時間：2023-03-23 15:11:22
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇新農村管理論文，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
1.1市場失靈市場失靈此處的理解為，市場機制無法有效配置農村金融資源，無法為農村經濟社會提供符合其發展所需的各種服務以及金融產品。我國縣鄉金融市場失靈的方面主要有:
(1)信貸市場的信貸需求基本無效。據調查數據可知，很多地方的企業都認為從銀行貸款非常困難，但是銀行卻表示，對于收到的貸款申請，凡是符合條件的都是順利解決。既然出現這種狀況，就只能說明一個問題，大部分的企業都不符合貸款的條件。調查數據顯示，在銀行拒絕的貸款申請中，近一半的企業是因為抵押品的價值不足，近80%的農戶貸款被拒絕的原因是抵押和擔保不能符合銀行規定。假如可以把以上的這些無效的需求轉變為有效的需求，那么目前縣鄉經濟存在的問題已經可以好很多。
(2)雙方之間信息不對稱。可以嘗試借助對信息成本以及成本的匯總處理，來逆向建立相應的選擇和道德風險模型，然后再通過模型量化逆行選擇所存在的關于加大信貸市場的風險，同時還需要提高合約締結的成本，來使得利率價格的機制失靈，從而讓信貸配給達到一個特定的平衡點。在縣鄉經濟中，貸款的對象基本上都是農戶以及小企業，他們的信用觀念較弱，假如想進行欺詐，所需要的成本較少，而銀行在對待此類的貸款的時候，因為獲得不了全部的信息，所以無法完全把握其真實的還款能力，這就導致了銀行在進行客戶準入以及信用等級的審查和授信等方面困難重重。在縣鄉企業中，有資格被評定為“A級信用企業”的企業少之又少，而且這些企業也都是已經具有一定規模的企業。相對于小企業而言，農戶生產在經營分散、經營風險大等方面表現得更為嚴重，所以銀行在對農戶資質的審查以及對農戶經營活動的監督等方面都需要付出相當大的成本，因為銀行與貸款對象之間的信息存在著不對稱的現象，所以銀行在對于小企業和農戶的放貸的事情上，表現得十分嚴謹。
(3)信貸標準太過單一。研究表示，銀行如果可以給出一組內容不同的貸款合同，那么就可以達到分離均衡的效果，高風險企業一般會選擇抵押品價值較低但是利率高的貸款合同，而低風險企業則是愿意選擇利率低但是抵押品價值較高的貸款合同，這樣分多層次后，每個企業或者個體都可以獲得銀行的貸款。雖然我國在銀行貸款方面有著一定的自主確定貸款利率的權利，但是大部分銀行所給予的貸款利率都是行業認定的最高限額，這樣利率就失去了判斷風險大小的作用，而且在確認風險等級的方面，縣鄉與大中城市所使用的標準是相同的，這就完全的脫離了實際，滿足不了縣鄉企業的資金需求面廣泛、數額小、使用次數太過頻繁的特點，所以阻止了大部分縣鄉企業的貸款。
1.2政府監管不夠
(1)政府干預失效。在縣鄉的金融市場失靈的情況下，進行適當的政府干預非常的必要，但是目前，政府對縣鄉金融的干預范圍和力度都表現得較為不合適。政府的不當干預主要表現為無效干預以及過度干預。對于縣鄉金融機構的干擾是金融監管部門干擾其獨立核算和自負盈虧的能力;對于縣鄉金融市場的干擾則是，對其管制太過嚴格，導致縣鄉金融結構上的單一，而且民間金融無法獲得合法的地位，所以在正規金融表現的空缺上，民間金融無法進行補充。
(2)制度保障無效。我國金融體系在隨著經濟體系的變革而不斷深化。但是縣鄉金融制度的創新欠缺導致了我國縣鄉經濟正常發展被抑制。目前，縣鄉經濟受到抑制主要表現在以下三個方面:一是沒有健全的相關縣鄉金融的法律制度，大量的縣鄉金融活動都處于所依據的法律制度尚未使用或者完全沒有法律可以依靠的狀態;二是縣鄉的信用采集體系不夠完善，銀行在對農戶以及小企業貸款之前，需要花費巨大的成本來收集貸款方的各項信息;三是縣鄉金融市場在進入、退出以及競爭等方面的規律都不夠完整，從而嚴重地限制了縣鄉金融運行的活力。
2.1為新農村量身打造金融供給體系新農村建設在農村金融需求的方面表現為多層次和多方面。單個金融機構無非解決農村金融的有效供給，所以，需要借助多元化、競爭的農村金融供給主體來促進金融機構的發展，使得農村的資源配置在競爭效益和規模效益得到提高。嘗試創建一個將政策性金融作為基礎、農村合作金融作為主力、融合各種所有制形式的金融組織來對農村金融供給進行補充。在保證“風險可控、保本微利”的前提下，促進農業發展銀行向綜合型政策性銀行轉變，加強對農村地區的金融服務。向農民、農業和農村經濟逐漸加大信貸投資，著重支持建設農村的基礎設施，加快推廣農業技術、提倡農村環境保護等資金回收期較長并且經濟效益緩慢的項目，加速政策性金融對于農業的支持。關于商業性資金融通方面，農業銀行需要大力發展其優勢，主要滿足農村內部農村產業化企業對于資金的需求。
2.2對新農村建設中的金融交易工具進行創新
(1)對業務品種進行創新。在農村大市場方面，各個金融機構都需要積極對新的信貸方式進行探索，從而創建新的貸款品種，主要對適應合計農業、涉及農業以及新時期農民生活消費的信貸業務進行開發，對于中間業務要加大開發力度。爭取有更多的新的金融組合產品可以支持新農村建設。
(2)對結算手段進行創新。依照新農村建設需要，加強對于現代化支付結算系統的城鄉通用的開發。首先要保證人民銀行大額支付系統的存在，然后再加速對小額支付系統的開發建設;并且要對支付結算渠道進行拓展、加大對個人支票的推廣和發展，推廣通存通兌的業務;重新審視農村金融機構所掌握的優點，對農村信用卡等現代支付工具加大開發力度。
2.3改革新農村建設中存在的資金回流機制
(1)對于農村信用社等農村金融機構，可以采用財政補貼以及稅收減免等誘惑方式來提高支持程度。借助法規以及考試制度，為農村金融機構重申所需要履行的服務責任和義務，保證農村金融機構更加貼近農村。
(2)通過采用財政貼息和稅收優惠等激勵機制，來促使商業銀行更加規范地對信貸資金的投放。此外，還需要通過法律強制要求商業銀行每年都要增加一批存款來投放到涉及農業的方面。
(3)積極幫助農村獲取郵政儲蓄的回流資金。目前，應該對郵政儲蓄銀行進行適當的改進，使其可以存款和貸款，再做一些中間業務的金融百貨公司，進而實現農村經濟活動的資金供給。
(4)建設農村社會化綜合服務體系，主要面向農村企業、農村產業化以及招商引資等方面，借助創建小額貸款公司的方式，最終達到對民間資本服務的吸引和鼓勵。
2.4創建符合新農村建設的金融制度環境
(1)加強農村土地流轉體系的構建。首先是深化農村的，將明確土地承辦權以及穩定土地承包關系作為基礎，然后用土地使用權替代原本農民承包土地所擁有的經營權，依靠土地使用證來證明權利的合法性，然后立法說明土地使用權所包含的收益權、買賣權、繼承權以及抵押權。
一般而言，完善的水利檔案管理制度必須包括以下幾個方面：
1.檔案室的管理需要和限制
對于檔案室應當做到，始終保持檔案室的整潔和衛生狀況，防止因為火災，潮濕，塵土，強光照射，高溫，蟲害和鼠患以及盜竊等形成的對檔案原件的損壞。檔案室內部應當嚴格禁止對于其他物件的存放，做到一室一用。同時，管理人員要注意出入時要將檔案室的電子設備全部關閉，同時注意關門落鎖。
2.檔案室的檔案保密準則
如果工作人員要進入檔案室，必須攜帶相關的證件和身份資格證明，通過審查后，到指定的鑰匙存放地點取出要查閱的檔案所在檔案室的鑰匙；如果是內部文件，必須出示上級批注以及該工作與檔案的密切關系證明。
3.檔案室的借閱準則
一般情況下，檔案室的資料查閱要在管理人員的監督下進行，只能閱讀有批準資格的檔案部分，不得外借。不準對任何檔案進行毀損和復制。如有需要將檔案外帶或復制，必須經過上級批準。
4.檔案的鑒定和銷毀
工作人員應當根據相關準則和規章制度，定期對檔案進行鑒定，如發現過期檔案應該按時進行登記造冊，向上級打銷毀報告，批準后進行銷毀。毀損過程仍然要注意確保保密，不使檔案外泄。這樣完善的檔案管理制度，能夠保證社會主義新農村的水務建設時時刻刻有據可查，且所查內容真實可信，工作內容不會泄漏。這對水務檔案的管理人員提出了比較高的要求：首先，管理人員應當意識到農村水務檔案管理對于村民生活的密切關系和重要作用，強化保密意識和服務意識。更新觀念，從而實現水務檔案管理的多層次管理和制度的嚴格遵守。其次，要對管理人員的綜合素質和專業技巧進行培訓，保證其能夠對檔案進行定期審查和養護。同時充分提高其對信息的駕馭能力和道德意識，從而防止監守自盜的情況發生。
二、水務檔案管理與其它技術部門的密切配合是建設社會主義新農村的保障
水務檔案管理是對社會主義新農村的水利建設的準備和改進工作的支持，其和工程管理部門，其他技術人員，甚至是上級部門的配合程度都會極大的影響水利工程的正常運行。因此，應當從以下角度加強水務管理部門和他人的配合工作：
1.水務檔案管理部門與工程管理部門的配合
水利工程屬于社會主義新農村建設工程的一種，因此水務檔案管理部門應當服從于工程管理部門。在工程計劃開始施行之后，確定本檔案管理部門的的管理范圍和歸檔標準。在工程的圖紙完善和審查時積極參與，從檔案管理的角度提出對專業資料格式和內容的具體意見，做好保障工作。工程預驗收的時候，檔案室的管理人員應當參與進去，通過信息審核系統，查看文件材料數據的真實性，工程項目的完善性，資料整理的規范性，從而確保各單位竣工檔案的編制合理合格，施工職責劃分明確。檢出過程中發現的問題，檔案管理人員應當立即向工程管理部門匯報，要求按照標準進行整改，以便整體工程的歸檔能夠達到預期要求。
2.水務檔案管理部門與技術部門的配合
在一個完善的水利工程中，檔案人員主要負責歸檔的制度制定和審核，而技術人員則是形成該檔案的中堅力量。水利工程的特殊性導致其檔案的形成過程中需要大量技術人員的參與，檔案內容包括了較多的專業名詞，對于不熟悉該項目的人來講往往難以理解，更難審核。因此，檔案管理人員要充分學習水利工程的基礎知識，在審核過程中通過對技術人員的詢問確保理解的正確性和審查的規范性不因專業難度而受到影響。對于技術人員來說，往往對于檔案的格式不甚了解，則應該配合檔案管理人員的要求，保證水利工程檔案的完整和準確。
3.水務檔案管理部門與建設單位的配合
檔案工作人員的任務之一就是擬定檔案的建立標準和管理規范。這一點必須與建設單位的要求相互配合，幫助其一起制定技術文件的編制要求，爭取做到不重不漏，相互依仗。保證檔案管理符合水務建設單位的后期要求。同時這也可以確保檔案的規范制定和后期審核符合建設單位的基本情況。
4.水務檔案管理部門與上級部門的配合
在稅務檔案管理過程中，往往需要進行多方面的協調，這離不開上級部門的支持。只有遇到問題及時向上級部門進行反應，在可控范圍內對問題進行解決，防止其最終影響整個工程的完工。同時，一些新出臺的規章制度和管理內容都需要上級部門及時反饋給水務檔案管理部門對其進行更新和完善。因此，主動爭取上級部門的支持對水務檔案管理部門極為重要。
三、水務檔案管理的創新意識是提高社會主義新農村水利工程建設效率的基礎
當今信息技術的進一步發展對于水務檔案管理的創新提出了新的要求。如何充分利用信息化技術，建立完善的檔案信息庫，是當今社會主義新農村建設的重要內容。主要包括以下三個方面：
1.加強信息的硬件基礎建設和軟件使用
必要的硬件基礎設施是現代化檔案建設過程中不可或缺的部分，如何保證資金利用的合理性，設備使用的正確性，軟件購買的高效性以及后期培訓的必要性，是水務檔案管理的新的內容。
2.加強水務檔案數據庫的建設
為了將水務信息進行更好的分析和共享，需要建立數據庫。首先要對檔案室中的檔案進行數字化，通過掃描技術等實現從紙質檔案到電子檔案的轉化。通過數據結構的建立和完善，保證信息的查詢和分享愈發便利。
3.培養新型檔案管理人才
現代化的檔案管理和創新意識需要高素質高能力的檔案管理人才。通過對其的業務知識培訓和基本信息技術的使用培訓，才能充分應對水務檔案管理過程中出現的信息化要求。
四、結論
如何建設新農村，現在的理論探討有些滯后。首先表現在新農村建設的目標上，現在的提法是“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主。”，實際上這個提法應該加上“生態良好”一項，成為“生產發展、生態良好、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主。”我認為新農村建設最重要的是改善農業生產條件和保護農村生態環境，而這二者是密切相關的，可以作為一個工程。農村地表水淺層地下水污染土壤污染，水土流失和生態環境單一，生物多樣性減少，洪澇災害問題是主要的農村環境問題。
其次是基礎設施，這牽涉到投資結構的問題，即投資的時空分布。區域內的城市形態聚居形態要符合自然規律和經濟規律，投資如果和符合規律的城市形態耦合，則會比較合理。否則，如果是撒胡椒面式的投資，則投資的回報率低，且可能有負作用，舉個極端的例子，如果一個村子位于生態脆弱的山區，如果要修路，投資很高，還可能會破壞生態，如果是重要的生態保護區，可能把居民遷出比較合理。
資金是投向大城市，中小城市，還是小城鎮，一直是學術界爭論的焦點。一種觀點認為，應該在肥沃的土地上合理密植，也就是把資金投向大中城市，密植的典型例子是“浦東新區”。資金過于集中與大城市和特大城市，使城鄉差別過大。現在投向農村有“矯枉過正”的意思。但筆者認為我國城市化過程剛進入快速發展時期，不能由一個極端走向另一個極端，而應注意與合理的城市形態相應的基礎設施的合理形態。
要確定城市的合理形態，首先要用景觀生態學方法研究區域的景觀結構。根據景觀異質性原理，依次確定需要保護的耕地的范圍（農業用地），生態用地的范圍及城市建設用地的范圍，由此確定基礎設施的走向。工業應適當集中于城鎮體系結點上，建設生態工業園。
是不是把“華西村”克隆就能建設好新農村？如果全國大部分村莊學“華西村”模式，必然是一種分散發展工業的模式。這種模式會增加環境保護的難度，增加物流成本，降低土地使用效率。可以想象，污染向農村的擴散會惡化農村生態環境。“華西村”模式只適用于工廠分散治理模式具有經濟性的情況。
較好的城鄉一體發展模式是：在中心城市輻射范圍內，根據自然資源及交通區位等條件，合理布局制造業城市（20~80萬人），并將在這些制造業城市工作的產業工人轉化為城市市民，給予完全的市民待遇，為他們規劃住宅，托幼，中小學，醫院等公共設施。由于城市的人均占地低于農村人均占地，這種發展模式比分散式發展要更節約用地。
工業適度集中布局便于組織循環經濟鏈，形成生態工業園，也便于一般污水集中處理。只有一些采用清潔工藝實現零排放的綠色工廠可以分散到鄉村。因而基礎設施建設投資重點轉向農村，還要分輕重緩急，不宜平均分配，而應重點投入到有工業化城市化潛力的村鎮網絡結點上，以及聯結這些結點的基礎設施通道上，以在未來形成城鄉一體的，合理布局的城鎮體系。這樣才能體現城鄉統籌的原則。
新農村建設需要科學規劃。華西村雖然是成功的，但卻不能以簡單“克隆”華西村來建設新農村。因為農村建設本質上是區域發展問題，必須從區域的角度考慮土地利用。如確定一個區域內水源保護區，濕地系統，可淹沒區范圍，生物多樣化保護區，自然和文化景觀保護區，生態敏感區，地質災害多發區等都需要系統的科學研究，并對土地利用方式和基礎設施走廊的選線提出限制，而在村的水平上是無力作出這樣的研究和規劃的。在一個區域內（至少是縣域內）需要對工業有總體布局，避免遍地開花，而這是在目前的新農村建設中最令人擔心的，理想的是以流域為單元進行可持續發展的規劃。
基礎設施投資重點轉向農村，怎么轉值得深入探討。正確的方式是在景觀生態學研究的基礎上，制定城鄉一體的區域發展規劃和區域土地利用規劃，據此進行新農村建設。
筆者初步歸納了一下，農村發展的投資領域有：
（一）加強基本農田保護，防治土壤污染和水土流失，完善農業水利設施，改善農業生產條件方面的投資。
（二）地質災害治理國土整治方面的投資。
（三）農村生態環境保護的其他投入。
（四）道路交通，公共交通
（五）信息通訊網絡
（六）農村能源及電力建設
（七）農村飲用水工程
（八）文化景觀保護
（九）農村科學教育設施
（十）農村醫療設施
（十一）農村文化設施
我國農村小額信貸全面開展于2000年，農村信用社成為該項業務的中堅力量。截至2001年，全國有80%的農村信用社陸續開展了小額貸款業務，近1/4的農戶受益。2002年，為使小額貸款能更好地惠及全國農戶，中國人民銀行提出用商業可持續發展的觀念來發展小額貸款。至此，中國的小額貸款不單單扮演扶貧角色，更著眼于廣大的農村金融市場。2005年，中國人民銀行又在晉、陜、川、貴等地區開展商業化小額農貸的試點。作為農村金融改革的新嘗試，這些試點在引導民間資本、完善農村金融市場競爭機制方面發揮了重要作用。至此，我國各類小額貸款業務全面鋪開，農村信用社、郵儲銀行、小額貸款公司都有很大程度的發展。同時，由于各金融機構的大力介入，各類小額貸款的制度也得以完善，多元化經營成為各類小額貸款經營機構的發展趨勢，農村金融市場出現良性競爭的局面。此外，這些發展也引起了相關政策部門的注意，并開始積極制定相關政策。2006年，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。小額貸款的準入門檻被放寬，國內外企業及個人都可以參與進來，這為小額貸款的發展開拓了一條嶄新的道路。2007年，銀監會《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》。這一文件對小額貸款業務的要求有了新的規定:小額貸款的放款主體與借款對象的范圍進一步擴展，貸款的額度、利率、期限更加靈活，貸款的手續化繁為簡。這進一步促進了小額信貸的發展，為農戶提供更方便快捷的金融服務。2008年5月4日，中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，政府鼓勵民間資金和海外資金進入小額信貸領域的相關政策相繼出臺。中國各地呈現出小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村小額信貸機構相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。
二、我國農村小額信貸管理中存在的問題
(一)農村金融環境建設薄弱，小額信貸可持續性差
1.小額信貸缺乏相關立法和扶持政策。目前，我國還沒有出臺小額信貸方面的專項法律、法規。作為一定程度上帶有公共產品性質的小額信貸，政府尚未建立起通過減免稅費、貼息等政策手段加以扶持的長效機制。
2.小額信貸載體有限，資金供給渠道窄。我國小額信貸主要載體包括農村商業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行和民營小額信貸機構。其中農村商業銀行和郵政儲蓄銀行資金外流嚴重，有統計資料顯示，郵政的儲蓄網點62%在農村，其2/3的資金來自農村，但幾乎很少有資金用于農村信貸。民營小額信貸機構業務能力和資金來源有限，故小額信貸的發放主體集中于農村信用合作社，但農村信用合作社不同程度上存在著金融產品與金融服務水平落后、財務自立能力弱、缺乏可持續的資金來源等問題，加之農村城市化進程不斷深入，農村信用合作社的資金外流嚴重，致使小額信貸資金供給缺口大。
(二)制度設計不合理，小額信貸供求不匹配
1.農村小額信貸機構受制度制約(如不允許吸收存款)，資金來源有限，加之資金外流現象嚴重及小貸機構擔心風險引發的“惜貸”現象等，致使小額信貸供給遠不能滿足農村經濟發展需要。
2.農村小額信貸貸款品種少、期限短、額度低。這與農業產業化發展過程中多元化的資金需求及農業生產周期較長、資金回收相對較慢、規模經營及結構調整中資金額度需求較大等，存在很大程度的供求不匹配。
3.農村小額信貸制度設計不合理，貸款制度繁瑣且流于形式(如貸款證制度)，而農村信用合作社信貸人員少且貸款操作人工為主，分散放貸和貸款管理工作量大。以農村信用合作社為例，平均一名信貸員要負責200戶左右的小額信貸管理，管理手段無法與小額信貸的迅速發展相適應。此外，小額貸款利率機制缺乏科學性，尚未形成提高市場效率、推動小額信貸可持續發展的市場定價機制，且農村小額信貸風險保障機制缺失，難以實現對信貸風險的控制和補償。
(三)信用文化缺失，小額信貸風險大
1.農村信用環境差，農戶幾乎沒有接受過正式的信用教育，信用觀念淡薄。故此認識上存在偏差，要么認為有貸款影響自家形象;要么認為小額信貸是政府“支農扶貧”的，還不還無所謂，進而形成不良的行為偏好。
2.農村金融市場信息極端不對稱，小額信貸機構對農戶的信用評定缺乏規范的制度和標準，存在較多的人為因素甚至是行政干預。加之信用信息管理手段落后，無法有效解決農村小額信貸無抵押和無擔保情況下，由借款人行為產生的信貸風險。
3.由于農村小額信貸風險具有系統性特征，在缺乏外部風險補償機制的條件下，自然災害一旦發生，會波及眾多分散的小額貸款對象，使信貸違約風險劇增。
三、信用文化在農村小額信貸管理中的作用
信用文化作為一種文化現象，是指人們在經濟生活別是信用活動中形成的價值觀念和行為準則。其目的在于通過意識形態、道德倫理、風俗習慣及信用行為模式等非制度性約束，來節省人們為保證交易公平所付出的信息費用，從而建立起經濟活動中不可或缺的信用關系。針對農村小額信貸管理中存在的問題，除了完善立法以培養良好的金融環境、建立相關制度以創造小額信貸可持續發展條件以外，本文重點剖析強化信用文化建設對加強小額信貸風險管理的作用，以期從非制度角度探討農村小額信貸風險管理的有效途徑。強化信用文化建設可從以下幾方面發揮作用:
1.有助于培養農民信用意識，提升農民的信用層次。促使農戶的信用觀念和行為選擇符合現代市場的運行規范，需要經歷一個誘導和轉變的過程。信用文化建設作為一項系統工程，可以通過信用教育向農民傳播信用知識、培養信用意識;通過產權改革，建立起遵守信用規則的產權制度安排;通過信用法律、法規建設，完善信用獎懲機制;通過民間自律組織建設，形成社會監督和公眾輿論等非法律約束。經濟生活中，如果失信成本比較低，違約獲利大于守信的利益，低層次信用者便有可能違反經濟道德，選擇背信棄義的違約行為。而高層次信用者認為，為使經濟活動并進而產生的經濟利益可持續，人們在經濟交往中應自覺做到誠實守信，這才是既利他又利己的雙贏之策。而有意失信則是既損人又害己的雙輸之策。通過信用文化建設，可以提升農民的信用層次，引導其信用行為，而這種利己與利他兼顧、互惠雙贏的信用行為正是現代市場經濟發展所需要的。
2.有助于形成制度約束和非制度約束相結合的信用風險管理機制。由于農村小額信貸所處環境、貸款對象條件及信貸機構信用風險管理手段等多種因素影響，僅依靠建立信貸風險管理制度所起作用存在很大局限。而通過信用文化建設，不斷向農民宣傳誠信道德，講解信用知識，強化信用意識，使農戶認識到信用不僅是一種榮譽，更是一種有很好預期的金融資源。在農村形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍和輿論導向，并通過農村小額信貸機構的金融企業信用文化建設，使信貸人員成為信用的宣傳者和維護者，促使信貸風險管理機制在原來貸款抵押擔保、貸款條件限制等硬約束的管理手段基礎上，更多地結合信用信息管理、培養良好信用關系等非制度手段約束，從而有效降低信用風險。
3.有助于鞏固農村信用關系，建立起金融支持農業的良性循環機制。信用文化建筑在信用關系基礎之上，但其對信用關系的建設產生決定性的影響。農村經濟發展離不開穩固的信用關系，金融支持對于農戶脫貧致富作用顯著。但由于農村信用文化缺失，農戶信用意識薄弱，金融關系缺乏持續性等原因，信用失范現象比較普遍，嚴重影響信用關系的建設。因此加強信用文化建設，正確影響和引導農民的信用觀念和行為偏好，使農戶產生“不違約才能獲得更大利益”的信用認識轉變。經過多次循環，讓農民從信貸中逐漸獲得“守信用”認知并作為共識傳承下來，成為共同遵守的規則，從而實現自我控制，強化信貸約束，形成“貸款—投資—獲利—還款—再貸款”的良性循環。
[關鍵詞]：積極意義、整合方式、創新能力、創造思維
我是農村中學的一名數學教師，也是學校遠程教育管理員。作為中學的一門主要學科——數學，教學手段似乎就是那么單調，黑板加粉筆，偶爾加一些模型。由于課堂教具的貧乏，課前往往絞盡腦汁自制一些簡陋的教具。加上學科自身的特點，的確沒有某些學科形象、生動、具體。難怪教師講得口干舌燥，學生聽得枯燥無味，從而直接影響學生學習積極性，使學生喪失學習數學的興趣。為此身為數學教師也不得不苦思瞑索，不斷探索行之有效的教學方法，然而往往是美中不足，事與愿違。而當今社會知識信息的激增和“減負提素”工作深入開展，使傳統教育面臨著巨大的挑戰，教學手段及教學方法的改革已勢在必行。
下面本人就中學數學教學實踐，談談多媒體技術在其教學中的積極應用。
一、多媒體及網絡信息技術與數學教學整合的積極意義
將信息技術有效地應用于數學教學過程當中是實現數學教育現代化和實施新課程改革的一項重要手段。現代化的信息技術設備（如：多媒體計算機、投影儀等）具有代數計算，數據處理，幾何作圖，視頻、音頻及媒體流播放等多種功能，利用多媒體技術對文本、聲音、圖形、圖像、動畫等的綜合處理及其強大交互式特點，特別是當多媒體計算機配備了豐富的教學軟件（如：翰林匯多媒體課堂）或教師結合教學內容利用Flash、Powerpoint、幾何畫板等軟件，制作諸如：情景導入、概念教學、練習指導和學法輔導等系列計算機輔助教學課件，能充分創造出一個圖文并茂、有聲有色、生動逼真的教學環境。應用于數學課堂教學過程中將為教師教學的順利實施提供形象的表達工具、顯示工具和演示工具，大大提高教學質量，能有效地減輕學生課業負擔，激發學習興趣，真正地改變傳統教育單調模式，使樂學落到實處。多媒體技術的出現為我們教學手段改進提供了新的機會，產生不可估量的教學效果。我認為信息技術正在引發數學教育的一場革命，它將極大改變數學教師的教學方法、工作方式、教學模式乃至教學理念。教師不是被計算機替代，而是用新的方式工作，從新的視角考慮問題。
二、多媒體及網絡信息技術與數學教學整合的方式
1、信息技術輔助教師的數學教學：
它是指教師利用信息技術加強或補充由教師所進行的教學。它充分利用信息技術特征進行常規的運算、作圖、列表及模擬一個動態過程等，從而達到輔助教師教學的目的。
①、顯示工具，增加課堂教學容量
在現實數學教學過程中，可能常常遇到一些比較費時的活動，如大量的板書內容，而這些活動并非課程所要達到的目標，但為了達到所需目標又不得不經過這些活動，在課堂45分鐘內，如仍采用傳統的板書，則消耗了課堂上寶貴的時間，如不板書而口頭說明，則往往會詞不達意。這時候，如采用多媒體技術的快速顯示功能，不僅能解決課堂內大量板書的問題，還可以大大增加課堂教學容量，高效的使用課堂時間。例如，在學生學習《二次函數圖像和性質》課時教師必須要經過列表和作圖比較繁瑣的兩步，而這是非常費時間的，教師幾乎很難分出更多一點時間去講解函數的性質。而把多媒體技術作為顯示工具后，利用計算機則可以很快給出函數值和畫出函數圖像，就可避免在課堂內書寫大量的板書，節省大量的時間，增大課堂教學容量。在這種應用中，教師還可以把多媒體計算機與電視、投影儀、幻燈機等其它信息技術設備接在起使用，為學生創造一個良好的學習環境。
②、分層顯示，引導學生系統學習
利用多媒體的視頻、音頻技術可以對有關教學內容進行分層顯示，誘導學生深入淺出，從而達到提綱揭領、融會貫通，系統地掌握有關知識的效果。例如：在數的分類、多邊形分類、四邊形的分類以及三解公式復習等都可以編制帶有提問與引導解答相結合的課件，引導學生系統學習，這特別適宜于學生自我復習。
③、演示實驗，引導學生積極思考
利用多媒體技術中圖文并茂、綜合處理功能，可以將例題編制成一題多解的形式，讓學生有選擇性加以演示比較，通過比較，引導學生積極思考，培養學生一題多解、靈活運用已學知識的好習慣。如：在解一元二次不等式中，就要引導學生用代數中因式分解、不等式有關性質等知識來解或用一元二次函數圖象來解。又如：求過兩點直線的解析式時，也有一般式、頂點式、兩點式等多種解題方法。
④、控制模擬，體現數形結合效果
利用多媒體技術中的交互性特點，可編寫出較強帶有控制性的模擬演示，充分體現數學中的數形結合的動態效果。例如：一元二次函數中的各參數與其圖象的關系，圓與橢圓關系，方程、不等式與有關函數圖象關系，錐體與柱體的關系等等。通過帶控制性的模擬演示，使學生深深體會各知識之間內在聯系，體現數形結合效果，樹立辯證唯物主義思想。
2、計算機輔助學生學習數學。
這是信息技術與數學課程整合的另一方面，我們應充分發揮“多媒體”的教學優勢改進教法，培養學生的創造能力。主席曾指出“創新能力是一個民族進步的靈魂，是國家興旺發達的不竭動力。”創新能力的培養，也是素質教育的靈魂。
①、情景導入，培養學生創新意識
在教學“軸對稱和軸對稱圖形”時，老師運用課件展示一組生活中呈軸對稱的圖片，以設問的形式導入新課：下面一組生活中常見的圖片，看看有什么特點？學生的好奇心一下子就調動了，這時鼓勵學生在觀察的同時思索問題的答案，讓學生通過實踐去拓展知識的范圍。你想知道它們有什么共同特點嗎？今天我們來解決這個問題。這樣借助電腦教學，自然有趣地引入課題，激發學生的求知欲望和創新意識。
②、動畫模擬，突破教學重難點
學生的創造能力是以扎實的基礎和自學能力等為前提的。在中學數學中，概念、法則等即是重點又是難點，這些知識具有一定抽象性。運動變化的東西，新鮮有趣的事物容易引起中學生的注意。根據這一特點，教學中可以充分利用媒體“動”的特長，采用多媒體技術中圖形的移動、定格、閃爍、同步解說、色彩變化等手段表達教學內容，有效地吸引學生注意力，提高學習效果。教師要引導學生在實踐中自行探索、創造，認識新知識。例如：在平面幾何中講解軸對稱的有關知識時，可制作一個課件，使滿足軸對稱條件的一個或兩個不同色彩的軸對稱圖形在鼠標的控制下，通過旋轉、重疊、閃爍等系列動畫模擬過程，形象生動描述圖形軸對稱內涵，便于學生切實理解。又如：在講述立體幾何中的對各種柱體、錐體、臺體、球體認識和面積、體積計算公式推出時，就可以利用空間圖形的分、合、轉、并、移、裁、展等多種形式的動畫，再結合有關必要的解說和優美音樂，使學生能身臨其境，產生立體效應，同時通過啟發性提問，引導學生積極開展思維，自我挖掘各圖形間的內在聯系以及有關計算公式的推出。再如：學習“角”，投影上先出一個會閃爍的亮點，然后從這一點引出兩條射線，通過演示蘊含了角的定義及角的大小與所畫邊的長短無關的道理。又如：“圓”的認識中利用蕩秋千的軌跡引出“曲線、圓心、半徑、直徑”，在用動畫展示了畫圓的過程，使學生很容易地掌握了圓的各部分名稱。動畫模擬不但能徹底改變傳統教學中的憑空想象、似有非有、難以理解之苦，同時還能充分激發學生學習能動主觀性，化被動為主動，產生特有教學效果。這樣，利用多媒體演示功能把復雜的概念分解為直觀形象的簡單信息，利于學生自行探索，展示思維，歸納概念，理解概念。
在平行四邊形性質教學中，以動態演示畫面使學生生動形象準確地理解“對邊相等”這一特點。而“對角相等”這一特點，可啟發學生自學中創造。學生利用已有的知識、能力和方法獨立探索獲取新知識，培養了學生的自行探索能力和創造力。
③、精心設疑，激發學生創造思維
疑問、矛盾、問題是思維的啟發劑，這能使學生的求知欲由潛伏轉入活躍，有力地調動了學生思維的積極性和主動性，培養學生的創新意識。
例如：在教學“梯形的面積”時，如果照以往方法，讓學生用紙剪拼一次，然后教師引導學生思考和推出梯形面積公式。這節課學生的探索一般到此，接下來就是對公式的應用。這樣無疑是把學生的思維緊框在課本上，學生的創造性就受到束縛。為了激發學生的思維，剛開始，老師可設問：“你有什么辦法能求出梯形的面積？”這節課可采用電腦里的工具，讓學生利用電腦對圖形可切割、移動、旋轉等特點，可探索出多種推導梯形面積公式的方法。因為電腦中圖可多次使用，有的學生自己能探索出八種推導方法。通過這樣，學生的創新能力得到很好的培養。
可見，利用“多媒體”輔助教學，既能充分調動學生學習積極性，又能充分挖掘學生的多種思維能力。教師充分利用多媒體的優勢大力培養學生創新精神和創造能力。
④、輔助練習，熟練形成解題技巧
教學中可利用計算機向學生出示一組難度漸增的練習題，讓學生作出回答，計算機會及時給予評判和指導。練習的形式是多種多樣的，可以是固定出題，也可以是隨機出題，根據教師所給的課目，章節，題型，難度靈活出題，增加練習的智能性，對學生練習過程中出現的各種情況，計算機會自動給出必要的提示或輔導，從而鞏固所學的內容，加深對知識的理解，熟練形成解題技巧。
利用計算機輔助進行練習，不僅意味著學生要有必要的問題求解知識，而且還需要學生會對相應軟件操作技能，而對軟件操作技能的學習過程就是學習數學事實、概念和原理的一個很好的方法。計算機幫助學生學習這種應用的過程主要是學生和計算機的交互作用，它擺脫了傳統的教師控制教學的局面和消除了教師的主觀意志的影響，增強出題的客觀性，能夠更加真實地檢測教學的實際情況，節省大量的時間，把教師從傳統教學的出題，編題，批改作業，課外輔導等繁瑣的工作中解放出來，從而有更多的時間從事教學研究和教學創造。
總而言之，信息技術進入數學教育教學領域是必需面對的一個現實，作為數學教育工作者應以新的姿態去迎接這場挑戰。應該注意到的是計算機手段與傳統媒體教學完美地結合顯得十分重要。不是信息技術用的越多越好，計算機作為有效的輔助工具是為教學服務的，要把它用的恰到好處。傳統教學的優勢應該保留，如教師的示范作用、教師與學生之間富于人情味的及時交流，教師組織起來的探究問題的活躍氛圍等等。理想的教學應該是把教師與信息技術的優勢同時充分發揮出來，把信息技術計算機多媒體與傳統媒體完美地結合在一起。
參考文獻：
1、《信息技術與課程整合之媒介》：農村中小學現代遠程教育資源
2、《淺談多媒體及網絡技術與數學教學的結合》：農村中小學現代遠程教育資源
3、《信息技術與課程整合之媒體》：江西省南昌市東湖區教研中心
4、《多媒體輔助教學有效培養學生創造能力》：數學教育交流站
關鍵詞農村信用社農戶小額信貸矛盾出路
為了優化農戶貸款環境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發展。據中央銀行的統計，到2002年底，全國就有30710個農村信用社開辦了此項目，占農村信用社總數的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉鎮1736個。農村信用社正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。
1雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸
1.1農戶小額信貸——農村信用社發展的現實選擇
從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。
從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。2002年，全國農村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農村信用合作社開展小額信用貸款與企業貸款的風險與收益進行實證分析得出的結論更是證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。
1.2農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶
首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業務采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區信用社還建立了村信貸協管員制度)對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式使農戶在規定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。
其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業發展有了新的要求——中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。山西省臨汾市農戶自2001年以來，在農村信用社的支持下，通過“公司十農戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業建基地、小額信用貸款扶植農戶進基地、基地帶農戶的方式，生態農業和特色農業得以發展，農業產業結構得到調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會，不斷增加農民收入。武漢新洲區農信社開展農戶小額信貸成效顯著。2002年，全區小額信貸累計投向漁業4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業220萬元。僅大埠水產養殖區投放貸款達850萬元，接近40%農戶得到了貸款支持，新增精養漁池400hm2，新增黃顙魚套養面積333.3hm2，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過調查，在當地通過貸款發展漁業的農戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。
2三大主要矛盾——農村信用社農戶小額信貸發展的“攔路虎”
2.1日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾
從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構總數的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村信用社來說確實還需要時間和勇氣。
從資金需求方面看，農村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。
2.2單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾
（1）期限。目前的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金實力有限，現階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。
（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。
（3）金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、花卉種植等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。
2.3小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾
從全社會的角度來看農村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農村信用聯社農戶小額信貸業務開展情況進行了調查。就該信用聯社發放農戶小額信貸的總量來看，呈現出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農村聯社當年貸款總額來看，該信用聯社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農戶小額貸款的增長速度，而且農戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。
3三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路
3.1探索科學的運行機制——科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額
一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。
3.2構建完善的保障制度——建立新型農業保險和農業貸款擔保制度
農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。
3.3提供有力的政策支撐——給予優惠政策，引入競爭機制
給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。
參考文獻
1農業部軟科學委員會辦公室.增加農業投入與改善農村金融服務[M].北京：中國農業出版社，2005
2殷紅霞.農村小額信貸的政策效應及風險防范.[J].理論導刊，2004（9）
關鍵詞：激勵機制；以人為本；企業管理
“經營管理實際上就是調動人的積極性”。目前，隨著金融業競爭的日趨激烈，農村信用社發展時不待我。如何在激烈的市場競爭中求得更大的發展空間？筆者認為，應堅持以人為本的理念，創建科學的激勵機制。
一、激勵具有調動人積極性的功能
什么是激勵？有關現代企業管理教材上這樣解釋：一切內心要爭取的條件、希望、愿望、動力等都構成了對人的激勵。具體來講就是當人們需求得到滿足時，就會被激勵，就會有工作積極性；反之，就會產生消極因素。為此，我們不難這樣理解，管理的激勵功能就是要研究如何根據人的行為規律來提高人的積極性。馬斯洛把人的需求分為五個層次：即生理需求、安全需求、社交需求、自尊需求和自我實現需求。當任何一種需求基本上得到滿足后，下一個需求就會成為主導需求。作為基層信用社的高級管理人員，要最大限度地調動員工在工作中的積極性，就需要了解不同年齡段、不同性別、不同文化層次、不同家庭條件、不同追求目標、不同工作崗位、在不同時間、不同環境下的每個職工的不同需求，就必須和職工拉近距離，真正了解職工所想、所盼，和職工交朋友，想職工所想，謀職工所盼，只有這樣，才能有針對性地采取激勵措施，做到有的放矢，進而達到激勵的目的。如：如何提高工資待遇，使員工樂于在基層工作；如何為員工提供交通生活便利條件，使他們與在市區工作的同志相比，心理上感到平衡；怎樣為員工造就人與人之間合作愉快的工作氛圍、提供參加學習培訓的機會和發揮個人才能的平臺等等。
二、激勵要堅持六個原則
（一）主人翁意識原則。要激勵和調動員工的積極性。首先，要使員工知道信用社的前景，要讓員工知道自己現在所做的一切對信用社的發展產生什么作用，真正使員工把自己的命運和信用社的興衰連在一起，從而激勵職工樹立主人公意識。這就需要把企業文化作為信用社對每個員工進行教育的重要內容，使員工對信用社發展史、業務范圍、服務宗旨、規章制度、經營目標、經營理念、企業精神、肩負的社會責任等等有系統的認識，培養員工對企業的認同感和精神上的依賴性。其次，鼓勵員工對信用社經營大膽提出自己的想法和建議。如有必要，還可以越級反映情況。再次，創造和提供一切機會讓員工參與企業管理，讓員工對自己的工作有充分的發言權，改變常規“要你怎樣做”為“你要怎樣做”。這樣由員工自己參與做出的決定，既能體現對員工的重視和尊重，又能調動他們的工作積極性，有助于滿足員工責任、成就、認可、成長、和自尊的需要，必然更能激發對工作的責任心，從而使員工對企業更加忠誠。
（二）相互尊重原則。人的尊嚴、權利是神圣的。上至主任、副主任、營業網點負責人，下至會計、出納、信貸員、門衛等，盡管每個人工作性質不同，工作能力和水平有別，但大家都是在為信用社經營目標的實現作貢獻，在人格上理應同等待遇。無論職務高低，都應禮貌相處，使人感到信用社處處充滿人情、親切，更能激發員工對工作的熱情和對工作的樂趣，工作開展就會更順利，員工的積極性更能得到發揮。
（三）讓員工充滿希望原則。人的愿望和需求是不斷變化的，昨天的需要就不一定是今天的需要。如何在特定的時間采用特定的措施，幫助員工獲得特定的需求，激勵員工提高士氣？日本企業家藤田認為：使員工充滿干勁并不困難，就是要讓員工有使命感。一項工作如果不單純是為了一份薪水才工作的，他們也渴望由工作來表達他們貢獻社會的心愿。但是，要幫助員工獲得自己的愿望和需求，要不斷地樹起新的希望，就要不時地給他們制定出經過努力可以達到的目標，有計劃、有安排地為員工解決一些他們希望得到解決的問題。但切忌不能盲目許愿，一旦許愿無法實現，就會適得其反。
（四）市場機制原則。“天下萬事，皆人所為。”在當前人才本身已社會化的環境中，它也應同商品一樣，在招工聘用、勞動組合、工資待遇、獎金分配、學習培訓等具體表現形式上，順應市場機制，形成有效的激勵。給基層信用社選人、育人、用人、留人、搭建平臺，拓寬讓優秀人才為信用社服務的空間。
（五）人性化管理原則。德國心理學家勒溫將人的激勵行為定義為個體與環境相互作用的結果。為員工合理安排工休時間、因人而宜發揮特長提供工作崗位、為職工切實解決工作、學習、生活中困難和問題，建立人與人之間知理、尊重、謙讓、理解、寬容的平等關系和創造溫馨的工作環境，能夠激發和提高員工的工作效率。
（六）幽默管理原則。幽默使生活充滿情趣，哪里有幽默，哪里就有活躍的氣氛。部分鄉鎮農村信用社員工，特別是長期工作在偏遠山區的員工，如果不是開會或檢查工作，平時很少見上一次面。但如果見面就板起面孔談工作、說任務，或批評，或指點，難免給人心理壓力。若能換一種方式，在輕松幽默，融洽和睦的氣氛中給員工傳達某種管理思想，使員工在如沐春風，神清氣爽，困頓全消中愉快地接受工作，或許會把工作做得更好。
三、建立完善的激勵機制
根據基層信用社內部機構設置，為充分發揮各職能組織功能，應建立以下激勵機制：
（一）思想工作機制。思想工作是管理要素之一，應受到重視。要將職工思想工作科學化、程序化納入基層信用社管理工作的主要內容。幫助員工提高工作能力，改善工作習慣，妥善解決員工工作中的困難和思想上的問題，不但支持、表揚工作出色的員工，還要鼓勵那些既沒有大的過錯，也沒有創造新紀錄，但為維持信用社正常工作運轉而做出持續努力的員工。通過民主生活會、征求意見表、座談會等多種形式，傾聽員工的想法，解決信用社的棘手問題求得員工幫助，根據工作需要，采納職工可用的建議。
（二）獎懲工作機制。按照真實、慎重，前后一致，以獎為主，以懲為輔的原則，對在完成工作任務，提高工作服務質量、節約成本、降低消耗等方面做出成績的；在業務創新、技術創新等方面取得顯著效果的；在經營管理、提高效益等方面做出積極貢獻或有突出事跡的，給予獎勵。對違反有關紀律、規章制度等違紀行為；因失職而使自己負有直接責任和領導責任等責任過失行為，要給予懲罰。
（三）人才培養選拔機制。培養人才和選拔人才是激勵人的重要手段。作為基層信用社最重要的是做好人才的發現和推薦工作，給員工以提拔升遷的機會。在具體的工作中，基層信用社應依據技能考核，熟知職工的知識水平；依據工作業績，掌握職工的綜合工作能力；依據平時表現，評價其道德品格，并逐步實施“薦人不當受責”制度。
從目前來看，我國農業地區的基礎設施建設比較到位，國家和政府投入了大量的人力和財力到水利工程建設中，但是當前農村水利工程管理面臨一些現實問題：
①在農村水利工程管理中缺乏系統的管理制度以及較強的管理意識，后期的管理普遍存在不足，有的灌區支渠以下用水混亂“，跑、冒、滲、漏”等現象較為嚴重，農村水利工程的管理理念呈現出一種落后的狀態，大多照抄照搬其他地區，沒有結合當地的實際情況進行有針對性的管理。農民的個體經濟意識較強，集體觀念淡薄，部分水利工程老化失修，毀損嚴重。
②目前農村的水利工程建設大部分都是依靠政府下發款項，政府給錢就建設，政府沒撥款工程就停滯不前。各級地方政府為了增加政績，把本應用于支持農田水利工程的資金挪到其他經濟效益高、見效快的工程中去，只是在不得已的時候才拿出一小部分錢對現有的水利工程進行簡單維修。同時，多元化的投資機制尚未成形，農村群眾對于水利工程建設和管理的觀念意識差，都不愿意拿出錢來，僅有的費用與實際工程建設和管理所需的費用相差甚遠，造成簡陋工程、豆腐渣工程的出現。
③對農村水利工程存在重建輕管的現象，水利工程管理的投入不足，沒有建立完善的農村水利工程管理體系和管理方案，造成一年建設三年壞，無法有效發揮工程效益。很多農村基層水利工程的監管工作不到位，有的只是采用目測的方式，走走形式而已，并未采用專業的技術測量設備工具進行嚴格的技術把關，質量監督缺乏力度，也沒有建立起完善的質量監督體系，沒有使用有效的監管措施。農村基層水利工程缺乏專業的監測人才，種種不到位行為并沒有引起相關工作部門的重視，也這給工程的施工和管理造成了很大的隱患。
④農村水利工程設施建設和管理都極具技術性，需要專業的管理人才，實行科學管理。可是目前看來，農村水利工程管理方面的人才極其匱乏，沒有形成完善的人才培養和人才引入體系，管理力度不夠，管理不到位等現象仍然廣泛存在。在當前農村水利工程設計、建設和管理中都存在技術力量單薄、業務水平偏低的現象，沒能緊跟時展，還沒有采用最新的科技手段，及時優化水利工程設計、建設和管理。
2新時期加強農村水利工程管理的策略研究
2.1健全水利工程制度建設，加強水利建設宣傳力度各級水利部門要認真貫徹落實上級的指導方針、政策，健全水利工程管理制度，正確劃分不同性質的水管單位，實行管養分離，確保水利工程產權明晰、責任明確、管護到位。對農村基層水利工程的設計實行招標制度，擇優選擇設計單位。對設計實行監理，督促設計者提高并保證設計質量。還要推行工程勘察體制，對工程施工過程實施監控，發現問題及時糾正。水利工程是農村經濟發展的重要基礎，政府、水利部門的工作人員、廣大從事農業生產的農民都要意識到對農村水利工程管理與維護的重要性，要對農村人民群眾進行廣泛的宣傳教育，增強其對農村水利重要性的認識，廣泛發動群眾，號召群眾加入到農村水利工程的管理與維護工作中來，增強他們的自發意識，主動為農村水利建設貢獻自己的力量。
2.2加強水利建設資金投入，積極鼓勵社會投資參與農村的水利工程建設需要投入大量的資金，除了對現有水利工程的維護管理費用，還需要及時增加新的水利基礎設施，這就需要加強農村水利工程的資金投入，政府應在投入中起到帶頭和模范的作用，將水利作為公共財政投入的重點領域，明確各個地方對當地水利工程的財政投入比例，更多地運用地方財政收入進行投資。為了防止對這筆資金的不正當使用，還需要相關部門做好專項資金的監管工作，使物盡其用。新時期的農村水利工程涉及廣大農戶，必須靈活運用“國家為主，農民為輔”的水利工程發展機制，調動各階層對新時期的農村水利工程建設和管理的投入，實行“誰投資、誰受益”，廣泛吸收社會資金投資水利。同時完善“一事一議”政策，引導農民自主投資投勞，可將“一事一議”的范圍擴大到跨村的斗渠、小型水庫等水利工程。
2.3切實加強工程質量管理，充分提高質量監督水平堅持依法治水、依法管水，提升水利工程的管理水平，注重向管理要效益，扭轉重建輕管的局面。要明確農村集體組織和廣大群眾在水利工程管理中的責任，把水利工程建設和管理逐步納入法制化、規范化的軌道。要搞好中小型水利工程的配套工作，從而充分發揮工程的最大效能。切實加強工程質量管理，對監管人員進行相關法律法規的培訓，培養出一個專業的質量監督小組，要求他們充分發揮質量監督職能。當然還要為這支監督小組提供專業必要的監測設備工具，改進監控方法，提高檢測水平，利用專業的工具對工程質量實施各種客觀公正的監管。監管工作人員還要對工程采購的各種施工材料進行實時監督，以保證工程所采用的材料都是質量過關的產品，以防有人以次充好、濫竽充數。
2.4加強農村水利人才培訓，高度重視專業人員培養新時期的農村水利工程項目要培養有新思路、新想法的綜合型人才。各級政府部門需要加強對農村水利人才的培養，通過多種形式，對人才進行多方面的培訓，這些人才既要掌握現代水利工程的技術理論知識，又要熟悉工程管理工作，還要了解最新的經濟發展狀況，提高經濟管理頭腦，只有這樣懂技術、善管理的綜合型的人才，才能滿足當今水利工程的需要。要大力開發人力資源，高度重視農村水利工程專業人員的培養，有針對性、有計劃地培養人才，鼓勵工作人員進行在職培訓，以提高其業務水平與綜合素質。明確基層水利工作各個崗位人員的崗位職責，選擇部分優秀人員進行深造，建設一支高素質、高水平的農村水利工程人員隊伍，使得在農田水利、水資源管理、水土保持、地質及地下水行政執法等多個領域都能有高精尖的專業技術人才。
3結語
