時間：2023-12-22 11:25:49
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇區塊鏈技術的劣勢，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
大數據對客戶信用構建的影響
銀行在客戶信用構建時，傳統方式是通過實體機構對經濟社會的滲透與接觸，人工收集客戶相關的各種信息，并通過中心化系統處理數據以完成客戶信用評估。以社會分工的組織形式解決金融市場中的信息不對稱和信用風險管理問題，這種傳統模式的核心是通過規模化運營降低個體信用評估的邊界成本，從而實現專業化信用中介的經濟功能。這種中心化集中處理的模式，受到信息收集成本的限制。故銀行業評估客戶信用時采用數據通常較為單一，以結構化的經濟數據為主，效率較低；并主要聚焦于正態用戶，缺乏對長尾用戶的關注。
不同于傳統銀行業所依賴的經濟性數據，涉及個體的社會生活方方面面的事實性數據都可能成為信用評估的依據，如：網絡消費與交易、個體通信數據、交通地理軌跡、網絡社區記錄等等，過去未納入銀行業客戶數據的信息受到征信評估的廣泛重視，這依賴于數據成本的大幅度降低以及個體生活的數字化趨勢。
相對于傳統銀行業依賴于個體接觸實現信息收集的模式，大數據征信具有明顯的成本優勢。大數據突破基本經濟數據范疇，擴大了行為數據來源，從而為改善信息不對稱提供了新的資源；在信用風險定價上，大數據模式下個體數據具有易得性和廣泛性，具備了成本優勢和信息基礎以擴展覆蓋到長尾客戶的服務上；且不同于調查和實驗數據，人類行為與觀點數字化所產生的數據本質上是田野觀察數據，某種意義上擺脫了數據生成中的主觀因素。銀行業在客戶信用評估中引入大數據已成為必然。
但信息化時代的海量數據，由于數據來源與傳播差異，各種虛假、欺詐信息充斥其間，噪聲數據對大數據的應用產生了嚴重干擾。信息泛濫、數據可操縱使得數據本身面臨信任問題。數據清洗與鑒別為大數據應用帶來了額外的成本，這類數據災害在數字化社會中因數據爆發式增長而愈演愈烈，數字世界中數據本身的信任問題、數據的無序生產等成為大數據征信中的重要阻礙。
數字世界中區塊鏈認證模式及其對傳統信用中介的威脅
“區塊鏈”是指用密碼學方法產生的動態編程數據塊鏈，本質是對數字世界中數據與代碼的認證，使用某類區塊鏈協議的數據或代碼，被賦予了某類共識性信任。區塊鏈解決數字化社會中數據與代碼自身的可信任問題，從而改善了大數據應用中數據處理成本急劇惡化的趨勢。區塊鏈技術的應用使得我們在面臨大數據資源拓荒時，對數字礦產資源有了辨識標簽。
由于解決了數字世界中的認證問題，區塊鏈對客戶信用的構建產生了顛覆性的沖擊。類似于現實世界銀行等信用中介對個體經濟事實的審核，基于區塊鏈的數字事實審核成為信息時代信用構建的重要基石。
對于信用構建中的信息不對稱問題。區塊鏈技術重新定義了大數據資源的應用價值，信息社會中各類數據的生產，具有了潛在的價值意義。扁平化的數據生成、傳播與共享，有效地改善經濟個體間的信息不對稱問題；不僅如此，通過區塊鏈技術的數據授權模式，克服大數據應用中的隱私權問題，從而使得開源數據的透明化使用具備了法理與倫理基礎。
通過對程序代碼的認證，區塊鏈技術可將金融交易的操作風險和信用風險評估與決策有效融合在執行過程中。從而改變傳統銀行業對信用風險的管理與定價方式，例如“智能合約”在“互聯網+”的世界中具有無限想象空間。
區塊鏈通過對數字事實的認證，其適應信息社會的去中心化、去信任、時間戳、非對稱加密和智能合約等特征，為實現信用的共享式評估與可編程管理提供了技術保證。
傳統基于規模化優勢的銀行業等金融中介信用評估模式，由于其覆蓋范圍小、數據片面、調整僵化等局限性，越來越不適應信息社會的發展。網絡信息社會的扁平化、共享式特征，要求信息社會的個體信用評估，轉變為基于技術與平臺資源的分享式信用評估模式。區塊鏈解決了數字世界中數字事實本身的信任問題，奠定了信息社會信用評估的技術基礎，信息社會的個體信用權威中心面臨重構。
因此，具有信息技術和平臺優勢的機構或組織紛紛進入信用評估市場，試圖爭奪信用評估的核心地位。銀行業具有的傳統實體與專業人員的規模化優勢，在信息社會中極度弱化，這使得銀行業信用評估面臨迫切的轉型需要。而擁有技術優勢的科技公司，擁有互聯網客戶平臺資源優勢的公司，甚至未來擁有智能產品的“物聯網”平臺類制造業巨頭，都可能憑借其數據優勢與平臺資源切入征信業務，挑戰銀行業信用中介的核心地位。
基于區塊鏈構建客戶信用的銀行業優勢及其轉型機會
與科技公司和“互聯網+”平臺資源的公司相比較，開展區塊鏈信用構建，銀行雖然在新技術和平臺資源上存在劣勢，但也具備一些核心優勢。
信用客戶傳統資源。由于社會分工，銀行業擁有龐大的金融客戶群體，幾乎涵蓋全社會經濟個體。首先，個體銀行賬戶數據是信用構建中最為重要的數據，含有直接的經濟后果信息，即使在區塊鏈大數據范疇下，銀行賬戶數據仍是信用構建不可或缺的內容。這種專業領域數據使得銀行業在信用構建中具有先天優勢。其次，銀行客戶數據記錄具有歷史性，難以尋找替代資源，這通常是科技企業或新興“互聯網+”平臺企業所無法追溯生成的數據資源。當然，要體現這一競爭優勢，需要銀行業對傳統業務數據進行數據資源轉化與保護，并逐步采用區塊鏈技術對這些數據資源進行標簽、認證，通過版權保護與主動授權管理，逐步形成“互聯網+”社會下的信用數據資源供給中心。
監管門檻與成本優勢。基于社會個體征信對經濟影響的重要性，國家監管嚴格。這提高了該領域的準入門檻和成本，而銀行業相關業務準入與牌照管理上，由于傳統經營業務因素，具有先天優勢，這對于試圖進入信用評估領域的新興科技公司或平臺公司則是巨大的阻礙。
專業人才聚集優勢。影響信用的因素眾多，不僅涉及個體經濟狀況，與個體行為、觀念及社會經濟環境等都具有重要關聯。征信技術發展的跨領域與領域交叉雖然成為趨勢，但信用評估與管理仍具有極強的專業性要求，其專業特殊性是其他專業的技術人員難以完全掌握的，“碼農”對個體信用風險的理解一定與金融客服人員的理解是不一致的。銀行業積聚和培育的大批信用評估專業性人才，這是新入公司難以實現的。
機構信用優勢。面臨“互聯網+”時代層出不窮的創新信用產品，老牌商業銀行多年累積的信譽可減少客戶顧慮，提高客戶對創新產品的接受度和合作度。如花旗銀行2015年發行的“花旗幣”（Citicoin），首日上線兌換達7.32億美元。
區塊鏈技術的應用，對“互聯網+”時代下的銀行業信用評估模式成功轉型將產生積極的影響。（1）可改善征信成本。通過區塊鏈技術的應用，客戶信用評估可使用的受信任數據突破了傳統經濟數據的范疇。在“互聯網+”時代，區塊鏈技術可無限地使用與分享信任數據，由于區塊鏈技術可大幅度減低海量數據的噪聲和虛假數據問題，使“互聯網+”下的大數據收集、處理與使用更快捷，成本更低廉。從而大幅降低銀行業客戶征信的數據處理成本和自動化運維成本。（2）拓展信用評估覆蓋范圍，擴大客戶群體。區塊鏈技術可以方便地嵌入“互聯網+”社會下微觀經濟個體的行動流程，從而覆蓋傳統人工收集信息無法顧及的客戶群體。可針對特殊群體，如沒有銀行賬戶（或賬戶數據信息含量稀少）但能接觸互聯網的人群，展開信用評估，擴展信用產品服務對象。（3）改善信用產品管理成本。區塊鏈可以使信用評估、定價、交易與合約執行的全過程自動化運行與管理，從而降低人工與柜臺等實體運營成本，并能大幅提高銀行信用業務處理規模。（4）提高信用創造能力。區塊鏈下的可信任代碼技術，使信用產品的全過程都具有動態編程能力，從而極大地拓展了信用產品的創新空間。如“智能合約”模式對各種金融場景都具有極強的適應性。（5）可挖掘信用客戶平臺資源，拓展傳統業務范疇。區塊鏈使得銀行業深度嵌入實體產業的運營過程，一方面提高產融融合度，另一方面擴展了信用資源的可應用場景，提高信用資源的利用效率。
關鍵詞：金融科技；國庫；信息化建設；SWOT分析
一、引言
金融科技是金融和科技的深度滲透融合，強調通過大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等新型技術手段提高金融服務的效率和質量。國庫信息化建設是將現代信息技術應用于國庫業務領域的過程，是“數字央行”建設和國庫高質量發展的題中之義，符合人民銀行數字化轉型工作要求。從2014年開始，以“國家金庫工程”①建設為核心，國庫信息化進入全新發展階段。但隨著金融科技催生新技術廣泛應用和加速發展，網絡支付、移動支付和個人所得稅匯算清繳退稅網上申請等新業務不斷開展，國庫信息系統建設日益與金融科技蓬勃發展的當今世界不相適應，與國家金庫的地位不相適應。鑒于此，大量文獻對國庫信息化建設做出了探索性研究，主要包括兩方面：一是總結國外先進經驗，對我國國庫信息化建設提出建議。山成英（2018）梳理美國、英國和新加坡等國對金融科技的支持措施和監管創新，認為應加強人才儲備，營造支持金融科技發展的友好環境。曹協和（2010）總結了OECD國家國庫電子化的特點及其在實踐中所起的重要作用，建議統一規劃我國國庫信息化系統，強化電子化系統管理。二是研究學習新技術，探索新技術運用于國庫信息化建設。白雙玉、李陽婷等（2020）運用金融科技技術，重新設計國庫業務流程，細化業務要點，在國庫信息化智慧建設的基礎上構建國庫數據治理體系。馬天龍（2017）分析了區塊鏈技術在國庫業務應用的可行性，探索性構建了區塊鏈在國庫業務中的應用場景。本文則在回顧前期相關文獻的基礎上，運用SWOT分析方法，綜合分析金融科技浪潮下國庫在信息化建設方面的優勢、劣勢、機會和威脅，并提出對策建議。
二、國庫信息化建設現狀及問題
近年來，國庫信息化建設不斷取得突破，但面對金融科技帶來的新情況和新要求，國庫信息化建設在理念、技術、手段方面存在不可忽視的“短板”。（一）庫款安全的優先級考慮導致國庫過度把控風險和追求業務細節，信息化建設理念相對保守。《中華人民共和國國家金庫條例》規定各級國庫庫款的支配權屬于財政，對人行國庫而言，庫款安全是經理國庫業務的第一要義。出于資金安全考慮，國庫在業務系統管理方面強調安全第一，將“業務系統安全、資金安全”作為國庫基礎業務不可動搖的兩條底線。為降低國庫業務操作風險，業務人員謹小慎微，加之人員數量有限，客觀上導致了國庫對風險的過度把控及對細節的過分追求，也犧牲了部分國庫精力。在國庫有限的精力下，為更好的守住國庫業務的“兩條底線”，減少創新帶來的風險，國庫對于移動支付、云計算、區塊鏈等新技術在信息化建設中的運用，所持態度相對謹慎和保守。（二）業務系統更新迭代緩慢，國庫信息化建設難以緩解不斷增加的業務壓力。“3T”系統②是國庫信息化建設體系的核心內容，自2014年起全面運行。隨著個人社會保險費繳庫、小微企業退稅、個人所得稅匯算清繳等工作開展，國庫業務量劇增，而“3T”系統更新緩慢，難以提升業務處理效率。一是業務系統集約化程度較低。從整體上看，“3T”系統與財政、稅務、海關、銀行等部門在非稅收網、電子化退更免、電子對賬、海關聯網等方面的相互聯網程度不夠，國庫信息化建設與業務合作部門間的集約化程度較低。二是業務系統承載能力不足。TIPS系統經過二代升級后，處理業務量仍存在上線，制約國庫工作效率。如TBS系統退庫成功回執導入TIPS系統每次不可超過20包，嚴重影響系統處理效率。三是業務系統應急保障能力欠全。二代TIPS、TCBS系統的災備建設尚不完善，不能做到快速切換，兩者都曾發生過全國性的業務中斷。TBS系統作為TCBS系統的應急備用系統，僅能處理應急撥款和集中支付清算業務，且業務操作時所必須的Ukey證書與win10系統不兼容，加之單機版運行，TBS系統運維風險較大。（三）業務處理手段與金融科技結合過少，國庫信息化建設難以滿足金融科技背景下的信息共享要求。金融科技對進一步打破國庫與業務合作部門間的信息壁壘提出了新要求，但國庫業務處理手段與金融科技結合過少，受制于技術壁壘，國庫難以滿足信息共享要求。金融科技強調運用新技術手段提高金融服務的效率和質量，突出的表現是要求不斷提高信息的開放流通、交換共享程度。而近年來，國庫業務處理自動化水平大幅提高，但國庫信息化建設與大數據、云計算等金融科技結合甚微，各類業務操作仍依賴人工且環節過多，尤其是國庫信息保存、賬務核對等數據及信息處理更是近乎完全由人工操作，數據開放流通的自動化、電子化、智能化水平低，缺少實時、便捷、高效共享信息的技術條件，信息化建設并不能滿足金融科技催生的信息高效共享要求。
三、國庫信息化建設應對金融科技浪潮的SWOT分析
金融科技最核心的是科技，一定程度上沖擊了傳統的國庫信息化建設。以下立足國庫視角，運用SWOT分析方法，綜合分析金融科技浪潮下國庫在信息化建設方面的優勢、劣勢、機會和威脅，為制定應對策略提供參考。（一）優勢（S）。一是系統管理經驗豐富。人民銀行經理國庫35年來，熟知外部環境對國庫服務的各項要求，在系統開發、外包、運維、升級等方面具有雄厚實力和豐富經驗，充分了解國庫不同系統的賬務處理、系統關聯、信息傳遞等原理，積累了大量可行的系統管理制度和組織架構。二是業務系統及程序儲備充足。在人民銀行國庫局鼓勵各地基于實際業務開發實用性系統的氛圍下，各地為減輕國庫業務處理壓力，提高國庫服務的電子化、智能化水平，通過外包或自主研發等方式開發了不同類型的系統或小程序，如黑龍江省分庫開發了退稅小程序，湖南省分庫開發了國庫管理輔助系統。目前，除了全國通用的“3T”系統外，各地一線工作者捕捉國庫業務痛點開發的新系統極大地填補了系統短板或不同系統間的關聯漏洞，為科技賦能國庫提供了大量底層邏輯參考和實際案例。（二）劣勢（W）。一是新技術運用能力不足。國庫經過多年發展，在業務處理、安全認證、安全處理等方面經驗豐富，但由于基礎設施系統龐大而信息化重視程度不夠、自主創新能力不足，且出于新技術的監管和風險考慮，對新技術運用抱以謹慎和懷疑態度，反應遲緩被動，在新技術運用上遠遠不足。二是會科技、懂業務的人才儲備不夠。長期以來國庫業務系統運維由科技部門及第三方公司負責，國庫人員主要精力集中在業務處理及監管服務、數據分析上。加上基層國庫人員較少，難以消化業務量逐年增加帶來的壓力，對科技與業務之間的結合思考較少，人才儲備不夠。（三）機會（O）。一是大數據技術的發展。目前，大數據在金融領域的應用場景拓展形勢較好，國庫與金融機構，尤其是銀行間的業務聯系緊密，可通過后期學習探索大數據在國庫信息化建設上的應用。國庫借助大數據技術對國庫系統積淀的海量數據進行分析，不僅可以考慮財稅庫銀相關業務合作部門的歷史數據，還可將多個與業務相關的因素加入國庫監督模型中。例如，將企業的納稅情況納入大數據風控模型中，從而更加細致準確的判斷后期的納稅情況，能夠有效預測國庫現金流，提高財政收支監測的準確度。利用云計算技術對分散數據的計算能力,對國庫各類數據與監管指標的運用進行深度分析,可實現自動化全流程監管，將豐富風險監測的內容和手段,全面把握國庫資金運行風險的整體情況和預測庫存發展趨勢。二是基于區塊鏈的對賬系統設計與應用日漸突破。大量政府部門和企業探索運用區塊鏈提高對賬的自動化與智能化水平，如2018年迪拜推出基于區塊鏈的支付對賬和結算系統，2020年意大利銀行使用分布式賬本技術對賬，國庫可以通過外包、學習等方式將這些技術或理念運用于國庫信息化建設中。（四）威脅（T）。一是業務模式的沖擊。金融科技的運用，會極大降低國庫會計核算業務對人力資源的消耗，轉而對人員在新技術運用、模型分析、數據分析等方面提出更高要求，從而沖擊國庫現有業務模式。傳統國庫大量精力用于處理日常業務、核對賬表、監督業務等，業務模式呈現出“以核算業務為基礎的”特點。金融科技提高核算業務的智能化水平后，核算業務的風險將從“集中于人”轉移到“集中于自動化系統”，客觀上風險管理工作量和難度下降，國庫業務模式也將從注重核算業務轉為注重國庫數據分析。二是國庫監督角色的轉變。過去國庫通過手工方式監督預算收支，監督具有一定的滯后性。隨著金融科技的發展，尤其是區塊鏈促使每一筆業務都有一個不可纂改的時間戳，國庫對預算收支的監督可以通過人工智能實現實時監督，國庫傳統的監督職能將被弱化，轉而對科技運用能力要求更高。如人工智能利用云計算技術計算分散數據,運用監管指標分析業務合規性,可實現自動化、全流程監督，國庫人員不再手動監督業務，轉而需要掌握人工智能運用、計算模型、監督原理等操控人工智能必需的知識，監督角色轉變較大。
四、金融科技為國庫信息化建設賦能的對策及建議
（一）主動適應金融科技浪潮，更新國庫核算理念。站在服務政府治理體系和治理能力現代化的戰略高度，全面更新國庫核算理念，主動學習、適應金融科技浪潮。同時，對國庫核算理念的更新理解不能停留在系統更新迭代上，要認識到金融科技不僅是科技賦能，還是金融和科技深度滲透融合后帶來的國庫業務模式的徹底變革，主動適應各類新技術對國庫業務在硬件設備、業務流程、監督管理、數據分析等方面的變化，加強金融科技應用于國庫信息化建設的頂層設計。（二）推進國家金庫工程建設，探索金融科技在國庫對賬中的運用。立足在國庫一線業務工作中搜集的系統需求，推進“國家金庫工程”建設，對現有“3T”系統進行重新定位、設計、優化，暢通系統間的信息傳遞，前瞻性地做好“國家金庫工程”總體規劃設計。同時，運用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新興科技，開發使用國庫對賬管理系統，實現國庫與征收機關、銀行等通過系統自動核對對賬信息，探索金融科技在國庫對賬中的運用。（三）著眼未來國庫發展需求，儲備會科技懂業務的國庫人才。結合現有新技術新業態的發展趨勢，著眼未來國庫人才要求，前瞻性地做好國庫人才培養。加強人才技能培訓，激勵并組織精通國庫業務者不斷學習與賬務智能化處理、數據分析模型等相關的新技術，使業務能手掌握新技術原理。同時，不斷補充懂科技的新生力量，并做好技術和業務知識培訓，培養儲備一批熟悉技術、精通業務的國庫專業人才隊伍，并通過人機耦合模式反哺金融科技與國庫信息化建設結合的相關研究，進一步提高國庫人才素質。
參考文獻：
[1]山成英.金融科技發展的國際經驗與借鑒[J].青海金融,2018(10):23-27.
[2]曹協和.國庫電子化的國際趨勢及啟示[J].南方金融,2010(10):76-79.
[3]白雙玉,李陽婷,楊金玉,尹國君,沈秘.金融科技助力國庫高質量發展路徑探索[J].時代金融,2020(07):57-60.
[4]馬天龍.區塊鏈技術及國庫應用場景———基于國家金庫工程建設的考量[J].地方財政研究,2017(12):26-32.
（一）互聯網金融的概念
互聯網金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎、app等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融模式。通過借助互聯網技術、移動通信技術，實現資金融通、支付和信息中介等業務。它與商業銀行的間接融資和資本市場的直接融資都不同，互聯網金融是在實現安全、移動等要素基礎之上，用戶接受并認可以及為了適應新的需求而產生的新模式及新業務。
（二）互聯網金融在國內的發展
1.互聯網支付。依托互聯網，以第三方支付為中介，通過電腦、平板、手機等設備，在買家和賣家之間進行資金中轉后再劃轉的服務，如支付寶、財付通等。
2. P2P網絡借貸。P2P全稱是Peer-to-Peer（或Person-to-Person）的縮寫，意為點對點（人對人）。P2P網絡借貸是通過網絡中介平臺實現的直接借貸，如人人貸、陸金所、宜信等。
3.網絡小額貸款。網絡小額貸款是P2P網絡借貸的另一種借貸模式，是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務平臺客戶提供的小額信用貸款，如阿里巴巴、蘇寧、京東、百度等設立的小貸公司。
4.融資眾籌。融資眾籌是指通過網絡平臺為項目發起人籌集某項活動所需的定量資金，并由項目發起人向投資人提供一定回報的融資形式。
5.在線金融產品和服務。主要可分為以下形式：一是線下實體業務的金融機構的互聯網化，如網上銀行，網上證券交易、網上保險銷售等；二是完全通過互聯網提供業務開展的專業網絡金融機構，如眾安在線財產保險；三是提供金融業務的服務支持，但并不提供金融業務本身的，類似于金融產品和業務的搜索。
6.公募基金互聯網銷售服務。根據網絡銷售平臺的不同，基于互聯網的公募基金互聯網銷售大概可以分為兩類：一是傳統基金通過互聯網為投資人提供基金銷售服務，其實質是傳統銷售渠道的互聯網化；二是基金銷售機構借助其他互聯網機構平臺進行基金的銷售，包括第三方電子商務平臺開設網店銷售基金、第三方支付平臺的基金銷售等模式。
二、互聯網金融的風險管理與控制
（一）互聯網金融存在的風險
1.互聯網金融風險分析。當前，我國經濟發展已進入新常態，中國經濟的增長動力已從要素驅動、投資驅動轉向創新驅動。經濟新常態將帶來新的經濟結構、新的發展方式、新的思維方法、新的商業模式、新的金融創新模式，經濟發展將呈現新的特征。
相比傳統的資本市場直接進行融資，商業銀行介入間接的進行融資不同，互聯網金融是利用移動通信技術和互聯網技術，來實現金融的信息傳遞、支付和融資等功能的一種新興融資模式。隨著移動互聯網技術的發展，互聯網金融模式也得到了快速的發展。據統計，截至2015年底，中國互聯網金融的市場規模達到12萬～15萬億元，占GDP的近20%。而互聯網金融用戶人數也超過5億，成為世界第一。根據報告，2015年，全球投入金融科技領域的資金是2011年的近8倍，“過去5年，超過400億美元的資金流入這個領域”，麥肯錫馬奔表示，數據顯示，與2015年4月1日前，僅有800家的金融科技公司相比，當前全球金融科技公司已突破2000家。
2.互聯網金融的本質，互聯網金融的經濟屬性。互聯網金融是這個時代的代表，是信息社會這樣一個時代背景下，特殊的金融形態。在工業社會，人類社會開始進入機械化的時代；在信息社會，人類社會進入數字化的時代。工業社會標志就是蒸汽機的發明，驅動社會增長的是能源；信息社會的標志是互聯網，驅動增長的是數據。
互聯網金融的技術屬性，互聯網金融的技術基礎與傳統金融技術基礎完全不同。在數字貨幣領域，有一個非常重要的技術叫做區塊鏈技術，所謂區塊鏈技術是用一套數學的方法，互聯網金融實質上是在區塊鏈技術上的某一個應用，從而重建了金融。目前，在工業經濟時代，通過數據來解決問題，在未來，通過數學方法解決在互聯網上的價值創造和價值交換。
互聯網金融的組織屬性，可以理解為眾籌模式下的金融。在工業社會，一切商業活動以產業鏈條來組織，滿足如個性化的定制，碎片化的需求和場景化的服務。從這個角度出發，重組整個商業邏輯和流程，互聯網金融同樣也會被需求鏈所重組，真正地從需求當中做到點對點，由消費者發起，并影響整個上游的生產和供應。眾籌的范圍可以包括思想、股權，這是互聯網金融的本質組織屬性。
（二）互聯網金融風險研究現狀
1.聲譽風險。互聯網金融本身民營資本色彩濃厚；資本金不足，抵御風險與償付能力相對較弱；期限錯配，流動性風險較大。而且互聯網金融缺乏長期數據積累，風險計量模型科學性有待考證。同時，缺乏隱形的政府信用做擔保和可靠的資本金補充渠道，與傳統國有銀行或股份制銀行競爭，處于一定劣勢地位。
2.監管風險。目前，銀行業的監管框架是基于新巴塞爾協議設計的。新巴塞爾協議主要是針對傳統銀行的傳統風險而設計，巴塞爾協議下的三大支柱，即最低資本要求、外部監管、市場約束。然而，這三大支柱對新興的互聯網金融監管幾乎無效，直接導致了互聯網金融目前屬于監管缺位狀態。同時，政府主管部門對互聯網金融的態度也尚不明確。
3.投機風險。從目前發展情況來看，互聯網金融募集到的資金，主要投向貨幣市場、資本市場、債券市場、外匯市場等虛擬經濟領域，與實體經濟漸行漸遠，其自身風險不斷集聚。
4.信息安全風險。互聯網金融廣泛采用了大數據的數據挖掘與數據重構，這隨之而來帶來了兩大風險：第一，網絡系統、存儲中心本身存在漏洞引起技術風險；第二，海量客戶信息與個人隱私的信息泄露風險。
（三）互聯網金融的風險控制
1.設定風險標準。互聯網金融首先從企業自律開始，梳理自身的業務流程和交易結構，行程企業標準，最后上升到行業標準。
2.接受客戶監督。互聯網金融需要接受客戶的監督；需要涉及契約是否規劃，交易雙方所簽合同權利、義務是否對等，合同是否合規、合法等。針對目前很多互聯網金融企業的不同不規范的情況，可以請法律專家來進行審核，審核以后才能進行。
3.行業規范。行業公約規范，要有履約機制、約束機制進行考核，同時輔以輿論監督規范，讓傳統的報紙、雜志、電視等發揮其監督作用。
三、結語
今天的互聯網金融雖然還不完全成熟，也存在一定風險，但是互聯網金融必將是一個巨大的產業集群，會讓我們每個投資者（消費者），從目前的眼球關注階段進入深入參與交易階段，最后發展到人人從中受益。
［關鍵詞］互聯網金融；高等金融教育；SWOT；教學改革
2013年以來，互聯網金融快速崛起并深刻影響著金融學子的學習生活、社會實踐和思維觀念。一系列互聯網金融的新概念進入高等金融教育的視線：“大數據”、“云計算”、“社會征信”、“共享經濟”、“數字貨幣”、“機器學習”、“人工智能”等，讓金融專業的師生既興奮又備感壓力。互聯網金融相對于傳統金融的思維觀念已經改變，經濟和金融明顯可分的界限被打破。當前，互聯網“經濟”、互聯網“金融”和互聯網下的“大數據”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動均通過移動終端進行，幾乎不需要現實貨幣參與，點對點的資金流動使得“金融脫媒”趨勢來得異常凜冽，基于大數據的分析解決了信息不對稱的難題。受此影響，復合型人才和跨界發展不再是空洞的口號，傳統金融教育的專才培養模式不再可行。互聯網金融是新生事物，其實踐遠遠走在了當前高等金融教育的前面，對傳統高等金融教育產生強烈沖擊，但也帶來了變革和發展的機遇。因此，強化對互聯網金融教育的研究，通過互聯網金融思維重塑和再造高等金融教育勢在必行。
一、互聯網金融的優勢和特點
（一）大數據優勢
互聯網金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時代中逐漸走向成熟，對傳統正規金融形成強大壓力。實際上，歷史上非正規金融發展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對稱導致嚴重的逆向選擇和道德風險、社會征信缺失、無足值抵押等。互聯網金融的出現，較好克服了這些頑疾，信息不對稱可以依靠大數據技術有效緩解，移動終端的廣泛使用結合人工智能使社會征信和債務催收都不再成為問題，在此基礎上進一步催生了眾籌、共享經濟等變革創業方式、生活方式的全新業態。
（二）人工智能優勢
與傳統金融相比，人工智能效率高，錯誤率低，模型不斷進行自主訓練和優化，大大提高了適應性，在量化投資、決策咨詢和風險控制等方面逐步取得優勢。人工智能的核心是機器學習，互聯網金融下每日新增的海量用戶數據，以及公司之間的數據共享使得感知機、決策樹、隨機森林、支持向量機、Logistic回歸、BP神經網絡等一系列機器學習的核心算法和模型不斷“學習成長”，在實踐中取代了傳統基于人工授信、核查和對客戶分類的工作模式。在不遠的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數據系統的優勢。
（三）“互聯網+”的后發優勢
“互聯網+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業態，作為這些業態的基礎和共同體，互聯網金融擁有顯著的后發優勢，領先于傳統產業成為近年創新創業的最大落腳點。
（四）規模優勢
2008年以來，互聯網金融的交易規模迅速擴大，經營上的規模優勢日益明顯，各項交易成本明顯下降。與傳統金融業態不同，互聯網金融由一系列的產業鏈構成：征信、借貸、催收和服務等環節可分散于不同的公司，在業務模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環節聚焦其優勢業務，可將規模優勢帶來的低成本優勢發揮到極致。
（五）雙創優勢
2013年以來，互聯網金融的交易成本低，可有效緩解信息不對稱問題，交易效率高等的優勢愈發明顯，不斷與其他行業形成跨界融合發展，催生創新，推動創業，極具雙創優勢。一是依托互聯網的移動支付業務的快速發展，不僅遠程支付場景不斷完善，近場支付也在爆發；二是支付產業鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務———海量支付數據以及數據驅動的增值服務，為互聯網金融企業帶來了新的發展；三是區塊鏈技術的融合運用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯網金融業務模式上，從以往只提供信息中介服務平臺的模式創新發展出了引導P2P平臺與擔保機構合作、整合線上與線下服務以及增加債權轉讓等服務的新型模式；五是利用大數據、云計算和人工智能等技術幫助互聯網金融公司開展客戶的理財或量化投資業務；六是基于互聯網的共享經濟大大便利了人們的生活體驗和觀念。
二、當前高校金融教育應對互聯網金融沖擊的SWOT分析
表1是高校金融教育應對互聯網金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實踐兩個層面為當前高校金融教育如何應對互聯網金融的影響提供了分析思路和依據。
（一）優勢
首先，傳統金融教育具有雄厚的人才基礎和優勢。自20世紀80年代我國建立高等金融教育事業以來，到目前為止高等金融教育已取得質的突破，金融專業的品牌認可、高考招分、學生素質、國際化程度、畢業后的薪資水平、社會評價等各項指標均處于各行業的前列。同時，國內金融領域在國際一流期刊發表的論文數量也在整個社會科學領域處于領先地位。其次，當前高校金融專業的培養方案和課程設置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎、學科基礎、專業培養、素質教育和實踐實習等方面進行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯網金融的相關課程可根據不同專業需要，進行優化組合，體現功能性。第三，互聯網經濟和互聯網金融給高校師生帶來了良好體驗和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業的建設和發展。
（二）劣勢
傳統金融教育是單一化的金融專才培養模式，一般分為貨幣經濟、金融市場、投資、金融工程、銀行經營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對貨幣、投資、資產定價、股票、債券和財務等“純金融”知識的講授，對大數據、人工智能和機器學習等涉及計算機與統計學習等跨領域的知識鮮有涉及。在互聯網金融的沖擊到來之后，我們發現業界需要復合型的跨界人才，單一聚焦金融領域的教學思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業發展”。另一方面，教材建設相對滯后。目前，比較缺乏互聯網金融的專業教材：一是自編教材的質量令人擔憂；二是優秀的互聯網金融的國外教材引用較少；三是互聯網金融跟風開設課程的現象比較突出，沒有因地適宜，教學內容和難度都過猶不及，影響了教學效果。
（三）機遇
互聯網金融是朝陽產業，帶來了巨大的發展機遇。當前，互聯網金融行業的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導致銀行業人才流失嚴重。限于人才奇缺，互聯網金融目前的進入門檻較低，人員素質和水平良莠不齊，原因在于高校對互聯網金融人才的培養處于摸索階段，傳統金融教育畢業的學生青睞于在正規金融行業就業，對以民營企業為主的互聯網金融行業心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴重不足。顯然，傳統金融教育向互聯網金融教育轉型發展的機遇巨大。不僅如此，互聯網金融還在科研立項、論文選題、學生的實習實踐、就業創業、高校金融教育的學科點申報、專業建設和師資培養等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對于傳統的金融業而言，互聯網金融是典型的跨界金融，從一開始就在進行業務模式的細分和產品之間進行內部整合。互聯網金融也正在逐步通過用戶、大數據和場景的互動來實現對銀行、證券、保險、基金和資產管理等傳統金融機構進行強有力的整合運作。互聯網金融的跨界整合實現了不同行業功能的有機結合，推動了我國區域經濟在空間和深度上的拓展。互聯網金融需要既懂得信息技術又懂得金融業務、營銷和管理知識的跨界復合型人才，這就對高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實踐來看，金融、計算機及營銷和管理類專業的教育還是各自為政，獨立培養，忽略了跨界知識的構建，導致學生難以適應社會對復合型人才的需求。
（四）挑戰
首先，傳統金融教育“分業培養”的理念和當前互聯網金融“混業發展”的現實需求嚴重沖突，需要解決“并軌”發展問題。其次，傳統高等金融教育的課程設置和培養體系相對成熟，然而，互聯網金融的實踐遠遠走到了學校教育的前面。再次，互聯網金融教育強調“長尾性”。與傳統金融的“二八定律”正好相反，互聯網金融的優勢在于服務80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統金融教育中關于普惠金融、微型金融的相關課程幾乎從不開設。消除“教育偏見”達到在正規金融和非正規金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠。
三、結語
高等金融教育承擔著為金融行業輸送急需人才的重任，也是社會和家長的關切所在。互聯網金融是未來金融行業的制高點，需要高校金融教育培養復合型人才，要求他們具備金融學知識，理解金融業務的原理，掌握信息化技術并能對大數據進行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點：（1）注重學科交叉，優化課程設置，培養復合型人才。（2）加強師資建設，促進傳統金融教育向互聯網金融轉型發展。（3）加強互聯網金融的“產學研”的合作，樹立“干中學”的務實求真精神。對此，高校金融教育是有優勢的，要秉持開放理念加強彼此合作，使研究向應用轉化。（4）加強對大數據和人工智能的關注，引入相關課程。此外，在互聯網金融風險高發的背景下，高等金融教育也要積極承擔社會責任，適時向社會進行互聯網金融知識的推廣和普及，提高民眾規避風險的能力，達到普及金融教育的目的。
［參考文獻］
［1］劉小銘.淺析互聯網金融現狀及風險［J］.經營管理者，2016（23）：313.
［2］楊竹清，張超林.互聯網金融對我國高等教育金融的啟示［J］.金融教育研究，2016（5）：82-88.
［3］劉源.論技術經濟學課程的分階段培養模式［J］.中國市場，2016（48）：167-169.
［4］謝水園.企業的業務骨干參與大學課堂教學常態化研究———以《國際貿易實務》為例［J］.亞太教育，2016（30）：89.
［5］謝水園.論外貿通關實務課程中多種教學方式的運用［J］.中國市場，2014（22）：149-150.
［6］胡燁丹，潘錫泉.互聯網金融語境下的金融職業教育模式創新［J］.中國職業技術教育，2015（34）：93-95.
［7］劉變葉.互聯網時代金融學專業人才培養面臨的挑戰及應對措施［J］.工業和信息化教育，2015（5）：1-5.
［8］張超，李梅，丁妥.互聯網金融背景下金融教育改革探析［J］.中國市場，2015（12）：18-19.
[關鍵詞]互聯網金融；高等金融教育；SWOT；教學改革
[中圖分類號] G642 [文獻標識碼] A [文章編號] 2095-3437（2017）10-0008-03
2013年以來，互聯網金融快速崛起并深刻影響著金融學子的學習生活、社會實踐和思維觀念。一系列互聯網金融的新概念進入高等金融教育的視線：“大數據”、“云計算”、“社會征信”、“共享經濟”、“數字貨幣”、“機器學習”、“人工智能”等，讓金融專業的師生既興奮又備感壓力。互聯網金融相對于傳統金融的思維觀念已經改變，經濟和金融明顯可分的界限被打破。當前，互聯網“經濟”、互聯網“金融”和互聯網下的“大數據”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動均通過移動終端進行，幾乎不需要現實貨幣參與，點對點的資金流動使得“金融脫媒”趨勢來得異常凜冽，基于大數據的分析解決了信息不對稱的難題。受此影響，復合型人才和跨界發展不再是空洞的口號，傳統金融教育的專才培養模式不再可行。互聯網金融是新生事物，其實踐遠遠走在了當前高等金融教育的前面，對傳統高等金融教育產生強烈沖擊，但也帶來了變革和發展的機遇。因此，強化對互聯網金融教育的研究，通過互聯網金融思維重塑和再造高等金融教育勢在必行。
一、互聯網金融的優勢和特點
（一）大數據優勢
互聯網金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時代中逐漸走向成熟，對傳統正規金融形成強大壓力。實際上，歷史上非正規金融發展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對稱導致嚴重的逆向選擇和道德風險、社會征信缺失、無足值抵押等。互聯網金融的出現，較好克服了這些頑疾，信息不對稱可以依靠大數據技術有效緩解，移動終端的廣泛使用結合人工智能使社會征信和債務催收都不再成為問題，在此基礎上進一步催生了眾籌、共享經濟等變革創業方式、生活方式的全新業態。
（二）人工智能優勢
與傳統金融相比，人工智能效率高，錯誤率低，模型不斷進行自主訓練和優化，大大提高了適應性，在量化投資、決策咨詢和風險控制等方面逐步取得優勢。人工智能的核心是機器學習，互聯網金融下每日新增的海量用戶數據，以及公司之間的數據共享使得感知機、決策樹、隨機森林、支持向量機、Logistic回歸、BP神經網絡等一系列機器學習的核心算法和模型不斷“學習成長”，在實踐中取代了傳統基于人工授信、核查和對客戶分類的工作模式。在不遠的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數據系統的優勢。
（三）“互聯網+”的后發優勢
“互聯網+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業態，作為這些業態的基礎和共同體，互聯網金融擁有顯著的后發優勢，領先于傳統產業成為近年創新創業的最大落腳點。
（四）規模優勢
2008年以來，互聯網金融的交易規模迅速擴大，經營上的規模優勢日益明顯，各項交易成本明顯下降。與傳統金融業態不同，互聯網金融由一系列的產業鏈構成：征信、借貸、催收和服務等環節可分散于不同的公司，在業務模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環節聚焦其優勢業務，可將規模優勢帶來的低成本優勢發揮到極致。
（五）雙創優勢
2013年以來，互聯網金融的交易成本低，可有效緩解信息不對稱問題，交易效率高等的優勢愈發明顯，不斷與其他行業形成跨界融合發展，催生創新，推動創業，極具雙創優勢。一是依托互聯網的移動支付業務的快速發展，不僅遠程支付場景不斷完善，近場支付也在爆發；二是支付產業鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務——海量支付數據以及數據驅動的增值服務，為互聯網金融企業帶來了新的發展；三是區塊鏈技術的融合運用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯網金融業務模式上，從以往只提供信息中介服務平臺的模式創新發展出了引導P2P平臺與擔保機構合作、整合線上與線下服務以及增加債權轉讓等服務的新型模式；五是利用大數據、云計算和人工智能等技術幫助互聯網金融公司開展客戶的理財或量化投資業務；六是基于互聯網的共享經濟大大便利了人們的生活體驗和觀念。
二、當前高校金融教育應對互聯網金融沖擊的SWOT分析
表1是高校金融教育應對互聯網金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實踐兩個層面為當前高校金融教育如何應對互聯網金融的影響提供了分析思路和依據。
（一）優勢
首先，傳統金融教育具有雄厚的人才基礎和優勢。自20世紀80年代我國建立高等金融教育事業以來，到目前為止高等金融教育已取得質的突破，金融專業的品牌認可、高考招分、學生素質、國際化程度、畢業后的薪資水平、社會評價等各項指標均處于各行業的前列。同時，國內金融領域在國際一流期刊發表的論文數量也在整個社會科學領域處于領先地位。其次，當前高校金融專業的培養方案和課程設置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎、學科基礎、專業培養、素質教育和實踐實習等方面進行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯網金融的相關課程可根據不同專業需要，進行優化組合，體現功能性。第三，互聯網經濟和互聯網金融給高校師生帶來了良好體驗和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業的建設和發展。
（二）劣勢
傳統金融教育是單一化的金融專才培養模式，一般分為貨幣經濟、金融市場、投資、金融工程、銀行經營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對貨幣、投資、資產定價、股票、債券和財務等“純金融”知識的講授，對大數據、人工智能和機器學習等涉及計算機與統計學習等跨領域的知識鮮有涉及。在互聯網金融的沖擊到來之后，我們發現業界需要復合型的跨界人才，單一聚焦金融領域的教學思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業發展”。另一方面，教材建設相對滯后。目前，比較缺乏互聯網金融的專業教材：一是自編教材的質量令人擔憂；二是優秀的互聯網金融的國外教材引用較少；三是互聯網金融跟風開設課程的現象比較突出，沒有因地適宜，教學內容和難度都過猶不及，影響了教學效果。 （三）機遇
互聯網金融是朝陽產業，帶來了巨大的發展機遇。當前，互聯網金融行業的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導致銀行業人才流失嚴重。限于人才奇缺，互聯網金融目前的進入門檻較低，人員素質和水平良莠不齊，原因在于高校對互聯網金融人才的培養處于摸索階段，傳統金融教育畢業的學生青睞于在正規金融行業就業，對以民營企業為主的互聯網金融行業心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴重不足。顯然，傳統金融教育向互聯網金融教育轉型發展的機遇巨大。不僅如此，互聯網金融還在科研立項、論文選題、學生的實習實踐、就業創業、高校金融教育的學科點申報、專業建設和師資培養等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對于傳統的金融業而言，互聯網金融是典型的跨界金融，從一開始就在進行業務模式的細分和產品之間進行內部整合。互聯網金融也正在逐步通過用戶、大數據和場景的互動來實現對銀行、證券、保險、基金和資產管理等傳統金融機構進行強有力的整合運作。互聯網金融的跨界整合實現了不同行業功能的有機結合，推動了我國區域經濟在空間和深度上的拓展。互聯網金融需要既懂得信息技術又懂得金融業務、營銷和管理知識的跨界復合型人才，這就對高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實踐來看，金融、計算機及營銷和管理類專業的教育還是各自為政，獨立培養，忽略了跨界知識的構建，導致學生難以適應社會對復合型人才的需求。
（四）挑戰
首先，傳統金融教育“分業培養”的理念和當前互聯網金融“混業發展”的現實需求嚴重沖突，需要解決“并軌”發展問題。其次，傳統高等金融教育的課程設置和培養體系相對成熟，然而，互聯網金融的實踐遠遠走到了學校教育的前面。再次，互聯網金融教育強調“長尾性”。與傳統金融的“二八定律”正好相反，互聯網金融的優勢在于服務80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統金融教育中關于普惠金融、微型金融的相關課程幾乎從不開設。消除“教育偏見”達到在正規金融和非正規金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠。
三、結語
高等金融教育承擔著為金融行業輸送急需人才的重任，也是社會和家長的關切所在。互聯網金融是未來金融行業的制高點，需要高校金融教育培養復合型人才，要求他們具備金融學知識，理解金融業務的原理，掌握信息化技術并能對大數據進行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點：（1）注重學科交叉，優化課程設置，培養復合型人才。（2）加強師資建設，促進傳統金融教育向互聯網金融轉型發展。（3）加強互聯網金融的“產學研”的合作，樹立“干中學”的務實求真精神。對此，高校金融教育是有優勢的，要秉持開放理念加強彼此合作，使研究向應用轉化。（4）加強對大數據和人工智能的關注，引入相關課程。此外，在互聯網金融風險高發的背景下，高等金融教育也要積極承擔社會責任，適時向社會進行互聯網金融知識的推廣和普及，提高民眾規避風險的能力，達到普及金融教育的目的。
[ 參 考 文 獻 ]
[1] 劉小銘.淺析互聯網金融現狀及風險[J].經營管理者，2016（23）：313.
[2] 楊竹清，張超林.互聯網金融對我國高等教育金融的啟示[J].金融教育研究，2016（5）：82-88.
[3] 劉源.論技術經濟學課程的分階段培養模式[J].中國市場，2016（48）：167-169.
[4] 謝水園.企業的業務骨干參與大學課堂教學常態化研究——以《國際貿易實務》為例[J].亞太教育，2016（30）：89.
[5] 謝水園.論外貿通關實務課程中多種教學方式的運用[J]. 中國市場，2014（22）：149-150.
[6] 胡燁丹，潘錫泉.互聯網金融語境下的金融職業教育模式創新[J].中國職業技術教育，2015（34）：93-95.
[7] 劉變葉.互聯網時代金融學專業人才培養面臨的挑戰及應對措施[J].工業和信息化教育，2015（5）：1-5.
關鍵詞：商業銀行 移動支付 挑戰 對策
一、 引言
互聯網以“開放、協助、平等、分享”為核心理念，自推出以來，就在全球得到了迅猛發展和廣泛應用，更促使我國移動支付業務量持續呈現出爆發式增長態勢。在這個追求創新的移動支付環境下，為了搶占金融創新水平競爭的先機，我國各商業銀行、支付機構、手機廠商等都如荼如火地在移動支付業務領域開展積極探索。在移動支付領域，非銀行主導的支付業務的規模與增速明顯高于商業銀行主導的電子支付渠道，并通過構建O2O支付閉環的方式逐步滲透到商業銀行此前主導的線下收單市場。因此，如何把握移動支付的重要機遇和有效應對支付環境的深刻變革已成為商業銀行的嚴峻挑戰和重要研究命題。
二、我國移動支付發展現狀
相對國外而言，我國移動支付起步相對較晚，但發展非常迅速。據工信部統計數據顯示，截至2016年6月30日，我國移動電話用戶總規模達到13億，人口普及率達94.6%。我國移動支付主要以手機錢包、掃描二維碼、微信支付等方式出現在市場上，不管身處大型商業中心還是巷子里的小鋪，隨處可見微信支付、支付寶、Apple Pay的身影。根據《中國支付清算行業運行報告（2016）》的數據顯示，2015年，國內銀行共處理移動支付業務138.37億筆，金額高達108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。
當前，我國越來越多的商業銀行意識到移動支付的規模之大、增速之快、覆蓋之廣，紛紛借助迅速崛起的移動社交工具發力，在移動端為客戶提供更加貼心的金融服務。自2013年7月招商銀行宣布推出首家微信銀行以來，我國各大商業銀行相繼開通微信銀行，為客戶提供隨時隨地、觸手可及的金融服務；2013年8月，微信支付正式上線，移動支付進一步滲透；2014年1月，騰訊微信移動理財平臺理財通正式上線，派發紅包1000萬元；2016年7月，工商銀行正式宣布推出二維碼支付產品，這標志著工行成為國內首家具備二維碼支付產品的商業銀行；2016年9月，京東白條官方消息稱正式推出白條閃付產品。現將主要的商業銀行移動支付業務開展情況總結如下：
主要的商業銀行移動支付業務開展情況。
商業銀行移動支付業務開展情況。
中國銀行 2013年12月，中行推出了“中銀移動支付”APP應用。該APP應用整合了中銀快付、手機銀行支付、協議支付等多種移動支付產品，全方位覆蓋日常移動支付需要。
工商銀行工商銀行搶先于其他商業銀行率先推出二維碼支付產品，該二維碼支付除了具備當前市場主流掃碼產品的全部功能外，還采用了國際清算組織的令牌技術對卡號進行變異處理，可為客戶資金和信息安全提供銀行級保護。
建設銀行 2016年9月，建設銀行正式推出了“龍支付”品牌，能實現“一拍即購”。
農業銀行 2015年12月，農行聯手中國銀聯推出基于NFC近場支付技術的農行HCE云閃付服務，開啟移動支付新時代。2016年2月，農行云閃付正式宣布支持Apple Pay。
招商銀行 2013年7月，招商銀行攜手微信，推出首家“微信銀行”。2016年9月，招商銀行又推出“一閃通”支付模式，客戶使用“一閃通”時，只需將手機屏幕點亮靠近POS機即可支付，無需打開任何APP，也無需網絡支持。
由此可見，各大商業銀行都希望搭上移動支付這輛班車，致力于通過業務創新、加強合作等方式，力圖在移動支付業務競爭中占領有利地位。同時，隨著支付行業電子化、互聯網化不斷向縱深發展，支付與經濟融合進入新階段，“移動支付”正深刻地改變著傳統的支付理念和結算方式，引領我們實現由實物貨幣向虛擬貨幣的轉變。
三、移動支付的發展意義
（一）移動支付有利于提升金融服務的便捷性，讓金融惠及民生
眾所周知，到目前為止，商業銀行主要經歷了以網點機構為代表的物理金融、以網上銀行為代表的電子金融、以手機銀行為代表的移動金融三大發展業態。這三種業態針對客戶的體驗與服務升級，分別滿足了“定時定點”、“隨時定點”、“隨時隨地”的金融服務需求。毋庸置疑，移動支付延伸了客戶服務的渠道并滿足了全天候服務的需要，大大拓寬了我國消費支付的范圍，也極大地提高了用戶使用的便捷性。尤其對于一些落后、不發達及傳統金融機構建立網點成本較高的地區而言，移動支付依托其“隨時隨地”的特征而將普惠金融傳播到這些傳統金融的“荒漠區”，使得支付行為下沉到鄉、鎮、村，從而擴展了用戶覆蓋，在提高普惠金融服務方面做出了重要貢獻。
（二）移動支付倒逼支付清算變革，不斷提升服務效率
支付清算是整個金融服務體系的后臺支撐，直接關系到經濟金融體系正常運行以及老百姓的日常生活。我國支付清算體系經歷了手工核實、同城票據交換、電子化和信息化等發展階段。在手工核實階段，資金從一個城市轉到另一個城市必須通過信匯或電匯等方式，需要數天才能完成；隨著電子聯行系統的建成，商業銀行也建立了行內通存通兌系統，資金可以實現在一天內完成跨地區轉移；現時，隨著科技的不斷發展，互聯網支付、移動支付的迅速崛起，人民銀行構建了由大小額支付系統、銀行卡清算系統、外匯交易系統和各商業銀行核心系統構成的現代化支付清算體系，使得普羅大眾可以輕松享受到跨行、跨地區資金實時到賬等高效便捷的金融服務。
（三）移動支付有利用提高中小銀行的競爭力
在經濟轉型不斷深化、利率市場化進程加快、金融脫媒等趨勢下，各中小銀行和具有壟斷地位的大型銀行比較起來，營業網點少、服務范圍有限、很難形成規模效應，處于明顯的劣勢地位。但隨著移動支付的快速發展，一是由于移動支付具有靈活性、即時性和便捷性，可以打破時間、空間的限制，從而有利于增強和大型銀行的競爭力，縮小了中小銀行與大型銀行的差距。二是移動支付的加入還有助于突破物理網點的束縛，減少增設物理網點的建設費用及人力成本。根據美國咨詢機構Tower Group數據顯示，通過移動支付方式辦理金融業務的交易成本僅為傳統柜面方式的2%，是通過ATM交易方式的10%。三是通過網絡可以快速擴寬業務經營范圍，同時，依靠理財、生活服務、快速轉賬等增值服務，可以提高客戶粘性，不斷提升中小銀行的競爭實力。
四、商業銀行發展移動支付業務面臨的挑戰
（一）運營市場復雜，缺乏統一管理模式，競爭漸趨激烈
移動支付產業鏈涉及的領域非常廣泛，從上游的技術及方案提供方、中端芯片的提供企業，再到下游各行各業的商家。這些年來，隨著中國移動支付市場的迅猛發展，也形成了移動運營商、商業銀行、第三方支付機構“三足鼎立”的競爭格局。每一方都試圖占據主導地位，互相合作的同時又互相競爭，因此無法形成一個統一的發展模式，運營市場復雜，缺乏統一管理模式，產業制度成為制約移動支付發展的瓶頸。
值得一提的是，在過去的2015年中，以支付寶為首的第三方支付在移動支付領域可謂占據了重要主導地位。根據艾瑞咨詢數據顯示，自2013年第二季度開始，支付寶手機支付活躍用戶數就已經超過了Paypal，成為全球最大。截至2015年年底，支付寶擁有超過3億實名用戶，活躍用戶數有1.9億，支付寶錢包在移動支付市場占據了80%以上的市場份額。同時，支付寶還積極進行業務創新，從支付延伸至銷售、擔保、融資等領域，利用自身的場景優勢，將數據和流量轉化為其客戶關系沉淀，成為客戶消費、理財等的優選入口。毋容置疑，這對我國商業銀行業務發展帶來了巨大的沖擊。
（二）商業銀行近場支付產業聯盟談判能力低，無法真正主導業務發展
在我國，遠程支付業務發展相對成熟，但是，在近場支付領域卻發展緩慢，據統計，2015年移動支付中遠程支付和近場支付的占比分別為：99.72%和0.28%，占比懸殊。盡管目前各大商業銀行紛紛開始加入到銀聯、移動運營商、第三方機構等主導的近場支付產業聯盟之中，致力于與其他產業鏈運營主體達成合作協議，提供后臺結算服務。然而，由于受終端渠道等資源的限制，商業銀行處于相對弱勢地位，在參與近場支付產業聯盟的過程中談判能力很低，商業銀行僅僅作為產業鏈主體的協作方參與到近場支付的合作中，無法真正主導業務的發展，容易被邊緣化。
五、推動商業銀行移動支付業務發展的對策和建議
移動支付業務的健康快速發展離不開產業鏈上下游參與方的通力合作，需要在產品模式創新與產業鏈融入方面開展積極的探索與實踐，面對移動支付來勢洶洶，監管部門及商業銀行應多角度、多維度應付支付變局。
（一）監管部門應完善支付結算制度，促進支付行業健康發展
我國現行的《支付結算辦法》頒布于1997 年，已難以適應時展的需要，因此，為適應支付結算業務監管需求，監管部門應結合國內支付結算業務發展的實際，加快制訂《支付結算條例》，進一步加強支付結算法規制度建設。在完善傳統支付業務管理的基礎上，將網上銀行、移動支付、自助銀行等新興結算方式、結算主體納入管理范疇，并對新型支付手段業務流程及電子支付參與方的權利和義務進行明確，促進電子支付法制化、良性化、規范化發展，引導支付結算市場有序運行。
（二）商業銀行應著力于優化產品布局，探索多元化發展策略
移動支付產業競爭的實質是制度創新、市場創新之爭。據調查結果顯示，目前我國各大商業銀行的手機銀行主要提供查詢、轉賬、繳費等簡單服務功能，本質上只是對銀行傳統服務渠道的延伸，并沒有深入客戶的核心需求進行產品、模式上的創新。因此，為適應移動支付業務的高速發展，銀行機構應緊密立足于自身的整體戰略，著力于優化產品布局，創造應用場景，探索多元化發展策略。一是應加強對區塊鏈、人工智能等新興技術的緊密關注，不斷創新服務和產品。采取線上線下相融合、近場和遠程相結合的方式開展業務模式創新，進一步優化產品布局，包括NFC、二維碼、LBS等，積極探索多元化發展策略。二是按照“強強聯手”的發展理念，不斷提升與外部機構合作服務的能力，將支付等金融服務面向移動支付運營商、手機廠商、互聯網企業等產業鏈合作伙伴開放，聚焦發展、共促融化，探索多方共贏的商業模式。通過平臺對接、數據共享等方式實現與合作伙伴之間的客戶導流，融入更豐富的移動支付服務內涵。三是順應當前020模式的發展趨勢，積極拓展O2O的深度和廣度，通過開放式平臺跨界合作，圍繞村、社區、校園、醫院、超市、公交等日常生活場景，不斷豐富移動支付的服務體系，從支付運營、金融運營向商業運營轉型。以移動支付為紐帶，把服務細化到場景，通過場景嵌入自家的產品與服務，嘗試業務突破，提高服務覆蓋率。同時，通過分析客戶支付行為及商家交易信息，實現業務場景、產品規則及信息推送等定制與組合，利用銀行綜合化金融服務的優勢，將信用卡分期、投資理財等金融服務與移動支付進行捆綁，為客戶提供更具前瞻性和綜合性的優質服務。
（三）發揮移動支付特點，全面推進普惠金融發展
為積極響應黨的十八屆五中全會關于“堅持共享發展理念，發展普惠金融”的號召，商業銀行應充分發揮移動支付終端存儲容量大、覆蓋面廣、能打破時間及空間限制的特點，根據我國“三農”地區現金流通不便、支付結算手段匱乏的現狀，全面推出快捷的小額非接移動支付產品。同時，注重加強與新農合、新農保業務的整合，加強移動支付在農村地區的推廣及應用，著力增加普惠金融服務和產品供給，推出低成本、易操作的移動支付產品，拓寬農村普惠金融“新內涵”，使得普惠金融能更廣泛地惠及更多群體成為現實，為推進普惠金融發展探索出新的有效途徑。
六、移動支付業務的展望和總結
根據央行最新的2016年二季度支付體系運行總體情況報告顯示，2016年第二季度，移動支付業務增勢明顯，其中，銀行業移動支付業務61.37億筆，金額為29.32萬億元，同比分別增長168.46%和10.20%。筆者看來，商業銀行應認清大局與大勢，適時調整運營模式，以客戶的核心利益訴求為導向，著眼跨渠道、線上線下無縫對接的客戶體驗，不斷拓寬業務發展空間，爭取在這場激烈的金融服務競爭中占據一席之地。
察勢者智，順勢者贏。因此，面對移動支付機遇與挑戰并存，各商業銀行應在明確自身戰略發展目標的基礎上，發揮金融機構的優勢，開展能夠滿足客戶需求的特色支付業務，同時也要加強與同業、移動運營商和第三方支付服務機構的合作，打造自身主導的消費場景，共同推動移動支付產業的蓬勃發展。
參考文獻：
[1]谷海穎，張云華，周振宇.我國移動支付產業鏈模式分析及其盈利測算[J].上海金融，2011，（9）：15―21
