銀行機(jī)構(gòu)。銀行機(jī)構(gòu)有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社行、郵政儲蓄所。非銀行機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)保險公司、民間借貸組織等。要使這些部門和機(jī)構(gòu)真正做好支農(nóng)服務(wù)，必須進(jìn)一步完善相關(guān)法律和政策，提高其服務(wù)“三農(nóng)”的職能，鼓勵、支持其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立營業(yè)場所，在村級設(shè)立服務(wù)站。此外，要鼓勵民間金融組織的發(fā)展，可以依法組建資金互助合作社，并逐步向小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行過渡。
3.2 加大政策支持力度
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然災(zāi)害和市場變化的雙重風(fēng)險，具有天然的弱質(zhì)性，加之當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體仍以小規(guī)模農(nóng)戶為主，貸款額度小、成本高、缺乏抵押物，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)信貸的積極性不高。因此，政府要大力支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款，鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，規(guī)定貸款總額中的農(nóng)業(yè)貸款比重，鼓勵擴(kuò)大抵押物范圍，更多地采取授信、互保等寬松、優(yōu)惠的貸款方式，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，各級政府還可以通過實行小額貸款貼息、建立風(fēng)險補償基金和發(fā)展涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等措施，強化支農(nóng)貸款服務(wù)職能，更好地為解決農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。
3.3 規(guī)范發(fā)展非正式金融機(jī)構(gòu)
農(nóng)村中存在一定的民間融資市場，從農(nóng)村內(nèi)部自我解決部分借貸資金需求，在很大程度上彌補了正式金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)貸款的不足，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到了良好的、積極的推動作用。政府應(yīng)依法引導(dǎo)和規(guī)范民間非正式金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，制訂符合中國國情的民間金融法律法規(guī)如《民間融資法》《民間金融機(jī)構(gòu)管理條例》等，引導(dǎo)農(nóng)村非正式金融機(jī)構(gòu)逐步走向規(guī)范。要按照“限于成員內(nèi)部、用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展、吸股不吸儲、分紅不分息”的原則，鼓勵在農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部開展資金互助，以緩解擔(dān)保難、貸款難等問題。
3.4 建立農(nóng)業(yè)保險制度
農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展既可為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險保障，又能為農(nóng)業(yè)貸款提供風(fēng)險保障。農(nóng)業(yè)保險公司與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要相互配合，在農(nóng)業(yè)貸款時做好相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險，從而保障農(nóng)業(yè)貸款及時收回，通過農(nóng)業(yè)貸款也推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。要把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融改革發(fā)展的一個重要方面，從法律上、政策上給予支持。深入鄉(xiāng)村，搞好宣傳，金融部門做好“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，提高農(nóng)民的金融意識。
4 參考文獻(xiàn)
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[2] 李勇，孫曉霞，陳景耀，等.關(guān)于完善農(nóng)村金融制度加大對三農(nóng)金融支持若干問題的思考[J].金融研究，2005（11）：1-10.
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；供求矛盾；建議
中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-4311（2012）05-0142-02
0引言
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心內(nèi)容，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的起著不可忽視的支柱作用。農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動器，但是我國長期以來城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等歷史性因素影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未達(dá)到完善和健全，農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長的重大制約因素。如何進(jìn)一步推動農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)與改革，已經(jīng)成為促進(jìn)社會主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的重要課題。
1當(dāng)前陜西農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)的矛盾
1.1 農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣性與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)單一性之間的矛盾目前在陜西省欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，金融體系的主要構(gòu)成是：一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。二是政策性銀行機(jī)構(gòu)職能難以發(fā)揮；三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨大”的壟斷經(jīng)營局面，但由于農(nóng)村信用社資金實力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求日趨多樣。
1.2 金融供給與資金需求之間的矛盾隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)朝產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展，社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金增量需求逐年增大，解決資金的來源問題是陜西境內(nèi)新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。但從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少；農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機(jī)制不完善等原因，對“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心；遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少。 這些原因?qū)е罗r(nóng)村金融供給與資金需求矛盾日益突出。
1.3 需求多樣化與傳統(tǒng)金融服務(wù)方式之間的矛盾從目前陜西境內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)情況看，其需求多樣化與傳統(tǒng)金融服務(wù)方式之間的矛盾主要表現(xiàn)在：一是缺少服務(wù)品種創(chuàng)新，金融服務(wù)品種單一。陜西境內(nèi)農(nóng)村大多數(shù)金融部門仍以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類少，金融服務(wù)形式單調(diào)；二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性的特點不相適應(yīng)。貸款額度也偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求通常在5-50萬元左右，而農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款授信額度低，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。
1.4 新需求與金融服務(wù)滯后之間的矛盾一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險遠(yuǎn)大于工業(yè)制造業(yè)，然而卻缺乏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險支持對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分散。二是金融服務(wù)系統(tǒng)對現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入少，現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。三是貸款擔(dān)保難，農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后，現(xiàn)行政策使得農(nóng)民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農(nóng)民貸款難的問題無法有效解決，這已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。
2構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系，加快新農(nóng)村建設(shè)步伐
通過以上對當(dāng)前陜西農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾的分析，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系對促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快新農(nóng)村建設(shè)起著舉足輕重的作用，需要從多方面著手加以完善：
2.1 加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)合力作用。
一是建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制，實現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)。
二是將一定比例的新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營，在資金安全的前提下，保證民營企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費。明確農(nóng)村所有金融機(jī)構(gòu)的法寶義務(wù)。
三是解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求，鼓勵地方商業(yè)銀行開展“訂單農(nóng)業(yè)”貸款和“公司+基地+農(nóng)戶”貸款服務(wù)。
四是推動農(nóng)村信用社改革。有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。
五是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，強化其政策支農(nóng)職責(zé)，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供強有力的資金保障，推動生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)化進(jìn)程。
2.2 優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運行環(huán)境。
一是建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實施多種擔(dān)保方法切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。我們可以針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，做出具體詳盡的規(guī)劃。
二是將農(nóng)村保險體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵商業(yè)性保險公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點，爭取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險補償機(jī)制。
三是建立守信激勵機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營造良好的信用環(huán)境。強化農(nóng)村信用制度建設(shè)，以農(nóng)村文化為載體，為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體二商戶信用信息庫。
四是政府部門要努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，從建設(shè)社會主義和諧社會和社會主義新農(nóng)村的高度出發(fā)，切實為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。
2.3 增加大額貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。而擴(kuò)大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。
農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟(jì)引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。增加對農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重點。
2.4 引導(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展
一是堅持小額貸款公司和市場化動作。按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營，要建立在市場商業(yè)化的基礎(chǔ)上，追尋資金可持續(xù)運營的成功模式。
二是明確小額貸款公司的功能定位。為在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身發(fā)展和壯大，堅定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個大市場中找準(zhǔn)自己的位置，小額貸款公司必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的方向。
三是營造良好政策環(huán)境。要為小額貸款組織的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙，為擴(kuò)大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，與此同時，要將相關(guān)的管理辦法及制度納入法律制度的約束之內(nèi)，加緊其制定的速度和步伐。
四是明確小額貸款的監(jiān)督管理。通過靈活多樣的信貸服務(wù)增強生存和發(fā)展能力，允許和鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，合理確定小額借款組織的市場收入條件，設(shè)定不同的監(jiān)管原則，針對業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險特點以及對公眾影響的不同，對小額貸款市場做出各方面合理的規(guī)劃。
2.5 大力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。
金融創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款的同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：對資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶，可以支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營企業(yè)，嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長期貸款；圍繞富裕起來的農(nóng)戶，為提升農(nóng)民生活質(zhì)量，滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，我們可以嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費型及住房類貸款；可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，目的是加快培養(yǎng)新型農(nóng)民。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵字：農(nóng)村金融 服務(wù)體系 國際經(jīng)驗
中圖分類號：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1006-1770(2011)07-056-04
構(gòu)建有效的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互動，是一項非常重要的系統(tǒng)工程。許多發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家在長期的實踐中積累了大量有益的經(jīng)驗，為完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了有益的借鑒。
一、國外構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗
（一）建立適合本國國情的農(nóng)村金融體系
1.美國的多元復(fù)合式農(nóng)村金融體系
經(jīng)過多年的發(fā)展，美國從整體上形成了多層次、全方位的農(nóng)村金融體制。其農(nóng)村金融體系由合作金融、政策性金融及商業(yè)性金融組成，是復(fù)合信用型農(nóng)村金融體系的主要代表。
（1）合作金融。美國的合作金融體系是多元化的，由三大系統(tǒng)組成，包括聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行、合作銀行及信用合作社。三大系統(tǒng)受農(nóng)業(yè)信用管理局領(lǐng)導(dǎo)，都有一套自主的經(jīng)營體制和明確的職責(zé)范圍。聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)由12個農(nóng)業(yè)信用區(qū)的聯(lián)邦土地銀行及其下屬的合作社組成，負(fù)責(zé)辦理個體農(nóng)場主長期不動產(chǎn)抵押貸款。聯(lián)邦土地銀行的所有制形式為股權(quán)所有制，旗下的合作社是在美國政府倡導(dǎo)與扶助下建立起來的一種全國性的農(nóng)業(yè)信用合作組織，目前已成為農(nóng)場主長期貸款的主要提供者。聯(lián)邦中期信貸銀行專門為生產(chǎn)信用合作社提供資金，再通過它們向農(nóng)場主提供中短期貸款。該銀行最初由政府創(chuàng)建，下屬眾多生產(chǎn)信用合作社，為農(nóng)場主提供迅速有效的金融服務(wù)。合作銀行系統(tǒng)主要為合作社提供設(shè)備貸款、營運資金貸款、購銷商品貸款。美國全國有13家合作銀行，除12個信用區(qū)每區(qū)設(shè)立一家外，1988年又在華盛頓成立了中央合作銀行。中央合作銀行主要任務(wù)是對業(yè)務(wù)跨區(qū)的合作社提供大規(guī)模資金支持，聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)和聯(lián)邦中期信貸銀行則沒有類似的上級機(jī)構(gòu)。
（2）政策性金融。美國的農(nóng)業(yè)政策性金融主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金，調(diào)節(jié)生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營方向，貫徹實施政府的農(nóng)業(yè)政策。農(nóng)民家計局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局和農(nóng)村電氣化管理局共同構(gòu)成政策性農(nóng)貸體系。農(nóng)民家計局隸屬于美國農(nóng)業(yè)部，資金主要來源于政府提供的資本金、預(yù)算撥款以及貸款周轉(zhuǎn)基金。農(nóng)民家計局對無法從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)獲得合適貸款的農(nóng)民給予信貸支持，并對商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放的貸款提供擔(dān)保，并對優(yōu)惠貸款補貼利差。商品信貸公司由美國國庫撥付資金，對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價格支持并對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補貼，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入穩(wěn)定。農(nóng)村電氣化管理局主要由政府提供資金，對非盈利性的農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場發(fā)放貸款。小企業(yè)管理局是由美國國會撥款創(chuàng)辦的一個獨立的政府貸款機(jī)構(gòu)，向無法從其他借款渠道獲得充足資金的小企業(yè)以及小農(nóng)場和農(nóng)工聯(lián)合企業(yè)提供信貸援助。
（3）商業(yè)金融。商業(yè)銀行在美國相當(dāng)發(fā)達(dá)，由聯(lián)邦政府注冊的國民銀行和各州的注冊州銀行構(gòu)成，遍布美國各地。商業(yè)銀行九成以上的業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)相關(guān)，在農(nóng)村廣泛開展業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不僅機(jī)構(gòu)多，而且貼近農(nóng)民，熟悉農(nóng)民的信用和經(jīng)營情況，貸款迅速，手續(xù)簡便。
2.日本政府扶持下的農(nóng)村金融體系
日本的農(nóng)村金融體系是政府扶持下的合作金融型模式，主要由合作金融和政策性金融兩大部分組成，前者為主，后者為輔。
（1）合作金融。日本農(nóng)村合作金融的最大特點是合作金融組織依附于農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，是農(nóng)協(xié)之中一個具有獨立融資功能的部門。合作金融組織由基層農(nóng)協(xié)、農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會（簡稱信農(nóng)聯(lián)）、農(nóng)林中央金庫三個層次組成，三級組織之間自下而上生成，由農(nóng)戶入股參加農(nóng)協(xié)，農(nóng)協(xié)入股參加信農(nóng)聯(lián)，信農(nóng)聯(lián)再作為會員入股參加農(nóng)林中央金庫。基層農(nóng)協(xié)是合作金融體系的基層組織，由農(nóng)戶及其他居民和團(tuán)體入股登記成立，直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系。信農(nóng)聯(lián)是都道府縣一級農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會中專門經(jīng)營信用業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在基層農(nóng)協(xié)和農(nóng)林中央金庫間起承上啟下作用，接受所屬各基層農(nóng)協(xié)及其他農(nóng)業(yè)團(tuán)體的入股或存款，用存貸款業(yè)務(wù)調(diào)節(jié)基層農(nóng)協(xié)之間的資金余缺。信農(nóng)聯(lián)還發(fā)放貸款來滿足農(nóng)、林、漁業(yè)有關(guān)企業(yè)的金融需求。農(nóng)林中央金庫在合作金融體系中位居最高，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)全日本信農(nóng)聯(lián)的資金融通，同時負(fù)責(zé)向信農(nóng)聯(lián)提供信息咨詢，指導(dǎo)其工作。
為了防范金融風(fēng)險，日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險制度、臨時性資金調(diào)劑的相互援助制度、政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險制度（貸款擔(dān)保制度）等，保證農(nóng)村金融合作體系穩(wěn)健運行。
（2）政策性金融。日本農(nóng)村金融體系中的政策性金融主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫和日本中小企業(yè)金融公庫。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫為難以從一般金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)林漁業(yè)者提供低息長期貸款。中小企業(yè)金融公庫向難以從一般金融機(jī)構(gòu)籌措到資金的中小企業(yè)提供設(shè)備資金貸款和長期周轉(zhuǎn)資金貸款，同時還提供特別貸款。
3.德國的單一式農(nóng)村金融體系
德國農(nóng)村金融體系以合作金融為主，其合作金融體系縝密，層層入股構(gòu)成三個層次，每一層次的合作銀行都是獨立法人。第一個層次是地方合作銀行。德國有2500多家地方合作銀行，多數(shù)在150人左右，向商業(yè)和小型工業(yè)、農(nóng)業(yè)提供貸款。第二個層次是GZB銀行、SGZ銀行和WSZ銀行等3家區(qū)域銀行。地方合作銀行入股組成區(qū)域銀行，由區(qū)域銀行向基層合作銀行提供資金和結(jié)算服務(wù)，幫助基層合作銀行拓展業(yè)務(wù)，支持基層合作銀行向大客戶提供資金支持。最高層次是德意志合作銀行，由地方合作銀行和區(qū)域銀行入股組成，構(gòu)成合作金融體系的中央銀行。德意志合作銀行維護(hù)合作社的共同利益，負(fù)責(zé)處理政府及其它機(jī)構(gòu)的股東和國際間的業(yè)務(wù)往來，為基層合作銀行和地區(qū)合作銀行無力承擔(dān)的業(yè)務(wù)和項目提供支持。德國合作銀行體系自下而上逐級入股，自上而下提供服務(wù)，管理組織健全，決策較為民主，風(fēng)險防范系統(tǒng)嚴(yán)密，資金清算系統(tǒng)發(fā)達(dá)。
4.印度多樣化的農(nóng)村金融體系
印度農(nóng)村金融體系由國有商業(yè)銀行、國家農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中心合作銀行、邦合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行、土地開發(fā)銀行及存款保險與信貸保險公司組成，是一個以正規(guī)金融為主導(dǎo)的多層次農(nóng)村金融體系。
第一，國有商業(yè)銀行是印度農(nóng)村金融的主力軍，分支機(jī)構(gòu)數(shù)占70%。印度政府還出資成立了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行、地區(qū)農(nóng)村發(fā)展銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，中央政府對農(nóng)村金融體系具有較強的調(diào)控能力。
第二，合作社體系主要提供小額貸款。農(nóng)民自愿入股成立初級信用社，信用社為農(nóng)民提供中短期的小額貸款，滿足農(nóng)民的生產(chǎn)和生活需要。縣初級信用社聯(lián)合起來組成邦中心合作銀行，中心合作銀行再聯(lián)合起來成立邦合作銀行。邦合作銀行通過吸儲和央行再貸款獲得資金，由此為中心合作銀行提供資金支持；中心合作銀行通過吸儲和向邦合作銀行借款獲得資金，向初級社發(fā)放貸款。
第三，專業(yè)銀行為特定區(qū)域服務(wù)。地區(qū)農(nóng)村銀行和土地開發(fā)銀行是印度的兩類專業(yè)銀行。土地開發(fā)銀行主要為農(nóng)民開發(fā)土地提供信貸資金，不僅貸款利率低，而且使用期限長。在商業(yè)銀行的倡導(dǎo)下，由中央政府、邦政府和主辦銀行聯(lián)合出資成立地區(qū)農(nóng)村銀行，只在某一特定邦的特定范圍內(nèi)開展信貸活動，主要為貧困農(nóng)民、無地農(nóng)民等農(nóng)村弱勢群體提供金融服務(wù)。
（二）營造良好的外部環(huán)境
1.明確的農(nóng)村金融政策
印度政府規(guī)定金融機(jī)構(gòu)要按一定比例將資金投向農(nóng)村領(lǐng)域。譬如，印度儲備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行要按照40%的比例將貸款用于包括農(nóng)業(yè)在內(nèi)的國家重點項目，還要按照18%的比例將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，資金不足可以購買債券，商業(yè)銀行可以自主選定貸款項目和貸款對象。
印度通過立法增加農(nóng)村金融供給。為了保證貧困農(nóng)民的金融需求得到滿足，1976年印度政府以法律的形式要求各地區(qū)成立商業(yè)銀行，其經(jīng)營機(jī)構(gòu)要覆蓋農(nóng)村金融薄弱的地區(qū)。法律還規(guī)定，商業(yè)銀行每在城市設(shè)立一個分支機(jī)構(gòu)，就必須同時在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立2-3個分支機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行還組成銀行家協(xié)會，當(dāng)某地缺少金融機(jī)構(gòu)時，銀行家協(xié)會就指定一家銀行率先成立機(jī)構(gòu)。通過這些法律規(guī)定，印度偏遠(yuǎn)地區(qū)和高原地區(qū)也都有金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。
2.有效的財政稅收支持
第一，提供財政補貼。英國政府按照44%、40%和20%的比例對特別發(fā)展區(qū)、發(fā)展區(qū)和中間區(qū)投資的資本進(jìn)行補貼。法國對在受援區(qū)投資的企業(yè)按投資的25%補貼，創(chuàng)造一個就業(yè)機(jī)會還可得到25000法郎，受援程度最低的則相應(yīng)獲得12%和12000法郎的補貼或獎勵。荷蘭、丹麥規(guī)定在發(fā)展區(qū)投資的公司，可獲得相當(dāng)于資本金25%的津貼。印度對農(nóng)村信貸實施利息補貼和信貸免除。印度在1972年規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。其中，國有銀行借貸給農(nóng)村中弱勢群體的資金年利率不得高于4%。1978年印度儲備銀行進(jìn)一步規(guī)定，無論借貸額度大小，商業(yè)銀行以及地區(qū)農(nóng)村銀行對優(yōu)先部門的貸款年利率都統(tǒng)一定為9%。優(yōu)惠利率與市場利率之差由政府予以補貼。
第二，實行稅收減免。巴西對落后地區(qū)實行低稅負(fù)政策，1974年，東北地區(qū)的稅率為5.9%，比全國平均稅率低6.3個百分點。美國的南部、西部和山地諸州等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的稅率均低于東北部和五大湖地區(qū)。州政府也積極實施減免稅政策，如康涅狄格州對到貧困地區(qū)投資的企業(yè)減免所得稅5年，再投資繼續(xù)享受稅收優(yōu)惠。澳大利亞明確規(guī)定，對居住在本國特殊地區(qū)的居民給予所得稅減讓。加拿大對于在其大西洋沿岸和北部地區(qū)投資的公司，在公司所得稅方面給予優(yōu)惠。法國則在洛林、諾爾―加萊兩個重點地區(qū)實行“無稅特區(qū)”，凡到這兩個地區(qū)投資設(shè)廠創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會者，3年內(nèi)不僅可免交地方稅、公司和所得稅，還可免交勞工稅、各種社會雜稅和分?jǐn)傎M用。
3.差別化金融政策的運用
美國各聯(lián)邦儲備銀行原則上有權(quán)制定本地區(qū)的貼現(xiàn)率，以便落后地區(qū)能夠根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況通過相應(yīng)的貼現(xiàn)率調(diào)整促進(jìn)投資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時會員銀行的法定準(zhǔn)備金率不但根據(jù)銀行規(guī)模大小，而且根據(jù)銀行所處的三類地區(qū)分別制定。美國于1937年規(guī)定，不發(fā)達(dá)地區(qū)如阿肯色、俄克拉荷馬、得克薩斯的國民銀行為“鄉(xiāng)村銀行”，準(zhǔn)備金率為14%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他16個城市較大的國民銀行等“儲備城市銀行”的最高準(zhǔn)備金率20%，低于紐約、芝加哥、圣路易斯的國民銀行這類“中央儲備城市銀行”的活期存款準(zhǔn)備金率26%，這一措施顯然有利于落后地區(qū)的開發(fā)。自1945年以來，美國法定準(zhǔn)備金率屢有變動，但依據(jù)不同地區(qū)銀行設(shè)置不同準(zhǔn)備金這一原則依然如故。美國規(guī)定在設(shè)立商業(yè)銀行時，對資本金的要求不一致，對于銀行所在地人口不到6000人的，最低資本金為5萬美元，6000人到50000人的地區(qū)，最低資本金為20 萬元。
政府信貸、存款和信貸保險是印度農(nóng)村金融的組成部分。為了支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，印度政府在嚴(yán)重自然災(zāi)害發(fā)生時直接向遭受災(zāi)害的農(nóng)村地區(qū)提供中短期低息貸款，利率約為6%。
4.農(nóng)業(yè)保險機(jī)制的建立
巴西政府建立了農(nóng)業(yè)保險機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險，成為金融可持續(xù)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要原因之一。巴西農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)由中央銀行獨家經(jīng)營，參加農(nóng)業(yè)貸款體系的銀行和金融機(jī)構(gòu)作為，組成農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)。農(nóng)業(yè)保險范圍以農(nóng)戶生產(chǎn)總成本為限，因總成本中貸款占大部分，故巴西農(nóng)業(yè)保險不是保收成，而是保貸款。保險費根據(jù)不同作物、有無灌溉及不同生產(chǎn)條件等，為保險金額的1%到11.7%，農(nóng)戶沒有簽技術(shù)服務(wù)合同的加2個百分點。當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害，或遇到無法克服的病蟲害收成被毀時，經(jīng)調(diào)查確認(rèn)后，可按保險金額獲得賠償。
印度為鼓勵廣大金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融市場中來，建立了存款保險制度，設(shè)立信貸保險公司，為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展的農(nóng)村存款和貸款提供保險，從而降低了農(nóng)村信貸風(fēng)險。
二、國外經(jīng)驗對構(gòu)建我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的啟示
在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國農(nóng)村金融的實際，可以從下四個方面著力推進(jìn)我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。
（一） 關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)
繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革。自2007年7月農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴(kuò)大服務(wù)范圍以來，各項貸款迅速增加，除糧棉油購儲銷、基本農(nóng)田改造和農(nóng)村水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等政策性貸款外，還積極拓展了商業(yè)性業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)的多樣化資金需要。今后，應(yīng)明確政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的邊界，嚴(yán)格進(jìn)行分賬管理，并在此基礎(chǔ)上對政策性虧損進(jìn)行財政補貼，推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的扁平化管理，做實二級分行管理職責(zé)，提高經(jīng)營效益和風(fēng)險管理水平。
加快建立我國農(nóng)業(yè)政策保險體系。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、低收益和高風(fēng)險，農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)很難承受突發(fā)的自然災(zāi)害、瘟疫等帶來的災(zāi)難性影響，需要盡快建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險等政策性保險機(jī)構(gòu)，明確其保險范圍、資金來源、組織架構(gòu)、運作模式和管理體制。通過發(fā)展政策性保險，引導(dǎo)商業(yè)性保險為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)。
（二） 關(guān)于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的有效性
增加農(nóng)村金融服務(wù)的主體。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融服務(wù)的主體明顯不足。根據(jù)2008年中國銀監(jiān)會的《農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，全國只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點有8901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有2868個。應(yīng)按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的建立，努力增加農(nóng)村金融市場的主體。同時，加強監(jiān)管，防止20世紀(jì)90年代初扶貧基金會大面積風(fēng)險的再次發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行由銀監(jiān)會監(jiān)管，建議增加銀監(jiān)會在縣域監(jiān)管辦事處的監(jiān)管力量，加強對縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)管。目前，小額貸款公司由地方政府審批同樣存在監(jiān)管不足的問題，應(yīng)盡快制訂法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體、監(jiān)管方式和處罰事項，有效制止小額貸款公司抽逃資本金、放貸違規(guī)、非法集資等行為。
嚴(yán)格執(zhí)行縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將一定比例存款運用于當(dāng)?shù)氐恼摺，F(xiàn)有的農(nóng)信社、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行及其他國有商業(yè)銀行必須將拓展農(nóng)村金融市場作為重要的社會責(zé)任，結(jié)合自身實際，探索適合農(nóng)村市場特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，積極推進(jìn)兩個層面的聯(lián)動，一個層面是縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同配合、委托，互惠共贏，形成服務(wù)農(nóng)村金融市場的合力；另一個層面是各機(jī)構(gòu)與上級行、人民銀行的聯(lián)動，增加資金來源，簡化信貸審批程序，完善支付結(jié)算體系，為提供農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好的前提條件。
（三）關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)的財稅支持
借鑒國外對農(nóng)村金融服務(wù)給予有效財稅支持的經(jīng)驗，我國要認(rèn)真梳理現(xiàn)行的相關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)財稅優(yōu)惠政策，一些政策需要加大力度，一些短期政策要長期化。財政部2010年頒布了《財政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》，財政部門對縣域金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。這一政策在實踐中反響良好，建議長期實施這項政策，同時對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)貸款的營業(yè)稅、所得稅的優(yōu)惠力度仍要進(jìn)一步加大。中央財政在財政收入大幅增加的前提下，支持三農(nóng)和農(nóng)村金融服務(wù)的一個重要抓手就是給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠，其作用比提供貼息貸款、扶貧貸款等更為有效。
（四）關(guān)于農(nóng)村信用社擔(dān)保體系
增加財政資金投入，構(gòu)建農(nóng)村信貸的風(fēng)險分擔(dān)和補償機(jī)制，特別是直接建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，提供農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)能夠承受的中低擔(dān)保費率的擔(dān)保服務(wù)，同時緩解銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。另外，為鼓勵農(nóng)村地區(qū)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，可按照代償資金的一定比例由財政分擔(dān)，由此分散農(nóng)村地區(qū)商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險，解決農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保抵押品嚴(yán)重不足的矛盾，促進(jìn)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。通過政府直接注資設(shè)立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和財政對商業(yè)擔(dān)保公司涉農(nóng)貸款擔(dān)保代償資金進(jìn)行分擔(dān)，可以有效緩釋農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
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