銀行發(fā)展現(xiàn)狀8篇

時(shí)間:2024-04-22 15:21:40

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銀行發(fā)展現(xiàn)狀

篇1

關(guān)鍵詞:直銷銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;金融服務(wù)平臺(tái)

本文為2014年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對策略研究》(課題編號(hào):2014041417)研究成果之一

中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

原標(biāo)題:我國直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀及郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對之策

收錄日期:2015年1月15日

一、直銷銀行概況

(一)直銷銀行的概念。目前,國內(nèi)關(guān)于直銷銀行(Direct Bank)的概念尚無統(tǒng)一的界定。直銷銀行也稱為“直營銀行”、“直通銀行”,是指業(yè)務(wù)拓展不以柜臺(tái)為基礎(chǔ),打破時(shí)間、地域覆蓋范圍、傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)等限制,主要通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端和電子渠道為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種新型銀行經(jīng)營模式。具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本小等顯著特點(diǎn)。

目前,全球最大的直銷銀行機(jī)構(gòu)為ING-DiBa,是與北京銀行具有戰(zhàn)略合作關(guān)系的ING集團(tuán)的下屬分支機(jī)構(gòu),它向客戶提供包括活期賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶、個(gè)人房地產(chǎn)金融服務(wù)以及中間業(yè)務(wù),并完全依靠直銷銀行模式躋身德國零售銀行的前列。

(二)直銷銀行的特征

1、便捷的客戶體驗(yàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話等多種便捷方式向客戶提供金融服務(wù),交易客戶端操作界面友好、簡潔,盡可能地優(yōu)化交易流程,使客戶能在最短時(shí)間內(nèi)快速地獲取金融服務(wù),大大減少了客戶的時(shí)間和精力。

2、組織架構(gòu)扁平化。絕大部分直銷銀行極少或根本沒有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn),其后臺(tái)工作人員通過電子化工具直接與終端客戶進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往來。直銷銀行的員工一般較少,有的甚至只靠二三十人就能維持運(yùn)轉(zhuǎn),組織結(jié)構(gòu)扁平化為其節(jié)約了大量的運(yùn)營費(fèi)用和成本。

3、充分依托虛擬網(wǎng)絡(luò)。直銷銀行業(yè)務(wù)開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ),不發(fā)放實(shí)體銀行卡,打破了空間和時(shí)間等限制。有些直銷銀行也設(shè)立一些實(shí)體店,但其主要功能是品牌營銷和金融顧問等輔質(zhì)的服務(wù),一般不辦理具體業(yè)務(wù),主要業(yè)務(wù)仍通過線上完成,如荷蘭國際ING Direct銀行。

4、產(chǎn)品少而精。直銷銀行摒棄客戶的個(gè)性化需求,僅提供多數(shù)客戶需要的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品,而且產(chǎn)品種類較少,在每個(gè)產(chǎn)品種類中,客戶可以選擇的產(chǎn)品數(shù)量也不多,簡單易懂是其為客戶提品的主要選擇標(biāo)準(zhǔn)。

5、以惠民作為經(jīng)營宗旨。直銷銀行主要依靠網(wǎng)絡(luò)完成,在投入和經(jīng)營成本上較物理網(wǎng)點(diǎn)少,能夠把節(jié)省下來的成本讓利于客戶,為客戶提供價(jià)格更低、收益率更高的產(chǎn)品,還減免各種手續(xù)費(fèi),依靠低價(jià)高利來吸引客戶。

二、我國直銷銀行實(shí)踐情況

從目前我國已經(jīng)上線的直銷銀行來看,總體上業(yè)務(wù)模式比較相近,都集中在貨幣基金、銀行理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)金融功能。但各家直銷銀行的側(cè)重點(diǎn)有所不同,現(xiàn)以直銷銀行的業(yè)務(wù)模式、服務(wù)內(nèi)容和客戶定位為切入點(diǎn),對我國現(xiàn)有的具有代表性的直銷銀行做一個(gè)簡單的梳理。

(一)北京銀行直銷銀行

1、業(yè)務(wù)模式。北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作推出直銷銀行,采取線上和線下融合、互通的服務(wù)模式。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺(tái)(自建與合作模式兼?zhèn)洌⒕W(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成;線下渠道采用全新理念建設(shè)便民“直銷門店”,其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等自助操作渠道。目前,線下形式已經(jīng)在北京、濟(jì)南、西安、南京等城市部署直銷銀行“直銷門店”。

2、服務(wù)內(nèi)容。目前主要著力于線下“直銷門店”的布局,線上產(chǎn)品正重點(diǎn)研發(fā)符合零售客戶目標(biāo)群體的儲(chǔ)蓄、理財(cái)和小微企業(yè)投融資等產(chǎn)品和服務(wù)。

3、客戶定位。重點(diǎn)服務(wù)大眾零售客戶和小微企業(yè)客戶,集中關(guān)注沒有閑暇時(shí)間前往銀行柜臺(tái)、具有儲(chǔ)蓄、理財(cái)、融資方面需求、有應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)能力、愿意接受銀行遠(yuǎn)程客戶服務(wù)、有愿望由自己掌控業(yè)務(wù)辦理時(shí)間的客戶群體。

(二)民生銀行直銷銀行

1、業(yè)務(wù)模式。民生銀行直銷銀行定位“簡單的銀行”,所有業(yè)務(wù)都通過互聯(lián)網(wǎng)線上辦理,主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶。民生卡客戶可直接在線注冊開立民生直銷銀行的電子賬戶,非民生卡客戶必須上傳身份證且審核通過后才能注冊開立,再向電子賬戶轉(zhuǎn)賬。民生銀行直銷銀行先以事業(yè)部模式運(yùn)營,但強(qiáng)調(diào)直銷銀行的獨(dú)立發(fā)展,以后待政策允許后變成為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)。

2、服務(wù)內(nèi)容。民生銀行直銷銀行遵循簡單及價(jià)格優(yōu)勢原則,為客戶提供簡單優(yōu)惠的存貸匯產(chǎn)品,目前主要有“如意寶”、“隨心存”、“輕松匯”、“稱心貸”、“民生金”五款以貨幣基金、一年期定存、匯款轉(zhuǎn)賬、小額信貸以及貴金屬為特色的產(chǎn)品,基本涵蓋了目前金融賬戶的基本功能,“隨心存”能讓客戶在隨時(shí)支取本金的條件下最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息;“輕松匯”則主打跨賬戶和跨行間的資金匯劃;“如意寶”是一款民生版余額寶的余額增值產(chǎn)品,由民生銀行聯(lián)合民生加銀基金、匯添富基金推出;“民生金”可實(shí)時(shí)購買或定期積存黃金,0.1克起投;“稱心貸”主打小額在線消費(fèi)信用貸款,額度區(qū)間為200~50,000元。

3、客戶定位。民生直銷銀行的定位為“忙、潮、精”客戶――“忙”客戶,是收入高、生活節(jié)奏快,無暇到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的群體;“潮”客戶,是習(xí)慣使用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行的群體;“精”客戶,是容易被優(yōu)惠和免費(fèi)活動(dòng)所吸引、有貨比三家心態(tài)的群體。

(三)興業(yè)銀行直銷銀行

1、業(yè)務(wù)模式。興業(yè)銀行直銷銀行也以純線上服務(wù)模式為主,定位是客戶的理財(cái)渠道,更加注重理財(cái)渠道或理財(cái)平臺(tái)建設(shè),主打銀行理財(cái)、基金代銷、定期存款等,在技術(shù)方面注重用戶的體驗(yàn)。目前已覆蓋電腦、手機(jī)、iPad三大用戶終端,支持多家銀行卡直接在線購買,免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi),免注冊、免登錄,簡單操作“一鍵購買”。目前興業(yè)銀行直銷銀行是其電子銀行部的一個(gè)分支,基本移植互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)“錢大掌柜”的優(yōu)勢與經(jīng)驗(yàn)。

2、服務(wù)內(nèi)容。興業(yè)銀行直銷銀行的產(chǎn)品服務(wù)擴(kuò)展至七大系列,即提供權(quán)益類投資產(chǎn)品的服務(wù)頻道“興業(yè)紅”、兼具投資理財(cái)與消費(fèi)支付功能的T+0直銷基金產(chǎn)品頻道“興業(yè)寶”、保本保固定收益理財(cái)產(chǎn)品頻道“智盈寶”、銀行承兌匯票質(zhì)押投融資產(chǎn)品頻道“興業(yè)票”、“理財(cái)”、“定期”和“基金”。

3、客戶定位。興業(yè)銀行直銷銀行沒有明確指出其目標(biāo)客戶群,主張成為“開往千家萬戶的財(cái)富直通車”,客戶目標(biāo)群更為廣泛。

(四)平安銀行“橙子銀行”

1、業(yè)務(wù)模式。平安直通銀行“橙子銀行”為線上線下結(jié)合的模式,著力打造真正意義上“年輕人的銀行”,屬于輕資產(chǎn)的在線金融服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)平安銀行計(jì)劃將社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)與橙子銀行進(jìn)行聯(lián)動(dòng),構(gòu)建一個(gè)社區(qū)O2O生態(tài)圈。

2、服務(wù)內(nèi)容。在產(chǎn)品組合上,橙子銀行堅(jiān)持“少而精”策略,為客戶優(yōu)選配置了四款主打產(chǎn)品。即收益靈活的智能存款產(chǎn)品“定活通”,低門檻購買便利的貨幣基金產(chǎn)品“平安盈”,精選收益穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品以及體現(xiàn)平安集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢的新型投資理財(cái)產(chǎn)品。還推出了信用卡的智能消費(fèi)自動(dòng)實(shí)時(shí)記賬和理財(cái)規(guī)劃的“夢想賬戶”兩項(xiàng)特色功能。

3、客戶定位。“橙子銀行”著力打造年輕人的銀行,目標(biāo)客戶是25~45歲之間的年輕群體,特點(diǎn)是習(xí)慣于數(shù)字化的生活,高度關(guān)注體驗(yàn),崇尚簡單,追求高效,并且重視個(gè)性化和智能化。橙子銀行賬戶目前僅向“18歲≤年齡≤65歲”的客戶開放開戶。

三、我國直銷銀行存在的問題

(一)運(yùn)營模式不完善。從目前我國直銷銀行的發(fā)展實(shí)踐來看,受我國政策法規(guī)限制,沒有獨(dú)立的法人資格,并非真正意義上的直銷銀行,還只是為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn),在產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷渠道上的一次轉(zhuǎn)型探索。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,我國直銷銀行產(chǎn)品存在同質(zhì)化趨勢,將線下產(chǎn)品搬到線上,部分直銷銀行業(yè)務(wù)與個(gè)人網(wǎng)銀功能類似,形成內(nèi)部競爭;在盈利模式上,直銷銀行為爭取新客戶,普遍給予更高的產(chǎn)品收益,可能壓縮銀行利潤空間,與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)利益沖突;在利益分配上,直銷銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)(支行)存在利益沖突,分支行可能不推薦客戶使用直銷銀行,需要在組織架構(gòu)上進(jìn)行規(guī)避,如民生銀行和華夏銀行。

(二)金融體制不健全。直銷銀行對于信用系統(tǒng)建設(shè)依賴程度較高,國外直銷銀行都是建立在相對成熟的信用體系基礎(chǔ)之上,但我國信用建設(shè)缺失,信用違約成本目前還比較低,信用風(fēng)險(xiǎn)較高。我國利率市場化發(fā)展尚未完成,盡管貸款利率已放開,但存款利率仍受管制,直銷銀行很難利用自身優(yōu)勢提供更加具有競爭力的存款業(yè)務(wù),發(fā)展空間受到壓制。存款保險(xiǎn)制度也未建立,不能為直銷銀行存款提供保障。

(三)監(jiān)管政策障礙多。我國直銷銀行在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式的合法性、客戶的身份認(rèn)證、電子合同和電子簽名的有效性確認(rèn)等方面,目前監(jiān)管部門還沒做出明確的管理規(guī)定,銀行在開展直銷銀行業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大法律和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。我國直銷銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售、信貸資格審查仍需面簽,尤其開立賬戶需要到柜面現(xiàn)場辦理開戶,無法完全實(shí)現(xiàn)零網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。

(四)科技研發(fā)欠經(jīng)驗(yàn)。目前,我國直銷銀行是以商業(yè)銀行為主的創(chuàng)新模式,需要大量的科技研發(fā)投入。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),大部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)都相對不足,開發(fā)周期普遍要長,客戶體驗(yàn)普遍要差。另外,互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的民營銀行已開始運(yùn)營,注重去實(shí)體化,主打網(wǎng)絡(luò)銀行模式,憑其多年積累的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)、客戶的行為數(shù)據(jù)、搭建的業(yè)務(wù)渠道等,將會(huì)對商業(yè)銀行發(fā)展直銷銀行形成較大壓力。

(五)產(chǎn)品差異化不明顯。從目前各家銀行推出的直銷銀行產(chǎn)品來看,一般以滿足客戶理財(cái)、存款、轉(zhuǎn)賬的基本需求為核心,將基礎(chǔ)的銀行賬戶功能打包并且線上化,都堅(jiān)持了“少而精”的原則。但各家銀行都注意到差異化的方向,如民生銀行的可實(shí)時(shí)購買或定期積存黃金的“民生金”,興業(yè)銀行的銀行承兌匯票質(zhì)押投融資產(chǎn)品頻道“興業(yè)票”,平安橙子銀行的智能消費(fèi)記賬和“夢想賬戶”兩項(xiàng)功能。

四、郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對策略

(一)發(fā)揮優(yōu)勢,把握直銷銀行發(fā)展先機(jī)。直銷銀行是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的重要切入點(diǎn),郵儲(chǔ)銀行要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的生存模式,以超前的戰(zhàn)略思維把握發(fā)展先機(jī),設(shè)立直銷銀行。在國際上,較為出色的直銷銀行均從屬于大型銀行集團(tuán),例如ING集團(tuán)的ING Direct和匯豐控股的First Direct等,完全獨(dú)立的直銷銀行并不多見。郵儲(chǔ)銀行開展直銷銀行比中小銀行更具優(yōu)勢。一是聲譽(yù)優(yōu)勢,由于沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),直銷銀行客戶的安全感較低,郵儲(chǔ)銀行有郵政百年聲譽(yù),3.9萬多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng),客戶在郵儲(chǔ)銀行“撐腰”的直銷銀行開戶,安全性和可信任度顯然更高;二是科技優(yōu)勢,直銷銀行對于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行在客戶體驗(yàn)方面的要求很高,郵儲(chǔ)銀行在科技上的投入很大,也很重視,有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)和豐富的經(jīng)驗(yàn);三是資源優(yōu)勢,作為郵儲(chǔ)銀行母公司的中國郵政集團(tuán)融資金流、物流和信息流為一體,客戶存量多,營銷隊(duì)伍龐大,網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng),有能力和條件集合全集團(tuán)中后臺(tái)系統(tǒng)資源,與直銷銀行實(shí)現(xiàn)共享。

(二)創(chuàng)新思維,通過直銷銀行踐行普惠金融。從國際直銷銀行實(shí)踐案例來看,由于受到當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境的制約,我國現(xiàn)已開展的直銷銀行的并非真正意義上的直銷銀行,更多的是通過直銷銀行的形式去應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),至于將來是否轉(zhuǎn)為獨(dú)立的法人主體,還有待于監(jiān)管政策的變化。郵儲(chǔ)銀行定位于零售銀行,著力踐行普惠金融,而直銷銀行本身屬于新型零售銀行經(jīng)營模式,服務(wù)對象為大眾客戶和小微企業(yè)客戶,符合普惠金融發(fā)展理念。利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融直接沖擊了零售銀行業(yè)務(wù),為防止儲(chǔ)蓄存款和客戶流失,郵儲(chǔ)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念,創(chuàng)新思維,從戰(zhàn)略發(fā)展角度看待直銷銀行,借鑒國內(nèi)外直銷銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn),及時(shí)推出具有自身特色的差異化的直銷銀行業(yè)務(wù),并堅(jiān)持直銷銀行產(chǎn)品“精簡”、交易“便捷”的特點(diǎn),更好地服務(wù)大眾客戶和中小微企業(yè)。

(三)科技立行,搭建綜合金融服務(wù)平臺(tái)。中國郵政集團(tuán)在融合資金流、信息流、物流方面具有天然優(yōu)勢,中國郵政集團(tuán)應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì),整合集團(tuán)內(nèi)各方資源,搭建集電商、即時(shí)通訊、直銷銀行為一體的綜合服務(wù)平臺(tái),作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的切入口,同時(shí)根據(jù)自己業(yè)務(wù)特色,在平臺(tái)上融入金融、郵務(wù)和速遞類業(yè)務(wù)。具體來講,一是找準(zhǔn)定位,把郵樂網(wǎng)打造成“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺(tái)創(chuàng)新”的綜合型電商平臺(tái),把郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融資源滲透進(jìn)去;二是自建即時(shí)通信平臺(tái),實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理服務(wù)客戶、在線客服服務(wù)客戶、金融信息推送、針對性的營銷宣傳以及專業(yè)的金融交流圈等多項(xiàng)服務(wù),為客戶搭建起統(tǒng)一的金融服務(wù)及社交溝通平臺(tái)。通過自建即時(shí)通信平臺(tái),可以有效規(guī)避使用第三方通信平臺(tái)帶來的客戶信息流失風(fēng)險(xiǎn),把客戶信息全部留在銀行,增強(qiáng)客戶黏性;三是建設(shè)直銷銀行,要明確客戶定位,瞄準(zhǔn)年輕、互聯(lián)網(wǎng)客戶群,重點(diǎn)營銷非郵儲(chǔ)銀行卡客戶,同時(shí)服務(wù)農(nóng)村金融市場客戶,開發(fā)的直銷銀行產(chǎn)品要簡單易懂,購買便捷,收益率較傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄高,以增強(qiáng)客戶吸引力。

(四)優(yōu)化渠道,線上和線下融合發(fā)展。國外成熟的直銷銀行是線上線下融合、互通的一種金融渠道服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)深入銀行領(lǐng)域的今天,電子渠道的發(fā)展在一定程度上替代了物理網(wǎng)點(diǎn),減輕了銀行的經(jīng)營成本壓力。一是郵儲(chǔ)銀行應(yīng)重新優(yōu)化現(xiàn)有渠道,大力發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺(tái)等多種線上服務(wù)渠道,線下要重新調(diào)整和定位現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn),統(tǒng)籌規(guī)劃銀行自營網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn),合理布局,形成主網(wǎng)點(diǎn)圍繞若干衛(wèi)星網(wǎng)點(diǎn)的格局,擯棄片面追求大而全網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)思維,自營網(wǎng)點(diǎn)要打造服務(wù)功能齊全的綜合化精品網(wǎng)點(diǎn),網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展中要分層分級(jí),根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)量來設(shè)置規(guī)模,多建設(shè)小而精的網(wǎng)點(diǎn),注重VTM、CRS、ATM等自助渠道的布放;二是要注意線上線下融合,通過技術(shù)改造,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,打通線上線下互通渠道,實(shí)現(xiàn)讓客戶先在線上預(yù)約和預(yù)填單,再到線下網(wǎng)點(diǎn)完成實(shí)際交易,網(wǎng)點(diǎn)要注重引入智能填單臺(tái)、智能叫號(hào)機(jī),以節(jié)約客戶等待時(shí)間,增強(qiáng)客戶體驗(yàn);三是在商業(yè)區(qū)、居民區(qū)、企事業(yè)單位和學(xué)校等客戶更為集中的地方采用全新理念建設(shè)便民“直銷門店”,布放VTM、ATM、CRS、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等自助操作渠道,以“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+直銷門店”構(gòu)建立體化服務(wù)體系,滿足客戶不同應(yīng)用場景下的金融服務(wù)需求。

主要參考文獻(xiàn):

[1]劉智國,魏劭琨.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀[J].銀行家,2014.10.

[2]張艷萍,賀根慶.直銷銀行的國際經(jīng)驗(yàn)借鑒及對我國的啟示[J].浙江金融,2014.3.

篇2

關(guān)鍵詞:手機(jī)銀行 移動(dòng)銀行 信息安全

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2011)01-061-02

一、引言

手機(jī)銀行,是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱,是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道,是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一項(xiàng)電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng),即通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行,利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù),手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù),而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵,使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù),而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性,使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具,越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。

二、國內(nèi)外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

(一)國外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

國外手機(jī)銀行起步較早,1996年捷克斯洛伐克率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù),目前手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看,日本是以移動(dòng)運(yùn)營商為主導(dǎo),韓國則是以銀行為主導(dǎo),而歐美移動(dòng)運(yùn)營商在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。

韓國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月,韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機(jī)銀行服務(wù),全年交易超過109萬次,僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù),至2009年,韓國手機(jī)銀行用戶規(guī)模已達(dá)到1115.5萬人。

日本最先建立了手機(jī)錢包的商業(yè)運(yùn)營模式,普及率和公眾接受度比較高。現(xiàn)在大約有5500萬日本手機(jī)用戶開通了電子支付功能,這個(gè)數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话搿?/p>

手機(jī)銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機(jī)銀行用戶達(dá)到2540萬人,較2008年增長66%,占當(dāng)年手機(jī)用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),2010年美國手機(jī)銀行用戶占其手機(jī)用戶的比例將達(dá)到19.6%,到2013年將增長至44.4%。

(二)我國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

手機(jī)具備用戶精準(zhǔn)鎖定、方便攜帶以及隨時(shí)在線等優(yōu)勢,銀行可以便捷地和客戶保持溝通,比如賬戶金額變動(dòng)情況、附近的ATM位置、利率變動(dòng)、金融資訊及投資理財(cái)信息等。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的《2010年(上)中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報(bào)告》顯示,截至到2010年上半年,中國移動(dòng)電子商務(wù)實(shí)物交易規(guī)模達(dá)到13億元,用戶規(guī)模已達(dá)到5531.5萬。我國手機(jī)銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展,初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng),但是在發(fā)展過程中也存在部分的不足。

1.手機(jī)銀行快速發(fā)展,但是規(guī)模和占比與發(fā)達(dá)國家存在較大差距。手機(jī)銀行短短10年來由增長了2000多萬戶,呈高速發(fā)展態(tài)勢。但是相對于8億移動(dòng)電話用戶,手機(jī)銀行用戶僅有2000萬;而人口不到我國1/10的日本,2008年用戶就超過4900萬,兩者有較大差距。

2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣,能為用戶提供全方位的在線服務(wù),實(shí)際使用率低。業(yè)務(wù)大致可分為三類:查繳費(fèi)業(yè)務(wù),包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等;購物業(yè)務(wù),指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后,通過手機(jī)銀行平臺(tái)進(jìn)行購買商品;理財(cái)業(yè)務(wù),包括炒股、炒匯等。

3.手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化。手機(jī)銀行主要采用的實(shí)現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等,當(dāng)前國內(nèi)銀行基于各自不同的考慮,涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機(jī)銀行是采用STK方式或SMS方式實(shí)現(xiàn)的;建設(shè)銀行的手機(jī)銀行基于BREW方式實(shí)現(xiàn),服務(wù)于CDMA手機(jī)。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機(jī)銀行。

三、我國手機(jī)銀行發(fā)展制約因素分析

雖然手機(jī)銀行市場前景誘人,但是基于對手機(jī)銀行安全性、便捷性、效用性的考慮,手機(jī)銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡(luò)調(diào)查發(fā)現(xiàn),制約我國手機(jī)銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費(fèi)以及手續(xù)等因素。

(一)手機(jī)銀行安全問題

1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機(jī)病毒感染、手機(jī)丟失是用戶對手機(jī)銀行的最大擔(dān)憂,這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外,由于現(xiàn)實(shí)生活中所出現(xiàn)的手機(jī)短信欺詐現(xiàn)象和風(fēng)險(xiǎn)的存在使得一部分消費(fèi)者并不信任手機(jī)銀行,據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn),有超過1/3的受訪者是因?yàn)閾?dān)心手機(jī)銀行不安全而暫時(shí)不使用手機(jī)銀行。由此可見,安全問題,不論是信息傳輸安全還是手機(jī)安全始終都是受訪者最為關(guān)注的問題。

2.終端應(yīng)用問題。在移動(dòng)環(huán)境中,除了面臨與網(wǎng)絡(luò)銀行同樣的信任問題,手機(jī)銀行還有自己獨(dú)特的問題。雖然顧客可以使用移動(dòng)設(shè)備隨時(shí)隨地訪問銀行賬戶,但是移動(dòng)終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應(yīng)用具有挑戰(zhàn)性,這給消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)商務(wù)活動(dòng)增加了難度。無線網(wǎng)絡(luò)本身也有一定的問題,比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽等。

3.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制度問題。目前,與移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等尚不完善,使得原有的合同法等法律法規(guī)無法對在線交易實(shí)施有效監(jiān)管,信用信息披露機(jī)制沒有在法律規(guī)范下實(shí)施,難以為網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系的長期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障,導(dǎo)致虛假交易、假冒行為、手機(jī)詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。

(二)資費(fèi)過高

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,銀行客戶不使用手機(jī)銀行的主要原因之一是資費(fèi)比較高,其中,60.5%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行資費(fèi)應(yīng)該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等十幾個(gè)銀行發(fā)現(xiàn),使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用,其中網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)移動(dòng)GPRS上網(wǎng)流量費(fèi)為0.01元/KB,電信CDMA上網(wǎng)流量費(fèi)為0.02元/KB,服務(wù)費(fèi)每個(gè)月6到10元不等,轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本上不少0.1%,用戶快速進(jìn)行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作,花費(fèi)的流量通常在20K左右。整個(gè)費(fèi)用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下,致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機(jī)銀行。對于部分不常用手機(jī)上網(wǎng),卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶來說,流量費(fèi)用則可能成為一道門檻。

(三)銀行定位不充分,服務(wù)與用戶需求脫鉤

各家銀行在市場定位和發(fā)展策略上并不清晰,目前手機(jī)銀行無論是在市場環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)還是營銷推廣等方面都不成熟,多數(shù)屬于跟風(fēng)占位的行為。據(jù)3G門戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽說過手機(jī)銀行,而使用過手機(jī)銀行的僅為33.2%。同時(shí)在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用中,查詢服務(wù)是使用率最高的手機(jī)銀行業(yè)務(wù),達(dá)62.9%,其次是賬戶管理,為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)冉o銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益的業(yè)務(wù)使用率不高。手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴(yán)重,沒有靈活地結(jié)合手機(jī)的特征來制定和推出相關(guān)業(yè)務(wù),不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。

四、關(guān)于加快我國手機(jī)銀行發(fā)展的對策建議

(一)銀行應(yīng)加大安全保障力度,用戶需增強(qiáng)使用安全意識(shí)

為降低客戶對手機(jī)銀行安全性的疑慮,必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證,數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施,如使用動(dòng)態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。

(二)建立良好的交易環(huán)境

為了減少交易的不確定性,手機(jī)銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證,如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等,提高消費(fèi)者對移動(dòng)銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面,央行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作,建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系,制訂和國家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面,要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系,尤其是盡快建立個(gè)人信息保護(hù)法。

(三)銀行要不斷創(chuàng)新,為用戶應(yīng)用手機(jī)銀行創(chuàng)造條件

隨著3G手機(jī)、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國的正式銷售,部分銀行已開始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場。銀行需結(jié)合最新通信技術(shù)和智能手機(jī)相關(guān)技術(shù),重點(diǎn)研究和開發(fā)新的應(yīng)用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行新的包裝設(shè)計(jì)符合手機(jī)特性的產(chǎn)品和服務(wù),避免同其它電子銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化,研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面,不斷完善手機(jī)銀行易用性和安全,取消交互或展示較多信息的復(fù)雜功能。

(四)加強(qiáng)對手機(jī)銀行的宣傳

銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營銷渠道以及線下廣告,報(bào)紙、電視等媒體對移動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹,不但要強(qiáng)調(diào)移動(dòng)銀行的有用性和易用性,還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c(diǎn),特別是要強(qiáng)調(diào)銀行對移動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)政策。同時(shí),借助第三方的客觀評價(jià)對其進(jìn)行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機(jī)銀行的論壇欄目,讓消費(fèi)者自由交流使用感受,并針對客戶的疑惑進(jìn)行解答,這會(huì)大大增加新消費(fèi)者的信任度。甚至可以把消費(fèi)能力不高但消費(fèi)欲望較強(qiáng)的學(xué)生作為潛在客戶,為其提供手機(jī)銀行相關(guān)知識(shí)。

(五)轉(zhuǎn)變服務(wù)理念,關(guān)注客戶個(gè)性化需求

富有競爭力的銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的具體需要,突破原來以“業(yè)務(wù)為導(dǎo)向”的銷售理念,樹立以“客戶為導(dǎo)向”的服務(wù)理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務(wù)的消費(fèi)模式,從原來與柜員面對面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒?wù),這就需要必須充分考慮客戶的消費(fèi)習(xí)慣和思維方式,通過細(xì)分目標(biāo)市場為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務(wù)就顯得特別重要。利用這一系列個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。

五、總結(jié)

盡管手機(jī)銀行存在很多不足,但因手機(jī)銀行能夠真正為客戶提供超越時(shí)空的“3A(anywhere、any when、anyway)”、更具個(gè)性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展、移動(dòng)終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化,必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大,這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來了巨大的發(fā)展契機(jī)。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)2012年我國移動(dòng)電子商務(wù)用戶將接近2.5億,交易規(guī)模將達(dá)到108億元。若手機(jī)銀行若能和銀行已有服務(wù)渠道進(jìn)行有機(jī)的整合,并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)這種靈巧終端的優(yōu)勢,開發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)(如定制服務(wù)等),手機(jī)銀行將能發(fā)揮更大的作用。

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關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;存在問題;對策建議

中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

原標(biāo)題:村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策建議

收錄日期:2012年2月28日

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

(一)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛,但仍與監(jiān)管部門規(guī)劃有較大差距。截至2011年末,全國共組建村鎮(zhèn)銀行726家,在已組建機(jī)構(gòu)中,有473家設(shè)在中西部省份,占比60%。已開業(yè)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1,316億元,80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè),其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元,小企業(yè)余額631.5億元,中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。

截至2011年末,已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%,總體上運(yùn)行平穩(wěn),風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。從圖1中我們可以看出,2007~2011年我國村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立增速是十分快的,分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%,年平均增長率為154.4%。但是,由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū),發(fā)展前景不明朗,大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高,村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢,與監(jiān)管部門規(guī)劃的2010年村鎮(zhèn)銀行大提速、2011年成立1,027家的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。(圖1)

(二)注冊資本金不斷增加。據(jù)統(tǒng)計(jì),2007年9月之前,在6個(gè)試點(diǎn)省市成立的前12家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本為1,060萬元,最大注冊資本為2,000萬元,最小注冊資本僅200萬元。截至2009年末,正式成立的148家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本上升為4,930萬元,注冊資本超過億元的村鎮(zhèn)銀行有14家,最大注冊資本規(guī)模上升為2億元。2010年6月末,“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的名號(hào)已歸東莞長安村鎮(zhèn)銀行所有,注冊資本3億元;2010年12月末,“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的記錄再一次被刷新,河南南陽村鎮(zhèn)銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立,注冊資本金5億元。(表1)

村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模的擴(kuò)大,主要源于做大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。根據(jù)規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行對單一客戶的最大貸款規(guī)模為注冊資本的10%,注冊資本越大越易爭取縣域內(nèi)資金需求量大的大中型企業(yè)。未來,不排除有注冊資本達(dá)到全國性商業(yè)銀行注冊資本要求的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)。

(三)盈利能力較強(qiáng)。農(nóng)村地區(qū)旺盛的資金需求為村鎮(zhèn)銀行提供了絕佳的發(fā)展環(huán)境。從已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行狀況看,絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快,資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大,取得了較好的經(jīng)營業(yè)績。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2010年6月末,全國村鎮(zhèn)銀行存款余額401.6億元,貸款余額349.3億元,所有者權(quán)益為110億元。以較早開業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行和吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行為例,除四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)的2007年出現(xiàn)虧損外,2007~2010年間,3家村鎮(zhèn)銀行都實(shí)現(xiàn)了盈利連續(xù)增長、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

二、存在的問題

(一)市場定位有偏離“三農(nóng)”傾向,發(fā)展偏離政策初衷。“村鎮(zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象,即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。但從已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行來看,除先期試點(diǎn)的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)將總部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn),先后通過開設(shè)分行和搬遷總部的方式“回縣城”,其他村鎮(zhèn)銀行大多將其總部設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣、市一級(jí)。從客觀來看,這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路,更有甚者,大部分村鎮(zhèn)銀行都沒有專注“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的小額貸款業(yè)務(wù),而將目光放在了貸款金額較大的小企業(yè)上,在一定程度上嚴(yán)重偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

(二)總體設(shè)立步伐較為緩慢,與監(jiān)管規(guī)劃差距很大。截至2011年5月末,全國村鎮(zhèn)正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為539家,與《關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達(dá)到1,027家相比,還有很大的差距。

按照監(jiān)管規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行必須由一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。目前村鎮(zhèn)銀行設(shè)立難,很重要的一個(gè)因素就是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行難找。截至2010年末,全國村鎮(zhèn)銀行中,由國家開發(fā)行及四大行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的7%,全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的約占10%,城市商業(yè)銀行發(fā)起的約占50%,農(nóng)村商業(yè)銀行(含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社)發(fā)起的約占30%,外資銀行發(fā)起的約占3%。在現(xiàn)有體制下,村鎮(zhèn)銀行對于大多數(shù)大中型銀行不具有足夠的吸引力,城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是目前成立村鎮(zhèn)銀行的主力,但受制于自身資本規(guī)模和管理能力,城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能力有限。

(三)存貸比過高。存貸比過高是村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨的問題。造成存貸比過高的原因是村鎮(zhèn)銀行吸收存款難而發(fā)放貸款易。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要有以下三點(diǎn):一是匯兌結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)未納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng),與央行結(jié)算系統(tǒng)不暢,使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無法辦理,與外界相關(guān)機(jī)構(gòu)和發(fā)起行也沒有實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)連接,代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開辦。二是村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短,居民對其缺乏了解,與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低,因而不敢將個(gè)人存款放到村鎮(zhèn)銀行。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少,現(xiàn)代化手段缺乏,吸引力小。

(四)人才瓶頸問題。人才問題也是村鎮(zhèn)銀行目前面臨的瓶頸因素之一,一支優(yōu)秀的人才隊(duì)伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū),在吸引人才方面,很難與國有銀行和股份制銀行相媲美,更難以與外資銀行相競爭。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在人才招聘方面更具靈活性,但應(yīng)該嚴(yán)格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)來的,來自大銀行有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才很少,即使一些大學(xué)畢業(yè)生對村鎮(zhèn)銀行也缺乏“入行”的興趣,因此村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)急需專業(yè)人才。

三、對策建議

(一)堅(jiān)定“支農(nóng)”、“支小”的發(fā)展方向,立足于長期價(jià)值和長遠(yuǎn)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行及發(fā)起人應(yīng)立足于對長期價(jià)值的追求,不能為了當(dāng)前利益而“緊盯”商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域,走進(jìn)同質(zhì)化發(fā)展的“死胡同”。各家發(fā)起行務(wù)必立足長遠(yuǎn),以追求長期價(jià)值為目標(biāo),為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理確定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。還應(yīng)力求在“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域形成特色化、差異化經(jīng)營,是村鎮(zhèn)銀行的成立之本,發(fā)展之源。村鎮(zhèn)銀行要不遺余力地專注于“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域金融服務(wù)需求的特點(diǎn),通過強(qiáng)化客戶細(xì)分和差異化管理、不斷推出高度契合市場需求的高質(zhì)量創(chuàng)新產(chǎn)品、不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等舉措,打造比較優(yōu)勢與核心競爭力,力爭早日形成“支農(nóng)”、“支小”特色品牌,實(shí)現(xiàn)銀行與客戶共同發(fā)展的目標(biāo)。

(二)主發(fā)起制度應(yīng)適當(dāng)改革,從制度上推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐。目前,對于村鎮(zhèn)銀行能否實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù),仍需在實(shí)踐中摸索。而在這一過程中,民間資本無疑可以擔(dān)當(dāng)重要角色。但目前的監(jiān)管制度束縛了民間資本的能力。同時(shí),銀監(jiān)會(huì)在2009年規(guī)定小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行,但轉(zhuǎn)制除了要滿足一系列條件外,還要滿足村鎮(zhèn)銀行股權(quán)的有關(guān)規(guī)定。這等于是民間資本在經(jīng)營幾年后,若想將小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行,就得將控股權(quán)拱手送出。上述出于風(fēng)險(xiǎn)考慮的制度設(shè)計(jì),限制了民間資本在激活和推動(dòng)農(nóng)村金融市場中的能力釋放,也從機(jī)制上束縛了村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的作用發(fā)揮。

要想推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建步伐,切實(shí)發(fā)揮在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中的示范作用,可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前,江浙地區(qū)出臺(tái)的村鎮(zhèn)銀行具體規(guī)定中,有的已經(jīng)對銀行控股的最高比例進(jìn)行了適當(dāng)?shù)南拗疲员WC村鎮(zhèn)銀行的機(jī)制優(yōu)勢得以真正發(fā)揮。同時(shí),對于符合條件的小額貸款公司,也應(yīng)允許轉(zhuǎn)制后的控股股東可以為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),以盡可能激發(fā)民間資本的積極性。

(三)多策并舉,提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平,緩解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極配合當(dāng)?shù)卣M(jìn)行宣傳,進(jìn)一步提高知名度和可信度,并適時(shí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu),以充分吸收當(dāng)?shù)刭Y金來源。同時(shí),主發(fā)起行應(yīng)在系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮(zhèn)銀行有力支持,解決村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面的技術(shù)“硬傷”,提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)同度;監(jiān)管部門應(yīng)從制度上解決村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)、進(jìn)入全國同業(yè)拆借市場、發(fā)行金融債券、獲得支農(nóng)再貸款、村鎮(zhèn)銀行存款保險(xiǎn)等問題,使之更具可行性和操作性,在技術(shù)、系統(tǒng)和機(jī)制上為村鎮(zhèn)銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時(shí),建立人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制,確保在村鎮(zhèn)銀行暫時(shí)出現(xiàn)流動(dòng)性問題時(shí),可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請動(dòng)用存款準(zhǔn)備金或爭取其他資金支持。

(四)創(chuàng)造良好環(huán)境,吸引優(yōu)秀人才。首先,制定較高的薪酬待遇,吸引高素質(zhì)的人才加入;其次,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工培訓(xùn),盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì),適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要鼓勵(lì)、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì),提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。村鎮(zhèn)銀行要積極培養(yǎng)專業(yè)人才,開展日常業(yè)務(wù)培訓(xùn);支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國有大型商業(yè)銀行實(shí)習(xí),幫助他們練習(xí)和培訓(xùn)職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

主要參考文獻(xiàn):

[1]李向,賀風(fēng).村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題探究[J].內(nèi)蒙古金融研究,2011.6.

篇4

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;服務(wù)三農(nóng);改革發(fā)展

一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與發(fā)展現(xiàn)狀

為推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便捷性,為加大對于農(nóng)村中小企業(yè)扶持力度,為縮小城鄉(xiāng)差距,我國于2006年允許相關(guān)的資本進(jìn)入運(yùn)作,許多的商業(yè)銀行為了能夠?qū)I(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村經(jīng)濟(jì),擴(kuò)大自己的市場份額,也紛紛開始投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,截至2016年年末據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)全國大概有1500家村鎮(zhèn)銀行,村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出積聚在東部沿海地區(qū)較多。以下是主要的發(fā)展現(xiàn)狀的概要:

(一)增長速度快,資金來源主要來源于民間

自從2006年國家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來,經(jīng)過十年的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)接近1500家,各種資本積極投入到村鎮(zhèn)銀行的\作之中來,村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍,資金的來源主要來自于民間資本,主要是一些股份制企業(yè)以一些城市商業(yè)銀行設(shè)立居多,如南充市商業(yè)銀行設(shè)立發(fā)起的我國第一家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行,中國銀行出資設(shè)立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行等等。

(二)信貸速度快,手續(xù)便捷

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè),所以針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn),村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)速度比較快,相關(guān)的審批手續(xù)簡單便捷,額度較小一般為2到5萬元不等。更加有針對性更好的服務(wù)于三農(nóng)。

(三)布局不合理存在偏差,集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的

我國村鎮(zhèn)銀行分布呈現(xiàn)出東部沿海地區(qū)發(fā)展快速,中部發(fā)展停滯,西部緩慢的趨勢,就是現(xiàn)在所謂的“東快中西慢”,這個(gè)現(xiàn)象幾乎是與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況幾乎是一樣的。我國開放村鎮(zhèn)銀行的一個(gè)主要的目的是解決三農(nóng)問題,而三農(nóng)問題最突出最矛盾的就是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū),東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),城鄉(xiāng)差距小各種金融體系機(jī)制健全,所以我們說布局分布不合理。

二、村鎮(zhèn)銀行所面臨的各種問題

村鎮(zhèn)銀行的出發(fā)點(diǎn)還是要解決三農(nóng)問題,普惠中小型企業(yè),向中小微企業(yè)提供貸款,但是由于我國經(jīng)濟(jì)體制以及社會(huì)發(fā)展的制約問題,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)了急需解決的問題。

(一)借貸雙方信任問題

我們從各大門戶網(wǎng)站以及報(bào)紙中不難看出,村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了很多的信貸員跑路的現(xiàn)象,導(dǎo)致很多的存儲(chǔ)戶錢被卷走,再者由于媒體的大肆渲染,原本想要存儲(chǔ)在村鎮(zhèn)銀行的資金轉(zhuǎn)而到了大型的國有四大行以及其他城市銀行商業(yè)銀行之中。在農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá),信息的閉塞問題,交通的不便捷,存儲(chǔ)戶處于對于信貸員的信任直接將資金交與信貸員,導(dǎo)致信貸員卷款跑路。

(二)權(quán)力制約機(jī)制模糊,追責(zé)機(jī)制難以落實(shí)

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初就本著服務(wù)三農(nóng),簡化審批的原則,導(dǎo)致了貸款的審批較為簡單,村鎮(zhèn)銀行職員由于自身業(yè)務(wù)能力以及為了追求業(yè)績盲目的貸款,往往對于信用評估走形式,導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮(zhèn)銀行吸納資金由于相較于傳統(tǒng)城市銀行不具備傳統(tǒng)優(yōu)勢,資金來源主要依靠總行或者其他股份公司的投入,吸納資金原本就不足,信貸風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的資金入不敷出,大股東撤回資金導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以為繼。

(三)人才招聘存在缺口,人才流失嚴(yán)重

目前村鎮(zhèn)銀行的職員主要來自于兩個(gè)方面,高層一般從總行調(diào)入,基層人員采用高校畢業(yè)生校園招聘與農(nóng)村本土信貸員相結(jié)合的社會(huì)招聘。高校畢業(yè)生專業(yè)知識(shí)扎實(shí),但是業(yè)務(wù)流程并不熟悉,作為新人一方面由于薪水,工作環(huán)境預(yù)期偏差,離職率很高。社會(huì)招聘的農(nóng)村本土的信貸員人際關(guān)系是開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵,但是這部分職員專業(yè)知識(shí)不足,而且人情觀念比較重。

(四)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,結(jié)算不便捷

既然服務(wù)三農(nóng),那就要解決匯兌的問題。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū),經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠打工,工資的結(jié)算由于異地匯款手續(xù)費(fèi)的問題,農(nóng)民往往不選擇村鎮(zhèn)銀行,選擇傳統(tǒng)的大型銀行,這樣村鎮(zhèn)銀行就喪失了很大一部分的顧客群體,服務(wù)三農(nóng)也就大打折扣。

三、村鎮(zhèn)銀行的合理化建議

(一)股權(quán)多元化,建立可以信賴基石

目前的股權(quán)主要是商業(yè)銀行一部分以及一些民間資本一部分,農(nóng)民看不到政府的擔(dān)保,所以往往對于村鎮(zhèn)銀行望而卻步,所以建議進(jìn)行改革,政府至少要參股,有了政府作為擔(dān)保農(nóng)民愿意把錢投入到村鎮(zhèn)銀行之中。當(dāng)?shù)卣c出資的商業(yè)銀行以及民間資本共同經(jīng)營,環(huán)環(huán)相扣,確保資金來源明細(xì),保證去向清晰,信息公開透明。

(二)建立有效機(jī)制,留住精英人才

制約村鎮(zhèn)銀行一個(gè)主要的方面就是人才,建立健全相關(guān)有效機(jī)制,從職員晉升到工資福利應(yīng)該向總行看齊。要想建設(shè)好村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該全方位的引進(jìn)人才,無論是從高校招聘還是社會(huì)招聘都應(yīng)該通過筆試面試等環(huán)節(jié),通過層層篩選選用符合村鎮(zhèn)銀行條件的職員,建立晉升渠道,完善考核機(jī)制。做到選、育、用、留。

(三)出臺(tái)相關(guān)法律,確保信息暢通,借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)

證監(jiān)會(huì)等國家有關(guān)部門應(yīng)該相關(guān)的運(yùn)行機(jī)制,目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)法律法規(guī)較少,村鎮(zhèn)銀行的有效運(yùn)行缺乏有效的保障,相關(guān)政策也難以有效落實(shí)。針對與目前所出現(xiàn)的貸款收不回來的問題,一方面要建立信用審批程序,另一方面要建立追責(zé)制度。農(nóng)村的信貸可以成立借貸小組,聯(lián)名貸款,一方違約,多方追責(zé),用親情,鄉(xiāng)情將違約降到最低。

參考文獻(xiàn):

[1]石立巖.大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展[N].金融時(shí)報(bào),2012 (10).

篇5

[關(guān)鍵詞]影子銀行 信用中介 金融監(jiān)管

一、前言

影子銀行通常指游離在傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)之外,不受或少受監(jiān)管的,從事信用中介的機(jī)構(gòu)和活動(dòng)。傳統(tǒng)意義上,銀行是最主要的信貸供應(yīng)商,但是銀行的地位已經(jīng)日益被以市場為基礎(chǔ)的機(jī)構(gòu)特別是那些參與證券化進(jìn)程的機(jī)構(gòu)所取代。使傳統(tǒng)的以“零售并持有”為主的銀行模式改變?yōu)橐浴皠?chuàng)造產(chǎn)品并批發(fā)”為主的新的銀行模式,從而,使全球信貸金融從傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)的模式演變?yōu)殡[藏在證券借貸背后類似一個(gè)“影子銀行體系”的金融制度安排。

影子銀行的發(fā)展,驅(qū)動(dòng)因素是傳統(tǒng)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、投資者等方面綜合利益使然。突出表現(xiàn)在:傳統(tǒng)銀行需要通過證券化和信用衍生交易轉(zhuǎn)移表內(nèi)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),獲得再融資并減少監(jiān)管Y本的要求。非銀行金融機(jī)構(gòu)需要利用傳統(tǒng)銀行的信用資產(chǎn)開發(fā)和創(chuàng)造新的金融投資產(chǎn)品,獲得更多的高額利潤來源。投資者需要更多的投資組合和產(chǎn)品,降低投資風(fēng)險(xiǎn),追求更高投資回報(bào)。這種利益驅(qū)動(dòng)將各方像鏈條一樣相互鏈接,相互交錯(cuò),構(gòu)成了影子銀行體系。

二、影子銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別

從“功能”看,作為“銀行”,兩類銀行均具備兩大功能:第一,提供3種轉(zhuǎn)化,將全社會(huì)的資金盈余者和短缺者聯(lián)系起來;期限轉(zhuǎn)換:續(xù)短為長:信用轉(zhuǎn)換:增強(qiáng)信用;流動(dòng)性轉(zhuǎn)換:變高流動(dòng)性資金為低流動(dòng)性長期資金。第二,進(jìn)行信用創(chuàng)造,向社會(huì)提供流動(dòng)性。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信用創(chuàng)造過程。“貸款一存款”機(jī)制。影子銀行信用創(chuàng)造過程。基礎(chǔ)貨幣來源于金融市場(商行的基礎(chǔ)貨幣只能來源于央行);無需繳納存款準(zhǔn)備金,不受存貸比限制,信用擴(kuò)張的乘數(shù)遠(yuǎn)大于商行。

三、中國影子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

中國“影子銀行”的產(chǎn)生背景與國外明顯不同。美國“影子銀行”主要是金融創(chuàng)新和金融服務(wù)過度供給的產(chǎn)物,而中國“影子銀行”主要是在利率管制等“金融抑制”背景下,將傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)移至表外,規(guī)避銀行存款準(zhǔn)備金率、資本充足率、流動(dòng)性比率、存貸款利率等方面嚴(yán)格的監(jiān)管,以獲取更大盈利。換句話說,中國的“影子銀行”是利率管制和金融管制下的必然產(chǎn)物。

自2009-2010年信貸井噴后,我國的信貸條件開始收緊,商業(yè)銀行為規(guī)避監(jiān)管部門的監(jiān)管,積極通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新尋找新的利潤增長點(diǎn),理財(cái)產(chǎn)品、銀信合作、銀保合作、房地產(chǎn)信托等“影子銀行”業(yè)務(wù)得到較大發(fā)展。

2002~2012年這10年間,影子銀行相對規(guī)模年復(fù)合增長率達(dá)到了20.9%,2012年中國影子銀行相對規(guī)模達(dá)到47.8%。據(jù)有關(guān)方面披露的資料粗略估計(jì),我國影子銀行規(guī)模已達(dá)到20萬億人民幣,相當(dāng)于銀行貸款余額的25-30%。由于“影子銀行”規(guī)模發(fā)展過快,且缺乏有效監(jiān)管,容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的過度積累。主要特征有:

1、資金回報(bào)要求過高。據(jù)統(tǒng)計(jì),2011年民間借貸的平均利率水平24%,委托貸款利率水平約為16.20%,超出目前多數(shù)企業(yè)的盈利能力。

2、信息不對稱現(xiàn)象明顯。影子銀行的資金使用方多為融資需求迫切但又無法通過傳統(tǒng)方式獲得資金的企業(yè),風(fēng)險(xiǎn)偏高。資金提供方一般缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和投資經(jīng)驗(yàn),轉(zhuǎn)而依賴中介機(jī)構(gòu)的社會(huì)信譽(yù)帶來的安全幻象,信息不對稱的情況較為嚴(yán)重。

3、風(fēng)險(xiǎn)防范和保護(hù)機(jī)制不足。影子銀行沒有足夠的準(zhǔn)備金和資本用于承擔(dān)和消化損失。

四、對策建議

1、將表外風(fēng)險(xiǎn)防范納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理。2010年以來,銀監(jiān)會(huì)己陸續(xù)發(fā)文加強(qiáng)對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管強(qiáng)調(diào)了“表外轉(zhuǎn)表內(nèi)”的具體進(jìn)度要求,防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。未來,對理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)實(shí)行固定收益和浮動(dòng)收益的分賬經(jīng)營和分類管理:對銀信、銀證、銀保等合作類業(yè)務(wù),應(yīng)嚴(yán)格審查雙方的資信實(shí)力和風(fēng)控措施;對銀行未轉(zhuǎn)入表內(nèi)的表外資產(chǎn),應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管并計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資本;對銀行自身操作風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)建立有效的“防火墻”。

2、加強(qiáng)信息披露,引導(dǎo)“影子銀行”“陽光化”由于“影子銀行”信息披露不充分,甚至含有對投資者誤導(dǎo)性的虛假信息,導(dǎo)致監(jiān)管部門和投資者都難以把握風(fēng)險(xiǎn)。2012年銀監(jiān)會(huì)已就理財(cái)產(chǎn)品銷售的信息披露方面提出了許多具體要求。未來應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范信息披露的原則、標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容及方式,特別要加強(qiáng)銀行表外業(yè)務(wù)和非銀行金融機(jī)構(gòu)的信息披露。

3、加快推進(jìn)利率市場化改革,使得利率成為優(yōu)化資源配置的價(jià)格信號(hào)。由于我國利率管制尚未完全放開,導(dǎo)致在市場上派生出“影子利率”。例如,理財(cái)產(chǎn)品收益率遠(yuǎn)超出同期銀行存款利率,使得大量表內(nèi)資金轉(zhuǎn)向表外追逐高利潤,形成了官方利率與“影子利率”并行的雙軌制。未來,應(yīng)進(jìn)一步放松金融管制,加快利率市場化改革,完善“影子利率”形成機(jī)制,增強(qiáng)利率彈性,使利率能夠根據(jù)資金供求狀況靈活變動(dòng)。

五、泛資管時(shí)代的來臨,標(biāo)準(zhǔn)化、證券化

篇6

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間較短、各項(xiàng)資產(chǎn)優(yōu)良,相對于農(nóng)村信用社來說無歷史包袱,且機(jī)制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強(qiáng)、應(yīng)對能力強(qiáng),較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機(jī)構(gòu)存在諸多優(yōu)勢。此外,銀監(jiān)會(huì)在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時(shí)多選擇風(fēng)控能力較強(qiáng)、農(nóng)村信貸經(jīng)營多的金融機(jī)構(gòu)。故,我國村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢,資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤率等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)呈較好發(fā)展水平。

1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款,優(yōu)勢領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村

村鎮(zhèn)銀行作為小法人機(jī)構(gòu),決策半徑少,信貸審批和管理鏈條短,審批便捷,真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求,在一定程度上提升?r村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

2.創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng),成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍

村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機(jī)制,能夠很快響應(yīng)我國農(nóng)村改革各項(xiàng)政策,并結(jié)合自身所處地域、人文特點(diǎn),創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前,村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品,諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種,是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。

3.主發(fā)起行扶持力度明顯,為農(nóng)村金融引入了先進(jìn)管理理念

大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股,少數(shù)為參股,對村鎮(zhèn)銀行具有較強(qiáng)控制力,絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團(tuán)隊(duì)和流動(dòng)性支持,使得各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù),運(yùn)用到農(nóng)村地區(qū),取得了很好的成效。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因

1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會(huì)認(rèn)知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病

村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年,但社會(huì)認(rèn)知度普遍較低,部分儲(chǔ)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”,對其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑,許多村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報(bào)送系統(tǒng),結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng),受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)在農(nóng)村地區(qū)多年金融機(jī)構(gòu),存在網(wǎng)點(diǎn)、區(qū)位優(yōu)勢,另外,還有很多理財(cái)產(chǎn)品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運(yùn)行,各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患較大

大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初,一直受存款制約,由于決策半徑小,貸款方面存在較大優(yōu)勢,故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象,有些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離主發(fā)起行,如存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),主發(fā)起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足,使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步暴露。

3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村,難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求,村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村地區(qū),但根據(jù)近幾年運(yùn)行情況來看,首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠(yuǎn),受存款制約,難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,筆者調(diào)研過由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行,網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村,發(fā)展初期因存款制約,無法發(fā)展,后設(shè)立分支機(jī)構(gòu)至固陽縣城內(nèi)。目前,我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來看,只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后,在可實(shí)現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展,只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通,農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤空間,否則將是“谷賤傷農(nóng)”。

三、應(yīng)對措施及建議

根據(jù)目前農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力,如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,加強(qiáng)與地方政府合作

村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu),理應(yīng)受到各級(jí)政府關(guān)注與扶持,但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機(jī)構(gòu)爭奪市場,村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作,積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務(wù),作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)行。同時(shí)關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題,為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時(shí),積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段,從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)政策扶持力度,使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位

(1)稅收方面優(yōu)惠。目前來看,為了鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟(jì)杠桿,通過低稅或減免稅收,低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)充資金來源渠道,同時(shí)可以給予稅收減免等政策,鼓勵(lì)在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

(2)建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵(lì)機(jī)制,對于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,對其投放貸款予以獎(jiǎng)勵(lì),把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來,提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性,推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國家各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補(bǔ)助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到,而真正弱勢群體無法得到補(bǔ)貼,或是補(bǔ)貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴(yán)重,未起到杠桿作用,應(yīng)將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行,或建立財(cái)政性支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,以小博大,最終實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。

(3)建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。目前,我國農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全,農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔(dān)保資源稀缺,雖國家已開始試點(diǎn)建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔(dān)保方式,但實(shí)效還待時(shí)間檢驗(yàn)。此外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后,農(nóng)村信用體系不佳,農(nóng)村借貸一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn),將對債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此,必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。借鑒國外經(jīng)驗(yàn),應(yīng)建立由政府主導(dǎo)的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,進(jìn)一步完善擔(dān)保法對農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定,降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(4)實(shí)行差別化的貨幣監(jiān)管政策,建立適用于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管手段。主要通過對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別的存款、貸款、再貼現(xiàn)率政策、再貸款利率政策以及差別監(jiān)管政策。2016年全國農(nóng)村金融工作會(huì)議已提出,將積極開展村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)的債券融資業(yè)務(wù)試點(diǎn),以解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金不足的制約。此外,對村鎮(zhèn)銀行下沉機(jī)構(gòu)設(shè)置應(yīng)因地制宜,有必要時(shí)可將網(wǎng)點(diǎn)上移至城鎮(zhèn)或是小微企業(yè)聚集區(qū),發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移升級(jí),涉農(nóng)小微企業(yè)有力支持,以帶動(dòng)第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。

篇7

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)

【中圖分類號(hào)】F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

村鎮(zhèn)銀行成立的必要性

中國是農(nóng)業(yè)和人口大國,以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式,在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市,城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟(jì)的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展,這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理。從地域看,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏,東部地區(qū)較密集;農(nóng)村地區(qū)分布較少,而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然,各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu),而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持作用非常少;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行,不和農(nóng)戶直接開展信貸活動(dòng);農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村,特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。

二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時(shí)間以來,對“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長趨勢,但其增加的幅度卻在減少。長期看,農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大,存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè),這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。

三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高,出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶等組織形式。因此,對金融需求的主體過去只有種植戶,而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)模化轉(zhuǎn)變,這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金。

村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問題原因分析。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),但它卻很難承擔(dān)起中國農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因,一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通,資金使用效率低,業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域,不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域,因此已退化為“糧食銀行”。

在商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨利性原則作用下,形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道:以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。它們在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量儲(chǔ)蓄存款,但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少,不少地方的商業(yè)銀行甚至不對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款,從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。

農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力,它的發(fā)展存在種種難題,滿足農(nóng)村金融需求能力不強(qiáng)。盡管經(jīng)過了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后,農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀,但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性,導(dǎo)致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔(dān)保人等的農(nóng)戶被拒之門外,難以與農(nóng)信社達(dá)成信貸協(xié)議。

二是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無法滿足需求,催生了農(nóng)村居民個(gè)人之間、個(gè)人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資,從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式,主要有:錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但它們的活動(dòng)范圍和經(jīng)營規(guī)模上的劣勢使其難以應(yīng)對較高風(fēng)險(xiǎn);農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范,內(nèi)部經(jīng)營管理較混亂等原因,使其隱藏著較大的金融隱患,且基本游離于國家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期受到壓抑,如1999年關(guān)閉了當(dāng)時(shí)農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會(huì)。

綜上所述,由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異,多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在“營利性”經(jīng)營原則指導(dǎo)下減少了對農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是周期長、風(fēng)險(xiǎn)大,投資回報(bào)率低,這些決定了,對于以利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)便缺少吸引力。中國農(nóng)村市場化程度低,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后,缺少技術(shù)含量較高、投資回報(bào)率較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下,農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”,扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。

村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國農(nóng)村金融體系相對薄弱的局面,為解決新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監(jiān)會(huì)于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào))。這一文件的出臺(tái),進(jìn)一步開放了農(nóng)村金融市場的大門,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織,對農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義,并肩負(fù)起了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的使命。

一是增加農(nóng)村金融市場供給,解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析,農(nóng)村大量的資金通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流進(jìn)城市,而資金回流渠道嚴(yán)重缺乏,從而農(nóng)村金融供求不均衡問題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專營小額貸款的機(jī)構(gòu),能夠?yàn)檗r(nóng)村金融供給注入新鮮血液。

二是打破農(nóng)村金融市場壟斷局面,引入機(jī)構(gòu)間競爭。由于市場機(jī)制作用,自1998年以來國有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村金融市場。據(jù)統(tǒng)計(jì),2006年底時(shí),全國平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不到3個(gè),有三千多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位,一家獨(dú)大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營許可,在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看,村鎮(zhèn)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└鄠€(gè)性化的服務(wù),經(jīng)營較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此,雖然從業(yè)務(wù)總量上,村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒有優(yōu)勢,但仍然對其形成競爭,這就促使農(nóng)村信用社能夠在細(xì)分市場、提供服務(wù)等方面更下功夫,當(dāng)然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。

三是較低的準(zhǔn)入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國農(nóng)村自古就有,改革開放以后,農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn),農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達(dá)95%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)于2006年對中國地下金融進(jìn)行調(diào)查表明,地下融資規(guī)模占比達(dá)到28.7%。可見,農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大,在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來源不穩(wěn)定等弊端顯而易見,因此其長期發(fā)展受到抑制。在2006年12月,銀監(jiān)會(huì)宣布鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,村鎮(zhèn)銀行低準(zhǔn)入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行,進(jìn)而納入規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)體系。

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看,它屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法批準(zhǔn);并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人、自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動(dòng)性和營利性原則下自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束,并依法開展業(yè)務(wù),不受任何單位和個(gè)人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看,可以經(jīng)營存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外,還可以政策性銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等各類其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的建立對發(fā)起人的要求高及國家對村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營具有其獨(dú)特之處。首先,村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡單,因此運(yùn)營機(jī)制靈活,業(yè)務(wù)手續(xù)簡單,效率比其他很多金融機(jī)構(gòu)更高。其次,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實(shí)力的法人或自然人,成立之后還吸引投資者注資,從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大,但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后,村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展,在全國開花。從表1看,村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010~2011年,而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于:在培育村鎮(zhèn)銀行的初期,銀監(jiān)會(huì)對各金融機(jī)構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂觀的估計(jì),曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計(jì)劃,為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月,監(jiān)管逐漸理性,下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點(diǎn)、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會(huì),并強(qiáng)調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大,支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快,表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長,從2008年161億元增長到2014年的7973億元,增長48倍多。另外,至2014年底全國村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額5808億元,各項(xiàng)貸款余額4862億元,其中小微企業(yè)貸款余額2405億元,農(nóng)戶貸款余額2111億元,這兩項(xiàng)貸款占比92.9%,存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說明:村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu),其規(guī)模發(fā)展較快,業(yè)務(wù)經(jīng)營較平衡,支農(nóng)作用非常顯著,說明其建立達(dá)到了當(dāng)時(shí)的預(yù)期效果。

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至2013年底,全國共建立村鎮(zhèn)銀行1071家,遍布全國31個(gè)省,1083個(gè)縣(市),占全國縣(市)總數(shù)57.6%。另據(jù)統(tǒng)計(jì),在1071家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中,中西部省份達(dá)到665家,占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少,但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達(dá)的地區(qū),而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達(dá)的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少。可見,發(fā)起行更傾向到發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,而在真正需要金融支持的欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡,這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷,農(nóng)村對資金需求的狀況沒有實(shí)質(zhì)上改善。

二是服務(wù)條件不足,業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看,遠(yuǎn)不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一,有些村鎮(zhèn)銀行沒接入人民銀行的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng),資金清算只能依靠手工操作,匯劃到帳速度慢且易出錯(cuò)。第二,有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng),這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù),也給其帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。第三,村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面,與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比,村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱,這就使許多業(yè)務(wù)無法開展。另一方面,村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民,所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對金融行業(yè)的認(rèn)知、對金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。由于上述原因,吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。

三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉?chǔ)困難。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機(jī)構(gòu)一樣,“存款是立行之本”,但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱,與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比,認(rèn)可度和知名度都很低,不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行,懷疑其安全性,而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之,村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點(diǎn)少、村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖悖蚨{存款受到很大的影響。在這種情況下,即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率,但因吸儲(chǔ)困難,也會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱,存在著生存危機(jī)。

我國村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展對策

加大貧困地區(qū)政策支持,提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少,分析其原因主要在于,因貧困地區(qū)金融活動(dòng)利潤空間低而成本高,發(fā)起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜,例如央行可降低存款準(zhǔn)備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等;地方政府可對其適當(dāng)減免所得稅、營業(yè)稅等。另外,還可以在一些貧困地區(qū),適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件,從而改善因發(fā)起人不足而導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。

加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、知名度低、吸收存款困難等問題,而這些問題間又互為因果。另外,村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進(jìn)一步制約了其業(yè)務(wù)的開展。因此,投入基本建設(shè)資金,加強(qiáng)信息化建設(shè),加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度,提高居民的認(rèn)可度;再有就是擴(kuò)大建設(shè)的規(guī)模,增加經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),從而有利于村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù),提高自身的競爭力。

加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,積極開拓新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在吸儲(chǔ)、放貸,其他方面的金融業(yè)務(wù)開展較少,這樣一來村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社存在業(yè)務(wù)上的較大重合,但其規(guī)模和信用又遠(yuǎn)比其弱。因此,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)深入農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),了解他們對金融的需求,結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)、生活和經(jīng)營特點(diǎn),進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)經(jīng)營上,充分利用管理機(jī)制靈活的優(yōu)勢,使村鎮(zhèn)銀行所提供的金融服務(wù)更便捷更有效,也使其與農(nóng)村信用合作社錯(cuò)位經(jīng)營,辦出自己的特色。

篇8

村鎮(zhèn)銀行的成立為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了舉足輕重的作用,符合村鎮(zhèn)銀行建立的初衷。但從其發(fā)展的現(xiàn)狀看,仍然存在一些需要解決的問題。文章回顧了我國村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融環(huán)境,分析村鎮(zhèn)銀行成立的必然性和其歷史使命,然后分析近年來村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的主要問題并提出建議。

【關(guān)鍵詞】

村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村金融;城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)

一、村鎮(zhèn)銀行成立的必要性

中國是農(nóng)業(yè)和人口大國,以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式,在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市,城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟(jì)的核心和助推器—金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展,這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理。從地域看,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏,東部地區(qū)較密集;農(nóng)村地區(qū)分布較少,而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然,各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu),而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持作用非常少;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行,不和農(nóng)戶直接開展信貸活動(dòng);農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村,特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時(shí)間以來,對“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長趨勢,但其增加的幅度卻在減少。長期看,農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大,存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè),這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高,出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶等組織形式。因此,對金融需求的主體過去只有種植戶,而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)模化轉(zhuǎn)變,這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金。村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問題原因分析。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),但它卻很難承擔(dān)起中國農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因,一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通,資金使用效率低,業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域,不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域,因此已退化為“糧食銀行”。

在商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨利性原則作用下,形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道:以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。它們在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量儲(chǔ)蓄存款,但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少,不少地方的商業(yè)銀行甚至不對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款,從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力,它的發(fā)展存在種種難題,滿足農(nóng)村金融需求能力不強(qiáng)。盡管經(jīng)過了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后,農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀,但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性,導(dǎo)致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔(dān)保人等的農(nóng)戶被拒之門外,難以與農(nóng)信社達(dá)成信貸協(xié)議。二是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無法滿足需求,催生了農(nóng)村居民個(gè)人之間、個(gè)人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資,從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式,主要有:錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但它們的活動(dòng)范圍和經(jīng)營規(guī)模上的劣勢使其難以應(yīng)對較高風(fēng)險(xiǎn);農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范,內(nèi)部經(jīng)營管理較混亂等原因,使其隱藏著較大的金融隱患,且基本游離于國家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期受到壓抑,如1999年關(guān)閉了當(dāng)時(shí)農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會(huì)。

綜上所述,由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異,多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在“營利性”經(jīng)營原則指導(dǎo)下減少了對農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是周期長、風(fēng)險(xiǎn)大,投資回報(bào)率低,這些決定了,對于以利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)便缺少吸引力。中國農(nóng)村市場化程度低,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后,缺少技術(shù)含量較高、投資回報(bào)率較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下,農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”,扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國農(nóng)村金融體系相對薄弱的局面,為解決新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監(jiān)會(huì)于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào))。這一文件的出臺(tái),進(jìn)一步開放了農(nóng)村金融市場的大門,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織,對農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義,并肩負(fù)起了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的使命。

一是增加農(nóng)村金融市場供給,解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析,農(nóng)村大量的資金通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流進(jìn)城市,而資金回流渠道嚴(yán)重缺乏,從而農(nóng)村金融供求不均衡問題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專營小額貸款的機(jī)構(gòu),能夠?yàn)檗r(nóng)村金融供給注入新鮮血液。二是打破農(nóng)村金融市場壟斷局面,引入機(jī)構(gòu)間競爭。由于市場機(jī)制作用,自1998年以來國有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村金融市場。據(jù)統(tǒng)計(jì),2006年底時(shí),全國平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不到3個(gè),有三千多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位,一家獨(dú)大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營許可,在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看,村鎮(zhèn)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└鄠€(gè)性化的服務(wù),經(jīng)營較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此,雖然從業(yè)務(wù)總量上,村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒有優(yōu)勢,但仍然對其形成競爭,這就促使農(nóng)村信用社能夠在細(xì)分市場、提供服務(wù)等方面更下功夫,當(dāng)然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。三是較低的準(zhǔn)入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國農(nóng)村自古就有,改革開放以后,農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn),農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達(dá)95%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)于2006年對中國地下金融進(jìn)行調(diào)查表明,地下融資規(guī)模占比達(dá)到28.7%。可見,農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大,在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來源不穩(wěn)定等弊端顯而易見,因此其長期發(fā)展受到抑制。在2006年12月,銀監(jiān)會(huì)宣布鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,村鎮(zhèn)銀行低準(zhǔn)入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行,進(jìn)而納入規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)體系。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看,它屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法批準(zhǔn);并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人、自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動(dòng)性和營利性原則下自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束,并依法開展業(yè)務(wù),不受任何單位和個(gè)人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看,可以經(jīng)營存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外,還可以政策性銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等各類其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的建立對發(fā)起人的要求高及國家對村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營具有其獨(dú)特之處。首先,村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡單,因此運(yùn)營機(jī)制靈活,業(yè)務(wù)手續(xù)簡單,效率比其他很多金融機(jī)構(gòu)更高。其次,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實(shí)力的法人或自然人,成立之后還吸引投資者注資,從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大,但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后,村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展,在全國開花。從表1看,村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010~2011年,而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于:在培育村鎮(zhèn)銀行的初期,銀監(jiān)會(huì)對各金融機(jī)構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂觀的估計(jì),曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計(jì)劃,為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月,監(jiān)管逐漸理性,下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點(diǎn)、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會(huì),并強(qiáng)調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大,支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快,表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長,從2008年161億元增長到2014年的7973億元,增長48倍多。另外,至2014年底全國村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額5808億元,各項(xiàng)貸款余額4862億元,其中小微企業(yè)貸款余額2405億元,農(nóng)戶貸款余額2111億元,這兩項(xiàng)貸款占比92.9%,存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說明:村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu),其規(guī)模發(fā)展較快,業(yè)務(wù)經(jīng)營較平衡,支農(nóng)作用非常顯著,說明其建立達(dá)到了當(dāng)時(shí)的預(yù)期效果。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至2013年底,全國共建立村鎮(zhèn)銀行1071家,遍布全國31個(gè)省,1083個(gè)縣(市),占全國縣(市)總數(shù)57.6%。另據(jù)統(tǒng)計(jì),在1071家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中,中西部省份達(dá)到665家,占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少,但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達(dá)的地區(qū),而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達(dá)的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少。可見,發(fā)起行更傾向到發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,而在真正需要金融支持的欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡,這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷,農(nóng)村對資金需求的狀況沒有實(shí)質(zhì)上改善。二是服務(wù)條件不足,業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看,遠(yuǎn)不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一,有些村鎮(zhèn)銀行沒接入人民銀行的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng),資金清算只能依靠手工操作,匯劃到帳速度慢且易出錯(cuò)。第二,有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng),這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù),也給其帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。第三,村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面,與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比,村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱,這就使許多業(yè)務(wù)無法開展。另一方面,村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民,所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對金融行業(yè)的認(rèn)知、對金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。由于上述原因,吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉?chǔ)困難。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機(jī)構(gòu)一樣,“存款是立行之本”,但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱,與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比,認(rèn)可度和知名度都很低,不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行,懷疑其安全性,而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之,村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點(diǎn)少、村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖悖蚨{存款受到很大的影響。在這種情況下,即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率,但因吸儲(chǔ)困難,也會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱,存在著生存危機(jī)。

三、我國村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展對策

加大貧困地區(qū)政策支持,提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少,分析其原因主要在于,因貧困地區(qū)金融活動(dòng)利潤空間低而成本高,發(fā)起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜,例如央行可降低存款準(zhǔn)備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等;地方政府可對其適當(dāng)減免所得稅、營業(yè)稅等。另外,還可以在一些貧困地區(qū),適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件,從而改善因發(fā)起人不足而導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。

加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、知名度低、吸收存款困難等問題,而這些問題間又互為因果。另外,村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進(jìn)一步制約了其業(yè)務(wù)的開展。因此,投入基本建設(shè)資金,加強(qiáng)信息化建設(shè),加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度,提高居民的認(rèn)可度;再有就是擴(kuò)大建設(shè)的規(guī)模,增加經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),從而有利于村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù),提高自身的競爭力。

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