時間：2024-03-05 14:40:00
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
文獻(xiàn)綜述
學(xué)者封凱棟（2013）就產(chǎn)業(yè)升級中的核心問題展開研究，該學(xué)者以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與高技術(shù)產(chǎn)業(yè)作為具體研究對象展開分析。該學(xué)者發(fā)現(xiàn)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步與高新技術(shù)活動以及國家創(chuàng)新系統(tǒng)發(fā)展的關(guān)系，從而結(jié)合我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展的實際情況就如何深入發(fā)展傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與高科技產(chǎn)業(yè)提出了自己富有針對性的對策與建議。學(xué)者劉宣祥（2011）就產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級中的金融支持問題展開了具體研究，該實證對象以云和縣木制玩具產(chǎn)業(yè)集群作為具體實例展開。該研究發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)前的市場競爭環(huán)境下，主要以低成本、低價格取得競爭優(yōu)勢的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)集群面臨許多挑戰(zhàn)，急需通過轉(zhuǎn)型升級來贏得發(fā)展新優(yōu)勢，打開發(fā)展新局面。而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵要素。通過對云和縣木制玩具產(chǎn)業(yè)作為具體實例展開分析，對其在具體的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級中所面對的金融支持方面的問題進(jìn)行了深入的探討，并提出了相應(yīng)的解決對策與建議。學(xué)者蔣文懷（2013）就我國先進(jìn)制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級問題展開了具體的研究，認(rèn)為先進(jìn)制造業(yè)在我國起著無可替代的作用，但是由于技術(shù)水平、工藝水平等制約，卻伴隨著它出現(xiàn)了自主創(chuàng)新不足、綜合效率偏低、產(chǎn)業(yè)資源配置不合理、內(nèi)資的行業(yè)主導(dǎo)力不強的發(fā)展態(tài)勢。該學(xué)者從市場結(jié)構(gòu)的角度出發(fā)，對我國先進(jìn)制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提出了符合市場需求的具體對策與建議。
從經(jīng)濟學(xué)理論角度分析兩種業(yè)態(tài)融合規(guī)律
本文從經(jīng)濟學(xué)理論角度出發(fā)對兩種業(yè)態(tài)融合的規(guī)律進(jìn)行理論論證，這里所說的兩種業(yè)態(tài)分別是指現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)，理論論證的方法采用最優(yōu)化分析角度展開。
對于上述兩種業(yè)態(tài)，本文認(rèn)定現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是先進(jìn)制造業(yè)的先驅(qū)產(chǎn)業(yè)，也就是說只有現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的產(chǎn)生以及對應(yīng)的服務(wù)提供，才能保證先進(jìn)制造業(yè)的平穩(wěn)、順利發(fā)展。對于上述每一種業(yè)態(tài)，我們認(rèn)為其直接投入要素均只有兩種，分別為：資本和勞動力。由于先進(jìn)制造業(yè)的前驅(qū)業(yè)態(tài)為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，從而導(dǎo)致其投入要素一共有四種，分別是：先進(jìn)制造業(yè)的直接投入資本、先進(jìn)制造業(yè)的直接投入勞動力、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的直接投入資本、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的直接投入勞動力。同時考慮到現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與先進(jìn)制造業(yè)之間的溝通效率、傳輸損失，我們在此引入冰山系數(shù)，作為衡量兩種業(yè)態(tài)之間的保真系數(shù)。基于以上約定，上述兩種業(yè)態(tài)組成的小循環(huán)經(jīng)濟體的目標(biāo)就是追逐其總體利益的最大化，在不考慮其他因素的約束下，我們可以將上述約束行為轉(zhuǎn)化為最優(yōu)化模型，具體如下公式所述（參見公式1、2）：
（1）
（2）
說明：變量L1代表現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的直接投入勞動力，其對直接產(chǎn)出的貢獻(xiàn)系數(shù)為α1；變量K1代表現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的直接投入資本，其對直接產(chǎn)出的貢獻(xiàn)系數(shù)為β1；變量Y1代表現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的直接產(chǎn)出，其對先進(jìn)制造業(yè)的貢獻(xiàn)系數(shù)為γ2 ；變量L2代表先進(jìn)制造業(yè)的直接投入勞動力，其對直接產(chǎn)出的貢獻(xiàn)系數(shù)為α2；變量K2代表先進(jìn)制造業(yè)的直接投入資本，其對直接產(chǎn)出的貢獻(xiàn)系數(shù)為β2；變量Y2代表先進(jìn)制造業(yè)的直接產(chǎn)出；變量θ代表冰山系數(shù)；變量A為資本投入的總約束；變量B為勞動力投入的總約束。
對于形如公式1和公式2所確定的產(chǎn)出最大化問題，我們可以采用拉格朗日條件極值分析方法進(jìn)行具體的處理，我們在此得到了其如下解（參見公式3）：
（3）
對公式3中的兩個等式進(jìn)行求解，即可得到下式（參見公式4）：
（4）
這說明在兩種業(yè)態(tài)的經(jīng)濟體中，先進(jìn)制造業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)之間的資本配置、勞動力配置要符合上述公式（公式4）所述的要求，才能達(dá)到理論最佳值。仔細(xì)分析公式4中的配置系數(shù)，我們不難發(fā)現(xiàn)：就資本配置而言，在其它條件不變時，如果先進(jìn)制造業(yè)的資本貢獻(xiàn)系數(shù)增長速度高于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的資本貢獻(xiàn)系數(shù)的增長速度，那么先進(jìn)制造業(yè)的資本配置總量就應(yīng)該逐步提高，才能夠?qū)崿F(xiàn)最佳產(chǎn)出；反之，則應(yīng)逐步提高現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的資本配置，才能實現(xiàn)最佳產(chǎn)出。同理，就勞動力配置而言，在其它條件不變時，如果先進(jìn)制造業(yè)的勞動力貢獻(xiàn)系數(shù)增長速度高于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的勞動力貢獻(xiàn)系數(shù)的增長速度，那么先進(jìn)制造業(yè)的勞動力配置就應(yīng)逐漸提高，才能實現(xiàn)最佳產(chǎn)出；反之，則應(yīng)逐步提高現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的勞動力配置，才能實現(xiàn)最佳產(chǎn)出。而現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律為制造業(yè)的資本貢獻(xiàn)系數(shù)和勞動力貢獻(xiàn)系數(shù)均對應(yīng)地高于服務(wù)業(yè)的資本貢獻(xiàn)系數(shù)和勞動力貢獻(xiàn)系數(shù)。
與此同時，我們分析先進(jìn)制造業(yè)與冰山系數(shù)之間的動態(tài)關(guān)系，得到下式（參見公式5）：
（5）
只要現(xiàn)代服務(wù)業(yè)對先進(jìn)制造業(yè)的產(chǎn)出貢獻(xiàn)系數(shù)大于零，就必然會導(dǎo)致先進(jìn)制造業(yè)的產(chǎn)出是隨著冰山系數(shù)的增加而增加。按照冰山系數(shù)的理論定義，隨著冰山運輸距離的增加，冰山系數(shù)逐漸降低，這足以說明，先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)之間的越發(fā)緊密的融合趨勢。
綜合公式1至公式5的分析結(jié)果，我們基本可以明確現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)的業(yè)態(tài)融合的必然趨勢。下文結(jié)合上述分析，對我國珠三角地區(qū)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與先進(jìn)制造業(yè)之間的融合動因與趨勢性進(jìn)行具體的研究。
從珠三角地區(qū)實際發(fā)展展開兩種業(yè)態(tài)融合研究
為了真實、客觀地反映出珠三角地區(qū)宏觀經(jīng)濟發(fā)展情況，我們首先對該地區(qū)的宏觀經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)行扎實的調(diào)研，從而獲得了研究所需的數(shù)據(jù)，將其匯總，得到表1。
從表1中的數(shù)據(jù)較難直觀形象地反映出珠三角地區(qū)第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的變化特征，故我們采用數(shù)據(jù)擬合的方式將離散數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)檫B續(xù)數(shù)據(jù)，并通過對應(yīng)的連續(xù)曲線將其表出，從而得到圖1、圖2。
從圖1中可以清晰地看出，珠三角地區(qū)工業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展自1990年以來經(jīng)歷了四個重要的階段。第一階段為1990年至2000年，在此階段工業(yè)產(chǎn)業(yè)增速與第三產(chǎn)業(yè)增速基本保持相當(dāng)。第二階段為2000年至2002年，工業(yè)產(chǎn)業(yè)增速低于第三產(chǎn)業(yè)增速。第三個階段為2002年至2007年，工業(yè)產(chǎn)業(yè)增速高于第三產(chǎn)業(yè)增速。第四個階段為2007年至今，整體看來，工業(yè)產(chǎn)業(yè)增速低于第三產(chǎn)業(yè)增速。縱觀整個觀察周期，工業(yè)產(chǎn)業(yè)增速和第三產(chǎn)業(yè)增速明顯出現(xiàn)迅速下降的趨勢，且在局部年份的增速已經(jīng)接近于0。從圖2中可以看出，珠三角就業(yè)總?cè)藬?shù)呈現(xiàn)出類似倒置的V字形變化規(guī)律。倒置的V字形的最低點分別位于其左右兩側(cè)，分別為2001年和2011年，就業(yè)總?cè)藬?shù)增速降低到2%左右；就業(yè)人數(shù)總量的增速最高峰出現(xiàn)在2005年，最高峰值為14%左右。結(jié)合圖1和圖2可以清晰地看出，珠三角地區(qū)以往的經(jīng)濟發(fā)展模式已經(jīng)出現(xiàn)停滯不前的跡象，必須盡快實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級來解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展舉步不前的尷尬局面。
按照前述理論分析研究的結(jié)果，產(chǎn)業(yè)發(fā)展必須是動態(tài)的發(fā)展和動態(tài)的協(xié)調(diào)。結(jié)合到珠三角地區(qū)而言，就是在邊際產(chǎn)出逐步降低的現(xiàn)實壓力下，通過創(chuàng)新、引進(jìn)先進(jìn)制造業(yè)來優(yōu)化、替代現(xiàn)有的落后制造業(yè)，來提升邊際產(chǎn)出能力，與此同時按照前述研究確定的動態(tài)協(xié)調(diào)機制，對與先進(jìn)制造業(yè)相對應(yīng)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)進(jìn)行宏觀的配置或者優(yōu)化，以使宏觀經(jīng)濟的整體產(chǎn)出能力得到有效提升、直至最大化提升。在這一具體過程中，我們可以通過三種方式來實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型下的業(yè)態(tài)融合。具體如下：以深港澳經(jīng)濟圈為依托構(gòu)建新的產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，進(jìn)行業(yè)態(tài)的融合；以擴大內(nèi)需為背景展開外貿(mào)型企業(yè)的轉(zhuǎn)型服務(wù)，進(jìn)行業(yè)態(tài)的融合；以西部承接?xùn)|部的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移為時代背景，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級。對于第一種方式，重點是抓住深港澳經(jīng)濟圈發(fā)展的時代機遇，以珠三角地區(qū)為一個整體，承接深港澳經(jīng)濟圈快速發(fā)展所帶來的服務(wù)業(yè)發(fā)展機遇、現(xiàn)代制造業(yè)發(fā)展機遇，利用港澳地區(qū)尤其是香港地區(qū)具有較高的科技水平和生產(chǎn)能力這一特點，加強與其溝通協(xié)調(diào)，逐步提高珠三角地區(qū)的現(xiàn)代制造業(yè)能力。與此同時，面對香港地區(qū)生產(chǎn)成本較高的現(xiàn)實情境，利用珠三角較為低廉的勞動成本來開拓更為廣闊的市場。對于第二種形式，要充分利用珠三角已有的出口產(chǎn)能優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，將出口產(chǎn)品進(jìn)行有效地轉(zhuǎn)型升級為內(nèi)銷產(chǎn)品，從而將由于國際金融危機帶來的出口滯銷缺口由國內(nèi)充足的內(nèi)需需求缺口來填充，實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟的平穩(wěn)接續(xù)發(fā)展。對于第三種方式，積極利用本地區(qū)具有多年成熟的工業(yè)生產(chǎn)和工業(yè)管理的優(yōu)勢，以及與香港毗鄰的地緣優(yōu)勢，多渠道、寬口徑引進(jìn)多種人才來珠三角創(chuàng)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)珠三角地區(qū)落后產(chǎn)能的優(yōu)化升級。在這一過程中，始終要堅持前述理論研究所得的協(xié)調(diào)機制，即現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與先進(jìn)制造業(yè)之間的有機、動態(tài)協(xié)調(diào)發(fā)展機制，由此才能保證產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級效果的最佳化。
結(jié)論
本文選定我國珠江三角洲地區(qū)作為具體對象展開實證研究，對珠三角地區(qū)的宏觀經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)行了充分的調(diào)研，獲取了其發(fā)展的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。從宏觀經(jīng)濟發(fā)展的角度出發(fā)，對該地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的緊迫性進(jìn)行了論述。隨后，就珠三角地區(qū)如何進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型過程中的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與先進(jìn)制造業(yè)的具體融合途徑進(jìn)行了深入探討，并提出了三條富有針對性的具體對策與建議。
參考文獻(xiàn)：
1.封凱棟.傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與高新技術(shù)結(jié)合應(yīng)是國家創(chuàng)新體系的核心[J].宏觀經(jīng)濟研究，2013（2）
2.劉宣祥.傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)型升級過程中的金融支持問題探討―以云和縣木制玩具產(chǎn)業(yè)集群為例[J].浙江金融，2011（8）
全球金融市場的形成及發(fā)展趨勢
1.金融市場的形成
(1)貨幣的出現(xiàn)標(biāo)志著金融市場開始萌芽。
(2)以銀行為中心的現(xiàn)代金融市場初步建立。最早實行資本主義制度的英國也于1694年成立了英格蘭銀行，其成立標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的確立，也意味著以銀行為中介的借貸資本市場的形成。
(3)證券業(yè)的發(fā)展是金融市場形成和完善的推動力。1609年，荷蘭成立了世界上第一個有形、有組織的證券交易所—阿姆斯特丹證券交易所，標(biāo)志著現(xiàn)代金融市場的初步形成。
(4)信用形式的發(fā)展使各類金融子市場得以形成和發(fā)展。股票和債券是兩種主要的證券信用工具。
2.金融市場的發(fā)展趨勢
(1)全球金融市場的一體化趨勢。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；趨勢
中圖分類號：F287 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-1009（2015）22-0049-02
21世紀(jì)是一個全球化、信息化和經(jīng)濟化的時代，降低企業(yè)交易時間成本、提高企業(yè)的經(jīng)濟利潤是時展的主流。而現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)在現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制中發(fā)展腳步的加快，不僅擴大了企業(yè)貨幣交易服務(wù)市場，還促使現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融業(yè)行業(yè)實現(xiàn)了有機統(tǒng)一。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述
所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助現(xiàn)代高科技技術(shù)以及現(xiàn)代信息技術(shù)將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行有效銜接的新興行業(yè)。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展腳步的加快，將現(xiàn)代信息技術(shù)引入金融行業(yè)的發(fā)展模式中，不僅打破了金融行業(yè)傳統(tǒng)的管理方式以及管理理念，在一定層面上推動了很多新興行業(yè)的迅猛發(fā)展。現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展模式的確立與形成，很大程度上有賴于現(xiàn)代信息技術(shù)的支持與推動，其中，各種互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的作用尤為突出。第一，就互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的高效性而言，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不受時間和空間的限制，可以快速處理傳輸層的相關(guān)數(shù)據(jù)，從而大大減少數(shù)據(jù)等待時間，增加了時間成本，為進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)工作效率提供了保障。第二，就互聯(lián)網(wǎng)信息化而言，現(xiàn)代金融企業(yè)無論是在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行生產(chǎn)信息交流也好，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行貨幣服務(wù)也罷，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融都是一個為其提供便利的平臺，為現(xiàn)代企業(yè)加快生產(chǎn)規(guī)模和中介服務(wù)質(zhì)量提供了一個安全有效的支撐點。第三，就互聯(lián)網(wǎng)金融一體化而言，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣泛運用，不僅促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，還帶動了與金融行業(yè)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，促使經(jīng)濟一體化的實現(xiàn)。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展以及現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在從原有的單一模式向多元化模式發(fā)展。諸如網(wǎng)絡(luò)信貸平臺、P2P貸款平臺等都是其中十分典型的代表。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融將現(xiàn)代信息技術(shù)最先運用于實踐的表現(xiàn)。就我國的金融支付體系而言，我國的金融服務(wù)體系和結(jié)算機制主要依托于計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，企業(yè)與企業(yè)之間的各種交易都是在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，從而促使計算機和網(wǎng)絡(luò)平臺成為電子支付方式的有效載體。其中，第三方支付機構(gòu)在我國金融市場中發(fā)展尤為迅猛。第三方支付機構(gòu)在現(xiàn)代金融市場中的快速發(fā)展幫助不同區(qū)域經(jīng)濟組織和企業(yè)解決了資本和成本問題，進(jìn)一步促使企業(yè)的經(jīng)濟效益最大化。相較于第三方支付機構(gòu)而言，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式主要以“小額小貸”和“信用貸款”為主。其中，實行這種模式的典型企業(yè)為阿里巴巴。阿里巴巴信貸發(fā)展模式主要借助于小貸網(wǎng)絡(luò)平臺，通過“訂單貸款”和“信用貸款”促使經(jīng)濟利益的最大化。比如淘寶和天貓等網(wǎng)站就是利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以“信用貸款”和“訂單貸款”運營模式為主，促使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的賣家將貨物發(fā)送給客戶。根據(jù)相關(guān)研究調(diào)查報告可知，阿里巴巴的小貸業(yè)務(wù)放貸累積數(shù)量已經(jīng)超過300億元。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在問題
（一）存在風(fēng)險性
互聯(lián)網(wǎng)金融不僅面臨傳統(tǒng)的信用風(fēng)險，還面臨市場風(fēng)險。支付結(jié)算業(yè)務(wù)中還存在技術(shù)風(fēng)險以及業(yè)務(wù)風(fēng)險，這些風(fēng)險項的存在，將會導(dǎo)致嚴(yán)重的安全問題，而相關(guān)法律法規(guī)中存在的一些缺陷也將進(jìn)一步助推風(fēng)險問題升級。常見的技術(shù)風(fēng)險有這項完善支付業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險、技術(shù)支持等；業(yè)務(wù)風(fēng)險包括操作風(fēng)險、市場選擇風(fēng)險、信譽風(fēng)險等。
（二）使用技術(shù)不夠規(guī)范
我國很多企業(yè)的金融業(yè)務(wù)的操作平臺是在網(wǎng)上，因此沒有與之相匹配的技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致企業(yè)在執(zhí)行業(yè)務(wù)操作時會沒有統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)作為依據(jù)，進(jìn)而產(chǎn)生很多不正規(guī)現(xiàn)象。
（三）監(jiān)管管理制度不夠完善
企業(yè)在不斷發(fā)展與進(jìn)步的過程中需要注意的是：雖然互聯(lián)網(wǎng)金融不僅使企業(yè)的金融成本比例降低，還在一定程度上促使削弱了銀行在金融市場中的主導(dǎo)地位，但是以“信用貸款”和“訂單貸款”為主的運營模式對未來商業(yè)銀行的存在價值會直接構(gòu)成一定的威脅。另外，由于銀行在金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的分業(yè)管制和管理經(jīng)營模式以及法律制度的缺失，在某種程度上講，甚至?xí)?dǎo)致商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)無法在市場中生存。
（四）對于發(fā)展趨勢預(yù)判不準(zhǔn)
對發(fā)展趨勢預(yù)判不準(zhǔn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中表現(xiàn)出的一個顯著問題，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的可發(fā)展形式多樣，且在互聯(lián)網(wǎng)+時代背景下，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的主體越來越多，這就導(dǎo)致出現(xiàn)了多極化發(fā)展的現(xiàn)象。于是，不少主體對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢形成了錯誤的判斷，進(jìn)而在工作中出現(xiàn)失誤。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展解決措施
（一）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)系統(tǒng)
隨著現(xiàn)代信息技術(shù)和科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付涉及的范圍不僅包含基金領(lǐng)域，企業(yè)支付、網(wǎng)絡(luò)購物等銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域也被包含在內(nèi)。所謂第三方支付機構(gòu)是指包括支付寶、財付通、快錢在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。由此可見，第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展較為多元化。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要根據(jù)業(yè)務(wù)實際發(fā)展現(xiàn)狀，通過創(chuàng)建屬于自己企業(yè)的金融數(shù)據(jù)庫來達(dá)到數(shù)據(jù)資源共享的目的。與此同時，要通過各種措施手段強化網(wǎng)絡(luò)安全，常見的有設(shè)置防火墻、要求客戶在交易時進(jìn)行數(shù)字認(rèn)證等。另外，要積極組織客戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的學(xué)習(xí)當(dāng)中，強化安全意識，提升互聯(lián)網(wǎng)安全技能。
（二）設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)則
互聯(lián)網(wǎng)“信用貸款”和“訂單貸款”運營模式主要依托于客戶對平臺和賣家的信賴度，簡而言之這種銷售模式和運營模式很大一部分取決于賣家的信譽度。但是由于缺乏國家政策法規(guī)的監(jiān)管導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)業(yè)務(wù)在實際發(fā)展過程中沒有統(tǒng)一的指導(dǎo)方針作為方向。導(dǎo)致各個金融組織缺乏積極性和主動性，比如銀行金融組織。基于這種情況，國家需要有針對性地制定和實施互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)則，提高互聯(lián)網(wǎng)金融組織的主動性和積極性，為構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化、多元化、專業(yè)化、科學(xué)化的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系提供保障。其次，國家需要成立專門的監(jiān)管機構(gòu)，為做好相關(guān)管理工作打下堅實的基礎(chǔ)。
（三）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融檢測系統(tǒng)
首先，提高市場“門檻”。根據(jù)國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，符合市場“門檻”的標(biāo)準(zhǔn)表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)有一定的經(jīng)濟組織規(guī)模、全面了解市場現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、內(nèi)部監(jiān)管體系較為完善規(guī)則較為明確、貿(mào)易操作高度完善化。通過借助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理中心以及申報策劃的業(yè)務(wù),進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)金融市場,這就實現(xiàn)了在規(guī)避各種可能的風(fēng)險的同時，還能致力于行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。其次，強化對市場監(jiān)測體系的完善。互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展已經(jīng)越過了證券業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)以及保險業(yè)務(wù)的邊界,這就使得分業(yè)檢測的工作更加艱難。對此,可考慮將混業(yè)檢測板塊與分業(yè)檢測板塊進(jìn)行有機結(jié)合，進(jìn)而實現(xiàn)對風(fēng)險的全面檢測。
（四）正確預(yù)判發(fā)展趨勢
隨著科技的不斷發(fā)展以及現(xiàn)代信息技術(shù)腳步的加快，金融企業(yè)以及區(qū)域經(jīng)濟組織的發(fā)展模式逐漸趨向于多元化、專業(yè)化和體系化。例如手機支付寶、網(wǎng)銀支付、網(wǎng)購保險、電子商務(wù)等現(xiàn)代金融體系隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念的滲入也逐步步入多元化軌道。由此可見，將互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代金融市場的有機整合不僅可以進(jìn)一步促使現(xiàn)代市場結(jié)構(gòu)更加完善，還可以推動現(xiàn)代市場管理體制向創(chuàng)新性方向轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三個層次組成，分別為替換、優(yōu)化、創(chuàng)新。就互聯(lián)網(wǎng)金融替換層次而言，互聯(lián)網(wǎng)金融就是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)替換成適應(yīng)現(xiàn)代市場的新興業(yè)務(wù)。就互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化層次而言，通過不斷改進(jìn)進(jìn)一步促使現(xiàn)代金融市場體制的完善。就互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層次而言，所謂創(chuàng)新就是企業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)發(fā)展方式。由此可見，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢逐漸走向移動化、電商化和自金融化。第一，移動化。所謂移動化就是指移動支付的迅猛發(fā)展。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，截至2014年我國第三方支付市場交易累計額相較于2013年而言，同比增長了55%。現(xiàn)代金融市場的快速發(fā)展不僅大大提升了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)效率，還促使銀行服務(wù)工作方向由前臺逐漸向后臺方向轉(zhuǎn)變。第二，電商化。所謂電商化是指電商企業(yè)利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在現(xiàn)代金融市場體系中挖掘小微型企業(yè)，并采用信用評估和信息交易方式達(dá)到提升企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)量的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)向電商化方向發(fā)展很大一部分取決于電商企業(yè)內(nèi)部運營模式和管理模式的創(chuàng)新化，為進(jìn)一步提高企業(yè)信貸資金管理能力提供保障。比如阿里巴巴最為具有代表性的電商企業(yè)之一，其內(nèi)部運營模式和管理模式通過現(xiàn)代金融市場體系以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得以不斷調(diào)整和優(yōu)化，不僅大大提升了其服務(wù)管理質(zhì)量，還能夠及時取得足夠的資金供自身運營。比如阿里巴巴企業(yè)開拓創(chuàng)新的阿里巴巴金融，不僅為淘寶、天貓等小微型企業(yè)創(chuàng)設(shè)了一個良好的服務(wù)平臺，從而將淘寶和天貓等小微型企業(yè)的利潤額大大提升，還可以為小微型企業(yè)內(nèi)部融資和投資管理體系提供便利。一般情況下，淘寶和天貓等小微型企業(yè)的金額上至數(shù)十萬元，下至數(shù)千元。特別是在節(jié)假日期間淘寶和天貓的利潤率將會比平時翻上幾倍，比如“雙十一”、“雙十二”、國慶、元旦等。第三，自金融化。所謂自金融化是指借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)用戶與客戶網(wǎng)絡(luò)信息交易。我國互聯(lián)網(wǎng)金融向自金融化方向發(fā)展不僅可以為廣大用戶提供一個多元化和開放性的融資平臺，還可以構(gòu)建一個自主、公平和透明的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。就我國金融企業(yè)而言，大部分金融企業(yè)的投資者是獨立的個體，借助互聯(lián)網(wǎng)金融改變以往投資和貸款方式，促使互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)“價差”到“服務(wù)”的實質(zhì)性轉(zhuǎn)變。面對這種情況需要用發(fā)展的眼光看待問題、分析問題。
結(jié)束語：
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展需要依托于現(xiàn)代金融市場體制的完善、市場交易方式的不斷創(chuàng)新，從而促使現(xiàn)代金融市場和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以不斷發(fā)展。在如今這個變幻莫測的金融市場中，只有依靠國家法律法規(guī)才能夠促使現(xiàn)代金融市場向標(biāo)準(zhǔn)化、體制化和多元化方向發(fā)展。促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場在既滿足投資者的需求同時滿足客戶對新產(chǎn)品安全的要求，為保證互聯(lián)網(wǎng)市場的穩(wěn)定性和安全性提供保障。
參考文獻(xiàn)：
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系設(shè)置要適應(yīng)復(fù)合型理財人才培養(yǎng)目標(biāo)
的需要。隨著宏觀金融向微觀金融轉(zhuǎn)變，
現(xiàn)代金融業(yè)在經(jīng)營模式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、
金融服務(wù)手段等方面呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)
勢。高等院校要從大眾化教育理念出發(fā)，
面向市場、面向未來培養(yǎng)能力型就業(yè)人
才。高等院校金融學(xué)課程體系改革應(yīng)適
當(dāng)減少理論型和管理型的課程，增加務(wù)
實實用的理財服務(wù)型課程。
[關(guān)鍵詞]課程體系；金融學(xué)；高等院校
隨著現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展，高等院校金
融學(xué)課程體系設(shè)置已不能適應(yīng)理財型人
才,亟待進(jìn)行調(diào)整目前的課程體系。筆者
在此以西方金融理論由宏觀金融向微觀
金融轉(zhuǎn)變和高等教育由精英教育向大眾
教育轉(zhuǎn)變以及現(xiàn)財服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)
展為依據(jù)，探討高等財經(jīng)院校金融學(xué)課
程體系設(shè)置如何適應(yīng)新形勢的需要。
一、高等財經(jīng)院校金融學(xué)人才培養(yǎng)
目標(biāo)定位
作為普通高等財經(jīng)院校，金融學(xué)專
業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)定位決定著教材體系的
設(shè)置。這也要求我們首先要認(rèn)清金融業(yè)
發(fā)展的新趨勢。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金
融業(yè)的發(fā)展十分迅速，而且處于領(lǐng)先地
位，金融業(yè)的經(jīng)營模式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、
金融服務(wù)手段日新月異。現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)
展表現(xiàn)出新的態(tài)勢：一是金融業(yè)轉(zhuǎn)向虛
擬化；二是混業(yè)經(jīng)營模式已成為金融業(yè)
發(fā)展的必然趨勢；三是銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)
向表外業(yè)務(wù)；四是滿足個性化需求的金
融創(chuàng)新成為金融業(yè)發(fā)展的新趨勢；五是
金融業(yè)國際化程度將不斷加強；六是現(xiàn)
財服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，專業(yè)型理財人
才具有廣闊的市場前景。這要求高等院
校金融學(xué)專業(yè)亟待調(diào)整人才培養(yǎng)目標(biāo)。
1．與時俱進(jìn)，轉(zhuǎn)變思想觀念。21世
紀(jì)是金融經(jīng)濟時代，金融工具不斷創(chuàng)新，
金融資產(chǎn)規(guī)模將迅速擴大，理財將成為
現(xiàn)代經(jīng)濟生活的核心。而受傳統(tǒng)觀念的
束縛和舊的課程體系以及師資狀況等因
素的制約，高等院校金融學(xué)人才培養(yǎng)目
標(biāo)仍然徘徊于宏觀管理型。這顯然不能
適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的要求，也不符合
高等院校大眾化的客觀需要。隨著社會
經(jīng)濟的迅速發(fā)展，金融業(yè)已經(jīng)深入社會
經(jīng)濟的各個層面，大眾化理財人才呼之
欲出，而且市場需求越來越大。
2．現(xiàn)代復(fù)合型理財人才是金融學(xué)專
業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)。作為普通高等財經(jīng)院
校，人才培養(yǎng)目標(biāo)必須面向市場、面向未
來，根據(jù)自己的實際因校制宜，以培養(yǎng)現(xiàn)
代復(fù)合型理財人才為目標(biāo)。這是金融業(yè)
轉(zhuǎn)型的客觀要求。所謂復(fù)合型理財人才
是指以較強的外語和計算機能力為基礎(chǔ)，
熟練掌握專業(yè)理財知識、具有實際應(yīng)用
能力的大學(xué)本科畢業(yè)生和碩士研究生。
作為普通高等院校，人才培養(yǎng)目標(biāo)不能
同質(zhì)化，應(yīng)有自己的特色，即管理型人
才、服務(wù)型人才或者二者兼而有之的人
才。現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，個性化服務(wù)需求不
斷增加，所以，人才培養(yǎng)目標(biāo)也要個性
化，注重實際應(yīng)用。
總之，高等院校金融學(xué)專業(yè)課程體
系設(shè)置必須建立在人才培養(yǎng)目標(biāo)定位基
礎(chǔ)之上。
二、高等院校金融學(xué)課程體系改革
是大勢所趨
1．金融業(yè)轉(zhuǎn)型的客觀需要。20世紀(jì)
80年代，西方金融業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了由宏觀
金融向微觀金融業(yè)的轉(zhuǎn)型，其主要標(biāo)志
是在理論上和實踐上發(fā)生了重大變化。
在理論上，宏觀金融理論逐步轉(zhuǎn)入微觀
金融理論研究。宏觀金融理論研究主要
是貨幣理論與貨幣政策、國際金融理論、
金融中介理論和宏觀金融風(fēng)險與監(jiān)管理
論的研究。微觀金融理論注重金融市場
和金融創(chuàng)新的研究，現(xiàn)代證券組合理論、
資產(chǎn)定價理論迅速崛起，尤其是金融工
程理論，標(biāo)志著現(xiàn)代金融業(yè)的開始。在金
融業(yè)發(fā)展的實踐方面，西方銀行業(yè)實現(xiàn)
了由表內(nèi)業(yè)務(wù)向表外業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，由間
接融資向直接融資轉(zhuǎn)型。脫媒現(xiàn)象導(dǎo)致
西方商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)迅速轉(zhuǎn)向表外業(yè)
務(wù)，現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)開始。同時融資方式
由間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變，資本市場
融資迅速證券化。上述現(xiàn)象，標(biāo)志著現(xiàn)代
金融業(yè)理財服務(wù)時代的到來。這給金融
學(xué)專業(yè)課程設(shè)置提出了新的挑戰(zhàn)。
2．高等教育大眾化帶來的就業(yè)壓
力。上個世紀(jì)九十年代末，我國高等教育
規(guī)模迅速擴張，畢業(yè)生就業(yè)高峰已經(jīng)到
來，就業(yè)壓力與日俱增。所以，高等財經(jīng)
院校必須正視現(xiàn)實，以大眾化教育的基
本思路定位人才培養(yǎng)目標(biāo)，即面向市場、
面向就業(yè)，培養(yǎng)大眾化需求的實際應(yīng)用
型人才。高等院校是培養(yǎng)和造就人才產(chǎn)
品的“特殊工廠”。課程設(shè)置就如同生產(chǎn)
設(shè)備，沒有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，就生產(chǎn)不出
暢銷的產(chǎn)品，同樣，沒有好的課程設(shè)置體
系就無法培養(yǎng)受市場青睞的人才產(chǎn)品。
3．市場呼喚理財人才。隨著銀行業(yè)
的由表內(nèi)業(yè)務(wù)向表外業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，資本市
場融資方式由間接融資項直接融資轉(zhuǎn)變，
金融創(chuàng)新日新月異，大眾化理財時代到
來。政府、企業(yè)、家庭和個人需要理財專
業(yè)知識和復(fù)合型理財人才。熟練掌握理
財專業(yè)知識既可以獨立謀生，又可以在
就業(yè)市場上顯現(xiàn)出競爭優(yōu)勢。因此，金融
學(xué)課程體系建設(shè)必須適應(yīng)培養(yǎng)理財型人
才目標(biāo)的需要。我國經(jīng)濟社會發(fā)展，對理
財型人才需求規(guī)模越來越大。我國金融
業(yè)發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國家相比差距很大，
服務(wù)水平、金融產(chǎn)品開發(fā)和金融市場有
著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ碡敺?wù)型人才將
會大有用武之地。
三、金融學(xué)課程體系改革
為適應(yīng)現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的需要，金
融學(xué)專業(yè)課程體系改革已迫在眉睫。
1．樹立微觀金融意識，摒棄原有的
課程體系設(shè)置思路。長期以來我國業(yè)界
人士對金融的理解強調(diào)其管理職能，而
且注重宏觀方面。在課程體系設(shè)置上把
貨幣銀行學(xué)、中央銀行學(xué)和國際金融學(xué)
等課程擺在重要地位，在師資配置、課時
安排上花費大量資源。這顯然有悖于現(xiàn)
代金融業(yè)發(fā)展的需要。現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展
需要微觀金融，即金融市場、金融創(chuàng)新和
金融資產(chǎn)的管理，特別是金融工程，需要
更高層次的專業(yè)人才。所以現(xiàn)代金融要
由管理向服務(wù)轉(zhuǎn)變，樹立服務(wù)意識。由于
經(jīng)濟社會的發(fā)展，理財越來越成為現(xiàn)代
經(jīng)濟生活的核心，理財成為財富擴張的
手段。這就要求我們盡快適應(yīng)現(xiàn)代金融
發(fā)展的需要，加快金融課程體系改革的
步伐。
2．完善金融學(xué)課程體系。我國高等
財經(jīng)院校金融本科專業(yè)課程設(shè)置基本上
源于國家教育部金融學(xué)專業(yè)設(shè)置的框架，
管理型金融課程居多，如貨幣銀行、中央
銀行學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營管理、保險學(xué)和國
際金融等。而理財服務(wù)型金融課程還較
少，如公司理財、家庭理財和投資銀行
等。這些要求我們根據(jù)高等財經(jīng)院校金
融學(xué)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)的定位，加大力度調(diào)
整課程體系。首先，打破原有的課程體
系，盡量減少理論性強和管理型課程的
設(shè)置，大力引進(jìn)理財服務(wù)型課程。大刀闊
斧地進(jìn)行課程重組，減少重復(fù)，壓縮宏觀
金融課程的課時量。同時，增加理財新課
程設(shè)置，增加課時量，加強師資隊伍建
設(shè)。其次，對于課程內(nèi)容陳舊過時的要及
時更新，通過自主開發(fā)和引進(jìn)具有先進(jìn)
性、實用性的新教材。
3．建立健全金融學(xué)教材優(yōu)化更新機
制。目前高等院校金融學(xué)教材優(yōu)化更新
機制不健全，管理型和理論型的教材較
多，而務(wù)實的理財型教材較少。難以適應(yīng)
金融業(yè)轉(zhuǎn)型的需要。有些教材內(nèi)容已經(jīng)
陳舊，涉及到當(dāng)前金融發(fā)展趨勢的最新
內(nèi)容越來越少。由于教材體制和機制的
不健全，一些管理型教科書長期壟斷金
融教材市場，不能及時更新內(nèi)容，跟不上
時展的要求。這就要求，管理層加大
力度調(diào)整目前不合理的金融學(xué)教材管理
模式，引入競爭機制，鼓勵優(yōu)秀教材脫穎
而出，特別是理財服務(wù)型教材。
［參考文獻(xiàn)］
但是，資本市場作為現(xiàn)代金融體系中最具活力的要素，要充分發(fā)揮其核心的作用，從而推動金融體系的升級和金融競爭力的提升，需要金融體系內(nèi)部的合作、融合和溝通。同時，當(dāng)前中國資本市場和商業(yè)銀行隱藏的重大發(fā)展危機也對銀證合作提出了迫切的現(xiàn)實需求。
因此，銀證合作是提升我國金融體系競爭力、提高我國金融市場化程度、順應(yīng)資本市場和商業(yè)銀行自身發(fā)展需要的必然趨勢。
有越來越多的跡象表明，金融的內(nèi)部結(jié)構(gòu)正在發(fā)生深刻的變革。這種變革的主要動力來自于資本市場的不斷成長。資本市場的發(fā)展在推動金融結(jié)構(gòu)變革的同時，也為整個金融體系創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)平臺和利潤增長點。
中國的資本市場雖然在近幾年內(nèi)得到了快速的發(fā)展，但由于微觀基礎(chǔ)，體制環(huán)境和運行模式等原因，其潛在危機日益嚴(yán)重。創(chuàng)新，已經(jīng)成為中國資本市場最重要的生命要素。
中國的商業(yè)銀行，在傳統(tǒng)的規(guī)則范圍內(nèi)，顯然已經(jīng)走到了盡頭唯一的出路就是市場化的改革。在這其中，最重要的就是要與資本市場對接。
沒有銀行體系的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，資本市場不可能深化，因而也難以有持續(xù)性發(fā)展：工具設(shè)計和業(yè)務(wù)創(chuàng)新如果不與資本市場對接，銀行體系就會失去競爭力而日漸衰弱。所以，在中國，銀證合作既是中國資本市場克服發(fā)展性危機的必然選擇，又是中國商業(yè)銀行提升競爭力的內(nèi)在要求。
銀證合作，絕非簡單的混業(yè)經(jīng)營，更不是單純的主張銀行僅為資本市場提供融資服務(wù)，而是倡導(dǎo)一種資源共享、功能互補的合作，其最終的目的和結(jié)果是提升中國金融體系的整體競爭力，推進(jìn)金融的市場化進(jìn)程。
加速推進(jìn)金融的市場化進(jìn)程
經(jīng)過二十多年的經(jīng)濟體制改革，中國經(jīng)濟體系核心的中國金融業(yè)也將逐步融入到全球的金融體系中。但是，中國的金融改革從總體上看是滯后于中國經(jīng)濟體制改革的。這突出表現(xiàn)在中國金融體制的市場化程度較低。
在推進(jìn)金融改革的過程中，中國正面臨著一個重大的選擇，即應(yīng)當(dāng)如何構(gòu)建一個使中國經(jīng)濟在21世紀(jì)能夠保持持續(xù)，穩(wěn)定增長的現(xiàn)代金融體系。從金融發(fā)展戰(zhàn)略的角度來看，可以有兩種選擇：一是繼續(xù)沿襲以中央銀行為核心、以國有商業(yè)銀行和商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占主導(dǎo)地位的目前的這種金融體系，并進(jìn)一步加強銀行在整個經(jīng)濟生活中的作用。另一種選擇是，在深化銀行體制市場化改革的同時，通過大力發(fā)展資本市場來徹底變革原有的金融架構(gòu)，以逐步形成一個以資本市場為核心的現(xiàn)代金融體系，并通過銀證合作進(jìn)一步提升整個金融體系的競爭力。
資本市場的成長推動金融體系的變革
由于金融對經(jīng)濟活動滲透力的不斷增強，導(dǎo)致了經(jīng)濟資源的載體和資源配置的方式正在發(fā)生深刻的變化。金融商品交易量在全球經(jīng)濟活動交易中占據(jù)了絕對主導(dǎo)地位，而在金融商品交易中，證券化的金融商品交易又占極其重要的位置。這種市場交易形式實際上預(yù)示著金融的作用特別是資本市場的作用越來越重要，資源的流動和配置將更多地通過證券化的形式來實現(xiàn)。
金融的內(nèi)部結(jié)構(gòu)也正在發(fā)生深刻的變革。資本市場的不斷成長正在從根本上推動金融體系的變革，換言之，金融體系改革和發(fā)展的基本動力來自于資本市場的成長。資本市場的發(fā)展不僅將改變整個金融結(jié)構(gòu)，而且也為整個金融業(yè)創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)平臺和增長點。資本市場是現(xiàn)代金融體系中最具有活力的要素，是儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的有效途徑；資本市場通過市場化的機制引導(dǎo)資本在產(chǎn)業(yè)間的合理流動，以加速推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級。資本市場中資產(chǎn)交易量的迅速增加，意味著其在資源配置中的作用日益明顯。資本市場的不斷成長，正在從根本上推動金融體系的演進(jìn)和變革。資本市場在現(xiàn)代金融體系中的核心地位正在形成。
對資本市場“核心地位”不能僅從融資比例的角度加以簡單理解。資本市場作為現(xiàn)代金融體系的核心，其涵義是指，它是激活整個金融體系的最重要的力量，金融體系大部分的活力來自于資本市場。
雖然銀行體系的改革，中央銀行職能的健全、貨幣政策目標(biāo)的調(diào)整等也都是推動金融體系演進(jìn)的重要原因，但只有資本市場的持續(xù)發(fā)展才能從根本上調(diào)整和改革現(xiàn)有的金融體系。可以認(rèn)為，資本市場的規(guī)范與成熟是一國金融體系由傳統(tǒng)架構(gòu)走向現(xiàn)代架構(gòu)的基本標(biāo)志。
大力發(fā)展資本市場應(yīng)是中國金融發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容
在中國，構(gòu)建以發(fā)達(dá)資本市場為核心的現(xiàn)代金融體系既有現(xiàn)實的基礎(chǔ)，又有邏輯的基礎(chǔ)，是一種不依人們主觀意志為轉(zhuǎn)移的必然趨勢。這是因為：
第一，中國經(jīng)濟的貨幣化進(jìn)程創(chuàng)造了金融市場化的基本前提。金融的市場化意味著經(jīng)濟發(fā)展的資金越來越多地來源于市場，居民的資產(chǎn)選擇越來越多地選擇金融資產(chǎn)，特別是證券化資產(chǎn)。
第二，中國國民收入總量的迅速增加，收入分配結(jié)構(gòu)和儲蓄份額向居民部門的傾斜，為金融的市場化特別是資本市場的持續(xù)發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)和持久的源泉。
第三，居民收入的資本化趨勢即證券化資產(chǎn)在整個居民資產(chǎn)中比重的上升，構(gòu)成了中國資本市場持續(xù)發(fā)展的基本動力。
國有商業(yè)銀行的改革無疑是中國金融體制改革的重要內(nèi)容。通過市場化改革可以使其成為真正意義上的商業(yè)銀行，這對提高銀行資金運行效率，降低金融風(fēng)險具有重要意義。
中國資本市場的發(fā)展，一方面，為中國商業(yè)銀行創(chuàng)造一個新的業(yè)務(wù)平臺，從而在客觀上將不斷推進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和體制改革；另一方面，又能從根本上實現(xiàn)中國金融體系風(fēng)險的分散化和金融體系的相對穩(wěn)定。是否擁有一個發(fā)達(dá)的資本市場，將是衡量中國金融體系是否實現(xiàn)由傳統(tǒng)到現(xiàn)代轉(zhuǎn)變的特征性標(biāo)志。
建立中國資本市場和銀行體系之間融通渠道的必要性
就中國金融體系內(nèi)部而言，市場化程度最高的當(dāng)數(shù)資本市場。隨著中國加入WTO，中國資本市場的競爭時代已經(jīng)來臨，創(chuàng)新，正在成為資本市場最重要的生命要素。資本市場的重大的潛在危機除了有其內(nèi)在的制度性根源外，也存在外部的原因，即資本市場和銀行體系之間缺乏有效的、相對穩(wěn)定的融通渠道，形成時而分立、時而融通的不規(guī)則的局面。這種合作渠道的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致資本市場和銀行體系之間缺乏良性的資金互動，造成市場工具的功能過于單一。資本市場發(fā)展所隱藏的潛在危機是推動銀證合作的重要原因之一。沒有危機就沒有合作的需求，合作的初衷是彌補
各自的缺陷，共同提升金融體系的競爭力。
同時，作為現(xiàn)代金融的核心和新的運行平臺，資本市場發(fā)展到一定階段本身也需要金融體系內(nèi)部的合作、融合和溝通。惟有如此，現(xiàn)代金融體系中最具活力的要素才能發(fā)揮其核心的作用，從而實現(xiàn)金融體系的升級和金融競爭力的提升。
商業(yè)銀行的改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須以資本市場為平臺
從商業(yè)銀行來看，銀證合作的需求更加迫切。中國的商業(yè)銀行無論從體制，運行機制，還是業(yè)務(wù)模式、金融工具上看仍然是比較傳統(tǒng)的，相對于證券，保險而言，銀行的市場化的程度較低，創(chuàng)新能力明顯不足。中國商業(yè)銀行的利潤93％左右來自傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。作為目前中國金融體系主體的商業(yè)銀行，其規(guī)則，架構(gòu)，理念已滿足不了這種不斷升級的金融性需求。這是中國商業(yè)銀行競爭力不斷下降的個深層次的原因。
商業(yè)銀行存在某些天然缺陷，例如，資產(chǎn)，負(fù)債在收益與風(fēng)險上的不匹配性等，決定了商業(yè)銀行的改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須以資本市場為平臺，必須在與資本市場的對接上找出路。沒有資本市場的發(fā)展，只是試圖在相對封閉的條件下來改革銀行體制，進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，那將是很困難的，整個金融體系難以有質(zhì)的變化。
商業(yè)銀行工具和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的核心要點不在于其自身體系的完善，而在于這種創(chuàng)新的工具和業(yè)務(wù)是否真正實現(xiàn)了跨市場性：一頭源自于銀行體系內(nèi)部，另一頭則必須嫁接在資本市場上。
銀證合作的微觀層面
銀證合作是提升我國金融體系競爭力，提高我國金融市場化程度，順應(yīng)資本市場和商業(yè)銀行自身發(fā)展需要的必然趨勢。未來中國的銀證合作應(yīng)從以下幾個層面展開：
第一，建立適當(dāng)?shù)馁Y金管道，實現(xiàn)銀行與資本市場的資金互動。首先，在建立風(fēng)險防火墻的前提下，在二者之間建立多種管道，促進(jìn)商業(yè)銀行和資本市場的資金互動。其次，要在理論上對資本市場與商業(yè)銀行之間不同的資金互動管道加以定性。允許進(jìn)入的資金，需高度關(guān)注的資金和禁止進(jìn)入的資金應(yīng)加以區(qū)分。
第二，工具的復(fù)合性或跨市場性以及業(yè)務(wù)的交叉。現(xiàn)代金融最重要的功能就是建立一種促進(jìn)風(fēng)險流動的機制。只有處于流動狀態(tài)的風(fēng)險，才能得到有效的化解，金融體系才是健康的，有效率的。銀行和資本市場在資金層面的互動必然導(dǎo)致跨市場工具的產(chǎn)生，這種復(fù)合性的工具反過來又將作為載體促進(jìn)兩個市場資金的良性互動，業(yè)務(wù)的交叉也就隨之產(chǎn)生了。
商業(yè)銀行在建造必要的制度性防火墻基礎(chǔ)上，其業(yè)務(wù)應(yīng)逐步向資本市場的邊緣業(yè)務(wù)，部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。這些新的領(lǐng)域?qū)樯虡I(yè)銀行的縱深金融服務(wù)提供更為廣闊的空間。
第三，通過資本市場的平臺，推進(jìn)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的證券化。商業(yè)銀行通過上市能迅速地補充銀行核心資本，從而提高銀行防范風(fēng)險的能力，為建立真正意義上的商業(yè)銀行提供契機。而證券化的另一種形式――銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)證券化將極大地改善銀行資產(chǎn)的流動性，以未來收益權(quán)的轉(zhuǎn)移為代價將未來的不確定性，即市場風(fēng)險轉(zhuǎn)移到銀行體系之外。
商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的證券化，為中國的投資銀行創(chuàng)造了極為廣闊的發(fā)展空間。中國投資銀行業(yè)要想獲得進(jìn)一步的發(fā)展，除了必須完善和深化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，一個新的增長點就在于銀行資產(chǎn)的證券化。
第四，金融機構(gòu)組織架構(gòu)和運行模式的改變。戰(zhàn)略決定結(jié)構(gòu)，不同的業(yè)務(wù)特點與發(fā)展戰(zhàn)略需要有不同的組織架構(gòu)相對應(yīng)。金融集團(tuán)化的模式將是改革的方向，當(dāng)然其具體運作模式可以進(jìn)一步研究。以資本為紐帶的控股模式可能是一個更為恰當(dāng)?shù)哪Ｊ剑驗樗环矫嬲f能充分利用資本的杠桿原理，從而最大限度地調(diào)動資源，同時又可以避免風(fēng)險在集團(tuán)內(nèi)部的傳遞并將風(fēng)險降到最低。
銀證合作對金融體系變革的影響
銀證合作所產(chǎn)生的影響不僅僅局限于商業(yè)銀行體系和資本市場本身，還將對包括金融技術(shù)、金融信息化、貨幣政策以及金融法律體系等產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。
要成功地推進(jìn)銀證合作，必須消除金融技術(shù)上的障礙。必須建立相互支持、相互融合的技術(shù)平臺。
資本市場的不斷發(fā)展以及以此為基礎(chǔ)而展開的銀證合作，將導(dǎo)致貨幣政策的目標(biāo)函數(shù)發(fā)生變化。在沒有資本市場或資本市場很不發(fā)達(dá)的情況下，中國的貨幣政策基本上只是銀行政策。隨著資本市場的迅速發(fā)展和銀證合作的展開，貨幣政策目標(biāo)函數(shù)要做適時的調(diào)整，既要盯住實質(zhì)經(jīng)濟的成長，也要關(guān)注以資本市場為核心的虛擬經(jīng)濟的發(fā)展或變化。
在資本市場日漸發(fā)達(dá)或較為發(fā)達(dá)的經(jīng)濟體系中，資本市場資產(chǎn)價格的變動與實質(zhì)經(jīng)濟物價的變動對貨幣政策的影響是有明顯差別的。不能把資本市場資產(chǎn)價格的變化簡單地等同于通貨膨脹。貨幣政策有責(zé)任營造一個雙贏的金融環(huán)境，以提高市場的資本吸引力。
銀證合作將引起金融體系組織結(jié)構(gòu)、運行模式的重大變化，因而也要求對整個金融法律規(guī)范體系進(jìn)行調(diào)整和改革。
銀證合作決非簡單的混業(yè)經(jīng)營
對銀證合作這個概念，要避免絕對化的理解。就金融體系本身的發(fā)展趨勢而言，其相互融合可能是一個基本趨勢，完全分立、互不往來的局面只是暫時現(xiàn)象。但是，在中國目前的金融架構(gòu)下談混業(yè)經(jīng)營為時尚早，因為從分業(yè)經(jīng)營到目前成熟市場國家采取的綜合金融是需要一個過程的。這個過程本身就是金融的市場化過程，就是一個由傳統(tǒng)金融到現(xiàn)代金融的演進(jìn)過程，是一個收益與風(fēng)險的市場均衡過程。
金融能力是經(jīng)濟發(fā)展的要素
關(guān)鍵詞：新金融 金融服務(wù)外包 發(fā)展戰(zhàn)略
一、新金融
所謂新金融，是以金融資產(chǎn)的獲得、定價、交易和處置為核心、以混業(yè)一體化市場為載體，依托互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)挖掘、金融工程等技術(shù)手段和資產(chǎn)證券化、風(fēng)險定價（利率/費率）市場化等現(xiàn)代金融革新手段運行的現(xiàn)代金融體制[1]。黨的十八屆三中全會提出的“完善金融市場體系，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放”等重要決定，為中國金融改革指引了方向。上海自貿(mào)區(qū)的金融創(chuàng)新改革，為金融業(yè)發(fā)展提供了廣闊空間；兩岸服務(wù)貿(mào)易協(xié)議的簽署，意味著金融業(yè)合作的進(jìn)一步深入；在“大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、移動互聯(lián)”新技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在強力重塑金融格局；銀行業(yè)加大開放、利率逐步市場化，資本市場改革不斷深化……無不成為當(dāng)下“新金融”的重要標(biāo)志。
隨著金融競爭日趨激烈，金融機構(gòu)開始競相采取外包戰(zhàn)略，面對“新金融”時代帶來的機遇與挑戰(zhàn)，作為金融機構(gòu)的合作伙伴，金融服務(wù)外包機構(gòu)正積極需求提升競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略。
二、金融服務(wù)外包
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《金融服務(wù)外包》中指出：“金融服務(wù)外包是指金融機構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，利用外包商（為公司集團(tuán)內(nèi)部的附屬實體或公司集團(tuán)的外部實體）來實施原由自身進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動”[2]。服務(wù)外包的源動力在于將資源集中于相對優(yōu)勢領(lǐng)域來提升核心競爭力，增強持續(xù)發(fā)展的能力。對于金融機構(gòu)來說，通過外包可以幫助金融機構(gòu)強化核心競爭力，同時節(jié)約成本。此外，選擇外包是金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種戰(zhàn)略，金融機構(gòu)可以與外包供應(yīng)商建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，從成本上降低項目的投資風(fēng)險，并利用對方的優(yōu)勢資源縮短產(chǎn)品整個生產(chǎn)周期，降低由于技術(shù)或市場變化而造成的產(chǎn)品風(fēng)險。
三、“新金融”時代金融服務(wù)外包發(fā)展趨勢
（一）向價值鏈高端發(fā)展
從發(fā)展歷史來看，金融服務(wù)外包經(jīng)歷了以準(zhǔn)事務(wù)性外包業(yè)務(wù)為主的如存儲記錄、印刷、打印業(yè)務(wù)的成本驅(qū)動期，IT技術(shù)為主的金融業(yè)前后臺分離的技術(shù)升級驅(qū)動期，以及離岸業(yè)務(wù)井噴的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移驅(qū)動期。被動地承接外包業(yè)務(wù)的時代已經(jīng)過去，外包企業(yè)要主動向客戶提供附加值更高的外包服務(wù)。在“新金融”時代，金融服務(wù)外包的經(jīng)營模式、服務(wù)范圍、提供手段等都圍繞金融業(yè)的新需求而發(fā)生了改變，金融服務(wù)外包企業(yè)必須完成由需求驅(qū)動型產(chǎn)業(yè)鏈模式向供給驅(qū)動型價值鏈模式的轉(zhuǎn)變。從過去被銀行需求推動，到現(xiàn)在主動研究銀行變革趨勢，有能力為銀行業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新提供咨詢方案，從簡單完成銀行交辦的工作事項，轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行成本下降、服務(wù)質(zhì)量提升、風(fēng)險可控為項目交付標(biāo)準(zhǔn)，在服務(wù)過程中為銀行的利潤、品牌、口碑、美譽等間接創(chuàng)造價值。在業(yè)務(wù)種類上，外包企業(yè)開始從低端業(yè)務(wù)向更復(fù)雜、更核心、更高端業(yè)務(wù)發(fā)展。譬如除了能夠提供金融軟件系統(tǒng)的開發(fā)、運營、維護(hù)等IT業(yè)務(wù)以外，還可以幫助合作伙伴實現(xiàn)投資管理、核保理賠、基金定價等知識流程外包的功能。除此之外，金融外包企業(yè)還要對金融機構(gòu)現(xiàn)有的服務(wù)和系統(tǒng)進(jìn)行整體優(yōu)化，與發(fā)包方共同開展產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)、智能化服務(wù)和一站式解決方案等。
（二）深耕垂直市場，提供個性化服務(wù)
當(dāng)前全球外包市場的競爭日趨激烈，外包公司需適應(yīng)金融機構(gòu)服務(wù)個性化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢，以求在競爭中凸現(xiàn)特色，贏得有利位置。一方面，金融機構(gòu)迫切希望合作伙伴能夠提供更符合自身需求的個性化外包服務(wù)，另外一方面，如今銀行、保險等金融服務(wù)環(huán)境越來越復(fù)雜、多樣化，后臺處理和銷售支持部門不僅要面對變化多端的客戶需求，而且還要保證服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量的提升。這就要求外包公司一方面最大限度地開發(fā)市場的差異化需求，采取更加靈活的服務(wù)方式，實施差異化競爭。另一方面，要在某個領(lǐng)域做專做強，做“小池塘里的大魚”，即通過深耕于相關(guān)行業(yè)的垂直市場，獲取該領(lǐng)域內(nèi)的尖端技術(shù)與服務(wù)能力，從而能為客戶提供該領(lǐng)域內(nèi)獨一無二的專業(yè)技術(shù)與服務(wù)。
（三）新技術(shù)拓展了金融服務(wù)的廣度與深度
“大、物、云、移”等技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，大大拓展金融服務(wù)的廣度和深度，同時也改變了金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，使得外包領(lǐng)域不斷拓展、深化和創(chuàng)新，對原有的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)格局提出新的機遇與挑戰(zhàn)。[3]在“大、物、云、移”等新技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，金融機構(gòu)也迎來了實現(xiàn)創(chuàng)新與突破的機會，依托新技術(shù)而生的金融智慧服務(wù)與一站式解決方案提升了效率，并帶給了客戶全新的體驗，大大提升了客戶的滿意度。借助云計算技術(shù)，外包服務(wù)提供商降低了服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。在大數(shù)據(jù)時代，對數(shù)據(jù)的駕馭能力是每個銀行必備的核心能力，也將是未來銀行的核心競爭力之一。而在數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)處理等業(yè)務(wù)中金融服務(wù)外包公司還擁有較大的機會，從而幫助金融機構(gòu)盤活內(nèi)生資源，創(chuàng)造外部價值。這些創(chuàng)新服務(wù)都是金融服務(wù)外包有待開發(fā)的戰(zhàn)略性新興藍(lán)海。
四、“新金融”時代金融服務(wù)外包發(fā)展戰(zhàn)略選擇
（一）提供平臺化金融服務(wù)
在服務(wù)外包市場發(fā)展的大趨勢下，平臺化既是發(fā)包方的需求，也是外包提供商的主要服務(wù)方式。金融機構(gòu)的國際化、市場化、信息化、混業(yè)經(jīng)營等都離不開互聯(lián)網(wǎng)平臺，而新興技術(shù)的快速發(fā)展也為金融服務(wù)外包的平臺化服務(wù)提供了多種可能。在金融服務(wù)外包領(lǐng)域，位列國內(nèi)前茅的深圳銀雁金融配套服務(wù)有限公司的服務(wù)創(chuàng)新思維，不再單純從單個銀行出發(fā)，而是跳出某個部門，某家銀行，從金融市場整條服務(wù)供應(yīng)鏈、價值鏈的關(guān)系思考問題。銀雁通過云計算和移動互聯(lián)為核心的技術(shù)應(yīng)用推動金融外包的平臺化發(fā)展進(jìn)程，從供應(yīng)鏈、價值鏈擴展到金融外包服務(wù)產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)和價值網(wǎng)絡(luò)，建立了可持續(xù)發(fā)展的項目運營管控系統(tǒng)平臺和信息綜合服務(wù)平臺。
（二）提供多元化金融服務(wù)
伴隨著金融業(yè)的發(fā)展變革，金融服務(wù)外包的業(yè)務(wù)范圍在不斷擴大。中國金融業(yè)的快速成長為金融外包釋放了大量后臺服務(wù)，金融業(yè)前后臺業(yè)務(wù)分離趨勢為金融外包發(fā)展創(chuàng)造需求，技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新為金融外包發(fā)展創(chuàng)造條件，金融外包業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)由低端向高端、后臺業(yè)務(wù)向前臺業(yè)務(wù)、非核心業(yè)務(wù)向核心業(yè)務(wù)延伸拓展的趨勢；金融國際化進(jìn)程的加速，釋放了大量的跨國金融企業(yè)外包市場，跨國金融企業(yè)的外包市場有待深層次挖掘；在金融混業(yè)經(jīng)營的模式下，金融服務(wù)外包企業(yè)的服務(wù)對象也由傳統(tǒng)的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)向所有開展金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，電子支付、財富管理咨詢、金融社交等等都將成為其合作伙伴。總之，在新金融的發(fā)展和引導(dǎo)下，金融服務(wù)外包也將呈現(xiàn)以業(yè)務(wù)延伸擴大為核心的多元化發(fā)展態(tài)勢。
以銀雁為例，由于多年來專注于銀行等金融領(lǐng)域的服務(wù)外包業(yè)務(wù)，銀雁有更廣闊的視野來分析、研究銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的需求。圍繞金融機構(gòu)的產(chǎn)品特點、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)水平和管理要求，深圳銀雁不斷開發(fā)金融外包產(chǎn)品服務(wù)，深入到銀行等機構(gòu)的前臺、、后臺各環(huán)節(jié)，既能設(shè)計并落地實現(xiàn)單個服務(wù)產(chǎn)品，也能夠整合金融機構(gòu)各部門或者業(yè)務(wù)流程上下游多樣化的需求，提供整體解決方案。凡是金融機構(gòu)能想得到的服務(wù)外包需求，銀雁都有相應(yīng)的案例 [4] 。
（三）提供一站式金融服務(wù)
提供一站式的解決方案，可以最大程度上為金融機構(gòu)降低人力等成本以及發(fā)包方的管理協(xié)調(diào)成本，并提高金融機構(gòu)的議價能力。因而，金融機構(gòu)不再滿足于供應(yīng)商提供的某一項服務(wù)或一個產(chǎn)品，它們更傾向于尋找具有安全性、可信賴性和能提供綜合解決方案的合作伙伴。外包公司著力提供金融外包集成服務(wù)的產(chǎn)品，為金融機構(gòu)提供集金融后臺建設(shè)、維護(hù)、更新和優(yōu)化服務(wù)，集信息錄入、數(shù)據(jù)分析、客戶挖掘、市場銷售等各業(yè)務(wù)鏈的一體化的金融服務(wù)，從而在長期合作中實現(xiàn)從簡單的承接服務(wù)到金融服務(wù)外包專業(yè)解決方案提供商的轉(zhuǎn)變。外包公司逐漸成為金融機構(gòu)可以快速便捷掌控運營數(shù)據(jù)和運營狀態(tài)，流程化、信息化程度較高的金融外包產(chǎn)品工廠。
參考文獻(xiàn)：
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論文摘要: 實踐性教學(xué)環(huán)節(jié)是教學(xué)計劃的重要組成部分,是專業(yè)目標(biāo)實現(xiàn)的切實保障。為了適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟發(fā)展的需要,有必要加強金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的實踐能力。文章分析了金融學(xué)專業(yè)加強實踐教學(xué)必要性與可行性,提出金融學(xué)專業(yè)實踐環(huán)節(jié)改革的設(shè)想。
0引言
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,隨著經(jīng)濟的發(fā)展,金融在經(jīng)濟發(fā)展中的地位越來越重要,培養(yǎng)優(yōu)秀的金融人才是我國目前高等院校的一項艱巨任務(wù)。而實踐性教學(xué)是培養(yǎng)面向基層,面向操作與管理,面向業(yè)務(wù)第一線的應(yīng)用型、實踐性高級專門人才的重要保障。
1加強實踐教學(xué)環(huán)節(jié)的必要性
實踐教學(xué)是應(yīng)用型高等教育的重要組成部分,是培養(yǎng)學(xué)生溝通、協(xié)調(diào)、合作等綜合素質(zhì)的有效途徑,對構(gòu)成學(xué)生的合理知識、智能結(jié)構(gòu),啟迪學(xué)生思維、綜合運用知識和技能解決實際問題的能力發(fā)揮著重要作用。在教育部關(guān)于印發(fā)《關(guān)于加強高等學(xué)校本科教學(xué)工作提高教學(xué)質(zhì)量的若干意見》的通知(教高[2001]4號)中已明確指出:實踐教學(xué)對于提高學(xué)生的綜合素質(zhì)、培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神與實踐能力具有特殊作用。高等學(xué)校要重視本科教學(xué)的實驗環(huán)節(jié),保證實驗課的開出率達(dá)到本科教學(xué)合格評估標(biāo)準(zhǔn),并開出一批新的綜合性、設(shè)計性實驗。文科學(xué)生要按專業(yè)要求參加必要的社會實踐。要根據(jù)科技進(jìn)步的要求,注重更新實驗教學(xué)內(nèi)容,提倡實驗教學(xué)與科研課題相結(jié)合,創(chuàng)造條件使學(xué)生較早地參與科學(xué)研究和創(chuàng)新活動。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展對金融學(xué)專業(yè)人才需求的發(fā)展?fàn)顩r,結(jié)合實際,筆者認(rèn)為通過加強應(yīng)用實踐能力培養(yǎng),有助于實現(xiàn)“厚基礎(chǔ)、寬口徑、高素質(zhì)、強能力”的教學(xué)理念,創(chuàng)造具有特色的金融教學(xué)模式,提高學(xué)生的就業(yè)競爭力。加強應(yīng)用實踐能力培養(yǎng),并不是忽視專業(yè)基礎(chǔ)理論課的教學(xué),忽視學(xué)生理論素養(yǎng)的培養(yǎng),而是要進(jìn)一步提高理論性課程的教學(xué)效率,以應(yīng)用實踐能力加強對理論性課程的理解,并為具有理論研究興趣的同學(xué)提供技術(shù)支持。加強應(yīng)用實踐能力培養(yǎng),也對教師,特別是從事理論性課程教學(xué)的教師,提出了更高的要求,教師不僅要掌握課程的理論框架,而且要掌握技術(shù)工具和相關(guān)的描述和分析手段。 這就會形成教學(xué)相長的局面,促進(jìn)教師教學(xué)和研究水平的提高。
2金融學(xué)專業(yè)實踐環(huán)節(jié)改革的可行性
2.1 金融學(xué)課程微觀化趨勢對實驗教學(xué)的要求20 世紀(jì)50 年代之后,金融學(xué)開始向現(xiàn)代金融學(xué)轉(zhuǎn)型,其特點就是金融學(xué)越來越微觀化、實證化、技術(shù)化、工程化,研究的內(nèi)容包括資產(chǎn)組合理論、衍生產(chǎn)品的定價理論以及風(fēng)險管理理論與技術(shù)等,其理論核心部分成為現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)最核心最主要的內(nèi)容。現(xiàn)代金融學(xué)越來越多地從微觀方面對金融進(jìn)行研究,成為管理市場和指導(dǎo)微觀企業(yè)行為的重要手段。因此,高等教育中的金融學(xué)專業(yè)更多是培養(yǎng)同時具備多學(xué)科知識,能將經(jīng)濟分析、數(shù)據(jù)處理、電子商務(wù)、軟件應(yīng)用與設(shè)計等工作融為一體,靈活自如地處理各類微觀金融問題的人才。這種具備多學(xué)科知識背景的應(yīng)用型人才的社會需求更大,是知識經(jīng)濟時代經(jīng)濟發(fā)展的需要,是金融學(xué)人才培養(yǎng)中應(yīng)該重點關(guān)注和研究的方向。
2.2 金融學(xué)與其他學(xué)科交叉融合趨勢對實踐教學(xué)的要求20 世紀(jì)70 年代以來,科學(xué)技術(shù)朝著綜合化方向發(fā)展,金融學(xué)成為了融社會科學(xué)與自然科學(xué)為一體的新型邊緣科學(xué)。作為復(fù)合型的現(xiàn)代金融人才,必須能適應(yīng)高科技革命帶來的變革,把握金融業(yè)發(fā)展的技術(shù)特征,有效地利用高技術(shù)手段為金融業(yè)開辟新的服務(wù)方式和發(fā)展空間。金融學(xué)與其它相關(guān)學(xué)科之間的交叉融合,賦予金融實驗課程更加豐富而深刻的內(nèi)容,主要有以下幾點考慮。①金融學(xué)與信息技術(shù)的結(jié)合。②金融學(xué)與數(shù)學(xué)的結(jié)合。通過實驗室的模擬教學(xué),加深學(xué)生對數(shù)理模型的理解和運用,培養(yǎng)學(xué)生對新型金融工具的設(shè)計和開發(fā)能力。為了順應(yīng)金融業(yè)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅速的趨勢,就必須開展實踐教學(xué)。實踐教學(xué)能夠培養(yǎng)學(xué)生熟練的掌握各種金融工具,并收集。處理各種經(jīng)濟信息。這樣,對學(xué)生在以后的實際工作中具有很重要的意義。因此,有必要直接將信息技術(shù)引進(jìn)日常的金融專業(yè)教學(xué)之中,使學(xué)生通過課程設(shè)計、情景模擬、實際操作、親身體驗,在理論聯(lián)系實際的學(xué)習(xí)中,掌握現(xiàn)代信息技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用。
3金融學(xué)專業(yè)實踐環(huán)節(jié)改革的設(shè)想
3.1 充分利用學(xué)校的經(jīng)管實踐中心進(jìn)行模擬教學(xué)強化定量分析的課程,引入金融領(lǐng)域已得到廣泛應(yīng)用的計算機數(shù)量模擬分析軟件,以培養(yǎng)學(xué)生認(rèn)識問題、分析問題和解決問題的能力。
3.2 加強案例教學(xué)金融學(xué)專業(yè)課程往往業(yè)務(wù)性較強,非常適合案例教學(xué)。案例教學(xué)要求教師在講授有關(guān)課程的過程中,注意收集經(jīng)典案例和最新信息;學(xué)生自己查找資料,以作案例分析、提交分析報告(甚至由學(xué)生獨立編寫案例) 的形式進(jìn)行學(xué)習(xí),這種方式有利于提高學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性,實現(xiàn)教學(xué)互動,從而啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生的思維。
3.3 實施開放式教學(xué)它的特點是學(xué)生成為教學(xué)的主體,教師只是協(xié)助學(xué)生開展這方面教學(xué)活動。
3.4 聘請金融業(yè)專業(yè)人才進(jìn)行聯(lián)合授課與傳統(tǒng)的一門課由本校的一位教師授課的模式不同,一些金融課程可采取走出去的方式,聘請校外的業(yè)內(nèi)人士授課,這類課程主要是實踐性較強的業(yè)務(wù)課程。這樣能使學(xué)生及時了解金融業(yè)的動態(tài)發(fā)展和實際操作,擴大知識面,提高學(xué)習(xí)興趣。還可以聘請專家舉行講座,了解學(xué)術(shù)動態(tài),增強學(xué)生與金融現(xiàn)狀的緊密感。
3.5 利用外部資源,大力建設(shè)校外實習(xí)基地由于金融對經(jīng)濟的強烈滲透性,以及行業(yè)分布的廣泛性,金融學(xué)專業(yè)的實習(xí)環(huán)節(jié)具有多元性和多層次性。充分利用與金融機構(gòu)聯(lián)合 建立金融人力資源的雙向培養(yǎng)和實習(xí)基地, 通過實習(xí)基地鍛煉我們學(xué)生的實踐感性,通過實習(xí)讓金融企業(yè)了解我們學(xué)生的綜合質(zhì)量。
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關(guān)鍵詞： 金融學(xué)專業(yè) 課程體系 合理設(shè)置
中國―東盟自由貿(mào)易區(qū)建立后，從2004年開始，每年的中國―東盟博覽會都定期在南寧舉行。東南亞及其他很多國家的金融機構(gòu)陸續(xù)在南寧開設(shè)分支機構(gòu)，截至2008年底，已有香港南洋商業(yè)銀行、新加坡星展銀行和越南西貢商信銀行南寧分行進(jìn)駐南寧。再加上2006年底我國的金融業(yè)已全面對外開放，中外金融機構(gòu)均按同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)，競爭的激烈程度可想而知。除了金融機構(gòu)的激烈競爭外，從事經(jīng)濟活動的各類主體的金融需求也越來越多樣化。這些變化在給廣西的金融業(yè)帶來良好的發(fā)展機遇的同時，也使其面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。人才是金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，如何根據(jù)廣西金融業(yè)對人才需求的特點，進(jìn)行準(zhǔn)確的人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位，再通過課程體系的合理設(shè)置，確保金融人才的培養(yǎng)質(zhì)量，是當(dāng)前刻不容緩的任務(wù)。
一、廣西金融人才的需求特點
1.金融人才需求方的結(jié)構(gòu)呈擴大化趨勢。隨著廣西經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟的市場化轉(zhuǎn)型使得為企業(yè)和個人提供投融資決策和參與金融市場的需求急劇增加，因此金融人才需求方的結(jié)構(gòu)呈擴大化的趨勢，中央銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、證券公司、保險公司、基金公司、財務(wù)公司等金融機構(gòu)以及工商企業(yè)的財務(wù)部門都成為吸收金融人才的主要需求方。
2.金融活動對人才的需求呈多樣化趨勢。由于金融經(jīng)濟活動日益國際化，金融機構(gòu)和金融活動證券化、復(fù)雜化、微觀化的發(fā)展趨勢，不同需求方的業(yè)務(wù)內(nèi)容各不相同，所以對人才的要求各有特點，所需要的金融知識也呈現(xiàn)擴展趨勢：比如作為宏觀調(diào)控部門的中央銀行需要的是熟悉金融法令與法規(guī)、能參與金融政策的制定與實施的人才；商業(yè)銀行需要的是懂管理、能夠熟練進(jìn)行業(yè)務(wù)操作、能進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓、善營銷、精于財務(wù)分析、能有效控制風(fēng)險的人才；證券業(yè)對從業(yè)人員的要求越來越高，除了必須懂得風(fēng)險資產(chǎn)組合管理、股票的基礎(chǔ)分析和技術(shù)分析手段等必備的金融學(xué)知識外，還要懂得會計學(xué)、法學(xué)等知識；企業(yè)財務(wù)公司則需要通曉經(jīng)濟、金融運行狀況，具有現(xiàn)代金融營銷意識，能根據(jù)企業(yè)微觀財務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟形勢相應(yīng)制定融資策略和目標(biāo)的人才。由此可見，經(jīng)濟、金融的發(fā)展對金融人才的培養(yǎng)提出了更高的要求，需要我們的高等教育培養(yǎng)出既熟悉本國宏觀金融體制與規(guī)律，又精通微觀金融市場運行機制、懂營銷和管理的高層次、復(fù)合型金融人才。
二、適應(yīng)廣西金融業(yè)發(fā)展需要的金融人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位
由于本科教育是專業(yè)教育的基本階段，這個階段主要是要求學(xué)生全面掌握所學(xué)專業(yè)的基本理論體系和該領(lǐng)域基本的工作技能，形成良好的專業(yè)素養(yǎng)，應(yīng)強調(diào)專業(yè)通才教育。因此本科層次的金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的確立要立足于大金融的需要，強調(diào)基礎(chǔ)理論、實際工作技能、社會適應(yīng)性和綜合素質(zhì)，要以適應(yīng)社會需要，學(xué)生畢業(yè)后能夠順利就業(yè)為明確導(dǎo)向，結(jié)合廣西和周邊省份的經(jīng)濟發(fā)展趨勢和我區(qū)靠近東南亞的地緣優(yōu)勢。廣西金融專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位是：立足廣西，面向西南，輻射東南亞，培養(yǎng)寬口徑，厚基礎(chǔ)，重技能，會外語，善交往，能合作，守信用，掌握基本邊緣學(xué)科，能在銀行、證券、投資、保險及其他經(jīng)濟管理部門和企業(yè)從事相關(guān)工作的高級應(yīng)用型人才。
具體來說，適應(yīng)廣西經(jīng)濟發(fā)展的金融人才應(yīng)具備的素質(zhì)有：
1.深厚的理論功底。要系統(tǒng)掌握經(jīng)濟學(xué)和金融學(xué)的基本理論和基礎(chǔ)知識，既要熟悉傳統(tǒng)金融理論發(fā)展的脈絡(luò)，又要對現(xiàn)代金融理論的最新發(fā)展了然于胸；既要注意掌握宏觀金融理論，又要重視微觀金融理論的學(xué)習(xí)。擁有系統(tǒng)的金融理論基礎(chǔ)知識、會計財務(wù)知識、投資知識、營銷知識、法律知識等，成為從事金融行業(yè)的基本條件。
2.熟練的外語技能。精通國際、國內(nèi)金融業(yè)務(wù)，通曉國際“游戲規(guī)則”，國際視野寬廣，開放意識強烈，能夠?qū)崿F(xiàn)與國際社會的順利溝通，也是我國當(dāng)前金融業(yè)人才急需培養(yǎng)的素質(zhì)。廣西毗鄰東南亞及每年的中國―東盟博覽會在南寧舉行的優(yōu)勢，使廣西與東盟十國的金融合作必然增多，因此，我們培養(yǎng)的金融人才除了應(yīng)熟練掌握英語外，還應(yīng)掌握至少一門東南亞國家的語言。
3.擁有過硬的計算機技能。現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的廣泛融合，傳統(tǒng)方式進(jìn)行的融資和支付業(yè)務(wù)，為電子化、信息化、系統(tǒng)化、工程化的現(xiàn)代金融工具所取代。高科技含量的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)，決定了熟練掌握運用計算機輔助手段的技能十分重要。
4.良好的人際協(xié)調(diào)與合作能力。金融人才應(yīng)該具備良好的人際溝通能力，具有團(tuán)隊精神，特別是在人際交往方面具有親和力，善于同客戶、政府部門以及同業(yè)交往，取得有關(guān)各方的信任和合作。
5.良好的職業(yè)素養(yǎng)。作為一個特殊的行業(yè)，金融業(yè)應(yīng)注重從業(yè)人員職業(yè)道德的培養(yǎng)，使其樹立起正確的金融理念，具備一種特殊的素質(zhì)和行為操守，能夠坦然面對金融領(lǐng)域中的種種誘惑，能夠真正將金融作為展現(xiàn)自己才華的一個領(lǐng)域，而不是實現(xiàn)自己諸多私欲的手段。
三、合理設(shè)置課程體系，確保金融學(xué)人才的培養(yǎng)質(zhì)量
合理的課程體系設(shè)置是培養(yǎng)學(xué)生形成合理的知識結(jié)構(gòu)、認(rèn)知能力及較高科研質(zhì)素的重要基礎(chǔ)，也是各高校實現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)的前提。針對廣西高校金融學(xué)本科生培養(yǎng)目標(biāo)的定位，各高校應(yīng)構(gòu)建科學(xué)、合理的金融課程體系，更新課程內(nèi)容，如此才能滿足金融業(yè)快速發(fā)展對人才的要求。
對本科生的培養(yǎng)，應(yīng)前兩年強調(diào)素質(zhì)教育和全面發(fā)展，后兩年加強專業(yè)、能力和技能培養(yǎng)。因此，可把金融人才培養(yǎng)的課程體系分為必修課和選修課兩大類，必修課包括公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)核心課程、專業(yè)主干課程和實踐教學(xué)課程四個課程系列；選修課包括專業(yè)方向選修課程和素質(zhì)教育選修課程兩大模塊，通過模塊化課程體系設(shè)計和優(yōu)化來滿足金融專業(yè)人才培養(yǎng)的要求，確保金融人才的培養(yǎng)質(zhì)量。
1.公共基礎(chǔ)課程系列。這類課程包括數(shù)理分析（具體有高等數(shù)學(xué)、線性代數(shù)、概率論與數(shù)理統(tǒng)計）、計算機應(yīng)用基礎(chǔ)、外語、經(jīng)濟應(yīng)用寫作等。一方面，隨著金融活動日趨電子化，金融市場將是被網(wǎng)絡(luò)覆蓋的技術(shù)性市場，能否把握數(shù)字信息所反映的市場變化，特別是一些非常精微的變化，將成為未來金融家市場競爭成敗的關(guān)鍵。可見，大量的數(shù)理知識和統(tǒng)計分析工具將在金融活動中起到不可或缺的重要作用。另一方面，金融的國際化趨勢要求金融人才具備熟練的外語聽、說、讀、寫能力。這類課程的學(xué)習(xí)能為學(xué)生在今后走入社會接觸復(fù)雜的經(jīng)濟金融問題時提供科學(xué)的分析問題和解決問題的工具和方法，培養(yǎng)學(xué)生較強的溝通能力和交往能力。由于金融學(xué)是數(shù)量性很強的一門學(xué)科，現(xiàn)代金融學(xué)的諸多領(lǐng)域，如資產(chǎn)定價、期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理、金融工程等，都需要數(shù)量輔以表達(dá)和推演。現(xiàn)代的金融分析越來越重視定量分析，因此，可要求適當(dāng)增加金融數(shù)學(xué)的教學(xué)時間，幫助學(xué)生形成將來工作中的數(shù)學(xué)思維和數(shù)學(xué)能力。
2.專業(yè)基礎(chǔ)核心課程系列。這類課程包括政治經(jīng)濟學(xué)、西方經(jīng)濟學(xué)、經(jīng)濟法、會計學(xué)、管理學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、財政學(xué)、營銷學(xué)等。高級應(yīng)用型人才培養(yǎng)應(yīng)是通才培養(yǎng)，要求學(xué)生有比較寬厚扎實的經(jīng)濟、金融理論基礎(chǔ)和從事所有金融業(yè)務(wù)工作的能力，熟悉與金融相關(guān)的各專業(yè)的原理性知識。這類課程是學(xué)生進(jìn)入主干課程學(xué)習(xí)之前的前導(dǎo)課程，通過這類課程的學(xué)習(xí)，先打下充分扎實的理論基礎(chǔ)，確保以后專業(yè)課程的授課質(zhì)量，能全面提高學(xué)生的基本素質(zhì)，增強其公共服務(wù)能力、組織管理能力與分析解決問題能力。
3.專業(yè)主干課程系列。大學(xué)本科屬于打基礎(chǔ)階段，專業(yè)口徑不宜過窄，應(yīng)該使學(xué)生了解我國習(xí)慣采用的寬口徑金融概貌，把握寬口徑金融學(xué)的大體內(nèi)容。金融專業(yè)應(yīng)是為中央銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、其他金融機構(gòu)、企業(yè)的財務(wù)部門等培養(yǎng)人才，因而用于解決金融領(lǐng)域的運作與決策的理論體系：貨幣理論、信用理論、商業(yè)銀行的經(jīng)營管理、證券行業(yè)一系列相關(guān)業(yè)務(wù)運作、保險業(yè)的經(jīng)營、國際金融等各種金融領(lǐng)域的實際問題都是金融學(xué)研究的對象。在這個模塊可開設(shè)金融學(xué)、保險學(xué)、金融營銷學(xué)、金融風(fēng)險管理、國際金融、投資學(xué)、證券投資學(xué)、金融企業(yè)會計這些專業(yè)主干課程。這類課程是基礎(chǔ)理論金融學(xué)課程的拓展，更多的是理論深入應(yīng)用和金融實務(wù)的操作原理，在具體課程開設(shè)的時間安排上，根據(jù)幾門主干課程的難易程度和內(nèi)在邏輯聯(lián)系，合理地設(shè)計課程教學(xué)順序，使得學(xué)生一邊鞏固一邊學(xué)到新的知識。當(dāng)前金融機構(gòu)業(yè)務(wù)同質(zhì)化傾向越來越明顯、競爭不斷加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤逐步下降，金融機構(gòu)只有實行差異化經(jīng)營，加大中間業(yè)務(wù)的比重，才能在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，而中間業(yè)務(wù)的推出必須以市場為導(dǎo)向，因此現(xiàn)在金融機構(gòu)都非常注重市場營銷。根據(jù)這一金融人才需求的變化，應(yīng)加大金融營銷學(xué)這門課程的教學(xué)力度，并把它作為金融學(xué)大專業(yè)的一門主干課程，以凸顯以市場為導(dǎo)向的人才培養(yǎng)模式。與此同時，當(dāng)代金融活動的自由化趨勢，加大了金融活動的不確定性，風(fēng)險規(guī)避成為各經(jīng)濟主體特別是金融機構(gòu)渴望解決的問題，因此，應(yīng)添加金融風(fēng)險管理這一課程的學(xué)習(xí)。
4.專業(yè)選修課程系列。根據(jù)金融人才需求方的結(jié)構(gòu)，學(xué)生畢業(yè)后主要到銀行、證券、投資、保險及其他經(jīng)濟管理部門和企業(yè)從事相關(guān)工作，按照金融學(xué)專業(yè)方向的不同，針對不同學(xué)生的不同興趣和志向，可采取因材施教、分流培養(yǎng)的人才培養(yǎng)模式。學(xué)生學(xué)完金融學(xué)專業(yè)基礎(chǔ)核心課程和專業(yè)主干課程后，根據(jù)本人興趣和志向進(jìn)行分流培養(yǎng)，各專業(yè)方向之間的差異，主要體現(xiàn)在按模塊設(shè)置的選修課的差異上。考慮到寬口徑、復(fù)合型金融人才的需要，金融學(xué)科各專業(yè)方向之間沒有設(shè)置涇渭分明的界限，而是力求打通和相互融合，根據(jù)客觀實際的需要和學(xué)校教學(xué)科研等方面的特長，開出緊扣金融學(xué)前沿、富有特色的選修課。
5.素質(zhì)教育選修課程系列。這類課程主要是為學(xué)生積累各類學(xué)科知識，拓展知識面，增強適應(yīng)性，提高對科學(xué)、藝術(shù)的欣賞品位，從而提高學(xué)生的綜合素質(zhì)。
6.實踐教學(xué)課程系列。通過該環(huán)節(jié)，培養(yǎng)學(xué)生的實際操作技能和綜合運用經(jīng)濟金融知識的能力。課程實踐是根據(jù)專業(yè)各方向?qū)W生畢業(yè)后走上工作崗位應(yīng)具備的能力進(jìn)行模擬實習(xí)，主要有：會計實務(wù)模擬、外匯交易模擬、銀行業(yè)務(wù)模擬、股票交易模擬、期貨交易模擬和保險業(yè)務(wù)模擬等。學(xué)生在銀行、保險、證券金融實驗室里，模擬各種真實的金融交易環(huán)境，可提高學(xué)生對金融市場的感性認(rèn)識和領(lǐng)悟能力及對金融工具的應(yīng)用能力，提高學(xué)生的實踐能力和適應(yīng)社會的綜合素質(zhì)。
合理的課程設(shè)置體系，既要保證專業(yè)課程之間的連續(xù)性和整體性，又要盡量避免專業(yè)課之間的交叉重復(fù)而造成的教學(xué)資源的浪費。因此，在教材內(nèi)容的設(shè)計上應(yīng)統(tǒng)籌兼顧，一些為了保持課程的完整性確實有必要重復(fù)的內(nèi)容，可通過任課教師之間的協(xié)調(diào)，在課時安排、授課內(nèi)容的深淺程度上進(jìn)行合理的設(shè)計，以保證學(xué)生在有限的學(xué)時內(nèi)獲得最大的信息量。
參考文獻(xiàn)：
［1］王廣謙，張亦春.金融學(xué)科建設(shè)與發(fā)展戰(zhàn)略研究.北京：高等教育出版社，2002.
