時間：2023-10-05 10:28:59
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中關村國家自主創新示范區企業登記辦法全文第一條 為了規范中關村國家自主創新示范區內的企業登記行為，根據《國務院關于同意支持中關村科技園區建設國家自主創新示范區的批復》和《中關村國家自主創新示范區條例》(以下簡稱《條例》)和國家有關企業登記的規定，制定本辦法。
第二條 中關村國家自主創新示范區(以下簡稱示范區)內的企業登記適用《條例》和本辦法;《條例》和本辦法沒有規定的，適用國家有關法律法規規章的規定。
第三條 在示范區內設立企業，應當符合《條例》和示范區發展規劃確定的產業發展方向。
第四條 市工商行政管理局設立的示范區工商分局(以下簡稱登記機關)，負責示范區內企業登記工作。登記機關根據需要，可以委托示范區各園區所在地的區縣工商分局具體辦理各園區內的企業登記。
第五條 示范區內企業獲得國家馳名商標或者本市著名商標的，可以向登記機關申請在企業名稱中予以保護;經登記機關批準獲得保護的，未經商標所有人同意，其他企業在名稱中不得使用該商標。
第六條 政府投資或者政府批準在示范區內設立的直接服務于示范區建設和發展的企業，可以在名稱中使用中關村字樣。
第七條 注冊資本5000萬元人民幣以上、經濟活動性質跨國民經濟行業3個以上大類的示范區內企業，可以申請在企業名稱中不使用國民經濟行業類別用語標明企業所屬行業或者經營特點。
第八條 申請在示范區內設立企業的，登記機關對企業章程或者合伙協議中的名稱、住所或者主要經營場所、出資人的姓名或者名稱、注冊資本或者出資數額、出資時間等內容進行審核。
第九條 申請在示范區內設立企業的，除經營范圍中有屬于法律、行政法規、國務院決定規定在登記前須經批準的項目(以下統稱專項許可經營項目)外，可以申請以集中辦公區中經過物理分割的獨立區域作為住所，登記機關在營業執照中予以注明。
集中辦公區由示范區管理機構會同有關區、縣人民政府確定，并向社會公布。大學科技園、創業園、創業服務中心、企業孵化器等各類創業孵化服務機構可以成為集中辦公區。
集中辦公區的管理單位應當建立健全規章制度，加強對入駐企業的管理和服務，并可以對入駐企業所從事的行業提出要求。
第十條 在示范區內設立企業或者增加注冊資本，投資人以知識產權和其他可以用貨幣估價并可以依法轉讓的科技成果作價出資的，出資比例由投資方自行約定，其中，以國有資產出資的，應當符合國有資產管理的有關規定。
投資人以可以用貨幣估價并可以依法轉讓的債權出資的，登記機關依照有關規定予以登記。
第十一條 在示范區內設立創業投資機構，注冊資本可以按照投資人的書面約定分期到位。
第十二條 在示范區內設立內資企業或者內資企業增加注冊資本，投資人以貨幣出資的，可以以商業銀行出具的《交存入資資金憑證》作為驗資證明;以非貨幣財產出資的，可以以依法設立的評估機構出具的評估報告作為驗資證明。
第十三條 依法經商務部門批準，中國公民以自然人身份與外國企業、其他經濟組織或者自然人在示范區內投資設立中外合資、合作企業的，登記機關應當予以登記。
第十四條 對在示范區內設立的科技型企業，除經營范圍中有專項許可經營項目外，登記機關按照國民經濟行業大類核定企業經營范圍;企業申請登記具體經營范圍的，登記機關應當依法予以核定。
第十五條 對申請在示范區內從事國民經濟行業分類以外、法律和行政法規未禁止的新興行業和經營項目、符合法律法規規定的其他條件的，登記機關應當予以登記。
第十六條 申請在示范區內設立企業，經營范圍中有專項許可經營項目的，可以申請籌建登記。符合設立條件的，登記機關應當直接辦理籌建登記，核發營業執照，并在營業執照中注明籌建項目。
籌建期限為一年，特殊情況下，經登記機關批準可以適當延長。籌建期內企業不得開展與籌建無關的生產經營活動。籌建申請人對企業籌建活動承擔法律責任。
法律法規對籌建登記另有規定的，從其規定。
第十七條 籌建期內，專項許可經營項目獲得批準的，企業應當及時申請變更登記;籌建期內未獲得批準或者籌建期滿的，企業應當申請注銷或者變更登記，未申請的，登記機關可以注銷其籌建登記。
第十八條 產業技術聯盟申請登記為企業法人，符合條件的，登記機關應當依法予以登記。
第十九條 實施股權激勵申請股權變動登記的，登記機關依照有關規定予以登記。
第二十條 企業根據發展需要可以向登記機關申請轉換企業組織形式，登記機關依照有關規定予以登記。
第二十一條 分支機構隸屬關系發生變更的，變更后該分支機構名稱中除原所屬企業名稱以外的其它部分可以保留;經營范圍不得超出變更后所屬企業的經營范圍。
申請變更分支機構隸屬關系的，應當提交變更前后所屬企業同意變更的協議。
第二十二條 母公司注冊資本3000萬元人民幣以上、母子公司注冊資本總額5000萬元人民幣以上，申請登記為企業集團的，登記機關應當予以登記。
第二十三條 登記機關根據《條例》的規定，加強企業信用信息管理，逐步對企業實行分級分類監管，促進企業提升信用意識。
第二十四條 示范區內無不良信用記錄企業的年檢實行報備式。企業可以通過登記機關電子年檢系統或者郵寄送達、直接送達等便捷方式提交年檢材料。
企業對年檢材料的真實性、準確性負責。
第二十五條 登記機關應當依法履行職責，建立健全對企業的監督管理制度，采取巡查、回訪、指導和服務等多種方式促進企業規范經營。企業違反有關工商行政管理法律法規的，由登記機關依照有關規定予以處理。
第二十六條 本辦法自公布之日起施行。
中關村國家自主創新示范區企業創業模式良好的發展環境是催生創新創業的土壤。示范區批復以來，圍繞具有全球影響力的科技創新中心的目標，中關村不斷推動政策和法制環境建設，完善市場機制，優化資源配置，提升服務水平，創新創業環境進一步提升。
20xx年12月23日，市人大會通過并實施了《中關村示范區條例》，為示范區的創新發展進一步提供法制保障。推動工商管理改革試點，制定了《中關村國家自主創新示范區企業登記辦法》，由市政府實施。推動實施商標戰略，制定了《中關村國家商標戰略實施示范區商標工作實施意見》。
關鍵詞:影子銀行;監管;建議
一、影子銀行體系的定義
影子銀行指那些有銀行之實但卻無銀行之名的種類繁雜的非銀行機構。目前,我國影子銀行主要包括三類:一是不持有金融牌照、完全無監管的信用中介機構,包括新型網絡金融公司、第三方理財機構等;二是不持有金融牌照、存在監管不足的信用中介機構,包括融資性擔保公司、小貸公司等;三是機構持有金融牌照、但存在監管不足或規避監管的業務,包括貨幣市場基金、部分理財業務等。
二、鄉寧縣影子銀行主要類型及特點
(一)小貸公司和融資性擔保公司
目前在鄉寧縣依法登記的小貸公司共有3家,分別為鄉寧縣信德小額貸款有限公司,鄉寧縣鑫海小額貸款有限公司,鄉寧縣惠順小額貸款有限公司。融資性擔保機構1家,為鄉寧縣中小企業信用擔保有限公司。小貸公司和融資性擔保公司的出現,有效緩解了中小企業融資難的問題。存在的風險主要有:1、法律風險。在我國當前的法律框架下,沒有正式的法律、行政法規在較高的法律層面上明確小貸公司這類非金融機構發展方向和業務經營,一旦與上位法沖突,相關參與主體的權益無法得到有效保護。2、違規經營風險。一是部分具有融資功能的非金融機構公司治理不完善、內控不嚴、風險管理不力等問題普遍存在。據調查,鄉寧縣某小貸公司,截止2014年12月底發放貸款21筆1850萬元,全部為擔保貸款。二是是資金運用不合理。小額貸款公司在逐利本性的驅使下提高單筆放貸額度,有的把大部分資金投向高風險行業,以獲得高額回報,背離了“小額、分散”和面向農戶、微小企業的初衷,形成小貸公司信貸品種單一、客戶集中度高、額度大的狀況。3、資金渠道風險。具有融資功能的非金融機構運行中普遍存在資本金規模偏小、資金來源單一的問題,缺乏穩定的后續融資來源渠道,造成可持續發展能力不強。理論上這類非金融機構可以從商業銀行融入資金,但由于缺乏必要抵押物等原因實際獲得支持的非常有限。小額貸款公司不得吸收公眾存款,但可以從銀行業金融機構獲得不超過資本金凈額的50%的資金融入。但實際上全縣3家小額貸款公司無1家從銀行機構融入資金。受經營收益及維持持續經營能力的驅動,部分機構意圖通過非正規渠道籌集資金,一旦出現通過變相吸收存款或非法集資獲得資金的情況,就會形成系統性風險。4、行業監管風險。表現在重準入審核、輕經營監管,重發展機構、輕業務規范,重行業自律、輕日常監管等方面。人民銀行只對小額貸款公司資產負債表、利潤表等進行金融統計,而銀監部門對小額貸款公司基本沒有行使監管職能。在監管不力的條件下,非金融機構為獲得高利潤從事非法民間借貸的沖動就可能變成現實。5、傳染性風險。在機構規模不斷擴張的趨勢下,具有融資功能非金融機構對地區金融運行的影響力不斷擴大,由于缺乏規范而嚴格的監管,風險傳染性明顯增強。小貸公司的客戶多為中小企業,由于發展規模較小存在自身質量不高、抗市場風險能力低的問題。這些貸款客戶相互之間還可能存在擔保關系,一家資金鏈出現斷裂,資金風險可能就會蔓延。
(二)經工商登記的各類投資公司、投資咨詢公司和投資管理
公司等第三方理財機構近年來,受居民理財意識提高及社會資金融通需求旺盛等因素影響,轄內第三方理財機構快速興起。據統計,目前全縣經工商登記在冊第三方理財機構共有70余家,經調查,造成第三方理財機構爆增的原因主要有:一是社會流動性充足。2014年末,鄉寧縣各項存款余額99.76億元。二是社會投資渠道較窄。三是銀行信貸資源稀缺。四是正規融資公司難以獲批。隨著小貸公司、融資擔保公司等的規范,類金融機構門檻提高,導致民營經濟的資金積累較難通過設立類金融機構來投放,因而成立投資公司成為最為合適的選擇。五是煤炭資源整合后,全縣近百億的資金尋求出路,也催生了這類公司成立的沖動。其經營特點及風險隱患主要有:1、設立門檻較低。目前,第三方理財機構的設立沒有前置許可,設立人只需要按照要求向工商登記部門提交股東設立公司會議記錄、章程、驗資證明、營業場所證明等資料即可。在注冊資本上,對投資咨詢和投資管理類公司最低只要求10萬元,一般公司只需要50萬元。2、經營范圍復雜。第三方理財機構經工商登記部門核準的經營范圍較為復雜。投資咨詢類公司主要經營范圍為企業投資管理咨詢服務、民間借貸信息咨詢服務、抵押貸款信息咨詢服務等;投資類公司除了項目投資外還有直接從事的各種實體經濟,也包括商貿等。3、行業監管缺失。第三方理財機構作為沒有前置許可成立的一般性公司,目前,工商管理部門只承擔對第三方理財機構的登記注冊工作,不對其日常經營進行監管。4、存在違規經營現象。調查發現,轄區第三方理財機構經營范圍較為松散和凌亂,部分第三方理財機構通過公開或者不公開的方式提供民間借貸、資金過橋、以及保證金等服務項目,甚至私下從事高息放貸或非法吸儲活動。
(三)民間借貸
目前民間借貸覆蓋面廣,形式多樣,償還率高,并逐步為廣大居民所接受,已經成為正規金融重要補充。而長期以來,民間借貸等同于高利貸、地下錢莊、非法集資,游離于正規金融機構之外,合法化問題已成為民間借貸健康發展的最大障礙。在50家企業中,38家企業存在民間借貸行為,占76%,借入總金額3454.5萬元,平均余額為69萬元。民間借貸具有手續簡便的特點:一是民間借貸滿足了民間資金需求的季節性特點。二是民間借貸滿足了一些高風險和受限制行業的資金需求。同時,民間借貸感情投資成份較多,雙方在借貸活動中比較注重親情、個人品質和自身信用,一般遵循“不熟不借”的規則,違約者往往會被親友、社交熟人圈所排斥和懲罰,因而大多數借款都能夠及時還本付息,形成了民間借貸的一種隱性擔保機制。
三、對鄉寧縣影子銀行的認識
(一)影子銀行是中小微企業融資渠道狹窄的產物。近年來,影子銀行的迅速發展,其實是當前金融環境下資金供求關系作用的產物。從資金供給方看,居民將儲蓄資金用來購買高利率產品的意愿明顯增強。。從資金需求方看,中小微企業融資渠道狹窄,影子銀行成為滿足其融資需求的重要組成部分。當前,除貸款外中小微企業很難再有其它渠道可以融到資金,因此,中小微企業不得不以高利率成本通過小貸公司、擔保公司甚至民間借貸來滿足正常的融資需求。
(二)當前條件下,影子銀行有存在的必要性和合理性。因為銀行業金融機構在支持中小微企業中的一些制約因素,影子銀行能夠彌補銀行支持中小微企業的不足。如銀行對小微企業貸款審批時間較長,難以滿足小微企業對流動資金的時間要求。另外,對于中小微企業自身而言,信息披露不夠、抗風險能力弱等也限制了銀行支持中小微企業發展。而影子銀行在一定程度上填補了銀行支持中小微企業的空白,并且影子銀行辦理流程較快,過程簡單,門檻較低,更適合中小微企業對融資的要求。(三)站在監管角度看,影子銀行處于多頭或無頭管理、監管難或監管缺失的狀態,其潛在的風險隱患的可控性較差。以鄉寧縣為例,理財業務歸銀監辦管理,小額貸款公司歸市金融辦審批和管理,投資公司和資產管理公司則是在工商局注冊,與民間金融一樣處于無頭管理狀態。
四、加強影子銀行監管的建議
(一)健全影子銀行監管相關立法。在法律層面上對影子銀行的監管進行明確,逐一落實各類影子銀行主體的監督管理責任,制定監督管理辦法、經營管理規則和風險管理制度,建立職責明晰、運轉高效的監督管理體系,為其發展提供公平、良好的法制環境。
(二)穩健發展具有融資功能的非金融機構,引導民間借貸健康發展。按照代償能力與業務發展相匹配的原則,指導具有融資功能的非金融機構開展業務。如建立小額貸款業務規范,嚴禁吸收存款和發放高利貸;融資性擔保公司要明確界定其融資擔保責任余額與凈資產的比例上限;對民間借貸要積極穩妥地合理引導,讓其走向公開化和正規化。
一、我國小微企業發展戰略概述
1.小微企業的界定
小微企業這一新名詞，是由國際知名經濟學家郎咸平提出來的。那么在我國，到底什么樣的企業才算是小微企業呢？如何判斷的呢？一般來說，從稅法上的概念來定義的，稅法上明確規定，符合以下三個標準，才算是小微企業。第一、從資產角度來判斷，工業企業資產總額不超過3000萬，非工業企業資產總額不超過1000萬；第二、從員工數來判斷，工業企業不超過100人，非工業企業不超過80人；第三、從稅收方面來判斷，納稅所得額不超過30萬。只要符合以上三個標準，才能說是稅收上定義的小微企業。
2.企業戰略本質
戰略含義是指“將軍”，它是指根據戰爭環境分析，然后，再做出總體謀劃。如果，戰略一詞，用于企業經營管理方面，是指一個組織如何計劃、實現它的戰略目標和使命。企業在激烈的市場競爭環竟中，謀求生存和發展。就必須對自身的經營管理進行長期的謀劃，在企業戰略管理方面，不同的學者，提出了自已的觀點。例如：
李興旺、何辛銳認為戰略管理是指對一個企業或組織在一定時期的全局的、長遠的發展方向、目標、任務和政策，以及資源調配做出的決策和管理藝術。戰略管理理論的基本問題是如何得到并保持競爭優勢，是企業為了收益制定的與組織使命和目標一致的最高管理層的計劃。
鄭平認為，企業為謀求未來長期的發展，根據企業內部外部環境的客觀情況，對企業的發展目標和采取的發展方式進行總體的規劃。
凌立認為只有掌握企業發展戰略的本質才能制定出合適企業的發展戰略。
通過以上的分析，企業戰略的本質，就是分析企業所處的外部環境，分析企業的內部資源與競爭對手相比，競爭優勢有哪些方面，劣勢有哪些方面，然后根據分析的結果，選擇一條合適自身發展的戰略，從而把企業做大做強。
3.企業的三種競爭戰略
企業戰略可分為三個層次：分司層戰略、事業層戰略和職能層戰略。三個層次的戰略，都是企業發展戰略的組成部分，但各自的重點不同，影響范圍也不同。
（1）公司層戰略。是根據企業的長遠發展目標，確定企業的經營范圍，合理調配企業資源，使各項業務互相配合，互相利用，從而達到最優的狀態。
（2）事業層戰略。是指戰略涉及到各主管單位和輔助人員，其中事業層戰略主要包括三種類型：低成本戰略、差異化戰略、集中化戰略。事業層戰略的主要任務是將包括公司層戰的長遠目標、發展方向和措施具體落實，形成本單位的發展戰略。例如：新產品的研發、融資決策、市場營銷等。
（3）職能層戰略。主要涉及企業內部的各職能部門。例如：財務、銷售、人事、生產等。
4.小微企業的戰略管理
戰略管理，對小微企業來說也是十分重要的。但是如何進行戰略管理，這是小微企業關鍵所在。從總體上來看，小微企業的戰略管理包括以下幾方面：
（1）戰略分析。了解企業所處的競爭環境和相對競爭地位。主要的目的是評價影響企業當前和以后的發展環境的關鍵因素。并根據戰略分析結果，選擇合適的發展戰略。戰略分析包括以下兩個方面。
①外部環境分析。戰略分析要了解小微企業所處的，政治法律環境、經濟環境、科學技術環境、人文社會環境。分析這些環境給小微企業帶來的機遇和威脅。
②內部資源分析。通過深入分析內部各種資源。分析對企業相關利益者的期望。最后得出企業的優勢和劣勢。
（2）戰略選擇。根據戰略分析的結果，確定小微企業長遠的發展目標，根據戰略目標，確定各個層次的戰略選擇。
（3）戰略執行。是指將戰略轉化為實際行動。主要涉及的問題是：如何使用企業現有的資源，與外部環境相結合，為了實現目標，需要做出哪些組織結構的調整，使企業達到最優的狀態。以及如何處理利益相關者的利益分配問題。最后，通過哪些資源配置，確保戰略的執行得以實施。
二、小微企業發展戰略選擇的運行模式分析
小微企業發展戰略對小微企業發展具有指針的作用，同時也是小微企業未來一定時間內發展的全局性、長遠性的謀劃。它決定著企業的壽命。制定科學合理的發展戰略，可以把小微企業做大做強，逐漸成為國際知名企業，振興中華民族。因些，選擇適合小微企業的發展戰略至關重要。
1.低成本戰略
是指通過降低產品的生產成本和銷售成本，取得市場競爭優勢，采用低成本戰略就必須要對成本的優勢分析和局限性分析。
（1）優勢分析。首先要提高討價還價能力。一般來說，小微企業的采購方式比較靈活，通過多渠道尋找供應商，增加自身的投入，提高小微企業對供應商的討價還價能力。其次，低成本戰略可以減少替代品的威脅，從而提高產品的競爭力。最后，設置障礙使哪些缺乏相應生產經驗的廠商難以進入此行業。
（2）劣勢分析。其實，低成本戰略還有另外一個弱點，如果競爭對手非常強大，采用低成本戰略的小微企業就可能處于劣勢的地位。具體來講主要有以下幾方面：
首先，競爭者開發出新的方法，降低生產成本，這樣就會使小微企業失去原有的競爭優勢。
其次，競爭者采取模防的方法，生產出與本企業一模一樣在產品時，小微企業就可能形成困境。
最后，消費者需求的改變。小微企業過分地追求低成本，那么產品和服務就會降低，從而不能滿足消費者需求。從此，企業就會陷入困境。
2.差異化戰略
對于小微企業來說，差異化戰略有獨特的優勢，是因為這種戰略的經營風險較少。所謂的差異化戰略，就是將本企業的產品和服務，與其他企業區別開來，形成一種獨特的產品和服務。差異化戰略就是市場細分，就是把一個大市場細中的謀個部分進行細分，從而滿足特殊的消費者需求。
差異化戰略與低成本戰略相比，差異化戰略強調的是企業與消費者的關系，通過向消費者提供與眾不同的產品和服務。為消費者創造出更多的服務，但這種戰略也有優勢和不足之處。
（1）優勢分析。首先是形成產品的壁壘，由于產品有著與眾不同的特色，因此可以提高消費者對產品的忠誠度，形成產品壁壘。其次是降低消費者對產中的價格敏感度，由于消費者對產品具有一定程度的忠誠度和依懶性。當市場上產品價格發生變化，小微企業就可以適當運用差異化戰略，把自身的產品與其他產品區別開來，這樣就可以避免競爭。最后防止替代品的威脅，小微企業有了自身的產品和服務，就可以提高消費者的忠誠度，就可以防止替代品的入侵威脅。
（2）不足之處分析。首先是實施差異化戰略的成本較高，小微企業由于資金緊張難以實施，即使可以實施但是產品和服務的價格過高，消費者難以接受。其次是強大的競爭對手推出類似產品和服務，從而差異化的特征就下降了。最后是競爭者在市場上推出更具特色的產品和服務，使消費者轉向購買競爭對手的產品。
3.集中化戰略
是指小微企業根據特殊的消費群體通過經營范圍專注這一特殊的消費群，從而使小微企業的內部有限的資源得到充分利用。集中戰略的營銷原理基本與差費化戰略的營銷原理一致。就是利用有限的資源，把自身的特長發揮出來，它的優勢與不足之處與差異化戰略基本相同，在這里就不再闡述了。
三、我國小微企業發展戰略的實施策略
戰略管理分為二個階段，分別為戰略的選擇和實施。戰略的實施是將戰略的構思，轉化為實際行動的過程，在戰略管理中起著至關重要的作用，本文根據小微企業的特征，從以下幾個角度，闡述小微企業發展戰略的實施。
1.財務策略
小微企業要開展日常的經營活動，就必須要有足夠的資金。由于小微企業自身的特點，在籌資方面對小微企業來說，就有一定的困難，但可以通過以下幾方面實施資金籌集。
（1）民間借貸。由于小微企業的規模小，可以抵押的資產有限。因此，小微企業可以取得的銀行貸款也少。作為小微企業可以通過部親戚、朋友籌借取得大部分資金，開展日常的經營活動。
（2）加強企業的誠信建設。誠信是經商的基礎，眾所周知，誠信直接關系到企業的生命，缺乏誠信的企業很難在市場上生存，更難取得銀行的信任。因此，小微企業建立自身的誠信體系，可以提高企業的信譽，增加銀行對企業信任，通過這種方式，可以加快企業資金的融通。
（3）充分利用好資本市場的有利因素。當資本市場運行機制呈現積極的變化，而且對國民經濟也呈現得日益特出。在相關法律法規的基礎上，小微企業可以利用創新融資方式上，豐富其自身的實際價值，進而改革創新，提高資金使用效率，從而突破融資的困境，最終完善地參與資本市場中去。
2.營銷策略
小微企業要發展，就必須要把營銷工作做好，選擇合適的營銷策略，才能把企業發展起來，但如何做好營銷工作呢？本文認為：首先是選擇目標市場。一般來說，小微企業由于資金有限、人力資源有限、企業規模較小、生產環境較差，因此，小微企業在充分調研的基礎上，將細分市場進一步細分，集中力量來專心注致力于市場中被大中型企業忽略的某些市場作為企業的目標市場進行專業化經營，從而獲得良好效益。其次是產品策略。產品策略是企業營銷的核心，是營銷活動中最基本的策略。小微企業在產品設計上，必須從消費者角度來考慮。好的產品，往往受消費者歡迎。這是解決營銷策略的基本方法。另外產品質量也是關鍵所在，產品質量可以提高消費者對企業的忠誠度。因此，小微企業的產品不但設計上滿足消費者，而且質量也要過硬。最后是促銷策略。小微企業可以通過媒體，例如：網絡、社區廣告牌、宣傳單等，將有關產品信息準確傳送到目標消費者中。
3.培育企業家策略
一、發展現狀
經過數年的發展，饒河縣小微企業隊伍日益壯大。截至目前，全縣登記注冊小微企業達333家，從業人員940人；個體工商戶發展到2783家，從業人員5600余人。其經濟效益、社會效益也在逐步顯現。
1.經濟總量持續增長。隨著縣招商引資力度不斷加大，小微企業數量快速增長。2010―2012年，小微企業實現稅收分別達到689萬元、693萬元和708萬元，呈逐年增長態勢。
2.產業結構不斷優化。目前，饒河縣小微企業從業領域由早期的以生活日用品銷售和農產品粗加工為主，逐步延伸擴展到鋼材、醫藥等領域，先后涌現出遠東超市，秀水商務等一大批微小企業，遍布新興娛樂休閑和對俄旅游等幾十個行業。東北黑蜂、東輝對俄貿易公司等一批企業已初步形成規模，部分農副產品養殖加工和新興娛樂企業還占領了農村市場。
3.拉動就業作用明顯。隨著返鄉農民和來饒務工人員資金積累的增加，加上國家政策的引導，大量農民和務工人員開始選擇自主創業。企業的壯大發展，為大量城鄉剩余勞動力提供了就業空間。
二、存在問題
在小微企業較快發展的同時，也存在一些制約其進一步發展壯大的瓶頸問題。
1.經營者素質參差不齊，不具備人力資源優勢。企業管理者忽視企業自身的特點和屬性，再加之管理能力高低不一，選擇經營范圍時跟風意識強，創新意識差，導致惡性競爭，使企業失去發展空間。多人合作經營企業，容易因顧及個人利益而產生沖突，導致企業難以為繼，或缺失競爭實力。經營者在用人方面很難做到任人唯賢，使企業面臨著嚴重的人才危機和信任危機，導致企業的創新意識和創新能力匱乏。
2.家族式經營模式為主，經營管理缺乏創新。采用現代企業經營管理模式的少，內部管理制度不完善，或根本就沒有管理制度，以家長式管理為主。隨著市場競爭的日益激烈，特別是隨著企業規模的逐漸擴大，這種家族式管理難以建立符合現代企業制度要求的公司制治理結構。致使企業對市場估計不足，抵御市場風險的能力差，隨時都有被市場淘汰的可能。
3.金融市場欠靈活，企業融資渠道不暢。融資難問題是制約小微企業發展的主要瓶頸，小微企業信用擔保機構準入條件高，很多小微企業貸款相當艱難。為了順利開展經營活動，這些企業轉而尋求民間資本的幫助，一些企業甚至陷入高利貸的泥潭，舉步維艱。
造成這種情況的原因：（1）企業規模小、檔次低，缺乏直接融資的能力；（2）小微企業多為租賃經營，因而無產抵押用于貸款；（3）小微企業擔保機構少，擔保品種單一，尋保困難；（4）小微企業資信等級偏低，缺乏良好的資金信譽，銀行貸款難度大。
4.法律觀念淡薄，誠信意識不強。簽訂合同隨意性較大，出現問題時，難以尋求法律支持。嚴格按合同約定全面履行合同義務的意識不強；忽視勞動法律法規，用工不規范，導致勞企糾紛不斷。
5.多種因素制約發展，政策難以落到實處。國家出臺系列文件和配套政策，促進小微企業可持續發展，如《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，但在具體執行中卻遇到許多困難。我縣是邊遠貧困地區，財政十分困難，政府給予小微企業的扶持力度還遠遠不夠，加之個別部門對小微企業發展意義的認識存在誤區，因而造成縣委、政府優化經濟發展的政策舉措不能真正落實，“臉難看，事難辦”現象客觀存在。這些情況的存在， 挫傷了小微企業發展的積極性，也使得一些小微企業的行為短期化，投資愿望嚴重弱化。
三、幾點建議
為加快饒河縣小微企業發展，特提出如下建議：
1.加大對小微企業主的培養。相關部門應該更加重視對小微企業主的成長的培養。重點圍繞市場與管理、經營與用工、管理與利潤等內容開展培訓。著力打造一支自身素質高、價值取向更健康、善于挖掘人力資源優勢、市場管理能力強的小微企業主隊伍。
2.加大對小微企業的服務力度。工商聯、工信局、工商局、稅務、銀行、公安等職能部門在對小微企業的服務中，要充分發揮職能作用，特別是在企業困難時要為企業發展提供便利和幫助，在企業經營中為企業提供法律支撐和監督，確保企業依法經營、依法辦事，保證小微企業健康發展。
3.加大對小微企業的政策扶持力度。政府要為小微企業創造良好的政策環境和服務環境，在市場準入、財政支持、稅收優惠、技改立項、用地用電、銀行信貸等方面，對小微企業與國有企業一視同仁。進一步深化行政審批制度改革，主動為小微企業搞好服務，建議饒河縣委、縣政府設立小微企業發展工作專項資金，安排具體部門負責項目資金的考評、推薦、審核，通過財政扶持引導，助推小微企業發展。同時，按照組織網絡化、功能社會化、服務產業化、運作市場化的要求，積極培育中介服務市場，形成完善的中介服務體系。
文章編號：1005-913X（2015）08-0172-03
一、引言
近年阿里巴巴、京東、蘇寧等電子商務企業相繼成立小額貸款公司（簡稱“小貸公司”）。不同于針對本地區農戶、小微企業發放線下小額貸款的傳統小貸公司，電商小貸公司向電子商務平臺內用戶提供網絡貸款，業務流程網絡化，運用基于大數據技術的風險控制機制，具有服務范圍廣、貸款環節簡化、不良貸款有效控制的優點，對其存在問題加以分析并提出相應對策，對其未來發展有借鑒意義。
二、電商小貸公司存在問題及成因――以螞蟻微貸為例
螞蟻微貸（原名“阿里金融”）是阿里巴巴集團關聯企業螞蟻金融服務集團[螞蟻金服現由馬云及其高管團隊間接持股實現控制，擁有支付寶、天弘基金、芝麻信用等子公司，負責阿里巴巴的金融業務。]旗下向阿里巴巴電子商務平臺內的小微企業和個人用戶提供網絡貸款的獨立事業群，包括浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司和重慶阿里巴巴小額貸款股份有限公司（簡稱“阿里小貸”），采用完全網絡化運營模式，通過互聯網批量開展小微企業小額信用貸款服務，其信用評估與風險監控基于大數據技術對阿里平臺內用戶沉淀大數據的挖掘。
（一）法律法規的限制
依據《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號，簡稱“指導意見”），小貸公司被定性為一般工商企業而非金融企業，資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金、至多兩家銀行業金融機構融入且不得超過資本凈額50%的資金，僅能在本省的縣域范圍開展經營。因此螞蟻微貸面臨如下問題。
1.融資渠道限制。按《指導意見》螞蟻微貸的融資渠道主要為內源融資和銀行貸款的外源融資，不能吸收公眾存款、發行債券，無法以金融機構身份進入銀行間同業拆借市場拆入資金。螞蟻微貸雖然通過信托計劃、發行銀行理財產品、信貸資產證券化的方式暫時緩解了資金壓力，但銀行貸款成本高且額度受限，[1]資產證券化等表外融資渠道程序復雜，難以及時補充流動性，更無法充分發揮財務杠桿的作用。[2]
2.資金規模限制。由于融資渠道限制，螞蟻微貸注冊資本合計16億元，若向銀行貸款8億元，資金規模至多24億元。 2012年6月至今，通過信貸資產證券化等渠道彌補資金不足，截止2014年11月可貸資金規模150億元，累計放貸2100億元，仍遠小于普通商業銀行的資金規模和放貸規模，難以滿足小微企業日益增長的貸款需求，流動性長期偏緊，只能依靠提高放貸效率和僅提供期限短、金額小的貸款來加快貸款周轉速度從而緩解資金壓力。
3.稅收政策限制。螞蟻微貸被歸為非金融企業，按一般工商企業繳納相關稅費，無法享受金融機構及其涉農、小微企業金融業務的稅收優惠政策，稅費負擔沉重，[3]須繳納5.56%的營業稅及附加、25%的企業所得稅、0.5%的印花稅，計提的貸款壞賬準備為未經國務院財政、稅務主管部門核定的準備金支出，在計算企業所得稅時不得稅前扣除[《國家稅務總局關于企業所得稅執行中若干稅務處理問題的通知》（國稅函[2009]202號）]。同樣向小微企業提供小額貸款服務的村鎮銀行、貸款公司被列為金融機構則獲得稅收政策大力支持，如對農戶小額貸款的利息收入免征營業稅、按90%計入應納所得稅額[《關于延續并完善支持農村金融發展有關稅收政策的通知》（財稅[2014]102號）]，對金融機構與小微企業簽訂的借款合同免征印花稅[《關于金融機構與小型微型企業簽訂借款合同免征印花稅的通知》（財稅[2014]78號）]，準許其對中小企業貸款計提的貸款損失準備金按風險分類后在計算應納稅所得額時按比例扣除[《關于金融企業涉農貸款和中小企業貸款損失準備金稅前扣除有關問題的通知》（財稅[2015]3號）]。
4.經營區域限制。浙江阿里小貸和重慶阿里小貸分別在浙江杭州和重慶注冊成立，按規定只在注冊地縣域范圍開展貸款業務。經與浙江、重慶的監管部門溝通，螞蟻微貸被準予跨省經營，但爭取其他省份的地方監管部門認可十分艱難，業務跨區推廣的進展緩慢，例如貸款產品“天貓貸”歷經8個月逐一推廣才最終實現面向全國范圍的小微企業開放，但部分貸款產品目前仍僅能向部分省份的小微企業提供。
（二）業務經營的困境
1.客戶規模增長面臨瓶頸。螞蟻微貸的目標客戶僅限于阿里巴巴電子商務平臺內符合其劃定的經營區域、經營年限、年銷售額等標準的部分小微企業，以貸款產品“阿里信用貸款”為例，申請條件有：平臺會員企業，工商注冊地在北京、上海、廣東、浙江、山東、江蘇、浙江，營業時間一年以上，有一定的操作記錄，一年內銷售額至少100萬元。因此平臺外企業、平臺內非規定區域企業和規定區域內新生企業即便發展前景和信用狀況良好，仍喪失貸款申請資格。在挖掘符合條件的潛在客戶后，客戶規模即達到瓶頸，因此阿里平臺內小微企業數量眾多，據阿里集團數據，B2B平臺阿里中國站企業會員800萬戶，B2C平臺天貓店鋪13萬戶，C2C平臺淘寶商鋪900萬戶，但截止2014年11月網絡貸款僅覆蓋110萬戶。
這是由于資金規模有限、經營區域限制和數據資源的約束。其中數據資源的約束是螞蟻微貸的信用評估和風險監控依賴大數據技術對借款企業積累大數據的挖掘，螞蟻微貸雖已接入人民銀行征信系統，但所獲信用記錄尚未達到大數據挖掘對數據的海量規模和實時性的要求，因此數據資源主要是借款企業在阿里平臺中沉淀的動態信用數據、交易數據、行為數據等底層數據，[4]在平臺中缺乏數據基礎的平臺內新生的和平臺外的小微企業自然被排除在外。
2.貸款質量控制與規模擴張矛盾。一方面，貸款質量控制要求設置嚴格的放貸標準，對貸款企業數量、授信額度加以控制，優選符合標準的高信用評級企業審慎放貸，在客戶規模有限的情況下，會限制貸款規模增長。[5]另一方面，逐利沖動與信貸資產證券化會推動貸款規模擴張，在高信用評級企業數量有限且已被完全挖掘的情況下，會逐漸吸納信用評級較低或不完全符合標準的企業易產生更多不良貸款而非稀釋不良貸款，將影響貸款質量。
這一矛盾無法調和緣于螞蟻微貸客戶規模有限、現有高信用評級企業客戶存量小以及無法像銀行一樣通過不良貸款處置機制剝離不良貸款以保持貸款質量，無法通過吸收公眾存款等融資渠道保持流動性以維持貸款規模擴張和稀釋不良貸款。只能以內部核銷的方式處理不良貸款，將降低流動資金頭寸、侵蝕規模有限的可貸資金，抑制貸款規模擴張，即無法同時實現貸款質量控制和規模擴張。2010年12月成立之初的螞蟻微貸不良貸款率不足0.5%，隨著貸款規模擴張，不良貸款率持續上升，在2011年4月一度超過2%，隨后因主要貸款產品淘寶貸、天貓貸的經營范圍逐漸擴大，增加了客戶規模，得以吸納更多優質客戶，不良貸款率逐漸下降，但至2014年6月的1.21%仍高于2010年末水平[數據來自阿里巴巴集團研究院《“互聯網+”――中國經濟新引擎》]。
3.無法滿足小微企業長期融資需求。螞蟻微貸的網絡貸款產品僅針對小微企業短期融資需求，額度最高100萬元、期限最長一年，具有金額小、期限短、隨借隨還的特點，據螞蟻微貸數據，截止2014年11月，戶均貸款余額約萬元，平均每筆貸款額度約7000元，平均貸款周期123天，其中訂單貸款的平均占款周期僅4天，這是基于資金規模有限，需提高貸款周轉速度使資金效率最大化、兼顧分散和降低風險的考慮。隨著經濟結構轉型深入，諸多小微企業開始轉型升級或擴大規模，該過程資金投入大、投資回報期長，應有額度高、期限長的貸款產品相匹配，但螞蟻微貸無法差別化滿足此類長期融資需求，不少小微企業反映所獲授信額度、期限遠低于期望水平，不足以支撐長期發展。
（三）多重風險的壓力
1.政策風險。政策風險是小貸公司的政府監管主體不明確、現有法律法規不完善、未來相關政策變動對螞蟻微貸造成負面影響的風險。一是小貸公司監管主體由地方政府指定，多為省金融辦等部門聯合管理，缺乏專業能力和經驗，存在多頭管理、政策缺乏可操作性、出臺法規的法律效力層次低等問題。二是關于小貸公司的現行法規僅為銀監會會同人民銀行的和地方監管部門的各類指導意見、暫行辦法，尚無成熟的法律體系，并且各地方法規不統一、監管尺度不同加大了螞蟻微貸跨區經營的難度。三是試點階段的《指導意見》亟待完善，未來出臺的正式管理辦法必將對小貸公司提出新的監管要求，對其經營活動產生重大影響，增加了不確定性。
2.合規風險。合規風險是螞蟻微貸沒有遵守法律法規和監管要求而遭受法律制裁或監管處罰的風險。由于制度設計缺失，小貸公司游離于監管邊緣，業務探索或觸及監管底線。如《指導意見》對小貸公司經營區域、融資渠道有嚴格限制，螞蟻微貸部分貸款業務跨省開展已經突破縣域經營范圍的限制，螞蟻微貸的銀行理財產品、信托計劃、資產證券化融資方式已超出《指導意見》所示三種資金來源。
3.信用風險。信用風險是借款人沒有按期歸還貸款本息使螞蟻微貸遭受損失的風險。小微企業抗風險能力弱、道德因素的影響及螞蟻微貸的數據質量的瑕疵和風險監控的缺陷都會導致信用風險。
（1）小微企業（借款人）的原因
一是抗系統性風險能力弱。螞蟻微貸借款人主要為零售業、批發業小微企業，相當部分為外貿企業，抗系統性風險能力弱，在外需疲軟、人民幣升值、產業結構調整等宏觀經濟新常態持續影響下，易陷入經營和財務困境，導致其償債能力下降、履約意愿減弱。二是道德因素影響。小微企業在提交信用審核材料時傾向隱瞞負面信息以粉飾信用狀況，如隱瞞對其他非金融機構的負債狀況，由于平臺對此沒有數據沉淀，人民銀行征信系統的信用記錄主要來自銀行業金融機構，使螞蟻微貸錯誤判斷其信用水平，從而不合理授信。
（2）螞蟻微貸（貸款人）的原因
一是數據質量的瑕疵。基于大數據技術的信用評估和風險監控的效果依賴數據質量，但工商總局2014年披露的《關于對阿里巴巴集團進行行政指導工作情況的白皮書》已指出，阿里巴巴對平臺內企業的準入把關不力、交易信用評價存有缺陷、內部員工管控不嚴，致使長期存在賣家虛構交易、刷好評，甚至虛報、假冒工商注冊信息的情況，導致數據承載信息嚴重失真，大量噪音數據既加大了數據分析的工作量又會覆蓋有關信用狀況的關鍵數據。證資管-阿里巴巴1-10號專項資產管理計劃”和“民生通惠-螞蟻微貸1-2號支持計劃”進行，前者采用循環購買基礎資產的運營方式，作為標的的信貸資產不良貸款率超出8%的預警值將停止滾動受讓，螞蟻微貸要購入占總額10%的次級資產支持證券，需優先承擔發生的資產損失，后者的模式與之類似。因此資產證券化并非完全轉移風險和損失，最終流動性風險仍停留于螞蟻微貸內部。[6]
三、電商小貸公司發展對策的建議
（一）加快制度建設，完善監管體系
一是完善監管法律體系。盡快出臺正式管理辦法，以行政法規甚至法律的形式給予小貸公司法律保障，消除原有法規的模糊和各地區間的不統一。二是確定其金融機構身份。相應給予非銀行業金融機構待遇，包括涉農、小微企業貸款的稅收優惠、財政補貼和參與全國銀行間同業拆借市場的資格。三是放寬政策約束。取消縣域經營的限制，準予網絡貸款跨省經營；放寬融資渠道和規模限制，適當提高向銀行貸款的比例，肯定已有的資產證券化的融資形式，準予符合條件的小貸公司進入銀行間同業拆借市場拆入資金、向股東定向借款、進行回購式資產轉讓。四是是明確監管主體。將小貸公司納入現有金融監管體系，由人民銀行和銀監會共同實施專業化監管。[7]
（二）拓展數據來源，提升數據質量
1.加速小貸公司接入人民銀行征信系統，實現數據查詢和報送的雙向傳遞。符合條件的小貸公司以集中接入或托管接入的方式實現對接，可實時查詢企業和個人信用記錄，同時履行按要求向征信系統上傳信用數據的義務。隨著征信系統對小貸公司覆蓋面增加，能降低行業間的信息不對稱，避免多頭貸款行為，對借款人加以約束，對惡意違約企業起到懲戒作用。
2.對接民間征信機構和其他電子商務平臺，多方位獲取數據資源。民間征信機構擁有多層級的數據資源，尤其是2014年以來獲準從事個人征信業務的第三方機構如芝麻信用，能提供經過大數據技術處理后形成的結構化數據，其底層數據來自電子商務平臺、社交網絡等動態數據源，數據質量高、具備實時性，可以直接利用，能對現有數據資源加以補充。不少電子商務平臺擁有海量數據沉淀卻沒有成立小貸公司，與之對接將數據入庫，可作為向其他電子商務平臺的用戶發放貸款的數據基礎。
3.電商平臺加強對平臺內小微企業和個人用戶的信息管理，確保數據質量。一是提升用戶注冊信息的真實性和完整性，嚴格審查用戶自行填寫的注冊信息、上傳的身份資料，敦促用戶完善信息，清退資料虛構、假冒的用戶；二是加強打擊用戶虛構交易、刷好評等信用炒作行為的力度，對這類用戶給予扣減信用評分、關閉店鋪等處罰；三是電商小貸公司應主動向電子商務平臺反饋業務中發現的用戶信息問題，協助其信息管理工作，形成信息提供和反饋的良性循環，促進數據質量的提升。
（三）延伸業務范圍，建立與銀行的合作機制
但另一方面，上市后城商行的身份也在發生變化，城商行上市后資金相對充裕了，有能力擴張了，于是城商行信心開始膨脹，經營戰略也在悄悄發生變化。經營范圍不再局限為當地的經濟服務，而是把擴張的視野伸向了全國，在全國范圍內開展了大規模的跑馬圈地運動。在主要的一線城市開設分支機構，甚至有些城商行已經把分行開在了外地的二三線城市。快速發展的城商行已經越來越不像傳統意義上的為當地經濟服務的城市商業銀行，而是快速向全國性股份制銀行轉變。
城商行身份的異化引起了有識之士和決策部門的擔憂，正是由于對城商行定位的爭議，城商行的IPO已經擱淺五年了，第四家上市的城商行至今沒有誕生，不少城商行望穿秋水。2012年6月29日，洛陽銀行召開股東大會，審議通過了關于首次公開發行人民幣普通股股票并上市的議案，成為最新提出上市計劃的城商行，IPO擱淺五年以后，眾多城商行排隊爭當上市的第二批隊。可是在城商行給予上市擴張之前，我們有必要理清城商行的定位及其上市的意圖，城商行上市后到底想為誰服務呢？
城市商業銀行的前身是誕生于20世紀80年代的城市信用社，經歷了近二十年的發展，大多數城市信用社已經變成了城市商業銀行。截至2012年6月份，全國共有城市商業銀行137家，營運網電近萬家遍及全國各地，城商行的資產規模已經達到了11.51萬億元，占全國銀行業金融機構總資產的9.1%。
隨著城商行的發展，其最初的定位也在發生變化，成立之初其業務定位是為當地的中小企業提供經營服務，定位為服務地方經濟、服務小微企業的中小信用機構。經過多年的扎根地方、經營地方、服務地方，許多城商行已經成為當地經營體系中最重要的組成部分，個別的城商行甚至成為當地經營機構的老大。伴隨著城市商業銀行實力的提升，在做大做強思想支配下，越來越多的城商行不滿足自身角色的定位，逐漸拋棄了服務當地、服務小微企業的經營原則，進行所謂的經營轉型。
轉型的途徑之一就是遠離中小企業，向大中企業靠攏。目前遠離小微企業的經營戰略造成的后果是一方面小微企業由于得不到最為熟悉他們的當地城商行的金融服務，被迫轉向其他融資渠道，造成融資成本上升，融資效率下降，小微企業普遍出現融資困難的情況。另一方面城商行由于受規模、人才和經驗等制約，城商行與其他金融機構競爭大客戶并不占優勢，因為無法提供大型企業所需要的全面金融服務，并不受大客戶青睞，導致進軍大企業的進程并不順暢。
轉型途徑之二是謀求全國布局，向其他城市擴展營業范圍。為了使城商行看起來更像大銀行，城商行紛紛實施跨區域發展戰略，在這種思想的支配下，眾多在當地經營很有地方特色，具備屬地優勢的城商行紛紛跳到陌生的外地開設分支機構，與大型金融機構爭奪客戶，城商行重復的網點布局造成了無序的經營競爭和巨大的金融資源的浪費。為了實現城商行做大做強的規劃，各地城商行都在急劇的擴張，這樣就形成了巨大的資金缺口。在其他補充資本金渠道有限的背景下，為了彌補城商行高速發展的資金缺口，相當一部分具備實力的城商行把解決資本金不足的希望寄托在上市身上，渴望以上市為契機，掀起新一輪的擴張。
（一）投資少，建設快，經營靈活，企業生命力頑強
小微企業的規模小，經營領域高度專業化，因此，從投資到建設可以很快地在某一個經營領域中成長成熟起來。而且，正是因為小微企業規模小，經營領域單一才決定了他們可以隨時根據外部環境的變化做出靈活的調整，正可謂“船小好調頭”。
（二）企業數量多，行業分布較廣
小微企業的經營范圍也十分廣泛，幾乎涉獵所有的競爭行業和領域。除航天、保險、金融等技術和資金密集度極高以及國家嚴格控制的特殊行業外，廣泛分布于一般加工制造業、農業、采掘業、建筑業、運輸業、批發零售貿易業、餐飲和其他社會服務業等。從全球數據來看，世界上主要國家小微企業在企業中的數量都占據絕對大的比例，具體見表2。
二、小微企業的發展困境
（一）小微企業處于弱勢地位
我國小微企業的劃分標準寬泛，這種概念和標準上的不規范，使得國家原本主要針對經營困難小微小企業的優惠政策被大、中型企業“截流”，難以到達真正的惠及小微企業的目標，削弱了政策效果。小微企業劃分標準尚未達成社會共識，地方政府對發展小微企業重要性的認識存在偏差。小微企業自身發展缺陷使其在資本累積，員工素質，管理水平，科學技術等方面都存在明顯的劣勢，從而導致了其勞動生產率低，競爭能力較弱。
（二）小微企業承擔的稅費成本過高
在我國，能夠享受到稅收、土地優惠的多是能夠給地方政府帶來GDP和財政收入的大中型企業，小微企業不僅難以享受類似的優惠，反而承擔了繁重的各類費用。這些費用在很大程度上限制了小微企業的技術革新能力和規模擴張需求，不僅如此，這其中一部分費用還被轉嫁到員工身上，使得他們的薪資水平受到遏制。
（三）小微企業服務體系不健全、融資難
目前，我國各級政府都開設了專有的小微企業服務機構，但這類機構所能提供的支持比較有限，而且該服務體系所包含的社會信用體系不健全，同時政府對小微企業的扶持機制也存在諸多問題。小微企業整體的資金需求大，但外界的資金供給極其有限，供不應求，而且小微企業的融資成本較高和融資渠道單一門檻較高。
（四）小微企業生產經營成本高、招工難
能源及其原材料等生產要素越加緊缺，購買價格不斷攀升，再加上勞動力成本、商鋪租賃、土地征用價格上漲。對于小微企業來講，本身其生產規模小，投資有限，因此，生產成本增加直接影響到企業的盈利空間。加之小微企業發展不穩定，避免不了地會出現一線員工流動性大，從而更加劇企業發展的不確定性。
三、新型城鎮化背景下小微企業的戰略定位
（一）實行產品升級戰略
小微企業所生產的產品生命周期比較短，而且大部分產品易于被模仿，創新性不高，與大中型企業相比的競爭劣勢逐漸明顯，甚至威脅到某些小微企業的生存，需求變化和競爭壓力迫使小微企業加快產品升級的步伐從而提升產品檔次。因此，實現產品的升級對于小微企業的生存和發展而言顯得尤為重要。對于那些不依附于大企業而獨立發展的小微企業來說，它們可以自己獨立開發新產品，擁有屬于自己的市場，可以根據市場的新需求改造升級舊產品或是直接開發新產品。而對于那些依附于大企業的承包加工型小微企業來說，其產品主要是旨在為大企業服務，通常是根據大企業所提出的要求進行新產品開發和升級。由于這類小微企業的技術力量欠缺，可以借助大企業的技術力量進行新產品開發，從而維持和改善與其存在分工協作關系的大企業在生產方面的和諧關系。最后，對于那些生產地方傳統產品的小微企業來說，可以利用新工藝升級傳統產品，從而賦予傳統產品新的內涵和內容。
（二）實行技術現代化戰略
技術水平的提高是企業發展的重要推動力量，實現小微企業技術進步和技術創新，加速企業走向現代化，不僅對小微企業的發展具有重要意義，而且對于實現整個國民經濟的穩步發展也關系密切。首先，社會居民的收入水平提高，進而引起消費者的消費行為發生轉變，由過去僅追求產品的普及性和消費數量的需求漸漸轉變為追求多元化、多層次、高品質的需求。其次，我國經濟增長方式的變化促使產業結構也發生著變化，生產由過去的勞動密集型向資本、技術、知識密集型轉變，這些轉變都從客觀上要求小微企業要有較高的生產技術水平。再次，20世紀90年代中后期，我國的經濟環境發生了質的改變，小微企業也由原先利用計劃外的靈活性尋求商機轉變為圍繞市場，從價格、質量、品種等方面展開全方位的競爭，競爭內容變為能否開發生產出適銷對路的產品。這些變化都從客觀上要求小微企業進行技術革新，實現技術的現代化。
（三）實現管理理念提升戰略
關鍵詞：小微企業；營銷環境；營銷創新
一、小微企業概述
小微企業是由郎咸平教授提出的小型、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。以工業企業為例，小微企業是指從業人員不足300人，或營業收入不足2000萬元的所有工業企業。其中，從業人員不足20人或營業收入不足300萬元的為微型企業。小微企業在我國國民經濟體系中不可或缺，尤其在小件商品供應，為上游大企業配套經營等方面作用顯著。
二、小微企業營銷環境的特殊性
（一）宏觀環境的機會和威脅。伴隨國際金融危機的加劇，歐洲債務危機的影響，原材料價格、能源價格、及企業用工和融資成本上漲，使大量小微企業失去了原有優勢，尤其是一些外向型小微企業經營困難增加，訂單大量減少，小微企業的生存和發展面臨極大挑戰。
基于小微企業角色的不可或缺，2011年10月12日國務院常務會議確定了支持小微企業發展的多項政策措施，包括加強信貸支持、降低融資成本、拓寬融資渠道等金融政策；加強稅收扶持力度、支持金融機構對小微企業的金融服務、擴大中小企業專項資金等財稅政策。2012年2月，國務院常務會議又確定了完善財稅支持政策，努力緩解融資困難，加快技術改造、提升技術裝備水平、創新能力，加強服務和管理等四項政策助力小微企業發展。這些舉措為小微企業的發展給予了巨大支持。
（二）顧客需求的變化。隨著產品的豐富，企業競爭愈加激烈，顧客的需求逐漸由物質需求轉化為精神需求，不同消費者不斷追求產品和服務的差異化、個性化和人性化使需求更加多元。企業營銷人員必須明確顧客的利益訴求，解讀顧客內心需求，小微企業在滿足顧客需求上的難點不在于收集顧客資料，了解顧客需求，難的是如何讓顧客相信自己的產品和服務能夠很好地滿足顧客個性化的需求。
（三）競爭激烈。小微企業面臨大企業的擠壓，生存空間很小。加上小微企業成本高、稅負高，融資和扶持政策落實難等問題使小微企業在競爭資源上與大企業不能同日而語。小微企業進入市場時，本身就存在知名度低，資金不足等劣勢，一些渠道企業借此抬高市場進入門檻，市場領導者和渠道中間商也結成聯盟排斥小微企業進入，致使其渠道建設成本過高。
（四）小微企業自身營銷能力不足。小微企業在經營過程中雖然具有靈活的特質，，但這種特質也使得其不注重科學、規范的營銷方法，缺乏品牌意識，渠道管理混亂。例如，小微企業都能快速接受并運用新興事物，如運用手機、網絡平臺進行營銷創新，但大都沒有形成規范的體系，效果并不理想。
三、小微企業營銷創新
（一）差異化競爭。從競爭資源上來看，小微企業的競爭對手過于強大，而且消費者需求是多種多樣的。所以小微企業必須避開與大企業的直接競爭，通過在滿足顧客需求的某個或某些環節中實施經營范圍的差異化、服務差異化、人員差異化以及形象上的差異化創造出與競爭對手的差別，形成局部競爭優勢。依靠對市場需求的精準分析，通過自主創新滿足顧客的個性化需求，創造出競爭產品不具備的經濟和技術上的優勢。
（二）專業化經營。為了規避與大企業的正面競爭，小微企業應精心為所在行業市場的某些細小部分提供專門服務，在市場、顧客、產品、服務中的某個方面實現專業化，尤其是那些市場規模小，產品周期短，不被大企業重視的細分市場應成為小微企業考慮的重點；然后小微企業應將自身有限的資源集中起來，投入到選定的細分市場中，以期在這個狹小的領域獲得競爭優勢，更好地滿足目標顧客的需求。
（三）注重消費者的情感體驗。如果產品只有實際的應用價值，其在顧客心中的位置不會顯著。只有賦予產品更多的人文功能，通過人性化設計，滲透到顧客生活的方方面面，才能充分調動顧客的情感。所以小微企業在與大企業競爭過程中，不能僅僅關注產品的功能性使用方面的差異，更應發現消費者對產品的象征性使用過程中的創新空間，如果企業不僅能給顧客提供和產品充分的相處過程，并能全方位地滲透到顧客的親情、友情、愛情層面中，占領顧客的情感領域，那么企業和產品會得到顧客更大的支持和理解。
（四）網絡營銷渠道創新。在進行網絡平臺建設時，小微企業應當著力研究如何用，如何創新網絡渠道才能讓消費者信任并采用企業的產品。小微企業在知名度低的前提下進行網絡平臺建設時，要注意依據目標客戶的需求，提供相應的問題或主題指南， 讓顧客在企業網絡平臺上能夠找到其需求所在。并提供專業化的服務，讓顧客在接觸企業產品之前，知道如何能通過企業的專業服務解決他們的問題。然后企業應制訂周密、連續的網絡互動活動計劃，通過建立消費者數據資料庫，吸引消費者參與企業活動，甚至參與產品設計等經營實踐，真正實現互聯網營銷的價值。在創新網絡營銷渠道的同時，小微企業要規范內部管理，弱化傳統和新興營銷渠道的沖突，讓二者形成互補。
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