時(shí)間：2024-02-19 15:14:39
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇移動(dòng)支付的優(yōu)缺點(diǎn)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
三年前,我在北京東直門一家餐廳吃飯,臨出門時(shí)意外地發(fā)現(xiàn)了一臺(tái)用于手機(jī)支付的終端POS機(jī)。那個(gè)類似于現(xiàn)在地鐵里觸摸查詢器的機(jī)器給我留下了深刻的印象,我問服務(wù)員:這玩意兒用的人多嗎?服務(wù)員答:壓根就沒人用。
當(dāng)時(shí)我很失望,對(duì)手機(jī)支付的期待一直持續(xù)了三年,直到最近我才感到了切實(shí)的驚喜。11月以來,工商銀行推出牡丹移動(dòng)支付信用卡;中國銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)正式登陸寧波;支付寶正式推出手機(jī)支付服務(wù),目前已經(jīng)提供基于Windows Mobile系統(tǒng)、Symbian系統(tǒng)、iPhone系統(tǒng)等三大智能手機(jī)系統(tǒng)下的手機(jī)軟件。這些消息的接連公布,呈現(xiàn)出手機(jī)支付即將井噴的前景。
確實(shí),3G的商用和智能手機(jī)份額的上升,都為手機(jī)支付市場的繁榮奠定了基礎(chǔ)。起源于美國、目前已經(jīng)是歐洲和日韓等國電子商務(wù)主流支付方式的手機(jī)支付,未來將成為金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商和第三方支付平臺(tái)的新寵兒。
細(xì)分起來,手機(jī)支付現(xiàn)階段存在著不同的方式。比如工行推出的移動(dòng)支付信用卡,其實(shí)屬于“手機(jī)錢包”范疇,即將手機(jī)關(guān)聯(lián)客戶的銀行卡賬戶進(jìn)行消費(fèi)購物;銀聯(lián)登陸寧波的手機(jī)支付,是使用裝有銀行密鑰的SIM,通過手機(jī)界面完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)―運(yùn)營商在這種方案中有很強(qiáng)的主導(dǎo)作用;支付寶的手機(jī)支付則是第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺(tái),可以實(shí)施“一點(diǎn)接入,多點(diǎn)服務(wù)”的功能。所以現(xiàn)階段,手機(jī)支付呈現(xiàn)出的是一個(gè)百花齊放的市場。
這是一種必須給予鼓勵(lì)和支持的發(fā)展趨勢。畢竟手機(jī)支付仍處于發(fā)展的初期,急需創(chuàng)新,只有在多方競爭的情況下,手機(jī)支付才能蓬勃發(fā)展,而壟斷只能導(dǎo)致發(fā)展的停滯。過早的標(biāo)準(zhǔn)化和市場壟斷,都不利于這個(gè)市場的發(fā)展。
分析各個(gè)參與者推出的手機(jī)支付方案的特點(diǎn),不難發(fā)現(xiàn),這些支付方式都是圍繞著各自的優(yōu)勢所推出的:銀行看重的是支付雙方的賬戶和交易金額,銀聯(lián)看重的同樣是交易的金額,運(yùn)營商看重的則是通過手機(jī)支付的能力和捆綁力度。
而這幾家又都需要相互關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)支持。運(yùn)營商需要銀行實(shí)施支付操作,才可能實(shí)現(xiàn)大額的資金流動(dòng);銀行需要運(yùn)營商提供手機(jī)支付的技術(shù)手段;第三方支付平臺(tái)的作用也不可小覷,有了第三方的介入,銀行與運(yùn)營商間在技術(shù)、業(yè)務(wù)等方面將更容易協(xié)調(diào)。也就是說,運(yùn)營商與運(yùn)營商之間、運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)之間、運(yùn)營商與第三方支付平臺(tái)之間都存在著競合的關(guān)系。
誰將成為未來手機(jī)支付市場的主導(dǎo)者?從現(xiàn)實(shí)情況來看,目前各種方案沒有明顯的優(yōu)缺點(diǎn),因?yàn)楦鞣綄?duì)于移動(dòng)支付戰(zhàn)略定位不一。這時(shí)候,只需要讓市場說話:哪種方式能給客戶帶來便利、哪種方式能給社會(huì)帶來更多的消費(fèi),哪種方式就應(yīng)該被鼓勵(lì)。
一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，第三方支付發(fā)展十分迅速，用戶數(shù)量也在持續(xù)飆升。第三方發(fā)展的實(shí)體基礎(chǔ)為網(wǎng)上銀行，自2002年以來，中國銀聯(lián)成立，它實(shí)現(xiàn)了各商業(yè)銀行系統(tǒng)間的信息資源共享，銀行卡可以跨行、跨地區(qū)使用，有效解決了以往異地跨行的支付問題，且消費(fèi)者可以在網(wǎng)絡(luò)上完成支付操作。同時(shí)，計(jì)算機(jī)、寬帶以及電子商務(wù)基礎(chǔ)等也屬于促進(jìn)第三方支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。當(dāng)前，國內(nèi)第三方支付涉及的產(chǎn)品數(shù)量逐?u增多，其中包括支付寶、財(cái)付通、易寶支付以及京東支付等[1]，盡管服務(wù)企業(yè)較多，但業(yè)務(wù)的主要份額依然集中于部分大型企業(yè)，其中占比最大的便是阿里巴巴的支付寶，它也是國內(nèi)最大的支付平臺(tái)，居于第二位的是財(cái)付通。而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷完善，用戶正在養(yǎng)成使用移動(dòng)支付方法的習(xí)慣，且這種習(xí)慣的固化將會(huì)進(jìn)一步帶動(dòng)手機(jī)充值、線下支付等日常消費(fèi)支付的快速發(fā)展。
二、第三方支付服務(wù)平臺(tái)的優(yōu)缺點(diǎn)
2.1 優(yōu)點(diǎn)分析
首先是操作簡單，相較以往復(fù)雜的支付方式，第三方支付平臺(tái)與眾多銀行合作的模式，方便了網(wǎng)上交易行為。第三方支付屬于開放體系，可以支持國際范圍內(nèi)的多種銀行卡，且覆蓋了所有的支付服務(wù)。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)也支持用戶利用多種終端進(jìn)行交易活動(dòng)，不但支持計(jì)算機(jī)客戶端，還支持手機(jī)客戶端，為人們帶來了很大便利。其次是可以減少商家與銀行的交易成本，第三方支付平臺(tái)將零散小額交易集中化處理，降低了企業(yè)的運(yùn)營成本。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)高度集成了多家商業(yè)銀行，節(jié)省了銀行與其他銀行之間網(wǎng)關(guān)界面的開發(fā)與維護(hù)費(fèi)用。最后是相對(duì)安全，第三方支付平臺(tái)具備完善的服務(wù)系統(tǒng)，后臺(tái)詳細(xì)記錄了電子交易信息，以防交易期間出現(xiàn)抵賴行為，也可以為此后的糾紛問題提供更多的依據(jù)。同時(shí)，交易時(shí)不需讓每一個(gè)收款人知道銀行卡以及賬戶信息，有效降低了銀行卡以及賬戶信息的泄密風(fēng)險(xiǎn)，確保了付款人的經(jīng)濟(jì)利益。
2.2 缺點(diǎn)分析
首先是與銀行存在競爭，第三方支付僅處于虛擬層次，真正的支付操作依然不能離開銀行機(jī)構(gòu)的支持，為此，第三方支付必須與銀行展開合作。但部分銀行為了進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，往往會(huì)與用戶直接接洽，此時(shí)銀行便不再是第三方支付的合作者，而變?yōu)榱烁偁幷摺Ｆ浯问前踩珕栴}，互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)屬于第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營基礎(chǔ)，但受互聯(lián)網(wǎng)開放性、分享性以及協(xié)作性等影響，第三方支付平臺(tái)在支付期間很容易暴露客戶的信息。同時(shí)，目前網(wǎng)絡(luò)病毒十分復(fù)雜，這也增大了第三方支付的危險(xiǎn)性。比如部分黑客會(huì)侵入用戶計(jì)算機(jī)盜取銀行卡號(hào)與密碼，或者直接截取交易信息等。再次是相關(guān)法律條例并不完善，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)一直保持高速發(fā)展的態(tài)勢，使得我國相關(guān)法律法規(guī)的制定與實(shí)施完全無法跟上其發(fā)展步伐，網(wǎng)絡(luò)交易過程中經(jīng)常出現(xiàn)糾紛問題，甚至還會(huì)出現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)詐騙的違法行為。由于這些違法行為都發(fā)生于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，增大了取證的困難性，而法律法規(guī)的不完善也使得相關(guān)部門處理事件時(shí)無證可依。最后是第三方支付平臺(tái)監(jiān)管缺乏力度，第三方支付企業(yè)雖然提供支付、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，但其卻并非銀行機(jī)構(gòu)，不適用銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，這也使得第三方支付行為得不到有效監(jiān)督，為資金的交易行為帶來了巨大的安全隱患[2]。由此，當(dāng)用戶因第三方支付服務(wù)出現(xiàn)資金缺失問題時(shí)，相關(guān)部門往往無法明確承擔(dān)主體，甚至沒有明確的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管處理。
三、第三方支付的發(fā)展趨勢
3.1 進(jìn)入多元化發(fā)展階段
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)的發(fā)展前景也越來越廣闊，很多第三方支付企業(yè)已經(jīng)開始調(diào)整格局，開始涉及預(yù)付卡發(fā)行、互聯(lián)網(wǎng)支付以及移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)，且它們不僅發(fā)展上述的常規(guī)業(yè)務(wù)，也開始面向新型的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在廣度方面，第三方支付平臺(tái)開始涉足服務(wù)行業(yè)，而在深度方面，第三方支付企業(yè)也利用自身優(yōu)勢，出臺(tái)了更多新型業(yè)務(wù)，為企業(yè)創(chuàng)造了新的利潤增長點(diǎn)。比如當(dāng)前的支付寶業(yè)務(wù)已經(jīng)開始涉及信用卡還款、滴滴出行以及外賣等領(lǐng)域，未來還會(huì)繼續(xù)擴(kuò)展至人們生活的各個(gè)領(lǐng)域。隨著第三方支付的多元化發(fā)展，在線支付與線下支付業(yè)務(wù)的結(jié)合趨勢也變得越來越明朗，比如從事銀行卡收單等業(yè)務(wù)的線下企業(yè)開始涉足在線服務(wù)，而在線的支付企業(yè)也開始將業(yè)務(wù)擴(kuò)展至在線的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)等，改變了以往單一業(yè)務(wù)行業(yè)的發(fā)展模式時(shí)，支付多元化已經(jīng)成為主流趨勢。
3.2 遷移至移動(dòng)商業(yè)模式
當(dāng)前第三方支付行業(yè)涉及的范圍越來越廣，布局至人們生活的方方面面，而隨著用戶數(shù)量的不斷增長，用戶支付需求也必將邁向多元化與差異化。對(duì)此，第三方支付企業(yè)除了找準(zhǔn)自身定位，并不斷創(chuàng)新產(chǎn)品及業(yè)務(wù)技術(shù)外，還應(yīng)實(shí)行差異化服務(wù)，尋求新的發(fā)展空間。在線支付格局已經(jīng)成為固定發(fā)展模式，此時(shí)第三方支付企業(yè)可以有效利用移動(dòng)支付方式，以尋求新的利潤增長點(diǎn)。在線支付最大的競爭者是移動(dòng)支付，為此，第三方支付企業(yè)也開始涉及移動(dòng)支付產(chǎn)品，比如支付寶推出了手機(jī)二維碼掃描支付以及條形碼支付等業(yè)務(wù)，中國銀聯(lián)以及移動(dòng)、聯(lián)通等運(yùn)營商也開始推出移動(dòng)支付產(chǎn)品[3]。除此之外，智能終端的不斷普及，以及移動(dòng)支付安全性的不斷提升，也必將推動(dòng)我國移動(dòng)支付市場的快速發(fā)展，且隨著用戶對(duì)支付安全性要求的不斷提升，移動(dòng)支付也必將成為互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展的業(yè)務(wù)主流，未來第三方支付必將遷移至移動(dòng)商業(yè)模式。
3.3 布局重點(diǎn)集中于跨境支付
2013年國家外匯管理局出臺(tái)了《支付機(jī)構(gòu)跨境電了商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，明確指出支付機(jī)構(gòu)可以為小額電子商業(yè)交易雙方提供跨境支付服務(wù)，由此，支付寶、財(cái)付通、融通通信等多家第三方支付企業(yè)獲得了跨境支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)牌照，而這也為第三方支付企業(yè)提供了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，對(duì)跨境消費(fèi)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。同時(shí)，2015年中國人民銀行頒布的《人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)暫行規(guī)則》也標(biāo)志著人民幣的跨境支付系統(tǒng)開始正式?營，而依托金融支付系統(tǒng)的第三方跨境支付業(yè)務(wù)的安全性也得到了明顯提升，有效規(guī)避了匯率風(fēng)險(xiǎn)，提升了公眾對(duì)跨境消費(fèi)的積極性。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，我國用戶在跨境支付時(shí)更傾向使用第三方支付平臺(tái)，由此，第三方支付企業(yè)應(yīng)抓住機(jī)遇，將跨境支付業(yè)務(wù)作為未來的布局重點(diǎn)，增強(qiáng)自身的競爭實(shí)力。
3.4 與商業(yè)銀行共贏發(fā)展
隨著第三方支付企業(yè)的不斷普及，商業(yè)銀行與其競爭也變得日益激烈，但雙方也始終存在合作關(guān)系。在風(fēng)險(xiǎn)控制以及資金管理方面，商業(yè)銀行具備較大的專業(yè)優(yōu)勢，而在小額支付、業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及用戶體驗(yàn)方面，第三方支付企業(yè)明顯更具優(yōu)勢，由此，兩大結(jié)構(gòu)應(yīng)展開多渠道的合作模式，利用彼此的發(fā)展優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)共贏。當(dāng)前，第三方支付企業(yè)的信用依然是廣大網(wǎng)絡(luò)用戶最為關(guān)注的問題，而其與商業(yè)銀行展開合作，可以提升自身的安全技術(shù)水平，降低安全認(rèn)證系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)成本。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以與第三方支付企業(yè)共同建立完善的防范信用體系，降低了電子支付風(fēng)險(xiǎn)，提升了交易的安全性，為廣大用戶營造了更為健康有序的支付環(huán)境[4]。在金融體系中，商業(yè)銀行的位置無可替代，第三方支付企業(yè)只有與銀行展開合作，才可以獲得長遠(yuǎn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。
由于手機(jī)逐漸成為人們隨身攜帶的通信工具，利用手機(jī)來補(bǔ)充甚至替代類似信用卡、錢包等支付功能的概念自然產(chǎn)生。所謂的移動(dòng)支付，就是在交易活動(dòng)中用手機(jī)作為支付手段。簡單的移動(dòng)支付是將所支付的錢直接計(jì)入移動(dòng)電話賬單中，這樣的支付通常用在支付費(fèi)用比較低的情況下；比較完善的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)則是將手機(jī)與信用卡號(hào)碼鏈接起來，每次交易實(shí)質(zhì)上是通過手機(jī)代替信用卡來支付費(fèi)用。
作為新興的電子支付方式，移動(dòng)支付擁有隨時(shí)隨地和方便、快捷、安全等諸多特點(diǎn)，消費(fèi)者只要擁有一部手機(jī)，就可以完成理財(cái)或交易，享受移動(dòng)支付帶來的便利。應(yīng)用領(lǐng)域一般包括充值、繳費(fèi)、小商品購買、銀證業(yè)務(wù)、商場購物和網(wǎng)上服務(wù)等。
移動(dòng)支付市場開啟
近兩年來移動(dòng)支付市場發(fā)展比較緩慢，不盡如人意，除了為數(shù)不多的幾個(gè)成功案例如日本的FeliCa、菲律賓的G-Cash和SmartMoney之外，可以說沒有什么更多的亮點(diǎn)。尤其是2005年，移動(dòng)運(yùn)營商發(fā)起的Simpay陣營由于沒有如期在歐洲完成統(tǒng)一的移動(dòng)支付框架而宣告失敗，更使市場雪上加霜。另外從2002年到2004年期間，Vodafone的mPay、T-Mobile的MobileWallet、Mobilkom的Paybox和西班牙的MobiPay在移動(dòng)支付領(lǐng)域也均沒有對(duì)市場產(chǎn)生應(yīng)有的影響。
在同一時(shí)期由中國移動(dòng)、中國銀聯(lián)，聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出的“手機(jī)錢包”，則允許用戶可通過營業(yè)廳、短信、USSD、語音電話、網(wǎng)絡(luò)銀行等多種方式定制手機(jī)錢包，把自己銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的銀行卡與手機(jī)號(hào)碼綁定，但是市場的普及率和滲透率也差強(qiáng)人意。
但是從2006年開始，幾個(gè)重要事件的發(fā)生，可以說在移動(dòng)支付領(lǐng)域重新開始了新紀(jì)元。首先，年初在歐洲和美國進(jìn)行了幾個(gè)規(guī)模很大的近距離通信(NFC)手機(jī)支付商用試驗(yàn)，發(fā)動(dòng)了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，又重新使得移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、手機(jī)制造商、NFC芯片提供商和商家走到了一起。
2006年6月，諾基亞攜手中國移動(dòng)廈門公司、易通卡公司和飛利浦公司共同在廈門啟動(dòng)中國首個(gè)近距離通信手機(jī)支付商用試驗(yàn)。此項(xiàng)目持續(xù)了3個(gè)月左右。據(jù)稱類似的測試將在中國各大城市推廣，明年?duì)幦⌒纬纱竺娣e商用的格局。此外，中國移動(dòng)已成立研究小組負(fù)責(zé)對(duì)NFC商用的準(zhǔn)備工作，預(yù)計(jì)在未來幾個(gè)月將在國內(nèi)進(jìn)行地鐵與銀行領(lǐng)域的試點(diǎn)。中國聯(lián)通也正在積極研究包括NFC在內(nèi)的各種非接觸支付技術(shù)，并可能在年底之前出臺(tái)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。
今年3月28日，日本最大的移動(dòng)電信運(yùn)營商N(yùn)TT DoCoMo表示，將投入7690萬美元購買該國第二大便利連鎖商店2％的股份，以推動(dòng)其具有支付功能的新手機(jī)的使用。 該交易將使得DoCoMo的用戶可以在連鎖商店Lawson的100個(gè)商店內(nèi)使用DoCoMo新推出的信用卡支付服務(wù)“Osaifu-Keitai”，即使用“錢夾手機(jī)”支付貨款。 預(yù)計(jì)到2007年3月，該服務(wù)將全面推向Lawson在日本的8300個(gè)商店。DoCoMo希望借助這個(gè)新服務(wù)發(fā)掘新的收入渠道，以便在電話費(fèi)率不斷下滑、市場日益激烈的競爭的環(huán)境中求發(fā)展。
另外除了移動(dòng)運(yùn)營商之外，在今年第二季度由PayPal、LUUP和Obopay三個(gè)獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商相繼推出了新的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。這預(yù)示著移動(dòng)支付已經(jīng)超出了移動(dòng)運(yùn)營商的控制范圍，將對(duì)現(xiàn)有的移動(dòng)支付系統(tǒng)起到補(bǔ)充的作用，也使得這些獨(dú)立服務(wù)提供商能夠在移動(dòng)支付市場分得一杯羹。
Visa、Corner銀行和Telekurs在今年6月底聯(lián)合推出了一項(xiàng)叫做“Visa校驗(yàn)”的安全解決方案，這個(gè)覆蓋整個(gè)歐洲的方案允許Visa信用卡的持有者能夠通過手機(jī)進(jìn)行安全的交易。憑借著在電子商務(wù)方面的優(yōu)勢和此項(xiàng)新業(yè)務(wù)的開展，Corner銀行成為了歐洲第一個(gè)為用戶提供安全支付的信用卡提供商。“Visa校驗(yàn)”是由Visa公司為支持在Internet網(wǎng)上進(jìn)行交易而開發(fā)的安全支付標(biāo)準(zhǔn)，隨著它在移動(dòng)電子商務(wù)中的應(yīng)用，移動(dòng)用戶從此也能從中得到益處，另外這個(gè)開放的安全標(biāo)準(zhǔn)也得到了其他公司的青睞。
產(chǎn)業(yè)鏈與運(yùn)作模式形成
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈由標(biāo)準(zhǔn)的制定者、設(shè)備制造商、銀行、移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商(或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營商)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。標(biāo)準(zhǔn)的制定者是指國家獨(dú)立機(jī)構(gòu)、國際組織和政府，它們負(fù)責(zé)標(biāo)準(zhǔn)的制定和統(tǒng)一，以協(xié)調(diào)各個(gè)環(huán)節(jié)的利益。
由于移動(dòng)設(shè)備廠商在向運(yùn)營商提供移動(dòng)通信系統(tǒng)設(shè)備的同時(shí)，還推出了包括移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺(tái)和業(yè)務(wù)解決方案，這為運(yùn)營商提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。從終端的角度來看，支持各種移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的手機(jī)不斷推向市場，這為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展創(chuàng)造了條件。
移動(dòng)運(yùn)營商的主要任務(wù)是搭建移動(dòng)支付平臺(tái)，為移動(dòng)支付提供安全的通信渠道，它們是連接用戶、金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)提供商的重要橋梁，在推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著關(guān)鍵性的作用。目前，移動(dòng)運(yùn)營商能提供語音、SMS、WAP等多種通信手段，并能為不同級(jí)別的支付業(yè)務(wù)提供不同等級(jí)的安全服務(wù)。
銀行等金融機(jī)構(gòu)需要為移動(dòng)支付平臺(tái)建立一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。顯然，與移動(dòng)運(yùn)營商相比，銀行不僅擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，還擁有個(gè)人用戶、商家資源。
作為銀行和運(yùn)營商之間的銜接環(huán)節(jié)，第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商(或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營商)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著十分重要的作用。獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商具有整合移動(dòng)運(yùn)營商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力，能為手機(jī)用戶提供豐富的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，吸引用戶為應(yīng)用支付各種費(fèi)用。
對(duì)于商家而言，在商場和零售店部署移動(dòng)支付系統(tǒng)，在一定程度上能減少支付的中間環(huán)節(jié)，降低經(jīng)營、服務(wù)和管理成本，提高支付的效率，獲得更高的用戶滿意度。
移動(dòng)支付的運(yùn)作模式主要有以下三類：以移動(dòng)運(yùn)營商為運(yùn)營主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、以銀行為運(yùn)營主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和以獨(dú)立的第三方為運(yùn)營主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。這三類模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中，移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、第三方服務(wù)提供商擁有各自不同的資源優(yōu)勢，只有彼此合理分工、密切合作，建立科學(xué)合理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，才能推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)之間的共贏。
支撐技術(shù)
從移動(dòng)通信體系結(jié)構(gòu)來看，支撐移動(dòng)支付的技術(shù)分為四個(gè)層面：
傳輸層：GSM、CDMA、TDMA、GPRS、藍(lán)牙、紅外、非接觸芯片、RFID；
交互層：語音、WAP、短信、USSD、i-Mode；
支撐層：WPKI/WIM、SIM、操作系統(tǒng);
平臺(tái)層：STK、J2ME、BREW、瀏覽器。
1．短信
短消息服務(wù)是移動(dòng)支付中經(jīng)常用到的，用于觸發(fā)交易支付、進(jìn)行身份認(rèn)證和支付確認(rèn)的移動(dòng)技術(shù)。在移動(dòng)支付中，按照信息流的流向可以分為上行和下行兩種方式。用戶使用短信的上行通道，發(fā)送特定信息（此信息格式由移動(dòng)支付運(yùn)營商提供，一般包括購買商品的編號(hào)、數(shù)量等）到指定的特服號(hào)進(jìn)行支付。另外，也可以通過下行通道向客戶推送一些商品或服務(wù)，如提醒充值用戶進(jìn)行充值，如果用戶確認(rèn)充值，則完成了此次的移動(dòng)支付。同時(shí)下行通道也是進(jìn)行用戶消費(fèi)確認(rèn)的渠道，來保證支付的安全，避免支付中的欺詐行為。
2．紅外線技術(shù)
2002年由紅外線數(shù)據(jù)協(xié)會(huì)制定了一個(gè)用于移動(dòng)支付的全球無線非接觸支付標(biāo)準(zhǔn)：IrFM（Infared Financial Messaging，紅外線金融通信）。2003年4月由VISA國際、OMC card、日本ShinPan、AEON credit和日本NTT DoCoMo等公司將其引入進(jìn)行移動(dòng)支付服務(wù)的試驗(yàn)，通過紅外線通信把信用卡信息下載并存儲(chǔ)在手機(jī)里，在支付時(shí)通過紅外線通信將用戶的信用卡信息傳輸?shù)街付ㄔO(shè)備，以完成支付認(rèn)證。
3．自動(dòng)語音服務(wù)
自動(dòng)語音服務(wù)（IVR）技術(shù)與短信類似，用戶可以通過撥打某個(gè)特服號(hào)碼進(jìn)行移動(dòng)支付。在用戶支付確認(rèn)和購買商品確認(rèn)流程中也使用到IVR技術(shù)，如在用戶支付前，用戶收到一個(gè)由移動(dòng)支付平臺(tái)外撥的自動(dòng)語音電話，用戶根據(jù)電話提示進(jìn)行支付；支付成功后，商戶也收到一個(gè)由支付平臺(tái)外撥的語音電話，通知商戶支付成功，可以提供商品或服務(wù)。
4．GPRS/UMTS
GPRS/UMTS均支持IP協(xié)議的數(shù)據(jù)通信，在此網(wǎng)絡(luò)上可以開發(fā)類似于Internet網(wǎng)的支付。
5．RFID/Bluetooth
射頻識(shí)辨技術(shù)（Radio Frequency Identification，RFID）和藍(lán)牙技術(shù)（Bluetooth）都是基于射頻技術(shù)（RF）的兩種通信標(biāo)準(zhǔn)，可以將RF技術(shù)引入非接觸式移動(dòng)支付服務(wù)。一般情況下在手機(jī)中內(nèi)置一個(gè)非接觸式芯片和射頻電路，用戶賬戶支付信息通過某種特殊格式的編碼，存放在此芯片中，以適應(yīng)銀行或信用卡商的認(rèn)證規(guī)則。用戶在支付時(shí)，只需將手機(jī)在POS的讀卡器前一晃，用戶的賬戶信息就會(huì)通過RF傳輸?shù)酱私K端，幾秒鐘后就可以完成支付認(rèn)證和此次交易。
6．非接觸式芯片技術(shù)
非接觸式芯片技術(shù)是使用IC智能芯片技術(shù)與近距離無線通信技術(shù)（藍(lán)牙技術(shù)、紅外線技術(shù)等）相結(jié)合的一種新型技術(shù)，將用戶信息存儲(chǔ)在智能芯片中，通過近距離無線通信技術(shù)與其他接受處理設(shè)備進(jìn)行通信，將信息按照某種格式進(jìn)行加密傳輸。
在這些通信技術(shù)中，射頻識(shí)辨（RFID）和紅外線技術(shù)（Infared Red）與非接觸芯片的結(jié)合將是未來手機(jī)作為移動(dòng)支付設(shè)備的技術(shù)發(fā)展主流。另外，幾乎所有的現(xiàn)場支付解決方案中，手機(jī)技術(shù)的支持都是重要的環(huán)節(jié)，目前有如下幾種有關(guān)手機(jī)的解決方案：多功能芯片卡、雙卡手機(jī)、外接無線識(shí)別模塊讀卡器、雙插槽手機(jī)和內(nèi)置的手機(jī)支付軟件。
7．J2ME
隨著Java的移動(dòng)版本J2ME在移動(dòng)領(lǐng)域越來越廣泛地采用，使得移動(dòng)支付平臺(tái)也可以引入Java作為支付平臺(tái)。利用J2ME建立支付平臺(tái)主要有以下優(yōu)勢：
可移植性：由于Java是開放平臺(tái)，眾多的運(yùn)營商、終端廠家以及業(yè)務(wù)平臺(tái)提供商都支持這一技術(shù)。因此移動(dòng)支付用戶端應(yīng)用程序能很容易地被移植到其他遵循 J2ME 或 MIDP 并且符合 CLDC 規(guī)范的設(shè)備上。
更低的網(wǎng)絡(luò)資源消耗與服務(wù)器負(fù)載：J2ME與WAP和SMS等方式的不同在于，J2ME 用戶端應(yīng)用程序是從移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上直接下載到移動(dòng)終端，在斷開連接模式下工作并保持?jǐn)?shù)據(jù)的同步。
改善用戶體驗(yàn)：J2ME API 在圖形表現(xiàn)、用戶界面和事件處理上更為豐富。這可以從移動(dòng)電話及移動(dòng)設(shè)備上的各種游戲和多媒體消息傳遞服務(wù)看出來，這無疑能夠大大改善用戶體驗(yàn)，而這一點(diǎn)對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展來說至關(guān)重要。
保密性高：J2ME 本身提供了面向 J2ME 的安全性和信任服務(wù) API（Security and Trust Services API for J2ME），因此能對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付事務(wù)進(jìn)行加密。不僅如此，在 WAP 和 WTLS 的支持下，入口會(huì)話就能像在 SSL3.0 中所進(jìn)行的那樣被保護(hù)。
幾大解決方案
目前移動(dòng)支付有四種比較典型的運(yùn)營模式：移動(dòng)運(yùn)營商獨(dú)立或聯(lián)合運(yùn)營、由銀行獨(dú)立運(yùn)營、移動(dòng)電信運(yùn)營商與卡類組織聯(lián)合運(yùn)營、第三方運(yùn)營商獨(dú)立運(yùn)營。
1．PayPal
PayPal是eBay旗下一家領(lǐng)先的Internet支付業(yè)務(wù)提供商，它在全球55個(gè)市場中擁有1億多用戶，交易額達(dá)275億美元，占全球電子商務(wù)收入的5%。PayPal的移動(dòng)支付解決方案基于短信和IVR技術(shù)，它從今年開始先后在美國、加拿大和英國推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，其他的市場將在隨后推出。
目前PayPal移動(dòng)支付有三種產(chǎn)品：P2P支付、“Text2Buy”和“Text2Give”。PayPal移動(dòng)業(yè)務(wù)的主要用戶群是現(xiàn)有Internet的用戶，并提供新的功能來幫助用戶使用手機(jī)來訪問PayPal，因此可以說移動(dòng)業(yè)務(wù)是現(xiàn)有業(yè)務(wù)的一種拓展，并且重用現(xiàn)有的后端支付系統(tǒng)和賬戶信息。
2．PayBox
PayBox是瑞典一家獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付應(yīng)用平臺(tái)提供商，公司推出的移動(dòng)支付解決方案在德國、瑞典、奧地利、西班牙和英國等幾個(gè)國家成功實(shí)施。PayBox無線支付以手機(jī)為工具，取代了傳統(tǒng)的信用卡。使用該服務(wù)的用戶，只要到服務(wù)商那里進(jìn)行注冊(cè)取得賬號(hào)，在購買商品或需要支付某項(xiàng)服務(wù)費(fèi)時(shí)，直接向商家提供你的手機(jī)號(hào)碼即可。
PayBox推出的移動(dòng)支付解決方案是基于SMS/MMS和電話語音技術(shù)的，使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)通道進(jìn)行支付的認(rèn)證、數(shù)據(jù)的傳輸以及支付確認(rèn)。PayBox支付平臺(tái)主要用在移動(dòng)商務(wù)（mCommerce）中，為消費(fèi)者、商戶以及合作客戶提供移動(dòng)支付服務(wù)。如在2003年Mobilkom購買了PayBox在奧地利的分公司，面向B2C和B2B方式推出了移動(dòng)票務(wù)、移動(dòng)購物、移動(dòng)博采等多種移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用。
3．LUUP
LUUP是由Contopronto公司開發(fā)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這家公司的總部位于挪威的首都奧斯陸，它的員工人數(shù)只有30多人，但是在歐洲卻擁有電子錢幣的專利。LUUP在今年5月在德國和英國商用，在挪威這項(xiàng)業(yè)務(wù)也可用，但大多用于測試目的。LUUP的主要業(yè)務(wù)方向是P2P支付和移動(dòng)內(nèi)容的購買，例如在英國它推出了購買國際電話卡的業(yè)務(wù)，在德國為所有的移動(dòng)運(yùn)營商（Vodafone、T-Mobile、O2和E-Plus）提供預(yù)付費(fèi)的充值業(yè)務(wù)。
LUUP是基于儲(chǔ)值賬戶的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，用戶需要?jiǎng)?chuàng)建自己的賬戶，并且要從銀行或信用卡把錢存儲(chǔ)在這個(gè)賬戶中。絕大多數(shù)的交易是通過短信或Web來進(jìn)行的，也將推出基于WAP的業(yè)務(wù)。LUUP的目標(biāo)是到今年底在英國和德國達(dá)到10萬用戶。
4．Enros
Enros于2001年由eONE全球公司創(chuàng)建，eONE的主要擁有者是世界上最大的支付處理公司――First Data Corp。Euros是一家提供移動(dòng)支付服務(wù)的公司，它的產(chǎn)品和服務(wù)主要是通過安全、易用的互操作支付平臺(tái)，連接商戶和移動(dòng)運(yùn)營商，為客戶提供更加便捷和非現(xiàn)金的支付選擇。目前Enros的客戶主要是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲移動(dòng)電信運(yùn)營商，為Simpay提供移動(dòng)支付中心服務(wù)解決方案。
5．Simpay
Simpay是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲最大的移動(dòng)電信運(yùn)營商在2003年共同建立的一個(gè)移動(dòng)支付的方案和品牌，此方案和品牌由獨(dú)立于四家創(chuàng)始方的合資公司――Simpay公司運(yùn)營。Simpay旨在提供一種跨越國界的開發(fā)移動(dòng)支付的廣泛標(biāo)準(zhǔn)，并邀請(qǐng)其他運(yùn)營商參與，如Tata InfoTech（一家全球化系統(tǒng)、服務(wù)集成商與供應(yīng)商）、Integri NV（電子交易系統(tǒng)的測試、模擬解決方案提供商）。由于沒有金融機(jī)構(gòu)的管理介入，Simpay的支付賬戶由運(yùn)營商提供，主要進(jìn)行支付10歐元以下的支付交易。此系統(tǒng)平臺(tái)的方案是選擇Enros公司提供全面的移動(dòng)支付解決方案。
Simpay的特點(diǎn)是：開放通用的國際化的解決方案，同時(shí)支持現(xiàn)場支付和非現(xiàn)場支付，同時(shí)支持話單賬單形式和信用卡/借記卡形式，無國界的支付方式。但是Simpay 卻不如Simple，支付的步驟太多太復(fù)雜。例如在便利店、加油站等使用移動(dòng)支付的地方，商戶和用戶很難接受通過短信進(jìn)行上述復(fù)雜的操作步驟后，然后確認(rèn)完成交易支付。
6．MobiPay
MobiPay是一家由西班牙的兩家最大的銀行和三家最大的移動(dòng)運(yùn)營商共同成立的合資企業(yè)，采用共同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提供具備了非常優(yōu)秀的可靠性和可擴(kuò)展性的移動(dòng)支付系統(tǒng)。MobiPay 選擇的是來自于 ACI的mPayment Infrastructure 解決方案。MobiPay是以前的兩個(gè)項(xiàng)目 Movilpago 和 Pagomvil 結(jié)合的產(chǎn)物，其目標(biāo)是為本國的處于萌芽狀態(tài)的移動(dòng)電話市場建立一種支付服務(wù)。
MobiPay在多個(gè)出租車公司、快餐店、影劇院以及書店中推出，并于2004年年底在西班牙推出移動(dòng)支付購買車票服務(wù)，用戶可以使用手持設(shè)備（手機(jī)）購買有軌電車、地鐵和巴士的車票，車票以確認(rèn)信息的形式顯示在手機(jī)上，用戶憑此信息驗(yàn)票上車。MobiPay的思想是銀行和移動(dòng)運(yùn)營商合作，為移動(dòng)用戶提供移動(dòng)支付服務(wù)，銀行是移動(dòng)支付的主體，移動(dòng)運(yùn)營商是通道提供者；銀行在現(xiàn)有的支付基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上增加了交易通道的數(shù)量，而通信的費(fèi)用為移動(dòng)運(yùn)營商們帶來了新的利潤。
7．捷銀
捷銀是國內(nèi)一家移動(dòng)支付解決方案的供應(yīng)商，主要業(yè)務(wù)為移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)的咨詢、各種支付應(yīng)用的開發(fā)、市場營銷的策劃以及客戶關(guān)系管理等方面的服務(wù)。在上海，曾與銀行、公眾收費(fèi)企業(yè)合作推出了代交費(fèi)業(yè)務(wù)；為廣州移動(dòng)提供過移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)和解決方案。捷銀曾獲得與江蘇聯(lián)通合作運(yùn)營移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，為江蘇聯(lián)通提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的技術(shù)平臺(tái)，后參與支付平臺(tái)的運(yùn)營。捷銀的移動(dòng)支付平臺(tái)主要基于移動(dòng)短信服務(wù)通道，利用短信的上、下行完成移動(dòng)小額支付。
移動(dòng)支付平臺(tái)的開發(fā)商還有像Nokia、Motorola、Sony等手機(jī)廠商，他們與移動(dòng)運(yùn)營商合作也成功推出了一些移動(dòng)支付應(yīng)用平臺(tái)，如SmartCard、Felica等。國內(nèi)提供整體移動(dòng)支付應(yīng)用的很少，大多都提供局部的、非現(xiàn)場支付的移動(dòng)支付解決方案，如華為、東軟、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢等；目前最先進(jìn)和最便捷的移動(dòng)支付應(yīng)用應(yīng)該是日本和韓國基于非接觸式智能芯片的支付方式。
鏈接：第三方支付平臺(tái)
第三方支付平臺(tái)是指平臺(tái)提供商通過采用通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立起連接，從而實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等問題。
關(guān)鍵詞：證券行業(yè)；中小型券商；互聯(lián)網(wǎng)金融；電子商務(wù)
中圖分類號(hào)：F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.25 文章編號(hào)：1672-3309（2013）08-55-02
一、背景介紹
我國證券市場經(jīng)過多年的發(fā)展，中小型券商逐漸進(jìn)入瓶頸期，沒有雄厚的資金和足夠的研究實(shí)力與大型券商競爭，也沒有能和大型券商抗衡的承攬承銷的資源渠道，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理也不過是通過壓低傭金和通道費(fèi)來進(jìn)行所謂的“競爭”，最終陷入同質(zhì)化競爭的困境。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的越來越迅猛，所有行業(yè)都受到了巨大沖擊，許多行業(yè)已經(jīng)開始將發(fā)展平臺(tái)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移。而互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興領(lǐng)域。它利用以互聯(lián)網(wǎng)為主的信息技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付和社交網(wǎng)絡(luò)等，使得金融業(yè)務(wù)的透明度得以提高、信息傳遞更為方便、迅速、有效，對(duì)金融模式的發(fā)展帶來了深遠(yuǎn)的影響。例如阿里金融的小額信貸業(yè)務(wù)、“三馬”合資籌建的眾安在線財(cái)險(xiǎn)等都是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)秀產(chǎn)物。
證券行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，及廣義上的證券電子商務(wù)，是一個(gè)“大平臺(tái)”的概念。它是在“證券交易電子化”的基礎(chǔ)上延伸和擴(kuò)展出來的“證券商業(yè)網(wǎng)絡(luò)化”。將目前傳統(tǒng)證券行業(yè)的同質(zhì)化競爭，轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)思維方式、信息技術(shù)整合應(yīng)用能力的競爭。
二、證券行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
（一）狹義的證券電子商務(wù)
中國證監(jiān)會(huì)于2000年出臺(tái)《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》至今。所有券商已陸續(xù)實(shí)現(xiàn)了“狹義”的證券電子商務(wù)，即實(shí)現(xiàn)證券的網(wǎng)上委托買賣。不過大多數(shù)券商的網(wǎng)上交易平臺(tái)應(yīng)用功能單一，僅能滿足最基本的股票交易、基金申贖等功能，缺少對(duì)大客戶的特色服務(wù)。公司網(wǎng)站大多僅起到企業(yè)宣傳、軟件下載等功能。這種缺少統(tǒng)一客戶服務(wù)體系的狹義電子商務(wù)已經(jīng)成為券商的“標(biāo)配”，不具有競爭力，本文所要研究的互聯(lián)網(wǎng)金融是廣義的更為完整和全面的電子商務(wù)。
（二）已發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的券商所采用的模式
1、自建電子商務(wù)平臺(tái)模式。自建電子商務(wù)平臺(tái)其實(shí)就是“行業(yè)垂直電商”的概念，最典型的即是網(wǎng)上商城戰(zhàn)略。目前，國泰君安、華泰證券、華創(chuàng)證券等券商已相繼建成網(wǎng)上商城，銷售的產(chǎn)品包括交易軟件、投資資訊、投資顧問套餐、研究報(bào)告等一系列增值服務(wù)。截止至今年7月底，自建電子商務(wù)平臺(tái)或具備電子商務(wù)平臺(tái)雛形的券商有28家，具備網(wǎng)上開戶功能的券商有13家。
2、進(jìn)駐第三方電商平臺(tái)模式。今年3月，方正證券正式宣布其天貓商城“泉友會(huì)旗艦店”開始營業(yè)，這是首家登陸第三方B2C電商網(wǎng)站的券商。“泉友會(huì)旗艦店”目前主要定位為業(yè)務(wù)展示及服務(wù)產(chǎn)品銷售，此次上線19款服務(wù)產(chǎn)品，包括泉量化投資決策軟件、泉秘書、短信資訊、網(wǎng)頁資訊、財(cái)富管理套餐、電話會(huì)議系列、套利工具等，售價(jià)從十幾元到上萬元不等。但從實(shí)際銷售情況看并不理想。截至今年6月1日，僅有8只產(chǎn)品有成交記錄，其他產(chǎn)品尚無人問津。而在有成交記錄的8只產(chǎn)品中，除了首日秒殺的“方正證券全量化投資決策主力版”成交記錄達(dá)到94筆外，其他7只產(chǎn)品銷量均在1-3件。從實(shí)際效果來看，該模式但目前還只有眼球效益。
3、與第三方電商形成戰(zhàn)略合作模式。該模式可以理解為模式2中借助第三方電商平臺(tái)的升級(jí)版。目前業(yè)內(nèi)采取該種模式的券商僅華創(chuàng)證券一家，其于2012年下半年通過收購一家名為證聯(lián)融通的公司從而取得第三方支付牌照，通過內(nèi)部測試的網(wǎng)上商城，掛出了電器、消費(fèi)品等非金融產(chǎn)品。華創(chuàng)商城屬于券商推進(jìn)金融電子商務(wù)中的特例，其現(xiàn)階段主要以測試支付功能和為客戶提供增值服務(wù)為目的，最終目的是條件成熟后開展類支付通業(yè)務(wù)。
三、中小型券商發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式規(guī)劃
（一）三種模式的優(yōu)缺點(diǎn)
1、自建電子商務(wù)平臺(tái)的優(yōu)缺點(diǎn)。自建互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)是提供全方位、多渠道、個(gè)性化的全面服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)。該平臺(tái)是集交易、理財(cái)、服務(wù)、管理于一體的證券全業(yè)務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，可以優(yōu)化服務(wù)流程、整合服務(wù)資源、統(tǒng)一產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對(duì)渠道、客戶、服務(wù)產(chǎn)品、營銷服務(wù)活動(dòng)、過程控制的全面管理，深度挖掘客戶行為數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。該模式投入產(chǎn)出較高，并且先發(fā)優(yōu)勢容易轉(zhuǎn)化為品牌效應(yīng)。其缺點(diǎn)是，如果該電商平臺(tái)缺少流量支撐，則該平臺(tái)的效用則無從談起。在互聯(lián)網(wǎng)上，要賣出東西首先要有用戶，但是對(duì)于一個(gè)新平臺(tái)來說，前期可能需要投入較多營銷費(fèi)用以發(fā)展客戶和導(dǎo)入流量。
2、進(jìn)駐第三方電商平臺(tái)模式的優(yōu)缺點(diǎn)。券商做互聯(lián)網(wǎng)金融主要問題是客戶流量有限，品牌認(rèn)知度比較低，借助電商平臺(tái)恰恰能解決這一問題，投入成本也大為降低。但對(duì)于券商來說，類似淘寶、騰訊等第三方電商的客戶群體與券商的目標(biāo)客戶存在比較大的差異。券商的金融產(chǎn)品的目標(biāo)客戶是有理財(cái)需求的較富裕人群，與一般的零售客戶群體存在差異。另外這類大型電商過于強(qiáng)勢，作為組織方可能會(huì)在銷售的收益上壓榨券商。
3、與第三方電商形成戰(zhàn)略合作模式優(yōu)缺點(diǎn)。與第三方電商通過相互參控股或者成立合資公司等方式進(jìn)行戰(zhàn)略合作，可以充分的利益綁定，相互取長補(bǔ)短，共享資源。借鑒其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)拓展的成熟經(jīng)驗(yàn)及管理模式彌補(bǔ)券商互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)不足的短板。但缺點(diǎn)在于證券公司與互聯(lián)網(wǎng)公司畢竟屬于兩個(gè)行業(yè)，經(jīng)營理念及行業(yè)特點(diǎn)還是有很大的差別，能否很好的融合在一起是個(gè)未知數(shù)，另外參控關(guān)系在操作層面難度較大。
（二）中小型券商宜采取的模式與技術(shù)規(guī)劃
今年以來券商C類型網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)成為券商設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的趨勢后，該類網(wǎng)點(diǎn)的絕大部分功能已轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)建立一套完整的線上商業(yè)模式則更適合采用“自建電子商務(wù)平臺(tái)”模式。借助電子商務(wù)平臺(tái)的搭建彌補(bǔ)信息系統(tǒng)的歷史欠賬，把互聯(lián)網(wǎng)鏈條打造成拓展業(yè)務(wù)的第二戰(zhàn)場，完整地把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)之上。技術(shù)規(guī)劃方面，要搭建強(qiáng)大統(tǒng)一的數(shù)據(jù)后臺(tái)、建設(shè)功能豐富的、完善方式多樣的前臺(tái)。具體包括：
1、全業(yè)務(wù)金融商城。目前，越來越多的實(shí)體經(jīng)濟(jì)投融資需求被證券公司、信托公司、資產(chǎn)管理公司等設(shè)計(jì)成為具有年化收益率、封閉期限、最低申購金額、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平等可比屬性的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，即“金融產(chǎn)品化”和“金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化”。標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品需要多元的、開放的、競爭性的銷售渠道，中小型券商全業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品商城的建設(shè)目標(biāo)就是把公司牌照下所有合適的產(chǎn)品（資管產(chǎn)品、OTC產(chǎn)品、增值服務(wù)產(chǎn)品等），通過恰當(dāng)?shù)姆?wù)（自助服務(wù)或投顧、客服），經(jīng)過適當(dāng)?shù)那溃ㄓ嗁徢馈⑴渌颓馈⒅Ц肚赖龋N售給適當(dāng)?shù)目蛻簟Ａ硗猓€要借助這個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)公司所有業(yè)務(wù)部門的資源無縫對(duì)接。
2、客戶服務(wù)平臺(tái)。全業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品商城解決的是商品來源以及賣什么商品的問題，而客戶服務(wù)平臺(tái)則要構(gòu)建完整的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資源、生產(chǎn)、推廣等產(chǎn)品生命周期的跟蹤管理體系。基于中后臺(tái)的客戶管理，可以實(shí)現(xiàn)客戶相關(guān)資料維護(hù)、訂單跟蹤查詢、個(gè)人訂購產(chǎn)品的遞送、客戶數(shù)據(jù)采集、行為分析，為銷售平臺(tái)提供精確營銷提供支持，解決產(chǎn)品怎么賣、賣給誰以及如何方便客戶購買的問題。該平臺(tái)由客戶賬戶服務(wù)、綜合賬戶理財(cái)服務(wù)、綜合支付服務(wù)、呼叫中心服務(wù)。IM軟件服務(wù)、客戶關(guān)系管理服務(wù)、客戶積分管理、互聯(lián)網(wǎng)廣告推廣八個(gè)方面進(jìn)行搭建。使其為前端銷售提供穩(wěn)定的運(yùn)營保障。
3、移動(dòng)平臺(tái)終端建設(shè)。在電子商務(wù)平臺(tái)搭建中小型券商要盡量擯棄“大而全”的做法，走有特色的“小而強(qiáng)”。移動(dòng)證券這個(gè)載體就是可以進(jìn)行突破的一個(gè)方向。
隨著3G、4G通信技術(shù)的快速發(fā)展，智能終端目不暇接的更新?lián)Q代，迅速改變著我們的行為模式和生活習(xí)慣，金融服務(wù)的進(jìn)一步自助化和碎片化，金融服務(wù)對(duì)物理場所和時(shí)間的依賴越來越低，用戶更傾向于通過終端設(shè)備隨時(shí)隨地自助獲取資訊，完成交易，這意味著移動(dòng)交易比重將進(jìn)一步提高。因此，券商移動(dòng)終端產(chǎn)品的內(nèi)涵需要擴(kuò)充，從原來以行情、委托、咨詢等服務(wù)與交易通道業(yè)務(wù)為主的應(yīng)用，延伸到既要服務(wù)于交易通道，又要服務(wù)于非交易通道的業(yè)務(wù)。金融產(chǎn)品銷售、基金代銷、集合理財(cái)、預(yù)約開戶、風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)等一系列業(yè)務(wù)模塊完全可以遷移到券商的移動(dòng)終端產(chǎn)品上。并將使證券行業(yè)服務(wù)逐步移動(dòng)化、社交化，產(chǎn)生新的具有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融模式。
四、風(fēng)險(xiǎn)與展望
中小型券商發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融不光要在資金成本上有巨大的投入，還要涉及到許多現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程的再造，必定會(huì)產(chǎn)生決策和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。任何行業(yè)的創(chuàng)新永遠(yuǎn)走在監(jiān)管之前，在新的金融趨勢面前，既要提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，又要避免過度審慎的合規(guī)經(jīng)營。只有藝術(shù)地做好對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)的拿捏，才能實(shí)現(xiàn)中小型券商在本次金融創(chuàng)新大潮中的彎道超車。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】手機(jī)支付；電子商務(wù)；支付安全
1.前言
目前，手機(jī)在國內(nèi)越來越普及，并且利用手機(jī)進(jìn)行無線付費(fèi)已成為可能。手機(jī)可以代替各種銀行卡成為個(gè)人的隨身電子錢包，這種新的商務(wù)模式逐漸被人們所追捧，用戶就通過手機(jī)付費(fèi)就能輕松、方便地買到自己所需的商品等，這樣就打破了傳統(tǒng)的交易模式，向新的電子商務(wù)模式發(fā)展，但是由于手機(jī)支付是一種虛擬有支付方式，存在著較大的安全隱患，因此探討和分析手機(jī)支付中的安全問題很有必要。
2.手機(jī)支付的概述
手機(jī)支付，就是允許手機(jī)用戶使用手機(jī)對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。手機(jī)支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)整個(gè)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運(yùn)營商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。
手機(jī)支付是現(xiàn)代電子支付的表現(xiàn)形式之一，它是通過手機(jī)提供支付服務(wù)的一種新方式，通過手機(jī)支付能完成銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購物等商業(yè)活動(dòng)。由于支付是一種大眾性的需求，而手機(jī)支付具有隨身、實(shí)時(shí)、快捷的特性，還能解決一些傳統(tǒng)支付無法解決的問題，提高傳統(tǒng)商務(wù)流程的效率，因此具有廣闊的發(fā)展前景。
3.手機(jī)支付的發(fā)展現(xiàn)狀
一些發(fā)達(dá)國家手機(jī)用戶早已全面進(jìn)入到了手機(jī)結(jié)算時(shí)代。而日本、韓國等。隨著中國居民支付手段和消費(fèi)能力的提高，中國也步入電子商務(wù)移動(dòng)手機(jī)支付的金融方向迅速發(fā)展，其中手機(jī)支付業(yè)務(wù)已逐步進(jìn)入規(guī)模化發(fā)展的快車道。
3.1 手機(jī)支付方式
手機(jī)支付分兩種支付方式其中一種是小額支付例如：彩鈴下載、手機(jī)QQ、彩信等。另一種便是大額支付，經(jīng)常出國的用戶需要使用。大額支付的實(shí)現(xiàn)需要移動(dòng)運(yùn)營商與銀行進(jìn)行合作，開通手機(jī)支付功能，只要在POS機(jī)上輕輕一劃，即可完成款項(xiàng)支付。
由于手機(jī)支付方式具有不受時(shí)空、地域限制、方便快捷等優(yōu)點(diǎn)，手機(jī)支付的數(shù)量逐漸增多有著極大的潛力和發(fā)展空間甚至已經(jīng)成為現(xiàn)金支付、銀行卡支付和網(wǎng)上支付等方式之外的一種強(qiáng)有力的支付手段，并逐漸發(fā)展成現(xiàn)有金融服務(wù)業(yè)中一種更具競爭力的服務(wù)模式、方便、快捷、高效的提高了支付服務(wù)[1]。
3.2 手機(jī)支付的特點(diǎn)
（1）不受地域、時(shí)空限制、方便易行。即便是目前最為流行的24小時(shí)都可以進(jìn)行的網(wǎng)上支付方式，也需要一臺(tái)電腦和網(wǎng)線連接才能完成。可手機(jī)支付只需有一臺(tái)手機(jī)，撥打相應(yīng)電話或發(fā)送短消息，即可購買急需的物品或完成其他金融服務(wù)。（2）兼容性好。以銀行卡為例，目前中國的銀行卡種類很多，要讓POS機(jī)能夠兼容所有的銀行卡顯然難度很大，而移動(dòng)運(yùn)營商只有中國移動(dòng)和中國聯(lián)通，因此，很容易解決兼容性的問題。（3）支付成本低。利用手機(jī)支付，移動(dòng)運(yùn)營商可以只收很低的電話費(fèi)或短消息費(fèi)用。同時(shí)移動(dòng)運(yùn)營商可以通過與商家利潤分成或者廣告來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入。
通過對(duì)手機(jī)支付的應(yīng)用和了解后其領(lǐng)域不僅能替代原有銀行卡使用的范圍，還能涵蓋銀行卡使用不便的場合，當(dāng)然它必須比現(xiàn)有的磁條卡具有更高的安全性，用戶使用后享受到更加便捷、高效、安全、支付服務(wù)，手機(jī)支付打破了傳統(tǒng)的支付模式。
4.手機(jī)支付安全隱患
在手機(jī)支付中資金安全才是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國手機(jī)支付有基于短信技術(shù)，基于技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使手機(jī)支付就面臨著安全隱患，利用SIM卡實(shí)現(xiàn)的手機(jī)支付是最為常用和最為成熟的一種技術(shù)其中GSM卡的誕生融入了SIM卡，在加密技術(shù)上提供了更好的安全性；但是即使在待機(jī)狀態(tài)下，手機(jī)也要與通信網(wǎng)絡(luò)保持不間斷的信號(hào)變換所以很容易被監(jiān)視和跟蹤，SIM卡本身相對(duì)容易被復(fù)制也存在安全隱患；短信業(yè)務(wù)作為手機(jī)支付的主要手段之一，也存在著一定的弊端比如短信是一種存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)機(jī)制，對(duì)于實(shí)時(shí)支付業(yè)務(wù)來說就存在不可避免的缺陷[2]。
4.1 手機(jī)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)
手機(jī)支付的安全性問題、隱秘性問題、易用性問題。大規(guī)模使用手機(jī)支付，意在“讓用戶去手機(jī)支付的地方消費(fèi)不用帶零錢”。如未來中國移動(dòng)手機(jī)用戶只需攜帶新型SIM卡的手機(jī)，就可在麥當(dāng)勞、必勝客、沃爾瑪?shù)鹊胤綄?shí)現(xiàn)手機(jī)支付，甚至還擴(kuò)展到其他餐飲場所。但相比日韓成熟的手機(jī)支付體系，眼下我國電信運(yùn)營商推出手機(jī)支付這方式，卻讓人疑惑大于興奮。主要體現(xiàn)在安全性、私密性和易用性是他們對(duì)手機(jī)支付最為關(guān)心的三大因素[3]。
4.2 法律方面存在的風(fēng)險(xiǎn)
目前由于大量的短信金融欺詐，假冒銀行網(wǎng)站進(jìn)行欺詐的事時(shí)有發(fā)生，引起了人們對(duì)手機(jī)支付的交易安全的擔(dān)憂，對(duì)于手機(jī)支付我國暫時(shí)還缺乏強(qiáng)有力的法律和技術(shù)保障，因此，導(dǎo)致人們對(duì)手機(jī)支付也抱著不信任的態(tài)度。此外，偷搶手機(jī)現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，一旦手機(jī)與個(gè)人銀行卡掛鉤.一部手機(jī)將包含更重要的個(gè)人隱私信息及所有關(guān)于手機(jī)支付的一些重要信息、資料將落入不法份子給手機(jī)支付用戶帶來更大的危害。
4.3 銀行機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)
目前手機(jī)支付途徑主要有兩種：一種是費(fèi)用通過手機(jī)賬單收取。即運(yùn)營商為用戶提供一定的信用，但此方式使運(yùn)營商有超范圍經(jīng)營金融業(yè)務(wù)之嫌。第二種是費(fèi)用從手機(jī)用戶的銀行賬戶如銀行卡或信用卡中扣除。通過這些支付方式，能實(shí)現(xiàn)小額支付。此外，手機(jī)卡賬戶將和用戶銀行賬戶捆綁，一旦手機(jī)卡金額花完，可通過短信將銀行賬戶資金轉(zhuǎn)入手機(jī)卡內(nèi)。在目前的市場環(huán)境中，信息安全、信用制度以及政策法規(guī)等問題懸而未決，而國內(nèi)運(yùn)營商不透明的收費(fèi)模式和霸王條款，給手機(jī)支付用戶帶來不好的影響，不少人都遭遇過莫名其妙的話費(fèi)支出。一旦手機(jī)與銀行卡掛鉤，讓用戶更為擔(dān)心無故的費(fèi)用支出，也直接影響了用戶對(duì)“手機(jī)支付”應(yīng)用的信任[4]。
5.手機(jī)支付安全建議
為了使手機(jī)支付在電子商務(wù)中得健康發(fā)展，必須消除或堵住手機(jī)支付中的安全隱患，為此筆者提出如下解決措施：（1）提高加密機(jī)制。加密的目的是保護(hù)數(shù)據(jù)的機(jī)密性通過加密處理保證只有消息的發(fā)送者和預(yù)定的接收者才能看懂消息的真正內(nèi)容。由于受到手機(jī)計(jì)算和存儲(chǔ)能力的限制加密機(jī)制的算法最好選擇對(duì)稱加密算法，身份認(rèn)證是確保短信的接收者能夠確認(rèn)短信的來源從而使通信雙方能夠確定對(duì)方的真實(shí)身份，在對(duì)稱密碼系統(tǒng)中的物理地址（MAC）可提供身份認(rèn)證的功能。（2）保證數(shù)據(jù)完整性。保證數(shù)據(jù)完整性的目的是保證短信的接收者能夠判斷短信在傳輸過程中是否被篡改以及（MAC）也是一種用來保護(hù)短信數(shù)據(jù)完整性的可行方法。由于垃圾短信、電話詐騙和資費(fèi)陷阱問題的廣泛存在，導(dǎo)致移動(dòng)增值服務(wù)的誠信度較低，導(dǎo)致影響用戶使用移動(dòng)增值服務(wù)的意愿。（3）建立完善統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)一旦建立，各種不同的支付設(shè)備和支付產(chǎn)品就能很好的融合，這樣才能形成整個(gè)市場的規(guī)范和流通。目前，國際上已經(jīng)有一些組織開始著眼于建立一套完整的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但仍然缺乏統(tǒng)一和完善。因此，建立統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)務(wù)之急。（4）加強(qiáng)立法和監(jiān)督工作。因?yàn)槭謾C(jī)支付行業(yè)起步較晚，目前用來規(guī)范相應(yīng)行為的法律和法規(guī)相對(duì)較少。因此，立法機(jī)構(gòu)應(yīng)該著力于建立一套完善的手機(jī)支付法律體系，從法律的角度來解決手機(jī)支付活動(dòng)中遇到的問題，也為正常的手機(jī)支付活動(dòng)提供必要的法律保障。（5）加強(qiáng)推廣和引導(dǎo)。這個(gè)市場的推廣和引導(dǎo)不能期望一蹴而就，應(yīng)該采用循序漸進(jìn)的方式。在市場推廣的初期，應(yīng)該將著眼點(diǎn)放在中高端消費(fèi)者身上，尤其是有較高文化素養(yǎng)的中高端消費(fèi)者；與此同時(shí)，要加大對(duì)年輕消費(fèi)群體的宣傳和推廣力度，逐步引導(dǎo)廣大消費(fèi)者改變傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣，接納這種新型的交易支付模式。
6.結(jié)語
電子商務(wù)發(fā)展正如火如荼，而采用手機(jī)完成移動(dòng)支付也是一種大勢所趨，雖然目前遇到了一些困難和問題，但是，這并不能阻礙手機(jī)成為未來移動(dòng)支付行業(yè)的領(lǐng)軍者。同時(shí)，移動(dòng)手機(jī)支付做為移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一種趨勢，運(yùn)營商需要在手機(jī)支付的普及階段，切實(shí)解決安全、兼容問題，創(chuàng)造良性的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，并提供適用消費(fèi)產(chǎn)品，才能讓手機(jī)支付業(yè)的發(fā)展前景更加美好。
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【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算；電子商務(wù)；實(shí)踐性教學(xué)
在全球電子商務(wù)熱潮的帶動(dòng)下，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模穩(wěn)步提升，而且傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)和金融行業(yè)越來越重視電子商務(wù)，新領(lǐng)域的拓展也會(huì)提升第三方支付規(guī)模。作為電子商務(wù)專業(yè)主干課程之一的《網(wǎng)上支付與結(jié)算》更因其突出的實(shí)用性。第三方支付行業(yè)的發(fā)展對(duì)市場活躍有積極促進(jìn)的意義。
2012年，中國第三方支付市場交易規(guī)模高達(dá)12.9萬億，同比增長54.2%。預(yù)計(jì)到2016年，整體市場交易規(guī)模將突破50萬億。根據(jù)艾瑞咨詢近期的《2012-2013年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網(wǎng)上銀行直接支付；而在使用第三方支付時(shí)，用戶最常使用的第三方支付方式為快捷支付，用戶占比23.6%；且超過一半的快捷支付用戶堅(jiān)決表示會(huì)繼續(xù)使用快捷支付。
從上述數(shù)據(jù)中看出，《網(wǎng)上支付與結(jié)算》這門課程，在電子商務(wù)的發(fā)展中有著舉足輕重的作用。實(shí)踐教學(xué)不論是在必修課還是選修課中都是其極其重要的位置。在實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)中，學(xué)生鞏固書本上理論知識(shí)外，還能從實(shí)踐操作中掌握從事網(wǎng)上支付與結(jié)算相關(guān)活動(dòng)的技能，并結(jié)合相關(guān)理論處理實(shí)踐環(huán)節(jié)遇到的問題。
目前，在針對(duì)電子商務(wù)專業(yè)的人才培養(yǎng)方案中，或高校電子商務(wù)培養(yǎng)計(jì)劃中，都有《網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算》這部分的內(nèi)容，無論是在培訓(xùn)還是教學(xué)中都對(duì)《網(wǎng)上支付與結(jié)算》課程設(shè)置了實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容。豐富實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)實(shí)踐與理論課堂的銜接，貫徹學(xué)以致用的原則，將該課程的理論與實(shí)踐應(yīng)用到生活實(shí)踐中，甚至是電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)中，都是《網(wǎng)上支付與結(jié)算》實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)值得思考和探索的地方，同時(shí)也是需要改進(jìn)的部分。
一、本課程教學(xué)中存在的問題
（一）教學(xué)理念落后。網(wǎng)上支付與結(jié)算是一門實(shí)踐性、應(yīng)用性較強(qiáng)的學(xué)科。其內(nèi)容更新快，運(yùn)營模式不斷變化，實(shí)踐發(fā)展速度超過了課本理論知識(shí)的編纂的速度。同時(shí)傳統(tǒng)教學(xué)理念教學(xué)方式又恰恰是目前高校最主要的培養(yǎng)形式，教學(xué)是教師以講授為主、學(xué)生聽并加上少量的實(shí)踐活動(dòng)。教師努力地教、學(xué)生被動(dòng)地學(xué)、這也是影響學(xué)生實(shí)際的動(dòng)手能力和理論差距，最終影響到就業(yè)原因之一。
（二）實(shí)驗(yàn)教學(xué)資源相對(duì)滯后。《網(wǎng)上支付與結(jié)算》要達(dá)學(xué)以致用的效果，就必須在設(shè)置更加合適的實(shí)驗(yàn)學(xué)時(shí)和實(shí)驗(yàn)教學(xué)資源。而目前大多數(shù)的實(shí)驗(yàn)教學(xué)中，處于實(shí)驗(yàn)教學(xué)資源的老化，教學(xué)設(shè)備，虛擬平臺(tái)的限制無法真實(shí)性在操作中體現(xiàn)支付與結(jié)算在電子商務(wù)在實(shí)踐中的應(yīng)用。若直接到公司實(shí)習(xí)，無法直接參與到實(shí)際操作中，僅僅是觀摩，不能使學(xué)生感受到電子支付帶來的方便快捷。
二、課堂教學(xué)的具體做法
（一）創(chuàng)新的課堂理論講授形式。運(yùn)用多媒體設(shè)備營造全新視聽感受，調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。比如，在講到認(rèn)證中心時(shí)，利用CFCA的動(dòng)畫視頻向?qū)W生介劃認(rèn)證中心的三個(gè)主要功能。
在各大銀行推廣的電子銀行的而服務(wù)中，有使用方式的動(dòng)畫講授如何使用電子銀行，手機(jī)錢包，u盾，移動(dòng)支付，NFC支付等動(dòng)畫操作。在理論課堂上觀看這些動(dòng)畫教程，使學(xué)生感受信息時(shí)代給我們帶來的方便。
（二）教學(xué)實(shí)驗(yàn)方式。鑒于本課程的實(shí)踐性，專業(yè)性等特點(diǎn)，在理論課后的上機(jī)實(shí)驗(yàn)，可以幫助學(xué)生更好地理解相關(guān)理論。
在實(shí)驗(yàn)教學(xué)環(huán)節(jié)首先要確定好實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目與內(nèi)容；其次就是實(shí)驗(yàn)課程的考核方式。實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目和內(nèi)容主要是讓學(xué)會(huì)對(duì)B2C，C2C全過程進(jìn)行操作如開設(shè)網(wǎng)店，購物，在線支付，學(xué)生通過自己動(dòng)手完成支付各個(gè)環(huán)節(jié)，從而了解支付寶、信用卡的申請(qǐng)、審核、存款和支付、網(wǎng)絡(luò)銀行間的轉(zhuǎn)賬詳細(xì)內(nèi)容。考核方式主要從考勤、實(shí)驗(yàn)完成情形、實(shí)驗(yàn)報(bào)告三個(gè)方面來考核。
對(duì)于網(wǎng)店的開設(shè)，如果學(xué)生精力和時(shí)間，資金充裕可以鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行實(shí)際的操作進(jìn)行勤工儉學(xué)。在實(shí)驗(yàn)室，有相關(guān)的虛擬平臺(tái)來進(jìn)行網(wǎng)店的開設(shè)，經(jīng)營。相對(duì)于銀行的轉(zhuǎn)賬，可以在實(shí)際操作中進(jìn)行小額的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，當(dāng)然也可以針對(duì)班上同學(xué)湊對(duì)的方式自行轉(zhuǎn)賬，熟悉業(yè)務(wù)。對(duì)于信用卡的支付使用，鑒于學(xué)生大多數(shù)沒有信用卡，可以進(jìn)行演示操作。
（三）利用互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)資源。鑒于實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目和本專業(yè)的特性，電子上午的從業(yè)人員要求有較強(qiáng)的實(shí)踐操作能力。在實(shí)驗(yàn)的安排中，有些環(huán)節(jié)則鼓勵(lì)學(xué)生開展實(shí)際網(wǎng)上操作，鼓勵(lì)學(xué)生在生活中親自參與電子商務(wù)活動(dòng)，鍛煉實(shí)際操作技能。比如申請(qǐng)開通網(wǎng)上銀行，申請(qǐng)數(shù)字證書，利用郵箱申請(qǐng)支付寶、財(cái)付通、安付通、快捷支付等，了解使用第三方支付平臺(tái)，使用電子貨幣；了解使用第三方支付平臺(tái)的優(yōu)缺點(diǎn)。
（四）案例討論。通過分小組討論，按照要求尋找案例并做成課件，上臺(tái)講述。并采用提問與回答，進(jìn)行互動(dòng)，讓學(xué)生充分的展示自己。
三、結(jié)語
實(shí)踐性教學(xué)作為本課程重要的組成部分，在實(shí)際的教學(xué)中激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。使學(xué)生能夠盡可能的在課堂上盡可能多的激發(fā)學(xué)生的實(shí)踐操作的積極性。在進(jìn)行實(shí)踐操作熟悉的過程中，僅僅是完成上述的不分遠(yuǎn)不能滿足本專業(yè)在市場實(shí)踐中的應(yīng)用，還要懂得相關(guān)的經(jīng)濟(jì)法律，金融，合理的利用資金，發(fā)揮最大效益。
我們?cè)诓煌５膶?duì)教學(xué)模式的改進(jìn)，但同樣在這個(gè)信息化的時(shí)代里面。像新興的移動(dòng)支付，NFC的應(yīng)用等，處于推廣應(yīng)用階段，這些則在實(shí)際的教學(xué)中不能實(shí)現(xiàn)。實(shí)驗(yàn)課也要因資源，設(shè)計(jì)出合理，貼近現(xiàn)實(shí)的實(shí)驗(yàn)?zāi)Ｊ剑瑸樯鐣?huì)培養(yǎng)出優(yōu)秀的人才。
參考文獻(xiàn)
[1] 柯新生.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算（第2版）[M].電子工業(yè)出版社， 2010-01.
廣西南寧市的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也進(jìn)入了快速發(fā)展期，極大的滿足了小微企業(yè)融資需求、低收入群體融資需求和農(nóng)村金融需求。南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多突出的問題。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)管與內(nèi)部自律、人才培養(yǎng)、信息化和結(jié)合傳統(tǒng)合作互利等方面進(jìn)行探討。
一、外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重，互聯(lián)網(wǎng)金融將邁入“規(guī)范”時(shí)代
加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢所趨，我區(qū)存在監(jiān)管滯后、等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融需要接受嚴(yán)格的監(jiān)管體系約束，包括準(zhǔn)入門檻、資金本充率以及資金安全與風(fēng)險(xiǎn)考核。首要任務(wù)是構(gòu)建具有地方特色，科學(xué)有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。
嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)明確分類，分類指導(dǎo)牌照管理；根據(jù)行業(yè)分類，可能率先針對(duì)性設(shè)置行業(yè)準(zhǔn)入門檻，采取發(fā)行準(zhǔn)入牌照的方式，以及設(shè)置相應(yīng)投資者的基礎(chǔ)準(zhǔn)入門檻；嘗試使用獨(dú)立的審計(jì)機(jī)構(gòu)和第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，定期公布對(duì)本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)審計(jì)和評(píng)級(jí)結(jié)果；建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)監(jiān)督體系，實(shí)時(shí)監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)情況。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正向規(guī)范發(fā)展階段過渡，不僅需要政府的監(jiān)管，同時(shí)也應(yīng)通過行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)行業(yè)自律。目前南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟剛剛成立，建設(shè)處于初期基礎(chǔ)階段，隨著監(jiān)管體系的逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理也應(yīng)同步推進(jìn)，未來可能會(huì)嘗試組建南寧互聯(lián)網(wǎng)金融商會(huì)、南寧網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)，南寧眾籌協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織，盡快完善“外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重”的行業(yè)管理模式，為南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)營造一個(gè)良好的生態(tài)環(huán)境。
嚴(yán)格會(huì)員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；應(yīng)積極建立企業(yè)、從業(yè)人員黑名單制度和舉報(bào)機(jī)制，在行業(yè)內(nèi)信息共享；建立公平公正的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)提示系統(tǒng)，防范風(fēng)險(xiǎn)；建立內(nèi)部評(píng)審制度，重點(diǎn)檢查人員、資金、安全等管理情況；組織互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)培訓(xùn)，提高未來從業(yè)人員和投資者的知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)理念。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展離不開從業(yè)人才的培養(yǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏、質(zhì)量不足的現(xiàn)狀是未來需要克服的一個(gè)重大問題。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不同于一般企業(yè)，對(duì)人才的要求具有復(fù)合型特點(diǎn)：要求人才同時(shí)具備金融專業(yè)知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識(shí)、營銷經(jīng)驗(yàn)、法律知識(shí)和良好職業(yè)道德品格。當(dāng)前南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量迅速增多，行業(yè)人才競爭將會(huì)日趨激烈，尤其行業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推廣、顧問營銷和風(fēng)控方面的實(shí)用型專業(yè)人才非常稀缺；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才亂象頻發(fā)，包括融資模式的不規(guī)范、征信體系的不完善、違法集資的高風(fēng)險(xiǎn)，都反映了互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營、法律、風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷等復(fù)合應(yīng)用型專業(yè)人才明顯不足。
政府引導(dǎo)：南寧政府加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)項(xiàng)目投入，推動(dòng)產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才模式，形成完整的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培育體系；南寧政府推出“互聯(lián)網(wǎng)金融+職業(yè)院校”創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與職業(yè)院校合作，構(gòu)建行業(yè)人才培養(yǎng)體系，共補(bǔ)人才短板；南寧政府帶頭建立基于大數(shù)據(jù)的“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人才征信系統(tǒng)”，由符合一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同錄入和共享人才信息，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員規(guī)范化監(jiān)管。
職業(yè)院校參與人才培養(yǎng)：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來可嘗試與廣西大學(xué)、財(cái)經(jīng)學(xué)院就地培養(yǎng)高端互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才，完善校企聯(lián)合培養(yǎng)方案；南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來可嘗試與大專院校聯(lián)合辦學(xué)、聯(lián)合辦班，培養(yǎng)實(shí)用性技能人才。大學(xué)、職業(yè)院校、企業(yè)實(shí)現(xiàn)雙向交流，設(shè)置匹配專業(yè)或者課程設(shè)置，有針對(duì)性地專項(xiàng)、聯(lián)合培養(yǎng)具有崗位特色、復(fù)合型人，改善南寧地區(qū)所有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才短缺的局面。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身參與：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身應(yīng)積極建立人才培養(yǎng)、儲(chǔ)備機(jī)制，完善員工激勵(lì)和培訓(xùn)、繼續(xù)教育機(jī)制，創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，建立優(yōu)秀的企業(yè)創(chuàng)新文化。
三、未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)移動(dòng)化、大數(shù)據(jù)化
隨著互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)與金融業(yè)的進(jìn)一步融合、滲透，未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)移動(dòng)化、大數(shù)據(jù)化，有效推動(dòng)科技金融發(fā)展；同時(shí)，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)改變了客戶的消費(fèi)渠道、培養(yǎng)了新的消費(fèi)習(xí)慣，改變了傳統(tǒng)的金融模式，為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來更大挑戰(zhàn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和服務(wù)方式帶來巨大沖擊。
支付方式方面：未來隨著智能手機(jī)的普及、通信技術(shù)的發(fā)展、科技的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融將呈現(xiàn)移動(dòng)化，移動(dòng)支付將會(huì)逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付，科技金融同時(shí)也將更深入地沖擊商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)以及支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。
理財(cái)服務(wù)方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融進(jìn)一步密切融合，多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，將會(huì)持續(xù)沖擊商業(yè)銀行單一的存貸款業(yè)務(wù)，突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)方式，更大規(guī)模的資金加速流入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，為普通民眾和小微企業(yè)提供更好的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合理財(cái)服務(wù)。
消費(fèi)信貸方面：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大業(yè)務(wù)類型都得到了不同程度的發(fā)展：互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺(tái)、新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式、不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融產(chǎn)品將會(huì)改變客戶的消費(fèi)渠道、培養(yǎng)新的消費(fèi)習(xí)慣，削弱傳統(tǒng)銀行的資金中介功能
采用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，建立科技金融大數(shù)據(jù)線上征信體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控方式的大數(shù)據(jù)化，將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。
建立南寧區(qū)域大數(shù)據(jù)征信體系，將廣大中小微企業(yè)和普通投資者全面納入到互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系中，為建設(shè)南寧互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系做準(zhǔn)備。
以政府信用作?樾龐錳逑到ㄉ璧鬧韉跡?將電信運(yùn)營商、電子商務(wù)、第三方支付等平臺(tái)數(shù)據(jù)整合成征信信息池，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享數(shù)據(jù)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的信息隔離、信息不對(duì)稱、成本高等弊端；充分收集客戶在社交網(wǎng)絡(luò)、交易平臺(tái)等大數(shù)據(jù)，將客戶的綜合大數(shù)據(jù)整合為信用數(shù)據(jù)，解決客戶線上融資貸款的信用數(shù)據(jù)缺乏精準(zhǔn)、信息不對(duì)稱等問題，有利于信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、管理。
四、與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作、互利互贏
關(guān)鍵詞：煤炭資源整合 支付結(jié)算管理 存在問題 改進(jìn)措施
中圖分類號(hào)：F207 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2011）06-172-02
山西省的煤炭資源整合吸引了全國乃至世界的目光。這次整合，不僅是資源的整合，礦井的整合，更是文化的整合、人才的整合、價(jià)值取向的整合、體制機(jī)制的整合。走好資源整合之路，對(duì)企業(yè)來說，既是政治覺悟的檢驗(yàn)，也是戰(zhàn)略眼光的檢驗(yàn)；既是肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任，也是難得的發(fā)展機(jī)遇。如何才能走好資源整合這步棋，從而為煤炭企業(yè)今后的長遠(yuǎn)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。本文從支付結(jié)算管理角度深入剖析資源整合給企業(yè)帶來的契機(jī)及可能出現(xiàn)的問題，并提出相應(yīng)改進(jìn)策略。
一、煤炭資源整合帶給企業(yè)的契機(jī)
2009年4月，山西省政府下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加快推進(jìn)煤礦企業(yè)兼并重組整合有關(guān)問題的通知》，煤炭資源整合的攻堅(jiān)號(hào)由此吹響，對(duì)于此次煤炭資源整合的主體（焦煤集團(tuán)、潞安集團(tuán)、晉煤集團(tuán)、陽煤集團(tuán)、同煤集團(tuán)、平朔煤炭工業(yè)公司、山西煤炭運(yùn)銷集團(tuán)公司、山西煤炭進(jìn)出口集團(tuán)）來說，挑戰(zhàn)與機(jī)遇接踵而來。此次資源整合采取的主要方式為：主體企業(yè)與被兼并企業(yè)、重組整合企業(yè)均要經(jīng)共同確認(rèn)的有資質(zhì)單位對(duì)資源和所有礦井資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，雙方通過企業(yè)并購、聯(lián)合重組、控股參股等形式在當(dāng)?shù)刈?cè)具有獨(dú)立法人資格的子公司，企業(yè)性質(zhì)均為有限責(zé)任公司，主體企業(yè)控股不少于51%，被整合塊段所有礦井的股份最高49%，經(jīng)營方式采取主體企業(yè)控股經(jīng)營，市場化運(yùn)作。資源整合過程，既要“整”，更要“合”，其本身是一種謀求長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略行為，整合后的企業(yè)既不是原企業(yè)的“克隆”，也不是原企業(yè)的簡單放大或疊加，其最終目的是要?jiǎng)?chuàng)新出新型的商業(yè)模式、完成資源的更優(yōu)化配置，在利用的同時(shí)創(chuàng)新模式，為生態(tài)圈中的各家提供更好的“公共價(jià)值”，這才是最為關(guān)鍵的問題。可以說，此次整合給企業(yè)支付結(jié)算方式改進(jìn)帶來了一個(gè)難得的契機(jī)。
（一）新隊(duì)伍，帶來支付結(jié)算新理念
整合工作邁出的第一步就是在2009年10月31日前由整合主體向待整合礦井派駐專家型“六大要員”即：生產(chǎn)、安監(jiān)、財(cái)務(wù)等專員，并完成對(duì)礦井的資產(chǎn)評(píng)估工作。目前，整合的第一步已經(jīng)基本完成，“借整合東風(fēng)，納百川精英”，人力資源的整合無疑為被整合企業(yè)注入一股新鮮血液，而其中，經(jīng)集團(tuán)層層選拔出的財(cái)務(wù)專員個(gè)個(gè)都是德才兼?zhèn)涞母邔哟螘?huì)計(jì)骨干，既具備專業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)又精通大集團(tuán)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的實(shí)務(wù)操作，由其全面負(fù)責(zé)被整合礦井的會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理，必將給企業(yè)帶來支付結(jié)算的全新理念。
（二）新模式，引發(fā)結(jié)算方式新變革
經(jīng)過一年多的努力，山西煤炭資源整合取得了階段性成效。全省礦井由2600座減少到1053座（國有、民營、混合所有制辦礦比例為2：3：5），辦礦主體由2200個(gè)減少到130個(gè)，被整合企業(yè)由“游擊隊(duì)”變成了“正規(guī)軍”。在整合主體“大企業(yè)，大集團(tuán)”戰(zhàn)略指引下，山西煤炭企業(yè)的春天即將到來，而新的企業(yè)模式必將引發(fā)一場結(jié)算方式的新變革。以山西焦煤為例：目前集團(tuán)已按照“整合礦井統(tǒng)一銷售、貨款結(jié)算”的工作思路成立“整合重組礦井銷售管理和監(jiān)督服務(wù)中心”統(tǒng)一管理貨款結(jié)算，并以財(cái)務(wù)公司為結(jié)算平臺(tái)，組織開展資源整合礦井內(nèi)部賬戶開立和資金歸集工作。
（三）新機(jī)制，推動(dòng)支付工作新發(fā)展
企業(yè)資源整合的四性原則，即：整合的目標(biāo)性、系統(tǒng)性、經(jīng)濟(jì)性、對(duì)立統(tǒng)一性決定了煤炭資源“后整合時(shí)代”企業(yè)支付工作的新機(jī)制：嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制、高度集中的資金流控制機(jī)制、機(jī)動(dòng)靈活的資金運(yùn)營管理機(jī)制。新的工作機(jī)制，推動(dòng)支付工作邁向新的臺(tái)階，一系列支付創(chuàng)新工作有序展開：通過財(cái)務(wù)集中管理降低企業(yè)持有現(xiàn)金的成本；通過電子商業(yè)匯票等新型支付工具進(jìn)行票據(jù)支付、融資；通過合理利用“浮游量”即合理使用企業(yè)賬戶上現(xiàn)金余額與銀行賬戶上所示的存款余額之間的差額進(jìn)行現(xiàn)金支出集中管理。
二、企業(yè)在煤炭資源整合進(jìn)程存在的難點(diǎn)問題
資源整合的過程同時(shí)也是企業(yè)資金管理科學(xué)化、支付結(jié)算規(guī)范化的過程，整合后企業(yè)的資金管理模式有了重大改善和發(fā)展，支付結(jié)算方式有了重大改進(jìn)，但與國外大型集團(tuán)企業(yè)相比，在控制手段、動(dòng)態(tài)管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等方面仍存在明顯的差距和不足，同時(shí)，不同企業(yè)文化、管理理念的融合也使得資源整合面臨不少難題。
（一）管理約束力方面：集權(quán)與分權(quán)的“度”一時(shí)難以準(zhǔn)確把握
資源整合的過程，也是對(duì)整合企業(yè)管理集團(tuán)化的過程，母子公司之間的集權(quán)分權(quán)沖突成為一個(gè)難以避免的矛盾話題。任何一種管理模式都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，主要是相對(duì)集權(quán)與適度分權(quán)的“度”把握的程度不同。而目前集團(tuán)支付結(jié)算管理模式未完全定位，集權(quán)與放權(quán)的“度”一時(shí)難以準(zhǔn)確把握。多數(shù)企業(yè)集團(tuán)實(shí)行的是多級(jí)法人制，母子公司層級(jí)多，一個(gè)大企業(yè)集團(tuán)中有幾十個(gè)子公司，“委托―”的鏈條過長，其特征表現(xiàn)在企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)權(quán)紐帶不緊密，成員企業(yè)關(guān)系松散，導(dǎo)致不少企業(yè)集團(tuán)在財(cái)務(wù)資金管理上過度分權(quán)，造成集團(tuán)核心企業(yè)對(duì)集團(tuán)資金控制不力，難以從集團(tuán)整體發(fā)展的角度來統(tǒng)一安排支付結(jié)算工作，整體財(cái)務(wù)戰(zhàn)略和財(cái)務(wù)監(jiān)督體系一時(shí)尚未建立。
（二）管理集中化方面：整合企業(yè)支付結(jié)算管理水平參差不齊
目前整合企業(yè)支付結(jié)算管理水平參差不齊，就整合主體而言，成立財(cái)務(wù)公司的企業(yè)集團(tuán)管理效率較高，而其他企業(yè)支付結(jié)算管理效率還有待大幅度提高；就被整合企業(yè)而言，由于長期以來采用“多、小、散、亂”的粗放發(fā)展模式，支付結(jié)算管理效率普遍較低，具體表現(xiàn)為：現(xiàn)金結(jié)算仍占有很大比例，導(dǎo)致財(cái)務(wù)人員仍然將大量精力放在了現(xiàn)金清點(diǎn)、安全問題上，影響了結(jié)算管理整體效率的提升；單位開立賬戶數(shù)目較多，資金管理難度較大，集團(tuán)無法及時(shí)了解、掌握整體的資金情況，無法把握資金的流向；票據(jù)管理問題仍然突出，還存在著管理不規(guī)范、使用混亂、監(jiān)控乏力等問題，同時(shí)，票據(jù)信息流通緩慢和不規(guī)范也制約了結(jié)算管理的針對(duì)性，影響了效率的提升。整合企業(yè)支付結(jié)算管理水平參差不齊，資金使用成本較高，給集團(tuán)管理集中化帶來不小的難題。
（三）風(fēng)險(xiǎn)管理控制方面：支付結(jié)算安全管理面臨巨大的考驗(yàn)
隨著支付結(jié)算渠道的擴(kuò)大，科學(xué)技術(shù)在結(jié)算管理上的不斷應(yīng)用，支付結(jié)算管理安全問題日益成為制約結(jié)算管理水平提高的重要因素。支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)潛伏于財(cái)務(wù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，其表現(xiàn)形式也呈多樣化：一是現(xiàn)金管理風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金是企業(yè)資產(chǎn)中流動(dòng)性最強(qiáng)、控制風(fēng)險(xiǎn)最高的資產(chǎn)，是企業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。但是，由于企業(yè)的現(xiàn)金流動(dòng)性強(qiáng)，誘惑力最大，極易發(fā)生丟失、短缺、挪用或被盜等現(xiàn)象，甚至產(chǎn)生舞弊行為，另外現(xiàn)金體外循環(huán)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性不足風(fēng)險(xiǎn)、資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)等等也不容忽視；二是票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，多存在于商品、勞務(wù)交易、清算資金等方面，主要表現(xiàn)為偽造、變?cè)炱睋?jù)風(fēng)險(xiǎn)，簽發(fā)空頭支票或者與預(yù)留印鑒不符的支票或簽發(fā)遠(yuǎn)期支票風(fēng)險(xiǎn)等等；三是計(jì)算機(jī)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為技術(shù)軟件、硬件可靠性不強(qiáng)而發(fā)生的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)的危害性很大，具體包括軟件應(yīng)用技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)及信息安全管理的風(fēng)險(xiǎn)。
三、煤炭資源整合的企業(yè)支付結(jié)算管理改進(jìn)策略
如何充分利用企業(yè)資源，在確保結(jié)算業(yè)務(wù)及時(shí)順利進(jìn)行的同時(shí)，發(fā)揮出結(jié)算管理應(yīng)有的作用，為進(jìn)一步提高財(cái)務(wù)資源的使用效益做出新的貢獻(xiàn)成為整合主體支付結(jié)算管理面臨的新課題。對(duì)此，本文結(jié)合整體主體支付結(jié)算現(xiàn)狀提出以下改進(jìn)策略。
（一）以“責(zé)權(quán)利均衡，集分權(quán)適度”為原則，建立集團(tuán)支付結(jié)算管理體系
構(gòu)建集團(tuán)支付結(jié)算管理體系時(shí)，既要考慮加強(qiáng)對(duì)下屬企業(yè)的控制，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)的統(tǒng)一管理、協(xié)調(diào)發(fā)展，又要充分保障下屬企業(yè)的權(quán)益，最重要的一個(gè)原則就是“責(zé)權(quán)利均衡，集分權(quán)適度”。構(gòu)建集團(tuán)支付結(jié)算管理體系的根本任務(wù)，就是協(xié)調(diào)集團(tuán)內(nèi)部各單位的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，只有使之有效地統(tǒng)一起來，才能發(fā)揮集團(tuán)支付結(jié)算管理體系的約束、控制、管理的功能，才能不斷提高集團(tuán)企業(yè)的資金使用效率。在集權(quán)與分權(quán)的選擇上，必須堅(jiān)持集權(quán)、分權(quán)相結(jié)合的原則。要根據(jù)財(cái)務(wù)環(huán)境的發(fā)展變化與財(cái)務(wù)主體的行為模式，靈活地調(diào)整集團(tuán)財(cái)務(wù)資金管理體制，不拘泥于一種固定的模式和方法，一切以更好地實(shí)現(xiàn)集團(tuán)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)為準(zhǔn)則，既不能采取絕對(duì)集權(quán)，也不能采取絕對(duì)分權(quán)的財(cái)務(wù)管理體制。其具體措施，首先要合理設(shè)置財(cái)務(wù)部門機(jī)構(gòu)――集權(quán)分權(quán)適度、權(quán)責(zé)利均衡的多級(jí)分層分權(quán)系統(tǒng)，明確財(cái)務(wù)資金使用權(quán)責(zé)范圍；其次，要建立健全支付結(jié)算控制體系，企業(yè)集團(tuán)在實(shí)施支付結(jié)算業(yè)務(wù)控制時(shí)，需要從制度、組織、人員等方面進(jìn)行設(shè)計(jì)，選擇合適的控制方式來協(xié)調(diào)各方的目標(biāo)，保證企業(yè)集團(tuán)整體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
（二）以“集中化、現(xiàn)代化、信息化”為目標(biāo)，提高集團(tuán)支付結(jié)算管理效率
一是要建立企業(yè)“現(xiàn)金池”資金集中管理模式。“現(xiàn)金池”是指以一種賬戶余額集中的形式，來實(shí)現(xiàn)資金集中管理的辦法，有助于集團(tuán)加強(qiáng)協(xié)同和控制，更好的達(dá)到企業(yè)整體的資金使用和監(jiān)控。操作步驟：首先選擇一家主辦行，母企業(yè)設(shè)立一個(gè)賬戶作為“現(xiàn)金池”；其次分、子企業(yè)在各參加行設(shè)立母企業(yè)賬戶下的子賬戶；最后各分、子企業(yè)虛擬一個(gè)統(tǒng)一的透支額，在每天的一個(gè)固定時(shí)間，銀行系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)分、子企業(yè)賬戶進(jìn)行掃描，并將分、子企業(yè)賬戶清零。當(dāng)分、子企業(yè)賬戶有透支時(shí)，從企業(yè)“現(xiàn)金池”中劃撥歸還，記作向企業(yè)借款，并支付利息；當(dāng)分、子企業(yè)賬戶有節(jié)余時(shí)，則全部劃入企業(yè)賬戶，記作向企業(yè)存款，并收取利息；企業(yè)為保證“現(xiàn)金池”現(xiàn)金周轉(zhuǎn)而發(fā)生的銀行貸款利息由企業(yè)承擔(dān)。二是要合理使用新型支付工具進(jìn)行支付、融資。近年來，隨著支付基礎(chǔ)設(shè)施的不斷建成和完善、支付服務(wù)組織的健全以及社會(huì)信用的發(fā)展，非現(xiàn)金支付工具在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著越來越重要的作用，票據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，商業(yè)匯票呈快速發(fā)展趨勢，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)在全國推廣上線運(yùn)行，網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等新興電子支付方式不斷涌現(xiàn)，交易量迅猛增長。新興的電子支付工具不斷出現(xiàn)適應(yīng)了電子商務(wù)的發(fā)展和支付服務(wù)市場細(xì)分的需求，非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)勢已被越來越多的經(jīng)濟(jì)主體所接受。整合主體企業(yè)要遵循市場化、收益覆蓋成本的原則，綜合考慮成本、利潤和風(fēng)險(xiǎn)因素，兼顧各方利益，建立科學(xué)合理的支付結(jié)算體系，提高集團(tuán)支付結(jié)算管理效率。三是要通過信息化等手段，借助IT技術(shù)和網(wǎng)上銀行管理，強(qiáng)化對(duì)集團(tuán)內(nèi)部企業(yè)資金支付結(jié)算的動(dòng)態(tài)管理，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)資金信息的決策價(jià)值與控制功能。
（三）以“安全、穩(wěn)定、高效、靈活”為標(biāo)尺，強(qiáng)化集團(tuán)支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制
針對(duì)前述支付結(jié)算中管理風(fēng)險(xiǎn)，本文結(jié)合實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，提出防范風(fēng)險(xiǎn)、提升效益與效率的四大舉措：一是構(gòu)建內(nèi)容完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度體系。風(fēng)險(xiǎn)管理是支付結(jié)算集中管理的核心。集團(tuán)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件、風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行考察、分析、預(yù)測的基礎(chǔ)上，正確把握集中運(yùn)作中的各種不確定性，采取一套系統(tǒng)、科學(xué)的管理方法，使風(fēng)險(xiǎn)損失降至最低。在戰(zhàn)略層面，應(yīng)在集中管理中心(如財(cái)務(wù)公司)設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，評(píng)估重大事項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)、審議相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施；在操作層面，通過嚴(yán)密的內(nèi)控制度防范風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生。同時(shí)，要定期或不定期對(duì)公司整體風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，提出整改建議，落實(shí)整改方案。二是建立科學(xué)有效的事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。要根據(jù)企業(yè)(集團(tuán))經(jīng)營和財(cái)務(wù)目標(biāo)，分析資金流動(dòng)運(yùn)行規(guī)律，即時(shí)捕捉資金管理過程中的堵塞、浪費(fèi)、過度滯留等影響財(cái)務(wù)收益的重大管理失誤和管理波動(dòng)信號(hào)，并對(duì)企業(yè)(集團(tuán))的資金使用效果進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，及時(shí)發(fā)出警報(bào)，采取相應(yīng)措施，建立免疫機(jī)制，不斷提高企業(yè)抵抗財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，使企業(yè)的支付結(jié)算管理活動(dòng)始終處于安全、可靠的運(yùn)行狀態(tài)。三是建立高效、安全、穩(wěn)定、靈活的支付結(jié)算信息系統(tǒng)。構(gòu)建高效、安全的資金業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，使系統(tǒng)保持穩(wěn)定性并通過數(shù)據(jù)甚至系統(tǒng)的異地備份，實(shí)現(xiàn)災(zāi)難防范。此外，管理系統(tǒng)還應(yīng)具有靈活性，即能夠根據(jù)資金集中管理需要和實(shí)際情況的變化，不斷升級(jí)完善系統(tǒng)。在防范風(fēng)險(xiǎn)方面，信息系統(tǒng)應(yīng)該根據(jù)設(shè)定的參數(shù)，自動(dòng)對(duì)系統(tǒng)中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，獲取數(shù)據(jù)，進(jìn)行處理，自動(dòng)計(jì)算出各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，協(xié)助實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、化解、防范和規(guī)避。四是建立客戶分級(jí)管理機(jī)制，完善客戶信息管理數(shù)據(jù)庫。嚴(yán)格防范信用風(fēng)險(xiǎn)。逐步實(shí)行客戶資源分區(qū)、分級(jí)管理。細(xì)分客戶市場，由相關(guān)業(yè)務(wù)部門統(tǒng)一負(fù)責(zé)有關(guān)客戶服務(wù)，制定客戶分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)惠條件。
