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關鍵詞：銀行保險；發展；創新
一、制約我國銀行保險發展的因素分析
（一）銀保合作模式尚待發展
分銷協議模式仍是我國銀保合作的主要模式。即銀行作為兼業機構與保險公司簽訂保險銷售協議，利用銀行網點為保險公司銷售保險產品。這種以簽訂分銷協議為合作方式的銀保模式在銀行保險的發展上有很大弊端。一方面，保險產品完全由保險公司設計，并不能與銀行客戶需求完全契合，很難推出專門針對銀行這以銷售渠道客戶群的產品。另一方面，雖然監管部門已對銀行保險的公司數目作出限制，但銀行仍在銀保合作中占主導地位，地位的不平等使得雙方共同利益有限，為其長期穩定合作關系的破裂埋下了隱患。
（二）銀行保險產品單一
1.產品結構發展不平衡
雖然，我國保險公司對銀行保險都十分重視，針對銀行設計了上百種保險產品，但是，不容忽視的是目前我國的銀行保險產品仍以分紅險為主，各險種發展很不平衡。分紅險相較與其他類型的銀行保險產品有條款簡單、易于購買、繳費方便、分紅模式易懂等特點。因此，目前我國約90%的銀保渠道保費收入來自分紅險保單。但是，分紅險與銀行儲蓄產品較為相似，雖然在發展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠來看，這一類產品會逐漸造成分流銀行業務客戶的壓力，并且可能透支潛在的優質保險資源。以中國人壽來說，14種銀保產品中分紅險就有12種，另有一種萬能險，一種投資連結保險。
2.產品同質化現象嚴重
雖然現在保險市場上銀保產品種類繁多，但主要的保險責任、費率厘定等產品核心問題，不同保險公司的產品相似性較高。一方面是因為保險公司并沒有充分發揮其與銀行協同發展的優勢，銀保產品并沒有鮮明銀行特色，仍舊與普通保險產品十分類似。另一方面，不同的保險公司市場定位模糊，針對客戶群體相似，產品層次單一，其銀保產品存在很嚴重的同質化現象。
相似的銀保產品激化了保險公司間的競爭，將其他公司產品改頭換面、重新包裝后就草率推出銷售的事情也時有發生。簡單的分紅險雖然更容易被客戶和銀行接受，并不能滿足消費者的多樣化需求。我國的銀保產品仍需要更深層次的創新開發。
（三）對銀保客戶開發方式有待豐富
目前，我國銀行保險客戶的開發主要以銀行柜臺營銷為主。一方面，單一的銀保銷售方式效率低、功能差，不能充分了解銀行的客戶需求、利用客戶資源，開展有針對性的銀保產品設計，提高客戶滿意度。另一方面，銀行工作人員嚴謹認真的公眾形象，以及銀行良好的信譽，給其銷售保險產品提供了有利條件。但由于我國銀行保險起步較晚、發展迅速，許多保險公司被銀保高額的保費收入誘惑，來不及培養專業的銀保銷售人才，就倉促組建了銀保銷售隊伍，致使我國銀保市場工作人員素質參差不齊。夸大保單收益、隱瞞保單風險、甚至“存單變保單” 的案例時有發生。單一的柜臺推銷方式及業務員不負責任的一味追求市場份額的占有，使銀行保險在客戶中的信任度降低，給銀行保險在我國的健康發展制造了阻礙。
二、我國銀行保險創新方向
（一）銀保合作模式創新
我國現有的分銷協議模式已存續了很長時間，它的各種不足也逐漸顯現，進行銀保合作模式的創新是拓寬銀保發展之路的必然選擇。根據國外銀行保險發展的模式經驗，實現分銷協議模式向戰略聯盟模式的轉型對彌補分銷協議模式的缺陷有很大幫助。銀行與保險公司應致力于長期合作機制的構建，大型金融集團公司如中國人壽很容易與銀行組建合資公司，進行產品的共同開發、人才的綜合培養、信息平臺的互助共享。這將有利于解決產品單一以及保險公司手續費的惡性競爭等問題。
（二）銀保產品創新設計
研發銀行保險新品種。銀行作為保險產品的銷售渠道，有其獨特的環境特點，針對銀行特有的業務，開發特殊的銀保產品具有一定的可行性。
（1）針對銀行貸款的信用風險。目前，我國越來越多的人開始采用銀行貸款的方式購置資產，以銀行貸款的方式獲得橫多的流動自己也受到了很多企業的青睞。然而天有不測風云，借款人并不能保證到期定能還本付息，這對銀行和貸款人來說都是渴望避免的損失。保險公司可針對銀行這一業務設計開發銀行保險產品，在借款人無力償還貸款時，對銀行進行相應賠付。這樣既減少了借款人的還款顧慮，也降低了銀行損失風險，同時擴大了保險的銷售范圍，實現了銀行、保險公司與客戶的“三贏”。
（2）針對銀行廣泛開發的銀行卡。隨著生活節奏的不斷加快，銀行卡已經成為人們生活必不可少的消費工具，銀行對開發不同的銀行卡產品也有很高的熱情，銀行保險則可根據這一特點，設計適合與銀行卡一體的保險產品。由于銀行卡種類繁多，如大學生卡、工資卡、女性卡等。每一類銀行卡的持卡者都會面臨相似的一類風險，保險公司可針對不同銀行卡的持卡者設計開發專門的簡易保險，如對大學生卡的持卡者設計意外險，對女性卡持卡者設計購物險等。此類簡易銀行保險開發成本低，將個險的逐個推銷轉為一類人群的批發式銷售也降低了營銷費用，同時擴大的銀行保險的銷售范圍。
（三）構建創新型多層次銷售模式
多層次的專業化銷售模式需要培養專業的銀保工作團隊，銀行與保險公司應共同承擔起銷售人員的培訓任務。根據不同層次業務人員的工作內容，制定有針對性的培訓計劃，提高銷售人員專業素質。保險公司應招聘高素質、高起點的專業化人才開展銀行保險的客戶服務工作。只有具有高水平、高專業化的服務才能贏得客戶信任度，才能提高績效。（作者單位：遼寧大學）
參考文獻：
[1] 錢愛萍.我國銀行保險發展的困境及對策[J].時代金融.2015（35）
一、我國銀行保險的現狀與存在問題
銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構的網絡和客戶資源銷售保險產品。對于銀行來說，積極發展銀保業務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業網絡銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經營效率，實現“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發展。據有關資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，2010年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業務的附屬機構。歐洲大多數國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達到20％以上。
我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內的發展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業務量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業務量的忽上忽下，表明我國銀行保險業務還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。
從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優勢地位而對合作保險公司手續費要價過高。據調查，保險公司支付給銀行的手續費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當數量的商業銀行會對合作保險公司提出購買基金產品等不同要求。
從銀行角度看，各公司的銀行產品同質化現象嚴重，結構單一，主要產品一般為期限較短的躉繳型分紅產品，與銀行儲蓄產品相似進而構成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽之嫌。
從消費者的角度看，銀行保險誤導銷售問題仍十分突出。銀行保險的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險產品的收益性，以錯誤的收益率計算方法誤導分紅產品客戶。另一方面，銀行保險的售后服務也不到位。各銀行機構保險大多為手工操作，保單流轉緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時間。同時由于現行銀行保險合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務項目，還只能在保險公司操作，從而使客戶感到十分不便。
進一步看，銀行保險發展困難的深層次原因是，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業務納入銀行發展的整體戰略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側重利用銀行的品牌效應而忽視了自身品牌的維護和產品創新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進行。在各公司產品差別不大的情況下，對銀行網點資源的爭奪就成為保險公司發展銀行業務的重要手段，而這種爭奪又主要體現在手續費的競爭上。銀行保險產品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經營風險。
二、發展綜合經營對銀行保險業務的影響
由于綜合經營具有節約交易成本、分散金融風險和獲得協同效應等優勢，在市場競爭日趨加劇和金融機構加速轉型的環境下，通過穩步推進綜合經營來提高我國金融業競爭力已在上下達成共識。特別是隨著我國國有商業銀行體制改革的深化和內部治理的改善，商業銀行正在重構盈利模式，將經營重點轉向理財和零售業務。在這種情況下，發展綜合經營的內在要求更加迫切。在監管部門的支持下，近來金融業綜合經營的態勢日趨明顯。
綜合經營的實質是通過調整和改進業務結構，滿足客戶對金融服務的全方位需求，將過去需要多家金融機構才能提供的多種金融產品和金融服務集中到一家機構提供，從而使得客戶能夠得到質量和效率更高、成本費用更低的服務。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。因為研究表明，客戶從同一個金融機構購買的商品種類越多，他離開這家機構轉買別家金融商品的幾率也就越低。
對于金融機構來說，推進綜合經營活動，不僅要加強與其他金融行業的業務與經濟聯系，更要調整金融機構的內部構造，改進運行機制，以適應經營方式的變動和有效控制風險。從目前金融機構的情況看，已經出現了以下一些調整動向：
一是從戰略的高度出發統籌規劃各類業務，重估不同業務的價值，調整業務發展方向和發展重點。同時整合、重組內部組織機構與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業務流程、客戶服務、風險管控、定價與成本等方面的管理水平。
二是改進營銷模式，使營銷組織由分散向高度統一轉變，營銷渠道由簡單的客戶經理服務向一攬子綜合金融服務轉變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機構聯動、多渠道銷售轉變。
三是積極開發多樣性產品，將多種產品和服務集成組裝成多種“產品套餐”，以滿足不同客戶的需求。
四是改進技術系統，依托計算機和網絡系統的強大功能，實現數據大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發新產品、新服務，搶占市場和培養新客戶群。
在上述調整的過程中，無論對銀行還是保險公司來說，銀行保險的地位和作用都將發生變化。過去銀行保險對銀行只是一項簡單的業務，其手續費收入只是銀行利潤的一個渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險對銀行自身發展的作用，將之納入銀行整體發展戰略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險對壽險公司只是銷售產品、拓展市場的一個手段，未來保險公司將更加注重銀行保險的產品開發和配套服務，借助銀行巨大的客戶資源，細分市場和尋找潛在客戶，設計有特色的、對應于不同客戶需求的產品，逐步擺脫低水平價格競爭模式。更加注重通過發展銀行保險，降低對傳統人的依賴程度。更加注重與銀行實現信息、網絡等各項資源的共享，降低經營成本。
具體來看，今后銀行保險將朝著以下幾個方向發展。
一銀保合作將由簡單的初級方式轉向深層合作
實踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機制，難以建立穩固的合作關系，并成為保險公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發展，出于控股關系的銀保聯盟將產生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務、配套服務、數據資源共享等多個方面，根據產品的特性和目標客戶群的特點，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯合發信用卡等業務的合作，進一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業務空間和利潤空間。
二銀行銷售銀保產品的模式可能發生變化
過去一家銀行往往同時銷售多家保險公司產品，人們常常可以看到在一個銀行網點中多家保險公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險的信譽。隨著金融控股集團的發展，今后部分銀行可能會從集團的整體利益出發，對關聯保險公司的產品實行專營。即便是繼續采取銷售協議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰略合作伙伴關系，目前在有的地區，已經出現了網點與保險公司建立“一對一”關系的情況。此外，過去10年中銀行保險業務主要在五行一郵四大國有商業銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因為與其他類型的商業銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網點優勢。但是近年來股份制等商業銀行發展迅速，尤其在高端客戶的理財業務方面已經占有競爭優勢。同時由于網絡技術和無線技術的發展，國外電話銷售和網絡銷售正在成為銀行的主流渠道，網點的重要性隨之降低，因此保險公司與股份制等其他類型商業銀行之間的銀行合作也會逐步得到發展。
三銀行保險產品范圍進一步拓展
如前所述，目前銀行保險的產品主要是短期躉繳型分紅產品，險種單一、雷同且與銀行儲蓄產品相似，不僅對銀行自身業務發展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構成競爭關系，形成銀行產品與保險產品“兩張皮”現象。下一步銀行保險產品開發的核心將集中于兩個方面：
一是開發銀行主業關聯業務產品，例如辦理住房貸款時提供房屋保險、辦理中小企業貸款時提供業主壽險、辦理消費貸款提供信用保險、辦理汽車貸款時提供汽車保險、辦理匯兌業務時提供旅行或運輸保險等。這類業務是銀行自身業務的延伸，客戶也存在實際需求，產品開發和營銷的難度都不大。
二是開發全方位服務類產品，使保險產品與銀行產品相融合，為客戶提供更好的個人財富管理服務。為達此目標，通常銀行與保險公司之間需要共享客戶資料，共同進行新產品開發，甚至建立共同的產品庫。
四銷售活動向專業化、組織化方向發展
因為是套利模式，所以也就容易把這種理財產品理解為是銀行讓利于投資人，這其實是基于銀行的收益風險模式不發生變化前提下的一種誤解。在該前提下，銀行僅僅是將存款負債轉化為理財負債，增加了自身資金來源的成本，讓利于投資人。然而事實卻不僅如此，銀行的自營業務是通過吸收存款投資于債券市場獲得利差，這部分利差是對銀行承擔流動性風險所做的補償；而套利模式下的理財業務是為了獲取存款與債券市場之間的利差，其套利的投資行為與銀行自營業務在債券市場上的投資幾乎是完全獨立的，風險收益模式與銀行自營業務的風險收益模式有著本質的區別，銀行讓利的說法并不完全正確。
現代金融理論告訴我們，無風險套利機會隨時都有可能出現，但是都不可能長久地存在，多數銀行在設計理財產品的時候出于短、頻、快的需求，將業務范圍本來非常廣泛的理財業務局限于套利模式，銀行理財業務的正常發展因此出現了先天不足。
業務定位不合理。由于是無風險套利，經營業務的銀行基本上已將可能面臨的所有風險鎖定，所有問題都在銀行的掌控之中，可以說理財業務已經是穩賺不賠。但是，這種無風險套利的機會不可能永遠存在下去，即使人民銀行不通過貨幣政策調控的手段抹平套利的空間，銀行間激烈的競爭和存款利率市場化的推進，也會把這部分空間熨平。寄希望于套利模式能夠長久發展，說明各家商業銀行對這一問題的準備明顯不足，目前出現的困難局面就是這一問題最好的印證。
收益分擔模式含混不清。在各家商業銀行的產品說明書中，對理財產品的投資及無風險套利過程都諱莫如深，對銀行的收益更是只字未提。人民幣理財是委托理財的一種形式，投資人是理財投資風險的主要承擔者，理財的所得扣除必要費用（事先應有明確規定），剩余所得也應該全部歸委托人所有。在實際運作中，銀行人民幣個人理財產品交易文件中的收益率名為“預期”實為“固定”，產品到期，按交易文件中載明的預期收益率支付客戶收益，實際投資收益率與預期收益率之間的差額部分作為銀行的中間業務收入費率，這種形式顯然與代客理財的本意相矛盾。其后雖然有部分商業銀行提出了收取手續費或管理費的條款，但理財固定收益的實質并沒有太大的改變。如果商業銀行繼續按照這種模式經營人民幣理財業務，必將成為未來這項業務的一大風險隱患。
風險揭示和信息披露不完全。在產品定位沒有界定清楚的情況下，商業銀行實際上在以自身的信譽作為支撐，發售介于基金和資產證券化之間的理財產品，形成事實上的固定收益理財。作為投資人僅需要關心銀行到期能否足額兌付的信用風險，因為這種風險沒有得到充分披露，銀行因為顧及自身的形象，只能通過內部管理來消化這種風險。目前的情況是，一方面套利空間在縮小，另一方面銀行在通過價格戰來提高競爭力，當風險度超過銀行的接受能力以后，銀行不得不對套利模式的理財業務重新審視和反思。
那么，銀行理財業務的發展方向在哪里呢？當然，現在就宣布套利模式的理財產品已經死亡或許為時過早，畢竟只要有套利機會存在，就會有其生存的空間，但是套利的本質決定這種模式絕不可能成為大規模存在的常規業務，更不可能成為銀行服務大眾、提高競爭力的手段和武器。國內商業銀行如果希望人民幣理財業務能夠成為新的業務核心，還需要從理財業務的本質入手，重新定位理財業務，重新設計和規劃理財業務的發展模式。
建立有效的風險收益分擔機制。理財業務在性質上與信托、基金產品比較類似，至少包括投資人（委托人）和管理人兩方以上的當事人。商業銀行開展理財業務也應該向理財業務的本質回歸，將業務定位在中間業務范疇。為此，商業銀行需要將理財資產做表外處理，與銀行的自營業務相分離，杜絕相互之間發生利益輸送，同時進行嚴格真實的信息披露，忠實履行管理人職責，確實做好理財資產的保值增值。只有這樣，才能實現理財業務轉換銀行收入結構和分散風險的目的，促進商業銀行各項業務的健康發展。
增強研究和風險定價能力，提高資產管理水平。過去在債券市場和貨幣市場居于主導地位的商業銀行已經積累起了豐富債券投資經驗，但是由于自營業務的投資側重于短期流動性和長期收益性，而理財投資對流動性、收益性、安全性和期限匹配的要求都兼而有之，個體差異較大，商業銀行已有的經驗在理財業務上并不完全適用，而且面對客戶多樣化的理財需求，僅僅靠債券投資已經很難滿足。因此，商業銀行除了將積累的經驗用于理財業務以外，還要充分學習股票、外匯以及衍生產品等多領域的專業知識和投資技能，借鑒國外先進的風險預算等風險定價方法，向著資產管理方向發展。
值得注意的是，在目前國內銀行業接近70家的直銷銀行中，中小銀行群體（城商行和農商行）占據了絕對主導，總計有58家。大型國有商業銀行僅有工商銀行建立了直銷銀行（融e行）。這樣一種發展格局，凸顯了我國商業銀行對直銷銀行的定位，即將其作為互聯網端的獲客渠道，以拓展本行以外的客戶為主要發展方向，而非僅服務本行現有客戶（與手機銀行的客戶定位存在差異）。由于直銷銀行不受地域限制，對城商行和農商行這類經營地域局限于本地區的中小銀行來說，無疑提供了一個難得的、突破地域限制的機遇，這或許是中小銀行更加熱衷于直銷銀行的原因所在。
在實踐中，在缺乏明確界定的情況下，不同機構的直銷銀行模式多有不同，總體上看，多數仍停留在較為初級的發展階段，產品、服務體系單一，同質化較為嚴重，對銀行利潤的貢獻更是微乎其微。想要有更好的發展，并真正承擔起商業銀行互聯網轉型的重任，直銷銀行還需要在專營化、平臺化和生態化方面取得突破。
（1）專營化。與互聯網企業相比，商業銀行在體系內部開展直銷銀行業務在管理模式上存在較多局限。一是體現在激勵機制上。互聯網企業往往通過股權激勵等報酬激勵形式，以充分調動從業人員的主觀能動性，而傳統商業銀行偏重風險防控，薪酬制度在本質上并不鼓勵創新。二是是體現在融資成本上。商業銀行進行“互聯網+”創新的資金主要來自費用規劃，投入相對有限，且偏重于短期利益。而創新型的互聯網企業，最重要的融資來源是多輪次的戰略性股權融資，這類融資沒有還本付息壓力，可以保證企業更專注于長遠目標。三是體現在機構管理上。商業銀行傳統的矩陣式管理模式并不適應“互聯網+”創新的要求，而且互聯網產品跨部門、跨市場的特征又會引發不同職能部門之間的競爭與協作問題。要有效解決上述矛盾，專營化或設立獨立子公司成為可行的模式。
當然，要更具體地分析。在商業銀行內部實現專營化和成立獨立子公司還存在一定的差異，主要體現在資本市場估值和發展潛力上。近年來，隨著利率市場化推進和金融脫媒加劇，傳統的銀行業務模式遇到越來越大的挑戰，導致資本市場對傳統銀行的估值水平一路走低。獨立法人直銷銀行則有可能擺脫傳統商業銀行的低估值約束，吸引更多的資源投入，也因此具有了更大的創新和想象空間。百信銀行的成立，無疑宣告在這個方面已取得重大突破。
（2）平臺化。商業銀行的直銷銀行，不僅是本行已有產品和服務的一個網上渠道，更應該是圍繞客戶需求而搭建起來的產品和服務平臺。除將各類機構（包括其他商業銀行和非銀行金融機構）提供的各類業務（涵蓋財富管理、融資、互聯網支付等領域）統一在直銷銀行平臺上，快捷、一站式地滿足用戶全方位的金融需求外，直銷銀行還應進一步加強與互聯網場景的結合，通過自建或合作的方式，引入各類生活場景，逐步升級到集生產、消費、生活、投資、娛樂于一體的全方位服務平臺。
（3）場景化。與互聯網企業相比，商業銀行在線上流量方面并不具有優勢，需要通過介入各種互聯網的場景來加大對客戶的吸引力度，提高客戶粘性。場景化的核心是圍繞客戶所處的場景及其相應的需求來設計產品和服務體系，通過財富管理、融資、支付等一系列的金融產品來滿足用戶衣、食、住、行、娛等多維的場景需求，二者融合在一起，進而形成直銷銀行的生態化、場景化發展模式。
關鍵詞：我國銀行業 中小銀行 功能性開放 金融安全
我國銀行業改革開放的發展歷程及主要經驗
（一）我國銀行業改革發展歷程
改革開放以來，中國銀行業改革發展歷程大致走過了三個階段：
第一階段（1979～1992年）是金融機構多元化、金融體系初步建立的階段。這一階段的改革主要是中央銀行和專業銀行的分離，包括四大國有銀行的重新組建或分設，以及交通銀行、中信實業銀行等十余家全國性股份制商業銀行也先后成立；在金融開放方面，開始接納外資金融機構在國內部分地區設立代表處。
第二階段（1992～1997年）是以商業化改造為核心的銀行體制改革的階段。這一階段的改革主要包括把中國人民銀行轉型為現代中央銀行，把國有專業銀行轉變為國有商業銀行等。并以市場化發展為導向，建立商業銀行自身“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的現代化經營機制，完善商業銀行的資本金制度，實行商業銀行資產負債比例管理、風險管理和加強內部控制的內部建設等。
第三階段（1998年至今）是以推進股份制改革、完善銀行的公司治理結構為核心的階段。在金融開放方面，我國履行加入世貿組織承諾，致力于為在華外資銀行創造公平的競爭環境，進一步擴大對外開放。由于這一階段的改革觸及到以產權為核心的改革，也引起了理論界和實踐層面的熱烈討論。
十年前，海外經濟學界對我國銀行業的發展持有一種“技術破產論”的悲觀論斷。1997年底，我國四大國有商業銀行的資本充足率大約是3.5%，遠遠低于巴塞爾協議最低8%的要求。1998年底，四大銀行的不良貸款率為32.34%，賬面反映需要注銷的呆賬貸款約占全部貸款的2.9%。在這種形勢下，當時一些經濟學家認為，我國主要的商業銀行呆、壞帳數目龐大，有些銀行的賬面資產已為負資產，從技術層面上講，銀行已經處于破產的狀態。進入新世紀的短短幾年內，我國銀行業實現了跨越式的發展。2006年，工商銀行、中國銀行和建設銀行的資本充足率分別達到了14.05%、13.59%和12.11%，資本回報率也分別達到了15.37%、14.06%和15.00%，不僅自身經營條件得到極大的改善，也保持了與國際大銀行同樣的經營穩健度和盈利能力。因此，盡管存在很多爭論，但是改革的大方向是不容否定的，我們必須充分肯定我國銀行業改革的歷程和取得的成績。
（二）我國銀行業改革開放后的主要經驗
從宏觀層面上看，我國銀行業改革開放最主要的經驗有兩條：
第一，銀行業改革的成功離不開中國宏觀經濟的持續增長。金融作為經濟的命脈，與宏觀經濟是密不可分的。商業銀行的運營績效與發展前景都與宏觀經濟形勢息息相關。銀行業的發展不僅受制于經濟發展周期，而且往往比經濟周期運行軌跡來得更加顯著。改革開放以來，我國經濟保持了年均9%以上的增長速度，城鄉居民家庭人均收入增加了近34倍，居民人均儲蓄存款增長到2007年的1.2萬元。2007年，銀行業金融機構資產總額達到52.6萬億元，已相當于國內生產總值的210.8%。公眾與國外投資者對我國商業銀行的信心在很大程度上來自對我國經濟增長的信心，穩定的宏觀經濟基本面是支撐我國商業銀行改革成功的重要保證。
第二，銀行業的改革始終堅持市場化的方向，一邊對內改革，一邊逐步開放，在開放中求安全，在改革中求穩定。改革者從一開始就堅信市場的力量，堅信開放會給我國銀行業帶來的空間和機會，在這個原則的指導下，首先用財政注資的辦法解決歷史遺留問題，接著用股份制改造的方法培育出產權較為清晰的市場主體，然后逐步開放金融市場。從根本上說，優化銀行的公司治理結構是我國銀行業改革開放取得的最成功、最重要的方面。辜勝阻教授認為，在開放過程中，我國銀行企業吸收借鑒了外國先進的技術、管理方法和經驗，有效地改變計劃經濟體制下的官僚主義的“文化”，優化了銀行治理結構，增強了競爭力。健全的銀行公司治理結構有利于銀行集約化經營，有助于降低金融風險，提高金融市場潛在投資者對銀行的信心。
我國銀行業改革開放的發展方向
經過多年的努力，我國銀行已經達到并超過了國際標準，公司治理機制的框架初步建立，金融管理得到很大的改善，競爭力大大提高。雖然銀行業的改革開放取得了重大階段性成果，但是作為生產要素市場重要組成部分，銀行業市場化程度仍然相對較低，銀行業市場結構單一，市場主體面臨著公司治理、運營效率與金融創新等方面的難題。我國銀監會有關人士認為，我國銀行業綜合競爭力仍然相對較弱。國內銀行本身內控機制和激勵機制還不夠完善，信用風險、市場風險和操作風險管理體系仍需要進一步健全，金融機構專業化水平還有待提高。因此，我國銀行業的改革開放依然任重道遠。對于我國銀行業未來的發展，辜勝阻教授給出了一個很好的建議：我國銀行業對外改革開放的下一個焦點應該是以自身功能性開放為主，引導民間資本進入銀行業，積極構建一個穩健合理的銀行體系和競爭有序的市場結構。在未來我國銀行業改革發展的方向上，應該堅持從完善體系、強化功能、保障安全三個方面著手，具體來說：
（一）逐步放寬行業限制，引導民間資本進入銀行業
銀行業既要對外開放，更要引導民營資本進入銀行業。非公有制經濟的快速發展帶動了我國經濟的增長，促進了我國的體制轉型。然而在金融領域，民間資本進入銀行業仍然困難重重。2007年，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行五家國有商業銀行的總資產占全部銀行業總資產的54.28%。正如辜勝阻教授指出的，在以國有商業銀行為主體的銀行體系中，民營中小企業不僅受到國有銀行“重大輕小”的“規模歧視”，還要受到“重公輕私”的“所有制歧視”。調查顯示，民營中小企業提供了城鎮就業人口75%以上的就業機會，研發新產品超過全國的八成，但獲得的貸款數額只有全部貸款的10%左右。北京大學徐滇慶教授甚至認為，應當相信民間具有極大的制度創新能力，開放民營銀行是我國經濟改革的關鍵戰役。引入民營銀行這一富有活力的因素，在給儲戶和投資者提供更多理財和投資機會的同時，勢必能逐步消化吸收金融系統內的風險，促進競爭，減緩國有銀行壟斷局面所帶來的資源配置效率低下等問題。本文認為，引導民間資本進入銀行業是一個“雙贏”的策略：從有利于民營企業發展的角度看，中小銀行在對中小企業進行融資方面具有比較優勢。辜勝阻教授認為，社區銀行或中小銀行由于資金少，無力為大企業融資，更愿意為中小企業融資。更重要的是社區銀行體制更加靈活，具有為本社區中小企業融資的信息優勢，更了解當地中小企業的情況，能有效解決信息不對稱的問題。允許民間資本進入銀行業，大力發展中小民營銀行，有利于解決民營中小企業融資難問題。從有利于銀行業自身發展的角度看，允許民間資本進入銀行業，有助于增加產權清晰的市場主體，完善銀行的公司治理，建立公平競爭的市場機制；有助于提高配置儲蓄資金的效率，有利于防范金融風險。
當前形勢下，引導民間資本進入銀行業的途徑有兩條：引進民營資本參與現有商業銀行的改造；放寬民營資本設立中小社區銀行的限制。在建設創新型國家的戰略背景下，并考慮中小企業貸款困難的現實狀況，辜勝阻教授對開放民間資本進入銀行業給出了兩個可供參考的具體方案：優先在高新技術開發區鼓勵民間資本試辦社區銀行，化解科技型創業企業融資難問題；在高新區外民營經濟發達地區，應放松金融管制，引導民間非正規金融發展成社區銀行，從制度上緩解中小企業創業融資難問題。至于如何實現民營銀行的市場準入，亞洲開發銀行中國代表處前首席經濟學家湯敏教授則規劃了一條可行的路徑：可以讓一些做得好的信用擔保公司升格成民營銀行。國家可以考慮由國有銀行或者政策性銀行給予一些批發貸款，由小額貸款公司貸給中小企業。如果做得好的話，短期內可以讓其升格成民營銀行。
（二）堅持市場化改革，銀行業改革要以自身功能性開放為主
對于企業個體而言，自身功能開放（organic growth）也稱為內涵式發展，即通過財務狀況的改善、資產質量的提高、組織架構的調整、勞動生產率的提升等來提升銀行企業競爭力。對于整個行業來說，功能性開放不同于股權開放，前者是指鼓勵外資銀行在國內增設分支機構，引導外資銀行在國內提供多樣與創新的金融服務，而不是放開外資金融跨境的資本流動。我國銀行業的改革還需要一個相當長的時期才能完成制度轉型，采取功能性開放策略來主動尋求改革，用進一步的開放來促進變革，具有現實可行性。對外資銀行實行功能性開放，至少有以下優勢：外資銀行可以提供更多的金融產品，更好地服務于境內企業，提高國內儲蓄資金的配置效率；引入外部激勵與競爭，有效彌補國內銀行業改革的“制度需求不足”，從而推動和促進國內商業銀行的改革與發展；加大了管理、技術、人員的“外溢效應”，有利于為國內商業銀行吸收引進高水平的金融人才，有利于國內商業銀行吸收和學習外資銀行先進的管理理念和相關技術。清華大學王一江教授與上海財經大學田國強教授認為，我國銀行業對外開放是提高銀行業效率、降低體系轉型風險、加速銀行業的改革進程的必由之路。
（三）構建合理的銀行體系和競爭有序的市場結構，保障金融穩定與安全
在金融業改革開放的過程中，既要堅持銀行業的開放方向，又要重視金融安全，在開放中求安全，在改革中求穩定。合理的銀行結構指國有銀行、民營銀行與外資銀行相互競爭，大型銀行與中小銀行相互補充；有序競爭指各個銀行都在有效監管的環境中公平競爭、優勝劣汰。有經濟學家認為，一個國家的金融安全需要有三個層次的保障：國家的金融政策；要有功能比較完善、運作規范、健康穩定的金融體系；國家對有影響力、單個的金融機構保持控制。銀行穩定是金融穩定的核心，完善的銀行體系是金融安全的基石。在全球化過程中，作為經濟安全、國家安全的基礎，金融安全是非常重要的，沒有金融的安全就沒有經濟的安全，沒有經濟的安全也就沒有國家的安全。
辜勝阻教授強調，和經濟領域的改革開放形成以國企為主，國企、民企和外企相互競爭共同發展的格局相比，我國銀行業仍然處于國有資本“一股獨大”的局面。如果不改變這種局面，銀行體系就不是穩健、安全的。對外堅持開放和對內鼓勵民間資本進入銀行業，有助于改變金融風險高度集中的局面，形成結構合理、競爭有序的金融體系，也有利于保持國家對金融的控制。只有運行穩健、效率良好和結構合理的金融體系，才能增強我國銀行的發展能力、抗風險能力和核心競爭力，為金融安全奠定堅實的基礎。
參考文獻：
1.辜勝阻.民營企業技術創新與制度創新探索[m].科學出版社，2008
目前,我國商業銀行體系的結構是大型商業銀行、中型商業銀行、小型商業銀行三類,小型商業銀行由城市商業銀行和農村商業銀行以及村鎮銀行構成,其中城市商業銀行是由原城市信用社改制成立的,我國自1995年開始組建地方性城市商業銀行以來,經過10余年的變革和發展,到目前為止,我國地方性城市商業銀行已經發展到112家,資產總額1.69萬億元,占全國商業銀行資產總額的6.4%,分支機構5248個,員工隊伍10.92萬人,2004年實現利潤82億元,市場份額逐年增加,信譽穩步提高,已經成為我國商業銀行體系中最具生機和活力的中堅力量,為推動我國地方城市經濟的發展發揮著積極的作用。
我國地方性城市商業銀行是朝跨區域性的大中型商業銀行的方向發展?還是因地制宜朝著社區銀行的方向發展?筆者認為,就一般情況而言,后者才是我國小型地方性城市商業銀行的發展方向和正確定位。
一、我國地方性城市商業銀行的政策定位和職能定位決定了它的發展方向
地方性城市商業銀行是我國商業銀行體系中的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀80年代在我國城市設立的城市信用社,在國有商業銀行起主導作用的情況下,城市信用社與農村作用社在國民經濟發展過程中起著積極的補充和輔助作用。
然而,隨著我國經濟、金融事業的發展,經濟體制的改革和創新,城市信用社在其發展過程中逐漸暴露出許多管理和行業方面的風險,突出表現為管理松散、信貸資產質量差、經營效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經嚴重資不抵債,在我國個別城市甚至出現支付風險而被中國人民銀行接管。為整肅城市信用社,化解地方性金融風險,維護地方經濟、金融市場穩定,國務院、中國人民銀行決定在部分城市組建城市商業銀行,從1995年開始到目前為止,我國共組建了城市商業銀行112家。
我國銀行業的準入門檻高,監管較嚴,城市商業銀行成立時就受到政策限制。其一是經營范圍受到區域性限制,禁止跨區域經營;其二是經營范圍受到特定對象的限制,我國城市商業銀行的市場定位為立足地方經濟,立足中小企業、立足城市居民。我國地方性商業銀行的區域和地方特性十分明顯。
盡管我國個別城市商業銀行獲準跨區域經營,個別省份鏡內的所有城市商業銀行已獲準合并重組,但絕大多數的城市商業銀行的經營仍然受到政策的限制,中國銀監會領導曾經在談到城市商業銀行的發展與監管思路時表示,“根據發展狀況允許城市商業銀行跨區域發展,是銀監會堅持分類管理、擇優限劣監管原則的具體體現,對達到股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行,銀監會可以受理以防范風險為前提,在充分整合金融資源基礎上聯合重組,審慎設立分支機構,并按照審慎監管的要求從嚴審批,穩步推進。” “上海銀行跨區域經營目前是個案,謹防一哄而上。銀監會在具體審批時將從嚴把握并堅持四個原則:一是達標的原則。各項指標必須達到12家股份制商業銀行的中等以上水平;二是有利原則,即有利于地方經濟,有利于中小企業,有利于城市居民的原則;三是適合的原則,即新設立機構是否有適合的發展環境;四是市場原則,即商業和自愿的原則。”從監管當局領導的談話中可以看出,我國現階段對城市商業銀行跨區域經營和合并重組的金融政策是按照審慎監管的要求從嚴審批。事實上,我國絕大多數的城市商業銀行都達不到股份制商業銀行的中等水平,無論是內控機制、資本充足率、資產質量等差距都很大,要實現跨區域經營是不符合準入條件的。跨區域經營和合并重組既然是個案,同時準入的門檻也較高,我國大多數城市商業銀行都達不到要求,它們也只能走適合自身的發展道路。
監管當局的資本約束制度決定了城市商業銀行只能小規模經營。我國在當初組建地方性城市商業銀行的時候,根據人民銀行的有關規定,城市商業銀行最低的資本限額為1億元,大多數地方性城市商業銀行成立時募集的股本金在2億元之內,資本總額較少,城市商業銀行片面地追求規模擴張,在沒有進行增資擴股之前,將受到資本約束制度的制約。我國對外全面開放以后,根據巴塞爾協議的要求,金融企業的資本充足率必須達到8%,核心資本必須達到4%,城市商業銀行盲目追求規模擴張,將會受到監管當局的制裁。城市商業銀行小額資本金決定了它只能是小規模經營。
二、地理位置、經濟發展環境決定了地方性城市商業銀行的發展方向
經濟決定金融。改革開放以來,我國國民經濟發生了翻天覆地的變化,我國的銀行業體系也隨之發生了翻天覆地的變化。國有商業銀行不僅走向世界,股份制改造也基本完成,不僅實際引入了境外資本,而且引進了國外先進的管理理念,特別是我國區域經濟的發展,對我國經濟的發展起到了積極的領頭作用,毋容諱言。我國的經濟發展還不平衡,東部地區比西部地區的經濟要發達,沿海地區經濟比內地經濟發達。地方經濟的差異,決定了城市商業銀行之間的差異。一般來說,沿海城市的地方性城市商業銀行比內地的城市商業銀行資產規模大,資產質量高,發展環境好。資產規模超過100億元的城市商業銀行大部分分布在東部經濟發達地區和沿海城市,就湖南的地方性城市商業銀行來說,境內的長沙、株洲、湘譚、岳陽、衡陽的五家城市商業銀行和邵陽的城市信用社,只有長沙市商業銀行的資產規模超100億元人民幣,他們在計劃實現跨區域經營,朝著區域性商業銀行發展。其他的城市商業銀行的資產規模只有衡陽、株洲的城市商業銀行在50億元左右,岳陽、湘譚、邵陽的城市商業銀行的資產規模僅有20億元左右,內地的城市商業銀行的各項指標要發展到幾家股份制商業銀行的中等水平道路漫長。
就城市商業銀行管理理念而言,城市商業銀行與股份商業銀行、經濟發達地區的城市商業銀行與經濟欠發達地區的城市商業銀行、沿海地區的城市商業銀行與內地城市商業銀行也存在一定的差異。到目前為止,在112家城市商業銀行當中,已經正式完成引進外資工作的有七家,這七家城市商業銀行都分布在大城市和沿海經濟發達地區,其資產規模在全國商業銀行當中名列前茅,如北京銀行、南京城市商業銀行、濟南城市商業銀行、杭州城市商業銀行等,這些境外投資者在公司治理、風險管理和人員培訓方面對所投資的城市商業銀行都給予了有效的支持,絕大多數戰略投資者都派出了資深專家進入了城市商業銀行的決策層和高級經營管理層,有效改善了這些城市商業銀行的公司治理結構和經營管理理念,濟南城市商業銀行推出了由境外投資者提供技術開發的循環按揭信貸新產品。地理位置的差異、經濟發展的不平衡,造就了城市商業銀行之間的差異,少數城市商業銀行在銀監會的審慎監管下獲準實現跨區域經營,個別城市商業銀行正在積極籌備上市,但這只是少數,而對于我國大多數城市商業銀行而言,必須謀求自身的生存之道。
省域經濟的差異、地方經濟發展的不平衡決定了城市商業銀行的“包袱”不一樣,解決“包袱”的方式不一樣。我國從1995年開始組建城市商業銀行,其目的是為了解決城市信用社時期積累的嚴重金融風險,解決不良資產和歷史損失“包袱”,因而當初的工作核心任務就是防范和化解風險。據有關資料統計,截止2005年底,各級地方政府為了處置城市商業銀行的不良資產和歷史虧損,累計投入財力近400億元,使近30家處于高風險的城市商業銀行初步擺脫困境。各級地方政府為幫助城市商業銀行處置歷史風險,提高資產質量,促進城市商業銀行發展盡了最大的努力。但由于地方經濟發展的不平衡,財政收入的差異,各地市城市商業銀行的負擔也不一樣,經濟發達地區如成都、大連、青島等地的政府對城市商業銀行的不良資產置換,剝離及重組改造就分別投入財力10、17.6和2.4億元;長沙市政府不僅為商業銀行置換剝離不良資產投入財力8億元,還幫助長沙市商業銀行推出聯合委托貸款,并由市政府財政提供擔保,貸款到期后,這些貸款已按時償還,市民的委托存款已及時兌付,實現了政府、投資者、銀行“三贏”,積極推動了商業銀行的發展。而一些經濟欠發達的地、市,由于地方財政緊張,在城市商業銀行的發展過程中,不僅不能給予實際性的幫助和支持,而且在市政基礎設施建設等方面要求城市商業銀行提供信貸支持,這些建設項目的資金由于地方財政緊張又不能按時到位,導致了商業銀行的信貸資金流動性差,增加了商業銀行信貸資金的潛在風險。地方政府的行政干預是大多數地方性城市商業銀行無法回避的現實。
三、人力資源缺失決定了地方性商業銀行的發展方向
(一)地方性城市商業銀行人力資源現狀
地方性城市商業銀行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和發展的過程中,由于其規模較小,金融產品傳統單一,辦理業務程序簡單,因而吸收員工的時候要求較低,有些企業的操作工人或待業的城市、農村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領”,有的城市信用社家庭成員多,他們既不是出自高校大門,也沒有經過正規培訓就成了城市信用社的員工,員工整體素質較低,高尖端金融人材微乎其微。城市商業銀行成立后,信用社員工身份置換成了銀行員工,不少城市商業銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過多而人才缺乏的矛盾。我國加入WTO以后,面對國外、國內同業的競爭,城市商業銀行人才缺乏的矛盾更加突出,他們一方面面臨減員的壓力,而另一方面又要招聘一些專業技術人才和高級經營管理人員,減與增的矛盾突出,而去與進又產生諸多的社會問題。筆者對內地城市的人材問題作過調查,據統計,內地城市商業銀行具有初級以上專業技術職稱的人員占全體員工的比例只有25%,具有中專以上學歷的人員占全體員工的比例只有59%,而全日制大中專院校畢業的員工卻很少,所占比例不到期15%。近年由于大學生就業難,為內地城市商業銀行招聘人材提供了契機,但由于諸多矛盾,也不能全面換血。
(二)地方性商業銀行與國有商業銀行和股份制商業銀行相比,引進人才受到諸多因素的制約
1、國有商業銀行和股份制商業銀行是全國范圍內或跨區域經營,大、中城市都設有分支機構,人才可以在區域范圍內或全國范圍內流動,人才的流向也是集中在大中城市或經濟發達地區,國有商業銀行和股份制商業銀行在境外設有分支機構,他們可以面向全國乃至全世界招聘精英人才,這是地方性城市商業銀行無法可比的。
2、國有商業銀行有國家信用作支撐,更具有其他金融機構所不具備的抗風險的能力,這也是他們招聘人才所具備的優勢。
3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進,股份商業銀行完全可以按市場動作機制引進專業技術人才和高級管理人才,拉開收入檔次,實行“年薪制”。地方性城市商業銀行由于受到地方經濟發展的制約、地方觀念的束縛,人才與一般員工收入差異拉大,就會引發諸多矛盾,這種現象在內地城市商業銀行尤為突出,不少地方性城市商業銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時也只能做到皆大歡喜,略有差別。如果引進精英人才,薪金作為一般員工對待,就目前情況而言,人才是不會屈就的。
(三)地方性城市商業銀行人才引進制度缺失
市場經濟的競爭就是人才的競爭。城市商業銀行由于成立的時間還不長,各項規章制度還不健全和完善,特別是人才的引進計劃、人才的培訓、人才的管理、人才的各項保障制度都來不及認真的分析、研究,人才引進和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強的方向發展,免力為之只能是事倍功半。
綜上所述,根據我國城市商業銀行所面臨國內實際情況,城市商業銀行應走一條與國有商業銀行、股份制商業銀行不同的發展道路,社區銀行應是我國地方性城市商業銀行發展方向的較好模式,同所有其他企業一樣,金融企業也應該是大、中、小并存,相互補充、互相協調發展。筆者認為,商業銀行體系結構應呈金字塔型,在數量上大型商業銀行在塔頂,中型商業銀行在塔中,小型 商業銀行在塔底;在資產規模上則是倒金字塔型。雖然社區銀行這一概念在我國金融界還不明朗,也沒有專門的人員和機構來進行探討和研究,缺乏系統的理論體系、相關制度和法律法規,但在國外,社區銀行已日漸發展成熟,與大、中型銀行并駕齊驅,對社區銀行的管理也設有專門的監管機構,并有健全和規范的行業規章制度。我國城市商業銀行成立的時間不長,正處在成長期,如何規范和發展城市商業銀行?值得我們理論界和監管部門深思!
參考文獻:
①《商業銀行法》;
②《巴塞爾協議》;
③巴曙松所著《社區銀行能否成為中國銀行業放松管制的突破口》;
④徐滇慶所著《金融改革的當務之急》;
【關鍵詞】商業銀行 投資銀行業務 發展方向
我國加入世貿組織之后，國內商業銀行面臨著巨大挑戰。面對激烈的競爭，國內商業銀行只有不斷進行創新，才能更好的面對國內外競爭。而投資銀行業務正是金融業務創新的新形勢。商業銀行如何更好的開展投資銀行業務，已經成為當代商業銀行值得關注的問題。
一、我國商業銀行開展投資銀行業務的重要意義
對于商業銀行來說，其要更好的發展，僅靠自身的業務的發展是遠遠不夠的，畢竟其面臨的競爭壓力比較大。在這種情況下，商業銀行為了更好的應對競爭壓力，就應該開展必要的投資銀行業務，以增強自己的競爭實力。具體來說，現在的進住國內的外資銀行比價多，很多銀行進行傳統業務已經無法滿足當今人們的需求。這就使得國內商業銀行必須對自己傳統業務進行調整，開展金融業務創新。而投資銀行作為金融業務創新的重要組成部分，其可以作為重要的競爭手段來應對國外銀行的沖擊；現在的商業銀行不僅面臨著國際市場壓力，同時也面臨著國外市場壓力。國有商業銀行和股份制商業銀行以及商業銀行、證券公司及保險公司的競爭越演越烈。商業銀行要想生存，必須保存實力，并尋找新經濟增長點，以便更好的實現自身價值和社會價值；經濟全球化的發展，給我國商業銀行帶來機遇的同時也帶來了挑戰。商業銀行傳統的存貸款業務逐漸萎縮，銀行業務主要來自于表外業務和其他中間業務。隨著資本市場的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢。在新的形勢下，不得不使國內許多大型商業銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場。這種新型的金融市場不僅經營銀行業務，同時經營保險業務。從當今世界發展趨勢來看，混業經營已經成為當今金融業的重要發展趨勢。
二、我國商業銀行投資銀行業務的發展策略
1.對新業務進行拓展
就目前來看，我國與國際大的銀行相比，在投資銀行業務和種類上遠不如國際大型銀行，在一定程度上處于劣勢地位。在這種情況下，國內商業銀行就應該根據自身的實際情況，利用現有的規模優勢，拓展投資銀行業務。可以加強與境外銀行的合作，為國內大型企業融資提供相應的資金服務，使得國內外企業能在海外市場、上市、發行債券及相關外國企業并購提供必要的支持。國內商業銀行也應該在政策允許的范圍內，對投資銀行業務有前瞻性的研究并作出業務可行性計劃，為其以后進入中長期債券市場、房地產投資信托市場和指數基金市場創造必要的條件。
2.對客戶定位進行細分
對于商業銀行來說，其比較重視產品的設計和發行，而或是理財產品和投資者的適應性，對投資者理財需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業銀行要向開展投資銀行業務，就應該對投資群體進行細分，并根據其不同需求制定多元化、個性化服務。因現在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應該根據高端投資者的需求，開展適合他們需求的產品，并為其提供優質的服務，以便更好的向投資銀行業務發展。
3.對現有業務進行完善
對于我國商業銀行而言，要想發展投資銀行業務，首先要立足于自身優勢和經驗，要對現有的業務進行完善，并從現有業務中汲取經驗教訓，充分發揮本單位的資金、人員及網絡優勢，進一步發展理財、融資、并購顧問及資產證券化等相關投資銀行業務，以便更好的為客戶提供更多服務。商業銀行要加強與證券、保險等金融機構的合作，并不斷的對銀證通、銀保通及銀期限等業務進行不斷完善。在此基礎上要進一步發展項目融資、銀團貸款、結構化融資等業務。銀行也可以和其他金融機構進行融合并為大型項目提供相應融資服務，并積極的參與到融資安排中去，主動介入大額銀團貸款業務，以便更好的為相應業務服務。
4.風險機制進行完善
風險一直是限制商業銀行發展投資銀行業務的主要因素。要想使商業銀行的投資業務得以發展，就應該對金融控股公司進行監管。可以以金融控股公司的業務范圍為依據確定相關監管部門，并負責對整個公司的監管。同時也要確定各個子公司監管部門具體監管責任。要明確投資業務范圍，盡量避免一些投資風險較大的業務。要建立銀行業務風險管理體系，并注重對員工的職業素質和道德素質的培養，增強員工風險防范意識。在業務流程上，要建立風險約束體制和內部防火墻，對內部制度進行核對并不斷進行相應的創新和改進，將風險降至最低。
5.對法律、法規進行完善
就目前來看，我國關于商業銀行開展投資銀行業務方面的法律法規并不完善，正是因為法律法規的不完善，而使商業銀行不能更好的開展投資銀行業務。在這種情況下，就應該加強對法律、法規的研究，并對投資銀行業務進行相應分析，確定可以開展的業務和不可開展的業務。在此基礎上還要對其進行明確的界定，以保證投資業務的順利進行。同時金融部門也應該對自身的業務進行不斷完善，商業銀行也應該對自身相應業務進行規范，并積極參與到相應法律、法規討論及建設中去。
三、結束語
隨著時代的發展，傳統商業銀行的存貸款業務已經不能更好的滿足時展的需求，再加上國內外金融市場競爭激烈。商業銀行要想更好的發展投資銀行業務，更好的應對國內外競爭，就應該對新業務進行拓展、對客戶定位進行細分、對現有業務進行完善、風險機制進行完善、對法律、法規進行完善。
參考文獻：
[1]陳珍.我國商業銀行發展投資銀行業務現狀及建議[J].時代金融，2011，(20).
關鍵詞：商業銀行 資產業務 供給側改革 產業轉型升級 發展方向
目前，供給側改革的深入已經對我國企業等各領域產生了極大的影響，商業銀行是我國銀行體系的主要組成部分，供給側改革同樣對其運行情況產生了影響，其中以資產業務的變化為主要體現。為充分適應改革環境，有效應對由改革所帶來的不良影響，必須對產業的轉型升級問題進行研究，并找準具體的發展方向。
一、供給側改革概述
供給側改革又稱供給側結構性改革（Supply side structural reforms），指的是以改革為主要手段，調整供給與需求的結構關系，在宏觀調控的基礎上，使其能夠與時代的發展方向相一致的一種改革手段。供給側改革于2015年被所提出，自實施以來，對中國市場產生了十分巨大的影響。
商業銀行受供給側改革的影響較大，以資產業務為主的一系列業務均不同程度的收到了改革的波及。
二、供給側改革對商業銀行資產業務的影響
供給側改革對商業銀行資產業務的影響主要體現在信貸政策、融資服務模式與產業信息化水平三方面，具體體現在以下方面：
（一）信貸政策有待創新
供給側改革對信貸政策的影響主要體現在抵押擔保方面。在過去，商業銀行針對抵押擔保的問題有著明確的規定，其對于真正的有形資產量要求較高，因此實物抵押的方式一直是商業銀行在抵押擔保方面的主要要求。與之相比，一部分企業的資產往往以技術以及信息為主，這一部分企業在抵押擔保過程中會存在一定的困難。根據供給側改革的要求，商業銀行的抵押擔保必須堅持輕資產的原則，銀行的信貸政策與之相違背，因此，在供給側改革下，商業銀行的產業轉型升級必須首先解決這一方面的問題。
（二）新型融資服務模式存在漏洞
隨著金融領域的發展以及供給側改革的深入，融資模式的豐富程度也得到了極大程度的提高，以產業基金項目為主的各大融資模式的涌現對商業銀行的信貸政策以及服務模式提出了更高的要求。但就目前的情況看，商業銀行現行的政策根本無法充分的滿足各領域融資需求，由此所導致的新型融資服務模式漏洞已經成為了商業銀行在產業轉型升級過程中必須解決的問題。對此，商業銀行對漏洞的忽視是阻礙其服務模式完善的主要因素，商業銀行目前尚未認識到產業轉型升級的重要性，仍以陳舊的信貸模式應對融資業務，從長遠的角度看，這會對商業銀行的成長造成極大的阻礙。
（三）產業信息化水平不足
線上產品更新創新升級慢是供給側改革下商業銀行產業信息化方面存在的主要問題。在改革環境下，商業銀行本身存在的線上產品必須在短時間內做出升級，這樣才能更好的滿足客戶需求，除此之外，針對線上本不存在的產品，還要加大創新力度，以使新的產品能夠及時產生。但就目前商業銀行的發展狀況看，其在上述兩方面均存在問題，這對于其產業轉型升級的順利完成會產生極大的阻礙。
三、商業銀行資產業務在供給側改革下產業轉型升級中的發展方向
商業銀行資產業務在供給側改革下產業轉型升級中的發展方向以解決上述問題為主，具體體現在以下方面：
（一）創新信貸政策
信貸政策無法得到創新是商業銀行面臨的首要問題，為解決上述問題，必須從信貸政策存在的不足出發來實現，以抵押擔保問題為例，改變重資產的抵押擔保特點十分重要。商業銀行要將技術以及信息作為抵押擔保的條件，進而為以上述資產為主的企業提供抵押擔保途徑，這對于其客戶量的擴大具有重要價值，客戶量的擴大代表需求量的擴大，在供給側改革下，這一點能夠為商業銀行的發展帶來重要價值。另外，由于信息以及技術兩種資產的抵押擔保會存在一定的風險，因此商業銀行必須提出相應的風險防范策略，以為自身的穩定發展保駕護航。
（二）解決融資模式的漏洞
鑒于融資模式存在的漏洞，對其進行完善十分重要。針對目前融資豐富程度增加的問題，商業銀行必須改變自身觀念，要提高融資模式的綜合程度，在原有模式的基礎上，加入新型的模式，以使漏洞能夠被彌補。除此之外，為了對銀行客戶進行統一管理，建立相應的管理平臺能夠起到較好的效果，在平臺上，客戶能夠實現信息以及資源的共享，同時還能夠實現對利潤的分成，這又進一步的使融資服務模式得到了改善，對于商業銀行在供給側改革環境下產業的轉型與升級的實現具有重要意義。
（三）提高產業信息化水平
提高產業信息化水平應從線上產品的升級與創新兩個角度出發來實現。要針對已經存在的產品進行及時更新，以時代的發展現狀為依據，對產品進行調整。另外，商業銀行還必須深入分析供給側改革環境下市場發展的大趨勢，并根據該趨勢對線上產品進行創新，以達到吸引更多客戶的目的，從供給與需求的角度看，上述措施的實施能夠使供給與需求情況得到平衡，最終使供給側改革下商業銀行的產業轉型升級能夠更好的實現。
四、結束語
綜上，供給側改革的實施會對商業銀行的資產業務造成影響，為有效應對改革，銀行必須從多角度出發，解決當前存在的問題，以調整結構為出發點與落腳點，優化信貸業務流程、提高產業信息化水平、解決融資模式的漏洞，以使銀行的產業轉型升級成為可能，最終達到明確銀行發展方向，增強其發展動力的目的。
參考文獻：
[1]本刊編輯部.金融改革發展建言錄――兩會經濟金融界部分代表委員談金融[J]. 中國金融，2015
