時(shí)間：2022-06-14 21:07:37
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關(guān)鍵詞：金融危機(jī)，信息技術(shù)，金融業(yè)
1.信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用的組成
信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用有客戶分析、成本分析、提升業(yè)務(wù)和完善內(nèi)控機(jī)制四部分。首先是客戶分析，通過(guò)中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，能深入評(píng)價(jià)每個(gè)客戶帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)價(jià)值，得以區(qū)分什么客戶是金融企業(yè)需要的中間業(yè)務(wù)高端客戶，通過(guò)管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，將用戶發(fā)展成為存款、貸款和購(gòu)買多項(xiàng)金融產(chǎn)品的綜合客戶，通過(guò)客戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，找到高端客戶營(yíng)銷的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評(píng)價(jià)每筆、每項(xiàng)、每類中間業(yè)務(wù)的成本效益，通過(guò)中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的成本分析，完成中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)定價(jià)模式的構(gòu)建。各家金融企業(yè)都有各自中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及中間業(yè)務(wù)減免辦法，但在具體的執(zhí)行操作中，缺少衡量業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，如業(yè)務(wù)較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴(yán)重?cái)D壓高端客戶的不良經(jīng)營(yíng)狀況，如何篩選業(yè)務(wù)，如何對(duì)成本過(guò)高的業(yè)務(wù)收取合理性的補(bǔ)償費(fèi)用，成本核算本來(lái)就是金融企業(yè)急需進(jìn)行而未能達(dá)到目標(biāo)的弱項(xiàng)。諸如此類經(jīng)營(yíng)中許多實(shí)實(shí)在在需要定性、定量分析來(lái)解決的問(wèn)題，目前都缺少信息數(shù)據(jù)支持，都迫切需要利用先進(jìn)的金融信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。再次是提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，發(fā)展高收益業(yè)務(wù)。利用金融信息技術(shù)，積極發(fā)展集團(tuán)客戶現(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款組織安排、收購(gòu)兼并等政策允許并且市場(chǎng)需求很大的中間業(yè)務(wù)，提升整體的中間業(yè)務(wù)水平。積極借鑒國(guó)外的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和信息技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展衍生金融工具。國(guó)內(nèi)數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類，賺取手續(xù)費(fèi)的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營(yíng)業(yè)務(wù)，金融衍生業(yè)務(wù)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程涉及到前臺(tái)交易，中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理，后臺(tái)結(jié)算和清算管理。科技論文。科技論文。最后是應(yīng)用金融信息技術(shù)完成中間業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制的建立。各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督、授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)都通過(guò)信息系統(tǒng)控制，實(shí)現(xiàn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的重點(diǎn)監(jiān)測(cè)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量化、動(dòng)態(tài)、連續(xù)的監(jiān)控，通過(guò)信息技術(shù)規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。
2.信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用前景
金融業(yè)信息技術(shù)發(fā)展是涉及到金融公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無(wú)線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。金融業(yè)信息技術(shù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起逐漸成熟的，新的信息技術(shù)在金融公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來(lái)的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。拓展信息技術(shù)在于金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用、利用信息技術(shù)發(fā)展金融企業(yè)的商業(yè)模式將是金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的主要方向。
由于全球金融危機(jī)的出現(xiàn)，未來(lái)全球金融領(lǐng)域?qū)⒚媾R一場(chǎng)挑戰(zhàn)，在危機(jī)的同時(shí)要面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的宣傳和銷售金融產(chǎn)品以及提供全方位的金融服務(wù)活動(dòng)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外金融公司的業(yè)務(wù)往來(lái)和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展信息技術(shù)，有利于推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。
3.信息技術(shù)在金融業(yè)中的主要作用
信息技術(shù)的應(yīng)用大大降低了金融企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本，提高了經(jīng)營(yíng)效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來(lái)金融業(yè)創(chuàng)新的最直接成果之一。網(wǎng)上銀行通過(guò)使用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了交易無(wú)紙化、業(yè)務(wù)無(wú)紙化和辦公無(wú)紙化，所有以前銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化；全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業(yè)利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行結(jié)算，從而簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，提高了金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。
信息技術(shù)為各金融機(jī)構(gòu)間的合作提供了一個(gè)技術(shù)平臺(tái)。技術(shù)型的金融創(chuàng)新可以有效規(guī)避分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，金融企業(yè)只需要聘請(qǐng)少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購(gòu)買保險(xiǎn)、證劵、基金等金融產(chǎn)品時(shí)的各類疑問(wèn)，從而順利實(shí)現(xiàn)分銷，從某種意義上這擴(kuò)大了金融產(chǎn)品的市場(chǎng)并提高了業(yè)務(wù)的處理效率。
信息技術(shù)使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)電子化、自助化。信息技術(shù)使得銀行通過(guò)電腦和網(wǎng)絡(luò)，就能為客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務(wù)。科技論文。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等豐富多彩的金融信息服務(wù)正在成為當(dāng)今金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，也是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要服務(wù)領(lǐng)域之一。相關(guān)商業(yè)銀行正積極開(kāi)拓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，采取全系統(tǒng)全程端到端數(shù)據(jù)加密等方式確保其信息安全。使這類金融信息服務(wù)在保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)也得到了更多應(yīng)用。
4.小結(jié)
從文章敘述可以知道信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用極其寬泛，因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域本身就是一個(gè)十分寬泛的領(lǐng)域，主要包括了保險(xiǎn)、證券和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等一系列的業(yè)務(wù)范疇。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展離不開(kāi)市場(chǎng)的規(guī)律，只有獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可，得到了客戶的承認(rèn)，信息技術(shù)才能更好的應(yīng)用與金融領(lǐng)域.
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［論文摘 要］信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)能力，在信息化的基礎(chǔ)上發(fā)展銀行業(yè)為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)新的生機(jī)，解決和緩和了目前國(guó)有商業(yè)銀行所面臨的矛盾和危機(jī)，提高了銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，銀行日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)已無(wú)法離開(kāi)信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資以及服務(wù)等方面的能力，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。
隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)是近年來(lái)金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。金融創(chuàng)新活動(dòng)的蓬勃發(fā)展，給整個(gè)金融行業(yè)甚至我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來(lái)了較大的影響。信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)能力，銀行日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)已無(wú)法離開(kāi)信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。因此，探討新時(shí)期信息技術(shù)投資與中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的整體發(fā)展，這是一項(xiàng)很重要的課題。
一、信息技術(shù)投資在銀行業(yè)發(fā)展中的重要作用
銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與變化，離不開(kāi)信息技術(shù)的有力支撐。現(xiàn)代信息技術(shù)的沖擊不但促使銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新逐漸跨上新臺(tái)階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。隨著以通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)以及英特網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)革命的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。在相當(dāng)多的銀行，信息技術(shù)部門都被當(dāng)做十分重要的部門之一。
相對(duì)傳統(tǒng)概念上的銀行而言，現(xiàn)在的銀行正逐漸走向虛擬，逐漸走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，并締造了一個(gè)全新的組織體系與經(jīng)營(yíng)形態(tài)。銀行的金融科技綜合實(shí)力，特別是業(yè)務(wù)軟件、業(yè)務(wù)需求、系統(tǒng)集成以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將愈來(lái)愈影響著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的標(biāo)志。據(jù)相關(guān)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)，與信息技術(shù)投資相關(guān)的投入在我國(guó)銀行運(yùn)營(yíng)成本中所占的比例達(dá)22.5%以上。銀行信息技術(shù)部門也在不斷地積極提升自身的信息技術(shù)服務(wù)能力以逐漸滿足新時(shí)期銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在此基礎(chǔ)上，很多銀行的信息技術(shù)部門也已經(jīng)開(kāi)始積極思考并制定適合本銀行的信息技術(shù)投資管理與發(fā)展戰(zhàn)略，力圖為銀行在今后的5～10年內(nèi)的信息技術(shù)投資發(fā)展指明前進(jìn)方向。
我國(guó)銀行業(yè)加快發(fā)展以及提高管理水平，就必須優(yōu)先發(fā)展以及應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)投資管理方法與模式，技術(shù)部門將主按鍵從“后臺(tái)”的角色轉(zhuǎn)變“前臺(tái)”角色，通過(guò)持續(xù)有效地應(yīng)用新的信息技術(shù)投資方法，或者通過(guò)信息技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新，將有效的促進(jìn)銀行快速向前發(fā)展。由此可見(jiàn)，信息技術(shù)投資是銀行發(fā)展的“腸動(dòng)力”，在銀行今后的發(fā)展進(jìn)程中起著十分重要的作用。
二、我國(guó)銀行業(yè)信息技術(shù)投資存在的問(wèn)題
1.技術(shù)安全觀念尚待加強(qiáng)
對(duì)銀行業(yè)信息技術(shù)投資安全來(lái)講，首要的問(wèn)題是觀念以及意識(shí)的問(wèn)題。目前的國(guó)有銀行，管理層次多，管理半徑大，使管理效率管理成本信息溝通都受到嚴(yán)重制約，應(yīng)用信息技術(shù)進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)改造促進(jìn)銀行借助信息技術(shù)重整客戶信息資源實(shí)施客戶關(guān)系管理策略提高服務(wù)質(zhì)量在降低成本的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)具有強(qiáng)大控制力的內(nèi)部管理控制信息系統(tǒng)提高效率控制風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前我國(guó)銀行的管理層對(duì)信息技術(shù)投資安全的重要性是重視的，但對(duì)信息技術(shù)投資安全到底指的是什么卻知之甚少。因此主要工作還是在口頭上落實(shí)。在信息技術(shù)投資安全上，由于其技術(shù)壁壘的原因，容易形成管理脫節(jié)的想象，缺乏聯(lián)動(dòng)性以及群眾性。從管理層到員工，能否意識(shí)到信息技術(shù)投資安全的重要性，明白信息技術(shù)投資安全的基本內(nèi)容以及在業(yè)務(wù)工作中的具體體現(xiàn)是很重要的，信息技術(shù)投資安全的基礎(chǔ)至關(guān)重要。信息技術(shù)投資安全觀念的缺乏是銀行員工安全意識(shí)淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依賴于重要技術(shù)，而依賴于基本規(guī)范的落實(shí)以及常見(jiàn)的安全手段的應(yīng)用，缺乏對(duì)銀行業(yè)務(wù)信息技術(shù)投資安全發(fā)展戰(zhàn)略的全面了解。
2.缺乏專門的管理機(jī)制
信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃是全行整體的信息戰(zhàn)略規(guī)劃，由于銀行對(duì)信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃制定缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)信息技術(shù)規(guī)劃制定時(shí)規(guī)范管理的缺乏。部分銀行的信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃由信息技術(shù)部門單獨(dú)完成，業(yè)務(wù)部門較少或不參與，導(dǎo)致規(guī)劃不夠全面，并在完成后得不到有效實(shí)施以及應(yīng)用。很多銀行不但沒(méi)有專門性的管理機(jī)制，而且沒(méi)有專屬授權(quán)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)而無(wú)法對(duì)信息技術(shù)戰(zhàn)略實(shí)施有效的管理并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際進(jìn)行定期調(diào)整以及更新。由此，造成銀行在制定銀行重要業(yè)務(wù)安全系統(tǒng)（平臺(tái)）規(guī)劃時(shí)不敢放開(kāi)手腳的進(jìn)行規(guī)劃與實(shí)施，不能充分滿足業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)信息技術(shù)發(fā)展的要求，造成業(yè)務(wù)發(fā)展需要以及信息技術(shù)支持的脫節(jié)。銀行業(yè)成功的信息化建設(shè)還要依靠國(guó)家的政策扶持，以及解決好一些相關(guān)問(wèn)題，如技術(shù)安全問(wèn)題、項(xiàng)目管理問(wèn)題、人才使用和激勵(lì)及人員培訓(xùn)問(wèn)題等，才能在信息化的基礎(chǔ)上重塑中國(guó)銀行的新面貌。 轉(zhuǎn)貼于
三、完善我國(guó)銀行業(yè)信息技術(shù)投資的相關(guān)措施
1.面向服務(wù)的信息技術(shù)架構(gòu)
面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的復(fù)雜多變以及日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求，銀行需要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)建立技術(shù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)服務(wù)，降低功能冗余以及整合的復(fù)雜度，進(jìn)而為銀行提供一個(gè)更具效益以及可擴(kuò)展的平臺(tái)。例如，通過(guò)數(shù)據(jù)訪問(wèn)實(shí)時(shí)性提升，參與流程的獨(dú)立性功能組件的數(shù)量減少。實(shí)現(xiàn)智能客戶端訪問(wèn)。典型的智能客戶端應(yīng)用能夠優(yōu)化利用本地資源及其離線功能，并能通過(guò)優(yōu)化的方式被部署以及更新在設(shè)備之上。進(jìn)而為銀行架構(gòu)一種面向服務(wù)的設(shè)計(jì)、部署以及管理軟件基礎(chǔ)設(shè)施及應(yīng)用的新方式。架構(gòu)中的應(yīng)用系統(tǒng)的主要功能被組織成多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，并被封裝在一個(gè)完整的工作組件內(nèi)，其中的服務(wù)接口采用通用訪問(wèn)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)，并能夠接收任何來(lái)源的請(qǐng)求，服務(wù)導(dǎo)向型架構(gòu)可以幫助銀行利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)以及接口服務(wù)進(jìn)行應(yīng)用系統(tǒng)的整合以及功能分配。
2.投資項(xiàng)目的合理評(píng)定
銀行的信息技術(shù)投資項(xiàng)目需要銀行特定技術(shù)人員全程參與，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行階段評(píng)定。在制定信息技術(shù)投資項(xiàng)目時(shí)，銀行在確定是否涉及銀行重要業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)維護(hù)服務(wù)資源投資的前提下，結(jié)合自身特點(diǎn)合理制定投資范圍。另外，金融機(jī)構(gòu)的高層管理人員應(yīng)負(fù)責(zé)了解與信息技術(shù)投資決策相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，并制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。管理層應(yīng)對(duì)信息技術(shù)投資將怎樣支持金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)以及戰(zhàn)略計(jì)劃以及金融機(jī)構(gòu)將如何管理與服務(wù)提供商的關(guān)系等進(jìn)行評(píng)估。還應(yīng)考慮信息技術(shù)投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性、系統(tǒng)以及資源的可用性與完整性、信息的機(jī)密性以及規(guī)則的一致性構(gòu)成的威脅。
3.構(gòu)建信息技術(shù)金融平臺(tái)
技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。從某種意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實(shí)現(xiàn)了它們之間的有機(jī)合作，給客戶提供證券、保險(xiǎn)、基金的一站式的柜臺(tái)享受服務(wù)。因此我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，聘請(qǐng)專業(yè)人員解決客戶在購(gòu)買證券、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品時(shí)各種各樣的問(wèn)題，進(jìn)而順利地實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的信息化服務(wù)。同時(shí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家己經(jīng)建立的銀行信息技術(shù)投資管理模式，充分利用各類金融服務(wù)以及經(jīng)濟(jì)信息，并向社會(huì)，進(jìn)而引導(dǎo)社會(huì)商品運(yùn)動(dòng)以及資金的運(yùn)動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)信息資源在社會(huì)各經(jīng)濟(jì)部門間的最優(yōu)配置。
四、結(jié)語(yǔ)
信息技術(shù)投資作為銀行發(fā)展的動(dòng)力，對(duì)推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出愈來(lái)愈大的作用。以數(shù)據(jù)集中、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子支付系統(tǒng)、信息技術(shù)投資安全系統(tǒng)為主的信息化發(fā)展有力地構(gòu)建了信息技術(shù)投資與銀行業(yè)發(fā)展的管理平臺(tái)，提升了我國(guó)廣大銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力。同時(shí)，在這種銀行業(yè)信息化發(fā)展的良好形勢(shì)下，銀行信息化發(fā)展也存在著一些技術(shù)與管理上的問(wèn)題，需要我們認(rèn)真思考，并逐漸完善。因此，我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資運(yùn)行以及服務(wù)提供等方面的能力，并對(duì)其進(jìn)行有效的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)銀行的信息技術(shù)投資發(fā)展戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的完美統(tǒng)一，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1] 謝懷軍：銀行信息技術(shù)投資及其風(fēng)險(xiǎn)管理，2010年4月
[2] 郭宗憲：金融服務(wù)投資的發(fā)展趨勢(shì)與承接策略，2007年6月
[3] 劉冬云：信息技術(shù)投資安全信息系統(tǒng)運(yùn)行的新要求，中國(guó)教育，2009年3月
［論文摘 要］信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)能力，在信息化的基礎(chǔ)上發(fā)展銀行業(yè)為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)新的生機(jī)，解決和緩和了目前國(guó)有商業(yè)銀行所面臨的矛盾和危機(jī)，提高了銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，銀行日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)已無(wú)法離開(kāi)信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資以及服務(wù)等方面的能力，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。
隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)是近年來(lái)金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。金融創(chuàng)新活動(dòng)的蓬勃發(fā)展，給整個(gè)金融行業(yè)甚至我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來(lái)了較大的影響。信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)能力，銀行日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)已無(wú)法離開(kāi)信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。因此，探討新時(shí)期信息技術(shù)投資與中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的整體發(fā)展，這是一項(xiàng)很重要的課題。
一、信息技術(shù)投資在銀行業(yè)發(fā)展中的重要作用
銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與變化，離不開(kāi)信息技術(shù)的有力支撐。現(xiàn)代信息技術(shù)的沖擊不但促使銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新逐漸跨上新臺(tái)階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。隨著以通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)以及英特網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)革命的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。在相當(dāng)多的銀行，信息技術(shù)部門都被當(dāng)做十分重要的部門之一。
相對(duì)傳統(tǒng)概念上的銀行而言，現(xiàn)在的銀行正逐漸走向虛擬，逐漸走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，并締造了一個(gè)全新的組織體系與經(jīng)營(yíng)形態(tài)。銀行的金融科技綜合實(shí)力，特別是業(yè)務(wù)軟件、業(yè)務(wù)需求、系統(tǒng)集成以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將愈來(lái)愈影響著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的標(biāo)志。據(jù)相關(guān)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)，與信息技術(shù)投資相關(guān)的投入在我國(guó)銀行運(yùn)營(yíng)成本中所占的比例達(dá)22.5%以上。銀行信息技術(shù)部門也在不斷地積極提升自身的信息技術(shù)服務(wù)能力以逐漸滿足新時(shí)期銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在此基礎(chǔ)上，很多銀行的信息技術(shù)部門也已經(jīng)開(kāi)始積極思考并制定適合本銀行的信息技術(shù)投資管理與發(fā)展戰(zhàn)略，力圖為銀行在今后的5～10年內(nèi)的信息技術(shù)投資發(fā)展指明前進(jìn)方向。
我國(guó)銀行業(yè)加快發(fā)展以及提高管理水平，就必須優(yōu)先發(fā)展以及應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)投資管理方法與模式，技術(shù)部門將主按鍵從“后臺(tái)”的角色轉(zhuǎn)變“前臺(tái)”角色，通過(guò)持續(xù)有效地應(yīng)用新的信息技術(shù)投資方法，或者通過(guò)信息技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新，將有效的促進(jìn)銀行快速向前發(fā)展。由此可見(jiàn)，信息技術(shù)投資是銀行發(fā)展的“腸動(dòng)力”，在銀行今后的發(fā)展進(jìn)程中起著十分重要的作用。
二、我國(guó)銀行業(yè)信息技術(shù)投資存在的問(wèn)題
1.技術(shù)安全觀念尚待加強(qiáng)
對(duì)銀行業(yè)信息技術(shù)投資安全來(lái)講，首要的問(wèn)題是觀念以及意識(shí)的問(wèn)題。目前的國(guó)有銀行,管理層次多,管理半徑大,使管理效率管理成本信息溝通都受到嚴(yán)重制約，應(yīng)用信息技術(shù)進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)改造促進(jìn)銀行借助信息技術(shù)重整客戶信息資源實(shí)施客戶關(guān)系管理策略提高服務(wù)質(zhì)量在降低成本的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)具有強(qiáng)大控制力的內(nèi)部管理控制信息系統(tǒng)提高效率控制風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前我國(guó)銀行的管理層對(duì)信息技術(shù)投資安全的重要性是重視的，但對(duì)信息技術(shù)投資安全到底指的是什么卻知之甚少。因此主要工作還是在口頭上落實(shí)。在信息技術(shù)投資安全上，由于其技術(shù)壁壘的原因，容易形成管理脫節(jié)的想象，缺乏聯(lián)動(dòng)性以及群眾性。從管理層到員工，能否意識(shí)到信息技術(shù)投資安全的重要性，明白信息技術(shù)投資安全的基本內(nèi)容以及在業(yè)務(wù)工作中的具體體現(xiàn)是很重要的，信息技術(shù)投資安全的基礎(chǔ)至關(guān)重要。信息技術(shù)投資安全觀念的缺乏是銀行員工安全意識(shí)淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依賴于重要技術(shù)，而依賴于基本規(guī)范的落實(shí)以及常見(jiàn)的安全手段的應(yīng)用，缺乏對(duì)銀行業(yè)務(wù)信息技術(shù)投資安全發(fā)展戰(zhàn)略的全面了解。
2.缺乏專門的管理機(jī)制
信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃是全行整體的信息戰(zhàn)略規(guī)劃，由于銀行對(duì)信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃制定缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)信息技術(shù)規(guī)劃制定時(shí)規(guī)范管理的缺乏。部分銀行的信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃由信息技術(shù)部門單獨(dú)完成，業(yè)務(wù)部門較少或不參與，導(dǎo)致規(guī)劃不夠全面，并在完成后得不到有效實(shí)施以及應(yīng)用。很多銀行不但沒(méi)有專門性的管理機(jī)制，而且沒(méi)有專屬授權(quán)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)而無(wú)法對(duì)信息技術(shù)戰(zhàn)略實(shí)施有效的管理并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際進(jìn)行定期調(diào)整以及更新。由此，造成銀行在制定銀行重要業(yè)務(wù)安全系統(tǒng)（平臺(tái)）規(guī)劃時(shí)不敢放開(kāi)手腳的進(jìn)行規(guī)劃與實(shí)施，不能充分滿足業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)信息技術(shù)發(fā)展的要求，造成業(yè)務(wù)發(fā)展需要以及信息技術(shù)支持的脫節(jié)。銀行業(yè)成功的信息化建設(shè)還要依靠國(guó)家的政策扶持，以及解決好一些相關(guān)問(wèn)題，如技術(shù)安全問(wèn)題、項(xiàng)目管理問(wèn)題、人才使用和激勵(lì)及人員培訓(xùn)問(wèn)題等，才能在信息化的基礎(chǔ)上重塑中國(guó)銀行的新面貌。
三、完善我國(guó)銀行業(yè)信息技術(shù)投資的相關(guān)措施
1.面向服務(wù)的信息技術(shù)架構(gòu)
面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的復(fù)雜多變以及日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求，銀行需要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)建立技術(shù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)服務(wù)，降低功能冗余以及整合的復(fù)雜度，進(jìn)而為銀行提供一個(gè)更具效益以及可擴(kuò)展的平臺(tái)。例如，通過(guò)數(shù)據(jù)訪問(wèn)實(shí)時(shí)性提升，參與流程的獨(dú)立性功能組件的數(shù)量減少。實(shí)現(xiàn)智能客戶端訪問(wèn)。典型的智能客戶端應(yīng)用能夠優(yōu)化利用本地資源及其離線功能，并能通過(guò)優(yōu)化的方式被部署以及更新在設(shè)備之上。進(jìn)而為銀行架構(gòu)一種面向服務(wù)的設(shè)計(jì)、部署以及管理軟件基礎(chǔ)設(shè)施及應(yīng)用的新方式。架構(gòu)中的應(yīng)用系統(tǒng)的主要功能被組織成多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，并被封裝在一個(gè)完整的工作組件內(nèi)，其中的服務(wù)接口采用通用訪問(wèn)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)，并能夠接收任何來(lái)源的請(qǐng)求，服務(wù)導(dǎo)向型架構(gòu)可以幫助銀行利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)以及接口服務(wù)進(jìn)行應(yīng)用系統(tǒng)的整合以及功能分配。
2.投資項(xiàng)目的合理評(píng)定
銀行的信息技術(shù)投資項(xiàng)目需要銀行特定技術(shù)人員全程參與，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行階段評(píng)定。在制定信息技術(shù)投資項(xiàng)目時(shí)，銀行在確定是否涉及銀行重要業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)維護(hù)服務(wù)資源投資的前提下，結(jié)合自身特點(diǎn)合理制定投資范圍。另外，金融機(jī)構(gòu)的高層管理人員應(yīng)負(fù)責(zé)了解與信息技術(shù)投資決策相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，并制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。管理層應(yīng)對(duì)信息技術(shù)投資將怎樣支持金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)以及戰(zhàn)略計(jì)劃以及金融機(jī)構(gòu)將如何管理與服務(wù)提供商的關(guān)系等進(jìn)行評(píng)估。還應(yīng)考慮信息技術(shù)投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性、系統(tǒng)以及資源的可用性與完整性、信息的機(jī)密性以及規(guī)則的一致性構(gòu)成的威脅。
3.構(gòu)建信息技術(shù)金融平臺(tái)
技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。從某種意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實(shí)現(xiàn)了它們之間的有機(jī)合作，給客戶提供證券、保險(xiǎn)、基金的一站式的柜臺(tái)享受服務(wù)。因此我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，聘請(qǐng)專業(yè)人員解決客戶在購(gòu)買證券、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品時(shí)各種各樣的問(wèn)題，進(jìn)而順利地實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的信息化服務(wù)。同時(shí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家己經(jīng)建立的銀行信息技術(shù)投資管理模式，充分利用各類金融服務(wù)以及經(jīng)濟(jì)信息，并向社會(huì)，進(jìn)而引導(dǎo)社會(huì)商品運(yùn)動(dòng)以及資金的運(yùn)動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)信息資源在社會(huì)各經(jīng)濟(jì)部門間的最優(yōu)配置。
四、結(jié)語(yǔ)
信息技術(shù)投資作為銀行發(fā)展的動(dòng)力，對(duì)推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出愈來(lái)愈大的作用。以數(shù)據(jù)集中、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子支付系統(tǒng)、信息技術(shù)投資安全系統(tǒng)為主的信息化發(fā)展有力地構(gòu)建了信息技術(shù)投資與銀行業(yè)發(fā)展的管理平臺(tái)，提升了我國(guó)廣大銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力。同時(shí)，在這種銀行業(yè)信息化發(fā)展的良好形勢(shì)下，銀行信息化發(fā)展也存在著一些技術(shù)與管理上的問(wèn)題，需要我們認(rèn)真思考，并逐漸完善。因此，我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資運(yùn)行以及服務(wù)提供等方面的能力，并對(duì)其進(jìn)行有效的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)銀行的信息技術(shù)投資發(fā)展戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的完美統(tǒng)一，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1] 謝懷軍：銀行信息技術(shù)投資及其風(fēng)險(xiǎn)管理，2010年4月
[2] 郭宗憲：金融服務(wù)投資的發(fā)展趨勢(shì)與承接策略，2007年6月
[3] 劉冬云：信息技術(shù)投資安全信息系統(tǒng)運(yùn)行的新要求，中國(guó)教育，2009年3月
關(guān)鍵詞：學(xué)分銀行 培訓(xùn)管理 職工教育 海事教育培訓(xùn)
1.引言
近年來(lái)，為適應(yīng)我國(guó)水上交通\輸?shù)目焖侔l(fā)展，海事部門不斷的創(chuàng)新監(jiān)管模式，運(yùn)用新技術(shù)提升監(jiān)管水平，也對(duì)海事人才隊(duì)伍建設(shè)也提出新的要求。如何進(jìn)一步完善海事職工教育培訓(xùn)管理機(jī)制，提高培訓(xùn)的質(zhì)量和效果，開(kāi)發(fā)職工潛能，提升海事隊(duì)伍的整體素質(zhì)，是海事管理者所要面對(duì)的新挑戰(zhàn)。而“學(xué)分銀行”的出現(xiàn)為提升海事教育培訓(xùn)管理水平提供了新機(jī)遇。
文章介紹了學(xué)分銀行的概念及其發(fā)展情況，分析海事職工教育培訓(xùn)管理工作面臨的挑戰(zhàn)，討論海事“學(xué)分銀行”的概念及其意義，以汕頭海事局職工教育培訓(xùn)管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，探討海事“學(xué)分銀行”的建設(shè)。
2.學(xué)分銀行
學(xué)分銀行（Credit Bank）是模擬、借鑒銀行的特點(diǎn)，以學(xué)分為計(jì)量單位，對(duì)學(xué)習(xí)者的各類學(xué)習(xí)成果進(jìn)行統(tǒng)一認(rèn)證與核算，是具有學(xué)分認(rèn)定、積累、轉(zhuǎn)換和檢索等功能的新型學(xué)習(xí)和教育管理制度。學(xué)分銀行制度不限制學(xué)習(xí)時(shí)間和學(xué)習(xí)方式，實(shí)行開(kāi)放式的課程設(shè)置及教學(xué)管理，解決了成人學(xué)習(xí)者需要兼顧工作和學(xué)習(xí)的困難。其基本功能是對(duì)學(xué)習(xí)者無(wú)論是通過(guò)正規(guī)還是非正規(guī)乃至非正式途徑所獲得的學(xué)習(xí)成果（學(xué)分）進(jìn)行鑒定、積累與轉(zhuǎn)換的過(guò)程。
從國(guó)際發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，學(xué)習(xí)成果認(rèn)證、積累與轉(zhuǎn)換制度建設(shè)已經(jīng)成為世界各國(guó)和各地區(qū)教育、培訓(xùn)和證書(shū)制度改革的重要趨勢(shì)，成為推進(jìn)終身教育體系和人才培養(yǎng)“立交橋”搭建的重要途徑，以及推進(jìn)教育公平的重要手段。我國(guó)于2010年正式公布的《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》明確提出要“建立繼續(xù)教育學(xué)分積累與轉(zhuǎn)換制度，實(shí)現(xiàn)不同類型學(xué)習(xí)成果的互認(rèn)和銜接”“建立學(xué)習(xí)成果認(rèn)證體系，建立‘學(xué)分銀行’制度等”。
3.海事職工教育培訓(xùn)管理面臨的挑戰(zhàn)
海事管理機(jī)構(gòu)歷來(lái)重視內(nèi)部職工的教育培訓(xùn)管理工作，并積極開(kāi)展創(chuàng)新實(shí)踐，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。然而，隨著海事監(jiān)管工作的轉(zhuǎn)型升級(jí)，海事教育培訓(xùn)管理工作面臨著許多新挑戰(zhàn)。
一是海事監(jiān)管工作對(duì)綜合性人才的需求不斷加大。海事監(jiān)管工作是社會(huì)公共管理的重要組成部分，又有其特殊的專業(yè)性，要求海事監(jiān)管人員同時(shí)具備良好的公共管理素養(yǎng)和優(yōu)秀的專業(yè)技術(shù)能力。另外，隨著海事“三化”建設(shè)的深入開(kāi)展，培養(yǎng)具有較強(qiáng)綜合業(yè)務(wù)能力的海事監(jiān)管人員迫在眉睫。
二是教育培訓(xùn)種類數(shù)量繁多，亟需加強(qiáng)管理、優(yōu)化結(jié)構(gòu)。海事教育培訓(xùn)種類既有各級(jí)海事機(jī)構(gòu)舉辦的專業(yè)性較強(qiáng)的培訓(xùn)，又有來(lái)自外部、地方舉辦的一些培訓(xùn)，數(shù)量多，質(zhì)量參差不齊。另外，隨著財(cái)政部門對(duì)行政事業(yè)單位預(yù)算精細(xì)化管理的程度不斷的提高，更要求海事管理機(jī)構(gòu)對(duì)職工教育培訓(xùn)工作做進(jìn)一步的優(yōu)化。
三是職工參加培訓(xùn)、課題研究的積極性有待提高。實(shí)踐中，海事部門多以職工的專業(yè)技術(shù)背景和工作崗位為依據(jù)指派職工參加培訓(xùn)，雖有一定的合理性，但職工的自主選擇性不強(qiáng)，影響了職工參加培訓(xùn)的積極性。另外，隨著海事機(jī)構(gòu)核編轉(zhuǎn)制的完成，激勵(lì)機(jī)制不足，職工參加課題研究、論文撰寫(xiě)等工作的積極性有所下降。
4.海事“學(xué)分銀行”及其意義
海事“學(xué)分銀行”是學(xué)分銀行制度與海事職工素質(zhì)教育培訓(xùn)工作的結(jié)合，對(duì)職工教育培訓(xùn)實(shí)施學(xué)分制管理，即以學(xué)分為計(jì)量單位，將職工完成學(xué)分的情況作為考核、晉升、轉(zhuǎn)崗的重要依據(jù)，并依托信息化手段進(jìn)行管理。海事“學(xué)分銀行”對(duì)于海事職工教育培訓(xùn)工作意義重大。
一是完善職工教育培訓(xùn)管理機(jī)制的新思路。海事“學(xué)分銀行”管理機(jī)制與海事“三化”建設(shè)的基本要求相適應(yīng)，通過(guò)構(gòu)建學(xué)習(xí)成果認(rèn)證、積累與轉(zhuǎn)換等功能的教育培訓(xùn)成果管理體系，以學(xué)分為計(jì)量單位的職工教育培訓(xùn)成果量化考核機(jī)制，鼓勵(lì)和促進(jìn)職工通過(guò)教育培訓(xùn)、、參與課題研究等各種形式積累學(xué)分。
二是提高職工教育培訓(xùn)質(zhì)量和效果的新舉措。學(xué)分銀行管理機(jī)制的引入，有利于更好的借助大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化信息技術(shù)科學(xué)分析、評(píng)估職工教育培訓(xùn)工作，進(jìn)一步提高教育培訓(xùn)的質(zhì)量。同時(shí)，賦予了職工更多自由選擇教育培訓(xùn)內(nèi)容的權(quán)力，完善了職工教育培訓(xùn)的激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化了職工教育培訓(xùn)效果。
三是拓展職工教育培訓(xùn)資源共享的新途徑。海事“學(xué)分銀行”以信息技術(shù)手段為依托，利用管理信息系統(tǒng)對(duì)職工教育培訓(xùn)工作進(jìn)行管理。系統(tǒng)在對(duì)職工教育培訓(xùn)工作及學(xué)分進(jìn)行科學(xué)管理的同時(shí)，也為教育培訓(xùn)資源的共享開(kāi)辟了新途徑。
5.海事“學(xué)分銀行”建設(shè)
以下筆者根據(jù)汕頭海事局“學(xué)分銀行”建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從制度建設(shè)、系統(tǒng)研發(fā)、實(shí)踐探索等三方面探討海事“學(xué)分銀行”的建設(shè)。
5.1制度建設(shè)
制度建設(shè)是海事“學(xué)分銀行”管理機(jī)制的基本保障。汕頭海事局根據(jù)交通部海事局的要求，結(jié)合轄區(qū)實(shí)際，制定《汕頭海事局職工培訓(xùn)學(xué)分制管理辦法（試行）》，從以下幾方面進(jìn)行探索。
一是明確教育培訓(xùn)學(xué)分目標(biāo)要求。在按照交通運(yùn)輸部海事局提出的在崗職工達(dá)到“每人每年90培訓(xùn)學(xué)時(shí)”的學(xué)習(xí)要求的基礎(chǔ)上，要求職工還應(yīng)達(dá)到“每人每年25培訓(xùn)學(xué)分”的學(xué)習(xí)要求。
二是實(shí)行人事教育處主管，培訓(xùn)各主辦部門分工負(fù)責(zé)的辦法。由人事教育處組織實(shí)施，負(fù)責(zé)各類培訓(xùn)的備案認(rèn)可，職工學(xué)分的計(jì)算、審核、登記、公布等工作。
三是建立多維度、分層次的學(xué)分獲取原則。職工可以通過(guò)參加培訓(xùn)、發(fā)表或獲獎(jiǎng)學(xué)術(shù)論文、參與課題研究等方式獲取學(xué)分。每種學(xué)分獲取方式按照其層次高低設(shè)置分值。
四是在制度上明確將職工完成學(xué)分的情況作為考核、晉升、轉(zhuǎn)崗的重要依據(jù)，增強(qiáng)學(xué)分的作用和權(quán)威性，提升職工參與教育培訓(xùn)、論文寫(xiě)作及課題研究的積極性。
5.2系統(tǒng)研發(fā)
現(xiàn)代信息技術(shù)為職工教育培訓(xùn)學(xué)分制管理機(jī)制的實(shí)現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。汕頭海事局根據(jù)有關(guān)制度的要求，研究開(kāi)發(fā)了汕頭海事“學(xué)分銀行”系統(tǒng)，主要功能如下。
職工學(xué)分賬艄芾懟V骯に獲取的學(xué)分及相關(guān)教育培訓(xùn)信息保存在賬號(hào)，職工可以隨時(shí)登陸系統(tǒng)查看到自己的教育培訓(xùn)情況。
學(xué)分審核管理功能。職工在完成培訓(xùn)、論文、課題等后，通過(guò)系統(tǒng)提交相關(guān)的證明材料申請(qǐng)學(xué)分，通過(guò)人事教育處審核的，即可獲得學(xué)分。
學(xué)分種類、計(jì)算管理功能。為適應(yīng)海事教育培訓(xùn)管理工作的要求，系統(tǒng)提供了學(xué)分種類、計(jì)算方式自定義功能，管理人員可根據(jù)實(shí)際新建、刪除、修改學(xué)分的種類及計(jì)算方式。
教育培訓(xùn)情況查詢分析功能。系統(tǒng)提供豐富的查詢分析功能，管理人員可以通過(guò)系統(tǒng)查詢到職工的學(xué)分信息。同時(shí)，允許以Excel形式導(dǎo)出數(shù)據(jù)，便于運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)做深入分析，為教育培訓(xùn)管理決策做支持。
教育培訓(xùn)資源共享功能。管理員可以在系統(tǒng)中，將教育培訓(xùn)相關(guān)的PPT、論文、視頻、人員名單等信息進(jìn)行推送分享，實(shí)現(xiàn)教育資源的共享和交流。
5.3實(shí)踐探索
汕頭海事局積極探索、創(chuàng)新職工教育培訓(xùn)的方法方式，發(fā)揮海事“學(xué)分銀行”的管理優(yōu)勢(shì)。
一是連續(xù)5年分類（行政、黨群、通航管理、船舶船檢等）組織舉辦粵東片區(qū)海事業(yè)務(wù)研討培訓(xùn)班，以海事“學(xué)分銀行”系統(tǒng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，科學(xué)分析海事職工教育培訓(xùn)的需求，不斷優(yōu)化培訓(xùn)班的課程設(shè)置，同時(shí)采取必修和選修相結(jié)合的方式，鼓勵(lì)職工選學(xué)。現(xiàn)工作崗位外的本人感興趣的專業(yè)課程，即可積累學(xué)分，又為今后的轉(zhuǎn)崗交流工作打好基礎(chǔ)，進(jìn)一步培養(yǎng)出一批復(fù)合型優(yōu)秀人才。
二是將“學(xué)分銀行”管理機(jī)制有機(jī)的結(jié)合到汕頭海事人才培養(yǎng)導(dǎo)師制中，利用學(xué)分銀行對(duì)優(yōu)秀人才的培養(yǎng)過(guò)程進(jìn)行管理，將人才培養(yǎng)成果納入“學(xué)分銀行”系統(tǒng)，以學(xué)分的形式考核人才，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)優(yōu)秀人才撰寫(xiě)論文、參與課題研究的積極性。
6.結(jié)束語(yǔ)
海事監(jiān)管工作由“人力型”向“智慧型”的轉(zhuǎn)型升級(jí)離不開(kāi)強(qiáng)大的人力資源的支持。創(chuàng)新海事職工教育培訓(xùn)管理模式，提高職工參與教育培訓(xùn)的主動(dòng)性，提升教育培訓(xùn)質(zhì)量和效果，建設(shè)滿足海事“三化”建設(shè)要求的人才隊(duì)伍，是海事管理工作的重要組成部分。文章創(chuàng)造性的將教育管理領(lǐng)域的學(xué)分銀行管理機(jī)制應(yīng)用到海事職工教育培訓(xùn)管理中，并以汕頭海事局“學(xué)分銀行”建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，從制度建設(shè)、系統(tǒng)研發(fā)、實(shí)踐探索等方面探討海事“學(xué)分銀行”的建設(shè)。
參考文獻(xiàn)：
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[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 信息技術(shù)
中間業(yè)務(wù)又稱“表外業(yè)務(wù)”,其英文名稱為“Intermediary Business”,含義為居間的、中介或的業(yè)務(wù),它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成銀行的三大基本業(yè)務(wù)。
在銀行業(yè)內(nèi),中間業(yè)務(wù)是指不列入銀行企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、即不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體地講,中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在辦理資產(chǎn)或負(fù)債過(guò)程中衍生出來(lái)的,它不動(dòng)用或少動(dòng)用自己的資金,以中間人的身份通過(guò)為客戶辦理收付、進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)并收取手續(xù)費(fèi)和勞務(wù)費(fèi)的一種業(yè)務(wù)。根據(jù)我國(guó)2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,銀行的中間業(yè)務(wù)定義為九大類:支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔(dān)保類、交易類、資金托管類、咨詢顧問(wèn)類及其他類。
一、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
在銀行業(yè)利率市場(chǎng)化和金融脫媒的趨勢(shì)下,利率的縮小是必然趨勢(shì)。國(guó)外銀行的實(shí)踐證明,中間業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)突出的銀行才能在競(jìng)爭(zhēng)中率先占據(jù)優(yōu)勢(shì)。為此,國(guó)內(nèi)上市銀行各顯身手,不斷深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,大力推動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的爆發(fā)性增長(zhǎng)。
從表足以可見(jiàn),中間業(yè)務(wù)收入已成為上市銀行新的利潤(rùn)引擎,其快速增長(zhǎng)使銀行的收入結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)化。2007年,上市銀行中間業(yè)務(wù)收入平均增長(zhǎng)率為106%,在凈營(yíng)業(yè)收入中的占比提升4.5個(gè)百分比,達(dá)到14.2%,已成為銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。其次,從表1中也可看出,中型銀行(如興業(yè)、中信、招商、民生)的中間業(yè)務(wù)收入好于大型銀行。興業(yè)、中信、招商、民生銀行同比增長(zhǎng)超過(guò)100%,其中興業(yè)銀行更是高達(dá)201%。而受網(wǎng)點(diǎn)客戶資源、產(chǎn)品技術(shù)平臺(tái)及業(yè)務(wù)資格準(zhǔn)入等諸多因素的限制,小型銀行中間業(yè)務(wù)收入增速和占比明顯落后,對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)比較有限。2007年股票市場(chǎng)的火暴帶動(dòng)了基金銷售、托管等理財(cái)業(yè)務(wù)的爆發(fā)性增長(zhǎng),企業(yè)直接融資渠道的拓寬為投資銀行和財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)提供了巨大的市場(chǎng)空間,銀行卡業(yè)務(wù)仍保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭,這些都成為中間業(yè)務(wù)收入爆發(fā)式增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α?/p>
面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的勢(shì)頭,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧用充滿激情的語(yǔ)言表示,“在短短的數(shù)年間,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)‘忽如一夜春風(fēng)來(lái),千樹(shù)萬(wàn)樹(shù)梨花開(kāi)’,已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。”
面對(duì)取得的巨大成績(jī),我們也必須清醒地看到,我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比還處于較低的水平(4%～14.9%),中間業(yè)務(wù)的品種仍集中在低風(fēng)險(xiǎn)、低附加值的業(yè)務(wù)上,高附加值的托管、擔(dān)保、交易及融資顧問(wèn)等新型業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢慢。這兩項(xiàng)指標(biāo),與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還相差甚遠(yuǎn)。從已公布的2006年中外資銀行年度報(bào)告中的中間業(yè)務(wù)占比這一指標(biāo)可知,匯豐銀行(內(nèi)地)為37.5%,美、日、英、法等發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比都在40%以上,一些大銀行則超過(guò)50%,花旗銀行竟高達(dá)80%。
從表可見(jiàn),大型銀行憑借龐大的客戶群、強(qiáng)大的分銷平臺(tái)、行業(yè)領(lǐng)先的IT系統(tǒng)以及包括一般營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多層次服務(wù)體系的建立,在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。這一事實(shí)說(shuō)明,在信息技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)你中有我、我中有你的信息化時(shí)代,信息技術(shù)已成為金融創(chuàng)新和發(fā)展的強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力并成為提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、管理和決策的重要手段。
二、信息技術(shù)對(duì)促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的助推作用
馬克思有句名言:“金銀天然不是貨幣,但貨幣天然是金銀。”類似地,信息技術(shù)不是應(yīng)金融業(yè)的需要而產(chǎn)生和發(fā)展的,但金融業(yè)卻天然地適合信息技術(shù)大展宏圖。這正如花旗銀行老總的直白之言“銀行本質(zhì)不是經(jīng)營(yíng)金錢的,銀行經(jīng)營(yíng)的就是信息。”
金融業(yè)是信息化的前沿之地,也是被信息化改造得最徹底、最全面的行業(yè),這不僅體現(xiàn)在金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象――貨幣(尤其是電子貨幣)、各種交易工具、全部業(yè)務(wù)處理、管理和決策都可實(shí)現(xiàn)信息化,還體現(xiàn)在金融業(yè)的信息大多具有極強(qiáng)的時(shí)效性(早一分獲得信息就可能盈利,晚一秒就可能虧損)。而高速處理、存儲(chǔ)和傳遞信息正是信息技術(shù)要解決和能解決的核心問(wèn)題。因此,信息技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)不僅是必然的,而且,隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展更新以及解決金融信息問(wèn)題能力的不斷增強(qiáng),信息技術(shù)在金融業(yè)的地位必將日益提高,無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家,還是我國(guó)的金融信息化過(guò)程都印證了這一點(diǎn),信息技術(shù)在銀行中間業(yè)務(wù)中的重要作用也可見(jiàn)一斑。
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是利用銀行自身巨大的網(wǎng)點(diǎn)資源、信息資源、技術(shù)資源為客戶提供種類繁多的服務(wù),獲得相應(yīng)的收益,它具有知識(shí)密集型、信息密集型和技術(shù)密集型的特點(diǎn),是集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)于一體的“高技術(shù)”業(yè)務(wù),這些特點(diǎn)使信息技術(shù)在大力開(kāi)拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)中大有用武之地,并必將起到有力的支撐和助推作用。
三、構(gòu)建整合分塊的金融信息平臺(tái),助推中間業(yè)務(wù)發(fā)展
目前,國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的品種,服務(wù)方式和手段日趨多樣化,但缺少的是統(tǒng)一的金融信息服務(wù)平臺(tái),如電子銀行業(yè)務(wù),有單獨(dú)的電話銀行平臺(tái)、網(wǎng)上銀行平臺(tái),收入能在主機(jī)核算系統(tǒng)中反映,但業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理,如成本分析,客戶分析的功能都比較弱。再拿業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō),盡管在總行、分行基本都建立了業(yè)務(wù)平臺(tái),主要用于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)功能,如代收電話費(fèi),實(shí)現(xiàn)客戶的收費(fèi)以及同電信公司的賬務(wù)往來(lái),但對(duì)于這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的分析評(píng)價(jià)、成本核算,還處于手工分析的初級(jí)階段。
猶如演戲要先搭好舞臺(tái),我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)首先要構(gòu)建整合分塊的中間業(yè)務(wù)的金融信息平臺(tái)(圖),前臺(tái)需構(gòu)建分塊功能平臺(tái),實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的服務(wù)功能、賬務(wù)核算功能,后臺(tái)則要構(gòu)建中間業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù),前、后平臺(tái)的設(shè)計(jì)都以要以客戶為中心。
1.前臺(tái)功能要進(jìn)一步優(yōu)化。前臺(tái)功能維系普通老百姓,應(yīng)充分運(yùn)用新一代的金融信息技術(shù),使前臺(tái)功能更人性化、更友好、操作更快捷、方便。為此首先要使國(guó)有商業(yè)銀行的總行數(shù)據(jù)中心或區(qū)域數(shù)據(jù)中心優(yōu)化覆蓋全國(guó)的銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò),吸收更多的結(jié)算客戶,在提供高效、便捷的本幣結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí),大力發(fā)展外幣結(jié)算業(yè)務(wù),提高外幣結(jié)算業(yè)務(wù)占比,獲取結(jié)算業(yè)務(wù)這一最傳統(tǒng)、最基本中間業(yè)務(wù)的最大收益。另外,要提高前臺(tái)中間業(yè)務(wù)的精細(xì)化經(jīng)營(yíng),如細(xì)化中間業(yè)務(wù)收費(fèi)功能。
以國(guó)外的ATM取款功能為例,銀行都為客戶設(shè)定了每月免費(fèi)取款的次數(shù),這既可緩解過(guò)重的ATM業(yè)務(wù)量,又能提高效益,但目前國(guó)有商業(yè)銀行均未考慮這一措施。
近期在北京、上海等地大街上悄然出現(xiàn)了花旗銀行“駕車速提”的ATM機(jī),這種不必下車就能取款的ATM機(jī)就是前臺(tái)功能的一種延伸,深受駕車族的歡迎。這種人性化的做法應(yīng)該引起中資銀行的注意。
2.逐步增強(qiáng)后臺(tái)中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的功能。銀行數(shù)據(jù)大集中后,國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行相繼建立了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù),分析和發(fā)掘蘊(yùn)藏在數(shù)據(jù)中的信息和知識(shí),成了各家銀行面臨的主要課題。筆者認(rèn)為,在后臺(tái)中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中應(yīng)逐步增強(qiáng)以下功能:
(1)客戶分析功能。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)以統(tǒng)計(jì)分析作為基礎(chǔ),通過(guò)人工智能、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、知識(shí)推理等數(shù)據(jù)挖掘方法來(lái)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后隱藏的規(guī)律,為企業(yè)的管理層提供決策支持,它在銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)CRM中也得到了廣泛的應(yīng)用。通過(guò)中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中“客戶關(guān)系管理”應(yīng)用模塊,從分析數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中各種數(shù)據(jù)信息以及相互間的關(guān)聯(lián)入手,從多個(gè)方面衡量中間業(yè)務(wù)各類客戶的忠誠(chéng)度、滿意度、贏利能力、潛在價(jià)值、信用度、風(fēng)險(xiǎn)度等關(guān)鍵性指標(biāo)和需求差異性,進(jìn)而區(qū)分哪些客戶是中間業(yè)務(wù)的“黃金”客戶;通過(guò)CRM管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向,分析客戶的潛在要求,在為客戶提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí),將客戶發(fā)展成為存款、貸款多項(xiàng)產(chǎn)品的綜合客戶,通過(guò)客戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析,找到“黃金”客戶營(yíng)銷的最佳渠道。
總之,客戶分析功能可為銀行制定正確的市場(chǎng)行銷策略提供科學(xué)的決策支持,全面提高銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷和客戶服務(wù)水平。
(2)成本分析功能。銀行經(jīng)營(yíng)的成本關(guān)系到銀行的生存力和競(jìng)爭(zhēng)力,通過(guò)后臺(tái)中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的成本分析功能,能夠深入評(píng)價(jià)每筆、每項(xiàng)、每類中間業(yè)務(wù)的成本效益,通過(guò)對(duì)中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的成本分析,可成功構(gòu)建中間業(yè)務(wù)中各項(xiàng)業(yè)務(wù)定價(jià)模式。各家銀行都規(guī)定了各自中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及中間業(yè)務(wù)的減免辦法,但在具體的執(zhí)行操作中,缺少甚至沒(méi)有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn),如業(yè)務(wù)較為集中的銀行占用了大量的柜面及人力資源,造成了低端客戶嚴(yán)重影響高端客戶的不良經(jīng)營(yíng)狀況,另外,在如何篩選業(yè)務(wù),如何對(duì)成本過(guò)高的業(yè)務(wù)收取合理性的補(bǔ)償費(fèi)用等方面都是大有文章可做的。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情,國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)多、富余人員多、行內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)之間內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)激烈,開(kāi)展業(yè)務(wù)的行際之間還存在著關(guān)系,此時(shí),如何通過(guò)成本分析,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部計(jì)價(jià),以提高主辦行、代辦行的主動(dòng)性,諸如此類的經(jīng)營(yíng)中存在的需要定性、定量分析解決的實(shí)際問(wèn)題,缺少數(shù)據(jù)、信息的收集和分析,都迫切需要利用先進(jìn)的金融信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。在這個(gè)領(lǐng)域,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)就大有用武之地。
(3)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度分析功能。利潤(rùn)貢獻(xiàn)度分析的主要目標(biāo)是幫助銀行了解其中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度構(gòu)成因子的分布狀況,使行領(lǐng)導(dǎo)能夠很容易地從不同的角度進(jìn)行績(jī)效評(píng)估,制定相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)策略,并進(jìn)一步完善分行及業(yè)務(wù)部門的自身分析和流程規(guī)劃。通過(guò)實(shí)施這樣的“利潤(rùn)貢獻(xiàn)度分析”應(yīng)用模塊,可以幫助銀行建立精確的、全行一致的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度評(píng)估方法論,從而得到關(guān)于客戶、產(chǎn)品、分行、部門利潤(rùn)貢獻(xiàn)的準(zhǔn)確信息及影響因素。獲取的這些分析結(jié)果在銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)、財(cái)務(wù)、規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品管理等部門的決策支持中占有不可或缺的重要地位。
(4)風(fēng)險(xiǎn)管理功能。中間業(yè)務(wù)相對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)而言,風(fēng)險(xiǎn)較小,但風(fēng)險(xiǎn)更具有滯后性,主要在資產(chǎn)負(fù)債表的附注中予以披露。為此,要應(yīng)用金融信息技術(shù)建立起中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制機(jī)制,通過(guò)信息系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理功能模塊實(shí)現(xiàn)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督、授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),并進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的重點(diǎn)監(jiān)測(cè)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量化、動(dòng)態(tài)和連續(xù)的監(jiān)控,最終達(dá)到規(guī)范中間業(yè)務(wù)的目的。
(5)提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平,發(fā)展高收益業(yè)務(wù)。利用金融信息技術(shù),積極發(fā)展集團(tuán)客戶現(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款組織安排、收購(gòu)兼并等政策允許并且市場(chǎng)需求很大的中間業(yè)務(wù),提升整體的中間業(yè)務(wù)水平。積極借鑒國(guó)外的業(yè)務(wù)發(fā)展和信息技術(shù)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn),應(yīng)大力發(fā)展衍生金融工具。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類,即代客衍生、金融衍生和自營(yíng)業(yè)務(wù),金融衍生業(yè)務(wù)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程涉及到前臺(tái)交易,風(fēng)險(xiǎn)管理,后臺(tái)結(jié)算和清算管理。的風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到交易的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),完全依賴于金融信息技術(shù)的支撐,這是當(dāng)前國(guó)有銀行正在探索的應(yīng)用領(lǐng)域。
四、結(jié)束語(yǔ)。
中間業(yè)務(wù)已在現(xiàn)代商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)中獨(dú)樹(shù)一幟,地位日趨重要。目前,在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)了另一種“二八定律”,即如果一家銀行80%的利潤(rùn)是由利差賺取的,那么可以認(rèn)為這家銀行是一個(gè)沒(méi)有希望的銀行。這個(gè)“二八定律”告訴我們,哪家銀行的中間業(yè)務(wù)走在了前面,他就占據(jù)了先機(jī)。因此,提高中間收入占比也是商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的希望所在。
銀行業(yè)固有的信息屬性使它與IT行業(yè)結(jié)下了不解之緣,要拓展中間業(yè)務(wù)的廣闊市場(chǎng),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須緊緊依托信息技術(shù),充分挖掘和發(fā)揮信息技術(shù)的不可或缺的重要助推和支撐作用,使中間業(yè)務(wù)成為未來(lái)銀行最具貢獻(xiàn)度的業(yè)務(wù)。
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參加此次峰會(huì)的客戶有來(lái)自政府、教育、醫(yī)療、國(guó)內(nèi)金融、制造、互聯(lián)網(wǎng)、電信、能源等行業(yè)的信息化專家及IT主管。戴爾通過(guò)行業(yè)分論壇以及現(xiàn)場(chǎng)演示向客戶展示了戴爾在這些領(lǐng)域最新的解決方案，并與CIO們進(jìn)行了深入的交流與溝通。CIO們還現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)了戴爾云計(jì)算、虛擬集成系統(tǒng)以及智能數(shù)據(jù)管理等解決方案。峰會(huì)上，戴爾展示了完善的制造業(yè)解決方案，如供應(yīng)鏈管理學(xué)院研修課程、Dell Dragon電子商務(wù)解決方案、戴爾產(chǎn)品及利潤(rùn)分析解決方案等；在金融行業(yè)，移動(dòng)信息平臺(tái)、銀行柜員終端解決方案，商業(yè)智能，村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)一體化解決方案等幫助金融企業(yè)適應(yīng)高速發(fā)展的新時(shí)代；也展示了在教育行業(yè)的互聯(lián)校園解決方案、虛擬化實(shí)驗(yàn)室及教育云等新一代教育信息化架構(gòu)；戴爾是全球醫(yī)療IT解決方案主要提供商， 其移動(dòng)臨床計(jì)算解決方案可以顯著提高臨床醫(yī)生的效率，將推動(dòng)中國(guó)醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)帶來(lái)了從XPS13超級(jí)本、Latitude系列商用筆記本到Latitude ST平板電腦等的最佳移動(dòng)體驗(yàn)，以及包括第12代服務(wù)器、Compellent存儲(chǔ)、WYSE ThinkClient等戴爾新一代企業(yè)級(jí)產(chǎn)品及解決方案。
峰會(huì)上，針對(duì)教育信息化建設(shè)和管理人才技術(shù)培訓(xùn)及試點(diǎn)合作，戴爾與教育部教育管理信息中心簽訂了合作備忘錄，希望通過(guò)雙方的合作更好地踐行教育部“強(qiáng)化信息技術(shù)應(yīng)用，提高教師應(yīng)用信息技術(shù)水平，更新教學(xué)觀念，改進(jìn)教學(xué)方法，提高教學(xué)效果”的信息化應(yīng)用要求，為中國(guó)教育用戶創(chuàng)造更豐富的信息技術(shù)應(yīng)用體驗(yàn)。戴爾與北京大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)研究所簽署戴爾虛擬集成系統(tǒng)（VIS）聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室項(xiàng)目備忘錄，幫助教育行業(yè)客戶率先使用戴爾VIS解決方案和“互聯(lián)校園”教育信息化技術(shù)； 同日， 戴爾為北京大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)研究所設(shè)計(jì)并搭建的虛實(shí)共存且動(dòng)靜結(jié)合的云時(shí)代數(shù)據(jù)中心在北京大學(xué)正式落成。戴爾還與中國(guó)東方航空雙方就長(zhǎng)期發(fā)展簽署了合作備忘。戴爾已經(jīng)參與東航的虛擬化、呼叫中心、聯(lián)合辦公以及東航ERP e—HR系統(tǒng)的管理咨詢和開(kāi)發(fā)咨詢工作，雙方致力于把航空服務(wù)和客戶需求緊密結(jié)合，打造出新一代完善的航空信息技術(shù)解決方案。
“非常高興能夠與教育部教育管理信息中心、中國(guó)東方航空公司和北京大學(xué)以及其它行業(yè)機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系。這些合作加深了戴爾在中國(guó)的實(shí)踐，也聚集了業(yè)界最優(yōu)秀的專家，進(jìn)一步體現(xiàn)了戴爾服務(wù)中國(guó)客戶的決心與承諾。IT和業(yè)務(wù)不斷融合，客戶期望我們提供端到端的IT解決方案，為企業(yè)提升運(yùn)營(yíng)效率。客戶的心聲就是我們的行動(dòng)。希望通過(guò)此次客戶峰會(huì)以及深入的交流，我們可以更好地了解客戶在信息化方面的需求，幫助客戶實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)目標(biāo)。”戴爾全球副總裁，中國(guó)區(qū)大型企業(yè)及公共事業(yè)部總經(jīng)理容永康先生表示。
【論文關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融；傳統(tǒng)金融
【論文摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。
一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性
網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，它不同于傳統(tǒng)的依賴于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于虛擬空間的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù)，特別是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實(shí)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。
網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)本身的特點(diǎn)決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后，采用了開(kāi)放技術(shù)而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)費(fèi)用和金融系統(tǒng)的維護(hù)費(fèi)用，經(jīng)營(yíng)成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運(yùn)用于金融業(yè)的實(shí)踐，并對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來(lái)的信息傳遞和資源共享突破了原有的時(shí)間概念和空間界限，將原來(lái)的二維市場(chǎng)變?yōu)闆](méi)有地理約束和空間限制的三維市場(chǎng)。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時(shí)也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險(xiǎn)、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中，盡管強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，但歸根到底起關(guān)鍵作用的還是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實(shí)現(xiàn)都是靠人來(lái)完成的，所以，必須強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性，為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶新的需求，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實(shí)行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡(luò)化管理，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，以實(shí)現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國(guó)際合作與協(xié)調(diào)的道路。
二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較
網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動(dòng)了金融創(chuàng)新的同時(shí)，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。
1、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時(shí)間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對(duì)象，找到更多的交易機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)雙向溝通的特性，使動(dòng)態(tài)的交易互動(dòng)成為可能。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以自動(dòng)即時(shí)生成客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)及時(shí)的客戶需求分析，有效的細(xì)分客戶，為顧客提供個(gè)性化的服務(wù)，同時(shí)根據(jù)目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶可以一改在傳統(tǒng)金融下被動(dòng)接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋意見(jiàn)和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動(dòng)速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動(dòng)態(tài)均衡提供有效途徑。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時(shí)間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮信息技術(shù)的同時(shí)，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價(jià)的服務(wù)。
2、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營(yíng)成本。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無(wú)論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進(jìn)企業(yè)建立更合理科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進(jìn)一步提高效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。
總之，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運(yùn)營(yíng)成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，提高了收入。任何一個(gè)以營(yíng)利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛在的高額利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)，融入并推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的重要性將超過(guò)傳統(tǒng)金融。
三、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況
美國(guó)于1971年創(chuàng)立的Nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營(yíng)方式從構(gòu)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)營(yíng)。1995年10月18日美國(guó)3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同愛(ài)爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)UnoFirstGroup。兩家公司跨洋重組的最終目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，從網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財(cái)，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開(kāi)始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對(duì)成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當(dāng)高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。20世紀(jì)80年代，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始全面使用計(jì)算機(jī)，金融電子化時(shí)代來(lái)臨。90年代初，我國(guó)金融專用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國(guó)政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化工程后，我國(guó)金融電子化建設(shè)進(jìn)程加快，并取得了巨大的成就。我國(guó)建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國(guó)國(guó)家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)。基于這些主干網(wǎng)，中國(guó)人民銀行和各個(gè)商業(yè)銀行先后建立起中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄通存通兌系統(tǒng)、對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動(dòng)處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運(yùn)行。一個(gè)集國(guó)家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理和對(duì)外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國(guó)正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國(guó)銀行于1996年10月率先開(kāi)始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2000年6月29日，由中國(guó)人民銀行牽頭，組織國(guó)內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心全面開(kāi)通，正式開(kāi)始對(duì)外提供發(fā)證服務(wù)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)還處于起步階段。總體而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯(cuò)，軟件開(kāi)發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營(yíng)管理的標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用的比較好。1997年11月“中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)”開(kāi)始運(yùn)行，成為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的里程碑。自1997年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國(guó)券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國(guó)華融信托投資公司”湛江營(yíng)業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開(kāi)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國(guó)金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高起著決定性作用。
網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)的效率，使金融非中介化加劇，使金融機(jī)構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。
【參考文獻(xiàn)】
［1］黃孝武.網(wǎng)絡(luò)銀行.武漢出版社.
【論文摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。
一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性
網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，它不同于傳統(tǒng)的依賴于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于虛擬空間的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù)，特別是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實(shí)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。
網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)本身的特點(diǎn)決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后，采用了開(kāi)放技術(shù)而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)費(fèi)用和金融系統(tǒng)的維護(hù)費(fèi)用，經(jīng)營(yíng)成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運(yùn)用于金融業(yè)的實(shí)踐，并對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來(lái)的信息傳遞和資源共享突破了原有的時(shí)間概念和空間界限，將原來(lái)的二維市場(chǎng)變?yōu)闆](méi)有地理約束和空間限制的三維市場(chǎng)。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時(shí)也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險(xiǎn)、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中，盡管強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，但歸根到底起關(guān)鍵作用的還是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實(shí)現(xiàn)都是靠人來(lái)完成的，所以，必須強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性，為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶新的需求，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實(shí)行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡(luò)化管理，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，以實(shí)現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國(guó)際合作與協(xié)調(diào)的道路。
二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較
網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動(dòng)了金融創(chuàng)新的同時(shí)，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。
1、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時(shí)間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對(duì)象，找到更多的交易機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)雙向溝通的特性，使動(dòng)態(tài)的交易互動(dòng)成為可能。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以自動(dòng)即時(shí)生成客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)及時(shí)的客戶需求分析，有效的細(xì)分客戶，為顧客提供個(gè)性化的服務(wù)，同時(shí)根據(jù)目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶可以一改在傳統(tǒng)金融下被動(dòng)接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋意見(jiàn)和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動(dòng)速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動(dòng)態(tài)均衡提供有效途徑。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時(shí)間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮信息技術(shù)的同時(shí)，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價(jià)的服務(wù)。
2、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營(yíng)成本。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無(wú)論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進(jìn)企業(yè)建立更合理科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進(jìn)一步提高效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。
總之，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運(yùn)營(yíng)成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，提高了收入。任何一個(gè)以營(yíng)利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛在的高額利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)，融入并推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的重要性將超過(guò)傳統(tǒng)金融。
三、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況
美國(guó)于1971年創(chuàng)立的nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營(yíng)方式從構(gòu)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)營(yíng)。1995年10月18日美國(guó)3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙uno-e公司同愛(ài)爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)uno first group。兩家公司跨洋重組的最終目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，從網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財(cái)，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開(kāi)始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對(duì)成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當(dāng)高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。
20世紀(jì)80年代，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始全面使用計(jì)算機(jī)，金融電子化時(shí)代來(lái)臨。90年代初，我國(guó)金融專用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國(guó)政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化工程后，我國(guó)金融電子化建設(shè)進(jìn)程加快，并取得了巨大的成就。我國(guó)建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國(guó)國(guó)家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)。基于這些主干網(wǎng)，中國(guó)人民銀行和各個(gè)商業(yè)銀行先后建立起中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄通存通兌系統(tǒng)、對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動(dòng)處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運(yùn)行。一個(gè)集國(guó)家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理和對(duì)外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國(guó)正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國(guó)銀行于1996年10月率先開(kāi)始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2000年6月29日，由中國(guó)人民銀行牽頭，組織國(guó)內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心全面開(kāi)通，正式開(kāi)始對(duì)外提供發(fā)證服務(wù)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)還處于起步階段。總體而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯(cuò)，軟件開(kāi)發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營(yíng)管理的標(biāo) 準(zhǔn)化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用的比較好。1997年11月“中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)”開(kāi)始運(yùn)行，成為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的里程碑。自1997年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國(guó)券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國(guó)華融信托投資公司”湛江營(yíng)業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開(kāi)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國(guó)金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高起著決定性作用。
網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)的效率，使金融非中介化加劇，使金融機(jī)構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。
【參考文獻(xiàn)】
［1］ 黃孝武.網(wǎng)絡(luò)銀行.武漢出版社.
