時(shí)間：2022-03-06 15:58:03
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇民生銀行小額貸款，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
近來(lái),聯(lián)保聯(lián)貸融資在企業(yè)和銀行之間開展得如火如荼,中小企業(yè)也越來(lái)越愿意通過(guò)聯(lián)保聯(lián)貸融資。
多家銀行開展聯(lián)貸聯(lián)保
聯(lián)保聯(lián)貸融資是由三個(gè)或更多企業(yè)為貸款單體組合的群體信貸方式,聯(lián)合體成員之間互相擔(dān)保,共同向銀行申請(qǐng)融資業(yè)務(wù)。聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定授信額度,向銀行聯(lián)合申請(qǐng)貸款,由銀行確定聯(lián)合體授信總額度及各成員額度,每個(gè)借款人均對(duì)其他借款人因向銀行申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。
作為一種創(chuàng)新的貸款方式,聯(lián)保貸款的出現(xiàn)緩解了中小企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中對(duì)資金的需求而又苦于沒(méi)有有效抵押物的問(wèn)題。
張先生是北京某知名燈具城經(jīng)營(yíng)了近7年的個(gè)體商戶,目前因急于解決季節(jié)性流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題而四處借錢,而張先生的兩個(gè)朋友也同樣在燈具城內(nèi)做生意,而更巧合的是,他們也在為資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題苦惱。最近他們通過(guò)杭州銀行北京分行的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)獲得了貸款。
杭州銀行北京分行信貸員高先生說(shuō),通過(guò)訪談得知,這三家商戶在該市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)時(shí)間都是3年以上,經(jīng)營(yíng)信譽(yù)良好,并且是三季度資金需求量大,到四季度就大量回籠資金。非常符合分行為中小企業(yè)貸款獨(dú)創(chuàng)的聯(lián)保貸的條件。這樣三家商戶之間自愿組成聯(lián)保體,包括張先生在內(nèi)的三家商戶很快順利貸到資金。
高先生說(shuō),杭州銀行北京分行日前針對(duì)民營(yíng)小企業(yè)很多是采取老鄉(xiāng)、朋友抱團(tuán)貸款的模式。
另外,記者了解到,一種叫作商戶聯(lián)保的小額貸款模式開始在北京的茶葉經(jīng)營(yíng)戶當(dāng)中悄然進(jìn)行,不少茶商最近就通過(guò)這種方式從中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行拿到了貸款。
王小姐是其中一個(gè)申請(qǐng)商戶聯(lián)保,并拿到10萬(wàn)元小額貸款的商戶,她告訴記者申請(qǐng)貸款條件很簡(jiǎn)單,無(wú)需任何抵押,只要是符合在北京居住滿一年,有經(jīng)核準(zhǔn)的工商執(zhí)照,正常經(jīng)營(yíng)三個(gè)月以上這三個(gè)條件,商戶就可以組成聯(lián)保小組向銀行申請(qǐng)貸款。據(jù)了解,僅在北京馬連道茶葉一條街上就有60家商戶簽約申請(qǐng)這種商戶聯(lián)保小額信貸。
針對(duì)企業(yè)聯(lián)保貸款的需求,日前許多銀行開展了聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行北京市分行也推出了中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù),借款人應(yīng)滿足的基本條件:第一,經(jīng)工商行政管理部門登記注冊(cè)并年檢合格、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的中小型企業(yè)法人。第二,持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的經(jīng)年檢有效的貸款卡。第三,依法進(jìn)行稅務(wù)登記,照章納稅。第四,成立時(shí)間須在2年(含)以上,且有一個(gè)及以上會(huì)計(jì)年度財(cái)務(wù)報(bào)告。第五,在建行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。
聯(lián)合體的組建遵循自愿原則,聯(lián)合體成員可在同行業(yè)優(yōu)勢(shì)企業(yè)、上下游企業(yè)、在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)的企業(yè)等群體中產(chǎn)生。聯(lián)合體成員原則上不得小于3家,最多不超過(guò)10家。借款金額是聯(lián)合體中單個(gè)企業(yè)的貸款額度最高不超過(guò)1000萬(wàn)元,期限1年,主要滿足流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)需求。
企業(yè)在建行辦理貸款有四個(gè)步驟,第一,申請(qǐng)環(huán)節(jié),相關(guān)借款人自愿組建聯(lián)合體,并共同向建行提交貸款申請(qǐng)。第二,信貸審批,建行對(duì)聯(lián)合體進(jìn)行認(rèn)定,對(duì)企業(yè)個(gè)體及聯(lián)合體進(jìn)行準(zhǔn)入,在收集資料和完成貸前調(diào)查后,客戶經(jīng)理根據(jù)建行專門開發(fā)的小企業(yè)客戶評(píng)價(jià)體系,對(duì)聯(lián)合體內(nèi)的單一小企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定,進(jìn)行信貸審批。第三,審批通過(guò)后,根據(jù)審批結(jié)論,與聯(lián)合體成員簽訂《聯(lián)貸聯(lián)保融資額度合同》,需要追加個(gè)人連帶保證責(zé)任的,簽訂《個(gè)人不可撤銷保證書》。第四,簽訂的相關(guān)合同生效后,建行依約發(fā)放貸款。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行推出小額商戶聯(lián)保貸款。三名持營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組,每個(gè)商戶的放貸額度為2萬(wàn)至10萬(wàn)。企業(yè)貸款條件是:第一,商戶聯(lián)保。由3位個(gè)體工商戶組成聯(lián)保小組,經(jīng)調(diào)查審批合格后,每位成員均可申請(qǐng)貸款。聯(lián)保有效期兩年,有效期內(nèi)每位成員貸款余額在批準(zhǔn)額度內(nèi),還可循環(huán)申請(qǐng)貸款。第二,商戶擔(dān)保。貸款金額1萬(wàn)元以下,需1位公務(wù)員或大中型企業(yè)正式員工工作為擔(dān)保人;貸款金額1萬(wàn)至10萬(wàn)之間,需2位擔(dān)保人,一位為公務(wù)員或大中型企業(yè)正式員工,另一位有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入。
華夏銀行推出小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)。3至7戶小企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)合擔(dān)保體,向華夏銀行聯(lián)合申請(qǐng)授信,單戶授信額度不超過(guò)2000萬(wàn)元,融資期限不超過(guò)12個(gè)月,融資到期日不超過(guò)授信有效期后2個(gè)月。另外,推出小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的還有北京銀行、民生銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行。
其他機(jī)構(gòu)助力聯(lián)保聯(lián)貸
除了銀行對(duì)企業(yè)開展聯(lián)保聯(lián)貸外,一些商會(huì)和其他機(jī)構(gòu)也開始助力企業(yè)開展聯(lián)保聯(lián)貸。
記者了解到,北京的一些中小鋼貿(mào)商聯(lián)臺(tái)北京金屬商會(huì)與北京銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行和民生銀行就聯(lián)保貸款達(dá)成共識(shí)。民生銀行和北京金屬商會(huì)推出的聯(lián)保貸款最高貸款額度2000萬(wàn)。另外,記者獲悉,今年上半年,北京福建木業(yè)家具商會(huì)與民生銀行電城支行信貸部多次深入研討和座談,已達(dá)成深度合作關(guān)系。民生銀行授信商會(huì)2個(gè)億的貸款額度,開展聯(lián)保貸款。目前,聯(lián)保貸款1500萬(wàn)元。北京福建木業(yè)家具商會(huì)還與華夏銀行、興業(yè)銀行、中擔(dān)公司等多家金融機(jī)構(gòu)開展了聯(lián)保貸款合作事宜。
除商會(huì)外,其他機(jī)構(gòu)也開始助力聯(lián)保聯(lián)貸。記者了解到,中華資本項(xiàng)目網(wǎng)日前致力于打造方便企業(yè)融資的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和資本交易市場(chǎng),最新推出了“加盟聯(lián)保”業(yè)務(wù)。
中華資本項(xiàng)目網(wǎng)CEO賈臥龍說(shuō),為緩解北京及環(huán)渤海地區(qū)中小企業(yè)貸款難,中華資本項(xiàng)目網(wǎng)創(chuàng)新金融營(yíng)銷體系,聯(lián)合環(huán)渤海地區(qū)各大金融機(jī)構(gòu),推出了“加盟聯(lián)保”業(yè)務(wù)。據(jù)記者了解,這項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)際上是中華資本項(xiàng)目網(wǎng)牽頭組織或聚攏企業(yè)實(shí)現(xiàn)聯(lián)保貸,聯(lián)保貸成員接受中華資本項(xiàng)目網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和控制。
賈臥龍舉例說(shuō),在北京做糧油生意的張先生近年來(lái)隨著業(yè)務(wù)日益紅火,需要購(gòu)買設(shè)備、增加貨車、招聘人員、建立更大的庫(kù)房來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)。但由于他的企業(yè)既不是高新科技企業(yè),也沒(méi)有相應(yīng)的物品做抵押質(zhì)押,所以銀行的大門基本是對(duì)他們緊閉的。像張先生這樣有自己固定的客戶渠道,通過(guò)擴(kuò)大生產(chǎn)就能穩(wěn)賺的企業(yè)在北京有許多家。當(dāng)張先生在網(wǎng)上找到中華資本項(xiàng)目網(wǎng)“加盟聯(lián)保”時(shí),他的資金難題解決了。張先生說(shuō):“當(dāng)時(shí)只是登陸了中華資本項(xiàng)目網(wǎng),點(diǎn)擊了申請(qǐng)貸款,按要求填寫貸款需求信息。然后就獲得了90萬(wàn)流動(dòng)資金的貸款額度。有這90萬(wàn),企業(yè)資金周轉(zhuǎn)更快了,利潤(rùn)也翻了一番。沒(méi)想到聯(lián)保貸款這么方便、快捷。”
1、銀行網(wǎng)點(diǎn)：
許多商業(yè)銀行都可以提供保單抵押貸款，只要借款人有一張有現(xiàn)金價(jià)值的保單及其他證明，就可以向工作人員提交貸款申請(qǐng)，審批通過(guò)后即可下款。類似的產(chǎn)品有：平安銀行的保單貸、民生銀行的保單貸等。
2、保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)：
許多保險(xiǎn)公司也可以提供貸款服務(wù)的，只要連續(xù)繳納保費(fèi)在三年以上，且保單有一定的現(xiàn)金價(jià)值。用戶就可在保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，申請(qǐng)保單價(jià)值的80%的貸款額度。類似的產(chǎn)品有：太平洋保單貸、中國(guó)人壽保單貸、平安保險(xiǎn)保單貸等。
3、網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)：
小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。民生銀行給出的定義是：銀行貸款 500萬(wàn)元以下的屬于小企業(yè)，貸款100萬(wàn)元以下的個(gè)體工商企業(yè)則屬于微型企業(yè)的范疇。在“服務(wù)于小微企業(yè)融資的零售商”浙江泰隆商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)中，500萬(wàn)以下的貸款占貸款總額的85%以上，100萬(wàn)元以下的貸款額占50%左右。
近兩年以來(lái)，一些股份制銀行和城商行聚焦到了小微企業(yè)這個(gè)市場(chǎng)，并根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)對(duì)貸款的申請(qǐng)、審核、利率等制定出全新的流程和標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)了解，一些大型銀行也開始關(guān)注這個(gè)市場(chǎng)，如建行就正推出一系列針對(duì)小型企業(yè)的貸款產(chǎn)品。小微企業(yè)貸款的出現(xiàn)，為初創(chuàng)業(yè)階段或是小型規(guī)模的企業(yè)獲得銀行貸款提供了一種新的可能。
泰隆專注于小微企業(yè)
作為一家股份制城商行，浙江泰隆商業(yè)銀行的定位是僅為小微型企業(yè)提供金融服務(wù)。在泰隆的貸款結(jié)構(gòu)中，500萬(wàn)元以下的貸款占到了貸款總額的85%，100萬(wàn)元以下的貸款額占50%。
泰隆銀行上海分行行長(zhǎng)嚴(yán)強(qiáng)向記者介紹說(shuō)，小微企業(yè)的運(yùn)作有著很多不同的特點(diǎn)，比如企業(yè)主大多沒(méi)有正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表、缺乏可抵押的資產(chǎn)等等，因此對(duì)于小微企業(yè)貸款的發(fā)放，泰隆有著完全不同的審核標(biāo)準(zhǔn)。
據(jù)介紹，在泰隆的小微企業(yè)貸款審核中，“三品和三表”是了解企業(yè)最主要的方式。具體地說(shuō)，三品就是指小企業(yè)主的人品、產(chǎn)品以及所擁有的物品；三表是指小企業(yè)的水表、電表、對(duì)于外貿(mào)出口型企業(yè)則需要提供海關(guān)報(bào)表。
在泰隆銀行的產(chǎn)品系列中，富有特色的是其“創(chuàng)業(yè)通”貸款，這一貸款的主要適合對(duì)象是處于創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)期或是創(chuàng)業(yè)發(fā)展期，缺少項(xiàng)目啟動(dòng)資金或短期流動(dòng)資金的小微型企業(yè)。“創(chuàng)業(yè)通”貸款的最高額度為50萬(wàn)元，最低貸款額僅為萬(wàn)元，企業(yè)主可以根據(jù)自己的需要來(lái)進(jìn)行額度的申請(qǐng)。除了客戶經(jīng)理直接上門服務(wù)外，泰隆銀行推行的是“三三制”原則，在充分了解客戶的前提下，老客戶辦理信貸業(yè)務(wù)3小時(shí)內(nèi)完成，新客戶申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)3天內(nèi)給予回復(fù)。在貸款利率上，泰隆銀行的特別之處在于嚴(yán)格地按客戶定價(jià)。記者了解到，在泰隆銀行上海分行，貸款利率細(xì)化為60多個(gè)檔次，在進(jìn)行利率定價(jià)時(shí)，泰隆不僅考慮到客戶的貸款用途、對(duì)資金價(jià)格的承受力，還會(huì)將同期市場(chǎng)上的資金供求情況、民間借貸利率水平以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手定價(jià)狀況一并考慮在內(nèi)。“創(chuàng)業(yè)通”貸款沒(méi)有確定的期限，貸款人可以根據(jù)自己的資金需求做到隨借隨還。但是，泰隆銀行對(duì)于貸款實(shí)行“筆筆清”的制度，也就是說(shuō)“余貸未清，新貸不放”。
值得一提的還有泰隆“存貸掛鉤”的做法。對(duì)于貸款企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果將公司的結(jié)算賬戶開設(shè)在泰隆，就將獲得一定的貸款利率優(yōu)惠；同時(shí)根據(jù)賬戶的存款金額，貸款利率可以由存貸款積數(shù)來(lái)確定，客戶的存款越多，其對(duì)應(yīng)的貸款利率也就越低。嚴(yán)強(qiáng)告訴記者，這種做法不僅可以起到吸收存款的作用，通過(guò)企業(yè)日常賬戶的往來(lái)，銀行也可以更清楚地了解客戶的經(jīng)營(yíng)情況。
民生“商貸通”升級(jí)
推出兩年以來(lái)，民生銀行的“商貸通”已經(jīng)成為小微企業(yè)貸款產(chǎn)品中的領(lǐng)頭羊，在業(yè)內(nèi)獲得了較高的評(píng)價(jià)。“商貸通”最大的特色在于“商貸通”靈活的擔(dān)保機(jī)制，民生銀行可以接受的擔(dān)保方式有：抵押、質(zhì)押、保證和聯(lián)保等等，其中“聯(lián)保”方式是一項(xiàng)較大的創(chuàng)新。所謂“聯(lián)保”就是說(shuō)，在同一個(gè)商圈、將具有貸款需求的小企業(yè)、小商戶和個(gè)體工商戶“串”起來(lái)，聯(lián)合進(jìn)行擔(dān)保。在民生銀行“商貸通”中認(rèn)可的自然人聯(lián)合擔(dān)保可由3個(gè)（含）以上自然人自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體。
這種做法的最大優(yōu)勢(shì)在于，聯(lián)保的企業(yè)和企業(yè)主之間往往聯(lián)系得更加緊密，降低了銀行的信息弱勢(shì)，從而控制了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于貸款企業(yè)來(lái)說(shuō)，多種擔(dān)保方式的設(shè)置為一些資產(chǎn)較少的企業(yè)或是企業(yè)主獲得貸款提供了可能。
除此之外，“商貸通”業(yè)務(wù)對(duì)于申請(qǐng)人設(shè)立了一些必要的條件。如家庭實(shí)物凈資產(chǎn)，如沒(méi)有貸款的房產(chǎn)、汽車等價(jià)值不低于50萬(wàn)元；從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng)的話至少需要擁有三年以上的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并在固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所連續(xù)經(jīng)營(yíng)兩年以上；原則上申請(qǐng)人需要在貸款申請(qǐng)地?fù)碛泄潭ㄗ∷煌瑫r(shí)，申請(qǐng)人的結(jié)算賬戶需要開設(shè)在民生銀行。“商貸通”的貸款金額原則上不設(shè)最高額的限制，如果提供抵押物的話，最高貸款金額則可以達(dá)到貸款金額的80%，期限最長(zhǎng)為10年。商貸通的貸款利率同樣采用與客戶議價(jià)的方式，據(jù)介紹，平均貸款利率為基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上調(diào)20%左右。
近期，民生銀行在北京推出了“商貸通2.0”的升級(jí)版本。這就意味著“商貸通”將從單一的貸款產(chǎn)品向包括經(jīng)營(yíng)結(jié)算、家庭財(cái)富管理、增值服務(wù)在內(nèi)的全面金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。如在北京所成立的“小微企業(yè)商戶俱樂(lè)部”將為會(huì)員提供專業(yè)的金融服務(wù)和優(yōu)質(zhì)的附加貴賓服務(wù)，如法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)、融資、投資等專業(yè)信息的支持等。
渣打中小企業(yè)無(wú)抵押貸款
小微企業(yè)貸款，另外一種途徑就是渣打的“中小企業(yè)無(wú)抵押小額貸款”業(yè)務(wù)。作為境內(nèi)唯一開展小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的外資銀行，渣打已經(jīng)將這一貸款業(yè)務(wù)的額度提高至100萬(wàn)元。渣打介紹說(shuō)，針對(duì)境內(nèi)市場(chǎng)的情況，“中小企業(yè)無(wú)抵押小額貸款”在進(jìn)行貸款審批時(shí)，會(huì)采用量化分析和非量化分析相結(jié)合的方式，從多個(gè)層次來(lái)了解小微企業(yè)客戶。
關(guān)鍵詞： 小額貸款；發(fā)展；問(wèn)題；對(duì)策；新疆
引言
在普惠型金融體系的不斷發(fā)展和金融自由化日趨成熟的大環(huán)境下，陸熙（2009）認(rèn)為應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度，推出適合新疆區(qū)情的中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)及信貸產(chǎn)品[1]。邢早忠（2009）提出建立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制提高還款率和降低交易管理成本來(lái)提高小額貸款公司的收益率降低風(fēng)險(xiǎn)[2]。董曉林，高瑾認(rèn)為小額貸款公司貸款存在規(guī)模效應(yīng)，多元化經(jīng)營(yíng)有利于其運(yùn)營(yíng)效率的提升[3]。Thomas H.Allison（2015）認(rèn)為小額貸款是新生企業(yè)家獲得金融資本的重要來(lái)源，特別是對(duì)于發(fā)展中國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展小額信貸，因?yàn)樗鼘?duì)于激勵(lì)企業(yè)發(fā)展有積極作用[4]。本文針對(duì)新疆地區(qū)的小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行分析與研究，結(jié)合新疆區(qū)情提出適合新疆小額貸款公司發(fā)展的對(duì)策建議。
一、新疆小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)地形地貌新疆分為北疆、南疆和東疆三個(gè)區(qū)域。北疆小額貸款公司最多，共計(jì)144家，占比60.50%；南疆小額貸款公司共計(jì)74家，占比31.10%。吐魯番市和哈密地區(qū)屬于東疆，東疆小額貸款公司最少，一共僅有20家，占比8.40%。
新疆小額貸款公司注冊(cè)資本區(qū)間為500萬(wàn)至40000萬(wàn)，其中，在500萬(wàn)到6000萬(wàn)之間的小額貸款公司共179家，占總數(shù)的75.21%；注冊(cè)資本大于10000萬(wàn)的有50家，74%集中在北疆，占總數(shù)的21.01%；6000萬(wàn)到10000萬(wàn)之間的小額貸款公司僅有9家，僅占總數(shù)的3.78%。2011年C2014年間，小額貸款公司從機(jī)構(gòu)數(shù)量、實(shí)收資本、從業(yè)人數(shù)和貸款余額四個(gè)方面來(lái)看總體增速走勢(shì)在波動(dòng)中趨緩。
二、 新疆與全國(guó)的小額貸款公司比較分析
根據(jù)人民銀行2015年4月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)[5]顯示，全國(guó)小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量是8922個(gè)，新疆小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量為265家，占全國(guó)2.97%。從業(yè)人數(shù)上看，全國(guó)的人數(shù)是113118人，新疆是2117人，占全國(guó)1.87%。全國(guó)的貸款余額和實(shí)收資本分別是9453.7億元和8392.05億元，新疆分別在貸款余額和實(shí)收資本上是191.21億元和169.7億元，均占全國(guó)2.02%。
四年間全國(guó)小額貸款公司在快速發(fā)展中增速逐年相對(duì)下降，新疆則表現(xiàn)為波動(dòng)中下降，2013年略有上升，這是因?yàn)樽灾螀^(qū)政府推出扶持小微企業(yè)拓寬融資渠道的政策促進(jìn)了新疆小額貸款公司的發(fā)展。縱觀這4年，全國(guó)和新疆的小額貸款公司均快速發(fā)展。從每年的增長(zhǎng)數(shù)量上，新疆是大于全國(guó)水平。但是在增長(zhǎng)率增速上，新疆增速下降幅度是70%，全國(guó)為20%，大于全國(guó)水平。可以看出新疆小額貸款公司由高速發(fā)展轉(zhuǎn)向緩速發(fā)展，進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展期。
三、 新疆小額貸款公司發(fā)展中存在的問(wèn)題與原因
（一）定位及發(fā)展目標(biāo)不明確 。對(duì)于小額貸款公司的性質(zhì)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中沒(méi)有明確說(shuō)明。導(dǎo)致小額貸款公司性質(zhì)缺乏明確的法律規(guī)定，也沒(méi)有作為金融機(jī)構(gòu)的合法身份。第一，小額貸款公司是由地方政府允許設(shè)立，在當(dāng)?shù)毓ど叹诌M(jìn)行注冊(cè)、沒(méi)有人民銀行頒發(fā)的金融經(jīng)營(yíng)許可證，所以銀監(jiān)局并不對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。第二，由于小貸款公司進(jìn)行的是各類小額貸款業(yè)務(wù)，并不屬于一般的工商企業(yè)，所以自治區(qū)金融辦及人民銀行也需要對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管。
（二）多頭管理 。小額貸款公司試點(diǎn)最初，是由地方政府牽頭，最開始，將小額貸款公司定位為工商企業(yè)，但按現(xiàn)實(shí)情況看小額貸款公司是一個(gè)介于金融機(jī)構(gòu)和一般工商企業(yè)之間的“特殊機(jī)構(gòu)”，地方金融辦對(duì)自治區(qū)小額貸款公司進(jìn)行審核和監(jiān)管，自治區(qū)銀監(jiān)局和人民銀行目前并不參與監(jiān)管。一旦問(wèn)題出現(xiàn)后，要么都管，要么都不管，這一矛盾造成管理混亂，監(jiān)管不到位。
（三）運(yùn)營(yíng)資金來(lái)源少 。小額貸款公司資金來(lái)源多為公司自有資金，因資金來(lái)源少，使得小額貸款公司出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)資金不足的問(wèn)題，業(yè)務(wù)規(guī)模小，對(duì)小微企業(yè)支持力度低。
（四）風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱 。中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出：小額貸款公司應(yīng)該面向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款，以“小額”、“分散”為原則來(lái)發(fā)放貸款，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)以及小微企業(yè)貸款的空缺。但因?yàn)橘J款人多為農(nóng)戶及小微企業(yè)，多以個(gè)人或公司信用為擔(dān)保，缺少實(shí)物抵押，無(wú)法考核貸款人的實(shí)際履約能力，這也在一定程度上為小額貸款公司在后期貸款回收上埋下隱患。
四、 對(duì)策建議
（一）明確公司定位目標(biāo) 。政府要明確小額貸款公司的定位，需在一般工商企業(yè)定位和金融機(jī)構(gòu)定位之間進(jìn)行選擇。小額貸款公司要明確企業(yè)的發(fā)展定位與目標(biāo)。
政府部門應(yīng)從法律上明確小額貸款公司性質(zhì)，確定其監(jiān)管主體，建議根據(jù)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和特征，將其納入金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系來(lái)進(jìn)行管理。
（二）強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)能力 。對(duì)于發(fā)展還未成熟的新疆小額貸款公司來(lái)說(shuō)，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，不斷提高自身管理水平、降低管理費(fèi)用、規(guī)范管理模式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)自治區(qū)和國(guó)家的政策導(dǎo)向，選擇適合小額貸款公司未來(lái)發(fā)展方向，合理制定公司發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略，保證小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。
（三）資金來(lái)源多元化 。小額貸款公司可以通過(guò)加強(qiáng)和商業(yè)銀行合作獲得融資，也可以通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化和小額貸款公司資產(chǎn)收益權(quán)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)公司資金來(lái)源多樣化。監(jiān)管部門可以加強(qiáng)小額貸款公司的信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，評(píng)價(jià)針對(duì)發(fā)展較好的小額貸款公司，可以為其向銀行等金融機(jī)構(gòu)搭建自治區(qū)層面的小貸融資平臺(tái)來(lái)解決小額貸款公司后續(xù)資金來(lái)源不足的問(wèn)題，使小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
五、 結(jié)論與啟示
通過(guò)分析新疆近五年來(lái)的小額貸款公司數(shù)據(jù)，可以看出，新疆小額貸款行業(yè)前景較好，針對(duì)現(xiàn)階段出現(xiàn)的一系類問(wèn)題，我們可以借鑒包頭商業(yè)銀行引進(jìn)德國(guó)IPC公司微小貸款的先進(jìn)技術(shù)和民生銀行以自然人聯(lián)合擔(dān)保為主的“商貸通”模式，創(chuàng)新新疆的小額貸款模式。也可以借鑒孟加拉國(guó)的小額貸款公司、歐洲復(fù)興開發(fā)銀行和美國(guó)的富國(guó)銀行的成功案例，結(jié)合自治區(qū)區(qū)情特點(diǎn)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際運(yùn)營(yíng)效率，挖掘市場(chǎng)需求，進(jìn)行差異化發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展模式，提升新疆小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力。 （作者單位：新疆大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）
基金項(xiàng)目：國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目，新疆小額貸款公司轉(zhuǎn)型可行性調(diào)查 項(xiàng)目編號(hào)：201410755002
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阿里巴巴、騰訊和蘇寧，這些橫沖直撞的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大概就是帶著這樣的愿景和希望，以小客戶大市場(chǎng)、低額度高規(guī)模的眼界來(lái)期許在小微金融行業(yè)內(nèi)的一次新轉(zhuǎn)型。
金融圈里的“小微”，如今早已甩脫了過(guò)去狹隘的農(nóng)村的影子，代表了無(wú)以計(jì)數(shù)的中國(guó)草根個(gè)人和企業(yè)。隨著整個(gè)金融體系的發(fā)展，小微金融，作為金融體系的焦點(diǎn)和難點(diǎn)，近來(lái)更是呈現(xiàn)一派小而美的繁榮景象。按照中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞在“首屆中國(guó)小微金融60人論壇”上的說(shuō)法，“在整個(gè)社會(huì)融資總規(guī)模中，銀行的貸款大約是占一半，直接融資大約是20%，剩下的基本是現(xiàn)在一些其他方式的信貸資金。而在銀行的信貸中，有一部分也與小微金融有關(guān)。因此小微金融可以說(shuō)占據(jù)了三分之一的社會(huì)融資。”
呈現(xiàn)在我們面前的，是一張巨大的餅，商業(yè)銀行、小貸公司，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均虎視眈眈。根據(jù)人大代表吳曉靈提交的《關(guān)于扶持小額貸款公司促進(jìn)小、微企業(yè)發(fā)展——對(duì)銀監(jiān)會(huì)的建議》中統(tǒng)計(jì)的數(shù)字顯示，截至2012年12月底，全國(guó)范圍內(nèi)已有6080家小額貸款機(jī)構(gòu)，共計(jì)貸款余額為5921億元。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶灘造勢(shì)
年初，就在大家忙著查收支付寶賬單的時(shí)候，阿里巴巴悄然了一份《2012年電商小微信貸盤點(diǎn)》。根據(jù)該報(bào)告，截至2012年底，阿里金融事業(yè)部已經(jīng)累積為超過(guò)20萬(wàn)家小微企業(yè)提供了金融服務(wù)，業(yè)務(wù)主要輻射廣州、浙江和福建。
從2009年的“阿里巴巴金融”事業(yè)部到近期籌備成立的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，阿里巴巴在小微金融業(yè)越走越深入。經(jīng)過(guò)幾年的醞釀，已經(jīng)形成包含支付、小額貸款、擔(dān)保、保險(xiǎn)在內(nèi)的完整金融產(chǎn)業(yè)鏈條，阿里巴巴向金融行業(yè)邁進(jìn)的腳步也越來(lái)越快。新年伊始，阿里巴巴陸續(xù)公布了一系列部門拆分重組，以及人事任命計(jì)劃。在馬云發(fā)送的內(nèi)部郵件中，各式精神喊話，頻頻出現(xiàn)。
馬云當(dāng)年誓言改變中國(guó)零售業(yè)時(shí)的狂妄尚且言猶在耳，如今看來(lái)，在2月末的阿里巴巴金融團(tuán)隊(duì)會(huì)議上他提到的“今天阿里做的金融業(yè)務(wù)不是改革，而是一場(chǎng)革命，一場(chǎng)金融的革命”已經(jīng)是提前在向金融業(yè)隔空喊話，“馬云來(lái)了”！
不過(guò)來(lái)的，不僅僅是馬云麾下的嶄新的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)。京東、蘇寧、騰訊，以及后面規(guī)模不計(jì)可能會(huì)大量出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也來(lái)了。
依托電商平臺(tái)的海量?jī)?yōu)勢(shì)數(shù)據(jù)信息，互聯(lián)網(wǎng)公司得以成功進(jìn)軍金融界。時(shí)效性高以及無(wú)抵押可能是吸引小微企業(yè)或個(gè)人貸款的重要因素。更重要的一點(diǎn)，讓銀行望塵莫及的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易建立信用分析模型，這也是從目前統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，阿里巴巴的不良率遠(yuǎn)比銀行低的主要原因。
由于計(jì)算方式的不同，對(duì)于阿里金融是否能夠降低小微型企業(yè)的融資成本尚有待商榷。不過(guò)按照阿里小貸業(yè)務(wù)的介紹，其借款限額非常低，不僅銀行不愿做，幾乎連一般的小貸公司都不愿意做，這無(wú)疑填補(bǔ)了市場(chǎng)的空白。而且全程通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)操作，大大降低了經(jīng)營(yíng)成本。阿里巴巴集團(tuán)副總裁胡曉明表示，“我們的單筆成本僅在2.3元，但是銀行的經(jīng)營(yíng)成本可能在2000元左右”。
不過(guò)就此高呼“狼來(lái)了”，也有夸大之嫌。
據(jù)不愿意透漏姓名的銀行小額信貸部門工作人員透漏，“以阿里巴巴為代表的新興金融體占據(jù)的市場(chǎng)份額并不大，很意外會(huì)得到這么高的呼聲”。而此前的“三馬結(jié)義”，眾安在線保險(xiǎn)公司的成立，也讓傳統(tǒng)線上保險(xiǎn)公司的普通從業(yè)者摸不到頭腦，“模式很新穎，但是短期影響并不明顯”。
北京大學(xué)光華管理學(xué)院博士后張永生接受記者采訪時(shí)表示，“電子金融是未來(lái)金融業(yè)態(tài)發(fā)展的必然趨勢(shì)，但從受眾角度來(lái)看，能夠接受他們服務(wù)的群體大多是年輕人而且以城市為主，暫時(shí)還不至于那么嚴(yán)重。”而“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的注入主要是對(duì)金融方式的補(bǔ)充，從信貸的角度來(lái)說(shuō)貢獻(xiàn)并不大。同時(shí)，新金融體在監(jiān)管以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)等方面也存在諸多問(wèn)題”。
激發(fā)“藍(lán)海”新活力
截至記者發(fā)稿，如果以“小微金融債”作為搜索關(guān)鍵詞，會(huì)發(fā)現(xiàn)各地方銀行正扎堆地發(fā)行小微專項(xiàng)金融債。僅在3月，就有蘭州銀行、泉州銀行、青島銀行、徽商銀行不同品種的小微金融債，與規(guī)模較大的股份制銀行不同，這些地方性商業(yè)銀行的發(fā)行規(guī)模普遍較小，但是卻對(duì)小微金融表現(xiàn)出更高的熱情。
記者從銀行相關(guān)工作人員處了解到，雖然政策有松動(dòng)，專項(xiàng)補(bǔ)貼也不斷增多，但是有選擇權(quán)的大銀行仍然偏愛(ài)那些長(zhǎng)期且金額大的項(xiàng)目。
當(dāng)然，如果僅從各大銀行年終的數(shù)據(jù)來(lái)看，小微金融的貸款余額連年上漲，居所有信貸中漲勢(shì)排行前列。
但同樣存在問(wèn)題，“看這個(gè)增長(zhǎng)，要考慮幅度。比如存款利率一定是正的，但是再看通貨膨脹率，其實(shí)就是負(fù)利率。更通俗地說(shuō)銀行的信貸規(guī)模在增加，用于小微企業(yè)的貸款額度自然也會(huì)增加，但與整體相比這種漲勢(shì)就是一種假象。假設(shè)A行去年貸款額度10億元，用于小微企業(yè)1億元；而今年總體貸款額度增加到了20億元，用于小微企業(yè)僅1.2億元。”
這也就意味著，對(duì)于某些大行，尤其是國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，在對(duì)小微企業(yè)的貸款額度上可能并沒(méi)有太大的變化。這也是中小型商業(yè)銀行能夠積極探索小微金融的重要原因。
其中，招商銀行和民生銀行走在了前面。
從2009年提出要把民生銀行打造成“小微企業(yè)的銀行”，到2012年“聚焦小微”的發(fā)展戰(zhàn)略，再到今年“兩會(huì)”董文標(biāo)提交的《關(guān)于支持商業(yè)銀行更好服務(wù)小微企業(yè)》的提案，“提到小微企業(yè)就想到民生銀行，提到民生銀行就想到小微企業(yè)”。就像董文標(biāo)說(shuō)的那樣，民生銀行在推進(jìn)小微金融的發(fā)展上起到了帶頭作用。
相比小貸公司，商業(yè)銀行具備吸納存款的能力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)更為明確，一些稍有能力的小型企業(yè)具有從銀行貸款的主觀意愿。但是面對(duì)抵押物崇拜、高額保證金，以及繁瑣的手續(xù)，相對(duì)小貸公司或民間借貸更符合小微企業(yè)融資時(shí)間短、額度低、頻率快的特點(diǎn)。
某商業(yè)銀行的前臺(tái)工作人員（客戶經(jīng)理）向記者介紹，“去年我們的不良率還是很高，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于小微企業(yè)的后臺(tái)審核一般都非常嚴(yán)苛，手續(xù)缺一不可。我們常常需要在客戶和后臺(tái)之間協(xié)調(diào)，但是往往成效不大。資料是不能缺的。”
為了招徠客戶，這些商業(yè)銀行自身也在做出調(diào)整，不斷發(fā)揮產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。“除了以往的客戶分層體系，我們今年開始推進(jìn)商圈化的項(xiàng)目組。以一個(gè)商圈為項(xiàng)目單位，集中開發(fā)客戶，在管理上，也會(huì)成立相應(yīng)的項(xiàng)目管理團(tuán)隊(duì)。以后，可能逐漸減少接待零散的客戶。”上述前臺(tái)工作人員補(bǔ)充。
在小微企業(yè)利用資本市場(chǎng)進(jìn)行融資存在的根本障礙不能鏟除之前，伴隨著城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，在政府支持創(chuàng)業(yè)的鼓勵(lì)下，小微企業(yè)數(shù)量會(huì)急遽增多，對(duì)于小額貸款的需求只會(huì)越來(lái)越大。
民間融資的“陽(yáng)光化”愈發(fā)顯得迫在眉睫。近年，民間融資規(guī)模在不斷增長(zhǎng)，尤其在東北地區(qū)發(fā)展迅速。通過(guò)對(duì)大連當(dāng)?shù)啬臣瘓F(tuán)側(cè)面了解，記者發(fā)現(xiàn)，他們對(duì)于開展蔬菜農(nóng)業(yè)合作社的愿望非常強(qiáng)烈，正在積極尋找相關(guān)渠道了解具體操作過(guò)程。
張永生認(rèn)為，“小微金融發(fā)展對(duì)于解決被金融機(jī)構(gòu)排斥的客戶尤其是農(nóng)村的小微企業(yè)和農(nóng)戶具有不可替代的作用。”
小微金融的發(fā)展，尤其是小貸領(lǐng)域，作為反映中小型企業(yè)活躍程度的重要杠桿，具有十分重要的意義。
自1993年，諾貝爾獎(jiǎng)獲得者孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家·尤努斯一手創(chuàng)建了小額貸款銀行格萊珉銀行，提出窮人無(wú)需抵押即可貸款的概念以來(lái)，小額信貸開始在磕磕絆絆中發(fā)展起來(lái)。
“我們的宗旨主要是向窮人借款，很多大商業(yè)銀行以利益為考慮，他們可能不太愿意向老百姓貸款，但是我們可以非常靈活地占領(lǐng)他們沒(méi)有控制的地方。”在中山大學(xué)舉行的小額貸款與社會(huì)企業(yè)國(guó)際論壇上尤努斯表示。
在他看來(lái)，金字塔底部的業(yè)務(wù)也是盈利的業(yè)務(wù)。“你必須要通過(guò)借貸給窮人，這些公司并不是為了自己盈利，而應(yīng)關(guān)注解決問(wèn)題。這也是社會(huì)企業(yè)的出發(fā)點(diǎn)和宗旨，解決問(wèn)題而不是帶來(lái)問(wèn)題。”
從瑞銀證券中國(guó)區(qū)副總經(jīng)理轉(zhuǎn)身到廣州市花都萬(wàn)穗小額貸款股份有限公司任董事長(zhǎng)的張化橋?qū)ι鐣?huì)企業(yè)做了另一種詮釋：在不貸款給那些不道義企業(yè)、逃稅企業(yè)，不以黑收貸，不違法亂紀(jì)的前提下，最大的社會(huì)責(zé)任就是利潤(rùn)最大化。既然任務(wù)是為金融上的弱勢(shì)群體提供一個(gè)非常可靠的融資平臺(tái)，弱不禁風(fēng)或者茍延殘喘的小貸行業(yè)行嗎？
銀行：不是小貸的主力軍
近年來(lái)，很多商業(yè)銀行紛紛宣布響應(yīng)政府的號(hào)召，開始轉(zhuǎn)向小微企業(yè)、農(nóng)戶。
據(jù)了解，近年來(lái)落實(shí)三農(nóng)政策，農(nóng)行在縣域以下農(nóng)村地區(qū)已設(shè)立金穗“惠農(nóng)通”工程服務(wù)點(diǎn)47萬(wàn)個(gè)。民生銀行、廣發(fā)銀行紛紛發(fā)力做小微企業(yè)、小貸業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行甚至把小額貸款作為長(zhǎng)期戰(zhàn)略性核心產(chǎn)品。
很多外資行紛紛進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，比如匯豐、花旗、渣打等。作為首家進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的國(guó)際性銀行，目前匯豐旗下已經(jīng)有12家村鎮(zhèn)銀行，2009年10月，匯豐還推出個(gè)人無(wú)抵押小額貸款產(chǎn)品—“貸得樂(lè)”，直接向中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶與個(gè)體工商戶提供無(wú)抵押小額貸款。
但作為金融體系的主力軍，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在中山大學(xué)舉行的小額貸款與社會(huì)企業(yè)國(guó)際論壇上，香港中文大學(xué)終身教授、耶魯大學(xué)博士陳健民表示，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)短缺，去年底全國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員319萬(wàn)（中國(guó)13億人口），對(duì)比德國(guó)2010年銀行業(yè)從業(yè)人員70萬(wàn)（德國(guó)8000萬(wàn)人口）遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要增加服務(wù)。
小額貸款作為純商業(yè)模式成本很高。“銀行是做生意的，虧了要自己賠，風(fēng)險(xiǎn)要自己擔(dān)，農(nóng)戶不屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。”一農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)銀行一家縣域支行貸款困難，當(dāng)?shù)剞r(nóng)行有關(guān)負(fù)責(zé)人抱怨解釋稱，“農(nóng)戶小額貸款都是兩三萬(wàn)元的，但是和幾百萬(wàn)元的貸款比，銀行所投入的時(shí)間、手續(xù)都是一樣的，相對(duì)成本更高。而且，農(nóng)戶小額貸款占用了許多資源”。
“政府要求銀行支持小額貸款，但它們可以做，也可以不做。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、天則經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)茅于軾說(shuō)。
為什么銀行不愿借錢給窮人？尤努斯在論壇上開玩笑指出，過(guò)去銀行的理由是窮人沒(méi)有信用。當(dāng)格萊珉的項(xiàng)目全球開花之后，銀行家不再指責(zé)窮人的信用機(jī)制了。他們只能說(shuō)我們很忙，還有其他業(yè)務(wù)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，金字塔頂端的客戶大中型企業(yè)成本低、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，為什么不先選擇？
小貸：生命力在于小
小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。
央行近期的《2012年上半年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2012年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司5267家，貸款余額4893億元，上半年新增貸款977億元。
但數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)小額貸款公司10萬(wàn)元以下的小額貸款，只占1%，其他都是10萬(wàn)元以上的。如果按照國(guó)際劃分：10萬(wàn)元以上的屬于商業(yè)性小額貸款，10萬(wàn)元以下的屬于公益性小額貸款，目前中國(guó)絕大部分小額貸款公司從事的都是商業(yè)性小額貸款。
“小貸公司不是在為農(nóng)戶服務(wù)的，也解決不了農(nóng)民融資難的問(wèn)題。成立小貸公司的發(fā)起人，都是當(dāng)?shù)刈詈米畲蟮拿駹I(yíng)企業(yè)，而這樣的企業(yè)，同樣是不想做小賣部。”內(nèi)蒙古一家小貸公司的負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者。
“但是小貸公司的長(zhǎng)久生命力在于小額、分散。小貸行業(yè)的繁榮源于三個(gè)要素：一是信貸資金短缺，二是大銀行不愿意彎腰，三是大銀行彎腰的代價(jià)太大。”張化橋認(rèn)為。“如果你不堅(jiān)持做小，一旦資金松動(dòng)，你的客戶就全部跑到銀行去了。那時(shí)候你再來(lái)培養(yǎng)小微客戶，就太晚了。”
但是小卻并不意味著沒(méi)有利潤(rùn)。張化橋說(shuō)：“我不是來(lái)做慈善事業(yè)的，我是來(lái)逐利的。小貸公司的最大社會(huì)責(zé)任是利潤(rùn)最大化。小額才可以做到持續(xù)的高利潤(rùn)。你借了1萬(wàn)元，一個(gè)月后歸還10300元。這很輕松。但是，你如果借了1億元，一個(gè)月以后歸還300萬(wàn)元的利息，那就很吃力。”
近一年不斷撞墻，小貸公司的種種困境讓張化橋苦惱：因?yàn)橹毁J不存帶來(lái)的籌資的困難，過(guò)高的稅收。（目前小貸公司在我國(guó)定義為普通工商企業(yè)，要按照企業(yè)經(jīng)營(yíng)來(lái)納稅，即25％的所得稅和5.8％的營(yíng)業(yè)稅。而金融業(yè)則適用3％的營(yíng)業(yè)稅和20％的所得稅。）
“可以說(shuō)，目前最大的問(wèn)題是，政府把小貸公司推到農(nóng)村信用社的死路上去了。”張化橋告訴時(shí)代周報(bào)記者。
異化的p2p：社會(huì)企業(yè)需要堅(jiān)持
對(duì)于既不可能像尤努斯一樣做一家為農(nóng)民服務(wù)的銀行（目前在中國(guó)不可能獲得牌照），又沒(méi)有足夠的錢（2000萬(wàn)元注冊(cè)資本金）來(lái)注冊(cè)小額貸款公司，尹飛選擇了借鑒目前行業(yè)里很前衛(wèi)的P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人)模式，創(chuàng)建了貸幫鄉(xiāng)村發(fā)展計(jì)劃。
P2P貸款模式首創(chuàng)于英國(guó)，2005年開始，第一家網(wǎng)上互助借貸平臺(tái)Zopa在英國(guó)倫敦創(chuàng)立。目前全球最大的P2P網(wǎng)站是美國(guó)的“繁榮網(wǎng)()”，截至去年底注冊(cè)用戶超過(guò)90萬(wàn)，累計(jì)交易量8.1億美元。2006年，宣稱曾師從尤努斯的唐寧在北京創(chuàng)立了中國(guó)首家P2P小額信用貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)—宜信，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)便如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)。
這個(gè)行業(yè)隨著中國(guó)平安、證大集團(tuán)等大集團(tuán)的紛紛進(jìn)入，模式開始變味。比如“證大e貸”的模式設(shè)計(jì)是分設(shè)兩個(gè)子公司，一個(gè)專門針對(duì)資金供給方的管理，另一個(gè)則針對(duì)資金需求方的管理。
唐寧創(chuàng)建的P2P網(wǎng)貸排頭兵宜信，雖然在成立三年后推出針對(duì)農(nóng)村的宜農(nóng)貸，但占比極少。而且近年來(lái)，宜信開始有意識(shí)地向第三方理財(cái)方向轉(zhuǎn)型，除了自己發(fā)行的一些產(chǎn)品外，開始逐漸代銷一些理財(cái)產(chǎn)品、信托，據(jù)悉目前已經(jīng)拿下保險(xiǎn)。
而貸幫是目前為數(shù)不多的堅(jiān)持做真正針對(duì)農(nóng)戶的貸款，而且大多數(shù)額在三萬(wàn)以下。他們自認(rèn)為正在解決中國(guó)政府一再?gòu)?qiáng)調(diào)的農(nóng)村融資困難。“其實(shí)，我是想告訴大家，小額信貸能夠幫助窮人，同時(shí)也能賺錢。”尹飛告訴時(shí)代周報(bào)記者。
兩位美國(guó)女孩魏可欣與孟康妮創(chuàng)辦“我開網(wǎng)”，是中國(guó)P2P小額扶貧貸款模式的首位倡導(dǎo)者。試圖通過(guò)大眾募集捐款的方式來(lái)支持公益小額信貸。但是今年上半年因?yàn)槟技坏轿灰约昂诵娜藛T的缺乏，已經(jīng)宣布停止?fàn)I業(yè)。
銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站于2013年l2月l3日新聞稱日前發(fā)出了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱" 通知》"）。該通知明確了社區(qū)支行、小微支行的定位。即服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，其屬于支行的一種特殊類型。
從比較嚴(yán)格的意義上來(lái)說(shuō)， 所謂社區(qū)銀行， 是指以美國(guó)為代表的服務(wù)于當(dāng)?shù)鼐用竦男∫?guī)模法人銀行。一般指總資產(chǎn)在10億美元以下的小型銀行。當(dāng)今中國(guó)銀行業(yè)正在做的是銀行在社區(qū)里面建立服務(wù)當(dāng)?shù)鼐用竦男⌒途W(wǎng)點(diǎn)。中國(guó)民生銀行發(fā)起了小區(qū)金融的戰(zhàn)略，從而在社區(qū)建立了一批"自助設(shè)備+咨詢?nèi)藛T"的網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)說(shuō)，中國(guó)民生銀行準(zhǔn)備在三年內(nèi)建成l萬(wàn)家社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，這是該行實(shí)行雙小戰(zhàn)略的一部分。
二、社區(qū)銀行興起
（一）社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的興起，與銀行向零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有關(guān)
激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使一些銀行越來(lái)越追求差異化產(chǎn)品和服務(wù)。如今銀行能放下身段，做小老百姓的業(yè)務(wù)，與周邊的便利店在一起，多數(shù)是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的選擇。中小股份制銀行成立時(shí)間較短，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上與大銀行無(wú)法相比，因此它們的存款很少，而存款當(dāng)中個(gè)人存款占比則更少。在某種程度上大大制約了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快的背景下，中小銀行的吸存壓力日漸加大，2013年發(fā)生的流動(dòng)性危機(jī)更是讓銀行認(rèn)識(shí)到了存款特別是居民存款的重要性。另外，個(gè)人客戶是存款的重要來(lái)源，還是信貸業(yè)務(wù)的相對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，也是業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的重要伙伴。
（二）社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的興起，還與監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的審批制度有關(guān)
社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的興起，在某種程度上可以視為規(guī)避銀行管制的措施。銀行若想實(shí)行向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，就必須克服網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，積極申請(qǐng)網(wǎng)點(diǎn)。然而，申辦營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需要獲得監(jiān)管部門的審批，然而較嚴(yán)的審批監(jiān)管直接影響了網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的速度。
三、民生社區(qū)銀行概況
民生銀行提出，在持續(xù)深化小微金融的同時(shí)，也在加快推進(jìn)小區(qū)金融戰(zhàn)略。聯(lián)合政府、地產(chǎn)公司和物業(yè)公司推出民生小區(qū)金融服務(wù)店，以"兩小金融"為主體的零售發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)而全面鋪開。
民生銀行小區(qū)金融服務(wù)店主要具有以下特色：
（一）與政府、物業(yè)合作，代辦各種便民業(yè)務(wù)
在民生銀行社區(qū)金融戰(zhàn)略中，為了增強(qiáng)客戶粘性和提高服務(wù)質(zhì)量，多元化的便民服務(wù)成為重要手段。通過(guò)與政府、物業(yè)的齊力合作以及移動(dòng)支付技術(shù)的大幅提升，社區(qū)銀行能夠完成包括水電費(fèi)、話費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、停車費(fèi)的一站式代繳，甚而包括小區(qū)業(yè)主快遞簽收，與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)形成經(jīng)營(yíng)范圍上的巨大差異，從而真正意義上的服務(wù)小區(qū)業(yè)主。
（二）與1.5公里范圍內(nèi)商家組建營(yíng)銷聯(lián)盟，提高交叉銷售
在小區(qū)步行15分鐘的生活?yuàn)蕵?lè)圈內(nèi)，民生銀行社區(qū)銀行與各類衣食住行商戶共同組建營(yíng)銷聯(lián)盟，一起擴(kuò)展客戶。例如在網(wǎng)點(diǎn)中提供客戶特享的各式餐飲美發(fā)娛樂(lè)優(yōu)惠券，同時(shí)如果商戶成功推薦客戶開戶則予以獎(jiǎng)勵(lì)等，實(shí)現(xiàn)"卡、網(wǎng)、點(diǎn)、圈"相結(jié)合。這樣不僅提高了相互之間的交叉銷售，同樣也能夠挖掘周邊小企業(yè)主的融資需求，進(jìn)而擴(kuò)大小微企業(yè)客戶數(shù)量。
（三）面向小區(qū)居民，推出智家卡、智家貸、智家惠等智家系列產(chǎn)品，為小區(qū)金融搭建核心產(chǎn)品的平臺(tái)
（四）通過(guò)"關(guān)系型"客戶提升小額貸款的量?jī)r(jià)齊升
與社區(qū)居民和周邊商戶建立良好的互動(dòng)關(guān)系，并詳細(xì)地了解這些"關(guān)系型"客戶的資產(chǎn)和信用狀況是民生社區(qū)銀行的一項(xiàng)極其重要的工作。從某種程度上來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)于小企業(yè)和普通居民的信息是很難獲得的。因?yàn)樗麄兺ǔ２痪邆溷y行貸款所需要的相應(yīng)抵押物，同時(shí)信息不對(duì)稱性使得銀行不愿意放貸給這些客戶。但隨著利率市場(chǎng)化的大背景，小額貸款將會(huì)是銀行的一項(xiàng)非常重要的利潤(rùn)來(lái)源，其市場(chǎng)潛力巨大。
四、探索民生社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)發(fā)展之路
（一）立足服務(wù)中小企業(yè)融資的需求
長(zhǎng)期以來(lái)，社區(qū)銀行就應(yīng)定位于一種銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)和解決中小企業(yè)融資難的有效手段。目前，各大銀行正在以不同的方式發(fā)展社區(qū)銀行。但是也有行業(yè)內(nèi)人士表示，由于其潛在目的殊途同歸，多數(shù)社區(qū)銀行還是依靠資源爭(zhēng)奪、擴(kuò)存吸儲(chǔ)、發(fā)放貸款。當(dāng)其存款達(dá)到一定水平就會(huì)停滯，其盈利模式尚待研究。
社區(qū)銀行源于美國(guó)，目前已在美國(guó)發(fā)展了100多年，富國(guó)銀行的強(qiáng)力發(fā)展是社區(qū)銀行成功的典范。也曾因其強(qiáng)大的生命力而被美國(guó)政府稱為"美國(guó)經(jīng)濟(jì)的脊梁"。在當(dāng)?shù)兀绹?guó)的社區(qū)銀行在發(fā)達(dá)的中小企業(yè)中尋求到了廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)中小企業(yè)旺盛的融資能力又反過(guò)來(lái)成為社區(qū)銀行發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。社區(qū)銀行的相對(duì)優(yōu)勢(shì)在于可以靈活應(yīng)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制和準(zhǔn)確有效的服務(wù)從而解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱、中小企業(yè)融資難等問(wèn)題。
（二）應(yīng)據(jù)小企業(yè)和居民個(gè)性化特征設(shè)計(jì)服務(wù)
社區(qū)銀行受限于周邊一定區(qū)域內(nèi)的小區(qū)，客戶和業(yè)務(wù)極易出現(xiàn)飽和。一般而言，國(guó)內(nèi)的社區(qū)銀行大多只是在先前的24小時(shí)自助服務(wù)的基礎(chǔ)上增加了一些第三方鋪設(shè)進(jìn)來(lái)的便民服務(wù)措施，或者采取在社區(qū)開設(shè)支行，至于運(yùn)營(yíng)模式幾乎沒(méi)有太多本質(zhì)上的改變。真正的社區(qū)絕對(duì)不僅僅是網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入社區(qū)的問(wèn)題，更應(yīng)該思考如何與社區(qū)的金融相融想通，以及如何真正服務(wù)于小微。同時(shí)在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，更應(yīng)該體現(xiàn)其自身的特征化。總之，社區(qū)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身金融創(chuàng)新的能力，通過(guò)自身的地緣優(yōu)勢(shì)，有針對(duì)性的提出適合社區(qū)居民及社區(qū)企業(yè)的金融產(chǎn)品及服務(wù)。做到細(xì)分市場(chǎng)，推動(dòng)金融服務(wù)的差異化發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)自身的品牌價(jià)值。
（三）社區(qū)銀行的自身定位
【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈金融 電子商務(wù) 中小企業(yè)融資
一、中小企業(yè)融資難背景下的供應(yīng)鏈金融
人民幣升值、勞動(dòng)力及原材料成本上升等原因使得中小企業(yè)的生存變得越發(fā)艱難。中小企業(yè)可抵押資產(chǎn)少，信用評(píng)級(jí)低，處于起步階段，資金需求旺盛但反而難以獲得資金支持。雖然理論上商業(yè)銀行能夠通過(guò)提高貸款利率來(lái)對(duì)抗中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際上由于信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，商業(yè)銀行只能在低于競(jìng)爭(zhēng)性均衡利率的水平上對(duì)于貸款申請(qǐng)者進(jìn)行信貸配給。目前的現(xiàn)實(shí)是，中國(guó)中小企業(yè)占中國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，解決了中國(guó)超過(guò)75%的就業(yè)總量，卻受制于馬太效應(yīng)，面臨融資與擴(kuò)張的困境。
供應(yīng)鏈金融是以在企業(yè)供應(yīng)鏈上的交易價(jià)值為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)客戶的整體評(píng)價(jià)，針對(duì)供應(yīng)鏈中客戶企業(yè)擁有的流動(dòng)性較差的資產(chǎn)，以該資產(chǎn)未來(lái)產(chǎn)生的確定的現(xiàn)金流作為直接還款來(lái)源，為客戶企業(yè)提供流動(dòng)資本融資和現(xiàn)金流的解決方案。供應(yīng)鏈金融是一種隨著生產(chǎn)組織形式發(fā)展形成的新的融資模式，不單純依賴企業(yè)的基本財(cái)務(wù)資信狀況，而是從物流與信息流乃至整個(gè)供應(yīng)鏈的角度多方面判斷是否提供金融服務(wù)。電商巨頭作為核心企業(yè)，在很大程度上掌控著上游中小企業(yè)的物流、信息流乃至資金流。因此核心企業(yè)，特別是電商巨頭，對(duì)于上游中小企業(yè)的財(cái)務(wù)資金狀況較為熟悉，能夠較好地緩解普通商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，通過(guò)信息優(yōu)勢(shì)、應(yīng)收賬款融資、物流單據(jù)融資等多種渠道，為中小企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，同時(shí)還能在一定程度上減少自身的風(fēng)險(xiǎn)。
目前中國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展日新月異，無(wú)數(shù)中小企業(yè)依托電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了迅猛的發(fā)展。在這樣的背景下，發(fā)展以電商平臺(tái)為核心企業(yè)的供應(yīng)鏈金融能夠?qū)崿F(xiàn)電商與中小企業(yè)的雙贏。
二、中國(guó)電商企業(yè)的金融創(chuàng)新
2012年11月27日，京東商城與中國(guó)銀行北京分行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，上線京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，雙方將向京東的合作供應(yīng)商提供金融服務(wù)。目前京東商城已獲多家銀行共50億元授信業(yè)務(wù)，而阿里巴巴早在2010年就成立了阿里巴巴小額貸款公司，截至2012年6月貸款總額超過(guò)260億，目前單日利息收入超過(guò)100萬(wàn)。除此以外，蘇寧電器也于近期加入了這場(chǎng)電商的金融領(lǐng)域爭(zhēng)奪戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大背景下，網(wǎng)絡(luò)與金融的結(jié)合有利于類似中小企業(yè)融資這種疑難問(wèn)題的解決，同時(shí)對(duì)于電商企業(yè)來(lái)說(shuō)，又多了一種獲利渠道。更關(guān)鍵的是，目前電子商務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，不僅僅是價(jià)格與質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，更是供應(yīng)商與供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)。金融服務(wù)屆時(shí)對(duì)于電商不僅僅是一種業(yè)務(wù)，而是增強(qiáng)供應(yīng)商黏性的一種手段，是構(gòu)建整個(gè)電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。
三、電商金融產(chǎn)品對(duì)比以及電商供應(yīng)鏈金融優(yōu)勢(shì)分析
2010年阿里金融的“平臺(tái)+小貸”融資模式是電商業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品一次大膽的創(chuàng)新。阿里金融利用其B2C及B2B平臺(tái)提供的交易額、現(xiàn)金流以及供應(yīng)商成長(zhǎng)狀況、誠(chéng)信通會(huì)員信用記錄等一定程度上緩解了長(zhǎng)期困擾金融業(yè)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，中小企業(yè)的信息不透明度高、擔(dān)保抵押缺失等問(wèn)題因?yàn)槠脚_(tái)所能提供的物流、現(xiàn)金流信息而使得結(jié)構(gòu)融資能夠更好地服務(wù)，同時(shí)，信息的網(wǎng)絡(luò)獲取也很大程度上減少了貸后監(jiān)控成本。
此后，建設(shè)銀行、民生銀行等銀行紛紛與其他B2B電商平臺(tái)合作，與阿里金融的融資模式不同的是，這些E貸服務(wù)為“平臺(tái)+銀行”的融資模式，也就是基于電商服務(wù)平臺(tái)的供應(yīng)鏈金融模式。2012年11月，京東商城這一B2C平臺(tái)與中國(guó)銀行的合作進(jìn)一步加速了電商與金融行業(yè)的合作。
除了電商涉水金融，建行的“善融”電商平臺(tái)的創(chuàng)立與建設(shè)，雖未成型，但也是銀行業(yè)對(duì)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)獲取以及增進(jìn)客戶了解，尤其是消費(fèi)傾向了解的一次有力嘗試。
通過(guò)電商金融產(chǎn)品的對(duì)比，我們不難發(fā)現(xiàn)以電商平臺(tái)為核心的供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)所在：
1.授信主體與授信額度
阿里金融模式的授信主體為阿里小貸——阿里巴巴集團(tuán)內(nèi)的小額貸款公司，而電商供應(yīng)鏈金融的授信主體為與各平臺(tái)合作的銀行。我國(guó)關(guān)于小額貸款公司的相關(guān)法制尚未完善，政策支持力度有限，且受制于授信主體的規(guī)模，阿里模式的后續(xù)資金來(lái)源不足將會(huì)成為其發(fā)展的重大阻礙。
2.授信數(shù)據(jù)與客戶源
在這方面，阿里金融與電商供應(yīng)鏈金融都基于電商服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)提供結(jié)構(gòu)融資，如訂單融資、入庫(kù)單融資、應(yīng)收賬款融資等。
各平臺(tái)間授信以及客戶的差異性主要皆源自其市場(chǎng)份額的占有量所導(dǎo)致的數(shù)據(jù)量差異。在B2B平臺(tái)市場(chǎng)，阿里巴巴一家獨(dú)大，2012年共占據(jù)45%的市場(chǎng)份額，而建行合作平臺(tái)以及民生銀行合作平臺(tái)敦煌網(wǎng)與慧聰網(wǎng)的市場(chǎng)占有率合計(jì)不足4.5%。在B2C平臺(tái)市場(chǎng)，京東商城2012年22.3%的市場(chǎng)份額與天貓52.1%的市場(chǎng)份額進(jìn)一步拉大與其他中小電商差距。
從趨勢(shì)上來(lái)看，電商的集中化加劇大小電商的差距擴(kuò)張，中小電商只能依靠特色化專業(yè)化服務(wù)來(lái)與阿里、京東抗衡。以此角度，建行的電商嘗試很難在壟斷嚴(yán)重且競(jìng)爭(zhēng)過(guò)熱的電商業(yè)中取得預(yù)期效果。長(zhǎng)期中阿里與京東的電商平臺(tái)將更好地實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)這一目標(biāo)，占據(jù)更為充分的供應(yīng)鏈渠道，同時(shí)發(fā)揮供應(yīng)鏈的黏性吸引更多的客戶。
3.利率水平
阿里金融與電商供應(yīng)鏈金融依托類似的電商平臺(tái)數(shù)據(jù)，提供類似的無(wú)抵押（或部分抵押）、免擔(dān)保貸款，其利率水平的差異主要源自其自有規(guī)模的差異。阿里小貸受制于其后續(xù)資金的有限，在供給不變的情況下更有可能傾向于提高利率來(lái)增加利潤(rùn)，因而其年化固定利率高達(dá)18%，高于基準(zhǔn)利率30%以上；而電商供應(yīng)鏈金融則受益于其授信主體銀行資金的充足性，通常提供基準(zhǔn)利率上浮10%～30%的貸款利率，一定程度上緩解了中小企業(yè)融資壓力，能夠吸引并服務(wù)于更多的供應(yīng)商。
4.服務(wù)地域與政策支持
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2008年5月頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》第五條規(guī)定，只能在“本省（市、區(qū)）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司的試點(diǎn)”，阿里模式的服務(wù)區(qū)域局限于江浙滬地區(qū)，而京東為代表的電商供應(yīng)鏈金融則可將服務(wù)覆蓋整個(gè)銀行服務(wù)范圍。這一空間上的限制與未來(lái)政策走向的不明朗性更為凸顯電商供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)。
四、總結(jié)
綜上所述，電子商務(wù)平臺(tái)的金融創(chuàng)新不僅有利于供應(yīng)鏈上游中小企業(yè)的生存與發(fā)展，也為中國(guó)的金融市場(chǎng)以及電子商務(wù)自身的發(fā)展提供了新的契機(jī)。隨著國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、物流經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張的需要，相信以京東商城為代表的供應(yīng)鏈金融模式能夠有相當(dāng)廣闊的發(fā)展前景。
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