時間：2023-01-27 23:42:04
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇個人貸款調查報告，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、申請人基本情況
申請人__x，男，身份證號碼：______________家庭地址：__省__市__區__花園__樓__x室。
申請人20__年和我行建立業務關系，在我行辦理結算業務，使用我行理財產品。辦理了我行雙幣貸記卡、借記卡，購買基金，開通基金定投賬戶，存有定期存款，對我行貢獻度較大,是我行忠實客戶。
二、__汽配城項目概況
項目地址原用于經營__飯店，20__年9月經__市發改委批準、__市規劃局等部門立項規劃（規劃許可證號20__-__x號、20__-__x號），__x自籌資金____萬元在擁有土地使用權的兩塊土地，（兩塊土地坐落于__區__路東側，共計____平方米。地塊a使用權面積：____平方米，國有土地使用證號：__國用（20__）字第____x號，使用權類型：出讓，用途：商業；地塊b使用權面積:____平方米,國有土地使用證號：__國用（20__）字第____號，使用權類型：出讓，用途：工業）開發建設了__汽車配件裝具城、__汽車裝具廠，合稱__汽配城。
__市__汽配城，總建筑面積____平方米，總占地面積____平方米，建筑結構為框架，建設商鋪__套。項目投資__x萬元，其中固定資產投資__x萬元，鋪底流動資金__萬元，所需資金全部自籌解決。
__市__裝具廠，總建筑面積____平方米，框架結構，建設商鋪__套。項目投資__x萬元，其中固定資產投資__x萬元，鋪底流動資金__x萬元，所需資金全部自籌解決。
__汽配城項目于20__年5月30日動工建設，由____x工程有限公司設計，____x建筑工程有限公司施工，__省____工程項目監理有限公司監理。工程于20__年底竣工，經建設主管部門驗收合格。取得房產證（（大證）__市房權證__區（私）字第08588號和__市房權證__區（私）字第____號）。
申請人__x共開發建設框架結構商鋪__套，每套商鋪建筑面積165-198平方米不等，售價每平方米為4000-5000元，每套商鋪售價為80-100萬元之間，現已部分銷售完畢，已實現銷售收入____萬元。其中有__套商鋪購買人已交納全部購房款，剩余20戶商鋪購買人交納50％的首付款，剩余部分擬向我行申請辦理個人商鋪貸按揭款，貸款金額每戶約50萬元，貸款金額總計約1000萬元。
三、市場分析
__市位于__省東北部，地處華北與東北通道的咽喉要地，是一座具有百年歷史的中國沿海重工業城市。__市礦產資源豐富，素有“煤都”和“北方瓷都”之稱。經過100多年的發展，__市已成為全國重要的能源、原材料工業基地，基本形成了煤炭、鋼鐵、電力、建材、機械、化工、陶瓷、紡織、造紙、食品10大支柱產業。20__年全市生產總值____億元，比上年增長15%。20__年以來，國家大力開發__x工業區更使__市的經濟突飛猛進。__x工程總投資達____億元人民幣，給__市經濟的發展注入了新的活力。
__汽配城位于我市東部__路__x國道旁，由__橋北至__立交橋南，該路段是我市主要交通線路，也是連接東北與華北的國道。80年代初此路段己形成了汽車配件、輪胎修理，保養一條街。該路段長約1．2公里，分布著大小汽車配件商店200多家，汽車修理廠30余家，__維修站、__x物流也位于其中。我市汽車東站開業在即，__小區正在加緊建設，__汽配城位于該路段中部地區與汽車東站僅一路之隔，得天獨厚的地理位置，優越的市場環境使__汽配城具有良好的發展前景。
城內主通道寬暢，戶戶沿街，物流便捷，綠化景觀，環境宜人。其中內部具有可停放汽車__輛、外部具有可停放汽車__x多輛的停車場，內部可同時對__x輛車進行服務。該市場將本著專業化、統一化，高標準的原則進行整體招商。項目涉及汽車配件銷售、汽車裝具加工生產、汽車美容清洗、汽車維護保養、汽車保險、二手車銷售、回收、汽車酒吧以及與汽車服務相關產業。
__汽配城，是__市現有規模較大的汽配城，是我市乃至于全省第一家專業化、標準化的集汽車修理養護，裝具美容、配件批發于—身的市場，占地__畝，總建筑面積____平方米，吸取了京、津地區十余家汽配城的優點，根據我市的汽修市場需求因地置宜，制定了一系列招商政策，20__年底項目完工后，通過近8個月的招商，已經入駐大小商家__x余家。
四、物業服務能力的分析
經營宗旨：服務為先，勤業思行，創新圖發。
經營理念:與商戶同舟共濟、共謀發展；為用戶提供品種齊全、價廉物美的購物平臺。
經營目標：三年創建繁榮市場，五年打造__地區汽車配件集散地。
__汽配城由__實業公司全權進行物業管理，__實業公司是一家專業化物業管理公司，有十多年的先進管理經驗。從業主入駐起將進行全方位策劃服務，并協調工商、
稅務等相關部門的關系。__汽配城實行人性化的物業管理，先進的配套設施，完善的管理手段，對客戶提供優質的物業服務。汽配城引進最先進監控設備及信息設備，實行全方位24小時安全管理，保證誠內人員財產安全。設立自行車棚、浴池、廁所、食堂、休息室等相關設施，加上便捷的手續和豐厚廉價的電力、水力、人力資源,使進入汽配城的商戶可以專心致志的管好自己的經營和銷售。
每月進行廣告宣傳和促銷活動，引進一些國際、國內知名汽車服務業品牌，使其拉動整個市場，以此有助于市場服務質量及影響力，并將與周邊地區及國內大規模汽車服務市場聯盟，保證使汽配城成為冀東地區最具競爭力的專業化市場。
五、風險分析與控制
(一)風險點分析:
1、個人商鋪貸款由于數額較大、/！/期限較長，存在著一定借款人無力歸還貸款本金和利息的個人信用風險；
2、個別業主由于實力較弱,市場競爭力不強或經營管理不善導致效益不佳,影響其償還銀行貸款能力;
3、部分業主購房后轉租他人經營,租金回籠不及時影響其償還銀行貸款能力。
(二)防范措施
1、擔保方式為抵押，要求借款人辦妥房屋產權證和土地證使用證，并在相關部門辦理好抵押手續。
2、通過要求借款人辦理個人商鋪貸款財產保險并約定我行為第一受益人轉移信貸風險。
3、嚴格掌握好我行個人商鋪貸款有關政策,嚴格把握好貸款年限和貸款成數,控制好抵押率,認真搞好貸前調查工作,把握好貸款的真實性及合規性。
4、做好貸后跟蹤和貸后檢查工作,注意跟蹤好物業公司的物業管理工作的好壞,注意跟蹤好借款人經營狀況的好壞,尤其對購鋪后轉租他人使用的租賃雙方都要做重點監控。
六、可行性分析
（一）申請人手續齊全，依法經營，管理制度健全，項目自籌資金開發，資金實力較強;
（二）汽配城項目報批手續完整、有效、合法，立項批文真實完整，且工程已經竣工，經建設主管部門驗收合格;
（三）項目平面布局合理，配套設施齊全，地理位置優越，價位合理，就其商鋪的內在品質、所處的地理環境和商業氛圍來講,應具備較高的綜合開發價值和發展前景;
（四）開辦此項信貸業務符合我行產品投向發展政策，不僅能擴大我行對私貸款業務規模而且可以獲得較為穩定的利息收入，同時可連動我行借記卡業務、貸記卡業務、儲蓄存款業務等多項對私產品。
七、結論
通過以上分析，申請人__x自身實力和開發的項目均符合我行開辦個人商鋪貸款業務的條件，故同意與其合作開辦該項業務。在努力搶占市場份額的同時，我行也將努力做好對商鋪按揭借款人的資信調查，嚴格審查其還款能力，規范操作程序，加強風險防范，確保我行對私貸款業務的穩健發展。
授信安排為：
貸款品種為個人商鋪貸款；貸款金額約為1000萬元；首付比例50％；按揭戶數20戶；擔保方式抵押；用途商鋪按揭貸款；期限5-10年；利率執行基準利率上浮10％。
妥否，請貸審會審批！
__________支行
個貸檔案工作？依筆者工作經驗，有以下兩點值得借鑒：精細化管理進行檔案源頭控制；影像電子化提升檔案管理質量和效率。
【關鍵詞】商業銀行 個人貸款 檔案
商業銀行個人貸款業務流程各個崗位均會形成個人貸款檔案資料，由于個人貸款業務量大，因此其檔案整理、歸檔工作量頗為繁重，因貸款催收、貸款檢查、內外部審計等借閱及歸還檔案業務量大。那么，如何做好個貸檔案工作？依筆者工作經驗，有以下兩點經驗值得借鑒：精細化管理進行檔案源頭控制；影像電子化提升檔案管理質量和效率。下面詳細探討一下：
一、精細化管理
商業銀行個人貸款精細管理的要點如下：按個人類貸款業務品種分類，進行標準化的貸款材料規范，各個崗位以及環節整理材料的規范。這些規范要細化到材料排什么順序，用什么樣的紙張，如何粘貼等。下面以個人住房貸款為例，從個人貸款檔案的形成說明一下。
個人貸款主流程為五部分：貸款受理、貸前調查、貸款審批、貸款發放（含落實抵押）、貸后管理。對于個人住房貸款，在主流程之前還有一項工作就是審查合作住房樓盤項目。
在審查合作住房樓盤項目時形成住房樓盤項目檔案，個貸從業人員對個人住房貸款樓盤項目審查包括對開發商資信的審查和項目本身的審查。開發商資信的審查，企業資信等級以及信用程度（含人行企業信用報告以及開發商主要負責人個人信用報告記錄）；企業法人營業執照；稅務登記證明；經審計過的會計報表等等。項目審查資料主要是指審查是否“五證齊全”，“五證”是指：國有土地使用權證，建設用地規劃許可證，建設工程規劃許可證，建筑工程施工許可證，預售商品房許可證。個貸從業人員通過上述的調查及審查，撰寫出調查報告，銀行管理部門做出對于樓盤準入的審批意見（含該項目個人住房貸款的規模、額度等）。由此，我們可以看出，該步驟形成的樓盤項目檔案包括：企業法人營業執照等（企業身份證），信用報告，“五證”以及調查報告、準入審批文件等。該部分的檔案管理，按照上述的要點制訂一套相應的管理規范，規定檔案的內容以及資料排列的順序。該檔案的保管期限與該項目下個人住房貸款最長貸款期限相同，也可以將之列為永久性檔案。
貸款受理形成的檔案及規范化管理，按整理順序排列如下：檔案紙張要求A4紙大小。先是個人住房貸款申請表（標準格式）；借款人及其配偶身份證、戶口簿及婚姻狀況證明復印件，要求A4紙大小，借款人身份證正反復印在A4紙上，該頁作為主頁，其他的作為附頁，依次順序為借款人戶口簿戶主復印件，借款人戶口簿本人頁復印件，配偶身份證復印件，配偶戶口簿復印件，結婚證（離婚證）復印件或單身證明，共同借款人身份證明復印件，借款人收入證明資料，共同借款人收入證明資料，信用報告，房地產權證復印件（含商品房買賣合同），首付款證明材料等。未規范檔案標準要求時，有的客戶經理在一頁A4紙上粘十幾張小紙片（客戶及配偶身份證、戶口簿等復印件），粘的小紙片容易掉，在資料流轉過程中丟失，因此，個貸檔案源頭控制一個重要的要求就是能不粘的不粘。
貸款調查形成的檔案及規范化管理，按整理順序順序排列如下：面談記錄，由銀行個人貸款管理部門和個貸檔案管理崗位一同制訂面談記錄規范，記錄紙張A4大小，提什么問題？整張記錄單設計如同問答卷；調查報告等。
貸款調查通過之后，就到了審批環節，審批人依據上述的材料對該筆貸款風險進行專業判斷，從而給出“通過”或“否定”兩種審批意見，該階段形成的檔案主要是審批表。各商業銀行一般都是電子化審批，審批表都有固定格式，不再詳細探討了。
審批通過之后的貸款，就需要和客戶簽訂貸款合同，以及準備辦理抵押登記（備案）申請資料。在貸款發放（含落實抵押環節）階段，形成的檔案資料按整理順序要求如下：貸款合同，抵押合同，房屋他項權證復印件（含抵押備案證明），委托扣款存折（或卡）復印件，放款會計憑證等。其中，房屋他項權證原件由檔案崗的重要權證管理崗進行專門管理。
貸后管理形成的檔案，排序如下：個人貸款檢查表，補充合同（客戶提前還款、縮短貸款期限等），催收記錄等等。
通過上文的探討，要想做好個人貸款檔案工作，就必須嚴格要求檔案資料整理順序以及規范。試想，客戶經理將未按規范整理的材料報給審批人審批，審批人要從這一堆材料里找，哪些是申請表，哪些是客戶身份證明資料，哪些是收入證明資料，耗時費力，而且有可能找不到。實際上，嚴格規范還可以趕到提升辦貸效率的效果。
二、影像電子化提升檔案管理質量和效率
商業銀行個人貸款檔案工作除了檔案的整理、歸檔工作之外，還有大量的借閱管理工作，貸款催收、貸款檢查、內外部審計等都需要檔案管理人員配合。而將紙質的個貸檔案，進行影像電子化，可以有效的減少借閱等相關工作量；利用條碼技術等檔案可以進行密集存放，節約空間。
舉個例子：日常催收中，對于電話號碼無效的拖欠客戶，貸后管理人員，往往要查閱檔案紙質件，在紙質件中，翻看個人貸款申請表、貸款合同、買賣合同、抵押合同用于查找拖欠客戶是否其他的聯系方式（未錄入系統中）；翻看個人收入證明，查看并記錄其單位電話；翻看戶口簿，查看并記錄戶口所在地信息以便上門催收。這個過程需要提交借閱申請單，檔案崗人工查找出檔案并借閱，歸還并放回原處。而有了影像電子化系統之后，檔案管理系統賦予其查看權限，催收人員就可以調閱電子檔案，省時省力。
紙質件影像電子化之后，除了訴訟必須要借閱檔案之外，紙制檔案基本上不需要物理位置移動，再加上條碼技術和紅外掃描技術，可以實現檔案的密集堆放。個貸檔案量大，占用的檔案室面積大，密集堆放可以有效的減少檔案的存儲空間占用。
關鍵詞：個人貸款；存在問題；措施方法
隨著我國市場經濟的逐步建立和完善，金融體系的深化改革，個人貸款在金融機構貸款中所占比例逐步增加，為各金融機構獲得了比較好的收益。同時，個人貸款的風險也逐步暴露出來，使各金融機構的壞賬增加，貸款回收率降低。所以，在進一步做好個人貸款，滿足不同人群個人貸款需要的同時，要研究和防范個人貸款潛在風險，保證各金融機構資金的安全。
一、個人貸款定義
根據中國銀行業監督管理委員會頒布的《個人貸款管理暫行辦法》，個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。個人貸款根據有無抵押物分為個人抵押貸款和個人信用貸款，個人貸款根據用途又可分為個人消費貸款和個人生產經營貸款。
個人消費貸款指的是銀行向符合條件的個人發放的用于其本人及家庭，具有明確消費用途的人民幣貸款，包括普通貸款和額度貸款。個人經營性貸款（個人助業貸款）指的是銀行向個人發放用于滿足其生產經營需求的人民幣貸款。
由于信用貸款風險較大，目前各銀行個人貸款中采用最多的是個人抵押貸款。由于住宅變現較容易，銀行比較愿意接受住宅作為抵押物。因此，目前我國個人抵押貸款中抵押物以住宅為主。抵押物以住宅為主的個人貸款在房地產高漲時看不出風險，一旦遇到國民經濟下滑，國家宏觀調控改革的出臺，房地產業漲勢大降，就存在比較大的風險。2010年“國五條”限購政策出臺后，房地產市場快速降溫，市場趨冷，出現房產有價無市的狀況，以房產作為抵押物的個人貸款首當其沖風險顯現。為此深入分析個人抵押貸款中存在的風險非常重要。一方面，我們要順應我國市場經濟發展的需要，促進金融體制深化改革，改革銀行業的貸款結構，提高個人貸款的比例，滿足人們群眾對資金的需求，促進個體經濟的發展。另一方面，我們要防范金融風險，降低不良貸款率，分析個人貸款存在的潛在風險，提出防范措施，保證個人貸款的安全。所以，本文探討的個人貸款風險是指有抵押物的個人貸款風險和防范措施。
二、個人貸款流程
要揭示個人貸款的風險，首先要了解個人貸款的流程，在了解個人貸款流程后，才能分析出哪個階段最容易出問題，只有找出問題，才能制定措施加以防范。
個人貸款的操作流程主要包括幾個階段：貸前調查―信貸審批―發放貸款過程―貸后管理。
個人貸款的具體流程：客戶申請―材料收集―信用評級―信貸審批―客戶授信―落實條件―授信支用―貸后管理―貸款回收。
以上個人貸款階段和具體流程，是目前國內各銀行在受理個人貸款過程中必須遵守的程序和流程，不允許隨意增減，落實到具體個人貸款，大致可以分為六個具體步驟和內容。
第一步，客戶向各金融機構提出個人貸款需求申請，并按要求提供各種證明材料，如身份證，工作證，收入證明，結婚證，戶口本等材料。
第二步，銀行客戶經理做貸前調查，客戶經理要核實客戶所提供的材料的真實性，對抵押物進行評估核實，對根據客戶提供的資料進行評級評分，對客戶情況進行審核，綜合考慮授信金額并形成貸前調查報告。
第三步，合規審批，根據客戶經理提供的貸前調查報告和審批意見書，合規人員對照銀行政策進行初步審批，貸款金額較大的貸款，需要平行作業經理協同審核。
第四步，貸款審批人員根據客戶經理提供的材料對照銀行的政策進行審批。
第五步，完成審批后，客戶經理陪同借款人辦理他項權證，他項權證辦理完成后由銀行工作人員領取權證，落實抵押物并發放貸款。
第六步，貸后管理，根據銀行制度對客戶貸款資金流向使用情況等進行調查，定期回訪客戶，了解其還款情況，如果客戶發生拖欠貸款情況，負責進行催收。
從個人貸款六個具體步驟來看，防范個人貸款潛在風險，第一步是前提，也就是說，提出個人貸款需求的公民，一定要誠實，所提供的資料一定要真實可靠，沒有任何的虛假成分。第二步是關鍵，也就是說，我們的客戶經理要有敬業精神和職業道德，要認真做好貸前調查，保證銀行掌握的信息是真實可信的。第六步是保證，貸后管理和服務做好了，才能保證銀行個人貸款資金不損失。
三、個人貸款風險分析
任何貸款在放貸過程中都存在風險，個人貸款也同樣。根據還款來源分類，個人貸款風險分為第一還款來源風險和第二還款來源風險。以下進行具體分析。
（一）第一還款來源的潛在風險
個人貸款就是銀行暫時借給自然人的有一定期限，有一定的利息，到期要歸還的資金，所以借款人有無還款能力是銀行能否放貸的前提。
1.還款能力認定困難帶來的風險。貸款到期必須歸還，這是鐵定的規定。所以，銀行在放貸前要考慮放貸對象的收入情況，借款人收入就是個人貸款的第一還款來源，對借款人收入確定的準確性直接影響貸款資金的安全。所以，銀行對個人消費貸款的審核主要審核貸款人的收入狀況，目前我國居民日常收入主要來源于工資性收入和資產性收入，對于大部分居民來說，工資性收入是主要的收入來源。
因此，銀行個人貸款要求借款人提供工資收入證明、租賃合同等真實可靠的證明。個人消費貸款第一還款來源主要考量借款人家庭收入，銀行還要求貸款人提供家庭主要成員的收入證明，來綜合衡量貸款人的還款能力。相對于個人消費貸款，個人助業貸款除要考慮借款人家庭收入，還要考慮借款人企業的收入，來綜合評價借款人還款能力，以保證貸款資金的安全。由于各種主客觀的原因，現在要明確確定借款人收入還比較困難，借款人收入確定主要風險在于：
（1）工資性收入不實存在的風險。我國目前還處于市場經濟建立過程中，多種所有制經濟并存，借款人所在單位良莠不齊。一般來講大中型國有企業比較規范，他們提供的收入證明可信度較高，而合資企業、民營企業提供的收入證明可信度較低，往往實際收入與收入證明相差一倍多，使客戶經理無法根據其開具的收入證明來判斷借款人收入。在具體業務操作中往往會發現，某些合資企業、民營企業所開具的收入證明的單位，經工商行政局網上查詢已停業，這給這些個人貸款資金帶來了很大的潛在損失風險。由于有些企業在認識上不重視，在開具個人收入證明把關不嚴，為了方便本單位職工，在銀行能順利貸到款，把收入證明開高，這就給銀行帶來非常大的麻煩，使銀行無法確定貸款人的真實收入情況，也就無法確定貸款人的還款能力，給個人貸款帶來了潛在風險。
（2）借款人經營性收入不實存在風險。我國金融機構開展的個人助業貸款，主要是針對中、小個體企業、民營企業、個體經營戶而制定的個人貸款產品，對第一還款來源的判斷采取個人收入，企業收入和借款人其他收入合并加以考慮。但對企業收入判斷也存在以下幾個方面的困難。
首先，財務報表真實性不足。個人助業貸款相對公司類貸款利率相對較低，貸款金額也相對較小，加上有抵押物作為擔保，故銀行為了加快貸款速度，支持創業，簡化了貸款程序，只要求企業提供《資產負債表》，《利潤表》等，沒有要求提供的報表必須經過專業會計師事務所進行審核，這樣報表的真實性就大打折扣。現在一些民營個體小企業有二本帳或多本帳已是公開的秘密，我們在實際工作中發現，不光是未經審計的報表真實性不足，就是經過審計的財務報表也存在刻意粉飾財務指標的情況。比如，某地企業的財務報表中應付票據記賬金額為票據金額扣除保證金金額，保證金不計入銀行存款，雖然資產負債表平衡，也未虛增利潤，但美化了流動比率，速動比率等償債能力指標。
其次，第三方材料不充分。在財務報表無法確認真實性時，我們在審計實踐中，往往采取第三方材料來佐證企業的收入。第三方材料一般采用企業稅單，企業水電費等，但小企業流轉稅往往是包稅的，所得稅也可以通過零報稅來規避稅費。水電費是判斷企業規模最可靠的證據，但企業性質不同，從事行業不同，水電費的消費量也不同，由于我們的客戶經理對企業所處行業了解不足，無法通過水電費對企業做出正確判斷。
最后，提供的資料不實。個人助業貸款的對象是小企業主，小企業主自有資金比較少，但流動非常快，借款人往往愿意通過提供個人交易流水，公司交易流水來證明其公司規模。當然資金周轉的越快帶來的效率越高，同時也可能帶來虧損，使資產不斷縮水，這樣帶來兩個方面的變化。一方面，企業經營良好，資金周轉較快，帶來良好的效益，促使企業主擴大經營規模，提出新的資金需求，從而給銀行帶來新的業務機會。另一方面，市場不對路，經營不善，致使企業倒閉，還本付息發生困難，形成不良貸款甚至壞賬。
2.個人貸款資金需求難以測算帶來的風險。當貸款人提交貸款申請，并提交了相應的證明材料后，貸款受理銀行的客戶經理，就要對貸款做貸前調查，以確定證明材料和資金用途的真實性，而往往銀行對借款人實際的資金需求測試測定存在一定困難。目前我國居民的個人貸款資金用途主要是購買汽車和房產裝修，購買汽車，各種合同比較規范，購買汽車的資金比較能確定，但房產裝修資金就比較難確定，借款人為了順利得到足額貸款，往往會偽造合同或擴大合同金額，特別是裝修好壞相差非常大，需要的資金也相差較大，由于客戶經理缺乏裝修的專業知識，無法準確判斷裝修費用進而確定授信額度，這就給貸款留下潛在風險。
個人經營性貸款用于企業資金周轉，在用途期限方面與流動資金貸款相類似，筆者認為可以借鑒流動資金貸款測算辦法來核定個人經營性貸款的貸款額度，但個人經營性貸款額度測算中也存在以下幾個問題：第一，財務報表不真實不完整，影響資金需求測算。個人助業貸款資金額度，是根據存貸周轉天數，應收賬款周轉天數，應付賬款周轉天數，預付賬款周轉天數，預收賬款周轉天數等指標推算出來。財務報表的數據是應收賬款等數據的基礎，而且必須連續3年完整報表數據。個人助業貸款對象是小企業，個體業主，這類企業的財務制度往往不健全，財務報表真實不足，影響到貸款額度測算。第二，借款人關聯人信息難以查詢。在審計貸款審核過程中，銀行必須認真審核借款人關聯人員的信息資料。比如，借款人配偶身份證和征信信息，已成年未婚子女的身份信息和征信信息。借款人往往不愿意提供關聯人真實的詳細收入和所控制企業情況，使銀行無法查證，給銀行的統一授信管理帶來困難。第三，資金需求測試的工具不足。根據測算公式，新增貸款額度為營運資金量減借款人自有資金再減現有流動資金貸款。個人客戶經理接觸對公業務不多，沒有權限進入對公信貸系統。對人行企業征信系統了解不夠，不能熟練應用各種對公業務系統查詢企業信息，無法通過人行征信系統了解企業現有借款情況，影響貸款額度測算。由于在測算貸款額度方面存在以上困難，銀行在業績指標的壓力下，為了留住客戶，銀行往往不進行貸款需求測算，直接按抵押物價值乘以相應的抵押率授予其相應貸款額度。
3.貸款后資金監管難帶來的風險。根據銀監會頒發的規定，小額個人消費性貸款（貸款金額30萬元以下）和個人經營性貸款（貸款金額50萬元以下）的貸款支付方式可以為自主支付，即貸款放款入借款人賬戶，由借款人根據實際用款計劃自行支付。實際操作中，借款人為了使用方便，貸款到賬后就一次性提取現金或開本票轉至它行，銀行對借款人實際用款情況控制和監管造成困難。
個人助業貸款貸后資金監管也存在一定的問題，由于社會信用體系不健全，小企業及個體工商戶為了有效回流資金，習慣于現金結算。同時，企業為了避稅，往往不開具正規發票，僅開具收據或者出庫單據等不正規的憑證，使銀行難以把握貸款資金真實用途。各家銀行結算系統各自獨立，小企業主會計制度又不完備，銀行跨行追蹤資金走向難度較大，在實際操作中，即便貸款采取受托支付方式，資金轉入交易對手賬戶后，一旦交易對方將資金轉至其他行賬戶，貸款銀行就很難掌握貸款資金使用情況，從而出現貸款資金流入民間融資領域，被挪用于投資股市、股權、期貨等違規行為。
（二）第二還款來源的潛在風險
第二還款來源，我們一般是指貸款人用來貸款的抵押物。住房抵押貸款是目前銀行貸款中比較常見的融資模式，占有比較大的貸款份額。在信用體制尚未健全的情況下，抵押物在貸款中就顯得極為重要，抵押物的變現能力直接關乎貸款資金的安全。
1.抵押物合法性的潛在風險。抵押物要成為有效物，必須是真實合法，這樣銀行在發現第一還款來源無法按合同按期歸還貸款，根據法律，法院才會支持銀行對抵押物享有優先受償權。所以，抵押物是否合法是銀行放貸款的先決條件，也是保證貸款資金安全的前提。
（1）抵押物合法性風險。根據《婚姻法》的有關規定，除夫妻雙方另有約定外，夫妻關系存續期間取得的財產為夫妻共有財產，根據《民法通則》的司法解釋，對于共同財產的出發應征得所有共有權人的統一，否則無效。在個人貸款中大多數是以房產為抵押物，由于房產抵押本身屬于對房產的一種處分行為，如果未能征得抵押人配偶的同意，就有可能被認為無效。由于人民銀行征信系統升級，系統中可以顯示出公安局備案的身份證照片，現在單純找人冒充配偶簽署抵押合同的情況現在已較少出現，實際操作中出現較多的是①抵押人為造假。借款人為了造假，找人冒充為其配偶，并攜帶假身份證假結婚證等假證件，簽署抵押合同，在征信系統中配偶照片與實際來簽約的人不一致時，借款人往往會辯稱系統中為老照片。個人貸款客戶經理不配備二代身份證鑒別儀，僅憑征信系統照片很難辨別簽約人真偽，進而影響抵押合同合法性的鑒別，有可能導致抵押權落空。②公正造假。借款人出具的公證書，證明配偶委托其全權辦理抵押事宜是偽造的，借款人為了造假往往采取：第一，選擇離貸款行比較遠的比較小的公證機構。第二，在公證機構中，民營公證機構就占比較大的份額，借款人就專找小的民營公證就采取金錢打通關系出具假公證書，有的利用小的民營公證就的公證人員業務不熟悉，操作部嚴使公證書存在瑕疵，導致公證書無效，如果銀行根據該類公證書辦理抵押手續，則抵押合同無效，抵押權也會落空。
（2）抵押物優先權存在的潛在風險。我國《物權法》第179條規定：“為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產的占有，將財產抵押給債權人的，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現抵押權的情況。債權人有權就該財產優先受償。”可見，抵押權的優先受償的條件是，不能有其他法定優先權優先于抵押權，也就是優先權優于抵押權。法定優先權包括：①稅收②部分破產債權③土地使用權出讓金④建設工程價款⑤浮動抵押權⑥動產留置權⑦其他優先權。
在個人貸款中我們經常會遇到的情況：①土地使用權出讓金。個人貸款的抵押物是個人住房或者個人商業用房，由于歷史原因，一部分個人住房或個人商業用房土地性質是劃撥土地，這些房屋在出讓時需要補交土地出讓金。這部分房產作為抵押物時需要考慮扣減土地出讓金后的價值。一般普通住宅的土地出讓金較少，還有抵押價值。但商業用房的土地出讓金往往較高，有些甚至達到房價的一半，如果銀行因工作疏忽未注意土地性質，以該類抵押物的現價進行評估，一旦進入資產處置環境，該類抵押物將大打折扣，出現資不抵債，使銀行資金受損。②租賃權，借款人在將房屋抵押之前已經將房產出租，承租人在租約期限內對房產有優先權。銀行在辦理貸款前沒有盡職調查，使借款人將已出租的房屋用于抵押物，根據買賣不變租賃的原則，在租賃期間，承組人可以繼續使用房產，這就勢必影響抵押物拍賣的價格。③債權。我國《企業破產法》第132條規定：“破產人在本法公布之日前所欠職工的工資和醫療、傷殘補助，撫恤費用，所欠的應當劃入職工個人賬戶的基本養老保險、基本醫療保險費用，以及法律、行政法規規定應當支付給職工的補償金，依照本法第113條的規定清償后不足以清償的部分，以本法第109條規定的特定財產享有擔保權的權利人受償”這就是說，抵押物為企業資產的話，一旦此企業破產或債權人無法償還所欠銀行債務，需要拿抵押物來償還時，必須首先償還破產人所欠職工工資、醫療和傷殘補助等《企業破產法》所規定部分。這就告訴我們銀行在貸前一定要全面盡職地對抵押物進行調查。優質企業才能作為抵押物，才能保證銀行資金的安全。反之，抵押企業可能一文不值，無法保證銀行資金的安全性。
（3）抵押物評估存在的風險。銀行在辦理貸款前，要對抵押物進行第三方評估，并根據抵押物評估金額來核定貸款金額，因此評估金額的準確與否直接影響貸款風險緩釋能力的高低。
①缺少技術量化指標。影響評估準確性。目前，我們在評估體系中，由于缺少技術量化指標，對一些抵押價值的關鍵性因素難以準確量化。例如，容積率，環境因素、土地和地上建筑物的協調性等。這些因素對不動產價值的影響如何量化，在我國的大部分不動產估價報告修改很少。如何確定地下容積率對地價的影響，環境影響和污染程度評估也僅在估價報告中有籠統的描述，目前我國也沒有這一方面的技術規程，無疑對評估的準確帶來影響。
②評估方法選擇影響評估金額。對同一抵押物由于采取市場比較法、成本法、收益法等不同方法進行評估，其評估結果差異較大，銀行在資產評估中選擇何種評估方法，最大程度規避評估風險，是銀行要重點考慮的問題。
③評估有效期過短。評估機構的評估報告有效期一般最長為1年，而銀行給予借款人額度一般為2-3年。評估報告有效期過期后，銀行貸款額度還未到期，借款人不愿意為了再次支用貸款而再次評估，如果房地產市場波動較大，銀行資金就存在風險，銀行只能自行評估借款人每項貸款支用的風險緩釋能力。
四、建議和措施
銀行的個人貸款特別是個人助業貸款，幫助了個人創業，促進了民營企業和個體經營戶的發展，擴大了就業渠道，維護了和諧社會發展。但是我們必須清醒地認識到，由于我們處在市場經濟建設和完善階段，社會環境，個人誠信，銀行貸款程序和規章等存在的問題，使銀行貸款資金存在風險。為了防范風險，保證資金安全，我們必須對存在的問題加以防范和改進。
（一）完善制度，防范操作風險
完善制度，是銀行防范風險的最有力的措施。針對個人貸款存在的潛在風險，銀行要從制度層面找問題，針對問題制定和完善制度，將風險降到最低程度。比如單靠人行征信系統上的照片無法辨別借款人及抵押人的真偽，銀行可以為個貸經理配置二代身份證鑒別儀。2013年開始新一代身份證就不能使用了，二代身份證采取數字防偽，數字防偽用于機讀信息的防偽，是將持證人的照片圖像和身份項目內容等數字化后存入芯片，可以有效起到證件防偽的作用，防止偽造證件后篡改證件嫉妒信息內容。由于二代身份證內置芯片，現今偽造二代身份證可能性較小，從實踐看，目前銀行柜面使用二代身份證鑒別儀的發生利用假身份證開戶的案件大大減少，所以銀行要完善制度，規范開戶，個人貸款業務的身份證均需要通過二代身份證鑒別進行驗證，沒有通過驗證的不給開戶和辦理個人貸款，這樣可以防止利用假身份證騙取銀行貸款的風險。
（二）嚴格審核，掌握真實情況
銀行一般不要求借款人提供經會計師事務所審計過近3年的財務報表，使一些別有用心的人，利用假財務報表，騙取銀行貸款，所以，筆者認為，對于小企業，由于其會計制度較為完善，應該要求其提供經會計師事務所審計的財務報表，這樣肯定要增加貸款者的成本，但從資金安全考慮考慮這樣做是必須的。對于個體工商戶，由于其規模較小，采取的是定額稅，缺少規范的會計制度，可以不要求其提供經會計師事務所審計的近3年完整財務報表，但必須提供完整的財務報表，客戶經理要做盡職調查和核實，以保證所提供的財務報表的真實性，防范利用虛假財務報表騙取銀行貸款，保證資金的安全。
（三）運用工具，防范授信風險
1.運用系統，防控真實性風險。一些對公信貸核查系統，個人客戶經理沒有權限查詢，有的個人客戶經理不了解也不會使用。實際上，通過公私聯動，個人客戶經理可以有更多的工具防范個人貸款風險。比如個人客戶經理可以通過工商行政管理局網站查詢企業注冊信息，查看企業是否已經注銷以及企業法人代表是否為借款人，查證借款人所提供的營業執照的真實性。因此，如果個人客戶經理能熟練運用對公信貸系統工具，一些常出現在個人貸款中的漏洞就能堵住，資金安全就有保障。
2.運用系統，防范多頭授信。在人民銀行征信系統上，個人客戶經理可以通過借款人提供的企業組織代碼證查詢貸款卡號。通過貸款卡號可以查詢到該企業在其他金融機構的借款情況。個人客戶經理可以根據人民銀行系統上查詢到的信息核定借款人及其控制企業的授信額度，防范多頭授信。
3.運用系統，合理測算資金需求。對貸款企業額度審批時，客戶經理要根據其財務報表認真測算營運資金量，營運資金量減借款人自由資金減現有流動資金貸款再減其他渠道提供的營運資金，就是該企業需要新增的流動資金貸款額度。個人客戶經理也可以利用該公式測算個人經營性貸款客戶實際需要的貸款額度，防范超額授信的風險。
（四）盡職調查，堵住漏洞
每個銀行職工都要忠于職守，努力做好本職工作，客戶經理不能坐在辦公室中等著客戶上門，看看個人貸款申報材料，而要勤動口，勤動腳，要問清情況，要到實地調查，才能掌握實際情況，實事求是地按政策為客戶辦理個人貸款。借款人提供的材料是死板的，也容易偽造，但是古話說得好“要使人不知，除非己莫為”。人生活在社會中，真實地情況，周圍的人最為了解，因此銀行貸款經辦人員除了要從正常渠道獲取信息外，還需要走辦公室下去調查，從借款人企業的員工、朋友、鄰居處了解貸款人的情況，確實掌握貸款人的收入、住房、企業和其他資產情況，實事求是地幫助解決貸款人急需資金的需要，堵住和防范騙貸的現象。同樣，客戶經理還需要對抵押物進行盡職調查，特別需要確定抵押物是否存在優先權，比如對抵押物是否出租等情況要到現場做實地調查，如果抵押物已出租，需要明確真實承租人，并讓承租人簽訂放棄優先承租權的承諾，這樣才能防止優先權導致抵押物處置風險。所以，客戶經理的盡職調查非常重要，只有深入調查，才能掌握實際情況，發現虛假情況，防范風險。
（五）加強培訓，提高員工素質
述職報告是任職者陳述自己任職情況，評議自己任職能力，接受上級領導考核和群眾監督的一種應用文，具有匯報性、總結性和理論性的特點。下面就讓職場范文三小編帶你去看看銀行總經理個人工作述職報告范文，希望能幫助到大家!
銀行總經理述職報告
____年新年的鐘聲已經敲響，20____年成為歷史。20____年是不平凡的一年，因為這一年我們的國家經歷了許多事情，而我個人也在單位領導和同事們的支持下，個人業績得到了飛速發展。這一年，除政治思想水平有了很大提高外，我在個人金融資產、基金定投開戶數、貸記卡發卡、支付通等產品的銷售中都取得了較好成績。下面，我將20____年的工作總結如下：
一、不斷總結，加強學習，實現了個人素質的全面提高。
(一)，加強政治理論學習。我積極參加分支行組織的各項學習活動，并注重自學，認真學習了我行新推出的各項政策，學習分、支行的經營分析會議，使自己在一線服務中更好的執行上級行的各項政策，提高了執行力。
(二)，不斷鞏固業務學習。在業務學習方面，我不斷的總結經驗，并積極與身邊的同事交流溝通，努力使自己在盡短的時間內熟悉新的工作環境和內容。同時，我還自覺學習商業銀行營銷策略、個人客戶經理培訓教材、金融案件分析與防范等與工作相關的政策、法律常識，這使我的專業技能得到了全面提升。
二、腳踏實地，開拓創新，圓滿完成了各項本職工作。
在20____年-20____年的個人客戶經理工作中，我的年終考核一直不錯，20____年名列第二，20____年仍然名列前茅，并因成績顯著，在20____年度被評為優秀派遣員工，20____年度被評為東部支行優秀員工。而20____年1-6月休產假，至6月28日上班，業績并未落后。一枝筆寫作事務所
(一)、個人金融資產。個人金融資產的的理想目標為2019萬，而我通過創新工作方法，在休半年產假的前提下，圓滿完成了個人金融資產工作任務，實現了492__萬的好成績，包括新增本外幣儲蓄2994萬,理財產品銷售額達到1933萬，考核得到了頂封分__5分。其中，保險銷售3__萬、股票型基金銷售__6萬、貨幣基金銷售1021萬、本利豐銷售496萬、其他理財產品銷售28萬。
(二)、基金定投開戶數。基金定投具備手續簡單、參與起點低、預期收益可觀等特點，我通過提高服務質量，開展交叉營銷的方式，在基金定投開戶數的銷售上取得了較好成績。我實現了__3個的銷售目標，比理想目標高出10個。同個人金融資產一樣，考核得到了封頂分15分。
(三)、貸記卡和支付通。貸記卡發卡的理想目標是100張，而我實際完成1____張;支付通理想目標是10個，我實際完成10個;這兩項的考核得分都為封頂分15分和__.5分。其中，在20____年__-__月，因我業績突出，銷售業績優異，曾連續3周獲得支行的周能手獎，這是單位領導和同事對我工作的肯定。
(四)、保險銷售工作。保險銷售是我行同保險公司的重要合作項目。20____年，我嚴格按照分行的營銷工作要求，將保險營銷融入到服務中。所以，我不辜眾望，20____年實現了保險銷售3__萬，獲得參加分行與中國人壽保險公司在巴厘島舉行的培訓資格，并入選為中國人壽銀行保險的銷售精英。
(五)、工作中存在的不足。工作半年來，我在各本職工作上都取得了較好的成績，但也存在不少問題。主要就是基礎知識方面還有欠缺，對大經濟形勢和當前我行存在的一些問題的把握不準確。除此之外，營銷模式、服務質量還有待于進一步的改進和提高。
三、總結經驗，吸取教訓，實現20____年工作的新跨越。
(一)、加強信息收集。我將建立信息收集制度，樹立信息意識，尤其是瞄準____行、____行，認真研究它們的營銷方法和手段，并制定出應對策略。
(二)、做好市場營銷工作。研究市場就是分析營銷環境，在把握客觀環境的前提下，研究客戶，通過對客戶的研究從而達到了解客戶資金運作規律，力爭將客戶的下游資金跟蹤到我行，實現資金從源頭開始的“壟斷控制”，實現資金的體內循環，鞏固我行資金實力。
(三)、加強業務部員工隊伍的建設。我將倡導誠信服務，提升服務層次，為一線營銷人員的服務和技術支持。并協助領導制定相關的培訓計劃，加強員工業務培訓、職業道德和誠信教育，確保從業人員具備良好素質和較強的業務能力。
(四)、提高自身素質。工作中，我將不斷提高自身綜合素質。加強對專業基礎知識的學習，增強對市場和宏觀經濟的把握能力。并做好兼職工作，把兼職工作當成鍛煉自己，增長知識的平臺，堅決杜絕推卸責任的事情發生。
銀行總經理述職報告
尊敬的各位領導，各位同事:
大家好!
告別2020年，我們迎來新的開端。今天是2021年__月__日，也是我入行一年零____天的日子。在過去的一里，有收獲也有缺憾，現將一年工作總結如下：
在營銷工作方面，截止20____年__月__日，營銷POS機5臺，辦理三方存管26戶，上交信用卡102張，儲蓄存款____元，對公存款____萬元。
再次面對這些數字，依然喜憂參半。喜的是經過努力，收獲還是有的;譬如外出營銷，陌生拜訪客戶，在辦理了信用卡的同時，挖掘儲蓄120____多萬。憂的是，相對于一年的時間，這些數字總是顯得那么寒磣。當然這跟營銷的方式方法有關，也跟堅持的態度相關。在最初營銷客戶的時候，不懂得如何接近客戶，如何挖掘客戶需求，在面對不同客戶的時候，并沒有做到細分，更沒有做到精準細致化的應對，營銷課前的準備工作做的不好，直接導致營銷的效果不夠好。磨刀不誤砍柴工，說的就是這個道理吧!在今后的工作中，我會多向成熟的客戶經理學習，加強這方面的鍛煉，真正做到根據客戶的不同需求和實際情況交叉銷售，而不是簡單地推薦一張信用卡，一臺POS機。
在日常工作中，遵守行里的規章制度，通過跟客戶經理學習對公業務，熟悉并能辦理出口押匯、進口開證等業務。在這里還要感謝每一位給予我指導和幫助的客戶經理!同時多學習銀行產品知識，參加并通過了行里組織的崗位資格考試。20____年__月通過了銀行業從業資格考試，20____年__月通過經濟師考試。我深知，只有學習，積累點滴，才能不斷進步，努力提高自身素質和營銷能力。
在社區營銷方面，自20____年__月開始，做了近一個多月社區營銷，儲蓄存款170多萬。11月份開始老年大學營銷活動，和單位同事一起為老年大學學員發放愛心白菜，元旦前后送福字掛歷宣傳營銷活動。截止今天，新增60多萬。存款不多，效果也不夠明顯，看看各兄弟支行，比比差距，有時候想想，心里總有些失落。但我相信，有耐心，堅持做下去，終會有所收獲!
作為一名助銷經理，主要的工作是以客戶為中心，尋找并挖掘客戶資源，維護客戶關系，并以此促進業績增長。所以，接下來的一年里，除了做好日常的本職工作，我會一如既往地做深做透客戶挖潛工作，尋找潛在客戶，維護好已有客戶，重點做好社區營銷。感謝在過去的一年里給予我幫助的每一位同事們，謝謝大家的理解和支持!
最后祝愿我們新年身體更健康，業績更出色，支行更上一層樓!
述職人：______
2020年__月__日
銀行總經理述職報告
各位領導及同事們：
回顧20____年，我在行領導的正確領導下，緊緊圍繞全行的經營目標，按照科學發展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風險控制長效機制，使我行的信貸管理水平進一步提高，風險防范能力不斷增強，結構調整工作取得初步成效，信貸規模、質量與效益實現了同步增長。現將20____年度的個人述職及述廉情況報告如下：
一、取得的主要成績及工作措施
(一)信貸規模、質量和效益實現同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發展為主題、以效益為核心、以質量為基礎的經營管理思想，各項授信業務在更加合規和穩健的基礎上保持了快速發展。一是客戶數量有明顯增加。我部將新增客戶數納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進一步擴大，表內外授信余額達到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達到27%，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產的質量明顯提高。在轉化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎上，嚴格控制新增不良貸款，使資產質量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現雙降，不良貸款率已經降至1.53%，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業務管理，平均利率水平由年初的6.13%提高到年末的6.61%，較年初提高了0.48個百分點;年末的收息率為97.9%，較去年末的80.35%提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規模、質量和效益實現了同步增長。
(二)防范風險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風險監測、預警與防范的長效機制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風險的能力得到進一步提高。
1、在貸前調查方面。一是加強貸前調查工作，統一調查報告格式。我部下發了《文秘部落商業銀行關于加強公司類信貸業務貸前調查工作的指導意見》，要求客戶經理要深入到客戶中去，調查到詳細情況。在此基礎上，又在全行范圍內推行了統一的公司類授信業務調查報告格式，規范了信貸調查報告的內容。二是建立了客戶進入與退出標準，優化客戶結構。根據我行情況，結合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，指導支行進行客戶選擇，提高客戶質量，更好地防范授信風險。三是狠抓人員培訓工作，提高信貸隊伍素質。2006年我部采取舉辦培訓班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業務的培訓工作，使客戶經理在客戶選擇、風險評估、貸后管理以及銀行承兌、貿易融資等方面的業務知識和風險控制能力有所增強。
2、在授信審查方面。一是清理和完善規章制度，理順審查工作機制。2006年，我部對信貸管理制度進行了全面清理，并制訂和完善了《____市商業銀行2006年授信投向指引》、《____市商業銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《____市商業銀行關于進一步加強房地產貸款管理的通知》等11個辦法制度。二是嚴格執行政策法規，切實防范政策性風險。對不符合《貸款通則》規定的借款主體及貸款用途不予審批;對產能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業的授信業務實行嚴格控制。三是規范授信審查審批，切實防范信用風險和操作風險。重點是嚴格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時，加強對股東背景的審查，嚴禁對信用等級在BBB以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本，規避授信業務的法律風險。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規避了合同文本中的法律風險。
3、在貸后管理方面。一是建立分片聯系制度，完善風險預警機制。總行貸后管理中心按支行分片，實行定點聯系制度，在總行與各分支機構之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動橋梁。同時，還建立了授信業務60日到期監控制度，先后下發整改通知和加強授信后管理通知39份，向總行領導和相關部門報送重要風險預警信息5條。二是現場檢查和非現場檢查相結合，加強貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強非現場檢查的同時，加大了現場檢查的力度，并針對貸后管理工作的薄弱環節和存量授信業務出現的風險苗頭，適時策劃和啟動了風險敞口300萬元以上公司授信業務調查、銀行承兌匯票簽發業務調查、房地產專項調查、年內到期授信業務調查、樓宇按揭業務調查等9項重點調查和現場檢查工作。全年共查出各類授信業務風險問題73個、管理問題11個，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊，規范貸后管理行為。2006年，為了解決貸后管理不到位，基礎管理仍顯薄弱等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊》，全面規范了貸后管理的制度、流程和標準，對提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。
4、在信息系統管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現在以下幾個方面：一是信貸管理系統進一步優化，數據質量得到提高。我行信貸管理信息系統通過一年的使用，在各部室、支行提出的相關需求基礎上，我部與科技部反復磋商，初步確定了信貸管理信息系統優化方案，使該系統得到不斷優化，系統的統計、查詢和監測功能開始發揮。二是企業征信系統正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作，經中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息已按時提交全國企業征信系統入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。三是個人征信系統全面啟用，信用查詢實現全覆蓋。我行對私業務在個人征信系統中的查詢率達到100%，該系統拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個人貸款業務的審批效率，同時，在宏觀調控背景下，為預防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進銀行的經驗，我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業務向電子化審批邁出了重要的一步。
(三)信貸結構調整工作取得初步成效。截止2006年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75%，比去年末下降了62.67個百分點;余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27%，較年初增加了470個百分點;關聯交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項信貸結構調整指標均圓滿完成了董事會下達的目標任務，進一步推動了我行的結構調整工作，大額授信、集中度風險和行業風險有所釋放。
(四)反商業賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業、創新、清廉的企業精神，防范商業賄賂，我在不斷加強思想建設，抵制拜金主義、享樂主義的同時，與部室員工一起認真學習了《銀監會關于進一步加強案件風險防范工作的通知》及銀行業案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業務管理條線內控管理中的薄弱環節和案件風險防范工作中存在的問題，并針對問題進行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》，簽訂了《信貸管理部治理商業賄賂承諾書》，進一步規范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。
三、當前信貸管理工作中存在的問題
(一)關聯交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關聯交易授信余額一直較高，2004年末為33.3億元，是我行資本凈額的185%，大大超過銀監局關于“關聯交易總額不得超過資本凈額50%”的規定。實行結構調整以來，雖然加大了關聯交易的控制力度，但因資產重組的需要，20____年地產集團被列為我行的關聯方，關聯貸款余額增至38.5億元。今年，高發司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，____國際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關聯交易余額居高不下，目前仍高達36.84億元，占資本凈額的155.05%，超出監管指標105個百分點。
(二)中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27%，超出____銀監局年初給我行下達的監管指標(120%)646.35個百分點。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②____特鋼系列增加中長期貸款5億元;③____國開行聯合貸款增加中長期貸款4.66億元;④為轉化____酒店貸款，____公司增加中長期貸款8000萬元，____公司新增中長期貸款1.9億元。
(三)集中度風險仍很突出。主要表現在(轉載自文秘家園__ie__iebang.com，請保留此標記。)以下幾個方面：①截止2006年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06%，即37%的貸款資源集中在不足2%的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元，占資本凈額的135.75%;③全行單戶超比例的企業共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5%，集中度風險比較突出。
四、明年的工作打算為了充分發揮地方性商業銀行的優勢，提高我行的核心競爭力，促進我行業務又快又穩地發展，我在20____年的工作思路是：優化管理，提高效率;控制風險，促進發展。
(一)優化管理，提高效率
1、進一步明確信貸投向和客戶目標，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業務方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優扶強，以質量和效益為核心，穩步推進信貸結構的調整”這個指導思想，逐步將信貸資源向綜合回報高的優強企業集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優強的工業企業、優強的商貿流通企業、良好的小企業貸款和個人貸款占比;逐步退出現有回報低、風險高的貸款。
2、改進和完善信貸流程，建立與業務發展相適應的信貸管理模式。按照總行關于事業部制構想和流程銀行的要求，改進信貸流程，對授權和業務流程進行必要的調整，確保我行的審批流程能適應我行的業務發展的要求。
3、提高貸款審批的效率，適應市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風險的前提下，為了提高審貸效率，重點要做好以下幾項工作：一是充實信貸審查人員，確保適當的人力資源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業務審批效率。
4、加強貸款的后評價工作，為優質的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后管理，對存量客戶的合作情況實施后評價工作，從中篩選出合作回報高、業務風險低的優質客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優質客戶開啟綠色通道，實行差異化管理，進一步提高對優強企業授信項目的審批速度。
(二)控制風險，促進發展
1、繼續完善授信管理制度，為信貸業務的發展及風險控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關制度，防范授信業務的合規性及操作風險，修訂房地產貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。
一、我國商業銀行信貸管理現狀
自20世紀70年代以來我國商業銀行進入了快速發展的時期，尤其是2010年最后一家國有銀行———中國農業銀行A+H股同步上市更是標志著中國商業銀行進入了嶄新的發展時期。但是與之形成鮮明對比的是商業銀行自身的內部管理相對滯后，管理水平亟待提高。
（一）貸款分類方法不科學
貸款管理方法的基礎是貸款的分類，國際上通用的貸款分類方法是五級貸款分類制，將貸款按照風險等級劃分為：正常、關注、次級、可疑、損失。我國從1998年5月開始試行這一方法并于2002年1月全面實施。貸款五級分類僅僅是銀行風險管理的初級階段，這種分類存在明顯的局限性：五級貸款分類制只能判別貸款的風險程度而不能幫助決策者確定貸款限額應該多大、貸款利率應該多高、抵押質押和擔保應該采用什么樣的方式；只能在貸款不能還本付息時才能發現其惡化；過度依賴主觀判斷；不能提供資產質量惡化的早期預警；分類結果是粗線條分類，不能區分其風險等。因此商業銀行在五級貸款分類的基礎上細化了貸款分類，將貸款分為：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D10個等級。但是這種評級方法其實只是五級分類的細化，雖然結果能夠較詳細反映授信對象和授信業務的風險程度，但是依賴于信貸人員的專業判斷，主觀性過強。
（二）信貸人員素質亟待提高
信貸人員在貸款辦理過程當中直接面對客戶、直接聯系客戶、了解客戶的具體情況、收集客戶的具體信息，并且將這些信息提供給貸款決策者。貸款決策者往往要依據信貸人員在貸前調查過程中收集的第一手資料作出判斷，因此信貸人員需具備出色的判斷力和敏銳的觀察力，良好的傾聽、親和力和溝通能力以及良好的職業道德，能夠在與客戶直接接觸過程中進行有效的溝通，能夠對大量信息作出初始判斷，能夠在實際調查過程中篩選出與貸款相關的資料，為貸款決策提供準確全面的依據。但是在實際工作過程中，很多一線的信貸人員素質達不到專業要求。1.缺乏基本的業務技能。這種現象在國有商業銀行中尤為突出，很多信貸人員是原體制里遺留下來的工作人員，他們的文化水平和專業水平都不高，對工作只能勉強應付，對于行業中先進的、科學的貸前調查的方法和手段不了解，接受起來也有一定難度，更不用說利用它們仔細全面地開展貸前調查和評估工作，造成的直接后果就是貸前調查質量不高、無法為貸款決策提供準確全面的第一手資料，導致貸款風險增加。2.責任心缺失。一些信貸人員在工作中缺乏責任心，作風浮躁，工作態度差，業務操作不按照制定的規章制度去辦理，信貸制度執行不嚴。3.信貸人員法制觀念淡薄。一些信貸人員對信貸相關法律法規、規章制度不了解或者即使了解也不按章辦事，利用工作便利違規發放貸款，不重視貸款客戶信用狀況和償還能力；或者為了一己私利，為了自己能夠拿到業務提成，搞權錢交易，造成貸款者不講信用，賴債逃債現象嚴重，置國家利益于不顧，使銀行蒙受損失。
（三）貸前調查把關不嚴
貸前調查是一切貸款活動的基礎，貸前調查中獲得的第一手資料是貸款審批的重要依據，因此貸前調查質量高低至關重要。每一家商業銀行都在操作規程中嚴格規定了貸前調查的基本內容應該包括貸款者的基本情況、財務狀況、信用記錄、經營狀況、經營者素質以及擔保情況，并且要求由雙方共同完成，并形成書面貸前調查報告。1.信貸人員對于客戶提交的資料不加審查盲目相信，這些資料中甚至有一些是虛假偽造的。2.貸前調查走馬觀花，信貸人員沒有按照貸款操作規程中規定的內容進行調查，甚至沒有進行實地調查。3.信貸人員在貸前調查過程中沒有進行必要的外部調查，沒有摸清申請人的實際情況。4.有的信貸員憑經驗和感覺辦事，沒有進行貸前調查便形成了調查報告。5.根據貸前調查形成的調查報告質量不高，流于形式，或者提供的資料不完整、不確切，導致貸中審查無據可依。
（四）貸后跟蹤管理薄弱
貸后跟蹤管理是貸款活動的最終環節，在這個環節中銀行能夠發現貸款在存續期出現的問題并及時解決，確保貸款資金安全。貸后檢查的主要內容一般包括：定期檢查貸款者的生產經營狀況、貸款使用情況、償債能力變化情況和履行貸款合同情況、抵（質）押物的現狀及價值變化情況。流程明確規定：在貸款到期前一個星期，貸款經辦人員要向貸款客戶發出提示還貸的通知；貸款逾期要定期發放書面催款通知書；貸款逾期三個月以上，要向貸款者依法收貸。貸后管理是商業銀行信貸管理的薄弱環節，主要存在的問題有：1.重貸輕管。重視貸款的數量擴張，缺乏對信貸資金安全的足夠重視，因而可能對貸款者情況做出錯誤判斷，放松貸后管理，盲目辦理展期、轉貸、續貸，給按期收回貸款埋下巨大隱患。2.制度漏洞。貸后檢查獎懲措施少，不能發揮貸后管理應該起到的作用；對貸款的內部檢查多，外部檢查少，對貸款者發生重大變更事項反應遲鈍，缺少應急反應機制；雖然每年都進行貸后檢查，但往往采取自查、管理部門抽查部分信貸檔案的方式，這種“蜻蜓點水”式的檢查對監督貸款資金使用情況、降低貸款風險起到的作用有限。3.缺乏科學的激勵機制。在激勵機制中，重貸款發放獎勵、輕貸后管理激勵。只注重不良貸款清收獎勵，缺乏對不良貸款責任人的懲罰，對回收狀況正常的貸款經辦人員沒有任何獎勵措施，影響了貸后管理人員的主動性和積極性的發揮。
二、提高信貸管理水平的思考與建議
（一）選擇科學的貸款分類方法
商業銀行應該改革原有的貸款分類方法，選擇科學的貸款分類方法。內部評級法是指銀行使用自己的評估系統，對信貸客戶進行評級及對銀行風險資產監測的信用管理活動。巴塞爾委員會在巴塞爾新資本協議中充分肯定了它在風險識別中的重要作用。在這種方法中，銀行根據公司業務風險、零售業務風險、同業風險項目、融資風險、國家風險、股權風險確定以下風險要素：1.違約概率（PD）：指貸款客戶違反貸款合同的概率；2.違約損失率（LGD）：指貸款客戶違反貸款合同而給商業銀行帶來的經濟損失的均值；3.違約風險值（EAD）：指貸款客戶違反貸款合同時，對商業銀行可能遭遇的風險預測；4.期限（M）：指商業銀行可以向監管當局提供的貸款的合同期限。5.內部評級法（IRB）：設立以PD、LGD以及期限M為變量的連續函數，將各類風險轉化成風險017資產權重，計算得出銀行所面臨的風險。然后將計算得出的風險值與客戶的信用狀況進行有機結合，就能夠在更大程度上辨別銀行所面臨的風險程度。這種風險評級方法能夠反映銀行信貸業務的多樣性、系統性和精確性，能夠更全面和準確地進行風險評級，因此應該成為我國商業銀行首選的信貸風險評級方法。
（二）建設高素質的信貸隊伍
1.加強信貸人員綜合素質培養和業務知識培訓。對信貸人員必須掌握的金融基本知識、信貸管理等貸款通則及會計基本知識、基本技能進行專業培訓，如貸款條件、貸款發放程序、貸款“三查”內容及要求、防范風險的辦法、貸款責任等。2.加強對信貸人員的思想政治教育力度，培養從事信貸工作的責任心和事業心，改變之前的官僚作風，扎實進行信貸工作。培養信貸人員的調查意識和研究理念，使其明白為什么要進行貸前調查，嚴格落實貸前調查操作規程，按時調查，規范調查。以便更好地指導工作，為貸款審查、審批提供可靠的決策依據。3.建立信貸人員從業資格的認證、淘汰制度，提高現有人員素質，對那些經過培訓、經過思想政治教育依然不能勝任崗位工作的信貸人員，要果斷及時予以清退。信貸工作難度大、困難多，需要信貸人員具有較強的獨立深入貸款戶開展工作的能力，因此要鍛煉信貸人員的工作和組織協調能力，使他們能夠通過認真的調查研究，不斷發現信貸業務的新情況，新問題，總結新經驗，提出新對策，不斷提高信貸管理水平。
（三）嚴格貸前調查
貸前調查是信貸管理的重要程序和環節，也是一個復雜繁瑣的過程，信貸人員在貸前調查中形成的調查報告是貸中審查審批的重要依據，直接決定了貸款審批能夠通過，因此貸前審查是貸款資金安全的第一道防線。因此貸前調查就是要在調查過程中發現問題，揭示風險，把好貸款投放的第一關，切實做到嚴設貸前調查“防火圍墻”，鑄就信貸資產“銅墻鐵壁”。個人貸款應該著重調查客戶以前的信用記錄、學歷、工作單位、收入、家庭情況、健康狀況、資產狀況、經營管理能力、第二還款來源情況。對公貸款貸前檢查應該做到：確認借款企業法人主體真實性、合法性；深入企業實地查閱企業的賬款賬簿及其明細賬，對企業的信用狀況進行評估；對企業法人代表和其他高級管理人員的基本情況及真實性進行嚴密的審查；了解企業的實際生產經營情況、財務狀況、償債能力、發展前景；實地調查確保擔保財產的真實性和有效性，對擔保財產做嚴格的市場評估，確保有足額的第二還款來源。
（四）加強貸后跟蹤管理
信貸員的個人述職報告一
各位領導及同事們：
回顧二оxx年，我在行領導的正確領導下，緊緊圍繞全行的經營目標，按照科學發展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風險控制長效機制，使我行的信貸管理水平進一步提高，風險防范能力不斷增強，結構調整工作取得初步成效，
信貸規模、質量與效益實現了同步增長。現將20xx年度的個人述職及述廉情況報告如下：
一、取得的主要成績及工作措施
(一)信貸規模、質量和效益實現同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發展為主題、以效益為核心、以質量為基礎的經營管理思想，各項授信業務在更加合規和穩健的基礎上保持了快速發展。一是客戶數量有明顯增加。我部將新增客戶數納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進一步擴大，表內外授信余額達到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達到27，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產的質量明顯提高。在轉化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎上，嚴格控制新增不良貸款，使資產質量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現雙降，不良貸款率已經降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業務管理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個百分點;年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規模、質量和效益實現了同步增長。
(二)防范風險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風險監測、預警與防范的長效機制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風險的能力得到進一步提高。
1、在貸前調查方面。一是加強貸前調查工作，統一調查報告格式。我部下發了《文秘部落商業銀行關于加強公司類信貸業務貸前調查工作的指導意見》，要求客戶經理要深入到客戶中去，調查到詳細情況。在此基礎上，又在全行范圍內推行了統一的公司類授信業務調查報告格式，規范了信貸調查報告的內容。二是建立了客戶進入與退出標準，優化客戶結構。根據我行情況，結合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，指導支行進行客戶選擇，提高客戶質量，更好地防范授信風險。三是狠抓人員培訓工作，提高信貸隊伍素質。20xx年我部采取舉辦培訓班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業務的培訓工作，使客戶經理在客戶選擇、風險評估、貸后管理以及銀行承兌、貿易融資等方面的業務知識和風險控制能力有所增強。
2、在授信審查方面。一是清理和完善規章制度，理順審查工作機制。20xx年，我部對信貸管理制度進行了全面清理，并制訂和完善了《xx市商業銀行20xx年授信投向指引》、《xx市商業銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《xx市商業銀行關于進一步加強房地產貸款管理
的通知》等11個辦法制度。二是嚴格執行政策法規，切實防范政策性風險。對不符合《貸款通則》規定的借款主體及貸款用途不予審批;對產能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業的授信業務實行嚴格控制。三是規范授信審查審批，切實防范信用風險和操作風險。重點是嚴格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時，加強對股東背景的審查，嚴禁對信用等級在bbb以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本，規避授信業務的法律風險。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規避了合同文本中的法律風險。
3、在貸后管理方面。一是建立分片聯系制度，完善風險預警機制。總行貸后管理中心按支行分片，實行定點聯系制度，在總行與各分支機構之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動橋梁。同時，還建立了授信業務60日到期監控制度，先后下發整改通知和加強授信后管理通知39份，向總行領導和相關部門報送重要風險預警信息5條。二是現場檢查和非現場檢查相結合，加強貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強非現場檢查的同時，加大了現場檢查的力度，并針對貸后管理工作的薄弱環節和存量授信業務出現的風險苗頭，適時策劃和啟動了風險敞口300萬元以上公司授信業務調查、銀行承兌匯票簽發業務調查、房地產專項調查、年內到期授信業務調查、樓宇按揭業務調查等9項重點調查和現場檢查工作。全年共查出各類授信業務風險問題73個、管理問題11個，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊，規范貸后管理行為。20xx年，為了解決貸后管理不到位，基礎管理仍顯薄弱 等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊》，全面規范了貸后管理的制度、流程和標準，對提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。
4、在信息系統管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現在以下幾個方面：一是信貸管理系統進一步優化，數據質量得到提高。我行信貸管理信息系統通過一年的使用，在各部
室、支行提出的相關需求基礎上，我部與科技部反復磋商，初步確定了信貸管理信息系統優化方案，使該系統得到不斷優化，系統的統計、查詢和監測功能開始發揮。二是企業征信系統正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作，經中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息已按時提交全國企業征信系統入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。三是個人征信系統全面啟用，信用查詢實現全覆蓋。我行對私業務在個人征信系統中的查詢率達到100，該系統拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個人貸款業務的審批效率，同時，在宏觀調控背景下，為預防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進銀行的經驗，我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業務向電子化審批邁出了重要的一步。
(三)信貸結構調整工作取得初步成效。截止20xx年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個百分點;余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27，較年初增加了470個百分點;關聯交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項信貸結構調整指標均圓滿完成了董事會下達的目標任務，進一步推動了我行的結構調整工作，
大額授信、集中度風險和行業風險有所釋放。
(四)反商業賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業、創新、清廉的企業精神，防范商業賄賂，我在不斷加強思想建設，抵制拜金主義、享樂主義的同時，與部室員工一起認真學習了《銀監會關于進一步加強案件風險防范工作的通知》及銀行業案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業務管理條線內控管理中的薄弱環節和案件風險防范工作中存在的問題，并針對問題進行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》，簽訂了《信貸管理部治理商業賄賂承諾書》，進一步規范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。
三、當前信貸管理工作中存在的問題
(一)關聯交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關聯交易授信余額一直較高，20xx年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過銀監局關于“關聯交易總額不得超過資本凈額50”的規定。實行結構調整以來，雖然加大了關聯交易的控制力度，但因資產重組的需要，20xx年地產集團被列為我行的關聯方，關聯貸款余額增至38.5億元。今年，高發司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，xx國際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關聯交易余額居高不下，目前仍高達36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監管指標105個百分點。
(二)中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27，超出xx銀監局年初給我行下達的監管指標(120)646.35個百分點。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②xx特鋼系列增加中長期貸款5億元;③xx國開行聯合貸款增加中長期貸款4.66億元;④為轉化xx酒店貸款，xx公司增加中長期貸款8000萬元，xx公司新增中長期貸款1.9億元。
(三)集中度風險仍很突出。主要表現在以下幾個方面：①截止20xx年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風險比較突出。
四、明年的工作打算
為了充分發揮地方性商業銀行的優勢，提高我行的核心競爭力，促進我行業務又快又穩地發展，我在的工作思路是：優化管理，提高效率;控制風險，促進發展。
(一)優化管理，提高效率
1、進一步明確信貸投向和客戶目標，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業務方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優扶強，以質量和效益為核心，穩步推進信貸結構的調整”這個指導思想，逐步將信貸資源向綜合回報高的優強企業集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優強的工業企業、優強的商貿流通企業、良好的小企業貸款和
個人貸款占比;逐步退出現有回報低、風險高的貸款。
2、改進和完善信貸流程，建立與業務發展相適應的信貸管理模式。按照總行關于事業部制構想和流程銀行的要求，改進信貸流程，對授權和業務流程進行必要的調整，確保我行的審批流程能適應我行的業務發展的要求。
3、提高貸款審批的效率，適應市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風險的前提下，為了提高審貸效率，重點要做好以下幾項工作：一是充實信貸審查人員，確保適當的人力資源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業務審批效率。
4、加強貸款的后評價工作，為優質的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后管理，對存量客戶的合作情況實施后評價工作，從中篩選出合作回報高、業務風險低的優質客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優質客戶開啟綠色通道，實行差異化管理，進一步提高對優強企業授信項目的審批速度。
(二)控制風險，促進發展
1、繼續完善授信管理制度，為信貸業務的發展及風險控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關制度，防范授信業務的合規性及操作風險，修訂房地產貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。
2、嚴守信貸審查的第二道防線，防范信貸業務可能產生的風險。一是要進一步完善統一的調查報告格式，使支行上報的信貸調查報告更加完整和規范;二是總行要針對各個行業的不同特點，分別制訂行業審查要點，逐步形成一套符合商業銀行實際、又能有效控制風險的信貸審查標準和方法。
述職人：xxx
二oxx年元月十三日
信貸員的個人述職報告二
各位領導，同志們：
大家好!
時光轉瞬即逝，緊張、充實的20xx年已經過去，在這一年里，我和同志們一起生活、學習和工作。彼此建立了深厚的友誼，同時在實踐中磨煉了工作能力，使我的業務能力和管理水平又有了很大的提高。當然這與上級領導的幫助和大家的支持是分不開的，在此我深表感謝!
任職以來，在上級聯社的正確領導下，我十分注重提高自己的理論素質、政策水平和思想修養。及時了解把握黨的路線方針和政策，認真執行上級聯社的各項規章制度，正確理解上級指示精神。1年來，我積極參加了上級黨委組織的各種活動，自覺遵守黨的政治紀律和金融法規， 在工作和生活中，嚴于律已，努力做到率先垂范，圓滿地完成了聯社下達的各項任務。回顧一年來的工作，主要在以下幾方面作了努力：
一、在業務經營上，我全面貫徹落實了市、區聯社“提升效益，做大規模”的思想，在全社積極倡導、精心培育了“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的經營理念。
20xx年3月，我從兩場社調入沙湖社，面對不良貸款比重大，存款急劇滑坡的局面，我深感肩頭的責任重大。我在分析形勢，吃透經營現狀的基礎上，和班子成員精誠團結、協調運作，及時組織召開了各種會議，充分調動了廣大員工的工作積極性。
一是明確提出了客戶營銷的指導原則，市場定位及目標，精心設計了客戶營銷的方法和步驟，研究了操作性較強的掛鉤考核辦法，及時響應上級聯社推出了客戶經理制，并定位了一名儲蓄外勤，變“客戶圍著銀行轉”為“銀行圍著客戶轉”，吸引了一大批優良客戶“落戶”信用社;
二是改革資金組織考核辦法，進一步完善存款業務激勵機制;把存款業務抓得好壞直接與職工利益掛起勾來，將存款任務分解到各網點、柜組、員工，直接與其責任工資掛鉤，按月通報、分段計獎。
三是強化窗口服務，一方面積極開展優質文明競賽活動，為沙湖樹立形象，提高競爭力;另一方面從提高服務質量入手，推行承諾服務，促進資金組織工作超常規發展。
四是在存款業競爭中采取“以存定貸，以貸引存”和“鞏固老客戶，發展新客戶”的方針拓展業務，使我社的吸儲資金有了新的增長;同時貸款增量得到了優化，存量得到一定的活化。在財務管理中實行“量入為出，厲行節約”的原則，嚴格費用管理，加強費用報批審核，號召全體職工節約每一滴水、每一度電，當年實現了較好的綜合效益，并獲得了市聯社“20xx年度增效獎”。
二、在搞活內部機制上，加大改革力度，在建立能上能下的干部聘任機制，能多能少的收入分配機制方面，進行了有益探索，出臺了《沙湖信用社績效掛鉤實施辦法》，有效調動了全員的工作積極性。2003年5月，根據聯社安排，并推動人事制度改革，優化人力資源配置，按照德才兼備的用人原則，對信用社重要崗位推行公開選拔、競爭上崗，為真正實現能者上，庸者下，平者讓的原則，通過制訂方案、思想發動、考察考核的程序，理事會遵循“公開、公正、公平、擇優”宗旨，有十二名同志競聘到新的工作崗位。對于競聘成功的同志，我要求他們制定詳細的工作計劃，加強對他們的考核;幫助他們解決學習、工作、生活中遇到的各種難題;鼓舞他們的士氣，使他們迅速進入了角色。在他們的帶動下，形成了全社職工積極向上的好風氣，為信用社完成全年工作打下了良好的基礎。
三、在形象塑造上，提出了按照統一標準、經濟適用、美觀大方、體現特色的原則，集中有限財力對網點進行改造的建議，獲得了理事會的一致通過。一年來，我社先后按照市聯社CIS要求對社本部、芙蓉分社進行了全面裝修改造，為橋頭分社購買新門面也即將拓址。其中社本部配合市政府進行了亮化工程改造，同時對營業設施進行了更新、開發、升級，增強了城市機構的服務功能，通過印刷傳單，為儲戶印贈儲蓄紀念袋和掛歷，懸掛標識燈箱，積極參與公益活動等形式，擦亮了信用社的牌子，有效的提高了信用社的知名度和美譽度。為了進一步提高服務質量，提升服務品位，我督導出臺并組織實施了柜臺人員服務規范和處罰辦法，組織開展了崗位練兵和技術比武活動，提高了服務效率。
四、在基礎管理上，堅定不移地狠抓從嚴治社。堅持靠制度管人管事。一是抓制度的建立健全，根據我社實際制定出了《臨柜人員崗位考核辦法》、《會計基本制度》、《廉政建設制度》等一系列規章制度，從而使各項工作都有章可循，該怎么做，不該怎么做，職工心中一清二楚。二是抓制度的落實。制度再多再好，不抓落實，就形成虛設。我及時督促各線主管人員積極大膽地開展工作，每月進行了一次安全檢查、衛生檢查;每季進行了一次財會檢查、信貸檢查;不定期地組織人員進行稽核監察，使職工養成了嚴格按操作規程辦理業務的良好習慣，大大提高了我社的基礎管理水平。一年來，我社未發生一起違法、違規案件，差錯事故也大幅減少，年底各線考核均獲得較好的成績。
五、在隊伍建設中重點抓了班子建設。上梁不正下梁歪，中梁不正倒下來，任職以來， 我高度重視班子建設，加強團結，不斷強化措施，使班子建設沿著正確的軌道前進。一是充分發揮民主集中制原則，尋求思想上的統一，堅持做到多通氣、勤商量，對于信用社的重大決策、各項規章制度的實施都在理事會上進行討論研究，把工作決策建立在集體智慧的基礎上。另一方面在行動上瞄準一致的目標，各司其職，各負其職，不相互推諉責任，這種旺盛的工作熱情和精神風貌，直接感染了全體職工，我們一道開創工作的新局面。
六、工作中堅持“兩手抓，兩手都要硬”的方針，加強了黨風廉政建設和精神文明建設， 在此方面我帶頭廉潔自律，自覺接受群眾監督，嚴格執行了黨風廉政建設的有關規定，以身作則，牢記全心全意為人民服務的根本宗旨，比較好地堅持了艱苦奮斗、勤儉辦社的優良作風，任職期間我沒有發生任何違規、違法行為。同時，加強和改進了職工思想政治工作，加強了對班子成員和身邊工作人員的管理和監督。20xx年，沙湖信用社再次獲得了市級文明單位稱號。
回顧這一年來，在工作中收獲不小，但離上級的要求還有差距，也存在不足，特別是在科技知識的學習方面。在今后的工作中，我將總結經驗、發揚成績、克服不足、再接再勵，和沙湖信用社全體干職工一道，共同打造信合事業的美好明天!
第一條為規范我行個人信貸業務合作機構管理，防范個人信貸業務風險，特制定本辦法。
第二條本辦法所稱合作機構是指與我行建立個人信貸業務合作關系的房地產開發企業、汽車經銷商、房地產經紀公司、房地產評估機構、擔保公司、保險公司等機構。
第三條合作機構管理應遵循“名單準入、擇優增補、動態監測、適時淘汰”的原則。
（一）名單準入。合作機構的準入實行名單制，名單由一級（直屬）分行每年核定一次，各行不得與準入名單外的合作機構建立合作關系。對我行已發放開發貸款且貸款形態正常的房地產開發企業，可直接納入準入名單；保險公司的準入，應根據總行年度保險公司合作政策，由一級（直屬）分行個人金融業務部門商銀行保險業務牽頭部門共同確認。
（二）擇優增補。對符合條件的優質房地產開發企業或新設立3S[整車銷售（sale）、零配件（sparepart）、售后服務（service）]（含）以上的汽車經銷商，二級分行按規定完成報批手續后，由一級（直屬）分行將其增補進準入名單。
（三）動態監測。信貸管理部門負責對轄內合作機構進行監測，按月提交監測報表，并進行通報。
（四）適時淘汰。一級（直屬）分行信貸管理部門根據監測結果，對存在風險的合作機構實行預警或退出。禁止向退出合作機構所推薦的客戶發放個人貸款。
第四條本辦法適用于我行辦理個人信貸業務的所有分支機構。
第二章合作機構準入條件
第五條申請準入的合作機構須具備以下基本條件：
（一）經工商行政管理機關核準登記的企業法人；
（二）有固定經營場所，經營管理規范，制度健全；
（三）財務狀況良好，有一定資金實力；
（四）信譽良好，無拖欠銀行貸款；
（五）企業法定代表人、控股股東和總經理無不良信用記錄；
（六）在我行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶；
（七）我行要求的其他條件。
第六條禁止與出現以下情況之一的機構建立合作關系：
（一）已查知有金融欺詐、逃廢或惡意拖欠債務等不良記錄的機構；
（二）有組織或協助他人制造假按揭貸款行為的機構；
（三）內部管理混亂或資金嚴重短缺的機構；
（四）已經或即將喪失履行債務能力的機構。
第七條房地產開發企業還須具備以下條件：
（一）我行或他行信用等級為BBB級（含）以上，如為新建房地產企業或項目公司,其控股股東在我行或他行信用等級為A-級(含)以上;對按揭項目為現房的房地產開發企業，可不評定信用等級；
（二）注冊資本金800萬元（含）以上；
（三）具有開發資質；
（四）承擔連帶責任保證擔保的，還要具備較強資金實力、擔保能力和賠付能力，并承諾根據所擔保貸款余額的相應比例存入保證金，實行專項存儲、專戶管理。
1．信用等級為A-級（含）以上的，可免存保證金；
2．未評級和信用等級為A-級以下的，原則上應按不低于所擔保貸款余額的5％在我行存入保證金。
第八條汽車經銷商還須具備以下條件：
（一）獲得汽車供應商授權從事品牌汽車銷售權；
（二）注冊資本金在100萬元（含）以上；
（三）有固定展廳；
（四）企業成立一年（含）以上（3S店（含）以上除外）；
（五）承擔連帶責任保證擔保的，注冊資本金不低于200萬元，且具備較強資金實力、擔保能力和賠付能力，并按不低于所擔保貸款余額的5%存入保證金，實行專項存儲，專戶管理。
第九條房地產經紀公司還須具備以下條件：
（一）注冊資本金50萬元（含）以上；
（二）經房地產管理部門審查合格；
（三）有3名（含）以上取得《房地產經紀資格考試合格證》的從業人員；
（四）承擔連帶責任保證擔保的，注冊資本金不低于200萬元，且具備較強資金實力、擔保能力和賠付能力，并按不低于所擔保貸款余額的5%存入保證金，實行專項存儲，專戶管理。
第十條房地產評估機構還須具備以下條件：
（一）注冊資本金70萬元（含）以上；
（二）以房地產價格評估為主營業務；
（三）從事房地產價格評估業務連續三年以上；
（四）有5名（含）以上取得《房地產估價師執業資格證書》并登記注冊的專職房地產估價師。
第十一條保險公司還須具備以下條件：
（一）經中國保監會批準設立且相關險種已經保監會批準經營；
（二）已與總行或一級（直屬）分行簽署全面合作協議；
（三）二級保險分公司的相關險種須經一級分公司或總公司授權經營；
（四）具備較強的賠付能力，且理賠信用記錄良好，無重大經濟糾紛。
第十二條擔保公司還須具備以下條件：
（一）有完善的法人治理結構和內部組織機構；
（二）自主經營，獨立核算，在營業執照規定的經營范圍內從事經營活動；
（三）企業成立一年（含）以上；
（四）信用等級在A-級（含）以上；
（五）貨幣形式出資的注冊資本金不少于1000萬元人民幣；
（六）承諾按不低于所擔保貸款余額的10%在我行存入保證金，實行專項存儲，專戶管理。
第三章合作機構的調查、審查與審批
第十三條合作機構的調查由貸款經辦行負責。申請準入的合作機構要向貸款經辦行提供以下基本資料：
（一）合作機構準入申請審批表；
（二）經年檢的企業法人營業執照;
（三）驗資報告；
（四）公司章程；
（五）經工商行政管理部門蓋章的企業變更登記有關文件；
（六）最近一期企業財務報表和經審計的上年末企業財務報表；
（七）相關的經營資質證書或資質資格、執業證書；
（八）法定代表人或授權人的身份證件及簽字樣本，授權人應同時提供授權委托書；
（九）控股股東和總經理的身份證件；
（十）組織機構代碼證；
（十一）經年檢的稅務登記證；
（十二）有貸款記錄的，還須提供貸款卡；
（十三）承擔連帶責任保證的，還須根據公司章程提供公司股東會、股東大會或董事會出具的同意提供連帶責任保證的相關決議；
（十四）我行要求的其他資料。
第十四條貸款經辦行對合作機構須實行雙人調查制度，調查人對資料的真實性負調查責任。調查人要通過上門調查、查詢我行特別關注客戶信息系統和人民銀行信貸登記咨詢系統等方式對合作機構進行調查。調查要點包括：
（一）合作機構提供的資料是否完整、真實、有效；
（二）合作機構高層管理人員是否相對穩定，有無逃廢或惡意拖欠債務等不誠信行為，有無騙貸記錄；
（三）合作機構及其投資方是否具有較強的經濟實力和良好的信譽，管理是否規范，經營場所是否固定，有無金融詐騙、逃廢或惡意拖欠債務等行為；
（四）合作機構財務狀況是否良好，是否存在提供虛假會計報表的情況，是否存在企業分立、合并等影響財務穩定的情況；
（五）承擔連帶責任保證的合作機構，公司章程中是否有關于公司對外提供擔保的決策機構及擔保限額的規定，對外擔保的總額及單項擔保的數額有限額規定的，是否超過規定的限額。
調查同意的，調查人要出具調查報告，在《合作機構準入申請審批表》（附件）上簽署調查意見，交貸款經辦行行長或主管行長簽字蓋章后，將相關資料報二級分行個人金融業務部門審查。
第十五條合作機構的審查工作由二級分行個人金融業務部門負責，并對資料的完整性和合規性負審查責任。審查要點包括：
（一）合作機構提供的資料是否完整、有效；
（二）合作機構經營管理是否規范，履約信用狀況、從業狀況、財務狀況和發展前景是否良好，是否有固定的經營場所；
（三）合作機構負責人資信狀況是否良好，有無不良記錄；
（四）承擔連帶責任保證的合作機構，資金實力是否與其承擔的擔保能力相對應，是否承諾在我行開立保證金賬戶，并承諾存入規定比例的保證金。
審查人在《合作機構準入申請審批表》）上簽署審查意見。審查同意的，要擬訂合作機構申請準入名單，并將名單和相關材料交一級（直屬）分行個人金融業務部門。
第十六條合作機構的審批工作由一級（直屬）分行負責。各一級（直屬）分行個人金融業務部門收妥上報的合作機構申請準入名單和相關資料，經分行行長或主管行長簽批后，向轄內分支機構合作機構準入名單。
第十七條二級分行（含）以上機構要在準入名單內選擇合作機構建立合作關系，并簽訂合作協議。
第四章合作機構的監測與管理
第十八條一級（直屬）分行信貸管理部門負責督導二級分行對合作機構進行監測與分析，定期通報，必要時進行現場檢查。
對合作機構的日常監測工作由二級分行信貸管理部門負責。各二級分行信貸管理部門要指導貸款經辦行對轄內合作機構及合作機構推薦借款人的信貸管理工作，并對轄內合作機構及合作機構推薦的借款人進行動態監測，按月向一級（直屬）分行信貸管理部門提交監測報表和工作報告。二級分行的具體監測內容包括：
（一）合作機構經營管理狀況是否正常，高級管理人員是否相對穩定，是否存在重大糾紛或案件，以及即將到期的貸款或其他債務等情況；銀行同業公會、政府機關、新聞媒體等是否公布了相關合作機構受到處罰及大量投訴等信息；
（二）合作機構所推薦借款人的貸款戶數、金額和質量情況；
（三）保證金存入情況。
第十九條合作機構的關系維護工作由貸款經辦行負責。貸款經辦行要定期分析合作機構所在行業發展狀況和競爭狀況，加強與合作機構的溝通協調，督促其按協議約定履行相應義務。
一旦發現合作機構在經營資質、信用、經濟實力和管理狀況等方面發生異常變動，出現負責人變更、重大經濟糾紛案件和資金財務狀況惡化等重大事項的，要及時向信貸管理部門和個人金融業務部門報告。
第五章合作機構的預警與退出
第二十條合作機構的預警與退出由一級（直屬）分行負責。一級（直屬）分行信貸管理部門要根據監測、檢查情況，定期或不定期地整理預警名單和退出名單，報行長或主管行長簽批后，印發轄屬分支機構執行，同時通報相關個人貸款審批與貸后管理部門。
第二十一條各行要對準入名單中有下列情況之一的合作機構實行預警：
（一）合作機構推薦的借款人個人貸款不良率連續三個月超過4%；
（二）管理混亂、存在法律等糾紛情況可能對我行資金安全造成影響的；
（三）法定代表人或總經理，涉及經濟、法律糾紛而被司法、稅務、工商部門提出警告或處罰，可能對我行資金安全造成影響的；
（四）汽車經銷商與供應商關系惡化，影響其采購及銷售；
（五）房地產評估公司評估價格明顯偏高，其評估的抵押物中有超過10%（含）的評估值比復評值高出20%（含）以上；
（六）擔任保證人的企業未按規定在我行存入保證金；
（七）保險公司故意推遲賠付；
（八）其他需要預警的情況。
第二十二條各行要對準入名單中有下列情況之一的合作機構實行退出：
（一）組織或協助他人制造假按揭貸款；
（二）合作機構推薦的借款人個人貸款不良率連續三個月超過8%；
（三）存在金融欺詐、商業（合同）欺詐或涉及重大案件；
（四）未通過年審；
（五）汽車品牌經銷商失去品牌銷售權；
（六）保險公司無理拒絕賠付；
（七）其他需要退出的情況。
第二十三條對預警半年（含）以上仍未撤銷處罰的合作機構要終止合作，且不得進入下一年的合作機構準入名單，需與預警合作機構簽訂合作協議的，須報一級（直屬）分行個人金融業務部門審查同意，并由行長或分管行長進行審批。對預警的合作機構還要采取以下措施：
（一）貸款經辦行要審慎受理被預警合作機構推薦借款人的貸款申請，并跟蹤調查合作機構的整改情況；
（二）審批部門要從嚴審查被預警合作機構所推薦的借款人的貸款申請；
（三）信貸管理部門要加大被預警合作機構所推薦的借款人人的存量貸款監測力度，并跟蹤監測合作機構的整改情況。
第二十四條退出合作機構2年內不得進入合作機構準入名單。新設立機構的主要負責人曾任退出機構控股股東或總經理且該退出機構尚未消除影響我行資金安全因素的，2年內也不得列入我行準入名單。對退出合作機構還要采取以下措施：
（一）書面通知合作機構停止合作；
（二）貸款經辦行不得受理退出合作機構所推薦的借款人的貸款申請；
（三）審批部門不再審批退出合作機構所推薦的借款人的貸款申請；
（四）信貸管理部門要加大退出合作機構所推薦的存量貸款監測力度，同時做好保全工作。
第二十五條預警合作機構經過整改符合準入標準的，二級分行要及時向一級（直屬）分行提出申請并提交相關資料，由一級（直屬）分行撤銷預警處罰，并向轄內分支機構公布。
第六章附則
一主要任務完成情況：
1人民幣各項存款余額萬元，比年初增加萬元，四行增加額占比%。其中對公儲蓄存款余額萬元萬元，比年初增加萬元和萬元，四行增加額占比%和%。
2人民幣貸款余額萬元，新增萬元，同業四行占比%。
3實現撥備前利潤萬元，撥備后利潤萬元，凈利潤萬元。
4完成中間業務收入萬元。
5不良貸款率為%，比年初下降個百分點。
6完成國際結算萬美元，結售匯萬美元，同比分別增加萬美元和萬美元。
7實現“三無目標”。
8精神文明建設取得新的進展。
二主要工作做法和效果：
（一）找準負債業務市場定位，積極把握資本市場變化
隨著金融競爭加劇存款分流壓力加大的形勢發展，及時調整市場策略，通過注入“觀念促動機制帶動營銷推動”等多項舉措，加大營銷力度，提升服務層次，各項存款保持了持續增長的勢頭。
1大力實施客戶發展戰略，積極調整客戶及負債結構，努力做大做強做優公存業務。一是抓住重點，力促機構低成本存款快速增長。年初伊始，就將籌資成本低流動性強的對公存款工作擺到了突出位置，科學分析本行及本地區優質客戶群體結構，細化客戶層次，緊盯政府機構客戶同業客戶企業集團客戶等高端客戶，加強高層公關，通過抓龍頭，以點帶面，穩內爭外，抓大促重的公存策略。同時，注重對財政供電煙草等重點精品客戶的精細服務和關系維護工作。至月末，僅等重點大戶就增加存款億元，占全行對公存款增量的%。二是優化結構，有效控制負債成本。積極擴大活期存款來源，營銷職能部門重點客戶活期低息負債。通過積極營銷結構性存款等理財型產品，分流轉化中長期存款，有效遏制存款定期化趨勢。三是強化市場分析力度，注重存貸款大戶資金信息收集，及時掌握資金進出動向，對項目資金實行行內流動，同時緊盯資金環節點，對客戶流入的資金協助客戶盡快匯入，對流出的資金想方設法推遲減少資金劃出。四是做好等企事業單位年金業務的聯絡工作。五是爭攬市場新客戶資源。到月未今年全行新開對公帳戶共計戶，存款余額達到萬元，日均存款達到萬元。
2爭存攬儲“二早二快”。即早動員，早行動，快布置，快落實，提早召開全行旺季工作動員大會，使大家早吃定心丸，布置爭存攬儲工作舉措，確保各項措施落實到位。一是制定旺季工作計劃，出臺旺季單項競賽活動，層層簽訂旺季目標責任書，加大營銷人員網點負責人的考核力度，在對客戶資源進行全面分析的基礎上，增強壓力和動力，促進全行責任意識發展能力和執行力的不斷提升，舉全行整體營銷之力，從而形成“上下聯動，你追我趕，齊心協力，眾志成城”的抓存攬儲工作局面。二是對50萬元至100萬元以上的客戶群實行名單制管理，逐戶跟進，全行共攬入獎勵分紅款億元。三本文來自轉載請保留此標記。是完善績效考評傳導政策，把考核的共性要求和部門網點自身特點發展定位結合起來，強化機制推動，充分激發各方經營活力，推進經營戰略調整的一致性和連貫性。旺季期間多次刷新建行以來增儲新紀錄，并得到行的通報嘉獎。四是打造個人貸款精品業務，并以此為引擎，不斷延伸營銷鏈條，強化個人信貸市場，培埴潛在優質客戶，采取每發放一筆貸款，至少為客戶提供二只以上的個人產品，把個人信貸業務與其他金融產品實行“打包營銷”“捆綁式銷售”，培養和提高客戶對工行的依存度和忠誠度。全行個人貸款余額億元，當年新增個人貸款億元。系統內增量第一。五是狠抓傳統項目和大客戶強力營銷。依托統一數據分析平臺和PBMS系統，發掘目標客戶，積極開展營銷。全行上下嚴密監控大額存款支取，想方設法加以挽留與控制，盡量減少存量流失。對大額匯款客戶進行積極挽留，盡力將存款留在本行。適時推廣留學貸款出國資信證明貸款證明等業務，共銷售靈通快線萬元，柜面營銷保險萬元，銷售基金及理財產品萬元。成立貴賓理財中心，設立業務專柜和金帳戶專柜，分流小額業務，開通中高端客戶的綠色通道，對工資戶實行低金額高業務量收費，加強離柜服務考核引導，有效分流小額業務，提高網點服務效率。
（二）搶抓資產業務深度挖潛，適度均衡增加信貸投放
面對國家從緊的貨幣政策匯率升值和同業競爭進一步加劇給當地經濟發展帶來的“困難期”和轉型升級的“陣痛期”，及時分析形勢，認真執行政策，銀企風雨同舟，和衷共濟，化困難為機遇，牢牢把握經營發展的主動權，貸款增量占四家商業銀行之首。
1多渠道搶灘市場份額。年初制訂預案，積極向省市分行爭取信貸規模，到月底新增信貸規模已占全市系統規模的1/4。在貸款投放中采取優中選優，重點投放產業政策導向明確發展前景好貸款收益高的公司客戶貸款和風險小高附加值的個人客戶貸款。至月末，全行級以上優良客戶貸款余額為萬元（不含資產轉讓萬元），比年初增加萬元，占公司類貸款余額的%。全行累計拓展各類貸款客戶家，新增各類融資萬元，其中貸款萬元，銀票及保函等表外融資萬元。同時加大業務創新，拓展信貸渠道，已通過行內銀團新增貸款億元，實施資產證券化萬元，僅以上兩項實際新增貸款已達萬元；還通過票據形式轉化信貸規模的緊張，票據融資已增至億元。
2全方位支持小企業發展。年初開始就按照“一條主線三個重點”，在客戶信用評級授信管理貸款審批權限業務流程再造貸后管理要求等環節，進行相應改革，把未進入的市級規模苗子企業納稅500萬元以上的企業以及自營進出口金額在100萬美元以上的企業列入市場拓展的定位目標，選擇了一批綜合貢獻度大風險小的小企業予以重點扶持，鎖定目標客戶，及時準入。全行共拓展各類小企業貸款客戶家，新增貸款萬元，小企業貸款余額萬元，比年初新增萬元，同期置換和退出貸款萬元。
3立體式防范信貸風險。結合行業信貸政策，突出量化分析，堅持財務因素和非財務因素并重的原則對借款企業的信貸風險測定，判斷企業所處生命周期，挖掘新客戶，提升客戶群的價值活力和我行市場進化能力。一是提出了風險防匯聚的置換方案，進一步提高小企業的擔保方式的有效性，擔保能力，提升小企業風險防匯聚能力。二是加強整體行業，尤其是受宏觀調控影響較大的紡織服裝行業的監測工作，強化風險控制預防性。三是加大客戶結構調整，積極退出成長性差信用等級低發展前景不明確的“二高一低”客戶和收益低的貸款，將退出的信貸資金規模配置向低風險高收益的科技創新型及環保型注入。
（三）激活產品資源價值戰略，全力推動中間業務發展
緊扣宏觀經濟和資本市場的新形勢新動態，深入分析中間業務發展的特點和現狀，積極配置資源，開展業務產品創新和整合，深入挖掘產品價值努力發展中間業務。截止六月末，中間業務收入同比增萬元，同比增幅%。
1國際業務“頂天立地”。審時度勢，確定以國際業務為中間業務發展龍頭，緊緊抓住我行核心客戶國際貿易量快速增長總量較大的發展機遇，研究企業結算規律，為企業量身定做服務方案，如通過境外代付捷匯通福費廷出口保理增利通及超短期的外匯理財產品的拓展，為中間業務發展提速。共完成國際結算萬美元，同比增加萬美元，完成計劃%，市場占比%；結售匯萬美元，同比增加萬美元。
2結算賬戶“開天辟地”。一是深化服務，增加大客戶結算額，以量促增。二是結算賬戶擴容，同步放大，已新開結算賬戶戶。三是對重新協商到期的上門收款結算等協議，耐心說服客戶，提高收費標準，議價增收，實現結算業務收入萬元。
3產品營銷“鉆天拱地”。一是抓住黃金保值增值的賣點，加強宣傳，采取全行營銷定點銷售模式，打通黃金交易通道，將“品牌金”作為一個新的投資工具推介給中高端個人客戶，共銷售品牌金克實物黃金克賬戶黃金克。二是利用總行最新的購買理財產品視同完成對公存款的時機，做好內（客戶經理部門負責人）外（企業老總財務）營銷，如無固定期限法人理財產品具有操作方便收益相對存款高購買與贖回靈活等特點，目前已被富潤泰榮等客戶所接受，既使企業在短期內實現資產效益的最大化，也鞏固了銀企間的良好關系，提升了工行專業服務形象。期間共實現各類理財產品銷售萬元，形成了國債基金票據貴金屬專戶理財等一批新的增長點。
4牡丹用卡“鋪天蓋地”。加強與牡丹卡特約單位業務協作，上門解決疑難問題，提高ATM機使用效率，鼓勵用卡消費，新發牡丹信用卡張（收表數），實現牡丹系列卡消費額萬元，還在等拓展了牡丹聯名卡重要客戶，并聯合舉辦了大型授卡儀式。
（四）培育先進內控合規文化，倡導溫馨家園和諧氛圍
按照省市分行的統一部署，開展了“三增強”主題教育活動，進一步增強全員合規經營意識，深刻認識違章操作的慘痛代價，使全員時刻保持清醒的頭腦，真正懂得什么能干，什么不能干，鼓勵員工勇于監督舉報和制止他人的違規違章行為，使全員真正行動起來，切實做好本職工作，共同構建和諧的內控文化。一是上半年對個部門網點負責人進行內控防案職責情況述職評議，建立責任考核制度，加大對違規違章行為扣點和經濟處罰處理力度，開展內控蹲點活動，聽取內控防案工作意見建議，指導網點開展內控防案工作。二是建立內控管理調查報告制度，定期上報《內控管理調查報告表》，搭建內控溝通渠道，并將收集到的各部門網點在經營管理中的內控管理熱點問題，提交內控委討論決議并貫徹落實。三是培育內控文化建設。通過對員工進行內控知識測試，組織參與市分行組織的內控知識行部對抗賽等，本文來自轉載請保留此標記。把《業務操作指南》的運用與《員工違規積分》緊密結合起來，用“積分”推動“指南”的運用，切實發揮《業務操作指南》在規范業務操作防范操作風險方面的作用。
通過組織余名員工到絹紡織廠“訪艱苦環境，思本職工作”及組織內控防案知識競賽和測試，開展《忠誠勝于能力》讀書活動，開展“精學業務增一流，苦練技能促內控”學習競賽活動，“六·一一家親電影晚會”，邀請市分行服務辦來行現場指導，到兄弟行網點星級達標學習觀摩，制訂服務工作手冊，提高服務監督檢查頻率率先在當地金融機構實行了守押社會化改革等多項實踐途徑，為實現支行又好又快發展，全力營造溫馨家園和諧氛圍起到積極的推動作用。
三存在問題和不足
在取得成績的同時，也清醒地認識到存在的問題和不足：一是存款起伏較大，沖高后又回落，穩定性和遞增度不夠，增存潛力還有待于挖掘。二是產品營銷遲緩，業務滲透率不強，推動力不足，尚有六成以上考核指標未達到上級行時間進度要求。三是內控管理中的風險意識和責任意識有待提高，檢查整改不到位屢查屢犯問題還存在。四是服務質量提高緩慢，還有待于進一步的改進。
四下半年工作打算
1提振精神，切實抓好穩存增存工作。一是要全力爭取財政國庫集中支付資格，鞏固重點客戶系統大戶合作空間，積極拓展存款新增長點，優化客戶結構和存款結構，做好優質大客戶走訪工作。二是深入開展個金銀證伴侶業務及三卡一市場拓展工作，層層落實，狠抓進度。三是擬定對個人大客戶采用集中管理模式，以更好地為大客戶服務，梳理個人客戶營銷管理系統，在各網點推廣應用該系統。組織實施大客戶管理辦法，發揮支行理財師的營銷作用。四是做好奧運前ATM的檢查，切實提高ATM的開機率和正常運行率。五是加大個貸產品理財協議收入轉化工作。
2摸底排隊，做好金融創新文章。一是弄清當前信貸發放收回底線質量運營狀況以及目標客戶市場定位。二是對到期貸款情況進行全面分析，做好全年貸款計劃統籌，用好用活全年信貸規模；三是明確下半年和明年貸款市場目標，對全市重大項目進行摸底調查，做好項目儲備庫工作。
3穩步營銷，實現全年中間業務收入計劃。一是開辦汽車信用卡分期付款業務；二是拓展現金管理客戶戶，做好對企業的營銷和后續服務；三是繼續做好聯名卡的發卡工作，做好聯名卡聯名卡的前期發卡準備工作。
4加快轉型，提升網點綜合競爭力。一是做好對支行移址及支行新網點投入使用后的宣傳和營銷策劃。二是抓緊完成支行招投標流程并裝修。三是支行要擬訂營業裝修兩不誤方案。四是抓緊完成對支行裝修施工圖設計預算并上報工作，五是支行移址報批，并確定裝修平面圖。六是整合優化業務流程，提高前臺產品營銷和客戶管理維護功能，實施柜面前后臺業務分離改革試點。七是開辦本票業務，著力解決現金需求難題。
5細實結合，深化內部控制管理。要切實整改銀票合規檢查暴露的問題，規范業務，促使健康發展。要加強與的聯系溝通，明確雙方在代簽過程中的收費問題。要抓好不良貸款處置，全力壓降個貸不良貸款。
6強勢推進，提高整體服務水平。一是繼續抓好每月一考工作。二是推進《員工服務手冊》，進一步深化細化規范化服務考核。三是等個網點要做好星級網點的申報工作，達標率要求100%。
